МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

Добро пожаловать на наш сайт!

Что лучше уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж: Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать платёж или срок кредита?

Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Выгоднее всего вносить досрочные платежи в первой трети срока. Альфа⁠-⁠Банк разрешает вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

  • Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

  • Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

  • Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

  1. Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

  2. Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

  3. Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

Процесс досрочного погашения происходит следующим образом:

  • вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

  • выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

  • обозначенная сумма списывается со счёта;

  • банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

  • В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

  • В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

С помощью маткапитала можно погасить досрочно ипотечный кредита. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

  1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

  2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

  3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

  4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

снижать срок или сумму платежа? — Рамблер/финансы

Россияне привыкли жить в кредит, но не всем эта привычка по душе. Желание поскорее избавиться от долговых обязательств вполне оправдано, ведь досрочное погашение кредита — это не только возможность спать спокойно, но еще и экономия на начисленных процентах. Досрочное погашение может быть полным или частичным.

Полное досрочное погашение

Процедура полного досрочного погашения зависит от политики банка. Крупные банки, такие как «Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ» позволяют досрочно гасить кредиты в мобильном банке или интернет-банке без посещения подразделений. При этом заемщик должен будет выплатить проценты за фактический срок пользования кредитом. Процедура такова: внести на счет достаточную для выплаты кредита и процентов по нему сумму; уведомить через онлайн-канал банк о своем желании досрочно погасить кредит. Досрочное погашение может быть осуществлено в день оформления соответствующего заявления.

Частичное погашение

Здесь вариантов два:

можно досрочно погасить часть кредита и уменьшить размер аннуитетных платежей,

можно досрочно погасить часть кредита и уменьшить количество этих платежей.

О выбранном варианте также стоит уведомить банк перед внесением платежа. Для того, чтобы понять, какой из вариантов выгоднее, можно воспользоваться калькулятором досрочного погашения кредита. Обычно рекомендуется уменьшать срок платежа, чтобы снизить сумму переплаты. Вариант со снижением ежемесячных платежей выгоден в том случае, если разницу пускать на досрочное погашение.

Максимум преимуществ от досрочного погашения удается извлечь на начальных сроках пользования заемными средствами. Досрочно гасить, например, трехлетний кредит за полгода до его окончания практически не имеет смысла. Именно поэтому не стоит копить на досрочное погашение. Выгоднее любую свободную сумму каждый месяц направлять на частичное досрочное погашение, чтобы банк пересчитывал проценты в сторону уменьшения.

Если же взять несколько разных по стоимости кредитов, то в первую очередь стоит досрочно погасить более дорогой кредит (потребительский, кредитная карта), даже если речь не идет о большой сумме.

Экономия на страховых продуктах

Досрочное погашение хорошо еще и тем, что удается сэкономить на страховке. Так, например, в случае с ипотекой, банк обязывает ежегодно приобретать страховку, стоимость которой зависит от суммы оставшегося долга. Снижая сумму долга, заемщик снижает стоимость страховки. Также можно вернуть часть средств за неиспользованный период действия страховки.

Как уменьшить долг по кредиту

В связи с экономической ситуацией за последние несколько лет долговая нагрузка граждан России значительно выросла и продолжает расти. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) почти 15% закредитованного населения направляют на погашение долгов большую часть своего дохода.

Если вы попали в трудную ситуацию и чувствуете, что вам не хватает денег, чтобы погасить приближающиеся ежемесячные платежи по займам, не отчаивайтесь. Мы собрали для вас несколько вариантов как уменьшить долг по кредиту.

Первый и самый простой способ – сообщить вашему кредитору о возникшей проблеме и взять отсрочку или каникулы. Важно не отчаиваться и сделать это вовремя. Так как если вы просрочите платежи, долг будет увеличиваться за счет пеней и штрафов.

Что нужно, чтобы получить отсрочку:
  • Написать заявление в банк с указанием причины, в силу которой вы не можете оплачивать займ как раньше. Среди таких причин могут быть: рождение ребенка, понижение в должности, потеря работы, серьезная и продолжительная болезнь.
  • Обязательно возьмите с собой паспорт, документы для подтверждения ухудшения материального состояния и копию кредитного договора.

После этих действий кредитор может пойти вам на встречу и предложит условия отсрочки – внимательно изучите их. Таким образом можно либо уменьшить ежемесячный платеж, либо на некоторое время отменить его вовсе, тем самым получив возможность решить временные финансовые трудности.

Обратите внимание на то что, когда увеличивается срок кредитования, растет и размер переплаты. Поэтому использовать данный способ решения проблемы стоит только, если вы уверены в скором разрешении негативной ситуации. Если разрешения финансовых трудностей в ближайшее время не предвидится, этот вариант уменьшения долга по кредиту вам не подойдет.

Следующий способ решения проблемы, реструктуризация займа. Он подразумевает изменение условий кредитного договора в сторону облегчения условий для заемщика. Чаще всего реструктуризация применяется для изменения графика платежей. Также возможно продление срока выплаты, изменение размера процентов, изменение валюты кредита.

Использовать реструктуризацию есть смысл только тогда, когда вы сделали все расчеты и готовы на увеличение переплаты по кредиту в целом для снижения ежемесячного взноса. То есть способ актуален для тех, у кого уже практически безвыходное положение или оформлен займ в иностранной валюте.

Уменьшить сумму долга по кредиту не получится, однако среди преимуществ здесь можно отметить снижение размера ежемесячного платежа и сохранение качества кредитной истории.

Третий способ – рефинансирование займа. Он подразумевает получение кредита на более выгодных условиях у другого банка и закрытие текущего займа полученной суммой. Среди выгодных условий возможно снижение процентной ставки и продление срока кредитования.

Данный вариант не подойдет тем, у кого уже есть несколько крупных задолженностей. В такой ситуации банки крайне неохотно идут на одобрение.

Для заемщиков, у которых на балансе есть около 5 действующих займов у разных кредиторов, подойдет консолидация или объединение нескольких долгов в один.

Объединить можно как залоговые и потребительские займы, так и кредитные карты, в один ипотечный кредит, который подразумевает более низкую процентную ставку и низкий ежемесячный платеж.

Что может стать значительной помощью в уменьшении долга по кредиту. Так как итоговая цена и сумма становится «дешевле», чем при других способах решения ситуации.

Как воспользоваться:
  • Подать заявку на консолидацию. Для этого нужен только паспорт и документ подтверждающий, что вы собственник закладываемой недвижимости.
  • Дождаться одобрения, получить необходимую сумму и закрыть долги самостоятельно, либо доверить перевод средств кредитору.
  • Ежемесячно оплачивать только один займ по низкой ипотечной ставке.

При этом, если вы выбираете погасить действующие задолженности лично и подтверждаете расходование средств необходимыми справками, можно рассчитывать на снижение годовой ставки по процентам.

Документальное подтверждение ежемесячного дохода для получения необходимой суммы, также не является стоп-фактором для консолидации. При таком способе вы можете взять до 3-х созаемщиков.

Еще один вариант – это уменьшение суммы долга по кредиту через суд. В этом случае снизить ставку конечно не удастся, но можно снизить размер пени, начисленной на просрочку. Регулятором здесь является статья 333 Гражданского Кодекса РФ.

Алгоритм действий прост. Вы пишете заявление в свободной форме с подробным описанием сложившейся ситуации и подаете его в судебный орган. Этот способ может помочь, если больше ничего не удалось успеть предпринять до начала разбирательства.

Также не стоит забывать о страховке. Если вы не пренебрегли ей при оформлении кредита, то страховая компания может покрыть долг банку, при условии, что ваш случай подпадает под условия полиса. Таковыми как правило являются: потеря трудоспособности из-за травмы, потеря работы, получение инвалидности.

И наконец, когда ситуация становится совсем бедственной решением может стать банкротство физического лица. Но лучше не доводить до этого, так как займы будут закрыты за счет продажи имущества должника. И лишь в случае, если у заемщика не осталось совсем ничего, он будет освобожден от всех кредитов.

Что выгоднее уменьшать срок или сумму платежа по кредиту или ипотеке?

Бремя кредитных долгов тяготит многих граждан нашей страны. Некоторые заемщики добросовестно выплачивают свой долг, другие, по каким-то причинам, не могут стабильно выполнять свои обязательства. Но существует и третья «группа» заемщиков, которые постоянно находятся в поисках экономии. Как же сэкономить в кредитных выплатах? Каким образом можно облегчить свои финансовые обязательства? На эти вопросы ответим в данной статье и выясним, какой же из способов является наиболее выгодным для заемщика в той или иной ситуации.

Содержание статьи

Какое значение имеет система начисления выплат на досрочное погашение кредита?

Одной из составляющей прибыли банка являются проценты по кредиту, уплаченные должниками. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем больше процентов за пользование кредитом уплатит заемщик кредитору.

Логично, что заемщику выгоднее сокращать срок кредитования, чтобы уменьшить процентные выплаты. Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа. А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей. Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.

Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.

А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.

Всего существует 2 системы выплат: аннуитетная и дифференцированная.

Ко вниманию потенциальных заемщиков: всегда уточняйте у специалистов банка, по какой системе расчета банк начисляет выплату процентов!

Аннуитет представляет собой систему, при которой задолженность делится на равные транши. Каждый транш включает в себя часть суммы основного долга заемщика + проценты за пользование кредитом. Естественно, банк стремится извлечь для себя максимальную выгоду, поэтому аннуитет – идеальная система для кредитора. Вначале срока кредитования должник выплачивает банку большую часть процентного долга, а основной долг остается «под конец» срока кредитования.

К сведению должников: досрочно гасить долг после того, как большая часть процентов уже выплачена, не имеет смысла…

Практически все российские банки устанавливают систему аннуитетных выплат по ипотеке, а по потребительскому кредиту действуют и дифференцированные выплаты.

При расчете кредита дифференцированными платежами, сумма переплаты по процентам всегда будет ниже, чем при аннуитетных платежах.

Дифференцированные платежи имеют не равные суммы ежемесячных выплат. Как правило, вначале идут крупные суммы, а к концу срока сумма приходит к мизерным значениям. Не смотря на то, что сама схема может быть не очень удобна для заемщика в вопросе планирования бюджета, в экономическом плане – она намного выгоднее аннуитета.

При дифференцированных выплатах заемщику выгоднее сокращать срок кредитования. Конечно, в данном случае, ежемесячный платеж станет еще больше, но за то, проценты за пользование кредитом существенно сократятся. Получится, что заемщик выплачивает в большей части сам основной долг. При том, что дифференцированные выплаты присуще потребительским кредитам с не очень крупными ежемесячными выплатами, клиент может существенно сэкономить на переплате, сократив срок кредитования.

В каких случаях можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?

Сперва, давайте рассмотрим основные доводы в пользу того или иного варианта:

Доводы в пользу уменьшения суммы Доводы в пользу уменьшения срока
Был оформлен очень крупный кредит, платёж по которому превышает 1/3 семейного дохода Вы выбрали кредит с аннуитетным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу не меняется)
Вы выбрали кредит с дифференцированным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу меняется) Кредит был оформлен совсем недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока
Особенно, если сумма платежа к концу срока кредита увеличивается Если размер платежа вас устраивает и не превышает 1/3 семейного дохода
Если по договору сокращение срока кредита влечёт наложение штрафа Если уменьшение срока кредита не влечёт наложение штрафа

По статистике, средний срок ипотечного займа в России составляет 12-15 лет. Однако фактический срок погашения – 8-10 лет. Российские заемщики ставят в приоритет выплату банковского долга, и при малейшей возможности, стараются погасить его досрочно.

Случается и такое, что заемщик перестает быть платежеспособным и ему срочно нужна помощь. Финансовым оздоровлением заемщика может послужить:

1. Рефинансирование.

Переоформление действующего кредита по более низкой ставке. Банки неохотно идут на этот шаг, требуя от заемщиков большой пакет документов – доказательств ухудшения его финансового состояния. Это и понятно. При снижении процентной ставки кредиторы теряют сотни, и даже миллионы тысяч прибыли. Финансовые эксперты убеждены, даже не смотря на долгую волокиту переоформления кредита (сбор необходимых документов, подача заявлений в несколько банков – при чем, у каждого свои требования и т.п.), рефинансирование кредита для заемщика будет выгодным даже при разнице в ставке от 1,5%.

2. Реструктуризация кредита.

Для заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную (и, соответственно, финансовую) ситуацию, Государство дает гарантию на помощь в погашении долга (в виде получения заемщиком одноразовой компенсаций и реструктуризации долга).

Как правило, реструктуризация применяется к ипотеке. Существуют несколько видов реструктуризации:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет лишь через некоторое время;
  2. Изменения графика ежемесячного платежа;
  3. Перевод валютного кредита в рублевый.

3. Погашение основного долга кредита суммой материнского капитала.

Такой вариант возможен со строгим соблюдением российского законодательства. Жилье, в которое будет вложена сумма семейного капитала должно быть пригодным для проживания семьи. А так же мать (законный представитель детей) должна будет оформить нотариальное обязательство о выделении долей детям.

4. Частичное досрочное погашение кредита

Согласно российскому законодательству, любой гражданин (заемщик) имеет право досрочно погасить свои долговые обязательства перед банковской организацией. Для этого необходимо только поставить в известность своего банка-кредитора в виде письменного заявления. В данном заявлении необходимо указать:

  1. О своем намерении частичного или полного досрочного погашения кредита;
  2. Дату, когда данное действие планируется совершить;
  3. Сумму внесения на счет денежных средств.

Все эти данные необходимы кредитным специалистам банка для того, чтобы заранее просчитать остаток по кредиту, а так же подготовить все необходимые документы для закрытия кредита (или его частичного досрочного гашения), подсчитать новый график платежей — в случае, если внесенной суммы будет недостаточно для полного погашения кредита.

При внесении на свой счет суммы денежных средств, большей сумме ежемесячного платежа по графику, необходимо написать заявление об их списании в счет кредитной задолженности (заявление о досрочном погашении кредита). При этом если заемщик желает сократить срок кредита, то нужно обязательно проследить за тем, чтобы банк правильно произвел перерасчет.

Внимание! Перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.

Внимание! Все комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита незаконны!

Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие. Такие меры преследуют цель 100%-ого получения прибыли от выдачи кредитных средств. Однако, это не законно.

В соответствии со статьей № 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, «Проценты являются платой за пользование заемщиком суммы займа». Проценты по кредиту подлежат уплате только за период от даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам вышеуказанной нормы!

Резюме

Оценивая золотое правило кредитора «чем дольше срок кредита – тем больше прибыль от получения процентов» можно сделать вывод, что сокращение срока кредитования – наиболее выгодный вариант для заемщика. Однако не стоит забывать, что при сокращении срока автоматически увеличивается сумма ежемесячного платежа. А данное условие может лишь усугубить финансовое положение заемщика. При сокращении ежемесячного платежа – заемщик «выигрывает» здесь и сейчас: сокращает ежемесячные расходы семьи на выплату кредита, но общая переплата за пользование кредитом при этом не меняется.

Что выгоднее для заемщика – уменьшать сумму ежемесячного платежа или сокращать срок кредита однозначно сказать нельзя. Это зависит от того, какие цели преследует заемщик и на какие временные перспективы. Если необходимо облегчить ежемесячные обязательства – нужно уменьшать сумму платежа по графику, если же заемщик хочет сэкономить на выплате процентов (не переплачивать), тогда однозначно нужно сокращать срок кредитования.

Понять варианты кредита | Бюро финансовой защиты прав потребителей


Тип процентной ставки

Фиксированная или регулируемая ставка

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые.

Этот выбор влияет на:

  • Может ли измениться ваша процентная ставка
  • Может ли измениться ваш ежемесячный основной платеж и процентный платеж, а также его сумма
  • Сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита
7 Сравните свои варианты процентной ставки


Что нужно знать

Ваши ежемесячные платежи, скорее всего, будут стабильными при кредите с фиксированной процентной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вы цените уверенность в своих расходах по кредиту в долгосрочной перспективе.При использовании кредита с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка и ежемесячная основная сумма и процентные платежи останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться, например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельца или ипотечное страхование могут увеличиться или уменьшиться.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) менее предсказуемы, но могут быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение первоначального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас.Однако, если вы в конечном итоге останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете в конечном итоге заплатить намного больше. В последующие годы ARM ваша процентная ставка изменяется в зависимости от рынка, и ваш ежемесячный основной платеж и процентные платежи могут значительно возрасти, даже вдвое. Подробнее…

Понимание ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM)

Большинство ARM имеют два периода.В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится. Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют срок кредита 30 лет.

Вот как будет работать пример ARM:


5 / 1 Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
ARM
могут иметь другую структуру.

 Некоторые ARM могут корректироваться чаще, и не существует стандартного способа описания этих типов кредитов.Если вы рассматриваете нестандартную структуру, обязательно внимательно прочитайте правила и задайте вопросы о том, когда и как ваша ставка и платеж могут быть изменены.

Поймите мелкий шрифт.

ARM включают особые правила, которые определяют, как работает ваша ипотека. Эти правила определяют, как рассчитывается ваша ставка и насколько может корректироваться ваша ставка и платеж. Не все кредиторы следуют одним и тем же правилам, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как эти правила работают.

ARM, продаваемые людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.

 Если ваш кредитный рейтинг находится на уровне 600 или ниже, вам могут предложить ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки, которые чаще корректируются, штрафы за досрочное погашение и остатки по кредиту, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите предложение по кредиту FHA. Затем вы можете сравнить все ваши варианты.

Должен ли я рефинансировать на более короткий срок ипотечного кредита?

Нажмите, чтобы узнать больше о рефинансировании во время COVID-19

В связи со вспышкой коронавируса рефинансирование может стать проблемой.Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на кредит и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий ипотечный кредит, обратитесь к нашему ресурсу помощи в ипотеке. Для получения последней информации о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. Финансовый справочник NerdWallet по COVID-19.

Вы можете подумать, что рефинансирование ипотечного кредита на более короткий срок является беспроигрышным вариантом: вы экономите на процентах и ​​быстрее расплачиваетесь за дом. Но могут быть и другие способы достижения этих целей.

Чтобы выяснить, имеет ли для вас смысл скорейшая оплата жилья, задайте себе следующие вопросы:

Могу ли я позволить себе более высокий платеж по ипотеке?

Для некоторых домовладельцев, особенно для тех, у кого есть молодые семьи или кто испытывает нехватку денег по другим причинам, выжимание дополнительных нескольких сотен долларов из ежемесячного бюджета и ограничение доступа к наличным деньгам может быть рискованным.Краткосрочные кредиты предлагают более низкие процентные ставки, но могут сопровождаться значительно более высокими ежемесячными платежами. Поскольку невыполнение платежей нанесет ущерб вашему кредиту и может поставить вас под угрозу потери дома, вы должны быть уверены, что более крупные платежи соответствуют вашему бюджету.

Даже если вы уверены в своей способности делать более крупные ежемесячные платежи, отношение вашего долга к доходу должно быть достаточно низким, чтобы доказать кредитору, что вы можете себе это позволить. По большинству кредитов ваш DTI, включая расходы, связанные с домом, не должен превышать 36%, по данным Fannie Mae, финансируемого государством предприятия, которое гарантирует ипотечные кредиты.

Более высокий DTI не обязательно означает, что вам будет отказано в кредите, но вряд ли вы получите самую низкую ставку кредитора. Имейте в виду, что кредиторы включают весь ваш долг при расчете DTI. Если у вас есть существенный долг по кредитной карте или значительный платеж за автомобиль, приготовьтесь к более высокой ставке по ипотеке.

Смогу ли я достичь других своих финансовых целей?

Рефинансирование ипотечного кредита в краткосрочный кредит может сработать, если у вас мало долгосрочных долгов и ежемесячно поступает достаточно денег для оплаты счетов (с дополнительными наличными). Но если ваш бюджет ограничен или вы не вносите вклад в другие сбережения, вкладывать больше денег в свой дом может быть не оптимальной долгосрочной стратегией.

Вместо того, чтобы быстрее наращивать собственный капитал, с финансовой точки зрения было бы лучше направить эти деньги на работу другими способами, такими как фонд колледжа 529, пенсионные счета, полисы страхования жизни или инвестиции.

Какую часть ипотеки я уже выплатил?

В зависимости от того, насколько далеко вы продвинулись в погашении ипотеки, переход на более краткосрочный кредит может увеличить ваши ежемесячные платежи, но также может сократить их — вместе с общими процентными расходами — если текущие ставки ниже.

Например, сокращение срока кредита вдвое после выплаты всего лишь нескольких лет может значительно увеличить ваш ежемесячный платеж. Но сокращение на пару лет кредита, который был погашен в течение длительного периода времени, окажет меньшее влияние и может даже немного уменьшить ваш ежемесячный платеж.

Чтобы лучше понять свое положение, попробуйте воспользоваться ипотечным калькулятором амортизации. «Амортизация» относится к способу погашения основной суммы долга и процентов. Процентные платежи, как правило, выше в начале, в то время как сумма вашего ежемесячного платежа, идущая на основной долг, увеличивается по мере погашения кредита. Калькулятор амортизации позволит вам увидеть основную сумму и проценты, выплачиваемые при каждом платеже, а также остаток в течение любого месяца вашего кредита.

Планирую ли я переехать в ближайшие несколько лет?

Если вы планируете остаться в своем нынешнем доме еще на несколько лет, рефинансирование может не сэкономить вам денег. Выяснение ваших сбережений касается не только процентной ставки — вам также необходимо учитывать расходы, связанные с рефинансированием вашей ипотеки. Разделив общую стоимость кредита на ваши ежемесячные сбережения, вы получите количество месяцев, которое потребуется для достижения точки безубыточности. Если вы не останетесь в доме достаточно долго, чтобы достичь безубыточности, вы не увидите никаких сбережений до того, как переедете.

Могу ли я быстрее погасить кредит другим способом?

Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки. С этими стратегиями вы не измените свою процентную ставку, но вам также не придется оплачивать расходы на закрытие. Вот несколько способов погасить ипотечный кредит быстрее без рефинансирования на более короткий срок кредита.

  • Возьмите текущий платеж по ипотеке, разделите его на 12 и прибавьте эту сумму к ежемесячному платежу.(Проконсультируйтесь со своим кредитором и следите за своими ежемесячными отчетами, чтобы убедиться, что дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а не на проценты.) Если вы будете делать эти дополнительные платежи постоянно, вы можете избавиться от 30-летней ипотеки на несколько лет.

  • Еще один способ добавить дополнительный ежемесячный платеж — перейти на двухнедельный график платежей по ипотеке. Оплата каждые две недели дает вам эквивалент тринадцатого платежа. Хотя некоторые кредиторы делают двухнедельные графики платежей довольно безболезненными, будьте осторожны с комиссией за установку или использованием стороннего поставщика услуг, что может уменьшить ваши сбережения.

  • Подсчитайте, какими будут платежи по краткосрочному кредиту, и просто делайте эти точные платежи каждый месяц, не прибегая к процедурам рефинансирования. Если вам не хватает наличных в течение нескольких месяцев, вы можете просто вернуться к стандартной сумме платежа без риска штрафов.

Продолжить переплату по ипотеке или уменьшить срок? | Ипотека

Q Срок действия нашей текущей ипотечной сделки истекает в сентябре.У нас осталось 17 лет до конца срока и 160 000 фунтов стерлингов непогашенной суммы. В настоящее время наш ежемесячный платеж составляет 1050 фунтов стерлингов в месяц. Однако за последние 12 месяцев мы переплачивали примерно от 800 до 1000 фунтов стерлингов в месяц. Мы рассчитываем погасить нашу ипотеку как можно скорее, поэтому мой вопрос для нашей следующей ипотеки заключается в том, должны ли мы продолжать со сроком 17 лет и продолжать делать переплаты, или мы должны уменьшить наш срок на несколько лет и увеличить наши ежемесячные платежи, а затем сделать какие-либо дополнительные переплаты, если мы в состоянии сделать это? Я не уверен, какой из них будет наиболее выгодным с точки зрения более быстрого погашения капитала и снижения ежемесячных процентов.
MF

A Как переплата, так и сокращение срока ипотеки одинаково выгодны и делают одно и то же. Они оба уменьшают общую сумму процентов, выплачиваемых по ипотеке, и сокращают ее срок. Используя калькулятор переплаты, предоставленный London & Country Mortgages, в вашем случае, продолжая ежемесячно переплачивать в размере 1000 фунтов стерлингов и предполагая процентную ставку 2,5%, вы будете платить на 21 038 фунтов стерлингов меньше процентов и сократить срок ипотеки на девять лет и семи месяцев.

Преимущество регулярных переплат по сравнению с увеличением ежемесячных выплат по ипотеке за счет сокращения ее срока заключается в гибкости. С переплатами вы можете остановить, перезапустить или уменьшить их, если считаете, что это необходимо. Однако, если вы переходите на ипотечную сделку, где переплаты не допускаются, например, на начальный период ипотеки с фиксированной процентной ставкой, вам лучше сократить срок ипотеки. Опять же, при процентной ставке 2,5% сокращение срока ипотеки до восьми лет будет означать ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1841 фунта стерлингов и обеспечит буфер в размере 200 фунтов стерлингов на случай будущего повышения процентной ставки и, следовательно, увеличения ежемесячного погашения.

Нужна помощь специалиста в поиске нового ипотечного кредита? Используйте наш новый онлайн-инструмент для поиска тысяч сделок от более чем 80 кредиторов с ипотечной службой Guardian, поддерживаемой L&C.

Должны ли вы делать дополнительные платежи по ипотеке? Сравните плюсы и минусы

После заселения в дом или обретения большей финансовой гибкости многие домовладельцы начинают задаваться вопросом: «Должен ли я делать дополнительные платежи по ипотеке?» В конце концов, внесение дополнительных платежей может сэкономить на процентных расходах и сократить срок ипотечного кредита, что значительно приблизит вас к тому, чтобы стать владельцем собственного дома.

Тем не менее, несмотря на то, что мысль о том, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит и жить в своем доме без ипотечного кредита, звучит прекрасно, могут быть причины, по которым дополнительные платежи в счет погашения основного долга могут быть бессмысленными.

«Иногда хорошо вносить дополнительные платежи по ипотеке, но не всегда, — говорит Кристи Салливан из Sullivan Financial Planning в Денвере, штат Колорадо. «Например, платить дополнительные 200 долларов в месяц по ипотеке, чтобы сократить ее с 30 до 25 лет в доме, в котором вы только представляете, что будете жить еще пять лет, вам не поможет.Вы свяжете этот дополнительный ежемесячный платеж и никогда не осознаете его преимущества».

Хотя многие согласны с тем, что удовольствие от жизни без ипотеки освобождает, вы можете добиться этого разными способами. Так как же узнать, имеет ли смысл ежемесячно платить немного больше основного долга по ипотечному кредиту? Это зависит от вашего финансового положения и от того, как вы распоряжаетесь своими дискреционными средствами.

Два преимущества дополнительных платежей по ипотеке

Как вы, возможно, знаете, дополнительные платежи по ипотеке НЕ уменьшают ваш ежемесячный платеж.Дополнительные платежи к основному долгу только помогают сократить срок кредита (поскольку ваш платеж фиксированный). Конечно, выплата дополнительного основного долга на самом деле экономит деньги, поскольку вы эффективно сокращаете срок кредита и прекращаете выплаты раньше, чем если бы вы вносили минимальный платеж. Однако это происходит только по прошествии определенного (и все же длительного) периода времени.

«Если у вас есть дополнительный план платежей по ипотеке, который погасит вашу ипотеку в сроки, позволяющие вам наслаждаться пятью или более годами жизни без ипотеки, это имеет больше смысла», — говорит Салливан.

Итак, каковы последствия выплаты дополнительной суммы основного долга по ипотечному кредиту?

1. Экономия на процентах

Поскольку ваши проценты рассчитываются по остатку кредита, внесение дополнительных платежей по основному долгу каждый месяц значительно сократит ваши процентные платежи в течение срока действия кредита. Платя больше основного долга каждый месяц, вы постепенно снижаете остаток основного долга и начисляемые на него проценты.

Питер Тедстром из Brown & Tedstrom Wealth Management объясняет: «Если ипотечный кредит имеет плавающую ставку, мы рекомендуем либо доплачивать каждый месяц, либо рефинансировать, пока ставки еще низкие.

В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, кредиты ARM будут сброшены через заранее определенный период времени, в зависимости от кредитной программы. Выплата большего количества основной суммы увеличивает сумму собственного капитала и экономит на процентах до периода сброса. Это также увеличивает шансы на рефинансирование кредита с плавающей процентной ставкой по мере роста капитала дома.

2. Сократить срок кредита

Внесение дополнительных платежей по основному долгу сократит срок действия ипотечного кредита и позволит вам быстрее накопить капитал.Поскольку ваш баланс пополняется быстрее, у вас будет меньше общих платежей, что, в свою очередь, приведет к большей экономии.

(ПРИМЕР: Предположим, что сумма вашего кредита составляет 300 000 долларов США с процентной ставкой 4% и сроком кредита 30 лет. Если вы ежемесячно платите 150 долларов США в счет основной суммы долга, вы можете рассчитывать на экономию 40 282 долларов США и погашение ипотечного кредита почти в 5 раз. лет назад.)

Как быстрее погасить ипотеку

Теперь, когда вы понимаете силу дополнительных выплат по кредиту, каков ваш план действий? Ознакомьтесь с этими советами, чтобы быстрее погасить ипотеку.

Делайте более частые платежи

Это может быть один дополнительный платеж по ипотеке в год, два дополнительных платежа по ипотеке в год или дополнительный платеж каждые несколько месяцев. Какой бы ни была частота, ваше будущее «я» будет вам благодарно. Сохраняйте эти дополнительные платежи в течение длительного периода времени, и вы, вероятно, сократите свой срок на несколько лет.

Небольшое замечание: лучшего дня месяца для выплаты ипотеки не существует. Как основная сумма, так и проценты со временем уменьшаются, независимо от того, делаете ли вы платежи 1-го, 15-го числа или в какой-то другой день.

Рассмотреть единовременную выплату

Вы только что получили большой комиссионный чек на работе? Вы были наследником наследства? В любом случае всегда разумно использовать эти «неожиданные» средства для погашения ипотечного кредита.

Округлите ваши платежи

В зависимости от вашего бюджета вы можете округлить платежи по ипотеке до ближайшей суммы в 100 долларов. Например, заплатите 1500 долларов вместо 1450 долларов или 1200 долларов вместо 1125 долларов. Применение этой стратегии на практике не сломит банк, но поможет вам быстрее владеть своим домом.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Сократить расходы

Представьте, что вам больше не нужно платить по ипотеке. У вас будет возможность путешествовать, исследовать новые увлечения или даже выйти на пенсию раньше, чем ожидалось. Удивительно, насколько больше у вас места для передышки в вашем бюджете без необходимости отчитываться об ипотечных платежах.

Обработка других долгов

Пора покончить с долгами навсегда. Мы говорим о кредитных картах, потребительских кредитах, автокредитах и ​​студенческих кредитах.Досрочное погашение ипотеки дает вам возможность справиться с другими видами долга и улучшить свой финансовый профиль в целом.

Душевное спокойствие

Почему стресс из-за постоянных взлетов и падений на рынке жилья? Как только вы рассчитаетесь с жильем, вам больше никогда не придется беспокоиться о ценах на жилье. Также утешительно знать, что о вашей семье позаботятся во время финансового кризиса.

Снизьте ставку, оплату или сократите срок. Начните онлайн через 5 минут или меньше.

Начать

Должны ли вы погасить ипотечный кредит досрочно?

Все зависит от вашей конкретной ситуации. В то время как некоторые домовладельцы могут решить вложить дополнительные деньги в ипотеку, другие добавят эти средства на инвестиционный счет. Опять же, примите во внимание свои цели и будьте готовы поговорить с финансовым консультантом, прежде чем принимать решение.

Четыре альтернативы выплате дополнительной суммы основного долга по ипотечному кредиту

Прежде чем вы начнете вносить дополнительные основные платежи по ипотечному кредиту, лучше всего рассмотреть свои общие финансовые цели.Подумайте, как долго вы планируете жить в доме. Оцените любые деньги, которые, по вашему мнению, потребуются в будущем (оплата обучения в колледже, отпуск, новая/подержанная машина, ремонт дома). И определите любые текущие долги, по которым вы все еще платите.

Оценка вашего текущего финансового положения и ваших будущих целей (и ожиданий) поможет определить идеальное использование дополнительных средств или, возможно, даже докажет, что платить больше по ипотеке выгодно.

Итак, наоборот, какие есть альтернативы (вместо доплат) и какие могут быть преимущества?

1.Погасить задолженность по кредитной карте

Если вы, как и многие американцы, испытываете трудности с задолженностью по кредитной карте, скорее всего, у вас недостаточно наличных денег, чтобы взять на себя обязательство доплачивать по ипотеке. Ставки по вашей кредитной карте будут значительно выше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, поэтому имеет смысл сначала заняться задолженностью по кредитной карте. Кредитные карты, как правило, имеют самую высокую стоимость займа со средней переменной процентной ставкой около 16%.

2. Рефинансирование по более низкой ставке

Может показаться странным отказаться от уплаты дополнительной основной суммы и полностью рефинансировать ипотеку вместо этого, но это может помочь вам сэкономить больше и при этом позволить вам сохранить дополнительные деньги, которые вы заплатили бы в счет основной суммы долга, для других альтернатив.Идея состоит в том, что вы можете снизить текущую ставку без сброса срока. Точка безубыточности может оказаться раньше, чем вы думаете.

Поговорите со специалистом по ипотечному кредитованию, чтобы узнать, может ли это иметь смысл в вашей ситуации. Другой вариант — рефинансирование с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку. Это сократит ваш срок вдвое и сэкономит вам десятки тысяч долларов в течение всего срока кредита, даже если вы не будете вносить дополнительные платежи по ипотеке.

3.Создайте фонд на черный день

Сохраните на случай чрезвычайной ситуации. Мы рекомендуем отложить расходы на проживание в размере от трех до шести месяцев в качестве сбережений на случай, если вы потеряете работу или понесете непредвиденные расходы. Без этих финансовых резервов вы можете поставить свою ипотеку под угрозу, включая дополнительные деньги, которые вы так усердно вложили в нее, если вы делаете дополнительные платежи по ипотеке

4. Инвестируйте в рынок

Вы могли бы заработать больше денег, используя дополнительные выплаты основного долга и инвестируя эти деньги, вместо того, чтобы зависеть от того, как долго вы планируете оставаться дома.«Лучше вкладывать дополнительные 200 долларов в месяц в IRA», — говорит Салливан.

Подумайте, как долго вы планируете оставаться дома. Если вы не осознаете преимущества внесения дополнительных платежей до того, как планируете продать дом, вложение того, что вы заплатили бы дополнительно, может быть более разумным выбором.

«Предполагается, что в экономике с низкими процентными ставками ставки по ипотечным кредитам будут как минимум на пару процентных пунктов ниже того, что может принести инвестиционный портфель с умеренным риском», — говорит Тедстром.

Доплаты по ипотеке: правильный ли это шаг?

Короткий ответ: зависит. Некоторые домовладельцы захотят изучить возможность будущего более низкого платежа по ипотеке, заплатив основную сумму сейчас. Вы можете быть уверены, что сокращение срока кредита является идеальным. Или вы можете захотеть накопить богатство отдельно и сохранить разницу. По сути, все сводится к нескольким финансовым целям и целям владения домом, которые помогут вам сэкономить время, деньги или немного того и другого.

Не каждый домовладелец выиграет от внесения дополнительных платежей по основному долгу по ипотечному кредиту время от времени. Прежде чем делать что-либо еще, используйте приведенный выше калькулятор дополнительных ипотечных платежей и посмотрите, сколько вы можете сэкономить в долгосрочной перспективе.

(Отказ от ответственности: American Financing не является лицензированным финансовым консультантом. Информация, содержащаяся в этой статье, не является и не должна восприниматься как инвестиционный совет. Пожалуйста, проконсультируйтесь с лицензированным финансовым специалистом, чтобы обсудить вашу личную инвестиционную стратегию.American Financing не связана, не поддерживается и не спонсируется Sullivan Financial Planning или Tedstrom Wealth Management или какими-либо их филиалами или дочерними компаниями.)

ежемесячных и двухнедельных ипотечных платежей | Ипотека

Покупка дома — важная веха и, вероятно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершали. Поскольку это такая большая часть вашей жизни и жизни вашей семьи, важно знать все доступные варианты, когда дело доходит до выплаты ипотеки.

В этой статье рассматривается, как работают платежи по ипотеке, как платить по ипотеке, а также плюсы и минусы ежемесячных платежей по ипотечным кредитам по сравнению с двухнедельными.

Как работают выплаты по ипотеке?

Когда вы берете ипотечный кредит, вы занимаете деньги, чтобы купить или рефинансировать дом. Вы делаете регулярные платежи, чтобы погасить этот кредит, как правило, ежемесячно. Сумма, которую вы берете взаймы, является основной суммой кредита.

При каждом платеже вы будете выплачивать часть основной суммы и часть процентов.Проценты — это то, что кредитор взимает за то, что вы одолжили вам деньги на покупку дома.

В зависимости от типа вашего ипотечного кредита ваши платежи обычно одинаковы по сумме и производятся ежемесячно. В начале большая часть ваших платежей будет использоваться для погашения процентов по кредиту. По мере того, как эта сумма будет уменьшаться, все больше и больше ваших платежей начнут относиться к основному долгу — фактической сумме, которую вы заняли. Это означает, что в течение первых нескольких лет вашего кредита ваши платежи сосредоточены на выплате процентов, а не основной суммы.

Если вы применяете дополнительные платежи к основной сумме, чтобы уменьшить сумму, проценты, выплачиваемые на остаток, также уменьшаются, поскольку проценты рассчитываются на основе основного остатка. Целью любого, кто хочет внести дополнительные платежи по ипотеке, должна быть выплата как можно большей суммы основного долга.

Ежемесячные платежи по ипотеке

Когда большинство людей покупают дома, используя ипотечные кредиты, они вносят ежемесячные платежи. Этот вариант раз в месяц является распространенным и удобным, поскольку эти платежи производятся в один и тот же день каждого месяца.Это позволяет легко отслеживать дату платежа.

Для еще большего удобства многие выбирают автоматические платежи по ипотеке . Это позволяет легко платить вовремя и требует минимальных усилий.

Ежемесячные платежи упрощают составление бюджета, но это не всегда лучший выбор, когда речь идет о более быстрой выплате ипотечного кредита. По сравнению с платежами раз в две недели, вы будете платить больше процентов в течение срока действия ипотечного кредита. Это верно независимо от того, является ли ваша ипотечная ставка низкой, фиксированной или регулируемой.Хотя делать 12 платежей в год может быть проще, вы можете платить за свой дом больше, чем нужно.

Выплаты по ипотеке раз в две недели

Есть альтернатива ежемесячным платежам — внесение половины ежемесячного платежа каждые две недели. Когда вы делаете платежи раз в две недели, вы можете сэкономить больше денег на процентах и ​​погасить ипотечный кредит быстрее, чем если бы вы делали платежи один раз в месяц.

Когда вы решите производить платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы пользуетесь годовым календарем.Делая платежи каждые две недели, вы будете делать 26 платежей в год вместо 12. Хотя каждый платеж равен половине месячной суммы, вы в конечном итоге будете платить дополнительный месяц в году с помощью этого метода.

Например, если вы платите 1200 долларов один раз в месяц в качестве всего ежемесячного платежа по ипотеке, вы в настоящее время делаете ежемесячные платежи по ипотеке в размере 14 400 долларов в год.

При переходе на двухнедельные платежи вы будете производить платежи каждые две недели. Если раньше вы платили 1200 долларов в месяц, то вместо этого вы будете платить 600 долларов каждые две недели. Поскольку некоторые месяцы длиннее других, вам придется каждый год вносить дополнительный платеж по ипотеке. Это равняется 13 ежемесячным платежам в год на общую сумму 15 600 долларов.

С дополнительным платежом каждый год вы можете погасить основную сумму быстрее, чем при стратегии ежемесячных платежей. Хотя вы будете вносить дополнительный платеж, вы, скорее всего, не почувствуете отрицательного финансового воздействия, поскольку платежи будут распределены в течение всего года. Хотя один дополнительный платеж каждый год может показаться не таким уж большим делом, если учесть полный срок ипотечного кредита, он имеет свои преимущества.

Премиальное двухнедельное пособие

Если вам платят еженедельно или каждые две недели, еще один бонус при выборе двухнедельных платежей заключается в том, что вы будете платить вместе с зарплатой. Выплаты по ипотеке раз в две недели могут помочь вам не сбиться с пути в финансовом плане. Они также могут помочь вам придерживаться бюджета, который поможет быстрее погасить ипотечный кредит.

Чтобы узнать, выгоден ли вам этот вариант, воспользуйтесь нашим калькулятором дополнительных платежей . Это покажет вам, сколько вы могли бы сэкономить на процентах в течение срока действия ипотечного кредита.Просто введите информацию о своем кредите и посмотрите, подходят ли вам двухнедельные платежи. Если вы задаетесь вопросом: «Как мне снизить платежи по ипотеке в долгосрочной перспективе?», ответом могут быть платежи раз в две недели.

Отказ от платежей раз в две недели

Одним из недостатков двухнедельных платежей по ипотечным кредитам является то, что некоторые кредиторы могут взимать комиссию за участие в их плане платежей раз в две недели. Когда дело доходит до сборов, вам следует подсчитать цифры, чтобы подтвердить, что вы все равно будете продвигаться вперед в финансовом отношении, платя раз в две недели.

Еще один фактор, на который следует обратить внимание, заключается в том, что платежи раз в две недели не улучшат ваш кредитный рейтинг. Хотя они не окажут негативного влияния на вашу оценку, кредитные бюро используют 30-дневные временные рамки, когда они анализируют кредитные данные для установления рейтингов. Таким образом, вы получите то же самое, с точки зрения кредитного рейтинга, с ежемесячными или двухнедельными платежами.

Как перейти на выплаты по ипотеке раз в две недели

Некоторые кредиторы должны предоставить разрешение, прежде чем вы сможете переключиться на выплаты раз в две недели. В случае одобрения следует помнить о двух вещах.Во-первых, ваши двухнедельные платежи не будут применяться к вашей учетной записи, пока вы не достигнете полной суммы ежемесячного платежа. Кроме того, в течение первого месяца регистрации вам, вероятно, придется платить как обычный ежемесячный платеж, так и два половинных платежа.

Некоторые кредиторы взимают комиссию за изменение платежных соглашений, а другие нет. Когда вы поговорите со своим кредитором, узнайте, связаны ли сборы с переключением.

Если ваш кредитор не согласен с предложенными вами условиями оплаты раз в две недели, просто ежемесячно вносите дополнительную плату, чтобы получить те же преимущества. Вы также можете накопить и вносить доплату каждый год, а не каждый месяц. Когда вы делаете какой-либо дополнительный платеж по ипотеке, убедитесь, что он относится к основной сумме кредита, а не к процентам.

Важно отметить, что некоторые ипотечные кредиты не допускают досрочного погашения. Когда досрочные выплаты не разрешены, кредиторы могут взимать комиссию, известную как штрафы за досрочное погашение. Эти сборы могут равняться сумме процентов, которые вы устраняете. Если вы не уверены, допускает ли ваша ипотека досрочное погашение, просмотрите свой контракт или поговорите со своим кредитором.

Какой способ оплаты мне подходит?

Некоторые домовладельцы, которые переходят на двухнедельные платежи, экономят значительную сумму на стоимости своих ипотечных кредитов, в то время как другие экономят меньше. То, как будет работать этот тип графика платежей, зависит от множества факторов, включая условия вашего ипотечного кредита и сборы за переход на двухнедельные платежи.

Когда вы будете готовы обсудить варианты ипотечных платежей и то, как они могут помочь вам уменьшить сумму процентов, которую вы платите в течение срока действия кредита, свяжитесь с нашей командой консультантов по жилищному кредитованию .

Должен ли я рефинансировать или доплатить по ипотеке?

Учитывая, что процентные ставки по ипотечным кредитам близки к рекордно низким, рефинансирование текущего ипотечного кредита может показаться легкой задачей. Миллионы домовладельцев могли бы снизить свои ежемесячные платежи и сэкономить на долгосрочных процентах.

Но что делать, если у вас уже есть сверхнизкая ставка? Или вы почти закончили выплачивать ипотечный кредит?

В некоторых случаях начинать ипотеку заново с рефинансирования не имеет смысла. К счастью, вы все еще можете сэкономить на процентах — и, возможно, погасить свой дом досрочно — доплатив за ипотеку.

Вот как выбрать правильную стратегию.


В этой статье (Перейти к…)


>Связанный: Оптимизация рефинансирования: Получите сегодняшние низкие ставки практически без документов

Знание того, когда нужно рефинансировать — или когда сохранить существующий кредит и произвести дополнительные платежи — зависит от ваших финансовых целей и конкретных потребностей.

Ситуация у всех немного отличается, но вот быстрый способ оценить свой собственный сценарий:

Обычно лучше рефинансировать, когда:
  • Вы рассчитываете остаться дома надолго. Первоначальные затраты на рефинансирование окупаются, когда вы остаетесь дома достаточно долго, чтобы получить выгоду от сбережений нового кредита
  • Вы не за горами в существующем кредите. Если у вас есть существующая ипотека всего несколько лет, вы, скорее всего, сэкономите деньги в долгосрочной перспективе, рефинансируя
  • Вы также хотите использовать собственный капитал. С рефинансированием наличными вы можете сэкономить на процентах и получить наличные обратно для ремонта вашего дома, консолидации задолженности по кредитной карте или использования для любых других целей
  • Вы можете претендовать на низкую ставку. Если вы не используете Streamline Refinance, ваш ипотечный кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу, чтобы определить вашу ставку. Заемщики с большим кредитом, низким уровнем долга и большим количеством собственного капитала имеют доступ к одним из лучших ставок и самым большим сбережениям рефинансирования

Если одно или несколько из этих условий верны для вас, вы, вероятно, хороший кандидат на рефинансирование и платить меньше процентов по сегодняшним исторически низким ставкам.

  • Вы планируете продать дом в ближайшее время. Вы можете потратить время и деньги на рефинансирование, если продадите дом в течение пары лет. Подумайте о том, чтобы сделать дополнительные платежи по основной сумме ипотечного кредита, чтобы уменьшить сумму кредита, вместо этого
  • У вас уже есть 30-летний кредит. Если у вас десять или более лет кредита на 30 лет, вы уже выплатили большую часть общей суммы процентов по кредиту. Повторное начало графика амортизации с новым кредитом может увеличить общую стоимость — даже если ежемесячные платежи ниже
  • Вы не можете получить конкурентоспособную ставку. На сегодняшний день лучшие ставки рефинансирования предоставляются заемщикам с более высоким кредитным рейтингом и меньшей долговой нагрузкой. Если это не вы, подумайте о дополнительных платежах по существующему кредиту, а не о рефинансировании, по крайней мере, до тех пор, пока вы не улучшите свой кредитный профиль

Если одно или несколько из этих условий описывают вашу ситуацию, дополнительные платежи по кредиту могут предложить лучшее — и более экономически эффективным — путь вперед.

Если вы все еще не уверены, на чем стоите, читайте дальше. Мы углубимся в детали рефинансирования.внесение дополнительных платежей по ипотеке.

Преимущества рефинансирования

Исторически низкие процентные ставки во время пандемии коронавируса побудили миллионы домовладельцев к рефинансированию.

Но рефинансирование — это нечто большее, чем просто процентная ставка.

Рефинансирование дает шанс начать все сначала. Вы получите новый кредит, чтобы погасить существующую ипотеку. И наряду со снижением вашей ставки, новый кредит дает вам шанс улучшить свое финансовое положение.

Например, новая ипотека может:

  • Сократите общую процентную ставку в течение срока действия кредита
  • Сократите ежемесячный платеж по ипотеке
  • Сократите срок ипотеки
  • Получите возврат денежных средств за счет собственного капитала для консолидации долга
  • Замените ипотеку с плавающей процентной ставкой на ипотеку с фиксированной процентной ставкой ссуда
  • Измените типы ссуд, чтобы можно было удалить ипотечное страхование

Многие банки используют процентные ставки для продвижения своих ссуд.В результате заемщики склонны измерять сбережения по кредиту только с точки зрения процентов.

Но даже если вы не сильно экономите на процентной ставке, кредит на рефинансирование может помочь вам достичь любой из перечисленных выше финансовых целей.

Недостатки рефинансирования

Рефинансирование является хорошей идеей только в том случае, если ваш новый кредит принесет вам пользу в долгосрочной перспективе.

Например, если вам нужно снизить ежемесячный платеж на 200 долларов, чтобы позволить себе ежемесячные расходы, и вы можете сделать это с помощью рефинансирования, новый кредит, вероятно, имеет смысл.

Но если вы пытаетесь сократить общие расходы по ипотеке, а рефинансирование добавляет к этой стоимости , вам, вероятно, следует пройти мимо.

Даже при более низкой ставке ваш новый кредит может увеличить ваши общие расходы по ипотеке, если вы:

  • Слишком долго затягивайте платежи. Время является ключевым компонентом процентных платежей. Если начать с новой 30-летней ссуды, к этому уравнению добавляется много времени
  • Снимайте наличные для достижения более краткосрочных целей. Заем под залог собственного дома имеет наибольший смысл, когда вы платите за долгосрочные нужды, такие как плата за обучение или ремонт дома. Вероятно, неразумно обналичивать деньги на краткосрочные нужды, такие как отпуск или расходы на проживание
  • Думаю, вы скоро переедете. Потребуется время, чтобы ваши рефинансированные сбережения «окупились» с учетом первоначальных затрат на рефинансирование. Продажа дома и досрочное погашение ипотеки может помешать вам когда-либо реализовать потенциал сбережений вашего нового кредита

Достаточно ли более низкой процентной ставки, чтобы оправдать рефинансирование, несмотря на эти препятствия? Это будет зависеть от вашего финансового положения.

Вы можете воспользоваться калькулятором рефинансирования, чтобы оценить свои сбережения, или получить точный ответ у кредитного специалиста.

Иногда имеет смысл погасить основной остаток по существующей ссуде, а не брать новую ссуду.

Эта стратегия, также известная как «ускоренные платежи», предполагает выплату единовременной суммы в счет погашения основного долга по ипотечному кредиту.

Таким образом, вы уменьшаете непогашенную сумму кредита и, следовательно, уменьшаете остаток, на который вы платите проценты.Это может снизить общую стоимость ипотечного кредита и даже помочь вам досрочно погасить свой дом.

Есть несколько способов доплатить по ипотеке. Популярные стратегии включают в себя:

  • Один дополнительный платеж каждый год. Если вы сможете делать 13 платежей вместо 12 каждый год, вы можете сократить срок кредита на несколько лет. Вы можете превратить свою налоговую декларацию или отпускные бонусы в выплату по ипотеке
  • Выплата по ипотеке раз в две недели. Это позволяет вам вносить дополнительный платеж каждый год, не внося полную сумму сразу.По сути, вы будете выплачивать половину ежемесячного платежа по кредиту раз в две недели, а не вносить полный платеж один раз в месяц, что приводит к 13 платежам в год
  • Делая более крупные платежи. Вы можете добавить к ежемесячному платежу 100 или 200 долларов в месяц. Важно делать это регулярно, чтобы вы могли видеть долгосрочные сбережения, и вам также необходимо убедиться, что дополнительные деньги идут на погашение основного долга (а не на проценты)

Это хороший способ сэкономить на процентах и ​​погасить долг. ваш кредит раньше.Но эти стратегии не снизят ваш ежемесячный платеж, как рефинансирование.

Другой вариант: переоформить ипотечный кредит

Ваш кредитный специалист может захотеть повторно амортизировать вашу ипотеку после того, как вы заплатите единовременную сумму в счет погашения основного долга. Это также называется «пересчетом» вашего ипотечного кредита.

Кредитор берет уменьшение вашей основной суммы, а затем пересчитывает ваш платеж на основе оставшихся лет вашего ипотечного кредита и остатка.

Таким образом, пересмотр ипотечного кредита может снизить ваши ежемесячные платежи без первоначальных затрат на рефинансирование.Но учтите: ваша процентная ставка останется прежней.

Кредиторы имеют правила о переделке. Во-первых, вы не можете сделать это с кредитами, поддерживаемыми государством (FHA, VA или USDA). И некоторые кредиторы имеют минимальные основные сокращения, которые вы должны сделать, чтобы претендовать на изменение ипотечного кредита. Например, вам может потребоваться заплатить 5000 долларов или 10% от остатка ипотечного кредита.

Как правило, также взимается небольшая первоначальная стоимость. Повторная амортизация ипотеки часто стоит около 250 долларов. (Конечно, это очень мало по сравнению с затратами на закрытие рефинансирования, которые обычно составляют 2-5% от суммы кредита).

Самый простой способ узнать, стоит ли вам рефинансирование, — это воспользоваться онлайн-калькулятором рефинансирования ипотечного кредита.

Это позволяет смоделировать ваши потенциальные сбережения в сравнении с ожидаемой стоимостью рефинансирования. Таким образом, вы сможете увидеть, когда окупитесь и сколько сэкономите в долгосрочной перспективе.

Давайте рассмотрим один пример.

Предположим, вы планируете продать свой дом и переехать через четыре года. Тем временем вы пытаетесь решить, следует ли вам рефинансировать или внести дополнительные основные платежи, чтобы сэкономить деньги.Предположим, что:

  • Вы взяли кредит на 3 года
  • Это 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой
  • Ваша текущая процентная ставка составляет 4,0%
  • Вы можете рефинансировать по ставке 3,75%
  • Ваши затраты на закрытие рефинансирования составят 5400 долларов США

Во-первых, подсчитайте, сколько вы могли бы сэкономить каждый месяц за счет рефинансирования. Ипотечный калькулятор говорит вам:

  • Ваш текущий платеж по ипотеке составляет 1 432 доллара США
  • Через три года ваш остаток на счете составляет 283 496 долларов США
  • В 3.75%, ваш новый платеж составляет 1313 долларов, что на 119 долларов меньше вашего текущего платежа.

    • Допустим, вы потратили 5 400 долларов США на расходы по закрытию рефинансирования
    • Вы сэкономили 119 долларов США на платежах в месяц или 5 712 долларов США за четыре года
    • Если вы все еще хотите переехать через четыре года, ваши сбережения просто компенсируют то, что вы потратили на рефинансирование
    • Но если вы решите переехать раньше, скажем, через два года, вы сэкономите всего 2856 долларов
    • В этом случае ваше рефинансирование обойдется вам на 2544 доллара больше, чем сэкономило вам дома достаточно долго, чтобы выйти в ноль, или вы хотите избежать расходов на закрытие из собственного кармана, рефинансирование может быть не лучшим выбором.

      Вы также можете отказаться от рефинансирования, если ипотечный кредит уже давно.

      Помните, что рефинансирование кредита начинается заново с первого дня. Если у вас 15 лет в 30-летней ипотеке, начинать все сначала на новый 30-летний срок может быть не особенно привлекательно.

      В этом случае доплата может иметь больше смысла, чем рефинансирование.

      Ознакомьтесь со всеми вариантами рефинансирования

      Имейте в виду, что обычное рефинансирование на 30 лет — не единственный вариант.Существуют различные типы кредитов рефинансирования, и один может соответствовать вашим потребностям лучше, чем другой.

      Например, рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю позволяет значительно сэкономить на долгосрочных процентных платежах.

      Но имейте в виду, что 15-летний кредит также требует более высокого ежемесячного платежа. Если вы не уверены, стоит ли брать на себя эти более высокие платежи, сделайте дополнительные платежи по основному долгу, когда вы могли бы стать идеальным компромиссом.

      Другой вариант – рефинансирование в другой вид кредита.

      Например, если у вас в настоящее время есть кредит FHA, но ваш кредитный рейтинг выше 620 и вы создали 20% собственного капитала, вы, вероятно, могли бы рефинансировать обычный кредит без PMI. Это может дать вам более низкую процентную ставку и уменьшить ваш ежемесячный платеж за счет устранения платежей по ипотечному страхованию.

      Если у вас есть кредит, обеспеченный государством (FHA, VA или USDA), вам также следует рассмотреть возможность Streamline Refinance.

      Рефинансирование Streamline требует меньше бумажной работы, поэтому процесс обычно проходит более гладко и быстро.И вы могли бы также сократить расходы на закрытие.

      Магазин вокруг, чтобы получить самые низкие ставки рефинансирования

      Если вы решите рефинансировать, обязательно максимизируйте свои сбережения за счет сравнительных покупок.

      Процентные ставки могут различаться на полпроцента (0,50%) и более между кредиторами, что соответствует значительной разнице в ваших ежемесячных платежах и долгосрочных затратах.

      Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам настолько низки, что рефинансирование может иметь для вас смысл сейчас, даже если год назад этого не было.

      Обратитесь к нескольким конкурирующим кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение.

      Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

      Является ли досрочное погашение ипотечного кредита хорошим решением?

      При досрочном погашении ипотечного кредита вы вносите дополнительные платежи на остаток основного долга.Выплата дополнительного основного долга по ипотечному кредиту может сэкономить вам тысячи долларов на процентах и ​​помочь вам быстрее увеличить капитал. Существует несколько способов досрочного погашения ипотечного кредита:

      • Ежегодный дополнительный платеж по ипотечному кредиту
      • Добавляйте дополнительные доллары к каждому платежу
      • Применить единовременную выплату после получения наследства или другого неожиданного дохода
      • Переоформите свою ипотеку
      • Некоторая комбинация вышеуказанного

      Сколько я могу сэкономить, досрочно погасив ипотеку?

      Преимущество выплаты дополнительного основного долга по ипотечному кредиту заключается не только в постепенном снижении ежемесячных процентных расходов. Это связано с погашением непогашенного остатка по кредиту дополнительными платежами по основной сумме ипотечного кредита, что сокращает общую сумму процентов, которые вы должны заплатить в течение срока действия кредита.

      Вот пример того, как предоплата экономит деньги и время: Кейлин берет ипотечный кредит в размере 120 000 долларов США с процентной ставкой 4,5 процента. Ежемесячная сумма основной суммы ипотечного кредита и процентов составляет 608,02 доллара. Вот что происходит, когда Кейлин делает дополнительные платежи по ипотеке.

      Минимум каждый месяц 30 лет $98 888 $0
      13 платежей в год* 25 лет 9 месяцев 82 870 долларов 16 018 долларов
      Дополнительно 100 долларов каждый месяц 22 года 6 месяцев 70 944 долл. США 27 944 долл. США
      Дополнительно 50 долларов каждый месяц 25 лет 8 месяцев $82 452 $16 436
      Дополнительно 25 долларов каждый месяц 27 лет 8 месяцев $89 864 $9 024

      Калькулятор графика погашения ипотечного кредита Bankrate поможет вам определить влияние дополнительных платежей на ваш ипотечный кредит. Нажмите «Показать график амортизации», чтобы открыть раздел, позволяющий рассчитать эффект от дополнительных платежей.

      Воспользуйтесь калькулятором выплат по ипотеке Bankrate, чтобы узнать, сколько процентов вы можете сэкономить, увеличив выплаты по ипотеке.

      Как вносить дополнительные платежи по ипотеке

      Существует две основные стратегии внесения дополнительных платежей по ипотеке:

      • Выплаты по ипотеке раз в две недели
      • Дополнительные ежемесячные платежи

      При выплате ипотечного кредита раз в две недели вы производите платеж по ипотечному кредиту каждые две недели.Если вы платите половину минимального платежа при каждом платеже, вы всегда будете вносить свой минимальный ежемесячный платеж.

      Однако в году 52 недели и всего 12 месяцев. В течение года вы будете делать 26 платежей раз в две недели, что в сумме составит 13 ежемесячных платежей. По сути, вы делаете дополнительный ежемесячный платеж каждый год. Дополнительные деньги идут на уменьшение основного долга, помогая вам быстрее погасить кредит.

      Вы также можете увеличивать ежемесячную выплату по кредиту.Например, если минимальный платеж по вашему кредиту составляет 2000 долларов США, вы можете установить ежемесячный платеж в размере 2200 долларов США.

      Ежемесячно дополнительные 200 долларов будут погашать основную сумму кредита и помогут вам погасить его быстрее.

      Доплата своими руками для досрочного погашения ипотеки

      Предположим, вы хотите ежемесячно закладывать в бюджет дополнительную сумму для досрочного погашения основного долга. Одна тактика состоит в том, чтобы сделать одну дополнительную выплату основной суммы ипотечного кредита и процентов в год. Вы можете просто сделать двойной платеж в течение выбранного вами месяца или добавить одну двенадцатую основной суммы и процентных платежей к ежемесячному платежу.Через год вы совершите 13 платежей.

      Убедитесь, что вы выделяете любые дополнительные платежи по основному долгу специально для погашения основного долга по ипотечному кредиту. Кредиторы, как правило, имеют этот вариант онлайн или имеют процесс целевого назначения чеков только для основных платежей. Попросите вашего кредитора для инструкций. Если вы не укажете, что дополнительные платежи должны идти на погашение основного долга по ипотечному кредиту, дополнительные деньги пойдут на ваш следующий ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, что не поможет вам достичь цели по досрочному погашению ипотечного кредита.

      После того, как вы накопите достаточный капитал в своем доме (не менее 20 процентов), попросите своего кредитора отменить частное ипотечное страхование или PMI. Выплата основного долга по ипотечному кредиту по более высокой ставке помогает быстрее устранить платежи PMI, что также экономит ваши деньги в долгосрочной перспективе. Вы также можете рефинансировать свою ипотеку, чтобы полностью исключить PMI.

      Видео: плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

      На что следует обратить внимание перед досрочным погашением ипотеки

      Досрочное погашение ипотечного кредита — отличная цель, к которой нужно стремиться, но прежде чем вы это сделаете, убедитесь, что вы достигли этих финансовых этапов первый:

      • Получить соответствие: Если вы не получаете полного соответствия компании от пенсионного плана на рабочем месте, вы отказываетесь от мгновенного возврата. Типичное соответствие компании составляет от 50 до 100 процентов вашего вклада, вплоть до предела (часто до 3-6 процентов ваших вкладов). Вот где дополнительные деньги должны идти в первую очередь, пока вы не на пути к пенсии. Взносы в пенсионный план получают налоговые льготы, и чем больше времени ваши деньги будут расти, тем лучше.
      • Выплата долга с более высокой процентной ставкой: Нет смысла выплачивать 4-процентную ипотеку, если у вас есть кредитные карты, начисляющие 16 и более процентов.
      • План действий в чрезвычайных ситуациях: Чрезвычайный фонд с объемом расходов не менее трех-шести месяцев может помочь вам пережить большинство неудач.
      • Защитите себя: Вы должны быть надлежащим образом застрахованы, что для большинства людей означает наличие полиса имущества, здоровья и инвалидности. Если у вас есть финансовые иждивенцы, вам, вероятно, также понадобится страхование жизни.
      • Остерегайтесь штрафов за досрочное погашение: Некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение, если вы досрочно погашаете ипотечный кредит. Если в вашем кредите есть этот пункт, убедитесь, что вы экономите больше, чем вам будет взиматься плата за досрочное погашение кредита.
      • Не отказывайтесь от низкой процентной ставки: Процентные ставки в настоящее время находятся на историческом минимуме. Во многих случаях домовладельцы могут заработать больше, инвестируя свои деньги, чем внося дополнительные платежи по ипотеке. Для людей с очень низкими процентными ставками вы можете выйти вперед, если сохраните ипотечный кредит на весь срок и вложите больше денег.

      После того, как эти основы будут покрыты, досрочное погашение ипотеки сводится к дисциплине и уровню комфорта. Вы хотите полностью избавиться от долгов или предпочитаете, чтобы ваши деньги работали на вас усерднее? В идеале вы хотите погасить ипотечный кредит до выхода на пенсию, чтобы вам не приходилось беспокоиться об этих ежемесячных платежах, если ваш доход станет более ограниченным.

      Подходит ли мне досрочное погашение ипотеки?

      Досрочное погашение ипотеки может быть хорошей идеей во многих ситуациях. Это может стать большим шагом к освобождению от долгов и значительному сокращению ежемесячных расходов. Однако важно помнить и о недостатках.

      Во-первых, хранение наличных в доме означает, что у вас будет меньше ликвидности и пространства для маневра в вашем бюджете. Другими словами, у вас будет меньше доступных наличных денег, которые можно было бы потратить на такие вещи, как, например, увеличение ваших взносов 401 (k) или погашение долга с высокими процентами.Эти финансовые цели могут обеспечить более высокую отдачу от ваших инвестиций.

      Еще одним соображением является альтернативная стоимость, связанная с тем, что эти дополнительные деньги не будут инвестированы в другом месте. За последние четыре десятилетия фондовый рынок приносил в среднем 13 процентов в год.

      Принимая решение о выплате ипотечного кредита, взгляните на свое финансовое положение в целом. Вот несколько важных вопросов, на которые следует обратить внимание:

      • Ваш ежемесячный бюджет ограничен после выполнения необходимых расходов?
      • Является ли ваш доход переменным или непредсказуемым?
      • Как долго вы планируете оставаться дома?
      • Достаточно ли вы копите на пенсию?
      • Есть ли у вас достаточный фонд сбережений на случай непредвиденных обстоятельств в размере от трех до шести месяцев для покрытия расходов на проживание семьи?
      • У вас много кредитных карт или займов с высокими процентами?

      Оценка ваших финансовых целей, доходов и бюджета может помочь вам решить, имеет ли смысл решить другие насущные финансовые проблемы, прежде чем платить вперед по ипотечному кредиту.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>