Какие документы нужны для оценки квартиры по ипотеке: Оценка квартиры для ипотеки Сбербанка, ВТБ и других банков: стоимость и необходимые документы

Закладная на квартиру по ипотеке — Контур.Реестро — СКБ Контур

Что такое закладная на квартиру при ипотеке

Если вы планируете купить недвижимость в ипотеку, банк может попросить составить закладную. Такой документ подтвердит, что:

• в определенный срок заемщик должен выплатить банку сумму ипотеки и проценты,
• на срок кредитования недвижимость передается в залог банку.

Для чего нужна закладная при ипотеке

Закладная гарантирует, что в случае неуплаты долга, недвижимость перейдет в собственность банка. Так, если заемщик потеряет работу, банк сможет продать квартиру и вернуть свои деньги.

Какие документы нужны для закладной

Для оформления закладной заемщику потребуются:

• Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
• Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
• Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
• Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
• Техпаспорт и поэтажный план дома.
• Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.

Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

В законе не прописано, как должна выглядеть закладная. Банки сами выбирают внешний вид этого документа. Однако в нем обязательно нужно перечислить определенные сведения, например:

• информацию о банке, в том числе ИНН и ОГРН;
• имя первого владельца закладной;
• информацию о кредитном договоре;
• информацию о заемщике;
• сумму долга и процентную ставку;
• сроки платежей по ипотеке;
• описание заложенной квартиры и оценку ее стоимости.

Перед тем, как подписать закладную внимательно изучите ее и сверьте с кредитным договором. Если условия кредитования в них отличаются, суды будут учитывать только содержание закладной.

Как оформить закладную на квартиру

Закладную на квартиру составляет банк. Заемщику достаточно прийти в отделение банка и подписать документ. Обычно это происходит в тот же день, что и подписание ипотечного договора.

Регистрация закладной

После подписания закладную нужно зарегистрировать в Росреестре. Сделать это можно одновременно с регистрацией перехода прав собственности на объект. 

Подать документы на регистрацию можно в любом отделении МФЦ. Запишитесь на прием и соберите необходимые документы. Сотрудник центра примет пакет документов и отправит их в Росреестр. Забирать зарегистрированную закладную не нужно: ведомство отправит ее в банк.

Где хранится закладная по ипотеке

Банк может хранить закладную самостоятельно, а может передать ее в депозитарий. В этом случае на документе ставят специальную отметку с названием и адресом депозитария. 

Депозитарий может выдать банку закладную только в определенных случаях, например, чтобы:

• передать ее в другой депозитарий;
• внести в нее изменения;
• предоставить в суде;
• передать по запросу полиции.

Как закладная может использоваться банком

Если банку понадобятся деньги до окончания срока ипотеки, он может:

• Продать закладную полностью. Для этого ему не нужно разрешение заемщика. После продажи получать платежи по ипотеке будет новый владелец закладной, однако он не сможет менять условия кредитования.
• Продать закладную частично. Такую сделку также проводят без участия заемщика. Обычно после продажи получатель платежей не изменяется: банк самостоятельно переводит часть вашего платежа другому лицу.
• Обменяться закладными. Если суммы кредитования отличаются, банк получит доплату или сам должен будет возместить эту разницу.
• Оформить эмиссионные бумаги. Банк может разделить сумму ипотеки на части и выпустить на них свои ценные бумаги. Такие бумаги можно продавать или обменивать, а купить их может даже физическое лицо.

Что делать с закладной после погашения ипотеки

Чтобы получить закладную, заемщик должен написать заявление в банк. К этому заявлению нужно приложить справку о погашении кредита. На выдачу закладной у банка есть один календарный месяц, но обычно документ получают в течение нескольких дней.

После получения закладной нужно снять обременение с квартиры. Сделать это можно лично в МФЦ и онлайн: в специальных сервисах или на портале Росреестра.

Чтобы снять обременение в МФЦ:

1. Напишите специальное заявление, приложите к нему закладную или справку о погашении кредита. 
2. Передайте пакет документов сотруднику МФЦ.

Обычно Росреестр рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней. Если заемщик покупал квартиру в строящемся доме, этот срок может растянуться до семи рабочих дней.

Чтобы снять обременение онлайн через портал Росреестра:

1. Войдите в личный кабинет на портале. Для входа используйте пароль и логин учетной записи портала Госуслуг.
2. Заполните электронное заявление и приложите к нему скан закладной. 
3. Подпишите заявление электронной подписью. Обратите внимание, для работы на сайте нужна специальная подпись — с расширением для работы на портале.

Что делать если после выплаты ипотеки не отдают закладную

Банк не может хранить у себя закладную, если заемщик погасил долг. Если он этого не сделал, заемщик может написать жалобу на имя руководителя банка. 

Если жалобу оставят без внимания, можно обратиться за помощью в Центральный Банк РФ. Если и после этого банк не выдает документ, заемщик может обратиться в суд. 

Возможна ли ипотека без закладной

Закладная — не обязательный документ, некоторые банки выдают ипотеку и без нее. Однако, если банк требует оформить закладную, вы не можете от нее отказаться. В этом случае вы можете только сменить ипотечный банк.

Закладную нельзя выдать, если заемщик берет ипотеку на покупку или аренду имущественного комплекса предприятия. Также такой документ не оформляют, пока не определят точную сумму долга.

Что делать, если закладная утеряна

Даже если документ утерян, его можно восстановить. Сформировать дубликат закладной может как заемщик, так и банк. Восстановленный документ нужно отправить на проверку в Росреестр. Ведомство хранит копии всех закладных. Сотрудник Росреестра сверит два документа и, если они не отличаются, выдаст новую закладную с отметкой «Дубликат». 

Если восстановить закладную не получается, заемщик может снять обременение через суд.

Можно ли вносить в закладную изменения

Если условия ипотеки изменились, заемщик и банк могут исправить и закладную. Для этого они должны составить дополнительное соглашение к ипотечному кредиту. После этого соглашение нужно зарегистрировать в Росреестре.

Для чего нужна оценка квартиры при ипотеке: как проходит оценка, какие нужны документы

Человек собирается взять ипотеку на покупку квартиры. И вот заявка на кредит уже принята банком, необходимая квартира найдена. И далее одним из важнейших шагов остается собрать все необходимые документы. Обязательной будет оценка недвижимости.

Банк, когда дает средства человеку на покупку недвижимости, берет ее в залог. Если лицо не выплатит кредит вовремя, банк вправе забрать у него, например, квартиру и продать ее на торгах.

Главным и решающим аспектом для банков является то, что квартира – это высоколиквидный актив. На торгах продать ее можно просто и быстро. Банки также могут снижать ставки, потому что они уверены в выдаваемых залогах.

Банку важно знать, на что конкретно он дает деньги, сможет ли он потом продать данную недвижимость на сумму, равную займу, выданному на приобретение квартиры. В данном вопросе решающая роль отводится оценке недвижимости. А для покупателя выгода в том, что он полностью уверен, что и за сколько он покупает.

Оценка недвижимости – это документ, отражающий рыночную стоимость залогового жилья. Банк за счет него устанавливает степень ликвидности недвижимости. И в случае неуплаты может ее продать и получить свои деньги назад.

Виды стоимости

Стоимость бывает рыночная и ликвидационная:

· Рыночная стоимость. Оценщик сравнивает квартиры в данном районе с похожей планировкой. То есть это средняя рыночная цена, которую он устанавливает. При этом она может отличаться от цены в отчете, потому что человек, проводящий осмотр квартиры, оценивает все нюансы. Возможно, цена была увеличена за счет ремонта, однако по факту он ничего не стоит. Цена может быть снижена.
· Ликвидационная стоимость. Она формируется по запросу и интересам покупателя. Продавцу недвижимости придется лишь согласиться с такой стоимостью. Ему необходимо побыстрее продать квартиру. Это мера вынужденная и совершенно невыгодная для продавца, однако ему приходится с этим мириться.

Факторы, от которых зависит рыночная цена

Исходя из данных факторов складывается рыночная цена квартиры:

· место, где она находится, район;
· возраст дома;
· материалы, из которых построен дом;
· спрос на рынке;
· наличие балкона или лоджии;
· состояние подъезда и территории около дома.

Факторы, от которых зависит ликвидационная цена

Главные причины установления ликвидационной цены – это кризис на рынке и желание как можно быстрее продать квартиру. Для банка ликвидационная цена важна. При помощи нее он сможет продать недвижимость быстро, если заемщик не сумеет выплатить задолженность.

Рыночная и ликвидационная стоимости обычно не сильно отличаются, однако продаваемая квартира с хорошим дизайнерским ремонтом может находиться, например, в неблагоприятном районе. Тогда ликвидационная цена будет значительно ниже рыночной.

Плюсы и минусы оценки недвижимости

Очевидно, что у ипотечной оценки есть преимущества и недостатки. Причем их можно отметить для обеих сторон сразу – как для банка, так и для клиента.

Банк, зная стоимость недвижимости, одобряет выдачу займа. В случае неисполнения условий договора документально подтвержденная цена становится серьезным аргументом при разбирательстве в суде.

Клиент же получает гарантию выгодного приобретения. Он сможет обезопасить себя от дополнительных комиссионных начислений, но при этом есть небольшой минус – придется заплатить человеку, который будет проводить оценку недвижимости. Учитывая все преимущества данной услуги, минус не кажется таким весомым.

Документы, необходимые для проведения оценки квартиры

Когда человек обращается к оценщику, у него узнают всю информацию о недвижимости и предоставляют список документов, которые необходимо собрать. Однако существует пакет обязательных бумаг, который стандартно собирают все клиенты.

Если продается недвижимость на первичном рынке, потребуются:

· документ технической инвентаризации;
· договор долевого участия;
· акт приема-передачи квартиры.

Если квартира продается на вторичном рынке, то необходимо представить:

· документы технической инвентаризации;
· свидетельство о праве собственности или справку из ЕГРН.

Где можно заказать оценку квартиры

Сейчас на рынке представлено множество агентств по оценке недвижимости. Лучше выбирать компанию с многолетним стажем работы и хорошими отзывами на официальном сайте. Также неплохо обратиться в агентство, которое посоветуют знакомые или родственники. Тогда обо всех деталях и подводных камнях человек узнает лично. Информация будет более достоверной.

Самым распространенным банком, выдающим ипотеку на покупку жилья, является Сбербанк. Он позаботился о своих клиентах, которым не нужно будет искать проверенную компанию и тратить свое время. На “ДомКлик” клиент сразу может заказать оценку жилья в любом аккредитованном банком агентстве.

Аккредитация показывает надежность данной компании. Она гарантирует, что процедура пройдет как надо, все условия будут выполнены.

Оценка квартиры онлайн

Если человеку не нужен официальный документ, подтверждающий оценку жилой площади, а необходимо только определить цену недвижимости, можно воспользоваться такой функцией на “ДомКлик”, как “Анализ цены”. Данный сервис помогает покупателям не переплатить за приобретаемую недвижимость, а продавцам – назначить среднерыночную выгодную цену.

Как проходит процесс оценки квартиры

Процедура оценки квартиры протекает в несколько этапов. Оценщик приезжает на место и начинает осмотр квартиры, самого дома, района. Далее объект необходимо сравнить с другими аналогичными на рынке, оценить рентабельность. Потом все критерии выставляются в определенном отчете, который содержит:

· информацию о компании, проводящей оценку;
· паспортные данные клиента;
· сведения о квартире;
· анализ рынка недвижимости;
· рыночную и ликвидационную стоимость объекта;
· дату анализа.

Оценка действительна в течение 6 месяцев с официальной даты составления. В приложениях к ней содержатся фотографии квартиры и все документы, подтверждающие возможность продажи жилой площади. Также оценку необходимо составить в течение 2-5 дней.

Как повлиять на результаты оценки жилья

Кредит, выдаваемый банком на покупку квартиры, зависит напрямую от отчета оценщика, то есть от указанной им рыночной стоимости объекта. Поэтому если сумма, которую запрашивает собственник, больше оценочной, банк все равно будет ориентироваться на сумму, указанную в отчете оценки жилья. Поэтому лучше, чтобы данные не отличались.

Если человеку понравилась квартира, но она стоит значительно дороже, чем он может себе позволить, необходимо обратиться к оценщику. Если есть какая-то определенная сумма, в которую нужно уложиться, ее стоит назвать без стеснения. Оценщики могут войти в положение. Они вправе поставить определенный повышающий коэффициент, например, на кухонный гарнитур, который перейдет хозяевам. За счет него цена на жилую площадь увеличивается.

Оценка недвижимости – необходимая процедура. Без нее не обойтись. Документ, который представит оценщик, имеет юридическую силу. Его можно использовать при возникших спорах в суде. Поэтому необходимо тщательно подходить к выбору компании, которая будет проводить оценку. Важно соблюдать все правила и досконально проверять документы.

Статья подготовлена для портала msned.ru

Наши менеджеры ответят на все интересующие вас вопросы.

Тел: +7 (495) 106-160-1

Для чего нужна оценка квартиры при ипотеке и зачем ее делать

Если вы решили приобрести недвижимость в ипотеку, то наверняка уже знаете: покупка возможна только при наличии определенного пакета документов. И в этом списке одна из важнейших бумаг — оценка стоимости жилья. Зачем это делается, обязательна ли оценка квартиры при ипотеке и в чем ее польза для вас? 

Зачем нужна оценка квартиры при ипотеке?

Оценить стоимость имущества перед покупкой требует закон «Об ипотеке». В нем указано: данная процедура является обязательной. Это логичное условие, ведь банк выдает заемщику достаточно крупную сумму и хочет получить гарантии ее возврата. Можно сказать, что приобретаемое жилье является одновременно 

• вашей собственностью;
• предметом залога (до тех пор, пока заем не будет погашен). 

Важно: после подписания договора и одобрения запрошенной суммы вы вправе пользоваться своей новой квартирой по собственному усмотрению. Экспертная оценка не означает, что жилплощадь принадлежит банку. Пока вы в установленные сроки вносите оговоренную сумму, никто кроме вас не может претендовать на недвижимость. 

При оценке банк указывает рыночную стоимость квартиры — а значит, вы будете уверены, что не переплачиваете. Искусственное завышение стоимости — далеко не редкий случай. Бывший владелец недвижимости чаще всего хочет включить в сумму собственные затраты. Т.е. вы рискуете оплачивать ремонт, переезд продавца на новое место жительства и другие совершенно не касающиеся вас вещи. После того, как получите отчет от банка, станет ясно: запрошенная сумма — адекватна, а покупка — выгодна. 

Но и это не все, для чего нужна оценка квартиры при ипотеке. Бывают ситуации, когда заемщик просто не может выплачивать нужную сумму. Это — крайний случай, доводить до него не хочется никому. Однако он вполне реален. Чтобы не пришлось срочно изыскивать немалые средства, банк страхуется и страхует своего заемщика. Объект недвижимости (в данной ситуации — квартиру) можно продать, а с вырученных средств погасить заем. При этом ипотечный договор закрывается. Обратите внимание: в случае невозможности вносить платежи вы вправе решить вопрос по своему усмотрению — например, взять дополнительный кредит. Но помните, что банк учитывает вашу кредитную историю и уже имеющиеся у вас обязательства. 

Зачем делать оценку квартиры при ипотеке у независимого эксперта?

Действительно, банк является одновременно и оценщиком, и заимодавцем. То есть нет необходимости обращаться к третьему лицу для получения тех же самых сведений. Но важно учитывать одно обстоятельство: финансовое учреждение заинтересовано назвать наименьшую сумму. Это означает, что и сумма залога, который вам будет выдан, окажется меньше. 

Да, таким образом банк рискует получить проблемы при продаже квартиры по рыночной цене. Но с необходимостью продавать имущество для погашения займа финансовая организация сталкивается куда реже, чем с необходимостью выдавать крупную сумму. Поэтому процедура проводится именно с акцентом на минимальную стоимость. Это не означает, что банк искусственно занижает цену недвижимости. Вводить клиента в заблуждение работник не имеет права называть. Однако он чаще всего вписывает в документ самую маленькую сумму. 

Теперь видите, зачем оценка квартиры при ипотеке от независимого эксперта. Такой оценщик не представляет ничьих интересов, его дело — смотреть на вещи беспристрастно. Может оказаться, что его мнение совпадает с позицией банковского работника. Но чаще всего приглашенный специалист называет сумму выше. 

Можно ли не делать оценку? 

Нужна ли оценка квартиры при ипотеке в принципе или можно обойтись без нее? 

Мнение банковского специалиста вам нужно получить в обязательном порядке. Это законодательное требование. Кроме того, финансовое учреждение учитывает результаты экспертизы при расчете выдаваемой суммы, т.е. без предварительной оценки не обойтись.

Приглашать независимого эксперта необязательно. Это ваша личная инициатива и способ проверить добросовестность работников банка. Но как показывает практика, работа независимого специалиста делает процесс оформления более комфортным. 

Обратите внимание: банк не может запретить клиенту обращаться к оценщикам. Вы вправе пригласить даже двоих или троих экспертов, если сочтете нужным. Подписание ипотечного договора — серьезный шаг. И прежде чем сделать его, нужно выслушать несколько мнений. Только так можно решить вопрос с выгодой для себя. 

Наши преимущества

Гарантия качества

Отчеты об оценке полностью соответствуют требованиям Для чего нужна оценка квартиры при ипотекеа

Короткие сроки

Оформление заявки займет всего несколько минут

Широкий спектр услуг

Осуществляем оценку Для чего нужна оценка квартиры при ипотекеа для любых целей

Мы успешно оценили в II квартале 2021 года

Объектов
бизнеса

Объектов
транспорта

Нужна оценка квартиры в Для чего нужна оценка квартиры при ипотеке?

Наши партнёры

Росреестр

На вопросы читателей отвечает Евгения Федорова, ведущий специалист-эксперт межмуниципального отдела по Дмитриевскому, Железногорскому и Хомутовскому районам Управления Росреестра по Курской области.

— Обязательно ли регистрировать ипотеку в Росреестре?

— Да. По сути своей, регистрация ипотеки в Росреестре – это последняя часть оформления услуги ипотечного кредитования. Таким образом сделка подтверждается на государственном уровне. Как указывает статья 20 п.2 Федерального закона «Об ипотеке» от 7 мая 2013 года, каждая ипотека должна быть обязательно зарегистрирована.

— Есть ли особенности при оформлении права собственности, полученного при ипотеке?

— Оформление такого права собственности происходит по общим правилам оформления недвижимости. Различие имеются только в составе документов, которые требуются для регистрации, а также в необходимости снятия обременения после погашения задолженности.

— Какие же документы необходимо представить для регистрации ипотеки в Росреестре?

— При регистрации ипотеки в Росреестре заемщик должен иметь пакет из следующих документов:

-заполненное заявление о регистрации ипотеки залогодателем и залогодержателем;

-паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заявителя;

-ипотечный договор, а также документы, которые указываются в этом договоре в виде приложений;

-документ о залоге имущества, а также документы, указанные в приложении;

— договор о предоставлении займа, кредитный договор или какой-либо другой договор, по которому обеспечивается выполнение условий ипотеки.

Если регистрацию проводит юридическое лицо, то также необходимо предъявить учредительские документы и свидетельства, которые подтверждают право осуществлять деятельность от имени юридического лица.

Помимо основного перечня документов могут потребоваться и такие, как:

— документ, который подтверждает полномочия сторон на подписание договора;

— отчет, в котором содержится информация об оценке недвижимости;

— паспорт объекта культурного наследия, если недвижимость является таковым;

— согласие другого супруга о праве единоличного владения недвижимостью (при наличии брачного договора, в котором описывается подобная ситуация).

— Скажите, а какие сроки регистрации ипотеки жилья?

— Сроки регистрации ипотеки на жилые помещения сокращены, то есть 5 (пять) рабочих дней с момента подачи документов на государственную регистрацию.

— Каким образом собственник жилого помещения может узнать об обременениях?

— Чтобы узнать, какие обременения наложены на квартиру, в том числе и ипотеку, собственник квартиры может обратиться в регистрационную палату или в МФЦ с запросом о предоставлении сведений из Единого государственного реестра прав.

— Как и в какие сроки можно снять обременение на жилое помещение?

— Обременение можно снять по окончании выплат в порядке подачи двух заявлений — залогодателя и залогодержателя. Если банк прекращает свою деятельность как юридическое лицо и ликвидируется. Для этого необходимо принести в пункты приема документов выписку из Единого государственного реестра, где есть информация о ликвидации.

Когда оформление ипотеки происходит по закладной, то нет необходимости в присутствии представителя банка. При регистрации будет достаточно закладной, на которой будет отметка банка о выполнении кредитных обязательств в полной мере. Также есть возможность заказать новое свидетельство, где не будет отметки об обременении, при этом заплатив положенную госпошлину. Само обременение снимут за три дня.

Полный список документов, необходимых для ипотеки

Во все более безбумажном мире получение ипотеки требует больше бумажной работы — даже если некоторые документы на самом деле являются электронными — чем когда-либо прежде. Требования тоже были не такими уж большими. Около десяти лет назад многие кредиторы не делали так много для проверки занятости, доходов и обязательств заемщика.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

«После жилищного краха отрасль изменила свое положение, чтобы удостовериться, что покупатели имеют право выплатить ссуды», — говорит Марк Зихмер, вице-президент по ипотечному кредитованию в CrossCountry Mortgage.«Требования к документам необходимы для того, чтобы покупатели имели возможность выплатить долг».

Поиск необходимых документов и передача документов кредитору может занять некоторое время. Ускорение процесса за счет заблаговременного сбора этих кредитных документов может помочь вам быстрее добраться до финального стола. Вот что вам может понадобиться при подаче заявления на ипотеку:

• Информация о заявлении на ипотеку
• Проверка доходов
• Активы и долги
• Подтверждение кредита
• Прочие записи

Информация о заявке на ипотеку

К тому времени, когда вы будете готовы подать заявку на ипотеку, вы, возможно, уже подали документы, необходимые для предварительного утверждения ипотеки .Кредитор может запросить дополнительную документацию сейчас, когда вы нашли дом, согласовали цену с продавцом и попросили кредитора помочь вам профинансировать покупку.

На этом этапе вы заполните Единую заявку на получение жилищного кредита , в которой запрашивается информация о каждом заемщике, доме, который вы покупаете, предыдущих работодателях, вашем финансовом положении и многом другом.

Заявление «это Шаг 1, где заемщик просто говорит:« Вот что я вам обо мне рассказываю »», — говорит Джефф Чекко, брокер по недвижимости из The Ashton Real Estate Group в Нэшвилле, штат Теннесси.«Это быстро приводит к тому, что банк говорит:« Хорошо, теперь нам нужно, чтобы вы показали нам документы, подтверждающие это приложение »».

Проверка доходов

Когда кредиторы проверяют доход заемщика, они «ищут стабильность и последовательность, «чтобы убедиться, что заемщик может позволить себе выплаты по ипотеке, — говорит Зихмер.

W-2 от нынешних и бывших работодателей. Ваш ипотечный кредитор, скорее всего, попросит формы W-2 за последние два года для каждого заявителя.Если у вас нет копий, обратитесь к своему работодателю или попросите IRS предоставить копии документов, которые вы подали вместе с налоговыми декларациями. Если в течение последних двух лет у вас есть пробелы в работе, кредитор может запросить письменное объяснение.

Корешки заработной платы. Они показывают, сколько вы заработали за последнее время, и могут быть доступны в бумажной или электронной версии. Кредиторы обычно запрашивают квитанции о заработной плате за последние 30 дней и могут потребовать от вашего работодателя подписать их.

Если вы получаете другие виды оплаты, например, компенсацию за сверхурочную работу, вам также необходимо предоставить документацию для этого дохода.

Налоговые декларации. Кредиторы проверит ваши налоговые декларации за последние два-три года, чтобы проверить, какой доход вы указали и какие вычеты вы потребовали. Возможно, вам потребуется предоставить копии деклараций вместе с подписанной формой 4506-T, которая дает кредитору разрешение на получение вашей налоговой выписки непосредственно из IRS.

Частные предприниматели, фрилансеры и независимые подрядчики. Вам нужно будет предоставить несколько дополнительных документов, если вы работаете не по найму.Сюда входят отчеты о прибылях и убытках, федеральные налоговые декларации за два-три года (как личные, так и коммерческие), список деловых долгов и форму 1099s, которую вы использовали для отчетности о доходах и налоговой декларации.

Алименты или алименты. Если вы полагаетесь на этот вид дохода, вам необходимо предоставить копию постановления суда вместе с выписками из банка или аннулированными чеками, чтобы подтвердить, что платежи производятся регулярно.

Активы и долги

Кредиторы проверяют ваши долговые обязательства, чтобы рассчитать отношение долга к доходу, и они захотят убедиться, что у вас есть активы, которые будут финансово устойчивыми после уплаты первоначального взноса и заключительных расходов, связанных с ипотека.В заявке на ипотеку вы укажете все ежемесячные платежи по долгам (например, автокредиты, студенческие ссуды, кредитные карты и любые существующие ипотечные кредиты) и активы (например, банковские и инвестиционные счета). Кредитор может запросить документы, подтверждающие эти долги и активы.

Выписки с банковского счета. Ваш ипотечный кредитор обычно просит предоставить банковские выписки за два-три месяца, чтобы проверить ваш доход, остатки сбережений и источник вашего первоначального взноса. В зависимости от того, как вы настроили свою учетную запись, вы можете получить эти выписки по почте или загрузить их копии в Интернете.Если есть какие-либо крупные депозиты, кредитору потребуется документация, в которой объясняется, откуда поступили средства.

Пенсионные и инвестиционные счета. Вам также необходимо будет предоставить выписки за два-три месяца с любых инвестиционных счетов, которые вы указали в заявке на ссуду. Это включает индивидуальные пенсионные счета, 401 (k) s, вложения в акции и депозитные сертификаты. Отправляйте каждую страницу, даже пустую.

Подарочное письмо (при использовании подарочных средств). Некоторые кредитные программы позволяют использовать подарочные фонды для покрытия первоначального взноса.Если друг или родственник планирует дать вам деньги для этой цели, им нужно будет подписать подарочную форму, подтверждающую, что они не ожидают выплаты. Кредитор может также попросить копию выписок из банка донора, чтобы показать, откуда поступили деньги.

Проверка кредита

Проверка вашей кредитной истории — важная часть подачи заявления на ипотеку, хотя вы фактически не будете отправлять копию своих кредитных отчетов. Вместо этого кредитор попросит вашего разрешения проверить вашу кредитную историю.

«Конечно, некоторые вмятины и царапины не мешают покупателям получить ссуду», — говорит Зихмер. Но если в ваших кредитных отчетах есть какие-либо просроченные платежи, сборы, судебные решения или другие уничижительные элементы, кредитор может попросить письмо, в котором разъясняются эти элементы.

Кредитор также проверит ваш кредитный рейтинг, который повлияет на вашу процентную ставку. По словам Checko, для каждой кредитной программы «существует минимальный кредитный балл, который вам необходим для участия в программе. Процентная ставка определяется по шкале, соответствующей вашему кредитному баллу.«Как правило, более высокий кредитный рейтинг означает более низкую процентную ставку.

Другие записи

Кредитор может запросить дополнительные ипотечные документы, в зависимости от вашей ситуации:

Аренда. Если вы снимали аренду вашего дома, тогда вам нужно будет предоставить доказательства того, что вы производили платежи за последние 12 месяцев (например, аннулированные чеки), и предоставить контактную информацию домовладельцев за последние два года.

Развод. Найти копию вашего решения о разводе, в котором указано, должны ли вы выплачивать алименты или алименты.

Банкротство и обращение взыскания. Спросите своего кредитора, сколько времени вам нужно ждать, прежде чем снова выйти на ипотечный рынок, если у вас есть один из них в вашей кредитной истории. В случае банкротства кредитор может потребовать доказательства того, что ваши долги были погашены и больше не являются непогашенными. Для обращения взыскания вам, возможно, придется подождать семь лет, прежде чем вы получите право на новую ипотеку, и вам может потребоваться предоставить доказательство того, что право собственности было передано.

Неграждане. Вам не обязательно быть гражданином США, чтобы иметь право на ипотеку, но кредиторы могут спросить о вашем постоянном месте жительства и иммиграционном статусе, а также могут запросить копии грин-карты, разрешительного документа сотрудника или утвержденной визы. Как и в случае с любым заемщиком, кредитор хочет подтвердить, что вы разумно ожидаете получения дохода.

Тонкая кредитная папка. Если вы раньше не пользовались кредитом, у компаний по оценке кредитоспособности может не быть достаточно информации, чтобы рассчитать для вас балл.Вместо традиционной кредитной истории кредитор хотел бы видеть подтвержденную историю платежей кредиторам в соответствии с договоренностью. Это может включать доказательства регулярных платежей за коммунальные услуги, телефон, кабельное телевидение и страхование автомобилей.

Резюме: документы, необходимые для ипотеки

Просматривая контрольный список, найдите каждый документ и начните систематизировать файлы. Отсканируйте бумажные формы на свой компьютер, пометьте их в соответствии с соглашением об именах и сохраните в папке на рабочем столе.Некоторые приложения позволяют сканировать документы и создавать PDF-файлы прямо с телефона. Но если вы планируете подавать бумажные документы своему кредитору, сделайте их копии, чтобы не передавать оригиналы, и поместите их в одну папку или конверт. Когда ваш кредитор запросит следующие ипотечные документы, вы сможете быстро предоставить их из своего центрального офиса:

Информация о заявлении на ипотеку

• Подробная информация о типе ипотеки, на которую вы подаете заявку
• Информация о приобретаемом доме
• Основная идентификационная информация о каждом заемщике
• Информация о занятости за последние два года
• Ежемесячный доход и хозяйственные расходы
• Список ваших активов (то, что вам принадлежит) и обязательств (то, что вы должны)
• Подробная информация о сделке по дому
• Заявление о любых юридических проблемах, которые могут повлиять на ваше финансовое положение
• Ваша подпись, подтверждающая достоверность и точность предоставленной вами информации
• Дополнительная информация для целей государственного мониторинга
• Договор купли-продажи, подписанный всеми сторонами
• Идентификационный номер государственного образца

• Формы W-2 на два года
• Корешки на 30 дней
• Налоговые декларации за два-три года
• Форма 4506-T IRS (подпись и дата)
• Для самозанятых: декларации по налогу на прибыль, отчет о текущих прибылях и убытках и список всех коммерческих долгов.

• Выписки за два-три месяца по всем счетам, указанным в заявке (например, банковские счета, инвестиционные счета, счета кредитных карт и студенческие ссуды)
• Документация для любых крупных депозитов по активам или выписки из банковского счета
• Судебное постановление или постановление суда по каждому обязательству в связи с судебным иском

• Кредитное пояснительное письмо для просроченных платежей, сборов, судебных решений или других унизительных предметов
• Документы о банкротстве / освобождении от банкротства в кредитной истории
• Тонкая кредитная папка: история платежей за коммунальные услуги, мобильный телефон, кабельное телевидение, автострахование и другие расходы

Фактический список документов, которые запрашивает ваш кредитор, может отличаться в зависимости от вашего финансового положения, ипотечного кредита, на который вы подаете заявку, и требований кредитора.Попросите кредитора предоставить список документов, которые вам могут потребоваться, и начните собирать эти документы до того, как вы начнете процесс подачи заявки. Если все будет готово с самого начала, это поможет вам закрыть дом с минимальным стрессом.

Обновлено 13 сентября 2019 г .: Изначально эта история была опубликована ранее и была дополнена новой информацией.

Понимание документов покупки жилья и закрытия

Понимание цели и функции первичных документов, используемых в процессе покупки жилья, поможет вам более уверенно ориентироваться в процессе, от подачи заявки до закрытия.После подписания всех закрывающих документов недвижимость переходит к вам по закону, и вы получаете ключи от своего нового дома!

Соглашение с представителем покупателя: когда вы нанимаете агента по недвижимости, чтобы помочь вам купить дом, он может попросить вас подписать соглашение о представительстве покупателя — юридический документ, который формализует ваши рабочие отношения с вашим агентом.

Единая заявка на получение жилищной ссуды: это ваша заявка на ипотечную ссуду, которую кредитор использует для получения определенной личной и финансовой информации, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ипотеки.От вас потребуется предоставить информацию о вашем ежемесячном доходе, семейных расходах, активах и обязательствах, а также личную информацию, такую ​​как номер социального страхования и семейное положение.

: В течение трех рабочих дней после заполнения заявки на ссуду ваш кредитор предоставит вам смету ссуды, которая должна отражать все условия и связанные с этим расходы по ссуде, которую вы обсуждали. Рассмотрите возможность изучения вариантов ссуды от нескольких кредиторов и выберите ссуду, которая лучше всего подходит для вас и вашего финансового положения.

Договор купли-продажи: после того, как ваше предложение о покупке дома принято продавцом, составляется договор купли-продажи, который включает все детали сделки, включая имена покупателей и продавцов, общую покупную цену, комиссию, подлежащую уплате за недвижимость. агента и запрошенную дату закрытия. Он используется для обеспечения финансирования от кредитора и подается как часть заключительных документов.

Раскрытие информации о закрытии: в этой форме представлены фактические сборы, затраты и кредиты, связанные с закрытием вашей ссуды.Ваш кредитор должен предоставить вам информацию о закрытии за 3 рабочих дня до запланированного закрытия, чтобы у вас было время проверить и убедиться, что условия и расходы ссуды точно соответствуют тем, которые указаны в вашей смете ссуды.

Вексель: это юридический документ, который вы подписываете, соглашаясь выплатить ссуду в соответствии с условиями, с которыми вы согласились. В нем указаны детали ссуды, даты, когда должны быть сделаны платежи, и куда они должны быть отправлены. В нем также объясняется, что может произойти, если вы не внесете платеж вовремя.

Доверительный акт: подписывая этот документ, вы даете кредитору право забрать имущество путем обращения взыскания, если вы не сможете погасить ссуду в соответствии с договоренностью. В этом документе также объясняются ваши права и обязанности как заемщика.

Акт: продавец подпишет акт о передаче права собственности вам, и на нем будут указаны имена всех покупателей. Ваш титул будет храниться у стороннего попечителя до тех пор, пока вы не оплатите дом полностью. Вы получите копию акта при закрытии.

Аффидевиты и заявления: это заявления, подтверждающие, что вся предоставленная вами информация верна, в том числе о том, что недвижимость будет вашим основным местом жительства, и весь необходимый ремонт недвижимости был произведен до закрытия.

Поскольку эти документы имеют обязательную юридическую силу и повлияют на ваши финансы в будущем, обязательно попросите разъяснений, если что-то не имеет смысла. Это ваше право.

11 основных документов, которые вам понадобятся для покупки дома, объяснение на простом английском

Количество документов, необходимых для покупки дома, ошеломляет.Это стопка документов толщиной не менее дюйма или двух, которая будет выглядеть как давно умерший латинский язык для любого, кто не знаком с формами.

Мысль о отслеживании всей этой документации — не говоря уже о возможности для дорогостоящих, убийственных для сделок ошибок на этих сотнях страниц — что ж, это более чем немного пугает.

К счастью, если вы работаете с ведущим местным агентом, на вашей стороне есть адвокат, который сделает за вас большую часть тяжелой работы.

Агент из Миннеаполиса Бекки О’Брайен, которую HomeLight считает одним из 1% лучших агентов в Миннесоте за успешную помощь продавцам и покупателям в достижении их целей в сфере недвижимости, объясняет:

«Хорошая новость заключается в том, что покупателям не нужно обрабатывать очень много документов, особенно после того, как они подписывают договор купли-продажи и их дом находится под контрактом, потому что их агент будет обрабатывать большую часть этого. Однако иногда им придется подписывать некоторые документы ».

Хотя вам не нужно беспокоиться о большинстве форм в этой стопке русского романа, вот 11 ключевых документов, о которых вам следует знать и на которые следует обратить пристальное внимание.

Письмо о предварительном одобрении — это документ от выбранного вами кредитора, в котором указывается сумма ипотеки, которую вы предварительно одобрили для получения кредита.

Это один из первых документов, которые вам понадобятся перед тем, как вы начнете искать дом, потому что он показывает, что вы серьезный покупатель с финансовыми возможностями для покупки дома. Хотя некоторые используют предварительное одобрение и предварительный квалификационный экзамен как синонимы, это не одно и то же.

Чтобы пройти предварительную квалификацию, вы предоставляете кредитору приблизительный обзор вашего финансового положения, включая ваш кредитный рейтинг, доход, долги и активы. Как правило, вы можете сделать это онлайн и получить письмо для предварительного квалификационного отбора всего за несколько минут. Загвоздка с предварительной квалификацией заключается в том, что кредитор не проверяет вашу информацию.

В письме о предварительном одобрении обычно говорится, что ваш кредитор подтвердил по крайней мере или вашей кредитной или финансовой информации. Это может быть как мягкий кредитный сбор, так и полный финансовый андеррайт с полной проверкой ваших финансовых данных (с такими доказательствами, как ваши W2 и банковские выписки).В зависимости от силы проверки предварительное одобрение обычно имеет больший вес у продавцов и их агентов.

Выйдя на один шаг дальше традиционного предварительного утверждения без подтверждения, HomeLight Home Loans проводит полное финансовое андеррайтинг для заемщиков авансом. Другими словами, мы смотрим на каждую часть головоломки, из которой складывается ваша финансовая картина, в течение 24 часов после подачи заявки. Мы можем сказать вам в течение дня, на какой именно дом вы имеете право.

Тем не менее, для ясности: любое письмо о предварительном одобрении — будь то предварительная квалификация, предварительное одобрение или полный авансовый финансовый андеррайт — не считается как обязательство предоставить кредит.Есть несколько сценариев, при которых ваша ипотека может сорваться даже после получения полностью подписанного предварительного одобрения. Например, если вы возьмете на себя дальнейшую задолженность в процессе кредитования, вы можете поставить под угрозу свою ипотеку. Точно так же, если вы уволитесь с работы, это также может привести к тому, что ваш кредитор откажет вам в финансировании.

Но, тем не менее, это ключевой документ в вашем путешествии по покупке жилья.

Эта форма, которую ваш кредитор должен по закону отправить вам в течение трех рабочих дней с момента получения вашей полной заявки на кредит, представляет собой краткую, но полную финансовую картину ссуды, на которую подана заявка.

Считайте это шпаргалкой, которая показывает вам все, что вы обязуетесь, если принимаете условия кредита, в том числе:

• Расчетная процентная ставка
• Ежемесячный платеж по ипотеке
• Расчетные расходы по налогам и страхованию
• Запланированные изменения ставок или платежей
• Сметные расходы на закрытие
• Возможные штрафы (включая штрафы за досрочное погашение)

Оценка ссуды не является показателем вашего статуса ссуды. На момент отправки кредитор мог не принимать никаких решений об одобрении или отклонении вашей заявки на ссуду.

Трехстраничный документ — это просто снимок предложенных вами условий кредита, что особенно полезно, если вы подаете заявки на ипотеку нескольким кредиторам или для нескольких типов ссуд, так что вы можете сравнить и сопоставить ссуды, прежде чем решить, какой из них подходит лучше всего. .

Этот необязательный документ может быть бумажкой, на которой вы получите дом, который вы хотите купить — или нет.

Когда покупатель пишет письмо с предложением, это, по сути, короткое любовное письмо продавцам, объясняющее, почему они хотят купить недвижимость.

В идеале, это письмо должно включать немного личной информации о том, кто вы и почему вы любите дом — это ваша лучшая попытка установить личную связь с продавцом.

Во время выставок внимательно следите за общими интересами, которые вы разделяете с продавцом, и упомяните их в своем письме с предложением.

Может быть, это комплимент их прекрасному саду и вашей заинтересованности в его уходе.Или, возможно, вы можете выразить свой интерес и восхищение их коллекцией старинной посуды.

Ваша настоящая цель — связать продавца с этим документом, чтобы он предпочел ваше предложение любым другим, которые они могут получить.

Это также ваша возможность объяснить любые более тонкие детали вашего предложения — например, причину запроса на непредвиденные обстоятельства или почему они должны рассмотреть ваше предложение с меньшей запрашиваемой ценой.

Это документ, который при подписании как покупателем, так и продавцом, оформляет покупку и обязывает обе стороны соблюдать условия контракта.

Обычно оформляется агентом продавца, в договоре купли-продажи прописаны все финансовые аспекты, в том числе:

• Идентификационные данные покупателя и продавца
• Описание и состояние объекта
• Все непредвиденные обстоятельства и условия
• Права и обязанности обеих сторон
• Все товары, выставленные на продажу, включая бытовую технику
• Сумма задатка
• Затраты на закрытие (с разбивкой по разбивке на то, кто за что платит)
• Дата закрытия
• Условия владения (иными словами, когда вы получите ключи от места)
• Подписи покупателя и продавца

Хотя вы на самом деле не приложите руку к созданию этого документа, он является сердцем вашей продажи дома.Соглашение о покупке жизненно важно для выполнения всего, что вы согласились сделать.

Отчет об осмотре дома представляет собой подробный список состояния — и любых видимых повреждений — практически всех аспектов вашего нового дома, включая, помимо прочего:

• Фундамент
• Внешний вид
• Сантехника
• Приборы
• Крыша
• Сантехника
• HVAC
• Электросистемы

Осмотр дома является одним из наиболее частых непредвиденных обстоятельств, прописанных в договорах купли-продажи, поскольку он позволяет покупателю выйти из ситуации, если состояние дома не на должном уровне.

Это дает вам, покупателю, возможность пересмотреть договор купли-продажи, потребовать устранения проблем, обнаруженных в отчете об осмотре дома, или отказаться от продажи.

В то время как отчет об осмотре фокусируется на состоянии вашего будущего дома, оценка дома касается его стоимости на текущем рынке недвижимости.

Этот документ жизненно важен для утверждения ипотеки, поэтому обычно оценку проводит кредитор.

Прежде чем ипотечный кредитор подпишет ваш ипотечный кредит на сумму, согласованную вами и продавцом, ему сначала необходимо подтвердить, что недвижимость действительно стоит той суммы, которую вы согласились заплатить.

Если оценка обнаружит, что недвижимость оценена значительно меньше, чем вы согласились заплатить, вы воспользуетесь этим документом, чтобы договориться о более низкой продажной цене.

Никто не любит, когда его обдирают, особенно при покупке по цене в несколько сотен тысяч.

Поиск по названию — это часть процесса продажи дома, предназначенная для защиты покупателей от мошеннических продаж или того хуже.

Поиск по названию просматривает публичные записи, чтобы убедиться, что продавец имеет законное право продать собственность.

Он также проверяет наличие нерешенных юридических проблем с недвижимостью, таких как неуплаченные налоги на недвижимость, залоговое удержание собственности или судебные решения против продавца, в которых дом указан как актив.

Поиск титула требуется ипотечным кредиторам, которые также обеспечивают собственное страхование титула на дом для защиты своих интересов.Покупателям не нужно оформлять страхование титула, но не обходите поиск по титулу, даже если вам не понадобится ссуда для покупки собственности, и серьезно подумайте о приобретении собственного страхового полиса. Это стоит от 175 до 300 долларов на оплату поиска по названию, чтобы гарантировать, что продажа домов растет и растет.

Кассирский чек — это, пожалуй, самый важный документ, который вам нужно иметь при закрытии продажи дома. Без этой бумажки сделка не состоится.

«Основным« документом », который покупатель должен предоставить для закрытия сделки, является кассовый чек титульной компании, как только они узнают, какова будет окончательная сумма конечных расходов», — говорит О’Брайен.

Кассирский чек необходим, потому что он гарантирует получение средств — в отличие от личного чека, который вы можете выписать на любую сумму, независимо от того, есть ли у вас наличные в банке или нет.

Сумма этого чека должна покрывать: расходы на закрытие, предоплаченные проценты, налоги и страхование.

Он может также включать или не включать авансовый платеж, в зависимости от того, объединил ли ваш кредитор ваши затраты на закрытие сделки и первоначальный платеж в «денежные средства, подлежащие оплате при закрытии». В противном случае вам придется предоставить еще один чек для авансового платежа или следовать инструкциям вашего агента по банковскому переводу.

Заключительное раскрытие информации — это форма на пяти страницах от вашего ипотечного кредитора с подробным описанием условий ссуды. Он включает более подробную версию той же информации в Оценке кредита:

• Расчетная процентная ставка
• Ежемесячный платеж по ипотеке
• Расчетные расходы по налогам и страхованию
• Запланированные изменения ставок или платежей
• Сметные расходы на закрытие
• Возможные штрафы (включая штрафы за досрочное погашение)

Ключевое различие между оценкой ссуды и заключительным раскрытием информации заключается в том, что в заключительном раскрытии вам даются конкретные цифры, а не оценки.

Он должен быть у вас в руках по крайней мере за три рабочих дня до закрытия дома, чтобы у вас было время ознакомиться с условиями ипотеки.

Этот документ жизненно важен при получении вашего кассового чека, так как в нем также будет указана точная сумма, которую вам нужно будет покрыть чеком.

Страница декларации о страховании домовладельцев — это просто краткая информация о страховом покрытии вашего домовладельца.

Большинство ипотечных кредиторов не предоставят вам ипотечный кредит без подтверждения наличия страховки домовладельца.Почему? Потому что до тех пор, пока ваша ипотека не будет полностью выплачена, банк будет иметь долю в состоянии вашего дома.

Ваш кредитор соглашается предоставить вам ссуду для покупки дома при том понимании, что собственность возвращается банку, если вы не погасите свой кредит. Таким образом, вполне логично, что они хотели бы, чтобы имущество было застраховано по надлежащей оценке, прежде чем подписывать ипотечный кредит, на случай, если с ним что-то случится до выплаты кредита.

Хотя это и не требуется, обследование собственности — это разумная идея, чтобы предоставить вам юридическое подтверждение того, что именно вы покупаете, в первую очередь для определения юридических границ вашей собственности.

Этот документ особенно важен, если вы покупаете недвижимость, которая может содержать спорное имущество, например дорогу, водоем или пляж.

Покупка дома — это непростая задача, особенно если учесть бесконечные страницы документов, необходимых для завершения процесса. К счастью, вы сможете оставаться в курсе всех этих жизненно важных документов с помощью отличного агента и этого исчерпывающего списка.

Источник изображения заголовка: (Cytonn Photography / Unsplash)

Процесс покупки дома и ипотеки

Вы готовы окунуться в собственность.Что теперь? Перед тем, как вы начнете выбирать новую мебель, вам предстоит многое сделать. Знание того, чего ожидать и какие шаги предпринять, может упростить процесс. Читайте дальше, чтобы узнать, как начать процесс покупки дома.

Предварительная квалификация — это простой способ облегчить процесс.

Если вам интересно, на какую сумму вы можете претендовать на получение кредита, предварительная квалификация может стать ценным шагом в процессе покупки жилья. Это легко и быстро сделать, и, в зависимости от типа предварительной квалификации, это может не повлиять на ваш кредитный отчет.Вам потребуется предоставить основную финансовую информацию, такую ​​как задолженность, доход и активы. Обладая этими знаниями, вы сможете ответить: сколько дома я могу себе позволить? Или подсчитайте свои собственные числа, чтобы оценить ваш ежемесячный платеж, доступность и многое другое.

Найдите идеальный кредит, соответствующий вашим уникальным потребностям.

Финансовое положение каждого покупателя дома индивидуально, поэтому ипотека должна быть индивидуальной. Но с таким количеством видов ипотеки, как узнать, какой из них лучше всего подходит для вас?

Обычная ипотека — популярный вариант для людей с хорошей кредитной историей.Как правило, они имеют меньше ограничений, чем займы, обеспеченные государством, но это не единственный вариант. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) предлагают более низкие требования к кредиту и первоначальному взносу для квалифицированных покупателей жилья. Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или правомочным пережившим супругом, ссуда по делам ветеранов (VA) может быть для вас хорошим вариантом.

Есть много других вариантов, включая ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и большие ссуды. Сравните варианты ипотеки, чтобы узнать больше самостоятельно, или обратитесь к специалисту по ипотечным кредитам, чтобы помочь вам выбрать лучший кредит, отвечающий вашим конкретным потребностям.

Предварительное утверждение позволяет уверенно двигаться вперед.

Если вы хотите показать продавцам, что серьезно относитесь к предложению, лучше всего получить предварительное одобрение. Это может дать вам преимущество перед другими покупателями на конкурентном рынке и позволит вам быстро пройти через процесс, как только вы найдете дом своей мечты.

Не знаете, как получить предварительное одобрение ипотеки? В отличие от предварительной квалификации, для этого требуются дополнительные документы, такие как W-2, квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые декларации.Это также включает в себя получение вашего кредитного рейтинга и истории. С помощью этой информации ваш кредитор сможет определить сумму вашей ссуды, чтобы вы могли покупать дома в пределах вашего ценового диапазона. Предварительное одобрение длится всего 90 дней, поэтому лучше подождать, пока вы не будете готовы начать делать покупки.

Выполните эти пять простых шагов, чтобы добраться до закрытия.

Хорошо. Вы нашли дом своей мечты, и продавец принял ваше предложение. Вот что вы можете ожидать во время процесса ипотеки, от подачи заявки до закрытия.

1. Подать заявку.
   Когда вы будете готовы подать заявку на получение ссуды, вам нужно будет собрать несколько документов. Поскольку каждая ситуация уникальна, конкретные документы, которые вам могут понадобиться, могут отличаться. Скорее всего, вам понадобятся:
   
   • ID и номер социального страхования
   .
   • квитанции об оплате за последние 30 дней
   • W-2 или I-9 за последние 2 года
   • Подтверждение наличия других источников дохода
   • Федеральные налоговые декларации
   • Последние банковские выписки
   • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу
   • Информация о недвижимости
   
   У.Портал ссуды S. Bank — это удобный способ подать заявку на ипотеку онлайн. После регистрации вы будете отвечать на простые вопросы в виде пошаговых инструкций, легко импортировать или загрузить документы и заполнить заявку самостоятельно в одном безопасном месте. В рамках процесса подачи заявки на ипотеку в течение трех дней с момента подачи заявки вам будут предоставлены приблизительные заключительные расходы в вашей первоначальной смете кредита (LE).
2. Поддерживайте связь со своим кредитором.
   В процессе подачи заявки у вашего кредитора могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация.Своевременный ответ на такие запросы будет способствовать продвижению вашего приложения.
3. Будьте терпеливы в процессе.
   После того, как вы отправите заявку, многое начинает происходить за кулисами. Кредитор назначит оценку, чтобы убедиться, что стоимость дома совпадает с покупной ценой. Они также проведут поиск по названию, чтобы убедиться в отсутствии залогового права на собственность. Эти шаги помогают защитить как покупателя, так и кредитора.
4. Держите свой долг под контролем.
   Избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, пока ваш кредит обрабатывается.Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Подготовьтесь к закрытию.

Вы приближаетесь к финишу — осталось еще несколько вещей, чтобы подготовиться к закрытию. Перед закрытием вы получите заключительное уведомление или компакт-диск от своего кредитора, в котором будут указаны фактические условия соглашения и ваши окончательные расходы. Прочтите эти закрывающие документы и, если возникнут какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов.Принесите кассовый чек, удостоверение личности с фотографией и свидетельство о страховании домовладельца до закрытия.

Подводя все к завершению.

Вы сделали последний шаг в процессе покупки жилья. Все планирование, подготовка и ожидание наконец-то закончились. Но прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно сделать еще кое-что.

При закрытии вы встретитесь со своим заключительным агентом, чтобы подписать все ваши ипотечные документы. Не торопитесь, убедитесь, что вы понимаете, что подписываете, и не бойтесь задавать вопросы.И вуаля, как только вы расставите все точки над «я» и перечеркнете все «тройки», вы официально станете домовладельцем!

Процесс закрытия не должен утомлять вас, если вы знаете, чего ожидать. Мы можем помочь вам подготовиться к этому увлекательному шагу, чтобы ваш важный день прошел успешно.

Мы понимаем, насколько сложным может быть процесс покупки жилья и ипотеки. Вы можете рассчитывать на то, что мы поможем вам в этом. Покупка дома может быть одним из самых волнующих и стрессовых моментов в вашей жизни.Но найти дом, который вы можете назвать своим, стоит того.

Какие документы необходимы для подачи заявки на жилищный кредит?

Ипотечные кредиторы обычно требуют обширной документации. К моменту получения всей запрошенной документации файлы с заявками на ипотеку нередко увеличиваются до более чем 100 страниц.

Имея это в виду, вот краткое руководство по типам документов, которые вам, возможно, потребуется предоставить при подаче заявления на жилищный кредит.Обратите внимание, что это не исчерпывающий список, и не все пункты применимы к каждому заемщику.

Прежде чем вы начнете делать покупки для нового дома, будет разумной идеей получить предварительное одобрение ипотеки. Получение предварительного одобрения позволяет узнать, какой размер ипотеки вы можете получить. Это также позволяет продавцам понять, что вы серьезный покупатель.

Предварительное одобрение включает в себя прохождение тех частей процесса одобрения ипотеки, которые проверяют вашу личную квалификацию.Например, кредитор проверит вашу работу и доход.

1. Документация о доходах

Кредиторы хотят знать, какой размер ипотеки вы можете себе позволить. Чтобы рассчитать это, они смотрят на то, что называется отношением долга к доходу (DTI). Коэффициент DTI просто сравнивает ваш текущий долг с вашим текущим доходом.

Для этого вашему кредитору потребуется документация о ваших доходах.

Налоговые декларации

Для начала, большинство ипотечных кредиторов хотят видеть ваши налоговые декларации за последние два года.Если вы еще не подали налоговую декларацию за последний календарный год, ваш кредитор может попросить вас сделать это перед подачей заявления. А если вы живете в штате с подоходным налогом, кредитор, скорее всего, захочет увидеть ваши федеральные отчеты и отчеты штата.

W-2s или 1099s

Если вы являетесь сотрудником , ваш кредитор захочет увидеть две ваши последние формы W-2.

Если вы самостоятельно занятый , кредитору понадобятся ваши два последних 1099s, а также он может запросить дополнительную документацию о доходах.

Примечание. Общие требования к ипотечной документации более обширны для самозанятых заявителей. Узнайте больше в нашем пошаговом руководстве по получению ипотеки при индивидуальной занятости.

квитанции о заработной плате

Сотрудники должны быть готовы предоставить (как минимум) две последние квитанции о заработной плате. Это может быть особенно важной частью документации, если ваш доход значительно изменился с момента подачи последней налоговой декларации.

Другая документация о доходах

Если у вас есть доход из других источников, которые вы хотели бы учитывать кредитором, например, доход от аренды или доход социального обеспечения, будьте готовы предоставить документы (в дополнение к вашей налоговой декларации), подтверждающие их .

2. Активы

Кредиторы также хотят знать о ваших текущих активах: их стоимость, где они расположены, откуда они и т. Д. Вот некоторые документы, которые вас могут попросить предоставить.

Выписки с банковского счета

Кредиторы обычно запрашивают выписки за два месяца по любым имеющимся у вас текущим или сберегательным счетам. Будьте готовы написать краткое объяснение любых необычных депозитов, возвращенных чеков или чего-либо, кроме стандартных транзакций.

Когда я подал заявку на свою первую ипотеку, я снимал квартиру с соседом по комнате.Мой сосед по комнате давал мне деньги, чтобы покрывать свою долю арендной платы каждый месяц. Мой кредитор попросил меня (и моего соседа по комнате) подписать заявление, подтверждающее источник этих регулярных депозитов наличными в размере 700 долларов США.

Выписки по инвестиционному счету

Как и в случае с вашими банковскими счетами, вам необходимо подготовить выписки за два месяца по каждому инвестиционному или брокерскому счету, который у вас есть, включая пенсионные счета. Если вы получаете только квартальные отчеты по определенным счетам, вашего последнего отчета должно быть достаточно.

Подарочные письма

У кредиторов есть очень особые правила относительно того, откуда могут поступать средства для вашего первоначального взноса и завершающих расходов. Большинство кредиторов допускают подарки при первоначальном взносе, но не позволяют брать деньги в долг у родственника или друга.

Итак, если вы получаете часть своего первоначального взноса от другого лица, ему нужно будет подписать письмо, подтверждающее, что средства действительно являются подарком без ожидания возврата.

Прочие активы

Если у вас есть другие активы, которые могут помочь вам получить ипотеку или которые вы планируете использовать в качестве первоначального взноса, будьте готовы задокументировать их и их текущую рыночную стоимость.

Например, если вы владеете арендуемой недвижимостью, достаточно будет предоставить подтверждение права собственности и недавнюю оценку.

3. История ипотечных или арендных платежей

Понятно, что ваш кредитор требует доказательств того, что вы будете своевременно выполнять ежемесячные платежи по ипотеке. Чтобы проверить это, они могут спросить о вашей текущей ипотеке (или запросить информацию вашего арендодателя, если вы арендатор).

Текущая выписка по ипотеке

Если у вас есть дом и в настоящее время есть остаток по ипотечному кредиту, вам, скорее всего, потребуется предоставить последнюю выписку, показывающую, сколько вы еще должны по дому.Это особенно верно, если вы хотите иметь возможность закрыть свой новый дом до того, как вы продадите старый.

Информация о арендодателе

Если вы в настоящее время являетесь арендодателем, вам необходимо предоставить контактную информацию арендодателя, а также документацию (например, аннулированные чеки), подтверждающие, что вы заплатили арендную плату.

4. Идентификация

Наконец, ваш кредитор должен будет подтвердить вашу личность и провести проверку кредитоспособности. Проверка кредитоспособности будет играть роль, среди прочего, в определении вашей процентной ставки по ипотеке.На этом этапе вам может потребоваться предоставить вашему кредитору несколько типов документации.

Карточка социального обеспечения

Для проверки кредитоспособности кредитору потребуется ваш номер социального страхования. Каждый кредитор, с которым я имел дело, запрашивал копию моей действительной карты социального обеспечения.

Удостоверение личности с фотографией, выданное государством

Ожидайте, что ваш кредитор запросит копию ваших водительских прав или другого удостоверения личности с фотографией (например, паспорта США) в рамках процесса подачи заявки.

В качестве заключительной мысли важно упомянуть, что тот факт, что ваш кредитор не запрашивает определенный документ изначально, не означает, что он им не понадобится в какой-то другой момент в течение процесс.

Например, если ваш кредитор просматривает ваши банковские выписки и видит необъяснимый денежный депозит, вам может потребоваться отправить письмо с объяснением деталей. И есть некоторые документы, которые вам, вероятно, понадобятся при приближении даты закрытия, например, документация страхового полиса на недвижимость.

Суть в том, что есть лот документации, который может запросить ваш ипотечный кредитор как до подачи вашего заявления, так и пока вы ждете закрытия. Заранее подготовив документацию, вы поможете обеспечить максимально быстрый и беспроблемный процесс.

Требование дохода от аренды для получения права на ипотеку: как это видят кредиторы?

Как домовладелец или начинающий инвестор в недвижимость, возможно, что кредитор позволит вам использовать доход от аренды для получения ипотеки.Сделают ли они это на самом деле, будет зависеть от вашей способности предоставить подтверждение дохода или, если это касается новой аренды, доказательства потенциального дохода от собственности. При принятии решения кредиторы должны придерживаться специальных правил. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этих условиях, а также о том, как они могут повлиять на ваше право на участие.

Учитывается ли доход от аренды при подаче заявления на ипотеку?

Как правило, доход от аренды можно подсчитать, когда вы подаете заявку на ипотеку или рефинансируете инвестиционную недвижимость.Однако, как и все другие источники дохода, он должен быть надлежащим образом задокументирован и соответствовать определенным квалификационным требованиям.

Согласно руководящим принципам дохода от аренды Fannie Mae — одного из крупнейших покупателей соответствующих займов в США — должны быть соблюдены следующие критерии:

• Вы должны установить, что доход от аренды, скорее всего, продолжится.
• Имущество должно быть от двух до четырех единиц основной жилой недвижимости, в которой заемщик занимает одну из единиц, или от одной до четырех единиц инвестиционной недвижимости.

Например, доход от аренды коммерческой недвижимости, принадлежащей заемщику, является приемлемым, если он не связан с финансируемым имуществом.

• Доход от основного места жительства заемщика, будь то отдельная недвижимость или отдельная единица в многокомпонентной структуре.
• Доход от домов для отпуска

При условии, что ваша собственность соответствует этим условиям, подсчет вашего арендного дохода в основном сводится к заполнению правильных форм и предоставлению кредитору необходимых документов. То, что вам нужно предоставить, зависит от того, есть ли у объекта уже существующая история аренды.

Когда арендный доход принимается на андеррайтинг?

Если вы уже владеете арендой и можете документально подтвердить доход, полученный от нее, кредитор считает ваш доход реальным, а не прогнозируемым. Реальный доход от аренды будут учитывать андеррайтеры.

Банк может просмотреть ваши налоговые декларации за два года, чтобы узнать, сколько подтвержденных доходов было получено от ваших договоров аренды.

Чтобы вашей личной налоговой декларации было достаточно — для Fannie Mae — вам необходимо заполнить форму IRS 1040, Приложение E.Если вы подаете налоговую декларацию предприятия, вы должны заполнить форму «Доходы и расходы от аренды недвижимости партнерства» или «Корпорация S», которая также известна как форма IRS 8825.

Fannie Mae также, вероятно, потребует составления отчета об оценке для оценки рыночной стоимости собственности. Если у вас есть одноквартирная недвижимость в аренду, для этого потребуется, чтобы оценщик заполнил сопоставимый график аренды на одну семью (форма 1007). Для объектов с двумя или четырьмя квартирами оценщик должен заполнить форму 1025 — Отчет об оценке дохода от небольшой жилой недвижимости.

Когда прогнозируемый доход от аренды принимается на андеррайтинг?

Иногда доход от аренды не может быть подтвержден с помощью налоговой декларации. Скажем, например, вы только что приобрели недвижимость или приобрели ее в середине года и показываете только часть дохода от аренды в своей налоговой декларации.

В этом случае доход от аренды будет считаться прогнозируемым и может быть использован — при определенных обстоятельствах — для целей андеррайтинга. Опять же, это вопрос возможности предъявить доказательства потенциального дохода от собственности.

Если у арендатора есть арендатор, кредиторы будут брать процент дохода, указанного в договоре аренды, и использовать его для определения прогнозируемого дохода от аренды. Обычно они используют 75% от вашего общего зарегистрированного дохода — 25% вычитается для учета потенциальных вакансий и текущего обслуживания.

Если арендатора нет, кредитор попросит оценщика провести аудит собственности и использовать сопоставимые цены аренды на аналогичную недвижимость в этом районе для оценки потенциального дохода от аренды.

Когда прогнозируемый доход от аренды неприемлем?

Однако прогнозируемый доход от аренды не всегда приемлем для андеррайтинга. Прежде всего, у вас могут возникнуть проблемы с ее подсчетом, если это не может быть задокументировано (например, если арендная плата была внесена наличными). Это связано с тем, что кредиторы иногда запрашивают копии чеков в качестве доказательства того, что арендная плата регулярно выплачивается вовремя.

Кроме того, прогнозируемый доход от аренды может быть трудно оправдать, если аренда стоит меньше рыночной стоимости.Допустим, вы решили предоставить другу или члену семьи льготную арендную плату. Если это будет принято, вы можете не получить от этого столько пользы, сколько ожидали. В этом случае вам нужно будет использовать арендную плату, указанную в договоре аренды, в качестве вашего прогнозируемого дохода, а не рыночную стоимость, которую может оценить объект.

Как рассчитывается доход от аренды при подаче заявки на ипотеку?

Способ расчета вашего арендного дохода при попытке получить ипотечный кредит будет зависеть от документации, используемой для его обоснования.

Как рассчитывается доход от аренды с использованием федеральных налоговых деклараций?

Когда федеральные налоговые декларации используются для расчета квалифицируемого дохода от аренды, кредитор должен добавить обратно любые вычтенные расходы — амортизацию, проценты, взносы ассоциации домовладельцев, налоги или страхование — в денежный поток заемщика перед выполнением каких-либо расчетов. Любые единовременные расходы на имущество могут быть добавлены обратно при условии, что они были задокументированы соответствующим образом.

Затем доход усредняется за то количество месяцев, в течение которых потенциальный заемщик использовал недвижимость в качестве арендной единицы в течение последнего налогового года.

Как рассчитывается доход от аренды с учетом договоров аренды и оценки?

Для аренды и оценки кредитор берет часть прогнозируемого дохода и использует ее для своих расчетов. Обычно они используют 75%, а остальные 25% приходится на предполагаемые вакансии.

Каким образом доход от аренды влияет на DTI?

Соотношение долга к доходу (DTI) — важный фактор, на который кредиторы обращают внимание при принятии решения об одобрении вашей кредитной заявки. По сути, это сумма вашего постоянного ежемесячного долга, разделенная на ваш общий ежемесячный доход.Обычно кредиторы ищут коэффициент, не превышающий 43%. Но чем ниже у вас коэффициент, тем лучше.

Например, предположим, что ваш ежемесячный валовой доход составляет 5000 долларов США. Между тем, ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов, у вас есть ежемесячный платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов, платеж за автомобиль в размере 300 долларов и минимальный платеж по кредитной карте в размере 200 долларов.

Математика будет выглядеть так:

(1000 долларов США + 300 долларов США + 300 долларов США + 200 долларов США) / 5000 долларов США = 0,36

В этом случае отношение вашего долга к доходу будет 36%.

Однако при выполнении этого расчета необходимо учитывать еще несколько деталей, особенно если доход от аренды, который вы собираетесь использовать, исходит от вашего основного места жительства или отдельной инвестиционной собственности.

Если ваш расчетный доход от аренды — который был усреднен за количество месяцев, в течение которых он использовался в качестве арендной платы в течение последнего налогового года — исходит от вашего основного места жительства, вы должны добавить его к расчету вашего ежемесячного валового дохода. Между тем, полная сумма вашего ежемесячного платежа по ипотеке должна быть включена в ваши ежемесячные долги.

Если рассчитанный доход не от вашего основного места жительства, он будет засчитан в ваш ежемесячный валовой доход только в том случае, если он превышает ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Если расчет дает вам отрицательный результат, вместо этого он будет засчитан в счет ваших ежемесячных долгов.

Как доход от аренды влияет на ваш чистый денежный поток?

Что касается сдаваемой в аренду собственности, кредитор также будет следить за вашим чистым денежным потоком. В большинстве финансовых ситуаций чистый денежный поток представлен вычитанием ваших расходов из вашего дохода.Однако в сценариях аренды все немного сложнее. Здесь кредиторы снова используют 75% вашего общего дохода от аренды до вычета расходов.

Если полученное число положительное, вам повезло. Затем это число добавляется к вашему доходу. Однако в противном случае это будет засчитано как убыток, и вам придется восполнить его из другого источника.

Таблицы расчета арендного дохода

Fannie Mae предоставляет рабочие листы, чтобы вы могли понять, каким может быть ваш доход от аренды, прежде чем передавать свои документы кредитору.Какой рабочий лист вам подойдет, зависит от того, является ли ваша недвижимость основным местом жительства, инвестиционной собственностью или коммерческим холдингом, а также от того, сколько единиц аренды у вас есть:

• Форма 1037: для основных резидентов с двумя-четырьмя квартирами.
• Форма 1038: Для инвестиционной собственности (до четырех объектов)
• Форма 1038A: Для инвестиционной собственности (до 10 объектов)
• Форма 1039: Для доходов от аренды бизнеса от инвестиционной собственности

Как использовать доход от аренды, чтобы претендовать на ипотеку?

По большей части процесс подачи заявки на ипотеку с использованием дохода от аренды будет таким же, как и без нее.Однако вы должны быть готовы предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваш реальный или прогнозируемый доход от аренды, и вы можете пройти дополнительную проверку.

Представляем доход от аренды в вашем приложении

Вы хотите указать свой доход от аренды одновременно с предоставлением кредитору другой финансовой информации, необходимой для подачи заявки. Как правило, вы должны быть готовы предоставить следующие копии:

• Два года W-2 или 1099
• Два года налоговых деклараций
• Квитанции о выплате за последние 30 дней
• Ежемесячные (не менее двух) или ежеквартальные банковские отчеты по всем вашим финансовым счетам, включая инвестиции
• Отчет о прибылях и убытках, если вы работаете не по найму
• Подписанная копия вашего договора купли-продажи недвижимости

Что касается того, что вам нужно конкретно для подтверждения дохода от аренды, если у вас уже есть арендатор, в ваших налоговых декларациях должно быть указано достаточно информации.В противном случае вас, скорее всего, попросят дать оценку вашего ожидаемого дохода от аренды.

Как кредиторы проверяют доход от аренды в вашем заявлении?

Тем не менее, оценки будет недостаточно, чтобы получить одобрение на получение ссуды. Кредитор проверит ваш доход, скорее всего, проведя оценку. Оценка будет смотреть на то, какие аналогичные объекты недвижимости сдаются в аренду в вашем районе, чтобы определить прогнозируемую стоимость аренды.

Однако ваш кредитор может запросить более подробную информацию.Если у вас уже есть арендатор, ваш кредитор может потребовать копию договора аренды, а также копии ваших последних чеков арендной платы, чтобы убедиться, что арендная плата регулярно выплачивается вовремя.

Скорее всего, доход от сдачи в аренду вашей собственности действительно может быть указан как доход. Вам просто нужно быть готовым доказать это, предоставив правильную документацию. Поговорите с кредитором, чтобы получить представление о конкретной документации, которая должна быть включена для вашего уникального сценария аренды. Обязательно сделайте копии, прежде чем предоставлять документы кредитору.

7 типов документов, необходимых для рефинансирования

Соберите эти документы перед тем, как начать процесс рефинансирования, чтобы упростить вашу ссуду.

В наши дни, когда так много людей подают заявки на рефинансирование, процесс рефинансирования может занять намного больше времени, чем вы ожидаете. Вы не можете контролировать, насколько ваш кредитор поддерживает приложения. Тем не менее, вы можете ускорить процесс, собрав все необходимые документы перед началом процесса рефинансирования.

Вспомните свою первоначальную ипотеку и все документы, которые вам нужно было собрать. Для рефинансирования документация по рефинансированию практически такая же. Общая цель — доказать кредитору различные аспекты ваших финансов.

Требования всех кредиторов немного отличаются, но вы можете поспорить, что они, вероятно, попросят документы следующих семи категорий:

1) Подтверждение дохода: для подтверждения вашего дохода обычно требуются следующие документы.

2) Страхование: вам, вероятно, потребуется предоставить документацию для двух видов страхования:

• Страхование домовладельцев, чтобы убедиться, что у вас достаточно текущего покрытия для вашего дома.

• Страхование титула, чтобы помочь вашему кредитору проверить налоги, имена в титуле и юридическое описание собственности.

3) Кредитная информация: вам понадобится последний кредитный рейтинг и кредитные отчеты.

4) Ежемесячная долговая нагрузка: хотя ваш кредитор сможет увидеть ваши долги во время проверки кредитоспособности, вам все равно придется учитывать эти долги.Это означает сбор документов для таких вещей, как:

• Ваша текущая ипотека

• Ссуды под залог недвижимости

• Кредитные карты

• Автокредиты

• Студенческие ссуды

5) Общая сумма активов: вам необходимо задокументировать все свои финансовые активы, кроме вашего дома. Это означает документирование таких вещей, как:

6) Оценка: Ваш кредитор, вероятно, также запросит текущую оценку дома.

7) Оценка стоимости ссуды: кредитор обычно также запрашивает некоторую оценку (возможно, неофициальную) того, сколько стоит ваш дом по сравнению с тем, что вы должны по существующей ссуде.