Полное досрочное погашение кредита почта банк: Банковская терминология от «А» до «Я» – словарь основных банковских терминов и понятий — Почта Банк

Гарантированная ставка в Почта-Банке: условия, калькулятор

Что такое услуга «Гарантированная ставка», которую сегодня предлагают при оформлении потребительского кредита в Почта-Банке. Условия и принцип ее действия.

Услуга «Гарантированная ставка», которую можно подключить при получении потребительского кредита в Почта-Банке, позволяет сэкономить на процентах.

В этом обзоре мы рассмотрим:

1. Что такое «Гарантированная ставка»;
2. Как она позволяет сэкономить;
3. При каких условиях можно ей воспользоваться;
4. Можно ли вернуть деньги по «Ставке» при досрочном погашении кредита.
5. Когда выплачиваются деньги в рамках этой услуги.

Что такое услуга «Гарантированная ставка» в Почта-Банке

В Почта-банке сегодня есть несколько дополнительных услуг, которые могут сделать погашение кредита более удобным. Например, есть возможность изменить дату платежа или даже вообще пропустить один из них. «Гарантированная ставка» — одна из таких полезных для клиента услуг.

Ее можно использовать при погашении следующих займов:

✓ Наличными на любые цели;

✓ Для пенсионеров, в том числе неработающих;

✓ На рефинансирование.

Как она позволяет сэкономить

При помощи этой услуги можно снизить процентную ставку по кредиту.

Работает она следующим образом:

1 Клиент подключает услугу при оформлении займа;

2 Затем он погашает кредит по той процентной ставке, которая указана в Договоре;

3 После полного возврата денег, если условия услуги «Гарантированная ставка» не нарушены, банк делает перерасчет займа по сниженному проценту;

4 Получившаяся разница возвращается заемщику.

Процентные ставки кредита Почта-Банка с услугой «Гарантированная ставка»

5,9% годовых, если первоначальная ставка составляла 11,9%.

6,9% годовых, если первоначальная ставка составляла 12,9 — 19,9%.

Подводные камни

Услуга «Гарантированная ставка» может быть платной!

Стоимость подключения услуги — от 2,2% до 7,9% от суммы займа в зависимости от процентной ставки по кредиту.

Калькулятор расчета

На этом онлайн-калькуляторе можно предварительно рассчитать сэкономленную сумму. Сначала рассчитайте кредит по обычной ставке, а потом по сниженной в рамках «Гарантированной ставки».

При каких условиях можно воспользоваться услугой

«Гарантированная ставка» сегодня подключается при получении кредита. Но только тем, кто вместе с займом оформил Полис страхования определенной фирмы. Их список вам любезно предоставят в Почта-Банке.

Но это еще не все.

Гарантированная ставка применяется при соблюдении следующих условий:

• Заемщик совершает платежи в соответствии с графиком без осуществления досрочного погашения;
• Клиент не допускает возникновения просроченной задолженности в течение всего срока.
• Полис страхования действует в течение всего срока кредитования.

?Можно ли вернуть деньги по «Гарантированной ставке» при досрочном погашении кредита

К сожалению, нет. Как уже говорилось выше, Ставка действует только в том случае, если заемщик погашает кредит баз просрочек и в строгом соответствии с графиком платежей.

?Когда выплачиваются деньги в рамках этой услуги

После того, как клиент полностью погасит займ, банк пересчитает ему проценты по сниженной «Гарантированной ставке».

Полученная разница перечисляется на счет клиента не позднее 3-х календарных дней с даты полного погашения задолженности по кредиту

Выводы: выгодна ли услуга «Гарантированная ставка» в Почта-Банке

Однозначный ответ на этот вопрос дать довольно сложно. Многое зависит от суммы и срока займа.

Следует рассчитать расходы на подключение услуги.

Поскольку условием предоставления услуги является покупка Полиса страхования, то надо учесть и эти расходы.

Не исключено, что в каком-то случае расходы на страховку и оплату самой услуги превысят сумму, сэкономленную при помощи «Гарантированной ставки». В этом случае она, конечно, потеряет свою привлекательность.

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 650. Информация не является публичной офертой.

Досрочное погашение : Mercedes-Benz Влако-Сервис Тольятти

1. посредством Личного кабинета (в случае подключения и использования Вами данной услуги):

для частичного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Частичное досрочное погашение» и заполнив необходимую информацию.для полного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Полное досрочное погашение» и указав необходимую информацию.

2. в виде скан-копии на электронный адрес Банка [email protected] ВАЖНО: данный документ должен быть отправлен с Вашего адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО.
3. в виде оригинала, переданного кредитному специалисту любого официального дилерского центра «Мерседес-Бенц».

Сумму, необходимую для осуществления полного досрочного возврата (погашения) кредита, Вы можете узнать в Личном кабинете, выбрав «Действия по договору», либо связаться с Банком по телефонам +7(495) 797 9911, 8-800-200-08-48 или направить запрос на адрес электронной почты mbbr-operations@daimler. com.

Денежные средства должны быть внесены на Ваш текущий счет в Банке-Партнере не позднее 12-00 по московскому времени даты платежа, указанной в Заявлении о досрочном возврате (погашении) кредита.

При частичном досрочном возврате (погашении) кредита Банк пересчитывает Ваш график платежей в соответствии с Вашим Заявлением, сокращая срок возврата кредита или уменьшая размер ежемесячного платежа, в зависимости от Вашего выбора. Обновленный график платежей Вы сможете увидеть в Личном кабинете в разделе «Платежи» на следующий день после осуществления частичного досрочного возврата (погашения) кредита. В случае отсутствия у Вас подключения к услуге «Личный кабинет», обновленный график платежей Банк направит Вам по электронной почте (по Вашей просьбе, указанной в Заявлении) в течение 5-ти рабочих дней после осуществления частичного досрочного погашения.

• в Личном кабинете в разделе «Обращение в Банк» выбрать тему «Заявление на выдачу ПТС»;
• или направить обращение в Банк по электронной почте на [email protected] с  адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО;

Для получения Справки о полном погашении задолженности по договору потребительского кредита необходимо направить в Банк запрос с указанием ФИО, номера кредитного договора и сути запроса. Справка будет предоставлена в виде электронной копии, подписанной факсимиле, по электронной почте. Срок обработки запроса 1-3 рабочих дня. Запрос можно подать в Банк: 

• в Личном кабинете в разделе «Обращение в Банк» выбрать тему «Заявление на выдачу справки о закрытии кредитного договора»;
• направить обращение в Банк по электронной почте на [email protected] с  адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО;
• через кредитного специалиста дилерского центра.

Если Вам в обязательном порядке нужен оригинал справки на бумажном носителе, то в запросе необходимо указать это обстоятельство, а также почтовый адрес для отправки оригинала справки. Срок обработки запроса 5 рабочих дней + время на пересылку.

досрочное и чатсичное, условия, рассчитать

Кредитование – процесс многогранный и имеющий множество деталей, которые простым заемщикам могут быть неизвестны. Это и возможность уменьшения ежемесячных выплат, и возможность возврата страховки, и изменение процентной ставки.

И одной из таких мелочей, которая чаще всего неизвестна гражданам, является возможность частичного досрочного погашения. Это очень полезная процедура, которая позволяет уменьшить выплаты по долгу, быстрее погасить его и при этом прилично сэкономить. В этой статье мы расскажем вам о том, как проводится досрочное погашение займа в «Почта банке».

Что это за процедура

Для начала рассмотрим саму процедуру досрочного погашения займа. Её суть довольно проста – клиент, который желает провести досрочное погашение займа, обращается в банк и переводит деньги на кредитный счет. Эта процедура имеет массу положительных черт:

• Досрочное погашение займа позволяет постепенно снижать размер ежемесячных выплат по кредиту;
• Досрочное погашение займа положительно сказывается на общей кредитной истории;
• Досрочное погашение займа уменьшает сам долг и, как следствие, срок действия кредитного договора;
• Полное досрочное погашение займа позволяет прекратить действие кредитного договора, что, в свою очередь, позволяет снять с клиента банка и его имущества наложенные договором обременения;
• Полное досрочное погашение займа позволяет так же прекратить сторонние договора, срок действия которых зависит от договора кредитования. Например, вместе с договором кредитования прекратят своей действие и страховки, за которые можно будет вернуть деньги.

Досрочное погашение кредита раньше было возможно только через 3 месяца после заключения договора кредитования, но позже законодательство было изменено и теперь расплатиться по кредиту полностью или частично можно в любой момент. То же самое касается и досрочного погашения займа в «Почта Банке» – вы можете внести средства на счет в любой момент. Но вот когда именно они будут зачислены в счет погашения займа – другой вопрос.

Виды досрочного погашения

Процедура досрочного погашения займа может быть трех разных видов. Какой именно вид будет использоваться зависит от самого типа кредитования и от суммы, которую вы хотите внести. Всего есть три вида:

• Погашение кредита с аннуитетными выплатами;
• Погашение кредита с дифференцированными платежами;
• Полное досрочное погашение кредита с прекращением действия договора кредитования.

Договор кредитования с аннуитетными платежами отличается тем, что выплаты в нем заранее зафиксированы на единой отметке и сами по себе не меняются. Но это не значит, что изменить их не получится, просто потребуется приложить немного усилий и правильно все оформить. Итак, при досрочном частичном погашении займа в «Почта Банке» вам потребуется сначала внести денежные средства одним из удобных для вас способов, а затем, получив квитанцию, обратиться в отделение «Почта Банка» и написать заявление о перерасчете. Только после этого по вашему договору пересмотрят процентную ставку и размер выплат, после чего составят с вами дополнительное соглашение.

С дифференцированными платежами все намного проще. Это те платежи которые постоянно изменяются и перерасчитываются после каждой выплаты. Если вы оформляете досрочное погашение займа в «Почта банке» по договору, предусматривающему дифференцированные платежи, то вам не потребуется оформлять никаких дополнительных бумаг и писать заявлений – уже в следующем месяце у вас будут уменьшены выплаты на основании уменьшения общей суммы долга.

Полное досрочное погашение займа в «Почта Банке» проходит абсолютно точно так же, как и во всех других банках. Для того, чтобы полностью избавиться от кредита, вам нужно сделать следующие действия:

1. Обратитесь к кредитному специалисту «Почта Банка» и запросите выписку, которая будет содержать полную сумму к оплате. Это очень важно, так как неуплата даже незначительной части не даст вам закрыть договор;
2. Оплатите всю сумму, указанную в квитанции, любым удобным вам способом. Обязательно сохраните квитанцию об оплате, выписку или чек. Если использовался электронный вариант внесения средств, то сделайте распечатку;
3. Обратитесь в «Почта Банк», предоставьте квитанцию о внесении средств и попросите выдать вам заявление о прекращении действия договора кредитования в связи с его досрочным погашением;
4. Заполните заявление и тем самым прекратите действие договора кредитования.

Так вы освободите себя от лишних процентов, длительных выплат, условий договора кредитования и действующих обременений.

Условия погашения

В «Почта Банке», в отличие от большинства банков, нет каких – то особенно строгих условий досрочного погашения займа. Среди всех можно отметить только следующие:

• При досрочном погашении займа потребуется уведомить банк заранее по телефону горячей линии или обратившись в отделение;
• Перевод можно проводить любым удобным вам способом: в банкоматах «Почта Банк», в некоторых других банкоматах, осуществляющих связь с «Почта банком» (Например, ВТБ), в кассах большинства мобильных операторов или в самом банке, а так же на официальном сайте;
• О желании провести погашение требуется сообщать за 7 дней до ежемесячного платежа;
• Зачисление и перевод денег в счет погашения при частичном погашении будет проведено вместе со следующей ежемесячной выплатой.

Как видите, все достаточно просто. Никаких сложных задач выполнять не потребуется, а к вам не будет применяться никаких жестких требований.

Особенности погашения

Досрочное погашение займа в «Почта Банке» имеет свои особенности, которые нужно учитывать при внесении денежных средств. Среди них стоит отметить следующие:

• Старайтесь в качестве досрочного погашения не вносить сумму, равную ежемесячной выплате – это может вызвать проблемы при её зачислении;
• Полностью погашая кредит обязательно получите у вашего кредитного специалиста расписку с указанием точной суммы. Если вы не доплатите, то не сможете закрыть кредит и придется его дальше выплачивать, а если переплатите то деньги придется возвращать, что не очень удобно;
• Обязательно уведомляйте банк заранее о каждом досрочном внесении средств хотя бы по телефону, а оплату проводите точно в указанный день. Так вы избавите себя от всех возможных ошибок;
• Имейте в виду, что перерасчет выплат будет проходить только после внесения следующей ежемесячной суммы. Так что её потребуется перечислить своевременно и в полном размере;
• Всегда проверяйте действия банка, в том числе при досрочном погашении займа. После проведения выплат подождите один день и по телефону горячей линии узнайте, прошли ли они.

Кроме того имейте в виду, что если вы оформляли страховку по кредиту вместе с основным договором, то при досрочном полном погашении займа в «Почта Банке» у вас возникает право на аннулирование этих самых страховок и возврат части денег. Для этого, погасив кредит полностью, закройте кредитный договор, написав соответствующее заявление в отделении «Почта Банка», а затем со свидетельством о прекращении кредитования обратитесь к страховую организацию, написав заявление на возврат страховки. Если вы все сделаете правильно, то вам оформят возврат денег в соответствии с условиями самого договора страхования.

Потребительский кредит на благоустройство для жителей села в Россельхозбанке

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:  

• внесения наличных денежных средств в операционную кассу Банка

• внесения наличных денежных средств с использованием платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка и банкоматах Банка с функцией приема наличных денежных средств

• внесения наличных денежных средств без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка

• безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого в Банке (далее — иной счет), в подразделении Банка, в котором открыт иной счет;

• безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика с использованием дебетовых платежных карт, выпущенных к иному счету, в любых банкоматах Банка.

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:

• в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) — начисляется неустойка в размере 20% годовых;

• в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме — начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Путин одобрил частичный возврат страховки при досрочном погашении кредита :: Финансы :: РБК

Заемщик будет иметь право отказаться от договора страхования в течение двух недель с даты досрочного погашения. Закон вступит в силу с 1 сентября 2020 года

Фото: Алексей Сухоруков / РИА Новости

Президент Владимир Путин подписал закон, который позволяет заемщику вернуть обратно часть страховой премии при досрочном погашении потребительского или ипотечного кредита. Соответствующий документ опубликован на интернет-портале правовой информации.

Согласно закону заемщик имеет право отказаться от договора страхования в течение двух недель с даты досрочного погашения кредита. После этого он может получить часть страховой премии за неистекший период в течение семи рабочих дней, подав соответствующее заявление.

Кроме того, в законе говорится о том, что отныне кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит без страховки, если она по закону не обязательна. Однако при этом выдача кредита допускается по увеличенной процентной ставке.

Также в законе прописано подробное информирование заемщика о договоре страхования и о так называемом периоде охлаждения. Он подразумевает отказ клиента от страховки по потребительскому кредиту в течение 14 календарных дней. Но в таком случае кредитор получает право увеличить ставку до уровня, который действовал на момент заключения договора для подобных кредитов без страховки, но не выше текущего уровня.

Как вернуть страховку по кредиту в Почта Банке

Страховка по кредиту – это определенное снижение риска для займодателя. Оформляется она при выдаче кредита и служит неким гарантом выполнения обязательств со стороны заемщика. Услуга эта не обязательная, но активно навязываемая кредитными организациями. Сегодня практически все банки обязательно страхуют своих клиентов. Это отражается на сумме кредита, что не всегда устраивает людей. К тому же многие опасаются, что при отказе от услуги страхования получат отказ в получении денежного займа.

«Почта Банк» страхование кредита также практикует, но здесь можно вернуть страховку. Как это сделать? В этом разобрались специалисты Бробанк. ру.

Способы вернуть страховку

При получении кредита клиенты часто не обращают внимания на предложенные ему страховки и соглашаются на все условия от организации, лишь бы быстрее получить необходимые денежные средства. Затем внимательно вчитываются в условия договора и понимают, что хотят отказаться от страхования. Можно оформить возврат страховки по кредиту. «Почта Банк» предоставляет такую возможность на следующих условиях:

• погасить кредит досрочно;
• обжаловать условия договора.

В первом случае достаточно понятно – займ возвращается досрочно и страховка уже не нужна. Но вернуть можно не всю сумму, а лишь часть. Такие подразумевает страховка кредита условия.

Во втором – сложнее. При заключении договора важно внимательно читать все пункты и понимать ответственность подписания документов. Оспорить оформленные документы сложно, доказать факт навязывания услуги практически невозможно. Тем не менее, существуют сроки для пересмотра договора в части его страхования. Об этом информацию можно найти непосредственно в самом кредитном договоре.

Как вернуть деньги

При досрочном погашении займа в «Почта Банк» необходимо:

1. В отделении банка взять справку о закрытии (погашении) кредита.
2. Обратиться к страхователю с заявлением о частичном возврате денег за оформленную страховку.
3. К заявлению приложить договор на оказание услуг по страхованию и справку о погашении кредита, копию паспорта.

Вернуть в полном объеме сумму страхования не удастся, так как прошло время, заемщик пользовался кредитом, а страхующая организация обеспечивала безопасность кредитору. Но часть денег заемщик может получить обратно. Ответ от страховщика должен последовать не позднее 10 рабочих дней. Если организация отвечает официальным отказом, то клиент «Почта Банка» вправе подать исковое заявление в суд с требованием возврата части страховой суммы и компенсации расходов, связанных с подачей документов в суд.

Исходя из практики, можно сделать вывод, что страхующая организация без проблем возвращает часть денег, если остается незначительный период кредитования. Если же кредит был закрыт быстро, то сумма страхования большая и за нее приходиться побороться.

Отказ от страховки при нежелании пользоваться навязанной услугой

Клиента никто не вправе заставить подписывать соглашения и договора, но часто заемщики идут на все предложенные услуги, опасаясь отказа в выдачи кредита. А после получения денежных средств обжалуют дополнительную услугу страхования и пытаются вернуть за нее деньги. Отказ от страховки — действие правомерное. Важно сделать это как можно скорее.

Порядок действия:

• обратиться в «Почта Банк» с письменным заявлением об отказе пользования страховки;
• сделать это не позднее пяти дней с момента подписания кредитного договора;
• приложить ксерокопии документов удостоверяющих личность и договора на оказание услуги страхования.

Но прежде чем обращаться в «Почта Банк» необходимо внимательно прочитать условия договора, чтобы убедиться в том, что нет пункта, содержащего информацию о невозможности возврата страховых взносов.

Также не стоит опасаться, что сотрудники «Почта Банк» откажут вам в возврате. Если обращение сделано вовремя и не противоречит условиям кредитного договора, то заявление будет принято и рассмотрено, а денежные средства возвращены заемщику.

Отказ в возврате страховки

Может так сложиться, что «Почта Банк» откажет возвращать деньги, уплаченные клиентом за страховой договор. Это может случиться по следующим причинам:

• прошло более пяти дней после оформления договора;
• наступил страховой случай с заемщиком кредита;
• в договоре указана невозможность возврата денег за страхование.

С одной стороны требования простые, но на деле не всегда получается вовремя обратиться в «Почта Банк», ставить заявление и обжаловать часть договора по страховке. Закон на стороне клиента всегда, поэтому необходимо добиваться своего. Отзывы по отказу от страховки разные. Кто-то без проблем возвращает свои деньги, кому-то приходиться долгое время вести переписку с банком и обращаться в суд. Решается данный вопрос в индивидуальном порядке.

Каждый заемщик должен понимать, что страховка – это не только навязанная услуга банком, без которой невозможно получить кредит. Это гарантия для кредитной организации того, что даже если с клиентом что-либо случиться и он не сможет выплачивать кредит, то банк не пострадает.

Важно внимательно читать условия кредитного договора в «Почта Банк» перед подписанием, не стесняться спрашивать у менеджера о дополнительных услугах и как вернуть деньги за них. Сам заемщик должен нести ответственность за свои обязательства перед банком, чтобы не пришлось в будущем решать конфликтные ситуации в судебном порядке. Возврат страховки по кредиту в «Почта Банк» – реально при соблюдении всех условий, прописанных в договоре и уставе организации.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

ДаНет

Комментарии: 9

Особенности досрочного погашения кредита

Многие заемщики, пользуясь кредитом, стараются как можно скорее его вернуть, что в большинстве случаев вполне разумно, так как сокращает сумму выплаченных кредитной организации процентов. Поэтому такие заемщики используют любую возможность досрочно погасить кредит за счет появившихся у них свободных денежных средств.

И вроде бы при такой ситуации все должны быть в выигрыше: заемщик уверен, что, возвращая досрочно кредит, он таким образом проявляет себя в качестве добросовестного заемщика, который соблюдает финансовую дисциплину и имеет материальную возможность не только вовремя внести очередной платеж по кредиту, но и выплатить его раньше срока. Да и для банка, казалось бы, удобно, что ему возвращают долг раньше положенного срока, ведь он может эти средства снова «пустить в оборот». Но в реальности ситуация с досрочным погашением выглядит несколько иначе и порой может даже обернуться для клиента не самым лучшим образом. В данной статье мы рассмотрим некоторые нюансы досрочного погашения кредита, а также отдельные положительные и отрицательные стороны для обеих сторон.

Право заемщика на досрочный возврат займа закреплено законодательно в статьях 809 и 810 Гражданского кодекса РФ. Основным условием такого возврата является уведомление кредитора как минимум за 30 дней до планируемой даты погашения (кредитным договором может быть установлен иной срок).

Досрочное погашение бывает следующих видов:

— частичное – когда заемщик вносит в счет досрочного возврата не всю сумму оставшейся задолженности, а лишь часть, превышающую размер ежемесячного платежа;

— полное, которое предполагает закрытие кредитного договора раньше установленного срока путем возврата всей суммы задолженности по кредиту, включая проценты (проценты уплачиваются лишь за фактический срок пользования кредитными средствами).

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, то Вам необходимо:

— уведомить заранее банк, выдавший Вам кредит, соответствующим заявлением, указав сумму и планируемую дату погашения. Некоторые банки производят списание средств в счет досрочного погашения в назначенную по графику дату для очередного платежа;

— заблаговременно обеспечить наличие необходимой суммы на соответствующем счете, используемом для погашения задолженности. Если средства в счет досрочного погашения поступят на счет позже указанной Вами даты, то погашение может быть не произведено;

— проследить, чтобы в назначенную дату средства были списаны с Вашего счета;

— получить новый график платежей с учетом произведенных изменений.

Частичное досрочное погашение может отразиться на графике следующим образом:

А) сократится общий срок кредита;

Б) уменьшится ежемесячный платеж.

В кредитном договоре может быть закреплен один из этих вариантов, либо заемщику может быть предложено выбрать самому один из них. В первом варианте размер ежемесячного платежа не меняется, но сокращается срок кредита. В этом случае значительно уменьшается сумма процентов по кредиту, которые будут в дальнейшем уплачены заемщиком.

В случае сокращения ежемесячного платежа срок кредита остается прежним, но ежемесячно освобождается определенная сумма, которую Вы также можете потратить на последующее досрочное погашение или для личных целей. Этот вариант удобен с точки зрения снижения ежемесячной долговой нагрузки.

При полном досрочном погашении необходимо выполнить тот же порядок действий, но вместо нового графика получить справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком. Такая справка подтверждает отсутствие долга перед банком, а также может служить весомым доказательством в случае возникновения спорных ситуаций по Вашей кредитной истории.

Несмотря на то, что досрочный возврат долга не является нарушением договора кредитования и, безусловно, способен улучшить Вашу кредитную историю, не рекомендуется часто погашать кредиты досрочно. Это связано с тем, что банк, планируя свою деятельность, выдает Вам кредит под определенный процент и на конкретный срок, тем самым рассчитывая на погашение процентов и основной суммы долга в соответствии с установленным графиком. Выплачивая кредит досрочно, Вы оказываете влияние на отклонение фактической ситуации от его финансовых планов и вынуждаете банк срочно искать новых заемщиков и размещать денежные средства, которые были Вами досрочно погашены. Ведь банк выдает Вам кредит за счет привлеченных денежных средств других клиентов, которым он должен выплачивать проценты, оставляя себе лишь маржу в виде разницы между ставками привлечения и размещения денежных средств.

Если банк оперативно не разместит досрочно погашенные Вами средства другим заемщикам, то это не только нарушит его финансовые планы, но и может привести к получению им убытка в части данной конкретной операции. Конечно, при небольшой сумме кредита досрочное погашения не окажет заметного влияния на деятельность банка, но если таких клиентов, погашающих кредиты досрочно, окажется достаточно много, или если суммы кредитов окажутся велики, то это может привести в какой-то степени к негативным последствиям для банка.

Поэтому в связи с тем, что законодательством запрещено банкам взимать какие-либо штрафы за досрочное погашение, некоторые банки, стремясь хоть как-то сократить свои потери, устанавливают ограничения на сумму досрочного погашения, а также на минимальный срок пользования кредитом. Если банк при рассмотрении Вашей очередной кредитной заявки узнает из Вашей кредитной истории, что Вы часто досрочно возвращали займы, то он может отказать в выдаче кредита. Банку, как любой коммерческой организации, невыгодно заключать сделки, не приносящие должного дохода.

Необходимо также отметить, что досрочный возврат кредита может быть инициирован не только самим заемщиком, но и банком – кредитором. Такое право банка закреплено ст. 811 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также положениями кредитного договора, в которых, как правило, дан перечень оснований для предъявления кредитором требования досрочного погашения кредита. Основаниями для принятия банком такого решения часто служит нарушение Вами одного из условий кредитного договора, например:

— просрочка платежа на срок более 30 дней и более 3 раз в течение года;

— грубое нарушение правил пользования предметом ипотеки;

— игнорирование заемщиком условий своевременного уведомления банка о смене адреса регистрации, места работы, а также предоставления другой информации;

— нарушение условий личного и имущественного страхования и др.

При этом банк должен направлять такое требование только в письменной форме с указанием оснований для принятого решения. Если к Вам поступило письменное требование банка о досрочном возврате ссуды, постарайтесь объяснить причины допущенных нарушений и представить доказательства того, что это было сделано Вами не намеренно. Конечно, речь идет о тех случаях, когда это действительно так. Возможно, тогда банк пересмотрит ситуацию и примет иное решение. В противном случае Вам придется искать денежные средства для досрочного погашения взятого кредита.

5 лучших личных займов за март 2021 года

Примечание редактора: годовые процентные ставки, указанные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

Персональные займы являются наиболее быстрорастущей категорией долга, увеличиваясь примерно на 12% в годовом исчислении с 2015 года. Это частично связано с ростом финансовых технологий и одноранговых кредитных компаний, которые делают доступ к этим займам дешевле и проще, чем когда-либо прежде.

Форма кредита в рассрочку, личные ссуды должны погашаться с регулярными приращениями в течение определенного периода времени. Многие видят в них доступную альтернативу кредитным картам, потому что личные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, и потребители могут использовать их для финансирования практически любых расходов, от ремонта дома до расходов на переезд. Но это не значит, что это бесплатные деньги. Годовая процентная ставка по личным кредитам составляет в среднем 9,34%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16.43%.

При составлении нашего списка лучших личных кредитов CNBC Select провела оценку десятков кредиторов. Мы рассмотрели ключевые факторы, такие как процентные ставки, комиссии, суммы займов и предлагаемые сроки, а также другие особенности, в том числе то, как распределяются ваши средства, скидки при автоплате, обслуживание клиентов и насколько быстро вы можете получить свои средства. (Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Выбор CNBC Select для пяти лучших личных кредитов

Часто задаваемые вопросы по личным кредитам

Лучший общий

LightStream Personal Loans

На защищенном сайте LightStream

• Годовая процентная ставка

  2.От 49% до 19,99% * при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение дома, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

• Суммы кредита

• Условия

• Необходим кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Доступно финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
• Сумма кредита до 100000 долларов
• Без выдачи комиссии, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• LightStream сажает дерево для каждой ссуды

Cons

• Требуется несколько лет кредитной истории
• Нет возможности платить вашим кредиторам напрямую
• Недоступно для студенческих ссуд или бизнеса кредиты
• Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонние кредитные платформы)

Для кого это? LightStream, подразделение SunTrust Bank, занимающееся онлайн-кредитованием, предлагает ссуды под низкие проценты с гибкими условиями для людей с хорошей кредитной или выше. LightStream известен тем, что предоставляет ссуды почти на все цели , кроме высшего образования и малого бизнеса. Согласно веб-сайту компании, вы можете получить личную ссуду LightStream, чтобы купить новую машину, отремонтировать ванную, консолидировать долг, покрыть медицинские расходы или оплатить свадьбу.

Вы можете получить свои средства в тот же день, если вы подаете заявление в банковский рабочий день, ваше заявление одобрено, и вы в электронном виде подписываете кредитный договор и подтверждаете информацию о своем банковском счете для прямого депозита до 14:30 p.м. ET.

LightStream предлагает самые низкие годовые процентные ставки среди всех кредиторов в этом списке, в диапазоне от 2,49% до 19,99% годовых при подписке на автоплату. Процентные ставки варьируются в зависимости от цели кредита, и вы можете просмотреть все диапазоны на веб-сайте LightStream, прежде чем подавать заявку. Автокредиты начинаются с 2,49% годовых, а кредиты на консолидацию долга в настоящее время начинаются с 5,95% годовых. Это может быть изменено по мере колебания ставок ФРС.

Если вы выберете вариант выставления счета для погашения, ваша годовая процентная ставка будет на половину процентной точки выше, чем при подписке на автоплату.Годовая процентная ставка фиксирована, что означает, что ваш ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока действия кредита. Сроки варьируются от 24 до 144 месяцев — самый долгий вариант среди кредитов в нашем списке лучших.

LightStream не взимает комиссию за оформление, административные сборы или плату за досрочные выплаты.

Лучшее для консолидации долга

Marcus by Goldman Sachs Personal Loans

На защищенном сайте Marcus by Goldman Sachs

• Годовая процентная ставка (APR)

  6.Годовая процентная ставка от 99% до 19,99% при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд, переезд или отпуск

• Суммы кредита

• Условия

• Необходим кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочную выплату

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Нет комиссий за оформление, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
• Ежемесячные обновления VantageScore
• Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
• Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)

Минусы

• Не принимает совместные заявки и / или совместных подписантов
• Не та простое финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
• Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных займов / более низких процентов)

Для кого это? Личный заем Marcus от Goldman Sachs — хороший выбор, если вы ищете личный заем без комиссии для финансирования консолидации долга.

Когда вы одобрены для получения ссуды Marcus для консолидации долга, компания спросит вас, хотите ли вы использовать прямые платежи для отправки денег максимум 10 кредиторам, что помогает гарантировать, что средства используются для прямого погашения вашего долга. . Чтобы выбрать этот вариант, вам нужно будет указать номера счетов и адреса ваших кредиторов, а также сумму (суммы), которые вы хотите заплатить. Маркус переводит все, что осталось, на ваш подключенный банковский счет.

Комиссия за использование прямых платежей не взимается.Вы должны продолжать производить все необходимые платежи на свой баланс, пока не увидите, что ваш долг выплачен, даже если вы уже отправили деньги ссуды кредитору. Отражение платежей в вашем аккаунте может занять столько же времени, сколько и цикл выставления счетов, но вы не хотите пропустить платеж по ошибке и получить дополнительные проценты или штрафы за просрочку платежа.

Маркус также предлагает личные ссуды на улучшение дома, свадьбы, отпуска или поездки по пересеченной местности. Заемщики могут претендовать на получение ссуды с фиксированной ставкой до 40 000 долларов США.

Marcus предлагает конкурентоспособные годовые процентные ставки от 6,99% до 19,99% по своим личным кредитам, когда вы подписываетесь на автоплату. Срок от 36 до 72 месяцев. Он также предлагает высокодоходный сберегательный счет с конкурентоспособным APY, помогая вам как зарабатывать, так и экономить деньги там, где это необходимо.

В отличие от LightStream, у Marcus есть инструмент мягкого запроса на своем веб-сайте, который позволяет вам просматривать возможные варианты ссуды на основе вашего кредитного отчета, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Лучшее для рефинансирования долга с высокой процентной ставкой

SoFi Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  5.От 99% до 22,56% при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• Суммы займа

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Нет комиссий за оформление, никаких комиссий за досрочную выплату, никаких штрафов за просрочку платежа
• Защита от безработицы, если вы потеряете работу
• DACA получатели могут подать заявление у кредитоспособного созаемщика, который является гражданином США. Гражданин S. / постоянный житель, позвонив по телефону 877-936-2269
• Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения государства)
• Может принять предложение о трудоустройстве (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
• Совместные заявители могут подавать заявки

Cons

• Кандидатам, которые являются держателями визы в США, должно быть более двух лет, оставшихся на визе, чтобы иметь право на участие
• Совместные заявители не допускаются (только совместные заявители)

это для? SoFi начала рефинансировать студенческие ссуды, но с тех пор компания потратила средства, чтобы предлагать личные ссуды до 100000 долларов в зависимости от кредитоспособности, что делает ее идеальным кредитором, когда вам нужно рефинансировать долг по кредитной карте с высоким процентом.

Если у вас есть долг под высокие проценты по одной или нескольким картам, и вы хотите сэкономить деньги за счет рефинансирования до более низкой годовой процентной ставки, SoFi предлагает простой процесс регистрации и подачи заявки, а также удобное приложение для управления вашими платежами.

Еще одним уникальным аспектом кредитования SoFi является то, что вы можете выбирать между переменной или фиксированной годовой процентной ставкой, в то время как большинство других личных кредитов предоставляются с фиксированной процентной ставкой. Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита, что означает, что вы потенциально можете сэкономить, если годовая процентная ставка снизится (но важно помнить, что годовая процентная ставка также может повышаться).Тем не менее, фиксированные ставки гарантируют, что вы будете получать одинаковый ежемесячный платеж в течение срока кредита, что облегчает планирование погашения.

Установив автоматические электронные платежи , , вы можете получить скидку 0,25% от вашей годовой процентной ставки. Вы также можете настроить онлайн-оплату счетов SoFi через свой банк или отправить бумажный чек.

После того, как вы подадите заявку и получите одобрение на получение личного кредита SoFi, ваши средства обычно должны быть доступны в течение нескольких дней после подписания соглашения. Вы можете подать заявку на получение кредита и управлять им в мобильном приложении SoFi.

Хотя получение значительной ссуды может нервировать, SoFi предлагает некоторую помощь, если вы потеряете работу: вы можете временно приостановить свой ежемесячный счет (с возможностью выплаты только процентов), пока вы ищете новую работу. Вы по-прежнему можете получать проценты, но ваша история платежей останется невредимой. Вы можете узнать больше о программе SoFi по защите от безработицы в разделе часто задаваемых вопросов.

Лучшее для небольших ссуд

PenFed Personal Loans

Информация о PenFed Credit Union Personal Loans была собрана CNBC независимо и не анализировалась и не предоставлялась банком до публикации.PenFed застрахован на федеральном уровне Национальной администрацией кредитных союзов.

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение жилья, медицинские расходы, автокредитование и многое другое

• Суммы займа

• Условия

• Необходимый кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Профи

• Членство в кредитном союзе доступно любому
• Ссуды от 500 долларов США
• Можно получить физическое лицо в отделении
• Может подавать заявку вместе с созаемщиком

Консультации

• Средства поступают в виде физического чека
• Необходимо быть участником, чтобы получать средства (для подачи заявки членство не требуется)
• Необходимо оплатить ускоренную доставку, чтобы получить средства на следующий день
• Максимальная сумма кредита в размере 20 000 долларов США
• Комиссия за просрочку платежа в размере 29 долларов США

Для кого это? PenFed — это федеральный кредитный союз, который предлагает членство широкой публике и предоставляет ряд вариантов личных займов для консолидации долга, улучшения жилья, медицинских расходов, автокредитования и многого другого.

В то время как большинство кредиторов имеют минимум 1000 долларов для ссуды, вы можете получить ссуду в 500 долларов от PenFed на срок от одного до пяти лет. Вам не нужно быть участником, чтобы подать заявку, но вам нужно будет зарегистрироваться в PenFed и иметь 5 долларов на соответствующем сберегательном счете, чтобы получить свои средства.

Хотя ссуды PenFed являются хорошим вариантом для небольших сумм, одним из недостатков является то, что средства поступают в виде бумажного чека. Если рядом с вами есть отделение PenFed, вы можете забрать свой чек прямо в банке.Однако, если вы не живете рядом с филиалом, вам придется заплатить за ускоренную доставку, чтобы получить чек на следующий день.

Годовая процентная ставка от 6,49% до 17,99%. Не все кандидаты будут иметь право на самую низкую ставку, а при автоплате скидки не предусмотрены.

Лучшее для финансирования на следующий день

Discover Personal Loans

Информация о Discover Personal Loans была собрана CNBC независимо и не рассматривалась и не предоставлялась банком до публикации. Discover Bank USA является членом FDIC.

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

• Суммы займа

• Условия

• Необходимый кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку платежа

Плюсы

• Отсутствие комиссии за оформление заявки, отсутствие комиссии за досрочную выплату
• Решение в тот же день (в большинстве случаев)
• Возможность платить кредиторам напрямую
• 7 различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение.

Консультации

• Плата за просрочку платежа в размере 39 долларов США
• Нет скидки при автоплате
• Нет соискателей или совместных заявок

Для кого это? Discover Personal Loans можно использовать для консолидации долгов, ремонта дома, свадеб и отпусков. Несмотря на отсутствие комиссии за выдачу кредита, Discover взимает плату за просрочку платежа в размере 39 долларов США, если вы не сможете погасить кредит вовремя каждый месяц.

Discover предлагает фиксированную годовую процентную ставку от 6,99% до 24,99% в зависимости от кредитоспособности. Нет штрафа за досрочную выплату кредита или дополнительные платежи в том же месяце для снижения процентов.

Если вы получаете ссуду на консолидацию долга, Discover может заплатить вашим кредиторам напрямую. После того, как вы одобрите и примете личный заем, вы можете связать счета кредитной карты, чтобы Discover отправляла деньги напрямую.Вам просто нужно предоставить такую ​​информацию, как номера счетов, сумму, которую вы хотите заплатить, и информацию об адресе платежа.

Любые деньги, оставшиеся после выплаты кредиторам, могут быть переведены непосредственно на выбранный вами банковский счет.

Вы можете получить деньги уже на следующий рабочий день при условии, что ваше заявление было подано без ошибок (и кредит был получен в будний день). В противном случае ваши средства заберут не позднее, чем через неделю.

Часто задаваемые вопросы по персональному кредиту

1.Как работают личные займы?

Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, которая может быть более доступным способом финансирования больших расходов в вашей жизни. Вы можете использовать личный заем для покрытия ряда расходов, от консолидации долга до ремонта дома, свадеб, дорожных и медицинских расходов.

Перед тем, как брать ссуду, убедитесь, что у вас есть план того, как вы будете ее использовать и погасить. Спросите себя, сколько вам нужно, сколько месяцев вам нужно, чтобы с комфортом погасить его, и как вы планируете составить бюджет для новых ежемесячных расходов.(Узнайте больше о том, что следует учитывать при получении ссуды.)

Большинство сроков ссуды варьируются от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они также имеют более высокие процентные ставки, поэтому лучше выбрать самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке кредита, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

После того, как вы одобрили получение личной ссуды, деньги обычно поступают прямо на ваш текущий счет.Однако, если вы выберете ссуду для консолидации долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую. Любые дополнительные наличные деньги будут зачислены на ваш банковский счет.

Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать платеж в рассрочку плюс проценты. Если вы считаете, что можете погасить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты.Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которую вы им должны. Ни у одного из кредиторов в нашем списке нет штрафов за досрочное погашение.

Как только вы получите деньги по ссуде, вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.

2. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Большинство личных займов имеют фиксированную процентную ставку, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,34%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,43%. Учитывая, что средняя доходность на фондовом рынке с поправкой на инфляцию, как правило, превышает 5%, лучшая процентная ставка по личным займам будет ниже 5%. Таким образом, вы знаете, что можете зарабатывать больше, чем платите в виде процентов.

Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

3. Как определяется моя личная кредитная ставка?

Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкие проценты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы, когда решают, какой годовой процент вам дать.

Чтобы получить одобрение на любой вид кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.), Вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, какой у вас долг, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка.Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита. Как правило, ссуды с более длительными сроками имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

4. Каков срок кредита?

Срок ссуды — это период времени, в течение которого вы должны выплатить ссуду. Сроки обычно составляют от шести месяцев до семи лет. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ежемесячные платежи и выше процентные ставки.

5. Насколько большой личный заем я могу получить?

Кредиторы предлагают широкий диапазон размеров ссуд от 500 до 100 000 долларов. Прежде чем подавать заявку, подумайте, сколько вы можете позволить себе вносить в качестве ежемесячного платежа, так как вам придется выплатить полную сумму кредита плюс проценты.

6. Сколько стоят личные займы?

Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу или регистрацию, но ни один из займов в этом списке этого не делает. По всем личным займам начисляются проценты, которые вы платите в течение всего срока действия кредита.Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд, поэтому вы можете сэкономить на процентах, выплачивая более крупные платежи и быстрее выплачивая ссуду.

7. Общие определения личного кредита, которые вы должны знать

Вот некоторые общие условия личного кредита, которые вам необходимо знать перед подачей заявления.

• Совместные заявители или совместные заявки: Совместные заявители — это широкий термин, обозначающий другое лицо, которое помогает вам соответствовать требованиям, указав свое имя (и финансовые данные) в вашем заявлении.Со-заявитель может быть совладельцем или созаемщиком. Наличие второго заявителя может быть полезно, когда ваш кредитный рейтинг не так хорош, или если вы молодой заемщик, у которого не так много кредитной истории. Если ваш второй заявитель имеет хороший кредитный рейтинг, вам могут быть предложены более выгодные условия, включая право на получение более низкой годовой процентной ставки и / или более крупного кредита. В то же время кредитные рейтинги обоих заявителей будут затронуты, если вы не выплатите свой кредит, поэтому убедитесь, что ваш второй заявитель — это тот, с кем вы чувствуете себя комфортно, разделяя финансовую ответственность.
• Содействующие лица: Содействующие лица соглашаются помочь вам получить ссуду, но они несут ответственность за осуществление платежей только в том случае, если вы не в состоянии это сделать. Сопровождающая сторона не получает ссуду и не обязательно принимает решения о том, как ее использовать. Тем не менее, на кредит со стороны подписавшихся будет отрицательно влиять, если основной заемщик пропускает платежи или не выполняет свои обязательства.
• Созаемщик: В отличие от совладельца, созаемщик несет ответственность за выплату ссуды и принятие решения о ее использовании. Созаемщики обычно участвуют в принятии решений о том, как использовать ссуду. Некоторые кредиторы будут рассматривать только двух созаемщиков с общим домашним или служебным адресом, поскольку это твердый показатель того, что они разделяют денежную ответственность взаимовыгодным образом. Кредитные рейтинги обоих созаемщиков окажутся на крючке, если один из них перестанет производить платежи или не выполнит свои обязательства.
• Прямые выплаты: Некоторые кредиторы предлагают прямые выплаты, когда вы выбираете консолидацию долга в качестве причины для получения личного кредита.При прямых платежах кредитор платит вашим кредиторам напрямую, а затем переводит оставшиеся средства на ваш текущий или сберегательный счет. Пока вы не увидите, что остаток на вашем счете полностью оплачен, лучше продолжать производить платежи, чтобы избежать дополнительных штрафов за просрочку платежа и процентов.
• Штраф за досрочное погашение: Перед тем, как принять ссуду, посмотрите, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или досрочное погашение. Поскольку кредиторы ожидают выплаты процентов за весь срок кредита, они могут взимать с вас комиссию, если вы сделаете дополнительные платежи для более быстрого погашения долга.Комиссионные могут быть равны либо оставшимся процентам, которые вы должны были бы получить, либо проценту от вашего баланса выплат, либо фиксированной ставке.
• Комиссия за оформление: Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты расходов на администрирование и обработку. Обычно он составляет от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 20 000 долларов США и была установлена ​​комиссия за оформление в размере 5%, вы получите только 19 000 долларов США, когда получите свои средства.Ваш кредитор получит 1000 долларов кредита из верхних , , и вам все равно придется выплатить полные 20 000 долларов плюс проценты. По возможности лучше избегать комиссии за оформление. Кредитный рейтинг от хорошего до отличного поможет вам получить ссуды без комиссии за оформление или административные сборы.
• Необеспеченные и обеспеченные ссуды: Большинство индивидуальных ссуд являются необеспеченными, то есть они не привязаны к залоговому обеспечению. Однако, если ваш кредитный рейтинг ниже, чем звездный, и вам трудно претендовать на лучшие ссуды, иногда вы можете использовать автомобиль, дом или другой актив в качестве залога на случай невыполнения обязательств по платежам. .Например, Avant предлагает как обеспеченный, так и необеспеченный вариант кредита. Когда вы предоставляете актив в качестве обеспечения, вы даете своему кредитору разрешение вернуть его в собственность, если вы не выплачиваете свои долги вовремя и полностью.

Наша методология

Чтобы определить, какие ссуды для физических лиц являются лучшими, CNBC Select проанализировала десятки ссуд для физических лиц в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы, которые предоставляются без комиссии за оформление или регистрацию, годовая процентная ставка с фиксированной процентной ставкой, а также гибкие суммы и условия ссуд для удовлетворения различных потребностей в финансировании.

При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

• Отсутствие комиссии за оформление или регистрацию: Ни один из кредиторов в нашем списке лучших кредитов не взимает с заемщиков авансовый платеж за обработку вашего кредита.
• Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение всего срока действия кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет изменяться, что упрощает планирование бюджета.
• Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет множество вариантов финансирования, которые вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности выплаты ссуды.
• Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд.
• Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый онлайн-процесс подачи заявок.
• Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и ваших финансов.
• Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства быстро либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
• Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за участие в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
• Лимиты выплат кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды в различных размерах, от 500 до 100 000 долларов. Каждый кредитор объявляет свои соответствующие лимиты платежей и размеры ссуд, а завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж на такую ​​сумму.

Изучив вышеупомянутые особенности, мы отсортировали наши рекомендации по наиболее подходящим для общих финансовых потребностей, консолидации и рефинансирования долга, небольших займов и финансирования на следующий день.

Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемые для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита. Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

* Условия вашего кредита LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели кредита, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay. Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа: ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США по ставке 3.99% годовых со сроком на три года приведет к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно редакции CNBC Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо третьей стороной.

Когда следует погасить ипотеку раньше срока?

Когда у вас есть дом, мысль об ипотеке, нависшей над вашей головой на десятилетия, может пугать многих людей — и вполне естественно захотеть выплатить свою ипотеку как можно скорее.

Но прежде чем вы решите использовать наследство, повышение или свои сбережения для выплаты ипотечного кредита (или даже до того, как вы решите произвести дополнительные платежи), важно сделать шаг назад и определить, действительно ли это имеет финансовый смысл для вас.

В некоторых случаях сумма, которую вы экономите на процентах при досрочном погашении ипотечного кредита, может не превышать сумму, которую вы заработали бы, если бы вложили деньги в другое место. С другой стороны, иногда речь идет не об окупаемости других инвестиций, а скорее о душевном спокойствии или высвобождении денежных потоков для других возможностей.

Вот что вам нужно знать, решая, следует ли досрочно погасить ипотечный кредит.

Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Если вы планируете досрочно погасить ипотеку, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу. Исходя из условий вашего кредита, вы можете узнать, что вам грозит штраф за досрочное погашение, если вы выплатите ипотечный кредит раньше, чем указано в графике платежей, или если вы можете производить платежи только в рамках определенных параметров. Знание этой информации заранее может помочь вам составить план выплат, который будет работать для вас и вашего кредитора или обслуживающего лица.

Досрочная выплата ипотеки: что следует учитывать

1. Могут ли другие инвестиции превзойти досрочную выплату ипотеки?

Самым важным вопросом может быть вопрос о том, выплатить ли ипотеку или инвестировать. Что, если вместо того, чтобы вкладывать деньги в досрочное избавление от ипотеки, вы вложите их в другое место?

«К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в ипотеку», — говорит Ричард Боуэн, CPA и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.

Ставки по ипотеке находятся на рекордно низком уровне, поэтому, если досрочное погашение ипотечного кредита приведет к доходности, равной вашей процентной ставке, эта доходность, вероятно, будет невысокой по сравнению с годовой доходностью для S&P 500 — примерно на 10 процентов больше, чем за предыдущий период. 90 лет.

Потенциально лучшим использованием средств могло бы быть использование денежных средств, которые вы бы использовали для выплаты ипотечного кредита, и использование их для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или односемейные дома, у которых есть потенциал. для обеспечения более высокой долгосрочной прибыли, отмечает Боуэн.

Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что приведет к потенциальным убыткам. Тщательно продумайте, на какой риск вы готовы пойти. В конце концов, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку раньше срока.

«Дело в том, что никто не может дать вам гарантии на вложения», — предупреждает Боуэн. «Вы можете положить деньги на фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить деньги в недвижимость, но она не будет работать так хорошо, как вы ожидали.”

2. Будут ли все ваши наличные вложены в ипотеку?

Прежде чем взять большую часть своего состояния и потратить ее на досрочное погашение ипотеки, не забудьте проверить ликвидность. Ваш дом считается неликвидным активом, потому что на его продажу и получение доступа к капиталу могут уйти месяцы или больше.

«Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», — говорит Аманда Томас, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния.«Важна и ваша ликвидность. Вы не хотите, чтобы в пенсионные фонды было вложено слишком много денег, потому что вас могут накинуть на комиссию, если вам придется выйти раньше срока «.

Один из подходов — иметь чрезвычайный фонд, а также такие активы, как акции, паевые инвестиционные фонды, казначейские обязательства США, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете. Таким образом, помимо денег, привязанных к пенсионным счетам с льготным налогообложением и к вашему дому, у вас все еще есть ликвидные денежные средства или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные в крайнем случае.

Боуэн предлагает поддерживать подушку безопасности, которая защитит вас, по крайней мере, в течение шести месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотечного кредита.

3. Как вы будете использовать деньги, если не выплатите ипотечный кредит досрочно?

Реалистично оцените, что вы будете делать со своими деньгами, если не потратите их на досрочное погашение ипотеки. Вы действительно будете использовать это, чтобы продвинуться вперед?

Может иметь смысл, например, вкладывать деньги в выплату ипотечного кредита раньше срока, если вам трудно хранить деньги в банке.Ваш дом может быть инструментом принудительных сбережений, а внесение дополнительных платежей по ипотеке может со временем сэкономить вам тысячи долларов процентов, а также поможет вам быстрее укрепить капитал в своем доме.

«Правильный поступок — это то, что вы будете делать», — говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками. Если вы все равно собираетесь потратить лишние деньги, то лучше положите их себе домой, чем потратите ».

4. Насколько вы цените душевное спокойствие?

Иногда дело не столько в прибыли, сколько в душевном спокойствии. Если вы владеете свободным и чистым домом, это может дать преимущества, которые нельзя измерить строго финансовыми терминами. Для многих отказ от ежемесячных выплат по ипотеке перед выходом на пенсию может принести психологическое облегчение при рассмотрении возможности жить на фиксированный доход.

«Лично я выплачиваю свою ипотеку», — говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно получить выплаты до пенсии. Это может не всегда иметь финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может способствовать лучшему составлению бюджета.”

Еще одно потенциальное преимущество — это возможность брать взаймы под собственный капитал вашего дома. Наличие значительного капитала может позволить вам открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC), которая станет источником непредвиденного дохода, а также позволит вам улучшить свой дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Плюсы

• Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая денежный поток, который может быть полезен, особенно во время выхода на пенсию
• Экономит ваши деньги на процентах, потенциально в тысячах долларов
• Может получить предсказуемую норму прибыли, равную процентной ставке по остатку, который вы выплачиваете
• Дарит душевное спокойствие, зная, что вы являетесь владельцем дома
• Может использовать капитал вашего дома, если вам понадобятся деньги позже

Минусы

• Связывает значительную часть вашей ликвидности и чистой стоимости в вашем доме, что может затруднить доступ к ней позже
• Больше не имеет права на федеральный налоговый вычет по ипотечным кредитам
• Могут упустить потенциально более высокую доходность от других инвестиций
• Возможно, у вас не получится реализовать так много из вашего дома, как вы надеялись, если рынок упадет и вам придется быстро продать

Плюсы и минусы выплаты ипотечного кредита — видео-гид

Советы по досрочному погашению ипотеки

Если вы решите, что имеет смысл погасить ипотеку раньше, будьте осторожны, чтобы не ставить другие финансовые цели рискованно.Вот несколько советов.

• Выплата долга с высокой процентной ставкой перед внесением дополнительных платежей по ипотеке — Процентные ставки по другим долгам, например по остаткам на кредитных картах, могут быть намного выше, чем по ипотеке, поэтому, если вы погасите свою ипотеку раньше, чем решите ее, вы оказаться позади. Долги по кредитным картам, личные ссуды и даже автокредиты обычно обходятся дороже, а проценты не облагаются налогом. Возможно, было бы разумнее сначала избавиться от других долгов.
• Убедитесь, что вы инвестируете для выхода на пенсию. — Принимая решение о выплате ипотечного кредита или инвестировании, не забудьте подумать о выходе на пенсию. Сначала убедитесь, что вы вкладываете деньги на пенсионный счет с льготным налогообложением, например 401 (k) или IRA. Если ваша компания предлагает совпадение, воспользуйтесь им и работайте над созданием своего «гнездового яйца». Хорошая комбинация — наличие хорошего пенсионного счета и выплаты за дом к тому времени, когда вы выйдете на пенсию.
• Создайте резервный фонд — Как отмечает Боуэн, перед внесением дополнительных выплат по ипотеке неплохо иметь резервный фонд. Таким образом, вы по-прежнему сохраняете некоторую ликвидность и можете получить доступ к средствам в крайнем случае.
• Работайте над другими целями — У вас могут быть другие финансовые цели, например покупка машины или сбережения на образование ребенка. Сначала убедитесь, что вы идете по пути к этим целям.
• Рефинансирование — Подумайте о рефинансировании ипотеки на более короткий срок, например, переход на 15-летнюю ссуду с 30-летней ипотеки. Вы будете платить больше каждый месяц, но так вы сможете сэкономить на процентах и ​​при этом быстрее выбраться из долгов.
• Рассмотрите возможность выплаты раз в две недели. — Один из способов начать делать дополнительные выплаты по ипотеке — это установить график раз в две недели. Это равносильно внесению полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начиная с двухнедельных платежей, вы сможете продвигаться по ипотеке, продолжая работать над достижением других финансовых целей.
• Чек на штраф за предоплату — Не забудьте проверить ипотечный штраф за предоплату.Если вы выплачиваете ипотечный кредит раньше срока, с вас может взиматься дополнительная плата. Просчитайте числа, чтобы узнать, выйдете ли вы вперед после уплаты штрафа.

Итог

При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотечной ссуды важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и, скорее всего, поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей. Иногда при финансовом планировании это не прямая оценка того, что лучше всего. Люди хотят быть уверенными в том, куда идут их деньги — независимо от того, что написано в таблице.

Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочная выплата ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсии, выплаченная ипотека означает, что у них будет гораздо больший свободный денежный поток от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.

«Моей жене нравится иметь деньги в банке, а я предпочитаю их вкладывать», — говорит Боуэн. «Но если деньги — это инструмент, то они покупают ее счастье, так что это работает».

Подробнее:

Информация о выплатах студенческих ссуд и часто задаваемые вопросы

Если вы не потребуете иного (см. «Варианты определения порядка распределения платежей»):

• Платежи, которые меньше или равны общей сумме задолженности, будут распределяться сначала по ссудам, срок погашения которых больше всего дней, до тех пор, пока все ссуды не станут равными по количеству просроченных или текущих дней, а затем по ссуде с наименьшей просрочкой платежа.Если ссуды имеют одинаковое количество просроченных или текущих дней, платежи будут применены в первую очередь к ссуде с наименьшим причитающимся платежом.
• Платежи, превышающие общую сумму, будут распределены, как описано выше, а оставшаяся сумма будет распределена по ссуде с самой высокой процентной ставкой. Если несколько ссуд имеют самую высокую процентную ставку, оставшаяся сумма будет применена к ссуде с самой высокой процентной ставкой и максимальным сальдо основного долга, уменьшая основной баланс этого ссуды.
• Для получения информации о том, что происходит после распределения платежей, см. Как применяются платежи и как рассчитываются проценты.

Платежи в размере, меньшем или превышающем общую сумму причитающихся платежей могут быть произведены посредством одного платежа или нескольких частичных платежей. Нет никаких ограничений на количество платежей, которые вы можете совершать каждый месяц .

Пример выплаты всей суммы задолженности при просрочке ссуд:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды имеют одинаковое количество дней просрочки и совершают платеж в размере 350 долларов:

• ¹ Заем A — 50 долларов распределены на просроченную сумму, поскольку оба займа имеют одинаковое количество дней просрочки, а заем A имеет наименьшую просроченную сумму.
• ² Заем B — 125 долларов распределяются на просроченную сумму, потому что ссуда теперь просрочена на большее количество дней.
• ³ Заем A — 50 долларов распределены на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
• ⁴ Заем B — 125 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.

Займы A и B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.

Пример выплаты меньше суммы к оплате, когда ссуды являются текущими:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды текущие и совершает платеж в размере 120 долларов:

Платеж в размере 120 долларов, полученный до 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

• ¹ Заем A — 50 долларов распределены на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
• ² Заем B — 70 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.

Заем A будет текущим до следующей даты погашения 15 декабря и не будет сообщаться агентствам по информированию потребителей о просрочке.

Займ B должен быть погашен до 15 ноября в размере 55 долларов США, он будет просрочен, если дальнейшие платежи не будут получены, и:

• Дополнительные проценты начисляются, что приведет к увеличению общей стоимости погашения кредита. (см. Как дата получения моего платежа влияет на мою ссуду)
• О ссуде можно сообщить агентствам по работе с потребителями как просроченную.
• Это может помешать или задержать возможность получить право на освобождение соавтора.

Пример выплаты меньше суммы к оплате, когда одна ссуда является текущей, а одна просроченная:
У клиента есть две ссуды: одна текущая и одна просроченная и вносит платеж в размере 200 долларов:

Платеж в размере 200 долларов, полученный до 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

• ¹ Заем B — 125 долларов распределены на просроченную сумму, так как ссуда просрочена на большее количество дней.
• ² Заем A — 50 долларов распределены на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды в настоящее время являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
• ³ Заем B — 25 долларов США, распределенные на сумму текущего платежа.

Заем A будет текущим до следующей даты погашения 15 декабря и не будет сообщаться агентствам по информированию потребителей о просрочке.

По ссуде Б осталось 100 долларов, которые будут просрочены, если не будут получены дальнейшие платежи, и:

• Дополнительные проценты начисляются, что приведет к увеличению общей стоимости погашения кредита.(см. Как дата получения моего платежа влияет на мою ссуду)
• О ссуде можно сообщить агентствам по работе с потребителями как просроченную.
• Это может помешать или задержать возможность получить право на освобождение соавтора.

Пример выплаты суммы, превышающей общую сумму задолженности, когда ссуды являются текущими:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды текущие и совершает платеж в размере 200 долларов:

Платеж в размере 200 долларов, полученный до 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

• ¹ Заем A — 50 долларов распределены на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
• ² Заем B — 125 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.
• ³ Заем B — оставшиеся 25 долларов США распределяются по займу B, уменьшая основной баланс этого займа, поскольку он имеет более высокую процентную ставку.

Займы A и B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.

Пример выплаты всей причитающейся суммы с несколькими частичными выплатами при текущих ссудах:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды действующие и совершают платеж в размере 100 долларов 10 ноября и платеж в размере 75 долларов 15 ноября:

Платеж в размере 100 долларов, полученный 10 ноября, будет распределен в следующем порядке:

• ¹ Заем A — 50 долларов распределены на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
• ² Заем B — 50 долларов распределяются на сумму текущего платежа.

Заем A будет текущим, а по кредиту B осталось 75 долларов.

Платеж в размере 75 долларов, полученный 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

• ³ Заем B — 75 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.

Займы A и B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.

Пример выплаты суммы меньше общей суммы с несколькими частичными платежами при просроченной ссуде:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды имеют одинаковое количество дней просрочки и совершают платеж в размере 100 долларов США 1 ноября и платеж в размере 100 долларов США 15 ноября:

Платеж в размере 100 долларов, полученный 1 ноября, будет распределен в следующем порядке:

• ¹ Заем A — 50 долларов распределены на просроченную сумму, поскольку оба займа имеют одинаковое количество дней просрочки, а заем A имеет наименьшую просроченную сумму.
• ² Заем B — 50 долларов распределяются на просроченную сумму, потому что ссуда теперь просрочена на большее количество дней.

По ссуде A 50 долларов подлежат погашению до 15 ноября, по ссуде B остается просроченная сумма на 75 долларов и 125 долларов со сроком погашения до 15 ноября.

Платеж в размере 100 долларов, полученный 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

• ³ Заем B — 75 долларов распределяются на просроченную сумму, так как ссуда просрочена на большее количество дней.
• ⁴ Заем A — 25 долларов распределены на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.

По ссуде A осталось 25 долларов, по ссуде B осталось 125 долларов. Как заем A, так и заем B будут просрочены, если не будут получены дальнейшие платежи, и:

• Дополнительные проценты начисляются, что приведет к увеличению общей стоимости погашения кредита. (см. Как дата получения моего платежа влияет на мою ссуду)
• О ссуде можно сообщить агентствам по работе с потребителями как просроченную. Просрочка указывается для каждой отдельной ссуды, независимо от того, объединены ли ссуды в одном счете или счета выставлены отдельно.
• Это может помешать или задержать возможность получить право на освобождение соавтора.

Пример выплаты суммы, превышающей общую сумму задолженности, с несколькими полными выплатами, когда ссуды являются текущими:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды действующие и совершают платеж в размере 175 долларов 1 ноября и платеж в размере 175 долларов 15 ноября:

Платеж в размере 175 долларов, полученный 1 ноября, будет распределен в следующем порядке:

• ¹ Заем A — 50 долларов распределяются на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
• ² Заем B — 125 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.

Займы A и B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.

Платеж в размере 175 долларов, полученный 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

• ³ Заем B — весь платеж в размере 175 долларов США распределяется по займу B, уменьшая основной баланс этого займа, поскольку по нему установлена ​​более высокая процентная ставка и ни один из займов не подлежит выплате.

Ссуды А и Ссуды подлежат выплате еще на 175 долларов после отправки отчета на 15 декабря. Выписка по счету обычно отправляется вам за 20 дней до установленной даты.

Есть ли штрафы за досрочное погашение кредитов FHA?

Кредиты FHA были предназначены для заемщиков с низким и средним доходом. Они требуют более низких минимальных первоначальных взносов и кредитных баллов, чем того требуют многие обычные ссуды.

В отличие от субстандартных ипотечных кредитов, выдаваемых некоторыми традиционными коммерческими кредиторами, ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) не имеют штрафов за досрочное погашение.Правила, регулирующие ссуды FHA, гласят, что эти ипотечные кредиты не могут содержать никаких ненужных комиссий, таких как пункт о причитающейся продаже или штраф за досрочное погашение, которые могут вызвать финансовые трудности для заемщиков.

Ключевые выводы

• Некоторые традиционные ипотечные ссуды предусматривают штраф за досрочное погашение, которое начисляется, если заемщики выплачивают свои ссуды слишком быстро или добавляют дополнительные основные платежи.
• Эти штрафы защищают кредиторов и инвесторов в ценные бумаги с ипотечным покрытием от риска досрочного погашения.В результате многие субстандартные кредиты имеют такой штраф.
• Ссуды FHA, которые представляют собой ипотечные ссуды с федеральным обеспечением и предназначены для заемщиков с низким и средним доходом, не имеют штрафов за досрочное погашение.
• Существуют также косвенные затраты, потенциально связанные с досрочной погашением ссуд, включая потерю налоговых вычетов, более низкую ликвидность и упущенные возможности инвестировать в акции.

Что такое штраф за предоплату?

Штраф за досрочное погашение указывается в пункте ипотечного договора, в котором говорится, что штраф будет начислен, если заемщик выплачивает существенную сумму или досрочно выплачивает ипотечный кредит, обычно в течение первых пяти лет с момента предоставления кредита.Штраф иногда зависит от процента от оставшейся суммы ипотеки. Это также может быть процентная ставка за определенное количество месяцев.

Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора от финансовых потерь ожидаемого процентного дохода, которые в противном случае были бы выплачены. Они также снижают риск досрочного погашения при инвестировании в ценные бумаги с ипотечным покрытием.

Как рассчитывается процент по ипотеке в случае досрочного погашения

Для всех кредитов FHA, закрытых до января.21, 2015, хотя вы не обязаны платить дополнительные комиссии при досрочном погашении ссуды FHA, вы по-прежнему несете ответственность за уплату процентов в полном объеме на дату следующего платежа. Например, предположим, что срок ежемесячного платежа по ссуде FHA приходится на пятое число каждого месяца. Если вы сделали ежемесячный платеж до первого числа месяца, вы все равно должны уплачивать проценты до пятого числа.

Даже если вы выплатили полную сумму по ипотеке, вы все равно несете ответственность за уплату процентов до наступления срока платежа.

Эти проценты после оплаты технически не были штрафом за предоплату, но многие домовладельцы считали, что это так. В 2012 году держатели ссуд FHA выплатили примерно 449 миллионов долларов США в виде процентных сборов после выплаты. Чтобы снизить нагрузку на домовладельцев, FHA пересмотрело свою политику и отменило процентную ставку после выплаты по кредитам FHA, закрытым 21 января 2015 г. или позднее. Согласно этим правилам кредиторы, отвечающие за кредиты FHA, должны рассчитывать ежемесячные проценты, используя фактически невыплаченную ипотеку. остаток на дату получения предоплаты.

Эмитенты ссуд FHA могут взимать проценты только до даты выплаты ипотеки.

Прочие расходы по предоплате

Хотя прямых штрафов за досрочное погашение ссуд FHA нет, существуют косвенные расходы. На первый взгляд кажется, что потеря налоговых вычетов по ипотечным процентам может быть отрицательным побочным эффектом от досрочного погашения ссуды FHA. Когда люди, использующие этот налоговый вычет, досрочно выплачивают свои ипотечные кредиты, они больше не могут вычитать процентные расходы по своим налогам.Однако Закон о сокращении налогов и рабочих местах (TCJA) настолько увеличил стандартный вычет, что многие налогоплательщики больше не перечисляют вычеты. Это означает, что многие заемщики с ипотекой вообще не используют налоговый вычет по ипотечным процентам.

Более тонко, досрочное погашение кредитов FHA приводит к потере ликвидности заемщиков. Домовладельцы, вложившие дополнительные деньги в свои ссуды FHA, будут иметь проблемы с их возвратом, если они им понадобятся позже. Кредитная линия собственного капитала (HELOC) часто является лучшим способом получить наличные из дома.Однако FHA не предоставляет кредитных линий для собственного капитала, поэтому заемщикам придется искать в другом месте. Кроме того, кредиторы могут повысить требования к кредитному рейтингу для HELOC, как они это сделали во время кризиса с коронавирусом.

Убедитесь, что у вас достаточно денежных резервов, прежде чем выплачивать ссуду FHA. Как правило, неплохо иметь достаточно денег, чтобы покрыть расходы в течение нескольких месяцев или даже года.

Наконец, существует также альтернативная стоимость досрочного погашения ссуды FHA.Выплачивая ссуду, домовладельцы теряют деньги, которые они могли бы вложить в другие активы.

Процентная ставка по жилищным кредитам обычно ниже ожидаемой долгосрочной доходности акций, недвижимости и многих других активов. В частности, биржевые фонды инвестиционных фондов недвижимости (REIT ETF) дают инвесторам простой способ получить полную прибыль от недвижимости. Кроме того, домовладельцы могут быстро продавать ETF REIT, когда им нужны наличные. Однако цены на REIT ETF, вероятно, будут ниже во время экономического спада.

Внесение дополнительных платежей — LendingClub

Вы можете внести разовый платеж в своем Центре участников, чеком или по телефону. Когда вы производите несколько платежей до установленного срока, сумма, которую вы заплатили первой, идет на текущий ежемесячный платеж, а любая дополнительная сумма идет на ваш основной баланс. Если вы уже производили ежемесячный платеж, любой дополнительный платеж является платежом «только в основной капитал».

Вы также можете полностью досрочно погасить кредит в любое время.Если вы решите досрочно выплатить ссуду, у вас не будет больше процентов, и ваши ежемесячные платежи прекратятся. См. Инструкции в разделе Выплата кредита.

Разделы этой статьи охватывают:

Оплатить онлайн

1. Войдите в свой Member Center .
2. Щелкните Просмотреть ссуду, затем Внести платеж .
3. В разделе Тип платежа выберите Только основная сумма .
4. Введите сумму, которую хотите заплатить, и нажмите Далее .Если вам нужно изменить сумму, нажмите стрелку назад и введите новую сумму.
5. Просмотрите информацию о платеже, затем нажмите Оплатить сейчас . Вы увидите Success! Сообщение после завершения платежа.

   Примечание: На странице обзора отображается сумма платежа, дата, название банка и последние четыре цифры вашего банковского счета. Он также сообщает вам самую раннюю дату, когда ваш платеж может быть обработан. После того, как вы нажмете Pay Now , вы не сможете вернуться или изменить сумму платежа.

Оплатить чеком

Если вы хотите произвести оплату чеком только в размере основной суммы, вы можете отправить нам чек по почте или курьерской почтой. Сделайте свой чек подлежащим оплате в LendingClub Bank и напишите свое имя (если его нет на вашем чеке) и номер ссуды вместе с буквами «AP», чтобы мы знали, что нужно использовать средства в качестве дополнительного платежа. Например:

AP # 123456789 Джейн Уэлл

Отправьте чек по одному из этих адресов:

Оплата по телефону

Если вы не участвуете в программе автоплатежей, вы можете позвонить нам, чтобы внести оплату только в размере основной суммы. Пожалуйста, подготовьте информацию о вашем банковском счете, когда будете звонить.

Позвоните нам по бесплатному телефону:
844-227-5011

Понедельник — четверг: 5:00 — 20:00 PT
Пятница: 5:00 — 17:00 PT
Суббота: 8:00 — 17:00 PT

Статьи по теме

Погашение кредита

Просмотр истории платежей

Ставки и комиссии по личным займам

Персональные займы | Подать заявку на кредит через

Индивидуальный заем на ваш вкус

Сколько я могу занять?

Вы можете занять от 1000 до 50 000 фунтов стерлингов с шагом 50 фунтов стерлингов.Для сумм от 30 050 фунтов стерлингов и выше свяжитесь с нами по телефону 03 456 100 110 (доступно с 8:00 до 22:00 с понедельника по воскресенье), чтобы обсудить ваши потребности.

Поскольку мы предоставляем ссуды только ответственно, мы будем работать с вами, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ссуду в течение всего срока кредита. Если вы заметите какие-либо изменения в ваших обстоятельствах, которые могут увеличить ваши расходы или снизить располагаемый доход, позвоните нам по телефону 03 456 100 199 **.

Изменения, о которых вам следует подумать, включают:

• ваше положение с работой — вы выходите на пенсию или возьмете отпуск по беременности и родам, отцовский отпуск или продолжительный отпуск в течение этого срока?
• Любое сокращение рабочего времени — приближаются ли фиксированные даты окончания контракта? У вас контракт на нулевой час?
• увеличивает ваши расходы на проживание, арендную плату или выплаты по ипотеке.

Обратите внимание — важно, чтобы предоставленная вами информация была точной, поскольку она может повлиять на наше решение о предоставлении кредита.

Каковы будут мои ежемесячные выплаты?

Ваши выплаты зависят от того, сколько вы хотите занять, на какой срок и от ваших личных обстоятельств, но вы можете использовать онлайн-калькулятор ссуды выше, чтобы получить приблизительное представление.

На какой срок я могу взять ссуду?

Минимальный срок наших кредитов составляет 12 месяцев, а максимальный — 84 месяца.Вы можете выбрать любой промежуточный срок с шагом в 6 месяцев.

Сколько процентов я буду платить?

Это зависит от обстоятельств — поиграйте с кредитным калькулятором, и вы увидите, что получаемая вами ставка зависит от суммы, которую вы хотите занять, и мы также учтем ваши индивидуальные финансовые обстоятельства. Мы начинаем взимать проценты со дня поступления денег на ваш счет. Максимальная годовая процентная ставка, которую вам могут предложить, составляет 21,9% годовых.

Для получения дополнительной информации о наших процентных ставках посетите нашу страницу «Ставки по кредитам».

Сколько времени у вас уйдет на принятие решения?

Если вы подаете заявку в нашем приложении или онлайн, заполнение формы заявки занимает около трех минут, вы нажимаете «Отправить», и, если вы принимаете предложение, деньги немедленно переводятся на ваш счет. Примерно за время, необходимое для того, чтобы сварить яйцо, вы получите одобрение и получите доступ к ссуде.

Если вы подадите заявку по телефону, мы все равно примем мгновенное решение, но если вас примут, на получение денег уйдет больше времени, так как вам нужно будет вернуть несколько подписанных документов — см. Ниже: «Как быстро я получу деньги ? ‘

Иногда нам потребуется дополнительная информация от вас, прежде чем мы сможем согласиться на ссуду.В этом случае при подаче заявки в нашем приложении или онлайн вы увидите приглашение с просьбой позвонить нам. Время, необходимое для принятия решения, зависит от того, как быстро вы передадите нам информацию.

Как быстро я получу деньги?

Если вы подаете заявку в нашем приложении или онлайн, и она также одобрена в нашем приложении или онлайн, ваш заем будет немедленно переведен на ваш first direct 1st Account, так что вы можете сразу же реализовать свои планы. Если вы подаете заявку на ссуду по телефону, и она будет одобрена, это займет немного больше времени.Мы отправим вам форму кредитного договора, которую вы должны подписать и отправить нам. Как только мы получим эту подписанную форму, мы переведем деньги на ваш 1-й счет.

Есть ли что-нибудь, для чего я не могу использовать ссуду?

Вы можете использовать нашу ссуду для множества вещей — если вы построите собаку-робота, мы будем рады ее увидеть. Есть некоторые вещи, которые мы не предлагаем ссуды, включая покупку недвижимости или земли (как в Великобритании, так и за рубежом), включая дома для отдыха и апартаменты, покупку совместной доли в собственности или выкуп совладельца, ипотечный депозит (независимо от кредитора). или страны) или дарение средств третьим сторонам для поддержки покупки недвижимости, включая ипотечный депозит, гербовый сбор и гонорары адвокатов.Кроме того, личный заем не должен предоставляться для азартных игр, деловых целей или обмена акциями. Этот список не является исчерпывающим, но вы можете позвонить нам, если вам нужны разъяснения, по телефону 03 456 100 199 с 8 до 22 часов, семь дней в неделю.

Могу ли я использовать ссуду для консолидации долга?

Да, если это законно и не предназначено для использования в бизнесе, но если вы используете часть или все деньги для погашения, сокращения или объединения других займов, вам следует убедиться, что это соответствует вашим обстоятельствам, прежде чем действовать.О чем подумать:

• процентная ставка и ежемесячные выплаты — вы заключаете лучшую сделку и можете ли вы позволить себе ежемесячную выплату?
• — срок действия нового первого прямого личного кредита по сравнению с вашими существующими обязательствами — если вы распределите выплаты на более длительный срок, вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем сейчас, даже если процентная ставка по вашему новому займу ниже, чем текущая ставка
• штрафы за досрочное погашение — будут ли к вам наказаны досрочные выплаты по другим кредитам?

Могу ли я погасить кредит досрочно?

Конечно.Вы можете полностью погасить кредит в любое время, уведомив нас — позвонив нам по номеру 03 456 100 199 **, отправив защищенное сообщение или в письменной форме. Мы сообщим вам сумму расчета, и, если вы ее полностью оплатите, мы сможем закрыть ваш ссудный счет. Если вы решите досрочно погасить ссуду, сумма процентов, которую вы должны заплатить, может сократиться, и это отразится на вашей расчетной сумме.

Взимается ли плата за досрочное заселение?

Да, мы взимаем проценты за один месяц на расчетную сумму, если вы закрываете личный ссудный счет досрочно.

Как я могу узнать свой непогашенный остаток?

Чтобы узнать текущий баланс и / или расчетную сумму, просто позвоните нам по телефону 03 456 100 199 ** или отправьте нам безопасное сообщение через онлайн-банк.

Могу ли я переплатить?

Да, вы можете переплатить, и это может уменьшить сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока кредита.

Могу ли я взять отпуск для погашения?

Нет, извините — мы не предлагаем каникулы по выплате ссуды.

Что произойдет, если я пропущу платеж?

Если вы беспокоитесь о своем финансовом положении, лучше сообщите нам, прежде чем вы пропустите платеж — позвоните нам по телефону 03 456 100 100.Как ответственный кредитор, мы будем работать с вами, чтобы быть уверенным, что вы всегда будете в курсе любых финансовых проблем, будь то краткосрочные или долгосрочные.

Если вы просрочили выплату какой-либо суммы, причитающейся по вашему соглашению, мы можем взимать с вас проценты на просроченную сумму по процентной ставке, указанной в соглашении. Эти проценты будут взиматься с момента наступления срока платежа до тех пор, пока мы не получим этот платеж в полном объеме.

Постоянные просроченные или пропущенные платежи могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может затруднить получение кредита, а в худшем случае может привести к судебному иску о взыскании долга.Пожалуйста, не заходите так далеко, ради вас самих — позвоните нам по телефону 03 456 100 100, если у вас возникнут трудности.

Должен ли я быть первым прямым клиентом, чтобы получить этот кредит?

Да, наш личный заем доступен только первым прямым клиентам Текущего счета, и платежи принимаются в виде постоянного поручения с вашего первого счета. Вы можете узнать больше об открытии текущего счета здесь.

Предлагаете ли вы другие виды ссуд? Обеспеченные, гибкие или бизнес-кредиты?

Не сейчас, нет.Первый прямой личный заем представляет собой необеспеченный ссудный счет с фиксированными ежемесячными выплатами.

Стоит ли выплачивать студенческую ссуду раньше срока?

Если вы закончили колледж или аспирантуру за последнее десятилетие, мне не нужно говорить вам, что плата за обучение в колледже растет до неприемлемого уровня или что мы заканчиваем обучение с чудовищной задолженностью по студенческим ссудам — ​​до такой степени, что американцы общая задолженность по студенческим ссудам впервые в истории превысила задолженность по кредитной карте.

Сейчас много говорят об исчислении рентабельности инвестиций в образование. Я получаю множество писем от читателей с шестизначными студенческими ссудами для получения ученых степеней в области социальной работы, которым предстоит очень трудный финансовый путь.

Конечно, если вам 18 лет и вы предусмотрительны, чтобы выбрать колледж по разумной цене и востребованную область обучения, отлично. Но если вы старше, мудрее и погрязли в долгах, как вы выступите против этих студенческих ссуд?

В частности, если у вас появятся лишние деньги, следует ли выплачивать студенческие ссуды раньше срока?

В большинстве случаев я так не думаю.Я записал это видео, чтобы очень быстро ответить, почему:

Мы собираемся рассмотреть плюсы и минусы досрочного погашения студенческих ссуд вместо того, чтобы удерживать эти деньги на такие вещи, как фонд на случай чрезвычайной ситуации, выход на пенсию, дом или даже просто развлечение. Но обо всем по порядку: когда вы начинаете вкладывать большой остаток по студенческому кредиту, вам нужно обязательно сделать две вещи:

1. Составьте план
2. Совершайте платежи

Составить план

Лучший способ справиться со своими студенческими ссудами — это составить план, организовать, автоматизировать свои платежи и забыть о них.Консолидация ссуд может помочь, если у вас много разных кредиторов, но в этом нет необходимости, если вы организованы.

Я составил таблицу со всеми моими студенческими ссудами, их балансами, ежемесячными платежами и процентными ставками. Затем я настроил автоматические ежемесячные платежи через веб-сайты каждой службы поддержки студенческих ссуд. (Для тех, кому интересно, у меня были процентные ставки по студенческим займам 5% и 7,6%, и я производил регулярные платежи только до тех пор, пока мой баланс не достигал примерно 1000 долларов каждый, после чего я полностью выплатил их.)

Обычно я предпочитаю настраивать автоматические платежи через онлайн-систему оплаты счетов моего банка, потому что я могу контролировать их все в одном месте. Я сделал исключение для своих студенческих ссуд по двум причинам:

• Один из моих сервисных центров, NelNet, снизил процентную ставку на 0,25% за использование AutoPay через них.
• Для ссуд с переменной процентной ставкой сумма платежа время от времени меняется. Автоматическая оплата через веб-сайт сервисной службы гарантирует, что мне не нужно будет помнить об обновлении суммы платежа при каждом изменении ставки.

Если у вас есть несколько студенческих ссуд, Tuition.io — это новое приложение, которое поможет вам достичь такого уровня организации. Tuition.io показывает вам графики ваших кредитов по балансу, платежам и годовой процентной ставке, так что вы знаете, на чем сосредоточить свои платежи. Вы также можете получить целевые советы по подаче заявки на такие варианты, как отсрочка, планы платежей, воздержание или консолидация. То, что они сделали, пока кажется крутым; Я не уверен, что это необходимо, если у вас есть всего пара ссуд, но если у вас есть полдюжины или больше, это определенно поможет сохранить их в порядке.

Совершайте платежи

Неуплата студенческой ссуды — это большое дело.

Вы, наверное, уже знаете, что если вы перестанете оплачивать счет по кредитной карте, ваш кредитный рейтинг снизится, и будет трудно получить новый кредит, когда он вам понадобится. Банк отправит ваш счет в сборы, и вы получите много телефонных звонков и писем, пока не заплатите. Вы даже можете предстать перед судом, и судья вынесет постановление о удержании вашей заработной платы.

Если, однако, вы попадете в такие серьезные финансовые затруднения, что вам необходимо объявить о банкротстве, судья может постановить, что вам не нужно платить долги по кредитной карте, и вы получите новый старт.

При наличии студенческих ссуд, гарантированных государством, у вас нет такой возможности. Даже банкротство не избавит вас от выплаты студенческих ссуд. Помимо привлечения вас в суд и удержания вашей заработной платы, правительство может удерживать любые налоговые возмещения. Если вы не выплачиваете студенческие ссуды, гарантированные финансовым органом вашего штата, могут возникнуть дополнительные последствия, такие как приостановление действия вашей профессиональной лицензии (например, на юридическую или медицинскую практику) в этом штате.

Суть в том, что выплата студенческих ссуд — это обязательство.Пытаться пропустить счет — плохая идея!

К счастью, если у вас возникли проблемы с оплатой, существуют встроенные средства защиты, такие как сокращенные планы платежей, льготные периоды и отсрочка платежа — экстремальная программа, в которой вы можете приостановить платежи на короткий период времени. В некоторых случаях вы также можете иметь право на частичное или полное прощение ссуды, если вы работаете на государственной службе.

Досрочная выплата студенческой ссуды не всегда обеспечивает максимальную прибыль

По мере того, как мы узнаем о личных финансах, писатели и эксперты снова и снова твердят в одном: долг — это плохо.Избегайте долгов. Выбирайтесь из долгов как можно скорее. Однако, чтобы убедиться, что все «понимают», мы слишком упростили уравнение. Не все долги равны.

Иногда мне попадаются термины «хороший долг» и «плохой долг». «Плохой» долг — это плохо, потому что он либо имеет злобную процентную ставку, либо предназначен для оплаты обесценивающихся активов, таких как автомобиль. «Хороший» долг — это «хороший», потому что он используется для оценки активов, приносящих доход, таких как бизнес, недвижимость или образование.

Мне не нравятся термины «хороший» и «плохой», потому что любой долг трудно назвать хорошим.«Долг может быть неплохим, но никогда не« хорошим ». Есть безнадежный долг, и есть долг, который можно оставить, потому что вы используете его как рычаг для увеличения своего богатства, чем вы могли бы без него.

Вот как я смотрю на студенческие ссуды. Если у меня есть ответ, я советую большинству людей не возвращать студенческие ссуды досрочно. Вместо этого возьмите эти деньги и вложите их. Пока ваши студенческие ссуды имеют процентную ставку менее 10% в долгосрочной перспективе, ваши деньги должны быть лучше на фондовом рынке, чем процентная ставка по вашим ссудам.

Посмотрите на это с другой стороны. Если бы я дал вам выбор между двумя инвестициями:

• Инвестиция A платит 10% и является ликвидной (вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время)
• Инвестиция B платит 5% и является неликвидной (вложив деньги, вы не сможете получить их обратно в течение многих лет)

Какой бы вы выбрали?

Вероятно, инвестиции A. Но, досрочно выплачивая студенческие ссуды, вы выбираете инвестицию B. Как только вы вносите крупный платеж по кредиту, эти деньги исчезают … вы не можете использовать их ни для чего другого: чрезвычайные ситуации, новый дом, возможность для инвестиций и т. д.Это еще одна причина, по которой я предпочитаю вешать дополнительные деньги и инвестировать вместо того, чтобы досрочно выплачивать студенческую ссуду.

Но … выплата студенческих ссуд — это гарантированный доход, не так ли?

Однако у инвестиций B есть одно большое преимущество: возврат гарантирован.

Этого не избежать: инвестировать в фондовый рынок — дело рискованное. Исторически сложилось так, что доходность фондового рынка в долгосрочной перспективе стабильна и может даже достигать в среднем от 8 до 10% в год. Но все мы знаем, что сегодняшняя экономика нестабильна.У тебя могло получиться лучше, у тебя могло быть хуже.

Выплачивая студенческие ссуды, вы получаете гарантированный доход. За каждый дополнительный доллар, который вы платите в счет студенческой ссуды сейчас, вы сохраняете проценты на этот доллар до конца срока вашей ссуды. Это так же хорошо, как положить эти деньги себе в карман. Вот почему, если у вас есть частные студенческие ссуды с высокими процентными ставками, имеет смысл погасить их раньше. Хотя вы можете выжать из фондового рынка среднюю годовую доходность 12% или более, вы не можете рассчитывать на это.

Здесь возникает непростое решение: все зависит от средней годовой прибыли, которую вы ожидаете получить от своих инвестиций, и от того, как она соотносится с процентной ставкой по студенческому кредиту.

Вот три примера:

В этом сценарии у вас есть студенческие ссуды под 5%, а ожидаемая годовая доходность инвестиций — 7%. По прошествии 20 лет разница между досрочным погашением ссуд и использованием этих денег для инвестиций составляет 18000 долларов.Таким образом, даже небольшая разница в ожидаемой доходности и годовой процентной ставке по кредиту со временем может привести к большим деньгам.

В сценарии 2 высокая годовая ставка по кредиту в размере 10% намного выше ожидаемой доходности в 7%, и инвестирование вместо выплаты кредита раньше означает потерю почти 31000 долларов США за 20 лет. Вот почему разумно погашать студенческие ссуды под высокие проценты раньше срока.

В нашем последнем примере ссуда и ожидаемая годовая доходность инвестиций совпадают.Хотя я лично считаю, что в долгосрочной перспективе вы лучше, чем 5%, инвестируете в акции, но многие люди могут с этим не согласиться. В этом случае, независимо от того, инвестируете ли вы или погашаете ссуду досрочно, вы выходите в счет.

Итак, какую ожидаемую норму прибыли следует использовать для собственных расчетов? Я считаю, что 7% — вполне разумная цель и, возможно, даже консервативная. Я слышал, что Дэйв Рэмси использовал 11 или даже 12% в качестве ожидаемой прибыли от инвестиций. Возможно, но я бы не стал на это ставить. Если вы более агрессивный инвестор, используйте 10%.Если вы более консервативны, придерживайтесь 6 или даже 5%.

Особые обстоятельства

Есть несколько ситуаций, которые меняют правила.

Планы выплат по доходам

Некоторые кредиторы позволяют снизить ежемесячный платеж, если вы мало зарабатываете. Обычно эта программа предназначена для того, чтобы помочь вам начать работу на начальном уровне или если вы работаете неполный рабочий день, а ищете работу на полную ставку. Вы захотите начать выплачивать все выплаты по студенческому кредиту, как только сможете себе это позволить.

При сокращенных выплатах вы можете не платить много основной суммы каждый месяц или вообще не платить основную сумму — только проценты. При таком размере вы никогда не погасите студенческую ссуду — выплаты будут длиться вечно.

Покупка дома

В некоторых случаях большие долги по студенческой ссуде могут помешать условиям получения ипотеки.

Кредиторы требуют, чтобы ваше общее отношение долга к доходу (сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, включая вашу новую ипотеку, деленная на ваш валовой ежемесячный доход) было меньше определенного предела (в среднем 40%).Например, если вы зарабатываете 60 000 долларов в год (5000 долларов в месяц) и имеете выплату по студенческому кредиту в размере 300 долларов, оплату за автомобиль в размере 300 долларов и подаете заявку на ипотеку с выплатой в размере 1000 долларов, ваше соотношение будет 0,32 и ОК.

Предположим, однако, что вы недавно закончили юридический факультет, с выплатой по студенческому кредиту 1400 долларов, без других долгов, зарабатываете 85000 долларов в год и подаете заявку на ипотеку с ежемесячным платежом в 1500 долларов. Таким образом, ваш коэффициент составляет 0,41 — слишком много, чтобы претендовать на ипотеку.

Ваши варианты:

• Уменьшите выплату по ипотеке (вложив больше денег, продлив срок или найдя более дешевый дом).
• Уменьшите ежемесячные выплаты по студенческому кредиту.

К сожалению, дополнительная оплата студенческой ссуды не уменьшает ваш ежемесячный платеж — она ​​просто сокращает количество платежей, которые вы будете делать. В этом случае вам нужно будет поговорить со службой поддержки студенческого кредита о продлении срока или рефинансировании.

Есть много отличных вариантов, если вы хотите пойти по этому маршруту. Earnest — один из наших любимых кредиторов прямо сейчас — они предоставляют одни из самых низких доступных ставок рефинансирования, а их процесс подачи заявки быстрый и простой.

Еще один доступный путь — через такую ​​компанию, как Credible, которая исследует рынок кредитования и представляет вам лучшие условия, доступные для ваших конкретных потребностей в студенческом ссуде.

Проверяйте свою ставку и платеж с помощью Credible — это быстро, бесплатно и не повлияет на ваш кредитный рейтинг:

Очевидно, что эти варианты не идеальны, потому что в долгосрочной перспективе они будут стоить вам больше денег. Но, если в ваши цели входит погашение студенческих ссуд через 10 лет, а также покупка дома сейчас, вы можете продлить срок погашения ссуды, купить дом, а затем возобновить дополнительные ежемесячные платежи по своим ссудам, чтобы они погасили по штатному расписанию.

По теме: следует ли рефинансировать студенческие ссуды?

Наконец-то наслаждайтесь деньгами

И последний, хотя и противоречивый совет: одна из веских причин не получать слишком рьяные выплаты по студенческим займам раньше — это получить немного денег прямо сейчас. У большинства из нас будет больше денег по мере того, как мы станем старше благодаря росту заработной платы и сбережений, которые мы накапливаем с течением времени. Конечно, ты не будешь вечно молодым. Одна из жестоких шуток жизни заключается в том, что когда ты молод и активен, у тебя нет денег, а когда ты стареешь, у тебя есть деньги, но меньше жизненных сил.

Не тратьте на это свои будущие финансы, но не делайте так много денег на пенсию, чтобы пренебречь путешествиями, ужином и новыми впечатлениями.

Сводка

В качестве резюмируем, преимущества досрочной выплаты студенческих ссуд составляют:

• Гарантированный возврат ваших денег без выплаты процентов в будущем
• Быстрее выбраться из долгов

Плюсы инвестирования:

• Потенциал для более высокой долгосрочной доходности
• Можно обналичить при необходимости *

* Не недооценивайте это; иметь доступ к своему богатству важно.Выплачивая долг, вы увеличиваете свой собственный капитал, но уменьшаете ликвидное состояние.