МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

Добро пожаловать на наш сайт!

Стоимость оформления дома в собственность: Дачная амнистия 2022: как упрощенно зарегистрировать дом

Оформление права собственности на дома построенные до 1992 года — БТИ Консалтинг

Жители Украины, закончившие строительство домов до 1992 года, а точнее до 5 августа имеют возможность зарегистрировать свое право владения (собственности) на объекты по упрощенной схеме. В данном случае инвентаризация не нужна. К данным строениям относятся: дома индивидуальные, жилые, садовые и дачные дома, хозяйственные (приусадебные) здания и сооружения пр.



Помимо этого заявитель, обращающийся за регистрацией прав, может не предоставлять документацию, подтверждающие свое право владения земельным участком, где находятся постройки. Чтобы удостоверить прав на землю достаточно предоставить решение сельского совета о выделении земли в собственность (пользование).


Отметим, что основанием для проведения гос. регистрации на строения будут считаться выписки, полученные из по-хозяйственных книг советов.

Чтобы получить данный документ заявитель должен обратиться с просьбой с сельский совет.

Возможно, что к моменту обращения данный совет не будет существовать, тогда выписку обязан дать архивный орган, куда переданы все документы после ликвидации.



Нововведения,отраженные в данном законопроекте, значительно облегчили жизнь рядовым гражданам, желающим зарегистрировать права собственности на обекты(возведенные только до 05.08.1992 г), так как проводится в порядке упрощенном.


Заявитель должен заключить договор и осуществить предоплату в размере не менее 70%.

Для того чтобы была возможность представлять интересы заявителя во всех инстанциях, необходимо оформление нотариальной доверенности. Стоимость оформления доверенности составляет 300,00 грн и не входит в стоимость договора.


Необходимые документы
:

  • Справка или выписка из по-хозяйственной книги  сельского совета.
  • Паспорт и идентификационный номер.
  • Имеющиеся документы в отношении земельного участка

Стоимость услуг по оформлению права собственности

ОбъектСрокиСтоимость
Дом 22 роб. дня   от 4 000 грн.

Если заявитель уже самостоятельно подал документы на регистрацию прав собственности в Укргосреестр, то в наших силах ускорить выполнение заказа. Также мы оказываем любую законную помощь по вопросу заказчика при взаимоотношениях с БТИ или Укргосреестром.


Мы делаем оформление документов быстрым и приятным!


 

Если Вы получили исчерпывающий ответ или он Вам просто понравился, отметьте его плюсом или нажмите кнопку Like.

Сделки с недвижимостью в долевой собственности не будут требовать нотариального удостоверения с 31 июля

В России упрощена процедура купли-продажи недвижимости 

С завтрашнего дня вступают в силу изменения в Федеральный закон № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», которые исключают норму об обязательном нотариальном удостоверении для отдельных видов сделок с недвижимостью при распоряжении имуществом, находящемся в общей долевой собственности.

Федеральная кадастровая палата разъяснила изменения процедур проведения сделок.  

Согласно действующему законодательству, если участвующая в сделке недвижимость принадлежит одному собственнику, удостоверение нотариуса для покупки, продажи или ипотеки не требуется. Но если правами на объект обладают сразу несколько человек, то сделки с общим имуществом подлежат нотариальному удостоверению. Такое правило было установлено в 2016 году Федеральным законом № 172-ФЗ и до настоящего времени распространялось на все виды сделок с недвижимостью, находящейся в общей долевой собственности. Новый закон № 76-ФЗ упрощает процедуру оформления сделок для участников долевой собственности. Так, с 31 июля 2019 года нотариальное удостоверение не требуется при заключении сделки по отчуждению или ипотеке долей на недвижимое имущество, если сделка проводится одновременно со всеми собственниками.  

Другими словами, договор купли-продажи, дарения, наследования или ипотеки долей может быть заключен в простой письменной форме, если подписан всеми долевыми собственниками недвижимости без исключения. «Благодаря нововведению, граждане получают право решать, требуется ли им заверять общую сделку с долями нотариально. Ведь зачастую совладельцами квартиры, дома, гаража или земельного участка являются близкие родственники, которым просто ни к чему подтверждать законность сделки друг с другом»

, — говорит эксперт Федеральной кадастровой палаты Надежда Лещенко.  

Отмена обязательного нотариального сбора для сособственников, участвующих в одной сделке, позволит значительно снизить финансовую нагрузку на граждан и сделать процесс оборота недвижимости, находящейся в общей долевой собственности, более простым и доступным. При этом по желанию правообладателей любую сделку, как и прежде, можно будет удостоверить у нотариуса. 

Нотариальное удостоверение обеспечивает участникам сделки доказательную базу, необходимую для защиты своих прав и интересов в случае судебных разбирательств. Поэтому если хотя бы один долевой собственник откажется принимать участие в сделке, остальным придется обратиться к нотариусу за надлежащим оформлением договора.

Предоставление дополнительных гарантий легитимности договора вместе с тем сказывается на общей стоимости сделки. Так, для удостоверения договора требуется оплатить не только нотариальные услуги, но также 0,5 % стоимости недвижимого имущества, согласно тарифам установленным Законодательством Российской Федерации о нотариате. 

Оформление ТАПУ в Турции для иностранных граждан, новости на Status Property

Приобретение собственности в Турции, как и в других странах, сопровождается оформлением ряда правоустанавливающих документов, главным из которых является ТАПУ. Как расшифровывается ТАПУ Турция? Это свидетельство на право собственности и единственный документ, считающийся неопровержимым доказательством прав владения на недвижимое имущество для местных и иностранных граждан.

В 2012 году на государственном уровне был принят новый закон о покупке недвижимости в Турции нерезидентами государства. Если ранее при продажах квадратных метров иностранцам руководствовались исключительно «принципом взаимности» (то есть, иностранные граждане имели такие же права в Турции, как и турки в их стране), то теперь жители 129 держав получили возможность покупать турецкую собственность без учета этого правила.

Граждане России, Украины, Беларуси, Казахстана и других стран СНГ имеют право покупать коммерческую и жилую недвижимость в Турецкой Республике. При чем, помимо строений у физического лица есть возможность стать собственником земельного участка, в том числе и предназначенного для сельскохозяйственных работ. Увеличилась и площадь земли, которую могут приобрести иностранцы во владение с 2,5 га до 30 га. Не более 10% недвижимого имущества, расположенного в любом из районов Турции, может принадлежать иностранцу.

В соответствии с турецким законодательствам, сохранились некоторые ограничения на приобретение собственности россиянами и украинцами. Так, они не имеют права покупать землю, жилые, коммерческие площади на побережье Черного моря в Турции. В частности, в таких городах как Trabzon, Samsun, Giresun, Karabük, Artvin, Rize, Amasya, Chorum, Ordu и другие. Такое правило оправдано, так как эти территории считаются пограничными, стратегически важными точками. С другой стороны, спрос на апартаменты в вышеперечисленных городах и районах у жителей Украины и РФ минимальный, и по большей части они обращают свое внимание на жильё, расположенное в курортных городах на побережье Средиземного и Эгейского морей, а также в мегаполисе Стамбул.

Оформление ТАПУ в Турции для иностранцев

Процесс оформления TAPU для иностранцев отличается от аналогичной процедуры для турок только необходимостью взять разрешение в Военном Комитете Турции о том, что продаваемая территория не находится под охраной государства или армии. Однако такое разрешение должен получить только первый иностранный покупатель, всем последующим потенциальным собственникам делать этого уже не нужно.

Кем выдается ТАПУ? Регистрация свидетельства происходит в Кадастровом управлении по месту нахождения приобретаемой жилой или коммерческой площади. В учреждении в назначенное время происходит встреча продавца и покупателя. Обязательным для иностранцев считается присутствие независимого присяжного переводчика. Между сторонами подписывается акт об отсутствии претензий друг к другу, после чего права собственности передаются новому владельцу. Новый собственник вписывается в кадастровую книгу и ему выдается TAPU, подтверждающие законное владение недвижимостью.

Чтобы обеспечить безопасность и законность, исключить любые махинации, в Турции используют так называемую титульную систему оформления прав собственности на жильё или земельные участки. Это значит, что сделать ТАПУ можно только в одном государственном учреждении – Кадастровом управлении. Если этот орган выдал свидетельство, собственник автоматически получает безраздельное и безвременное право владения, которое не оспаривается даже в судовых инстанциях.

Важно знать, что даже имея нотариально заверенный договор купли-продажи, без ТАПУ он не будет иметь юридической силы. Только покупатель и продавец, указанные в соглашении, либо их представители по доверенности, могут ставить свои подписи в TAPU и именно они обязаны присутствовать при оформлении сделки.

Какие данные указываются в ТАПУ?

В кадастровое свидетельство на землю или на квартиру вписывается физическое или юридическое лицо. Не существует никаких возрастных ограничений: законом разрешается вписывать собственниками и несовершеннолетних детей. В Тапу в Турции может быть внесено до 10 владельцев. Не имеет значение степень родства, то есть это могут быть и абсолютно посторонние люди. Для всех собственников определяется их доля в разных или равных частях. В последующем каждый из хозяев может перепродать свою часть объекта, имея письменное согласие других владельцев.

Если покупается жилое или коммерческое недвижимое имущество, помимо помещений в собственность переходит часть земельного участка, на котором расположено строение.
В TAPU указывается не площадь жилья, а площадь участка земли и его кадастровый номер.
Если ТАПУ будет утеряно, его можно восстановить за одни сутки.

Виды ТАПУ и их особенности

Свидетельство о собственности недвижимости в Турции бывает двух цветов – красного и синего.
Красный выдается на владение земельным участком с уже построенной на нем недвижимостью.

В документе указываются такие данные:

  • Адрес участка, где располагается недвижимое имущество.
  • Фото владельца.
  • Регистрационные данные об участке, указанные Кадастровым управлением.
  • Состояние земельного участка.
  • Паевая площадь земли, переходящая в собственность новому владельцу.
  • Тип недвижимости, которым будет владеть покупатель.
  • Стоимость объекта.
  • Данные предыдущих собственников.
  • Данные новых собственников.
  • Дата покупки жилья прошлыми владельцами.
  • Старый номер регистрации свидетельства на право собственности, который будет меняться после оформления нового хозяина.
  • Номер ТАПУ в кадастровом реестре.
  • Дата приобретения недвижимого имущества новым покупателем.
  • Ставится печать Кадастрового управления и подпись сотрудника.

ТАПУ синего цвета выдается на участок без каких-либо построек.

В документе указывается следующая информация:

  • Регион, город, округ, квартал, населенный пункт, улица, расположение.
  • Фото владельца.
  • Налоговый номер.
  • Оценочная стоимость участка.
  • Площадь и номер участка.
  • Граница участка.
  • Причина, по которой покупатель приобретает землю.
  • Данные собственника.
  • Номер старого ТАПУ.
  • Дата покупки участка предыдущим владельцем.
  • Регистрационные данные нового TAPU.
  • Дата текущей покупки.
  • Печать и подпись сотрудника Кадастрового Управления

Помимо регистрации и выдачи кадастрового листа, в управлении можно получить данные о том, кому ранее принадлежала собственность, если на ней долги или какие-либо обременения.
Стоимость недвижимость, указываемая в ТАПУ, может отличаться от рыночной стоимости в меньшую сторону. Такая практика в Турции широко распространена, позволяет оплачивать меньшую сумму ежегодного налога на недвижимость и не считается способом сокрытия налогов.


Документы, которые нужны для получения ТАПУ

Для того, чтобы оформить ТАПУ в Турции понадобится подготовить заранее следующий список документов:

  • Загранпаспорт (до окончания срока действия не менее полугода)
  • Фото 3х4 – 3 штуки
  • Индивидуальный налоговый номер, полученный в местном Налоговом управлении
  • Открытый банковский счет, через который осуществляется перевод оплаты за покупаемую собственность.
  • Если покупатель не имеет возможности присутствовать самостоятельно на процедуре переоформления права собственности на определенный объект недвижимости в Турции, он может к пакету документов приложить нотариальную доверенность на уполномоченное лицо.

После окончания оформления владельцы могут вернуться к себе на родину или сразу же вселяться в новые апартаменты. Как только ТАПУ будет сделано, покупатель сможет лично забрать его в Кадастровом управлении. До момента переоформления ТАПУ все денежные взаиморасчеты за приобретаемую собственность должны быть произведены.
После получения ТАПУ, оформляется вид на жительство, абоненты на предоставление коммунальных услуг.


Стоимость оформления

Цена ТАПУ в Турции будет зависеть от оценочной стоимости объекта, которую делает Кадастровое управление. Покупатель оплачивает налог на недвижимость, составляющий 3 % от кадастровой стоимости жилья.
Помимо налога, стоимость оформления права собственности на квартиру или другую недвижимость включает в себя такие расходы, как:

  • кадастровый сбор – около 100 евро;
  • оплата услуг присяжного переводчика – около 500 лир.

Обратите внимание!
При оформлении свидетельства на право собственности на квартиру, дом, виллу или участок земли, важно проверить, есть ли какие-то обременения на объекте. К таковым относится ипотечный кредит, залог, долги, частичное отчуждение, какие-либо договора наследования и дарения, ареста и прочее.

Адрес объекта должен точно совпадать с адресом, прописанным в TAPU.

Если это жилая собственность, проверьте наличие разрешения на строительство, строительного плана.

Будущему собственнику стоит обратить внимание и на наличие задолженностей по оплате коммунальный счетов, налогов.

Соглашение о купле-продаже заверяется подписью присяжного переводчика, присутствие которого обязательно на сделке с иностранными гражданами.

При передаче прав собственности требуется присутствие всех участников сделки или уполномоченных лиц.

Обращаясь за помощью в агентство недвижимости Status Property Вы можете быть уверены, что все вышеперечисленные моменту будут тщательно проверены сотрудниками компании и покупка осуществится без каких-либо рисков для покупателя.

Термины ТАПУ

Чтобы разобраться подробнее, что такое ТАПУ в Турции, приведем небольшой словарь основных терминов, которые помогут Вам сориентироваться в этом важном документе.

Если квартира оформляется впервые, то как правило, в ТАПУ указывается слово ARSA или земельный участок. То есть, в собственность оформляется часть земли, закрепленная за приобретаемыми апартаментами. Если же квартира покупается через несколько лет после сдачи дома в эксплуатацию, там могут указать слово MESKEN – квартира. Для коммерческой собственности, как правило, добавляют термин DUKKAN.

  • Kat Mulkiyeti – объект, переведенный полностью в жилой фонд.
  • Kat Irtifaki – указывает на то, что на основании разрешения на строительство, TAPU, выданный на земельный участок, разделили на участки, закрепленные за каждой квартирой.
  • Ana Gayrimenkulun – местонахождение объекта
  • Ada No – номер участка
  • Ilcesi — район, провинция
  • Mahallesi — микрорайон
  • Koyu — поселок, деревня
  • Mevkii – место
  • Sokagi – улица
  • Block No — номер дома
  • Parsel Kat No — этаж
  • Yuzolcumu — площадь земельного участка
  • Niteligi – для чего используется недвижимость
  • Devre Мulk — временная / долевая собственность
  • Арса payi — доля пропорционального владения землей
  • Bagimsiz Bölüm — информация о единице недвижимости
  • Sahibi — имя (имена) текущего владельца (владельцев)
  • Edinme sebebi — имя покупателя, причина приобретения

10 расходов на домовладение, о которых нужно знать

Ипотечное страхование

Если при получении ипотечного кредита вы вносите менее 20% первоначального взноса, ваш кредитор, скорее всего, потребует от вас приобрести частное ипотечное страхование, которое также будет добавлено к вашему ежемесячному платежу по ипотечному кредиту. Ссуды FHA имеют свой собственный тип ипотечного страхования, в то время как обычные и другие типы ипотечных заемщиков могут получить частное ипотечное страхование или PMI. Эти расходы могут значительно варьироваться в зависимости от типа ипотеки и суммы, которую вы вкладываете.Вы можете запросить аннулирование ипотечного страхования после того, как вы выплатите кредит до соотношения кредита к стоимости (LTV) 80%.

Предоплата условного депонирования

Я уже упоминал, что налоги на имущество, страхование домовладельцев и ипотечное страхование обычно добавляются к платежу по ипотеке и зачисляются на депозитный счет. Что ж, ваш счет условного депонирования не просто начинается с нуля — вам, скорее всего, потребуется внести первоначальный депозит при закрытии. Это даст вашему счету некоторые резервы на случай, если ваши налоги на имущество или страховые счета окажутся выше, чем первоначальная оценка кредитора.

Ипотечные баллы

Ипотечные баллы — это дополнительные расходы, которые вы можете оплатить при получении ипотеки. Вы можете платить «баллы» по ипотеке, что является первоначальным расходом, в обмен на более низкую процентную ставку в течение срока кредита. Один балл равен 1% от первоначального основного баланса вашего кредита, и во многих случаях эти расходы могут быть оправданы, особенно если вы планируете оставаться дома в течение многих лет, а долгосрочная экономия на процентах перевешивает затраты на оплату. точки.

Расходы на закрытие

Расходы на закрытие — это еще одна статья расходов, которая может сильно различаться в зависимости от вашего дома, местоположения и ряда других переменных. Как правило, затраты на закрытие составляют от 1% до 3% от покупной цены дома, но могут быть значительно выше, особенно когда речь идет о недорогих домах.

В дополнение к некоторым другим упомянутым расходам (баллы, предоплата), общие расходы на закрытие включают комиссию вашего кредитора за выдачу, обработку и андеррайтинг кредита, расходы на оценку, страхование правового титула, сборы за регистрацию документов, сборы за подготовку документов и кредит. плата за отчет, и это лишь некоторые из них.

Коммунальные услуги

Большинство людей, у которых есть квартира с ежемесячной арендной платой, привыкли платить за определенные коммунальные услуги, в частности за электричество, кабельное телевидение и Интернет. Однако, когда вы покупаете дом, у вас есть ежемесячная плата за некоторые коммунальные услуги, которые вы не привыкли платить. Вода часто входит в стоимость аренды недвижимости, равно как и расходы на канализацию и вывоз мусора. Не забудьте заложить их в бюджет, когда будете покупать дом.

Взносы ТСЖ

Если ваш новый дом находится по соседству (или если вы переезжаете в многоквартирный дом или таунхаус), есть большая вероятность, что вам придется заплатить какой-либо сбор ассоциации домовладельцев (или ТСЖ).Они могут сильно различаться в зависимости от вашего местоположения и услуг, покрываемых взносами ТСЖ.

Например, мои ежемесячные расходы на оплату ТСЖ 30 долларов США на человека (380 долларов США в год), что является минимальным и покрывает расходы на обслуживание мест общего пользования, общественный бассейн и некоторые другие вещи. Тем не менее, взносы в ТСЖ нередко бывают намного больше, особенно для кондоминиумов и домов на одну семью, где они покрывают такие вещи, как страхование здания, кабельное телевидение, обслуживание двора или другие подобные расходы.

Техническое обслуживание

Вот самые большие расходы, к которым вам нужно подготовиться.Со временем вашему дому потребуется техническое обслуживание, и если вы были арендатором, обслуживание, вероятно, было обязанностью вашего арендодателя. Расходы на содержание дома могут варьироваться от незначительных расходов, таких как замена воздушных фильтров, до крупных расходов, таких как замена крыши.

Как правило, по хорошей оценке расходы на содержание должны составлять около 1% от стоимости вашего дома в год (т.е. 2000 долларов на дом стоимостью 200 000 долларов). Это может значительно варьироваться от года к году и может быть намного больше для старых домов.

Установите реалистичный бюджет с учетом этих затрат

Вот в чем суть. Когда покупатели впервые покупают дом, они часто имеют нереалистично высокие ожидания относительно того, сколько они могут позволить себе потратить. Одной из основных причин этого является то, что они не знают обо всех этих расходах. Я могу сказать, что мне бы хотелось прочитать такой список до того, как мы с женой купили наш первый дом много лет назад.

Суть в том, что, имея реалистичное представление о том, сколько вам придется заплатить за свой дом и связанные с ним расходы, вы можете избежать слишком высоких затрат на жилье, пока не стало слишком поздно.

Остались вопросы?

Вот еще несколько вопросов, на которые мы ответили:

Реальная стоимость владения жильем

Вы пытаетесь оценить свои ежемесячные расходы на жилье? Давайте погрузимся!

Процентные ставки по ипотечным кредитам неуклонно снижаются с начала 2018 года. Сейчас они приближаются к предыдущему низкому рекорду этого столетия, 3,31 % для среднего фиксированного ипотечного кредита на 30 лет в 2012 году. Это делает его очень заманчивым для арендаторов, желающих обменять арендный чек для выплаты по ипотеке и растущий капитал дома, который приходит с ним.

Если бы все было так просто.

Да, процентные ставки по ипотечным кредитам приближаются к историческим минимумам. Тем не менее, жилье требует дополнительной математики. Цены на жилье растут, частично из-за нехватки товарных запасов. А владение домом — гораздо более сложное уравнение, чем ипотека. Коммунальные услуги, техническое обслуживание и страховка должны быть приняты во внимание, наряду со многими домашними расходами. Сколько стоит иметь дом? Сейчас подходящее время для вас, чтобы стать домовладельцем?

Читайте дальше, чтобы узнать, но убедитесь, что ваш карандаш заточен, потому что там будут некоторые уравнения.

Шаг 1: Расходы на жилье и соотношение вашего долга к доходу

Аренда — это простая математика. Арендодатели обычно учитывают немного больше, чем ваш ежемесячный доход и продолжительность работы. Наиболее значительными расходами арендаторов являются арендная плата, страховка и коммунальные услуги. Домовладельцы несут расходы на жилье, которые намного выше и включают элементы, которые следует учитывать.

Если вы перестанете платить арендную плату, домовладельцы могут выселить вас и ввести нового арендатора. У кредиторов возникает еще много вопросов, когда они поддерживают вашу ипотеку, и они хотят убедиться, что вы платите каждый месяц.

Один из способов, с помощью которого кредиторы оценивают ваше финансовое положение, заключается в расчете отношения долга к доходу (DTI). Эта формула помогает кредиторам определить, способны ли они погасить ежемесячные долговые обязательства. Чтобы получить квалифицированную ипотеку, ваш DTI обычно должен быть ниже 43 процентов. Кредитор, предоставляющий квалифицированную ипотеку, добросовестно старается обеспечить заемщику возможность погасить кредит до его утверждения. Вы можете получить ипотечный кредит с DTI выше 43%, но это зависит от других факторов в вашем кредитном профиле.

Чтобы оценить ваш долг, кредиторы запрашивают кредитный отчет, включая ваш кредитный рейтинг и ваши ежемесячные долговые обязательства. К ним относятся платежи по кредитным картам, платежи по школьным кредитам и платежи за автомобиль. Обратите внимание, что платеж в рассрочку менее 10 месяцев не учитывается в этом расчете, если только он не влияет на платежеспособность заемщика.

Чтобы оценить ваш доход, кредиторы смотрят на ваш валовой доход от работы, доход социального обеспечения, сбережения, пенсионные остатки. Деньги, внесенные членами семьи, также могут быть приняты во внимание.

Отношение долга к доходу (DTI) = Общий месячный долг/валовой месячный доход

Шаг 2: Сколько дома вы можете себе позволить?

Кредиторы должны убедиться, что заемщики тратят не более 28 процентов валового ежемесячного дохода на ипотечные кредиты и связанные с ними расходы на жилье. Иногда начальный коэффициент не включает другие расходы на жилье, такие как счета за коммунальные услуги или услуги кабельного телевидения. Он включает в себя:

 

  • Основная сумма и проценты (P&I): это основные компоненты вашего ежемесячного платежа по ипотеке.Основная сумма долга, которая должна быть возвращена кредитору. Проценты — это то, что кредитор взимает за ссуду денег заемщика.

 

  • Налоги на недвижимость: Налог основывается на стоимости объекта недвижимости и определяется местным муниципалитетом. Он рассчитывается пропорционально и взимается как часть ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

 

  • Страхование домовладельца. Страхование собственности, занимаемой владельцем, для защиты от личной ответственности и физического ущерба имуществу.Обычно он рассчитывается пропорционально и взимается как часть ежемесячного платежа по ипотеке.

 

  • Ипотечное страхование. Заемщики, вносящие менее 20 процентов первоначального взноса, должны оплатить дополнительную страховку, называемую частным ипотечным страхованием (или PMI). Заемщики с кредитами FHA должны платить страховую премию по ипотеке (или MIP).

 

  • Страхование от наводнения: Компенсация материального ущерба в результате наводнения. Это требуется в особо опасных зонах, обозначенных на федеральном уровне.Кредитор проведет сертификацию наводнения, чтобы определить, находится ли имущество в обозначенной зоне наводнения.

 

  • Сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ). ТСЖ — это организация, которая поддерживает повседневную деятельность и интересы жилых сообществ. Включая квартиры и кооперативы. Взносы в ТСЖ уплачиваются ежемесячно.

Ситуация у всех уникальна, но данные переписи населения США предлагают критерий. По данным опроса американского сообщества 2017 года, доход большинства домохозяйств, имеющих ипотеку (60,1 процента), превышает 75 000 долларов США.Из этого общего населения:

 

  • 68 процентов тратят менее 20 процентов своего дохода на оплату жилья    

 

  • 25,4 процента тратят от 20 до 30 процентов своего дохода на оплату жилья

 

  • 6,6 процента тратят более 30 процентов своего дохода на оплату жилья

 

При расчете стоимости жилья будьте готовы найти частное ипотечное страхование, страхование домовладельцев и налоги на недвижимость.

Доступность = Расходы на жилье/валовой ежемесячный доход

Шаг 3: Бытовые расходы

 

Посмотрим правде в глаза, жизнь дорогая, и владение домом увеличивает эти расходы. Как дорого? Ну, мы уже обсудили расходы на жилье. Вы должны учитывать расходы на проживание, так как ваша ипотека является одним из многих счетов, которые вы оплачиваете каждый месяц.

Очень важно иметь возможность оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке. Но более важно иметь возможность оплатить этот ежемесячный счет вместе со всеми другими вашими счетами.Эти счета можно разделить на две категории: прочие расходы на жилье и расходы на проживание.

Другие расходы на жилье помимо тех, которые используются для расчета доступности жилья:

 

  • Техническое обслуживание и ремонт: Домовладелец может починить протекающий туалет или нанять кого-нибудь для проверки системы отопления. Хорошее эмпирическое правило – ежегодно откладывать 1 процент от стоимости вашего дома на техническое обслуживание и ремонт, а если вы можете себе это позволить, то больше. Вы можете использовать Homebinder для цифрового управления графиком технического обслуживания и отслеживания квитанций.

 

  • Чрезвычайный фонд: Посмотрим правде в глаза, чрезвычайные ситуации случаются. Течет крыша, умирает водяной насос, кого-то увольняют. Этот фонд предназначен для крупных вещей, которые когда-нибудь произойдут. Знание возраста ваших приборов и основных систем и своевременное техническое обслуживание делают этот ремонт более управляемым. Предполагается, что в этом фонде у людей есть расходы на проживание от трех до шести месяцев для покрытия расходов на жилье, питание, транспорт, здравоохранение, коммунальные услуги, личные расходы и любые выплаты по долгам.

 

  • Сберегательный фонд: Этот фонд, в отличие от других фондов, не предназначен для конкретной цели, но когда вам понадобится новая кухня или новая машина, вы будете счастливы, что он есть.

Бытовые расходы

Люди склонны забывать о налогах на проценты и недвижимость. Но они складываются, поэтому важно знать, сколько они стоят. Таким образом, вы не ставите себя в положение, когда вы бедны домом. Это означает, что вы тратите большой процент своего дохода на владение домом, не оставляя денег на другие расходы.

Согласно последним данным Бюро трудовой статистики, расходы домохозяйств растут. В период с 2017 по 2018 год расходы домашних хозяйств на еду, транспорт, жилье, личное страхование и здравоохранение выросли. И это увеличение последовало за увеличением расходов домохозяйств в период с 2016 по 2017 год.

 Эти ежемесячные расходы включают:

 

  • Продукты питания, предметы домашнего обихода и предметы личной гигиены (даже мелкие предметы, такие как стрижка)

 

  • Медицинское страхование и расходы на здравоохранение

 

 

  • Рестораны и развлечения

 

  •  Транспортные расходы (оплата проезда в общественном транспорте, страхование и техническое обслуживание автомобиля)

 

 

  •  Премии по страхованию жизни

Существует множество различных приложений для планирования расходов на домашнее хозяйство и получения представления о ваших финансах. US News and World Report рассмотрел 10 своих фаворитов. В качестве бонуса все они бесплатны.

Шаг 4: Какой вариант жилья вам подходит?

Выбор жилья, который подходит именно вам, зависит от вашего финансового положения и вашего уровня комфорта с точки зрения сбережений. Часто бывает полезно встретиться с личным консультантом, чтобы лучше представить свою ситуацию и принять самое мудрое финансовое решение.

Некоторые люди предпочитают подождать немного дольше, чтобы купить и сэкономить больше денег для большего первоначального взноса и более низкой процентной ставки, в то время как другие предпочитают покупать раньше.Чтобы получить базовую оценку вашей ситуации, рассмотрите этот калькулятор аренды и покупки от Fidelity. Помимо этого, рассмотрите эти три фактора, которые труднее поддаются количественной оценке.

 

  • Ваш образ жизни и жизненный этап: Людям, которые чаще меняют работу или желают переехать, часто сложнее владеть домом, поскольку дом связывает вас.

 

  • Ваш индекс мастера: домовладение для вас, если вам нравится быть мастером на все руки и иметь свободу переделывать по своему усмотрению.Если слово «разнорабочий» для вас иностранное, но вы хотите иметь собственный дом, будьте готовы потратить больше денег.

 

  • Ваша терпимость к риску: Аренда из года в год сопряжена с рисками и неопределенностями. Домовладельцы тоже делают это, но их можно смягчить, планируя и экономя на неожиданных счетах за ремонт. Какая ситуация вам больше подходит?

Own Up направлена ​​на то, чтобы помочь людям пройти путь приобретения жилья и дать им возможность принять наилучшее личное решение посредством обучения вопросам владения жильем.Считайте нас своим вторым пилотом. Поскольку мы оптимизируем процесс создания кредита, кредиторы экономят деньги, чтобы передать их вам. По оценкам Бюро финансовой защиты потребителей, ставки могут варьироваться между кредиторами на целых 0,5%, что может равняться десяткам тысяч долларов в течение срока действия ипотеки. Зачем платить больше, чем нужно?

Если вы подумываете о покупке дома, позвоните нам. Наши консультанты ждут и готовы помочь вам оценить ваши расходы на жилье.

Аренда vs.Покупка: реальная стоимость домовладения

Арендовать или купить? Мы собираемся выбрать новый дом в новом месте. Так что вопрос аренды или покупки снова встал для нас на первый план.

Независимо от того, являетесь ли вы новобрачными, парой среднего возраста, которая сокращает штат, или пожилыми людьми, планирующими создать пенсионное сообщество, вам тоже, вероятно, в какой-то момент придется оценить экономические преимущества , арендующего , по сравнению с , покупающим .

На протяжении десятилетий общепринятое мнение гласило, что покупка была разумным выбором.В конце концов, когда вы арендовали, вы просто «выбрасывали деньги», а когда вы покупали, вы «наращивали капитал». Но эта традиционная фикция о личных финансах была раскрыта во время Великой рецессии и теперь умирает медленной смертью.

Владение домом каким-то образом не делает его бесплатным для проживания. Когда вы посмотрите на цифры, которые я скоро сделаю, вы увидите, что это представление совершенно ложно. Собственность на жилье имеет четкие, поддающиеся количественному измерению постоянные расходы, как и аренда. Для разных людей в разное время и в разных местах тот или иной подход может иметь больше смысла.

Простой анализ

Таким образом, универсального ответа на вопрос об аренде или покупке больше нет: вам просто нужно просчитать цифры.

Но если вам нужен точный ответ, анализ аренды и покупки может быть довольно сложным. Затраты на ипотеку и налоговые последствия могут быть сложными. Другие переменные, такие как процентные ставки или как долго вы будете владеть домом, практически непредсказуемы.

Но, как я указывал ранее, в статьях о пенсионных калькуляторах, если рассматривать соотношение арендной платы и пенсионных выплат.Покупая расчет только как «модель» будущего, мы можем получить полезное понимание вопросов, не преследуя фикцию точного числового ответа.

Далее следует мой собственный простой подход к решению об аренде или покупке….

Сколько стоит собственный дом?

Чтобы ответить на этот вопрос, вы должны рассмотреть:

Номер

Первое, на что следует обратить внимание, это то, что мы на самом деле знаем стоимость аренды: это всего лишь ежемесячная арендная плата, единый ежемесячный платеж, который заменяет все традиционные расходы на владение недвижимостью — никаких дополнительных расчетов не требуется.

Проблема заключается в определении стоимости дома в собственности . При этом существует множество переменных, и все они работают в разных временных рамках. Нет простой ежемесячной платы за владение недвижимостью, хотя могут быть взносы ассоциации домовладельцев помимо многих других расходов. Существует «цена стикера» для дома. Но это число имеет очень мало отношения к фактической стоимости, которую мы испытаем, живя в купленном доме. Итак, что нам нужно, так это 90 271 фактическая ежемесячная стоимость 90 272 домовладения, которую мы можем сравнить со стоимостью аренды.

И это то, что мы попытаемся вычислить здесь. Чтобы сделать число легко масштабируемым для различных ситуаций, мы будем искать «эквивалентную» ежемесячную стоимость для каждых 100 000 долларов стоимости дома. Таким образом, мы можем масштабировать число ежемесячных затрат на дома разного размера, используя простое умножение.

Я рассмотрю гипотетический пример, основанный на средних показателях по стране и собственном опыте, который вы затем можете изменить для своей ситуации, если хотите. Более важным, чем мои фактические расчеты, которые могут варьироваться в зависимости от людей и экономических обстоятельств, является процесс .Если вы разбираетесь в основных вопросах и в том, как рассчитать компоненты ежемесячной стоимости владения, то вы можете повторить расчет в своих конкретных обстоятельствах и решить, что для вас наиболее выгодно — аренда или покупка.

Эмпирическое правило 1%

Некоторое время назад я разговаривал с соседним другом, имеющим многолетний опыт владения и управления арендуемой недвижимостью. Я спросил его, каково его эмпирическое правило для определения собственности, которую можно выгодно купить и сдать в аренду? Он сказал, что рассчитывает на арендную плату не менее 1000 долларов в месяц на каждые 100 000 долларов стоимости покупки.

Таким образом, это означает ежемесячную арендную плату, равную 1% от стоимости покупки дома. И это еще один способ сказать, что текущая стоимость владения домом на нашем рынке в то время, наряду с некоторой прибылью для арендодателя, составляла примерно 1000 долларов в месяц на каждые 100 000 долларов капитальных затрат.

Откуда именно эта цифра в 1000 долларов в месяц? Применимо ли это в вашей ситуации и на вашем рынке? Давайте углубимся и посмотрим на компоненты стоимости владения жильем, преобразованные в ежемесячные расходы….

Срок владения домом

Первая проблема, с которой вы столкнетесь при анализе решения об аренде или покупке, — это временной период для расчета. Это связано с тем, что транзакционные издержки при покупке и продаже дома настолько велики, что их нельзя игнорировать. Но не обязательно глотать их все сразу. Вы можете амортизировать их в той или иной форме в течение времени, которое вы будете дома.

Тем не менее, без достаточно точной оценки периода времени вы не сможете точно амортизировать затраты.

Ваша жизнь непредсказуема — неизвестные проблемы с карьерой или здоровьем могут легко повлиять на ваше пребывание в данном месте. Даже если вы думаете, что знаете сроки приобретения дома и проживания в нем, время, необходимое для его продажи, равно почти 90 247, всегда 90 248 неизвестно. Известно, что дома трудно продать по графику. Нам невероятно повезло продать наш дом за 24 часа. Но у нас есть друзья, которым нужны годы.

Для нашего гипотетического анализа предположим, что вы пробудете в доме 10 лет .

Транзакционные издержки

Расходы на закрытие и продажу являются одними из самых пугающих расходов в домовладении. Различные государственные учреждения, а также множество профессионалов — риэлторы, юристы, оценщики, геодезисты, банкиры и т. д. — будут стоять в очереди, чтобы получить деньги всякий раз, когда вы покупаете или продаете.

Сколько все это стоит? Для наших целей здесь я не буду пытаться суммировать сборы за титул, баллы, сборы за создание, сборы за кредит, сборы за документы, комиссии, налоги, проверки и так далее.Вместо этого мы будем полагаться на некоторые общие проценты для нашей приблизительной оценки.

Суперсайт недвижимости Zillow сообщает, что покупатели жилья обычно платят от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве закрытия. Поскольку мой собственный опыт покупки и продажи пары домов показал, что расходы на покупку и продажу нескольких домов недешевы, и поскольку я считаю, что при такой крупной сделке следует проявлять осторожность, я собираюсь оценить транзакционные издержки при покупке дома на высокая сторона диапазона Zillow — 5% от продажной цены дома.

Картинка со стороны продавца еще хуже. Продажа дома особенно наказуема, потому что вы должны платить комиссию риэлтору (во многих случаях 6%), плюс затраты на подготовку, плюс некоторые расходы, связанные с закрытием.

На современном рынке недвижимости расходы на весь необходимый ремонт, а затем на переоборудование дома, чтобы быть конкурентоспособным на рынке, могут быть значительными. Для нашей недавней продажи дома мы потратили более 4000 долларов на немедленные организационные расходы. Однако мы потратили гораздо больше на ремонт и улучшения с прицелом на продажу в годы, предшествовавшие продаже.Итак, для продавца я собираюсь оценить транзакционные издержки в размере 10% от цены продажи.

Это означает, что на каждые 100 000 долларов стоимости дома для нашего гипотетического примера вы потратите 15 000 долларов на транзакционные издержки в качестве покупателя, а затем продавца. Разделите это на 120 месяцев в нашем предполагаемом 10-летнем периоде владения, и вы получите расходы на владение около 125 долларов в месяц из-за транзакционных издержек.

Примечание: для простоты математики в нашем примере я буду игнорировать временную стоимость денег соображения.(Тот факт, что будущие доллары стоят меньше сегодняшних долларов.) Это может быть или не быть уместным в вашей собственной ситуации, в зависимости от временных рамок и процентных ставок.

Страхование имущества

Даже для таких людей, как я, которые верят в самострахование, когда у вас есть очень большой актив, такой как дом, страховка почти обязательна. Банки потребуют его для тех, кто берет ипотеку. И для большинства остальных перспектива 6-значного проигрыша немыслима.

Итак, сколько мы должны выделить на страхование имущества?

Согласно одному источнику, средний национальный страховой взнос на страхование домовладельцев сейчас составляет около 1200 долларов.Учитывая, что медианная цена на жилье в стране сейчас составляет около 200 000 долларов, это означает, что ежегодные расходы на страхование имущества составляют примерно половину процента от стоимости имущества. (Если вы хотите быть более точным, вы можете вычесть здесь стоимость страховки арендатора, поскольку большинство полисов домовладельцев также страхуют личное имущество.)

Подсчитав, на каждые 100 000 долларов стоимости жилья вы можете рассчитывать в среднем платить около 42 доллара в месяц за страхование имущества.

Техническое обслуживание

Самый болезненный аспект домовладения может заключаться в том, что вы останавливаете на себе все расходы.Будь то рутинный ремонт, например, замена дверных замков, устранение протечек в унитазе и подкрашивание, или дорогостоящие вещи, такие как новые крыши, печи или подъездные пути — все это берет на себя ваш карман. Во что в среднем это обходится домовладельцам?

Популярное эмпирическое правило для ежегодного обслуживания составляет 1%. Но это может быть слишком мало. В US News and World Report говорится, что домовладельцы тратят от 1% до 4% стоимости дома каждый год на техническое обслуживание и ремонт.

Оглядываясь назад на свои отчеты по техническому обслуживанию нашего дома в Теннесси за более чем десятилетие, я вижу много месяцев, когда мы выкладывали сотни долларов, и более чем несколько месяцев, когда затраты исчислялись тысячами.В среднем наша стоимость составляла около 400 долларов в месяц, что составляло около 2% от стоимости недвижимости в год.

Итак, давайте придерживаться числа 2%. Это означает, что на каждые 100 000 долларов стоимости жилья вы будете нести около 90 271 167 долларов в месяц 90 272 расходов на содержание.

Налоги на имущество

Далее мы переходим к налогам на недвижимость. Это, вероятно, категория расходов с наибольшим разбросом по стране. Исследование, проведенное Национальной ассоциацией домостроителей, показывает, что ставки налога на недвижимость различаются в 90 247 3 90 248 раз между недорогими южными штатами и дорогими северо-восточными штатами.

В конечном счете, налоги на имущество являются функцией вашего штата и местного правительства. В относительно недорогом Теннесси наши налоги на недвижимость составляли около 1% от рыночной стоимости нашего дома в год. (Имейте в виду, что налоги на недвижимость фактически рассчитываются на основе «коэффициента оценки» и/или «оценочной стоимости», которые могут не иметь большого отношения к рыночной стоимости вашего дома.)

Наш опыт показал низкие налоговые ставки по стране, но давайте предположим, что вы выходите на пенсию в районе с низкими затратами, и используем его для нашего гипотетического расчета.Таким образом, 1% от 100 000 долларов в месяц означает около 83 долларов в месяц расходов на налог на имущество.

Налоговые льготы на домовладение

Кстати о налогах, все новости плохи? Нет. В конце концов, существует вычет процентов по ипотечным кредитам — вероятно, самая разрекламированная из всех налоговых льгот. Это часто находится в центре споров о том, почему домовладение является «хорошим» финансовым решением. В конце концов, вы получаете налоговые льготы. Как ты мог ошибиться?

Во-первых, те, у кого есть необходимый доход, кто ненавидит долги в любой форме, могут погасить свои ипотечные кредиты достаточно быстро, чтобы вычет процентов по ипотечным кредитам не был основным фактором в их финансах.Даже те, кто не может достичь финансовой независимости в раннем возрасте, многие выходят на пенсию без ипотеки или существенного процентного вычета. А увеличение стандартного вычета, вступившее в силу с Законом о сокращении налогов и занятости в 2017 году, сократило количество людей, которые получат выгоду от вычета, примерно вдвое.

Тем не менее, ряд пенсионеров будут брать ипотеку и получать налоговый вычет. И хотя до сих пор мы вычисляли затрат домовладения, на самом деле это будет кредит .Чтобы вычислить его, вам нужно знать предельную налоговую ставку и умножить ее на сумму процентного вычета, чтобы получить налоговую экономию. Поскольку эта налоговая ставка является функцией вашего дохода, я оставлю этот расчет в качестве упражнения для читателя, вместо того, чтобы пытаться получить универсальную цифру, подходящую для всех.

Повышение курса/инфляции

Существуют ли другие преимущества домовладения помимо возможного снижения налогов? Как насчет ожидаемого роста стоимости жилья?

Были времена, и всегда будут места, где можно совершать убийства в недвижимом имуществе.Многие из нас видели, как преуспевают пожилые родители. И мы все слышали истории о том, как кто-то перевернул дом и за несколько месяцев заработал десятки тысяч долларов.

Но это редкость, особенно в наши дни. Сейчас все больше и больше людей говорят о том, что даже в долгосрочной перспективе лучшее, что можно ожидать от недвижимости, — это не отставать от инфляции .

Во многих случаях дом не является выгодным вложением. Таков был наш 17-летний опыт работы в Теннесси — на рынке недвижимости, который почти не пострадал от Великой рецессии.Несмотря на то, что, по-видимому, мы продали наш дом намного дороже, чем мы заплатили за него, после учета всех капитальных улучшений он едва поспевал за инфляцией.

Итак, хотя некоторых это может шокировать, я собираюсь игнорировать потенциал любого реального роста стоимости вашего дома. В общем, я просто не думаю, что на это можно больше рассчитывать. Что касается инфляции, то же самое можно сказать и о большинстве других затрат, которые мы рассчитывали. Да, стоимость вашего дома, вероятно, увеличится с ростом инфляции, но также вырастут расходы на содержание, страхование и другие расходы.Это стирка.

Проценты/альтернативные издержки

Самый распространенный аргумент против аренды, который я читал в печати и слышал лично больше раз, чем я могу вспомнить, заключается в том, что аренда — это своего рода «выбрасывание денег». На поверхности может так показаться. Хотя мы уже подробно описали ряд текущих расходов, связанных с владением домом, одной из затрат, которых у вас нет, является сама арендная плата. Эта арендная плата 90 247 кажется 90 248, чтобы со временем составить астрономические цифры для арендатора, в то время как домовладелец не выписывает эти ежемесячные чеки.

Но это во многом иллюзия . Почему? Потому что этот распространенный аргумент игнорирует 90 247 альтернативных издержек 90 248 связывания собственного капитала или капитала при покупке дома. Это работает следующим образом: если вы вкладываете 100 000 долларов в дом, то эти деньги не вкладываются куда-то еще, растут и приносят доход. И этот упущенный рост и доход — такая же реальная стоимость, как и любая другая. Это деньги, которые вы , а не зарабатываете, потому что решили купить дом вместо того, чтобы делать какие-то другие инвестиции, например, в акции и облигации.

Если вы решите взять ипотечный кредит и занять капитал для своего дома, то эта стоимость будет более очевидной: это проценты, которые вы платите по ипотечному кредиту. И это стоимость домовладения, как и все остальные.

Сложность расчета альтернативных издержек заключается в выборе процентной ставки . Как правило, процентные ставки по ипотечным кредитам ниже того, что вы могли бы заработать на свои деньги на фондовом рынке. Ипотека является более надежным финансовым инструментом, в то время как акции более волатильны и менее предсказуемы в краткосрочной перспективе.Это означает, что акции будут платить больше в долгосрочной перспективе. С другой стороны, крупные ипотечные кредиты обычно влекут за собой дополнительные расходы в виде PMI (частного ипотечного страхования), что увеличивает их стоимость и кажущуюся ставку. Просто получить одобрение на ипотеку по конкурентоспособной ставке может быть сложнее для пенсионера с активами, но без дохода.

Куда бы вложили ваши деньги, как не в ипотеку, и что бы они принесли? Для наших целей я возьму произвольную норму прибыли в размере 5%, чтобы вычислить альтернативную стоимость владения домом.Это больше, чем текущие процентные ставки по ипотечным кредитам, но меньше, чем самые консервативные прогнозы доходности акций в будущем. Хотя, возможно, это должна быть реальная норма прибыли (после инфляции), и в этом случае она может быть высокой.

При стоимости дома в размере 100 000 долларов упущенный доход в размере 5% соответствует стоимости около 417 долларов в месяц .

И это недостающее звено между арендой и покупкой. Вообще говоря, это единственная самая большая стоимость домовладения , но она невидима, плохо понята и в значительной степени игнорируется большинством людей!

Суть

Итак, мы изучили большую часть очевидных и не столь очевидных затрат на домовладение.По мере продвижения мы сделали несколько простых расчетов, используя предположения, основанные на моем личном опыте и средних показателях по стране, чтобы получить ежемесячные эквиваленты всех этих затрат на владение жильем. Итак, теперь давайте сложим их:

Пункт Ежемесячные расходы
сделки $ 125
страхование имущества $ 42
обслуживание $ 167
налог на недвижимость $ 83
интерес / возможность стоимость 417
ВСЕГО 834

Суть для нашего гипотетического примера состоит в том, что домовладение фактически стоит около 834 долларов в месяц ,0 за 10 долларов. Так, например, если вы планируете жить в доме стоимостью 300 000 долларов, вы можете предположить, что это будет стоить вам около 3 x 834 долларов или около 2500 долларов в месяц. Если вы можете арендовать его дешевле — что действительно можно сделать на некоторых рынках США прямо сейчас — тогда аренда на самом деле является более выгодной.

Интересно, что эта стоимость в 834 доллара также соответствует эмпирическому правилу 1%, изложенному выше для арендодателей, потому что, если вы рассматриваете домовладение как бизнес по аренде недвижимости, вы хотите получить некоторую прибыль сверх того, что недвижимость стоит вам.Взимание 1000 долларов в месяц за аренду даст вам эту прибыль. (Если вы арендодатель и читаете это, мне было бы интересно узнать о вашем реальном опыте.)

Просто помните, что цифры, которые я использовал в этом посте, являются гипотетическими и могут не относиться к вашей ситуации, особенно если вы живете или выходите на пенсию в более дорогом регионе страны. Вместо этого возьмите структуру, которую я описал выше, и придумайте свою собственную «ежемесячную стоимость владения».

И, наконец, если вам интересна эта тема, но вы не хотите заниматься подсчетами самостоятельно, ознакомьтесь с разделом «Аренда и аренда».Купить калькулятор в FinancialMentor.

Нефинансовые вопросы

Прежде чем мы закончим, было бы упущением не обсудить некоторые нефинансовые факторы, влияющие на решение об аренде или покупке. Большинство из нас понимает, что это не чисто финансовый вопрос. Некоторым людям очень нравится иметь собственный дом. Есть эмоциональные преимущества. Но и у аренды могут быть аналогичные преимущества.

Когда у вас есть дом, у вас больше контроля над окружающей средой . Вы можете изменить вещи под себя.Вам не нужно разрешение. Вам также не нужно беспокоиться о том, будет ли продлен договор аренды или вам придется переехать. С другой стороны, вы не контролируете свой ежемесячный бюджет: большие расходы на ремонт дома могут материализоваться в любое время. С положительной стороны, дом — это относительно безопасное место для хранения ваших денег: дома трудно украсть, суды не любят их конфисковывать, а страховку обычно легко и дешево получить.

Напротив, при аренде у вас больше контроля над расходами .Ежемесячная арендная плата предсказуема, и вам не нужно беспокоиться об оплате неожиданного ремонта. С другой стороны, если вы не можете подписать очень длительный договор аренды, нет никаких гарантий, что вам не придется переезжать в относительно короткие сроки. И у вас есть лишь ограниченный контроль над окружающей средой. Вы не можете вносить изменения в соответствии с вашими потребностями. Тем не менее, в одном отношении у вас больше гибкости и контроля при аренде: вы можете покинуть место в течение 12 месяцев, если оно вас не устраивает. Транзакционных издержек нет.

Связанный: Где вы должны выйти на пенсию?

В конце концов, многие решения об аренде или покупке будут определяться эмоциями. Это не чисто финансовое решение. Только не действуйте на свое сердце, пока ваша голова не пробежала все цифры!

***Это сообщение было первоначально опубликовано 31.10.2013. Последний раз он был обновлен 04.10.2021.

* * *

Ценные ресурсы

  • Лучшие пенсионные калькуляторы могут помочь вам выполнить детальное моделирование выхода на пенсию, включая моделирование стратегий ухода, федеральных и государственных подоходных налогов, расходов на здравоохранение и многое другое.Могу ли я выйти на пенсию еще? сотрудничает с двумя лучшими.
  • Бесплатное путешествие или кэшбэк с вознаграждениями по кредитным картам и бонусами за регистрацию.
  • Следите за своим инвестиционным портфелем
    • Зарегистрируйте бесплатную учетную запись личного капитала, чтобы получить доступ к отслеживанию распределения активов, эффективности инвестиций, баланса отдельных счетов, собственного капитала, движения денежных средств и инвестиционных расходов.
  • Наши книги

* * *

[ Основатель CanIRetireYet.com, Дэрроу Киркпатрик полагался на скромный образ жизни, высокий уровень сбережений и простое пассивное индексное инвестирование, чтобы уйти на пенсию в возрасте 50 лет с карьеры инженера-строителя и инженера-программиста. Его цитировали или публиковали в The Wall Street Journal, MarketWatch, Kiplinger, The Huffington Post, Consumer Reports и Money Magazine, среди прочих. Его книги включают «Уход на пенсию раньше: как ускорить свою финансовую независимость» и «Могу ли я выйти на пенсию?» Как принять самое важное финансовое решение в вашей жизни. ]

* * *

Раскрытие информации: могу ли я выйти на пенсию? сотрудничает с CardRatings для покрытия продуктов кредитных карт. Могу ли я выйти на пенсию еще? а CardRatings может получать комиссию от эмитентов карт. Другие ссылки на этом сайте, такие как Amazon, NewRetirement, Pralana и Personal Capital, также являются партнерскими ссылками. Как партнер, мы зарабатываем на соответствующих покупках. Если вы нажмете на одну из этих ссылок и купите у дочерней компании, мы получим некоторую компенсацию.Доход помогает поддерживать этот блог. Партнерские ссылки не увеличивают ваши расходы, и мы используем их только для продуктов или услуг, с которыми мы знакомы и которые, по нашему мнению, могут принести вам пользу. Напротив, мы имеем ограниченный контроль над большей частью медийной рекламы на этом сайте. Хотя мы пытаемся блокировать нежелательный контент. Предостережение для покупателя.

Почти готово — активируйте подписку! Вам только что было отправлено электронное письмо, содержащее ссылку для подтверждения.Пожалуйста, нажмите на ссылку в этом письме, чтобы завершить подписку.

Реальная стоимость владения домом

При аренде жилья довольно легко выделить крышу над головой. Ваш ежемесячный платеж включает ремонт имущества , налоги и даже некоторые или все ваши коммунальные услуги. Оценить истинную стоимость домовладения не так просто. Примите во внимание эти «скрытые» расходы, связанные с владением домом, при определении того, сколько вы можете позволить себе потратить на свой новый дом.

Многие потенциальные владельцы домов используют ипотечные калькуляторы. Потенциальные покупатели могут ввести свой доход, текущие платежи по счетам и, возможно, ставки налога на имущество и расходы на страхование, а калькулятор подсчитает, сколько они должны потратить на дом.

Калькуляторы ипотеки, хотя и очень полезны для получения приблизительных оценок, не заменяют детальных упражнений по составлению бюджета, которые может дать вам образование в области владения недвижимостью. Вот некоторые расходы, связанные с владением домом, которые может объяснить класс или консультант.

Сколько стоит обслуживание дома?

Ожидайте неожиданного. Бытовая техника имеет свойство ломаться в самый неподходящий момент. Отопительные системы летом практически не умирают; они заканчиваются зимой. И кажется, что ваша сантехника почти гарантированно выйдет из строя, когда вы ожидаете гостей.

Хуже проблем с ремонтом может быть только отсутствие денег на решение проблемы. Сколько стоит обслуживание дома? Хорошее практическое правило состоит в том, чтобы ежегодно выделять от 1 до 2 процентов стоимости вашего дома на расходы по содержанию дома; другой метод — выделять от 1 до 2 долларов на квадратный фут вашего дома в год.

Бюджетирование расходов на содержание дома

Независимо от того, оцениваете ли вы затраты на ремонт и техническое обслуживание, исходя из площади вашего дома или в процентах от его стоимости, общая сумма, которую нужно откладывать, может составлять от 3000 до 6000 долларов в год для дома стоимостью 300 000 долларов или от 2000 до 4000 долларов для дома площадью 2000 квадратных футов.

Каждый месяц откладывайте деньги на эти ожидаемые расходы и избавьте себя от хлопот, когда возникнет ремонт.

Если это кажется большой суммой денег, которую нужно придумывать каждый год, важно знать, что вы вряд ли будете тратить все эти деньги каждый год. Например, замену крыши или системы отопления, выполненную в этом году, возможно, никогда не придется делать снова за то время, пока вы владеете своим домом. Эти расходы распределяются на период владения домом, но, к сожалению, вам обычно приходится платить за них авансом (или финансировать их и платить проценты по стоимости).

Один из способов немного сгладить бюджет — это купить (или попросить продавца жилья купить) гарантию на дом. Это покрывает большинство ремонтов, и вы несете ответственность за доплату или франшизу в размере от 50 до 75 долларов за каждый инцидент.Что включает в себя обслуживание дома? Вы можете быть удивлены — ознакомьтесь с нашим графиком обслуживания дома, чтобы узнать, о чем вы можете заботиться каждый год (и в дальнейшем), если хотите, чтобы ваш дом был в хорошем рабочем состоянии.

Страхование домовладельцев

Если вы арендатор, у вас может быть страховой полис арендатора — недорогой способ защитить свое имущество. Однако, как домовладельцу, вам нужен более широкий спектр страхового покрытия, чтобы защитить вас и вашего ипотечного кредитора от убытков, а также платить за защиту как от имущественных, так и от финансовых рисков, и они могут складываться.

Например, ваш ипотечный кредитор требует, чтобы вы получили ипотечную страховку, если вы вносите менее 20% первоначального взноса. Вы платите за полис страхования титула кредитора вместе с другими расходами на ипотеку и, возможно, захотите купить полис титула владельца. Если вы не покупаете квартиру и она не включена в взносы вашей ассоциации домовладельцев, вам необходимо получить полис страхования домовладельцев (от опасностей), и вы также можете приобрести дополнительное покрытие, если возможны землетрясения, оползни, торнадо, ураганы или цунами. в вашем районе.Если ваша собственность находится в зоне затопления (как определено Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям), вы также должны будете приобрести страховку от наводнения.

Кроме того, если вы держите дома такие ценные вещи, как ювелирные изделия, электроника или произведения искусства, вам может потребоваться дополнительное покрытие.

Сборы ассоциации домовладельцев

Собственники кондоминиумов экономят на некоторых из вышеперечисленных расходов (ремонт и техническое обслуживание внешних зданий берет на себя их товарищество), но они должны платить сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ). Чем больше функций предлагает сообщество, таких как охраняемые ворота, бассейны, тренажерные залы и т. д., тем выше может быть ежемесячная плата или взносы. Другие общины также могут взимать плату за ТСЖ — даже обычные жилые комплексы могут иметь общественные зоны и взимать плату за их содержание. Не упускайте из виду эти расходы при составлении бюджета фактической стоимости владения домом.

Средняя стоимость владения домом в месяц: коммунальные услуги

Как арендатор, некоторые или все ваши коммунальные услуги могут быть покрыты вашим арендодателем.Возможно, вы не заплатили за воду или отопление. Вы почти наверняка не платили за вывоз мусора или снега. Возможно, вы даже включили газ или электричество в ежемесячную арендную плату. Но как домовладелец, вы будете нести ответственность за все эти вещи. Возможно, вам придется внести залог коммунальным и телефонным или кабельным компаниям, чтобы также включить их услуги. Чтобы оценить свои ежемесячные расходы на коммунальные услуги, попросите продавца дома рассказать, каковы его или ее типичные ежемесячные расходы на коммунальные услуги. Знайте, что вода, электричество и газ могут меняться в зависимости от сезона, и уточните в местной коммунальной службе, предлагают ли они сбалансированные планы ежемесячных платежей.

Реальная стоимость владения домом: мебель и бытовая техника

Ваш новый дом, скорее всего, будет больше вашей квартиры и может потребовать дополнительной мебели. В то время как некоторые бытовые приборы, такие как посудомоечные машины и духовые шкафы, считаются приспособлениями и включаются в цену продажи вашего дома, портативные бытовые приборы, такие как стиральные машины, сушилки и холодильники, не всегда включаются. Если вы не заставите продавца бросить их, вам, возможно, придется купить новые.

Учитывайте возраст дома, который вы покупаете.Если ему десять лет, ваша посудомоечная машина, мусоропровод, стиральная машина, сушилка и водонагреватель могут быть на последнем издыхании. Вот таблица бюджета устройства от Freddie Mac, которая иллюстрирует, сколько вам, возможно, придется придумать вскоре после завершения покупки дома. С помощью этого инструмента вы также можете оценить возраст некоторых крупных бытовых приборов.

Приступая к покупке, зная о средней ежемесячной стоимости владения домом, вы можете избежать дорогостоящих сюрпризов. Планируйте эти расходы с первого дня, и ваш дом может стать скорее убежищем и меньшим бременем.

Кит Гамбингер внес вклад в эту статью и обновил ее.

Распечатать страницу

Стоимость владения жильем по сравнению с арендой на 3, 5 и 10 лет

Купить или арендовать? Сравните расходы

Многие американские арендаторы хотят покупать дома независимо от стоимости владения жильем. Для некоторых это обряд посвящения, дающий бесспорно взрослый статус. Для других это гарантия права собственности: дом принадлежит им до тех пор, пока они этого хотят.

Конечно, финансы неизбежно играют роль.Вероятно, вам придется сэкономить на первоначальном взносе и затратах на закрытие. Вам также придется покрывать ежемесячные расходы на домовладение.

Текущие расходы

После того, как вы въедете, вы должны быть в состоянии с комфортом оплачивать все те расходы, о которых арендаторам не нужно беспокоиться. Другими словами, постоянная стоимость домовладения во всех его формах.

Так что же это за расходы? На какую сумму в твердых долларах вы могли бы рассчитывать? Эта статья поможет вам ответить на эти вопросы.

Аренда или покупка: вопрос времени, а не времени

Конечно, бывают периоды, когда покупка заведомо дешевле аренды. Это произошло недавно, когда цены на жилье и ставки по ипотечным кредитам были необычно низкими.

Проблема в том, что это, похоже, происходит в основном во время рецессий и депрессий — когда кредиторы готовы предлагать ипотечные кредиты только тем, у кого блестящая кредитная история и огромные первоначальные взносы. Таким образом, ваши шансы реализовать классическую инвестиционную стратегию «купи дешево, продай дорого» или «быстрый бросок» ограничены.

Думай о долгосрочной перспективе

Как правило, домовладение лучше рассматривать как долгосрочную инвестицию. Конечно, рыночные и экономические условия при покупке учитываются.

Однако годы владения одним или несколькими домами, скорее всего, сгладят все, кроме самых тяжелых из них. Исторически сложилось так, что цены на жилье по всей стране следуют долгосрочной восходящей траектории и восстанавливаются после падения в течение нескольких лет.

И помните: если вы покупаете, когда ставки по ипотечным кредитам оказываются высокими (что часто приводит к тому, что цены останавливаются или падают), вы всегда можете подать заявку на рефинансирование своего дешевого дома, когда они упадут.Например, согласно архивам Freddie Mac, в октябре 1981 года ставки по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой достигли пика в 18,45%.

Маловероятно, что многие владельцы все еще платили эту сумму, когда ставки упали до однозначных цифр менее чем через четыре года.

По теме: Почему покупка дома рядом с вашим любимым продуктовым магазином так важна

Стоит ли покупать сейчас?

ATTOM Data Solutions, самопровозглашенный «куратор главной национальной базы данных о недвижимости», предполагает, что 2019 год начался плохо для начинающих домовладельцев.Только 41 процент опрошенных округов были более доступными для домовладельцев, чем для арендаторов.

Значит ли это, что вам следует отложить покупку дома, если вы живете в одном из 59 процентов округов, в которых аренда дешевле? Не обязательно.

Конечно, если вас интересуют только текущие ежемесячные расходы. Но если у вас есть другие мотивы для владения собственным домом, такие как фиксирование ежемесячных расходов или накопление богатства, вы можете расставить приоритеты на них и оставить время на то, чтобы сгладить краткосрочные морщины.

Конечно, вы можете задаться вопросом, могут ли цены на жилье резко возрасти, если ситуация изменится и стоимость домовладения станет более доступной там, где вы живете. Нарушьте свое время, и вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем вам нужно, за недвижимость, которую вы в конечном итоге купите.

Разбивка стоимости домовладения

Если вы разложите стоимость домовладения на составляющие, вы обнаружите два различных типа:

  1. Те, которые продолжаются
  2. Те, которые появляются только один раз, когда вы продаете

Хотя вы, вероятно, будете думать о них редко или никогда, именно второй тип часто делает доступность доступной или разрушает ее.Но давайте начнем с изучения текущих расходов, хотя бы потому, что они будут постоянно в вашей голове.

Погашение ипотеки — основная сумма

«Основная сумма» — это просто причудливое название суммы, которую вы заняли. И вы не удивитесь, узнав, что ваш ипотечный кредитор очень хотел бы получить его обратно.

Если у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой (FRM), вы будете вносить один и тот же платеж каждый месяц. И хотя ваши налоги и расходы на страховку могут возрасти, вы, по крайней мере, уложитесь в большую часть стоимости жилья (в отличие от арендаторов, которые могут подвергнуться увеличению в любое время, когда арендодатели смогут это оправдать).

Чем ниже ваш основной баланс (при прочих равных условиях), тем ниже ваши расходы на жилье. Вы можете контролировать это, купив более дешевый дом или сделав больший первоначальный взнос.

Погашение ипотеки — проценты

Одним из важных факторов, влияющих на ежемесячные платежи за дом, является процентная ставка по ипотеке. Каждый месяц вы будете платить проценты по ипотеке за предыдущий месяц. Ваш кредитор рассчитывает эту сумму на основе оставшегося основного остатка кредита и вашей процентной ставки.Как только проценты будут погашены, оставшаяся сумма вашего платежа пойдет на уменьшение вашего баланса. Чем ниже процентная ставка, тем ниже платеж.

Вы можете контролировать процентную ставку, выбирая лучшее предложение — ставки по ипотечным кредитам варьируются между кредиторами на 0,25–0,5 процента в любой день. Вы можете заплатить больше сборов авансом, чтобы купить более низкую процентную ставку. И вы можете выбрать кредитный продукт с более низкой ставкой, например, 15-летнюю ипотеку или гибридный регулируемый кредит с фиксированной ставкой на три, пять, семь или 10 лет.

Погашение ипотеки — как работает амортизация

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой (FRM) ваш ежемесячный платеж не изменится. Что изменит , так это сумму платежа, отнесенную на проценты, и сумму, отведенную на уменьшение основной суммы долга.

Итак, если, например, вы должны 300 000 долларов и платите 4 процента, ваш ежемесячный платеж составит 1 432 доллара. Из них 1000 долларов идут на проценты, а оставшиеся 432 доллара уменьшают ваш баланс. Таким образом, в следующем месяце ваш баланс составит 299 568 долларов США, ваши начисленные проценты – 999 долларов США, а сокращение основной суммы долга – 433 доллара США.Через 10 лет (120 платежей) 788 долларов идут на проценты, а 644 доллара уменьшают ваш основной баланс.

Важно понимать, что в течение первых нескольких лет владения жильем вы не будете много платить, если будете вносить требуемый платеж. Вы можете ускорить выплату ипотечного кредита, доплатив.

Ипотечное страхование

, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы приобрели ипотечное страхование.Это может добавить сотни к вашему ежемесячному платежу. Стоимость ипотечного страхования зависит от типа полиса, кредитного рейтинга, первоначального взноса и срока кредита.

Например, страхование 15-летней ипотеки по 90-процентной ссуде для заемщика с кредитным рейтингом 700 составляет 0,44 процента. Для заемщика с 30-летним кредитом под 95 процентов и оценкой FICO 640 это 1,19 процента.

Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, также имеют расходы на страхование ипотечного кредита. В некоторых случаях премии называются «платами за финансирование».«Вы можете контролировать эту стоимость, улучшая свой кредитный рейтинг, увеличивая первоначальный взнос и сравнивая стоимость различных ипотечных программ (например, FHA по сравнению с обычными).

Связанный: Почему уклонение от ипотечного страхования обходится вам в 13 000 долларов в год

Сборы домовладельцев/сборы ТСЖ

Если дом, который вы покупаете, находится в запланированном жилом комплексе или комплексе кондоминиумов, вы, вероятно, будете платить взносы или сборы ассоциации домовладельцев. Они могут варьироваться от нескольких долларов в год на страхование частной дороги до тысяч в месяц на роскошные удобства и такие предметы, как дорогая страховка для пляжа в местах, подверженных ураганам или цунами.

В 2013 году CNBC сообщила о кондоминиуме на Манхэттене, который тогда был выставлен на продажу за 95 миллионов долларов и плата за обслуживание которого составляла 60 000 долларов. В месяц. ТСЖ и платежи за квартиру могут иметь большое влияние на стоимость домовладения. Ипотечные кредиторы учитывают их в своих расходах, и вы тоже должны это делать.

Оценки

Хорошее ТСЖ финансово благополучно. Ипотечные кредиторы оценивают финансовое состояние ТСЖ, прежде чем одобрить ипотечный кредит, потому что плохое управление может привести к обращению взыскания на квартиры.

Но не все ТСЖ и квартиры в хорошем состоянии. И даже с хорошими ТСЖ могут возникнуть чрезвычайные расходы, такие как ущерб от землетрясения или огромные убытки в судебном процессе. И эти затраты могут превышать существующие резервы.

Если это произойдет, ТСЖ накладывает «оценку». Это оценка общей стоимости, которая будет разделена между владельцами дома или квартиры в соответствии с формулой, содержащейся в подзаконных актах и ​​​​правилах. Таким образом, вам придется придумать единоразовый платеж. Это могут быть сотни или тысячи долларов, и это может значительно увеличить стоимость домовладения.

Узнайте перед покупкой

Вот почему так важно, чтобы вы или профессионал изучили все книги, подзаконные акты и правила ТСЖ или ассоциации кондоминиумов перед покупкой. Вы должны быть уверены, что у организации достаточно средств на все случаи жизни. Если вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор сделает много работы, чтобы защитить себя.

И вы должны быть в равной степени уверены, что вам удобно соблюдать его правила, также известные как CC&R (Соглашения, условия и ограничения).Вам может быть запрещено размещать политические плакаты на лужайке, строить сарай или домик для игр во дворе или иметь определенные виды домашних животных. Невыполнение этих требований может привести к тому, что вы будете оштрафованы, привлечены к судебной ответственности и, в конечном итоге (и редко), лишены права выкупа вашим ТСЖ.

По теме: купить квартиру или дом (видео)?

Налоги на недвижимость

По данным некоммерческого налогового фонда, средний американец ежегодно платит 1518 долларов в виде налога на недвижимость. Но эта цифра на душу населения скрывает некоторые крайние вариации.

Начнем с того, что налоги на недвижимость обычно оцениваются по стоимости дома, а не по количеству проживающих в нем людей. Кроме того, существуют совершенно разные политики оценки и ставки сборов в разных частях страны.

Они не просто меняются от штата к штату. Они могут варьироваться от города к городу и округа к округу. И даже в пределах городов и уездов.

Ставки налога на имущество

Когда Налоговый фонд проанализировал сумму, полученную от налогов на имущество в каждом штате на душу населения, он обнаружил доказательства этих колебаний.Обзор был опубликован в 2018 году, но пришлось использовать данные за 2015 год. Самыми дорогими местами тогда были округ Колумбия (3350 долларов) и Нью-Джерси (3074 доллара). Как правило, эти налоги самые высокие на Северо-Востоке.

И самые низкие они в южных штатах, где штаты предпочитают вводить более высокие налоги с продаж и более низкие налоги на недвижимость. Таким образом, Алабама собрала всего 540 долларов на человека, а Оклахома — 678 долларов.

Похожие: Хотите сэкономить? Избегайте этих мест с высокими налогами на недвижимость

Как узнать, сколько вы будете платить

Списки недвижимости обычно сообщают вам, сколько платит нынешний владелец. И это должно быть довольно близко к тому, что вы заплатите. Однако в некоторых местах налоги на недвижимость меняются, когда дом переходит из рук в руки, и это изменение обычно влечет за собой увеличение.

Кредиторы, предоставляющие ипотечные кредиты, учитывают налоги на недвижимость в отношении вашего долга к доходу. Обычно они берут годовую сумму и делят ее на 12, чтобы рассчитать ежемесячную стоимость.

Условное депонирование/конфискация

Ваш кредитор может не предоставить вам возможность оплачивать страховку домовладельца и налоги на имущество самостоятельно.Вместо этого вам может потребоваться открыть счет конфискации или условного депонирования (не путать с процессом условного депонирования при покупке дома). Каждый месяц сумма для покрытия годовой страховки и налогов на недвижимость добавляется к основной сумме и процентным платежам.

В этом случае ваш общий платеж по ипотеке часто называют PITI для основной суммы долга, процентов, налогов и страховки. PITI представляет собой общий платеж, который вы сделаете своему кредитору.

Открытие счета для конфискации может увеличить ваши первоначальные затраты на покупку/заем.Обычно вам придется оплатить эти расходы за несколько месяцев при закрытии, чтобы «заранее загрузить» счет, поэтому у кредитора есть подушка безопасности, когда эти платежи наступают. У вас должны быть конфискации? если вы вносите меньше 20 процентов, вам почти всегда приходится это делать. В противном случае можно отказаться от штрафа.

Техническое обслуживание и ремонт

Сумма, которую вы платите за техническое обслуживание и ремонт, во многом зависит от возраста и состояния приобретаемого вами дома.

Итак, если вы первый владелец новостройки, первые несколько лет вы можете заплатить очень мало.А при новом строительстве на большинство систем распространяется гарантия.

Однако, если вы покупаете ветхое место с основными проблемами, вы можете получить денежную яму. Нет ничего плохого в том, что вы входите с открытыми глазами. Но вы можете открыть для себя мир боли, если купите старое жилье без предварительной проверки дома.

Сколько?

Когда в 2018 году Forbes проанализировал расходы на содержание и ремонт дома, они предложили откладывать 1 процент от покупной цены дома за каждый из первых пяти лет после его постройки.Если ваш дом стоит 200 000 долларов, запланируйте 167 долларов в месяц на создание своего фонда. Даже если вы не тратите все это каждый год, у вас будут деньги на необходимый ремонт в ближайшие годы или десятилетия.

Связанный: Обслуживание дома: необходимо для сохранения стоимости дома

Когда вашему дому исполнится пять лет, начните увеличивать эту сумму. И к тому времени, когда вашему дому исполнится 25 лет, вы должны каждый год откладывать 4 процента от покупной цены. Итак, мы рассматриваем здесь существенный элемент общей стоимости домовладения.

Очевидно, все это средние значения. Если бы дом, который вы покупаете, был особенно хорошо построен, вы могли бы сократить бюджет. Точно так же, если вы можете выполнять большую часть работ по ремонту и техническому обслуживанию самостоятельно, вам может не понадобиться такая большая сумма.

Но, если ваш дом был построен некачественно и вам нужно вызвать кого-то, чтобы заменить лампочку, вам, возможно, следует увеличить свой бюджет.

Альтернативой откладыванию такой суммы может быть домашняя гарантия. Многие продавцы даже включают один на первый год в цену покупки.Гарантии на дом распространяются на сбои систем, таких как отопление и охлаждение, а также на бытовые приборы. Вы платите страховой взнос и доплату за предстоящий ремонт. Это может спасти жизнь, если ваш водонагреватель за 2000 долларов выйдет из строя.

Затраты на покупку и продажу

До сих пор мы рассматривали только текущие расходы, составляющие стоимость домовладения. Но чтобы провести параллельное сравнение между арендой и покупкой, нам нужно добавить единовременные затраты на покупку и продажу.

Перемещение не включено

Эти расходы не обязательно включают расходы, связанные с физическим перемещением.С ними сталкиваются как арендаторы, так и домовладельцы.

Ну может не совсем одинаковые. Как ни странно, вы можете подумать, что домовладельцы обычно приобретают больше вещей, чем арендаторы. И поэтому они часто сталкиваются с более высокими затратами на переезд.

Но это может быть более чем компенсировано большей частотой переездов арендаторов. Отчет Zillow о тенденциях в сфере потребительского жилья за 2017 год показал, что 26 процентов арендаторов переехали в течение предыдущих 12 месяцев по сравнению с только 6 процентами домовладельцев.Нет оснований предполагать, что эти цифры резко изменились с момента публикации этого исследования.

Стоимость покупки

Когда вы покупаете дом, вам следует ожидать, что вы потратите от 2 до 5 процентов от покупной цены дома на заключительные расходы.

Почему вариант? Что ж, разные штаты вводят разные законы в отношении покупок, и некоторые из них предполагают, что вы прыгаете через дополнительные обручи. И у разных кредиторов могут быть разные требования. Тем не менее, вы можете снизить свои расходы, выискивая поставщиков, отличных от тех, которые были предложены кредитором.

Связанный: Руководство по затратам на закрытие ипотечного кредита: средние расходы по ипотечному кредиту и как снизить их

В некоторых частях страны продавцы по традиции оплачивают часть или все расходы покупателей при закрытии сделки. И покупатели могут попытаться договориться о том, чтобы продавцы везде оплачивали эти расходы.

Коммерческие расходы

Если вам посчастливилось купить в месте, где продавцы обычно берут на себя расходы покупателей, ожидайте, что цыплята наседут, когда придет ваша очередь продавать.Эти 2–5% от покупной цены дома, скорее всего, окажутся на вашем счету.

Но самым большим разовым расходом, скорее всего, будет гонорар агенту по недвижимости. Потому что это обычно составляет 5 или 6 процентов от вашей окончательной продажной цены.

Неудивительно, что так много продавцов обращаются к агентам по скидке, которые берут гораздо меньше, но предлагают услуги с минимальными излишествами. Другие продавцы могут попытаться продать свои дома самостоятельно.

Связанный: Вот сколько стоит продать дом

Ожидайте другие расходы, прежде чем продавать.Например, вы получите пользу от уборки и расхламления своего дома. И вы можете зарабатывать деньги, инсценируя это. Вы можете сэкономить пакет, выполнив эти действия самостоятельно. Но учтите некоторые расходы, независимо от того, сколько собственного труда вы используете.

Рост цен на жилье

Мы рассмотрели основные расходы, составляющие общую стоимость домовладения. Фу! Некоторые из них были довольно страшными.

Так что это большое облегчение — добраться до элемента, который обычно делает все это стоящим.И это деньги, которые вы зарабатываете, просто владея собственным домом. Это накапливается, когда цены на жилье растут. Даже с поправкой на инфляцию средние цены на жилье по стране выросли почти в четыре раза за 60 лет с 1940 по 2000 год.

При такой же покупательной способности каждого доллара, как и в 2000 году, средняя цена дома составляла 30 600 долларов в 1940 году (или 2 938 долларов в долларах 1940 года). В 2000 году он составлял 119 600 долларов.

Не без риска

Конечно, мы все знаем, что такие долгосрочные выгоды вовсе не гарантированы, и уж точно не в течение более короткого периода времени.Действительно, цены на жилье начали падать в начале 2006 года и продолжали падать большую часть шести лет.

Однако к третьему кварталу 2018 года только 4,1 процента заложенных американских домов все еще находились в состоянии «отрицательного капитала», то есть остаток по ипотеке превышал стоимость имущества.

Отрицательный капитал

Так почему же эти 4,1 процента все еще страдают? Это может быть частично связано с плохой практикой кредитования до кредитного кризиса. Раньше способность заявителя запотевать зеркало была основным критерием для некоторых кредиторов, когда дело доходило до одобрения ипотеки.

Но для многих местная экономика является более важным фактором. Это представляет особую опасность для тех, кто покупает (или покупает) в сфере, которая необычно зависит от одного работодателя или отрасли.

Такая местная экономика уязвима и может рухнуть. Исторически это могло произойти в результате Великой рецессии. Но другие причины остаются живыми угрозами: возможно, новые технологии или зарубежная конкуренция. В таких условиях легко обнаружить, что у вас есть дом, в котором немногие хотят жить, потому что не могут найти работу.Таким образом, предложение домов превышает спрос, что приводит к снижению цен.

Цены на жилье снова растут

В среднем по стране цены на жилье в настоящее время находятся на восходящей траектории. И они были в течение семи лет или около того.

В какой-то момент (июль 2012 г. — июль 2014 г.) они увеличивались со скоростью 10 процентов в год. Но с тех пор ежегодный рост замедлился.

Итак, в период с ноября 2017 года по ноябрь 2018 года CoreLogic сообщает о росте индекса цен на жилье на 5.1 процент — намного выше как инфляции, так и роста средней заработной платы. В течение года с ноября 2018 года по ноябрь 2019 года компания прогнозирует лишь немного более скромный рост на 4,8 процента. Это цифра, которую мы использовали в расчетах ниже.

Реальные примеры

Все те числа, которые мы исследовали до сих пор, трудно уследить. Итак, давайте попробуем объединить их в таблицу, которая показывает солидный пример. На самом деле мы сделали три таблицы: одну для стоимости владения жильем и две для стоимости аренды.

Конечно, нет никаких гарантий, что все получится — только прогнозы, основанные на прошлых тенденциях и на наших лучших знаниях на данный момент. И в таблице в основном используются средние показатели по стране, которые могут не применяться там, где вы покупаете.

Тем не менее, вы можете использовать здравый смысл и знание местности для создания собственных моделей на основе этого шаблона.

Предположения

Наша модель основана на покупке вами жилья на сумму 260 000 долларов (средняя цена существующих домов в третьем квартале 2018 года, по данным Fannie Mae) по ипотечному кредиту с фиксированной ставкой на 30 лет.И мы предположим, что вы сделаете первоначальный взнос в размере 10 000 долларов и заплатите ставку по ипотеке в размере 4,45 процента, что, по словам Freddie Mac, было средним для такого рода ссуды за неделю, закончившуюся 10 января 2019 года.

Получите котировки, чтобы узнать, какие ставки вам могут предложить. А затем используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать свои ежемесячные платежи в зависимости от размера вашего кредита.

Вы найдете цифры, на которых мы основываем наши другие цифры, в абзацах выше. Там, где это возможно и уместно, мы выбрали средний диапазон из них.

Однако для ремонта и обслуживания мы поднялись выше. Это потому, что мы предполагаем, что вы покупаете существующий дом, поэтому вы не получите более низкие затраты, чем те, у кого недавно построенный дом.

Страхование

Что касается страхования домовладельцев, мы использовали оценку Insurance.com средней премии по стране в размере 1737 долларов США за жилье стоимостью 300 000 долларов США с франшизой в размере 1000 долларов США и покрытием ответственности в размере 300 000 долларов США.

Мы исходили из того, что вы вносите относительно небольшой первоначальный взнос в размере 10 000 долларов США, что составляет немногим менее 4 процентов от покупной цены.Пока ваш кредитный рейтинг не так уж плох, а другие ваши долги ограничены, вы должны получить ипотечный кредит в Fannie Mae, Freddie Mac или Федеральном жилищном управлении (FHA).

Однако, если вы сделаете это, вам придется платить страховые взносы по частному ипотечному кредитованию. Период, в течение которого вам придется это делать, будет зависеть от роста цен на жилье в вашем районе и типа выбранной вами ипотеки.

Мы предполагаем, что вы выберете ипотечный кредит Freddie Mac или Fannie Mae и будете свободны от PMI через 103 месяца.

Стоимость домовладения в цифрах

151,116
Expence Стоимость в год / первый год $
через 3 года, вы бы потратили $
через 5 лет, вы бы потратили $
Через 10 лет, вы бы потратили $
15,112 15,112 45 335 75 3358 75 516
Частное ипотечное страхование 1 250454 3750 6 250 10 729****
Страхование домовладельцев* 1 737.00 5311 9021 18933
Налог на недвижимость * ** 3,795. 00 11,603 19710 41365
НОА / кондо сборов * *** 3,240.00 9.906 16827 35315
Ремонт и техническое обслуживание * 9,100.00 27822 47262 99188
Стоимость для продажи (5%) 13000 14963 16434 20776
Equity приобрел (39265) (68685) (155,515)
Итого 47234 79425 122377 221907

* Если предположить, что затраты продолжают будет расти в соответствии с уровнем инфляции 2018 года, равным 1.9 процентов

**По данным Бюро переписи населения США, средний размер домохозяйства в 2018 году был очень близок к 2,5 человекам. Так что это средний налог на недвижимость на душу населения по стране x 2,5

*** Оплачивается только теми, кто покупает в заветном сообществе

**** Мы предполагаем, что у вас есть ипотечный кредит Fannie/Freddie, и вы перестанете платить PMI в 103-м месяце

Выводы из таблицы

Вы можете быстро заметить, что домовладение становится более привлекательным, чем дольше вы живете в своем доме. Через 30 лет вы могли бы иметь дом стоимостью 1,06 миллиона долларов, если 4,8-процентный ежегодный рост цен на жилье будет продолжаться все это время с той же скоростью. И ваши самые большие расходы, основная сумма и проценты по ипотеке, обошлись бы вам в 453 000 долларов. Таким образом, даже после всех других затрат вы можете быть далеко впереди.

Но в этом упрощенном расчете не учитывается тот факт, что вы и ваши близкие должны были где-то жить в течение этих трех десятилетий. Предположительно, вам пришлось бы снимать жилье.Таким образом, вы должны вычесть из стоимости домовладения сумму, которую вы в противном случае заплатили бы за аренду. Сколько это может быть? Вы скоро узнаете.

Стоимость аренды

Чтобы провести полезное сравнение затрат на владение и аренду дома, мы должны сравнить подобное с подобным. Итак, давайте предположим, что мы ищем один и тот же дом для каждого: один стоит 260 000 долларов.

Арендодатели обычно ежемесячно взимают от 0,8 до 1,1 процента от стоимости дома. Так почему бы не выбрать среднее значение 0,95 процента? Это дало бы нам ежемесячную арендную плату в размере 2470 долларов США, что составляет 29 640 долларов США в год.

Но, согласно переписи населения США, средняя валовая арендная плата в США в 2017 году составляла 1082 доллара. Однако это может быть не сопоставимый дом, который покупает средний покупатель жилья. Многие арендаторы, как правило, живут в квартирах, которые не предлагают те же функции, что и дом.

Аренда может быть не вся

Поскольку арендаторы обычно переезжают домой чаще, чем домовладельцы, вы можете добавить к своим расчетам некоторые сопутствующие расходы.Сюда могут входить сборы за подачу заявления, гарантийные депозиты, депозиты / сборы за домашних животных, сборы за въезд и сборы брокеров, а также что-то на более частые расходы на переезд, связанные с арендой.

Если вы недостаточно организованы, вы также можете время от времени подвергаться штрафным санкциям, наложенным вашим арендодателем. Одна компания, которая управляет многими объектами недвижимости, перечисляет 13 таких штрафов, в том числе:

  1. Плата за выдачу уведомления о просрочке платежа за 3 дня: 75 долларов США за каждое событие
  2. Плата за внесение изменений в договор аренды, например, при добавлении или удалении арендатора: 75 долларов США за раз
  3. Штраф за пропуск встречи с поставщиком планового ремонта : 125 долларов за каждое событие
  4. Нарушение правил ТСЖ: 100 долларов за раз

Возможно, вам никогда не придется платить эти и другие девять перечисленных.Или вы можете получать требования регулярно. Это во многом должно зависеть от того, насколько вы «хороший» арендатор. Будем считать, что вы идеальный арендатор.

Если вы выберете место с дополнительными удобствами, вы можете столкнуться с отдельной ежемесячной оплатой за парковочное место, обслуживание двора, доступ в тренажерный зал или бассейн и другие услуги и удобства. Но давайте предположим, что вы бережливы и ничего не платите.

Коммунальные услуги

В договоре аренды должно быть указано, включены ли некоторые или все коммунальные платежи в арендную плату.Но мы не включили их в расчеты домовладения, поэтому не будем учитывать аренду.

Если ваша аренда означает, что вы не платите за них, вам следует соответствующим образом уменьшить расчет стоимости аренды. Однако имейте в виду, что ваш следующий домовладелец может быть менее щедрым.

Страхование арендаторов

Ваш арендодатель должен заплатить за страхование вашего здания. Но это не покроет:

  • Ваше личное имущество
  • Любые дополнительные расходы, которые вы понесете, если вам придется выехать из дома во время ремонта
  • Любая ответственность перед другими, которую вы несете

Конечно, страхование съемщиков не всегда является обязательным, хотя домовладельцы все чаще требуют этого, чтобы сократить свой собственный риск.И сколько вы заплатите, если захотите, будет зависеть от многих факторов, в том числе от того, где вы живете и насколько ценно ваше имущество.

Но Insurance.com считает, что полис в ценовом диапазоне от 120 до 190 долларов в год может обеспечить вам страховое покрытие личного имущества на 25 000 долларов с франшизой в размере 500 долларов. И это может также включать защиту ответственности в размере 100 000 долларов США. Мы будем использовать среднюю точку в 155 долларов в год для наших расчетов.

Инфляция для арендаторов

Домовладелец, покупающий по ипотеке с фиксированной процентной ставкой, знает, что его первый платеж будет точно таким же, как и последний, и то же самое касается всех платежей между этими двумя.То же самое не относится к арендаторам, которые могут рассчитывать на регулярные пересмотры арендной платы.

Конечно, арендная плата может как снижаться, так и повышаться. А на некоторых рынках, где предложение превышает спрос, действительно случаются падения. Но общенациональная тенденция в течение нескольких лет была твердо восходящей.

Повышение арендной платы

Теоретически можно ожидать, что арендная плата будет тесно связана с индексами цен на жилье. В конце концов, если арендодатели стремятся ежемесячно получать 1 процент от стоимости дома, то арендная плата, которую они взимают, должна двигаться в соответствии с ценами на жилье.

Однако, как ни здрава теория, практика бывает разной. Иногда цены на жилье превышают арендную плату, а иногда наоборот. Но в целом инфляция арендной платы заметно медленнее, чем инфляция цен на жилье. Таким образом, данные переписи населения США показывают, что с учетом инфляции медианные цены на жилье выросли на 290 % в период с 1940 по 2000 г. Между тем медианные арендные ставки за тот же период выросли лишь на 112 %.

Итак, для наших расчетов ниже мы собираемся предположить, что арендная плата растет в соответствии с общим показателем инфляции за 2018 год, который составил 1.9 процентов. Некоторые прогнозируют такой же курс на 2019 год. Конечно, в какой-то момент он сдвинется. Но никто не знает, когда он изменится, насколько и даже направление его движения.

Стоимость аренды в номерах

Для арендаторов стол гораздо меньше. Это потому, что арендодатели несут большую часть постоянных расходов, с которыми сталкиваются домовладельцы.

Действительно, многим арендаторам нужно найти только арендную плату. Но мы включаем страховку арендаторов, потому что это разумные расходы, и многие арендаторы ценят защиту, которую она обеспечивает.

Помните, что все цифры в таблице рассчитаны на годовой уровень инфляции в 1,9 процента.

счет Стоимость в год 1 $ Через 3 года вы заплатили $ через 5 лет, вы заплатили $ Через 10 лет , вы заплатили $
Прокат 29640

153940 323,070
страхование съемщиков 155 474 805 1689
Итого 29 795 91 094 154 745 324 759

Конечно, вам не нужно снимать такой дорогой дом. Но покупателю жилья не обязательно покупать такой дорогой дом. Независимо от того, идете ли вы вверх или вниз по рынку, базовая математика вряд ли сильно изменится. Вот таблица для арендаторов, которые выбирают среднюю аренду — скорее всего, квартиру с меньшим количеством удобств, чем средний дом.

счет Стоимость в год 1 $ Через 3 года вы заплатили $ через 5 лет, вы заплатили $ Через 10 лет , вы заплатили $
Прокат 12,984 39,697 67434 141523
Арендаторы страхования 155 474 805 1689
Итого 13 139 40 171 68 239 143 212

После 30 лет

Через год или два, и в зависимости от ваших обстоятельств и местоположения, аренда, вероятно, будет дороже, чем владение — несмотря на все эти пугающие цифры в таблице домовладений.

Ничто так не иллюстрирует это, как расчет чисел за 30 лет. За этот период покупка обойдется вам в 1 161 502 доллара (без учета прироста капитала) по сравнению с арендой сопоставимого дома, которая обойдется вам в 1 189 976 долларов.

Разница в миллион

Это меньше 30 000 долларов экономии. И за 30 лет таких сумм нет ни там, ни там.

За исключением того, что после 30 лет покупки у домовладельца есть актив на сумму более 1 миллиона долларов, а у арендатора … ничего. И, конечно же, арендатор должен продолжать платить по истечении 30 лет, в то время как покупатель покончил с самой большой стоимостью домовладения. Между тем, ее собственность может продолжать расти в цене.

«Принудительная» экономия

Еще один фактор в пользу покупки и аренды заключается в том, что ежегодная выплата ипотечного кредита создает то, что исследователи называют «вынужденными сбережениями», то есть вложенными деньгами, которые в противном случае вы, вероятно, потратили бы.

Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета пришел к выводу, что покупатели создают в 90 247 раз больше, чем арендаторы, в 27 раз 90 248, в основном потому, что платежи по ипотеке вынуждают их экономить, а не тратить.

Если вы решите арендовать, а не покупать, вам нужно будет гораздо более дисциплинированно экономить, если вы не хотите уйти на пенсию в разорении.

Переезд

Конечно, относительно немного домовладельцев остаются на одном месте в течение 30 лет. И каждый раз, когда вы продаете или рефинансируете, вы сбрасываете часы своей ипотеки.

Это, вероятно, будет стоить вам денег и времени, которое потребуется вам, чтобы освободиться от ипотеки. Но один из способов смягчить последствия этого — брать краткосрочные ипотечные кредиты, когда вы можете себе это позволить.или сделать то, что в конечном итоге делают многие: продать свой дом, взять не облагаемую налогом прибыль (для тех, кому за 55) и использовать ее для покупки менее дорогого дома за наличные. Прощай, платеж по ипотеке.

Психологические издержки аренды по сравнению с покупкой

Аренда или покупка — это больше, чем вопрос долларов и центов. Есть дополнительный элемент, который вы могли бы назвать Cents and Sensibility.

Арендаторы

У некоторых есть черты характера, которые могут сделать их идеальными арендаторами. Они наслаждаются ощущением того, что их не связывают.Они могут свободно переезжать домой, в город, штат или страну, когда им заблагорассудится.

Однако другим не нравится аренда по разным причинам. К ним относится возможность быть вынужденным покинуть дом в следующем месяце или когда истечет срок аренды. Некоторых пугает перспектива надвигающегося повышения арендной платы. Или ненавидите необходимость подчиняться ограничениям арендодателя во всем, от декора до ведения бизнеса из свободной комнаты и владения домашним животным. Говоря о арендодателях, некоторые арендаторы недовольны обогащением своих квартир.

Наконец, некоторые также рассматривают аренду как признак неудачи в игре жизни.Когда друзья детства и колледжа покупают дома, они могут чувствовать себя обделенными.

Домовладельцы

Исследования показали, что домовладельцы более преданы своему делу и больше вовлечены в жизнь своего района, что является положительным моментом. И многие домовладельцы рассматривают свою собственность как знак успеха — часть американской мечты — и живут этим. Они также могут рассматривать это как обряд, подтверждающий их взрослость.

Некоторые также пользуются гарантиями владения недвижимостью, которые у них есть: их дом принадлежит им.И им нравится не набивать карманы арендодателя каждый месяц.

Но есть и более темные моменты. Некоторые домовладельцы сталкиваются с настоящими трудностями. Их кредиты могут быть подводными. Они могут столкнуться с невозможными счетами за ремонт. Что делать, если они отстают с ипотекой и должны терпеть лишение права выкупа? Или они могут беспокоиться о том, что их заставят переехать по работе или по семейным обстоятельствам и что они не смогут продавать. Как вы справляетесь со случайным арендодателем, когда вы находитесь за сотни или тысячи миль?

Эксперты

Эксперты по личным финансам не всегда сходятся во мнении о ценности владения жильем по сравнению с арендой.Но в одном они согласны, что нет единого решения, которое было бы правильным или неправильным для всех. Это сводится к личности, финансам, целям, возрасту и семье.

Сьюз Орман

Сьюз Орман говорит: «Я очень верю в домовладение». Однако она продолжает: «Но только если это имеет финансовый смысл». И она предостерегает от переезда в собственность, если вы:

  1. С большой вероятностью переедут в течение пяти лет или около того
  2. Имеют неудовлетворительную кредитную историю
  3. Не откладывали средства на непредвиденные расходы
  4. Не имеют достаточно большой первоначальный взнос

Некоторые из этих пунктов отличный совет.Другие более спорны.

Дэйв Рэмси

Дэйв Рэмси подтверждает: «Мы не рекомендуем арендовать жилье как образ жизни». Но он выступает за такой же осторожный подход к покупке первого дома, как и Орман.

На самом деле, во всяком случае, он еще более консервативен, предполагая, что никто не будет покупать, пока полностью не освободится от всех долгов. Это хорошая цель, но ее достигают лишь немногие покупатели-новички.

Дэвид Бах

Дэвид Бах гораздо менее консервативен в отношении того, когда покупать дом.Он называет это «совершенным эскалатором к богатству».

«Я не хочу, чтобы ты ждал. Я хочу, чтобы вы думали о покупке недвижимости раньше, чем позже», — сказал он в программе «Сделай это» CNBC в 2018 году. И привел примеры только трех ситуаций, в которых выгоднее покупать для того, чтобы арендовать:

  1. Когда вы скоро снова переедете
  2. Если вы не уверены в безопасности своей работы
  3. Когда вам скоро может понадобиться больше места для растущей семьи

Помимо этого, он выступает за покупку как можно скорее.

Джей Ди Рот

Дж. Д. Рот, известный как «Разбогатей медленно», более двусмыслен, чем другие, говоря: «Чем старше я становлюсь, тем больше я понимаю, что нет правильного ответа в вечных дебатах «Лучше арендовать или купить?»».

Он признает, что является домовладельцем уже 20 с лишним лет. Но он предполагает, что могут быть рынки, на которых аренда выгоднее.

Чтобы узнать, применимо ли это к тому месту, где вы хотите жить, он рекомендует найти местное соотношение цены и арендной платы (или соотношение P/R).Вы найдете два похожих дома, один для продажи и один для аренды. Затем разделите цену продажи на годовую арендную плату. Если результат меньше 12, покупайте. Если это 12-15, взвесьте свои варианты. Когда больше 15, арендная плата, говорит он. Только не забывайте о Cents и Sensibility!

Этот совет — отличная заметка, на которой можно закончить это руководство.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

10 Скрытые расходы на домовладение

Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Учитывая, что процентные ставки по ипотечным кредитам близки к рекордно низким значениям, а рынок недвижимости находится на подъеме, в этом году вы, возможно, захотите купить новый дом.

Возможно, вы составили бюджет, чтобы узнать, какую сумму ежемесячного платежа вы можете себе позволить. И когда вы искали свой дом, вы подумали про себя: «Я могу себе это позволить!»

Но многие потенциальные домовладельцы не учитывают менее очевидные расходы, выходящие за рамки выплаты ипотечного кредита. Это может удивить новых покупателей жилья и их бюджеты.

«Домовладение — это, наверное, одна из самых больших вещей, которые вы можете сделать», — говорит Кетан Парих, владелец недвижимости ReKonnection.«Вам нужно взвесить свои варианты и убедиться, что вы знаете реальную стоимость, — говорит Парих.

Поговорив с экспертами, мы составили список из 10 личных расходов, связанных с покупкой нового дома, которых вы, возможно, не ожидали. Таким образом, вы можете создать всеобъемлющий бюджет и найти дом действительно в вашем ценовом диапазоне.

Pro Tip

Для более полной оценки того, сколько вы можете позволить себе на жилье в месяц, воспользуйтесь ипотечным калькулятором NextAdvisor. Это позволяет вам учитывать платеж по ипотеке, а также проценты, налог на имущество, страхование домовладельцев и сборы за ТСЖ.

1. Плата за переезд 

Вам нужно как-то доставить свои вещи на новое место, верно? Это имеет свою цену. Это расходы, которые многие люди забывают учитывать в бюджете.

Вы можете нанять грузчиков или сделать это самостоятельно с помощью арендованного грузовика. Стоимость переезда может варьироваться в зависимости от того, как далеко вы путешествуете. Стоимость найма профессиональных грузчиков составляет в среднем 1366 долларов США с учетом таких факторов, как размер арендованного грузовика, количество вещей, которые вам нужно перевезти, расстояние, на которое вы путешествуете, и время года.

2.Затраты на закрытие и задаток

Первоначальный взнос и затраты на закрытие полностью разделены. Авансовый платеж – это первоначальный авансовый платеж, вносимый покупателем. Затраты на закрытие состоят из всех сборов, связанных с закрытием дома, включая страхование титула, сборы за оценку, комиссионные брокера и проценты. Эта стоимость может варьироваться от 3% до 6% от покупной цены.

Задаток или «добросовестные» деньги — это залог, сделанный покупателем для подтверждения намерения и способности приобрести дом. Обычно эти средства идут на покрытие расходов или первоначальный взнос и могут варьироваться от 1% до 3% от стоимости дома. Задаток может оказаться выше, чем вы ожидаете. Если банк сочтет, что у вас более высокий кредитный риск, он может потребовать больше залога, говорит Парих.

3. Техническое обслуживание и ремонт дома

Покупатели жилья, как правило, сосредотачиваются на таких расходах, как частное ипотечное страхование (PMI). Тем не менее, самыми большими затратами будут неожиданные события после того, как вы приобретете дом, говорит доктор Джаред Пикенс, профессор экономики и личных финансов в Texas A&M.

Чем старше дом, тем выше шансы на будущий ремонт дома.«В старых домах могут быть структурные проблемы, которые не обнаруживаются при осмотре — на самом деле самые большие скрытые расходы — это такие вещи, как водонагреватели 20-летней давности и крыши 30-летней давности», — говорит Пикенс.

При переходе от аренды к владению, говорит Пикенс, следует помнить о дополнительных обязанностях, для которых вы не привыкли планировать бюджет. Обычно при аренде помещения расходы на содержание и ремонт берет на себя владелец, — говорит Парих. Такие вещи, как поломка кондиционера и протечки воды, являются дорогостоящими наличными расходами, которые связаны с домовладением.По словам Париха, новый кондиционер может легко обойтись вам до 5000 долларов.

4. Страхование домовладельца (HOI)

Это вид страхования от рисков, покрывающий любые убытки, причиненные вашему имуществу, или покрытие ответственности в результате несчастных случаев, произошедших с вашим имуществом. Доказательство страхования домовладельцев обычно требуется вашим кредитором. По данным Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию, или NAIC, средняя ежегодная страховая премия домовладельцев в 2017 году стоила 1211 долларов. Но сумма, которую это будет стоить вам, может сильно различаться в зависимости от таких факторов, как местонахождение дома, поэтому обязательно делайте покупки по котировкам до закрытия, чтобы избежать сюрпризов.

5. Ипотечное страхование (PMI или MIP)

PMI — это частное ипотечное страхование, которое применяется к обычным кредитам для покупателей жилья, которые вносят первоначальный взнос менее 20%, предпочитаемый кредитором. MIP, ипотечная страховая премия, требуется для любого кредита, поддерживаемого Федеральным жилищным управлением (FHA). И MIP, и PMI защищают кредитора в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредиту. Для дома стоимостью 250 000 долларов PMI или MIP могут стоить вам от 100 до 200 долларов в месяц в дополнение к платежу по ипотеке.

6.Уход за газоном

При переходе из квартиры в дом одной из ваших новых обязанностей может стать двор. Вы можете либо нанять компанию по уходу за газоном, либо сделать это самостоятельно. Если вы делаете это самостоятельно, вам понадобится оборудование. В любом случае, «уход за газоном может стоить около 100 долларов в месяц», — говорит Парих. Некоторые ассоциации домовладельцев включают в свои сборы услуги по уходу за газоном. Однако обычно это означает, что плата за ТСЖ будет дороже.

7. Сборы ассоциации домовладельцев (HOA)

В некоторых районах есть ежемесячный или ежегодный взнос ассоциации домовладельцев.Эти сборы собираются и управляются соседним ТСЖ. Каждое ТСЖ может использовать средства на такие вещи, как уход за землей, коммунальные услуги и уход за газонами и садами. Эта стоимость не зависит от вашей ипотеки и налогов на недвижимость, поэтому обязательно учтите это в своем бюджете доступности.

8. Коммунальные услуги

Если вы переезжаете из квартиры в новый дом, ваша площадь, скорее всего, увеличится. Поскольку охлаждение и обогрев большего помещения обходится дороже, у вас будет больший счет за коммунальные услуги.Согласно данным Совета по защите природных ресурсов за 2016 год, ежегодные расходы на коммунальные услуги составляют от 1104 до 2112 долларов. Имейте в виду, что некоторые из этих коммунальных услуг могут потребовать предоплату или плату за подключение, чтобы начать работу.

Электричество

Управление энергетической информации США утверждает, что средние счета за электроэнергию в США составляют 115,49 долларов в месяц.

Водоснабжение и канализация

Плата за водоснабжение и водоотведение (канализация) составляет в среднем около 104 долларов США в месяц.

Газ

В 2020 году Национальный фонд кредитного консультирования заявил, что средний счет за газ составлял около 55 долларов в месяц.

Интернет

Характеристики и комплектация могут повлиять на стоимость вашего интернет-счета, но средняя стоимость интернета составляет примерно 60 долларов в месяц.

9. Налог на имущество

Помимо основного платежа по ипотечному кредиту, вам придется платить налоги на имущество. Некоторые кредиторы будут включать это в ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но важно понимать эти дополнительные расходы при составлении бюджета.

Налоги на имущество могут существенно различаться в зависимости от того, где находится дом.Они могут варьироваться от 200 до 10 000 долларов в год. При совершении покупок в Интернете расчеты налога на недвижимость обычно указываются в каждом объявлении о недвижимости. Или вы можете спросить своего риэлтора или проверить веб-сайт правительства округа.

10. Отделка

Когда вы переезжаете, у вас может не быть всей мебели, необходимой для заполнения нового пространства. Одним из часто забываемых расходов являются деньги, потраченные на украшение вашего нового дома. Если вы планируете украсить новыми шторами, краской, мебелью и т. д., не забудьте включить их в свой бюджет, так как они могут составить изрядную сумму.

Реальная стоимость домовладения

Помимо ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, владение собственным домом связано с рядом дополнительных затрат и расходов, которые вам необходимо запланировать в своем бюджете. Некоторые из них будут повторяющимися расходами, других вы не увидите, но, тем не менее, вам нужно быть к ним готовым.

Текущие расходы
Коммунальные услуги

Если вы переезжаете в более просторное помещение, чем вы привыкли, помните, что это означает, что ваши счета за коммунальные услуги также будут больше, особенно расходы на отопление и охлаждение.Если ваша коммунальная компания предлагает это, подумайте о том, чтобы перейти на план, который «выравнивает» ваши счета в течение года, чтобы вы всегда платили примерно одну и ту же сумму. Это значительно упростит расчет коммунальных платежей.

ТСЖ

Если вы живете по соседству с ассоциацией домовладельцев, вам придется взимать ежемесячные или ежегодные членские взносы в ТСЖ. Также могут быть наложены штрафы, если вы нарушите правила ТСЖ, поэтому обязательно узнайте, что они из себя представляют, и придерживайтесь их, чтобы не платить цену.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев защищает ваш дом, его содержимое и другое имущество в случае пожара, кражи, несчастного случая или другого стихийного бедствия (в некоторых географических регионах может потребоваться дополнительное покрытие на случай таких событий, как наводнения или землетрясения).

Ваша страховка домовладельцев должна покрывать расходы на восстановление и переоборудование вашего дома. Большинство полисов позволяют платить ежегодно или ежемесячно. Вы можете немного сэкономить, заплатив за полный год вперед.Кроме того, вы не рискуете потерять страховое покрытие из-за пропущенного ежемесячного страхового взноса.

Налоги на имущество

Если он еще не включен в ваш платеж за дом, вы получите ежегодный счет по налогу на недвижимость, который определяется округом, в котором вы живете, и основан на оценочной стоимости вашего дома. Это хорошая идея, чтобы откладывать немного в течение года, чтобы идти на налоги на недвижимость, чтобы вам не нужно было сразу выплачивать всю сумму.

Долгосрочные расходы
Текущее техническое обслуживание и ремонт

Каждый домовладелец должен планировать текущий ремонт и техническое обслуживание. Эти расходы увеличиваются по мере старения домов, но даже новые дома требуют регулярного ухода, чтобы со временем их стоимость росла. На самом деле, пренебрежение базовым ремонтом и обслуживанием дома может привести к снижению стоимости дома.

В среднем домовладельцы ежегодно тратят от одного до четырех процентов от общей стоимости своих домов на техническое обслуживание и ремонт. В какие-то годы вы потратите больше, в какие-то меньше, но вы всегда будете что-то тратить.

Мы рекомендуем открыть сберегательный счет, предназначенный для обслуживания дома, и регулярно вносить на него средства, чтобы у вас всегда были средства наготове, когда они вам понадобятся.

Аварийный ремонт

Помимо планового технического обслуживания, каждый домовладелец рано или поздно сталкивается с капитальным ремонтом или заменой, например, кондиционера или водонагревателя. Это тот случай, когда наличие сбережений на случай чрезвычайной ситуации может оказаться очень кстати.

Мы рекомендуем открыть сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций (отдельно от счета на обслуживание дома), который строго зарезервирован на случай катастрофических событий, включая капитальный ремонт дома. Имея сбережения на случай непредвиденных обстоятельств в качестве подстраховки, вы можете избежать долгов из-за необходимости взимать плату за дорогостоящую вещь.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>