Ипотека первоначальный взнос материнский капитал: Ипотека плюс материнский капитал — СберБанк

Ипотека с материнским капиталом в Россельхозбанке от 7.50% годовых с условиями на 2020 год — взять ипотеку под материнский капитал 🤰

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,90 % от 3 млн. ₽

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,65 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

• 8,05 % до 3 млн. ₽
• 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,20 % от 3 млн. ₽

• 8,15 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

• 7,90 % до 3 млн. ₽
• 7,75 % от 3 млн. ₽

• 7,65 % до 3 млн. ₽
• 7,50 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

• 8,20 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

• 7,95 % до 3 млн. ₽
• 7,80 % от 3 млн. ₽

Ипотека под материнский капитал — первоначальный взнос | процентные ставки, условия получения

взять без первоначального взноса в Национальной Фабрике Ипотеки

Национальная Фабрика Ипотеки совместно с АО КБ «Руснарбанк», ООО «Бланк банк» (ранее Инвестиционный Банк «ВЕСТА») предоставляет возможность оформить кредит с использованием материнского (семейного) капитала. Средства МСК можно использовать как на первоначальный взнос, так и на частичное погашение задолженности. Для того чтобы подтвердить наличие средств субсидии обязательно предоставьте оригинал сертификата.

Также при оформлении ипотечного кредита по стандартам НФИ, помимо федерального МСК, вы можете использовать средства региональных программ поддержки семей с детьми.

От рассмотрения и одобрения заявки по ипотечному кредиту с использованием материнского капитала вас отделяет всего три простых шага:

1.       У нас на сайте в режиме онлайн рассчитайте оптимальный размер ежемесячного платежа в ипотечном калькуляторе и заполните заявку. После того как вы отправите заполненную форму с вами свяжется персональный менеджер для уточнения деталей по займу.

2.       Подготовьте пакет документов, которые вам порекомендует персональный менеджер.

3.       Назначьте удобный для вас день совершения сделки и получите деньги. Сумма может быть передана наличными или на счет в любом банке после гос. регистрации залога.

Обратите внимание, что взять в ипотеку апартаменты с использованием средств сертификата материнского капитала и жилищных программ субсидирования не получится. Так как апартаменты фактически не классифицируются как жилое помещение. Тогда как для использования средств субсидий, недвижимость обязательно должна быть жилой.

При использовании заемщиком средств федеральной программы взнос состоит из двух частей:

1. Средства государственной субсидии – размер субсидии указан в сертификате.

2. Собственные средства заемщика.

При этом сертификат на материнский капитал может быть предоставлен любым из супружеской пары, находящейся в законном браке. Для подтверждения наличия материнского капитала требуется предоставление оригинала сертификата на материнский капитал.

Условия применяемые к объекту недвижимости для оформления ипотечного кредита с использованием маткапитала:

·         Объект должен являться отдельной квартирой (в соответствии с правоустанавливающими документами) в многоквартирном доме (две и более квартиры на дом).

·         Должен иметь подключение к электрическим, газовым либо паровым системам отопления, осуществляющим подачу тепла на всю жилую площадь, либо иметь индивидуальную инженерную сеть жизнеобеспечения.

·         Должен иметь рабочее состояние санитарно-технического оборудования, окон, дверей. Для квартир последнего этажа также необходимо, чтобы крыша находилась в исправном состоянии.

·         Должен быть средней или высокой степени ликвидности.

Допускается на момент приобретения квартиры:

·         Отсутствие санитарно-технического оборудования.

·         Отсутствие внутренней отделки.

Эти условия также применимы в случаях, когда на плане имеются отметки о наличии сантехнического оборудования, но по факту оно отсутствует.

Важной составляющей при оформлении ипотечного кредита с использованием материнского капитала, является страхование следующих рисков:

·         личное страхование заемщика, связанное с рисками причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни

·         страхование предмета залога от риска утраты и повреждения

·         страхование титула – утрата права собственности на предмет залога.

Страхование предмета залога от риска утраты и повреждения — обязательное условие предоставления кредита. Личное страхование и страхование титула осуществляется на усмотрение заемщика.

Ипотека «Ипотека на материнский капитал» в Примсоцбанке, Ставка: 14%

Кредиты предоставляются гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию на территории РФ.

Возраст на момент оформления кредита:

Не менее 18 лет.

Возраст на момент окончания выплаты по кредиту:

Не более 65 лет.

Трудовой стаж:

Любой

Привлечение Созаемщиков:

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.
Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Данное требование не применяется в случае наличия брачного договора.

При наступлении страхового случая ваши обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания, поэтому необходимым условием предоставления кредита являются следующие виды страхования:

• Страхование жизни и утраты трудоспособности³;
• Страхование предмета залога;
• Риск утраты права собственности (на усмотрение банка).

Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки:

Бесплатно.

Оценка объекта ипотеки:

Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании.

Оплата государственной пошлины за регистрацию сделки:

Единовременно, в соответствии с тарифами Управления Росреестра.

Страхование риска утраты права собственности:

Решение о необходимости данного вида страхование определяет банк. Ежегодно, в соответствии с тарифами страховой компании.

Открытие и обработка аккредитива, аренда индивидуального сейфа, перевод денежных средств:

В соответствии с тарифным сборником банка.

онлайн расчет ипотечных кредитов под материнский капитал в 2021 году

Использовать материнский капитал для покупки квартиры Краснодар официальный застройщик ЮгСтройИмпериал, все виды государственных субсидий на квартиры в новостройках 88612043983

Материнский капитал – адресная государственная программа, направленная на поддержку российских семей. С её помощью можно обзавестись собственным жильем даже тем, кто не располагает достаточной суммой денежных средств. Действие программы продлено до 2026 года включительно.

Как купить квартиру в Краснодаре по материнскому капиталу?

1. Материнский капитал с ипотекой.

   Чтобы использовать мат.капитал, необходимо оформление ипотечного кредитования. Для этого собирается стандартный пакет документов, который подается в Пенсионный фонд России. Среди них — договор на покупку недвижимости, банковская справка об остатке долга и другая документация.

   В течение 41-60 дней государственное учреждение перечисляет средства в банк, которые списываются как частичное досрочное погашение ипотеки. Мат.капитал позволяет уменьшить финансовую нагрузку по сроку кредита или оплате платежа за месяц.

2. Материнский капитал без ипотеки.

   Можно включить средства мат.капитала в состав суммы, которая необходима для рассрочки платежа или полного погашения суммы по договору долевого участия.

   В данном случае обязательным требованием является то, чтобы исполнилось три года ребенку, на которого оформлен материнский капитал. Если купить квартиру под мат.капитал от застройщика в Краснодаре с ипотекой, то нет необходимости ждать трёхлетия малыша.

3. Мат.капитал как первоначальный взнос.

   Реально выплатить первый взнос за жильё с использованием сертификата на материнский капитал. Сумма сопоставима с величиной 20-30% от стоимости квартиры. Для оформления необходимо прийти в территориальное отделение ПФР по месту жительства, где подается заявление о распоряжении и пакет необходимых документов.

Купить квартиру в Краснодаре под материнский капитал без посредников

ГК ЮгСтройИмпериал идёт навстречу семьям, которые хотят использовать мат.капитал. В новостройках от застройщика реализуются первоклассные студии, однокомнатные, двухкомнатные и трехкомнатные квартиры с удобными планировками и современным дизайном.

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

https://realty.ria.ru/20200608/1572632377.html

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом — Недвижимость РИА Новости, 08.06.2020

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

Покупатели городских новостроек успешно осваивают получение ипотеки буквально в два клика, а вот тем, кто приобретает загородный дом, сложнее. На резко ставшую… Недвижимость РИА Новости, 08.06.2020

2020-06-08T15:49

2020-06-08T15:49

2020-06-08T16:02

материнский капитал

банки

сбербанк россии

втб

россельхозбанк

ипотека

загородная недвижимость

жилье

f.a.q. – риа недвижимость

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/realty/40321/39/403213903_0:0:3072:1728_1920x0_80_0_0_76ccdcbfbe5d97ef015fb50d505b1174.jpg

Покупатели городских новостроек успешно осваивают получение ипотеки буквально в два клика, а вот тем, кто приобретает загородный дом, сложнее. На резко ставшую востребованной загородную недвижимость все еще сложнее получить кредит, хотя в стране действует программа льготной сельской ипотеки со ставками того самого «европейского уровня» – от 0,1%. Эксперты рассказали читателям сайта «РИА Недвижимость», какие объекты можно приобрести на этих условиях, что предлагают банки тем, кто не вписался в льготную программу и какие требования есть для заемщиков. Материал подготовлен при участии экспертов Россельхозбанка, Сбербанка, банка «Дом.РФ», банка ВТБ, руководителя направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антона Красильникова, директора по маркетингу «Доброград девелопмент» Анны Комаровой и заместителя руководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяны Решетниковой.

https://realty.ria.ru/20200428/1570680412.html

https://realty.ria.ru/20200413/1569869286.html

https://realty.ria.ru/20200311/1568414734.html

https://realty.ria.ru/20200303/1567942942.html

https://realty.ria.ru/20180402/1517750506.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

материнский капитал, банки, сбербанк россии, втб, россельхозбанк, ипотека, загородная недвижимость, жилье, f.a.q. – риа недвижимость

Могу ли я получить ипотеку в декретном отпуске?

Да, вы можете получить ипотеку в декретном отпуске. Вот как

Вы решили создать семью и хотите переехать в большее место.

Последнее, о чем вы хотите беспокоиться, это то, получите ли вы разрешение на выплату жилищного кредита во время отпуска по беременности и родам.

Хорошая новость в том, что кредиторы по закону не могут отказать вам в ипотеке, потому что вы становитесь родителем. Но вам, возможно, придется перепрыгнуть через дополнительные препятствия, чтобы получить одобрение.

Это потому, что в декретном отпуске вы будете получать минимальный доход в течение определенного периода времени. И, по мнению кредиторов, есть шанс, что вы не вернетесь к работе.

Вот как убедиться, что вы получили разрешение на получение жилищной ссуды в декретном отпуске.

Перейти к:

Чтобы получить одобрение на получение ипотечной ссуды, кредиторы оценят ваш доход, активы и обязательства.Это то же самое, что и с любым другим соискателем жилищного кредита.

Вы по-прежнему должны быть финансово стабильным заемщиком.

Они также примут во внимание, будет ли ваш отпуск по беременности и родам оплачиваемым или неоплачиваемым, а также дату, когда вы планируете вернуться на работу.

В целом, выплата «лучше», чем невыплата, и большинство кредиторов хотели бы видеть доказательства того, что вы вернетесь к работе в течение 12 месяцев.

Отпуск по беременности и родам обычно не должен мешать вам получить разрешение на работу на дому, но вы должны понимать значение вашего отпуска.

Также очень важно присмотреться и найти кредитора, подходящего для вашей текущей ситуации.

Ваш ипотечный кредитор не имеет права спрашивать, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске, когда вы подаете заявление на ипотеку.

Задание этого вопроса может считаться дискриминационным в соответствии с Законом о равных возможностях кредита.

Тем не менее, кредиторы и необходимы, чтобы убедиться, что вы можете погасить кредит без значительных финансовых затруднений. Это означает, что они могут спросить вас, ожидаете ли вы каких-либо изменений в ваших обстоятельствах в ближайшем будущем.

Ипотечные кредиторы не имеют права спрашивать, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске. Тем не менее, им разрешено (фактически, требуется) для проверки текущего и будущего статуса занятости и дохода.

Отпуск по беременности и родам влияет на ваш доход.

И расходы, связанные с рождением ребенка, не говоря уже о текущих расходах по уходу за ребенком, также увеличили бы ваши расходы. Вероятно, это повлияет на вашу способность производить выплаты по ипотеке.

Если вы не выплатите ипотечный кредит, то больше всего пострадаете. Таким образом, в ваших интересах быть честным со своим ипотечным кредитором.

Если вы покупаете дом, вам необходимо подтвердить свой доход одним из следующих способов:

1. Предоставьте налоговую квитанцию ​​T4 за год, предшествующий отпуску по беременности и родам (только для наемных сотрудников)
2. Предоставьте письмо, подтверждающее вашу занятость , в котором указано, когда вы были приняты на работу, когда вы ожидаете вернуться на работу и вашу годовую зарплату

Если вы получаете почасовую оплату, необходимо учитывать количество часов, которые вы работаете в неделю.А если вы часто работаете сверхурочно, вы можете предоставить документацию за предыдущие два года, чтобы продемонстрировать последовательность.

К счастью, есть варианты претендовать на получение жилищного кредита для тех, кто планирует взять отпуск по беременности и родам.

У FHA и Fannie Mae есть инструкции для заявителей на отпуск по беременности и родам.

FHA делают поправки на любой временный отпуск, включая отпуск по беременности и родам.Если предположить, что заемщик намерен вернуться к работе, есть исключения.

Если ваша ипотека начинается с

Для домовладельцев, которые планируют вернуться на работу до или до того, как будет произведен первый регулярный платеж по ипотеке, кредитор будет использовать сумму дохода «до отпуска».

Это в основном означает, что вы будете утверждены на основании вашего уровня дохода до того, как уйдете в отпуск.

Если ваша ипотека начинается с

Если заемщик намеревается вернуться к работе после первого обычного срока погашения ипотеки, кредитор может проверить текущие ликвидные резервы.

Может быть принято решение, достаточно ли у них свободных денежных средств, чтобы действовать в качестве резервного фонда на три месяца, в которые заемщик планирует остаться без работы.

Кредитор должен:

• Предоставьте письменное заявление заемщиков о намерении вернуться.
• Задокументируйте согласие работодателя с приемом на работу после отпуска по беременности и родам
• Подтвердите наличие достаточных активов для закрытия, а также дополнительный доход

Руководящие принципы Fannie Mae позволяют кредиторам рассчитать это как « временный доход », пока заявительница находится в декретном отпуске.

Этот дополнительный доход рассчитывается аналогично ссуде FHA.

Кредиторы определяют доступные денежные резервы после закрытия ссуды, включая сумму первоначального взноса и затраты на закрытие. Оставшиеся средства должны находиться на ликвидном счете, доступном заемщикам.

Этот расчет используется, если кредит будет закрыт и первый платеж должен быть произведен до того, как человек вернется к работе.

Отпуск по беременности и родам может повлиять на размер ожидаемого дохода человека или пары.В свою очередь, это влияет на их бюджет покупки дома. Вот почему.

Когда вы подаете заявление на ипотеку, кредиторы оценивают доход за последние два года работы. Они ищут стабильный доход, а также вероятность того, что доход продолжится. Отпуск по беременности и родам может повлиять на эту вероятность.

Ипотечные кредиторы ищут стабильный доход, а также вероятность того, что доход продолжится. Отпуск по беременности и родам может повлиять на эту вероятность.

Например, когда два человека вместе подают заявку на ипотечную ссуду, кредитор складывает доход от обоих для квалификационных целей.

Если один заемщик зарабатывает 4000 долларов в месяц, а другой заемщик зарабатывает 3000 долларов, общий квалифицируемый доход составляет 7000 долларов.

Ваши ипотечные кредиторы запросят у вас две последние квитанции о зарплате за 30-дневный период вместе с двумя последними формами W2.

Для самозанятых кредиторы также попросят две последние федеральные налоговые декларации.

Проблема для ипотечного кредитора возникает, когда эта пара предварительно одобрена на основе их ежемесячного дохода в размере 7000 долларов, но при этом имеется беременность.

Если женщина берет отпуск по беременности и родам и не получает ежемесячного дохода в течение этого периода, какие возможности есть у кредитора?

В конце концов, если женщина намеревается взять восемь недель отпуска для рождения ребенка и ухода за ним, соответствующий доход будет уменьшен.

Вот почему вам часто приходится предъявлять документы, подтверждающие ваши планы вернуться на работу и намерение вашего работодателя поддержать вашу зарплату перед отпуском.

>> По теме: Как купить дом с меньшим доходом

Уровень дохода, который вы получите во время отпуска по беременности и родам, будет зависеть от вашего работодателя и, возможно, от штата, в котором вы живете.

Для тех, кто работает в компании, насчитывающей не менее 50 сотрудников, работодатель должен соблюдать Закон о семейных и медицинских отпусках.

Если работник проработал в одной компании не менее 12 месяцев с минимальной 24-часовой рабочей неделей, работодатель должен соблюдать правила Закона, в первую очередь в том, что касается возвращения работника на работу после отпуска по беременности и родам.

В дополнение к возвращению на работу работодатель должен продолжать предоставлять те же льготы, пока лицо находится в отпуске по беременности и родам, включая медицинское страхование.

Стандартный срок отпуска по беременности и родам составляет от шести до восьми недель. Этот период является частью 12 рабочих недель в год, разрешенных для ухода за ребенком первого года обучения.

Для малых предприятий, у которых нет по крайней мере 50 сотрудников в одном месте, они не обязаны соблюдать Закон о семейных и медицинских отпусках.

Другие штаты, однако, установили льготы для тех, кто берет отпуск по беременности и родам и не имеет пособий по беременности и родам.

Например, в Калифорнии женщины могут получать выплаты штата по временной нетрудоспособности, которые составляют примерно две трети их заработной платы в течение периода от шести до восьми недель.

Не забудьте проконсультироваться с отделом кадров вашего работодателя или государственными ресурсами, чтобы узнать, какие льготы вы будете получать во время отпуска.

Ваша ипотечная компания потребует эту информацию, чтобы одобрить получение жилищной ссуды в декретном отпуске.

Узнайте, имеете ли вы право на ипотеку, даже при планировании отпуска по беременности и родам

Как и любой заявитель, не забывайте присматриваться и сравнивать кредиторов, когда вы находитесь в декретном отпуске.

Спросите о политике каждого кредитора.И ищите кредитного специалиста, имеющего опыт в этой области, который может не только предложить доступное финансирование, но и с которым легко работать.

Вы можете начать работу по ссылке ниже.

Ипотечный кредит и декретный отпуск: что нужно знать

Поздравляем с рождением семьи! Это интересно, но вам может потребоваться больше возможностей для роста. Быть домовладельцем впервые — это тоже увлекательно, но ипотечный кредит и декретный отпуск могут быть не тем, что вы имеете в виду.

Вы можете надеяться, что ваш ребенок появится, когда вы поселитесь на новом месте. Но жизнь не всегда складывается так, как мы ее планируем или думаем.

Кредитор не может отказать вам в выдаче ипотеки на законных основаниях, потому что вы становитесь родителем. Но вам, возможно, придется проделать больше работы для утверждения, потому что, находясь в декретном отпуске, вы можете какое-то время получать минимальный доход. Не волнуйся. Мы покажем вам, как вы можете получить разрешение на получение ипотечного кредита, пока вы будете проводить время со своим малышом.

Рождение по ипотечной ссуде в декретном отпуске

Когда вы создаете семью, вам не нужно беспокоиться о получении ипотечного кредита во время отпуска по беременности и родам.В конце концов, вы беременны и, вероятно, находитесь в состоянии стресса.

Однако ваш кредитор должен показать, что вы можете доказать, что можете выплатить ссуду. Вот почему они используют соотношение долга к доходу (DTI). Это надежный показатель того, сколько дома вы можете себе позволить, учитывая ваш доход и ежемесячные расходы.

Если вы планируете предстоящий отпуск по беременности и родам или собираетесь начать его, ища новый дом, вам необходимо установить и подтвердить свой отпускной доход.

Почему?

Потому что ваш кредитор может использовать вашу текущую заработную плату в квалификационных целях, когда вы вернетесь на работу.

Имейте в виду, что вы всегда можете компенсировать свой доход, сделав более значительный первоначальный взнос, погасив долг или наняв грузоотправителя.

Что нужно знать об одобрении ипотеки и декретном отпуске

Согласно Министерству жилищного строительства и городского развития (HUD), женщине нельзя отказать в ипотеке, потому что она находится в декретном отпуске или беременна, поскольку это нарушает федеральный закон о справедливом жилищном обеспечении, принятый в 1968 году. Он запрещает дискриминацию в вопросах жилья, в том числе ипотечное кредитование на основании расы, цвета кожи, национального происхождения, религии, пола, инвалидности или семейного положения.

Когда дело доходит до жилищного кредита, ваш кредитор рассмотрит ваш доход, активы и обязательства, как и любой другой заявитель.

Итак, вы хотите убедиться, что ваши финансы в порядке.

Кредитор также учитывает, есть ли у вас оплачиваемый или неоплачиваемый отпуск по беременности и родам, а также дату вашего возвращения на работу.

Они хотят видеть доказательства того, что вы вернетесь на работу, поэтому оплачиваемый декретный отпуск лучше, чем неоплачиваемый.

Отпуск по беременности и родам не должен мешать вам получить одобрение.Но вы должны знать, как ваше свободное время повлияет на ваши финансы.

«Я беременна». Должен ли я сообщить кредитору?

Нет, не знаешь! Ипотечный кредитор не имеет права спрашивать вас, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске, когда вы подаете заявление на жилищный кредит. Если кредитор спросит вас об этом, это может быть сочтено дискриминационным в соответствии с Законом о равных возможностях кредита.

Ваш кредитор хочет знать, сможете ли вы погасить задолженность по ипотеке без значительных финансовых трудностей.И вас могут спросить, ожидаете ли вы в ближайшее время перемены в ваших обстоятельствах.

Опять же, кредитор не может спросить вас, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске. Но они должны подтвердить ваш текущий и будущий статус занятости и доход.

В зависимости от плана отпуска по беременности и родам в вашей компании это может существенно повлиять на ваш доход.

Уход за новорожденным увеличивает ваши расходы, что может повлиять на выплаты по ипотеке в зависимости от вашего ежемесячного дохода.

Невыполнение обязательств по ипотечному кредиту повлияет на вас, поэтому, если честно, это будет в ваших интересах.Но опять же, вы не обязаны это делать.

Собираетесь в декретный отпуск? Соберите эти документы

Перед тем, как отправиться в отпуск по беременности и родам, соберите следующие документы, чтобы они были у вас наготове, когда вы сядете с кредитором.

• Налоговая квитанция T4 за год до отпуска по беременности и родам (для наемных сотрудников).
• Письмо, подтверждающее вашу работу, ожидаемую дату вашего возвращения на работу и вашу годовую зарплату.

Вы получаете почасовую оплату? Включите количество отработанных вами часов в неделю.Вы всегда работаете сверхурочно? Если да, предоставьте документацию не менее чем за два года, чтобы продемонстрировать последовательность.

И это ваши варианты

Хорошие новости! У вас есть варианты, если вы планируете взять отпуск по беременности и родам.

Если вы вернетесь на работу до совершения первого платежа или до него, кредитор будет использовать сумму «до отпускного» дохода.

Вы в основном получаете одобрение на основе вашего дохода до отпуска по беременности и родам.

Вернетесь ли вы на работу после истечения срока платежа по первому ипотечному кредиту?

Если да, ваш кредитор может проверить ваши финансовые резервы, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег для покрытия продолжительности вашего отпуска по беременности и родам.

Имейте в виду, что ваш кредитор должен сделать следующее:

• Предоставьте письменное заявление о своем намерении вернуться на работу.
• Документально подтвердить согласие вашего работодателя на работу после отпуска по беременности и родам.
• Убедитесь, что у вас достаточно активов для закрытия в дополнение к дополнительному доходу.

Например, представим, что у вас есть 20 000 долларов на вашем банковском счете после закрытия вашего жилищного кредита (включая ваш первоначальный взнос и расходы на закрытие).

Кредитор может разделить ваш ежемесячный платеж по ипотеке на ваши резервы и рассчитать «общий дополнительный доход», который основан на количестве месяцев между вашим первым платежом и датой возврата к работе.

Если у вас есть 20 000 долларов на сберегательном счете и вам необходимо произвести пять выплат, прежде чем вы вернетесь на работу, дополнительный доход составит 4 000 долларов (20 000 долларов / 5 = 4 000 долларов).

Закон о семейных и медицинских отпусках и право на ипотеку

Работодатели в Огайо подпадают под действие Закона о семейном отпуске по болезни (FMLA), если у них работает не менее 50 сотрудников в течение не менее 20 недель в текущем или предыдущем году.И сотрудники имеют право на FMLA, если они соответствуют следующим критериям:

1. Вы проработали в компании не менее года.
2. Затрачено не менее 1250 часов в течение предыдущего года
3. Вы работали на предприятии, в котором работает не менее 50 сотрудников в радиусе 75 миль.

Вы не только имеете право вернуться на работу, но и пока вы находитесь в декретном отпуске, ваш работодатель должен продолжать предоставлять вам те же льготы, включая медицинское страхование.

Обычно отпуск по беременности и родам составляет от шести до восьми недель, что составляет часть 12 рабочих недель в год, разрешенных для ухода за вашим ребенком в первый год.

Имейте в виду, что малый бизнес, в котором не менее 50 сотрудников, не обязан соблюдать Закон о семейных и медицинских отпусках.

Если ваша компания находится за пределами штата, поинтересуйтесь, есть ли у них льготы для тех, кто берет отпуск и не имеет пособий по беременности и родам.

Попросите отдел кадров вашего работодателя проверить его правила отпуска по беременности и родам и льготы, которые вы получите во время отпуска.Эта информация понадобится вашему ипотечному кредитору, чтобы одобрить получение ипотечного кредита на время вашего отпуска по беременности и родам.

Получение жилищной ссуды в декретном отпуске

Когда вы уходите в декретный отпуск, ваш доход может измениться или остаться прежним. Это зависит от вашего работодателя и, в некоторых случаях, от штата, в котором вы живете.

Вот почему так важно работать с кредитором, который будет делать все возможное, чтобы работать с вами на каждом этапе пути.

Работа кредитным специалистом, имеющим опыт работы с клиентами, ушедшими в декретный отпуск.В конце концов, вы хотите встретиться с кем-то, кто понимает, с которым легко работать и который сделает все возможное, чтобы предложить вам ипотечный жилищный кредит, который лучше всего подходит для вашего бюджета.

Готовы получить ипотеку? Свяжитесь с нами сегодня, и давайте позаботимся о вашем жилищном кредите!

П.С. Вам понравился этот пост? Поделитесь им и подпишитесь здесь, чтобы получать полезную информацию каждый месяц прямо в свой почтовый ящик.

Опубликовано в: Покупка жилья, кредитование

Отпуск по беременности и родам vs.Ипотека: некоторые кредиторы утверждают, что у женщин не может быть и того, и другого

Прошлой весной технический директор Шайна Коче была беременна своим первым ребенком, когда она и ее муж Седрик Коче решили рефинансировать ипотеку на свой дом в Южной Калифорнии. Это было в первые дни пандемии COVID-19, когда процентные ставки по ипотеке только начинали снижаться. Рефинансирование позволит сэкономить сотни долларов в месяц с их жилищных выплат — долгожданная экономия для будущих родителей.

The Coches обратились за ссудой в United Wholesale Mortgage, одного из крупнейших в стране ипотечных кредиторов.Супруги рассчитали время подачи заявки так, чтобы ссуда закрывалась сразу после родов Шайны, чтобы им не пришлось заниматься оформлением документов в течение ее пяти месяцев оплачиваемого отпуска по беременности и родам.

Однако после того, как все документы были завершены и нотариально заверены — всего за несколько дней до того, как ожидалось, что кредит будет завершен в середине апреля, — United Wholesale Mortgage отказалась проводить рефинансирование. Кредитор позвонил, чтобы проверить занятость пары незадолго до закрытия ссуды, что является стандартной процедурой.Во время этого звонка кредитный специалист узнал, что Шайна только что ушла в декретный отпуск. Вскоре после этого пара получила электронное письмо от своего ипотечного брокера, в котором сообщалось, что в их ссуде было отказано.

Причина была проста: Шайна находилась в декретном отпуске.

Отказ в выдаче ипотеки женщине по причине того, что она находится или планирует выйти в декретный отпуск, является незаконным — это нарушение законов о равном кредите и справедливых жилищных условиях, принятых в середине 1970-х и в конце 1980-х годов. Тем не менее, это все еще происходит сегодня из-за отсутствия федерального руководства и обучения сотрудников по этому вопросу, слабого последовательного регулирующего надзора и незначительных последствий, если жертвы не пожалуются или не подадут в суд.

Хотя невозможно сказать, насколько широко распространена проблема, защитники справедливого жилищного строительства и поверенные говорят, что она встречается чаще, чем многие думают. За последнее десятилетие десятки жертв дискриминации в связи с отпуском по беременности и родам подали в федеральные органы жалобы и судебные иски против кредиторов, в том числе некоторых крупнейших финансовых учреждений страны.

Такая дискриминационная практика кажется пережитком устаревших стереотипов в отношении женщин и опасений, что матери могут не вернуться на свою работу после рождения детей и, следовательно, не смогут выплатить свои ссуды.

«Это определенно происходит и сегодня», — говорит Морган Уильямс, генеральный советник Национального альянса справедливого жилищного строительства. Организация по защите гражданских прав и местные центры справедливого жилищного строительства, с которыми она работает, постоянно направляют и расследуют подобные жалобы. «Он появляется регулярно».

В случае семьи Коше отказ в ссуде был прямым результатом изменения политики в апреле 2020 года, принятого их кредитором, поскольку пандемия наносила ущерб экономике. Их ипотечный брокер отправил им по электронной почте копию внутренней политики.

«Если заемщик находится в отпуске, он ДОЛЖЕН вернуться к работе, прежде чем мы сможем закрыть», — гласит политика. Их брокер отправил им по электронной почте отрывок из политики, который был передан Realtor.com®. «Это будет включать традиционные отпуска (например, медицинские или по беременности и родам), а также для людей, находящихся в отпуске из-за COVID-19».

Представитель United Wholesale Mortgage заявила, что кредитор «не может комментировать текущие правовые вопросы».

«Я была шокирована и возмущена, — говорит 39-летняя Шайна.Она живет со своим мужем, который также работает в технологическом секторе, и двумя его подростками от предыдущих отношений в их доме с четырьмя спальнями и двумя ванными комнатами, который Седрик купил в 2004 году и ранее рефинансировал. «Этого не может быть, но все же это происходит очень часто».

По данным агентства, с 2010 по 2017 год в Министерство жилищного строительства и городского развития США было подано более 150 жалоб на дискриминацию в связи с отпуском по беременности и родам. В начале 2010-х годов агентство приняло жесткие меры по нескольким получившим широкую огласку делам против некоторых из крупнейших банков страны.Это может объяснить, почему с 2018 по начало мая этого года было подано всего девять заявлений о предоставлении отпуска по беременности и родам.

Фактическое количество женщин, подвергшихся такой дискриминации, вероятно, намного выше. Многие женщины не знают, что это незаконно, поэтому не подают жалобы. Даже те, кто этого не делает, могут не знать, куда и как подавать жалобу, или могут не желать проходить сложный процесс. Некоторые также предпочитают подавать частные иски вместо того, чтобы обращаться в HUD.

«Начиная с 2010 года это стало серьезной проблемой для всей индустрии кредитования», — говорит адвокат по гражданским правам Сара Пратт из компании Relman Colfax, расположенной в Вашингтоне, округ Колумбия, которая специализируется на справедливых жилищных условиях и справедливых кредитных исках.Пратт ранее работала в HUD, где она участвовала в обеспечении справедливого жилищного права.

«Хотя некоторые из крупнейших кредиторов страны узнали об этом в результате жалоб и изменили свою политику, все еще есть много кредиторов, которые следуют устаревшим и дискриминационным правилам», — говорит Пратт.

После того, как Шайна закончила декретный отпуск и она вернулась к работе, семья Кош нашла нового кредитора и прошлой осенью рефинансировала свою ипотеку. Затем они подали в суд на United Wholesale Mortgage и ее материнскую компанию United Shore Financial Services.В их иске утверждается, что кредитор подверг их дискриминации по признаку пола и семейного положения в нарушение Закона о справедливом жилищном обеспечении, и требует возмещения ущерба. Иск был подан 26 февраля этого года и все еще находится на начальной стадии.

«Вся эта ситуация намного больше, чем мы», — говорит Шайна. «Для меня важно подавать пример того, как человек может действовать, может доказать свою точку зрения, может навлечь на себя то, что нужно. … Они дважды подумают, прежде чем поставить кого-то в эту ситуацию.

Долгая история дискриминации при кредитовании

Дискриминация женщин при кредитовании имеет давнюю историю прецедентов.

С тех пор, как женщины начали выходить на рынок труда, кредиторы рассматривали их как более рискованных заемщиков, чем мужчин, из-за предположения, что женщины бросят работу, когда у них появятся дети. Это было причиной того, что многие кредитные специалисты скидывали часть, если не весь, дохода молодой женщины-заявителя при предоставлении ипотеки, пока такая практика не была объявлена ​​вне закона в 1974 году.

Некоторые кредитные специалисты в начале 1970-х годов просили этих женщин прислать письма, в которых говорилось, что они вернутся к работе, если у них будут дети, или просили своих врачей подтвердить, что они принимают противозачаточные средства. Одного кредитора того периода обвинили в том, что он просил молодую жену пообещать сделать аборт, если она забеременеет, а другой, как сообщается, отказался предоставить ипотеку, если заявительница не будет стерилизована.

Дискриминация женщин при кредитовании была объявлена ​​вне закона в 1974 году Законом о равных возможностях кредитования.В том же году «секс» был добавлен в качестве защищенного класса в законы о справедливом решении жилищных вопросов, что сделало дискриминацию женщин в сфере жилья незаконной. В 1988 году «семейный статус» был добавлен в качестве защищенного класса в соответствии с Законом о справедливом жилищном обеспечении. Это сделало незаконной дискриминацию беременных женщин, тех, кто находится в процессе усыновления или усыновления детей, а также тех, у кого есть дети в возрасте до 18 лет.

«Кредиторы не изменились со временем, — говорит адвокат Пратт. За столько же лет она проработала около пяти дел, когда кредиторы отказывались выдавать ипотечные ссуды, рефинансировать существующую ипотеку или предоставлять ссуду под залог жилья женщинам, находящимся в декретном отпуске, и собирается подать новое дело.

В 2012 году Bank of America согласился выплатить более 160 000 долларов после того, как женщины в декретном отпуске заявили, что банк не будет рефинансировать их ипотечные кредиты. Платеж был частью согласительного соглашения с HUD. Два года спустя HUD достиг урегулирования с Wells Fargo Home Mortgage на 5 миллионов долларов за дискриминацию беременных женщин и женщин, только что родивших в отпуске по беременности и родам.

Защитники справедливого жилья хотели бы, чтобы федеральное правительство предприняло более организованные и последовательные усилия по информированию кредитных организаций и их регулирующих органов о том, как происходит дискриминация в декретном отпуске, и напоминая им, что это незаконно.Они также считают, что дальнейший надзор и контроль помогут решить эту проблему.

«Прямо сейчас происходят дела против индивидуальных кредиторов», — говорит Пратт. Она предпочла бы, чтобы «федеральные регулирующие органы постоянно давали кредиторам инструкции по недопущению дискриминации в отношении семей, в которых женщина или мужчина находятся в отпуске, связанном с беременностью или родами».

Одна женщина обратилась в суд и выиграла, но все же заплатила цену

Карли Фэган Бартон с двумя детьми

Карли Фэган Бартон стала еще одной жертвой дискриминации в связи с отпуском по беременности и родам.В 2010 году Бартон, фамилия которой тогда была Нилс, попыталась рефинансировать ипотеку на дом в районе Питтсбурга в пригороде, который она делила со своим мужем и детьми. Сокращение ее выплат по ипотеке на несколько тысяч долларов в год было экономией, которую адвокат и советник по благосостоянию знал, было бы «неблагоразумно» проигнорировать.

Как и Коши, Бартон надеялась завершить процесс до того, как уйдет в 12-недельный декретный отпуск со своим третьим ребенком.

Однако она пыталась рефинансировать в 2010 году, недалеко от пика финансового кризиса, вызванного крахом жилищного фонда.Кредиторы были в ужасе, когда обанкротились плохие ипотечные кредиты. Были приняты законы, чтобы поддержать отрасль, и ипотечные кредиторы значительно ужесточили свои стандарты.

Примерно в это же время все больше работодателей начали предлагать оплачиваемый отпуск по беременности и родам и отцу или предоставлять какой-либо оплачиваемый отпуск по краткосрочной инвалидности для молодых матерей. Многие кредиторы, казалось, не знали, как обращаться с этими листьями.

Бартон оказалась зажатой между этими двумя событиями. Ее ипотечная страховая компания Mortgage Guaranty Insurance Corp., отказалась подписать ссуду до тех пор, пока она физически не вернется к работе и не сможет предоставить две квитанции о заработной плате подряд. И это несмотря на то, что в отпуске она зарабатывала столько же денег, сколько и в офисе.

«Вы хотите сказать мне, что если бы я перенес операцию и был на кратковременной нетрудоспособности, вы все равно не предоставили бы эту ссуду?» — говорит Бартон, которому сейчас 43. «Если парню сделали операцию по замене коленного сустава, вы не сомневаетесь, вернется ли он к работе».

Бартон вернулся на работу на несколько недель раньше, чтобы закрыть ссуду.Однако он продолжал глохнуть. Поэтому вместо рефинансирования она взяла ссуду под залог собственного капитала, чтобы погасить ипотеку. Хотя новый заем имел более низкую процентную ставку, чем ее первоначальная ипотека, она все же была выше, чем процентная ставка, привязанная к рефинансированию.

Она подала жалобу на дискриминацию в связи с отпуском по беременности и родам в HUD. В конце концов, это превратилось в коллективный иск. Она рассчиталась с ипотечной компанией, которую отказалась назвать. Но судебная тяжба с ипотечной страховой компанией затянулась до 2012 года.Корпорация по страхованию ипотечных гарантий была обязана выплатить штраф в размере 38 750 долларов и создать фонд в размере 511 250 долларов для выплаты компенсации жертвам.

«На то, чтобы осесть, потребовались годы, и это заняло у меня много времени и сил», — говорит Бартон. «Это было невероятно напряженно».

Изначально эта история была опубликована на Realtor.com.

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Ипотека — это долгосрочная ссуда, предназначенная для покупки дома. В дополнение к выплате основной суммы вы также должны выплатить кредитору проценты.Дом и земля вокруг него служат залогом. Но если вы хотите владеть домом, вам нужно знать больше, чем эти общие сведения. Эта концепция также применима к бизнесу, особенно в отношении постоянных затрат и точек останова.

Ключевые выводы

• Выплаты по ипотеке состоят из выплаты основной суммы долга и процентов.
• Если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, вам необходимо будет оформить частную ипотечную страховку, которая увеличит ваш ежемесячный платеж.
• Некоторые платежи также включают налоги на недвижимость или недвижимость.
• Заемщик платит больше процентов по ранней части ипотеки, в то время как последняя часть ссуды поддерживает основной баланс.

История

Практически каждый, кто покупает дом, имеет ипотеку. Ставки по ипотеке часто упоминаются в вечерних новостях, и предположения о том, в каком направлении будут двигаться ставки, стали стандартной частью финансовой культуры.

Современная ипотека возникла в 1934 году, когда правительство — чтобы помочь стране преодолеть Великую депрессию — создало ипотечную программу, которая сводила к минимуму необходимый первоначальный взнос за дом, увеличивая сумму, которую потенциальные домовладельцы могли брать в долг.Раньше требовался 50% -ный первоначальный взнос. Сегодня желателен 20-процентный первоначальный взнос, в основном потому, что если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам необходимо оформить частное ипотечное страхование (PMI), что сделает ваш ежемесячные платежи выше.

Однако желаемое не обязательно достижимо. Существуют ипотечные программы, которые позволяют значительно снизить первоначальные взносы, но если вы можете управлять этими 20%, вам определенно следует это сделать.

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Выплаты по ипотеке

Основными факторами, определяющими ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, являются размер и срок кредита.Размер — это сумма денег, которую вы занимаете, а срок — это время, в течение которого вы должны ее вернуть. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Вот почему 30-летняя ипотека является самой популярной. Как только вы узнаете размер ссуды, необходимой вам для вашего нового дома, калькулятор ипотеки станет простым способом сравнить типы ипотеки и различных кредиторов.

PITI: Компоненты платежа по ипотеке

При расчете выплаты по ипотеке играют роль четыре фактора: основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI).Когда мы посмотрим на них, мы возьмем в качестве примера ипотеку в размере 100 000 долларов.

Принципал

Часть каждого платежа по ипотеке предназначена для погашения основной суммы долга. Ссуды структурированы таким образом, что сумма основной суммы, возвращаемой заемщику, вначале низкая и увеличивается с каждым платежом по ипотеке. Выплаты в первые годы применяются больше к процентам, чем к основной сумме, в то время как выплаты в последние годы полностью изменяют этот сценарий.Для нашей ипотечной ссуды на 100 000 долларов основная сумма долга составляет 100 000 долларов.

Проценты

Проценты — это вознаграждение кредитора за риск и ссуду вам денег. Процентная ставка по ипотеке напрямую влияет на размер выплаты по ипотеке: более высокие процентные ставки означают более высокие выплаты по ипотеке.

Более высокие процентные ставки обычно уменьшают сумму денег, которую вы можете взять в долг, а более низкие процентные ставки увеличивают ее. Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долларов США составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж основной суммы и процентов по 30-летней ипотеке будет примерно 599 долларов.55— 500 долларов по процентам + 99,55 долларов по основной сумме. По той же ссуде с процентной ставкой 9% ежемесячный платеж составляет 804,62 доллара США.

Налоги

Налоги на недвижимость или имущество оцениваются государственными учреждениями и используются для финансирования государственных услуг, таких как школы, полиция и пожарные депо. Налоги рассчитываются государством на годовой основе, но вы можете платить эти налоги как часть ежемесячных платежей. Причитающаяся сумма делится на общее количество ежемесячных выплат по ипотеке в данном году.Кредитор собирает платежи и хранит их на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены налоги.

Страхование

Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты производятся с каждым платежом по ипотеке и хранятся на условном депонировании до тех пор, пока не будет выставлен счет. В этом процессе проводятся сравнения для выравнивания страховых премий. Есть два типа страхового покрытия, которое может быть включено в выплату по ипотеке. Один из них — страхование имущества, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий.Другой — PMI, который является обязательным для людей, которые покупают дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости. Этот вид страхования защищает кредитора в случае, если заемщик не сможет выплатить ссуду. Поскольку PMI сводит к минимуму риск дефолта по кредиту, он также позволяет кредиторам продавать ссуду инвесторам, которые, в свою очередь, могут иметь некоторую уверенность в том, что их долговые инвестиции будут им возвращены. Покрытие PMI может быть прекращено, если у заемщика будет не менее 20% собственного капитала в доме.

Хотя основная сумма, проценты, налоги и страховка составляют типичную ипотеку, некоторые люди выбирают ипотеку, которая не включает налоги или страховку как часть ежемесячного платежа.С этим типом ссуды у вас более низкий ежемесячный платеж, но вы должны платить налоги и страховку самостоятельно.

График погашения

График погашения ипотечного кредита дает подробное представление о том, какая часть каждого платежа по ипотеке предназначена для каждого компонента PITI. Как отмечалось ранее, выплаты по ипотеке в первый год состоят в основном из процентных платежей, тогда как последующие выплаты состоят в основном из основной суммы долга.

В нашем примере с ипотекой на 30 лет на сумму 100 000 долларов в графике погашения предусмотрено 360 платежей.Частичный график, показанный ниже, демонстрирует, как баланс между выплатой основной суммы долга и процентами меняется со временем на противоположный, двигаясь в сторону большей применимости к основной сумме.

Как показано на диаграмме, каждый платеж составляет 599,55 долларов, но сумма, предназначенная для основной суммы и процентов, меняется. В начале ипотечного кредита скорость, с которой вы приобретаете собственный капитал в своем доме, намного ниже. Вот почему может быть полезно внести дополнительные основные платежи, если ипотека позволяет вам сделать это без штрафа за предоплату.Они уменьшают вашу основную сумму, что, в свою очередь, снижает процент, причитающийся с каждого будущего платежа, приближая вас к вашей конечной цели: выплате ипотеки.

С другой стороны, проценты — это часть, которая подлежит вычету из налогооблагаемой базы в пределах, разрешенных законом, — если вы перечисляете свои вычеты вместо стандартного вычета.

ипотечных кредитов, обеспеченных FHA, которые позволяют людям с низким кредитным рейтингом стать домовладельцами, требует минимального первоначального взноса в размере 3,5%.

Когда начинаются выплаты по ипотеке

Первый платеж по ипотеке должен быть произведен через один полный месяц после последнего дня месяца, в котором покупка дома была закрыта. В отличие от арендной платы, подлежащей уплате в первый день месяца в этом месяце, платежи по ипотеке выплачиваются просроченно в первый день месяца, но за предыдущий месяц.

Допустим, закрытие происходит 25 января. Затраты на закрытие будут включать начисленные проценты до конца января. Первый полный платеж по ипотеке в феврале месяце должен быть произведен 1 марта.

В качестве примера предположим, что вы берете начальную ипотеку в размере 240 000 долларов США при покупке на сумму 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Ваш ежемесячный платеж составляет 1077,71 доллара по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3,5%. Этот расчет включает только основную сумму и проценты, но не включает налоги на недвижимость и страхование.

Ваш ежедневный процент составляет 23,01 доллара США. Это рассчитывается путем умножения ссуды в размере 240 000 долларов США на процентную ставку 3,5%, а затем деления на 365.Если ипотечный кредит закрывается 25 января, вы должны 161,10 доллара за семь дней по начисленным процентам до конца месяца. Следующий ежемесячный платеж, который представляет собой полный ежемесячный платеж в размере 1077,71 доллара, должен быть произведен 1 марта и покрывает февральский платеж по ипотеке.

Вы должны иметь всю эту информацию заранее. Согласно правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, вам должны быть предоставлены две формы за три дня до запланированной даты закрытия — оценка ссуды и окончательное раскрытие информации. Сумма начисленных процентов, наряду с другими затратами на закрытие, указана в заключительной форме для раскрытия информации.Вы можете увидеть сумму ссуды, процентную ставку, ежемесячные платежи и другие расходы и сравнить их с первоначальной оценкой, которая была предоставлена.

Итог

Ипотека — важный инструмент для покупки дома, позволяющий стать домовладельцем без внесения крупного первоначального взноса. Однако, когда вы берете ипотеку, важно понимать структуру ваших платежей, которые покрывают не только основную сумму (сумму, которую вы взяли в долг), но также проценты, налоги и страховку.Он сообщает вам, сколько времени вам потребуется, чтобы выплатить ипотечный кредит и, в конечном итоге, насколько дорого будет финансировать покупку дома.

B3-3.1-09, Другие источники доходов (16.12.2020)

В этом разделе представлена ​​информация о документировании и квалификации дохода заемщика из источников, отличных от заработной платы, в том числе:

Требования к документации для текущего получения дохода

Документация, необходимая для каждого источника дохода, описана ниже.Документация должна подтверждать историю получения, если применимо, а также сумму, частоту и продолжительность дохода. Кроме того, подтверждение текущего получения дохода должно быть получено в соответствии с политикой допустимого возраста кредитных документов, если иное не оговорено отдельно ниже. Дополнительную информацию см. В B1-1-03, Допустимый возраст кредитных документов и федеральных налоговых деклараций.

Текущий чек может быть подтвержден различными способами, в зависимости от типа дохода.Примеры включают, но не ограничиваются этим,

• текущих корешков,

• выписки с банковского счета, подтверждающие прямой вклад,

• аннулированных чеков со счета плательщика заемщику,

• судебных протоколов, или

• копии банковских выписок заемщика с указанием регулярного депонирования этих средств.

Алименты, алименты или отдельное алименты

В следующей таблице представлены требования к проверке алиментов, алиментов или отдельного алиментов.

Примечание: Кредитор может включать алименты, алименты или отдельное содержание в качестве дохода только в том случае, если заемщик раскрывает их в форме 1003 и требует, чтобы они учитывались при рассмотрении требований для получения ссуды.

Пособие на автомобили

Для того, чтобы автомобильное пособие считалось приемлемым стабильным доходом, заемщик должен получать выплаты не менее двух лет. Кредитор должен добавить полную сумму резерва к ежемесячному доходу заемщика, а полную сумму расходов по аренде или финансированию — к ежемесячным долговым обязательствам заемщика.

Доход пансиона

Доход от жителей основного или второго дома заемщика не считается приемлемым стабильным доходом, за исключением следующих случаев:

• Когда заемщик с ограниченными возможностями получает доход от аренды от личного помощника, проживающего по месту жительства, независимо от того, является ли это лицо родственником заемщика, арендные платежи могут рассматриваться как приемлемый стабильный доход в размере до 30% от общей суммы брутто. доход, который используется для определения права заемщика на получение ипотечной ссуды.Персональные помощники, как правило, оплачиваются из средств Medicaid Waiver и включают проживание и питание, из которых производится арендная плата заемщику.

• Требования права на ипотеку HomeReady включают дополнительное исключение. См. Главу B5-6, Домашняя ипотека.

В следующей таблице представлены требования к проверке доходов от пансионеров.

Доход от прироста капитала

Доход, полученный от прироста капитала, обычно является разовой операцией; следовательно, его не следует рассматривать как часть стабильного ежемесячного дохода заемщика. Однако, если заемщику необходимо полагаться на доход от прироста капитала, чтобы соответствовать требованиям, этот доход должен быть подтвержден в соответствии со следующими требованиями.

Долгосрочный доход по инвалидности

В следующей таблице представлены требования к подтверждению дохода по долгосрочной нетрудоспособности. Это не относится к доходу по инвалидности, полученному от Управления социального обеспечения. См. Соответствующий раздел ниже для получения информации о доходе по социальному обеспечению.

Предложения или контракты на работу

Если заемщик должен приступить к работе в соответствии с условиями предложения о работе или контракта, кредитор может предоставить заем в соответствии с одним из вариантов, описанных ниже.

Примечание: DU выдаст проверочное сообщение, относящееся к предложениям о трудоустройстве и контрактам, если текущая дата начала приема на работу заемщика пуста или после даты создания файла ссуды.

Иностранный доход

Иностранный доход — это доход, который получает заемщик, работающий в иностранной корпорации или иностранном правительстве, и выплачивается в иностранной валюте. Заемщики могут использовать иностранный доход для получения права при соблюдении следующих требований.

Доход в приемной семье

Доход, полученный от спонсируемой государством или округом организации за предоставление временного ухода за одним или несколькими детьми, может считаться приемлемым стабильным доходом, если выполняются следующие требования.

Пособие на оплату жилья или попечения

Жилищное или пасторское пособие может считаться соответствующим доходом, если имеется документация о том, что оно было получено в течение последних 12 месяцев и, вероятно, будет продолжаться в течение следующих трех лет. Пособие на оплату жилья может быть добавлено к доходу, но не может использоваться для компенсации ежемесячной оплаты жилья.

Процентный доход и дивиденды

В следующей таблице представлены требования к проверке процентного и дивидендного дохода.

Сертификаты ипотечного кредита

Государства и муниципалитеты могут выдавать ипотечные кредитные сертификаты (MCC) вместо или как часть своих полномочий по выпуску облигаций с доходом от ипотечных кредитов.MCC позволяют правомочному покупателю жилья впервые получить ипотеку, обеспеченную его или ее основным местом жительства, и потребовать федеральный налоговый кредит на определенный процент (обычно от 20% до 25%) от выплат процентов по ипотеке.

При расчете коэффициента DTI заемщика учитывайте максимально возможный доход MCC как добавку к доходу заемщика, а не как уменьшение суммы платежа по ипотеке заемщика. Используйте следующий расчет при определении доступного дохода:

[(Сумма ипотеки) x (Ставка по облигациям) x (MCC%)] ÷ 12 = Сумма, добавленная к ежемесячному доходу заемщика.

Например, если заемщик получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 7,5%, и он или она имеет право на получение кредита в размере 20% по программе MCC, сумма, которая должна быть добавлена ​​к его ежемесячному доходу, составит 125 долларов США. (100000 долларов США x 7,5% x 20% = 1500 долларов США ÷ 12 = 125 долларов США).

Кредитор должен получить копию MCC и документально подтвержденный расчет кредитора корректировки дохода заемщика и включить их в файл ипотечной ссуды.

Для операций рефинансирования кредитор может разрешить MCC оставаться на месте до тех пор, пока он получит подтверждение до закрытия ссуды от поставщика MCC, что MCC остается в силе для новой ипотечной ссуды.Копии документов MCC, включая свидетельство о перевыпуске, должны храниться в файле новой ипотечной ссуды.

Доходы по дифференцированным выплатам по ипотеке

Работодатель может субсидировать выплаты работника по ипотеке, выплачивая всю или часть разницы в процентах между нынешними и предлагаемыми выплатами работника по ипотеке.

При расчете квалификационного коэффициента дифференциальные платежи должны добавляться к валовому доходу заемщика.

Платежи не могут использоваться для прямого зачета ипотечного платежа, даже если работодатель выплачивает их ипотечному кредитору, а не заемщику.

В следующей таблице представлены требования к проверке дохода от дифференциальных выплат по ипотеке.

Доход заемщика, не являющегося жильцом

DU будет рассматривать доход заемщика, не являющегося жильцом, как соответствующий доход для основного места жительства с определенными ограничениями коэффициента LTV.

Для ссуд, гарантированных вручную, доход от заемщика, не являющегося арендатором, может рассматриваться как приемлемый квалифицируемый доход. Этот доход может компенсировать определенные недостатки, которые могут быть в заявке на получение кредита заемщика, такие как ограниченный доход, финансовые резервы или ограниченная кредитная история.Однако его нельзя использовать для компенсации значительных или недавних случаев значительного уничижительного кредита в кредитной истории арендатора-заемщика. Заемщик-арендатор должен все же разумно продемонстрировать готовность вносить платежи по ипотеке и сохранять домовладение. Если доход от заемщика, не являющегося жильцом, используется для квалификации, коэффициенты LTV ограничены.

См. B2-2-04, Гаранты, лица, подписавшие соглашение, или не являющиеся заемщиками по предметной сделке, для получения информации о максимальных коэффициентах LTV, CLTV и HCLTV, которые применяются, когда доход заемщика, не являющегося собственником, используется для целей квалификации для как ссуды с DU, так и ссуды с гарантией вручную.

Облигации к получению

В следующей таблице представлены требования к проверке доходов по векселям к получению.

Доход от государственной помощи

В следующей таблице представлены требования к подтверждению дохода от государственной помощи.

Ваучерная программа на выбор жилья (более известная как Раздел 8) также является приемлемым источником соответствующего дохода. Не требуется, чтобы платежи по ваучерам Раздела 8 были получены в течение какого-либо периода времени до даты подачи заявки на ипотеку или чтобы выплаты продолжались в течение любого периода времени с даты заявки на ипотеку.

Пенсионный фонд, государственная рента и пенсионный доход

В следующей таблице приведены требования к проверке пенсионного обеспечения, государственного аннуитета и пенсионного дохода.

Если выход на пенсию, аннуитет или пенсионный доход заемщика подтвержден службой проверки DU, DU выдаст сообщение с указанием необходимой документации. Эта документация может отличаться от требований, описанных выше.См. B3-2-02, Служба проверки DU.

Доход от выплаты роялти

В следующей таблице представлены требования к проверке доходов от роялти.

Дополнительную информацию см. В разделе «Переменный доход» документа B3-3.1-01 «Общая информация о доходе».

График K-1 Доход

Для заемщиков, владеющих менее 25% долей участия в товариществе, корпорации S или компании с ограниченной ответственностью (LLC), обычный доход, чистый доход от аренды недвижимости и прочий чистый доход от аренды, указанный в форме 1065 или 1120S IRS, Приложение K-1 может использоваться для квалификации заемщика при условии, что кредитор может подтвердить, что бизнес имеет достаточную ликвидность для поддержки вывода прибыли.Если в Приложении K-1 представлено это подтверждение, дальнейшая документация о ликвидности бизнеса не требуется.

В следующей таблице представлена ​​проверка требований к доходу для заемщиков, включенных в График K-1, с долей участия менее 25% в партнерстве, корпорации S или LLC.

Требования к документации

Заемщик должен предоставить подписанные индивидуальные федеральные налоговые декларации за последние два года и График K-1 IRS за последние два года.

Доходы по социальному обеспечению

В следующей таблице приведены требования к подтверждению дохода по социальному обеспечению.

Если доход по социальному обеспечению заемщика подтвержден службой проверки DU, DU выдаст сообщение с указанием необходимой документации.Эта документация может отличаться от требований, описанных выше. См. B3-2-02, Служба проверки DU.

Доходы от временного отпуска

Временный отпуск, как правило, является непродолжительным и связан с отпуском по беременности и родам или по уходу за ребенком, краткосрочной инвалидностью или другими видами временных отпусков, которые приемлемы по закону или по закону работодателя заемщика. Заемщикам, находящимся во временном отпуске, может или не выплачиваться оплата во время их отсутствия на работе.

Если кредитору известно, что заемщик будет во временном отпуске во время закрытия ипотечной ссуды и что доход заемщика необходим для получения ссуды, кредитор должен определить допустимый доход и подтвердить трудоустройство, как описано ниже.

Требования к исчислению дохода, используемого для квалификации

Если заемщик вернется на работу на дату первого платежа по ипотеке, кредитор может учесть регулярный доход от работы заемщика в качестве квалификационного.

Если заемщик , а не вернется к работе на дату первого платежа по ипотеке, кредитор должен использовать меньшую из таких сумм, как доход от временного отпуска (если таковой имеется) или регулярный доход от работы. Если доход заемщика в связи с временным отпуском меньше его обычного дохода от работы, кредитор может дополнить доход за счет временного отпуска доступными ликвидными финансовыми резервами (см. B3-4.1-01, Минимальные требования к резервам). Ниже приведены инструкции по расчету «дополнительного дохода»:

Сумма дополнительного дохода = доступные ликвидные резервы, разделенные на количество месяцев дополнительного дохода

• Доступные ликвидные резервы : вычтите любые средства, необходимые для завершения транзакции (первоначальный взнос, затраты на закрытие, другие необходимые выплаты по долгу, условное депонирование и минимальные обязательные резервы) из общей проверенной суммы ликвидных активов.

• Количество месяцев дополнительного дохода : количество месяцев с даты первого платежа по ипотеке до даты, когда заемщик начнет получать свой регулярный доход от работы, округленное до следующего целого числа.

После определения дополнительного дохода кредитор должен рассчитать общий соответствующий доход.

Общий соответствующий доход = дополнительный доход плюс доход от временного отпуска

Общий получаемый квалификационный доход не может превышать регулярный трудовой доход заемщика.

Пример

Сумма регулярного дохода: 6000 долларов в месяц

Доход в связи с временным отпуском: 2000 долларов в месяц

Всего проверенных ликвидных активов: 30 000 долларов США

Необходимые средства для завершения транзакции: 18 000 долларов США

Доступные ликвидные резервы: 12 000 долларов США

Дата первого платежа: 1 июля

Дата, когда заемщик начнет получать регулярный доход от работы: 1 ноября

Дополнительный доход: 12000 долларов / 4 = 3000 долларов

Общий доход, отвечающий критериям: 3000 долларов США + 2000 долларов США = 5000 долларов США

Информацию о кредитных файлах, подписанных с помощью DU, см. В B3-3.5-01, Документация о доходах и занятости для DU, для руководства по вводу данных.

Примечание : Эти требования применяются, если кредитор узнает в процессе проверки занятости и дохода, что заемщик находится в временном отпуске. Если заемщик в настоящее время не находится в временном отпуске, кредитор не должен спрашивать, намерен ли он или она взять отпуск в будущем.

Доход чаевых

В следующей таблице представлены требования к проверке чаевых.

Доверительный доход

В следующей таблице представлены требования к проверке доходов траста.

Доходы по пособию по безработице

В следующей таблице представлены требования к проверке доходов от пособий по безработице, например, получаемых сезонными рабочими.

Примечание : Компенсация по безработице может использоваться для определения заемщика права на получение ссуды рефинансирования с высоким LTV независимо от того, является ли она сезонной или несезонной.

VA Доходы по пособиям

В следующей таблице представлены требования к подтверждению дохода от льгот VA.

Примечание : Пособия на образование не являются приемлемым доходом, поскольку они компенсируются расходами на образование.

мам теряют ипотеку: правительство расследует

Женщина из штата Вашингтон была упомянута в недавнем выпуске новостей, который вызвал важное правительственное расследование дискриминации в отношении беременных женщин.

Федеральный закон запрещает ипотечным кредиторам дискриминировать заемщиков на основании беременности, если заемщики могут продемонстрировать, что они намерены вернуться к работе и смогут продолжить выполнение требований к доходу по ссуде.И хотя кредиторы могут спрашивать о доходах заемщиков для определения права на получение ссуды, они не могут использовать отпуск по беременности или родам в качестве основания для отказа в выдаче ипотеки.

В прошлом месяце Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) начал несколько расследований практики кредитования, предположительно дискриминирующей беременных женщин. Расследование HUD было инициировано статьей New York Times , в которой рассказывалась история доктора Элизабет Бадд, жительницы Кенмора, штат Вашингтон.Первоначально у доктора Бадде была отозвана ипотечная ссуда после того, как кредитный специалист узнал, что она находится в декретном отпуске. Президент ипотечной компании сказал: «Отпуск по беременности и родам или любой другой отпуск часто мешает человеку получить ипотечный кредит».

В статье Times описывается практика кредитования, приводящая к дискриминации беременных женщин. Вот как:

(1) Хотя кредиторы не могут спрашивать заемщиков, беременны ли они, кредиторы могут спросить, ожидают ли они, что их положение с занятостью или доходом изменится.

(2) Некоторые кредиторы требуют от заемщиков доказательства — помимо наличия достаточного дохода для выплаты ссуды в день закрытия — что их доход, вероятно, будет сохраняться в течение трех лет.

(3) Поскольку выплаты по краткосрочной нетрудоспособности не будут продолжаться в течение трех лет, кредиторы не считают их квалифицируемым доходом и требуют, чтобы заемщики, получающие такие выплаты, повторно подали заявку на ипотеку, как только они вернутся на работу.

(4) Многие беременные женщины ожидают — и многие молодые матери действительно получают — получение пособия по краткосрочной нетрудоспособности во время отпуска по беременности и родам.Таким образом, требование о продолжении получения дохода в течение трех лет и , отказ от учета выплат по краткосрочной нетрудоспособности в качестве квалифицируемого дохода оказывает разное влияние на будущих и молодых матерей.

Когда появились новости о расследовании, помощник секретаря HUD по вопросам справедливого жилищного строительства и равных возможностей опубликовал заявление, в котором разъясняется, что «[л] энтеры не должны выполнять обязанности должной осмотрительности способами, которые имеют практический эффект дискриминации в отношении недавно родившихся или будущих матерей.HUD также указал, что, если его расследование выявит нарушения федерального закона, оно будет преследовать их в суде в надежде на то, что судьи прикажут положить конец дискриминационной практике и выплатить компенсацию жертвам дискриминации, с денежными штрафами, налагаемыми на каждое нарушение.

Альтернативные схемы погашения для людей с ипотечной трудностью

Введение

Если у вас возникли трудности с оплатой ипотечный кредит, ваш кредитор может предложить вам альтернативный вариант погашения договоренность — часто называется реструктуризацией ипотеки .Этот документ касается ипотечного кредита на ваш дом (ваше основное место жительства), а не недвижимость под сдачу в аренду. В нем описаны некоторые из альтернативных схем погашения. которые могут быть вам предложены, и вопросы, которые вам следует рассмотреть. В договоренности, доступные от вашего кредитора, могут быть частью Разрешения по ипотечной задолженности Процесс (MARP) или вне его. Они могут меняться по мере того, как рынок продолжает расти. развиваться и меняться.

Каждый случай индивидуален, и ваш кредитор обязан внимательно следить за вашим личные обстоятельства, прежде чем решить, какой вариант вам предложить.Имея оценил ваше финансовое положение, ваш кредитор выберет альтернативу механизм погашения, который он считает подходящим и устойчивым для вашего обстоятельства.

Однако важно, чтобы вы также тщательно обдумали предложение и является ли он устойчивым в долгосрочной перспективе, с вашей точки зрения. Ты будешь подписание нового ипотечного договора и будет соблюдать его условия на весь срок соглашения. Убедитесь, что вы полностью понимаете детали предложения.Вы можете использовать жаргон MABS buster, чтобы проверить значение финансовых терминов.

Рассматривая предложение

Вам нужно обратить особое внимание на 2 вещи — доступность и устойчивость. В рамках процесса урегулирования задолженности по ипотеке (MARP) вы завершит Стандарт Финансовый отчет (pdf) для вашего кредитора. Вы можете использовать это, чтобы просмотреть свой доходы и расходы.

Доступность

При оценке того, можете ли вы позволить себе предлагаемые выплаты, вы следует учитывать включают:

• Ваш текущий чистый ежемесячный доход
• Все ваши текущие ежемесячные расходы
• Чистый располагаемый доход, который вам останется для выплаты ипотечного кредита
• Сколько стоят ваши активы
• Любые другие долги, которые могут быть у вас
• Если предложенный альтернативный способ погашения является краткосрочным, сможете ли вы выплачивать более высокие выплаты, когда договоренность заканчивается

Инструменты, которые помогут вам

устойчивость

Чтобы оценить, сможете ли вы продолжать выплаты в течение оставшегося срока ипотечный кредит, нужно учитывать, что может измениться в вашей личной ситуации и могут ли будущие внешние изменения повлиять на вашу способность платить.Хотя это может трудно прогнозировать далекое будущее, вы можете оценить, например, что уровень повышения процентной ставки, с которым вы можете справиться.

Что следует учитывать, включает:

• Ваш текущий и будущий доход.
• Ваши текущие и будущие расходы.
• Ваш возраст и жизненный этап. Например, вашим иждивенцам может понадобиться уход за детьми сейчас или может потребоваться поддержка при поступлении в колледж в будущем.
• Будущие процентные ставки и будущая стоимость ваших активов.
• Возможность получения наследства или другой паушальной суммы в будущем.

Инструменты, которые помогут вам

Consumerhelp.ie изменил курс калькулятор.

Альтернативные схемы погашения

Каждый кредитор может предложить несколько разные альтернативные способы погашения, так что это общее руководство. Кредитование ЦБ лимиты по ипотеке не распространяются на реструктуризацию ипотечных кредитов.

Как правило, вас не могут попросить изменить существующую ипотеку трекера. на другой тип ипотеки, если кредитор не рассмотрел все варианты он предлагает и пришел к выводу, что ни один из вариантов, которые позволили бы вам держите процентную ставку трекера подходящей и устойчивой для вашего обстоятельства.В этом случае ваш кредитор может предложить вам договор который требует от вас перехода с существующей ипотеки трекера на другую Тип ипотеки. Ваш кредитор может сделать это только в том случае, если новая договоренность доступным для вас и надежным в долгосрочной перспективе.

Некоторые договоренности являются краткосрочными — это означает, что они имеют определенный срок действия, который истечет в какой-то момент в будущем — например, 6-месячный беспроцентная договоренность. Другие — долгосрочные — например, продление срока срок ипотеки.Некоторые кредиторы могут одобрить пробную процедуру до доработка предложения. В некоторых случаях предложение будет изменять условия ваш первоначальный контракт, по сути, создает новый контракт. В других случаях вы вас могут попросить заключить совершенно новый договор с вашим кредитором.

Некоторые примеры альтернативных схем погашения, которые может предложение включает следующее:

Временная отсрочка платежа

Обычно это краткосрочная договоренность для облегчения немедленного финансового давление.Это также называется перерыв в выплате или мораторий .

Перейдите на ипотеку только с процентами или измените способ выплаты процентов

Это означает, что вы будете платить проценты по кредиту только в течение определенный период, а не размер причитающегося капитала. Вам могут предложить беспроцентный вариант на срок до или более года.

В некоторых случаях вам может быть предложено менее процентное соглашение о короткий период, так как выплаты только процентов могут быть недоступны, когда вы оценивается ситуация.Разница между этой более низкой суммой и сумма погашения только процентов может быть добавлена ​​к непогашенной ипотеке остаток по истечении срока действия альтернативной схемы погашения.

Вам также может быть предложен вариант фиксированного погашения, при котором вы платите больше, чем только проценты, но меньше, чем ваш полный капитал и погашение процентов, за фиксированный период. Это означает, что вы платите проценты и некоторый капитал в счет вашего ипотечный кредит.

Все эти краткосрочные альтернативные схемы погашения подходят только если вы думаете, что сможете вернуться к полному собранию капитала и выплаты процентов в ближайшее время.

Некоторые вещи, которые следует учитывать, включают:

• Когда закончится процентный период, ваш кредитор пересчитает ваши выплаты по ипотеке в зависимости от оставшегося срока и непогашенной ипотечный баланс. Это означает, что ваши выплаты увеличатся, так как вы сейчас иметь более короткий срок погашения непогашенного остатка по ипотеке.
• Если вам предлагается долгосрочный беспроцентный опцион, возможно, вам придется продать ваше имущество для выплаты непогашенного остатка по ипотеке, когда ипотека срок истекает.

Продление срока ипотеки

Это означает, что ваш срок продлен, поэтому вы платите меньше каждый месяц (потому что вы распределили выплаты на более длительный период времени). Это важно Обратите внимание, что ваша стоимость кредита будет увеличиваться, так как это займет вас дольше, чтобы погасить ипотеку в полном объеме. Стоимость кредита — это разница между сумма, которую вы заимствуете, и общая сумма, которую вы должны вернуть, включая интерес.

Некоторые вещи, которые следует учитывать, включают:

• В каком возрасте вы будете, когда истечет срок ипотеки?
• Есть ли у вас обязательный пенсионный возраст или можете ли вы продолжать работать? старше пенсионного возраста?
• Если вы выйдете на пенсию до выплаты ипотеки, ваша пенсия или другие доходы позволяют продолжать выплачивать ипотеку?
• Понятны ли вам значения пересмотренного термина? Хотя ты можешь быть платя меньше каждый месяц, ваша стоимость кредита будет увеличиваться в течение продленного Срок ипотеки.

Капитализация задолженности и процентов

Этот альтернативный способ погашения добавляет задолженность к непогашенный остаток по ипотеке. Затем увеличенный остаток по ипотеке погашается. оставшийся срок ипотеки. Это может увеличить ваши ежемесячные платежи. Эта договоренность может быть объединена с продлением срока, чтобы ваш ежемесячный выплаты меньше.

Разделенная ипотека

Если вы не можете обслуживать текущие платежи по ипотеке, но ваша обстоятельства могут улучшиться в будущем, вам могут предложить сплит ипотека .Основная цель раздельной ипотеки — позволить вам остаться в семейный дом. Разделенная ипотека делит ипотеку на 2 части. Ты произвести согласованные выплаты по первой части ипотеки, а вторая часть хранится на складе или откладывается для оплаты в более поздний срок. Некоторые кредиторы могут списать часть складской ссуды, некоторые добавляют проценты к складской части ипотеки и прочего нет.

Некоторые вещи, которые следует учитывать, включают:

• Какой процент от любой единовременной выплаты, которую вы можете получить в будущем, должен составлять выплачивается в счет складской ссуды (например, если вы получаете наследство или бонус)?
• Что происходит, когда ссуда достигает срока погашения — нужно ли продавать имущество для погашения непогашенного остатка по закладной? Или вы сохраните право владения, при котором непогашенный долг будет возвращен только после твоя смерть?

Уменьшение капитала

Ваш банк может согласиться уменьшить общую сумму задолженности по вашему ипотечный кредит.

Прочие опции

Если ваш кредитор не предлагает вам альтернативную схему погашения, или если вы не можете согласиться с одним предложением, возможно, вам придется рассмотреть другой параметры. Ваш кредитор должен проинформировать вас в письменной форме о возможных вариантах. доступны вам. Они могут включать добровольную сдачу, торговлю вниз, ипотека в аренду или добровольная продажа. Вы должны быть проинформированы о последствиях каждый вариант и что будет с любой непогашенной задолженностью.

На этом этапе вы можете иметь право на новую схему помощи и советов для людей в серьезная задолженность по ипотеке, работающая в рамках Abhaile, национальная служба урегулирования задолженности по ипотеке.

• Добровольная передача имущества

  Вы передаете имущество своему кредитору. Если есть дефицит ( недвижимость продается по цене ниже непогашенного остатка по ипотеке) вы остаетесь несет ответственность за это, и вам необходимо будет согласовать договор о погашении с ваш кредитор, чтобы справиться с дефицитом.

• Ипотека со скидкой

  Вы можете продать свою собственность и купить новую по более низкой цене. значение.Возможно, удастся добавить отрицательный капитал к ссуде и обеспечить ее на новой собственности.

• Ипотека в аренду

  По национальной схеме сдачи ипотеки, человек у кого есть проблемы с выплатой ипотечного кредита частным кредиторам, могут переключиться от владения домом до сдачи его в аренду в качестве социальных арендаторов. Если вы возьмете вариант с ипотекой в ​​аренду, вы больше не будете владеть своим домом или какой-либо финансовый интерес в этом.

• Добровольная продажа имущества

  Вы сами продаете недвижимость.Если есть недостача (свойство продается по цене ниже непогашенного остатка по ипотеке) вы несете ответственность за это, и вам нужно будет согласовать соглашение о погашении с вашим кредитором, чтобы справиться с нехваткой.

Ваш кредитор также должен проинформировать вас в письменной форме о том, что вы находитесь за пределами MARP, и эта процедура восстановления права собственности может последовать либо через 3 месяца после дата выдачи письма или 8 месяцев с даты возникновения вашей задолженности, какая дата позже.Вам нужно сказать о личных варианты неплатежеспособности, важность получения независимого совета и ваших право на апелляцию или жаловаться.

Вы можете прочитать наши документ о MARP, чтобы получить более подробную информацию о том, что произойдет, если альтернативный механизм погашения не согласован или если вы нарушите альтернативный вариант договоренность о погашении.

Помните, что если вы и ваш кредитор не можете прийти к соглашению по изменение или реструктуризация ипотечного кредита, вы также можете рассмотреть возможность личного Соглашение о несостоятельности (PIA).В соответствии с PIA все ваши долги, включая ваши ипотеки, оцениваются, и составляется согласованный план выплат вашим кредиторам.