МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

Добро пожаловать на наш сайт!

Можно ли кредит переоформить: Можно ли переоформить кредит на другого человека

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

 Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

 

Что будет, если не оплачивать долг? 

  • Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
  • Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
  • Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности.
    Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.
Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

  • НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.
  • НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.

  • НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.

  • НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

 

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

  • Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.

  • Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

  • Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 

  • Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

  • Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

  • Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

 

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения

.

Назад

Ипотеку в Дании выдают под отрицательные проценты. Как это возможно?

  • Николай Воронин
  • Би-би-си

Автор фото, Getty Images

Датский Jyske Bank — третий по величине банк страны — предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых, то есть фактически будет приплачивать заемщикам, решившим купить новое жилье.

Это первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты — то есть каждый месяц остаток по кредиту будет уменьшаться на сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.

Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и зафиксирована в договоре — то есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи.

Датское отделение банка Nordea пообещало в ближайшее время начать выдавать беспроцентную ипотеку (под 0% годовых) сроком на 20 лет, а 30-летние ипотечные договоры заключать по фиксированной ставке 0,5%.

В России минимальная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (впрочем, некоторым категориям заемщиков предлагаются льготные ставки от 5%).

«Бесплатный сыр»

Понимая, что для обывателя предложение вернуть банку меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление по этому поводу.

Оно начинается со слов «Да, вы всё правильно поняли» и буквально через пару абзацев переходит к главному вопросу: «Как такое возможно?»

На него глава ипотечного департамента отвечает дословно следующее: «Я и сам это не очень понимаю. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски — и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна».

На самом деле, скорее всего клиенты Jyske Bank все же заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы, а также юридические расходы по оформлению сделки. Хотя формально ипотечная ставка будет отрицательной.

Автор фото, Getty Images

Кроме того, нельзя исключать, что цены на жилье в Дании в ближайшие годы не просто не будут расти, а даже упадут. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец квартиры или дома ничего не заработает или даже потеряет часть денег.

Однако в целом предложение все равно звучит довольно заманчиво — особенно для тех, кто все равно собирался в ближайшее время обзавестись новым жильем или переоформить старый ипотечный кредит.

Так как это возможно?

Хотя выдача ипотечных кредитов под «в пользу заемщика» — новое слово в банковском деле, его никак нельзя назвать неожиданным. И вот почему.

Обычно банки принимают деньги в виде вкладов под оговоренный процент — то есть вкладчик (будь то человек или организация) рассчитывает приумножить свои капиталы и получить от банка больше, чем положил на счет.

Дальше банк выдает эти деньги в виде кредитов или вкладывает в ценные бумаги — под больший процент, чтобы обеспечить обещанный клиенту прирост и заодно покрыть собственные расходы.

Однако в последние годы в некоторых странах — таких как Дания, Швеция или Швейцария — эта привычная система работает с обратным знаком. Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.

Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, банки вынуждены тратить деньги клиентов — а значит, вводить нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам. Например, швейцарский банк UBS в начале августа объявил, что отныне будет взымать с крупных вкладчиков (на счету которых более 500 тысяч евро) по 0,6% в год. То есть их вклады будут ежемесячно не прирастать, а уменьшаться.

С одной стороны, конечно, держать деньги в банке в таких условиях невыгодно. С другой — снимать их со счетов, чтобы инвестировать куда-то на более выгодных условиях, тоже довольно накладно, да еще и чревато повышением рисков. Поэтому большинство вкладчиков все же выбирают синицу в руках — пусть и немного худеющую с каждым годом.

Автор фото, PA Media

В коммерческих банках Дании до отрицательных ставок пока не дошло, но в том же Jyske Bank вклады уже давно принимают под 0% годовых — и думают последовать примеру швейцарцев и увести ставку в минус (просто никто не хочет делать это раньше конкурентов).

С этой точки зрения отрицательные ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, выглядят совершенно логично.

Jyske Bank может разместить свободные деньги на депозите под минус 0,65% годовых (под такой процент принимает деньги датский центробанк), и ему выгоднее отдать их в ипотеку под минус 0,5% — потери будут меньше.

К тому же, банк привлекает депозиты по отрицательным ставкам ниже 0,5%. И тут прибыль, если разместить эти деньги пусть и с отрицательной доходностью, но с положительной разницей.

А что в России?

Россиянам на столь дешевые кредиты рассчитывать не приходится.

Не далее как пару недель назад по соцсетям широко разошелся видеоролик, где мужчина снимает рекламные плакаты чешского Сбербанка, предлагающие потребительские кредиты под 3,9%, а ипотечные — под 0,8%. Хотя сайт банка рекламирует ипотеку «от 2,89% годовых».

Автор фото, AFP

Так или иначе, в российских банках ипотечные ставки выше в несколько раз. На вопрос, почему так происходит, ответил на прошлой неделе первый зампред Сбербанка России Лев Хасис.

«Короткий ответ — чешский банк это юридическое лицо, находящееся в другой стране, со всей ее макроэкономикой: включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии и другое, — объясняет Хасис. — Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и в первую очередь в той же Чехии».

На сегодняшний день центробанк Дании ссужает деньги кредитным организациям под 0,05%, Европейский центробанк — под 0%, Банк Англии — под 0,75% годовых, центробанк Чехии — под 1,75%.

Аналогичная ставка российского Центробанка составляет 7,25%.

«Конечно, всем хочется чтобы ставки по привлекаемым депозитам были российскими, а ставки по кредитам — чешскими, но это по понятным причинам невозможно», — заключает Хасис.

Как переоформить кредит на третье лицо?

© Автор статьи: Владимир Белов
Если вам нужна бесплатная юридическая консультация — жмите сюда

В жизни происходят всякие ситуации, человека просят взять денежную ссуду, обычно просят делать это родственники. Человек регистрирует кредит и передает родственнику, не забывая напомнить, что платежи надо вносить вовремя, без нарушения по обязательствам выплат.

Другой вариант: человек оформил кредит на машину, через несколько лет он решает ее продать; но можно рассмотреть еще вариант, заемщик может переоформить на человека, если у него не хватает средств на покупку машины, свой кредитный договор.

Далее, более подробно рассмотрим пример по поводу машины, процедуру регистрации и взгляды банковских учреждений на это.

В гражданском законодательстве закреплено такое понятие, как «перевод долга на третьих лиц».

Перевод дебитором своей задолженности другим лицам возможен только при разрешении финансовой компании. Также при оформлении такого договора нужно разрешение банка и заверение документов у нотариуса.

Какие условия надо выполнить заемщику, чтобы свой долг оформить на другое лицо?

Вначале написать заявление с просьбой о таком переводе долга. Затем прийти вместе с этим лицом в офис банковской организации, предоставив необходимые бумаги, служащему банка рассказать о причинах возникновения необходимости перевода долга. Самые распространенные причины перевода другому лицу своего долга:

  1. потеря рабочего места или работы.
  2. продажа своего транспортного средства.
  3. появление или наличие тяжкого заболевания.

Требования кредитора к другому лицу, такие же, как к простому дебитору. Основная официальная бумага (паспорт), справка о официальном доходе и другой документ; СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение и другие документы. Еще могут попросить для предоставления бумаги на имущество его стоимость. Это делается, чтобы знать, что в случае неуплаты или отказа от выплат по долгу, какое можно будет имущество изъять в пользу погашения долга.

Работник подготавливает все документы и бумаги, нужные для процедуры перерегистрации долга и отдает их на одобрение в соответствующую службу. При положительном ответе финансовой компании в таком договоре повышаются проценты по пользованию ссудой, и также изменяется размер комиссий при оплате уже другим заемщиком долга.

Если от кредитной организации последовал отказ, есть несколько других вариантов оформить займ на другое лицо:

  1. пойти в любое банковское учреждение и повторить заново.
  2. довериться другому человеку, что он будет оплачивать задолженность по кредиту без оформления.
  3. зафиксировать обязательства о передаче по выплате долга третьему лицу, говоря простым языком, это расписка, которая должна быть заверена у нотариуса.
© Автор статьи: Владимир Белов
Если вам нужна бесплатная юридическая консультация — заполните форму:

Обратите внимание на пересмотренные оценки ссуды

Что делать сейчас 

Будьте готовы к сообщениям от вашего кредитора

Часто проверяйте свою электронную и обычную почту, чтобы убедиться, что вы не пропустите пересмотренную оценку кредита или другие важные сообщения от вашего кредитора.

Сравните пересмотренную оценку ссуды с предыдущей, полученной вами

Можете ли вы сказать, что изменилось? Если нет или если вы не понимаете, почему что-то изменилось, немедленно спросите своего кредитного специалиста. Спросите:

  • Можете ли вы объяснить, почему я получил новую оценку кредита?
  • Чем мой кредит отличается от того, на что я изначально рассчитывал?
  • Как это изменит сумму кредита, процентную ставку, ежемесячный платеж, другие функции кредита и наличные для закрытия?

Что нужно знать

Общие причины, по которым вы можете получить пересмотренную оценку кредита, включают:

  • Дом был оценен по цене ниже продажной.
  • Ваш кредитор не смог задокументировать ваши сверхурочные, премии или другие нерегулярные доходы.
  • Вы решили получить другой вид кредита или изменить сумму первоначального взноса.
  • Вы запросили блокировку ставки после того, как кредитор опубликовал первоначальную оценку кредита.

Преднамеренное занижение затрат в смете кредита вашим кредитором является незаконным.

Кредитору разрешено изменять стоимость в смете кредита только в том случае, если в процессе будет обнаружена новая или другая информация (например, в приведенных выше примерах). .


Как избежать ловушек

Если оценка определяет необходимость капитального ремонта, закрытие может стать более сложным

Ваш кредитор должен отправить вам копию оценки сразу после ее завершения.

  • Если требуется капитальный ремонт (например, новая крыша), кредитор может потребовать, чтобы ремонт был сделан до закрытия сделки в качестве условия получения кредита. Или кредитор может попросить вас положить на специальный счет достаточно денег, чтобы оплатить ремонт сразу после закрытия.
  • Вы всегда можете вернуться к продавцу и попросить его оплатить часть или весь ремонт, требуемый кредитором, но продавец обычно не обязан платить за ремонт. Если в вашем договоре купли-продажи предусмотрена непредвиденная проверка, вы можете отменить продажу.

Повторный курс по инициирующим событиям, влияющим на пересмотренную оценку кредита

Опубликовано на BankingExchange.com, ноябрь 2021 г.

Прошло более 10 лет с тех пор, как были приняты правила RESPA об изменившихся обстоятельствах, и более пяти лет с тех пор, как Правило интегрированного раскрытия информации TILA-RESPA (TRID) создало оценку займа. Несмотря на это старение, изменившиеся обстоятельства остаются существенным, неотъемлемым риском соблюдения требований для кредиторов. Из-за сложности правила кредиторы по-прежнему считают его источником операционных расходов и убытков, а также потенциальным источником ответственности.

 
В отчете CFPB о правиле TRID, опубликованном в конце 2020 года, говорится, что за год до введения правила TRID проверки кредиторов выявили случаи непредоставления потребителю своевременно пересмотренной оценки добросовестности (GFE) в течение трех рабочих дней с момента получения информации. для установления изменившихся обстоятельств или повторного раскрытия сборов, которые превышали допуски при закрытии. В отчете говорится, что после правила TRID все еще были проблемы с допуском к повторному раскрытию.
Далее в отчете говорится, что общий прогресс был достигнут, но также указывается, что некоторые институциональные программы остаются слабыми.
 
При наличии подобных выводов для правильного процесса раскрытия информации о выдаче ипотечных кредитов, включая все связанные с ним средства контроля, требуется постоянный мониторинг и переобучение этому правилу. Эти средства контроля включают в себя постоянное техническое обслуживание и усилия по постоянному совершенствованию, связанные как с автоматизированными технологиями, так и с ручными процессами. В то время как надежда на большую автоматизацию всегда является целью, самая большая отраслевая составляющая стоимости кредита в настоящее время инвестируется в расходы на персонал. Это делает постоянное обучение основным направлением деятельности любого кредитора.
 
В соответствии с правилом TRID кредиторы должны соблюдать стандарты добросовестности при раскрытии сведений о комиссиях и сборах в оценке кредита. Этот стандарт добросовестности измеряется путем сравнения того, что раскрывается в оценке кредита, с тем, что потребитель фактически платит в конце. В отсутствие некоторых положений об ограниченной толерантности, если потребитель платит за услугу больше, чем было заявлено изначально, плата за эту услугу будет нарушать стандарт добросовестности.
 
Один из способов ограничения нарушений допусков – рассмотреть вопрос о том, не приведет ли повышение комиссии к пересмотру оценки кредита.Правило TRID устанавливает шесть событий, которые позволяют использовать пересмотренную оценку кредита для переустановки комиссий и выполнения анализа добросовестности. Эти шесть событий включают в себя:

  • Изменившиеся обстоятельства, вызывающие увеличение расчетных сборов
  • Изменившиеся обстоятельства, которые влияют на право потребителя на получение кредита или влияют на стоимость имущества, обеспечивающего кредит
  • Изменения, запрошенные потребителем
  • Блокировка процентной ставки
  • Истечение срока первоначальной оценки кредита
  • Задержки расчетов по кредиту на строительство

Изменение определения обстоятельств

Правило TRID содержит очень конкретное определение фразы «изменившиеся обстоятельства», и на самом деле оно сводится к одному из трех сценариев. Во-первых, изменившиеся обстоятельства могут включать в себя экстраординарное событие, неподвластное чьему-либо контролю, например какое-либо стихийное бедствие. Изменившиеся обстоятельства могут также включать ситуацию, когда кредитор полагался на конкретную информацию для завершения оценки кредита, и эта информация впоследствии становится неточной или изменяется. Наконец, изменившимся обстоятельством может быть обнаружение новой информации, относящейся к потребителю или сделке, на которую кредитор не полагался при предоставлении первоначальной информации.

Пересмотренная оценка кредита, вызывающая события
  • Изменившиеся обстоятельства, влияющие на оплату расчетов: Если изменившиеся обстоятельства приводят к тому, что предполагаемая комиссия за расчеты превышает допустимые нормативные ограничения, кредитор может выпустить пересмотренную оценку кредита, связанную с этой комиссией.

    Пример : Предположим, что транзакция включает предполагаемую плату за оценку в размере 200 долларов США, которая будет выплачена аффилированному оценщику. Эта плата подлежит нулевой терпимости.На момент подачи заявления информация, собранная кредитным инспектором, указывала на то, что рассматриваемое имущество представляло собой жилой дом на одну семью. По прибытии на объект недвижимости оценщик обнаруживает, что это имущество на самом деле представляет собой жилой дом на одну семью, расположенный на ферме. Другой график оценочных сборов применяется к жилым домам, расположенным на фермах. Произошло изменение обстоятельств (т. е. информация, предоставленная потребителем, оказалась неточной после того, как была предоставлена ​​Оценка кредита), что привело к увеличению стоимости оценки до 400 долларов США.Может быть выпущена пересмотренная Оценка займа, отражающая увеличение платы за оценку в размере 400 долларов США. При выпуске пересмотренной оценки кредита раскрытая плата за оценку в размере 400 долларов США теперь будет сравниваться с платой за оценку в размере 400 долларов США, уплаченной при завершении. В целях добросовестности плата за оценку была изменена с 200 до 400 долларов США, и нарушение допустимых норм отсутствует. Если бы пересмотренная оценка ссуды не была выпущена, комиссия за оценку в размере 200 долларов США была бы сопоставлена ​​с комиссией в размере 400 долларов США, уплаченной при завершении, имело бы место нарушение допуска, и потребовалось бы исправление с помощью кредита кредитора.(См. 12 CFR 1026.19(e)(3)(iv)(A) – комментарий 1)

    Примечание. другие сборы в 10-процентной категории. Пересмотр оценки кредита в целях добросовестности будет разрешен только в том случае, если совокупный допуск увеличится более чем на 10 процентов. Несмотря на то, что увеличение комиссии может быть связано с изменившимися обстоятельствами, пересмотренная оценка кредита может быть выдана только в том случае, если изменение также приводит к увеличению сверх допустимых уровней допуска.

  • Изменившиеся обстоятельства, влияющие на право на получение кредита или стоимость обеспечения по кредиту: Второе событие, инициирующее пересмотр оценки кредита, связано с правом потребителя на получение продукта или программы, поскольку изменившиеся обстоятельства повлияли на их кредитоспособность или стоимость обеспечения по кредиту.

    Пример : Предположим, что до предоставления Оценки займа кредитор полагал, что потребитель имеет право на участие в программе займа, не требующей оценки, и предоставил раскрытие информации, которая не включает расчетную плату за оценку.В ходе андеррайтинга выясняется, что потребитель в прошлом не выплачивал ипотечные кредиты, в результате чего потребитель не имеет права на участие в программе кредитования, первоначально указанной в оценочных раскрытиях. Однако потребитель по-прежнему имеет право на участие в другой программе, требующей оценки. Если кредитор предоставляет пересмотренную информацию, отражающую новую программу, и включает плату за оценку, то фактическая плата за оценку, уплаченная при закрытии сделки, будет сравниваться с платой за оценку, включенной в пересмотренную информацию, в целях добросовестности.(См. 12 CFR 1026.19(e)(3)(iv)(B) – Комментарий 1)

  • Потребитель запросил пересмотр : Третье событие, которое оправдывает пересмотр оценки кредита, включает изменения, запрошенные потребителем. Если запрошенное изменение влияет на условия кредита или расчет и приводит к увеличению предполагаемой комиссии, может быть выпущена пересмотренная оценка кредита для сброса комиссии.

    Пример : Предположим, что потребитель решает выдать доверенность, разрешающую члену семьи совершить сделку от имени потребителя после предоставления Оценки кредита.Плата за регистрацию теперь увеличена для записи доверенности. Если кредитор предоставляет пересмотренную оценку кредита, отражающую комиссию за регистрацию доверенности, тогда сборы при закрытии будут сравниваться с пересмотренными сборами для добросовестных целей. (См. 12 CFR 1026.19(e)(3)(iv)(C) – Комментарий 1)

  • Блокировка процентной ставки : Если процентная ставка не заблокирована при предоставлении оценки кредита, кредитор может выпустить пересмотренную оценку кредита после блокировки этой ставки.Пересмотренная оценка кредита должна быть обновлена, чтобы отразить пересмотренную процентную ставку, а также любые изменения в пунктах, раскрываемых в отношении сборов за выдачу кредита, кредитных кредитов и любых других сборов и условий, зависящих от процентной ставки.
  • Истечение срока оценки кредита : Другим основанием для выпуска пересмотренной оценки кредита является намерение продолжить более чем через 10 рабочих дней после предоставления оценки кредита.

    Пример : Предположим, что кредитор включает комиссию за андеррайтинг в размере 500 долларов США в Оценку займа и предоставляет Оценку займа в понедельник.Если потребитель заявляет о намерении продолжить через 11 рабочих дней, кредитор может выпустить пересмотренную Оценку займа, в которой будет раскрыто любое увеличение комиссий с момента первоначальной Оценки займа до момента пересмотра Оценки займа. (См. 12 CFR 1026.19(e)(3)(iv)(E) – Комментарий 1
    )
  • Задержка погашения кредита на строительство : В сделках, связанных с новым строительством, когда кредитор разумно ожидает, что погашение произойдет более чем через 60 дней после предоставления оценки кредита, кредитор может предоставить потребителю пересмотренную информацию. Пересмотренная оценка кредита может быть предоставлена ​​только в том случае, если в первоначальных раскрытиях ясно и ясно указано, что в любое время до 60 дней до завершения кредита кредитор может опубликовать пересмотренные раскрытия. Если такое заявление не предоставлено, кредитор не может публиковать пересмотренные раскрытия.

Пересмотр сроков оценки кредита

Правило TRID требует, чтобы пересмотренная оценка кредита была предоставлена ​​в течение трех рабочих дней после получения информации, подтверждающей необходимость пересмотра.«Рабочий день» определяется как любой день, когда офисы кредитора открыты практически для всех деловых функций. Поэтому кредиторам необходимо будет определить, является ли суббота рабочим днем ​​для их учреждения. Окно для выпуска пересмотренной оценки кредита короткое, поэтому кредиторы должны быть начеку в отношении изменений комиссий, которые вызывают возможность переустановки допусков.
 
Обратите внимание, что в случае пересмотренной оценки кредита не требуется предоставлять пересмотренный документ за семь рабочих дней до завершения — это правило сроков применяется только к первоначальной оценке кредита. Однако потребитель должен получить пересмотренную оценку кредита не позднее, чем за четыре рабочих дня до завершения; и пересмотренная оценка займа не может быть предоставлена ​​на дату или после даты публикации заключительного раскрытия.

Плата за раскрытие информации о закрытии и сброс

В правило TRID были внесены поправки, чтобы устранить «черную дыру» при использовании раскрытия информации о закрытии для сброса сборов. «Черная дыра» — это промежуток между окончанием трех рабочих дней после получения информации об изменении и началом четырех рабочих дней до его осуществления.Правило TRID теперь устраняет элемент сроков в четыре рабочих дня и разъясняет, что для сброса допусков можно использовать как первоначальную, так и пересмотренную информацию о закрытии. Обратите внимание, что пересмотренное заключительное раскрытие должно быть предоставлено в течение трех рабочих дней после получения информации, достаточной для установления того, что произошло изменение обстоятельств или другое событие, инициировавшее событие.

Советы по соблюдению требований

Приложите все усилия, чтобы собрать всю информацию о заявке до выдачи оценки кредита. Пересмотр оценок ссуды не допускается просто потому, что кредитору не удалось собрать все шесть элементов информации, которые инициируют оценку ссуды. Например, невозможность получить адрес собственности до выдачи Оценки ссуды не может быть использована в качестве причины для выдачи пересмотра, если этот адрес будет получен позже и повлияет на комиссию.
 
Убедитесь, что персонал обучен получению всей информации о заявке до выдачи оценки кредита. Кроме того, соберите полную и точную информацию о приложении .Кредиторы, как правило, обязаны предоставить оценку кредита потребителю в течение трех рабочих дней с момента получения заявки на кредит. «Заявка» считается полученной при предоставлении следующих шести элементов информации:

  • Наименование потребителя
  • Доход потребителя
  • Номер социального страхования потребителя для получения кредитного отчета
  • Адрес объекта
  • Оценка стоимости имущества; и
  • Искомая сумма ипотечного кредита

Кредиторы могут захотеть рассмотреть возможность упорядочивания запросов информации о заявках, чтобы гарантировать, что точная оценка кредита выдается с первого раза. Например, кредитор может захотеть получить почтовый адрес потребителя или продукт, в котором потребитель заинтересован, до сбора шестой части информации о заявлении регулирующих органов. Предварительный сбор определенных фрагментов информации может дать больше времени для сбора точной информации о платежах.
 
Кредиторы также должны попытаться собрать как можно больше информации от потребителя на этапе подачи заявки. Хотя кредиторы не могут помешать заявителю представить шесть частей информации о заявке, разрешено запрашивать дополнительную информацию и делать этот запрос в любом порядке в заявке.Помните, что ошибки и упущения кредитора в раскрытии комиссий не оправдывают пересмотр кредита. Иными словами, «плохое» приложение — это не изменение обстоятельств.
 
Переустановить можно только сборы, на которые повлияло триггерное событие. В целях добросовестности могут быть переустановлены только те сборы, на которые повлияло инициирующее событие. Инициирующие события не являются лицензией на выпуск полностью пересмотренной оценки кредита и рассмотрение других изменений, не затронутых рассматриваемым событием.
 
Разрешены любезные или информационные пересмотренные оценки кредита.При отсутствии изменения обстоятельств или другого инициирующего события кредиторы могут выпускать пересмотренные оценки кредита в информационных целях. Эти пересмотренные оценки кредита сделаны из любезности, чтобы держать заемщика в курсе новой информации, но их нельзя использовать для сброса допусков. Обратите внимание, что при выпуске любой пересмотренной оценки кредита все раскрытые сборы должны быть обновлены с использованием наилучшей доступной информации.
 
Помните о хранении записей. Положения правил TRID о ведении учета требуют ведения документации, подтверждающей причину выдачи пересмотренной оценки ссуды для сброса допусков.Предположительно, эксперты будут искать эту подтверждающую документацию при просмотре кредитных файлов, которые содержат пересмотренные оценки кредита. Кредиторы должны вести учет, документируя причину пересмотра, первоначальную оценку кредита и пересмотренную оценку кредита. Это свидетельство соответствия должно храниться в течение трех лет.
 
Управление несколькими пересмотренными оценками кредита . Кредиторы должны внедрить системы для отслеживания и управления несколькими пересмотренными оценками кредита. Это будет важно для целей проведения добросовестного анализа и определения того, в какой момент увеличение платы превысит 10-процентный порог кумулятивного допустимого отклонения.
 
Продолжайте обучать персонал. Как отмечалось ранее, непрерывное обучение было и должно оставаться в центре внимания как кредиторов, так и экспертов. CFPB продолжает добавлять ресурсы на свою страницу интегрированных раскрытий информации (TRID) TILA-RESPA, включая обновленные часто задаваемые вопросы, резюме, руководства по транзакциям, правила толкования и отраслевые материалы. Данные отраслевого опроса показывают, что одним из наиболее эффективных доступных учебных пособий является Руководство CFPB по соблюдению требований для малых предприятий.
 
Наконец, отслеживание и выявление триггерных событий и оперативное повторное раскрытие помогают предотвратить прямые операционные убытки и снизить операционные расходы, что приводит к более быстрому закрытию транзакции и предотвращению повторного раскрытия информации посредством заключительного раскрытия информации.
 
Таким образом, использование этих советов, наряду с обилием ресурсов, предоставленных для процесса пересмотренной оценки кредита, поможет управлять операционными расходами, снизить риск соблюдения требований и продемонстрировать эффективное управление в вашем учреждении.

Изменения после публикации заключительной информации

Иногда условия кредита или сборы меняются до закрытия сделки, но после того, как кредитор предоставил заемщику заключительную информацию. Кредиторы должны знать, что правила TRID не разрешают предоставлять пересмотренную оценку ссуды (LE) после предоставления CD.

Если CD был предоставлен, то заемщик должен получить пересмотренный CD, который отражает любые такие изменения. Например, если сумма кредита изменяется после предоставления CD, необходимо предоставить пересмотренный CD, показывающий это изменение; пересмотренный LE не допускается.

Когда кредитор предоставляет заемщику пересмотренный CD, для кредитора было бы лучше полностью задокументировать причину, по которой был предоставлен пересмотренный CD, например, изменившиеся обстоятельства или заемщик запросил изменение.

Если предоставляется исправленный компакт-диск, может потребоваться или не потребоваться новый трехдневный период ожидания. Новый 3-дневный период ожидания перед закрытием (с даты получения заемщиком пересмотренного компакт-диска) требуется только в том случае, если 1) годовая процентная ставка изменяется более чем на 1/8 процентного пункта ИЛИ 2) добавляется штраф за досрочное погашение , ИЛИ 3) изменился кредитный продукт. Если ни одно из этих 3 условий не применяется, то исправленный компакт-диск может быть получен заемщиком во время или до закрытия сделки.

Если необходим пересмотренный CD и не требуется дополнительный 3-дневный период ожидания, рекомендуется предоставить заемщику пересмотренный CD перед закрытием и/или четко проинформировать его об изменениях перед закрытием, чтобы помогают убедиться, что заемщик знает и понимает внесенные изменения.

Пожалуйста, свяжитесь с вашим сотрудником по соблюдению требований и/или инвестором, чтобы определить, есть ли у них какие-либо дополнительные требования или накладки в отношении предоставления исправленного компакт-диска.

Также обратите внимание, что правила разрешают заемщику проверять компакт-диск (или пересмотренный компакт-диск) за один рабочий день до закрытия, если он попросит об этом. Это отражает существующие правила HUD-1: заемщик имел право ознакомиться с документом HUD-1 за один рабочий день до закрытия, если он его запросит.

Мы повторяем, чтобы подчеркнуть, что ни при каких обстоятельствах кредитор не должен повторно раскрывать ЮЛ после того, как заемщику был предоставлен компакт-диск. Если у вас есть какие-либо вопросы, пожалуйста, напишите по адресу [email protected]

 

Ответы CFPB Часто задаваемые вопросы о правиле

интегрированного раскрытия информации TILA-RESPA

26 августа 2014 г. сотрудники CFPB и Совета Федеральной резервной системы совместно организовали веб-семинар и ответили на вопросы об окончательном правиле интегрированного раскрытия информации TILA-RESPA, которое вступит в силу для заявок, полученных кредиторами или ипотечными брокерами 1 августа 2015 г. или позднее. .  Веб-семинар является вторым в запланированной серии, посвященной новому правилу.На первоначальном вебинаре сотрудники CFPB представили общий обзор окончательного правила и новых раскрытий информации, которые мы рассмотрели ранее.

По словам сотрудников CFPB, этот и последующие веб-семинары будут проходить в формате устных вопросов и ответов, чтобы ответить на вопросы, которые были заданы CFPB. Хотя сотрудники CFPB не планируют публиковать письменные вопросы и ответы, они считают, что такой подход поможет упростить доступное руководство по новым правилам. Однако представители отрасли предпочли бы письменное руководство.Обратите внимание, что Американская ассоциация банкиров (ABA) опубликовала расшифровку вебинара CFPB, доступную членам ABA.

Во время выступления сотрудники CFPB объявили, что CFPB вскоре опубликует на своем веб-сайте дополнительный инструктивный материал, включая календарь времени, чтобы проиллюстрировать различные требования времени в соответствии с новым правилом. Кроме того, следующий веб-семинар из этой серии предварительно запланирован на 1 октября 2014 г., и на нем будут рассмотрены вопросы, связанные с оценкой ссуды и заключительным раскрытием информации.

Ниже приводится сводка различных ответов на вопросы сотрудников CFPB. Рассматриваемые темы включают: (1) получение заявки, (2) потребуются ли новые раскрытия для предположений, (3) сохранение записей, (4) допуск, применимый к страхованию титула владельца, и (5) сроки для первоначальная и пересмотренная смета займа.

Получение заявления

В: Определение заявки не включает срок кредита или тип продукта. Что делать, если потребитель предоставляет шесть элементов, перечисленных в правиле, но не указывает тип продукта или срок?

Если потребитель подает заявку, в соответствии с § 1026.19(e) срабатывает требование предоставить оценку ссуды. Заявка определяется как представление шести элементов информации: (1) имя потребителя, (2) доход потребителя, (3) номер социального страхования потребителя для получения кредитного отчета (или другой уникальный идентификатор, если потребитель не имеет номер социального страхования), (4) адрес собственности, (5) оценка стоимости собственности и (6) запрашиваемая сумма ипотечного кредита.

Обязанность предоставлять потребителям Оценку кредита ничего не говорит о любых предположениях, которые кредитор может сделать в отношении характеристик кредита, таких как тип продукта или срок. Соответственно, при условии, что раскрытие информации в Оценке займа сделано добросовестно и согласуется с самой достоверной информацией, доступной кредитору на момент выпуска Оценки займа, кредитор может по своему усмотрению выбрать продукт, срок или другие характеристики. он используется для выдачи оценки кредита.

Кредитор также не обязан предоставлять несколько Оценок ссуды для каждого предлагаемого им продукта, но может сделать это, если захочет.

В: Что делать, если потребитель начинает заполнять онлайн-заявку и сохраняет ее с шестью введенными элементами информации, но еще не представил ее кредитору?

Кредитор не обязан предоставлять потребителю Оценку ссуды до тех пор, пока потребитель не предоставит все шесть элементов информации, составляющих заявку.Если потребитель заполнил и сохранил (но не отправил) онлайн-форму заявки на ипотеку, чтобы заполнить ее позже, даже если потребитель включил в сохраненную форму шесть элементов информации, составляющих заявку, потребитель не считается имеющей подал заявку, требующую выдачи кредитной оценки.

В: Может ли онлайновая система подачи заявок отклонить заявки, отправленные потребителем, которые содержат шесть элементов заявки, потому что не включена другая предпочтительная информация?

№Хотя правило предоставляет кредитору определенную гибкость в том, как он может собирать шесть элементов заявления, кредитор не может отказаться от какой-либо части информации, потому что ему нужна дополнительная информация. Обязательство кредитора предоставить оценку ссуды возникает, если потребитель предоставляет все шесть элементов заявки.

Предположения

В: Применяются ли новые требования к раскрытию информации к предположениям?

Да, при условии, что «предположения» означают событие после завершения сделки, которое считается новой закрытой кредитной сделкой, обеспеченной недвижимостью, как это определено в § 1026.20(б).

Обратите внимание, что положение о допущении (§ 1026.20(b)) не было изменено для ссылки на новые раскрытия информации. Мы считаем, что было бы полезно внести соответствующую поправку в § 1026.20 (b).

Сохранение записи

В: Для продавца Заключительная информация, предоставляемая расчетным агентом в отдельном документе в соответствии с § 1026.38(t)(5) и § 1026.19(f)(4), предназначена для кредиторов, которые обязаны собирать и хранить документы, относящиеся к продавца, которые были предоставлены только расчетному агенту?

Короткий ответ заключается в том, что кредиторы обязаны получить и сохранить копию заполненной заключительной информации, предоставленной отдельно расчетным агентом продавцу в соответствии с § 1026. 38(т)(5). Тем не менее, кредиторы не обязаны собирать основные документы и записи, относящиеся к конкретному продавцу, от этого стороннего расчетного агента для подтверждения Заключительной информации.

В той степени, в которой кредитор получает документацию, относящуюся к заключительной информации продавца, например, когда документы, относящиеся к продавцу, предоставляются кредитору сторонним расчетным агентом вместе с полной заключительной информацией, кредитор должен придерживаться обычного порядка хранения документации. требования, изложенные в §1026.25(c) и сохранить эти записи. Но это не означает, что правило налагает на кредиторов требование об обязательном сборе этой основной информации. (Пожалуйста, обратитесь к вебинару для полного объяснения).

Допуск, применимый к страхованию титула владельца

В: Страхование титула владельца не требуется кредитором с учетом кумулятивного допуска 10%?

Нет. Страхование титула владельца, которое не требуется кредитором, не подпадает под кумулятивный допуск 10%. CFPB известно, что преамбула к окончательному правилу содержит потенциально конфликтующие формулировки, но советует придерживаться окончательного текста правила.

В соответствии с § 1026.19(e)(3)(ii), категория 10% кумулятивной терпимости включает регистрацию сборов и сборов, уплачиваемых неаффилированным сторонним поставщикам услуг, когда потребителю разрешено совершать покупки у поставщика расчетных услуг, но он выбирает поставщика из письменный список поставщиков кредитора.

Страхование титула владельца не является сбором, относящимся к определенной категории допуска.Следовательно, применимая категория допустимости зависит от других факторов, в том числе от того, требует ли кредитор страховку и, если да, может ли потребитель делать покупки у поставщика страховки.

В той мере, в какой страхование титула владельца не требуется кредитором и раскрывается как необязательная услуга, в соответствии с правилом на страхование не распространяются какие-либо процентные ограничения, даже если оно выплачивается аффилированному лицу кредитора.

Сроки первоначальной и пересмотренной оценки кредита

В: Применяется ли 7-дневный период ожидания до завершения, который применяется к Оценкам кредита, к пересмотренным раскрытиям информации?

№7-дневный период ожидания является законодательным положением TILA, которое применяется к первоначальной оценке кредита, предоставляемой после получения заявки. 7-дневный период ожидания не распространяется на пересмотренные оценки кредита.

Однако потребитель может получить пересмотренную оценку ссуды не позднее, чем за 4 рабочих дня до ее завершения. Если кредитор будет полагаться на правило рассылки, в соответствии с которым потребитель считается получившим Оценку займа через 3 рабочих дня после доставки каким-либо способом, кроме личной доставки, кредитору необходимо отправить пересмотренную Оценку займа не менее чем за 7 рабочих дней до завершение.

Обратите внимание, что путаница в этой проблеме может быть, по крайней мере частично, вызвана ошибкой в ​​Руководстве по работе с малыми предприятиями. CFPB предпринял шаги по обновлению Руководства для малых предприятий, чтобы исправить эту проблему и более точно отразить это требование. CFPB ожидает, что пересмотренное Руководство для малых предприятий будет выпущено в ближайшее время.

В: Должны ли кредиторы предоставлять пересмотренные оценки ссуды в тот же рабочий день, когда потребитель или кредитный инспектор запрашивает блокировку ставки? § 1026.19(e)(3)(iv)(D).

Не обязательно. Кредитор должен выпустить пересмотренную Оценку ссуды, когда процентная ставка заблокирована, если процентная ставка была плавающей, когда была выпущена предыдущая Оценка ссуды. Правило предусматривает, что пересмотренная оценка кредита должна быть выпущена в тот же рабочий день, когда ставка «заблокирована». «Заблокировано» прямо не определено в правиле Z и обычно определяется законодательством штата или договорным правом. Однако пример в комментарии §1026.19(e)(3)(iv)(D)-1 предусматривает, что пересмотренная Оценка займа должна быть предоставлена ​​в тот же рабочий день, когда заключается соглашение о блокировке ставки, не обязательно в тот же день. запрашивается блокировка скорости.

В преамбуле говорится: «Бюро не считает, что кредиторам требуется так много времени в ситуациях, когда процентная ставка заблокирована, потому что кредитор контролирует, когда он выполняет соглашение о блокировке ставки. Но, принимая во внимание комментарии, CFPB добавляет комментарий § 1026.19(e)(4)(i)-2, чтобы объяснить связь между § 1026.19(e)(4)(i) и § 1026.19(e)(3). )(iv)(D). В комментарии поясняется, что если причина пересмотра указана в соответствии с § 1026.19(e)(3)(iv)(D), несмотря на правило трех рабочих дней, изложенное в § 1026.19(e)(4)(i), § 1026.19(e)(3)(iv)(D) требует, чтобы кредитор предоставил пересмотренную версию раскрытия информации, требуемой в соответствии с § 1026.19(e)(1)(i) о дата блокировки процентной ставки. Комментарий 19(e)(4)(i)-2 также ссылается на комментарий 19(e)(3)(iv)(D)-1».

CFPB рассматривает возможность внесения поправки в правило, касающееся требования о выпуске пересмотренной оценки кредита в связи с блокировкой ставки, поскольку многие заинтересованные стороны выразили озабоченность по поводу операционной деятельности и защиты прав потребителей. Обратите внимание, что, по нашему мнению, без пересмотра правила для кредиторов было бы благоразумно рассматривать это правило как требующее, чтобы, когда предыдущая оценка ссуды была выпущена, когда ставка была плавающей, а затем ставка заблокирована, кредитор должен выпустить пересмотренная Оценка кредита, когда ставка заблокирована (даже если блокировка происходит до отправки письменного подтверждения или соглашения).

Полная запись вебинара и часто задаваемые вопросы доступны здесь.

Переоформленный сертификат об ипотечном кредите | Жилищное управление округа Санта-Крус

Несмотря на то, что Жилищное управление округа Санта-Крус больше не осуществляет программу выдачи ипотечных кредитных сертификатов (MCC), мы продолжаем администрировать программу повторного выпуска ипотечных кредитных сертификатов (RMCC) для тех выданных MCC. жилищным управлением.

Если вы рефинансируете свой кредит, вы можете иметь право на повторный выпуск MCC в качестве повторно выпущенного сертификата ипотечного кредита или RMCC.

В соответствии с правилами IRS Жилищное управление может переоформить кредит MCC для держателя MCC, который осуществляет рефинансирование. При рефинансировании МКК будет переведен в Рефинансируемый МКК (RMCC). Перевыпуск не является автоматическим или гарантированным. Кредитор, который финансирует ваш рефинансируемый кредит, обязан связаться с Жилищным управлением , чтобы запросить заявку. Кредитор должен убедиться, что заявление на повторную выдачу MCC или RMCC подано в Жилищное управление в полном объеме. Жилищное управление не может гарантировать, что какому-либо конкретному держателю MCC или RMCC будет выдан новый кредитный сертификат.

Ваш MCC станет недействительным, когда вы рефинансируете свой первоначальный кредит. Если у вас есть RMCC и вы рефинансируете, существующий RMCC становится недействительным. Однако вы можете подать заявку на повторное получение MCC при рефинансировании первоначального кредита с помощью MCC или кредита с помощью RMCC.

а. Будет ли это первое рефинансирование вашего первоначального кредита?

Да___Нет___

б. Если указано «Нет», за получение исторической информации MCC/RMCC может взиматься дополнительная плата.

в. Является ли финансирующий кредитор кредитором, участвующим в программе повторного выпуска MCC округа Санта-Крус?

Да___Нет___

Если вы ответили ДА на c.тогда вы можете иметь право на переиздание MCC.

Что делать, если мой доход увеличился?

Вам не нужно переквалифицироваться в соответствии с ограничениями дохода или ценами покупки жилья.

Я вышла замуж с тех пор, как впервые получила MCC или RMCC. Влияет ли это на мое право?

Нет. Однако переизданный MC будет выпущен только на ваше имя, с указанием вашего первоначального имени и любых изменений имени в результате брака.

Я вступил в повторный брак с тех пор, как получил MCC или RMCC.Влияет ли это на мое право?

Нет. Однако переизданный RMCC будет выдан только на ваше имя,
с указанием вашего первоначального имени и любого изменения имени в результате брака.

Наш первоначальный MCC/RMCC был выдан трем (3) людям. Теперь мы хотим удалить одного из лиц из титула и/или договора о доверительном управлении для рефинансирования. Можем ли мы сделать это и при этом получить RMCC?

Да. Пока хотя бы один первоначальный владелец MCC или RMCC остается на титуле, проживает в квартире и будет заемщиком нового кредита с поддержкой RMCC, они могут получить RMCC.

Мой первоначальный кредит имеет плавающую ставку. Могу ли я получить новый RMCC?

Да. Вставка A-1, включенная в пакет RMCC, которым владеют участвующие кредиторы, объясняет процесс гипотетического кредита, который применяется к плавающим ставкам и включен в пакет RMCC.

Могу ли я рефинансировать ссуду с отрицательной амортизацией или потенциально ссуду с отрицательной амортизацией?

Нет. Эти виды кредитов не разрешены ни по программам RMCC, ни по программам MCC.

Могу ли я рефинансировать на сумму, превышающую первоначальную сумму кредита, или включить затраты на закрытие в новый кредит?

Да. Новый кредит может быть больше или меньше, чем остаток основного долга по старому кредиту (кредит, который вы рефинансируете). Тем не менее, новая сумма сертифицированной задолженности ограничена непогашенным остатком суммы сертифицированной задолженности по старому кредиту (сумма, которую вы все еще должны на дату рефинансирования). Если ваш новый кредит превышает оставшуюся сумму Сертифицированной задолженности, Кредитор предоставит вам процент, который будет применяться к вашим процентам по ипотеке до определения федерального налогового кредита.

Какова сертифицированная сумма задолженности?

Подтвержденная сумма задолженности (CI) — это часть вашего кредита, по которой вы рассчитываете кредит федерального подоходного налога. MCC, выданные в округе Санта-Крус, позволяют вам претендовать на налоговый кредит в размере до 20 процентов процентов, уплаченных вами по CI.

CI устанавливается в момент покупки дома и представляет собой сумму первоначальной первой ипотеки. По мере того, как вы выплачиваете ипотечный кредит, КИ уменьшается.

Когда вы рефинансируете свой дом, оставшийся баланс КИ переводится в новый RMCC.Если новая сумма кредита выше, чем оставшаяся CI, Кредитор рассчитает для вас процентную разницу между новой суммой кредита и новой подтвержденной суммой задолженности.

Прежде чем рассчитать налоговый вычет, вам придется умножить общую сумму процентов по ипотеке на этот процент. Максимальная сумма CI — это оставшаяся сумма первоначальной ссуды или сумма, связанная с новой ссудой, в зависимости от того, что меньше.

Каков срок действия переоформленного MCC?

Повторно выданный MCC действителен только до даты погашения исходного кредита с поддержкой MCC.Если вы получили 30-летний кредит в июне 1990 г., ваш последний платеж должен был быть произведен в июне 2020 г. Если вы рефинансируете в 1997 г. еще один 30-летний кредит, ваш последний платеж должен быть произведен в 2027 г., но RMCC будет действовать. только до июня 2020 года.

Сколько времени у меня есть, чтобы подать заявку?

Заявление и вся необходимая документация должны быть получены в нашем офисе округа Санта-Крус в течение 365 дней с даты закрытия нового кредита (рефинансирования). Заявки, полученные после 15 декабря th в любом календарном году, не могут получить повторный выпуск MCC до 15 th апреля следующего года.Исключения из 365-дневного ограничения должны быть предоставлены до подачи заявки.

Куда обратиться для рефинансирования и получения переоформленного МСС?

Чтобы иметь право на повторную выдачу MCC, вы должны работать с кредитором, который согласен подать заявку на повторную выдачу MCC в Жилищное управление. Кредитор должен обратиться в Жилищное управление для получения подробной информации.

Плата за подачу заявки

Заявитель уплачивает невозмещаемый сбор в размере 375,00 долларов США, который необходимо внести вместе с заявлением на получение RMCC.Кредиторы будут работать с заемщиками, чтобы заполнить пакет приложений RMCC и представить всю документацию в Жилищное управление. Жилищное управление работает напрямую с Кредитором, чтобы обеспечить завершение процесса.

Я живу в округе Санта-Крус, но получил свой MCC через CalHFA

Жилищное управление округа Санта-Крус может выдавать RMCC только тем лицам, которые получили свой первоначальный MCC через Жилищное управление округа Санта-Крус. Если вы получили MCC после 8 марта 2017 г., вы должны связаться с CalHFA для получения информации о том, как переоформить ваш кредит.

Дополнительная информация

Дополнительную информацию о Программе рефинансирования/повторного выпуска ипотечных кредитных сертификатов можно получить, позвонив в Жилищное управление округа Санта-Крус по телефону (831) 454-9455 доб. 286.

Для получения информации о программе сертификатов ипотечного кредита перейдите по этой ссылке, чтобы узнать, как связаться с CalHFA.

Совет Федеральной резервной системы — Программа кредитования Мейн-стрит

Пожалуйста, включите JavaScript, если он отключен в вашем браузере, или получите доступ к информации по ссылкам, указанным ниже.

Программа кредитования Мейн-стрит

Федеральная резервная система учредила Программу кредитования Мейн-стрит (Программу) для поддержки кредитования малых и средних коммерческих предприятий и некоммерческих организаций, которые находились в хорошем финансовом состоянии до начала пандемии COVID-19.Программа завершилась 8 января 2021 года.

Программа работала на пяти объектах:

  • Новая кредитная линия на Мейн-стрит (MSNLF),
  • Приоритетная ссуда на главной улице (MSPLF),
  • Расширенная кредитная линия на главной улице (MSELF),
  • Новая кредитная линия некоммерческой организации (NONLF) и
  • Расширенная кредитная линия некоммерческой организации (NOELF).

Листы условий для каждого учреждения и часто задаваемые вопросы (FAQ) для MSNLF, MSPLF и MSELF (коммерческие учреждения) (PDF) и NONLF и NOELF (некоммерческие учреждения) (PDF), в которых содержится информация о правах и условиях для Программы и включать информацию для кредиторов и заемщиков с кредитами Main Street, можно найти ниже.

  • Структура. Для реализации Программы Федеральный резервный банк Бостона учредил специальную целевую компанию (SPV) для приобретения участия в займах, предоставленных правомочными кредиторами. Кредиторы сохранили процент от кредитов. Предприятия и некоммерческие организации США могли иметь право на получение кредита, если они соответствовали критериям, изложенным в перечнях условий. Кредиты, выдаваемые в рамках Программы, имеют пятилетний срок погашения, отсрочку выплаты основного долга на два года и отсрочку выплаты процентов на один год.Приемлемые кредиторы могли выдавать новые кредиты (в рамках MSNLF, MSPLF и NONLF) или увеличивать размер (или «увеличивать») существующие кредиты (в рамках MSELF и NOELF), предоставленные правомочным заемщикам.
  • Рабочее состояние. Программа прекратила покупку долей участия 8 января 2021 г. Федеральный резервный банк Бостона продолжит финансирование SPV до тех пор, пока базовые активы SPV не созреют или не будут проданы.
Условия программы кредитования на Мейн-стрит
Часто задаваемые вопросы после завершения программы кредитования Main Street
Часто задаваемые вопросы о программе коммерческого кредитования Main Street
  • Часто задаваемые вопросы для коммерческих организаций (окончательная архивная версия) (29 декабря 2020 г.) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для коммерческих организаций (25 ноября 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для коммерческих организаций (18 ноября 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для коммерческих организаций (30 октября 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  •  Часто задаваемые вопросы для коммерческих организаций (18 сентября 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы о коммерческих организациях (24 августа 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для коммерческих организаций (31 июля 2020 г. ) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы о коммерческих организациях (15 июля 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для коммерческих организаций (26 июня 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы о коммерческих организациях (20 июня 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для коммерческих организаций (8 июня 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для коммерческих организаций (27 мая 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для коммерческих организаций (30 апреля 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
Main Street для некоммерческих организаций Часто задаваемые вопросы
  • FAQs для некоммерческих организаций (окончательная архивная версия) (29 декабря 2020 г.) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для некоммерческих организаций (25 ноября 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для некоммерческих организаций (18 ноября 2020 г. ) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы о некоммерческих организациях (30 октября 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы о некоммерческих организациях (18 сентября 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для некоммерческих организаций (4 сентября 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для некоммерческих организаций (24 августа 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для некоммерческих организаций (6 августа 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы о некоммерческих организациях (31 июля 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
  • Часто задаваемые вопросы для некоммерческих организаций (23 июля 2020 г.) (больше не действует) (PDF)
Формы и соглашения программы кредитования Мейн-стрит
Отчеты Конгрессу
Архив:

Отчеты за 2021 год

Отчеты за 2020 год

Раскрытие информации
Информация о работе объектов Программы, включая ежемесячное раскрытие имен кредиторов и заемщиков, сумм займов и взимаемых процентных ставок.

Похожие пресс-релизы
  • Федеральная резервная система продлевает срок прекращения действия программ кредитования на Мейн-стрит до 8 января 2021 г., чтобы предоставить больше времени для обработки и финансирования кредитов, которые были представлены на портале кредиторов Мейн-стрит не позднее 14 декабря 2020 г. (29 декабря 2020 г.)
  • Совет Федеральной резервной системы корректирует условия программы кредитования Мейн-стрит, чтобы более целенаправленно поддерживать малые предприятия, на которых работают миллионы работников и которые сталкиваются с продолжающимся дефицитом доходов из-за пандемии (30 октября 2020 г.)
  • Совет Федеральной резервной системы обновляет ответы на часто задаваемые вопросы, чтобы прояснить ожидания Совета и Министерства финансов в отношении андеррайтинга кредиторов в рамках Программы кредитования на Мейн-стрит (18 сентября 2020 г.)
  • Программа кредитования Мейн-стрит ФРС теперь полностью действует для кредитов некоммерческим организациям (4 сентября 2020 г. )
  • Совет Федеральной резервной системы объявляет о продлении до 31 декабря кредитных линий, срок действия которых должен был истечь примерно 30 сентября (28 июля 2020 г.)
  • Совет Федеральной резервной системы вносит изменения в Программу кредитования Мейн-стрит, чтобы предоставить более широкий доступ к кредитам для некоммерческих организаций, таких как образовательные учреждения, больницы и организации социального обслуживания (17 июля 2020 г.)
  • Совет Федеральной резервной системы объявляет, что будет запрашивать отзывы общественности о предложении о расширении своей программы кредитования на главной улице, чтобы предоставить доступ к кредитам для некоммерческих организаций (15 июня 2020 г.)
  • Совет Федеральной резервной системы расширяет свою программу кредитования на Мейн-стрит, чтобы позволить большему количеству малых и средних предприятий получать поддержку (8 июня 2020 г.)
  • Федеральный резервный банк Бостона публикует дополнительную информацию для потенциальных кредиторов и заемщиков в рамках программы кредитования на Мейн-стрит (27 мая 2020 г. )
  • Совет Федеральной резервной системы объявляет о расширении масштабов и прав на участие в программе кредитования Мейн-стрит (30 апреля 2020 г.)
  • Федеральная резервная система принимает дополнительные меры, чтобы предоставить до 2 долларов США.3 трлн кредитов на поддержку экономики (09.04.2020)
Комментарии общественности, полученные в отношении перечней условий MSNLF и MSELF (9 апреля 2020 г. — 30 апреля 2020 г.)
Комментарии общественности, полученные в отношении перечней условий NONLF и NOELF (15 июня 2020 г. — 17 июля 2020 г.)
Другое

Письмо председателя Пауэлла секретарю Мнучину относительно экстренных кредитных программ (20 ноября 2020 г.)

Связаться с

По общим вопросам, касающимся программы кредитования на Мейн-стрит, обращайтесь по электронной почте: [email protected]

Наверх

Последнее обновление: 11 января 2022 г.

Руководство выпущено для увеличения первого кредита PPP, повторных заявлений

У.Администрация малого бизнеса S. (SBA) выпустила процедурное руководство в среду вечером, в котором подробно описаны требования к заемщикам Программы защиты зарплаты (PPP) для повторной подачи заявки на кредит PPP или запроса увеличения кредита PPP.

Уведомление о процедуре применяется в первую очередь к кредитам PPP с первой выдачей, одобренным 8 августа 2020 г., когда первая итерация программы прекратила прием заявок. Руководство не распространяется на кредиты PPP второй выдачи (т. е. вторые кредиты PPP, полученные предыдущими заемщиками PPP), которые не имеют права на увеличение или повторную заявку, или на кредиты первой выдачи, по которым SBA уже перечислил прощение. .

Программа PPP, которая была вновь открыта для местных финансовых учреждений (CFI) в начале этой недели, будет открыта для кредиторов с активами менее 1 миллиарда долларов в пятницу и для всех кредиторов 19 января. Руководители AICPA обсудят последние события в области PPP и их последствия. для CPA и их клиентов из малого бизнеса в ратуше AICPA на этой неделе в 15:00 ЕТ в четверг.

Закон об экономической помощи пострадавшим малым предприятиям, некоммерческим организациям и объектам, P.L. 116-260, известный как Закон об экономической помощи, который перезагрузил ППС на 284 доллара.5 миллиардов в новом фондировании, изменили существующие правила относительно увеличений к кредитам PPP сделанным к the first-time заемщикам. В соответствии с предыдущими правилами PPP ссуда PPP не могла быть увеличена, если ссуда не была предоставлена ​​товариществу или сезонному работодателю, и кредитор не одобрил увеличение до подачи первоначального отчета SBA Form 1502 для ссуды. Раздел 312 Закона об экономической помощи отменяет ограничение формы 1502 и предусматривает дополнительные узкие обстоятельства, при которых будет разрешено увеличение кредитов PPP.

Эти узкие обстоятельства были описаны в сводном промежуточном окончательном правиле (IFR) «Временные изменения в программе бизнес-кредитов; Программа защиты зарплаты с поправками, внесенными Законом об экономической помощи», опубликованном 6 января. В процедурном уведомлении SBA, опубликованном в среду вечером, содержатся рекомендации по процедурам повторного применения или запроса увеличения для первого кредита PPP.

Ниже приводится обзор этих политик и процедур.

Требования для повторной подачи заявки на кредит PPP или запроса на увеличение кредита

  • Увеличение кредита или повторная подача заявки запрещены для кредитов PPP, если SBA перечислило прощение кредитору за кредит, хотя такие заемщики могут иметь право на получение второго кредита PPP.
  • Увеличение кредитов PPP первого выдачи может быть сделано только кредитором, зарегистрированным для кредита, то есть кредитором, который отражен в системе SBA как текущий владелец кредита. Если ссуда была продана после ее выдачи, зарегистрированным кредитором является кредитор, купивший ссуду.
  • Заемщики, которые вернули или погасили первый кредит PPP, имеют право повторно подать заявку на этот кредит при условии, что кредитор сообщил SBA до 27 декабря, что заемщик полностью погасил кредит или аннулировал кредит. Затем заемщик может подать заявку на получение нового первого кредита PPP в сумме, на получение которой заемщик имеет право в соответствии с действующими правилами PPP.
  • Заемщики, вернувшие или погасившие часть первого кредита PPP, могут запросить увеличение кредита, равное разнице между суммой, не возвращенной заемщиком, и суммой, ранее утвержденной. Кредитор может выдать эти средства заемщику при условии, что кредитор сообщил SBA до 27 декабря о частичном погашении кредита. Например, если заемщик вернул 25 000 долларов США по кредиту PPP в размере 100 000 долларов США, потому что заемщик не мог потратить средства в течение отчетного периода, кредитор может выплатить 25 000 долларов США обратно заемщику при соблюдении других условий.
  • Заемщики, которые не приняли до 27 декабря полную сумму первого кредита PPP, для которого они были утверждены, могут подать заявку на увеличение кредита до суммы, ранее утвержденной. Кредиторы могут одобрить запрос и выплатить средства, но должны следовать одному из двух процессов, подробно описанных в уведомлении, в зависимости от того, как они сообщали до 27 декабря, что заемщик не принял полную сумму кредита PPP.

Товарищества

Если товарищество получило первый заем PPP, покрывающий расходы на заработную плату сотрудников товарищества и другие приемлемые расходы, но не включающий сумму компенсации партнеру, кредитор может подать запрос в электронном виде через сайт E-Tran Service SBA ( E-Tran), чтобы увеличить сумму кредита, чтобы включить соответствующую компенсацию партнера, даже если кредит был полностью выплачен и первый отчет по форме 1502 кредитора уже был представлен.

Сумма увеличения не может превышать максимальную сумму кредита, на которую заемщик имеет право в соответствии с правилами PPP, и ни при каких обстоятельствах увеличенная сумма кредита не может превышать максимальную сумму кредита PPP (10 миллионов долларов США для отдельного заемщика или 20 миллионов долларов США для корпоративная группа). Кроме того, заемщик должен предоставить кредитору всю необходимую документацию для обоснования расчета увеличения, включая компенсацию партнера.

Кредитор должен подать любой запрос на увеличение в электронном виде в E-Tran не позднее 31 марта и в зависимости от наличия средств.

Сезонные работодатели

Раздел 336 Закона об экономической помощи изменил метод, с помощью которого сезонный работодатель может определить максимальную сумму кредита PPP. Сезонным работодателям теперь разрешено использовать средние общие ежемесячные платежи для фонда заработной платы за любой 12-недельный период, выбранный работодателем в период с 15 февраля 2019 г. по 15 февраля 2020 г. Сезонные работодатели, получившие первый кредит PPP, могут иметь право на увеличение суммы кредита, если применение методологии статьи 336 приводит к расчету большей суммы кредита.

В этом сценарии кредитор может отправить запрос в электронном виде через E-Tran на увеличение кредита, при условии, что он не превышает применимые максимальные суммы кредита PPP.

Фермеры и владельцы ранчо

Раздел 313 Закона об экономической помощи изменил расчет максимальной суммы кредита для некоторых фермеров и владельцев ранчо. Если правомочный фермер или владелец ранчо получил первый кредит PPP и будет иметь право на более высокую максимальную сумму кредита на основе формулы, описанной в подразделе B. 4.д. консолидированного IFR, зарегистрированный кредитор может в электронном виде подать через E-Tran запрос на увеличение суммы кредита, опять же при условии соблюдения максимального кредита и требований к документации.

Финансирование ГЧП, формы и руководство

Бухгалтеры сыграли ключевую роль в оказании помощи малым предприятиям в обеспечении необходимого финансирования во время первой итерации PPP, которая предоставила 525 миллиардов долларов в виде безвозмездных кредитов в течение пяти месяцев, прежде чем она прекратила прием заявок в августе. 284 доллара.Новое финансирование ГЧП в размере 5 миллиардов долларов США включает резервирование 35 миллиардов долларов США для первых кредитов и 15 миллиардов долларов США для CFI.

SBA и Казначейство выпустили руководство 6 января для нового PPP, которое во многом разделяет те же правила, что и старый PPP, но также имеет некоторые существенные отличия. Бланки заявок на первый и второй кредиты были опубликованы через пару дней.

Бухгалтерские фирмы могут подготавливать и обрабатывать заявки на PPP на Портале финансирования бизнеса CPA , созданном AICPA, CPA.com и финтех-партнер Biz2Credit.

Эксперты AICPA обсуждают последние новости о PPP и других программах помощи малому бизнесу во время виртуального собрания, которое проходит раз в две недели. Веб-трансляции, которые предоставляют кредит CPE, бесплатны для членов AICPA. Перейдите на веб-страницу Town Hall Series AICPA, чтобы получить дополнительную информацию и зарегистрироваться.

На странице ресурсов программы защиты зарплаты AICPA размещены ресурсы и инструменты, созданные AICPA для преодоления экономических последствий коронавируса.

Для получения дополнительных новостей и отчетов о коронавирусе и о том, как CPA могут справляться с проблемами, связанными со вспышкой, посетите страницу ресурсов коронавируса JofA или подпишитесь на наши оповещения по электронной почте для последних новостей PPP.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>