МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

Добро пожаловать на наш сайт!

Договор ренты с пожизненным содержанием можно ли оспорить: Договор пожизненной ренты — с иждивением, между родственниками, плюсы и минусы

Что такое договор ренты и кому он нужен

Что такое договор ренты и какой она бывает

Договор ренты подразумевает сделку, в ходе которой собственник передаёт кому‑то своё имущество. Взамен он периодически получает деньги или содержание в другой форме.

Получатель имущества в зависимости от условий договора может платить ренту:

  • Бессрочно. В этом случае право на получение денег или других бонусов после смерти получателя ренты переходит к его наследникам. У плательщика остаётся возможность выкупить ренту и выйти из круга обязательств, но это условие должно быть прописано в договоре.
  • Пожизненно, то есть до смерти собственника имущества.

Во втором случае вопрос может быть не только денежным. Как отдельный вид сделки существует пожизненная рента с иждивением. Она подразумевает, что получателю имущества придётся ухаживать за собственником, помогать ему по хозяйству или обеспечивать его бытовые потребности. Иногда это делается вместо ежемесячных выплат, иногда — в дополнение к ним.

При этом имущество может передаваться бесплатно, то есть за выполнение условий договора ренты, а может и за единовременную выплату в дополнение к последующим.

На практике речь обычно идёт о пожизненной ренте с иждивением или без него в обмен на недвижимость. И дальше мы будем говорить в основном именно о таких вариантах.

Когда нужен договор ренты

Когда человеку требуются деньги и у него есть недвижимость, он может её продать. Но если это его единственное жильё, он остаётся без крыши над головой. Договор ренты помогает получать финансовую и бытовую помощь до самой смерти и не терять при этом права жить в квартире. Потому такой возможностью часто пользуются пожилые или нездоровые люди.

Например, одинокая старушка может заключить договор ренты с юной соседкой. Та будет ежемесячно приносить определённую сумму денег, ходить в магазин и аптеку, прибираться. А когда пожилая женщина умрёт, девушке достанется квартира.

Передача жилья здесь выступает с одной стороны платой за помощь и материальную поддержку, а с другой — гарантией, что плательщик ренты продолжит выполнять свои обязательства, потому что иначе договор можно расторгнуть.

Когда плательщик ренты получит квартиру

Жильё переходит в собственность к новому владельцу сразу после заключения договора ренты и его регистрации в Росреестре. Однако бывший владелец получает право пожизненного проживания в квартире, а на недвижимость накладывается обременение. Новый собственник не может продать или сдать жилплощадь без разрешения получателя ренты.

Как определяется размер ежемесячных платежей

Как договорятся участники сделки. Но нижняя граница у платежей есть: они должны быть не меньше прожиточного минимума, а при ренте с иждивением — не меньше двух прожиточных минимумов. Впрочем, это правило не работает, если при заключении договора будущий владелец жилья внёс плату за него единовременно.

Какие риски есть для получателя ренты

В целом для получателя это относительно безопасная сделка. Есть риск столкнуться с недобросовестным плательщиком, но в этом случае договор можно расторгнуть через суд.

Конечно, в жизни иногда повторяется сюжет детективных сериалов, где милую старушку уговаривают переписать на кого‑то квартиру, а потом убивают. Но это криминальная история, пожалуй, может случиться не только с получателем ренты. Убить могут и наследники, тут нет прямой связи с видом сделки.

Какие риски есть для плательщика ренты

У этой стороны слабых мест несколько больше:

  • Получатель ренты может попытаться оспорить сделку в суде, просто потому что передумал. И на этот случай плательщик должен быть готов доказать, что свои обязательства он исполнял в полном объёме.
  • Платежи никак не привязываются к стоимости имущества. Если получатель ренты отличается хорошим здоровьем, то сумма всех взносов по договору может превысить в итоге стоимость квартиры.
  • Квартира будет в собственности плательщика с момента заключения договора ренты, но распоряжаться ею фактически нельзя.
  • В случае повреждения или уничтожения имущества риски несёт плательщик ренты. То есть не исключен вариант остаться без недвижимости, например из‑за пожара. Но и это не всё: обязанность платить ренту при этом сохраняется.

Впрочем, кое‑какие риски можно компенсировать, но об этом ниже.

Как заключить договор ренты

Обговорить условия сделки

Получатель и плательщик ренты будут в относительно близком контакте долгие годы. Потому важно изначально всё скрупулёзно обговорить и убедиться, что всем всё понятно, а условия устраивают обе стороны.

По возможности будущему плательщику ренты стоит познакомиться с родственниками получателя и удостовериться, что они не против. Потому что именно они могут вставлять палки в колёса, настраивать получателя ренты против плательщика и подталкивать к оспариванию договора.

Убедиться в законности сделки

Помимо всего прочего, есть два документа, которые плательщику ренты крайне желательно посмотреть к моменту сделки.

1. Выписка из ЕГРН

Для начала необходимо проверить, может ли вообще человек распоряжаться жильём и является ли его единственным собственником. Для этого понадобится выписка из Единого государственного реестра недвижимости. В ней будет информация обо всех владельцах квартиры. Получить документ плательщик ренты может и самостоятельно. Как это сделать, у Лайфхакера есть отдельная подробная инструкция.

2. Справки от психиатра и нарколога

Договоры ренты часто заключаются с пожилыми людьми. Когда они умирают, в дело вступают наследники, лишившиеся квартиры. Они разыгрывают карту невменяемости родственника: мол, его вынудили подписать документ. А потому хорошо бы иметь свежие справки от специалистов о том, что потенциальный получатель ренты вменяем и отдаёт себе отчёт в своих поступках.

Составить договор

В договоре ренты много нюансов. И это именно тот случай, когда просто необходимо обратиться к специалисту. Он проследит, чтобы в документе не осталось недоговорённостей и формулировок, которые можно трактовать неоднозначно.

Не стоит экономить на услугах юристов, чтобы впоследствии не тратить впустую ещё больше денег и нервов.

Особенно это касается ренты с иждивением. В профессиональной помощи здесь заинтересованы обе стороны. Грамотно заключённый договор поможет бывшему собственнику имущества получать помощь в полном объёме, а будущему — защитить себя от неправомерного расторжения сделки.

Для этого, в частности, надо включить в документ конкретный список обязанностей по удовлетворению бытовых потребностей получателя ренты. И в случае разночтений, что плательщик ренты должен или не должен делать, всегда можно будет свериться с договором.

Обратиться к нотариусу

Договор ренты обязательно удостоверяется нотариусом. Если по нему передаётся квартира, то документ также необходимо зарегистрировать в Росреестре.

Что делать после заключения договора ренты

Получателю ренты остаётся жить и следить, чтобы материальную или другую помощь оказывали ему в соответствии с договором. А вот плательщику придётся чуть сложнее.

Если речь идёт о пожизненной ренте, ему необходимо вовремя перечислять деньги и собирать документы, подтверждающие это. При ренте с иждивением к платежам добавляется (или заменяет их) непосредственная помощь и траты на продукты, лекарства — всё строго по договору.

Вообще документы — лучший друг плательщика ренты. Если договор говорит, что делать, то чеки и прочие подобные бумаги подтверждают исполнение обговорённых условий.

При ренте с иждивением в конце каждого месяца хорошо бы брать с её получателя расписку, что у него нет претензий и он всем доволен. Всё это пригодится на случай, если получатель ренты захочет оспорить сделку.

А ещё плательщику ренты стоит дружить с соседями, чтобы они подтвердили его активность в суде, если потребуется.

Могут ли наследники оспорить договор ренты после смерти родственника

Попытаться так поступить им никто не запретит. Но плательщик ренты в относительной безопасности, если всё делал правильно, а именно:

  • попросил у второй стороны справку о вменяемости при заключении договора;
  • привлёк юриста к составлению документов;
  • исполнял договор как следует и может подтвердить это.

Что запомнить

  1. Договор ренты даёт её получателю возможность спокойно дожить в своей квартире в комфорте и с уходом.
  2. Плательщику ренты сделка позволяет получить недвижимость в рассрочку или в обмен на приложенные усилия.
  3. Срок, когда квартира полностью перейдёт в распоряжение плательщика ренты, не определён и может растянуться на десятилетия. Но не обязательно.
  4. Чтобы избежать рисков, надо заключать договор с привлечением специалистов, а потом чётко соблюдать условия документа.

Читайте также ⚖️📝🤝

Статья 583 ГК РФ 2016-2019. Договор ренты . ЮрИнспекция

Договор ренты . В соответствии с указанным договором собственник квартиры (рентополучатель) передает в собственность (возмездно или бесплатно) принадлежащее ему на праве собственности жилое помещение. Взамен рентополучатель вправе ежемесячно претендовать на определенное вознаграждение, размер которого не может быть ниже 2 минимальных размеров оплаты труда. Такое вознаграждение обязано оплачивать лицо, получившее в собственность жилое помещение (рентодатель) .Договор ренты подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Затем договор ренты подлежит обязательной государственной регистрации. Без регистрации или нотариального оформления договор ренты считается недействительным.Сторонам Договора ренты необходимо понимать, что после регистрации договора право собственности рентополучатель теряет, при этом в договоре ренты может быть включен пункт, в соответствии с которым рентополучатель не может быть выселен из жилого помещения. Более того, рекомендуем так же указывать на необходимость обязательного права собственника, отчуждающего по договору ренты квартиру, по предоставлению согласия им на любые сделки и действия с отчуждаемым жилым помещением.Оспорить договор ренты можно только при условии, что новый собственник — рентодатель, не исполняет обязательства по оплате ренты рентополучателю.Что касается договора пожизненного содержания с иждивением, в отличие от договора ренты по нему рентодатель обязан не только оплачивать проживание рентополучателя, но и оказывать ему разного рода услуги, например, по обеспечению лекарствами, одеждой, уходом, поддержания жилого помещения в надлежащем состоянии.
Часто договор пожизненного содержания с иждивением возлагает на рентодателя обязанность по оказанию ритуальных услуг.Итак, почему договор ренты имеет преимущества перед договором пожизненного содержания с иждивением. Указанные договоры оформляются как правило с пожилыми лицами, с которыми часто возникают споры по исполнению обязательств. Договор ренты легче исполнить, а соответственно, расторгнуть договор в судебном порядке практически невозможно.Доказать надлежащее исполнение договора пожизненного содержания с иждивением значительно сложнее. Как правило именно такие договоры расторгаются судом чаще всего. Основанием для принятия судом решения о расторжении договора может быть любое доказательство, свидетельствующее о том, что рентодатель вовремя не осуществил ремонт, не купил лекарств или иным другим образом не интересовался судьбой рентополучателя.

Как доверчивые пенсионеры остаются без жилья

Старости, полной любви и достатка, хотел бы любой. Но что если Бог обделил потомством или это самое потомство оказалось нерадивым, а собственные силы тают с каждым днем? Для таких случаев и предусмотрена рента — инструмент, с помощью которого многие старики могут обеспечить себе достойную жизнь. Передавая в собственность другому человеку свое имущество, пожилой человек получает взамен пожизненное содержание с иждивением. Но так ли сладки рентные отношения, как их малюют?

Фото Рейтер

Квартира преткновения

В прокуратуру Витебской области обратилась 81-летняя старушка, посетовавшая: осталась без своей кровной однокомнатной квартиры. Впрочем, бабушка добровольно подарила ее знакомой. Та обязалась за это досматривать пенсионерку. Не срослось, и дело дошло до суда.

Камнем преткновения стала небольшая “сталинка” с общим санузлом и высокими потолками. Расположение однушки удачное —  в самом центре Полоцка. Зато история, с ней связанная, весьма сомнительна. Ольга Ивановна (имена героев изменены по этическим причинам) отметила 80-летие и на беду сломала ногу. Как справляться, когда рядом никого, — ни детей, ни близких родственников? “Заботливая” подруга и по совместительству соседка подсказала: “Давай попросим мою дочь Светлану взять тебя под крыло.

Взамен — подаришь ей квартиру”.

Старушка познакомилась с потенциальной опекуншей, поразмышляла и согласилась. Нотариус пробовал отговорить пожилую полочанку от риска, предлагал более безопасный вариант— оформить договор ренты. В нем были бы прописаны обязательства каждой из сторон. Но пенсионерка, привыкшая по жизни доверять людям, решила и на сей раз не отвечать на добро подозрительностью. И какое-то время одаренная однушкой помощница действительно неплохо справлялась. И в доме приберет, и еды наготовит, даже ремонт затеяла. Случившийся у подопечной инсульт смешал все карты. Пациентку срочно госпитализировали. А через месяц, когда она немного оправилась после удара, “опекунша” не мудрствуя лукаво определила ее в отделение сестринского ухода как одинокую и нуждающуюся в постороннем уходе. Лежа на соцкойке в полном одиночестве и без перспектив оказаться дома, бедняжка поняла: ее обманули…


И тут на поиски исчезнувшей враз старушки ринулись дальние родственники. Двоюродная племянница с мамой отыскали ее в сестринской палате и забрали к себе. Сегодня бабуля, хотя и не ходит, чувствует себя сносно и с ужасом вспоминает, как поддалась на уговоры. Родственники же стали писать в различные инстанции, что, даря недвижимость, полочанка не осознавала, что делает. Эти основания, по словам начальника отдела по надзору за соответствием закону судебных постановлений по гражданским делам прокуратуры Витебской области Ирины Титковой, опровергли выводы судебно-медицинской экспертизы — даже после перенесенного инсульта бабулю признали здравомыслящей. Прокуратура выступила в интересах пожилого человека и заявила иск в суд. Сделку признали недействительной, а старушке вернули однушку.

На суде ответчица объясняла, что виной всему — обстоятельства, а решение — вынужденное. Мол, ее мама тоже пожилой человек, а присматривать за двумя беспомощными старушками ей было совсем непросто. Нам удалось выйти на связь с дальними родственниками 81-летней хозяйки квартиры. И их версия развития событий заметно отличается от той, что преподносит бывшая опекунша бабушки.
Недавно вышедшая на пенсию Ирина приходится ей двоюродной племянницей. Сегодня она в основном и присматривает за старушкой. История, которой поделилась Ирина, напоминает “Санта-Барбару” полоцкого разлива. Якобы, с родственницей они всегда были дружны, но пару лет назад их отношения как черная кошка перешла. Этой “кошкой” родственники считают ту самую соседку, подговорившую бабушку на необдуманный поступок:

— Рассорила нас, да так, что Ольга Ивановна отказывалась с нами разговаривать, а, завидя на улице, делала вид, что не знакомы. Уже сейчас понимаю, что, возможно, мероприятие было запланировано задолго до несчастья, случившегося с тетей. Когда мы нашли ее в больнице, она тут же принялась просить прощения. Все осознала и поняла. Вот как бывает.

Бабушка, которая более года живет с приютившими ее родственниками, возвращаться в однушку окончательно не планирует. В окружении потерянных и снова обретенных близких ей лучше. Что в перспективе ждет многострадальную квартиру? Ирина и ее пожилая мама уверяют: чтобы жилье не “пропало”, конечно, хотелось бы оформить договор ренты.

Но как раз сейчас бабушке поставили диагноз деменция. При таком повороте родственникам остается консультироваться с юристами и помогать бабуле исключительно из добрых человеческих побуждений.


Я даже парня этого не помню


Еще один резонансный случай. В начале минувшего июня был заключен договор ренты между 90-летней одинокой минчанкой Галиной Юхнович и 23-летним фитнес-тренером. Парень рассказывал, что познакомился со старушкой еще четыре года назад, когда та кормила во дворе бездомных кошек, исправно приходил к ней в гости, носил домашние котлеты и отбивные, помогал по дому. И поскольку он хотел и дальше ухаживать за бабушкой, заключил с ней договор ренты. Давние знакомые старушки заподозрили неладное — прежде они не видели этого молодого человека. И одна из них, Ольга Коношенок, которая знает Галину Александровну лет 20, увезла ее до выяснения обстоятельств к себе в деревенский домик за полторы сотни километров от столицы, где она живет со своей престарелой матерью.
Приютила и старушку, и трех ее кошек — единственных близких ей существ.

Парень требует вернуть бабушку — он ее ждет, наводит порядки в квартире и горит желанием помогать. Согласно договору ренты он не только не может, но и не имеет права оставить старушку в покое. Ведь за заботу о себе она передала молодому человеку квартиру, пусть небольшую и неухоженную, зато в центре Минска. Только вот сама бедняжка этого факта не помнит:

— Я даже слова такого не знаю “рента”. И парня этого не помню, даже представления не имею, кто он такой, — признается мне в телефонном разговоре Галина Александровна и на мой вопрос, как же так получилось, что она с ним к нотариусу пошла, отвечает: — Наверное, черт какой-то попутал. Или он что-то обещал слишком хорошее, чего я сейчас вспомнить не могу.

Приютившая старушку Ольга Коношенок говорит, что у пенсионерки уже лет десять наблюдаются проблемы с памятью.

— Вот какой сейчас месяц, Галина Александровна? — спрашивает она старушку.

— Может быть, май? — с надеждой отвечает та.

— Вот видите. Как с таким человеком можно было заключить договор? Куда смотрел нотариус? И неужели его не насторожил тот факт, что соглашение с горемычной заключает парень, который не приходится ей ни родственником, ни даже соседом? — недоумевает Ольга.

Решить вопрос можно лишь через суд. Вот только без паспорта несчастная (отдала его парню) сделать пока ничего не может. Ольга утверждает, что по-доброму столичный опекун отдавать его не собирается. Скорее всего, старушке придется делать новый документ.

Заместитель начальника управления по надзору за соответствием закону судебных постановлений по гражданским делам Генеральной прокуратуры Сергей Абрамович утверждает, что в Беларуси довольно редки случаи, когда рентные отношения носят чисто мошеннический характер:

— По моим наблюдениям ежегодно в судах страны рассматривается не более двух десятков дел о признании ничтожности договоров ренты. И большинство из них связаны с тем, что плательщики со временем просто перестают выполнять свои обязанности. Происходит какая-то ссора, меняются жизненные обстоятельства плательщика или тот просто решает: раз квартира в моей собственности, значит, нечего беспокоиться. Хотя иногда и у нас встречаются истории сродни остросюжетному детективу.

Сергей Альфредович рассказывает случай, произошедший в прошлом году с жительницей агрогородка Ждановичи. 74-летняя бабушка, похоронив сына, несколько месяцев жила одна в квартире. Пребывая в достаточно депрессивном состоянии, познакомилась через объявление в газете с мужчиной на два года старше себя. Тот стал приезжать в гости, даже предложил зарегистрировать брак. В какой-то момент их отношения ухудшились и старики перестали общаться. Однако после прохождения бабушкой курса лечения в РНПЦ психического здоровья приезд ее знакомого не заставил себя ждать — дедуля пообещал, что будет осуществлять уход за бабушкой, обеспечивать ее всем необходимым, и старики тут же заключили договор ренты. Но как только мужчина почувствовал себя хозяином квартиры, он стал угрожать бабушке, бить ее. Спустя месяц несложившихся отношений старушка предложила знакомому расторгнуть договор. Тот — ни в какую. После очередной порции угроз бабушка оставила записку о намерении покончить жизнь самоубийством и ушла из дому. В тот же день ее обнаружили сотрудники милиции в районе железнодорожных путей. Бабушку доставили в РНПЦ психического здоровья. Оттуда она и обратилась к прокурору с просьбой предъявить в суд исковое заявление о расторжении злополучного договора.

— Нечасто обиженные старики сами обращаются в суд, — рассказывает Сергей Абрамович. — Собрать необходимые документы, надлежащим образом оформить исковое заявление, обратиться к адвокату — у редкого пожилого человека хватит на это здоровья, сил и денег. Госпошлина за рассмотрение искового заявления о признании договора недействительным небольшая — 5 базовых величин. Но для пенсионеров и эта сумма может оказаться неподъемной. Недобросовестные граждане, с корыстной целью заключающие сделки со стариками, и рассчитывают на то, что те не смогут впоследствии защитить свои права и вернуть квартиру. Выход для пенсионеров — обратиться с заявлением в прокуратору. Но бывает, что обходится без этого. Проблему поднимают дальние родственники, соседи, давние знакомые пенсионеров. Кто-то в самом деле действует из добрых побуждений. А в некоторых случаях, будем честны, это просто новые претенденты на квартиру.

Рискуют оба


Нотариус Минского городского нотариального округа Вероника Литвинко уверена, что пожизненная рента и ее разновидность — договор пожизненного содержания с иждивением — просто созданы для того, чтобы обеспечить людям достойную старость:

— Часто старики дарят квартиру внукам, думая, что те в благодарность будут за ними ухаживать. Но подарок не предполагает получение какой-либо выгоды взамен. Если человек намерен отдать имущество и получить за это заботу и поддержку, нужно заключать договор пожизненного содержания с иждивением. Тем более что в нем можно подробно прописать все условия. Чем больше прописано в договоре, тем больше гарантий того, что будут соблюдены права как одной, так и другой стороны. Закон определяет, что обязанность плательщика ренты по предоставлению содержания с иждивением может включать обеспечение потребностей в жилище, питании и одежде, а если этого требует состояние здоровья гражданина, то и уход за ним. Однако слово “может” дает возможность заключающим сделку расширить или сузить этот перечень.

Вместе с обоюдными выгодами договор ренты, впрочем, как и многие иные сделки, несет в себе и риски для обеих сторон. За соблюдением условий договора пожизненного содержания получатель ренты следит самостоятельно, и, если плательщик нарушил свои обязательства, это дает право обратиться в суд. Но кто это сделает, если человек лежачий или малограмотный?

— Когда здоровье получателя ренты ухудшается настолько, что он уже не может защищать свои права, а лица, которое могло бы ему помочь, нет, действительно может возникнуть проблема, — говорит Вероника Литвинко.

Определенный риск есть и у плательщика ренты. Нотариус Минского городского нотариального округа Галина Иванникова рассказывает, что были случаи, когда люди по десять лет ухаживали за стариками, затем не сходились с ними в каких-либо вопросах и договор в судебном порядке расторгался:

— В таких случаях плательщик ренты остается и без квартиры, и без потраченных денег, ведь в соответствии с законом при существенном нарушении им своих обязательств имущество возвращается к получателю ренты, а плательщик не вправе требовать компенсации расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты. Поймите, пожилые люди не всегда просты в общении, не каждый может найти к ним подход. В моей практике нотариуса одна пожилая женщина трижды расторгала договоры ренты. Многолетние труды как минимум троих лиц, заключивших с ней соглашение, оказались напрасными. Благо что такие истории можно пересчитать по пальцам. Главное — правильно составить договор, подробно указав все условия.

Забота с гарантией


Уберечь одиноких стариков от недобросовестных граждан помогает заключение договора пожизненного содержания с иждивением не с физическим лицом, а с государством.

— Впервые о такой форме социального обслуживания заговорили еще в 2010 году, — рассказывает председатель комитета по труду, занятости и социальной защите Мингорисполкома Жанна Романович. — Минск был определен пилотным регионом по внедрению эксперимента, который был рассчитан на период 2011—2015 годы. Сегодня мы видим, что эксперимент оправдал себя, он распространяется на другие регионы нашей страны.

По договору пожизненного содержания с иждивением за счет средств местных бюджетов получатель ренты (это гражданин не моложе 70 лет, не имеющий лиц, обязанных по закону его содержать) передает находящееся в его собственности жилое помещение административно-территориальной единице,  взамен получает уход и заботу. Есть два варианта ренты. Первый — это оказание социальных услуг на основании договоров с территориальными центрами социального обслуживания населения.

— Человек остается в родных, дорогих сердцу стенах. Несколько раз в неделю к нему приходит социальный работник, готовый и пообщаться, и решить все возможные бытовые вопросы. Одинокий пенсионер чувствует и заботу, и подмогу. Ему не надо думать, как купить продукты, оплатить коммунальные услуги или, наконец, сделать ремонт, — описывает Жанна Александровна.

Второй вариант — услуги оказываются в стационарных учреждениях. Вместо проживания в собственной квартире пожилой человек выбирает переезд в дом-интернат. Там полный пансион. Не нужно убирать, готовить, стирать. Есть возможность посещать концерты и театральные постановки, заниматься в компьютерном зале, читать в библиотеке и так далее.

С 2011 года по настоящее время в Минске было заключено 24 таких договора. А вот в других регионах страны только знакомятся с данной формой социального обслуживания — постановление Совета Министров, которым предусмотрено оказание социальных услуг на основании договоров пожизненного содержания с иждивением за счет средств местных бюджетов, вступило в силу в феврале прошлого года.

Неспроста говорят: жить легко, доживать трудно. Государством многое сделано для того, чтобы у граждан была гарантия на спокойную старость. Однако вокруг их квартир крутится много желающих заполучить вожделенные квадратные метры. Поэтому все-таки важно продумать систему контроля за жильем одиноких стариков. В противном случае даже добрые начинания, к которым и относится пожизненная рента, могут привести к печальному результату.

МНЕНИЕ

Людмила Кананович, депутат Палаты представителей Национального собрания

— Любой пожилой человек хотел бы прожить старость рядом с близкими, а не чужими людьми. Поэтому долг каждого из нас досмотреть своих немощных родных. Важно на собственном опыте показывать детям, внукам, как мы относимся к престарелым людям, чтобы не прервалась традиция помогать друг другу. У меня папа 16 лет лежал больной, парализованный. Смотрели за ним я и мой брат, а глядя на нас, ухаживали за дедушкой и наши дети.

Но не у всех стариков есть родственники. Достаточно много совершенно одиноких людей. И в нашей стране есть немало законодательных актов, связанных с уходом за ними. В частности у пенсионеров есть возможность заключить договор ренты — это хороший способ обеспечить себе хорошую, нормальную старость. Но важно, чтобы это был честный договор. Когда соглашение заключается с государственной структурой — это одно дело. А когда с физическим лицом? Как не попасться в руки мошенников? Необходимо, чтобы договор был грамотно составлен, чтобы в нем были четко прописаны условия иждивения, учтена вероятность ухудшения здоровья пожилого человека. Сразу он может нуждаться в уходе не более двух часов в день, а ведь может так случиться, что уход понадобится с утра до вечера. Неплохо было бы, чтобы старик не один шел на такие сделки, чтобы рядом с ним был человек с юридическим образованием, который проверил бы правильность составления договора, законопослушность гражданина, заключающего сделку, убедился бы в его добрых намерениях.

ЦИФРА

С начала 2017 года в стране заключено порядка 150 договоров пожизненного содержания с иждивением. Как сообщают в Белорусской нотариальной палате, количество таких соглашений с каждым годом растет.

А КАК У НИХ

•  В США принято, чтобы пожилые люди старше 80 лет проживали в специальных комплексах, где они получают уход и специализированную помощь. Такие учреждения больше похожи не на больницы, а на отели. Но и стоят они соответственно. Ежемесячно за проживание в них приходится отдавать в среднем 3,5 тысячи долларов. Финансируется все за счет собственных средств пенсионеров.

•  В Германии существует обязательное страхование на случай необходимости ухода в старости или в связи с немощностью. Ежемесячно в страховой фонд отчисляется около 2% от зарплаты. В большинстве случаев к нуждающимся в уходе помощники и медсестры приезжают на дом, так как пребывание в специализированных учреждениях обходится недешево — около 3,5 тысячи долларов в эквиваленте. Страхование по уходу не покрывает и половины этой суммы, доплачивать вынуждены родственники.

• В странах Центральной Азии обязанность заботиться о престарелых родителях впитывается с молоком матери. Те, кто оставляет их на произвол судьбы, подвергаются общественной критике, а еще отвечают перед законом. Например, в Таджикистане для тех, кто отказывается от опеки над престарелыми родителями, предусмотрена уголовная ответственность в виде лишения свободы до трех лет.

Сделка со смертельным исходом


Недавно в Москве на скамье подсудимых оказалась группа “черных риелторов”. Жертв искали через общественные и благотворительные организации, обычно останавливая выбор на пенсионерах, которые имели либо хронические сердечно-сосудистые заболевания, либо проблемы с алкоголем. Один из мошенников входил в доверие к старикам, заключал с ними договор ренты, а его напарники спустя какое-то время лишали их жизни, делая уколы со смертельной инъекцией.

Финансирование вашего договора купли-продажи с помощью частного аннуитета

 

Что это?

Частный аннуитет обычно используется для финансирования пожизненной покупки доли в бизнесе родственником или самим семейным бизнесом. Это необеспеченный, бессрочный договор купли-продажи в рассрочку между двумя сторонами. Покупатель обещает производить платежи в установленной сумме (аннуитет) продавцу до конца жизни продавца, исходя из ожидаемой продолжительности жизни продавца, определенной по таблицам смертности (актуарным).

В отличие от договора аннуитета, приобретаемого у коммерческой страховой компании, частный аннуитет — это договор с частным лицом или организацией. Чтобы отсрочить прирост капитала в течение срока действия аннуитета, частный аннуитет не может быть обеспечен векселем или залогом (вы не можете забрать свою собственность обратно, если ваш покупатель решит прекратить платить).

Предупреждение: 18 октября 2006 г. Министерство финансов и Налоговое управление выпустили предлагаемые правила, которые существенно изменяют порядок налогообложения частных аннуитетных платежей.Как правило, в соответствии с предлагаемыми правилами прирост капитала и убытки, возникающие в результате обмена имущества на договор частной ренты, заключенный после 18 октября 2006 г. (18 апреля 2007 г. для ограниченного класса обменов), должны признаваться во время обмена. и не может быть отсрочено в течение срока действия ренты. Эти предлагаемые правила не применяются к платежам, полученным из аннуитета, полученного в рамках обмена, совершенного до 18 октября 2006 г.

Пример(ы): Допустим, вы являетесь владельцем бизнеса, связанного договором купли-продажи с указанным покупателем. Предположим, что в соответствии с вашим договором купли-продажи вы можете продать свой бизнес покупателю, указанному в вашем договоре, когда вы заболеете или захотите выйти на пенсию. В настоящее время у вас плохое здоровье, и вы хотите уйти из бизнеса. Вы продаете свою деловую долю покупателю по справедливой рыночной стоимости (FMV), установленной в соглашении. Вместо того, чтобы платить покупную цену единовременно, покупатель обещает платить вам определенную сумму каждый год (аннуитет), исходя из вашей текущей продолжительности жизни, определяемой опубликованными таблицами смертности, текущими процентными ставками и ценой FMV.

Частные аннуитетные платежи за продажу вашего бизнеса продолжаются до конца вашей жизни. Когда вы умираете, рента прекращается. Ваше имущество не должно включать в себя стоимость ни делового интереса, ни аннуитета. Вы также можете распределить выплаты в течение совместной продолжительности жизни себя и своего супруга. В этом случае, когда вы умрете, выплаты будут продолжаться до конца жизни вашего супруга.

Когда можно использовать?

Вы хотите продать свой бизнес при жизни и получать доход до конца жизни

Если вы хотите продать свою долю в бизнесе при жизни и получать доход до самой смерти, то частный аннуитет может быть подходящим методом финансирования для вашего соглашения купли-продажи.Частные аннуитеты могут быть особенно полезны с точки зрения налога на наследство, когда продавец находится в плохом состоянии, а покупатель является членом семьи.

Сильные стороны

Полезный способ финансирования купли-продажи, когда у продавца плохое здоровье, а покупатель является членом семьи

Частный аннуитет может быть полезен для финансирования пожизненной продажи доли в вашем бизнесе, если у вас плохое здоровье и вы вряд ли доживете до конца жизни. По договору купли-продажи вы продали бы свой бизнес своему покупателю (в данном случае, в идеале, члену семьи), который будет выплачивать аннуитет до вашей смерти. Ваш покупатель — например, ваш сын, дочь или внук — может заплатить очень мало за ваш деловой интерес.

Техническое примечание: Как правило, у вас должен быть 50 на 50 шанс прожить один год после окончания соглашения. Сумма платежа рассчитывается на основе таблиц ожидаемой продолжительности жизни, а не вашей фактической продолжительности жизни. Если вы проживете не менее 18 месяцев после вступления в силу соглашения о частной ренте, IRS, как правило, не будет оспаривать его.Конечно, всегда есть шанс, что вы переживете все ожидания и получите платежи от частного аннуитетного потока, превышающие цену продажи (это означает, что покупатель платит за ваши проценты намного больше, чем ожидалось). См. Вопросы и ответы для получения дополнительной информации о том, что произойдет, если вы проживете дольше ожидаемой продолжительности жизни.

Совет: Организовать медицинское освидетельствование, чтобы задокументировать состояние продавца на дату заключения договора купли-продажи и аннуитета. Сохраните медицинскую документацию для использования, если IRS попытается оспорить частную ренту.

Осторожно: Существуют другие правила для неизлечимых заболеваний, которые могут противоречить цели частного аннуитета. Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.

Позволяет удалить стоимость делового интереса из имущества

Когда вы принимаете частную ренту за продажу вашей доли в бизнесе по договору купли-продажи, текущая стоимость доли в бизнесе вычитается из вашего имущества.Когда вы умираете, аннуитетные платежи прекращаются. Любая разница между полученными вами аннуитетными платежами и фактической справедливой рыночной стоимостью процентов никогда не выплачивается вам и, следовательно, не включается в стоимость вашего имущества.

Вы получаете платежи от продажи доли в вашем бизнесе до конца жизни

Когда для финансирования платежей купли-продажи используется частный аннуитет, вам обещают периодические выплаты продажной цены плюс проценты до конца вашей жизни. Это отличается от обычного плана рассрочки, когда вы (или ваше имущество) будете получать платежи в течение определенного периода времени.

Может отсрочить налог на прирост капитала

Когда вы продаете или передаете свою долю участия в бизнесе в течение жизни, например, при выходе на пенсию, использование частного аннуитетного финансирования может позволить вам распределить любой прирост капитала от вашей продажи на ожидаемую продолжительность жизни, полученную из таблиц смертности.

Предупреждение: 18 октября 2006 г. Министерство финансов и Налоговое управление выпустили предлагаемые правила, которые существенно изменяют порядок налогообложения частных аннуитетных платежей.Как правило, в соответствии с предлагаемыми правилами прирост капитала и убытки, возникающие в результате обмена имущества на договор частной ренты, заключенный после 18 октября 2006 г. (18 апреля 2007 г. для ограниченного класса обменов), должны признаваться во время обмена. и не может быть отсрочено в течение срока действия ренты. Эти предлагаемые правила не применяются к платежам, полученным из аннуитета, полученного в рамках обмена, совершенного до 18 октября 2006 г.

Может быть эффективным инструментом финансирования для соглашения купли-продажи с членом семьи

Иногда основной целью договора купли-продажи в семейном бизнесе является обеспечение того, чтобы бизнес оставался в собственности семьи, с меньшим акцентом на цене продажи или способе оплаты.Когда покупателем по вашему договору купли-продажи является член семьи, частные аннуитетные платежи могут быть важным методом финансирования, позволяющим бизнесу оставаться внутри семьи, сводя к минимуму наличные деньги, необходимые во время передачи.

Предостережение: Может возникнуть соблазн установить низкий аннуитетный платеж, используя длительный ожидаемый период жизни. Имейте в виду, фактическая продолжительность жизни продавца обычно не учитывается. Ожидаемая продолжительность жизни, как правило, должна быть получена из таблиц смертности IRS, хотя были и исключения, которые остались в силе в суде.

Совет: Если вы хотите более длительный период выплаты и вы состоите в браке, подумайте о том, чтобы выбрать совместную ожидаемую продолжительность жизни вас и вашего супруга в качестве основы периода выплаты.

Очень простой метод

Частный аннуитет может быть простым процессом. Когда приходит время совершить покупку, покупатель обещает платить вам до конца жизни и начинает выплаты вам.

Осторожно: Если покупателем является само предприятие, частные аннуитетные платежи обычно производятся из прибыли предприятия.Это означает, что вы можете вообще не получить наличных денег, если бизнес не может или не будет производить платежи.

Компромиссы

Покупатель получает ваш интерес к бизнесу, вы можете не получить все наличные

Покупатель вступает во владение вашей долей в бизнесе в момент продажи. Поскольку гарантии быть не может, если покупатель объявит о банкротстве или иным образом не сможет произвести платеж, вы можете не получить полную стоимость своих процентов.В случае, когда бизнес покупает вашу долю, бизнес теперь обременен необходимостью производить частные аннуитетные платежи, что снижает доход нового владельца. Возможно, что бремя частных аннуитетных платежей может повлиять на способность покупателя получить внешний кредит, что, в свою очередь, повлияет на возможность расширения бизнеса. Вы несете риск того, что новый владелец сведет бизнес с ума, растратит активы и не сможет продолжать ваши платежи.

Когда вы умираете, выплаты прекращаются, даже если не выплачена вся продажная цена

Частные аннуитетные выплаты прекращаются после вашей смерти (если вы не выбрали совместную продолжительность жизни).Если вы умрете до того, как вам будет выплачена вся покупная цена, ваше поместье не получит невыплаченный остаток покупной цены.

Соглашение не может быть «защищено»

Частная рента не может быть обеспечена ипотекой, залогом или счетом условного депонирования без потери своих преимуществ по налогу на прибыль. Это означает, что если покупатель перестанет платить вам, у вас не будет имущества или оборудования, на которое вы можете заявить право собственности, или векселя для подачи в суд. Если обещание заплатить обеспечено ипотекой или другим видом обеспечения, то прибыль от продажи актива будет немедленно и полностью облагаться налогом получателю аннуитета.Получатель аннуитета потеряет налоговую выгоду от распределения прибыли на весь срок действия аннуитета. При обеспеченном аннуитете полностью налогооблагаемая прибыль будет представлять собой текущую стоимость аннуитетных платежей за вычетом скорректированной базы продавца в собственности.

Предупреждение: Предлагаемые правила, обычно вступающие в силу для обменов, совершенных после 18 октября 2006 г. , требуют, чтобы любой прирост или убыток капитала признавался во время обмена, а не распределялся на срок действия аннуитета, независимо от является ли частная рента необеспеченной.

Вы можете пережить человека, выплачивающего ренту

Если плательщиком частного аннуитета является физическое лицо, вполне возможно, что плательщик может умереть раньше, чем вы. Как правило, имущество плательщика или его наследники несут ответственность за продолжение платежей. К сожалению, ваш иск против имущества или наследников будет необеспеченным, и, возможно, вы не получите свои деньги.

Подсказка: Полис страхования жизни плательщика, подлежащий выплате на имущество плательщика, может помочь обеспечить продолжение выплаты аннуитета, если плательщик умрет первым.При составлении договора купли-продажи следует сделать специальное положение, если это будет иметь место. Следует соблюдать осторожность — если бенефициаром полиса страхования жизни является имущество, вам все равно могут не заплатить, в зависимости от долгов имущества и их приоритета.

Правила атрибуции применяются к семейной корпорации

Если бизнес является корпорацией, и акционеры по договору купли-продажи связаны друг с другом (включая супруга, родителей любого из супругов и их детей и их супругов, а также любые естественные объекты вознаграждения передающей стороны), правила атрибуции ( Раздел 318 Налогового кодекса).Правила атрибуции могут повлиять на налоговый режим акционера, когда корпорация является покупателем (погашение акций). В семейной корпорации продажа акций самому бизнесу обычно приводит к тому, что дивиденды относятся к выкупающему акционеру, часть или все распределение сначала рассматривается как дивиденд, любое оставшееся распределение затем не облагается налогом в пределах базы. , а любое оставшееся распределение облагается налогом как прирост капитала.

Совет: Правила атрибуции применяются только в случае выкупа акций, а не в случае, когда покупателем является физическое лицо.

Как это сделать

Чем заняться сейчас

Подумайте, на какой риск вы готовы пойти

Если вы уверены, что ваш покупатель сможет платить вам до конца вашей жизни в обмен на ваши деловые интересы, использование частного аннуитета для финансирования покупки может быть уместным для вашего соглашения купли-продажи. Однако, если вы хотите быть более уверенным в том, что платеж за ваш бизнес-интерес будет доступен и в полном объеме, вы можете рассмотреть альтернативные методы финансирования, такие как наличные деньги, займы или страхование.

Указать частный аннуитет в качестве метода финансирования в условиях договора купли-продажи

Если в качестве метода финансирования выбран частный аннуитетный платеж, убедитесь, что он указан в вашем договоре купли-продажи. Основная сумма (или метод определения основной суммы) должна быть указана в договоре купли-продажи.

Совет: Возможно, вы захотите включить в соглашение положение, позволяющее изменять способ финансирования в будущем.Если окажется, что частный аннуитет может стать менее привлекательным, вы можете захотеть гибко перейти на другой метод финансирования или использовать комбинацию методов.

Чем заняться позже

Периодически пересматривать Соглашение

Вы и ваши участники купли-продажи должны регулярно пересматривать соглашение, особенно если условия предусматривают годовую оценку бизнеса в качестве основы для определения основной суммы.

Совет: Если основная сумма регулируется в зависимости от стоимости бизнеса и кажется, что стоимость бизнеса увеличивается до уровней, которые могут сделать суммы частных аннуитетных платежей слишком большими, вы можете рассмотреть принятие методов финансирования, которые будут использоваться вместе с частными аннуитетными платежами или вместо них.

Проанализируйте финансы вашего покупателя – возможны ли частные аннуитетные платежи?

В рамках соглашения о финансировании вы должны регулярно проверять, что покупатель по-прежнему в состоянии осуществлять частные аннуитетные платежи.Если наступает время, когда использование частного аннуитета кажется менее выгодным, можно организовать другое финансирование. Постоянные финансовые обзоры помогут избежать неприятных сюрпризов в дальнейшем.

Определение суммы частного аннуитетного платежа

Сумма платежей будет определена во время передачи доли участия. Сумма рассчитывается исходя из суммы основного долга, вашей продолжительности жизни из таблиц смертности, вашего возраста на дату перевода, процентной ставки на момент перевода; и факторы текущей стоимости.

Подсказка: Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом при установке суммы частного аннуитетного платежа. Могут быть дорогие налоговые последствия , если сумма не установлена ​​правильно.

Налоговые соображения

Подоходный налог

Налоговые последствия для продавца: Продавцу, возможно, придется признать прибыль.

Если стоимость доли в бизнесе выросла, возможно, вам придется признать налогооблагаемый доход.Выигрыш можно распределить по ожидаемой продолжительности жизни, как указано в таблицах смертности IRS.

Предупреждение: 18 октября 2006 г. Министерство финансов и Налоговое управление выпустили предлагаемые правила, которые существенно изменяют порядок налогообложения частных аннуитетных платежей. Как правило, в соответствии с предлагаемыми правилами прирост капитала и убытки, возникающие в результате обмена имущества на договор частной ренты, заключенный после 18 октября 2006 г., должны признаваться во время обмена и не могут быть отложены в течение срока действия ренты. Эти предлагаемые правила не применяются к платежам, полученным из аннуитета, полученного в рамках обмена, совершенного до 18 октября 2006 г.

Подсказка: Для некоторых случаев обмена имуществом предлагаемые правила вступают в силу 18 апреля 2007 г. не продается и не утилизируется в течение двух лет.

Налоговые последствия для покупателя: платежи не подлежат вычету.

Частные аннуитетные платежи не облагаются налогом для покупателя доли в бизнесе.

Налог на дарение и имущество

Стоимость бизнеса, не включенного в наследство

Когда вы передаете свою деловую долю по договору купли-продажи и начинаете получать частные аннуитетные платежи, ваша деловая доля переходит к покупателю.Когда вы умираете, стоимость доли в бизнесе, которую вы продали при жизни, не включается в ваше имущество.

Стоимость частной ренты, не включенной в имущество

Когда вы умираете, частная рента прекращается. Нет никакой стоимости, которая должна быть включена в ваше имущество. Есть исключение, если вы выбрали совместную жизнь вас и вашего супруга на срок выплаты. В этом случае, если вы умрете первым, выплаты будут продолжаться до конца жизни вашего супруга. Текущая стоимость будущих платежей вашему супругу будет включена в ваше имущество, но может быть структурирована таким образом, чтобы претендовать на супружеский вычет.

Если сумма платежа слишком мала, может взиматься налог на дарение

Если сумма частного аннуитета меньше, чем сумма, указанная в таблице ожидаемой продолжительности жизни, или основная сумма меньше, чем справедливая рыночная стоимость доли в бизнесе, IRS может заявить, что покупатель заплатил за недвижимость менее его истинное значение. Разница между суммой платежа и реальной стоимостью, установленной IRS, будет облагаться налогом как подарок. Если вы намерены передать бизнес частично в дар, а частично в частную ренту, это одно. Однако подарок мог возникнуть непреднамеренно из-за неправильного расчета аннуитетных платежей. Если стоимость проданного делового интереса равна приведенной стоимости частного обязательства по аннуитету, подарок не возникает. Обратитесь к своему налоговому консультанту за дополнительной информацией.

Вопросы и ответы

Что, если вы проживете дольше, чем указано в таблицах смертности или прогнозах вашего врача?

Таблицы смертности основаны на опыте страховых компаний и математических формулах.Вполне возможно, что вы можете прожить дольше, чем расчетный период времени, когда начинается частная рента. Точно так же, даже если у вас плохое здоровье, вы можете превзойти ожидания своего врача. Если вы живете дольше, чем ожидалось, покупатель ваших деловых интересов в конечном итоге заплатит больше, чем цена продажи по договору купли-продажи. В соответствии с условиями частного аннуитета вы получаете платежи с момента передачи вашего делового интереса покупателю до вашей смерти.

Каковы налоговые последствия превышения ожидаемой продолжительности жизни, используемой в качестве основы для частных аннуитетных платежей?

При частной ренте ваша база в обменном имуществе будет восстановлена ​​в течение ожидаемого срока жизни.Если вы живете дольше ожидаемого периода жизни, полученные выплаты считаются обычным доходом.

Чем метод частного аннуитетного финансирования отличается от метода финансирования в рассрочку?

Как при рассрочке платежа, так и при методе частного аннуитета при финансировании договора купли-продажи продавец получает платежи за деловые интересы в течение определенного периода времени. Оба могут быть эффективными методами финансирования для продажи семейного бизнеса.Однако между этими двумя методами есть некоторые существенные различия, как показано в следующей таблице:

Характеристика

Платежи в рассрочку

Частная рента

Вычитаются ли проценты для покупателя?

Если покупатель является существенным участником бизнеса

Можно ли обеспечить платеж?

Да

Продолжаются ли выплаты после смерти продавца?

Да

Включена ли неоплаченная сумма в имущество продавца?

Да

Что такое частный аннуитетный траст?

Частный аннуитетный траст — это стратегия, сочетающая использование частного аннуитетного траста с безотзывным трастом. В общих чертах, вы продаете ценные активы безотзывному трасту, который вы создаете в обмен на частную ренту. Затем безотзывный траст обычно продает активы, инвестирует выручку и использует средства для выплаты аннуитета.

Предостережение: Предложенные правила, упомянутые ранее, эффективно исключают частные аннуитетные трасты как действенную стратегию отсрочки уплаты налогов с 18 октября 2006 г.

 

 

Этот материал подготовлен компанией Broadridge Investor Communication Solutions, Inc., и не обязательно отражает точку зрения The Retirement Group или FSC Financial Corp. Эта информация не должна рассматриваться как рекомендация по инвестициям. Ни указанные Представители, ни Брокер/Диллер не дают налоговых или юридических консультаций. Предполагается, что вся информация получена из надежных источников; однако мы не делаем никаких заявлений относительно его полноты или точности. Издательство не занимается оказанием юридических, бухгалтерских или иных профессиональных услуг. Если необходима помощь другого специалиста, читателю рекомендуется воспользоваться услугами компетентного специалиста.Для получения дополнительной информации обратитесь к своему финансовому консультанту или позвоните по телефону 800-900-5867.

 

Выходная группа не связана с не одобрена Fidelity.com , NetBenefits.fidelity.com , Hewitt.com , Ressional.hewitt.com , access.att.com , ING Retirement, AT&T, Qwest, Chevron, Hughes, Northrop Grumman, Raytheon, ExxonMobil, Glaxosmithkline, Merck, Pfizer, Verizon, Bank of America, Alcatel-Lucent или вашим работодателем.Мы являемся независимой финансовой консультативной группой, которая занимается планированием перехода и распределением единовременных выплат. Если у вас есть дополнительные вопросы или вам нужна помощь в процессе планирования выхода на пенсию, позвоните в наш офис по телефону 800-900-5867.

 

Пенсионная группа является зарегистрированным консультантом по инвестициям, не связанным с FSC Securities.

 

Гарантированный пожизненный доход при выходе на пенсию с аннуитетами | ТИАА

На пенсии так много интересного: от путешествий до личных увлечений и возможности проводить больше времени с семьей и друзьями.Но чувство финансовой уверенности может быть сложным в любом возрасте, особенно когда вы думаете о том, как обеспечить достаточный доход, чтобы дожить до выхода на пенсию и дожить до нее.
 

Пенсионные сбережения подвержены ряду рисков: волатильность рынка может снизить стоимость ваших инвестиций, инфляция может со временем повлиять на вашу покупательную способность, когнитивные проблемы могут затруднить снятие пенсионных доходов, а продолжительность жизни может увеличиться. означает, что вы переживете свои пенсионные счета.Аннуитеты, тип пенсионных инвестиций, которые можно использовать для обеспечения гарантированного дохода на всю жизнь, могут помочь справиться со всеми этими рисками.
 

И именно этого хотят большинство людей, откладывающих на пенсию: недавний опрос TIAA показал, что 69% людей, откладывающих на пенсию на работе, считают гарантированный доход на всю жизнь одной из двух главных целей своего плана на рабочем месте. 1

Что такое пожизненный доход?

Когда мы говорим о пожизненном доходе в TIAA, мы имеем в виду пенсионные выплаты, которые могут помочь покрыть основные расходы на проживание.
 

Точно так же, как вы создали план диверсифицированных сбережений на пенсию, вы можете применить ту же стратегию, чтобы платить себе на пенсии. Диверсификация источников дохода может обеспечить вам как гарантированный пожизненный доход, так и потенциал роста дохода.
 

Построение «минимума дохода» — один из эффективных методов создания постоянного потока дохода. Определив, сколько требуется для покрытия ваших повседневных счетов, и обеспечив их выполнение, вы сможете сосредоточиться на том, чтобы наслаждаться жизнью на пенсии. Ниже приведены три общие стратегии:

  • Социальное обеспечение , пенсионное пособие федерального правительства, может обеспечить часть вашего минимального дохода. Чтобы максимизировать свои ежемесячные платежи, подумайте о том, чтобы не требовать получения пособий, по крайней мере, до достижения полного пенсионного возраста. Если вы состоите в браке, вместе изучите варианты, чтобы максимально использовать супружеские льготы.
  • Традиционные планы с установленными выплатами (DB), предоставляемые работодателями, также известные как пенсии, могут иметь большое значение, но они уходят в прошлое.По последним подсчетам, пенсии предлагались менее чем 17 % американских рабочих. 2
  • Аннуитеты — это страховые продукты, предназначенные для выхода на пенсию и других долгосрочных целей. Они могут помочь восполнить пробелы в доходах, необходимых для покрытия повседневных расходов.

Надежный источник дохода, который вы не сможете пережить, не только обеспечивает вам финансовую безопасность после выхода на пенсию, но и дает вам большую гибкость в том, как вы инвестируете остальную часть своего портфеля. Таким образом, у вас будет больше возможностей удовлетворить свои потребности в будущем или оставить наследие для своей семьи.

 

Насколько большим должен быть ваш уровень дохода? Ситуация у всех разная. Вы можете использовать рабочий лист бюджета, чтобы оценить, какие расходы, такие как питание, жилье и здравоохранение, могут стоить вам на пенсии. Если вы хотите, чтобы ваш гарантированный доход покрывал 100% этих расходов, подсчитайте, сколько вы ожидаете получить от социального обеспечения и других источников. Если есть пробел, рассмотрите возможность использования части своих сбережений, чтобы заполнить его платежами из аннуитета. Вы всегда можете преобразовать большую часть своих сбережений в пожизненный доход позже, если возникнет необходимость.Тем временем вы можете использовать снятие средств со своего инвестиционного портфеля для оплаты непредвиденных расходов по мере их возникновения — или для путешествий, развлечения семьи или других увлечений на пенсии.

Основы аннуитета

Аннуитеты

дают вам возможность увеличить свои сбережения, пока вы работаете, и гарантированный доход после выхода на пенсию. Они могут быть доступны в вашем плане сбережений на рабочем месте или на индивидуальном пенсионном счете, или индивидуально. Помимо пенсий, это единственные пенсионные продукты, которые могут обеспечить вам доход на всю жизнь.
 

Существует два основных типа аннуитетов — «фиксированные» и «переменные»:

  • Фиксированные аннуитеты обеспечивают гарантированную минимальную процентную ставку на ваши взносы. Когда вы выйдете на пенсию, они могут предложить вам стабильный, надежный и гарантированный доход на всю жизнь. При фиксированном аннуитете страховая компания, а не вы как владелец контракта, берет на себя риск, связанный с тем, что вы переживаете стоимость своего аннуитета.
    • Флагманский фиксированный аннуитет TIAA, TIAA Traditional, может помочь выйти на пенсию с гарантированным ростом, гарантированным ежемесячным доходом на всю жизнь и эксклюзивными льготами.   Пока вы работаете, он обеспечивает гарантированный рост, а это означает, что стоимость ваших пенсионных накоплений гарантированно увеличивается каждый день — даже на самых нестабильных рынках. Когда вы получаете доход, вы можете превратить свои сбережения в регулярную ежемесячную «зарплату», чтобы помочь покрыть свои повседневные расходы на жизнь после выхода на пенсию. И ваши платежи могут увеличиваться с течением времени. Наш подход «разделения прибыли» направлен на то, чтобы вознаградить вас дополнительным ростом и доходом. Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы увидеть, как он работает.
  • Переменные аннуитеты предоставляют вам преимущества инвестирования в различные классы активов, предоставляя вам диверсификацию и выбор. На пенсии у вас есть возможность преобразовать часть или все свои сбережения в пожизненный доход. Этот доход гарантированно будет длиться всю вашу жизнь, ежемесячные платежи могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от эффективности основных инвестиций. Это может помочь увеличить поток ваших доходов после выхода на пенсию, а также защитить от инфляции, предоставить вам преимущества инвестирования в различные классы активов, предоставляя вам диверсификацию и выбор. На пенсии у вас есть возможность преобразовать часть или все свои сбережения в пожизненный доход.
    • Переменные аннуитеты CREF — это профессионально управляемые инвестиционные варианты, доступные по одной из самых низких затрат в отрасли, 4 , которые направлены на обеспечение как долгосрочной производительности, так и потенциала роста в течение трудовых лет, а также ежемесячных выплат дохода после выхода на пенсию. Вы можете выбрать варианты инвестиций и дохода, которые соответствуют вашим потребностям. Ваши инвестиции могут расти и получать прибыль от рыночной прибыли с течением времени, и, когда вы будете готовы выйти на пенсию, вы можете выбрать, как вы хотите получать доход для финансирования своей пенсии.

Свобода выбора

Когда дело доходит до получения ежемесячного пожизненного дохода после выхода на пенсию за счет аннуитетов, у вас есть несколько вариантов выбора, поэтому вы можете адаптировать свой план в соответствии со своими потребностями, от типа аннуитета, который вы выбираете, до способа получения платежей, кому они покрываются, и как долго. Пока вы откладываете, вы можете найти выгоду в использовании комбинации фиксированных и переменных аннуитетов, чтобы диверсифицировать свой портфель и обеспечить вас различными источниками дохода позже.

 

Обычно вы получаете более крупные платежи, устанавливая их только для себя, но вы также можете покрыть всю жизнь себя и партнера. И вы можете выбрать доход на всю жизнь, или на определенный период времени. Вы также можете добавить функции, чтобы доход поступал вашим получателям в течение установленного периода времени.
 

Имейте в виду, что вам не нужно получать доход сразу от всех ваших аннуитетных активов. Вы можете преобразовать свои активы в ежемесячный пожизненный доход после выхода на пенсию с течением времени, чтобы удовлетворить свои меняющиеся потребности, а также дополнить снятие средств с других инвестиционных счетов.

 

Также важно знать, что эти выборы, как правило, неизменны. Как только вы начнете получать доход, вы, как правило, не сможете изменить свой вариант аннуитета или, если применимо, своего партнера по аннуитету. И как только вы настроите доход на всю жизнь или на определенный период времени, ваша учетная запись больше не будет доступна для других выводов средств. Одно исключение: если вы соответствуете требованиям, TIAA предлагает «тест-драйв дохода» 5  возможность опробовать свой вариант оплаты с переменным аннуитетом (счет CREF), прежде чем вы зафиксируете долгосрочное обязательство.

 

Что такое квалифицированная и неквалифицированная рента?

Вы можете внести свой вклад в аннуитеты пенсионного плана вашего работодателя или использовать доллары до вычета налогов. Разрешение таких взносов делает эти квалифицированные аннуитеты. При выходе на пенсию выплаты дохода и снятие средств с квалифицированных аннуитетов облагаются подоходным налогом, и может применяться федеральный штраф в размере 10%, если вы снимаете средства до достижения возраста 59,5 лет.

Если вы инвестируете в аннуитеты за пределами таких счетов, используя доллары после уплаты налогов, вы будете облагаться налогом только на доходную часть ваших снятий. Они известны как неквалифицированные аннуитеты.

Если у вас есть аннуитет и вы думаете о передаче новых активов или замене его другим аннуитетом, внимательно изучите преимущества как существующего, так и нового продукта, поскольку между ними, вероятно, будут различия. Также могут быть налоговые последствия, связанные с передачей активов. Вы должны проконсультироваться со своими советниками относительно вашей конкретной ситуации.

Еще вопросы и ответы

Принимая во внимание так много факторов, вы можете видеть, что ваш выбор может быстро усложниться.Но легко понять, для чего предназначены аннуитеты: обеспечить гарантированный пожизненный доход на пенсии.

Q : Зачем мне пенсионный доход?

A : Создание стратегии пенсионного дохода с использованием только снятия средств с инвестиционных счетов делает вас уязвимыми к рыночным рискам и рискам долголетия, то есть к риску того, что вы переживете стоимость счета. Поток пожизненного дохода от аннуитетов обеспечивает защиту от возможности того, что вы можете пережить доход, который вам понадобится на пенсии.

 

Q : Кто сохранит деньги, если я умру?

A : До тех пор, пока ваши аннуитетные активы не будут преобразованы в пожизненный доход, они принадлежат вам и могут быть направлены вашим бенефициарам. Если вы преобразовали свой баланс в поток пожизненного дохода, платежи могут поступать вашим бенефициарам — если вы выбрали этот вариант. У вас есть возможность добавить различные варианты защиты своих близких, указав установленный период времени для получения льгот. В обмен на этот тип пособия ваша первоначальная выплата дохода будет ниже.

 

Q : Какие различные варианты я могу сделать?

A : Аннуитеты предлагают широкий спектр вариантов, от выбора фиксированного или переменного аннуитета до получения платежей. И аннуитеты не должны быть стратегией «все или ничего». Они могут обеспечить часть вашего пожизненного дохода, работая вместе с социальным обеспечением и остальной частью вашего инвестиционного портфеля, чтобы создать минимальный доход. Вы можете сопоставить этот базовый уровень со снятием средств из других источников, чтобы со временем адаптироваться к вашим потребностям.Знание того, что некоторые из ваших расходов покрываются доходом, который вы не можете пережить, может дать вам гибкость в том, чтобы оставить наследие с другими вашими активами.

 

Q : Как только я начну получать доход от аннуитета, могу ли я перевести активы на другие инвестиционные счета?

A : Хотя часть, которую вы преобразовали в доход, больше не доступна, у вас есть возможность перемещать свои деньги по счетам CREF или другим вариантам инвестирования TIAA без штрафов или комиссий.Это может помочь вам изменить свою стратегию получения дохода в соответствии с рыночными условиями или вашими личными потребностями.

 

Q : Каковы сборы и расходы на аннуитеты?

A : Аннуитеты, доступные в рамках пенсионных планов на рабочем месте, могут иметь более низкую стоимость, чем те, которые вы могли бы купить самостоятельно, но все же существует ряд недорогих вариантов аннуитетов. Способ сравнения затрат на фиксированные аннуитеты состоит в том, чтобы посмотреть на оценку того, какой гарантированный ежемесячный доход в течение всей жизни вы могли бы потенциально получать.Для переменного аннуитета вы должны учитывать любые сборы, такие как комиссионные сборы и сборы за продажу. Конечно, для любой инвестиции или счета полезно прочитать литературу по продуктам, включая проспект, прежде чем открывать счет, чтобы получить представление об особенностях и целях инвестиций, рисках, сборах и расходах.

 

TIAA предлагает учетные записи CREF по себестоимости и без прибыли, чтобы больше денег работало на вас. 73% наших взаимных фондов и переменных аннуитетов имеют коэффициенты расходов, которые находятся в нижнем квартиле (или 95.на 41% ниже среднего) соответствующих категорий Morningstar. 4

 

Собираем все вместе

Думаете об экономии с аннуитетом? Вот несколько следующих шагов:

  • Начните представлять свой выход на пенсию, оценив, какими, по вашему мнению, могут быть ваши потребности и желания. Используйте рабочий лист бюджета, чтобы получить реалистичную картину того, какой доход вам понадобится на самое необходимое — и на развлечения.
  • Рассмотрите возможность создания минимального уровня дохода с выплатами с фиксированным доходом, которые покроют ваши повседневные потребности.С уверенностью в том, что ваши основные потребности удовлетворены, вы можете сосредоточиться на том, чтобы наслаждаться жизнью на пенсии.
  • Оцените свои варианты дохода на всю жизнь. Социальное обеспечение может составлять большую часть вашего дохода, и вы также можете получать ежемесячную пенсию через своего работодателя.
  • Узнайте о роли аннуитетов в пенсионном доходе. Как фиксированные, так и переменные аннуитеты обеспечивают доступ к доходу, который вы не сможете пережить, и вы можете использовать комбинацию обоих типов, чтобы диверсифицировать свои источники дохода.

Мы здесь, чтобы помочь вам определить, какой доход вы могли бы получать от аннуитетов TIAA и CREF. И это могло бы обеспечить уверенность, чтобы оставить вас свободными, чтобы наслаждаться выходом на пенсию.

Решение

направлено на решение проблем с внедрением аннуитета в 401(k)s

С тех пор как в декабре Annexus объявил о запуске пенсионных решений Annexus, новое подразделение сосредоточилось на реорганизации структуры фонда с установленным сроком (TDF), чтобы фонды могли обеспечивать пожизненный доход в рамках планов с установленными взносами (DC).

В партнерстве с Nationwide к лету на рынок выйдет новое решение от Annexus, которое попытается сделать именно это. Компания Annexus Retirement Solutions подала на свое решение ряд патентов.

Недавно источники сообщили PLANSPONSOR, что необходимо больше образования и изменение мышления, чтобы помочь спонсорам и участникам плана 401 (k) принять ценность аннуитетов для получения дохода.

Annexus Retirement Solutions заявляет, что они согласны с тем, что аннуитеты будут играть большую роль в будущем, но проблемы усыновления не могут быть преодолены одним только образованием. Команда Annexus считает, что потребность в инновациях не менее важна, чем решение проблемы кривой обучения, что ставит потребности участников на первое место и облегчает им внедрение продуктов. «Дополнительный аннуитет в конечном итоге будет неудобным, и нам, как отрасли, нужно работать лучше», — говорят в фирме.

Дэйв Полсен, старший советник Annexus Retirement Solutions, говорит, что Annexus существует с начала 2000-х годов, разрабатывая продукты с пожизненным доходом, которые в основном продаются физическим лицам через финансовых консультантов.Однако с принятием Закона о повышении пенсионного возраста в каждом сообществе (SECURE) фирма почувствовала, что у нее появилась возможность обслуживать участников планов DC.

«Мы нашли инновационный способ аннуитетного продукта, который обеспечивает пожизненный доход и рост и может продаваться каждый день, как взаимные фонды», — говорит Полсен. «Наш продукт Lifetime Income Builder встроен в TDF, которые имеют другие базовые активы. Lifetime Income Builder не только будет получать прибыль, которая увеличивает активы участника, но и будет применять сумму пожизненного дохода в размере 6% от активов, когда участник выходит на пенсию.Мы рассматриваем наше решение как TDF следующего поколения».

Чарльз Миллард, старший советник Annexus Retirement Solutions, говорит, что плановые аннуитеты — это инвестиции; активы участников растут, и это максимизирует отдачу.

Полсен объясняет, что компонент роста решения Lifetime Income Builder привязан к базовому индексу — это может быть простой индекс S&P 500 или что-то более индивидуальное. Риск снижения отсутствует, поэтому, если рынок становится отрицательным, участники не участвуют в этом отрицательном доходе.Он добавляет, что это обеспечивает более высокую прибыль, чем участники могли бы получить при фиксированной ренте.

В предыдущем разговоре с PLANSPONSOR, в котором источники подчеркивали важность образования, Тим Уолш, старший управляющий директор TIAA, сказал, что, по его мнению, спонсоры плана 401 (k) могут чувствовать себя более комфортно с аннуитетами с помощью трех концепций: поведенческого подталкивания, институционального ценообразования. и гибкость.

Миллард говорит, что когда он читал резюме Уолша, он подумал про себя: «Эти три вещи встроены в программу Lifetime Income Builder компании Annexus Retirement Solutions.

«Спонсоры плана могут использовать его в качестве QDIA плана [квалифицированная альтернатива инвестициям по умолчанию], и это не то, от чего участники не могут отказаться», — продолжает он. «Это также позволяет спонсорам плана чувствовать себя более комфортно, вводя в него участников по умолчанию, потому что участники не могут утверждать, что они не могут выйти из него».

Программа Lifetime Income Builder обладает всеми необходимыми для участников гибкостью, добавляет Полсен.

«При выходе на пенсию он предлагает варианты, которые у них будут с любыми другими инвестициями — они могут обналичить накопленную стоимость, перейти на другой план или IRA [индивидуальный пенсионный счет] или начать получать доход, когда это будет для них целесообразно», — Полсен. говорит.Он объясняет, что участники могут включать и выключать предоставление регулярного дохода, когда захотят. Инвестиции абсолютно гибкие и ликвидные, поэтому каждый человек может определить, что ему подходит.

Полсен говорит, что индустрия пенсионных доходов усложнила выбор участниками гарантированного пожизненного дохода. «Например, если спросить их, какой доход им нужен после выхода на пенсию, большинство участников не знают, — говорит он. «Благодаря внедрению решения о гарантированном доходе в TDF и профессиональному управлению активами участникам не нужно принимать сложных решений, кроме того, когда и как получать выплаты.В нем рассматриваются все вопросы, описанные в предыдущей статье».

Хотя Annexus Retirement Solutions заявляет, что проблема усыновления не может быть решена только с помощью образования, она подчеркивает, что повышение осведомленности по-прежнему важно.

Продукт Lifetime Income Builder разработан таким образом, чтобы его было легко понять, говорит Миллард. «Если участники не попадают в TDF, у них есть только одно решение: хотят ли они получать гарантированные выплаты дохода при выходе на пенсию. Если они не объявят дефолт, у них есть два решения: хотят ли они пожизненной гарантии дохода от инвестиций и сколько они должны внести в нее», — говорит он.«Им не нужно решать, каким должно быть их распределение активов или должны ли они отказаться от контроля над своими активами».

Больше людей должны понимать необходимость гарантированного дохода на пенсии, говорит Полсен. «Я бы сказал, что это так же необходимо, как кислород», — добавляет он. «Они должны определить, сколько им нужно, есть ли пробел и как заполнить этот пробел. Это образовательная часть, которой не хватает всей отрасли, которую мы предоставим с помощью решения Lifetime Income Builder.”

Полсен добавляет, что решение было разработано с финансовой точки зрения в первую очередь для участников. «Только когда вы смотрите на истинные потребности участников, вы можете создавать инновационные продукты», — говорит он.

Теги

сообщил(а)

Репринты

Пожалуйста, свяжитесь с менеджером по перепечатке ПЛАНСПОНСОРА, Мишель Джадкинс.

%PDF-1.4 % 1222 0 объект > эндообъект внешняя ссылка 1222 110 0000000016 00000 н 0000003432 00000 н 0000003595 00000 н 0000006509 00000 н 0000006962 00000 н 0000007248 00000 н 0000007726 00000 н 0000008117 00000 н 0000008550 00000 н 0000008675 00000 н 0000008792 00000 н 0000009297 00000 н 0000009382 00000 н 0000009758 00000 н 0000010211 00000 н 0000011115 00000 н 0000011914 00000 н 0000012815 00000 н 0000012966 00000 н 0000013065 00000 н 0000013858 00000 н 0000014676 00000 н 0000015604 00000 н 0000016143 00000 н 0000016229 00000 н 0000016804 00000 н 0000017766 00000 н 0000018652 00000 н 0000022072 00000 н 0000022138 00000 н 0000022255 00000 н 0000022370 00000 н 0000022498 00000 н 0000022626 00000 н 0000022744 00000 н 0000022975 00000 н 0000023032 00000 н 0000023142 00000 н 0000023248 00000 н 0000023372 00000 н 0000023523 00000 н 0000023648 00000 н 0000023776 00000 н 0000023901 00000 н 0000024740 00000 н 0000024824 00000 н 0000024941 00000 н 0000025068 00000 н 0000026434 00000 н 0000026755 00000 н 0000027104 00000 н 0000027644 00000 н 0000027956 00000 н 0000028261 00000 н 0000030056 00000 н 0000030386 00000 н 0000030744 00000 н 0000031704 00000 н 0000031745 00000 н 0000031824 00000 н 0000031903 00000 н 0000031979 00000 н 0000032078 00000 н 0000032229 00000 н 0000032553 00000 н 0000032610 00000 н 0000032728 00000 н 0000032807 00000 н 0000032921 00000 н 0000033001 00000 н 0000033100 00000 н 0000033249 00000 н 0000033619 00000 н 0000033899 00000 н 0000033978 00000 н 0000044023 00000 н 0000044064 00000 н 0000044143 00000 н 0000044688 00000 н 0000044767 00000 н 0000045369 00000 н 0000045448 00000 н 0000045949 00000 н 0000046028 00000 н 0000046495 00000 н 0000046574 00000 н 0000047039 00000 н 0000047118 00000 н 0000047197 00000 н 0000047693 00000 н 0000047772 00000 н 0000048346 00000 н 0000048708 00000 н 0000048787 00000 н 0000048866 00000 н 0000049457 00000 н 0000049536 00000 н 0000050132 00000 н 0000050498 00000 н 0000050577 00000 н 0000051231 00000 н 0000051310 00000 н 0000051810 00000 н 0000051889 00000 н 0000052189 00000 н 0000052890 00000 н 0000059236 00000 н 0003322191 00000 н 0000003226 00000 н 0000002547 00000 н трейлер ]/Предыдущая 4104679/XRefStm 3226>> startxref 0 %%EOF 1331 0 объект >поток hacticalRhSA=ӗ$k’Su]YUjĶI^lO*TP)[email protected]҅t»˺ҥwB9s/;@\p

Аннуитетные основы — SafeMoney.

ком

Перед покупкой аннуитета важно знать основы. Вот некоторые полезные основы аннуитета для покрытия.

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это договор между страхователем и страховой компанией. Вы делаете премиальные платежи. Взамен страховщик предоставляет определенные договорные гарантии. Эти гарантии охватывают различные компоненты контракта, включая доход, процентные ставки или снятие средств. Премиальные платежи могут быть разовой единовременной суммой или серией платежей в течение определенного периода времени.

Целью аннуитета является обеспечение получателя ренты стабильным потоком пенсионного дохода. За исключением немедленных аннуитетов, большинство аннуитетов допускают рост денег, отложенный от налогов, до тех пор, пока они не будут сняты.

Немедленные и отсроченные аннуитеты

В зависимости от типа аннуитета вы начинаете получать доход сразу или в какой-то момент в будущем. Эта разница и отличает две основные категории ренты, немедленную и отсроченную ренту:

  • Немедленная рента – Немедленная рента также известна как «немедленная рента с единой премией». С его помощью вы вносите премиальный платеж (обычно единовременно), а взамен вскоре после этого начинаете получать доход. Выплаты дохода начинаются не позднее, чем через 12 месяцев после первоначальной выплаты премии.
  • Отсроченные аннуитеты – В отличие от немедленных аннуитетов, отсроченные аннуитеты начинают выплаты дохода через много лет после первоначальной выплаты премии. Отсроченный аннуитет состоит из двух частей или периодов. В течение первого периода — периода накопления — деньги, которые вы вкладываете в аннуитет, за вычетом любых применимых сборов, приносят проценты.Этот рост является отсроченным налогообложением, пока деньги остаются в аннуитете.

В некоторых договорах аннуитета есть второй период, называемый периодом выплат. В течение этого периода страховая компания выплачивает доход вам или тому, кого вы выберете. Это также называется периодом распределения, и в большинстве случаев вы можете выбрать, как вы хотите распределить свои аннуитетные деньги. Примеры включают бесплатное снятие средств, аннуитизацию, снятие пожизненного дохода или единовременную сдачу наличных.

Фиксированные и переменные аннуитеты

Руководство по аннуитету

Подходит ли вам аннуитет? Узнать Два других типа аннуитета — это фиксированный аннуитет и переменный аннуитет.Фиксированные аннуитеты — это договоры страхования, которые обеспечивают рост по фиксированной гарантированной процентной ставке. После того, как начальный период роста прошел (как долго этот первый период гарантирован), страховщик может изменить гарантированную ставку в зависимости от ряда факторов.

В отличие от фиксированных аннуитетов, переменные аннуитеты предоставляют дополнительную инвестиционную функцию. Премиальные платежи могут быть распределены по акциям, паевым инвестиционным фондам, облигациям или другим классам активов. Если вы получаете процентные кредиты, премии и процентные кредиты перераспределяются в этот портфель для дальнейшего потенциального роста доллара. Однако, поскольку рост денег связан с ростом портфеля, ваша основная сумма и проценты находятся под угрозой снижения, если инвестиции, в которые вложены деньги, будут иметь отрицательную доходность.

Что такое аннуитетные пособия?

Потребительские льготы будут варьироваться от аннуитета к аннуитету. Но в целом льготы будут включать:
  • Консервативная альтернатива волатильным активам, таким как акции
  • Разнообразный выбор продуктов для различных потребностей и целей
  • Может длиться до тех пор, пока вы живы, или в течение определенного гарантированного периода
  • При поддержке страховщиков, обладающих финансовой устойчивостью и способных выплачивать страховые возмещения
  • Гарантированные минимальные процентные ставки
  • Некоторый потенциал роста
  • Пособия с гарантированным доходом (пожизненно или на определенный период)
  • Единственный автомобиль, предлагающий гарантированный источник пожизненного дохода
  • Рост денежной массы за счет отложенного налога
  • Гарантированное пособие в случае смерти (при соблюдении определенных условий – напр. г., избыточное снятие средств может уменьшить пособие по смерти)
  • Опционы на повышение процентной ставки, связанное с ростом фондового индекса
  • Доходные гонщики могут быть добавлены для получения дополнительной выгоды

Существуют и другие преимущества аннуитетов, но они могут различаться в зависимости от приобретаемого вами аннуитетного продукта. Обязательно тщательно изучите все варианты у знающего специалиста перед покупкой.

Прочие основы определения ренты

Всего существует пять типов аннуитетов: немедленные аннуитеты, фиксированные аннуитеты, аннуитеты с фиксированным индексом, переменные аннуитеты и аннуитеты с многолетней гарантией.За исключением немедленных аннуитетов, большинство других аннуитетов являются отсроченными аннуитетами. Они также могут отличаться в зависимости от того, идут ли они с одиночными или гибкими взносами:

.
  • Единичные страховые взносы – Вы платите страховой компании только один платеж за единый страховой аннуитет, в то время как вы можете сделать серию платежей в виде гибкого страхового аннуитета.
  • Гибкие страховые взносы – В контракте с гибкими страховыми взносами вы платите столько страховых взносов, сколько хотите, когда хотите и в установленных пределах.Для планового аннуитета с премией в договоре указаны ваши платежи и то, как часто вы должны их делать.

Основы аннуитетных пособий по случаю смерти

Аннуитеты могут быть использованы в качестве средства пенсионного планирования. В некоторых договорах аннуитета компания может выплатить пособие по смерти вашего бенефициара, если вы умрете до начала выплаты дохода. Наиболее распространенной выплатой в случае смерти является стоимость контракта или уплаченные страховые взносы, в зависимости от того, что больше.

Что такое текущая процентная ставка?

Текущая ставка — это ставка, которую компания решает зачислить в ваш контракт в определенное время, и компания гарантирует, что она не изменится в течение определенного периода времени.Начальная ставка — это процентная ставка, которую страховая компания может кредитовать на определенный период времени после того, как вы впервые купите аннуитет.

Начальная ставка в некоторых контрактах может быть выше, чем будет позже. Это часто называют премиальной ставкой. Ставка продления — это ставка, начисляемая компанией после окончания установленного периода времени. В контракте рассказывается, как компания будет устанавливать скорость обновления, которая может быть привязана к внешней ссылке или индексу.

Что такое минимальная гарантированная ставка?

Минимальная гарантированная процентная ставка — это наименьшая ставка, которую может заработать ваш аннуитет.Эта ставка указана в договоре.

Что еще нужно знать о процентных ставках?

Некоторые аннуитеты имеют фиксированную процентную ставку. Другие дают вам возможность размещать свои деньги на субсчетах, которые размещены на фондовых рынках, таких как акции или облигации. Способ, которым страховые компании рассчитывают проценты, варьируется от аннуитета к аннуитету. Убедитесь, что вы знаете все подробности о процентных ставках по аннуитетам, которые вы рассматриваете.

Некоторые договоры аннуитета предусматривают разные процентные ставки для каждой страховой премии, которую вы платите, или для страховой премии, которую вы платите в разные периоды времени.Другие договоры аннуитета могут иметь два или более накопленных значения, которые финансируют разные варианты вознаграждения.

Эти накопленные значения могут использовать разные процентные ставки. Вы получаете только одно из накопленных значений в зависимости от того, какое преимущество вы выберете.

Может ли стоимость моего аннуитета отличаться в зависимости от выбора пособия?


Несмотря на то, что все отсроченные аннуитеты предлагают различные льготы, в некоторых из них для выплаты используются различные накопленные значения. Например, аннуитет может использовать одно значение, если аннуитетные платежи предназначены для пенсионных пособий, и другое значение, если аннуитет сдается.Или аннуитет может использовать одно значение для пособий по долгосрочному уходу и другое значение, если аннуитет сдается. Вы не можете получить более одного пособия одновременно.

Какие расходы могут быть связаны с аннуитетом?

Большинство аннуитетов имеют сборы, связанные с затратами на их продажу или обслуживание. Эти расходы могут быть вычтены непосредственно из стоимости контракта. Попросите своего агента по страхованию жизни, консультанта или компанию описать сборы, применимые к вашему аннуитету, если таковые имеются.

В зависимости от аннуитета, который вы приобретаете, другие расходы могут включать:
  • Сборы за сдачу (штрафы за снятие денег слишком рано или в течение периода сдачи)
  • Комиссия за снятие средств (аннуитет может иметь ограниченную функцию бесплатного снятия, превышение которой может означать оплату комиссии за снятие средств)
  • Плата за контракт или транзакцию (фиксированная сумма в долларах, взимаемая один раз или ежегодно, или плата за премиальный платеж или другую транзакцию)
  • Процент надбавки (сбор, определяемый с каждой уплаченной премии)
  • Премиальный налог (налог, взимаемый с аннуитетов в некоторых штатах, стоимость которого перекладывается на потребителя)

Что такое аннуитетный «период бесплатного просмотра»?

401(k)s и IRA

Различия между 401 (k) и IRA Подробнее Во многих штатах есть законы, которые дают вам определенное количество дней, чтобы просмотреть договор аннуитета после того, как вы его купите. Если за это время вы решите, что вам не нужна рента, вы можете вернуть договор и получить все свои деньги обратно. Это часто называют периодом бесплатного просмотра или правом на возврат. Период бесплатного просмотра должен быть четко указан в вашем контракте. Обязательно внимательно прочитайте свой контракт в течение периода бесплатного просмотра.

Другие основы определения аннуитета

В целом потребителям доступны тысячи аннуитетных продуктов. Это может сделать выбор правильного аннуитета сложной задачей.Помните, что каждый аннуитет отличается дизайном контракта, особенностями и преимуществами.

Если вы покупаете аннуитет, он должен быть тщательно адаптирован к вашему финансовому положению, потребностям и целям. Если вы считаете, что аннуитет вам подходит, работа с финансовым профессионалом может помочь вам в процессе оценки и максимизировать ваш потенциал успеха на пенсии.

Воспользуйтесь нашим разделом «Найти лицензированного консультанта», чтобы связаться напрямую с независимым профессионалом в области финансов и запросить персональную стратегическую сессию для обсуждения ваших потребностей и целей. А если у вас возникнут какие-либо вопросы или опасения, позвоните по номеру 877.476.9723.

фиксированных аннуитетов | FINRA.org

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, в котором компания обещает производить вам периодические выплаты, начиная немедленно или в какое-то время в будущем. Вы покупаете аннуитет либо с одним платежом, либо с серией платежей, называемых премиями.

Некоторые договоры аннуитета позволяют откладывать деньги на пенсию. Другие могут превратить ваши сбережения в источник пенсионного дохода.Третьи делают и то, и другое. Если вы используете аннуитет в качестве сберегательного инструмента, а страховая компания откладывает выплату на будущее, у вас есть отсроченный аннуитет. Если вы используете аннуитет для создания источника пенсионного дохода и ваши выплаты начинаются сразу же, у вас есть немедленный аннуитет.

Аннуитеты бывают нескольких видов: фиксированные, переменные и индексированные. Эта статья объясняет фиксированные аннуитеты.

Что такое фиксированная рента?

При фиксированном аннуитете страховая компания гарантирует как норму прибыли (процентную ставку), так и выплату инвестору.Хотя слово «фиксированный» может означать иное, процентная ставка по фиксированному аннуитету может меняться с течением времени. В контракте будет разъяснено, может ли это произойти, как и когда. Часто процентная ставка фиксируется на несколько лет, а затем периодически меняется в зависимости от текущих ставок. Выплаты могут быть на всю жизнь, или вы можете выбрать другой период времени.

Пока вы накапливаете активы в виде отсроченного фиксированного аннуитета, ваши инвестиции увеличиваются за счет отложенного налогообложения. Страховая компания обязуется выплачивать вам не меньше указанной процентной ставки в течение времени, пока ваш счет растет.С немедленным фиксированным аннуитетом — или когда вы «аннуитетизируете» свой отсроченный аннуитет — вы получаете заранее определенную фиксированную сумму денег, как правило, ежемесячно (аналогично пенсии). Эти платежи могут длиться в течение определенного периода, например, 25 лет, или неуказанного периода, такого как ваша жизнь или жизнь вас и вашего супруга.

Предсказуемость фиксированного аннуитета делает его популярным вариантом для инвесторов, которым нужен гарантированный поток дохода в дополнение к их другим инвестициям и пенсионному доходу.На фиксированные аннуитетные выплаты не влияют колебания рынка, поэтому они могут обеспечить спокойствие для инвесторов, которые хотят убедиться, что у них будет достаточно денег, чтобы дожить до выхода на пенсию и покрыть определенные будущие расходы.

Что следует учитывать

Хотя фиксированный аннуитет может устранить рыночный риск из ваших доходов, существуют и другие риски, которые следует учитывать при принятии решения о том, подходит ли вам фиксированный аннуитет.

  • «Гарантия» аннуитета настолько надежна, насколько надежна страховая компания, выдающая аннуитет.Могут быть государственные гарантии в случае банкротства страховой компании, но аннуитеты не гарантируются FDIC, SIPC или любым другим федеральным агентством, если страховая компания, выдавшая контракт, терпит неудачу.
  • Платежи в виде фиксированного аннуитета обычно не корректируются на стоимость жизни, чтобы не отставать от инфляции, поэтому стоимость денег, которые вы получаете в виде платежей, может со временем снижаться. Аннуитеты с защитой от инфляции можно приобрести, но стоимость, как правило, значительно выше.
  • Возможно, вам будет сложно вернуть свои деньги после того, как вы заплатите премию страховой компании. Даже если вы получаете только несколько платежей по договору с фиксированной рентой, страховая компания может не быть обязана продолжать выплаты вашему супругу или возвращать ваши страховые взносы в ваше имущество.
  • Если произошли изменения в вашем фиксированном аннуитете, и вы хотите забрать свои деньги досрочно, с вас могут взиматься сборы за возврат, которые сокращают ваши доходы.

Положение о фиксированной ренте

Фиксированные аннуитеты регулируются уполномоченными по государственному страхованию.Обязательно проконсультируйтесь с ними, чтобы подтвердить, что ваш страховой брокер зарегистрирован для продажи страховки в штате, и узнайте, есть ли в вашем штате гарантийная ассоциация, которая обеспечивает определенный уровень защиты, если страховая компания, ведущая бизнес в этом штате, потерпит неудачу.

Ресурсы

Следующие ресурсы предоставляют дополнительную информацию о фиксированных аннуитетах, их рисках и преимуществах, а также о том, является ли этот тип инвестиций правильным выбором для вас.

  • Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию:

Формы страхования жизни | Генворт

Это две самые загружаемые формы страхования жизни.Мы перечислили их здесь для вашего удобства. Если форма, которую вы ищете, не является одной из этих двух, все другие формы страхования жизни, доступные в Интернете, перечислены на этой странице ниже.

Изменения адреса, имени и третьих лиц
Отправьте изменения адреса или имени для себя или других лиц в вашем полисе, или добавьте, измените или удалите третье лицо, указанное в вашем полисе, для получения уведомлений о выставлении счетов (только для использования с полисами страхования жизни) . Войдите, чтобы подать заявку на изменение адреса онлайн.

Запрос на изменение агента
Используется для запроса изменения обслуживающего агента в вашей политике (политиках).

Форма изменения распределения и передачи для продуктов Index UL
Информация должна быть заполнена и получена до 1-го числа месяца для обработки изменений распределения 15-го числа месяца. Доступно только для продуктов Index UL.

Авторизация для получения информации
Используйте при авторизации третьей стороны для получения информации о вашей политике. Уполномоченное лицо должно будет предоставить соответствующую проверку безопасности для любых запросов информации по телефону.

Форма изменения бенефициара
Запрос изменения бенефициара по любому полису страхования жизни.Если требуется смена владельца и бенефициара, используйте форму запроса на назначение владельца и бенефициара, применимую для вашего штата (указана ниже).

Разрешение на отмену срочного страхования жизни
Используйте эту форму, чтобы разрешить отмену вашего полиса.

Подтверждение полномочий доверительного управляющего 
Требуется предоставить полномочия на подписание договоров, принадлежащих доверительному фонду Genworth Life and Annuity Insurance Company, Genworth Life Insurance Company и Genworth Life Insurance Company of New York.

Уступка залога 
Используется при назначении выручки по полису для покрытия кредита (например, банковского кредита).

Декларация доверенного лица (только для использования со страхованием жизни и аннуитетами)
Требуется предоставить право подписи доверенному лицу, действующему на основании доверенности владельца полиса или контракта. Только для использования со страхованием жизни и аннуитетами.

Разрешение на дублирование контракта
Запрос дубликата копии утерянного или уничтоженного полиса или контракта.

Электронный перевод средств (EFT) – продление страхового взноса
Запросить автоматическое снятие средств с вашего банковского счета для оплаты страховых взносов по полисам страхования жизни или долгосрочного ухода или для обновления информации о банковском счете для полисов, на которые уже начисляются страховые взносы. Войдите в систему, чтобы отправить электронный перевод средств онлайн.

Запрос на снятие средств, ссуду или сдачу Index Universal Life
Используется для запроса следующих транзакций по вашему полису страхования жизни Index Universal Life: единовременное снятие средств или ссуда, повторяющиеся снятие средств или ссуда, смена типа ссуды или полная сдача.

Связанные льготы — Образец полиса Total Living Coverage (TLC) (только для Калифорнии)
Этот образец полиса универсального страхования жизни компании Genworth Life Insurance Company предоставляется только в информационных целях. ДАННЫЙ ОБРАЗЕЦ ПОЛИСА НЕ ЯВЛЯЕТСЯ НИ ДОГОВОРОМ СТРАХОВАНИЯ И ПРЕДЛОЖЕНИЕМ ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР.

Разрешение на получение кредита для страхования жизни
Используйте для запроса кредита по полису страхования жизни.

Minnesota Questionnaire
Заполненное дополнение требуется, если получен запрос на изменение бенефициара И полис был выдан в течение последних 4 лет, И новый предполагаемый бенефициар не является членом семьи, И верно любое из следующих утверждений:

Форма запроса на определение владельца и бенефициара (Используйте эту форму для полисов, поставляемых в штатах Калифорния, Коннектикут, Германия, округ Колумбия, Флорида, Северная Дакота и Южная Дакота)
Запросить изменение владельца и бенефициара по любому полису страхования жизни.

Форма запроса на определение владельца и бенефициара (используйте эту форму для полисов, доставляемых во всех штатах, кроме Калифорнии, Коннектикута, Германии, округа Колумбия, Флориды, Нью-Йорка, Северной Дакоты и Южной Дании)
Запросить изменение владельца и бенефициара по любому полису страхования жизни.

Форма запроса на определение владельца и бенефициара (Используйте эту форму для полисов, доставляемых в Нью-Йорке)
Запросить изменение владельца и бенефициара по любому полису страхования жизни.

  • Существующий владелец — резидент Миннесоты
  • Новый бенефициар — резидент Миннесоты (в том числе виатикальная компания — компания-резидент)
  • Любой правопреемник является резидентом Миннесоты или компанией
  • Полис выдан в MN

Освобождение назначения залога
Используется, когда назначение политики отменяется или освобождается.

Разрешение на сдачу
Используется для запроса полной сдачи полиса страхования жизни.

Universal Life Planned Premium Change
Используется для внесения изменений в запланированную сумму страхового взноса или частоту выплат по полису Universal Life.

Форма

Переменная ссуда жизни
Используйте для запроса ссуды из вашего переменного полиса страхования жизни.

Форма

Variable Life Surrender
Используется для запроса полного отказа от вашего полиса переменного страхования жизни.

Форма

Variable Life Trade form
Используется для запроса перевода текущих инвестиций в ваш полис переменного страхования жизни.

Форма

Variable Life Withdrawal Form
Используйте для запроса на частичное снятие средств с вашего переменного полиса страхования жизни.

Разрешение на снятие средств по страхованию жизни
Используйте для запроса снятия средств по полису страхования жизни.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>