Кредит молодой семье на строительство дома: Льготная ипотека на индивидуальное жилищное строительство для молодежи

Галерея

: Что можно купить за 1 миллион долларов в самых дорогих почтовых индексах Америки

41 фото

Покупка дома для ребенка

Цель данного руководства

Это руководство было создано для того, чтобы рассказать родителям о доступных им вариантах помощи детям в приобретении дома.
После изучения этого руководства читатели лучше поймут:

• Ссудить ребенку деньги на покупку дома.
• Плюсы и минусы одалживания ребенку денег на покупку дома.
• Стратегии подарка детям денег на покупку дома.
• Как работать с максимальными суммами подарков, чтобы не облагаться налогом на дарение.
• Соглашения о долевом финансировании.
• Опасности получения кредита для ребенка.
• Стратегии прямой покупки недвижимости для ребенка
• Помогает направить вашего ребенка в процессе покупки дома и личных финансов.
• Как обезопасить себя, помогая ребенку купить дом.
  

Введение

У родителей есть много веских причин помочь ребенку в покупке дома. Родительская помощь может помочь ребенку «успокоиться быстрее, чем он или она могли бы самостоятельно», — объясняет Дэвид Веливер, издатель MoneyUnder30.com. «Кроме того, если родители помогают ребенку внести 20% первый взнос по кредиту, это означает, что ребенку не придется платить частную ипотечную страховку и он может получить более высокую процентную ставку, что означает большую экономию в долгосрочной перспективе. »

Хотя некоторые родители могут беспокоиться, что помощь ребенку в покупке дома только сделает ребенка более зависимым, на самом деле может быть наоборот. В такие тяжелые экономические времена помощь действительно может помочь ребенку вырваться из цикла аренды и начать наращивать капитал, а также дать толчок взрослой жизни, которую в противном случае он не смог бы достичь.И в то время, когда процентные ставки находятся на исторически низком уровне, а рынок жилья полон сделок, имеет смысл помочь ребенку воспользоваться ситуацией, которая может не повториться еще какое-то время.

В зависимости от финансового положения родителей, уровня ответственности и зрелости ребенка, а также отношений между родителем и ребенком, существуют различные стратегии, которые могут быть применены, чтобы помочь ребенку приобрести дом.

Родитель может:

• Приобретите дом, чтобы подарить ребенку.
• Заключите с ребенком договор о долевом участии.
• Дать ребенку финансовый совет и рекомендации по самостоятельному получению ссуды.
• Помогите убедиться, что ребенок не станет жертвой неудачных сделок или хищнического кредитования.

Не существует «правильного» способа помочь вашему ребенку в покупке дома. Однако есть более разумные способы сделать это. Получив надлежащие юридические и финансовые консультации, вы сможете воспользоваться преимуществами налогового законодательства и работать с законодательством о собственности, чтобы убедиться, что вы и ваши инвестиции защищены.Конечно, это требует здоровой меры несентиментального, расчетливого финансового планирования, которое дается нелегко большинству людей.

В этом руководстве мы обсудим различные стратегии, которые родитель может использовать, помогая ребенку приобрести дом. В целом, каждый подход предоставляет возможность получения выгод как для родителей, так и для ребенка, если каждая сторона придерживается четко определенных ожиданий. В конечном итоге реальная выгода носит эмоциональный характер: удовлетворение родителей тем, что они помогают своему ребенку достичь важной вехи — владения домом.

Поговорите с юристом

Это руководство поможет родителям лучше понять проблемы, связанные с приобретением дома для ребенка. Это также поможет читателям задать правильные вопросы при разговоре с профессиональным юристом. Это руководство НЕ заменяет конкретные рекомендации лицензированного юриста или специалиста по финансовому планированию. Как сказал нам один адвокат, устранять юридический беспорядок постфактум намного дороже.

Часть 1: Примеры типичных проблем для родителей, покупающих дома для детей

Задача : Стивен недавно закончил школу и думает, что готов иметь собственный дом.Он бесцеремонно просит у родителей достаточно денег для первоначального взноса. Они хотят помочь Стивену, но опасаются, что он недостаточно зрел, чтобы серьезно относиться к ссуде.

Решение : Родители Стивена вместе со своими юристами составляют проект кредитного соглашения. Они ссужают ему полную сумму под 20% первоначального взноса, но имеют план и график выплат. На самом деле они не собираются подавать на него в суд, если он пропускает платежи, но они рады, что ссуда официально закреплена в юридическом документе.

Проблема : Лесли находится в той точке своей жизни, когда она готова купить дом и нашла идеальный. К сожалению, у нее нет полной 20% суммы первоначального взноса. Ее родители предлагают просто дать ей деньги, чтобы компенсировать разницу, но она боится, что в конечном итоге они воспользуются подарком как эмоциональным рычагом.

Решение : Она соглашается позволить своим родителям одолжить ей разницу, но только в том случае, если они составят соглашение, в котором четко изложены ожидания по ссуде и установлен график погашения.

Проблема : Шари и Джефф женятся в декабре и хотят купить дом. Родители Джеффа обеспечены и хотели бы дать им деньги в качестве значительного первоначального взноса. Однако они хотят делать это стратегически, чтобы не увеличивать свою возможную подверженность налогам на наследство. У родителей Джеффа также есть другие дети, и они не хотят уменьшать свою возможную долю или сумму, которую они могут поместить в безналоговый траст.

Решение : Действующий закон (2017 г.) позволяет физическому лицу дарить любому другому человеку до 14 000 долларов в год, не считая при этом 5 долларов.45 миллионов пожизненный лимит, который можно передать или завещать другим лицам без взимания налога на дарение или наследство. Таким образом, мать и отец Джеффа могут подарить ему по 14 000 долларов за штуку в этом году и еще по 14 000 долларов каждый после 1 января, в сумме 56 000 долларов, что не будет засчитываться в их пожизненный лимит. Они могут сделать то же самое в отношении Шари: в общей сложности 112000 долларов они могут подарить паре в течение двух лет без взимания ежегодных налогов на дарение или сокращения их совокупного пожизненного освобождения в размере 10,9 миллиона долларов, которое можно подарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Проблема : Дженн и Скотт имеют достаточно денег, чтобы купить очень маленький дом. Они взволнованы, но этого недостаточно, чтобы создать семью. Родители Дженн хотели бы помочь им внести первоначальный взнос за более просторный дом, но у них нет достаточно денег, чтобы просто отдать им наличные.

Решение : родители Дженн и пара заключают соглашение о долевом финансировании, по которому они разделяют расходы на покупку дома. Дженн и Скотт в конечном итоге получают дом намного большего размера с арендуемой квартирой.Дженн, Скотт и родители Дженн разделили расходы пополам, а затем Джен и Скотт сдают в аренду половину дома ее родителей вместе с квартирой и оплачивают разницу. Родители могут вычесть свои расходы, а также проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги в декларациях о доходах. Кроме того, они могут вернуть свои деньги, когда Дженн и Скотт продадут дом и, надеюсь, получат прибыль от инвестиций.

Проблема : Йонас хотел бы купить квартиру, но не может самостоятельно претендовать на достаточно крупную ссуду из-за некоторых финансовых трудностей в прошлом.Его родители хотели бы помочь, но у них нет на это денег.

Решение : Его родители сочувствуют и видят, что он все растет и, наконец, отвечает за свои финансы. У них нет дополнительных денег, чтобы просто заплатить ему или дать ему взаймы, поэтому они соглашаются на ссуду, чтобы он имел право на сумму, достаточно большую, чтобы заплатить за новую квартиру … и держат пальцы скрещенными, чтобы он не дефолт в кредит.

Проблема : Жюстин учится в медицинской школе и планирует в конечном итоге заниматься медицинской практикой в ​​том же городе.Она хотела бы иметь дом и начать свою жизнь, но не может себе этого позволить, пока учится в школе. Ее родители платят ей за квартиру и считают, что деньги потрачены зря. Они хотели бы просто купить ей дом и подарить его ей, но при этом хотели бы избежать последствий налога на дарение / наследство.

Решение : родители Жюстин в конечном итоге покупают дом в городе, где она живет, с дополнительной спальней, в которой они могут оставаться, когда они навещают. Каждый год они дают ей процент владения домом, равный 28000 долларов (14000 долларов на одного родителя), пока Жюстин в конечном итоге не станет владеть всем домом.Поскольку каждый из них остается под годовым освобождением от налога на дарение в размере 14000 долларов, их постепенная передача дома ей не уменьшает пожизненное освобождение в размере 10,9 миллиона долларов (5,45 миллиона долларов для физических лиц), которые им разрешено дарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Проблема : Кевину около двадцати пяти лет, и он собирается купить дом. Он изучил некоторые из своих возможностей и считает, что лучший способ для него — получить ипотеку с регулируемой процентной ставкой на дом, а затем перевернуть ее, прежде чем ставка вырастет, и использовать свою прибыль для покупки дома, который он действительно хочет.Единственный дом, который он может себе позволить, находится в плохом районе, но его это устраивает. Его родители хотят помочь ему, но не хотят финансировать плохое решение. В любом случае, у них на самом деле не так много денег.

Решение : Родители Кевина решили, что лучший подарок, который они могут ему сделать, — это дар знания. Они садятся, исследуют его варианты и знакомят его со специалистом по недвижимости, который объективно анализирует его план. Специалист по недвижимости объясняет, что маловероятно, что он сможет перевернуть дом в плохом районе до того, как вступят в силу более высокие ставки.Кроме того, маловероятно, что на тот момент у Кевина будет достаточно капитала в доме, особенно если его стоимость снизится, чтобы его рефинансировать. Вместо этого Кевин покупает крошечный стартовый дом в хорошем районе и планирует провести ремонт, который повысит его стоимость.

Часть 2: Ссуды вашим детям для покупки

Ссудить деньги для первоначального взноса за дом — это, вероятно, первое, что приходит на ум, когда вы думаете о помощи ребенку с домом.В таких ситуациях термин «ссуда» используется довольно свободно, не задумываясь о том, что на самом деле означает ссуда. Самая большая проблема, с которой сталкиваются родители, — это заставить своих детей выплатить ссуды и, как следствие, негодование, которое накапливается из-за невозврата ссуд.

Если вы действительно ожидаете возврата денег, или, по крайней мере, формализовать акт о ссуде, или просто защитить свои отношения с ребенком, вам нужно будет создать юридический документ, который устанавливает условия ссуды и платежа. расписание.Делая это, вы не только гарантируете, что вам вернут деньги, но и сможете создать стабильный поток дохода с процентной ставкой, которая ниже, чем то, что взимает банк, но выше, чем то, что вы могли бы получить от инвестиций.

Преимущества:

• Удовольствие от пребывания ребенка в доме.
• Хорошая стратегия, если вам нужно вернуть вложения при выходе на пенсию.
• Подходит для ребенка, который чувствует, что большой подарок даст его или ее родителям решающий фактор в его жизни, находится под слишком большим давлением или просто не хочет чувствовать себя обязанным родителям.
• При предоставлении ссуды проценты могут быть больше, чем родитель получил бы по вложениям, но меньше, чем ребенок будет платить по ипотеке. Конечно, это следует обсудить с налоговым инспектором.

Минусы:

• Родитель не может просто вытащить деньги из дома, как если бы они вкладывали деньги в паевой инвестиционный фонд.
• Создание ситуации, когда ребенок должен деньги, может усилить стресс в отношениях между родителями и детьми.
• Если ребенок не выплатит или пропустит платеж, он вряд ли будет применять удержание, таким образом, делая залоговое удержание пустой угрозой.

Гарантии:

Само собой разумеется, что вам нужно оформить юридический документ с юристом и все прописать. Это не только укрепляет договоренность между родителем и ребенком, но также проясняет ситуацию с юридической точки зрения и предотвращает будущие споры, если у вас есть другие дети или вы скончались и вам нужно выяснить свое имущество.

Вы также хотите создать юридический документ, в котором указывается, что эта сумма является ссудой, чтобы предотвратить конфликты по наследству в будущем. Например, если вы умрете до того, как ссуда будет выплачена, другие братья и сестры могут посчитать ссуду подарком и потребовать вычитать ее из части наследства, принадлежащей этому брату или сестре. Лучше всего определить вещи как можно подробнее сейчас, чтобы предотвратить проблемы позже.

Родитель всегда должен взимать проценты по ссуде, даже если они намереваются в конечном итоге простить ссуду.Это не только поможет преподнести вашему ребенку финансовый урок, но и защитит вас от IRS, если сумма ссуды превышает 13 000 долларов и вы прошли аудит.
Если вы в конечном итоге решите дать ссуду, не подвергайте опасности свое будущее. Некоторые специалисты по финансовому планированию рекомендуют не связывать более 3-5% своего имущества в детском доме.

Вниз по дороге:

У людей есть много причин для того, чтобы одолжить ребенку деньги, а не подарить им. Для некоторых это дать ребенку чувство ответственности за себя и свои финансы.Если это так, и вы уверены, что ваш ребенок несет ответственность, вы можете простить оставшуюся часть кредита и подарить ее ребенку.

С другой стороны, ссуда могла обострить отношения до такой степени, что родитель просто предпочел бы уйти от нее. После безуспешных попыток изменить график платежей или распределить выплаты или снизить их, вы также можете просто назвать это подарком и уйти.

Конечно, если ваш ребенок не может или не хочет погасить ссуду, вы можете списать убыток по налогам как безнадежный долг и подать на ребенка в суд и, возможно, лишить его права взыскания.Если ты действительно хочешь пойти по этому пути! Подобная ситуация лишь подчеркивает опасность одалживания денег ребенку, который может вести себя, ну, ну, ну, ну, ну, в общем, ребенок.

Часть 3: Дарение денег в качестве первоначального взноса

Если у вас есть деньги и вы хотите помочь своему ребенку купить дом, многие эксперты рекомендуют просто отдать его своему ребенку, без каких-либо условий. «Я думаю, что это личное решение, которое будет сильно отличаться от семьи к семье», — говорит Дэвид Веливер. «Причина, по которой я рекомендую подарок, а не ссуду, заключается в том, что, попросту, он чище.Друзья и семья должны быть друзьями и семьей. Банки должны ссужать деньги ».

Хотя выгода от предоставления ребенку денег в качестве первоначального взноса очевидна, одна из наиболее веских причин — помочь им внести полную 20% -ную оплату. Это позволит вашему ребенку получить более высокую ставку по ссуде и избежать оплаты частной ипотечной страховки или PMI.

Если вы не можете позволить себе помочь им в размере полных 20%, но все же хотите помочь своему ребенку избежать PMI, вы можете помочь ему получить ссуду 80-10-10.В этом виде ссуды заемщик закладывает 10%, банк дает ссуду 80%, а затем заемщик берет еще 10-15% ссуды. Один из способов, которым могут помочь родители, — это дать своим детям вторые 10-15%. Также ребенку необходимо внести не менее 5% первоначального взноса, хотя это тоже может быть подарок.

Хотя может показаться, что просто отдать деньги должно быть легко, большие подарки могут сами по себе создать проблемы для состоятельных людей. Согласно действующему (2017 г.) закону, физическое лицо может дарить или завещать другим до 5 долларов.45 миллионов в течение всей жизни без введения федеральных требований по налогу на дарение или наследство. Для пары эта цифра увеличилась вдвое — до 10,9 миллиона долларов. Таким образом, деньги, отданные вашим детям в качестве первоначального взноса или помощи по ипотеке, могут уменьшить сумму, которую вы могли бы вложить в траст, или они могли унаследовать без уплаты налогов.

Однако есть исключение, которое позволяет вам дарить до 14 000 долларов в год (28 000 долларов для пары) любому количеству лиц, не считая пожизненного освобождения.Поэтому, если вы хотите подарить своему потомству деньги в качестве первоначального взноса и не хотите сокращать свою пожизненную льготу на сумму 5,45 долларов / 10,9 миллиона долларов, вы можете распределить подарок на несколько лет.

Налог на дарение обычно оплачивается дарителем. Денежные подарки не считаются частью дохода получателя для целей федерального подоходного налога.

Освобождение от налога на дарение со временем увеличивается с инфляцией. Приведенные выше цифры относятся к 2017 году.

Одним из преимуществ предоставления денег является то, что они позволяют родителям отдать часть своего имущества, пока они живы.Это может снизить налоги на наследство (за счет уменьшения количества передаваемого имущества), когда они в конечном итоге уйдут.

Преимущества:

• Дарить деньги вместо того, чтобы давать взаймы, позволяет родителям избежать возможных проблем в отношениях с детьми.
• Материнская компания не обязана требовать погашения кредита.
• Если родитель может внести первоначальный взнос в размере 20% или помочь ребенку собрать эту сумму, ребенок получит более высокую ставку и сможет избежать уплаты PMI.
• Денежный подарок может быть авансом на наследство ребенка, что поможет ему избежать уплаты налогов на наследство.

Минусы:

• Крупный денежный подарок может дать некоторым детям чувство собственного достоинства. Если вы думаете, что подарок развратит чувство финансовой ответственности вашего ребенка, вам нужно установить твердые ограничения.
• Дарение усложняет ситуацию, когда у кредитора есть правила относительно суммы первоначального взноса, который может быть подарком.Многие кредиторы согласны с первоначальным взносом в виде подарочных денег, если у них есть какое-то «подарочное письмо» от дарителя, в котором объясняется родство, сумма и адрес собственности, для которой он будет использоваться.

Safeguard / Down the Road

«Важная гарантия, которую необходимо принять, — сказала Кристина Макферсон, адвокат из Калифорнии, специализирующаяся на семейном праве, — чтобы убедиться, что (1) кому будет вручен подарок, (2) если это подарок или ссуду, и (3) если он предназначен для выплаты окончательного наследства ребенка.”

Уточнение подарка важно по ряду причин. Одна из наиболее важных причин — предотвратить ссоры между братьями и сестрами в будущем, особенно в случае вашей смерти.

«Если это предполагаемая авансовая выплата наследства ребенка, то также проясните это», — сказал Макферсон. «Если есть другие дети, которым не достали дома, и пора делить поместье, то отсутствие ясности до того, как родителей не будет рядом, чтобы ответить на вопросы, может вызвать настоящую семейную рознь.”

Разъяснение также помогает в случае развода, особенно если вы собираетесь подарить подарок своему ребенку, а не его или ее супругу. «Если пара в конце концов разводится, и это не ясно в письменной форме, — сказал Макферсон, — то выиграет будущий бывший супруг, что обычно не устраивает бывших родителей мужа».

Часть 4: Покупка дома или инвестирование в него

Если родителю необходимо сохранить свои деньги для выхода на пенсию или он не может дать деньги взаймы, они все равно могут помочь своему ребенку, заключив договор аренды или вложив средства в дом.Как всегда, у каждой стратегии есть свои плюсы и минусы.

Согласование
Согласование аренды — это когда родитель помогает своему ребенку получить аренду, на которую в противном случае они не имели бы права. Большинство экспертов настоятельно рекомендуют родителям избегать такой ситуации. Это имеет смысл. Если человек не может позволить себе получить ссуду самостоятельно, возможно, он не в состоянии справиться с финансовой ответственностью. «Если покупателю жилья нужен соруководитель, это потому, что он или она не могут претендовать на получение ипотеки в одиночку», — говорит Дэвид Веливер.«Банк может одобрить ссуду, но это не меняет того факта, что покупатель жилья не имеет права владеть ссудой».

Если ребенок не выполняет свои платежи, ответственность за него полностью ложится на родителя. «Если помощь заключается в совместном подписании ссуды, то они могут оказаться на крючке для выплаты всей суммы ссуды, если ребенок не выполнит свои обязательства, станет банкротом, умрет и может пострадать от кредитных ударов из-за просроченных платежей», — говорит Дэниел Принц, член семьи Сан-Франциско. Поверенный по имущественному планированию из Диего. «Их инвестиции могут быть потеряны из-за того, что кредиторы ребенка лишат права выкупа дома без какого-либо другого обеспечения.”

Наличие родителя в аренде может иметь неприятные последствия и для ребенка. «И наоборот, у ребенка могут возникнуть проблемы, если родителю (-ям) необходимо подать заявление на государственную помощь, а дом является одним из их активов», — говорит Кристина Макферсон. «Лучше не иметь родителей и детей вместе в сфере недвижимости, за исключением очень особых обстоятельств или при тесной помощи надежного и опытного юриста по планированию недвижимости».

Инвестиции в дом:
Инвестиции в дом — хорошая стратегия для родителей, которым нужно вернуть деньги и, возможно, заработать немного денег на доме в долгосрочной перспективе.Это также хорошая стратегия, если родитель хочет инвестировать сумму, превышающую годовой налог на дарение.

Одним из самых популярных соглашений является Соглашение о долевом финансировании (SEFA). В этом типе сделки родитель и ребенок совместно покупают дом. Обычно родитель является владельцем / инвестором, а ребенок — владельцем / жильцом. Затраты на владение домом и первоначальный взнос делятся пополам, и затем дети сдают в аренду долю дома родителей. Ребенок и родитель берут свою пропорциональную долю в удержании налога на имущество, технического обслуживания, ремонта и ипотечных процентов.

В этих ситуациях титул может быть сохранен множеством различных способов. Он может удерживаться 90% и 10%, 50/50 в качестве совместных арендаторов с правом оставшейся в живых, или если вы хотите, чтобы ваша часть перешла в ваше имение, а не вашему зятю или невестке в случае вашей смерти, вы могут иметь титул в качестве общих арендаторов.

Пособие на ребенка:

• Большой дом за меньшие деньги,
• Меньший первоначальный взнос.
• Более доступная стоимость владения.
• Может легче претендовать на ссуду.

Пособие родителю:

• Доход от аренды от (надеюсь) надежного арендатора.
• Более крупный инвестиционный портфель и большая доходность, чем могла бы быть доступна при некоторых консервативных инвестициях.
• Кредиторы классифицируют это как жилищную ссуду с более низкой процентной ставкой, а не как арендуемую собственность (даже если родитель собирает арендную плату).
• Материнская компания имеет право как на налоговые льготы владения арендуемой недвижимостью, так и на долю прибыли в случае ее продажи.
• Арендные платежи облагаются налогом для материнской компании как собственника / инвестора. Однако родитель имеет право вычесть свою долю расходов, включая проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги, из деклараций по подоходному налогу.

В будущем: Когда дом продается, родители возвращают свои первоначальные вложения, а затем все оставшееся делится пропорционально вложению каждого человека.

Часть 5: Покупка недвижимости для ваших детей

Другая стратегия для состоятельных родителей — просто купить дом и передать его своему ребенку.Возможно, ваш ребенок учится в колледже, который не зарабатывает много денег и не может взять ипотечный кредит. Возможно, они просто не в той точке своей жизни, когда они могут взять на себя финансовую ответственность за домовладение.

В любой ситуации это не так просто, как просто купить дом и подарить его своему ребенку. Если дом оценивается более чем в 13000 долларов, а это, вероятно, так, будет взиматься 35% налог на дарение, что сделает все это не стоящим того. К счастью, есть способы обойти налоговый вопрос.А именно, что, если вы дадите своему ребенку долю в доме только на сумму 13 000 долларов в год до тех пор, пока общая сумма не сравняется со стоимостью дома?

Согласно действующему законодательству, максимальный размер подарка составляет 13 000 долларов США. Таким образом, если оба родителя ежегодно жертвуют эту сумму ребенку и его или ее супругу, она составляет 52 000 долларов. Выдайте им документ на любой процент от собственности, который представляет собой сумма ежегодно, до тех пор, пока пара не станет владеть всей недвижимостью на их имя. До тех пор, пока ребенок не станет владельцем собственности, он должен будет платить вам арендную плату в соответствии с вашей долей собственности, а затем вы получите налоговые льготы.

Пособие на ребенка: Пособие на ребенка не требуется придумывать какие-либо деньги для оплаты дома. Если они находятся в ситуации студенческого типа, когда у них нет кредита или дохода для совершения покупки, это может быть одним из единственных способов остаться вне рынка аренды.

Пособие для родителей: Родители платят подоходный налог с дохода от аренды, но, как домовладельцы, они также могут вычитать платежи по налогу на недвижимость, любое техническое обслуживание и ремонт, которые они оплачивают, амортизационные расходы на недвижимость и выплачиваемые ими проценты по ипотеке, если они взять ссуду на покупку.

Пособие для обоих: В зависимости от взаимоотношений между родителем и ребенком покупка может также быть способом для родителей иметь место для проживания при посещении ребенка, который учится в школе в другом городе. До тех пор, пока родители не используют покупку для того, чтобы каким-то образом влиять на финансы ребенка — и, честно говоря, это может быть проблемой — на самом деле это может быть средством их сближения, облегчая посещения с точки зрения логистики.

Часть 6: Дар знания

Не расстраивайтесь, если у вас нет средств заплатить первоначальный взнос вашему ребенку.Не все так делают. А у некоторых людей есть сбережения, чтобы помочь финансово, но они не хотят этого по какой-либо причине. В любом случае вы все равно можете оказать большую ценную помощь, наделив своего ребенка даром знаний.

Хотя «дар знания» звучит как дешевый отговорок, на самом деле это чрезвычайно ценная вещь. «Покупка дома часто является важнейшей финансовой вехой в жизни молодого человека», — говорит Дэвид Веливер. «Есть что-то ценное, чему можно научиться из дисциплины, необходимой для этого.«Хотя люди быстро находят личную вину в том, что у кого-то отсутствует самодисциплина, необходимая для избежания финансовых проблем, мы часто не тратим время на то, чтобы по-настоящему научить людей тому, как контролировать свои финансы.

Это зависит от ребенка, но в некоторых ситуациях родитель, помогающий ребенку, на самом деле ничего не учит его в финансах. «Для многих молодых людей, — продолжает Веливер, — покупка дома является самым большим стимулом к ​​экономии денег и созданию хорошей кредитной истории.Если они знают, что мама и папа просто позаботятся о том, чтобы у них был дом, они, возможно, не будут так склонны развивать эти хорошие финансовые привычки ».
Родители могут преподать ребенку множество уроков. Во главе списка стоит помощь детям по-настоящему понять важность заимствования в пределах того, что они действительно могут себе позволить, и не увязать в долгах без надобности.

Не думайте, что ваши дети уже знают все это. Если наш нынешний кризис на что-то указывает, так это на то, что многие люди не имеют твердого представления об основах личных финансов.Вы можете начать с того, что сядете и обсудите основные ежемесячные расходы вашего ребенка, включая расходы на мобильный телефон, задолженность по кредитной карте и платежи по страховке автомобиля. Поощряйте их использовать такие сайты, как mint.com, и ставить цели по сбережениям и выплате долгов.

Часть 7: Гарантии

Когда вы занимаетесь своими детьми и финансами, отношения могут быть очень сложными. Желание заботиться о потребностях ребенка любой ценой — это естественный инстинкт. Однако вы должны установить некоторые четкие ограничения, чтобы защитить свои отношения с ребенком, имуществом и финансами.

Прежде всего, вам необходимо защитить свои собственные отношения с ребенком, а это значит, что не нужно создавать ситуацию, которая потенциально может испортиться. «Вот почему я рекомендую родителям делать подарки наличными, а не ссуду», — говорит Дэвид Веливер. «Вот почему я не рекомендую оформлять совместную подписку. Вы можете составить юридический договор, в котором говорится, что ребенок должен маме и папе 25 000 долларов плюс 4% годовых, и, если ребенок не заплатит, мама и папа могут подать на нее в суд. Это, конечно, не снижает вероятность того, что композиция испортится (хотя это гарантирует, что, если она действительно испортится, она ДЕЙСТВИТЕЛЬНО испортилась!) »

Родители также должны прояснить любые будущие проблемы с их имуществом.Идея состоит в том, чтобы свести к минимуму возможность судебного разбирательства между детьми по поводу смерти одного из родителей, четко обозначив желание родителей о помощи этому одному ребенку. «Действия родителей должны быть запечатлены в письменной форме, чтобы их можно было понять в контексте их имущественного планирования», — говорит Дэниел Принц. «Если это был подарок, нужно ли учитывать аванс в счет наследства при передаче имущества детям? Если это была ссуда, будет ли она прощена при переходе родителей или должна засчитываться в счет наследства? » Хотя родители часто не хотят думать о том, что может случиться, если они уйдут из жизни, прояснение таких вопросов значительно облегчит их уход для всех участников.

И последнее, но не менее важное: родители должны просто следовать нескольким основным правилам, чтобы не подвергать риску свои собственные финансы. Конечно, помогать нуждающемуся ребенку — это хорошо, но это никому не поможет, если эта помощь приведет к истощению пенсионных фондов или сбережений. Вот несколько основных правил, которым нужно следовать:

• Не занимайте деньги под залог дома или пенсионные фонды.
• Использовать денежные счета. Не ликвидируйте свои вложения.
• Не открывайте совместный счет с ребенком.
• Избегайте перезаключения кредитной карты или ссуды с ребенком — если ребенок не выполняет свои обязательства, ваш кредитный рейтинг будет поврежден, и банк придет за вами.
• Если вы все-таки перейдете на совместное подписание, по крайней мере, возьмите и право собственности на собственность. Таким образом, вы будете владеть домом, если ребенок не выполнит свои обязательства, и вы сможете окупить вложения, продав или сдав его в аренду.
• Сохраняйте деловой стиль и с самого начала устанавливайте реалистичные сроки окупаемости. Заранее изложите свои ожидания и обязанности вашего ребенка, чтобы впоследствии избежать неприятных недоразумений.

Долгосрочные отношения с ребенком здесь действительно важнее всего. Установив (и соблюдая) несколько жестких правил, вы убедитесь, что в будущем все будет лучше. Хотя ребенок может быть раздражен или расстроен в краткосрочной перспективе из-за того, что вы отказываетесь дать ему ссуду или затащили его в кабинет юриста для оформления соглашения, эти чувства в конечном итоге пройдут!

Часть 8: Заключение

Помощь ребенку в покупке дома может быть одним из самых полезных дел, которые могут сделать родители.«Если родители могут позволить себе помочь своему ребенку купить дом без ущерба для собственных финансов и пенсионных планов, — говорит Дэвид Веливер, — то помощь своему ребенку в покупке дома может помочь ребенку быстрее устроиться и уменьшить размер задолженности. чтобы начать жизнь ».

Каким бы чудесным это ни было, необходимо принять меры для защиты финансов родителей и отношений между родителями и детьми. Когда в игру вступает семейная динамика, ситуация легко принимает плохой оборот.
Ребенку может казаться, что ему предложили слишком много или слишком мало, или что родительский подарок дает ему больше контроля над финансами ребенка. Также существует опасность того, что ребенок станет самодовольным и откажется от финансовой независимости, когда он будет знать, что он всегда получит одобрение на получение ссуды из первого банка мамы и папы, которую никогда не нужно будет возвращать.

Родитель может легко воспользоваться преимуществом, если одолжит больше, чем должен, или не получит обратно, что может вызвать недовольство.Существует также реальная опасность нехватки средств для выхода на пенсию или возникновения других будущих финансовых проблем из-за глупости опытного или безответственного домовладельца. Кроме того, отсутствие четкого объявления и описания каких-либо подарков или ссуд в юридических документах может привести к дальнейшим семейным конфликтам, когда придет время уладить наследство родителей.

Однако это не причины не помогать ребенку, а просто вещи, о которых нужно подумать, прежде чем вы слишком глубоко погрузитесь в процесс. Это может быть очень полезно для вас и вашего ребенка.Привести ребенка в дом и рассказать ему о личных финансах может быть эмоционально полезным, но это также может быть и финансовым вознаграждением с точки зрения налоговых льгот, арендного дохода, процентного дохода и прибыли от продажи оцененной собственности.

Какой бы путь вы ни выбрали, работайте со своим юристом и налоговым специалистом, чтобы выработать эффективную стратегию, чтобы получить максимальную выгоду для всех вовлеченных сторон. Кроме того, наличие не вовлеченной третьей стороны может помочь вам увидеть эмоциональные проблемы и принять решения, которые действительно сделают всех счастливыми в долгосрочной перспективе.

Покупаете дом с помощью родителей? Примите во внимание этот совет от риэлтора

• Дана Булл — агент по недвижимости, инвестор и тренер из Бостона.
• По оценкам Булл, около половины ее клиентов-миллениалов получают финансовую помощь от родителей или бабушек и дедушек для покупки своего первого дома.
• Независимо от того, получает ли покупатель жилья помощь в виде подарка, ссуды или совместной подписи, важно разработать план, прежде чем начинать процесс покупки дома, и не допустить семейной драмы.

Рынок недвижимости переживает бум. Настолько, что кажется, что все и их мать покупают новый дом, и я имею в виду это в самом буквальном смысле.

На рынках дорогостоящего жилья мама и папа тратят деньги и помогают своим взрослым детям осуществить американскую мечту о домовладении. Родители открывают свои кошельки и помогают с жилищными кредитами на протяжении нескольких поколений, но согласно отчету NAR Home Buyer and Seller Generational Trends за 2018 год, эта тенденция растет.

В Бостоне, где я занимаюсь недвижимостью, я все чаще замечаю это среди тех, кто впервые покупает жилье. По моим оценкам, около половины моих клиентов-покупателей из поколения миллениума получают пожертвования от своих родителей или бабушек и дедушек.

Подробнее: Забудьте о подтяжках и нянях: американские родители говорят, что их дети самые дорогие, когда они все вырастут

Иногда это может быть непросто. Как вы структурируете сделку с финансовой точки зрения? Какие соображения следует учитывать?

Есть несколько способов подойти к этому. Вот как мои молодые покупатели покупали дом вместе со своими родительскими квартирами.

Разработайте план

Возможность оказывать или получать финансовую помощь от члена семьи — это хорошая проблема. Иногда родители и дети могут упустить это из виду во время процесса покупки дома, когда эмоции накаляются.

Как агент по недвижимости, я часто оказываюсь в центре внимания. Когда дело доходит до внесения семейной динамики в уравнение, ключевыми факторами являются твердый план и хорошее общение.

Подробнее: Я агент по недвижимости и инвестор — вот мои 8 лучших советов для начинающих покупателей жилья

Во-первых, придумайте финансовую стратегию, которая имеет наибольший смысл. Варианты, которые я упоминаю ниже, дают краткое описание некоторых общих подходов. Вам нужно поговорить с кредитором, финансовым консультантом, CPA и юристом, чтобы уточнить детали. Хотя для родителей вполне естественно желание протянуть руку помощи, они не должны ставить под угрозу собственное финансовое положение.

Дана Булл — агент по недвижимости, инвестор и тренер из Бостона. Предоставлено Дана Булл

Затем проведите открытое обсуждение всего до того, как вы начнете домашнюю охоту.Например, какова мотивация получения кредита? Как родитель, вы можете испытывать чувство гордости за то, что можете обеспечить своего ребенка, или вам может казаться, что ваш ребенок пользуется вашей щедростью. С другой стороны, некоторые дети чувствуют себя виноватыми из-за того, что получили «подачку» и в долгу перед родителями. Лучше высказать эти чувства на столе раньше, чем позже.

Подробнее: Риэлтор, который работает с покупателями жилья впервые, раскрывает типичную ошибку миллениалов, совершая покупки дома

Еще один важный аргумент заключается в том, насколько родители будут участвовать в процессе покупки и в процессе владения.Все дело в контрольном факторе и в том, кто должен делать ставки. Вы должны поговорить об этом, прежде чем тратить время на покупки дома. Поверьте мне, домашний осмотр — не подходящее место для семейной вражды.

Многие из тех, кто покупает впервые, смогли позволить себе недвижимость, которую в противном случае не имели бы, опираясь на семью. Если вам повезло, что у вас есть этот вариант, вы можете избавить вас от драмы с помощью активного планирования.

Вам нужно будет решить, насколько родители должны быть вовлечены в процесс покупки дома.adriaticfoto / Shutterstock

Получение подарочных средств в качестве первоначального взноса

Самый популярный способ участия родителей — это предоставление подарочных денег. Крис Баттс, кредитный специалист в Leader Bank, оценивает, что около 40% его клиентов, впервые покупающих товар, используют какие-то подарочные деньги в размере от нескольких тысяч долларов до значительной части суммы покупки.«Подарочные деньги — это именно то, на что они похожи — родители передают определенную сумму своему ребенку, не ожидая возмещения».

Этот подход наиболее целесообразен для тех, кто может позволить себе ежемесячные платежи, но нуждается в помощи в преодолении первоначальных затрат, связанных с покупкой. Большинство кредиторов позволяют заемщикам использовать подарочные деньги для первоначального взноса или для оплаты расходов на закрытие сделки.

Процесс довольно прост.Сначала кредитор запросит у родителей подтверждение наличия средств, например документ или выписку из банка, в которой указаны наличные деньги. Затем необходимо будет записать копии денежного перевода от родителя ребенку. Наконец, ипотечной компании потребуется письмо от донора (то есть родителя), в котором говорится, что деньги действительно являются подарком, а не ссудой.

Большинство покупателей жилья работают с традиционными кредиторами, такими как банк или кредитный союз, чтобы получить ипотечный кредит, но родители с ликвидностью также могут быть отличным источником для частного кредитования.Семейные ссуды могут быть беспроигрышным вариантом для всех участников.

Частное кредитование позволяет покупателям подавать заявки на недвижимость без финансовых обязательств. В мире, где правят деньги, это огромно. Покупатели также могут обходить стороной многие ипотечные сборы, связанные с типичной транзакцией, такие как оценка, затраты на подачу заявления и т. Д. Родители извлекают выгоду из постоянного потока доходов в виде процентов.

Ипотека для родителей может быть привлекательным решением, если родители могут позволить себе расходы наличными.Юрист может по-разному структурировать семейный заем. Гибкость особенно выгодна заемщикам с низкими показателями FICO или небольшой кредитной историей, которые могут не иметь права на получение ссуды через банк. Конечно, для того, чтобы ссуда была законной, она должна быть зарегистрирована в государстве и подлежит проверке IRS, как и любая традиционная ипотека.

Другой путь, который следует рассмотреть, — это партнерство.По словам Баттса, специализирующегося на жилищной ипотеке, «это может быть самым простым вариантом, если покупателю необходимы доход и кредитная история родителя для получения ссуды». В соответствии с этим соглашением все стороны владеют недвижимостью и несут ответственность за погашение ссуды.

Эта ситуация особенно хорошо работает для семей, объединившихся, чтобы купить загородный дом или многоквартирный дом, где все стороны получат выгоду от владения.

Однако родители также могут быть созаемщиком, не являющимся жильцом, что означает, что, хотя они не проживают в собственности, их имена указаны в документе.Совместное заимствование или, в некоторых случаях, совместное подписание стало привлекательным вариантом для семей со студентами колледжей. Вместо проживания и питания родители покупают «Kiddie Condo», квартиру или дом на одну семью недалеко от кампуса. Это не только дает молодым взрослым студентам возможность почувствовать себя домовладельцем, но и дает семье дополнительный доход, если сдаются в аренду дополнительные комнаты.

Дана Булл — РИЭЛТОР® из Массачусетса и инвестор в недвижимость. Она специализируется на молодых покупателях и покупателях впервые, а также ведет колонку для RealEstate.com. Вы можете узнать больше на www.danabullrealtor.com.

Стоит ли покупать или строить дом? Плюсы и минусы

Кто не любит получать что-то новенькое, особенно если это сделано специально для вас? Проблема в том, что вещи, изготовленные на заказ, обычно имеют более высокие цены и более длительные сроки доставки, что является важным фактором при принятии решения о том, стоит ли вам покупать или строить дом.

Дом — это слишком большая финансовая ответственность, чтобы сделать здесь неправильный выбор.Чтобы помочь вам найти лучшее решение для вас и вашего бюджета, мы разобрали плюсы и минусы строительства дома.

Давайте посмотрим на них!

Дешевле купить или построить дом?

В 2020 году средняя стоимость строительства дома составила более 485 000 долларов. ¹ Между тем средняя стоимость покупки существующего дома на одну семью составила почти 309 000 долларов. ² Это означает, что покупка уже существующего дома вместо строительства нового может сэкономить вам 177 000 долларов!

И если вы выберете среднюю дорогу и купите новый, наполовину нестандартный дом на урочище, он все равно будет стоить вам примерно на 50 000 долларов дороже, чем дом, принадлежавший ранее. ³

Плюсы строительства дома

Хорошо, теперь, когда мы рассмотрели цены, давайте посмотрим на конкретные преимущества строительства дома:

• Настройка. Если вы строите дом с нуля, вы сможете персонализировать детали в соответствии со своим стилем жизни и вкусами — от планировки, шкафов и полов до раковин, освещения, цветов краски и дверных ручек! Даже небольшие дома, построенные внутри отдельных подразделений, допускают некоторую индивидуальную настройку выбора цвета, вариантов напольного покрытия и некоторых видов отделки.

• Низкая конкуренция или отсутствие конкуренции. Это может стать шоком, учитывая состояние мира за последний год, но рынок недвижимости в 2021 году будет горячим. В феврале 2021 года существующие дома были в продаже в среднем 20 дней! ⁴ Поскольку дома так быстро исчезают с рынка, конкуренция за лучший существующий дом по самой низкой цене может быть жесткой. Но если у вас уже есть земля, на которой вы хотите построить свой дом, у вас, очевидно, нет конкуренции!

• Меньше затрат на обслуживание. Поскольку новые дома строятся в соответствии с действующими строительными нормами и современными технологиями, вам, вероятно, не придется беспокоиться о крупном ремонте или серьезных проблемах с техническим обслуживанием в течение первых нескольких лет, то есть об отсутствии протекающих крыш или неисправных систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха! Кроме того, многие строители предлагают ограниченную гарантию, если что-то сломается.

• Снижение затрат на электроэнергию. В новых домах часто используются новейшие энергоэффективные системы и материалы, что обычно приводит к снижению счетов за электроэнергию — у-у-у!

• Новинка. Вы можете начать все заново как первый владелец своего дома и наслаждаться совершенно новыми системами, отделкой и оборудованием.

Минусы строительства дома

Хорошо, мы уже знаем, что одним из недостатков строительства дома является то, что он дороже — что не так уж и плохо, если вы можете выделить на это бюджет. Но теперь давайте рассмотрим все остальные минусы строительства дома только для покрытия наших баз:

• Более длительное время ожидания. На строительство нового дома уходит в среднем семь месяцев, не считая этапов планирования и согласования. ⁵ Это означает, что между тем, как вы продадите свое старое жилище и построите новое, у вас, скорее всего, возникнет разрыв в жилищных условиях. Таким образом, вы должны быть готовы покрыть расходы по аренде до тех пор, пока не переедете в свой недавно построенный дом.

• Сложнее договориться о цене. Большинство покупателей покупают жилье в надежде снизить цену. Хотя это очень распространено на вторичном рынке, новые дома немного отличаются. Обычно у строителя не так много свободы действий в отношении затрат на закрытие сделки или закупочной цены — если только ваш агент по недвижимости не усадит за стол переговоров творческий ум.Тем не менее, вы, вероятно, получите больше отдачи от существующего дома.

• Шум и грязь. Если вы строите дом там, где строятся другие новые дома, вам, возможно, придется иметь дело со строительным шумом, движением транспорта и кляксами грязи по дороге на работу. Конечно, со временем все утихнет по мере завершения строительства других домов, но стоит подумать, если ваша терпимость к уровню шума и беспорядка находится на низком уровне.

• Напряжение. Когда вы строите дом, вам нужно будет купить землю, определиться с дизайном дома, выбрать пол, сантехнику, шкафы, столешницы, внутреннюю отделку, внешнюю отделку и так далее. Вам придется делать все это и не выходить за рамки своего бюджета. Управление всеми деталями, связанными с постройкой дома, требует времени и усилий. Не стоит недооценивать ту стойкость, которая вам понадобится, чтобы убедиться, что все сделано правильно.

• Скрытые затраты. Те знаки доллара, которые вы видите на наклейке — для таких вещей, как столешницы, сантехника и бытовая техника, — это лишь верхушка айсберга. Обновления могут быстро поднять цену вашего нового дома и могут быть включены или не включены в вашу контрактную цену. Не рискуйте, составляя бюджет только для тех, кого вы можете покрыть наличными. И не забывайте о расходах после переезда, таких как озеленение и жалюзи — они тоже подкрадутся к вам.

Советы по оплате строительства нового или существующего дома

Независимо от того, строите ли вы или покупаете, убедитесь, что вы действительно можете себе позволить дом.Никогда не приобретайте дом с ежемесячным платежом, превышающим 25% вашей заработной платы на дом, иначе вы окажетесь в бедности!

Найдите опытных агентов, которые помогут вам купить дом.

Этот 25% лимит включает основную сумму, проценты, налоги на имущество, страховку домовладельца и, если ваш первоначальный взнос меньше 20%, частное ипотечное страхование (PMI). Кроме того, не забудьте учесть сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) при составлении бюджета — на случай, если ваш новый дом является частью ТСЖ.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы ввести сумму первоначального взноса и попробовать различные цены на жилье в рамках вашего бюджета. Если вы хотите получить ипотечный кредит, который вы можете выплатить быстро, поговорите с Churchill Mortgage о получении 15-летней обычной ссуды с фиксированной ставкой. Любой другой тип ипотеки утопит вас в процентах и ​​сборах и оставит вас в долгах на десятилетия.

Если вы впервые покупаете дом, вероятно, лучше пойти по более дешевому пути и купить существующий дом, чтобы привлечь представителей домовладельцев и увеличить капитал (стоимость вашего дома за вычетом того, сколько вы ему должны), прежде чем брать задача строительства нового дома.

Но если вы уверены, что сможете построить дом, не выходя за пределы 25%, и при этом покрывая все другие расходы на домовладение, такие как техническое обслуживание и коммунальные услуги, то строительство дома может стать для вас увлекательным приключением.

Независимо от того, покупаете ли вы или строите, владение домом, который вы можете себе позволить, — невероятный способ разбогатеть!

Покупайте или создавайте с уверенностью, работая с агентом

Лучший способ решить, покупать или построить дом — это обсудить это с опытным агентом по недвижимости.Ваш агент будет знать, где найти лучшие предложения в районах с давними традициями или в многообещающих сообществах. И они помогут вам решить, будет ли строительство дома или покупка существующего дома наилучшим образом соответствовать вашим потребностям.

Если вам нужен агент, который сделает все возможное, чтобы помочь вам найти идеальный дом или земельный участок для строительства, попробуйте нашу программу одобренных местных поставщиков (ELP) . Мы рекомендуем только лучших агентов, которые разделяют нашу миссию, помогать вам в достижении ваших финансовых целей.

Найдите лучших агентов по недвижимости рядом с вами!

25 способов сэкономить деньги Построить дом своей мечты

Пару лет назад мы отправились в незабываемое приключение. Мы построили наш первый дом на заказ — дом нашей мечты .

Поговорив со многими парами, которые прошли через один и тот же процесс, мы знали, что нас ждут тяжелые времена. Попутно нам удалось найти несколько советов по экономии денег, и мы хотели передать вам некоторые из этих уловок по экономии долларов.

Вы скоро будете строить дом? Если да, сделайте вдох, возьмите блокнот и подождите — поездка будет ухабистой. И помните: то, что вас не убивает, делает сильнее. Мужья, еще один совет: жена всегда права. Всегда . Поверьте мне. 🙂

А теперь давайте построим дом своей мечты и сэкономим деньги, пока вы это делаете. Вот все способы сэкономить деньги при строительстве дома своей мечты!

1. Знайте свои ставки по ипотеке

Прямо сейчас, возможно, лучшее время для покупки или строительства дома, потому что ставки по ипотеке являются самыми низкими в истории.Несмотря на то, что строительство дома требует времени, и вам приходится иметь дело со строительными ссудами, стоит опережать ставки и фиксироваться в оптимальное время.

2. Продать собственный дом без риэлтора

Если у вас есть время и вы жили в желаемом районе, подумайте о продаже своего дома на продажу собственнику (FSBO).

Таким образом вы получите прибыль и избежите выплаты комиссии риэлтора в размере 6%. Мы начали это направление, потому что не торопились продавать дом. Мы также чувствовали, что живем в районе с «высоким спросом», и полагали, что вывеска «Продается» на переднем дворе поможет.

В некотором смысле так и произошло, потому что в первые выходные мы получили несколько телефонных звонков и даже предложение. К сожалению, покупатель не смог получить финансирование, и сделка сорвалась.

Мы были обескуражены, но вскоре после этого поступило второе предложение. К сожалению, сорвалась и вторая сделка. Именно тогда мы решили, что быть нашим собственным агентом по недвижимости — это немного больше, чем мы надеялись.

Однако, если вы полны решимости сэкономить и готовы отказаться от части своего свободного времени, FSBO может сэкономить вам КУЛЬТУ денег!

3.Нанять риэлтора со скидкой

Когда первые несколько сделок сорвались, мы решили, что нам нужно увеличить посещаемость нашего дома. Еще не готовые нанять агента по недвижимости, мы обратились к FSBO.com. Это позволило нам получить список MLS, чтобы каждый агент по недвижимости на рынке мог видеть наш дом, и он был указан на ведущих веб-сайтах, таких как Realtor.com и Zillow.

Если бы агент по недвижимости показал наш дом, нам пришлось бы заплатить только комиссию в размере 3%; но если бы кто-то нашел наш дом напрямую, мы все равно могли бы продать его, не платя ни копейки риелторам.

4. Нанять классного агента по недвижимости

Когда мы подошли к завершению строительства нашего дома, мы решили, что пришло время привлечь профессионалов. У нас было несколько «смотрящих» и, оглядываясь назад, наверное, наш дом был немного завышен. Это было тяжело, потому что у нас было два предложения, но конкуренция нас побеждала.

Мы нашли местного риэлтора, который действительно знал наш район, и после первой встречи мы поняли, как мало мы знаем.

После одной встречи по планированию мы уже почувствовали себя намного комфортнее в этой ситуации по сравнению с предыдущим опытом, который у нас был.Оказалось, что через две недели у нас было предложение, и наш дом отправили на условное депонирование.

5. Реквотируйте ваше жилищное страхование

Ничто не беспокоит меня больше, чем переплата по страховке. Почему? Потому что страховые компании рассчитывают, что вы будете придерживаться их в течение долгого времени, и они будут счастливы увеличивать вашу ставку каждый год. Если вы долгое время не покупали страховку для жилья, сделайте это сегодня.

6. Получите кредитную карту с годовой ставкой 0%

Построить дом своей мечты может быть не из дешевых, но вы сэкономите уны денег , если воспользуетесь кредитной картой с годовой ставкой 0%.Эти карты предлагают 0% годовых — как в с нулевым процентом — на срок от 12 до 21 месяца, что означает, что вы можете взимать некоторые из своих домашних расходов без выплаты процентов в течение года или дольше. Как ни крути, это очень приятная сделка!

Вот лучшее предложение 0%, которое поможет вам сэкономить деньги при строительстве дома своей мечты:

Карта Discover it ^® — Еще одна карта с 0% годовых, которую вы должны серьезно рассмотреть, — это карта Discover it ^® .С этой картой вы получите 0% годовых в течение полных 18 месяцев. Между тем, вы будете получать 1 балл за доллар, потраченный на все ваши покупки, плюс 5-кратные баллы в категориях, которые меняются каждый квартал. Как только вы начнете накапливать баллы, вы можете обменять их на кредитные баллы, которые помогут вам сэкономить еще больше денег на новом доме своей мечты. Это, честно говоря, одна из ЛУЧШИХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ для всех, кто строит новый дом. С 18 месяцами под 0% годовых и вознаграждениями, эта карта абсолютно проста.Прочтите здесь, чтобы узнать больше о карте Discover it ^®

7. Имейте план на случай непредвиденных обстоятельств

Мысль о получении второй ссуды нас совсем не взволновала. Чтобы предотвратить такую ​​катастрофу, мы хотели иметь запасной план. Мы нашли нескольких местных инвесторов в недвижимость, которые были готовы платить нам чуть более 1000 долларов в месяц, а затем нашли арендатора для нашего дома. Дом по-прежнему будет на наше имя, а затем через пять лет они заплатят нам уже согласованную цену.

Плюс в том, что у нас не было бы ипотечного платежа (потому что 1000 долларов покрывали его). Обратной стороной было то, что ипотека по-прежнему будет выдаваться на наше имя, что не понравилось бы банку. Это была не идеальная ситуация, но определенно был хороший план B.

К счастью, наш дом был продан, и нам не пришлось идти по этому пути. В наши дни рынок недвижимости все еще нестабилен … Я настоятельно рекомендую иметь план B.

8. Посетите много-много домов

Вы думаете, что знаете, каким вы хотите видеть дом своей мечты, но на самом деле? Обыскав домашние книги, мы объехали и посетили столько домов, сколько смогли.Мы даже поехали в Сент-Луис (90 миль), чтобы увидеть другую перспективу. Если вам удастся найти новый район, у них могут быть образцы домов, которые могут дать вам массу идей.

9. Найдите хорошего архитектора

Когда дело доходит до видения того, как что-то должно выглядеть, я ужасен! Вдобавок мы купили участок там, где задняя часть дома будет выходить на озеро, а фасад — на тупик. По сути, нам нужен был уникальный макет, который не мог предоставить ни одна домашняя книга.(Хорошо, что мы их позаимствовали!)

К счастью, нанятый нами архитектор действительно помог нам разработать план этажа, который был открытым (действительно открытым!), Сохраняя при этом озеро в качестве координационного центра, когда вы входите в дом. В конце концов, план этажа не мог быть более совершенным, и все благодаря архитектору.

10. Наймите подходящего строителя

Я не могу не подчеркнуть этого! Подразделение, в котором мы приобрели наш участок, потребовало от нас использования их строителя. Во многих ситуациях это могло быть очень плохой сделкой.Мы видели его работы и побывали в некоторых других домах, которые он построил, поэтому были уверены в его способностях, но беспокоились об общей стоимости. Мы договорились с застройщиком, чтобы позволить нам получить сторонние предложения, чтобы убедиться, что стоимость застройщика была в разумных пределах (подробнее об этом далее).

Если у вас есть возможность нанять собственного строителя, СДЕЛАЙТЕ ДОМАШНЮЮ РАБОТУ ! Наем не того строителя может быть ужасным испытанием.

Перед тем, как нанять строителя, получите список рекомендаций и попросите показать некоторые из них. ПОЛУЧИТЕ ВСЁ В НАПИСАНИИ . И я имею в виду все! Удивительно, как быстро люди забывают разговор. Это касается и субподрядчиков.

11. Предоставьте свою цену

Это простой способ сэкономить десятки тысяч долларов еще до того, как вы начнете процесс строительства. Как я упоминал выше, от нас требовалось использовать определенного строителя, но нам все же разрешалось делать покупки, чтобы убедиться, что его предложение справедливо. К нашему удивлению, вторая ближайшая ставка (из четырех) оказалась на 40 000 долларов выше!

Да, это означает СОРОК ТЫСЯЧ ДОЛЛАРОВ .Это была ОГРОМНАЯ экономия сразу после выхода.

Почему разница? Честно говоря, не знаем. Нам сказали, что некоторым строителям домов просто не нужна работа, поэтому они сами себя оценивают. Наш строитель состоит из трех человек, а затем заменяет большую часть других работ (гипсокартон, краска, бетон, сантехника и т. Д.).

Конечно, самое главное, чтобы застройщик оставался в рамках этой ставки. Если ставка выглядит слишком хорошей, чтобы быть правдой, попросите кого-нибудь еще взглянуть на нее (мы это сделали).Мы поняли, что надбавка на кухню и ванные комнаты была немного заниженной по сравнению с тем, что мы планировали, но то же самое было и с предложениями других строителей.

12. Сердечно относитесь к своему строителю

Общение со строителем должно быть сильнее, чем общение в вашем браке. Шутки в сторону. Если вы не скажете им, чего хотите, как они узнают? Будьте конкретны и убедитесь, что все вы находитесь на одной странице. Поверьте, — в итоге избавит вас от многих головных болей и споров.

13. Найдите хорошего банкира

«Вы банкир» — это инструмент, который поможет вам сэкономить кучу денег вначале, а также тысячи долларов процентов в течение всего срока действия ипотеки. Когда мы только начали строительство, 30-летняя ставка по ипотеке составляла около 4,5%. Я пускал слюни и подчеркивал, что ставки будут расти.

К тому времени, когда у нас оставалось 30 дней до завершения, мы смогли зафиксировать нашу ставку на уровне 5%. Все это время я был в постоянном контакте с ним (и я имею в виду постоянный), следя за тем, чтобы мы спустили курок в нужное время.

К сожалению, мы немного опоздали и цены немного упали. К счастью, мы смогли повторно зафиксировать нашу ставку на уровне 4,875%, обратившись к другому кредитору, и нам не пришлось платить дополнительные расходы.

14. Договориться о ссуде на строительство

Большинство строителей захотят внести значительный первоначальный взнос (обычно около 10%) и будут постоянно предоставлять вам счета для передачи в ваш банк. К нашему счастью и удивлению, нашему строителю потребовался всего лишь первоначальный взнос в размере 5 тысяч долларов (который мы заплатили наличными), хотя вот несколько советов по получению личной ссуды в банке, если вам нужно пойти по этому пути.

Вдобавок он не вызывал у нас постоянных денег. На самом деле, я помню, как мой банкир прокомментировал, как он был впечатлен тем, что наш строитель получил только 40% строительной ссуды, когда наш дом был готов более чем на 80%. Приблизительный расчет дал нам , что из-за этого мы сэкономили от 4 до 6 тысяч долларов процентов. Неплохо.

15. Воспользуйтесь преимуществами интернет-магазинов, предлагающих бесплатную доставку

Стоимость оборудования шкафа от нашего специалиста по кухне составила 450 долларов.Мы смогли купить точный шкаф на eBay за 135 долларов с бесплатной доставкой . Мы также купили умывальники для ванной, которые идут в комплекте: туалетный столик, столешница, раковина и смеситель. Купив на eBay, мы смогли получить более дешевую цену, бесплатную доставку и могли попросить у продавца скидку.

В обоих случаях владельцы магазинов eBay предоставили нам скидки: — скидка 75 долларов на один и 195 долларов на другой . Доказательство того, что спросить никогда не помешает!

16. Искать в Интернете оптовых продавцов вместо покупки в розницу

Мы смогли купить входную дверь за 6 000 долларов за 2 300 долларов без отделки и отправить ее прямо к нам домой.( экономия 3700 долларов! ) Нам просто нужно было найти кого-нибудь, кто мог бы помочь испачкать его. К счастью, мой свекор всегда наготове. Если вам не повезло, и у вас нет подходящего члена семьи, спросите друзей и коллег, и я уверен, вы сможете найти кого-нибудь, кто поможет запачкать вашу дверь за несколько сотен долларов.

17. Купите свое освещение со скидкой

Моя жена знала, какие светильники ей нравятся, и покупала их в нескольких разных местах. Сравните цены и покупайте там, где вам выгоднее.Она просмотрела воскресные бумажные листовки и сравнила цены на товары Home Depot, Lowe’s и Menard. По крайней мере, у одного из них было освещение на распродаже, когда оно нам было нужно. Не забывайте, что обычно в Интернете можно найти дешевый магазин осветительных приборов, который превзойдет любую цену в домашнем магазине.

Пример: Люстра, которую она хотела из каталога местного дистрибьютора, стоила 873 доллара. Поискав в Интернете, она нашла ту же люстру на распродаже за 174,99 доллара. Становится еще лучше. См. Следующий совет.

18. Никогда не покупайте в Интернете, не ища сначала код купона

Коды купонов обычно позволяют сэкономить от 10% до 20% от большинства интернет-магазинов. Меняйте коды купонов, и обычно вы всегда можете найти там какую-нибудь скидку.

Еще лучше Пример: Люстра, которую она купила, нашла код купона, по которому мы получили дополнительную скидку 15%. Изначально люстра стоила 873 доллара, но она нашла на распродаже 174,99 доллара, всего 149 долларов без доставки.

19. Используй или потеряй

Мы смогли использовать скидку сотрудника моего тестя на покупку всей нашей бытовой техники; Однако не думайте, что скидка для сотрудников — лучший вариант. Мини-холодильник для напитков, который нам понравился, стоил 900 долларов со скидкой для сотрудников. Пройдясь по магазинам, мы нашли очень похожий мини-холодильник за треть цены, 379 долларов, плюс скидка 50 долларов при доставке по почте. Делай свою домашнюю работу.

20. Получите небольшую помощь от друзей

У вас есть друзья или семья, которые могут сэкономить вам деньги, строя свой дом? Нам посчастливилось иметь друзей, которые занимались проектированием нашего дома (архитектор), столешницами и шкафчиками для кухни и ванной.Чтобы убедиться, что мы действительно экономим немного денег, мы также предложили цену и подтвердили, что сэкономили значительную сумму.

21. Потренируйтесь

Боитесь запачкать руки? В таком случае вы можете пропустить этот раздел. Если нет, нырните прямо и начните попотеть. Используйте свои собственные навыки (или найдите кого-нибудь, у кого есть навыки) и сделайте часть работы самостоятельно. Опять же, с помощью удобного тестя мы смогли выложить плитку индивидуальный душ, повесить сайдинг, установить кухонные шкафы и самостоятельно уложить паркетный и плиточный пол.

Утомительно, да. Определенно того стоит. Мы сэкономили тысячи долларов, выполнив часть своей работы.

Но будьте осторожны. Если вы не знаете, что делаете, этот совет по экономии денег может в конечном итоге обойтись вам дороже. Вы не хотите, чтобы вам приходилось возвращаться и заново выполнять свою некачественную работу. Убедитесь, что у вас есть навыки и вы знаете, как их использовать.

22. Знайте все свои налоговые льготы

Конгресс недавно принял много законов, которые благоприятны для многих покупателей жилья и строителей.Самое последнее обновление налоговой льготы для первого покупателя жилья дало бы нам кредит в размере 6500 долларов, за исключением того, что нам не хватило 6 месяцев до того, чтобы выполнить требование о 5-летнем сроке. К счастью, мы получили хорошие деньги за то, что сделали наш дом энергоэффективным.

Мы заработали серьезные деньги в виде налоговых скидок на наши энергоэффективные окна и изоляцию. Большой заслугой был установлен геотермальный агрегат. Нам повезло, и мы смогли получить налоговую скидку в размере 30% от стоимости устройства и стоимости установки.Раньше предел кредита составлял 2000 долларов, если он был установлен в 2008 году.

23. Ящики для сбора

НЕ недооценивайте количество ящиков, которые вам понадобятся. У вас никогда не может быть слишком много. Мы позвонили в местные продуктовые магазины, и они были готовы дать нам столько коробок, сколько мы могли взять. В общем, я загрузил более 5 коробок в заднюю часть моего Tahoe, и друг дал нам около 20 дополнительных коробок. И это не считая 40 или около того складских мест, которые у нас уже были.

24. Разумно оценивайте своих переездов

Мы никогда раньше не переезжали, поэтому мы обратились к «Желтым страницам», чтобы найти несколько переездов.Мы позвонили в три разные компании, чтобы узнать, сколько будет стоить переезд нашего дома. Имейте в виду, что наш новый дом находится всего в 2,5 милях от старого, так что нам не пришлось так далеко идти.

Первые две компании по переезду даже не пришли в дом и назвали нас 80 и 107 долларов в час соответственно, и обе ожидали, что переезд займет около 6-8 часов. Если мы хотели, чтобы они упаковали коробки для нас, это стоило 24 доллара за коробку и 34 доллара, если она была хрупкой (стеклянная посуда и посуда).Видите, почему имеет смысл получать много бесплатных коробок?

Третья компания действительно вышла посмотреть на наш дом, чтобы узнать, сколько нам нужно переехать. Они назвали нас 132 доллара в час и заявили, что другие компании недооценили, сколько времени потребуется, чтобы переместить нас, и в итоге обойдутся нам дороже. Может и так, но нас еще не продали.

К счастью, наш четвертый вариант был рекомендацией друга. Они наняли ребят из местного мебельного магазина, чтобы они переехали в их дом. Позвонив им, мы узнали, что переезд всего дома обойдется нам всего в 475 долларов, и все, что нам нужно было сделать, это арендовать U-Haul, что в итоге обошлось нам в 49 долларов.98 плюс газ 20 долларов. Излишне говорить, что нас продали.

25. Предварительный расчет мебели, которая вам нужна

С увеличением размера нашего нового дома мы знали, что нам нужно купить новую мебель, в первую очередь диван. Мы отправились за несколько месяцев вперед и нашли потрясающий диван, который был распущен за небольшую часть того, что нам пришлось бы заплатить, если бы мы пропустили продажу. Другими примерами являются настенные ковры, коврики и другие аксессуары, по которым мы постоянно искали выгодные предложения.

Вы недавно построили дом? Если да, то как ты сэкономил немного денег? Что я упустил?

Привет, Pinterest, люди! Если вам понравился этот пост, вам также может понравиться 87 простых способов сэкономить деньги .Кроме того, не забудьте проверить блог моей жены House of Rose. Ее домашняя страница была закреплена более 1 миллиона раз. Йаузерс!

Строительные кредиты на землю и строительство | Union Bank

Свяжитесь с нами

Онлайн-заявка на ипотеку

В рамках наших инвестиций в общины Вермонта и Нью-Гэмпшира, где мы ведем бизнес, Union Bank предлагает ссуды на строительство новых домов, пристройки, ремонта или небольших коммерческих зданий.

Заемщики с соответствующим опытом могут выступать в качестве генерального подрядчика или выполнять некоторые — или все — строительные работы.Union Bank также предлагает земельные ссуды, чтобы помочь вам профинансировать покупку земли, будь то улучшенная или необработанная земля. В целом, программа финансирования жилищного строительства Union Bank берет вас от начала до конца, и все это с одним и тем же кредитором для нового строительства.

Гибкие и удобные строительные и земельные ссуды

Получение ссуд на строительство и землю не должно быть большой головной болью. Оптимизированный процесс Union Bank обеспечивает доступность средств тогда, когда они вам нужны, без необходимости составлять дорогостоящие отчеты о проверках.

Просто отправьте нам свои соответствующие счета-фактуры на строительство, и мы будем платить подрядчикам прямо с вашего текущего счета на строительство ссуды.

Нет минимальных сумм розыгрыша, и вы можете запрашивать розыгрыши так часто, как это необходимо.

Финансирование строительства и земельные ссуды

Мы также гибки в выборе вариантов финансирования. Для земельных ссуд Union Bank предлагает либо фиксированное финансирование с фиксированной процентной ставкой и фиксированным платежом в течение срока кредита, либо финансирование с регулируемой ставкой, которое имеет переменную процентную ставку и платеж, который может меняться в течение срока кредита.Для строительных ссуд мы предлагаем восьмимесячный срок по конкурентоспособным ставкам с возможностью продления на четыре месяца.

Ссуды на строительство / строительство от Union Bank также хороши для подрядчиков и риэлторов

Вам понравится наш беспроблемный подход к финансированию строительства жилья, и вашему строителю тоже. Заем Union Bank на строительство / строительство лучше подходит для подрядчиков, поскольку средства обычно доступны в течение 24-48 часов, что позволяет подрядчикам продвигаться вперед без задержек, вызванных проверками.А поскольку средства утверждаются во время ссуды, подрядчики могут отправлять утвержденные потребителями счета-фактуры и забирать чек в течение 48 часов.

Риэлторы тоже любят наш кредит на жилищное строительство. Это упрощает финансирование строительства для покупателей, поскольку позволяет потенциальным домовладельцам использовать ту же ссуду для покупки земли и финансирования строительства. Таким образом, нет необходимости искать отдельные ссуды на землю, ссуды на строительство или ссуды на коммерческое строительство. Union Bank предлагает простое решение для домовладельцев и владельцев бизнеса VT и NH.

Какие виды собственности имеют право на получение ссуд на строительство / строительство и земельных ссуд?

Ссуды на строительство могут использоваться для финансирования строительства домов на одну или четыре семьи, занимаемых собственниками, а также небольших коммерческих проектов. Земельный участок и строительные ссуды могут быть использованы для строительства участков для будущего использования в качестве основного жилья или дома для отдыха. Их также можно использовать для рефинансирования покупки земли. Для участия в лотах должны быть предусмотрены инженерные сети водоснабжения и водоотведения, дороги общего пользования и электроснабжение, а также необходимые государственные и местные разрешения.