Первоначальный взнос по ипотеке сбербанк 2020: Текст новости — СберБанк

Сбербанк снизил первоначальный взнос по ипотеке :: Финансы :: РБК

Для зарплатных клиентов банка стоимость первоначального взноса снижена на 5 п.п.

Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

Сбербанк объявил о снижении первоначального взноса по ипотеке как для зарплатных клиентов, так и для тех, кто не подтвердил наличие дохода и занятости. Об этом говорится в сообщении кредитной организации, которое поступило в РБК.

Так, для участников зарплатных проектов Сбербанка минимальный первоначальный взнос по ипотеке снижен с 15 до 10% от стоимости недвижимости, а для тех клиентов, которые не подтвердили занятость, с 50 до 30%.

В банке отметили, что речь идет об ипотечных кредитах, которые выдаются для приобретения готового и строящегося жилья. Это не касается государственных программ, военной ипотеки и загородной недвижимости.

Директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев выразил надежду, что решение банка сподвигнет приобретать недвижимость тех клиентов, которым подходили основные условия ипотечных программ, но которых не устраивала необходимость накопления собственных средств.

Взять ипотеку в Сбербанке в 2021 году от 0,1% — условия и ставки по ипотеке в Сбербанке на сегодня

• Для себя
• Для бизнеса

Найти банк, страховую компанию, МФО

• Вклады
  • Срочные вклады
  • Вклады до востребования
  • Калькулятор вкладов
  • Индекс вкладов
• Кредиты
  • Потребительские кредиты
  • Рефинансирование кредитов
  • Целевые кредиты
  • Автокредиты
  • Кредитный калькулятор
  • Онлайн-заявка на кредит
• Ипотека
  • Ипотека
  • Рефинансирование ипотеки
  • Новостройки в ипотеку
  • Ипотечный калькулятор
  • Онлайн-заявка на ипотеку
  • Индекс ипотеки
• Карты
  • Дебетовые карты
  • Кредитные карты
  • Карты рассрочки
  • Карты с кэшбэком
  • Калькулятор кэшбэка
• Займы
  • Микрозаймы
  • Займы под авто
  • Займы под ПТС
  • Займы под недвижимость
  • Калькулятор займов
  • Онлайн-заявка на займ
  • Все займы
• Курсы валют
  • Курсы валют в банках
  • Курс доллара
  • Курс евро
  • Курсы ЦБ РФ
  • Конвертер валют
• Страхование
  • Купить ОСАГО онлайн
  • Калькулятор ОСАГО
  • Калькулятор КАСКО
  • ДМС
  • Коронавирус
  • Для выезда за границу
• Инвестиции New
  • Выбрать брокера
  • Купить акции

• Еще

  • Про банки:
  • Каталог банков
  • Рейтинг банков
  • Отделения и банкоматы
  • Отзывы о банках
  • Про страховые:
  • Каталог страховых
  • Рейтинг страховых
  • Страхование автомобилей
  • Отделения на карте
  • Отзывы о страховых
  • И ещё:
  • Советы, лайфхаки, инструкции
  • Новости и аналитика
  • Ответы на Выберу.ру
  • Каталог МФО
  • Отзывы о МФО
  • Пенсионные фонды

• РКО
• Депозиты для бизнеса
• Кредиты для бизнеса
• Бизнес-карты

• Еще

  • Про банки:
  • Каталог банков
  • Рейтинг банков
  • Отделения и банкоматы
  • Отзывы о банках
  • Про страховые:
  • Каталог страховых
  • Рейтинг страховых

Льготная ипотека: что предлагают банки

Очередное снижение средних рыночных ставок – на 0,5 п.п. – случилось в начале июля, вслед за Центробанком, опустившим ключевую ставку до рекордно низкого порога. Тон задал, как обычно, Сбербанк. Минимальная ставка для готового жилья составляет теперь 7,3% с учётом скидки при электронной регистрации сделки в 0,3 п.п. Этот дисконт, кстати, банк продлил, и теперь он будет действовать вплоть до 1 февраля будущего года.

Ставку по рефинансированию кредитов других банков Сбербанк снизил ещё раньше – в конце мая. На сегодня она составляет 8,5% годовых. Но, конечно, самые интересные условия большинство банков предоставляют для покупки квартир в новостройке. Благо здесь активным игроком на рынке является государство, субсидирующее кредиты.

Именно поэтому условия кредитования на первичном рынке сейчас такие, в которые ещё несколько лет назад трудно было бы поверить. Скажем, льготная ставка для семей с детьми начинается с 1,2% годовых. Прямо как в Европе и США. Правда, это только в первые два года и при условии, что банк заключил с застройщиком партнёрский договор, но всё равно впечатляюще. Если же договора с девелопером нет, ставка начинается с 4,7% годовых, но уже на весь срок кредитования.

Для остальных заёмщиков (без детей соответствующего возраста) по программе «Господдержка-2020» ставка тоже очень привлекательная – от 6,1% годовых на весь срок ипотеки. Или вообще от 2,6% в первые два года. Опять-таки если застройщик берёт часть платежей по ипотеке в этот период на себя.

Ну и отметим, что вслед за Сбербанком ставки по ипотечным займам снизили и другие банки в стране, как это обычно и бывает. Это же касается и других условий по кредиту, зачастую не менее важных. Скажем, в середине июня Сбербанк снизил минимальный размер первоначального взноса с 20 до 15%. Аналогичный шаг тут же предпринял ВТБ, а за ним и ещё несколько банков.

А 15 июля Сбербанк снова сделал свой ход: снизил первоначальный взнос до 10% стоимости жилья. Правда, только для зарплатных клиентов и только по программам, не предусматривающим госсубсидирование ставки. Первоначальный взнос также уменьшен по программе «Ипотека по двум документам». Сейчас оформить кредит без предъявления справки о доходах можно, внеся 30% от стоимости квартиры (ранее – 50%).

Безопасность важнее всего

Ставки ставками, но о безопасности сделок всё равно беспокоиться нужно, несмотря на то что самоизоляционные ограничения в России постепенно снимают. Вирус страну (и мир) ещё не покинул, а потому желательно снизить до минимума необходимость посещения людных мест.

Впрочем, для самих банков это проблемой уже не является. То, как они продумали алгоритм обращения граждан за кредитом и оформления сделки почти полностью в дистанционном режиме, демонстрирует пример того же Сбербанка и его сервиса «ДомКлик».

Итак, для начала клиент выбирает квартиру на сайте застройщика, агентства недвижимости или одной из многочисленных платформ-агрегаторов (маркетплейсов недвижимости). Кстати, сам «ДомКлик» тоже запустил услугу подбора вариантов под запросы клиента в строящихся ЖК по всей стране, так что можно далеко не ходить. Отметим, что многие девелоперы на своих сайтах позволяют при помощи технологии VR «прогуляться» вокруг (и даже зайти внутрь) ещё не построенных жилых комплексов.

Здесь же, на DomClick.ru можно подать заявку на ипотечный кредит и довольно быстро получить решение банка. При этом зарплатным клиентам вообще никакие (!) документы не потребуются, если залогиниться через Сбербанк Онлайн. Остальные заёмщики смогут подтвердить уровень дохода, заказав справку из ПФР онлайн в личном кабинете «ДомКлик». Система может потребовать другие документы (скажем, свидетельство о браке), но и их везти никуда не нужно – можно просто сфотографировать и загрузить. Если же необходимо использовать материнский капитал, надо об этом просто уведомить банк: он сам свяжется с Пенсионным фондом и узнает об остатке средств на сертификате.

Визит в банк нужно нанести всего раз – для подписания документов. Дальше – дело техники (в прямом смысле): договор долевого участия отправляется в Росреестр в электронном виде, а после его регистрации банк перечисляет деньги застройщику или на эскроу-счёт. Всё это гарантирует безопасность сделки для обеих сторон и для покупателя прежде всего. При этом все действия с ДДУ и кредитным договором отображаются в личном кабинете «ДомКлик».

С покупкой квартиры на «вторичке» всё немного сложнее: редко кто приобретает уже готовое жильё вслепую. Это определённый риск (лучше всё же съездить самолично). Но в остальном всё то же самое: подписание договора в банке, электронная отправка его в Росреестр, после этого зачисление денег на счёт продавца с помощью сервиса безопасных расчётов. 

Новые сервисы

К тому же скидка в 0,3% на ипотеку предоставляется при покупке любых квартир, в том числе на вторичном рынке. Главное, чтобы регистрация проводилась через банк в электронном виде. Особенно удобно это для иногородних клиентов. Здесь уместно ещё раз напомнить о сервисе «ДомКлик» по подбору квартир, который региональным покупателям может особенно пригодиться. Действует он следующим образом: после одобрения ипотечной заявки клиент заполняет форму подбора недвижимости, где указывает предпочтения по стоимости и расположению жилья, инфраструктуре, наличию балкона, отделки, кладовой и прочих дополнительных опций.

Система сама формирует список подходящих вариантов от надёжных застройщиков со скидкой до 10% и отправляет клиенту. Тот может напрямую связаться с застройщиком и забронировать понравившуюся квартиру. К сервису уже подключены более 700 застройщиков, работающих по всей стране.

Удалённо выдают кредиты и регистрируют сделки многие банки, просто Сбербанк здесь был пионером. По его данным, заключение сделок в режиме онлайн – услуга, особенно популярная в Петербурге в последние месяцы: 84% всех сделок с недвижимостью совершаются именно так. Причины понятны, но всё же рискнём предположить, что и с уходом коронавируса из нашей жизни большинство пользователей будет выбирать дистанционный способ продажи и покупки жилья. По той простой причине, что это удобно всем.

Ипотечный кредит 🏠 — взять ипотеку в Россельхозбанке, условия на 2021 год, оформить онлайн заявку.

А

Адыгейский

Алтайский

Амурский

Архангельский

Б

Башкирский

Белгородский

Брянский

Бурятский

В

Владимирский

Волгоградский

Воронежский

Д

Дагестанский

Ивановский

Ингушский

Иркутский

К

Кабардино-Балкарский

Калининградский

Калужский

Камчатский

Кемеровский

Кировский

Коми

Костромской

Краснодарский

Красноярский

Курский

Л

Липецкий

М

Марийский

Мордовский

Московский ЦРМБ

Московский Центр корпоративного бизнеса

Н

Нижегородский

Новгородский

Новосибирский

О

Омский

Оренбургский

Орловский

П

Пензенский

Пермский

Приморский

Псковский

Р

Ростовский

Рязанский

С

Самарский

Санкт-Петербургский

Саратовский

Сахалинский

Свердловский

Смоленский

Ставропольский

Т

Тамбовский

Татарстанский

Тверской

Томский

Тувинский

Тульский

Тюменский

У

Удмуртский

Ульяновский

Х

Хабаровский

Ч

Челябинский

Чеченский

Читинский

Чувашский

Я

Якутский

Ярославский

А

Адыгейский

Алтайский

Амурский

Архангельский

Б

Башкирский

Белгородский

Брянский

Бурятский

В

Владимирский

Волгоградский

Воронежский

Д

Дагестанский

И

Ивановский

Ингушский

Иркутский

К

Кабардино-Балкарский

Калининградский

Калужский

Камчатский

Кемеровский

Кировский

Коми

Костромской

Краснодарский

Красноярский

Курский

Л

Липецкий

М

Марийский

Мордовский

Московский ЦРМБ

Московский Центр корпоративного бизнеса

Н

Нижегородский

Новгородский

Новосибирский

О

Омский

Оренбургский

Орловский

П

Пензенский

Пермский

Приморский

Псковский

Р

Ростовский

Рязанский

С

Самарский

Санкт-Петербургский

Саратовский

Сахалинский

Свердловский

Смоленский

Ставропольский

Т

Тамбовский

Татарстанский

Тверской

Томский

Тувинский

Тульский

Тюменский

У

Удмуртский

Ульяновский

Х

Хабаровский

Ч

Челябинский

Чеченский

Читинский

Чувашский

Я

Якутский

Ярославский

Представительства за рубежом:

Страница не найдена — ООО СМУ-58

1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ

Сайт – официальный сайт общества с ограниченной ответственностью «СЗ «СМУ-58», расположенный в сети Интернет по дресу: www.ооосму-58.рф
Администрация Сайта – общество с ограниченной ответственностью «СЗ «СМУ-58», контакты: 428018, Чувашская Республика, г.Чебоксары, Московский пр., д.17, строение 1, помещение 2 +7 (8352) 457492, 457904 (факс)

Пользователь – физическое или юридическое лицо, разместившее свою персональную информацию посредством Формы обратной связи на сайте с последующей целью передачи данных  Администрации Сайта.

Форма обратной связи – специальная форма, где Пользователь размещает свою персональную информацию с целью передачи данных  Администрации Сайта.

Согласие на обработку персональных данных — специальная форма, заполняя которую Пользователь дает согласие на обработку своих персональных данных, которые размещает в форме обратной связи на Сайте.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

2.1. Настоящая Политика конфиденциальности является официальным типовым документом Администрации Сайта и определяет порядок обработки и защиты информации о физических и юридических лицах, использующих Форму обратной связи на Сайте.

2.2. Целью настоящей Политики конфиденциальности является обеспечение надлежащей защиты информации о Пользователе, в т.ч. его персональных данных от несанкционированного доступа и разглашения.

2.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации о пользователях регулируются настоящей Политикой конфиденциальности и действующим законодательством Российской Федерации.

2.4. Действующая редакция Политики конфиденциальности, является публичным документом, разработана Администрацией Сайта и доступна любому Пользователю сети Интернет при переходе по гипертекстовой ссылке «Политика конфиденциальности».

2.5. Администрация Сайта вправе вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности.

2.6. При внесении изменений в Политику конфиденциальности, Администрация Сайта уведомляет об этом Пользователя путём размещения новой редакции Политики конфиденциальности на Сайте www.ооосму-58.рф

2.7. При размещении новой редакции Политики конфиденциальности на Сайте, предыдущая редакция хранятся в архиве документации Администрации Сайта.

2.8. Используя Форму обратной связи, Пользователь выражает свое согласие с условиями настоящей Политики конфиденциальности.

2.9. Администрация Сайта не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователе.

1. УСЛОВИЯ И ЦЕЛИ СБОРА И ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ

3.1. Персональные данные Пользователя такие как: имя, фамилия, отчество, e-mail, телефон, и др., передаются Пользователем  Администрации Сайта с согласия Пользователя.
3.2. Передача персональных данных Пользователем Администрации Сайта, через Форму обратной связи  означает согласие Пользователя на передачу его персональных данных.
3.3. Администрация Сайта осуществляет обработку информации о Пользователе, в т.ч. его персональных данных, таких как: имя, фамилия, отчество, e-mail, телефон, skype и др., а также дополнительной информации о Пользователе, предоставляемой им по своему желанию: организация, город, должность и др. в целях выполнения обязательств перед Пользователем Сайта.
3.4. Обработка персональных данных осуществляется на основе принципов:
а) законности целей и способов обработки персональных данных и добросовестности;
б) соответствия целей обработки персональных данных целям, заранее определенным и заявленным при сборе персональных данных;
в) соответствия объёма и характера обрабатываемых персональных данных способам обработки персональных данных и целям обработки персональных данных;
г) недопустимости объединения созданных для несовместимых между собой целей баз данных, содержащих персональные данные.

3.5. Администрация Сайта осуществляет обработку персональных данных Пользователя с его согласия в целях:

3.5.1. Оказания услуг/продажи товаров, предлагаемых Администрацией сайта;

3.5.2. Идентификации стороны в рамках соглашений и договоров с Администрацией сайта;
3.5.3. Предоставления пользователю персонализированных услуг;
3.5.4. Связи с пользователем, в том числе направления уведомлений, запросов и информации, касающихся использования Сайта, оказания услуг, а также обработки запросов и заявок от Пользователя;
2.5.5. Контроля и улучшения качества, удобства использования услуг;
3.5.6. Проведения статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

1. ХРАНЕНИЕ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

Персональные данные Пользователя хранятся исключительно на электронных носителях и используются строго по назначению, оговоренному в п.3 настоящей Политики конфиденциальности.

1. ПЕРЕДАЧА ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

5.1. Персональные данные Пользователя не передаются каким-либо третьим лицам, за исключением случаев, прямо предусмотренных настоящей Политикой конфиденциальности и указанных в Согласии на обработку персональных данных.
5.2. Сайт вправе передать персональную информацию пользователя третьим лицам в следующих случаях:

5.2.1. Пользователь выразил свое согласие на такие действия;
5.2.2. Передача необходима в рамках использования пользователем определенного Сервиса либо для оказания услуги пользователю;

5.2.3. Передача предусмотрена российским законодательством в рамках установленной законодательством процедуры;

5.2.4. Такая передача происходит в рамках продажи или иной передачи бизнеса (полностью или в части), при этом к приобретателю переходят все обязательства по соблюдению условий настоящей Политики применительно к полученной им персональной информации;

5.2.5. По запросам государственных органов, органов местного самоуправления в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

1. СРОКИ ХРАНЕНИЯ И УНИЧТОЖЕНИЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

6.1. Персональные данные Пользователя хранятся на электронном носителе сайта бессрочно.
6.2. Персональные данные Пользователя уничтожаются при желании самого пользователя на основании его обращения, либо по инициативе Администратора сайта без объяснения причин путём удаления Администрацией Сайта информации, размещённой Пользователем.

1. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ

Пользователи вправе на основании запроса получать от Администрации Сайта информацию, касающуюся обработки его персональных данных.

1. МЕРЫ ПО ЗАЩИТЕ ИНФОРМАЦИИ О ПОЛЬЗОВАТЕЛЯХ

Администратор Сайта принимает технические и организационно-правовые меры в целях обеспечения защиты персональных данных Пользователя от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных неправомерных действий.

1. ОБРАЩЕНИЯ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ

9.1. Пользователь вправе направлять Администрации Сайта свои запросы, в т.ч. относительно использования/удаления его персональных данных, предусмотренные п.3 настоящей Политики конфиденциальности в письменной форме по адресу, указанному в п.1 настоящей Политики.

9.2. Запрос, направляемый Пользователем, должен содержать следующую информацию:
для физического лица:

– номер основного документа, удостоверяющего личность Пользователя или его представителя;

– сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

– дату регистрации через Форму обратной связи;

– текст запроса в свободной форме;

– подпись Пользователя или его представителя.

для юридического лица:

– запрос в свободной форме на фирменном бланке;

– дата регистрации через Форму обратной связи;

– запрос должен быть подписан уполномоченным лицом с приложением документов, подтверждающих полномочия лица.

9.3. Администрация Сайта обязуется рассмотреть и направить ответ на поступивший запрос Пользователя в течение 30 дней с момента поступления обращения.
9.4. Вся корреспонденция, полученная Администрацией от Пользователя (обращения в письменной/электронной форме) относится к информации ограниченного доступа и без письменного согласия Пользователя разглашению не подлежит. Персональные данные и иная информация о Пользователе, направившем запрос, не могут быть без специального согласия Пользователя использованы иначе, как для ответа по теме полученного запроса или в случаях, прямо предусмотренных законодательством.

Сбербанк снижает первоначальный взнос по ипотеке

https://www.tulapressa.ru/2020/07/sberbank-snizhaet-pervonachalnyj-vznos-po-ipoteke-4612/

• Для зарплатных клиентов банка — до 10%
• Для клиентов без подтверждения дохода и занятости — до 30%

Сбербанк снижает первоначальный взнос по ипотеке на покупку готового и стоящего жилья. Для участников зарплатных проектов банка минимальный первоначальный взнос снижен с 15% до 10% от стоимости недвижимости.

Также первоначальный взнос снижен с 50% до 30% для клиентов, оформляющих ипотеку без подтверждения дохода и занятости.

Минимальный первоначальный взнос может использоваться для приобретения готового и строящего жилья в ипотеку за исключением госпрограмм, военной ипотеки и загородной недвижимости.

Управляющий Тульским отделением ПАО Сбербанк Сергей Ющенко:

«Сбербанк поддерживает туляков в решении квартирного вопроса и улучшает условия ипотечных программ. Ряд клиентов откладывали приобретение квартиры по причине необходимости накопления значительной суммы в качестве первого взноса. Теперь эта сумма снижена, что, безусловно, является позитивной новостью».

Ранее Сбербанк снизил процентные ставки по ипотеке на 0,5 процентных пункта.

Купить квартиру в новостройке по программе господдержки для семей с детьми в ипотеке можно по ставке от 1,2%, а по программе «Господдержка 2020» — от 2,6% годовых с учетом скидки от застройщика в первые 2 года кредитования.

Минимальная ставка на покупку квартиры в новостройке — от 4,1% годовых в первые 2 года кредитования в рамках специальной программы с застройщиками.

Минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку — 7,3% годовых с учетом специальных условий при покупке квартиры на ДомКлик и электронной регистрации сделки.

Оформить ипотеку со сниженной ставкой и минимальным первоначальным взносом можно онлайн на DomClick.ru.

Ипотека стала еще доступнее — новости Kapital.kz

В первой половине сентября в Казахстане стартовал приём заявок на обновлённую программу на покупку нового жилья от застройщика BI Group  — «Особая ипотека».

С   момента старта «Особой ипотеки» в 2020 году уже тысячи людей стали собственниками качественного жилья. При этом эксперты отмечают, что спрос на недвижимость среди казахстанцев постоянно растёт.  

Главные преимущества обновленной программы прокомментировал Магомед Гулаев, управляющий директор Сбербанка: «Совместная программа «Особая ипотека» теперь стала еще доступнее для наших клиентов: ставки от 6,99% на самых популярных сроках 10 и 15 лет;  появилась возможность оформить ипотеку клиентам, не имеющим возможность официально подтвердить доход; первоначальный взнос минимальный на рынке — от 10%. Но что заслуживает особого внимания, так это впервые появившаяся на рынке возможность получить ипотеку без первоначального взноса, предоставив в залог автотранспорт, при этом – что важно – авто остается в пользовании у владельца. Немаловажным преимуществом ипотеки Банка, безусловно, является возможность в любой момент погасить заем досрочно, без штрафов и ограничений по сумме частичного погашения.

Совместная программа «Особая ипотека» пользуется спросом у казахстанцев и является альтернативным решением для тех, кто не рассматривает ипотеку по государственной программе или через систему жилищных сбережений в связи с наличием существенных ограничений по размеру первоначального взноса, подтверждению дохода».

«Мы ожидаем повышенный интерес от наших клиентов к новым условиям программы, когда личный автомобиль можно использовать в качестве первоначального взноса. Благодаря инициативе Сбербанка «Особая ипотека» обрела новые преимущества, и у клиентов появилась возможность сохранить собственные сбережения и направить их, к примеру, на ремонт и обустройство новой квартиры. Еще одна особенность данной программы в том, что Сбербанк первым на рынке поддержал наше предложение и отказался от ограничений, связанных с получением гарантий Казахстанской Жилищной Компании (КЖК), согласившись использовать альтернативный рыночный инструмент — страхование рисков по договору долевого участия, что значительно расширило выбор и доступность жилья для наших клиентов – отметил руководитель по развитию финансовых технологий Нурлан Онгарбаев.

Ипотечная программа предоставляет возможность покупки строящегося жилья под залог приобретаемой недвижимости, без дополнительного залога. На текущий момент в рамках программы доступны квартиры в 46 жилых комплексах BI Group в гг. Нур-Султан, Алматы, Шымкент и Атырау, а подать заявку можно в любом регионе страны.

Ознакомиться с программой и подать заявку можно на сайте.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Как цифровой всплеск изменит финансы

8 октября 2020 года

Примечание редактора: некоторые из наших репортажей о covid-19 бесплатны для читателей The Economist Today , нашего ежедневного информационного бюллетеня. Чтобы узнать больше и узнать о нашем трекере пандемии, посетите наш хаб

I N 2012 ДЭВИД ВЕЛЕС попытался открыть банковский счет в Бразилии. «Это было похоже на тюрьму», — говорит он. Ему было приказано оставить свои вещи в шкафчике перед тем, как пройти через пуленепробиваемые двери.Прождав час, он столкнулся с шквалом вопросов от враждебно настроенного менеджера. Потребовалось пять месяцев, чтобы ему предложили простой счет стоимостью в сотни долларов в год и кредитную карту с годовой процентной ставкой в ​​400%. В следующем году, в надежде подорвать непоколебимую банковскую олигополию Бразилии, он основал Nubank, онлайн-кредитора. К началу 2020 года банк был оценен в 10 миллиардов долларов.

Ваш браузер не поддерживает элемент

Больше аудио и подкастов на iOS или Android.

Затем пришла пандемия — и бизнес пошел в гору. Только в этом году количество счетов в Нубанке увеличилось на 50% и составило 30 миллионов. В июне он заключил партнерское соглашение с WhatsApp, у которого 120 миллионов пользователей в Бразилии, чтобы предлагать платежи через службу обмена сообщениями. В сентябре он купил интернет-брокера Easynvest и начал операции в Колумбии. В ноябре Бразилия проведет реформу Open Banking, которая предоставит финтех-компаниям доступ к данным, хранящимся в банках, управляющих фондами и страховщиках.Все это, по словам г-на Велеса, является лишь началом цифровой революции: «это только первая секунда первой половины игры».

Подобно тому, как цифровая волна, вызванная пандемией, ускоряет трансформацию в розничной торговле и электронной коммерции, меняется и финансовая сфера. Переход от физических платежей к цифровым в этом году был драматичным. Эксперты, опрошенные The Economist , считают, что доля безналичных операций во всем мире выросла до уровня, которого они ожидали достичь через два-пять лет.В апреле трафик мобильного банкинга в Америке вырос на 85%, а количество регистраций в онлайн-банке — на 200%.

Некоторые фирмы наживаются на цифровой «лихорадке», в то время как другие останутся позади. Рынки капитала думают, что наступает новая эра: на обычные банки сейчас приходится только 72% общей рыночной стоимости мировой банковской и платежной индустрии, по сравнению с 81% в начале года и 96% десять лет назад (см. Диаграмму 1). ). На долю таких финтех-компаний, как Ant Group и PayPal, приходится 11%: их рыночная стоимость в этом году почти удвоилась и составила почти 900 миллиардов долларов.Традиционные небанковские платежные компании, такие как Visa, тоже переживают бум, и на их долю приходится остальные 17% от общего числа в отрасли.

Оцифровка может положить конец динозаврам в некоторых отраслях, таких как развлечения или розничная торговля. Но в финансах они, похоже, будут жить дальше. Банки хорошо закрепились, хотя и в разной степени в разных местах. Регуляторы, боги их экосистемы, не хотят позволить им умирать. Таким образом, новое и старое будут сосуществовать, а точные характеристики гибридной системы будут варьироваться от места к месту.

Ускорение оцифровки наиболее заметно в платежных системах. Хотя кризис привел к увеличению физических наличных денег у населения, темпы их обращения снизились, что говорит о том, что люди скорее копят, чем тратят банкноты. Платежи по картам, напротив, продолжали расти. Отчасти это произошло благодаря буму онлайн-покупок, который вырос на несколько лет вперед. Но это также отражает усилия обычных магазинов по привлечению клиентов в Интернете. Весной Stripe, фирма, обеспечивающая платежи, помогла на многовековом фермерском рынке в Париже создать виртуальные кассы вместо физических, говорит Джон Коллисон, ее президент.Объемы заказов на продукты, обработанные Marqeta, платежной фирмой, которая работает со многими американскими компаниями по доставке еды из ресторанов, утроились с марта по середину апреля.

Магазины снова открылись, но люди все еще придерживаются пластика. Правительства 31 страны помогли, повысив лимиты на бесконтактные платежи (а карточные компании лоббируют еще более высокие потолки). Карты Visa и Mastercard, двух карточных сетей, на которые приходится 94% транзакций, обрабатываемых за пределами Китая, в первом квартале 2020 года выросли более чем на 40% по сравнению с тем же периодом 2019 года.Компания Square, которая помогает малому бизнесу принимать платежи по кредитным картам, увидела, что ее доля полностью безналичных клиентов в Америке подскочила с 5% в феврале до 23% в апреле; с тех пор он стабилизировался на уровне 14%. В Великобритании эта доля сейчас составляет 37% (см. Диаграмму 3).

Все сдачи

Сдвиг выходит за рамки карт. Хироки Такеучи из GoCardless, который помогает компаниям собирать платежи с банковских счетов, говорит, что многие членские организации, такие как спортивные залы, воспользовались возможностью отключения, чтобы перейти с кассовых аппаратов на прямой дебет.Потребители используют одноранговые услуги ( P 2 P ), чтобы отправлять деньги родственникам или покупать уроки фитнеса в Интернете. Платежи, обработанные в Америке фирмой Venmo, P 2 P , во втором квартале выросли на 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

За пределами Запада мобильные кошельки, с помощью которых вы можете расплачиваться после загрузки денег на свой телефон, стали обычным явлением еще до пандемии. Вирус помог им. Треть из 18 000 уличных лоточников Сингапура разрешила потребителям платить, отсканировав код QR в июле, что более чем на 50% увеличилось всего за два месяца.Многие правительства в Африке объявили эти кошельки основными услугами и запретили комиссию за переводы. Суммы на счетах M — PESA , повсеместно распространенной в Кении услуги мобильных денег, только за май выросли на одну пятую.

Цифровые технологии стремительно развиваются и в других сферах финансов. Поскольку миллионы домохозяйств получили стимулирующие чеки и выплаты по увольнению, многие стали делать ставки на акции со своих диванов, используя электронных брокеров с нулевой комиссией. Кейт Денерштейн из TD Ameritrade, одного из таких брокеров, говорит, что клиенты во всем мире открыли на 50% больше счетов в 2020 году, чем в его лучший полный год.Между тем страховщики, которые полагались на агентов при продаже полисов, научились обходиться без них. Сачин Шах, руководитель подразделения Manulife в Юго-Восточной Азии, говорит, что 97% его продукции теперь можно купить в Интернете.

Банковское дело — ядро ​​розничного финансирования — не застраховано от изменений. Западные кредиторы сообщают о растущем количестве подключений к их приложениям и цифровым продажам. На развивающихся рынках внедрение происходит еще быстрее, что отражает более низкую отправную точку. Хосе Антонио Альварес, исполнительный директор Santander, испанской банковской группы, охватывающей три континента, говорит, что использование ее цифровых каналов выросло на 20% в Европе, 30% в Южной Америке и 50% в Мексике в первой половине года. по сравнению с первым полугодием 2019 года.

Цифровые финансы, которые уже стали популярной силой, в последние месяцы привлекли в банковскую систему еще больше людей. В апреле DBS , крупнейший кредитор Сингапура, открыл 40 000 счетов для мигрантов за выходные, чтобы они могли отправлять деньги домой в цифровом виде. Правительство Бразилии, оказавшее помощь 60 миллионам человек, все чаще использует мобильный маршрут для связи с жителями Амазонки. Джошуа Ойгара, глава KCB, крупнейшего банка Кении , говорит, что количество клиентов, использующих его приложение, удвоилось с момента заражения вирусом COVID-19.Они переместили 35 миллиардов шиллингов (329 миллионов долларов) со своих мобильных кошельков на банковские счета в июне — в шесть раз больше, чем в январе.

Эти изменения в поведении, похоже, сохранятся. Многие клиенты не были знакомы с этой технологией до пандемии, и опросы показывают, что она им нравится. По данным исследовательской компании Forrester, в апреле почти пятая часть взрослого населения Америки впервые воспользовалась цифровыми платежами. С февраля Нубанк ежемесячно привлекает 30 000 пользователей в возрасте старше 60 лет. В ходе глобального опроса, проведенного консалтинговой компанией Bain, выяснилось, что 95% потребителей планируют использовать цифровой банкинг после пандемии.А банки, которые уже планировали сократить свое физическое присутствие, закрывают отделения быстрее, чем они предполагали. В этом году бразильские кредиторы закрыли 1500 банков, что составляет 7% от общего фонда. Те, кто в Европе, планируют сократить 2500 филиалов. По словам Эллисон Бир из JPMorgan Chase, крупнейшего кредитора Америки, банки будут стремиться поддерживать повседневный бизнес в режиме онлайн, а филиалы, которые остаются открытыми, часто модернизируются для предоставления «ценных» услуг, таких как консультации.

Закон пакета

В разгар цифровой «лихорадки» появляется новая бизнес-модель, и в нее вовлекаются новые участники.Банки, сайты электронной коммерции, финтех, социальные сети, приложения для такси и телекоммуникационные компании — все стремятся стать «платформами» — торговыми площадками, через которые пользователи могут покупать ряд финансовых продуктов, произведенных собственными силами или третьими сторонами. «Все пытаются стать домашней страницей», — говорит Тара Ривз из Omers Ventures, подразделения венчурного капитала муниципального пенсионного фонда Канады. Grab, приложение для вызова пассажиров в Сингапуре, которое превратилось в самый популярный мобильный кошелек в стране, имеет более 60 связей с банками, страховщиками и другими финансовыми компаниями.Рубен Лай, который руководит его финансовым подразделением, говорит, что он хочет «быть универсальной платформой», которая удовлетворяет финансовые потребности жителей Юго-Восточной Азии.

Инвесторы считают, что «встроенное финансирование» — интеграция кредитов, страхования и инвестиций в нефинансовые приложения или веб-сайты — со временем может стать столь же ценным, как платежные услуги сегодня. Поэтому и банки, и финтех-компании стремятся интегрировать предлагаемые ими услуги. В сентябре Яндекс, ведущее российское приложение для поиска в Интернете и вызова пассажиров, заявило, что купит крупнейший в стране цифровой банк.Неделю спустя Сбербанк, главный кредитор России, отказался от слова «банк», чтобы переименовать себя в технологическую фирму, занимающуюся доставкой еды и телемедициной. Питер Ндегва, который управляет Safaricom, кенийской телекоммуникационной фирмой и основным владельцем M — PESA , хочет, чтобы сервис стал «брендом стиля жизни», предлагающим овердрафты, займы, управление капиталом и страхование.

Главное достоинство новой модели — деньги. Поскольку растущая конкуренция и в богатых странах низкие и падающие процентные ставки снижают маржу по ссуде, банкам необходимо диверсифицироваться.Со своей стороны, претенденты на технологические цели хотят повысить популярность своих приложений, чтобы они могли продавать больше своих основных продуктов или получать часть финансовых продуктов, которые они распространяют для других. По мере того, как физические отрасли становятся неактуальными, финансы подвергаются той же сетевой экономике, которая перевернула другие сектора. Хью ван Стенис из UBS, банка , считает, что пандемия ускоряет динамику «победитель получает большинство», когда популярные платформы привлекают экспоненциально больше трафика.

Большая часть выигрыша может быть получена за счет возможности объединять и использовать данные, давно хранящиеся в разных финансовых службах.Вооруженные полной картиной поведения пользователей, фирмы надеются использовать алгоритмы, которые выдают подсказки, например, о том, как сэкономить для дома мечты. Это сделает платформы еще более липкими и позволит им, в свою очередь, рекомендовать еще больше продуктов. Backbase, финтех, которая разрабатывает программное обеспечение цифрового банкинга для традиционных операторов, также работает над подобным волшебством. «Чем больше людей делятся с вами своей повседневной жизнью, тем больше вы можете дать им этих дополнительных преимуществ», — говорит Джук Плейтер, его руководитель.

Множество нулей и много единиц

Несмотря на то, что Big Tech уничтожила действующих игроков в других отраслях, они ограничились обходом финансовых границ.Apple выпустила кредитную карту с Goldman Sachs и платежный инструмент. Платежи в Facebook пока не продвинулись. По словам Лизы Эллис из исследовательской фирмы MoffettNathanson, количество американских сайтов электронной коммерции, использующих кнопку оплаты Amazon, растет очень медленно. Google объединился с банками, чтобы предложить текущие и сберегательные счета; в Индии, где преобладает платежное приложение, она выдает покупателям мгновенные ссуды. Но Дайана Лэйфилд, менеджер по платежам в Google, непреклонна в том, что компания не хочет превращаться в «великую объединяющую платформу».(Это может быть связано с тем, что он нацелен на более привлекательный рынок. Финансовая отрасль, которая сначала медленно переносила данные в облако, становится все более и более заинтересованной в этом. Это принесет наибольшую пользу: Alibaba, бывшая родительская группа Ant; Amazon; Google; и Microsoft.)

Куда все это денется банкам? Многие финтех-компании с их более яркими приложениями и лучшей аналитикой рисков, безусловно, имеют преимущество перед ними. Но эти фирмы не пытаются узурпировать кредиторов. Это связано с тем, что банковское дело состоит из двух частей, — говорит Миклош Дитц из консалтинговой компании McKinsey.«Базовая банковская деятельность» — строго регулируемая, капиталоемкая деятельность, такая как ведение бухгалтерского баланса, — приносит 3 трлн долларов дохода во всем мире, а рентабельность собственного капитала ( ROE ) составляет 5-6%. Напротив, более свободные направления бизнеса, такие как платежи или распространение продукции, приносят 2,5 триллиона долларов от продаж, но ROE составляют 20%. Финтех охотятся за вкусным. Но для этого им нужны банки, чтобы выжить.

Чтобы увидеть, как может работать сосуществование, посмотрите на Китай. Дуополия Tencent и Ant использует мощные алгоритмы для определения цены и распределения быстрорастущей части кредитов, предоставленных потребителям и небольшим компаниям в стране (см. Брифинг).Однако продукты, которые они продают, хранятся на балансах банков. Несмотря на значительные урезания, которые они получают — поглощая значительную часть прибыли кредиторов, — банки по-прежнему соглашаются на сделку, потому что им нужен доступ.

Но сосуществование по всему миру будет принимать различные формы. Некоторые банки могут быть лучше приспособлены к новому миру технологий, чем другие, что само по себе является функцией сегодняшнего состояния банков. Дирк Фатер из Bain видит тесную связь между цифровыми показателями банка и тем, насколько сильно он пострадал от финансового кризиса 2007-2009 годов.Европейские банки, обремененные безнадежными кредитами и низкими процентными ставками, провели 2010-е годы, сокращая расходы, а не вкладывая средства в преобразования. Их приложения мало что могут сделать. В отличие от этого, Commonwealth Bank of Australia, расположенный в стране, не пострадавшей от финансового кризиса, создал приложение, получившее одобрение за предоставление персонализированных услуг, подобных Netflix. Он уведомляет пользователей о сроках оплаты счетов и дает им рекомендации относительно их налоговых деклараций. Пиюш Гупта, начальник DBS , говорит, что последние несколько месяцев компания потратила на устранение пробелов «последней мили», чтобы сложные продукты, такие как ипотека, можно было продавать через Интернет.

Проверки и остатки

Регулирование также определит, сколько технологических фирм могут выиграть у банков. Китай давно позволял им свободно бродить (хотя недавно он отобрал часть этой свободы, чтобы защитить банки). С другой стороны, Америка больше всего защищает банки и фирмы, выпускающие кредитные карты, поскольку не спешит строить каналы для быстрых платежей и затрудняет получение лицензий на цифровое банковское обслуживание. Он предоставил рынку право решать, когда и по какой цене публиковать данные.Европа и многие развивающиеся рынки находятся где-то посередине. Они пытались создать конкуренцию, позволяя данным передаваться. Некоторая версия Open Banking скоро будет действовать в 51 стране, от Малайзии до Мексики.

Объедините эти начальные условия, и вы начнете понимать, почему определенные финансовые системы находятся там, где они есть сегодня, и где они могут закончиться. Америка находится на нулевой стадии. Клиенты заперты в липких схемах кредитных карт, финансируемых за счет грабительских сборов с торговцев.Технологическим компаниям приходится полагаться на скрипучую финансовую систему, находящуюся в ведении хорошо защищенных действующих банков.

На следующем этапе банки по-прежнему будут управлять инфраструктурой, но платежи и другие непрофильные задачи будут открыты для новых участников. Европейские финтех-компании, например, могут инициировать переводы, но по-прежнему перемещать деньги между банковскими счетами. В Швеции они дают 60% потребительских кредитов.

На втором этапе платежи обычно отключают традиционных операторов — как, например, потоки между мобильными кошельками Африки, которые не проходят через банки.Но большинство других финансовых услуг по-прежнему привлекают их. Третий этап — это область «суперприложений», таких как Grab и Gojek в Юго-Восточной Азии, которые начинались как сервисы по вызову пассажиров, или Mercado Pago, финансовое подразделение MercadoLibre, крупнейшего в Латинской Америке сайта электронной коммерции. Они хотят стать финансовыми супермаркетами, предлагающими широкий спектр продуктов, в основном произведенных другими компаниями. Наиболее продвинутые воплощения из них — суперприложения в Китае.

Пока регулирующие органы будут полны решимости поддерживать жизнь банков, четвертая стадия, на которой небанковские организации доминируют как в производстве, так и в распределении финансовых услуг, вероятно, никогда не наступит.Однако, учитывая, что так много стран так далеко от границы, это вряд ли исключает драматические изменения в предстоящие годы. ■

Исправление (16 октября 2020 г.): в более ранней версии этой статьи неверно говорилось, что Сачин Шах управляет азиатским подразделением Manulife. Фактически он руководит ее операциями в Юго-Восточной Азии. Извините.

Статья появилась в разделе «Финансы и экономика» печатного издания под заголовком «Цифровая волна»

Московская Биржа | Московская Биржа совместно со Сбербанком

10 августа 2020 года Московская Биржа начала расчет и публикацию индекса DomClick для Московской недвижимости на основе данных DomClick (входит в экосистему Сбербанка) на основе ипотечных сделок Сбербанка.

• Индекс отслеживает средневзвешенную цену квадратного метра жилой площади по городу Москве.
• Индекс включает квартиры в многоэтажных домах и не включает элитную недвижимость (цена продажи превышает 30 млн рублей) во избежание искажения цен.
• Индекс рассчитан задним числом до конца 2016 года. Значение индекса составило 159 647 рублей за квадратный метр на 28 декабря 2016 года и 188 578 рублей на 5 августа 2020 года.

Индекс рассчитывается еженедельно и пересматривается ежеквартально. Код индекса — MREDC.

Методология Индекса, а также изменения и дополнения к нему разработаны на основе рекомендаций Экспертного совета по рынку недвижимости, в который входят представители Московской Биржи, Сбербанка, ДомКлик, ДОМ.РФ, МГУ им. М.В. Ломоносова и Финансового университета при Правительстве РФ. .

Игорь Марич, член Правления Московской Биржи, сказал:

«Индекс недвижимости, разработанный совместно со Сбербанком, является уникальным эталоном, поскольку это единственный индикатор рынка недвижимости в России, основанный на реальных сделках.Мы надеемся, что индекс будет признан ориентиром цен на рынке жилой недвижимости Москвы.

«Мы рассмотрим возможность предложения фьючерсного контракта на этот размер позже. Это позволит инвестиционным фондам и розничным инвесторам реализовать стратегии, позволяющие извлечь выгоду из изменений цен на недвижимость. Застройщики смогут хеджировать рыночный риск, а финансовые компании создадут новые структурированные продукты, которые помогут розничным инвесторам накапливать средства для покупки недвижимости или внесения первоначального взноса.«

Владимир Яровой, старший управляющий директор, руководитель направления электронных рынков Сбербанка, сказал:

«Сочетание компетенций Сбербанка и Московской биржи позволяет нам создавать полезные и востребованные индексные продукты для широкого круга инвесторов. Я считаю, что Moscow Real Estate Index отражает деловую активность домохозяйств на одном из важнейших потребительских рынков и повысит удобство и предсказуемость рынка для клиентов.Индекс, основанный на реальных сделках и обновляемый еженедельно, послужит надежным аналитическим инструментом для инвестиций в недвижимость.«

Алексей Лейпи, управляющий директор DomClick, сказал:

«Анализ цен» — это уникальный сервис онлайн-оценки квартир на основе реальных ипотечных сделок со Сбербанком. Он помогает определить оптимальную цену квартиры как для покупателя, так и для продавца. Это точный алгоритм, так как сравнивает квартиры по более чем 40 параметров и отслеживание динамики цен на недвижимость.Кроме того, сервис предоставляет выборку для более глубокого анализа, поскольку подавляющее большинство ипотечных сделок в России совершается со Сбербанком.Совместная инициатива DomClick и Московской биржи логично расширяет продукт. В будущем это позволит создавать аналитику рынка недвижимости и отслеживать динамику рынка с использованием этих данных ».

Сбербанк — крупнейший банк России и ведущий мировой финансовый институт. На его долю приходится почти треть всех банковских активов в России. Банк является ключевым кредитором национальной экономики; в нем находится большая часть депозитов страны.Сбербанк предлагает свои услуги в 18 странах мира. У него самая широкая сеть в России, насчитывающая 14 000 отделений. Его сеть за рубежом включает дочерние компании, филиалы и представительства в Великобритании, США, СНГ, Центральной и Восточной Европе, Индии, Китае и других странах.

DomClick от Сбербанка облегчает поиск, покупку, продажу или аренду недвижимости, подачу заявки на ипотеку, электронную регистрацию транзакции и безопасное проведение расчетов для покупателя и продавца удаленно.Сайт предлагает более 2 миллионов объявлений о продаже или аренде недвижимости в реальном времени. С этой услугой потребуется пять минут, чтобы подать заявку на ипотеку и получить ответ банка в течение 24 часов. Ежемесячно сайт посещают более 8 миллионов пользователей; он входит в число лидеров в сфере онлайн-недвижимости в России по посещаемости. Через DomClick.ru выдано более 419 000 ипотечных кредитов на сумму 1 трлн рублей.

MOEX управляет основной торговой площадкой в ​​России для валют, инструментов денежного рынка, акций, облигаций, производных инструментов и товаров.В состав Группы входят центральный депозитарий ценных бумаг (Национальный расчетный депозитарий) и клиринговый центр (Национальный клиринговый центр), выполняющий функции центрального контрагента на рынках, что позволяет Московской бирже предлагать своим клиентам полный спектр торговых и пост-трейдинговых услуг. Доля акций в свободном обращении составляет 62,8%.

Банковское дело: Россия создает собственные инновации

Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Центрального банка России

Центральный банк России — один из самых активных в мире с точки зрения цифровых инноваций.За последние шесть лет он запустил серию крупных инфраструктурных проектов, включая национальные системы быстрых платежей и биометрические системы, а также нормативную песочницу, ассоциацию финансовых технологий и платформу блокчейн.

Движущей силой всех этих проектов является Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Центрального банка России (ЦБ РФ) и руководитель цифровых технологий.

Необычно для руководителя центрального банка бывшего Советского Союза, Скоробогатова имеет солидный опыт работы в коммерческих банках.Она перешла в ЦБ РФ в 2014 году после 11 лет работы в Росбанке, российском филиале Societe Generale, где она начала работу в качестве директора по развитию розничных продаж, кассового обслуживания и удаленного обслуживания. Она вошла в состав правления в 2007 году в качестве главы комитета по банковскому делу и информационным технологиям.

В этой роли она отвечала за создание единой ИТ-платформы для многочисленных операций Societe Generale в России, а также за создание отдела по проектам и организации процессов.

Призыв присоединиться к ЦБ РФ прозвучал вскоре после аннексии Крыма Россией. После того, как в марте 2014 года было объявлено о первом раунде западных санкций, Visa и Mastercard ограничили обслуживание некоторых банков и клиентов в России, что вызвало опасения, что страна может быть отрезана от международных платежных систем.

В ответ президент России Владимир Путин объявил, что Россия разработает собственную систему карточных платежей, возложив эту задачу на ЦБР.

Я пришел в центральный банк, будучи глубоко убежденным, что мы можем все.Цитируя Марка Твена: «Они не знали, что это невозможно, поэтому сделали это». — Ольга Скоробогатова, CBR

Скоробогатова была привлечена к руководству инициативой и присоединилась к центральному банку в июле 2014 года. В том же месяце Национальная система платежных карт (НСПК) была зарегистрирована как компания. К концу года платежная платформа была создана, и первые карты «Мир» были выпущены в конце 2015 года.

«НСПК был достаточно сложной и амбициозной задачей, — говорит Скоробогатова.«Обычно для создания компании такого масштаба требуется от трех до пяти лет, в то время как нам нужно было сделать это за семь месяцев».

К декабрю 2019 года было выпущено около 70 миллионов карт «Мир», и на систему приходилось почти 25% всех платежей в России. Эта цифра была увеличена за счет введения в январе 2018 года закона, требующего, чтобы все государственные пособия и пенсионные выплаты производились через НСПК.

Скоробогатова подчеркивает, что эта система предназначена не только для государственных платежей.

«Это полноценный бизнес-инструмент, который мы предоставляем и участникам рынка», — говорит она.

Однако она признает, что дальнейшее увеличение охвата системы, на которое нацелены российские власти, будет сложной задачей.

«Каждый следующий 1% рынка труднее обеспечить, чем предыдущий», — говорит она.

С самого начала было много разговоров о развертывании системы на международном уровне. Однако до сих пор участие ограничивалось в основном членами Евразийского экономического союза (ЕАЭС) России — Арменией, Беларусью, Казахстаном и Кыргызстаном.

ЦБ РФ пытается убедить ведущие российские туристические направления принять карты «Мир», но с некоторым успехом. Вьетнам и Кипр подписались на испытания, а Турция и Болгария выразили заинтересованность в присоединении к системе.

Скоробогатова признает трудности международной экспансии.

«Очевидно, что реализация такого проекта требует интенсивного сотрудничества не только в политическом, но и в еще большей степени на технологическом и финансовом уровне», — говорит она.

Однако вернувшись на свой внутренний рынок, ЦБ РФ смог продвинуть вперед серию амбициозных проектов цифрового банкинга. В прошлом году он запустил систему быстрых платежей (FPS), национальную платформу, которая обеспечивает дешевые одноранговые (P2P) платежи для клиентов российских розничных банков.

Инициатива была направлена ​​на устранение дисбалансов в российской банковской системе, в первую очередь большого различия уровней банковских услуг в разных регионах и доминирования крупных кредиторов, контролируемых государством.

Хотя в России всего около 450 банков, треть активов сектора и половина розничных клиентов принадлежит лидеру рынка Сбербанку. На сопутствующие госбанки ВТБ и Газпромбанк приходится еще 24% рынка по размеру активов.

Ситуация усугубляется тем, что Скоробогатова называет «зарплатным рабством», когда сотрудники обязаны получать свою заработную плату на счета в банках, с которыми их работодатели поддерживают корпоративные банковские отношения.

P2P-системы очень быстро стали очень популярными в России.Однако, чтобы получить доступ к инновационным услугам, клиентам приходилось открывать счета в крупнейшем банке или его ближайшем конкуренте, что отрезало остальные банки от рынка — Ольга Скоробогатова

В 2011 году Сбербанк перешел на цифровой банкинг, запустив онлайн-платформу для потребителей; в течение пяти лет около 80% всех россиян, осуществляющих онлайн- или мобильные банковские операции, стали клиентами.

Опасения по поводу того, что Сбербанк может использовать свое доминирующее положение на рынке, глубокие карманы и технологическое совершенство, чтобы получить монополию в розничном цифровом банкинге, усилились, когда в 2018 году кредитор запустил сервис мобильных P2P-платежей совместно с более мелким конкурентом Тинькофф Банком.

Продукт быстро завоевал популярность.

«Системы P2P очень быстро стали очень популярными в России, — говорит Скоробогатова. «Однако, чтобы получить доступ к инновационным услугам, клиентам приходилось открывать счета в крупнейшем банке или его ближайшем конкуренте, что отрезало остальные банки от рынка.

«Хуже того, доминирующие банки использовали свою власть, чтобы неуклонно повышать свои тарифы. Мы считаем, что такие операции должны быть естественной частью повседневной жизни и должны быть доступны каждому.”

Однако надежды убедить российские банки последовать примеру своих шведских коллег и сотрудничать в создании универсальной платформы для быстрых платежей быстро рухнули.

«Они сказали:« Это хорошая идея, но мы не готовы инвестировать в то, что принесет пользу нашим конкурентам », — говорит Скоробогатова.

Поэтому ЦБ решил взять дело в свои руки. Разработанная в рамках НСПК система ускоренных платежей (FSP) была запущена в январе 2019 года.В настоящее время он позволяет осуществлять мгновенные платежи P2P через мобильные устройства для розничных клиентов, а также осуществлять платежи предприятиям с помощью QR-кодов.

Планируется дальнейшее расширение для охвата всего спектра платежей между потребителями, предприятиями и организациями государственного сектора.

Платформа доступна для всех банков России, а к концу прошлого года к ней подключился 31 банк. Однако Сбербанк опоздал на вечеринку и получил штраф от ЦБ за невыполнение требования о подключении системных кредиторов к началу октября.

«Некоторые монополисты явно недовольны введением ФПС, но отзывы большинства банков были очень положительными, — говорит Скоробогатова.

Содействие конкуренции и создание равных условий для российских банков также явилось основной движущей силой решения ЦБ РФ о создании национальной платформы цифровой биометрической идентификации.

«Биометрия — очень дорогая технология для внедрения», — говорит Скоробогатова.«Большинство банков в России не могут себе позволить инвестировать в это.

«Но если на рынке представлено несколько биометрических систем, клиенты просто никогда не перейдут из одной организации в другую, потому что их биометрические образцы будут разными из-за разных требований. Российскому рынку нужна была единая, безопасная и качественная платформа ».

Платформа ЦБ РФ, запущенная в середине 2018 года, позволяет банкам удаленно открывать счета, осуществлять денежные переводы и предоставлять ссуды розничным клиентам. Около 200 банков в России сейчас собирают биометрические данные в более чем 11 000 отделений.

Однако внедрение этой услуги было медленным. К середине декабря количество пользователей, зарегистрированных в единой биометрической системе ЦБ РФ, составило немногим более 100 000 человек.

«Потребуется некоторое время, чтобы биометрия стала популярной среди широких слоев населения, потому что это новая концепция для большинства людей», — говорит Скоробогатова. «Тем не менее, мы абсолютно уверены, что это правильный путь вперед.

«Сегодня платформа работает для физических лиц, но мы также хотим сделать ее доступной для юридических лиц, чтобы они могли открывать счета и проводить операции удобным и доступным способом.Я считаю, что потребуется еще два-три года, прежде чем мы доведем эту систему до уровня, которым мы были бы удовлетворены ».

ЦБ РФ также активно развивает платформу цифрового профиля. По словам Скоробогатовой, это позволит обеспечить безопасный и быстрый обмен данными между гражданами, государством и компаниями в режиме онлайн через единый интерфейс.

«Это также предоставит гражданам возможность управлять своими данными в Интернете — передавать их по запросу или отзывать», — добавляет она.

Пилотный проект с участием 20 банков, четырех страховщиков и государственных органов, включая налоговую службу и государственный пенсионный фонд, был запущен в декабре.

Все эти крупные инфраструктурные проекты были включены в первую цифровую стратегию ЦБ РФ, которая была обнародована в 2017 году. Однако еще до этого Скоробогатова дала волю финансовым технологиям, запустив нормативную песочницу.

Первоначально ЦБ РФ проявил осторожный подход к этой концепции, отказавшись от «полностью открытой» модели, принятой в Великобритании и Швейцарии, в пользу более ограниченного механизма, в котором предприятия представляют инновации в центральный банк для тестирования.

«Полностью открытые песочницы показывают лучшие результаты, но мы придерживались модели тестовой песочницы, чтобы минимизировать риски», — говорит Скоробогатова. «Настоящая песочница с реальными клиентами и реальными операциями требует значительных человеческих и организационных ресурсов, чтобы держать все под контролем.

«Мы собираемся перейти на реальную модель песочницы, когда проект тестовой песочницы выполнит свои задачи. Мы уделяем пристальное внимание швейцарскому опыту, который считаем наиболее актуальным для нас.”

Заявки в текущую песочницу оценивают два комитета, один из которых состоит из представителей ключевых государственных ведомств, включая министерства финансов, цифровизации и экономики, а второй — из участников рынка.

ЦБ РФ проверяет технологии, которые считаются достаточно инновационными и имеют широкую рыночную привлекательность. На сегодняшний день поступило 46 заявок, из которых 10 успешно протестированы. Они охватывают такие области, как электронные подписи, криптоактивы, страховые технологии (insurtech), цифровой банкинг и платежи.

Многие российские банки являются высоко инновационными, потому что они молоды и амбициозны, а российский финансовый рынок по-прежнему высокодоходен по сравнению с развитыми рынками — Ольга Скоробогатова

Удивительно, но учитывая репутацию России как страны с развитой технологией и быстрорастущего сектора финансовых технологий, большинство приложений для песочницы поступило от банков. Скоробогатова говорит, что это отражает уникальную структуру российского банковского рынка.

«В Европе и США появилось множество финтех-компаний, чтобы заполнить пробелы в финансовых услугах, которые оставались недоступными для традиционных банков», — говорит она.

«Россия другая. Многие российские банки являются высоко инновационными, потому что они молоды и амбициозны, а российский финансовый рынок по-прежнему высокодоходен по сравнению с развитыми рынками. Модели этих банков ближе либо к крупным технологическим компаниям, либо к стартапам, в зависимости от их размера ».

Теоретически ЦБ РФ работает над стимулированием развития местного финтех-сектора.В январе 2017 года она учредила Российскую ассоциацию финансовых технологий, однако в этой организации также доминируют крупные кредиторы, такие как Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк. Технологический сектор представлен платежными сервисами Qiwi.

Однако ассоциация предоставила полезный фокус для сотрудничества между своими членами и ЦБ РФ по цифровым проектам.

Обе стороны уже три года работают вместе над Masterchain, первой российской блокчейн-платформой, подходящей для использования на финансовом рынке.Он уже используется для электронного учета ипотечных кредитов, и есть планы расширить его, чтобы охватить функции торгового финансирования.

«Блокчейн отлично подходит для таких вещей, как аккредитивы и гарантии, потому что это, по сути, технология доверия», — говорит Скоробогатова.

Однако она хорошо осведомлена о его ограничениях.

«Блокчейн — не универсальное решение, как многие считали его пять лет назад», — говорит она. «Я помню, как мне тогда говорили некоторые технологические компании:« Ольга, через пять лет все будет работать на блокчейне, других технологий не будет.’

«Я ответил, что эта технология будет работать в тех случаях, когда она создаст дополнительную ценность, но не заменит все. Время доказало, что я прав ».

Скоробогатова и ее коллеги из ЦБ РФ особенно скептически относятся к криптовалютам.

«Мы не верим в них как в средство платежа», — говорит она. «Они создают серьезные риски для клиентов из-за их высокой волатильности, отсутствия гарантий сбережений, широкого использования для отмывания денег и финансирования терроризма и других аспектов.”

ЦБ РФ с самого начала занял жесткую позицию. Однако другие части российского правительства были менее последовательны. Законопроект, запрещавший криптовалюту, был отменен в начале 2017 года, поскольку первоначальные предложения монет стали горячей темой.

Три года спустя закон о блокчейне, смарт-контрактах и ​​криптоактивах еще не прошел в парламент. Когда это произойдет, он, вероятно, теперь также будет охватывать стейблкоины, такие как Libra и Gram от Facebook.

Скоробогатова более позитивно относится к стейблкоинам, чем к криптовалютам.

«Мы считаем их более надежным типом криптоактивов, — говорит она, — поскольку они обеспечены реальными активами и предоставляют определенные гарантии для физических и юридических лиц».

Тем не менее, она убеждена, что эффективное регулирование сектора на глобальном уровне имеет важное значение для защиты потребителей.

«Мы активно взаимодействуем с другими регуляторами по вопросам глобальных стейблкоинов», — говорит она. «На данный момент они видят больше вопросов, чем ответов в таких инициативах, как Libra.”

Между тем, как и многие его коллеги из центральных банков, ЦБ РФ обдумывает создание национальной цифровой валюты. Опять же, Скоробогатова осторожна.

«Для меня большой вопрос заключается в том, есть ли какая-либо добавленная стоимость от использования цифровых валют центральных банков (CBDC) — для экономики, для частных лиц и для бизнеса», — говорит она. «Очевидно, что людям нужны быстрые цифровые платежи, но это может быть реализовано с помощью национальной платформы быстрых платежей.

«Что могут предложить CBDC? Пока что никто в России или где-либо еще не смог дать убедительный ответ или хотя бы объяснить разницу между электронными платежами и CBDC.”

Будет ли национальная цифровая валюта представлена ​​в цифровой стратегии ЦБ РФ на 2021–2023 годы, которая будет опубликована позднее в этом году, еще неизвестно. Сферы, которые, вероятно, будут занимать видное место, включают открытый банкинг, облачные технологии, безопасность и экосистемы.

ЦБ РФ уже начал работу с российскими банками и другими финансовыми учреждениями по установлению стандартов для открытых интерфейсов прикладного программирования (API).

«Мы анализируем опыт таких стран, как Канада, Сингапур и Великобритания», — говорит Скоробогатова.

«Мы еще не решили, какие стандарты должны быть обязательными, а какие — рекомендовать, но основная идея состоит в том, что должна быть стандартизированная структура, иначе участники рынка не смогут общаться друг с другом. Мы надеялись, что рынок разработает такие стандарты, но, к сожалению, этого не произошло ».

Что касается облачных технологий, Скоробогатова увлечена этой концепцией — ЦБ РФ уже использует ее для внутренних целей, — но опасается проблем, связанных с защитой и безопасностью данных.

«Это одна из ключевых тем для регулирующих органов сегодня, потому что это фантастическая технология, но она также требует надлежащего управления», — говорит она.

«Очевидно, что многие компании передают свои потребности в облачных технологиях на аутсорсинг, потому что они не могут позволить себе собственные облачные хранилища, поэтому нам нужно подумать о том, как это повлияет на их безопасность. Думаю, пока не ясно, как это лучше всего сделать ».

В более широком смысле, добавляет Скоробогатова, защита данных является приоритетом для ЦБ РФ.

«Технологии, используемые в новых продуктах и ​​услугах, развиваются невероятно быстро, и защита данных должна не отставать», — говорит она.

«У компаний есть своя собственная политика, но пока мы видим, что этого недостаточно. В нашей стране было несколько случаев неудовлетворительного управления данными. Совершенно очевидно, что только регулирующие органы и правительства могут устанавливать стандарты для всей отрасли ».

ЦБ РФ особенно обеспокоен последствиями для безопасности и конкуренции быстрого роста экосистем в России, предлагающих все более широкий спектр как финансовых, так и нефинансовых продуктов.

В отличие от Азии, где разработка концепции возглавлялась крупными технологиями, в России ее движут такие банки, как Сбербанк и Тинькофф. ВТБ также недавно вступил в борьбу в рамках масштабной дигитализации, запустив в феврале онлайн-рынок автомобилей.

Некоторые ставят под сомнение жизнеспособность экосистемы «огороженного сада» в России, но Скоробогатова убеждена, что она будет успешной.

«Люди готовы к комплексным цифровым услугам, потому что сейчас самое ценное — это время», — говорит она.«Но на этом рынке должна быть конкуренция, которая не только гарантирует качество продукции, но и предоставляет потребителям множество вариантов выбора и обеспечивает более выгодные цены.

«Конкуренция также необходима для технологического развития, потому что любая монополия рано или поздно становится препятствием для прогресса».

Однако, как отмечает Скоробогатова, банковские экосистемы представляют собой уникальные проблемы для регулирующих органов.

«Они не вписываются в существующую модель регулирования финансового рынка, потому что сочетают в себе финансовые и нефинансовые услуги», — говорит она.«Это слепое пятно в регулировании может нести значительные риски для финансовой стабильности стран и даже для мировой экономики».

Поэтому ЦБ РФ обдумывает отход от традиционной модели регулирования, основанной на лицензионных учреждениях, в пользу регулирования конкретных финансовых операций.

«Развитие экосистем действительно заставляет нас сосредотачиваться на деятельности организаций, а не на их названиях», — говорит Скоробогатова.

Тем временем центральный банк стал участвовать в развитии рынка финансовых услуг.Цифровая торговая площадка — еще одна инициатива, направленная на усиление конкуренции в банковском секторе, которая позволит российским финансовым учреждениям любого размера охватить широкий спектр клиентов.

«Многие мелкие и средние финансовые учреждения не могут предлагать свои продукты и услуги на национальном уровне, особенно в регионах, где присутствуют только доминирующие игроки», — говорит Скоробогатова. «Но цифровое пространство выравнивает игровое поле».

Цифровая торговая площадка, которая сейчас входит в пилотную фазу, была разработана Московской биржей при поддержке ЦБ РФ.Первоначально он будет предлагать только депозиты, но планируется расширить его, включив в него полный спектр финансовых продуктов и услуг.

Опять же, Скоробогатова была движущей силой проекта в ЦБ РФ, добавив к и без того длинному списку достижений с момента своего прихода в Центральный банк.

Она говорит, что ее успех частично объясняется ее опытом работы в коммерческих банках.

«В принципе, я не думаю, что что-то невозможно: мой разум просто игнорирует препятствия», — говорит она.«Я пришел в центральный банк, будучи глубоко убежденным, что мы можем все. Цитируя Марка Твена: «Они не знали, что это невозможно, поэтому сделали это».

Сбербанк профинансирует строительство жилого комплекса «Самолет Групп» в Новой Москве

Сбербанк профинансирует строительство первой очереди жилого комплекса «Новое Внуково» в поселке Кокошкино, расположенном в 20 км от МКАД. Финансирование будет предоставлено в размере 6,095 млрд руб., В том числе 1 рубль.Промежуточный заем на 050 млрд рублей и проектное финансирование на 5,045 млрд рублей. Жилой комплекс будет состоять из 8 монолитных 12-этажных домов. Строительство продлится два года.

Sberbank Investments, дочерняя компания Сбербанка, купит 1% уставного капитала проекта, чтобы получить корпоративный контроль путем заключения акционерного соглашения с акционерами проекта. После этого Группа Самолет получит промежуточный заем, который будет использован для получения начальных разрешений на проект, который будет осуществляться совместно с группой компаний RDI, и заем в виде финансирования проекта, который будет предоставлен после того, как застройщик получит разрешение на строительство.

Заместитель Председателя Правления Сбербанка Анатолий Попов сказал:

«Данная сделка означает переход к принципиально новому типу партнерства между Банком и Группой Самолет.

«Для наших ключевых партнеров мы готовы выйти за рамки классического проектного финансирования и предоставить финансовую поддержку в виде промежуточного кредита еще до получения разрешения на строительство».

Антон Елистратов, генеральный директор Группы Самолет, сказал:

«Всего несколько лет назад многие люди считали жилищный сектор риском.С изменениями в законодательстве и наметившейся тенденцией к объединению девелоперов ситуация изменилась; Некоторые из основных игроков отрасли, такие как Samolet Group, стали восприниматься банками, покупателями и другими участниками рынка как надежные партнеры, с которыми легко и безопасно работать. И этот новый проект, который мы реализуем вместе с нашим партнером, Сбербанком, еще раз подтверждает, что мы и отрасль движемся в правильном направлении ».

Должен ли ваш банк также доставлять продукты и еду?

Сбербанк России хочет войти в тройку крупнейших игроков в сфере электронной коммерции в стране.Это видение размыто политическими и нормативными вопросами.

Самая дорогая компания России, зарегистрированная на бирже, испытывает пределы корпоративного переосмысления. Традиционные кредиторы повсюду добавляют платежные приложения и предложения цифрового банкинга, чтобы провожать технических новичков. Государственный гигант ПАО Сбербанк хочет пойти еще дальше, чтобы стать ответом России на Amazon, Alibaba, Tencent и, ну, в общем, Сбербанк — все в одном лице.

Наблюдая, как на этой неделе давний босс Герман Греф обращается к инвесторам в униформе Кремниевой долины из джинсов, футболки и белых кроссовок на круговой сцене на меняющемся виртуальном фоне, было трудно представить, что когда-то это была советская сберегательная монополия. монолит, более известный бюрократией и угрюмым сервисом, чем техническим мастерством.В сентябре он отказался от слова «банк» из корпоративного брендинга. Теперь он стремится к 2023 году войти в тройку крупнейших игроков в сфере электронной коммерции в стране, предлагая продукты и многое другое наряду со своим обычным банковским бизнесом, управлением капиталом и страхованием.

Логику понять нетрудно. Столкнувшись с ограничениями своего присутствия за границей и низкими процентными ставками, которые могут негативно сказаться на рентабельности в течение многих лет, Сбербанк хочет увеличить свое влияние у себя дома, где почти две трети россиян являются клиентами. Конкурирующий государственный кредитор Группа ВТБ также диверсифицировала свою деятельность, занимаясь торговлей зерном.Тем не менее, охватывая все, от облачных сервисов до доставки еды, такси и даже внутреннего оборудования, Греф продвигает не только чаяния Сбербанка, но и то, что позволяют московские надзиратели. Растут вопросы надзора, растет и политический риск.

Даже если все идет по плану, конгломераты часто торгуются со скидкой, что говорит о том, что они редко приносят ту ценность, которую должны.

Сбербанк уже пережил значительную трансформацию еще до того, как начал соревноваться лицом к лицу с подобными его бывшему партнеру Yandex NV.За более чем десятилетний период правления Грефа, либерального реформатора и бывшего министра экономики, банк увеличил свою прибыль, восстановил операционные системы и филиальные сети, выдержал европейские и американские санкции, а теперь и пандемию. Впечатляет, даже если ему пришлось отложить достижение целевого показателя чистой прибыли в 1 триллион рублей (13 миллиардов долларов).

Happy Returns

Прибыльность Сбербанка остается впечатляющей по сравнению с европейскими аналогами. Он нацелен на рентабельность капитала более 17%.

Банковское приложение Сбербанка занимает третье место в России по количеству пользователей в месяц, по словам Грефа.Клиенты все чаще взаимодействуют с кредитором. Это хорошая новость, учитывая, что вовлеченность — жизненно важный компонент любой ожидающей сверхприложки. Существует также преимущество разветвленной филиальной сети в огромной стране, где фактическая доставка является серьезным тормозом для покупок в Интернете.

Тем не менее, государственный банк не обязательно является правообладателем для многих из этих предприятий. Да, открыта гонка за доминирование онлайн-покупок в России, стране, где немногие международные технологические тяжеловесы добились успеха.Но у электронной коммерции есть склонность поглощать денежные средства, которые могут выходить за рамки 4% капитала, о которых Сбербанк сообщил на трехлетний период. Банк уже потратил около 2 миллиардов долларов на приобретения и технологии для создания небанковского бизнеса, в который входят онлайн-кинотеатр Okko и медиагруппа Rambler.

Несмотря на заверения Грефа в обратном, неясно, сможет ли банк быстро расшириться по всем этим направлениям без увеличения риска для финансового бизнеса, где у Сбербанка есть возможности для роста во всем, от кредитов до страхования.В конце концов, в 2023 году на банковское дело по-прежнему будет приходиться примерно 70% чистой операционной прибыли. Конгломераты в других странах предлагают поучительные истории.

Осторожный центральный банк России уже предупредил о риске создания новых монополий и обеспокоен быстрым расширением нефинансовых услуг. Это вполне может привести к ужесточению стандартов раскрытия информации или требований к капиталу. В конце концов, Сбербанк держит почти половину всех вкладов физических лиц в России. Возможно, он искал вдохновения у азиатских тяжеловесов, но именно большие технологии привели к срыву, а не наоборот.Большинство этих компаний, таких как Grab или Gojek в Юго-Восточной Азии, расширились за счет партнерских отношений, а не полного владения. Как показало первичное публичное размещение акций Ant Group, все тоже не было гладким.

Наконец, кремлевский риск. Россия хочет и остро нуждается в цифровых инновациях, но и государственной казне нужны дивиденды. Сбербанк заявляет, что выплатит половину своей прибыли, и любые признаки сокращения этой суммы могут оказаться дорогостоящими с политической точки зрения. То же самое и с любой ошибкой, которая причинит вред потребителям.

Технологии необходимы, соблазнительны и потенциально способны накапливать. Это также может отвлечь внимание крупного кредитора, которому еще предстоит развиваться в сфере финансовых услуг, поскольку впереди ждет экономическая неопределенность. Наблюдение за Сбербанком напомнило мне разговор, который у меня был год назад или около того с руководителем Uber. Когда я спросил, почему суперпродукты не набирают популярность за пределами Азии, он сделал паузу. Иногда, ответил он, просто потому, что ты можешь, не значит, что ты должен.

без названия

% PDF-1.6 % μῦ 1 0 объект > эндобдж 3 0 obj > эндобдж 4 0 obj > транслировать 2021-03-04T22: 10: 26 + 03: 002021-03-04T21: 23: 14 + 03: 002021-03-04T22: 10: 26 + 03: 00Adobe InDesign 16.1 (Macintosh) uuid: 5269928a-e25e-c14d- 855c-4cae8a95b96exmp.did: 013aeeb3-b9f9-42fa-8a3f-3d5f91d26687xmp.id: 2278f69d-a36f-41c6-9234-96d38db3afc3proof: pdfxmp. 944b-ea248fee404dxmp.did: 013aeeb3-b9f9-42fa-8a3f-3d5f91d26687 по умолчанию

Байден борется с программами-вымогателями с помощью разгона криптовалютных платежей

Во вторник администрация Байдена приняла меры для решения растущей проблемы атак программ-вымогателей, расширив свою применение санкций для отключения цифровых платежных систем, которые позволили такой преступной деятельности процветать и угрожали национальной безопасности.

Министерство финансов заявило, что вводит санкции в отношении виртуальной валютной биржи под названием Suex, что является самым решительным ответом администрации на бедствие, которое разрушило U.S. поставляет топливо и мясо в этом году, когда иностранные хакеры заблокировали корпоративные компьютерные системы и потребовали большие суммы денег, чтобы их освободить.

Незаконные финансовые транзакции, лежащие в основе атак программ-вымогателей, имели место с цифровыми деньгами, известными как криптовалюты, и правительство США все еще решает, как регулировать их.

Министерство финансов заявило, что Suex способствовала транзакциям, связанным с незаконными доходами, по крайней мере, от восьми эпизодов программ-вымогателей. По данным ведомства, более 40% транзакций биржи были связаны с преступниками.

«Программы-вымогатели и кибератаки становятся жертвами крупных и малых предприятий по всей Америке и представляют прямую угрозу нашей экономике», — говорится в заявлении министра финансов Джанет Л. Йеллен.

Департамент предоставил немного подробностей о Suex, отказавшись сообщить, где базируется компания и какими видами транзакций занимается, хотя во вторник российский специалист по компьютерным технологиям подтвердил, что он был ее основателем.

Должностные лица казначейства заявили, что, хотя некоторые обмены виртуальной валюты используются преступниками, Suex способствует незаконной деятельности для собственной выгоды.

Эксперты по кибербезопасности считают биржи слабым местом для банд программ-вымогателей, которые в остальном действуют полностью в эфире Интернета, что практически недоступно для правоохранительных органов. Но биржи — это интерфейс с реальным миром, который используется для обналичивания криптовалюты и публичных компаний, уязвимых для финансовых санкций.

Василий Жабыкин, выпускник престижного российского университета, который готовит дипломатов, сказал во вторник по телефону, что он основал Suex для разработки программного обеспечения для финансовой индустрии.Он отрицал какую-либо незаконную деятельность и сказал, что, возможно, министерство финансов ошибочно выбрало целью его компанию.

«Я не понимаю, как я в это замешался», — сказал он в коротком интервью. По словам г-на Жабыкина, компания Suex, зарегистрированная в Чешской Республике, в основном провалилась и с 2019 года провела всего полдюжины транзакций.

Считается, что в России находятся самые изощренные группы программ-вымогателей, где они действуют безнаказанно.По словам экспертов по кибербезопасности, группы размещаются в других странах, таких как Иран и Северная Корея.

За последнее десятилетие или около того ключевые технологии объединились в набор инструментов для индустрии программ-вымогателей: вредоносное ПО для взлома компьютеров жертв, маршрутизаторы, обеспечивающие анонимность общения, и цифровые валюты для платежей.

Слабым местом, согласно исследованию программ-вымогателей, опубликованному в 2019 году в The Journal of Cybersecurity, являются биржи: предприятия, конвертирующие цифровую валюту в наличные, где преступники, скрывающиеся в цифровом мире, в конечном итоге должны появиться, чтобы получить деньги.

В последние годы в России появилось много бирж, которые часто арендуют офисные помещения в финансовом районе Москвы рядом с банками. Россия перешла от попыток полностью запретить цифровые валюты к введению в этом году регулирования, разрешающего владение.

Действия министерства финансов были предприняты через три месяца после того, как президент Байден на встрече в Женеве с президентом России Владимиром Путиным потребовал принятия жестких мер в отношении операторов программ-вымогателей, подозреваемых в работе с территории России. Мистер.Путин не обещал. Перед встречей в результате одной атаки был разрушен Colonial Pipeline, который поставляет большую часть бензина и авиакеросина на Восточное побережье; другой проник в JBS, крупного поставщика мяса в США.

Атаки, казалось, утихли в течение нескольких месяцев, и крупный оператор программ-вымогателей, DarkSide, похоже, прекратил работу.

Но в конце лета нападения снова начали расти. Пол М. Аббате, заместитель директора ФБР, специализирующийся на киберпреступлениях, заявил на конференции на прошлой неделе, что «нет никаких свидетельств того, что российское правительство приняло меры по борьбе с участниками программ-вымогателей, которые действуют в разрешающей среде, которая они там создали.

Он добавил, что в отношении тех, кому в России предъявлены обвинения в Соединенных Штатах, было предпринято мало действий.

Представители разведки сообщают то же самое, и они говорят, что они считают, что некоторые российские военные и разведывательные службы используют операторов программ-вымогателей, чтобы скрыть действия, которые могут осуществляться от имени государства или, по крайней мере, с его согласия.

Нападение на другого поставщика продуктов питания происходило в понедельник, даже когда министерство финансов готовило свои действия.