Можно ли снять деньги с материнского капитала в этом году: Можно ли снять деньги с материнского капитала в 2021 году — Рамблер/финансы

На что можно потратить материнский капитал в 2021 году?

     Сертификат на материнский капитал имеет ограничение в использовании. Капитал нельзя обналичить целиком, но можно использовать для ежемесячных выплат семьям с доходами ниже прожиточного уровня, а также потратить на образование детей, товары и услуги для детей-инвалидов или будущую (накопительную) пенсию матери.

     Один из самых популярных способов использования господдержки — улучшение жилищных условий и оплата ипотеки. Средства маткапитала можно направить на оплату первоначального взноса по ипотеке и строительство дома. На первоначальный взнос по ипотеке сертификат можно использовать сразу после рождения ребенка. Однако если жилье приобретается на собственные деньги, то добавить к ним средства маткапитала можно после достижения ребенком возраста трех лет.
     
     Средства маткапитала можно потратить на строительство жилого дома на садовом участке. Соответствующий закон Президент России Владимир Путин подписал 1 марта 2020 года.

     На средства маткапитала можно купить только отдельный объект, а не долю в праве общей собственности на квартиру или дом, если доля не является физически изолированным помещением с отдельными выходами, коммуникациями и т.д.

     С 2021 года средства можно использовать в качестве первоначального взноса по сельской ипотеке, а также на погашение военной ипотеки. Соответствующий документ Президент России Владимир Путин подписал в конце 2020 года.
 
     Обязательным условием использования средств маткапитала при покупке жилья является наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. Поэтому при получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи — то есть родителей и детей. Это необходимо сделать в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке.

     Выдачей сертификатов занимается Пенсионный фонд России (ПФР). С 2021 года сократили сроки оформления сертификата. Теперь выдача сертификата производится в течение пяти рабочих дней (до этого — 15 дней). Заявки на распоряжение средствами маткапитала будут рассматриваться в течение десяти дней (до этого — 30 дней).

     В прошлом году также приняли изменения, которые позволят получить сертификат без заявления: необходимая информация поступает в Пенсионный фонд автоматически из органов ЗАГС. Уведомление о выдаче сертификата поступит в личный кабинет на портале госуслуг. Подать заявление на покупку или строительство жилья с привлечением кредитных средств и использования маткапитала можно непосредственно в банке, в котором открывается кредит. Сбор необходимых документов возложен на кредитные организации.
     

     Источник:
     https://realty.rbc.ru

как воспользоваться мат капиталом в 2021 году

Материнский капитал (МСК) — одна из форм господдержки семей с детьми.

Сумма капитала за первого ребёнка в 2021 году составляет 483 881 ₽, а за второго — 639 431, 83 ₽. Если семья уже пользовалась помощью при рождении первенца, то за второго государство доплатит 150 000 ₽. Программа господдержки действует до 2026 года. Маткапитал можно направить на разные цели, в том числе на улучшение жилищных условий. С помощью материнского капитала можно погасить уже оформленную ипотеку. Субсидию можно использовать как первый взнос по ипотечному кредиту.

Кто может получить маткапитал

• •

  семьи, в которых хотя бы один из супругов имеет российское гражданство;

• •

  родители, усыновившие второго ребёнка или последующих детей после 2020 г;

• •

  родители, ребёнок которых является гражданином РФ.

Материнский капитал выдаётся не за каждого ребёнка, а только один раз. При этом средства перечисляются только в безналичной форме — в виде электронного или бумажного сертификата.

Куда можно потратить материнский капитал

Направить средства государственной поддержки можно на образование или реабилитацию детей, накопительную пенсию мамы. Средства материнского капитала разрешено использовать и для других целей:

• •

  как первоначальный взнос по ипотеке. Семьям с детьми доступны программы льготного ипотечного кредитования. В Альфа-Банке действует предложение по ставке от 4,69% годовых;

• •

  для погашения процентов по ипотечному займу или частично выплатить тело кредита. Частично-досрочное погашение поможет уменьшить срок кредитования или сократить размер ежемесячных платежей. В результате снизится общая переплата по сделке;

• •

  чтобы погасить остаток задолженности. Если долг по ипотеке меньше или равен сумме материнского капитала, заёмщики смогут полностью закрыть долг с его помощью.

Наличие МСК даёт право воспользоваться льготными условиями, но не гарантирует получение ипотечного кредита. Чтобы банк одобрил кредит, нужно иметь хорошую кредитную историю, достаточный уровень доходов и постоянный заработок.

Как погасить ипотеку материнским капиталом: особенности и условия

Порядок погашения ипотечного займа средствами маткапитала регламентируется ст.10 ФЗ №256. Среди базовых требований можно выделить следующие:

• •

  приобретаемая недвижимость должна находиться на территории России;

• •

  в жилье, купленном на средства господдержки, необходимо выделить равные доли для супругов и несовершеннолетних детей;

• •

  покупаемое жильё оформляется в собственность основного заёмщика;

• •

  маткапитал можно направить на покупку, реконструкцию жилья, приобретение недвижимости по ДДУ, а также на приобретение участков ИЖС;

• •

  ипотечный кредит необходимо оформить в банке, АИЖС (ДОМ. РФ) или кредитном кооперативе;

• •

  средствами нельзя погасить начисленные пени, штрафы или банковские комиссии. Маткапитал предназначен только для оплаты фактической задолженности и/или начисленных процентов;

• •

  деньги выдаются единой суммой, а не по частям.

Чтобы вложить средства материнского капитала в погашение жилищного кредита, необязательно ждать, когда ребёнку исполнится три года. Как правило, сделку по ипотеке нужно обязательно согласовать с банком-кредитором, а также Пенсионным фондом РФ.

Как внести материнский капитал в ипотеку: пошаговое руководство

Шаг 1: обращение в банк

В первую очередь нужно получить в банке справку для Пенсионного фонда о том, что заёмщик оформляет ипотеку (либо оформил ранее). В справке указывают номер кредитного договора, личные данные заёмщиков, общую сумму задолженности, банковские реквизиты для перечисления средств.

Шаг 2: оформление обязательства

Далее оформляют нотариальное обязательство. Документ гарантирует, что родитель, получивший МСК, выделит детям доли в приобретаемом жилье после полного погашения долга и снятия обременения. Для оформления обязательства понадобятся следующие документы:

• •

  паспорта всех членов семьи;

• •

  свидетельства о рождении детей младше 14 лет;

• •

  выписка из ЕГРН;

• •

  ипотечное соглашение и сертификат на материнский капитал;

• •

  договор купли-продажи, ДДУ или договор переуступки прав.

Дополнительно нужно сделать заверенные копии, поскольку оригинал останется в ПФ, а свидетельство ещё пригодится при распределении долей.

Шаг 3: обращение в Пенсионный фонд

Перед тем как оплатить ипотеку материнским капиталом, владелец сертификата подаёт заявление в ПФ РФ. В документе нужно указать вид расходов, а также размер необходимых денежных средств. К заявлению прикладывают:

1. Паспорта супругов, свидетельство о регистрации (либо расторжении) брака.

2. Документы, подтверждающие покупку недвижимости, а также подтверждающие право собственности заёмщиков — ДКП, ДДУ.

3. СНИЛС, оригинал или дубликат сертификата.

4. Копию кредитного договора с графиком погашения. Справку об остатке долга и процентам на дату обращения за субсидией, закладную.

5. Нотариально заверенное обязательство, что заёмщик обязуется выделить доли всем членам семьи.

6. Справку с указанием счёта владельца сертификата.

7. Квитанцию, подтверждающую перевод средств продавцу недвижимости.

Если семья планирует направить маткапитал на строительство (реконструкцию) дома, потребуется разрешение на строительство и документы на земельный участок.

Способы подачи документов:

Пенсионный фонд рассматривает заявление в течение двух недель. Максимальный срок рассмотрения составляет 30 дней. Если фонд примет положительное решение, средства господдержки поступят на счёт заявителя через 10 дней. После этого банк примет деньги в счёт досрочного погашения ипотеки.

Шаг 4: подача заявления в банк

Далее о решении погасить ипотеку (тело кредита либо проценты) средствами семейного капитала необходимо сообщить кредитной организации. Сделать это желательно до наступления даты обязательного платежа. Чтобы внести средства, заёмщики предоставляют в банк заявление, сертификат, а также справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счёте.

После утверждения процедуры деньги поступают на счёт банка-кредитора. Далее банк сделает перерасчёт и передаст новый график платежей. Если же средств МСК хватило на полное погашение кредита, заёмщику нужно взять справку об отсутствии задолженности. В дальнейшем с недвижимости снимают обременение: соответствующее заявление подают в Росреестр.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Государственную субсидию можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке оформленной для:

• •

  покупки квартиры на вторичном рынке или в новостройке;

• •

  строительства либо реконструкции частного дома;

• •

  приобретения жилого дома, степень износа которого не превышает 50%. Средствами МСК можно закрыть часть основного долга либо оплатить проценты по кредиту. При частичном досрочном погашении можно уменьшить размер обязательных платежей или сократить срок кредитования.

Предварительно стоит выбрать подходящий банк. Альфа-Банк предлагает льготные программы кредитования, в том числе с возможностью использования средств маткапитала. Ипотеку с семейным капиталом можно оформить как на общих основаниях, так и на льготных условиях по ставке от 5,99% годовых.

При внесении маткапитала в качестве первого взноса желательно добавить часть собственных средств, поскольку ПФ переводит деньги в течение месяца. При подписании кредитного соглашения деньги не будут учитываться, а перерасчёт банк сделает позднее.

Возможные риски

В использовании материнского капитала есть свои нюансы:

Возможные риски

Получение налогового вычета

По закону получить налоговую льготу можно только, если недвижимость приобреталась за собственные средства. С государственных субсидий вычет не положен. Если же семья оформила вычет, а после этого погасила часть ипотеки средствами материнского капитала, то сумму, полученную с этих средств, необходимо вернуть

Продажа недвижимости

При продаже объектов недвижимости, купленных с помощью МСК, могут возникнуть сложности. Это связано с тем, что при оформлении ипотеки родители выделяют доли всем детям. Для продажи долей несовершеннолетних собственников требуется разрешение от органов опеки и попечительства. Без документа сделка будет недействительной

Рефинансирование ипотеки

Не все банки готовы рефинансировать ипотечные кредиты, которые оплачивались средствами МСК. Процедура рефинансирования предусматривает переход долга от одного кредитора к другому с одновременным снятием обременения и перерегистрацией договора. Такая ситуация потенциально нарушает права детей, имеющих доли в недвижимости

Сроки перечисления средств

Если Пенсионный фонд принял положительное решение, то в пятидневный срок отправит уведомление заявителю. Деньги по заявлению перечисляются в течение 10 дней. Это важно учитывать при подаче заявки в банк. Во время рассмотрения документов проценты начисляются на стандартных условиях, прописанных в кредитном договоре.

Подача онлайн-заявления

Записаться в Пенсионный фонд, чтобы подать заявление и предоставить оригиналы документов, можно через портал государственных услуг. Для этого нужно иметь подтверждённую учётную запись и авторизоваться на сайте. Затем:

• •

  выбрать вкладку «Услуги» и зайти в раздел «Семья и дети»;

• •

  открыть вкладку «Управление маткапиталом» и выбрать электронное получение услуги;

• •

  нажать кнопку «Получить услугу» и отправить заявку на рассмотрение.

Через несколько дней придёт приглашение с указанием времени посещения ПФ.

Как погасить ипотеку маткапиталом в Альфа-Банке

Процесс погашения ипотеки средствами МСК выглядит так:

• •

  заёмщик подаёт заявление, к которому прикладывает стандартный пакет документов, в том числе справку об остатке доступных средств по сертификату;

• •

  оформляется сделка по ипотечному кредиту;

• •

  не позднее, чем через 6 месяцев после оформления ипотечного кредита заёмщик подаёт заявку на распоряжение маткапиталом в любом отделении Альфа-Банка.

В среднем субсидия зачисляется на счёт в течение 30 рабочих дней с даты подачи заявления. Следить за изменениями остатка долга можно на сайте или в мобильном приложении.

Причины отказа

Право использовать средства семейного капитала на погашение ипотеки установлено на законодательном уровне. Согласно 8 статье ФЗ № 256 причинами отказа становятся:

• •

  утрата права на получение государственной поддержки — лишение родительских прав, отмена усыновления;

• •

  ошибки, недостоверная информация в предоставленных документах, предоставление неполного комплекта документов;

• •

  несоответствие банка-кредитора требованиям ПФ РФ.

Кроме того, Пенсионный фонд откажет в заявлении на приобретение жилья, признанного аварийным или подлежащим реконструкции.

Выделение долей

После полного погашения ипотеки и снятия обременения с недвижимости держатель сертификата должен исполнить обязательство по выделению долей в течение 6 месяцев с момента закрытия кредита.

В законе нет чёткого условия, какими должны быть доли. На практике доли распределяются соразмерно тому, какой процент от общего ипотечного долга погашен выделенными средствами. С появлением в семье третьего или последующего ребёнка выделяют ещё одну долю в недвижимости. Таким образом, происходит перераспределение долей.

Нюансы

• •

  маткапиталом можно оплатить ипотечный кредит, оформленный одним из супругов до регистрации брака. При условии, что заявление в ПФР супруги подали после того, как узаконили отношения;

• •

  иные родственники супругов: родители, братья, сёстры не могут участвовать в распределении долей на недвижимость, поскольку не считаются членами семьи держателей сертификата;

• •

  совершеннолетние дети и супруг могут отказаться от выделения долей. В этом случае необходимо заверить отказ нотариально.

С помощью МСК нельзя погасить потребительский кредит. Средства государственной поддержки можно направить только на оплату ипотеки.

Заключение

С помощью материнского капитала можно взять ипотеку, выплатить часть задолженности или процентов. Держателям сертификата доступны льготные ипотечные программы, а также региональные субсидии.

Взять ипотеку под материнский капитал в банке ВТБ – условия 2021 года

Вы можете использовать материнский (семейный) капитал (МСК) в ипотечном кредитовании:

• для формирования первоначального взноса или
• досрочного (частичное или полное) погашения

Как воспользоваться программой?

• Сформировать первоначальный взнос

  Варианты формирования:

  • сумма собственных средств и средств МСК должны составлять не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья
  • сумма средств МСК составляет не менее 10% от стоимости жилья (собственные средства не участвуют в формировании первоначального взноса)

  Для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса проинформируйте банк о наличии сертификата на материнский (семейный) капитал при подаче заявки на ипотечный кредит и намерении его использования в качестве первоначального взноса, а также оформите заявление о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала и приложите его в пакет документов для рассмотрения заявки на кредит и справку о размере (оставшейся части) МСК. В заявлении указать цель использования средств МСК «Уплата первоначального взноса при получении кредита на приобретение жилья (строительство жилья)».

  Размер первоначального взноса (собственные средства (при наличии) и средства МСК)	Надбавка к базовой ставке
  от 15%	0%
  от 10% до 15%	0,5%

• Увеличить сумму кредита до 100%

  Вы можете получить до 100% кредитных средств от стоимости приобретаемого жилья, увеличив сумму кредита на сумму средств МСК. При расчёте, средства МСК должны составлять не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья.

  После выдачи кредитных денежных средств в размере 100%, необходимо будет использовать материнский (семейный) капитал для частичного погашения кредита. После погашения кредита средствами МСК сумма кредита должна составлять не более 90% от стоимости приобретённого жилья.

  Для увеличения суммы кредита на сумму средств МСК, проинформируйте банк о наличии сертификата на материнский (семейный) капитал при подаче заявки на ипотечный кредит и намерении его использования в качестве увеличения суммы кредита, а также оформите заявление о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала и приложите его в пакет документов для рассмотрения заявки на кредит и справку о размере (оставшейся части) МСК. В заявлении указать цель использования средств МСК «Погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья (строительство жилья)».

  Размер кредита от стоимости жилья (после частичного погашения кредита средствами МСК)	Надбавка к базовой ставке
  до 85%	0%
  от 85% до 90%	0,5%

• Погасить (частично или полностью) действующий кредит

  Если вы будете использовать материнский капитал для частичного погашения уже действующего ипотечного кредита, обратитесь в банк с заявлением о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала, указав цель использования средств «Погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья (строительство жилья)».

Заявление, которое необходимо оформить в целях получения средств материнского капитала:

Если у вас есть права на средства МСК, но при этом сертификат и справку о размере МСК вы не получали, банк самостоятельно обратится в Пенсионный фонд Российской Федерации по вопросам подтверждения наличия средств МСК и их перечисления.

При использовании материнского капитала оформление кредита по программе «Победа над формальностями» не предусмотрено.

Новые выплаты без штрафных санкций 401K еще не доступны для новых родителей

Стремясь помочь молодым родителям успешно справляться с растущими расходами на содержание семьи, в прошлом месяце законодатели подписали новые правила, которые позволят имеющим на это право американцам воспользоваться своей пенсией экономия. Но могут пройти месяцы, прежде чем спонсоры плана 401 (k) смогут предложить эти льготы — а для некоторых семей это может быть слишком поздно.

Правило, являющееся частью всеобъемлющего пенсионного законодательства, известного как Закон о безопасности, дает американцам, родившим или усыновившим ребенка в течение последнего года, возможность снять до 5000 долларов из своих пенсионных сбережений, включая 401. (k) пенсионные счета или индивидуальные пенсионные счета, без типичного штрафа в размере 10%.

Изменения вызвали интерес Джеймса Беднара: у него есть ребенок, и он чувствует финансовые трудности, связанные с попытками покрыть расходы на рождение детей. «Я не знаю, что мне обязательно нужны деньги, но моему сыну 5 месяцев, и иметь детей в наши дни дорого, особенно здесь, на северо-востоке», — говорит Беднар, который живет в Нью-Джерси, CNBC Make It .

43-летний отец двоих детей позвонил своему провайдеру 401 (k), директору, чтобы получить дополнительную информацию и спросить о шагах, необходимых для начала вывода.

Именно тогда он узнал, что, хотя закон вступил в силу, он не сможет какое-то время пользоваться этим преимуществом, если вообще когда-либо.

Директор говорит, что компании нужно больше указаний регулирующих органов, прежде чем предоставлять эту льготу 401 (k) общественности. «Принципал в восторге от принятия Закона о безопасности и того, что он означает для финансовой безопасности американцев», — говорится в заявлении компании, добавив, что «есть много деталей, которые необходимо проработать с таким всеобъемлющим законодательством, и это конкретное положение имеет много вопросы, на которые придется ответить регулирующим органам.«

And Principal — далеко не единственная компания, которая изо всех сил пытается приспособиться к этим новым правилам. CNBC Make It поговорила с почти полдюжиной основных поставщиков планов, включая Charles Schwab, Fidelity и Vanguard, и все они подтвердили, что еще не могут предложить эти так называемые «детские изъятия» подходящим инвесторам 401 (k).

«Я немного опешил, — говорит Беднар. — Я прочитал закон, и мне он показался очень ясным и простым».

Но, оказывается, не все так просто.

Новые правила выхода на пенсию

В конце декабря президент Трамп подписал соглашение о расходах на 1,4 триллиона долларов, которое, среди прочего, содержало Закон о безопасности. Законодательство внесло ряд изменений в пенсионные счета, включая повышение возраста, когда люди должны снимать минимальные суммы, а также предоставление малым предприятиям возможности объединяться для участия в планах 401 (k) нескольких работодателей.

Это также дает молодым родителям один год, чтобы воспользоваться возможностью изъятия ребенка без штрафных санкций — до 10 000 долларов для пар с отдельными пенсионными счетами.Хотя вы можете выбрать выплату суммы вывода, это не кредит, и от вас не требуется соблюдать строгий процесс погашения.

Не знаю, обязательно ли мне нужны деньги, но моему сыну 5 месяцев, а заводить детей в наши дни дорого, особенно здесь, на северо-востоке.

До сих пор вы могли снимать без штрафных санкций со своего 401 (k) до 59½, только если у вас были расходы на образование, вы впервые купили дом, понесли огромные медицинские долги или были приговорены судом о выплате алиментов или поддержка детей.В других случаях вам пришлось заплатить 10% штраф за досрочное снятие плюс налоги на снятые вами средства.

Согласно новому закону, эти изменения влияют на любые снятия средств (также известные как распределения), сделанные после 31 декабря 2019 года, по данным Национальной ассоциации консультантов по планированию.

Смена требует времени

Если у вас есть IRA, может быть проще сразу взять эти детские пособия. В настоящее время Чарльз Шваб и Vanguard сообщают CNBC Make It, что они уже могут обрабатывать запросы на распространение IRA.

«Рассматривая конкретно положение о рождении и усыновлении, мы сделали этот вывод доступным для владельцев счетов IRA, очевидно, при условии, что они соответствуют требованиям», — говорит Шеннон Наттер, руководитель отдела стратегии участия и развития институционального бизнеса Vanguard.

Но если вы заинтересованы в получении денег из своего 401 (k), скорее всего, пройдут месяцы, а возможно, и год, прежде чем вы сможете воспользоваться новым преимуществом. А некоторые люди никогда не смогут воспользоваться этим преимуществом.

Поставщики пенсионных планов рассматривают освобождение от уплаты налогов по новому закону как необязательную функцию плана, что означает, что решение о том, включать ли это пособие, остается за работодателем.

Это похоже на существующие правила, позволяющие вам взять ссуду из вашего 401 (k) или снятие средств в связи с финансовыми трудностями. Примерно 15% планов 401 (k) не позволяют владельцам счетов получать выплаты, когда они испытывают финансовые трудности.

В некоторых случаях работодателю потребуется внести поправки в план 401 (k), процесс и временные рамки, которые будут отличаться в зависимости от компании.«Многие работодатели встречаются только раз в квартал, раз в полгода или ежегодно, чтобы внести изменения в свой пенсионный план. Кроме того, мы ожидаем, что работодатели захотят узнать о плюсах и минусах предложения этого нового типа распределения, который может задержать их сотрудников» возможность получить квалифицированное распределение о рождении / усыновлении «, — сказал CNBC Make It представитель Schwab Майк Петерсон.

Помимо получения согласия работодателя, поставщикам планов также необходимо будет настроить серверные системы, чтобы отслеживать, какие планы разрешают такие типы снятия средств, выяснять лучшие способы сбора документации, такой как свидетельства о рождении или документы об усыновлении, от потребителей и научите своих представителей по работе с клиентами, как отвечать на вопросы.

«Все это требует времени», — говорит Майкл Хэдли, юрист юридической фирмы Davis & Harman из округа Колумбия. «Если вы хотите получить распределение от вашего плана, плана и его поставщика услуг, не можете просто сказать :« Хорошо, вы можете это получить ». Это должно быть задокументировано. »

Отдельные компании, а также торговые группы, такие как Общество профессиональных администраторов и регистраторов (SPARK), направили письма в Министерство финансов США и IRS с просьбой взвесить, какую именно информацию компании должны собирать от потребителей и какое налоговое законодательство применяется.

В существующем виде, как правило, IRS требует, чтобы поставщики планов удерживали 20% любого снятия налогов, поскольку деньги, которые вы вносите в план 401 (k), вычитаются из вашей зарплаты до того, как начисляются налоги. Таким образом, если вы возьмете 1000 долларов, вы сразу получите только около 800 долларов, и это при условии, что вам не нужно платить 10% штраф за досрочное снятие.

Но в новом законе не упоминается, применяется ли это правило удержания 20% к изъятию ребенка. Если это произойдет, родители действительно получат только до 4000 долларов, а оставшуюся часть плановым поставщикам придется удерживать в счет уплаты налогов.

Это лишь один из множества вопросов, которые поставщики планов задают регулирующим органам. Фактически, Хэдли, который работает со SPARK над законодательными и нормативными изменениями, говорит, что из всех положений Закона о безопасности именно в отношении отмены детского возраста остаются самые большие вопросы, на которые нет ответа.

находятся «в беспрецедентных водах», — говорит Хэдли, добавляя, что обычно между принятием закона и его вступлением в силу проходит длительный промежуток времени, по крайней мере, шесть месяцев, что дает компаниям время для выяснения деталей.На этот раз срок реализации составил всего пять рабочих дней в праздничную неделю.

Обычно серьезное изменение для создания новой функции плана «занимает от шести месяцев до года, и часто эти часы начинаются, когда мы получаем ответы на все вопросы, которые нам действительно нужны», — говорит Хэдли.

Другие варианты, если вам нужны наличные

Если вы новый родитель, который испытывает некоторые финансовые затруднения, обратитесь к своему поставщику, чтобы узнать, можете ли вы принять решение о снятии ребенка с IRA сейчас, если вы уже настроили и внесли средства в этот тип учетной записи.

С Roth IRA вам, возможно, даже не потребуется требовать детского изъятия, чтобы получить деньги. С этих счетов вы можете снимать любые вложенные деньги в любое время без налогов и штрафов. И после того, как ваша учетная запись будет открыта не менее пяти лет (и вы достигли возраста 59½ лет), вы можете снимать любые инвестиционные доходы, не подвергаясь типичному штрафу в размере 10%.

Если у вас есть только 401 (k), и вы столкнулись с крупными долгами, вы можете проверить, позволяет ли ваш план вывод средств в трудных условиях.Имейте в виду, что они классифицируются как чрезвычайные ситуации, которые вызывают «немедленную и тяжелую финансовую потребность сотрудника». Вы должны будете уплатить с этих денег налоги, облагаемые налогом как обычный доход, и, возможно, вам также придется заплатить штраф в размере 10%.

Также есть возможность взять ссуду 401 (k). Эти ссуды не облагаются налогом, но вы можете забрать только половину своего баланса на счете, но не более 50 000 долларов, независимо от того, насколько велик ваш баланс. И все ссуды должны быть погашены в течение пяти лет с процентами (это устанавливается вашим планом на основе основной ставки, которая в настоящее время составляет около 4.75%), иначе вам придется платить налоги.

Вы также можете подать заявление на получение личного кредита в своем банке, который обычно используется для консолидации долга или совершения крупной покупки. Согласно анализу ссудного рынка Credible, в среднем те, у кого кредитный рейтинг ниже 680, будут платить более высокие процентные ставки по личному кредиту, чем средняя годовая процентная ставка по кредитной карте, составляющая 16,97%.

Для личных ссуд ставка зависит не только от вашего кредита, но и от продолжительности ссуды, поскольку более короткие ссуды, как правило, имеют более низкую годовую процентную ставку.Credible считает, что если вы чувствуете, что погашение долга займет больше трех лет, возможно, вам придется заплатить более высокую ставку.

Подумайте дважды, прежде чем использовать пенсионные деньги

Использование пенсионных сбережений должно быть крайней мерой, говорят специалисты по финансовому планированию. По словам Джона Петридеса, эксперта по управлению активами из Tocqueville Asset Management, деньги по-прежнему будут облагаться налогом по ставке обычного дохода человека, если только вы не окунетесь в IRA Roth.

Согласно калькулятору подоходного налога Credit Karma за 2019 год, супружеская пара с семейным доходом в размере 100000 долларов США и одним ребенком обычно должна 6 684 доллара США в виде федеральных налогов с использованием стандартного вычета.Но предположим, что пара сняла со своих пенсионных счетов без штрафных санкций в сумме 10 000 долларов. Это увеличивает их семейный доход до 110 000 долларов за этот год, и теперь они могут быть должны примерно 8 500 долларов в виде налогов.

Есть также альтернативные издержки, связанные с преждевременным ограблением ваших пенсионных сбережений. Баланс в 5000 долларов сегодня может стоить 57 900 долларов через 35 лет при годовой доходности 7%. Каждый доллар на счету при попытке накопить на пенсию.

Но, в конце концов, родители сделают для своих детей все, что угодно, и получение пенсионных сбережений может быть лучшим вариантом, чем влезть в долги.

В целом, Закон SECURE приведет к «нескольким выгодным сдвигам» в пенсионных накоплениях и планировании, говорит Чарли Нельсон, генеральный директор по пенсионным выплатам и льготам сотрудникам Voya. И это включает в себя предоставление новым родителям доступа к фондам 401 (k) при необходимости.

«Мы рассматриваем это изменение [освобождение от медицинских услуг] как многообещающую возможность для молодых семей и начинающих родителей, которые могут столкнуться с непредвиденным счетом за медицинское обслуживание из-за сегодняшнего роста расходов на здравоохранение», — говорит Нельсон.

Но в то время как поставщики планов, такие как Voya, выступают за изменения, пока регулирующие органы, работодатели и финансовые компании не займут одну и ту же страницу, новые родители, такие как Беднар, застряли в подвешенном состоянии.

«Кажется, многие люди упустят эту возможность, потому что они миновали окно», — говорит Беднар. «Для некоторых это может изменить правила игры. Это не огромная сумма денег, но она помогает».

Не пропустите: Эта 24-летняя женщина ошибочно думала, что ее медицинская страховка покрывает ее беременность — и 4,2 миллиона других, подобных ей, могут оказаться в группе риска

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Изъятия из пенсионного плана для новых родителей могут скоро стать без штрафных санкций

Законопроект, проходящий через Конгресс, может вскоре дать молодым родителям возможность снимать наличные со своих пенсионных счетов раньше времени без штрафных санкций.

Хотя закон еще не доработан, Закон о БЕЗОПАСНОСТИ прошел через Палату представителей на прошлой неделе при почти единодушной поддержке (417 голосов против 3). Теперь он пройдет через Сенат, который уже рассматривает соответствующий законопроект. Оба законопроекта содержат аналогичные положения, и, учитывая широкую поддержку в Палате представителей, можно с уверенностью сказать, что Закон о безопасности может быть в значительной степени сохранен.

Облегчение условий выхода новых родителей — лишь одно из многих крупных изменений в пенсионной системе.Вот что будет означать предлагаемый закон и почему родители могут проявить особую осторожность, прежде чем воспользоваться любым новым положением о снятии средств без штрафных санкций.

Как обстоят дела сегодня с досрочным выводом средств

Согласно IRS, досрочное снятие средств определяется как получение денег из традиционного плана IRA или 401 (k) до того, как вам исполнится 59 с половиной лет. На сегодняшний день за досрочное снятие средств накладывается дополнительный 10-процентный штраф, который прибавляется к вашей обычной налоговой ставке.Таким образом, налогоплательщик с 20-процентной налоговой категорией будет платить 30-процентную ставку при досрочном снятии средств.

Досрочное снятие средств может стоить намного дороже, чем просто сумма налога. Ранний вывод означает, что вы не сможете (потенциально) десятилетия безналогового комплексного роста ваших инвестиций.

Однако IRS разрешает снятие средств с некоторых пенсионных счетов без штрафных санкций в качестве исключения. К этим случаям относятся следующие:

• Невозмещенные медицинские счета
• Инвалидность
• Смерть
• Взносы по страхованию здоровья
• Первые покупатели жилья
• Расходы на высшее образование

Если вы соответствуете критериям исключения в связи с трудностями, вы можете снять свои деньги без штрафных санкций.

Как Закон SECURE изменит досрочный вывод средств

Закон SECURE фактически добавляет нового ребенка к этому списку исключений для нуждающихся в пенсионных счетах. Хотя это может показаться родителям смешным, IRS на самом деле не шутит. Есть несколько важных условий для подачи заявки на исключение.

Эти условия включают следующее:

• К новому ребенку относится любой ребенок, рожденный или законно усыновленный в возрасте до 18 лет или неспособный к самообеспечению.
• Максимальная сумма любого распределения составляет 5000 долларов, и распределенная сумма должна покрывать квалифицированные расходы.
• Родители должны подать заявление об исключении в течение одного года после рождения или усыновления ребенка.
• Заемную сумму можно вернуть, но не обязательно.

В соответствии с нынешним предложением, закон вступит в силу в отношении распределений, произведенных после 31 декабря 2019 года. Эта льгота для новых родителей — лишь одно из многих изменений в этом радикальном пересмотре.

Стоит ли снимать деньги без штрафных санкций?

Даже если вы можете получить досрочное снятие средств без штрафных санкций, это редко бывает хорошей идеей.

Во-первых, хотя вы можете не платить штраф при выходе из традиционного плана IRA или 401 (k), вы, тем не менее, должны платить налоги. Как и в случае других выплат из-за трудностей, вы будете платить налог по обычной ставке дохода. Однако это не относится к взносам в Roth IRA, и вы сможете получать любые взносы (но не доходы) в любое время и по любой причине без уплаты налогов.Вы можете сделать то же самое для Roth 401 (k), если план вашего работодателя позволяет это.

Это еще один способ, которым пенсионные планы Рота превосходят традиционные планы.

Во-вторых, даже если вы можете снимать деньги без штрафных санкций (и без налогов со счетов Roth), вернуть эти взносы будет сложно. Вы не только захотите продолжать вносить свой вклад в свой пенсионный план на текущий год, но вам придется еще больше наскрести, чтобы компенсировать отказ. Если вы не можете вернуть его, вы упустите десятилетия беспошлинного начисления сложных процентов.

Однако, наконец, если вам абсолютно необходимы деньги и вы не можете отложить решение или собрать наличные каким-либо другим способом, вам следует обратиться к своим пенсионным счетам. Вот восемь случаев, когда IRS позволяет вам снимать средства с вашего IRA без штрафа.

Итого

Несмотря на то, что предлагаемый закон SECURE хорош тем, что дает новым родителям доступ к пенсионным счетам без штрафных санкций, получение доступа к этим средствам не всегда является хорошей идеей. Поэтому вам нужно тщательно обдумать, снимать ли средства со своего пенсионного счета.Возможно, будет лучше урезать свой путь, чем упускать из виду свое будущее, если вы не можете вернуть деньги.

Подробнее:

Теперь вы можете отказаться от пенсионного плана, если у вас есть ребенок, но нужно ли вам это делать?

Традиционно деньги, которые вы кладете на пенсионные счета, такие как 401 (k) или IRA, должны оставаться на них до тех пор, пока вы не достигнете пенсионного возраста. За некоторыми исключениями, досрочное снятие средств обычно влечет за собой штрафные санкции.

Но недавно принятый закон, получивший название SECURE Act, произвел новое исключение из стандартных правил.В соответствии с Законом SECURE новые родители могут снимать до 5000 долларов с соответствующих пенсионных счетов, включая 401 (k) s и IRA, без штрафных санкций. Деньги доступны родителям, родившим или усыновившим ребенка, и каждый родитель может снять их. Таким образом, если у каждого родителя есть отдельный аккаунт, пара может снять в общей сложности 10 000 долларов.

Эти деньги не нужно возвращать, в отличие от обычной ссуды 401 (k), но они должны быть изъяты в течение года после рождения или усыновления ребенка.А поскольку это, как правило, дорогое время для семей, у многих родителей, вероятно, возникнет соблазн воспользоваться этим. Но хотя это может показаться хорошей идеей, есть несколько веских причин, по которым этого следует избегать, за исключением случаев крайней финансовой необходимости.

Источник изображения: Getty Images.

1. Вы по-прежнему должны платить налоги за снятые средства

Хотя вам не грозит штраф за снятие средств, вы будете облагаться налогом как обычный доход. Должность IRS означает, что вы фактически не получите полную стоимость вырученных денег.Если вы снимете 5000 долларов, которые облагаются налогом по ставке 22%, у вас останется 3900 долларов после уплаты налогов.

Если ваш отказ толкает вас к более высокой налоговой категории или повышает ваш доход и лишает вас права на определенные вычеты с ограничением дохода, вы можете в конечном итоге задолжать еще больше по налогам и уйти с меньшими расходами на уход за ребенком.

2. Ваши деньги больше не будут работать на вас

После того, как вы сняли деньги со своих инвестиционных счетов, они больше не будут вкладываться и получать прибыль, которая помогает расти вашему гнездовому яйцу.И это может оказать удивительно большое влияние на общую стоимость вашей учетной записи, поскольку у вас, вероятно, осталось много времени до выхода на пенсию.

Допустим, у вас есть ребенок в возрасте 30 лет, и вы берете 5000 долларов из вашего 401 (k), чтобы покрыть расходы. Если вы выйдете на пенсию в возрасте 66 лет, баланс вашего пенсионного счета будет более чем на 57 000 долларов ниже того уровня, который был бы, если бы вы оставили только 5 000 долларов (при условии 7% годовой рентабельности инвестиций). Вы получите около 3900 долларов в качестве помощи на покрытие сегодняшних расходов после учета налогов, но в будущем это будет стоить вам почти 60 000 долларов.

3. После рождения ребенка экономить становится труднее

Хотя у вас могут быть планы восполнить снятые средства, увеличив свои сбережения позже, факт остается фактом: наличие детей значительно затрудняет накопление средств на пенсию, поскольку теперь у вас много дополнительных расходов. Скорее всего, вы также захотите потратить немного денег на сбережения на колледж, что может еще больше сократить наличные, доступные для внесения в 401 (k) или IRA.

Постарайтесь не грабить пенсию, когда у вас есть ребенок

Когда вы сталкиваетесь с огромными расходами, связанными с появлением в своей жизни нового ребенка, использование пенсионных фондов может показаться очень заманчивым — тем более, что теперь вы можете делать это без штрафных санкций.Но на самом деле не стоит совершать набег на ваши счета, особенно если учесть налоговый удар, который вы получите.

Вместо этого лучше планировать заранее и сэкономить на расходах, которые вы понесете, когда родится ваш сгусток радости. Вы также можете искать способы сократить расходы, так как многие детские товары продаются молодым родителям, в которых нет необходимости. При тщательном составлении бюджета и соблюдении основ у вас, надеюсь, будет достаточно денег, чтобы покрыть расходы, которые вы понесете как новый родитель, не ставя под угрозу финансовую безопасность, которую вы заслуживаете как пенсионер.

Прочтите, прежде чем использовать 401 (k) для покупки дома

Могу ли я использовать свой 401 (k), чтобы купить дом?

Используя свой 401 (k), чтобы сделать даун оплата дома, как правило, разрешена.

Есть даже некоторые преимущества: 401 (k) ссуды не облагаются налогом, они не влияют на ваш кредитный рейтинг, и у них есть низкие процентные ставки.

Однако, заимствуя у вас 401 (k) может нанести серьезный и длительный ущерб вашей пенсии экономия.Вот почему финансовые консультанты рекомендуют заемщикам использовать свои средства 401 (k). только в крайнем случае.

Прежде чем вы решите использовать свой 401 (k) для покупки дома, подумайте о доступных сегодня ипотечных кредитах с низким первоначальным взносом и без него.

Многие люди могут купить дом за всего на 3% или даже на 0% — так что есть большая вероятность, что вам не нужно коснитесь пенсионных сбережений, чтобы внести первоначальный взнос.

В этой статье (Перейти к…)

Использование вашего 401 (k) для покупки дома: разрешено, но не рекомендуется

Скорее всего, вы не сможете использовать свой 401 (k) купить дом в квартире, так как есть ограничения на сумму деньги вы можете забрать.

Это — это , можно использовать ваш 401 (k) для покрыть первоначальный взнос и заключительные расходы при покупке дома. Но, как большинство финансовых экспертов скажет вам, используя ваш 401 (k) для покупки дома как правило, это не лучшая идея.

У вас есть множество альтернатив вашему 401 (k), чтобы получить наличные в качестве первоначального взноса — те, которые не будут иметь такой же долгосрочный последствиями, как получение денег из ваших пенсионных сбережений.

О других способах получения авансового платежа вы можете прочитать ниже.

Но, может быть, вы уже все видели ваши варианты и решил, что деньги в вашем 401 (k) — лучший способ получить наличные деньги, необходимые для покупки дома.

В этом случае есть два способа вы можете получить доступ к своим фондам 401 (k).

• Вы банка взять ссуду с вашего счета 401 (k) , которые необходимо будет погасить с процентами
• Или вы можете просто снять деньги , который поставляется с Штраф в размере 10% и подоходный налог от IRS

Вот плюсы, минусы и правила для каждого метода.

Как использовать ссуду 401 (k) для покупки дома

Кредит 401 (k) является предпочтительным метод, если вам нужно обналичить часть своей пенсии 401 (k) средства для купить дом. Это потому, что цена 401 (k) намного ниже. кредит сравнивается к выводу 401 (k).

Вы также должны знать:

• Ссуда ​​401 (k) обычно не учитывается в вашем соотношении долга к доходу , , поэтому это не повлияет на ваши шансы получить ипотечный кредит, отвечающий требованиям
• Ссуды 401 (k) не сообщаются в кредитные бюро, поэтому подача заявки потому что никто не повредит вашему кредитному рейтингу

Могу ли я использовать свой 401k, чтобы купить дом без штрафных санкций?

В отличие от вывода 401 (k), 401 (k) не подлежит штрафу за досрочное снятие 10% от IRS.А также полученные вами деньги не будут облагаться налогом как доход.

Правила использования кредита 401 (k) Чтобы купить дом стоит:

• Ваш работодатель должен разрешить 401 (k) ссуды в рамках пенсионного плана
• Максимальная сумма ссуды составляет 50% от ваш 401 (k) гарантированный остаток или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше
• Заем должен быть возвращен в проценты (обычно основная ставка плюс 1-2%) по согласованному вами графику и ваш провайдер 401 (k)
• Как правило, вы не можете делать взносы 401 (k), пока у вас есть непогашенный заем 401 (k)

401 (k) займы обычно должны быть окупился за пять лет.

Однако, когда деньги используются для купить дом, обычно вам разрешают вернуть его в течение более длительного периода время. Правила различаются в зависимости от компании 401 (k), поэтому узнайте подробности у своей компании.

Просрочки по ссуде 401 (k) на покупку жилья

Выплачивая ссуду 401 (k), вы обычно не можете делать новые взносы на свой пенсионный счет. А это значит, что и ваш работодатель не будет выплачивать соответствующие взносы.

В общем, пять лет можно пропустить пенсионных взносов или более — и пятилетний сложный процент на эти средства — которые, вероятно, сильно повлияют на ваши сбережения в дальнейшей жизни.

Если вы покинете свою текущую компанию или увольнены, пока у вас есть непогашенная ссуда 401 (k), период погашения укорачивает. В этом случае вам придется погасить ссуду этим дата подачи налоговой декларации за год.

Например, если вы вынимаете 401 (k) 1 октября 2021 г., а затем уволитесь с работы в декабре. 1, 2021, ваш весь заем должен быть погашен до 15 апреля 2022 года.

Если ваш заем 401 (k) не погашен своим срок погашения, остаток рассматривается как 401 (k) изъятия, что означает, что он будет облагаться налогом как доход и подлежит штраф 10%.

Использование вывода 401 (k) для покупки дома

401 (k) снятие средств обычно не рекомендуется как средство для покупки дома, потому что они подлежат большим комиссиям и штрафам, которые не применяются к ссудам 401 (k).

Если взять 401 (k) снятие до 59,5 лет вам придется заплатить:

• Штраф за досрочное снятие 10% по изъятым средствам
• Доходы налог на снятую сумму

Например, скажем, вы снимаете 20 000 долларов из вашего 401 (k), чтобы покрыть ваш первоначальный взнос и заключительные расходы.

• С вас будет списана сумма в размере 2000 долларов США (10%) раньше срока штраф за снятие
• А вам придется заплатить подоходный налог с 20 тысяч долларов, что, вероятно, составит около 4000–6000 долларов

Это до 8000 долларов ушли из ваших пенсионных сбережений сверх первоначального снятия.

Стандартные правила для 401 (k) выводятся следующие суммы:

• Большинство планов 401 (k) допускают снятие средств только в случае финансовых «затруднений»
• Однако использование денег для покупки основного жилья часто квалифицируется как снятие средств в тяжелых условиях
• Вы можете снимать только те деньги, которые необходимы для покрытия ваших непосредственных потребностей.
• Деньги не подлежат возврату

Поскольку IRS учитывает доход от снятия средств по 401 (k), изъятие денег 401 (k) может подтолкнуть некоторых покупателей жилья к более высокой налоговой категории.Это может еще больше увеличить стоимость досрочного вывода средств.

Обновление коронавируса:

Положение Закона CARES, разрешающее для безналогового снятия средств с номера 401 (k), срок действия которого истек 31 декабря 2020 г. Налоговое управление США при выводе средств в тяжелых условиях в 2021 году применяется обычный штраф в размере 10%.

Использование вашего номера 401 (k) для внесения первоначального взноса в качестве первого покупателя жилья

Цены на жилье продолжают расти — а это значит, что сэкономить необходимый первоначальный взнос для покупки первого дома может быть непросто.

Но как первый раз дома покупатель, брать деньги с вашего 401 (k), чтобы купить дом, вероятно, не лучший вариант.

Начинающие покупатели жилья часто оказываются в затруднительном положении возраст для внесения пенсионных взносов. Чем больше денег ты вкладывать, когда вы молоды, тем больше времени у ваших денег накапливать сложные проценты.

Взяв деньги из вашего 401 (k) чтобы купить свой первый дом, вы можете серьезно уменьшить сумму своих сбережений когда вы будете готовы выйти на пенсию.

Например:

• Допустим, у вас есть 30 000 долларов 401 (k) в 30 лет
• После 25 лет под 7% годовых, 30 K вырастет до 162 800 долларов

А теперь представьте себе возьмите 10 000 долларов, чтобы внести первоначальный взнос за свой первый дом.

• Ваш 401 (k) теперь имеет 20 000 долларов в возрасте 30 лет
• После 25 лет под 7% -й процентной ставкой он вырастет до 108 500 долларов
• Таким образом, снятие 10 000 долларов означает На 54000 долларов меньше в вашем 401 (k) при выходе на пенсию

Это не значит, что заем 401 (k) или уход всегда худший вариант.

Но прежде чем перейти к вашему пенсионные сбережения, рассмотрите все другие маршруты, доступные для новичков (или повторные покупатели), чтобы купить дом.

Альтернативы использованию 401 (k) для покупки дома

Многие покупатели жилья предполагают, что им нужно 20% авансовый платеж, из-за которого может казаться почти невозможным накопить достаточно денег для купить дом.

Но покупателям жилья больше не нужно 20% вниз.

На самом деле, существует длинный список жилищных ссуд с низкими выплатами и без первоначального взноса, которые могут снизить барьер для приобретения жилья в собственность.

Некоторые из самых популярных локаций выплаты по ипотеке составляют:

• FHA ссуды — допускают снижение всего на 3,5% и требуется только кредитный рейтинг 580
• Обычный 97 займов — начните с 3% меньше и требуйте 620+ кредитный рейтинг
• ВА кредиты — доступны ветеранам и службе участники с падением 0%
• USDA ссуды — можно использовать в отдельных сельских районах со снижением на 0%
• HomeReady и Home Возможные кредиты — требуется всего 3% вниз и гибкие требования для первых покупателей жилья, у которых мало денег

Но что, если у вас нет 3% первоначальный взнос? В конце концов, 3% от 300 000 долларов США — это 9 000 долларов США — это все еще много Деньги.

Если вам нужна помощь в приготовлении пуха платежа, есть другие места, куда можно обратиться до вашего 401 (k). Например:

• Ищите программы помощи при первоначальном взносе в вашем районе. DPA-программы доступны в каждом штате. Они предлагают гранты и ссуды под низкие проценты, чтобы помочь покупателям жилья покрыть первоначальный взнос и затраты на закрытие. Если вам нужна помощь в покупке дома, первым делом вам следует обратиться в DPA.
• Ищите ипотечных кредиторов, которые предлагают первоначальный взнос или помощь в оплате закрытия. У некоторых кредиторов есть специальные программы, предлагающие кредиты для покрытия части вашего первоначального взноса и / или расходов на закрытие сделки. Найдите несколько примеров в нашем списке лучших кредиторов для новых покупателей дома
• Попросите помощи у родственника или друга семьи. Некоторые жилищные ссуды позволяют покрыть весь ваш первоначальный взнос и заключительные расходы за счет подаренных денег, хотя это должно быть надлежащим образом задокументировано. Убедитесь, что ваш агент по недвижимости и кредитный специалист знают, планируете ли вы использовать денежные средства в дар.

Большинство из этих программ специально разработаны для начинающих, малообеспеченных или малообеспеченных покупателей жилья.Поэтому, если у вас возникли проблемы с накоплением авансового платежа по любой из этих причин, есть большая вероятность, что вы можете претендовать на это.

Следует ли мне использовать фонды 401 (k), чтобы избежать PMI?

Большинство домовладельцев, которые вкладывают менее 20% в обычную ссуду, оплачивают текущую частную ипотечную страховку (PMI) для обеспечения ссуды.

Вы можете рассматривать ипотечное страхование как еще одну статью расходов, связанных с владением дом — вместе с налогами на недвижимость, страхованием домовладельцев и техническим обслуживанием.

Но поскольку ипотечное страхование защищает кредитора, а не заемщик, многие покупатели дома думают, что они должны избегать PMI любой ценой.

Некоторые покупатели жилья прибегают к снятию средств со своих счетов 401 (k) или IRA. чтобы собрать достаточно денег для 20% первоначального взноса и обойти требование PMI.

Но действительно ли этот план имеет смысл в долгосрочной перспективе?

PMI обычно стоит от 0,5% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. По жилищному кредиту в размере 250 000 долларов 1% -ная премия по PMI добавит 2,500 долларов в год — или примерно 208 долларов в месяц — на ваш ипотечный платеж.

Да, это большие деньги. Но у PMI также есть большая окупаемость инвестиций.Принимая во внимание капитал, который вы создадите за счет домовладения, вы можете увидеть рентабельность инвестиций более 500% — при этом ваши пенсионные сбережения останутся нетронутыми.

Для сравнения: взятие ссуды 401 (k) или снятие средств — это отстает от вас. в финансовом отношении PMI этого не делает.

В примере, приведенном в предыдущем разделе, мы показали, как удаление всего 10 000 долларов с пенсионного счета может привести к снижению баланса на 50 000 долларов при выходе на пенсию.

Теперь представьте, что вы убираете 20 000 или даже 30 000 долларов, чтобы достичь отметки 20% авансового платежа, чтобы избежать PMI.Будущие убытки будут намного более значительными, чем текущие ежемесячные затраты в 200 долларов. Не жертвуйте пенсионными сбережениями только потому, что вы против PMI. Взгляните на долгосрочную перспективу.

Также помните, что вы можете отменить PMI после выплаты не менее 20% от исходный баланс вашего обычного кредита. И если у вас есть кредит FHA или USDA кредит с постоянной ипотечной страховкой, от нее можно было избавиться путем рефинансирования позже.

PMI является временным, но эффект оттягивания средств из вашего 401 (k) может иметь необратимые последствия.

Все еще не уверены? Спросите у финансового консультанта

Для большинства покупателей жилья, снятие или заимствование из 401 (k) пенсионные фонды для внесения первоначального взноса за дом недальновидны.

Но ваши личные финансы могут создать исключение. Для некоторых людей, снятие средств в затруднительном положении или ссуда 401 (k) могут быть разумным решением.

Специалист по финансовому планированию может помочь вам взвесить текущий счет сбалансировать ваши долгосрочные финансовые цели, чтобы вы могли лучше решить, как продолжить.

Рассмотрите возможность использования Roth IRA вместо

Если вы решите использовать пенсионные фонды для покупки дома, рассмотрите использование денег, сэкономленных в Roth IRA вместо 401 (k) или традиционного IRA. Так как Взносы Roth IRA уже облагаются налогом, вам будет легче доступ к этим деньгам.

Кроме того, поскольку деньги в вашем IRA не связаны с вашим работодателем, вы если вы смените место работы, вам не придется быстрее окупаться.

Имеете ли вы право на ипотеку без средств 401 (k)?

С таким широким выбором ипотеки варианты и помощь при первоначальном взносе на рынке, большинство людей просто не нужно нажать на их 401 (k), чтобы купить дом.

Кроме того, сегодня низкий Ставки по ипотеке увеличивают покупательную способность вашего дома за счет сокращения ежемесячных платежей. Снабдить дом легче, чем когда-либо прежде.

Перед снятием денег с выхода на пенсию, узнайте, имеете ли вы право на ипотеку в зависимости от вашего текущего экономия. Вы можете быть удивлены.

Подтвердите новую ставку (14 июля 2021 г.)

Максимизация права на получение финансовой помощи

Хотите верьте, хотите нет, но существуют стратегии, позволяющие максимально увеличить ваше право на получение финансовой помощи студентам с учетом потребностей.Эти стратегии основаны на лазейках в методологии анализа потребностей и полностью законны. Мы разработали эти стратегии, проанализировав недостатки методологии анализа федеральных потребностей. Вполне возможно, что Конгресс со временем устранит многие из этих лазеек. Пока это не произойдет, мы считаем, что выявление этих недостатков приведет к более равным условиям и, следовательно, к более справедливому процессу анализа потребностей.

В нижеследующих стратегиях термин «базовый год» относится к налоговому году, предшествующему году предоставления помощи, где год предоставления вознаграждения — это академический год, на который запрашивается помощь.В процессе анализа потребностей используется финансовая информация за базовый год для оценки ожидаемого вклада семьи. Многие из этих стратегий представляют собой просто методы минимизации дохода в течение базового года. Аналогичным образом стоимость активов определяется во время подачи заявки и может не иметь отношения к их стоимости в течение года присуждения контракта.

Несколько слов о честности

Мы не включили какие-либо стратегии, которые мы считаем неэтичными, нечестными или незаконными. Например, хотя мы можем описать некоторые стратегии защиты активов, мы не предлагаем методы сокрытия активов.Аналогичным образом, мы настоятельно не рекомендуем любой семье предоставлять ложную информацию о финансовой помощи

Ознакомьтесь с лучшими стратегиями повышения соответствия критериям получения помощи. Чтобы получить более подробные стратегии по максимальному увеличению ваших потребностей, щелкните по темам ниже.

Основные принципы

Есть несколько основных принципов, лежащих в основе стратегий максимального увеличения права на получение финансовой помощи. Эти принципы включают:

1. Снижение доходов в базовые годы.
2. Уменьшение «включенных» активов. Преобразование включенных активов в не включенные активы увеличит право на участие, защищая их от процесса анализа потребностей. Однако большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют родителям поддерживать резервный фонд, равный шестимесячной заработной плате, в относительно ликвидной форме на случай чрезвычайных ситуаций и других непредвиденных обстоятельств.
3. Увеличение числа членов семьи, обучающихся в колледже и одновременно получающих ученую степень или свидетельство. Взнос семьи делится между всеми детьми, которые будут зачислены в колледж.
4. Воспользоваться различиями в способах, которыми процесс анализа потребностей оценивает активы и доходы учащегося и его или ее родителей.
5. Изменение статуса студента с зависимого на независимый. Как правило, сделать это не так-то просто.

Доход

Если вы оцениваете свой доход по Бесплатному заявлению на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), не переоценивайте. Семьи имеют естественную тенденцию завышать доход, отчасти за счет отчетности о валовом доходе (до вычетов на страховые взносы) вместо скорректированного валового дохода.Будьте внимательны при сообщении суммы уплаченных налогов. Многие путают сумму удержания (цифру из W2) с суммой уплаченных налогов. Избегайте получения прироста капитала в течение базового года, который рассматривается как доход. Продайте акции и облигации на втором курсе средней школы. Если вы должны продавать, пока ваш ребенок учится в колледже, подождите до апреля младшего года обучения после подачи заявки на финансовую помощь. Не забирайте деньги из пенсионного фонда для оплаты расходов на образование, которые защищены от процесса анализа потребностей. .Если вы снимете слишком много денег со своей пенсии или снимете их до того, как будет подано заявление о финансовой помощи, вы превратите их во включенный актив. В определенных обстоятельствах небольшое уменьшение дохода родителей может значительно повысить их право на получение помощи. на федеральную финансовую помощь. Если справедливы оба следующих условия: скорректированный валовой доход родителей составляет менее 50 000 долларов, и все члены семьи имеют право подавать налоговую декларацию IRS по форме 1040A или IRS по форме 1040EZ или не обязаны подавать.

Таким образом, если семья имеет значительную сумму имущества и доход родителей приближается к 50 000 долларов, родителям следует рассмотреть возможность принятия мер по снижению своего дохода ниже порогового уровня в 50 000 долларов.

Некоторые методы уменьшения дохода родителей включают:

• Взять неоплачиваемый отпуск.
• Убыток капитала из-за продажи безнадежных инвестиций.
• Отсрочка выплаты любых бонусов до окончания базового года.
• Если семья ведет собственный бизнес, они могут снизить заработную плату членов семьи в течение базового года.Доход, удерживаемый корпорацией, по-прежнему будет рассматриваться как бизнес или инвестиционный актив, но к активам относятся более благоприятно, чем к доходу.
• Внесение большего взноса в пенсионные фонды.

Если оба члена супружеской пары получили доход, но один из них упал ниже порогового уровня дохода для подачи налоговой декларации, а другой упал выше порогового значения, члену с доходом выше порогового значения может быть выгодно подать заявление в качестве женатая подача раздельно.Это позволит другому участнику не подавать декларацию. Это дает более низкий AGI.

Активы

Как правило, если семья полностью не уверена, что ребенок не имеет права на получение помощи, основанной на необходимости, деньги следует копить на имя родителей, а не на имя ребенка. Использование активов на имя ребенка имеет одно важное преимущество и два основных риска. Преимущество заключается в экономии налогов за счет более низкой налоговой категории ребенка. Однако риски часто перевешивают преимущества.Такая передача активов приведет к ограничению права на получение финансовой помощи, и ребенок не обязан тратить деньги на расходы на образование.

После того, как ребенку исполнится 18 лет, семья может воспользоваться налоговой экономией, разместив активы на имя ребенка, поскольку доход от активов будет облагаться налогом по налоговой шкале ребенка. Но формулы анализа потребностей предполагают, что ребенок вносит гораздо большую часть своего имущества (и дохода), чем родители, в результате чего такие стратегии защиты от налогов часто значительно снижают право на получение финансовой помощи.Прежде чем переводить деньги на имя ребенка, родителям следует тщательно обдумать последствия финансовой помощи. Если родители хотят передать активы своего ребенка обратно на свое имя, они должны сделать это до начала базового года.

Закон о сокращении затрат на обучение в колледжах и доступе к ним от 2007 г. изменил порядок учета версий счетов для квалифицированного обучения, таких как накопительные планы для колледжей 529, планы предоплаты за обучение и сберегательные счета для образования Coverdell. Когда они принадлежат учащемуся-иждивенцу, эти планы указываются как родительские активы в Бесплатном заявлении на получение федеральной помощи учащимся (FAFSA).

В частности, чтобы учетная запись попечителя считалась родительским активом, а не студенческим активом, должны выполняться все следующие условия:

• Учетная запись должна быть учетной записью, что означает, что учащийся является одновременно владельцем и получателем счета.
• Соответствуют только 529 сберегательным планам колледжей, планам предоплаты за обучение и сберегательным счетам на образование Coverdell.
• Студент должен быть иждивенцем.

Это дает родителям, спасшим на имя ребенка, дополнительный способ отменить нанесенный ущерб.Перед подачей заявления FAFSA родитель должен преобразовать актив (путем его ликвидации, поскольку взносы должны быть наличными) в опекунскую версию сберегательного плана колледжа 529, плана предоплаты за обучение или Coverdell ESA. Затем деньги будут рассматриваться как родительский актив в FAFSA, даже если они по-прежнему принадлежат студенту.

Итак, прежде чем тратить много усилий на оптимизацию родительских активов, воспользуйтесь калькулятором EFC Finaid в подробном режиме и посмотрите, есть ли какой-либо вклад от родительских активов.

Объекты укрытия

1. Если у ваших детей есть хоть какая-то надежда на получение финансовой помощи, не вкладывайте никакие активы на имена своих детей, независимо от налоговой экономии. Точно так же не платите своим детям зарплату в рамках семейного бизнеса. С другой стороны, если вы абсолютно уверены, что ваши дети не будут иметь права на получение финансовой помощи, воспользуйтесь всеми налоговыми льготами, которые вы можете получить.
2. Израсходуйте активы учащегося, прежде чем касаться каких-либо активов родителей.
3. Имущество других детей не учитывается формулой анализа потребностей. Таким образом, размещение родительских активов на имя младшего (или старшего) брата или сестры может помочь защитить их от анализа потребностей. С другой стороны, многие школы сейчас запрашивают активы, принадлежащие братьям и сестрам учащихся, поэтому эта стратегия может повлиять на выделение институциональных фондов.
4. Определенные виды собственности, такие как автомобили, компьютеры, лодки, мебель, бытовая техника, книги, одежда и школьные принадлежности, не считаются активами.Если вам нужно будет совершить определенные крупные покупки, такие как покупка нового автомобиля, делайте это до базового года, чтобы ваши ликвидные активы уменьшились.
5. Если бабушка и дедушка хотят дать детям деньги, чтобы помочь им оплатить учебу, попросите их подождать, пока ребенок закончит школу, а затем выплатить ребенку ссуду на обучение. Если они не могут ждать, попросите их отдать деньги родителям, а не детям, чтобы в процессе анализа потребностей деньги оценивались по ставке родителей.
6. Целевые фонды обычно неэффективны для защиты активов, поскольку они оцениваются как активы студентов.Более того, если фонд создан для того, чтобы попечители не тратили основную сумму, это может повредить праву учащегося на получение финансовой помощи.
7. Пенсионные фонды, пенсии, аннуитеты с отсроченным налогом и полисы страхования жизни обычно не считаются активами по формулам анализа потребности как в Федеральной методологии, так и в институциональной методологии. Вы можете защитить значительную часть своих активов, сделав максимальные взносы в эти фонды в годы, предшествующие базовому году.
8. Малые предприятия, которые принадлежат и контролируются семьей, исключаются как активы в FAFSA.
9. Недвижимость обычно рассматривается как инвестиционный актив, а не как бизнес-актив, если только она не является частью официально признанного бизнеса, который предоставляет услуги помимо коммунальных услуг и вывоза мусора, например, услуги горничной.
10. Для анализа институциональных потребностей не переоценивайте справедливую рыночную стоимость вашего дома. Если у вас есть недавно проведенная оценка или оценка, или вы используете калькулятор федерального жилищного индекса, чтобы получить очень консервативную оценку текущей рыночной стоимости.

Кредиты

1. Избегайте потребительских долгов, таких как большие остатки на кредитных картах и ​​автокредиты.Потребительский долг не учитывается в формуле анализа потребностей, поэтому наличие баланса кредитной карты бесполезно. Выплата остатков по кредитной карте и автокредитование уменьшит ваши наличные деньги, тем самым повысив ваше право на финансовую помощь.
2. Федеральная методика анализа потребностей не учитывает справедливость в отношении основного места жительства семьи. Таким образом, чтобы максимально увеличить ваше право на получение федеральной помощи, вы можете использовать свои наличные деньги и другие включенные активы для предоплаты части своей ипотеки. Однако многие частные колледжи и университеты учитывают ваш дом как актив при распределении институциональных средств.В таком случае, возможно, стоит получить ссуду под залог жилья, чтобы обеспечить средства на образование ваших детей. Из налогооблагаемой базы не только выплачиваются проценты, но и кредит уменьшает ваши активы.
3. Если вы решили получить ссуду под залог собственного капитала, чтобы оплатить расходы на обучение в колледже, получите кредитную линию под залог собственного капитала, а не ссуду. Когда вы получаете ссуду и не тратите все деньги до подачи следующей формы финансовой помощи, вы создаете актив, который отображается в анализе потребностей, и вы также платите проценты на полную сумму заем.Используя кредитную линию, вы берете в долг только ту часть, которую фактически используете.
4. В большинстве случаев процентная ставка по ссудам на образование лучше, чем процентная ставка по ссудам под залог недвижимости. С другой стороны, процентные платежи по ипотеке не облагаются налогом. Только ограниченная часть процентных выплат по студенческим ссудам подлежит вычету, и вычет подлежит постепенному сокращению дохода. Однако с учетом всех обстоятельств образовательные ссуды обычно являются лучшим выбором с финансовой точки зрения.

Количество членов семьи, обучающихся в колледже

Многие формулы анализа потребности делят вклад родителей между всеми учащимися колледжа.Семья, которая не имеет права на получение финансовой помощи, когда один ученик учится в школе, может внезапно получить право на получение финансовой помощи, когда двое или более детей поступают в школу одновременно.

Например, предположим, что формула анализа потребностей вычисляет взнос родителей в размере 17 000 долларов, когда один ученик учится в школе, и взнос ученика в размере 2 000 долларов. При расходах на колледж в размере 19 000 долларов в год у студента будет финансовая потребность в 2 000 долларов, и он, вероятно, не будет иметь права на большую финансовую помощь. Но в следующем году, когда братья и сестры учащегося также зачисляются, родительский взнос делится пополам.Несмотря на то, что родительский взнос немного увеличился до 18 000 долларов, ожидается, что каждый ученик получит от родителей 9 000 долларов. При расходах на колледж в размере 21000 долларов и взносе студента в 2000 долларов каждый студент теперь имеет финансовую потребность в 10000 долларов (21000 долларов за вычетом EFC в размере 11000 долларов), и оба будут иметь право на некоторую финансовую помощь.

Если вы являетесь родителем, который на законных основаниях возвращается в школу, чтобы закончить образование или получить дополнительную степень, предоставьте документацию об этом администратору финансовой помощи школы и попросите о пересмотре профессионального суждения.Школа имеет право вычитать фактические расходы родителей на образование из дохода или компенсировать их другими способами. Поскольку в этой области были случаи мошенничества, вам придется убедить администратора финансовой помощи в своей искренности.

Количество человек в семье

Человек считается членом семьи, если он получает более половины своей поддержки от родителей учащегося. Ученик также засчитывается, независимо от того, где ученик получает свою поддержку.

1. Если родители учащегося разведены или разлучены, родитель-опекун несет ответственность за заполнение формы финансовой помощи. Родитель-опекун — это родитель, с которым студент прожил больше всего в прошлом году. Это не обязательно то же самое, что и родитель, который предоставил студенту более половины алиментов или указал, что студент находится на иждивении в своей налоговой декларации. Это даже не обязательно должен быть родитель, имеющий законную опеку над ребенком.
2. В отличие от большинства вопросов в заявке на получение финансовой помощи, в которых основное внимание уделяется базовому году, вопросы о количестве людей в семье и количестве членов семьи, обучающихся в колледже, относятся к году выплаты.Таким образом, если мать беременна, нерожденный ребенок засчитывается в размер домохозяйства, но не учитывается при независимом определении статуса учащегося.

Статус зависимости

Требования к тому, чтобы студент считался независимым, достаточно строгие. Только два из них находятся под разумным контролем студента, и это

• вступить в брак до подачи заявления FAFSA
• отложить поступление в колледж до достижения 24-летнего возраста

Любой из них квалифицирует студента как независимого для получения федеральных средств.При выделении институциональных средств многие школы занимают более строгую позицию и требуют доказательств того, что учащийся ведет себя строго на самообеспечении. Учащийся, который живет дома со своими родителями (даже если он или она платит за квартиру) и не зарабатывает скромный доход, вероятно, не подойдет.

Если студент вступает в брак после подачи заявления FAFSA, это не повлияет на анализ потребностей в текущем году. Вы не можете изменить свой статус зависимости в середине года, женившись. Изменение семейного положения в середине года повлияет на статус иждивенца только в последующие годы.

Статус независимого студента не всегда ведет к увеличению права на получение финансовой помощи. Хотя это означает, что финансы родителей не учитываются в процессе анализа потребностей, учащийся, вступающий в брак, должен будет указать финансовую информацию для своего супруга.

Финансирование расходов на обучение в колледже

1. Спросите, есть ли в школе план рассрочки оплаты за обучение, позволяющий распределять плату за обучение на 12-месячный период.Некоторые школы не взимают никаких процентов за свои планы оплаты за обучение, а предоплата обычно невысока, поэтому, возможно, стоит принять участие.
2. Сохранение на колледж. Несмотря на то, что формула анализа потребностей учитывает любые активы, чем больше вы откладываете на учебу, тем лучше вам будет. Чем больше у вас денег, тем больше у вас возможностей для оплаты обучения в колледже. Если вы начнете достаточно рано, то к тому времени, когда ваши дети достигнут колледжа, вы сможете регулярно откладывать разумную сумму денег до значительного фонда колледжа.
3. Подать заявку на стипендии частного сектора. Fastweb — отличный бесплатный ресурс для стипендий в колледжах.
4. Получите стипендии колледжа по заслугам.

Великобритания — Налог на прибыль — KPMG Global

Подача

Сразу после окончания налогового года налоговая декларация или уведомление о подаче должны быть получены от HMRC (если ни один из них не получен и налоговая декларация требуется, то налогоплательщик должен уведомить HMRC до указанного выше срока — 5 октября после окончания налоговый год).Возврат должен быть заполнен и подан в HMRC. Для декларации требуется, в частности, отчет о доходах и приросте капитала за только что завершившийся налоговый год.

Штрафы за несвоевременную подачу документов

Штраф за позднюю подачу заявки в размере 100 фунтов стерлингов применяется, если возврат не был доставлен к дате подачи.

Если отказ от подачи документов продолжается более 3 месяцев после даты подачи и HMRC решает, что штраф подлежит выплате, и письменно уведомляет о дате, с которой подлежит уплате, может взиматься ежедневный штраф в размере 10 фунтов стерлингов.

Этот штраф может действовать в течение максимум 90 дней с любой даты, указанной в уведомлении, которая наступает позднее, чем через 3 месяца после даты подачи (дата самого уведомления не имеет значения). Ежедневный штраф перестает начисляться, если неисправность устранена до истечения 90-дневного периода.

Если отказ продолжается более 6 месяцев после даты подачи, влечет дальнейший фиксированный штраф в размере 300 фунтов стерлингов или 5 процентов налоговых обязательств, которые были бы отражены в декларации (в зависимости от того, что больше).

Если отказ продолжается в течение 12 месяцев после даты подачи заявки, налагается дополнительный штраф. За непреднамеренный отказ в подаче декларации размер штрафа составляет более 300 фунтов стерлингов или 5 процентов налоговых обязательств. Умышленное и скрытое удержание налоговой декларации может повлечь за собой штрафы в размере 100 процентов налогового обязательства (в некоторых случаях, связанных с оффшорными вопросами (см. Ниже), штраф может превышать 100 процентов налога, а в некоторых случаях — 200 процентов).

Например, 6 апреля 2019 года HMRC направила физическому лицу «Смит» уведомление о 2018/19 налоговом году.Смит ждал получения некоторой финансовой информации за год, поэтому отложил уведомление в сторону и впоследствии забыл о нем. Затем они не смогли подать налоговую декларацию до 31 января 2020 года. Поскольку они были очень заняты работой, они не заметили напоминаний от HMRC и уведомлений о начисленных штрафах и не представили свою налоговую декларацию до 15 февраля 2021 года. В их налоговой декларации указано обязательство за год в размере 15 800 фунтов стерлингов.

Их штрафы будут следующими (на основании непреднамеренного удержания налоговой декларации):

Штрафы за неточность и т. Д.

Налоговые штрафы применяются также к декларациям, неверным из-за небрежности или умышленного и / или скрытого поведения. Режим штрафов за неточности в общих чертах выглядит следующим образом (сюда не входит новый режим штрафов за отказ от исправления ошибок (FTC), который выходит за рамки данной статьи):

Где в данном диапазоне фактически упадет штраф, определяется тем, что HMRC называет качеством раскрытия информации, и включает:

• Промежуток времени между неточностью и раскрытием;
• Объем соответствующей информации, предоставленной HMRC;
• Степень, в которой HMRC помогает установить правильную ответственность; и,
• Степень, в которой записи доступны HMRC.

Опять же, штрафы увеличены до 200 процентов в случаях, связанных с офшорными вопросами. Оффшорный вопрос — это неточность, неспособность уведомить или умышленное сокрытие информации, которая приводит к потере дохода, которая начисляется или относится к:

• доход от источника на территории за пределами Соединенного Королевства;
• активов, расположенных или удерживаемых на территории за пределами Великобритании; или,
• видов деятельности, осуществляемых полностью или в основном на территории за пределами Великобритании

Платежи

Если налоговая декларация показывает, что дополнительный налог подлежит уплате, он должен быть уплачен до 31 января после окончания налогового года (т.е. крайний срок подачи онлайн-заявок). В таких случаях физическое лицо, как правило, также должно будет внести предоплату налога за следующий налоговый год. Они в основном основаны на недоплате за предыдущий год и подлежат уплате 31 января налогового года и 31 июля следующего года. Любой окончательный балансирующий платеж, подлежащий уплате, должен быть произведен до 31 января следующего года.

Этот платежный цикл лучше всего проиллюстрировать на примере:

• Крайний срок подачи налоговой декларации за 2018/19 налоговый год — 31 января 2020 года.
• Подана налоговая декларация за 2018/19 год, которая свидетельствует о значительной недоплате.
• Данная недоплата подлежит выплате до 31 января 2020 года.
• Также потребуются две предоплаты налога за 2019/20 гг., Одна 31 января 2020 года, а вторая 31 июля 2020 года.
• Эти предоплаты называются платежами по счету (POA).
• Каждый доверенность обычно основывается на недоплате за половину предыдущего года (в данном случае 2018/19).
• После расчета окончательного обязательства на 2019/20 год, доверенности вычитаются, и любой причитающийся остаток подлежит оплате до 31 января 2021 года (если доверенности превышают окончательное обязательство, излишек выплачивается налогоплательщику).
• И цикл повторяется из года в год.

Пени и пени за просрочку платежа

Если платежи не производятся вовремя, начисляются проценты.

Дополнительно, если налог уплачен с опозданием более чем на 30 дней, взимается штраф в размере 5 процентов от суммы неуплаченного налога. Еще 5 процентов взимается, если задержка превышает 6 месяцев, и снова взимается еще 5 процентов, если задержка превышает 12 месяцев.

Прочие соображения

Следует также отметить, что уголовные преступления строгой ответственности недавно были введены в налоговый кодекс Великобритании в отношении оффшорных доходов, активов и деятельности.К правонарушениям относятся непредставление уведомления о платежеспособности, непредставление налоговой декларации и неточности в документах (например, налоговых декларациях). Существуют особые «безопасные гавани», такие как порог в 25 000 фунтов стерлингов, и основное внимание, как правило, уделяется доходу, который не подлежит отчетности в соответствии с общим стандартом отчетности (CRS).

Однако следует проявлять особую осторожность, поскольку виновный подлежит штрафу и / или тюремному заключению на срок до 51 недели в Англии и Уэльсе (до 6 месяцев в Шотландии и Северной Ирландии)

Закон вступил в силу 7 октября 2017 года.

Также был введен новый режим штрафов за отказ от исправления (FTC). Это ретроспективный штраф, и любые нарушения в отношении оффшорных вопросов в налоговые годы до 5 апреля 2017 года, не раскрытые HMRC до 30 сентября 2018 года, будут подлежать штрафам FTC (до 200 процентов налога). Следует обратиться за консультацией к специалисту.

COVID-19: 4 варианта, которые следует учитывать, если вам нужны наличные в экстренных случаях

Во время глобальной пандемии COVID-19 многие американцы внимательно следят за своими финансами.И многие пытаются растянуть свои деньги, пока они снова не встанут на ноги.

Если вы чувствуете финансовое затруднение, вы не одиноки. Согласно недавнему опросу, почти половина работников сообщила, что они в некоторой степени или совсем не уверены, что у них будет достаточно денег, чтобы жить комфортно в течение следующих нескольких месяцев. ¹

30% работников сообщили, что они испытали отрицательный доход из-за COVID-19. ¹

Мы здесь, чтобы помочь вам в этот неопределенный период.

Когда жизнь бросает вам вызов и вам нужны деньги, вы можете воспользоваться сбережениями из своего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Но если прямо сейчас вам нужно больше, что делать?

Возможно, вы знакомы с ссудами или снятием средств в трудных условиях, предлагаемыми некоторыми пенсионными планами. В связи с недавним принятием закона могут появиться новые варианты, которые можно рассмотреть, если вам понадобятся наличные в экстренных случаях из-за COVID-19. Налоговая служба (IRS) недавно выпустила дополнительное руководство, разъясняющее, что делает вас «квалифицированным специалистом».«

* Распределение по индивидуальному запросу

Хотя ситуация у каждого человека разная, есть несколько вещей, которые следует учитывать при принятии трудных финансовых решений.

1. Кредит по пенсионному плану *

Это для кредитов, связанных с COVID-19. Это означает, что если вам или члену вашей семьи (см. Определение выше) поставлен диагноз COVID-19 или , вы испытали «неблагоприятные финансовые последствия» в результате карантина, отпуска, увольнения, сокращения работы часов, невозможности работать из-за отсутствия присмотра за детьми, закрытия или сокращения рабочего времени предприятия, которым занимается кто-то из-за вируса или болезни. ² (Войдите в свою учетную запись, чтобы узнать, позволяет ли ваш пенсионный план ссуды.)

Ссуды применяются к планам 401 (k) и некоторым соответствующим пенсионным планам и аннуитетам.

Сумма

Максимальная сумма составляет 100 000 долларов США или 100% от остатка на вашем счете , в зависимости от того, что меньше, для ссуд, выданных в течение 180 дней с момента вступления в силу закона (27 марта 2020 г.). Помните, это применимо только в том случае, если эти ссуды доступны в вашем пенсионном плане.

Налоги

Нет налогов, подлежащих уплате , если вы погасите ссуду в течение максимального срока.Платежи также могут быть отложены до 2021 года.

На что обратить внимание

• Как вы думаете, можете ли вы потерять работу? Если да, то, как правило, остаток по кредиту должен быть выплачен, когда вы уедете. Остаток по кредиту и любые невыплаченные начисленные проценты подлежат налогообложению и потенциально подлежат 10% штрафу и 20% удержанию федерального налога.
• Как это влияет на ваши долгосрочные сбережения. Вы теряете потенциальную возможность начислять сложные проценты на сумму, которую вы заимствуете, а это означает, что общие потери ваших пенсионных сбережений могут быть еще больше.
• Если у вас уже есть непогашенная ссуда из пенсионного плана. Платежи по ссуде, подлежащие выплате с 27 марта 2020 г. по 31 декабря 2020 г., могут быть отложены на срок до одного года благодаря закону CARES. Последующие платежи будут скорректированы с учетом задержки, включая дополнительные начисленные проценты за этот период. Это временно может положить деньги в ваш карман.

2. Распределение, связанное с коронавирусом, на пенсионном счету * (CRD)

Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом, широко известный как Закон CARES, позволяет сотрудникам получать распределение (когда вы снимаете деньги со счета ), что отказывается от 10% штрафа за досрочное снятие , если имеет право на облегчение наказания в связи с COVID-19, как описано выше.Это относится к традиционным IRA и пенсионным планам.

Сумма

Максимальная сумма, которую вы можете снять вместе со своих счетов, составляет 100000 долларов США .

Налоги

Обычный обязательный 20% удерживаемый налог не применяется авансом (хотя 10% удерживается для налогов для некоторых счетов, если вы не выберете иное ), но доход от этих распределений будет облагаться налогами в равной степени. распространяться на три года или в течение года после отказа, если хотите.

Что следует учитывать

• Вы можете возместить часть «упущенных сбережений». Закон CARES позволяет вам полностью или частично выплатить снятие средств соответствующему плану или IRA в течение трех лет. Вы по-прежнему упускаете процент, который можно было бы заработать, но, по крайней мере, вы можете пополнить фонды, как только встанете на ноги в финансовом отношении.
• Довольны ли вы потерями? Получение денег со своего пенсионного счета, когда рынки падают, означает, что вы можете зафиксировать убыток, а не ждать, пока рынки улучшатся.«Мы не можем предсказать восстановление на рынках, но время на рынке по сравнению со сроками на рынке — хороший фактор, определяющий долгосрочную финансовую безопасность», — говорит Хизер Уинстон, CFP ^® , помощник директора по финансовым консультациям. и планирование в Принципале ^® .
• Как это повлияет на вашу будущую пенсию. Когда вы теряете потенциальную возможность увеличения суммы, которую снимаете, общие потери для ваших пенсионных сбережений еще больше.

Способы сокращения расходов для увеличения денежного потока

Рефинансируйте ипотеку. Если вы какое-то время не рефинансировали, вы можете быть удивлены, насколько низкие ставки. «За рефинансирование взимается комиссия, но это может быть хорошим вариантом, если вы все еще работаете и беспокоитесь, что в ближайшие месяцы у вас может быть более низкий доход», — говорит Уинстон.

Маршрутные машины. Если ваша семья сейчас меньше водит машину, могли бы вы поделиться автомобилем, чтобы отказаться от платежа или продать оплаченный автомобиль? На один автомобиль меньше означает также меньшие расходы на страхование и техническое обслуживание. Затем, когда ваши финансы станут лучше, вы сможете пересмотреть свое решение.

Отдохните от студенческих ссуд. Выплаты и проценты по всем федеральным займам Министерства образования США приостановлены до 30 сентября 2020 г., благодаря Закону CARES. Это будет автоматически, поэтому вам не нужно делать запрос. (Примечание: это относится только к ссудам с федеральным обеспечением, но не к частным студенческим ссудам.)

3. Денежная ссуда на страхование жизни или снятие наличных

Вы можете взять ссуду или снять часть денежной суммы со своего постоянного полиса страхования жизни.Проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом, чтобы понять, подходит ли это для вашего типа страховки, и определить, есть ли какие-либо налоговые последствия, особенно если вы снимаете средства.

Что следует учитывать

• Вам не нужно возвращать политический заем , поскольку вы занимаетесь в основном своими деньгами. Пока политика остается в силе, сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, будет вычтена из пособия в случае смерти, выплачиваемого вашим бенефициарам.В долгосрочной перспективе эффективность вашей политики будет лучше, если ссуда будет погашена.
• Как и в случае с большинством кредитов, с вас будут взиматься проценты. Но многие полисы также будут продолжать приносить кредит, помогая компенсировать стоимость кредита.
• Как правило, отказ от страхования жизни не облагается налогом на прибыль. Проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом, поскольку существуют сложные налоговые правила.

4. Занять деньги

Взятие долга, вероятно, не ваш первый выбор для получения наличных на случай чрезвычайной ситуации.Но если у вас затруднительное положение с финансами и вы имеете право на получение займа, вот несколько вариантов.

Получите личную ссуду

Имея приличный кредитный рейтинг, вы можете получить выгодную процентную ставку в банке или кредитном союзе. Но «благоприятный» относительный: это все еще может означать 8% –12% ³ , потому что ссуда необеспечена. Если возможно, обеспечьте ссуду активом (например, оплаченным автомобилем), чтобы зафиксировать более низкую ставку.

Кредит под залог жилого фонда

С вашим домом в качестве залога вы получаете более высокую процентную ставку и более длительную окупаемость.Это проще с вашим ежемесячным бюджетом. Остерегайтесь того, как сборы за оценку и андеррайтинг могут увеличить общую стоимость или остаток кредита.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Вместо фиксированного срока погашения это переменное погашение и процентная ставка. Вы можете выбрать погашение только процентов, но, по словам Уинстона, это часто сопровождается крупными выплатами, и это может быть трудно себе позволить.

Кредитная карта с нулевым процентом

Эти предложения могут подбодрить вас, но соблюдайте условия.«Если проценты по карте капитализируются, это означает, что после истечения срока действия первоначального предложения вы можете оказаться на крючке из-за начисленных процентов в течение периода действия предложения», — говорит Уинстон. «Это может значительно увеличить ваш основной баланс и усложнить погашение задолженности по кредитной карте. Вот почему важно вовремя выплатить остаток, если вы переводите долг с помощью такого предложения ».