МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

Добро пожаловать на наш сайт!

Ипотека первоначальный взнос материнский капитал: Ипотека под материнский капитал | Первоначальный взнос с использованием материнского капитала

Ипотека с материнским капиталом в Россельхозбанке от 7.50% годовых с условиями на 2020 год — взять ипотеку под материнский капитал 🤰

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,90 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,65 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,30 % до 3 млн. ₽
  • 8,10 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,05 % до 3 млн. ₽
  • 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,40 % до 3 млн.  ₽
  • 8,20 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,15 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 7,90 % до 3 млн. ₽
  • 7,75 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,65 % до 3 млн. ₽
  • 7,50 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,20 % до 3 млн.  ₽
  • 8,05 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,95 % до 3 млн. ₽
  • 7,80 % от 3 млн. ₽

Ипотека с материнским капиталом в ПСБ

По каким программам применяется

Новостройка (приобретение квартиры или дома с земельным участком)
Вторичное жилье (приобретение квартиры или дома с земельным участком)
Семейная ипотека

Минимальная сумма материнского капитала на первый взнос

100 000 ₽

Минимальная сумма собственных средств на первый взнос (без учета средств материнского капитала)

Приобретение квартиры
10% от стоимости квартиры – если ее стоимость до 2 млн ₽ (включительно) 5% от стоимости квартиры – если ее стоимость более 2 млн ₽

Приобретение жилого дома с земельным участком
15% от стоимости имущества – если его стоимость до 2 млн ₽ (включительно)
10% от стоимости имущества – если его стоимость более 2 млн ₽

Досрочное погашение кредита средствами материнского капитала

Частичное досрочное погашение кредита средствами материнского капитала, которые при выдаче кредита учитывались в качестве первого взноса, осуществляется только с уменьшением ежемесячного платежа (без изменения срока кредитования)

Дополнительные условия

Общая сумма собственных средств и средств материнского капитала, учитываемых в качестве первого взноса, должна составлять размер первого взноса, определенный условиями соответствующей программы кредитования

взять без первоначального взноса в Национальной Фабрике Ипотеки

Национальная Фабрика Ипотеки совместно с АО КБ «Руснарбанк», ООО «Бланк банк» (ранее Инвестиционный Банк «ВЕСТА») предоставляет возможность оформить кредит с использованием материнского (семейного) капитала. Средства МСК можно использовать как на первоначальный взнос, так и на частичное погашение задолженности. Для того чтобы подтвердить наличие средств субсидии обязательно предоставьте оригинал сертификата.

Также при оформлении ипотечного кредита по стандартам НФИ, помимо федерального МСК, вы можете использовать средства региональных программ поддержки семей с детьми.

От рассмотрения и одобрения заявки по ипотечному кредиту с использованием материнского капитала вас отделяет всего три простых шага:

1.       У нас на сайте в режиме онлайн рассчитайте оптимальный размер ежемесячного платежа в ипотечном калькуляторе и заполните заявку. После того как вы отправите заполненную форму с вами свяжется персональный менеджер для уточнения деталей по займу.

2.       Подготовьте пакет документов, которые вам порекомендует персональный менеджер.

3.       Назначьте удобный для вас день совершения сделки и получите деньги.

Сумма может быть передана наличными или на счет в любом банке после гос. регистрации залога.

Обратите внимание, что взять в ипотеку апартаменты с использованием средств сертификата материнского капитала и жилищных программ субсидирования не получится. Так как апартаменты фактически не классифицируются как жилое помещение. Тогда как для использования средств субсидий, недвижимость обязательно должна быть жилой.

При использовании заемщиком средств федеральной программы взнос состоит из двух частей:

1. Средства государственной субсидии – размер субсидии указан в сертификате.

2. Собственные средства заемщика.

При этом сертификат на материнский капитал может быть предоставлен любым из супружеской пары, находящейся в законном браке. Для подтверждения наличия материнского капитала требуется предоставление оригинала сертификата на материнский капитал.

Условия применяемые к объекту недвижимости для оформления ипотечного кредита с использованием маткапитала:

·         Объект должен являться отдельной квартирой (в соответствии с правоустанавливающими документами) в многоквартирном доме (две и более квартиры на дом).

·         Должен иметь подключение к электрическим, газовым либо паровым системам отопления, осуществляющим подачу тепла на всю жилую площадь, либо иметь индивидуальную инженерную сеть жизнеобеспечения.

·         Должен иметь рабочее состояние санитарно-технического оборудования, окон, дверей. Для квартир последнего этажа также необходимо, чтобы крыша находилась в исправном состоянии.

·         Должен быть средней или высокой степени ликвидности.

Допускается на момент приобретения квартиры:

·         Отсутствие санитарно-технического оборудования.

·         Отсутствие внутренней отделки.

Эти условия также применимы в случаях, когда на плане имеются отметки о наличии сантехнического оборудования, но по факту оно отсутствует.

Важной составляющей при оформлении ипотечного кредита с использованием материнского капитала, является страхование следующих рисков:

·         личное страхование заемщика, связанное с рисками причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни

·         страхование предмета залога от риска утраты и повреждения

·         страхование титула – утрата права собственности на предмет залога.

Страхование предмета залога от риска утраты и повреждения — обязательное условие предоставления кредита. Личное страхование и страхование титула осуществляется на усмотрение заемщика.

Ипотека «Ипотека на материнский капитал» в Примсоцбанке, Ставка: 14%

Кредиты предоставляются гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию на территории РФ.

Возраст на момент оформления кредита:
Не менее 18 лет.
Возраст на момент окончания выплаты по кредиту:
Не более 65 лет.
Трудовой стаж:
Любой
Привлечение Созаемщиков:
Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.
Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Данное требование не применяется в случае наличия брачного договора.

При наступлении страхового случая ваши обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания, поэтому необходимым условием предоставления кредита являются следующие виды страхования:

  • Страхование жизни и утраты трудоспособности
    3
    ;
  • Страхование предмета залога;
  • Риск утраты права собственности (на усмотрение банка).
Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки:
Бесплатно.
Оценка объекта ипотеки:
Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании.
Оплата государственной пошлины за регистрацию сделки:
Единовременно, в соответствии с тарифами Управления Росреестра.
Страхование риска утраты права собственности:
Решение о необходимости данного вида страхование определяет банк. Ежегодно, в соответствии с тарифами страховой компании.
Открытие и обработка аккредитива, аренда индивидуального сейфа, перевод денежных средств:
В соответствии с тарифным сборником банка.

Использовать материнский капитал для покупки квартиры Краснодар официальный застройщик ЮгСтройИмпериал, все виды государственных субсидий на квартиры в новостройках 88612043983

Материнский капитал – адресная государственная программа, направленная на поддержку российских семей. С её помощью можно обзавестись собственным жильем даже тем, кто не располагает достаточной суммой денежных средств. Действие программы продлено до 2026 года включительно.

Как купить квартиру в Краснодаре по материнскому капиталу?

  1. Материнский капитал с ипотекой.

    Чтобы использовать мат.капитал, необходимо оформление ипотечного кредитования. Для этого собирается стандартный пакет документов, который подается в Пенсионный фонд России. Среди них — договор на покупку недвижимости, банковская справка об остатке долга и другая документация.

    В течение 41-60 дней государственное учреждение перечисляет средства в банк, которые списываются как частичное досрочное погашение ипотеки. Мат.капитал позволяет уменьшить финансовую нагрузку по сроку кредита или оплате платежа за месяц.

  2. Материнский капитал без ипотеки.

    Можно включить средства мат.капитала в состав суммы, которая необходима для рассрочки платежа или полного погашения суммы по договору долевого участия.

    В данном случае обязательным требованием является то, чтобы исполнилось три года ребенку, на которого оформлен материнский капитал. Если купить квартиру под мат.капитал от застройщика в Краснодаре с ипотекой, то нет необходимости ждать трёхлетия малыша.

  3. Мат.капитал как первоначальный взнос.

    Реально выплатить первый взнос за жильё с использованием сертификата на материнский капитал. Сумма сопоставима с величиной 20-30% от стоимости квартиры. Для оформления необходимо прийти в территориальное отделение ПФР по месту жительства, где подается заявление о распоряжении и пакет необходимых документов.

Купить квартиру в Краснодаре под материнский капитал без посредников

ГК ЮгСтройИмпериал идёт навстречу семьям, которые хотят использовать мат.капитал. В новостройках от застройщика реализуются первоклассные студии, однокомнатные, двухкомнатные и трехкомнатные квартиры с удобными планировками и современным дизайном.

Ипотека с материнским капиталом от банка Левобережный в Новосибирске

Преимущества ипотеки с материнским капиталом в Банке «Левобережный»

  • Низкая процентная ставка от 8,25% годовых
  • Для покупки доступно жилье как в строящихся домах, так и на вторичном рынке
  • Защита заемщиков: банк имеет целую базу аккредитованных объектов, в покупке которых можно быть уверенными

Специальные программы

Банк «Левобережный» предлагает специальные программы для семей с более комфортными условиями погашения ипотечного кредита. Выберите наиболее подходящий для вас вариант и оставьте онлайн-заявку на оформление ипотеки.

Семейная ипотека

У вас планируется рождение второго или третьего ребенка в семье? Приобретите квартиру на этапе строительства или в готовом доме. Заключите сделку с юридическим лицом (застройщиком, инвестором и др.) и тогда вы получите кредитную сумму при низкой процентной ставке.

  • Ставка 6% годовых
  • Сумма от 500 000 Р до 3 000 000 Р
  • Срок от 36 до 360 месяцев

Программа «Лайт»

Приобретение квартиры или дома при наличии сертификата на материнский капитал. Если Вам не хватает средств для улучшения жилищных условий — это предложение вам подходит!

  • Ставка от 16% годовых
  • Сумма до 453 026 Р
  • Срок до 180 месяцев <

Улучшение жилищных условий

Если вы не готовы к покупке нового жилья или только недавно приобрели квартиру, мы предлагаем ипотечные кредиты для улучшения жилищных условий.

Выберите ваш вариант:

  • Ипотечный кредит на любые потребительские цели под залог имеющегося жилья
  • Ипотечный кредит для улучшения жилищных условий без залога
  • Ипотечный кредит для улучшения жилищных условий под залог имеющейся квартиры
  • Для всех программ действует процентная ставка от 8,25% годовых и первый взнос от 5%.
Основные требования к заемщику
  1. Гражданство РФ
  2. Возраст от 21 года до 70 лет на дату полного погашения кредита
  3. Стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев

Как оформить ипотеку с использованием материнского капитала

  1. После предварительного расчета оформите заявку на ипотеку. Это можно сделать с помощью онлайн-заявки, в офисе банка или по звонку.
  2. Предоставьте необходимые документы для рассмотрения заявки на ипотеку.
  3. Получите положительное решение.
  4. Предоставьте в банк пакет документов по вашей будущей квартире.
  5. Подпишите все документы по сделке и зарегистрируйте права на объект недвижимости.

Исполните ваши мечты о собственном доме!

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

https://realty.ria.ru/20200608/1572632377.html

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом — Недвижимость РИА Новости, 08.06.2020

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

Покупатели городских новостроек успешно осваивают получение ипотеки буквально в два клика, а вот тем, кто приобретает загородный дом, сложнее. На резко ставшую… Недвижимость РИА Новости, 08.06.2020

2020-06-08T15:49

2020-06-08T15:49

2020-06-08T16:02

материнский капитал

банки

сбербанк россии

втб

россельхозбанк

ипотека

загородная недвижимость

жилье

f. a.q. – риа недвижимость

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/realty/40321/39/403213903_0:0:3072:1728_1920x0_80_0_0_76ccdcbfbe5d97ef015fb50d505b1174.jpg

Покупатели городских новостроек успешно осваивают получение ипотеки буквально в два клика, а вот тем, кто приобретает загородный дом, сложнее. На резко ставшую востребованной загородную недвижимость все еще сложнее получить кредит, хотя в стране действует программа льготной сельской ипотеки со ставками того самого «европейского уровня» – от 0,1%. Эксперты рассказали читателям сайта «РИА Недвижимость», какие объекты можно приобрести на этих условиях, что предлагают банки тем, кто не вписался в льготную программу и какие требования есть для заемщиков. Материал подготовлен при участии экспертов Россельхозбанка, Сбербанка, банка «Дом.РФ», банка ВТБ, руководителя направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антона Красильникова, директора по маркетингу «Доброград девелопмент» Анны Комаровой и заместителя руководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяны Решетниковой.

https://realty.ria.ru/20200428/1570680412.html

https://realty.ria.ru/20200413/1569869286.html

https://realty.ria.ru/20200311/1568414734.html

https://realty.ria.ru/20200303/1567942942.html

https://realty.ria.ru/20180402/1517750506.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/realty/40321/39/403213903_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_010ccdccb538ba69cd21fd193628c5ce. jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

материнский капитал, банки, сбербанк россии, втб, россельхозбанк, ипотека, загородная недвижимость, жилье, f.a.q. – риа недвижимость

Ипотечный кредит и декретный отпуск: что нужно знать

Поздравляем с рождением семьи! Это интересно, но вам может потребоваться больше возможностей для роста. Быть домовладельцем впервые — тоже увлекательно, но ипотечный кредит и декретный отпуск могут быть не тем, что вы имеете в виду.

Вы можете надеяться, что ваш ребенок появится, когда вы поселитесь на новом месте. Но жизнь не всегда складывается так, как мы ее планируем или думаем.

Кредитор не может по закону отказать вам в ипотеке, потому что вы становитесь родителем. Но вам, возможно, придется проделать больше работы для утверждения, потому что, находясь в декретном отпуске, вы можете какое-то время получать минимальный доход. Не волнуйся. Мы покажем вам, как вы можете получить разрешение на получение ипотечного кредита, пока вы будете проводить время со своим малышом.

Рождение по ипотечной ссуде в декретном отпуске

Когда вы создаете семью, вам не нужно беспокоиться о получении ипотечного кредита во время отпуска по беременности и родам. В конце концов, вы беременны и, вероятно, находитесь в состоянии стресса.

Однако ваш кредитор должен показать, что вы можете доказать, что можете выплатить ссуду.Вот почему они используют соотношение долга к доходу (DTI). Это надежный показатель того, сколько дома вы можете себе позволить, учитывая ваш доход и ежемесячные расходы.

Если вы планируете предстоящий отпуск по беременности и родам или собираетесь начать его при поиске нового дома, вам необходимо установить и подтвердить свой отпускной доход.

Почему?

Потому что ваш кредитор может использовать вашу текущую заработную плату в квалификационных целях, когда вы вернетесь на работу.

Имейте в виду, что вы всегда можете компенсировать свой доход, сделав более значительный первоначальный взнос, погасив долг или наняв грузоотправителя.

Что нужно знать об одобрении ипотеки и декретном отпуске

Согласно Министерству жилищного строительства и городского развития (HUD), женщине нельзя отказать в ипотеке, потому что она находится в отпуске по беременности и родам или беременна, поскольку это нарушает федеральный закон о справедливом решении жилищных вопросов, принятый в 1968 году. Он запрещает дискриминацию в вопросах жилья, в том числе ипотечное кредитование на основании расы, цвета кожи, национального происхождения, религии, пола, инвалидности или семейного положения.

Когда дело доходит до жилищного кредита, ваш кредитор рассмотрит ваш доход, активы и обязательства, как и любой другой заявитель.

Итак, вы хотите убедиться, что ваши финансы в порядке.

Кредитор также учитывает, есть ли у вас оплачиваемый или неоплачиваемый отпуск по беременности и родам, а также дату вашего возвращения на работу.

Они хотят видеть доказательства того, что вы вернетесь на работу, поэтому оплачиваемый декретный отпуск лучше, чем неоплачиваемый.

Отпуск по беременности и родам не должен мешать вам получить одобрение. Но вы должны знать, как ваше свободное время повлияет на ваши финансы.

«Я беременна». Должен ли я сообщить кредитору?

Нет, не знаешь! Ипотечный кредитор не имеет права спрашивать вас, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске, когда вы подаете заявление на жилищный кредит.Если кредитор спросит вас об этом, это может быть сочтено дискриминационным в соответствии с Законом о равных возможностях кредита.

Ваш кредитор хочет знать, сможете ли вы погасить задолженность по ипотеке без значительных финансовых трудностей. И вас могут спросить, ожидаете ли вы в ближайшее время изменения ваших обстоятельств.

Опять же, кредитор не может спросить вас, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске. Но они должны подтвердить ваш текущий и будущий статус занятости и доход.

В зависимости от плана отпуска по беременности и родам в вашей компании это может существенно повлиять на ваш доход.

Уход за новорожденным увеличивает ваши расходы, что может повлиять на выплаты по ипотеке в зависимости от вашего ежемесячного дохода.

Невыполнение обязательств по ипотечному кредиту повлияет на вас, поэтому, если честно, это будет в ваших интересах. Но опять же, вы не обязаны это делать.

Собираетесь в декретный отпуск? Соберите эти документы

Перед тем, как отправиться в отпуск по беременности и родам, соберите следующие документы, чтобы они были у вас наготове, когда вы сядете со своим кредитором.

  • Налоговая квитанция T4 за год до отпуска по беременности и родам (для наемных сотрудников).
  • Письмо, подтверждающее вашу работу, ожидаемую дату вашего возвращения на работу и вашу годовую зарплату.

Вам платят почасово? Включите количество отработанных вами часов в неделю. Вы всегда работаете сверхурочно? Если да, предоставьте документацию не менее чем за два года, чтобы продемонстрировать последовательность.

И это ваши варианты

Хорошие новости! У вас есть варианты, если вы планируете взять отпуск по беременности и родам.

Если вы вернетесь на работу до или до совершения первого платежа, кредитор будет использовать сумму «до отпускного» дохода.

Вы обычно получаете одобрение на основании вашего дохода до отпуска по беременности и родам.

Вернетесь ли вы на работу после истечения срока выплаты первого платежа по ипотеке?

Если да, то ваш кредитор может проверить ваши финансовые резервы, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег для покрытия продолжительности вашего отпуска по беременности и родам.

Имейте в виду, что ваш кредитор должен сделать следующее:

  • Предоставьте письменное заявление о своем намерении вернуться на работу.
  • Документально подтвердить согласие вашего работодателя на работу после отпуска по беременности и родам.
  • Убедитесь, что у вас достаточно активов для закрытия в дополнение к дополнительному доходу.

Например, представим, что у вас есть 20 000 долларов на вашем банковском счете после закрытия ипотечного кредита (включая ваш первоначальный взнос и расходы на закрытие).

Кредитор может разделить ваш ежемесячный платеж по ипотеке на ваши резервы и рассчитать «общий дополнительный доход», который основан на количестве месяцев между вашим первым платежом и датой возврата к работе.

Если у вас есть 20 000 долларов на сберегательном счете, и вам необходимо произвести пять выплат, прежде чем вы вернетесь на работу, дополнительный доход составит 4 000 долларов (20 000 долларов / 5 = 4 000 долларов).

Закон о семейных и медицинских отпусках и право на ипотеку

Работодатели в Огайо подпадают под действие Закона о семейном отпуске по болезни (FMLA), если у них работает не менее 50 сотрудников в течение не менее 20 недель в текущем или предыдущем году. И сотрудники имеют право на FMLA, если они соответствуют следующим критериям:

  1. Вы проработали в компании не менее года.
  2. Затрачено не менее 1250 часов в течение предыдущего года
  3. Вы работали на предприятии, в котором работает не менее 50 сотрудников в радиусе 75 миль.

Вы не только имеете право вернуться на работу, но и пока вы находитесь в декретном отпуске, ваш работодатель должен продолжать предоставлять вам те же льготы, включая медицинское страхование.

Обычно отпуск по беременности и родам составляет от шести до восьми недель, что составляет часть 12 рабочих недель в год, разрешенных для ухода за вашим ребенком в первый год.

Имейте в виду, что малый бизнес, в котором не менее 50 сотрудников, не обязан соблюдать Закон о семейных и медицинских отпусках.

Если ваша компания находится за пределами штата, спросите, есть ли у нее льготы для тех, кто берет отпуск и не имеет пособий по беременности и родам.

Попросите отдел кадров вашего работодателя проверить их правила отпуска по беременности и родам и льготы, которые вы получите во время отпуска. Эта информация понадобится вашему ипотечному кредитору, чтобы одобрить получение ипотечного кредита на время вашего отпуска по беременности и родам.

Получение жилищной ссуды в декретном отпуске

Когда вы уходите в декретный отпуск, ваш доход может измениться или остаться прежним. Это зависит от вашего работодателя и, в некоторых случаях, от штата, в котором вы живете.

Вот почему так важно работать с кредитором, который сделает все возможное, чтобы работать с вами на каждом этапе пути.

Работа кредитным специалистом, имеющим опыт работы с клиентами, ушедшими в декретный отпуск. В конце концов, вы хотите встретиться с кем-то, кто понимает, с которым легко работать и который сделает все возможное, чтобы предложить вам ипотечный жилищный кредит, который лучше всего подходит для вашего бюджета.

Готовы получить ипотеку? Свяжитесь с нами сегодня, и давайте позаботимся о вашем жилищном кредите!

П.С. Вам понравился этот пост? Поделитесь им и подпишитесь здесь, чтобы получать полезную информацию каждый месяц прямо в свой почтовый ящик.

Опубликовано в: Покупка жилья, кредитование

Понимание структуры платежей по ипотеке

Ипотека — это долгосрочная ссуда, предназначенная для покупки дома. В дополнение к выплате основной суммы вы также должны выплатить кредитору проценты.Дом и земля вокруг него служат залогом. Но если вы хотите владеть домом, вам нужно знать больше, чем эти общие сведения. Эта концепция также применима к бизнесу, особенно в отношении постоянных затрат и точек останова.

Ключевые выводы

  • Выплаты по ипотеке состоят из основной суммы долга и процентов.
  • Если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, вам необходимо будет оформить частную ипотечную страховку, которая увеличивает ваш ежемесячный платеж.
  • Некоторые платежи также включают налоги на недвижимость или недвижимость.
  • Заемщик платит больше процентов по ранней части ипотеки, в то время как последняя часть ссуды поддерживает основной баланс.

История

Практически каждый, кто покупает дом, имеет ипотеку. Ставки по ипотеке часто упоминаются в вечерних новостях, и предположения о том, в каком направлении будут двигаться ставки, стали стандартной частью финансовой культуры.

Современная ипотека возникла в 1934 году, когда правительство — чтобы помочь стране преодолеть Великую депрессию — создало ипотечную программу, которая сводила к минимуму необходимый первоначальный взнос за дом, увеличивая сумму, которую потенциальные домовладельцы могли брать в долг.Раньше требовалось 50% первоначального взноса. Сегодня желательно внести первоначальный взнос в размере 20%, в основном потому, что, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам необходимо оформить частную ипотечную страховку (PMI), что сделает ваш ежемесячные платежи выше.

Однако желаемое не обязательно достижимо. Существуют ипотечные программы, которые позволяют значительно снизить первоначальные взносы, но если вы можете управлять этими 20%, вам определенно следует это сделать.

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Выплаты по ипотеке

Основными факторами, определяющими ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, являются размер и срок кредита.Размер — это сумма денег, которую вы занимаете, а срок — это время, в течение которого вы должны ее вернуть. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Вот почему 30-летняя ипотека является самой популярной. Как только вы узнаете размер ссуды, необходимой вам для вашего нового дома, калькулятор ипотеки станет простым способом сравнить типы ипотеки и различных кредиторов.

PITI: Компоненты платежа по ипотеке

При расчете выплаты по ипотеке играют роль четыре фактора: основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI).Когда мы посмотрим на них, мы возьмем в качестве примера ипотеку в размере 100 000 долларов.

Принципал

Часть каждого платежа по ипотеке предназначена для погашения основной суммы долга. Ссуды структурированы таким образом, что сумма основной суммы, возвращаемой заемщику, вначале низкая и увеличивается с каждым платежом по ипотеке. Выплаты в первые годы применяются больше к процентам, чем к основной сумме, в то время как выплаты в последние годы полностью изменяют этот сценарий.Для нашей ипотечной ссуды на 100 000 долларов основная сумма долга составляет 100 000 долларов.

Проценты

Проценты — это вознаграждение кредитора за риск и ссуду вам денег. Процентная ставка по ипотеке напрямую влияет на размер выплаты по ипотеке: более высокие процентные ставки означают более высокие выплаты по ипотеке.

Более высокие процентные ставки обычно уменьшают сумму денег, которую вы можете взять в долг, а более низкие процентные ставки увеличивают ее. Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долларов США составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж основной суммы и процентов по 30-летней ипотеке будет примерно 599 долларов.55— 500 долларов по процентам + 99,55 долларов по основной сумме. По той же ссуде с процентной ставкой 9% ежемесячный платеж составляет 804,62 доллара США.

Налоги

Налоги на недвижимость или имущество оцениваются государственными учреждениями и используются для финансирования государственных служб, таких как школы, полиция и пожарные депо. Налоги рассчитываются государством на годовой основе, но вы можете платить эти налоги как часть ежемесячных платежей. Причитающаяся сумма делится на общее количество ежемесячных выплат по ипотеке в данном году.Кредитор собирает платежи и хранит их на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены налоги.

Страхование

Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты производятся с каждым платежом по ипотеке и хранятся на условном депонировании до тех пор, пока не будет выставлен счет. В этом процессе проводятся сравнения для выравнивания страховых премий. Есть два типа страхового покрытия, которое может быть включено в выплату по ипотеке. Один из них — страхование имущества, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий.Другой — PMI, который является обязательным для людей, которые покупают дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости. Этот вид страхования защищает кредитора в случае, если заемщик не сможет выплатить ссуду. Поскольку PMI сводит к минимуму риск дефолта по кредиту, он также позволяет кредиторам продавать ссуду инвесторам, которые, в свою очередь, могут иметь некоторую уверенность в том, что их долговые инвестиции будут им возвращены. Покрытие PMI может быть прекращено, если у заемщика будет не менее 20% собственного капитала в доме.

Хотя основная сумма, проценты, налоги и страховка составляют типичную ипотеку, некоторые люди выбирают ипотеку, которая не включает налоги или страховку как часть ежемесячного платежа.С этим типом кредита у вас более низкий ежемесячный платеж, но вы должны платить налоги и страховку самостоятельно.

График погашения

График погашения ипотечного кредита дает подробное представление о том, какая часть каждого платежа по ипотеке предназначена для каждого компонента PITI. Как отмечалось ранее, выплаты по ипотеке в первый год состоят в основном из процентных платежей, тогда как последующие выплаты состоят в основном из основной суммы долга.

В нашем примере с ипотекой на 30 лет на сумму 100 000 долларов в графике погашения предусмотрено 360 платежей.Частичный график, показанный ниже, демонстрирует, как баланс между выплатой основной суммы долга и процентами меняется со временем на противоположную, двигаясь в сторону большей применимости к основной сумме.

Платеж Основной Проценты Основной остаток
1 $ 99,55 500,00 $ $ 99 900,45
12 105 долларов.16 $ 494,39 98 772,00 долл. США
180 $ 243,09 $ 356,46 71 048,96 долл. США
360 597,00 $ 2,99 долл. США $ 0

Как показано на диаграмме, каждый платеж составляет 599,55 долларов США, но сумма, предназначенная для основной суммы долга и процентов, изменяется. В начале ипотечного кредита скорость, с которой вы приобретаете собственный капитал в своем доме, намного ниже. Вот почему может быть полезно внести дополнительные основные платежи, если ипотека позволяет вам сделать это без штрафа за предоплату.Они уменьшают вашу основную сумму, что, в свою очередь, снижает проценты, причитающиеся с каждого будущего платежа, продвигая вас к вашей конечной цели: выплате ипотеки.

С другой стороны, проценты — это часть, которая подлежит вычету из налогооблагаемой базы в пределах, разрешенных законом, — если вы перечисляете свои вычеты вместо стандартного вычета.

ипотечных кредитов, обеспеченных FHA, которые позволяют людям с низким кредитным рейтингом стать домовладельцами, требует минимального первоначального взноса в размере 3,5%.

Когда начинаются выплаты по ипотеке

Первый платеж по ипотеке должен быть произведен через один полный месяц после последнего дня месяца, в котором покупка дома была закрыта. В отличие от арендной платы, подлежащей уплате в первый день месяца в этом месяце, платежи по ипотеке выплачиваются просроченно в первый день месяца, но за предыдущий месяц.

Допустим, закрытие происходит 25 января. Затраты на закрытие будут включать начисленные проценты до конца января. Первый полный платеж по ипотеке в феврале месяце должен быть произведен 1 марта.

В качестве примера предположим, что вы берете первоначальную ипотеку в размере 240 000 долларов США при покупке на сумму 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Ваш ежемесячный платеж составляет 1077,71 доллара по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3,5%. Этот расчет включает только основную сумму и проценты, но не включает налоги на недвижимость и страхование.

Ваш ежедневный процент составляет 23,01 доллара США. Это рассчитывается путем умножения ссуды в размере 240 000 долларов США на процентную ставку 3,5%, а затем деления на 365.Если ипотечный кредит закрывается 25 января, вы должны 161,10 доллара за семь дней начисленных процентов за оставшуюся часть месяца. Следующий ежемесячный платеж, который представляет собой полный ежемесячный платеж в размере 1077,71 доллара, должен быть произведен 1 марта и покрывает февральский платеж по ипотеке.

Вы должны иметь всю эту информацию заранее. Согласно правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, вам должны быть предоставлены две формы за три дня до запланированной даты закрытия — смета кредита и окончательное раскрытие информации. Сумма начисленных процентов, наряду с другими затратами на закрытие, указана в заключительной форме для раскрытия информации.Вы можете увидеть сумму ссуды, процентную ставку, ежемесячные платежи и другие расходы и сравнить их с первоначальной оценкой, которая была предоставлена.

Итог

Ипотека — важный инструмент для покупки дома, позволяющий стать домовладельцем без внесения крупного первоначального взноса. Однако, когда вы берете ипотеку, важно понимать структуру ваших платежей, которые покрывают не только основную сумму (сумму, которую вы взяли в долг), но также проценты, налоги и страховку.Он сообщает вам, сколько времени вам потребуется, чтобы выплатить ипотечный кредит и, в конечном итоге, насколько дорого будет финансировать покупку дома.

Снижение рождаемости на

в США может спровоцировать реформу системы оплачиваемых отпусков по уходу за ребенком — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Соединенные Штаты — единственная промышленно развитая страна в мире, которая не гарантирует оплачиваемый отпуск по уходу за ребенком, и большинство из тех, кто имеет право на стандартный неоплачиваемый отпуск, не используют его, потому что не могут себе этого позволить.

Отпуск по уходу за ребенком — важная часть системы социальной защиты, которая обеспечивает защиту вашей работы, когда вам нужно взять отпуск, чтобы родить или позаботиться о ребенке. Национальный мандат на неоплачиваемый отпуск по уходу за ребенком в США также распространяется на время, проведенное работниками для оказания им серьезной травмы, будь то их травмы или травмы члена семьи.

Только 19% сотрудников в США имеют доступ к оплачиваемому семейному отпуску через работодателя, а те, кто этого не делает, часто вынуждены выбирать между выходным днем ​​или зарплатой.Отсутствие оплачиваемого отпуска по уходу за ребенком, предусмотренного федеральным законодательством, также может способствовать снижению рождаемости в Соединенных Штатах. В 2020 году уровень рождаемости и рождаемости в США упал до рекордно низкого уровня; на каждую 1000 женщин детородного возраста в США приходилось 56 рождений, что составляет половину от уровня рождаемости в начале 1960-х годов.

Доступность семьи имеет первостепенное значение для многих законодателей, и они, возможно, наконец приближают нас к федеральному закону об оплачиваемом отпуске по уходу за ребенком.

Как Covid-19 укрепил аргумент в пользу оплачиваемого отпуска по уходу за ребенком в США.С.

Пандемия Covid-19 продемонстрировала уязвимость работников, в том числе когда дело доходило до отпуска, чтобы ухаживать за больными близкими или заботиться о детях.

На сегодняшний день с марта 2020 года в Соединенных Штатах зарегистрировано более 31,5 миллиона случаев коронавируса, из которых более 560000 умерли. Когда школы закрылись, родители были вынуждены совмещать детей дома с удаленной работой на полную ставку. Многие работники, которые не могли позволить себе роскошь работать удаленно, столкнулись с тяжелым выбором: пропустить работу и потерять зарплату или быть не в состоянии заботиться о детях, застрявших дома, и близких, которые заболели.

Пандемия ускорила и без того снижающийся уровень рождаемости в Соединенных Штатах. В 2020 году уровень рождаемости снижается шестой год подряд, при этом рождаемость снизилась на 4% по сравнению с предыдущим годом. Рождаемость, как правило, снижается во время экономических спадов, но растущие затраты на воспитание ребенка и отсутствие защиты в оплачиваемом отпуске по семейным обстоятельствам на раннем этапе могут подталкивать пары к тому, чтобы заводить детей в более позднем возрасте — или не заводить вообще.

Опрос, проведенный The Upshot из New York Times в 2018 году, показал, что 64% ​​респондентов имели или ожидали иметь меньше детей, чем считалось идеальным, поскольку уход за детьми обходится слишком дорого.44% сообщили, что не могут позволить себе больше детей, а 39% сообщили, что у них недостаточно оплачиваемого отпуска по семейным обстоятельствам, что является препятствием для роста их семьи.

Когда началась пандемия, стало ясно, что необходимо вмешательство, чтобы помочь нуждающимся семьям. В марте 2020 года федеральное правительство выступило с Законом о реагировании на коронавирус в первую очередь для семей (FFCRA). Согласно закону, сотрудникам был предложен частичный оплачиваемый отпуск продолжительностью до 12 недель для ухода за детьми во время пандемии либо из-за болезни, либо из-за закрытия школы.

Подобно Закону о семейных и медицинских отпусках, FFCRA включает в себя определенные требования к квалификации и оговорки для работников. Но это был первый шаг к предоставлению национального мандата на оплачиваемый отпуск, и поэтому неоплачиваемая часть нынешнего закона выглядит дико устаревшей. В Швейцарии, например, с 2004 года предоставляется оплачиваемый отпуск по семейным обстоятельствам.

Почему в США нет оплачиваемого отпуска по уходу за ребенком

В течение многих лет Конгресс находился в тупике по вопросу об оплачиваемом отпуске по уходу за ребенком.И демократы, и республиканцы согласны с тем, что должен быть национальный мандат, но по-прежнему расходятся во мнениях относительно того, какими должны быть положения и кто должен оплачивать счет за оплачиваемый отпуск.

Существует только один федеральный закон об отпуске по уходу за ребенком, который имеет несколько исключений и не оплачивается, — это Закон о семейных и медицинских отпусках (FMLA). Только несколько штатов и округ Колумбия ввели свои собственные правила оплачиваемого отпуска по семейным обстоятельствам.

Закон о семейных и медицинских отпусках (FMLA)

Закон о семейных и медицинских отпусках от 1999 г. (FMLA) — это федеральный закон, который гарантирует квалифицированным сотрудникам до 12 рабочих недель неоплачиваемого отпуска ежегодно.

Исторический закон коренным образом изменил права трудящихся; до того, как это стало законом, не существовало законодательного требования к работодателям предоставлять работникам защищенный отпуск — их могли уволить за то, что они взяли отпуск в связи с родами или другими семейными медицинскими проблемами. В 2020 году только 20% работников частного сектора имели доступ к оплачиваемому семейному отпуску по уходу за новым ребенком или членом семьи.

Что еще более усложняет задачу, FMLA исключает многих американцев. Закон применяется только к частным компаниям с не менее чем 50 сотрудниками, а также к государственным учреждениям и начальным и средним школам независимо от размера.Приемлемые сотрудники должны проработать у работодателя не менее 12 месяцев подряд, не менее 1250 часов за эти 12 месяцев.

Даже если у работодателя не менее 50 сотрудников, вы должны работать в том месте, где работодатель имеет не менее 50 сотрудников в пределах 75 миль от рабочего места. Существуют смешанные указания относительно того, как это правило применяется к удаленным сотрудникам; некоторые юристы говорят, что удаленные сотрудники имеют право на работу, даже если они не находятся в пределах 75 миль от офиса, где они получают задания, но не все работодатели осознают эту сложность.

Следующие ситуации могут иметь право на неоплачиваемый отпуск в соответствии с FMLA:

  • Серьезные состояния здоровья супруга, ребенка, родителя или вас самих, в том числе: Условия, при которых требуется пребывание в больнице или медицинском учреждении или удержание человека дома более трех дней при необходимости лечения; выводят из строя хронические состояния, требующие лечения не реже двух раз в год; и беременность, включая приемы к врачу, нетрудоспособность из-за утреннего недомогания и постельный режим, необходимый по медицинским показаниям.
  • Отпуск для семьи военнослужащих: Семьи военнослужащих могут заключить FMLA по причинам, связанным с определенными военными действиями, и могут взять отпуск продолжительностью до 26 недель в течение 12-месячного периода для ухода за военнослужащим, охваченным страхованием, с серьезной травмой или заболеванием.
  • Приветствуйте нового ребенка в своей семье: И мужчины, и женщины могут использовать отпуск по закону FMLA, чтобы сблизиться с новорожденным ребенком или приветствовать усыновленного или приемного ребенка в семье. Отпуск должен быть взят в течение одного года с момента рождения ребенка или его размещения в доме и должен быть использован как один непрерывный блок отпуска (если работодатель не согласится на альтернативный график, такой как работа неполный рабочий день).

Другие особенности, о которых следует помнить, включают:

  • Ваш работодатель может потребовать, чтобы вы сначала использовали оплачиваемый отпуск. Если это так, то этот выходной по-прежнему засчитывается в ваш 12-недельный защищенный отпуск по FMLA.
  • По возможности вы должны уведомить своего работодателя по крайней мере за 30 дней. Если ваша ситуация была неожиданной, вы должны как можно скорее уведомить об этом своего работодателя. Вы должны следовать обычным процедурам уведомления или вызова работодателя, за исключением случаев, когда вы не можете в срок (например, получить неотложную медицинскую помощь).
  • Вы должны предоставить достаточно информации, чтобы работодатель знал, что ваша ситуация подпадает под действие закона FMLA. Вам не нужно сообщать свой медицинский диагноз, но вас могут попросить предоставить информацию, подтверждающую, что ваш отпуск связан с состоянием, защищенным FMLA, например справку от врача. В большинстве случаев у вас есть только 15 календарных дней, чтобы предоставить такую ​​информацию, или вам может быть отказано в отпуске по закону FMLA.
  • Ваш работодатель должен уведомить вас о вашем праве на отпуск по закону FMLA в течение пяти рабочих дней с момента вашего первоначального запроса. Если нет, значит, ваш отпуск не защищен законом FMLA. Закон FMLA требует, чтобы сотрудник и работодатель следили за регулярным уведомлением компании о вызове, которое обычно оформляется в письменной форме, поэтому ведите бумажный след за всем процессом.

Закон об оплачиваемом отпуске федеральным служащим (FEPLA)

Закон об оплачиваемом отпуске федеральным служащим (FEPLA) является национальным предписанием в отношении оплачиваемого отпуска по семейным обстоятельствам, но применяется только к федеральным служащим.

Согласно FEPLA, федеральные служащие имеют право на оплачиваемый отпуск по уходу за ребенком продолжительностью до 12 недель в связи с рождением, усыновлением или приемом на воспитание ребенка.Закон был принят бывшим президентом Дональдом Трампом в 2019 году.

Некоторые аналитики утверждают, что FEPLA имеет недостатки, такие как отсутствие оплаты за отпуск по уходу за членами семьи с серьезным заболеванием. В настоящее время есть предложения о создании национального мандата, который бы охватывал такие ситуации.

Когда все остальные получат оплачиваемый отпуск по уходу за ребенком?

В округе Колумбия поступает несколько предложений об оплачиваемом семейном отпуске, но еще неизвестно, сможет ли кто-нибудь из них получить поддержку обеих партий, необходимую для принятия.

Одно из самых последних предложений, Закон о двухпартийном отпуске по семейным обстоятельствам и медицинскому страхованию (FAMILY) изменит отпуск, предоставляемый FMLA, с неоплачиваемого на оплачиваемый. Отгул по-прежнему будет составлять 12 недель, но покроет две трети заработной платы сотрудника, вплоть до установленной суммы.

Есть свидетельства того, что президент Джо Байден поддерживает оплачиваемый отпуск по уходу за ребенком, но его последние законопроекты и предложения не включают эти положения.

Незадолго до принятия Закона об американском плане спасения от 2021 года министр финансов Джанет Йеллен дала понять, что Байден открыт для национального мандата на оплачиваемый отпуск по семейным обстоятельствам и по уходу за ребенком.Когда ее спросили, была ли цель Йеллен в том, чтобы привести США в соответствие с другими странами с точки зрения политики оплачиваемых отпусков по семейным обстоятельствам, Йеллен сказала, что это может быть проблемой, которую Байден решит после того, как справится с непосредственным экономическим кризисом, возникшим в результате Covid-19.

Байден представил в марте американский план создания рабочих мест — предложение на 2 триллиона долларов, направленное на укрепление экономики и создание миллионов рабочих мест в течение следующих восьми лет. Законопроект включает 25 миллиардов долларов на улучшение доступа к уходу за детьми, но не включает покрытие оплачиваемого семейного отпуска.

Подробнее: Байден стремится создать миллионы рабочих мест с помощью нового экономического плана на 2 триллиона долларов

Федеральное правительство требует принятия мер. Прошлые опросы показывают, что большинство американцев поддерживают оплачиваемый отпуск по семейным обстоятельствам и отпуск по болезни. После пандемии почти 200 руководителей крупных компаний, включая Patagonia, Etsy и Salesforce, написали письмо в Конгресс с призывом к созданию политики постоянных оплачиваемых отпусков по семейным обстоятельствам и отпусков по болезни.

Еще неизвестно, что выберет Конгресс.

Eustis Mortgage

Мы занимаемся ипотечным бизнесом с 1956 года. многие наши клиенты возвращаются снова и снова с тех пор, как мы открыли свои двери более 60 лет назад. Они знают, что всегда могут положиться на нас за информацию и услуги, которых они ожидают и которых заслуживают. И ты тоже можешь.

КЕЙТ ДЕКАЙ

Главный исполнительный директор
сотовый: 504.247.9865
Эл. Почта: [email protected]

Кейт ДеКей является генеральным директором Eustis Mortgage Corporation и отвечает за руководство всеми брендами группы компаний Eustis, включая: Eustis Mortgage Corporation; Финансы Home America; Verity Mortgage; Legacy Mortgage Corporation; и Prosperity Mortgage Advisors.

Кейт происходит из длинного семейного руководства и является владельцем компании в третьем поколении семьи Юстис.Прежде чем занять должность генерального директора, она работала старшим вице-президентом компании. Ее восхождение на должность генерального директора было связано с ее участием во многих ролях и дальнейшим развитием ее карьеры с момента ее начала в компании Eustis в 2007 году. В течение этого времени Кейт работала ипотечным специалистом, занимаясь выдачей ссуд и оказывая помощь покупателям жилья в выборе кредитных продуктов. и занимала руководящие должности, где инициировала стратегии роста, расширения и обработки кредитов во многих штатах.

Кейт стремится к тому, чтобы бренды Eustis помогали как можно большему количеству людей во всех штатах, которые они обслуживают, финансировать дом, который они могут назвать своим домом.Она продолжает стремиться к тому, чтобы процесс ипотеки был максимально простым для клиентов и чтобы сотрудники обеспечивали высокий уровень обслуживания клиентов. Такой подход позволяет клиентам почувствовать, что у них есть надежный источник, к которому они могут обратиться за советом по вопросам ипотеки и покупки жилья.

Кейт активна в сообществе, которому она служит, и является бывшим президентом Ассоциации ипотечных кредиторов в Новом Орлеане. До своего президентского срока она работала в совете директоров в качестве вице-президента и занимала другие должности в течение 3-х лет.Она по-прежнему активна в Ассоциации, а также находит время, чтобы работать в Женском совете риэлторов. Недавно она представила общекорпоративную инициативу, привлекая сотрудников к активности в обществе и признавая усилия тех, кто предпринимает гражданские усилия.

ДАРРИЛ МАКНАЙР

Финансовый директор
Сотовый: (617) 794-5229
Электронная почта: Даррил[email protected]

Дэррил присоединился к Eustis Mortgage в ноябре 2016 года, имея более чем 20-летний опыт работы в сфере финансовых услуг, в основном в сфере ипотечного банкинга и обслуживания. Он занимал различные руководящие должности и должности уровня C, специализируясь в отделах финансов и бухгалтерского учета, но привносит производственный и операционный опыт для достижения целей компании по прибыльности. Он окончил Северо-Восточный университет со степенью бакалавра гуманитарных наук по специальности «Бухгалтерский учет» в 1996 году.Он проживает в Далласе, штат Техас, со своей женой Кэти и четырьмя детьми, Элис, Рид, Грэй и Олив.

ТИМОТИЙ ИЭЙУБ

Старший вице-президент по рынкам капитала
Мобильный: (504) 289-3989
Эл. Почта: [email protected]

Тимоти Иеуб — старший вице-президент по рынкам капитала Eustis Mortgage Corporation, 60-летней независимой ипотечной банковской корпорации в Новом Орлеане, штат Луизиана.Тимоти начал работать в ипотечном банке с 1995 года, когда он окончил Государственный университет МакНиза со степенью бакалавра наук в области бухгалтерского учета. После завершения Тимоти начал свою карьеру в ссудо-сберегательной компании, а затем работал на различных должностях в ипотечной отрасли в качестве старшего менеджера по работе с клиентами, менеджера по развитию бизнеса и, в конечном итоге, управляющего партнера общенационального оптового кредитора. Тимоти присоединился к Eustis Mortgage в 2010 году, где он занимал как производственную, так и производственную должности.Тимоти занимал пост президента Ассоциации ипотечных кредиторов Нового Орлеана на 2018-2019 годы.

РЭЙ РИОС

Директор по информационным технологиям
Офис: (469) 620-0149
Эл. Почта: [email protected]

Рэй занимается информационными технологиями 20 лет. Он имеет обширный опыт в области ИТ, включая LAN / WAN, безопасность, аварийное восстановление / непрерывность бизнеса, базы данных и системы отчетности.За последние десять лет он управлял системами кредитования в ипотечной отрасли для поддержки отделов выдачи, обслуживания, инкассо и бухгалтерии.

АНН ВОЛЬФ

Директор по персоналу
Мобильный: (504) 293-5860
Эл. Почта: [email protected]

Имея 16-летнюю карьеру в области управления человеческими ресурсами в сфере здравоохранения, Энн привнесла в Eustis Mortgage Corporation богатые знания и опыт.Ее опыт включает разработку передовых методов управления персоналом с нуля и руководство трансформационными изменениями с помощью практических кадровых стратегий и кросс-функциональных, многокультурных, высокопроизводительных команд.

Энн получила степень бакалавра искусств в Университете Вандербильта и училась в юридической школе Колумбуса католического университета. Энн имеет сертификаты SPHR и SHRM-SCP, а также черный пояс по бережливому производству по шести сигмам. В настоящее время она входит в совет директоров HandsOn New Orleans, некоммерческой общественной волонтерской организации.Для Анны налаживание отношений на всех уровнях организации является главным приоритетом. Она признает важность корпоративной культуры и ту роль, которую она играет в моральном духе и вовлеченности сотрудников. «Мне действительно нравится то, что я делаю. Я считаю, что наши сотрудники — это наш главный актив, поэтому я готов инвестировать время и ресурсы, чтобы помочь им построить успешную карьеру здесь, в EMC ».

ЛОРИ ЛАРОККА

Менеджер по закрытию почты
Ячейка: (504) 920-5877
Электронная почта: loril @ eustismortgage.ком

Обладая более чем 20-летним опытом работы в сфере ипотечного кредитования, Лори разбирается в процессе кредитования как внутри, так и снаружи. Ее главный приоритет — дать своим клиентам уровень понимания процесса жилищного финансирования на понятном им языке и дать им возможность принять наиболее оптимальное финансовое решение для их индивидуальной ситуации. Лори работала в 3 компаниях из списка Fortune 500, поэтому она понимает и ценит преимущества, которые дает работа с ипотечным кредитором из Нового Орлеана.Она считает, что ничто не заменит знания местного кредитора об «уникальности» Юго-Восточной Луизианы.

Лори проживает в компании Metairie с 1995 года. В прошлом она была президентом Национальной ассоциации профессиональных ипотечных женщин — отделения Большого Нового Орлеана, а также выполняла функции секретаря, вице-президента по вопросам образования и вице-президента по коммуникациям. Она также занимала должность вице-президента Ассоциации ипотечных кредиторов Нового Орлеана. В свободное время она увлекается художественными музеями и литературой.

ЛОР М. ХЕЙНС

Старший вице-президент, сотрудник по контролю качества / соответствию требованиям
Мобильный: (504) 293-5868 доб. 234
Электронная почта: [email protected]

Лор Хейнс начала работать в сфере ипотечного кредитования в 2002 году и сосредоточила свое внимание на соблюдении нормативных требований на федеральном уровне и уровне штата. Последние несколько лет она работала консультантом по вопросам ипотечного кредитования, консультируя клиентов по применимым руководящим принципам и нормативным требованиям.Лор присоединился к Eustis Mortgage в апреле 2021 года в качестве старшего вице-президента по контролю качества и соответствию. Лор живет в пригороде Филадельфии со своим мужем и двумя сыновьями. В свободное время Лоре можно найти на футбольном поле или в саду.

Revista ESPACIOS | Vol. 40 (№ 13), 2019

Vol. 40 (Номер 13) Год 2019. Стр. 27

El uso de la Experiencia Europea en préstamos hipotecarios bajo condiciones rusas

ЕРМИЛОВА, Мария 1 и УШАКОВ, Денис 2

Поступила: 28.01.2019 • Утверждена: 07.04.2019 • Опубликована 22.04.2019



1. Кафедра финансового менеджмента, Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, Москва, Россия; e-mail: [email protected]

2. (автор-корреспондент), Международный колледж Suan Sunandha Rajabhat University, Бангкок, Таиланд; электронная почта: денис[email protected]


Revista ESPACIOS. ISSN 0798 1015

Том. 40 (№ 13) Год 2019

[индекс]

[Если вы обнаружите какие-либо ошибки на этом сайте, отправьте электронное письмо веб-мастеру]

© 2019. revistaESPACIOS.com • ® Права защищены

Содержание

1.Введение и обзор литературы

2. Методология исследования

3. Результаты

4. Выводы и рекомендации

Библиографические ссылки


РЕФЕРАТ:

Успешный опыт ипотечного кредитования в странах Европы, который подтверждается ростом объемов ипотечных кредитов, указывает на возможность его использования в России. Авторы, анализируя популярные механизмы «накопительно-сберегательной» системы, аргументируют возможность ее адаптации в российской практике, предлагают использовать для некоторых категорий граждан в качестве начальных вложений в накопительные пенсионные выплаты или материнский капитал.Автор показал процесс использования материнского капитала в системе «строительство-сбережения».
Ключевые слова: рынок , модель ипотеки, кредит, инвестиции

РЕЗЮМЕ:

«Экспортная экспериментальная информация о гипотекариях в Европе», «Que se confirmma por el crecimiento en el volumen de hipotecas», «Indica la posibilidad de su uso en Rusia». Los autores, al analizar los mecanismos populares del sistema de «ahorro en la construcción», Discuten la posibilidad de su adaptiación en la práctica rusa; proponen utilizar para algunasategorías de ciudadanos como iniciales iniciales en los pagos de Pensiones de acumulación o en el capital de la madre.El autor mostró en la Proceso de utilización del capital de la madre en el sistema de «ahorro de edificios».
Palabras clave: mercado, modelo hipotecario, crédito, inversión.

1. Введение и обзор литературы

Тема исследования актуальна, поскольку ипотека в странах Европы и России является основным инструментом финансирования рынка жилья. Для стран Европы это, в первую очередь, связано с его доступностью для населения, выражающейся в основном в возможности получения ипотечной ссуды на лояльных условиях.Во-вторых, ипотечное кредитование имеет долгую историю развития, зарекомендовало себя как действенный инструмент. Следует отметить, что на сегодняшний день объем ипотечного кредитования в развитых странах Европы составляет примерно 90% от общего объема финансирования рынка жилья. Процентные ставки колеблются от 1,9-5%. В России ипотека не так доступна государственному инструменту. Однако отсутствие развитой системы жилищного финансирования предопределило, что только ипотечное кредитование может позволить гражданам покупать жилье в краткосрочной перспективе.Это привело к тому, что сейчас доля ипотечного кредитования увеличилась до 70% от общего объема финансирования российского рынка жилья, а процентные ставки по такому кредиту составляют от 6,75% (по специальным программам) до 13%. При этом вопрос обеспечения граждан доступным жильем обсуждается на государственном уровне за счет развития ипотеки.

В связи со слабым развитием ипотечного кредитования в России целесообразно использовать зарубежный опыт, в том числе опыт европейских стран.Важной проблемой является отказ от адаптации опыта зарубежных стран в российских условиях.

Цель исследования — сформулировать рекомендации по адаптации некоторых кредитных механизмов в российской практике на основе анализа европейского опыта организации ипотечного кредитования.

Для достижения этой цели предполагается решить следующие задачи:

— анализировать опыт зарубежных стран;

— определить ипотечные механизмы, которые могут быть внедрены в России;

— сформулировать рекомендации по внедрению зарубежных механизмов в российскую практику.

Ипотечное кредитование было предметом широкого круга исследований как российских, так и зарубежных авторов. Являясь популярным инструментом финансирования рынка жилья, ипотека привлекла внимание многих ученых с точки зрения анализа механизмов ее реализации и использования опыта одних стран в ипотечных системах других стран.

Авторы (Витковская Е., Гриненко С., Грудцына Л., Козлова М., 2004, 2006) определяют сущность ипотечного кредитования как совокупности экономических отношений по предоставлению ссуд под залог движимого и недвижимого имущества.Такой подход можно определить как общетеоретический. Он основан на общей теории финансов.

Согласно другому подходу автор (Жарковская Е., 2006) формулирует ипотечное кредитование как процесс долгосрочного кредитования под недвижимость (приобретение или строительство объекта недвижимости). Такой подход можно определить как банковский подход.

(Ненашева К., Ужегов А., 2001) ипотечное кредитование понимается как экономический и правовой инструмент, с помощью которого недвижимость, заложенная заемщиком, становится надежным средством обеспечения возврата клиентом полученных кредитов. банк.Таким образом, возникает обременение имущественных прав. Такой подход можно определить как институциональный. Он основан на институциональной теории в части исследования процедуры обременения прав собственности.

Зарубежные ученые уже давно занимаются исследованиями в области анализа ипотечного кредитования.

Анализ ипотечных рынков с точки зрения используемых моделей, реализуемых механизмов рассматривается в исследованиях европейских исследователей (Poorvu, W.J., 2003; Вайман О., 2005). В статьях описан процесс реализации ипотечного кредитования, преимущества и недостатки различных инструментов ипотечного кредитования.

Basten C., Koch C. (2015) оценивают влияние различных факторов на спрос и предложение ипотечных кредитов в отдельных европейских странах.

Оценка вероятности просрочки ипотечной ссуды или ее невыплаты в зависимости от использования инструментов страхования рассмотрена в работах американских исследователей (Kevin A.Парк, 2016).

Чжу Б., Бетцингер М., Себастьян С. (2017) рассматривают, как положение денежно-кредитной политики и структура ипотечного рынка влияют на формирование цен на жилье в европейских странах. Исследователи (Scharfstein D., Sunderam A., 2014) представляют доказательства того, что высокая концентрация ипотечного кредитования снижает чувствительность ставок по ипотечным кредитам и деятельности по рефинансированию к доходности обеспеченных ипотекой ценных бумаг.

Таким образом, ипотечное кредитование является одним из важнейших инструментов финансирования.Однако в России проводится большое количество исследований международного опыта ипотечного кредитования, поскольку национальная ипотечная система недостаточно развита и перед государством стоит задача обеспечения граждан доступным жильем, которое, в том числе, можно осуществить. через ипотеку.

Гипотез:

— на рынках европейских стран достаточно развита система ипотечного кредитования, в рамках которой реализуются различные механизмы кредитования;

— развитие ипотечного кредитования в России может быть достигнуто с использованием европейского опыта;

— при адаптации зарубежного опыта в российскую практику необходимо учитывать те возможности, которые уже реализованы в России, и включать их во внедряемые механизмы.

2. Методология исследования

В исследовании проанализировано развитие рынков жилья в европейских странах. Установлено, что европейские рынки жилья очень разнообразны и постепенно возвращают свою привлекательность для инвесторов. В таблице 1 показано соотношение стоимости жилой недвижимости к уровню доходов на европейских рынках жилья.

Таблица 1
Отношение стоимости жилой недвижимости
к уровню доходов на европейских рынках жилья

Рынки с завышенными ценами

Рынки с заниженной ценой

Баланс цен

Норвегия

Словения

Люксембург

Дания

Ирландия

Австрия

Бельгия

Португалия

Италия

Испания

Германия

Исландия

Нидерланды

Греция

Швейцария

Финляндия

Словакия

Франция

Швеция

Соединенное Королевство

Источник: Цены на недвижимость: http: // gooper.ru / evropa

Бельгия, Норвегия — страны, в которых стоимость жилья продолжает расти. Однако велика вероятность изменения стоимости жилья при повышении процентной ставки по ипотеке, изменении доходов как агентств недвижимости и девелоперских компаний, так и государства.

Стоимость жилой недвижимости стремительно снижалась в Греции, Испании, Португалии до начала 2015 года. Например, в Греции, по официальным данным, цена квадратного метра жилья за период с 2008 по 2014 год снизилась на 33%.Это связано с высоким уровнем безработицы (около 27%) и глубоким экономическим кризисом, охватившим страну в 2008 году. Доходы населения резко снизились, а кредиты, наоборот, значительно подорожали за период 2008- 2010 г. В то же время банки начали повышать требования к потенциальным заемщикам. Таким образом, эти факторы спровоцировали резкое снижение цены квадратного метра. В настоящее время такая недвижимость чрезвычайно привлекательна для инвесторов.

Немецкий рынок предлагает низкие цены, которые формируются благодаря действию в стране различных программ финансирования и поддержки рынка жилья.

Банк реконструкции за счет собственных средств увеличивает финансирование программы реконструкции зданий. Программа предусматривает реализацию инвестиционного соглашения между государством, федеральными землями и муниципалитетами по обеспечению энергоэффективности объектов социальной инфраструктуры в городах, а также зданий, относящихся к жилому фонду. Также наблюдается увеличение финансирования инициативы федерального правительства «Экономический фактор — возраст», подразумевающий реконструкцию жилья в соответствии с жизненными потребностями.

Исследование показало, что основным инструментом финансирования европейских рынков жилья являются ипотечное кредитование и собственные средства. Население и другие инвесторы для покупки жилья активно используют ипотеку. В настоящее время во многих странах Европы объем ипотечного кредитования в общем объеме финансирования покупки жилья составляет до 90%. Это также может быть связано с лояльными условиями кредитования, процентные ставки колеблются в среднем от 2-5% (таблица 2).

Таблица 2
Условия ипотечного кредитования в странах Европы

Страна

Сумма кредита

Условия кредита

Размер процентной ставки (средний)

Германия

до 80%

до 20 лет

1,9% -2,00%

Кипр

до 60%

до 40 лет

2,75% -5,00%

Португалия

до 60%

до 35 лет

2,75% -4,00%

Франция

до 70%

до 25 лет

2,10% -3,75%

Соединенное Королевство

до 80%

до 35 лет

1,90% -3,50%

Источник: Данные официальных сайтов Агентства зарубежной недвижимости Gordon Rock:
http: // gordonrock.RU; Международная ипотечная брокерская компания Lowellfinance: http://lowellfinance.com

Низкие процентные ставки объясняются высоким кредитным рейтингом страны, определяемым государственной политикой, направленной на создание условий для приобретения жилья в некоторых европейских странах. Полученные преференции, полученные заемщиком, еще больше привлекают его к использованию ипотеки. Заемщики понимают, что они могут подешеветь и раньше получить жилье.

Инструменты денежно-кредитной политики в отношении рынка жилья в зависимости от территории европейских стран весьма разнообразны.

Для сравнения в таблице показан Азиатско-Тихоокеанский регион, в который входит Россия. Эти таблицы показывают, что в Европе существует серьезная государственная поддержка рынка жилья, особенно в Центральной и Западной Европе.

Более того, в европейских странах ипотека доступна не только для местного населения, но и для нерезидентов, что также отражает эффективность ипотечного рынка (Таблица 4). Однако следует отметить, что мировой финансовый кризис, влияние которого все еще ощущается в ряде стран, негативно повлиял на возможность предоставления ипотечных кредитов нерезидентам в некоторых европейских странах, а именно в Болгарии и Черногории. .Эти страны свернули предыдущие программы.

Таблица 3
Количество инструментов денежно-кредитной политики применительно к рынку жилья

руб.

Индекс

Азиатско-Тихоокеанский регион
(13 стран)

Центральная и Западная Европа (15 стран)

Восточная Европа
(19 стран)

150 (6.5)

221 (8,5)

52 (1,4)

Кредит

4 (0,2)

7 (0,3)

3 (0,1)

Liq

30 (1,3)

4 (0,2)

13 (0.4)

Всего в денежном выражении

184 (7,9)

232 (8,9)

68 (1,9)

LTV

56 (2,4)

11 (0,4)

21 (0,6)

DSTI

20 (0.9)

12 (0,5)

9 (0,2)

RW

14 (0,6)

19 (0,7)

9 (0,2)

Пров

16 (0,7)

10 (0.4)

4 (0,1)

Expro

11 (0,5)

8 (0,3)

1 (0,0)

Пруденциальный итог

117 (5,0)

60 (2,3)

44 (1.2)

Итого

301 (12,9)

292 (11,3)

112 (3,1)

Источник: Шим И., Богданова Б., Шек Дж. И А. Субелите, 2013. База данных для политики
действий на рынках жилья. Доступно по адресу: http://www.bis.org/publ/qtrpdf/r_qt1309i.pdf.

LTV — максимальное отношение кредита к стоимости и запрет ссуд.
DSTI — максимальное отношение обслуживания долга к доходу и другие критерии кредитования.
RW — весовые коэффициенты риска по жилищным кредитам.
Prov — резерв на возможные потери по жилищным кредитам.
Expro — лимиты на подверженность банка жилищному сектору.

Данные таблицы показывают, что практически во всех проанализированных странах ипотека доступна для граждан России. Даже в странах, где действуют ограничения, при одобрении кредитования его условия лояльны. Причем помимо того, что в среднем по России процентная ставка по кредиту (фиксированная ставка) составляет 11.На 83% по данным ЦБ, ипотечное кредитование нерезидентов практически не развито, как и ипотека для резидентов на приобретение зарубежной недвижимости.

Таблица 4
Условия ипотечного кредитования в странах Европы для нерезидентов

Страна

Доступность ипотеки для россиян

Фиксированная ставка,%

Плавающая ставка,%

Максимальный размер ипотеки от стоимости жилья

Австрия

В наличии

из 3,4

из 3,1

до 60

Соединенное Королевство

В наличии

из 3,2

из 2,8

до 70

Германия

В наличии

из 3,3

из 2,9

до 60

Греция

В наличии

из 4,5

из 4,2

до 60

Испания

В наличии

из 4,1

из 2,9

до 70

Италия

Труднодоступный

из 4,2

из 2,9

до 70

Кипр

В наличии

из 4,0

из 3,9

до 80

Латвия

Труднодоступный

из 4,5

из 3,9

до 60

Португалия

В наличии

из 3,5

из 2,9

до 70

Финляндия

В наличии

из 3,7

из 3,3

до 60

Франция

В наличии

из 2,9

из 2,3

до 80

Чешская Республика

Труднодоступный

из 4,5

из 3,9

до 50

Швейцария

Труднодоступный

из 2,0

из 1,8

до 65

Составлено автором на основе данных Gordon Rock and Lowell Finance

Важно отметить, что в Европе в основном существует одноуровневая система ипотечного кредитования, суть которой заключается в том, что банк, предоставивший ипотеку, самостоятельно выпускает облигационные ценные бумаги, обеспеченные, с одной стороны, выданной ипотекой, а с другой — , за счет жилья, которое заемщики закладывают для получения ссуды.Выдача и обращение ипотечных кредитов регулируется специальным законодательством. Выпуск ипотечных облигаций возможен эмитентом, указанным в законодательстве (в основном, банками). Деятельность ипотечных банков строго контролируется государством и органами банковского надзора.

Использование такой модели привлекает инвесторов удобством, простотой и сниженными рисками. У такой системы уже есть положительный опыт внедрения, эффективные инструменты. Постепенно внедряются элементы других систем — двухуровневая модель ипотечной системы.Таким образом, эффективность модели в целом повышается, а ипотека становится более доступной как для резидентов, так и для нерезидентов. Поэтому опыт особенно ценен для российской практики.

Исследование показало, что с точки зрения использования в российской практике наиболее интересен опыт Германии и Франции. Из представленных ранее аналитических таблиц видно, что в немецкой и французской системах условия ипотечного кредитования как для резидентов, так и для нерезидентов являются наиболее лояльными.В немецкой ипотечной системе реализована система «строительно-сберегательная», которая подразумевает постепенное накопление первоначального взноса, который составляет 50% от стоимости жилья. Далее на оставшуюся сумму предоставляется ипотечный кредит.

Следует учитывать, что проценты начисляются по накопленным суммам, как по вкладам. Ипотечные кредиты участникам такой системы предоставляются на оставшуюся сумму на лояльных условиях (сниженные процентные ставки, более длительный срок кредитования и т. Д.)).

Таким образом, данная схема позволяет снизить ряд рисков, которые несут стороны сделки (например, просрочка крупной суммы денег. При использовании такой схемы половина стоимости будет зачислена на ипотечный счет. Сумма кредита, следовательно, не будет превышать 50% стоимости, что меньше, чем при классическом кредитовании) для повышения доступности жилья за счет накопленных средств и выдачи ипотеки на лояльных условиях.

Выдача ипотеки иностранным гражданам развита во французской практике.Кредиты выдаются по схеме «leaseback», востребованной нерезидентами Франции, в том числе россиянами. Инвестиционная схема подразумевает заключение договора, по которому клиент, покупая дом или квартиру, сдает недвижимость в аренду компании-застройщику. Обычно такое соглашение заключается на 7, 9 или 11 лет. В договоре также предусмотрена возможность бесплатного проживания клиента в квартире от 2 до 6 недель в году. Основная причина использования механизма во Франции — это приток туристов, который по объему больше, чем в любой другой стране мира.Сами граждане Франции часто арендуют жилую недвижимость на длительный срок — особенно в летние месяцы. В любом французском банке им предлагают схемы обратной аренды как долгосрочные инвестиции. Мест в гостиницах постоянно не хватает. Вот почему французское правительство решило поощрить иностранцев вкладывать средства в схему «обратного лизинга». Следует учитывать, что гражданин России может приобрести несколько проектов «leaseback» в разных регионах, что позволит российской семье и его друзьям провести отпуск, например, в Париже, Нормандии, Ницце или Альпах в любое время года. год.Таким образом, клиент также может избежать риска снижения спроса на жилую недвижимость в конкретном месте. Важно подчеркнуть, что «leaseback» может использоваться в новых или полностью реконструированных районах Франции, включая Париж, Нормандию, Атлантическое побережье, Средиземное море и юг Франции. Кроме того, многие европейские страны присоединились к программе «leaseback», поэтому некоторые из них также имеют проекты «leaseback».

Оба эти механизма могут быть привлекательными для российской практики.

4. Выводы и рекомендации

Как видно из представленной ранее таблицы, стоимость квадратного метра жилой недвижимости в странах Европы разная. Однако можно сказать, что ее можно сравнить со стоимостью жилья в регионах России. Несмотря на довольно большой разрыв в ценах, европейская недвижимость привлекательна для инвесторов как для приобретения для собственного проживания, так и для инвестиционных целей.Чтобы сделать российскую недвижимость привлекательной для инвесторов и решить социальные проблемы (обеспечение граждан доступным жильем и т. Д.), Необходимо использовать зарубежный опыт.

Для целей данного исследования предлагается адаптировать немецкую систему «строительства-сбережения». При этом материнский капитал можно использовать как средство накопления; пенсионные выплаты различным категориям граждан. Поскольку эти платежи являются публичными, это служит определенной гарантией для организатора системы и позволяет потенциальным заемщикам рассчитать период, в течение которого они могут получить полный первоначальный платеж с учетом тех сборов, которые производятся внутри системы.В совокупности это позволяет снизить риски, которые могут возникнуть для всех сторон сделки. Наличие государственных платежей может стать гарантией и позволить кредиторам предлагать наиболее лояльные условия ипотечного кредитования (пониженная процентная ставка, долгосрочные кредиты и т. Д.).

Итак, в данном исследовании мы рассмотрим, как автор предлагает использовать материнский капитал в системе «строительство-сбережения».

Материнский капитал подразумевает определенную меру государственной поддержки российских семей вторым (третьим и т. Д.).) ребенок, родившийся в период с 2007 по 2018 год. Одним из направлений, заложенных в программе поддержки молодых семей, является получение такого капитала, который можно использовать для улучшения жилищных условий, пенсии матери или оплаты обучения. В настоящее время размер материнского капитала составляет 453026 рублей.

Рассмотрим подробнее схему, предложенную авторами.

1 — вкладчик (потенциальный заемщик) заключает договор с Сберегательно-ссудным банком на открытие сберегательного счета.

1а — одновременно или в более поздний срок вкладчик подает заявление в Пенсионный фонд с учетом выполнения всех условий на получение материнского капитала. Также в фонд передаются данные сберегательного счета.

2 — сберегательно-ссудный банк открывает для клиента сберегательный счет, на него начисляются проценты за период хранения. Экономия осуществляется до достижения 50% стоимости жилой недвижимости, которую инвестор намеревается приобрести.

2а — Пенсионный фонд перечисляет материнский капитал на ранее открытый счет с указанием в документации после проверки документов, что получатель выбрал вариант улучшения жилищных условий.

3 — вкладчик переводит средства на сберегательный счет до достижения необходимой суммы. Материнский капитал позволяет сократить период накопления, а также получать процентные выплаты со сберегательного счета в большей сумме.В результате повышается доступность жилья в более короткие сроки и в некоторых случаях более высокого качества (например, большая площадь жилья).

4 — инвестор (потенциальный заемщик) заключает договор ипотечной ссуды, как только у него накопится 50% стоимости жилья. Ссудо-сберегательный банк и ипотечный банк могут быть в одном лице в форме универсального банка.

5 — Деньги со сберегательного счета вместе с материнским капиталом переводятся на ипотечный счет.

6 — полная сумма стоимости недвижимости с учетом ипотечной ссуды передается продавцу недвижимости.

Перевод материнского капитала на сберегательный счет предпочтительнее, чем на ипотечный счет. Это связано с тем, что сберегательный счет позволяет увеличить общую сумму сбережений за счет начисления процентов. Государственные средства — это дополнительная гарантия как для сбербанка, так и для ипотечного банка или универсального банка, если они проводят обе операции.

Исследование показало, что основным источником финансирования рынков жилья в странах Европы является ипотечное кредитование, его объем достигает до 90% от общего объема фондирования. Желательно использовать европейский опыт в российской практике, что может способствовать развитию системы ипотечного кредитования. Самый оптимальный инструмент для России — это система «стройки». В связи с существующей российской спецификой функционирования ипотечной системы целесообразно адаптировать эту систему с учетом российских особенностей.Автор показывает, как можно перемещать денежные потоки в системе с учетом российской специфики и возможностей материнского капитала.

Что касается системы «leaseback», то такой проект может быть реализован в качестве пилотного в некоторых регионах, наиболее привлекательных с точки зрения развития туризма (например, Санкт-Петербург, Казань и др.). Затем необходимо рассчитать затраты на реализацию схемы с учетом региональной специфики.

Однако в настоящее время для России наиболее важно решить вопрос социальной ипотеки, то есть обеспечить малообеспеченных граждан доступным жильем.

Бастен К., Кох К., 2015, Причинное влияние цен на жилье на спрос на ипотеку и предложение ипотечных кредитов: данные из Швейцарии. Журнал экономики жилищного строительства 30 ©, 1-22.

Гриненко С., 2004, Экономическая недвижимость. Таганрог: ТРТУ, 107 с.

Грудцына Л., Козлова М., 2006, Ипотека-кредит, М .: Эксмо, 368 с.

Парк К., 2016 г., «Эффективность ссуды FHA и неблагоприятный отбор в ипотечном страховании», Journal of Housing Economics 34, 82-97.

Poorvu, W.J., 2003, Финансовый анализ инвестиций в недвижимость. Гарвардская школа бизнеса. Июль. 25 стр .: http://c.ymcdn.com/sites/www.realpac.ca/ resource / resmgr / professional_development / financial_analysis.pdf

Рид, Речард и Ву, Хао, 2010 г., Понимание циклов собственности на рынке жилья. Управление имуществом 28 (1), 33-46. Доступно по ссылке: https://dro.deakin.edu.au/eserv/DU:30024131/reed-understandingproperty-post-2010.pdf

Шарфштейн Д., Сундерам А., 2014 г., Рыночная сила в ипотечном кредитовании и трансмиссия денежно-кредитной политики. Гарвардский университет и NBER. 1-25. Источник: www.people.hbs.edu.

Ужегов А., 2001 Квартира в кредит: ипотечная сделка. Санкт-Петербург, 7-9.

Витковская Е., Деньги и кредит, источник: www.bookz.com.ua/18/index.htm.

Вэй, Q., Гу, X., 2013, Улучшенная модель авторегрессионной условной гетероскедастичности для прогнозирования цен на жилье, Международный журнал прикладной математики и статистики 49 (19), 26-33.

Жарковская Е., 2006, Банковское дело, М .: Омега-Л, 452 с.

Чжу Б., Бетцингер М., Себастьян С., 2017, Стабильность рынка жилья, структура ипотечных рынков и денежно-кредитная политика: данные из зоны евро. Журнал экономики жилищного строительства 37, 1-21.

Как работает выплата ипотеки?

Ежемесячные платежи большинства людей также включают дополнительные суммы налогов и страховки.

Часть вашего платежа, которая идет в основную сумму, уменьшает сумму вашей задолженности по ссуде и увеличивает ваш капитал.Часть платежа, которая идет в счет процентов, не уменьшает ваш баланс и не увеличивает ваш капитал. Таким образом, капитал, который вы создадите в своем доме, будет намного меньше суммы ваших ежемесячных платежей.

В случае типичной ссуды с фиксированной процентной ставкой комбинированная выплата основной суммы долга и процентов не будет изменяться в течение срока действия ссуды, но суммы, которые идут в основную сумму, а не на проценты, изменятся.

Вот как это работает:

Вначале у вас больше процентов, потому что остаток по кредиту все еще высок.Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату процентов, а небольшая часть идет на выплату основной суммы. Со временем, когда вы выплачиваете основную сумму, вы каждый месяц будете меньше платить проценты, потому что ваш остаток по кредиту меньше. Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату основного долга. Ближе к концу срока ссуды вы должны гораздо меньше процентов, и большая часть вашего платежа идет на погашение последней части основной суммы долга. Этот процесс известен как амортизация .

Кредиторы используют стандартную формулу для расчета ежемесячного платежа, которая учитывает только правильную сумму для выплаты процентов по сравнению сосновная сумма долга, чтобы точно погасить ссуду в конце срока. Вы можете использовать наш калькулятор для расчета ежемесячной основной суммы и процентных платежей для различных сумм кредита, условий кредита и процентных ставок.

Совет: Если вы просрочили выплату ипотеки или испытываете трудности с оплатой, вы можете позвонить в CFPB по телефону (855) 411-CFPB (2372), чтобы связаться с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD. Вы также можете использовать инструмент CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список консультационных агентств, одобренных HUD в вашем районе.

Если у вас возникли проблемы с ипотекой, вы можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-CFPB (2372).

Министерство сельского хозяйства и продовольствия Республики Татарстан

Татарстан стабильно занимает лидирующие позиции среди регионов России по объему ипотечного кредитования села, обеспечив 2 159 семей средствами на приобретение и строительство жилья. В 2021 году программой в республике уже воспользовались 466 семей, общая сумма кредитов составила около 993 млн рублей.

Основным оператором программы является Россельхозбанк. В этом году кредитная организация выдала гражданам Татарстана 275 кредитов на сумму 587 млн ​​рублей из 1397 поступивших заявок на приобретение первичного и вторичного жилья в сельской местности.

В 2021 году Сбербанк выдал 178 ипотечных кредитов на сумму 380,82 млн рублей из 1325 заявок. Ак Барс Банк выдал 13 ипотечных кредитов на сумму 25,03 млн рублей из 404 заявок.Напомним, в 2020 году в республике было выдано 1693 ипотечных кредита на сумму 3724,8 млн рублей.

Цель проекта — создание условий для обеспечения доступным и комфортным жильем граждан, проживающих в сельской местности, за счет обеспечения объема ввода (приобретения) жилья к 2026 году 122 тысячам семей.

Сельская ипотека может быть получена на покупку любой жилой недвижимости в любом населенном пункте, относящемся к сельской местности, при этом численность населения поселения не должна превышать 30 000 человек.Сумма кредита, выданного на срок до 25 лет, составляет от 100 тысяч до 3 миллионов рублей, при этом первоначальный взнос начинается от 10%. Подать заявку может любой гражданин страны в возрасте от 21 до 75 лет. Возможно использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Требования к опыту работы — не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы.

Что нового в 2021 году:

Можно купить квартиру в домах не выше 5 этажей;

В течение 6 месяцев необходимо зарегистрироваться в приобретенном жилье;

На арендованном земельном участке появилась возможность построить дом.

Подобрать интересный вариант в новостройке или на вторичном рынке жилья можно через спецслужбу Россельхозбанка «Свое Жильё». На этом же портале можно рассчитать стоимость кредита, подать заявку и получить ответ онлайн.

Уточнять перечень сельских территорий можно на сайте Минсельхоза Республики Татарстан, а по вопросам сельской ипотеки проконсультироваться в телефонном центре министерства: 8-800-444-16-70.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>