Банки с ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос: Ипотека с материнским капиталом — условия банков в 2021 году, взять ипотеку под мат капитал

Ипотечный кредит приобретение недвижимости и рефинансирование ипотеки стороннего банка > Ростовская область

Дополнительные условия оформления кредита в ПАО КБ «Центр-инвест» на погашение ипотечных кредитов (займов), оформленных в других коммерческих банках или АО «ДОМ.РФ»

• Обеспечение — залог недвижимости (прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящихся в залоге по рефинансируемому кредиту (займу), поручительство супруги(-га), поручительство иных физических лиц или юридических лиц при необходимости.
• Максимальная сумма кредита не может превышать 90% от оценочной стоимости закладываемого объекта недвижимости согласно оценке независимой оценочной компании или 90 % от цены объекта в договоре долевого участия в строительстве (договоре уступки прав требования по договору долевого участия в строительстве) и не более суммы остатка основного долга по рефинансированной ссуде, указанной в справке об остатке ссудной задолженности.
• Рефинансированию подлежат кредиты (займы), выданные не менее 6 месяцев назад до момента подачи заявки на рефинансирование.
• Кредит предоставляется на погашение основного долга без учета процентов на день погашения кредита, при наличии документа, подтверждающего остаток ссудной задолженности, положительную кредитную историю (возникновение не более 3-х просроченных платежей, продолжительностью не более 10 календарных дней каждый за последние 180 дней обслуживания долга) по рефинансируемому кредиту (займу), отсутствие просроченной задолженности на момент рефинансирования, отсутствие фактов реструктуризации ссуды за время действия договора по рефинансируемому кредиту (займу).
• Пакет документов
  (Заемщик, Поручитель, объект недвижимости) — стандартный список документов для оформления ипотечного кредита в ПАО КБ «Центр-инвест», который Вы можете получить у кредитного специалиста или ознакомиться на сайте банка, дополняется следующими документами:
  • реквизиты для погашения кредита стороннего банка;
  • копия кредитного договора (договора займа) по рефинансируемому кредиту (займу) со всеми приложениями (дополнительными соглашениями) к нему и графиком погашения задолженности;
  • документ об остатке ссудной задолженности;
  • документ о качестве обслуживания долга и наличии/отсутствии фактов реструктуризации ссуды.
• Решение о страховании жизни и здоровья, предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения принимается клиентом самостоятельно и обязательным не является.
• Выдача денежных средств производится в день подписания кредитной документации путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика в ПАО КБ «Центр-инвест» на счет Заемщика в стороннем банке, с последующим оформлением договора залога недвижимости (прав требования прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящейся в залоге по рефинансируемому кредитному договору, и обязательным предоставлением данного договора в банк.

ВНИМАНИЕ!!!

До момента предоставления документа, подтверждающего регистрацию ипотеки закладываемой недвижимости только в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» и справки об исполнении в полном объеме обязательств по рефинансируемому кредиту (займу), предусмотрено увеличение процентной ставки на 3 процентных пункта.

ипотека с маткапиталом как первоначальный взнос и где дают кредит под сертификат

Среди множества российских банков лишь малая часть разработала программу и выдает займы под материнский капитал. Прежде, чем обратиться в них за поддержкой на улучшение жилищных условий, внимательно ознакомьтесь со списком учреждений, которые официально, без обмана и заоблачных предложений выдадут вам средства в качестве ипотеки.

Банки, дающие кредит под материнский капитал:

Специалисты этих банков прошли специальную подготовку для того, чтобы четко разбираться в тонкостях ипотечного кредитования и проводить консультации клиентов на самом высоком уровне.

Банк Москвы

Банк Москвы предлагает два направления ипотечного использования материнского капитала — «Готовое жилье» и «Строящееся жилье».

Подробнее узнать о том, что может предложить Банк Москвы, вы можете на странице об ипотеке в Банке Москвы под материнский капитал.

Сбербанк

Большим опытом работы с ипотекой сегодня обладает Сбербанк. Он выполняет кредитование практически по всем программа улучшения жилищных условий.

Узнать подробнее о возможностях клиентов Сбербанка вы можете на странице об ипотеке в Сбербанке под материнский капитал.

ЮниКредит Банк

В ЮниКредит Банке разработано две программы, позволяющих привлечь средства материнского капитала для покупки жилья — «Кредит на покупку квартиры» и «Кредит на покупку коттеджа».

Подробнее о возможностях, предоставляемых Юникредит Банком, можно узнать на странице об ипотеке в ЮниКредит Банке под материнский капитал.

ДельтаКредит Банк

Специально для семей, которые планируют оформить ипотеку, обладая сертификатом на материнский капитал, ДельтаКредит Банк разработал программу «Кредитование с учетом материнского капитала».

Более подробно о возможностях клиентов ДельтаКредит Банка вы можете узнать на странице об ипотеке в ДельтаКредит Банке под материнский капитал.

ВТБ24

Банк ВТБ 24 выдает сумму кредита, выведенную из вашей суммы доходов и материнского капитала. Получив средства по сертификату, вы частично погашаете долг по ипотеке.

Узнать подробнее о возможностях клиентов банка ВТБ вы можете на странице об ипотеке в ВТБ 24 под материнский капитал.

Номос-Банк

В Номос-Банке разработаны два направления привлечения семейного капитала и ипотечного займа для улучшения условий проживания.

Подробнее узнать об условиях, предоставляемых Номос-Банком, можно на странице об ипотеке в Номос-Банке под материнский капитал.

Примсоцбанк

Примсоцбанк разработал программу ипотечного кредитования с учетом возможности использования материнского капитала, и предоставляет возможность приобрести квартиру, долю в квартире, комнату, а также оплату по договору долевого участия в строительстве в тех объектах строительства, которые аккредитованы банком.

Более подробно о возможностях клиентов Примсоцбанка вы можете узнать на странице об ипотеке в Примсоцбанке под материнский капитал.

Дополнительная информация

почему не все банки принимают маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке

Программа льготной ипотеки в России действует всего два месяца, но уже набрала высокие обороты. Не успели мы рассказать о том, как она работает, а некоторые банки уже исчерпали лимит займов со сниженной ставкой. Однако оказалось, что не все кредиторы готовы принимать в качестве первоначального взноса материнский капитал, хотя это и предусмотрено условиями программы. Редакция журнала N1 обзвонила ведущие банки страны, чтобы разобраться, почему так произошло и что с этим делать. 

«Льготная ипотека-2020» — не первая программа, потенциальные участники которой сталкиваются с нежеланием ряда банков принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке. Жалобы на это стали появляться в прессе в конце прошлого года. Тогда кредитные организации отказывали людям, подающим заявки на займы с господдержкой для семей с двумя и более детьми. И это при том, что такую возможность предусматривало соответствующее постановление правительства.  

Самое же неприятное заключалось в том, что в число «отказников» вошли крупнейшие российские банки с разветвленной филиальной сетью, что сделало «детскую» ипотеку намного менее доступной, чем планировалось.  

Похожие проблемы проявились и полгода спустя, после запуска общедоступной программы господдержки жилищного кредитования под 6,5 % годовых. Вошедшие в нее крупные кредиторы (пусть и не так массово, с рядом исключений) тоже не очень хотят иметь дело с материнским капиталом на стадии оформления ипотеки. 

Несостоявшиеся заемщики жалуются, что государственную субсидию либо не принимают совсем, либо просят дополнить собственными деньгами, либо предлагают перечислить напрямую застройщику, с которым нужно еще суметь договориться.  

Для проверки информации мы обзвонили колл-центры 6 ведущих российских банков, занимающих верхние строчки национального рейтинга. Безо всяких оговорок материнский капитал в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке согласились принять только в двух из них: «Газпромбанке» и «Россельхозбанке». 

Специалисты еще двух организаций — «Сбербанка» и ВТБ — ответили, что напрямую со средствами маткапитала не работают, но согласны выдать ипотеку, если заемщик договорится с застройщиком о переводе средств с сертификата непосредственно на его счет.  

Так условия работы с материнским капиталом «Сбербанк» формулирует на своем сайте

«Использовать материнский капитал в качестве первого взноса при оформлении ипотеки с господдержкой возможно. Но обращаем внимание, что здесь есть отличие в процедуре по сравнению с оформлением стандартной ипотеки. Средства маткапитала направляются Пенсионным фондом напрямую продавцу, после чего  заемщику выдаются кредитные средства, которые перечисляются юрлицу, у которого приобретается квартира», — позже пояснила нам управляющий директор ВТБ в Новосибирской области Виктория Ферле. 

По словам ипотечного брокера, директора агентства «Легко» Екатерины Новицкой, причина такой реакции — не самый быстрый механизм получения денег от государства. Средства из ПФР приходят с существенной задержкой, и банки довольно часто пытаются переложить ожидание на плечи застройщиков. Но и они не в восторге от такой перспективы и могут отказаться от сделки:  

«Кредитные средства в таком случае поступают застройщику только после перечисления маткапитала, а это может занять до 1,5-2 месяцев. Поэтому не все застройщики соглашаются на участие в таких программах — не хотят ждать».

Еще два крупных банка, в которые мы позвонили, относятся к маткапиталу по-разному. В колл-центре «Альфа-банка» нам сказали, что готовы рассматривать сертификат как часть первоначального взноса, но при этом не менее 10 % от стоимости жилья заемщик должен оплатить «живыми» деньгами из своего кармана.

А вот в банке «Открытие» сделать первоначальный взнос за счет субсидии нельзя совсем. Ее согласны принять позже, как платеж с целью частично-досрочного погашения ипотечного займа. 

За позициями обоих банков в той или иной степени проглядывает недоверие к деньгам, которые их потенциальные клиенты получают от государства

Как говорит Екатерина Новицкая, таким образом кредиторы хотят убедиться в платежеспособности соискателей кредита: 

«Факт получения материнского сертификата еще не гарантирует, что в будущем заемщик сможет регулярно, без просрочек гасить взятую ипотеку. Поэтому, прежде чем принять решение, банки хотят убедиться в его реальной платежеспособности и выставляют такое условие».

В своем желании обезопасить активы кредиторы не боятся идти вразрез с официальной позицией правительства России. Как и в случае с «детской» ипотекой, в постановлении о компенсации банкам займов под 6,5 % указано, что для оплаты первоначального взноса (20 % стоимости жилья) заемщики могут использовать как свои собственные средства, так и различные бюджетные субсидии. 

Но несмотря на это Центробанк не считает практику отказов противоправной. Комментируя ситуацию с ипотекой для семей с детьми, регулятор еще в прошлом году признал, что рычагов в данном вопросе у него нет. 

Для банков и застройщиков важно не само право семьи на материнский капитал, а фактическое поступление денег на счета. Но чтобы получить средства от государства, потенциальные клиенты сначала должны обратиться в ПФР с заявлением об их выделении на улучшение жилищных условий. Однако на этом моменте круг замыкается, потому что деньги заемщику перечисляют лишь по факту приобретения жилья. 

То есть, продавцу и кредитору приходится ждать, к чему оба они зачастую не готовы. Поэтому число сделок с материнским капиталом на рынке недвижимости совсем не так велико, как могло быть и, вероятно, планировалось разработчиками льготных программ. 

Впрочем, к радости заемщиков, не все так безнадежно. Наряду с частью упомянутых нами крупных банков маткапитал с удовольствием принимают кредитные организации второго и третьего эшелонов. Да, финансовые возможности и территориальный охват у них не так велики, однако при желании подходящий вариант может найти житель практически любого региона России.   

Банки отказывают семьям в приёме средств материнского капитала в качестве взноса за ипотеку

На днях в некоторых средствах массовой информации появилась новость о том, что многие крупные банки, в том числе и банки с государственной поддержкой, не принимают материнский капитал как первоначальный взнос за ипотеку, что значительно осложняет жизнь семей, которые рассчитывали таким образом получить жильё.

Появилось много жалоб как в офисах и филиалах банков, так и в социальных сетях и на интернет-форумах.

Любопытно, что отказывают семьям именно крупные банки, такие как ВТБ, Россельхозбанк, Совкомбанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк. В более мелких финансовых учреждениях отказов в приёме материнского капитала, судя по всему, зафиксировано не было.

Интересно, как прокомментировали сложившуюся ситуацию представители крупнейшего банка в России — Сбербанка. Как выяснилось, отказ принимать средства материнского капитала как первоначальный взнос за ипотеку связан прежде всего с недовольством застройщиков, которые не любят и не хотят ждать, пока Пенсионный фонд перечислит им деньги по сертификату. Банки же своими средствами рисковать не хотят, несмотря на то, что семьи предоставляют им все документы о получении материнского капитала. Кстати, такой же политики придерживается и сам Сбербанк — платить свои деньги застройщику он не будет, и семья сможет оформить ипотеку, только если застройщик согласится ждать средства из ПФР.

По мнению эксперта кафедры «Трудовое право и социальное обеспечение» Среднерусского института управления — филиала РАНХиГС Ирины Лошкаревой, эта инициатива со стороны банков губительна для большинства семей, которые рассчитывали получить ипотеку, сделав взнос из средств материнского капитала. При всём этом финансовые учреждения не нарушают закон. Теперь слово за государственным аппаратом, который в этой ситуации должен внедрить механизм защиты семей от, казалось бы, несанкционированных отказов в ипотеке. Но остаётся большим вопросом — как это сделать?

В России разработают законопроект о накоплении на первый взнос по ипотеке

Законопроект о содействии гражданам в накоплении первоначального взноса на ипотеку разрабатывает сейчас Ассоциация банков России. Об этом вице-президент ассоциации Алексей Войлуков рассказал на онлайн-конференции «Ипотека и строительный рынок: развитие после кризиса».

Задача оказывать содействие гражданам в накоплении первоначального взноса на ипотеку должна ставиться перед региональными и федеральными властями, считает Войлуков. Такие программы уже не первый год действуют в Башкортостане и Краснодарском крае.

По мере накопления средств на специальных счетах в банках для последующего приобретения жилья или формирования первоначального взноса по ипотеке региональные власти осуществляют софинансирование, а банки обязуются впоследствии предоставить кредит на более льготных условиях, рассказал представитель ассоциации.

«Подобные программы показывают высокую отдачу. Они действуют во многих странах, нашли законодательное закрепление в Германии, Австрии, Франции, Испании, Польше, Венгрии, Чехии. Но в России до сих пор не закреплены на федеральном уровне», — сказал Войлуков.

Для распространения подобной практики по регионам и обеспечения возможности впоследствии оказывать целевую федеральную помощь гражданам ассоциация разработала законопроект о жилищных сбережениях. Он получил в целом концептуальную поддержку Банка России и находится сейчас на стадии доработки с учетом позиции регулятора, отметил Войлуков.

«Надеемся, что мы в ближайшие месяц-два его модернизируем, опять направим в ЦБ и, если получим окончательное, уже полноценное одобрение, то готовы вносить этот законопроект в осеннюю сессию в Госдуму. А дальше все уже будет зависеть от скорости работы наших депутатов и желания сделать эту часть рынка более доступной».

Сейчас, по данным ассоциации, молодая семья в среднем копит на первоначальный взнос от 3 до 5 лет. При этом откладываемые сбережения и плата за съемное жилье в сумме зачастую превышают платежи по ипотеке. Не всегда хватает на первый взнос и материнского капитала, особенно в крупных городах, где жилье дороже.

Какие банки дают ипотеку с материнским капиталом 2019-2020 — Рамблер/финансы

Взять ипотеку в банке и использовать материнский капитал как первый взнос в 2020 году стало вполне возможным. Многие ведущие кредитные учреждения поддерживают семьи с детьми и делают все, чтобы упростить условия получения кредита на жилье. Далее о том, на каких условиях дается ипотека, где в качестве первого взноса используется материнский капитал, и какие банки предоставляют такие услуги в 2020 году.

Как воспользоваться маткапиталом

Согласно законодательству РФ, материнский капитал можно использовать для улучшения жилищных условий. В 2020 году правительством было принято решения увеличить его размер. Изменения коснуться только тех семей, которые ожидают второго ребенка. Так, теперь родители будут получать на 150000 р больше, чем в предыдущем году, то есть, 616617 р.

Однако даже на эту сумму приобрести жилье не представляется возможным. Поэтому большинство семей, получивших сертификат, используют его на приобретение недвижимости при помощи ипотечного кредита.

На сегодняшний день законодательство разрешает вкладывать деньги, выделенные в рамках программы, в такие направления:

Первый взнос в ипотечный кредит. Это очень удобно, особенно, если у семьи нет средств, чтобы оплатить первую часть суммы за жилищный кредит. Будьте готовы к тому, что не все банки готовы работать с материнским капиталом. Очень важным условием для всех кредитных учреждений являются собственные накопления членов семьи. Если вы не сможете предоставить документ, подтверждающий, что они у вас есть, то будьте готовы к тому, что банк, скорее всего, откажет в ипотеке.

При помощи материнского капитала вы можете погасить проценты по кредиту и часть задолженности. Для этого вам нужно обратиться в банк, где вы брали ипотеку, и уведомить работников, что желаете досрочно ее погасить. Там же попросите справку о получении кредита с указанной суммой, процентами, именами заемщиков и т. д. Не забудьте взять расчетный счет банка, на который планируется перечислять материнский капитал. Затем вам нужно отправиться в Пенсионный фонд и написать заявление. Деньги начисляются на счет банка (после всех проверок) в течение 1-2 рабочих дней.

Интересно! Сумма материнского капитала в 2020 году на второго ребенка

Какое жилье можно взять в кредит по материнскому капиталу

К жилью, часть суммы за которое погашается при помощи материнского капитала, предъявляются строгие требования. А именно:

квартира должна быть расположена на территории Российской Федерации;

квартира должна быть пригодной для проживания;

жилье не должно быть аварийным, ветхим;

в квартире должны быть все необходимые коммуникации.

Получить ипотеку в банке и оплатить первый взнос в 2020 году с помощью материнского капитала не так уж сложно. Главное – заранее обдумать каждый свой шаг. Что нужно делать:

Первое, что потребуется, — получить сам сертификат. Сделать это нужно сразу после того, как родился ребенок. Собираем все необходимые документы и отправляемся в Пенсионный фонд.

Заранее продумываем, на что будем тратить маткапитал. Если вы решили приобрести жилье, то следует заранее подумать, как вы будете его реализовывать – оплачивать первоначальный взнос, либо погашать часть суммы и проценты уже существующего кредита.

Еще один очень важный момент – выбор банка. Обязательно внимательно изучаем все условия, которые предоставляют кредитные учреждения и остановливаемся на том, чья программа подходит больше всего.

Затем собираем все необходимые документы для оформления ипотечного кредита и отправляемся в банк. В анкете, который предоставит работник учреждения, следует пометить, что при погашении ипотеки будет использоваться материнский капитал. Для подтверждения получаем в Пенсионном фонде справку, подтверждающую, что на личном счете есть средства, предоставленные государством.

После того, как банк одобрит кредит, нужно заняться поиском подходящего жилья.

Оформляем обязательства. Чтобы потратить материнский капитал на приобретение жилья, нужно, чтобы оно находилось в общей долевой собственности. Кредит, конечно, оформляется, на кого-то одного, а доли распределяются именно после погашения ипотеки, в течение 6 месяцев. Нотариальное обязательство и необходимо для того, чтобы подтвердить Пенсионному фонду, что раздел имущества произойдет. Такая себе гарантия от заемщика. Оформить обязательство стоит, примерно, 1500-2000 р. Нотариусу нужно предоставить свидетельство о браке, паспорта, свидетельства о рождении всех членов семьи, кредитный договор, выписку о регистрации права собственности на жилье (из Росреестра) и, конечно же, сертификат на материнский капитал. Не забудьте попросить у нотариуса несколько копий. В будущем они вам пригодятся, когда будет оформлять доли, ведь один экземпляр вы отдадите в ПФ.

Затем отправляемся в Пенсионный фонд. Там заполняем заявление, где указываем главную цель, на которую хотим направить государственную помощь.

После этого ПФ тщательно проверит все документы и выбранное жилье.

Далее последует заключение сделки и подписание ипотечного договора.

После этого сделка регистрируется в Росреестре.

Основные требования банков

Банки, которые работают с материнским капиталом, предъявляют несколько требований к заемщику. Это:

хорошо, если заемщик является клиентом банка, тогда процентная ставка на ипотеку может снизиться и рассмотрение заявки будет происходить быстрее;

у семьи есть дополнительные накопления;

один из членов семьи получает стабильную заработную плату и работает на развивающемся предприятии;

организация, где работает заемщик, не должна иметь крупных долгов перед банками;

у членов семьи должна быть белая кредитная история.

Все эти условия увеличивают шансы на одобрение кредита с привлечением материнского капитала.

Ипотеку с привлечением материнского капитала, как первоначальный взнос, можно получить в Сбербанке. Учреждение предлагает самые выгодные условия для тех, кто хочет приобрести жилье в кредит.

предоставляет льготы молодым семьям;

не взымает комиссию по платежам;

предлагает использовать материнский капитал частично или полностью;

делает скидку к ставке при получении заработной платы на карту Сбербанка;

предлагает использовать маткапитал для покупки строящегося и готового жилья.

Требования банка к заемщику:

возраст – не младше 21 года, не старше – 75 лет;

стаж работы – от 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет;

заемщик – супруг или супруга, если жилье не разделено по брачному контракту.

Интересно! Кому полагается материнский капитал на 1-го ребенка в 2020

Что предлагает ВТБ

В банке ВТБ в 2020 году тоже можно взять ипотеку и частично погашать ее при помощи материнского капитала (и как первоначальный взнос).

Учреждение предлагает такие условия:

Первоначальный взнос должен состоять не только из средств материнского капитала, но и из собственных. При этом с маткапитала можно взять сумму, не превышающую 15% от стоимости жилья. Личных средств должно быть не менее 10% от стоимости квартиры.

Чтобы использовать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке, следует предоставить сертификат и справку о сумме остатка. Взять ее можно в отделении Пенсионного фонда по месту регистрации.

Банк также предоставляет возможность частично погашать уже существующий кредит. Для этого нужно обратиться в ПФ по месту регистрации.

Ипотеку с использованием материнского капитала в качестве первого взноса и погашения части кредита в 2020 году предлагает Россельхозбанк.

Главные условия:

специальные условия кредитования для молодых семей;

досрочное погашение кредита без ограничений;

возможность подтверждения дохода по форме банка;

отсутствие комиссий по кредиту;

возможность выбора схемы погашения кредита.

Условия для заемщика:

Один из заемщиков должен являться распорядителем средств материнского и общего капитала.

От 0% стоимости приобретаемого жилья при условии, что размер маткапитала соответствует или превышает сумму минимального требуемого первоначального взноса: не менее 10% от стоимости приобретения недвижимости, не меньше 15% при приобретении квартиры в новостройке.

В течение 3 месяцев со дня заключения кредитного договора средства из материнского капитала нужно направить на погашение задолженности.

ВТБ: каждая третья заявка на распоряжение маткапиталом по ипотеке оформляется онлайн | Гудвилл.онлайн

Более трети клиентов ВТБ, планирующих погасить ипотеку за счет средств материнского капитала, оформляют заявку через ВТБ Онлайн, не посещая отделения банка и Пенсионного фонда. До конца года доля онлайн-заявок может вырасти до 75%.

Сегодня на онлайн-формат приходится 30%  от общего числа заявок на распоряжение маткапиталом в пользу ипотеки, которые оформляют клиенты ВТБ. Заявление подписывается без визитов в отделение банка и Пенсионного фонда РФ, его статус клиенты также отслеживают в ВТБ Онлайн. 

«Материнский капитал – действенный механизм господдержки семей с детьми, позволяющий им улучшить жилищные условия. Ежегодно в России он назначается более чем полутора миллионам семей, при этом в среднем 80% из них направляют его на решение квартирного вопроса. Мы стремимся сделать дистанционные сервисы максимально доступными и удобными для использования, поэтому такой сложный процесс, как использование материнского капитала для погашения ипотеки, ВТБ первым и до сих пор единственным из банков перевел в онлайн», – комментирует Андрей Осипов, руководитель департамента розничных продуктов и сегментов ВТБ. 

По его словам, сегодня в ВТБ уже треть клиентов, желающих распорядиться материнским капиталом в пользу ипотеки, оформляют документы в несколько кликов в ВТБ Онлайн. «ВТБ – один из лидеров рынка ипотечного кредитования, поэтому мы рассчитываем, что доля семей, использующих цифровой способ внесения средств маткапитала, будет расти. Параллельно в рамках цифровизации своих услуг мы упрощаем доступ к другим государственным сервисам и к в 2022 году планируем также одними из первых предложить клиентам доступ к «социальному казначейству» через ВТБ Онлайн», — добавляет Андрей Осипов.

Клиенты ВТБ получили возможность подавать заявление на распоряжение материнскими выплатами в пользу ипотеки в июне этого года. Сервис позволяет оформить заявление в несколько кликов и уменьшить срок зачисления средств до двух недель благодаря системе межведомственного электронного взаимодействия. Сейчас он доступен как в личном кабинете интернет-банка, так и в мобильном приложении ВТБ Онлайн для пользователей устройств на базе Android и iOS. Предварительно заполненное заявление на погашение части ипотеки за счет материнского капитала клиент подтверждает в разделе «Государственные услуги». После этого банк направляет его в электронном виде в Пенсионный фонд РФ.

Рассказать об этом:

необычных способов сделать первый взнос за дом

Большинство американцев хотят иметь дом, но огромный первоначальный взнос, необходимый для покупки дома, делает владение собственностью несбыточной мечтой для многих.

Банки и другие кредиторы часто требуют 20% первоначального взноса от покупной цены дома. Если вы заплатите меньше, вам нужно будет приобрести частную ипотечную страховку (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредитора в случае дефолта заемщика, когда заемщик не может больше производить платежи.Индекс PMI прекращается, как только сумма ипотеки составляет менее 80% от покупной цены дома.

Для тех, кто хочет купить дом, страхование PMI увеличивает ежемесячные денежные затраты на выплаты. С другой стороны, если у вас нет много сэкономленных денег или если у вас нет богатых благотворителей, получить 20% от дома за 200 000 или 300 000 долларов, например, может быть довольно сложно.

У потенциальных домовладельцев есть множество вариантов. В этой статье мы рассмотрим некоторые из наиболее распространенных методов, используемых для получения наличных денег, необходимых для первоначального взноса за дом.

Ключевые выводы

• Большинство американцев хотят иметь дом, но требуемый первоначальный взнос может превратить владение недвижимостью несбыточной мечтой.
• Потенциальные домовладельцы могут внести первоначальный взнос, устроившись на работу на неполный рабочий день или взяв взаймы у семьи.
• Переход на меньшую квартиру — экономия на квартплате — может сэкономить тысячи долларов в год.
• Программы могут помочь, например Федеральное жилищное управление (FHA), которое предлагает ипотечные ссуды через одобренные FHA банки.

Ищите программы помощи при первоначальном взносе

Большинство людей, у которых недостаточно средств для первоначального взноса, принимают частную ипотечную страховку как необходимое зло, не проверив предварительно, имеют ли они право на получение помощи. Например, у многих банков есть собственные программы помощи тем, кто хочет купить дом. Стоит проверить местные банки в вашем районе.

Федеральное жилищное управление (FHA) предлагает ссуды заемщикам с низким и средним доходом через одобренные FHA банки или кредиторов.Ипотечные кредиты поддерживаются правительством США, а это означает, что кредитор не несет никакого риска. В результате заемщики имеют более благоприятный режим ссуд FHA по сравнению с традиционной ипотечной ссудой. Например, вам может потребоваться всего лишь 3,5% первоначального взноса по сравнению с 20%, которые обычно предпочитают получать банки.

Если ваша кредитная история не идеальна, кредиты FHA также могут помочь, поскольку заемщики с кредитным рейтингом выше 580 могут претендовать на участие в программе. Кредитный рейтинг — это просто числовое представление кредитной истории человека, которое включает такие факторы, как просроченные платежи и количество кредитных счетов.

Ветераны и военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, также могут получить помощь, получив право на ссуду VA, предоставляемую Министерством по делам ветеранов США. Ссуды VA или ипотека требуют нулевой ставки и обычно предлагают выгодную процентную ставку. Штаты также оказывают потребителям помощь в оплате авансового платежа в рамках различных программ.

Существуют также программы, направленные на поощрение людей покупать дома в определенном районе или регионе.

Воспользуйтесь преимуществами для новых покупателей

Внесение первоначального взноса является особенно сложной задачей для людей, которые никогда раньше не владели домом, но для тех, кто покупает впервые, существует множество стимулов.Более того, на эти льготы претендует больше людей, чем вы думаете. Если вы не владели домом в течение трех лет или владели домом только с супругом, то вы можете получить доступ к льготам для новых покупателей жилья. Вы также можете получить эти льготы, если ваш единственный дом — это передвижной дом, не прикрепленный постоянно к постоянному фундаменту.

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) поддерживает программы для новых покупателей, а в некоторых штатах есть сберегательные программы для впервые покупающих жилье.С накопленными процентами сберегательные счета потенциально могут помочь некоторым покупателям сэкономить на первоначальном взносе за свои дома более быстрыми темпами, чем они были бы в состоянии без счета.

Те, кто впервые покупает жилье, также могут получить до 10 000 долларов от традиционной IRA или Roth IRA без 10% штрафа за досрочное снятие средств. Более того, существуют программы помощи коренным американцам, впервые покупающим жилье. Не думайте, что вы не можете позволить себе первоначальный взнос только потому, что никто из членов вашей семьи никогда не владел домом.Кроме того, имейте в виду, что требование слишком большого первоначального взноса может быть хитрым способом дискриминации меньшинств.

Пополните свой доход работой с частичной занятостью

К сожалению, одним из последствий финансового кризиса 2008 года и последовавшей за ним Великой рецессии является то, что банки больше не предлагают ссуды для проверки без дохода, ссуды без документов или ипотечные ссуды на 100% стоимости дома.

В наши дни банки и кредиторы требуют подтверждения дохода и отношения долга к доходу не более 43%.Отношение долга к доходу — это показатель, который измеряет, какая часть вашего ежемесячного валового дохода идет на выплаты по долгу. Например, если ваш валовой доход составляет 5000 долларов и вы платите по долгу на общую сумму 1500 долларов в месяц, ваш DTI составляет 30% или ((1500 долларов / 5000 долларов) x 100 для создания процента). Платежи по долгам могут производиться по ипотеке, студенческим займам и кредитным картам.

Некоторые кредиторы принимают более низкий первоначальный взнос, но заемщики могут заплатить за него более высокую процентную ставку. Заемщики, вложившие менее 20% по ипотеке, будут платить PMI, который может стоить около 100 долларов в месяц сверх выплаты по ипотеке.

В результате ужесточения требований к доходу потенциальным заемщикам, возможно, потребуется устроиться на работу с частичной занятостью, чтобы пополнить свой доход. Дополнительные деньги следует поместить в сберегательную кассу и использовать только для первоначального взноса.

Продайте некоторые из ваших вещей

Люди, готовые сделать шаг в домовладение, обычно имеют много вещей, которые они приобрели на этом пути. Эти вещи могут показаться владельцу бесполезными, но эта старая машина или мебель может быть тем, что кто-то другой заинтересован в покупке.Продажа подержанных товаров может помочь увеличить ваш доход и собрать столь необходимые деньги для первоначального взноса. Интернет позволяет легко продавать все, от одежды до электроники. Некоторые сайты позволяют делать это бесплатно, в то время как другие получают часть вашей прибыли.

Уменьшите размер своего образа жизни

Если вы хотите высвободить деньги, чтобы сэкономить на доме, сокращение вашего образа жизни может иметь большое значение для экономии денег. Например, вы можете переехать в меньшую квартиру или однокомнатную квартиру, чтобы сэкономить на аренде и коммунальных услугах.Если ваша квартира с двумя спальнями имеет арендную плату в размере 1200 долларов в месяц, переход на студию за 600 долларов в месяц сэкономит вам более 7000 долларов в год. Если вы пара с двумя автомобилями, возможно, продажа одной из них, чтобы сократить автокредиты, поможет сократить расходы. Даже сокращение количества обедов вне дома или покупка кофе может накапливать и постоянно увеличивать сумму, которую вы экономите.

Попроси подарок у семьи

Просить денег у семьи или друзей может показаться не лучшим вариантом. Однако, если у вас есть любимая тетя, дедушка или бабушка или двоюродный брат, у которого много денег, это может быть беспроигрышным вариантом для вас обоих.Если вам подарили часть или весь свой первоначальный взнос, это будет не только добрым делом, но и списание налогов.

Налоговая служба (IRS) позволяет людям дарить подарки на тысячи долларов в год без уплаты налогов для дарителя и получателя. Освобождение от налога на дарение зависит от суммы подарка. Согласно веб-сайту IRS, ежегодно в 2020 и 2021 годах можно дарить 15000 долларов без уплаты налогов.

Пожалуйста, проверьте сайт IRS на предмет изменений в налоговом законодательстве, прежде чем принимать денежные подарки.Если о подарке не может быть и речи, попросите одолжить деньги и составьте график выплат, который также включает проценты.

Итог

Домовладение — мечта многих, но первоначальный взнос может помешать некоторым осуществить эту мечту. Хотя сначала может показаться невозможным найти тысячи долларов, существует множество нетрадиционных способов собрать наличные для внесения первоначального взноса.

Использование первоначального взноса в виде акционерного капитала при покупке и продаже

Вспомните свое детство, когда играли в «Монополию».Семья собиралась вокруг гостиной, сражаясь за недвижимость, которая приносила наибольшую прибыль. Вы бы на конкурсной основе построили империю отелей на Парк-Плейс в надежде обанкротить маму. Не то чтобы вам приходилось это делать, потому что мамы часто позволяют своим детям побеждать в «Монополии».

Перенесемся в реальную жизнь. Ипотека и недвижимость. Заработок на собственном имуществе. Только в реальной жизни, вместо того, чтобы использовать его против своих близких, вы можете (фактически) использовать его в своих интересах.

Это так же просто, как подарить собственный капитал в качестве первоначального взноса.Один из немногих подарков, которые взрослые дети могут по-настоящему оценить по-разному.

Что такое одаренный капитал?

Разница между рыночной стоимостью и суммой, которую вы платите, считается капиталом, и ее можно использовать для первоначального взноса. Чтобы получить доступ к собственному капиталу, мама и папа или любой родственник могут продать вам недвижимость по цене ниже ее продажной цены. Родственник — в этом случае — определяется как супруг (а) заемщика, ребенок или другой иждивенец, или любое другое лицо, связанное кровью, браком, усыновлением или законной опекой; или жених, или сожитель.

Звук слишком хорош, чтобы быть правдой? Это не. Стоимость домов растет по всей стране, особенно на таких рынках, как Денвер, Сиэтл и Портленд. Таким образом, возможно, ваши родители или родственники имеют долю, которую вы можете разделить, если вы заинтересованы в покупке их собственности.

Как это работает

Прежде всего, вам понадобится аттестация. Допустим, дом оценивается в 330 000 долларов, но ваши родители готовы продать его вам за 300 000 долларов. Это денежный дар в размере 30 000 долларов, что, к счастью, составляет 10% от стоимости дома или разумный первоначальный взнос.Затем вам нужно получить разрешение на ипотеку в размере 300 000 долларов.

Имейте в виду, что нет предела тому, сколько средств может быть подарено. Итак, если бы ваши родители могли продать вам тот же дом за 264 000 долларов, у вас было бы 66 000 долларов в качестве подарочного капитала. Это равносильно еще более привлекательному 20% первоначальному взносу. Чем больше вы можете положить, тем меньше ипотечных кредитов вам потребуется. Вы даже можете избежать ежемесячных расходов на страхование ипотеки. Другими словами, вы продолжаете получать еще больше сбережений.

Узнайте: какие активы и сбережения необходимы для покупки дома?

Потребности в одаренном капитале

Важно отметить следующие требования, если вы решите подарить капитал.

• Должен раскрывать отношения между продавцом и покупателем.

• Письмо о подарке долевого участия должно быть включено в файл ссуды, и в нем должно быть четко указано, что деньги не являются ссудой, поэтому не требуется выплаты (отсюда и фраза «подаренные деньги»). Письмо должно быть подписано покупателем и продавцом.

• Фонды также должны быть надлежащим образом задокументированы в финансовой отчетности. Итак, будьте готовы предоставить копии ваших недавних банковских выписок, недавних банковских выписок вашего донора и копии кассовых чеков.

Часто задаваемые вопросы о подарочном капитале

Сколько вы можете дать?

Согласно IRS, продавцы должны следовать инструкциям при передаче капитала. Те, кто не сделает этого должным образом, скорее всего, введут налог на дарение. Мы обсудим возможные налоговые сценарии позже в статье.

Как рассчитать?

Многие покупатели и продавцы предполагают, что им понадобится калькулятор капитала, чтобы определить окончательные числа. К счастью, для определения суммы вашего подарка в виде капитала требуется всего несколько секунд.Просто возьмите разницу между рыночной стоимостью и продажной ценой, и вы готовы приступить к сделке.

Можно ли подарить долю в инвестиционной собственности?

Да. Согласно Fannie Mae, одаренный капитал можно использовать для основного или второго дома, например, в качестве инвестиционной собственности.

Не знаете, как профинансировать свою инвестиционную недвижимость? Мы можем помочь!

Выбор подходящей ипотеки

Когда вы составите общее представление о том, сколько денег у вас будет для первоначального взноса, самое время подумать о программах кредитования.В конце концов, у каждого из них разные преимущества, и их правила в отношении подаренных денег могут отличаться. Давайте посмотрим на некоторые из самых популярных кредитных программ и на то, как выглядят их рекомендации.

Обычный

Если вы решите отложить 20% или более покупной цены, все это может быть подарком. Если вы поставите менее 20%, то можно будет отдать только часть денег. Вам придется отложить свои собственные деньги и быть готовым платить ежемесячную ипотечную страховку.

FHA

Для получения ссуды FHA требуется первоначальный взнос в размере 3,5%, но 100% этой суммы может быть покрыто за счет акционерного капитала — нет правила, требующего, чтобы вы вносили свои собственные деньги.

VA / USDA

Поскольку ссуды VA и USDA не требуют первоначального взноса, подаренный капитал не нужен.

Понимание прироста капитала

Помните, ваш недавно приобретенный дом, вероятно, был оценен по рыночной стоимости, и ваши родители, вероятно, продали его вам по хорошей цене.Если вы решите продать дом сразу после его покупки и продадите его дороже, чем вы заплатили, вы, вероятно, столкнетесь с налогом на прирост капитала. Это работает следующим образом: если вы продаете актив — в данном случае ваш дом — после владения им более года, любая полученная вами прибыль является «долгосрочным» приростом капитала. Однако, если вы продаете актив, которым владели год или меньше, это «краткосрочный» прирост капитала. И налоговый укус от краткосрочной выгоды значительно больше, чем от долгосрочной выгоды.

Итак, если ваши родители продали вам дом за 150 000 долларов, а вы развернулись и продали его за 250 000 долларов, вы должны будете заплатить налог на прирост капитала с этой прибыли в размере 100 000 долларов.

Налоговые последствия

В зависимости от суммы денег и места их получения могут возникнуть налоговые последствия для подарков с первоначальным взносом. Поговорите с финансовым консультантом или налоговым специалистом, чтобы узнать больше.

Когда вы будете готовы узнать больше о кредитных программах для финансирования вашего нового дома, обязательно свяжитесь с консультантами по ипотеке в American Financing. Мы можем помочь вам пройти процесс ипотеки быстро и эффективно, предлагая самые низкие ставки, лучший сервис и самое быстрое закрытие.Кроме того, мы были бы рады обсудить ипотеку в виде подарочного капитала, поскольку она связана с вашей ситуацией.

для родителей малообеспеченных покупателей жилья из числа миллениалов

Родители: как помочь взрослым детям купить дом

Молодые люди, покупающие свой первый дом, сегодня сталкиваются с некоторыми особыми проблемами — экономика не благосклонна к миллениалам.

Рекордный студенческий долг, начальная заработная плата и высокая арендная плата затрудняют сохранение первоначального взноса или право на получение жилищного кредита.

Хорошая новость заключается в том, что сегодняшний рынок ипотечного кредитования позволяет неравнодушным родителям помогать.

Кредитные агентства написали инструкции для решения этой конкретной ситуации.

Совместное использование активов и кредита

Есть несколько способов, с помощью которых родители могут помочь своим взрослым детям получить домовладение, в зависимости от их ресурсов и от того, насколько они хотят быть «на крючке» для своих детей.

Вы можете одолжить своим детям деньги на оплату первоначального взноса и закрытия, или даже на всю покупную цену.Вы можете подписать с ними совместную подписку или взять взаймы вместе с ними.

Кроме того, вы можете помочь им получить финансирование самостоятельно.

Вы можете помочь детям улучшить свои кредитные рейтинги, добавив их к своим счетам кредитной карты. У счетов должна быть хорошая история платежей. Обратите внимание, что вашим детям на самом деле не нужно использовать кредит или даже знать номера счетов, чтобы воспользоваться этим.

Вы можете увеличить резервы своих детей, указав их имена на своих банковских счетах.Лучше всего, если вы сделаете это за два-три месяца до того, как они подадут заявку на ссуду, и вам нужно будет подписать письмо, в котором говорится, что дети имеют совместное владение средствами на счете.

Совместное подписание

Совместное подписание может помочь вашему взрослому ребенку получить жилищный заем, если его или ее отношение долга к доходу находится на высоком уровне. Однако для большинства ипотечных программ наличие соавтора не может компенсировать плохой кредитный рейтинг.

Это потому, что, когда задействовано несколько сторон, решение об андеррайтинге зависит от самого низкого кредитного рейтинга.Тем не менее, есть портфельные кредиторы или кредиторы, не отвечающие за обеспечение качества, которые позволяют кредитный рейтинг до 560 баллов с соавтором.

Однако у соавтора есть свои недостатки.

Во-первых, у вас нет доли владения недвижимостью, но вы на крючке, если заемщик не погасит ссуду.

Во-вторых, если заемщик пропускает платеж или платит поздно, это влияет на вашу кредитную историю и рейтинг.

В-третьих, совместное подписание создает «условное обязательство», что означает, что многие кредиторы будут рассматривать ипотечный платеж вашего ребенка в соотношении вашего долга к доходу, что может затруднить получение вами права на получение финансирования.

Как правило, лучше быть созаемщиком, чем совладельцем.

Совместное заимствование

Совместное заимствование предлагает вам защиту прав собственности на недвижимость. Если вы являетесь созаемщиком, не являющимся жильцом, ваши доходы и активы учитываются при принятии решения об андеррайтинге.

Вы несете ответственность за выплату кредита, если ваш ребенок не выполняет свои обязательства, и история платежей по ссуде, вероятно, будет отображаться в вашем кредитном отчете.

Существует несколько способов структурировать соглашение о совместном заимствовании.

• Добавьте свое имя в ссуду и позвольте своему ребенку вносить первоначальный взнос и платежи
• Оплачивать часть первоначального взноса и / или ежемесячные расходы в обмен на некоторую собственность
• Выполняйте ежемесячные платежи кредитору и получайте ежемесячные платежи от вашего ребенка

Последний вариант — хорошее решение, если вы беспокоитесь, что ваш ребенок может нанести вред вашему кредитному рейтингу.

Соглашения о совместном заимствовании должны быть заранее изложены в письменной форме и подписаны всеми сторонами.Возможно, вы захотите, чтобы ваш проект составил поверенный.

Подарочные фонды

Другой вариант — подарить ребенку часть или всю сумму первоначального взноса и заключительных расходов.

Существует несколько кредитных программ, по которым требуется внести всего пять, три или даже ноль процентов. Многие из этих программ позволяют отдавать весь первоначальный взнос.

Если вы можете себе это позволить, вы можете помочь своему ребенку избежать ипотечного страхования, подарив достаточно, чтобы внести 20-процентный первоначальный взнос.

Однако большие подарки могут повлечь за собой взимание дорогостоящего налога на дарение — проконсультируйтесь с налоговым профи, прежде чем делать подарок на сумму, превышающую 14 000 долларов.

Когда вы дарите своим детям деньги на покупку дома, очень важно задокументировать несколько вещей:

• У вас есть деньги, которые можно отдать, и они не поступили от лица, заинтересованного в сделке.
• Деньги являются подарком, а не ссудой. Кредитор может помочь вам составить подарочное письмо.
• Денежный перевод завершен

Вы можете перевести деньги прямо на счет условного депонирования или подать документы, подтверждающие перевод от вас вашему ребенку.

При предварительной подготовке вы можете упростить процесс, добавив ребенка в свою учетную запись за пару месяцев до покупки. Затем он или она может просто отозвать предоплату до закрытия.

Кредиты детям

Вы можете одолжить своим детям часть или весь первоначальный взнос, или даже деньги на всю покупку.

Для этого вам обязательно понадобится письменное подписанное соглашение. В нем должны быть указаны условия кредита — процентная ставка (если таковая имеется), платежи, сроки погашения и т. Д.Вы можете выбрать, чтобы ваш ребенок производил вам регулярные платежи, или вы можете выбрать, чтобы весь остаток был причитающимся и подлежащим выплате при продаже дома.

Если вы ссудите предоплату за несколько месяцев до покупки, ваш ребенок поместит деньги на свой банковский счет и засчитает их как актив при подаче заявления на ипотеку.

Ежемесячный платеж вам будет раскрыт кредитору и включен в соотношение долга к доходу.

Если вы одалживаете предоплату во время покупки, она должна соответствовать инструкциям кредитора.

Полученная вами ссуда может помочь вашему ребенку избежать ипотечного страхования — например, 80/10/10 — это 80-процентная ипотека от кредитора, 10-процентная ссуда от вас и 10 процентов от вашего ребенка.

Отказ от ипотечного страхования позволит вашему ребенку претендовать на более крупную ссуду и лучший дом.

Покупка дома для ребенка

Еще одно решение — выкупить недвижимость напрямую и составить с ребенком договор аренды с выкупом.

Таким образом, недвижимость представляет собой инвестицию для вас сегодня и возможность владения в будущем для вашего ребенка.

Участие в капитале

Соглашение о долевом финансировании (SEFA) является популярным соглашением при покупке семейной недвижимости. Вы и ваш ребенок приобретете недвижимость вместе, при этом вы будете владельцем / инвестором, а ваш ребенок — владельцем / арендатором.

Доля владения, первоначальный взнос и ежемесячные расходы будут разделены между вами, и ваш ребенок будет платить рыночную арендную плату. Когда недвижимость продается, прибыль также делится.

Например, Mr.и миссис Джонс вместе со своей дочерью Сарой входят в SEFA, чтобы купить дом за 300 000 долларов. Джонс вносит 30 000 долларов, Сара — 30 000 долларов, и они финансируют 240 000 долларов.

Они разделили ежемесячный платеж (539 долларов каждый), налоги и страховку (111 долларов каждый), на общую сумму 600 долларов в месяц.

Сара снимает половину дома у родителей. Рыночная ставка на весь дом составляет 1000 долларов в месяц, поэтому она платит 500 долларов.

Ее общие ежемесячные расходы составляют 1100 долларов, и ее родители платят 150 долларов после получения арендной платы.

Обе стороны делят налоговые вычеты поровну.

Если недвижимость будет дорожать на пять процентов в год, через пять лет она будет стоить 382 884 доллара. Они могут продать его и разделить прибыль 50/50.

Акция может быть разделена в любой пропорции, например 60/40 или 90/10, в зависимости от ресурсов родителей и ребенка.

Ситуация, которой следует избегать, помогая взрослым детям купить дом

Семья и финансы могут быть очень сложными. Вы должны уравновесить потребности своего ребенка со своими собственными, чтобы защитить свои отношения, а также пенсию и имущество.

Чтобы избежать возможных обид, многие эксперты рекомендуют родителям предоставлять подарочные фонды, а не ссуды.

Они также не советуют совместно подписывать, потому что потенциальный недостаток огромен, а ваш контроль практически отсутствует.

Если ваша помощь вашему ребенку является авансом против его или ее наследства, и если унаследовали другие дети, предотвратите судебный процесс между вашими детьми, четко изложив свои пожелания в письменной форме.

Наконец, следуйте этим основным правилам для любого вида помощи, которую вы хотите предложить:

• Не занимайте деньги под свой дом или пенсионные фонды
• Избегайте погашения ваших инвестиций
• Избегайте оформления кредита вместе с ребенком; совместное заимствование позволяет вам вступить во владение имуществом, если ребенок не выполняет свои обязательства.
• Держите вещи как можно более деловыми с доступными условиями погашения и последствиями в случае невыполнения обязательств.
• Не используйте подарки, чтобы контролировать своего ребенка; это хороший способ испортить ваши отношения

Соблюдая несколько разумных правил и сохраняя деловую атмосферу, насколько это возможно, вы можете обезопасить свои деньги и свои отношения с семьей.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Помочь вашему ребенку позволить себе купить дом сегодня проще благодаря доступным ставкам по ипотеке. Такие программы, как 5/1 ARM, предлагают более низкие ставки, которые фиксируются на несколько лет, что позволяет удерживать низкие платежи в первые годы заработка вашего миллениала.

Как получить ипотеку в качестве первого покупателя дома

Это вторая часть из пяти частей нашего руководства для начинающего покупателя жилья. Просто присоединяешься? Начните здесь.

Деньги для первоначального взноса находятся на вашем сберегательном счете. Поздравляю, вы преодолели первое серьезное препятствие при покупке жилья. А теперь вы начали фантазировать о приборах из нержавеющей стали и залитой солнцем гостиной. Но подождите: прежде чем вы начнете путешествовать по домам, определитесь со следующим «делом» в этом списке требований для покупки дома. Пришло время подать заявку на получение жилищного кредита и узнать, как это повлияет на ваши сбережения.

Понимание процесса подачи заявки на ипотеку и ее подготовка может помочь вам получить самую низкую процентную ставку, что поможет вам сэкономить деньги с течением времени.

Ипотека — это ссуда, которую банк или ипотечный кредитор предоставляет вам для помощи в покупке недвижимости. Если у вас нет достаточно денег, чтобы заплатить только наличными и авансом (что не многие люди делают), получение ипотеки является ключевым шагом к покупке дома.

Вот что вам нужно сделать:

Первый? Получите большую папку. Собрав все ваши документы до того, как вы обратитесь в банки или ипотечные кредиторы, вы избавитесь от хлопот в дальнейшем.Если вы покупаете дом с супругом, партнером или второй половинкой, убедитесь, что у вас есть эти формы для обоих:

• Укажите идентификационный номер . Не забывайте основы. Обязательно возьмите с собой водительские права, паспорт или удостоверение личности государственного образца.

• Получите копию своего кредитного отчета . Ваш кредитный отчет работает так же, как и табель успеваемости — чем выше, тем лучше. Если у вас более высокий балл, вы получите лучшую ставку по ипотеке.Вам не нужно приносить кредитный отчет на прием (кредитор часто получает к нему доступ с вашего разрешения).

• Просмотрите свой кредитный отчет перед встречей . Если вы заметили какие-либо ошибки, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг, вы можете исправить их до встречи. Фактически, исследование FTC предполагает, что 20% потребителей могут иметь ошибки в своих отчетах в любой момент времени. Ваш кредитный рейтинг определит, имеете ли вы право на получение ссуды и по какой ставке с вас будет взиматься плата, поэтому вы должны убедиться, что отчет точен.

• Соберите квитанции о заработной плате, налоговые декларации, W-2 или 1099 . Квитанции о заработной плате за месяц дадут кредиторам представление о ваших текущих доходах, а налоговые декларации за последние 2 года дадут им четкое представление о вашем финансовом здоровье.

• Проведите инвентаризацию своих активов . Кредиторы также должны будут видеть банковские выписки, страховые полисы и любые ваши вложения. Они делают это для того, чтобы у вас было достаточно денег для покрытия ипотечных выплат в случае потери работы или чрезвычайной ситуации.

• Завершите историю аренды . Если вы впервые покупаете жилье, кредитор позаботится о том, чтобы вы своевременно вносили арендную плату и не возвращали чеки. Вы можете предоставить копию чеков обналиченной арендной платы за год или письмо от арендодателя, в котором объясняется, что вы заплатили вовремя.

• Получите подарочное письмо, при необходимости . Если вы планируете использовать деньги, которые дает вам друг или член семьи, вам нужно будет предоставить письмо от человека, объясняющее, что деньги являются подарком, а не ссудой, которую нужно будет вернуть.

Когда у вас есть вся документация, пора начинать обращаться к кредиторам. Скорее всего, вы захотите связаться с несколькими кредиторами, чтобы узнать, кто предложит вам лучшую ставку. Чем ниже процентная ставка, которую они могут установить для вас, тем меньше процентов вы будете платить каждый месяц и тем больше денег вы сэкономите со временем.

Однако не стоит связываться со слишком многими людьми. Каждый кредитор получит копию вашего кредитного отчета.Каждый раз, когда новый кредитор делает это, будет отправляться запрос, который может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. ¹ Сравнение затрат от 3 кредиторов поможет вам сравнить ставки с небольшим, если вообще, ущербом для вашего кредитного рейтинга. ²

Если кредиторы не желают давать вам взаймы деньги, они обычно объясняют, почему. Это может быть связано с тем, что у вас низкий кредитный рейтинг, вы снова встаете на ноги после подачи заявления о банкротстве или ваша история занятости немного шаткая.

В таких случаях вы можете попросить родителя или брата или сестру подписать с вами ссуду. Когда человек с более высокой кредитной или более стабильной историей работы подписывает ипотеку, вы можете иметь право на ссуду, которую не получили бы самостоятельно.

Кредитор тщательно изучает ваши финансы и объясняет, какую сумму они готовы предоставить вам в долг и по каким ставкам. Они предоставят вам эту информацию в письменном виде, и, как только вы начнете искать дом, предварительное письмо с одобрением укажет продавцам, что вы настроены серьезно.Это может дать вам преимущество перед кем-то еще, кто заинтересован в том же доме, что и вы.

Предварительное одобрение также означает, что, получив право на получение ипотеки, вы будете знать диапазон цен, который можете себе позволить. Эта информация сэкономит вам время и избавит вас от лишних хлопот, связанных с поиском слишком дорогих домов, и избавит вас от душевной боли от влюбленности в дом, выходящий за рамки вашего бюджета.

В будущем, когда вы полноправный домовладелец и платите по ипотеке, вы можете иметь право на налоговый вычет по процентам, выплачиваемым по ипотеке каждый год.Знание этой информации и ее использование при уплате налогов может помочь вам сэкономить тысячи долларов на налогах в год. ³

Налоговый вычет уменьшает ваш налогооблагаемый доход. Вы платите налоги с уменьшенной суммы, а это означает, что меньше денег идет в правительство и больше в ваш кошелек. Сумма, которую вы можете сэкономить от вычета процентов по ипотеке, зависит от многих факторов, таких как ваш налоговый диапазон, порядок подачи налоговых деклараций (совместный или индивидуальный), стоимость вашего дома, сумма уплаченных вами процентов и продолжительность вашей ипотеки.

Удобный калькулятор налоговых вычетов по ипотеке может помочь вам понять, какую сумму вы ищете в вашей уникальной ситуации. В зависимости от этих факторов человек с домом на 200000 долларов и 30-летней ипотекой может сэкономить более 3400 долларов в первый год владения домом. Даже если вы все еще находитесь в начале процесса подачи заявки на ипотеку, понимание этой информации может дать вам некоторое спокойствие на будущее.

Ваша мечта о собственном доме становится реальностью.Затем начинается самое интересное: вы готовы найти риэлтора и начать поиски домов. Да начнется охота за домом!

В третьей части серии вы узнаете, на что обращать внимание при покупке дома и когда лучше всего покупать.

Стратегии, чтобы помочь вашему ребенку купить дом

Во многих крупных мегаполисах, где цены на жилье в два-три раза выше средних по стране, покупка дома остается далекой мечтой для большинства молодых людей. Для этих детей в возрасте от 20 до 30 лет мысль о внесении авансового платежа в первый дом стоимостью 700 000 долларов и более может обескураживать, если не смеяться.Даже если можно внести первоначальный взнос, ипотека в полмиллиона долларов или более может показаться устрашающей, особенно с учетом того, что процентные ставки по ипотеке все еще нестабильны. Поэтому неудивительно, что все больше и больше молодых людей обращаются за помощью к маме и папе.

Уровень финансовой поддержки в этих дорогостоящих областях может варьироваться от десятков тысяч до сотен тысяч долларов. Такое серьезное обязательство не только поднимает многочисленные вопросы о том, как лучше всего помочь родителям, но также может вызвать ряд вопросов финансового планирования и динамики семьи.Если вы потратите время на то, чтобы понять различные стратегии, которые помогут вашему ребенку купить дом, это поможет убедиться, что вы не ставите под угрозу свои финансовые цели и не разжигаете соперничество между братьями и сестрами.

Финансовый план или анализ выхода на пенсию, подготовленный компетентным специалистом по финансовому планированию, может помочь определить, достаточно ли у вас активов, чтобы помочь своему ребенку, уровень поддержки, который вы можете предоставить, и, возможно, какие активы вам следует использовать в первую очередь. Если ваш ребенок ожидает большего, чем вы можете себе позволить, поделитесь с ним этим анализом, чтобы снять напряжение.Возможно, вы даже захотите, чтобы ваш ребенок участвовал в обсуждениях с вашим планировщиком.

Возьмем, к примеру, Фреда и Джудит, к которым в 2015 году их сын обратился с просьбой помочь ему купить его первый дом в центре Манхэттена, где цены на небольшую квартиру заоблачные. «Мы знали, что хотим помочь ему, но быстро поняли, что есть о чем подумать», — сказал Фред. Мало того, что Фред планировал уйти на пенсию позже в этом году, для Фреда и Джудит было важно справедливо относиться ко всем своим детям.«Для нас важно найти способ помочь нашему сыну, иметь достаточный доход после выхода на пенсию и при этом иметь возможность когда-нибудь помочь другим нашим детям».

Важно, чтобы такие родители, как Фред и Джудит, тщательно обдумывали доступные стратегии. Хотя есть множество способов помочь, каждая стратегия может иметь серьезные последствия для имущественного, налогового и семейного характера. Вот несколько различных стратегий, которые вы можете рассмотреть:

Совместное подписание ссуды

Если ваш ребенок не может претендовать на получение достаточно большой ссуды, можно совместно подписать его или ее заявку на ссуду.Хотя это все еще приемлемая практика для кредиторов, это не всегда хорошая идея. Все стороны по кредиту несут ответственность за полную задолженность. Таким образом, если ваш ребенок не может заплатить, вы будете нести ответственность за долг. Кроме того, долг вашего ребенка может повлиять на вашу способность участвовать в будущей ипотечной сделке или рефинансировании. Если, например, вы подадите заявку на получение ссуды, выплаты долга вашего ребенка будут включены в соотношение вашего долга к доходу. Таким образом, ваш коэффициент может быть высоким, и в результате некоторые кредиторы могут отклонить вашу заявку.В некоторых случаях это можно решить, предъявив доказательства того, что ваш ребенок выплачивает ипотечные платежи.

Пэтти, консультант по ипотеке в Лос-Альтосе, Калифорния, где средняя стоимость дома в настоящее время превышает 3000000 долларов (за Zillow — июнь 2020 года), иногда видит, как родители подписывают ссуду вместе со своим ребенком, чтобы помочь купить первый дом. «Совместное подписание ссуды может сработать, если будут задействованы очень ответственные родители и дети», — посоветовала она. «Однако многие семьи не понимают, что некоторые кредиторы смешивают отношения долга родителей и детей к доходам.В результате ваши дети могут не получить лучшие доступные ставки по ипотеке », — добавила она. Поиск кредиторов, которые используют только соотношение долга к доходу ребенка, скорее всего, приведет к более выгодной ставке.

Внесение первоначального взноса

Вы можете ежегодно отдавать до 15 000 долларов США (в 2020 году) каждому ребенку без необходимости заполнять налоговую декларацию на дарение. Таким образом, супружеская пара могла дать в общей сложности 30 000 долларов каждому ребенку или 60 000 долларов своему ребенку и супругу. Это может быть отличным способом помочь покупателю жилья впервые, который может иметь право на получение ссуды, но не может наскрести достаточно для первоначального взноса.Если вашему ребенку нужно более 60 000 долларов, вы можете подарить годовую максимальную сумму на два календарных года. Например, вы можете подарить супружеской паре 120 000 долларов, подарив 60 000 долларов в декабре и еще 60 000 долларов в январе. Превышение лимита подарков не обязательно означает, что будут взиматься налоги. Скорее, это может означать использование части вашего пожизненного исключения из подарков на сумму 11 580 000 долларов (в 2020 году на человека). Для родителей с большим имуществом это может означать более высокие налоги на наследство после вашей смерти, что приведет к уменьшению наследства для ваших детей.

Дарение авансового платежа имеет много преимуществ. С точки зрения вашего ребенка, она полностью владеет домом, что, вероятно, предпочитает. С вашей точки зрения, это довольно простой и понятный способ помочь. Кроме того, если у вас большое поместье, подарок может уменьшить ваши налоговые обязательства по налогу на наследство. Однако имейте в виду, что это действительно подарок; родители обычно не могут вычитать проценты по ипотеке или участвовать в оценке дома.

«Родители, планирующие использовать этот подход, должны планировать заранее, если это вообще возможно», — сказала Патти.Это связано с тем, что большинство кредиторов предъявляют особые требования к родителям детей, которые вносят первоначальный взнос, в том числе минимальный 20% -ый взнос (если родители вносят менее 20% -ый взнос, ребенок обычно должен заплатить не менее 5%), подписанный подарочное письмо и документация, показывающая имущество родителей. Для родителей, которые не хотят, чтобы их дети видели свои активы, это может стать проблемой. Однако можно вообще избежать этих требований, если родители переведут средства на счет своего ребенка за несколько месяцев до подачи заявки на ссуду.

Частный заем

Частный заем, предоставленный вами вашему ребенку, при правильной структуре может быть очень привлекательным. Вы можете установить процентную ставку по ссуде, которая может быть намного ниже рыночных, что приведет к более низким платежам (и более низкой общей выплачиваемой процентной ставке) для вашего ребенка и более высокой процентной ставке, чем вы могли бы получить по счету в банке или на денежном рынке. Очень важно установить ставку, которая по крайней мере равна минимальной ставке, установленной IRS, называемой применимой федеральной ставкой (AFR).В противном случае вы можете облагаться налогом на вмененный процент. AFR по-прежнему обычно намного ниже лучших ставок по ипотечным кредитам большинства банков. Кроме того, банкнота может быть защищена собственностью, предлагая вам дополнительную защиту.

Чтобы принести пользу своему ребенку, вы также можете выбрать по своему усмотрению прощение процентов и / или выплат основного долга, что является дополнительным способом для состоятельных родителей уменьшить свое общее состояние. Такие же годовые лимиты подарков применяются при прощении платежей; однако прощение платежей в размере 15 000 или 30 000 долларов во многих случаях полностью исключает ежегодные выплаты вашему ребенку (если это не очень большая ссуда).

Частные займы также могут быть гораздо более гибкими, чем традиционные займы. Хотя банки могут быть довольно строгими в отношении условий оплаты, вы можете установить более длительные льготные периоды и более благоприятный график платежей. Если документ надлежащим образом зарегистрирован в округе, ваш ребенок имеет право вычитать проценты по ипотеке. Однако имейте в виду, что проценты, которые вы получаете от своего ребенка, обычно облагаются налогом как доход.

С инвестиционной точки зрения, процентные платежи, которые вы получаете по частной ссуде, могут быть выше, чем процентные платежи, которые вы можете получить с денежного рынка или банковского счета.Однако, если вам не нужны средства в течение многих лет, у вас больше шансов получить более высокую доходность в диверсифицированном портфеле акций и облигаций. Таким образом, этот заем не следует рассматривать как исключительную инвестиционную возможность.

Хотя многие люди предпочитают составлять собственное кредитное соглашение, было бы разумно нанять поверенного по недвижимости или обратиться в National Family Mortgage для составления официального документа. Это может гарантировать, что вы не попадете в ловушки налогового или имущественного планирования. Наличие официального документа также показывает вашим детям, что вы серьезно относитесь к делу — это может помочь снизить вероятность невозврата кредита.

Соглашения о совместной собственности

Соглашения о совместной собственности, часто называемые соглашениями о долевом участии, являются для вас формальным способом разделения собственности на дом с вашим ребенком. Эти типы договоров часто работают следующим образом:

Вы вносите первоначальный взнос, в то время как ваш ребенок берет на себя ипотеку на оставшуюся часть. Во всех смыслах и целях ваш ребенок владеет домом. Он или она вычитает проценты по ипотеке и получает освобождение от прироста капитала в размере 250 000 долларов для физических лиц или 500 000 долларов для супружеских пар при продаже дома (при условии, что ребенок проживал в собственности не менее двух из последних пяти лет).Однако, когда дом продается, вы получаете обратно свой первоначальный депозит плюс некоторую заранее определенную долю прибыли (которая указана в соглашении). Кроме того, вы можете вычесть текущие расходы на недвижимость и амортизацию.

Согласно этим типам соглашений, недвижимость обычно должна быть продана в течение определенного периода времени, например 5 лет, или при определенном инициирующем событии (например, рефинансировании или разводе). Создание хорошо составленного соглашения чрезвычайно важно. Часто могут возникать разногласия по поводу подходящей цены продажи дома, кого выбрать в качестве риэлтора и когда продать дом.

Подобно частной ссуде, родители могут делать ежегодные или периодические дары своей части капитала своим детям. Например, родители могут подарить супружеской паре акционерный капитал на сумму до 60 000 долларов и не превышать годовой лимит на дары. Этот тип подарка может потребовать ежегодной оценки, чтобы родители знали, сколько стоит их подарок, с добавлением дополнительных затрат.

Соглашение о долевом участии может быть хорошим вариантом для некоторых родителей, чтобы помочь своему ребенку купить дом, вернуть свой первоначальный взнос и, возможно, участвовать в оценке дома.Однако соглашение о долевом участии не подходит для всех. Если дом обесценивается, вы можете потерять все или часть своих первоначальных инвестиций. Заключение соглашения о долевом участии может быть довольно сложным и дорогостоящим. Вы захотите нанять опытного юриста по недвижимости, чтобы составить соглашение, чтобы свести к минимуму будущие ссоры с вашими детьми и гарантировать, что вы оба по-прежнему имеете право на доступные налоговые льготы.

Планирование на будущее

Если вашему ребенку еще несколько лет до покупки дома, у вас обоих есть время, чтобы все спланировать заранее.Поощряя вашего ребенка откладывать как можно больше сейчас, вы можете свести к минимуму то, сколько вам может понадобиться, чтобы помочь ему или ей в будущем. Если он автоматически переводит часть своей зарплаты на отдельный счет, предназначенный для сбережений, — отличный способ начать. Возможно, вы даже можете подумать о том, чтобы совместить его вклады, чтобы увеличить его сбережения. (Обязательно учитывайте ограничения на дары, которые обсуждались ранее.) Если до покупки дома еще осталось несколько лет, он может подумать об инвестировании в недорогой сбалансированный паевой инвестиционный фонд, который инвестирует в диверсифицированное сочетание акций и облигаций.Если вашему ребенку осталось всего год или два до покупки дома, более безопасным вариантом будут фонды денежного рынка и фонды краткосрочных облигаций. Большинство детей не понимают, насколько плохой кредит может стать препятствием для процесса подачи заявления на ипотеку. Убедитесь, что ваш ребенок понимает, что у него должна быть многолетняя история с небольшими просрочками или отсутствием просроченных платежей, несколько источников кредита и как возобновляемая (например, кредитная карта), так и задолженность в рассрочку (например, ссуда на покупку автомобиля), с которыми необходимо обращаться надлежащим образом, прежде чем обсуждать право собственности на жилье. даже начать.

Помогая своему ребенку купить дом на сегодняшнем очень дорогом рынке жилья, чрезвычайно важно понимать влияние каждой стратегии на ваши общие финансы, а также влияние на динамику вашей семьи. Для Фреда и Джудит частный заем был наиболее привлекательной стратегией. «Мы можем дать нашему сыну более выгодную процентную ставку, чем он получил бы в банке, и выплаты могут дополнить наш пенсионный доход», — сказал Фред. Фред и Джудит ожидали, что их сын выплатит ссуду сверхурочно или когда он продаст квартиру.Таким образом, они были более уверены в том, что ссуда не будет рассматриваться как подарок другими их детьми.

Из-за многочисленных последствий налогового, имущественного и другого финансового планирования, которые необходимо учитывать, для родителей очень важно обращаться за компетентным советом к таким профессионалам, как сертифицированный специалист по финансовому планированию ™, бухгалтер, юрист или консультант по кредитам.

Мы в Bingham, Osborn & Scarborough, LLC (B | O | S) готовы работать с клиентами, их адвокатами и налоговыми специалистами над достоинствами и особенностями этих и других вариантов инвестиционного и финансового планирования.Для получения дополнительной информации по этой или смежным темам, а также для получения дополнительных сведений об услугах по управлению инвестициями и финансовому планированию, предлагаемых B | O | S, посетите наш веб-сайт по адресу www.bosinvest.com.

Обновлено в июле 2020 года

Раскрытие информации:

Этот технический документ предназначен только для информационных целей и не предназначен для использования в качестве общего руководства по инвестициям или финансовому планированию, или как источник каких-либо конкретных рекомендаций , и не дает никаких подразумеваемых или явных рекомендаций относительно того, как следует или будет обрабатывать счет какого-либо лица, поскольку соответствующие инвестиционные стратегии зависят от конкретных целей человека.Любое лицо или лица, владеющие данным материалом, обязаны получить соответствующую информацию и получить соответствующую консультацию относительно любых решений по инвестициям или финансовому планированию, требований законодательства и налоговых правил, которые могут иметь отношение к теме этого официального документа. или подписка, покупка, хранение, обмен, погашение или отчуждение любых инвестиций.

Процесс управления рисками портфеля включает в себя усилия по мониторингу и управлению рисками, но не подразумевает низкий риск.Прошлые показатели не указывают на будущие результаты, которые могут отличаться. Стоимость инвестиций и доход, полученный от инвестиций, могут как уменьшаться, так и увеличиваться. Будущая прибыль не гарантирована, и любая инвестиция может привести к потере.

Настоящий технический документ не является приглашением ни в какой юрисдикции, где такое предложение является незаконным, или любому лицу, для которого оно является незаконным. Более того, этот технический документ не является ни предложением заключить инвестиционное соглашение с получателем, ни приглашением ответить, сделав предложение заключить инвестиционное соглашение.

Выраженные мнения являются текущими мнениями только на дату публикации в этом материале и могут быть изменены. Никакая часть этого материала не может быть без предварительного письменного согласия Bingham, Osborn & Scarborough, LLC (i) скопирована, фотокопирована или дублирована в любой форме и любыми средствами, или (ii) распространена среди лиц, не являющихся сотрудник, должностное лицо, директор или уполномоченный агент получателя.

Использование подарочных денег для внесения первоначального взноса | Ипотека

Если вы хотите купить дом и получаете денежный подарок, вы можете использовать его для оплаты всего или части первоначального взноса или заключительных расходов по дому.В зависимости от типа жилищного кредита, на который вы подаете заявку, и суммы полученной суммы, несколько факторов будут определять, сможете ли вы использовать эти деньги для покупки дома.

Первоначальный взнос в подарок

Экономия на первоначальном взносе может быть проблемой, особенно для начинающего покупателя жилья. Если вы планируете купить дом, возможно, вам придется внести крупный первоначальный взнос. Это не всегда легко или быстро. Если вы получили в подарок крупную сумму денег, может быть полезно положить часть или всю ее в качестве первоначального взноса.

Условия использования подарочных денег для внесения первоначального взноса

Обычно ипотечные кредиторы обращают внимание на точную сумму подарка, откуда он поступил и на отношения между вами и тем, кто вам его подарил. Кредиторы с меньшей вероятностью позволят вам использовать подарочные деньги в качестве первоначального взноса, если они не поступили от кого-то из ваших близких. Когда вы используете подарочные фонды, вы должны предоставить подарочное письмо, подтверждающее, что эти средства не являются ссудой, которую нужно погашать. Вас также могут попросить предоставить документы, подтверждающие перевод подарка на ваш банковский счет.Это может включать запрос у дарителя копии чека или выписки из банковского счета.

Использование подарочных денег с помощью обычного кредита

Обычная ссуда — это ипотека, которая не застрахована или не гарантирована какой-либо государственной организацией. Большинство обычных ипотечных ссуд позволяют покупателям жилья использовать подарочные деньги для первоначального взноса и покрытия расходов, если это подарок из приемлемого источника, например от членов семьи. Fannie Mae и Freddie Mac определяют семью как следующее:

• Материнская компания
• Дети (в том числе приемные, пасынки и воспитанники)
• Братья и сестры (включая сводных братьев и сестер, приемных и приемных братьев и сестер)
• Дедушка и бабушка (включая прадедушку и прадедушку, приемную и приемную бабушку и дедушку)
• Тетя и дядя (в том числе двоюродная бабушка, сводная и приемная тетя или дядя)
• Племянница или племянник (включая сводную племянницу или племянника)
• Кузены (включая приемных и сводных кузенов)
• Родственники (включая родителей, бабушек и дедушек, тётю, дядю, зятя и невестку)
• Внутренний партнер
• Жених

Использование подарочных денег с ссудой FHA

Федеральное жилищное управление предлагает ссуду FHA заемщикам с уровнем дохода от низкого до среднего.Если вы подаете заявку на ссуду FHA, ваши подарочные средства должны быть получены от семьи или другого подходящего донора. Двоюродные братья, племянницы и племянники не могут предлагать деньги в подарок в соответствии со стандартными семейными правилами.

FHA также допускает получение подарков от вашего работодателя, профсоюза или благотворительных организаций. Вы также можете использовать средства государственных органов или государственных организаций, которые оказывают помощь покупателям с низким и средним доходом или покупателям впервые.

Использование подарочных денег с кредитами VA

Департамент по делам ветеранов предлагает при определенных обстоятельствах ипотечные кредиты для ветеранов вооруженных сил.Существует несколько ограничений на то, кто может сделать вам подарок для покупки дома, но есть одно важное условие: подарок не может быть от кого-то, кто является заинтересованной стороной.

Заинтересованной стороной может быть кто-то, кто играет определенную роль в вашей транзакции, например, строитель или застройщик, другой брокер, агент по недвижимости или продавец. Кроме того, вы можете использовать подарочные деньги в качестве первоначального взноса по ссуде VA.

Что такое подарочное письмо?

Подарочное письмо должно быть от человека, который дал вам деньги, и в нем должна быть указана информация, показывающая, что подарок не нужно возвращать.Кредиторы обычно предоставляют вам и дарителю стандартное подарочное письмо для заполнения, но просят дарителя подготовить включение следующих данных в письмо вашему кредитору:

• Их имя (имена) и контактная информация
• Их отношение к вам
• Адрес дома, который вы планируете купить
• Точная сумма подарка
• Информация об их банке и счете, чтобы показать, откуда поступают деньги
• Дата вручения вам подарочных денег или дата перевода средств
• Заявление, подтверждающее, что деньги являются подарком и не подлежат возврату
• Их напечатанное имя (имена) и подпись (и)

Наряду с подарочным письмом вам может потребоваться предоставить дополнительную информацию от лица, сделавшего вам подарок. Консультант по жилищному кредитованию или кредитор сообщит вам, какую дополнительную информацию вам необходимо предоставить.

Есть ли ограничения на сумму подарков?

Обычно нет никаких ограничений на сумму денег, которую кто-то может дать вам в счет вашего первоначального взноса по ипотеке. Однако вам может потребоваться внести часть вашего первоначального взноса из ваших личных средств в зависимости от типа недвижимости и суммы, которую вы вносите. Например, если вы покупаете инвестиционную недвижимость, вам может потребоваться использовать собственные средства для внесения первоначального взноса.

Основное место жительства

Если недвижимость, которую вы покупаете, является основным местом проживания, вы можете использовать свой подарок для оплаты всего или части первоначального взноса.В некоторых случаях вам может потребоваться внести часть собственных средств в дополнение к подарку.

Вторые дома

FHA и VA не доступны для покупателей, приобретающих второй дом. И есть несколько рекомендаций по сумме подарка при обычном кредите. В некоторых случаях вам может потребоваться внести часть собственных средств в дополнение к подарку.

Преимущества использования подарочных денег для внесения первоначального взноса

Одним из самых больших преимуществ получения подарочных денег с авансовым платежом является то, что вы сможете внести большую сумму, чем если бы без них.Это может означать покупку более дорогого дома или уменьшение общей суммы финансирования.

Еще одним большим преимуществом использования подарочных денег для покупки дома является то, что они могут помочь вам быстрее внести первоначальный взнос, что на один шаг приблизит вас к покупке дома.

Чтобы узнать больше о том, как работают подарочные деньги, или обсудить программы низких авансовых платежей, обратитесь к консультанту по жилищному кредитованию.

Покупка дома с помощью родителей? Примите во внимание этот совет от риэлтора

• Дана Булл — агент по недвижимости, инвестор и тренер из Бостона.
• По оценкам Булл, около половины ее клиентов-миллениалов получают финансовую помощь от родителей или бабушек и дедушек для покупки своего первого дома.
• Независимо от того, получает ли покупатель жилья помощь в виде подарка, ссуды или совместной подписи, важно разработать план, прежде чем начинать процесс покупки дома, и не допустить семейной драмы.

Рынок недвижимости переживает бум.Настолько, что кажется, что все и их мать покупают новый дом, и я имею в виду это в самом буквальном смысле.

На рынках дорогостоящего жилья мама и папа тратят деньги и помогают своим взрослым детям осуществить американскую мечту о домовладении. Родители открывают свои кошельки и помогают с жилищными кредитами на протяжении нескольких поколений, но согласно отчету NAR Home Buyer and Seller Generational Trends за 2018 год, эта тенденция растет.

В Бостоне, где я занимаюсь недвижимостью, я все чаще замечаю это среди тех, кто впервые покупает жилье.По моим оценкам, около половины моих клиентов-покупателей из поколения миллениума получают пожертвования от своих родителей или бабушек и дедушек.

Подробнее: Забудьте о подтяжках и нянях: американские родители говорят, что их дети самые дорогие, когда они все вырастут

Иногда это может быть непросто. Как вы структурируете сделку с финансовой точки зрения? Какие соображения следует учитывать?

Есть несколько способов подойти к этому.Вот как мои молодые покупатели покупали дом вместе со своими родительскими квартирами.

Разработайте план

Возможность оказывать или получать финансовую помощь от члена семьи — это хорошая проблема. Иногда родители и дети могут упустить это из виду во время процесса покупки дома, когда эмоции накаляются.

Как агент по недвижимости, я часто оказываюсь в центре внимания.Когда дело доходит до внесения семейной динамики в уравнение, ключевыми факторами являются твердый план и хорошее общение.

Подробнее: Я агент по недвижимости и инвестор — вот мои 8 лучших советов для начинающих покупателей жилья

Во-первых, придумайте финансовую стратегию, которая имеет наибольший смысл. Варианты, которые я упоминаю ниже, дают краткое описание некоторых общих подходов.Вам нужно поговорить с кредитором, финансовым консультантом, CPA и юристом, чтобы уточнить детали. Хотя для родителей вполне естественно желание протянуть руку помощи, они не должны ставить под угрозу собственное финансовое положение.

Дана Булл — агент по недвижимости, инвестор и тренер из Бостона.Предоставлено Дана Булл

Затем проведите открытое обсуждение всего до , когда вы начнете домашнюю охоту. Например, какова мотивация получения кредита? Как родитель, вы можете испытывать чувство гордости за то, что можете обеспечить своего ребенка, или вам может казаться, что ваш ребенок пользуется вашей щедростью. С другой стороны, некоторые дети чувствуют себя виноватыми из-за того, что получили «подачку» и в долгу перед родителями.Лучше высказать эти чувства на столе раньше, чем позже.

Подробнее: Риэлтор, который работает с покупателями жилья впервые, раскрывает типичную ошибку, которую совершают миллениалы, когда они совершают покупки дома

Еще один важный аргумент заключается в том, насколько родители будут участвовать в процессе покупки и в процессе владения. Все дело в контрольном факторе и в том, кто должен делать ставку.Вы должны поговорить об этом, прежде чем тратить время на покупки дома. Поверьте мне, домашний осмотр — не подходящее место для семейной вражды.

Многие из тех, кто покупает впервые, смогли позволить себе недвижимость, которую в противном случае не имели бы, опираясь на семью. Если вам повезло, что у вас есть этот вариант, вы можете избавить вас от драмы с помощью активного планирования.

Вам нужно будет решить, насколько родители должны быть вовлечены в процесс покупки дома.adriaticfoto / Shutterstock

Получение подарочных средств в качестве первоначального взноса

Самый популярный способ участия родителей — это предоставление подарочных денег. Крис Баттс, кредитный специалист в Leader Bank, оценивает, что около 40% его клиентов, впервые покупающих товар, используют какие-то подарочные деньги в размере от нескольких тысяч долларов до значительной части суммы покупки.«Подарочные деньги — это именно то, на что они похожи — родители передают денежную сумму своему ребенку, не ожидая возмещения».

Этот подход наиболее целесообразен для тех, кто может позволить себе ежемесячные платежи, но нуждается в помощи в преодолении первоначальных затрат, связанных с покупкой. Большинство кредиторов позволяют заемщикам использовать подарочные деньги для первоначального взноса или для оплаты расходов на закрытие сделки.

Процесс довольно прост.Сначала кредитор запросит у родителей подтверждение наличия средств, например документ или выписку из банка, в которой указаны наличные деньги. Затем необходимо будет записать копии денежного перевода от родителя ребенку. Наконец, ипотечной компании потребуется письмо от донора (то есть родителя), в котором говорится, что деньги действительно являются подарком, а не ссудой.

Большинство покупателей жилья работают с традиционными кредиторами, такими как банк или кредитный союз, чтобы получить ипотечный кредит, но родители с ликвидностью также могут быть отличным источником частного кредитования.Семейные ссуды могут быть беспроигрышным вариантом для всех участников.

Частное кредитование позволяет покупателям подавать заявки на недвижимость без финансовых обязательств. В мире, где правят деньги, это огромно. Покупатели также могут обходить стороной многие ипотечные сборы, связанные с типичной транзакцией, такие как оценка, затраты на подачу заявления и т. Д. Родители извлекают выгоду из постоянного потока доходов в виде процентов.

Ипотека для родителей может быть привлекательным решением, если родители могут позволить себе расходы наличными.Юрист может по-разному структурировать семейный заем. Гибкость особенно выгодна заемщикам с низкими показателями FICO или небольшой кредитной историей, которые могут не иметь права на получение ссуды через банк. Конечно, для того, чтобы ссуда была законной, она должна быть зарегистрирована в государстве и подлежит проверке IRS, как и любая традиционная ипотека.

Другой путь, который следует рассмотреть, — это партнерство.По словам Баттса, специализирующегося на жилищной ипотеке, «это может быть самым простым вариантом, если покупателю необходимы доход и кредитная история родителя для получения ссуды». В соответствии с этим соглашением все стороны владеют недвижимостью и несут ответственность за погашение ссуды.

Эта ситуация особенно хорошо работает для семей, объединившихся для покупки загородного дома или многоквартирного дома, где все стороны получат выгоду от владения.

Однако родители также могут быть созаемщиком, не являющимся жильцом, что означает, что, хотя они не проживают в собственности, их имена указаны в документе.Совместное заимствование или, в некоторых случаях, совместное подписание стало привлекательным вариантом для семей со студентами колледжей. Вместо проживания и питания родители покупают «Kiddie Condo», квартиру или дом на одну семью недалеко от кампуса. Это не только дает молодым взрослым студентам возможность почувствовать себя домовладельцем, но и дает семье дополнительный доход, если сдаются в аренду дополнительные комнаты.

Дана Булл — РИЭЛТОР® из Массачусетса и инвестор в недвижимость. Она специализируется на молодых покупателях и покупателях впервые, а также ведет колонку для RealEstate.com. Вы можете узнать больше на www.danabullrealtor.com.