Пожизненного содержания с иждивением рента: Договор пожизненного содержания с иждивением

ВС разъяснил права наследников на жилье, отданное по договору ренты — Российская газета

Интересное решение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, разбираясь с правами гражданки, получившей недвижимость по договору ренты. С иском к получателю ренты обратились наследники пенсионерки, которая при жизни отписала свое жилье за уход и содержание. Местные суды пошли навстречу пожеланиям родственников — сына и сестры покойной — забрать у получательницы ренты недвижимость и включить квартиру в их наследство.

С такими решениями не согласился Верховный суд РФ и защитил права получательницы квартиры, заодно объяснив, какие правовые нормы защищают права тех, кто связан с договорами ренты.

Эта история случилась в столице. В суд пришли родные, недовольные тем, что квартира по договору пожизненной ренты досталась чужому человеку. Истцы были уверены, что это их наследство, которое они попросили суд отнять и разделить пополам.

Свои требования родственники аргументировали тем, что по закону имеют право на обязательную долю в наследстве. А еще, по их мнению, регистрация перехода прав собственности на квартиру к чужой им гражданке случилась уже после смерти их родственницы. Они доказывали в суде, что, хотя эта женщина зарегистрировала на себя право собственности на квартиру, она во владение жильем еще не вступила и коммунальные платежи платить не начала.

Суды — районный и городской — с доводами родственников полностью согласились. Тогда ответчица, у которой отняли жилье, дошла до Верховного суда, где после изучения дела согласились с ее аргументами.

Верховный суд сказал, что есть «основания для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений». Потому как судами первой и апелляционной инстанции допущены «нарушения норм материального права».

Вот как выглядела эта ситуация по мнению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда. Между пожилой собственницей квартиры и некой гражданкой был заключен и заверен у нотариуса договор пожизненного содержания с иждивением. По условиям договора квартира пенсионерки переходит бесплатно в собственность ее помощницы, за что она обязуется пожизненно полностью содержать пожилую женщину, у которой до конца дней остается право бесплатно пользоваться жильем.

После подписания договора представитель пенсионерки по ее доверенности обратился в управление Росреестра с заявлением и необходимыми документами о государственной регистрации перехода прав собственности на квартиру новой владелице. Прошло немного времени, и пожилая женщина умерла. Так что переход права собственности был зарегистрирован уже после смерти пенсионерки.

Если человек заключил договор ренты, значит, он уже выразил свою волю передать квартиру

Районный суд, разбирая жалобу родственников, исходил из того, что ни одна из сторон по договору пожизненного содержания к исполнению договора не приступала. Квартира получательнице ренты передана не была, и та ее не успела принять. Доказательств, что помощница приносила продукты и лекарства, в суд не представлено. А еще истцы заявили, что правоспособность родственницы прекратилась в момент ее смерти. Из этого следует, что договор пожизненного содержания прекратился именно в этот день. По логике истцов выходит, что переход права собственности после смерти не мог быть зарегистрирован. Апелляцию такие доводы вполне устроили. А Судебная коллегия по гражданским делам ВС заявила, что с этими выводами она не согласна. И объяснила, почему.

В Гражданском кодексе есть 432-я статья. Там сказано, какой договор считается заключенным. В другой статье того же кодекса — 601-й — говорится о договоре пожизненного содержания. В нашем случае договор ренты заключен правильно, удостоверен у нотариуса и по закону госрегистрации не подлежал. Его никто не признавал незаключенным. Более того, из материалов суда видно, что родственники по ходу дела изменили свои исковые требования и отказались от желания признать его недействительным. А требований признать его незаключенным они не выдвигали.

При жизни пенсионерка не требовала расторгнуть договор по причине, что помощница не выполняет свои обязательства.

Верховный суд сказал: раз пенсионерка заключила договор ренты, значит, она выразила свою волю передать квартиру, сама дала при жизни доверенность для регистрации на помощницу перехода права собственности. Доверенность не отзывала. Поэтому сам факт ее смерти не препятствует государственной регистрации перехода права собственности на квартиру. Факт смерти лишь прекратил обязательства для помощницы выплачивать пожизненную ренту.

Все эти обстоятельства, подчеркнул Верховный суд, не были учтены местными судами, что в итоге «привело к вынесению незаконных судебных постановлений».

Верховный суд все решения по этому делу отменил и велел пересмотреть спор с учетом его замечаний.

Пожизненное содержание с иждивением: форма заключения договора, риски заключения договора | Правительство Республики Крым

Действующее законодательство предусматривает определенные гарантии при заключении сделок с недвижимым имуществом, а именно требования к форме договора, к существенным условиям договора, обязанность произвести государственную регистрацию перехода права на недвижимое имущество, что должно обезопасить участников сделки от возможных мошеннических действий.

В соответствии со ст. 601 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты — гражданин передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица (лиц).

Гражданским кодексом РФ установлена форма договора пожизненного содержания с иждивением — такой договор подлежит нотариальному удостоверению, а переход права на недвижимое имущество под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 Гражданского кодекса РФ).

Судебная практика свидетельствует о том, что основаниями для признания сделок недействительными служат такие обстоятельства, как совершение сделки гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими, что подтверждается в дальнейшем при рассмотрении гражданских дел путем назначения судом экспертиз.

Граждане свободны в заключении договоров, следовательно, выполнение обязательств по договору контролируется самими сторонами договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 605 Гражданского кодекса РФ при существенном нарушении плательщиком ренты своих обязательств получатель ренты вправе потребовать возврата недвижимого имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания, либо выплаты ему выкупной цены.

При наличии оснований для признания сделки недействительной необходимо обратиться в суд в порядке гражданского судопроизводства с исковыми требованиями о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки.  

В случае совершения в отношении собственников недвижимого имущества мошеннических действий, повлекших отчуждение имущества, необходимо обращаться в органы полиции. ​​​​​​​

Пожизненная рента или пожизненное содержание с иждивением. Что выбрать? | СЕМЬЯ и ДЕТИ

Существует много способов стать собственником квартиры. Квартиру можно получить в подарок, можно купить, можно получить по наследству. А можно получить квартиру, заключив с ее собственником договор ренты.

Различают несколько разновидностей ренты:

• постоянная рента;
• пожизненная рента;
• пожизненное содержание с иждивением.

Более подробно нам об этом рассказывает глава 33 ГК РФ

Договор пожизненной ренты или договор пожизненного содержания с иждивением должен быть удостоверен нотариусом, а в случае, если по договору ренты отчуждается недвижимое имущество, то такой договор подлежит государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ).

Наиболее часто заключаемыми в наше время являются договор пожизненной ренты и договор пожизненного содержания с иждивением. Чаще всего их заключают одинокие бабушки (или дедушки), желающие получить прибавку к пенсии либо найти человека, который будет ухаживать за ними «за квартиру».

По большому счету у договоров пожизненной ренты и пожизненного содержания с иждивением одна суть — Вы получаете право собственности на квартиру пенсионера, а взамен берете на себя заботу о нем.

По договору пожизненной ренты (ст. 596 ГК РФ) Вы ежемесячно уплачиваете пенсионеру определенную договором сумму, а взамен приобретаете право собственности на её квартиру. Собственником квартиры Вы становитесь сразу, однако распоряжаться ею Вы сможете только после смерти владельца квартиры. Выплата ренты прекращается после смерти пенсионера. Самое главное здесь не ошибиться и не заключить вместо договора пожизненной ренты договор постоянной ренты (ст. 589-595 ГК РФ). В этом случае выплачивать ренту Вы будете не только владельцу квартиры, но и ее наследникам.

Пожизненное содержание с иждивением (ст. 601 ГК РФ) отличается от пожизненной ренты тем, что Вы принимаете на себя обязанность содержать пенсионера до его смерти и обеспечивать ему достойное существование. Сюда входят — покупка продуктов и одежды, уборка квартиры и ее текущий ремонт, оплата коммунальных услуг, покупка лекарств и иных медицинских принадлежностей, осуществление ухода в случае, если владелец квартиры тяжело заболеет, наём сиделки, оплата лечения в стационаре, если это необходимо, оплата похорон и т.д. Пожизненное содержание может быть заменено периодическими платежами.

Таким образом, договор пожизненной ренты отличается от договора пожизненного содержания с иждивением, по большому счету, только тем, что в случае заключения договора пожизненного содержания с иждивением на Вас ложится гораздо больше обязанностей, чем при заключении договора пожизненной ренты.

Страховать себя от возможных неприятностей нужно следующим образом:

• фиксируйте все общение с пенсионером письменно (в той его части, которая касается исполнения договора с Вашей стороны). Возможно, Вам кажется это неудобным, потому что у Вас с владельцем квартиры очень хорошие отношения и Вам стыдно просить расписку? Подумайте о том, что Вы можете потерять квартиру, в которую Вы вложили кучу денег, сделав ремонт;
• При передаче ежемесячных платежей берите с пенсионера расписку в получении. А еще лучше переводите деньги через Сбербанк;
• Точно также берите расписки с владельца квартиры, что Вы купили и передали ему — лекарства, продукты, корм для любимой собачки и т.д.;
• Ведите дневник уборки квартиры и просите пенсионера расписаться в нем;
• Если сделали ремонт в квартире, сохраняйте все чеки на стройматериалы. Наняли для этой цели рабочих — заключите с ними договор на ремонт именно этой квартиры.

Словом, на каждый возможный вопрос у Вас должна быть бумажка. Чтобы в случае, если дело дойдет до суда, Вы смогли доказать, что договор пожизненной ренты или договор пожизненного содержания с иждивением с Вашей стороны исполнялся надлежащим образом и таким образом свести к минимуму возможность расторжения договора пожизненной ренты или договора пожизненного содержания с иждивением.

Расторжение договора пожизненной ренты или пожизненного содержания с иждивением через суд возможно не только по иску пенсионера, но и по иску ее родственников, которые ее 20 лет не видели, но рассчитывали унаследовать ее квартиру. А еще с таким иском в интересах пенсионера  может выступить прокурор. Здесь начинается доказывание, что владелец квартиры страдал психическими заболеваниями, или в силу возрастных изменений головного мозга не осознавал, что делал.

Чтобы избежать этой проблемы, необходимо перед заключением договора удостовериться, что пенсионер адекватен и понимает, какой договор подписывает. Для этого необходимо выяснить, не состоит ли он на учете в ПНД, не страдает ли склерозом, провалами в памяти и другими возрастными заболеваниями. А также неплохо бы выяснить, нет ли в отношении пенсионера решения суда о признании его недееспособным.

В любом случае, если дело дойдет до суда, факт, что владелец квартиры  не отдавал себе отчета во время заключения договора, может установить только экспертиза.

Генеральный директор

ООО «Юридическая компания «ЧаС ПиК»»

кандидат юридических наук,

член ассоциации юристов России,

Чернышов Сергей Петрович,

Т. 8(910)353-72-17,

http//chaspikpravo.ru,

e-mail [email protected]

Договор ренты / пожизненного содержания с иждивением

Если Вам необходимо нотариально удостоверить («заверить») договор ренты или договор пожизненного содержания с иждивением в городе Иркутске Иркутской области, Вы можете обратиться в нашу нотариальную контору для нотариального удостоверения договора ренты или договора пожизненного содержания с иждивением.

По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме. По договору ренты допускается установление обязанности выплачивать ренту бессрочно (постоянная рента) или на срок жизни получателя ренты (пожизненная рента). Пожизненная рента может быть установлена на условиях пожизненного содержания гражданина с иждивением. (ст. 583 ГК РФ).

По договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты — гражданин передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица (лиц). (ст. 601 ГК РФ)

Договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации. (ст. 584 ГК РФ)

• Документы, удостоверяющие личности сторон (Паспорта РФ)
• Правоустанавливающий документ на недвижимость (Договор купли-продажи, дарения, мены, приватизации, договор долевого участия в строительстве, Свидетельство о праве на наследство и др., то есть тот документ, на основании сторона договора является собственником данного недвижимого имущества)
• Свидетельство о государственной регистрации права / Выписка, подтверждающая проведенную государственную регистрацию прав / Выписка из ЕГРН
• Копия поквартирной карточки + справка о зарегистрированных лицах (об отсутствии зарегистрированных лиц) (обратитесь в ваш паспортный стол)
• Справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам (обратитесь в вашу управляющую компанию, необязательно, предоставляется по желанию сторон)
• Справка об отсутствии долгов по электроэнегрии (обратитесь в вашу энергоснабжающую компанию, необязательно, предоставляется по желанию сторон)
• Справка об отсутствии долгов по капитальному ремонту (обратитесь в Фонд капитального ремонта Иркутской области, необязательно, предоставляется по желанию сторон)

* Если стороны договора состоят в браке необходимо нотариальное Согласие супруга на совершение сделки (возможно сделать в нашей нотариальной конторе. Необходимо: Супруг + Паспорт РФ + Свидетельство о заключении брака).

Данный перечень документов носит информационный характер. Окончательный перечень необходимых документов, согласуется с нотариусом на консультации.

Цена договора: определяется по соглашению сторон.

Тарифы: подробнее…

Гл. 33 ГК РФ. Рента и пожизненное содержание с иждивением

Документы Пленума и Президиума Верховного суда по ГК РФ ч. 2

Все документы >>>

Законы Российской Федерации по ГК РФ ч. 2

Все документы >>>

Указы и распоряжения Президента Российской Федерации по ГК РФ ч. 2

• Приказ Управления делами Президента РФ от 22.07.2014 N 357

  «Об организации в Управлении делами Президента Российской Федерации работы по реализации постановления Правительства Российской Федерации от 09.01.2014 N 10» (вместе с «Положением о сообщении федеральными государственными гражданскими служащими Управления делами Президента Российской Федерации о получении подарка в связи с их должностным положением или исполнением ими служебных (должностных) обязанностей, сдаче и оценке подарка, реализации (выкупе) и зачислении средств, вырученных от

• Указ Президента РФ от 28.06.2000 N 1200

  «О приостановлении действия пунктов 2, 5, 6 и 9 Постановления администрации Воронежской области от 20 июля 1999 г. N 723 «О формировании областного продовольственного фонда зерна»

Все документы >>>

Постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации по ГК РФ ч. 2

• Постановление Правительства РФ от 26.04.2021 N 652

  «О публично-правовой компании «Единый регулятор азартных игр» (вместе с «Уставом публично-правовой компании «Единый регулятор азартных игр», «Положением о наблюдательном совете публично-правовой компании «Единый регулятор азартных игр», «Правилами назначения генерального директора публично-правовой компании «Единый регулятор азартных игр»)

• Распоряжение Правительства РФ от 26.02.2021 N 471-р

  «О проектах федеральных законов «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», «О внесении изменений в статью 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях», «О внесении изменений в статью 172.1 Уголовного кодекса Российской Федерации» и «О внесении изменений в статьи 927 и 938 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»»

Все документы >>>

Нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации по ГК РФ ч. 2

Все документы >>>

Договор пожизненной ренты и договор пожизненного содержания с иждивением

В настоящее время, когда стоимость типовой квартиры приближается к годовому бюджету маленького, но очень гордого европейского государства,широкое применение приобретают договоры пожизненной ренты или пожизненного содержания с иждивением: получатель ренты передаёт право собственности на принадлежащее ему имущество плательщику ренты, а плательщик ренты выплачивает ежемесячные платежи получателю. В случае пожизненного содержания с иждивением плательщик ренты удовлетворяет потребности получателя ренты в жилище, питании и одежде, а если этого требует состояние здоровья гражданина, то и в уходе. Также может быть предусмотрена оплата плательщиком ренты ритуальных услуг. На практике договор пожизненного содержания с иждивением зачастую предполагает, что получатель ренты продолжает проживать в квартире, право собственности на которую передано им плательщику ренты. 

Главным отличием договора пожизненной ренты без иждивения состоит в том, что получатель ренты получает только денежные средства. В данном случае размер денежных выплат не может быть менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума на душу населения в соответствующем субъекте РФ. Если же заключается договор пожизненной ренты с иждивением, общая стоимость ежемесячного содержания не может быть менее двух величин прожиточного минимума на душу населения в соответствующем субъекте РФ по месту нахождения имущества, являющегося предметом договора. 

Получателями пожизненной ренты могут быть несколько лиц, доли которых в праве на получение ренты считаются равными, если иное не предусмотрено договором пожизненной ренты.

В случае смерти одного из получателей ренты его доля в праве на получение ренты переходит к пережившим его получателям ренты, если договором пожизненной ренты не предусмотрено иное, а в случае смерти последнего получателя ренты обязательство выплаты ренты прекращается. 

Плательщик ренты вправе отчуждать недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, но только с согласия рентополучателя. В этом случае обязательства плательщика ренты переходят к новому собственнику недвижимости. Однако, если покупатель нарушит соглашение, то лицо, передавшее обремененное имущество в его собственность, несет субсидиарную с ним ответственность то есть будет выплачивать рентные платежи вместо него (ст. 586 ГК РФ).

Договор ренты должен быть заключен в нотариальной форме, а также зарегистрирован в Управлении Росреестра по Санкт-Петербургу. В противном случае договор считается недействительным.

В идеальном мире подобные взаимоотношения гармоничны и удовлетворяют желания обоих сторон. Рентоплательщик получает возможность приобрести недвижимость по более низкой цене, а рентополучатель имеет дополнительный доход и может пользоваться услугами, оговоренными в договоре.

Однако в реальности договор пожизненной ренты представляет рискованную сделку для обеих сторон и требует очень тщательной подготовки.  Следует подробно прописать обязанности рентоплательщика, а также перечислить сроки, периодичность предоставления услуг, размер денежных выплат. Стороны вправе менять величину содержания по обоюдному согласию. Данное соглашение также должно нотариально удостоверяться.

Важно помнить, что случайная гибель или случайное повреждение имущества, переданного под выплату пожизненной ренты, не освобождают рентоплательщика от обязательства выплачивать ее на условиях, предусмотренных договором пожизненной ренты.

Договор прекращается со смертью рентополучателя. Однако в случае, если рентоплательщик нарушил свои обязательства по выплате, договор может быть расторгнут в судебном порядке, при этом рентоплательщик не в праве требовать компенсации расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты.

Договор о пожизненном содержании с иждивением или ренты – как это происходит и как лучше устроить

Здравствуйте. Хотим сегодня обсудить с вами подробности передачи в пользование жилплощади по договорам пожизненной, постоянной ренты, или ренты с иждивением. Разные договоры аренды или перехода квартиры в собственность: какие они и чем они отличаются. Как вы можете договориться с хозяевами недвижимости об ее аренде «с пожизненным содержанием». Правовые нормы, ваши возможности, плюсы, нюансы и сложности. Эти вопросы распределятся на две статьи.

Договор пожизненной ренты с иждивением – это один из новых узаконенных способов арендовать жилплощадь или получить ее в свое пользование, даже с правом продажи или залога. В порядке таких отношений плательщик-арендатор обязывается тратить средства на содержание владельца недвижимости в течении всей жизни последнего. Этот путь вызывает много вопросов, на какие-то мы ответим сразу в этих статьях, на какие-то разъяснения вам могут дать наши специалисты. Для этого в АНО «Судебный эксперт» работают бесплатные консультации. И обращаться к нам можно и нужно со всей территории РФ.

Разные способы взятия в арендное пользование недвижимости интересуют наших граждан – каковы нормы этих отношений, что происходит по окончании действия некоторых условий. Каковы особенности видов договоров.

Виды ренты, аренды недвижимости

Основные положения в отношении передачи жилплощади в собственность за ренту изложены в статье 583 ГК РФ. Конкретно чем отличаются эти нормы отношений между владельцем (первоначальным) имущества, и тем, кто хочет его за плату использовать?

Каковы виды ренты, аренды недвижимости?

• Рента подразумевает выплату аренды на время использования недвижимости. Также рента может выплачиваться бессрочно или постоянно. Наших клиентов может заинтересовать, что происходит после смерти одного из участников соглашения, например: должны ли потомки арендатора выплачивать ренту потомкам владельца недвижимости. Это определяется договором.

• Также существует вариант выплаты «пожизненной ренты», когда арендная плата передается владельцу недвижимости на всем протяжении его жизни. Что происходит потом – мы также обсудим в наших статьях.

• Третьим способом получить в пользование жилплощадь является обеспечение владельца жилплощади материальной поддержкой, взятие владельца на так называемое «пожизненное иждивение». Это слово обозначает снабжение владельца имущества всем необходимым для жизни, и заботу (специальный уход) за владельцем недвижимости, если таковой владелец нуждается в таковом уходе.

Последний вид отношений и договора аренды все больше развивается сейчас, так как сравнительно недавно был разрешен в Законах Российской федерации, и для многих удобен. По некоторым данным – такой договор аренды сейчас самое частое явление. Это когда такой договор заключается с пожилым человеком, уже, как правило, одиноким, и арендаторы обязуются пожизненно за ним ухаживать и обеспечивать его всем необходимым.

С этим методом – заключением договора на пожизненное иждивение – связаны многие вопросы граждан, и некоторые случаи еще мало им знакомых трудностей и конфликтов. Тут проблемы возникают и в связи с поведением арендаторов, и в связи с поведением тех, кто владеет недвижимостью. Об этих проблемах мы немного расскажем, как и том, что в их случае можно предпринимать.

Какие правовые и организационные особенности есть у договора о пожизненной ренте с иждивением

В этом случае важно максимальное правильное и точное составление и оформление соглашений, которые должны быть заверены нотариусом. Можно не только назначить аренду имущества, но и отчуждать его, передавать в использование другим лицам. Тогда, как этого просит 58-я статья ГК, нужно договор подвергнуть государственной регистрации. Подробнее об этом можно узнать у специалистов АНО «Судебный эксперт».

Пожилые люди в последнее время поняли, что за возможность получить в собственность квартиру, которой они владеют, другие могут предложить качественное обслуживание, снабжение, уход, оплату самых разных расходов. В идеале это логичное, прекрасное решение, в котором стороны получают то, что хотели. Пожизненное содержание отличается от пожизненной ренты только деталями – в первом случае оговариваются и выполняются конкретные действия по заботе о владельце недвижимости.

Повсеместно признано, что соглашение о ренте с пожизненным содержанием имеет много так называемых «тонкостей», из-за которых могут возникать сложные ситуации. То есть закон позволяет разночтения. Поэтому для организации таких правовых отношений нужна информированность, точное выполнение инструкций, знание закона, знание этих договоров.

Такие тонкости есть в самих правилах составления соглашения – от его подробностей могут зависеть материальное благополучие, условия жизни сторон, и выполнение сторонами условий, оговоренных в соглашении и подразумеваемых участниками. На практике, как говорят опытные юристы на страницах некоторых интернет-сайтов, не только деньги, но даже здоровье и жизнь могут зависеть для сторон соглашения от того, как оно будет составлено и закреплено.

Отличия договора о пожизненном содержании (иждивении):

• объектом такого договора не могут быть разные виды имущества, но только недвижимость в виде построек, помещений и земельных участков;

• по умолчанию основной формой расчета арендатора с владельцем недвижимости в таком случае является не денежная оплата. А снабжение другой стороны всем необходимым для жизни, и уход за другой стороной в том виде, в какой ей этот уход может понадобиться;

• пожизненное снабжение, которое арендатор обязуется обеспечивать для другой стороны соглашения, как правило, включает в себя питание, специальное питание, медикаменты, место для жилья, одежду;

• эта форма отношений может включать в себя и специальный уход за владельцем недвижимости. Действия по уходу и его подробности должны быть закреплены договором. Это может быть обычный, специальный, медицинский уход, или все они вместе;

• также договор по иждивению может включать в себя снабжение другой стороны культурными товарами, специальными товарами, оговаривать специальные нестандартные действия по уходу или по общению – в тех случаях, когда это закрепляется соглашением между сторонами, или когда между ними устанавливаются живые адекватные отношения;

• в договор может включаться пункт об оплате различных ритуальных услуг;

• вместо всех вышеуказанных действий можно организовать постоянные платежи определенных сумм, организовать снабжение и обеспечение на эти деньги, или просто их выплачивать.

Последний пункт упрощает использование и реализацию таких соглашений для тех, кто достаточно обеспечен. Можно просто рассчитать размеры выплат, организовать работу социальных служб или специальных работников. Наладить постоянное снабжение и другие услуги. Можно, согласно закону, этого не делать и регулярно выплачивать некоторые определенные суммы. Что оговаривается статьей 603 Гражданского кодекса. А статьей 602 оговариваются детали объема такого снабжения: как минимум надо тратить на эту регулярную выплату вдвое больше прожиточного минимума.

Какие правила у ренты с пожизненным содержанием

Давайте рассмотрим еще внимательнее эту интересную для многих форму правовых отношений. Как мы уже указывали, форма эта действительно очень удобная. Огромное количество людей владеют квартирами и другими площадями, и нуждаются в снабжении, помощи, уходе. Так как сами не имеют работающих активных детей и родственников, которые о них заботятся, или не имеют источников дохода.

Регулируются отношения в виде «ренты с содержанием» статьей 601 ГК РФ, где сказано, что лицо, получающее в собственность недвижимость, должно кого-то пожизненно содержать. Кого-то – потому что владелец недвижимости имеет право указать в договоре еще какое-то лицо, или лицо вместо себя, в отношении которого новый хозяин недвижимости обязан будет выступать как обеспечитель содержания. Лиц таких может быть не одно. И нормы договоренности действуют в отношении каждого по отдельности.

Особенности этого типа отношений:

• недвижимость по этому типу договора можно отчуждать только у физического лица. Рентоплательщиками могут быть как физические, так и юридические лица. Юридические лица – и государственными и частными;

• после получения права обеспечения на недвижимость, плательщик ренты обязан поддерживать этот объект в таком состоянии, чтобы до конца периода жизни владельца недвижимости этот объект не падал в цене из-за своего состояния;

• если владелец недвижимости дает на это свое письменное разрешение, то плательщик ренты может сдавать, продать эту недвижимость, или сдать под залог;

• договор о пожизненном обеспечении прекращает свое действие со смертью первоначального владельца недвижимости, как указано в статье 605 ГК РФ. Если в договоре в качестве получателя ренты указано не одно лицо, то со смертью каждого из них прекращаются указанные отношения. По умолчанию это не переходит к наследникам. Могут оказываться и оплачиваться ритуальные услуги;

• договор нужно будет заверить у нотариуса, там же, где находится объект недвижимости, и там же, в органах уполномоченной власти, зарегистрировать договор и еще какие-то документы и действия, если это понадобится;

• расторгнуть договор ренты с пожизненным содержанием можно, если возникли разногласия или усложнилось выполнение условий договора. Можно сделать это вместе с другой стороной по обоюдному согласию, а можно и с помощью суда, передав ему заявление о расторжении, если другая сторона не поддержала вашего предложения прекратить действие договора.

Что касается порядка прекращения отношений пожизненного содержания и ренты

Инициатива расторжения может идти с любой стороны. Сторона, которая хочет расторгнуть соглашение, должна обратиться за мирным согласием на это к другой стороне, передать ей предложение прекратить отношения. Если согласия от другой стороны вы не получаете, то готовьте и передавайте в суд соответствующее заявление.

Это можно сделать по прошествии срока, который указывается в вашем предложении прекращения отношений, которое вы направили другой стороне. Или по прошествии срока, указанного в договоре для ожидания согласия другой стороны на расторжение договора. Согласно закону, второму пункту 452-й статьи ГК РФ, по умолчанию используется стандартный срок в 30 дней. Если согласие другой стороны на предложение расторгнуть договор за это время не получено, вы имеете право подать суду заявление.

Важность правильного составления договора. Случающиеся сложности и «подставы»

И для вас и для другой стороны при заключении соглашения очень важно правильно составить договор, по которому будут происходить ваши отношения. Мы уже говорили о том, что от правильности такого договора зависеть может многое. Проблема в том, что в этой форме правовых отношений между владельцем и арендатором есть такие тонкости, которые могут позволить одной из сторон впоследствии не выполнять в полной мере обязательства, или причинить другой стороне неудобства.

Да и без сознательных попыток мошенничества обеим сторонам может быть не так удобно вести дело, как хотелось бы, если договор не будет составлен и оформлен так, как можно сделать это наилучшим образом. Если не проконсультироваться со специалистами.

Для всех тех, кто хочет получить право аренды или использования недвижимости через пожизненную ренту или иждивение (содержание), будет подготовлена еще одна наша статья, в которой будут описаны правила составления договора ренты с пожизненным содержанием или иждивением.

Не рассчитывайте на то, что в этой области не встречаются сложности и проблемы. Соглашение о пожизненной ренте и иждивении – это среда, в которой есть и трудности, и конфликты интересов. Например, хозяева недвижимости предъявляют претензии другой стороне, договоры расторгаются с потерями для рентоплательщиков, или для обеих сторон.

Поэтому знать все нужно как можно лучше, и поэтому мы публикуем наши статьи по этой теме и по другим вопросам правовых отношений и экспертных услуг. Не дожидаясь появления следующих материалов, вы можете обратиться к нам, в АНО «Судебный эксперт», за тем, чтобы проконсультироваться. Первые консультации происходят бесплатно.

Обсуждаются нами с клиентами все вопросы – и в области законного оформления недвижимости, и в области ее приобретения, аренды, ренты, получения в собственность за обеспечение. Делаются оценки недвижимости, сопровождаются сделки, оказывается любая сертифицированная поддержка экспертов – информационная, экспертная, юридическая. Поэтому ждем вас, и ждем из любого региона России – обращайтесь за нашими консультациями и услугами через сайт или группу в социальной сети. Обращайтесь к нам и с территорий СНГ.

Лучшие варианты пенсионных выплат — Consumer Reports

Если у вас есть пенсия и вы можете выбирать между аннуитетом и единовременной выплатой, не зацикливайтесь, пытаясь подсчитать, какой вариант будет платить вам больше в течение вашей жизни. Чтобы определить это, вам нужно знать две непознаваемые вещи: как долго вы проживете и сколько принесут ваши инвестиции, если вы выберете единовременную выплату. Имеет смысл сосредоточиться на своей пенсии в контексте вашего общего финансового плана. Для начала задайте себе два вопроса:

• Как я буду оплачивать счета после выхода на пенсию? Чтобы определить, следует ли аннулировать пенсионные выплаты для оплаты текущих счетов, составьте смету своих постпенсионных расходов.Кроме того, получите оценку пособий по социальному обеспечению, которые вы получите, с помощью оценщика выхода на пенсию на его сайте. Социальное обеспечение похоже на частную пенсию, только слаще, потому что оно индексируется с учетом инфляции. Если Социальное обеспечение покроет все или большую часть ваших счетов, вам может не понадобиться или не захочется еще один годовой доход.

Если Социальное обеспечение не покрывает ваши расходы, возможно, имеет смысл использовать пенсию в качестве аннуитета. Но подумайте дважды, если у вас мало или совсем нет дополнительных активов.Если вы аннулируете свою пенсию, у вас не будет никаких ликвидных активов для покрытия чрезвычайных расходов, таких как капитальный ремонт дома или уход за больными.

Вы можете спросить администратора своего пенсионного плана, можете ли вы аннулировать часть своего пособия, а остальное получить единовременно, но большинство планов не предлагают такой возможности. Или вы можете взять все деньги единовременно, использовать часть из них для покупки годового дохода от страховой компании, а остальное оставить в инвестициях, которые вы контролируете.

Если вам посчастливилось иметь план 401 (k), а также пенсию, вы можете использовать свою пенсию в качестве аннуитета и использовать деньги из вашего 401 (k) в экстренных случаях.Большинство 401 (k) предлагают только единовременные выплаты, которые затем можно перенести в IRA.

• Каким образом мой переживший супруг (а) будет справляться с этим? Федеральный закон предполагает, что ваш супруг должен будет продолжать получать ежемесячные чеки из вашей пенсии после вашей смерти. Таким образом, совместная рента, покрывающая вашу жизнь и всю жизнь вашего супруга, является вариантом по умолчанию для большинства планов, если только ваш супруг не согласится в письменной форме отказаться от него. Он платит меньше, чем пожизненный аннуитет, потому что ожидается, что он будет выплачиваться в течение более длительного времени.

Парам, работающим с двумя профессионалами, может не потребоваться защита, предлагаемая этим законом. Например, если ваш супруг (а) также зарабатывает приличную пенсию, каждый из вас может предпочесть получать пожизненную ренту. Или вы можете выбрать совместную ренту и пособие по случаю потери кормильца, пока ваш супруг (а) получает единовременную выплату.

Держитесь подальше от так называемых планов максимизации пенсий, предлагаемых страховыми агентами. В этой схеме вы берете свою пенсию в качестве единовременной ренты в связи с ее более высокой выплатой и покупаете полис страхования жизни. Если вы умрете первым, ваш супруг (а) инвестирует выручку.Предполагается, что чистый доход, который вы оба собираете, будет больше, чем сумма, которую вы получили бы с совместной пенсией и пенсией по случаю потери кормильца, даже после оплаты страхового полиса долларами после уплаты налогов. Но такие планы легко могут развалиться. Возможно, вы не сможете позволить себе достаточно большой страховой полис. Или вы можете годами платить огромные страховые взносы, а затем позволить им истечь, потому что вы больше не можете себе этого позволить.

Каковы самые большие недостатки аннуитетов?

Аннуитеты могут защитить вас от различных видов финансовых рисков, но за такую ​​защиту приходится платить.Вы будете платить за аннуитет, и у вас не будет такого большого потенциала роста, как при определенных инвестициях.

Компромиссы могут окупиться для гарантированной минимальной прибыли, которую вы можете получить, особенно если эта отдача приходит в виде дохода на всю жизнь и душевного спокойствия, которое он может обеспечить. Тем не менее, у аннуитета есть недостатки, и если вы думаете о покупке аннуитета, важно знать, каковы возможные недостатки.

Ключевые выводы

• Существует несколько типов аннуитетов, эмитентов аннуитетов и аннуитетных продуктов.
• Любая рента может быть выгодной или нет, в зависимости от того, соответствует ли она вашим финансовым целям. Те, кто смотрит на аннуитеты, должны полностью понимать как их преимущества, так и недостатки.
• Держатели аннуитета будут платить взносы авансом и жертвовать потенциальной прибылью, возможно, полученной в другом месте, но взамен аннуитет предоставляет определенные гарантии и системы безопасности, такие как гарантированный доход на всю жизнь.

Аннуитеты могут быть сложными

Аннуитеты бывают разных видов, и одного этого факта достаточно, чтобы вызвать у потребителей много путаницы.Стоит ли покупать аннуитет с единовременной премией? Аннуитет с отсрочкой платежа, это переменная? Фиксированный индексированный аннуитет? Распознавать различные особенности каждого аннуитета может быть непросто, особенно когда фиксированный индексированный аннуитет одной страховой компании будет иметь характеристики, отличные от характеристик другой.

Есть также совершенно новый словарь, который вам нужно выучить — «плата за смертность и расходы», «выплата за совместную жизнь», «субсчет», «комиссия за отказ», «коэффициент участия», «коэффициент исключения», «корректировка рыночной стоимости». »- чтобы понять все виды аннуитетов.Эта сложность может привести к тому, что люди будут покупать аннуитеты без полного понимания условий. Они могут в конечном итоге купить — или быть проданным — продукт, не отвечающий их потребностям.

Например, плата за риск смерти и расходов (M&E) часто взимается с держателей аннуитетов и других продуктов, предлагаемых страховыми компаниями. Он компенсирует страховщику любые убытки, которые он может понести в результате неожиданных событий, включая смерть держателя аннуитета.

Ваш потенциал может быть ограничен

Когда вы покупаете аннуитет, вы объединяете риск со всеми другими людьми, покупающими аннуитет.Страховая компания, у которой вы покупаете аннуитет, управляет этим риском, а вы платите комиссию, чтобы ограничить свой риск. Точно так же, как вы, возможно, никогда не преуспеете, купив страховку домовладельцев, если ваш дом не сгорел, вы не можете заработать на аннуитете больше денег, чем вы вложили в него, или столько, сколько вы могли бы заработать, если бы у вас было положите свои деньги в другое место.

Конкретный способ, которым вы можете не выйти вперед, зависит от характеристик приобретаемого вами аннуитета. Вот два примера.

1. Однократные немедленные выплаты страховых взносов (SPIA) могут оказаться плохим выбором, если вы испытаете внезапное снижение ожидаемой продолжительности жизни. Ваш аннуитет может стать менее ценным (потому что он, вероятно, не будет выплачиваться столько лет, как вы ожидали, когда вы его купили), в то же время, когда вы могли бы пожелать, чтобы вам вернули свои премиальные доллары для оплаты медицинских расходов. И если вы не заплатили дополнительно за получателя защиты, или ваш аннуитет не имеет встроенной (или дополнительной) премиальной защиты или возврата премиальной функции (которую вы приобрели), этот тип аннуитета ничего не оставляет вашим наследникам.
2. Индексированные аннуитеты имеют предел производительности, который ограничивает вашу прибыль, когда рынок идет хорошо. Этот недостаток — обратная сторона их минимальных показателей производительности, которые представляют собой минимальную прибыль, которую вы получите, когда рынок не будет столь успешным. Индексированные аннуитеты также имеют коэффициент участия, который ограничивает, какую часть инвестиционной прибыли вы можете сохранить. Если рынок приносит 20% прибыли за год, вы можете увидеть только 10% от этой прибыли. Однако если рынок потеряет 15%, вы все равно получите гарантированный минимальный доход.

Не все аннуитеты обеспечивают пожизненный доход. Например, аннуитет с фиксированным сроком, также называемый аннуитетом с определенным периодом, гарантирует выплаты аннуитету на установленный период времени, например 10, 15 или 20 лет.

Вы можете платить больше налогов

Несколько потенциальных недостатков аннуитета связаны с налогами.

Обычный доход по сравнению с приростом капитала

Распространенная критика аннуитетного дохода заключается в том, что он облагается налогом как обычный доход, который облагается налогом по предельным ставкам от 22% до 35% для домохозяйств со средним доходом.Однако этот аспект аннуитетов является меньшим недостатком, чем может показаться.

Традиционные распределения 401 (k) и традиционные распределения IRA также облагаются налогом как обычный доход. (Распределения Roth 401 (k) и Roth IRA не облагаются налогом, потому что вы инвестируете в них деньги, с которых вы уже заплатили подоходный налог.) Критическое сравнение применимо к инвестициям, хранимым на не пенсионных счетах более года. При продаже они облагаются налогом по ставке долгосрочного прироста капитала.

Налоговая служба (IRS) классифицирует прирост капитала как «краткосрочный» (если инвестиции удерживались в течение одного года или менее) или «долгосрочные» (если инвестиции удерживались дольше года).Краткосрочный прирост капитала облагается налогом как обычный доход. Долгосрочный прирост капитала облагается налогом по ставке 15% для домохозяйств со средним уровнем дохода и 20% для тех, кто зарабатывает более 445 850 долларов США (индивидуальный заявитель) или более 501 600 долларов США (состоящие в браке, подающие совместно).

Без повышения стоимости

Когда вы оставляете наследникам такие вложения, как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и недвижимость, они получают более высокую базу. Это означает, что, хотя вы, возможно, приобрели инвестицию за 10 000 долларов, если на момент вашей смерти она будет стоить 20 000 долларов, IRS считает, что ваши наследники приобрели инвестиции по цене 20 000 долларов.Если они продадут его сразу за 20 000 долларов, они не будут платить никаких налогов. Если они продадут его два года спустя за 25 000 долларов, они будут платить налог только с 5 000 долларов, и эти деньги будут облагаться налогом по ставке долгосрочного прироста капитала.

Если вместо этого вы оставите своим наследникам аннуитет, который вы купили за 10 000 долларов, который теперь составляет 20 000 долларов, ваши наследники будут должны платить налог с 10 000 долларов обычного дохода. Аннуитеты не предусматривают увеличения стоимости для снижения налогов для ваших наследников после вашей смерти.

Налоговые штрафы до достижения возраста 59½

Вряд ли возможно прочитать статью об аннуитетах, не прочитав о недостатках 10% штрафа за досрочное снятие средств, но большинство статей не предоставляют достаточно информации о том, когда применяется штраф.Недостаточная информация могла привести вас к мысли, что снятие любых денег с аннуитетного договора до достижения возраста 59½ лет потребует от вас уплаты 10% пени. Это не так просто, и штраф применяется реже, чем вы думаете. Вот правило, прямо из публикации 575 IRS:

«Большинство выплат (как периодических, так и непериодических) из квалифицированных пенсионных планов и неквалифицированных договоров аннуитета, заключенных с вами до достижения вами возраста 59½ лет, облагаются дополнительным налогом в размере 10%.Этот налог применяется к той части распределения, которую вы должны включить в валовой доход. Это не относится к какой-либо части распределения, не облагаемой налогом, например суммам, которые представляют собой возврат ваших затрат или которые были перенесены на другой пенсионный план ».

Этот язык означает, что если вы вложите 10000 долларов в аннуитет с деньгами, с которых вы уже заплатили подоходный налог (неквалифицированный договор аннуитета), и вы решите отказаться от своей аннуитета, вы получите обратно свои 10000 долларов (возврат ваших затрат) за вычетом любые сборы за выкуп, которые вы должны страховой компании, выпустившей ваш аннуитет.Вам не нужно будет платить 1 000 долларов США (10% от 10 000 долларов США).

Если ваш аннуитет в настоящее время составляет 11 000 долларов, вы моложе 59,5 лет и получаете обратно свои 11 000 долларов, вы должны будете заплатить обычный подоходный налог плюс 10% штраф на 1 000 долларов (часть распределения, которую вы должны включить в валовой доход). Существуют также другие исключения, позволяющие избежать 10% штрафа, включая полную и постоянную инвалидность и квалифицированные стихийные бедствия.

Если вы заплатили за аннуитет деньгами, на которые вы еще не уплатили подоходный налог (например, вы купили аннуитет в рамках своего 401 (k), который является типом квалифицированного пенсионного плана), то вы должны будете выплатить 10% досрочно. штраф за вывод.Этот недостаток характерен не только для аннуитетов. Это также применимо, если вы продали индексный фонд в своем 401 (k) и сняли деньги до достижения возраста 59½ лет.

Любое увеличение стоимости вашего аннуитета не облагается налогом, пока деньги остаются на вашем счете. Вы также найдете это налоговое преимущество в пенсионных счетах. Таким образом, некоторые люди утверждают, что нет причин покупать аннуитет на пенсионном счете, потому что вы не получаете от этого никаких дополнительных налоговых льгот. Вместо этого, говорят они, вы должны покупать аннуитет только за пределами пенсионного счета.Однако это не всегда хороший совет.

Любое увеличение стоимости вашего аннуитета не облагается налогом, пока деньги остаются на вашем счете.

Расходы могут складываться

Слои комиссионных могут скрыть общую стоимость аннуитета и уменьшить размер выплат. Прежде чем покупать аннуитет, важно понимать, сколько вам придется платить за все необходимые функции. Хотя вы всегда будете платить сбор за смертность и расходы, некоторые сборы применяются только к определенным типам аннуитетов.Другие сборы применяются только в том случае, если вы приобретаете дополнительные функции, регулирующие размер вашего аннуитета.

Ниже перечислены общие расходы на аннуитет, о которых вам следует знать:

• Плата за смерть и расходы
• Административный сбор
• Плата за обслуживание контракта
• Комиссия за субсчет
• Государственная пошлина (в семи штатах и ​​Пуэрто-Рико)
• Комиссия за перевод инвестиций
• Условные отсроченные комиссионные за продажу, также называемые «комиссией за возврат»
• Основная защита
• Защита от инфляции / корректировка стоимости жизни
• Райдер для длительного ухода
• Наездник с пожизненным доходом

Обязательно ознакомьтесь с раскрытием информации о комиссиях по любому рассматриваемому аннуитету.Сравните комиссии за аналогичные аннуитеты, чтобы увидеть, чем они отличаются.

У гарантий есть предостережение

Гарантии аннуитета настолько хороши, насколько хороша финансовая устойчивость страховщика, выдающего его. Аннуитеты не застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), как банковские счета. Перед покупкой вам следует проверить рейтинги финансовой устойчивости страховой компании в AM Best и Standard & Poor’s.

Если страховая компания, выпустившая аннуитет, терпит неудачу, возможны несколько исходов.Другая страховая компания может взять на себя управление и обеспечить плавный переход. Если другая страховая компания не вступит во владение, вам, возможно, придется полагаться на покрытие, предоставляемое вашей государственной гарантийной ассоциацией. Вы можете узнать о пределах своего штата на веб-сайте Национальной организации ассоциации гарантов жизни и здоровья. Во многих штатах лимит составляет 250 000 долларов.

Функция возврата страховых взносов (ROP) гарантирует, что вы никогда не получите меньше, чем то, что вы вложили в фиксированный аннуитетный продукт, если вы откажетесь от аннуитета.Вы по-прежнему должны следовать любому графику сдачи в своем контракте, но вы сможете выйти из контракта, когда это будет разрешено, без чистых убытков.

Инфляция может снизить стоимость вашей ренты

Инфляция снижает стоимость любых инвестиций. Если вы получаете доходность 8% на фондовом рынке, а инфляция составляет 2%, ваша реальная доходность составляет всего 6%. Если вы зарабатываете 1% по депозитному сертификату (CD), а инфляция составляет 2%, ваш реальный доход составляет -1%. Точно так же, если ваша аннуитетная выплата не скорректирована с учетом инфляции, она вряд ли будет соответствовать вашим расходам, учитывая долгосрочные исторические средние темпы инфляции чуть более 3%.

Хорошая новость заключается в том, что вы можете защитить свой аннуитет от инфляции, купив аннуитет, который включает это пособие, или купив устройство для защиты от инфляции или приспособление для корректировки стоимости жизни. Ожидайте, что вы заплатите больше (или получите меньшую выплату) в обмен на эту выгоду.

Итог

Помимо маркетинговой стратегии, есть причина, по которой у Stan the Annuity Man есть колонка, веб-сайт, подкаст, канал на YouTube и несколько книг: когда речь идет об аннуитетах, есть что раскрыть.Проспект аннуитета может быть размером с небольшую книгу и содержать незнакомые термины, поэтому неудивительно, что люди избегают их читать и не полностью понимают эти контракты.

Аннуитеты могут быть отличным инструментом планирования для снижения риска нехватки денег при выходе на пенсию, но они сопряжены с компромиссами, такими как сборы и снижение доходности инвестиций. Поскольку существует так много разных типов аннуитетов, эмитентов аннуитетов и аннуитетных продуктов, трудно сделать общие выводы о преимуществах и недостатках.Было бы разумно узнать мнение хотя бы одного финансирующего специалиста, который не пытается продать вам аннуитет (или его альтернативу), прежде чем вы приобретете один из этих контрактов.

Пенсионный аннуитет: гарантированный доход

Аннуитет может составлять ценную часть вашего пенсионного дохода, но падение ставок в последние годы отпугнуло многих. Вот что вам нужно знать об аннуитетах.

Что такое аннуитет?

Аннуитет — это страховой полис, который дает вам гарантированный пенсионный доход в течение определенного периода времени.Вы можете использовать всю или часть своей пенсии, чтобы купить аннуитет и убедиться, что вам есть чем жить на протяжении всей пенсии.

Вы можете выбрать один из нескольких аннуитетов. К ним относятся:

• Single life — аннуитет, который платит только вам доход.
• Совместная жизнь — аннуитет, который продолжает выплачивать доход вашему супругу или партнеру после вашей смерти.
• Срочный аннуитет — по этим полисам выплачивается доход за определенное количество лет, затем вы получаете обратно гарантированную сумму, которую можете инвестировать или использовать для покупки другого аннуитета.Их также можно назвать краткосрочными аннуитетами.
• Гарантированный период — этот вид аннуитета выплачивает доход за определенный период вне зависимости от того, умрете ли вы. Это может быть полезно для ваших иждивенцев.
• Enhanced — также известная как аннуитет для лиц с ограниченными возможностями, по этим полисам выплачивается более высокий доход, чем по стандартным аннуитетам, поскольку они учитывают проблемы со здоровьем или образом жизни, которые означают, что вы рано умрете. Например, это может быть связано с тем, что вы курите или страдаете диабетом.
• Возрастающий — ваш доход сначала будет меньше, но с каждым годом будет расти. Это может быть фиксированная сумма или быть привязанной к инфляции.
• Уровень (или фиксированный) — ваш доход останется неизменным на протяжении всего срока действия аннуитета.
• Привязано к инвестициям — сумма дохода, который вы получаете, будет привязана к результативности инвестиций.
• Защита капитала (или стоимости) — часть капитала, которую вы использовали для покупки аннуитета, будет выплачена получателю, если вы умрете в течение установленного периода времени.

Различные типы могут быть связаны вместе. Таким образом, вы можете купить увеличенный пожизненный аннуитет с гарантийным периодом или совместный аннуитет с увеличивающимися выплатами.

Любая гарантия или защита для супругов и других иждивенцев может обеспечить ценное душевное спокойствие, но будет означать, что вы будете получать меньший ежемесячный доход.

»ПОДРОБНЕЕ: Получите максимальную отдачу от своей пенсии

Какой доход я получу от аннуитета?

Какой доход вы получите от аннуитета, будет зависеть от ряда факторов, включая:

• Сколько денег у вас есть, чтобы купить аннуитет.
• Ваш возраст.
• Ваше здоровье и образ жизни.
• Хотите ли вы, чтобы доход увеличивался каждый год.
• Нужна ли вам рента для получения дохода после вашей смерти.
• Аннуитетные ставки на момент покупки.

Как купить пенсионный аннуитет

Есть несколько способов купить аннуитет. Самый простой — через вашего существующего пенсионного обеспечения, но это не может гарантировать вам наилучшую возможную ставку. Лучше делать покупки для максимально возможного дохода на таких сайтах, как MoneyHelper, или через аннуитетного брокера.

После того, как вы купили аннуитет, возврата уже нет. Это означает, что вам абсолютно необходимо выбрать наиболее подходящий для ваших обстоятельств размер ренты. Поэтому очень хорошая идея — получить профессиональную помощь в выборе размера ренты и планировании пенсионного дохода.

»СРАВНИТЬ: Ставки пенсий

Как облагаются налогом аннуитеты?

Когда вы получаете доступ к пенсии, вы можете получить до 25% без уплаты налогов. Все, что вы берете сверх этого, облагается подоходным налогом.Сюда входит аннуитетный доход. Таким образом, если вы покупаете аннуитет на свою пенсию, полученный вами доход будет облагаться налогом по вашей ставке подоходного налога.

Что происходит с аннуитетом, когда вы умираете?

Это зависит от выбранного вами типа аннуитета, но в большинстве случаев аннуитет перестанет выплачивать доход, и страховщик сохранит капитал, который вы использовали для покупки аннуитета. Это связано с тем, что аннуитеты по сути являются страховыми продуктами — любой остаточный капитал необходим для поддержки тех держателей полисов, которые живут дольше, чем предполагал поставщик, и чей собственный капитал был исчерпан.

Если вы выбрали совместную, гарантированную или защищенную аннуитетом аннуитет, то ваш партнер, супруга или другой бенефициар, которого вы назначили, получат выплаты без налогов, если вам меньше 75 лет на момент вашей смерти. Платежи будут облагаться подоходным налогом, если на момент смерти вам будет больше 75 лет.

»БОЛЬШЕ: Когда я умру, что будет с моей пенсией?

Плюсы и минусы пенсионных аннуитетов

При принятии решения об аннуитетах необходимо учитывать множество факторов.

Льготы

• Гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь.
• Если у вас слабое здоровье, то увеличенная рента может принять это во внимание и выплачивать вам больший доход — это тот случай, когда стоит быть на 100% честным в отношении своего образа жизни. Любые тайные сигареты или алкогольные напитки могут помочь увеличить ваш доход.
• Если вы живете дольше, чем ожидает страховая компания, вы можете в конечном итоге получить больший доход от аннуитета, чем капитал, который вы использовали для его выплаты.
• Поскольку ваш доход гарантирован, вам не нужно управлять собственными инвестициями или беспокоиться о показателях фондового рынка.

Недостатки

• Если вы умрете вскоре после покупки аннуитета, ваши деньги могут быть потеряны, поскольку вы получили очень мало.
• Вы не можете изменить свое мнение после того, как купили аннуитет.
• Если ставки аннуитета низкие, вы можете быть разочарованы получаемым доходом.

Также стоит помнить, что вам не нужно тратить всю пенсию, чтобы купить аннуитет. Вы можете использовать часть своих сбережений, чтобы купить аннуитет и гарантировать себе небольшой пожизненный доход — возможно, достаточный для покрытия самого необходимого, — а затем решите пойти на использование остальной части своего банка.

»ПОДРОБНЕЕ: Как планировать выход на пенсию

Куда я могу обратиться за советом по пенсии?

Каждый пенсионер старше 50 лет имеет право на бесплатную консультацию по вопросам пенсионного обеспечения в государственной службе Pension Wise.Однако это всего лишь руководство и не будет принимать во внимание ваши индивидуальные обстоятельства. Для получения исчерпывающей и индивидуальной консультации вам необходимо обратиться к независимому финансовому консультанту, хотя он будет взимать плату за свои услуги. Вы можете найти IFA на сайте Unbiased или в Обществе личных финансов.

»БОЛЬШЕ: Как получить пенсионное пособие

Источник изображения: Getty Images

Что произойдет с моей рентабельностью после того, как я умру?

Что происходит с аннуитетом после смерти владельца, зависит от типа аннуитета и его плана выплат.Есть несколько типов планов выплаты аннуитета. В случае некоторых аннуитетов выплаты заканчиваются смертью владельца аннуитета, называемого «аннуитетом», в то время как другие предусматривают выплаты супругу или другому получателю аннуитета в течение многих лет после этого.

Покупатель аннуитета принимает решения по этим опционам во время составления контракта. Варианты, которые выбирает аннуитет, влияют на размер выплаты.

Ключевые выводы

• Что происходит с деньгами в аннуитете после смерти владельца, зависит от типа аннуитета и его конкретных условий.
• Некоторые аннуитеты прекращают выплаты, когда владелец умирает, в то время как другие продолжают выплачивать супругу или другому бенефициару.
• Аннуитант принимает решение о положениях во время заключения контракта.

Типы аннуитетов и планы выплат

От того, является ли аннуитет аннуитетом с фиксированным периодом, пожизненным или каким-либо другим, зависит, что произойдет, когда его владелец умирает. Это два основных варианта, а также гибридный тип, сочетающий в себе некоторые особенности обоих.

Аннуитет с фиксированным периодом

Аннуитет с фиксированным или определенным периодом гарантирует выплаты аннуитенту в течение установленного периода времени. Некоторые распространенные варианты — 10, 15 или 20 лет. (Напротив, при аннуитете с фиксированной суммой аннуитет выбирает сумму, которая будет выплачиваться каждый месяц пожизненно или до тех пор, пока не будут исчерпаны льготы.)

Если аннуитет умирает до начала выплат, некоторые планы предусматривают выплату оставшейся части пособия получателю, назначенному аннуитетом.Эта функция применяется, если полный период еще не истек или баланс остается на счете на момент смерти, в зависимости от плана.

Однако, если аннуитет переживет установленный период или исчерпает счет до смерти, дальнейшие выплаты не гарантируются, если планом не предусмотрено продолжение выплаты пособий. В этом случае платежи будут продолжать выплачиваться получателю до истечения заранее определенного периода или до тех пор, пока баланс счета не достигнет нуля.

Пожизненная рента

Другой распространенный тип аннуитета — это пожизненная рента, которая гарантирует выплаты на протяжении всей жизни аннуитета.Выплаты основываются на ряде факторов, включая возраст получателя ренты, преобладающие процентные ставки и остаток на счете. Чем дольше предполагается прожить ренту, тем меньше ежемесячные выплаты. Тем не менее выплаты гарантированы независимо от того, сколько живет ренту.

Однако, если аннуитет все еще находится в фазе накопления на момент смерти получателя ренты, а это означает, что выплаты еще не начались, многие планы предоставляют получателю аннуитетное пособие в случае смерти.Как правило, эта единовременная выплата является большей из суммы остатка на счете или суммы всех уплаченных премий, хотя некоторые планы предоставляют дополнительные возможности.

Если аннуитет структурирован как совместный пожизненный аннуитет, он гарантирует выплаты как за всю жизнь аннуитента, так и за его супругу. После смерти одного из супругов оставшийся в живых будет продолжать получать пожизненные выплаты. Эти выплаты или совместные пожизненные выплаты могут быть той же суммой, которую аннуитет получил в течение своей жизни, или уменьшенной суммой, в зависимости от выбора, сделанного аннуитентом при заключении контракта.

Если оба супруга умирают раньше срока, некоторые аннуитеты предусматривают получение выплат третьим бенефициаром.

Совместная пожизненная рента обеспечивает пожизненный доход как получателю ренты, так и пережившему супругу.

Жизнь с периодической аннуитетом

Еще один вариант, пожизненная рента с определенным периодом или рента с определенным периодом плюс пожизненная рента, сочетает в себе черты ренты с фиксированным периодом и пожизненной ренты. С этим типом плана аннуитету гарантируется пожизненная выплата, но он также может выбрать фиксированный период гарантированного платежа.

Например, пожизненная рента плюс определенный период с выбранным периодом в 10 лет выплачивает ренту пожизненно. Однако, если это лицо умирает в течение первых 10 лет после получения пособия, договор гарантирует выплаты бенефициару этого лица на оставшуюся часть периода.

Этот тип плана обеспечивает аннуитентам гарантию пожизненного дохода плюс гарантию того, что их наследники не проиграют полностью, если умрут слишком рано.

Советчик Insight

Дэн Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Даллас

Аннуитеты делятся на две стадии: накопление и распределение.Во время накопления вы вкладываете деньги в договор аннуитета с намерением приумножить их со временем. Если вы умрете в это время, накопленное богатство перейдет к вашим назначенным бенефициарам, если не будет задействовано доверительное управление, определяющее, как следует распределять деньги.

Этап распределения происходит, когда вы хотите вывести денежные потоки из аннуитета при жизни, что означает, что вы аннуитировали активы в обмен на поток доходов. Это бесповоротное решение.

Два наиболее распространенных вида — это пожизненный доход или совместный пожизненный доход.Это означает, что когда человек умирает или умирает последний, получая совместный пожизненный доход, весь доход прекращается, и контракт истекает.

аннуитетов | Страхование Эри

Что такое аннуитет?

Аннуитеты: вы слышали о них, но что они из себя представляют? Аннуитет — это инвестиционный инструмент, который может обеспечить вам надежные пенсионные накопления. Вы можете начать получать деньги из аннуитета сразу же или откладывать их на десятилетия с отсрочкой налогообложения, прежде чем начнете получать льготы.

Существует несколько различных типов аннуитетов. Немедленные аннуитеты — популярный выбор для будущих пенсионеров, тогда как отсроченные аннуитеты более популярны среди тех, кто хочет позволить своим инвестициям со временем расти. Аннуитет с фиксированной ставкой предлагает гарантированные процентные ставки, отсрочки налогов и возможность иметь гарантированный поток дохода на всю жизнь. ¹

Вот еще несколько основных сведений об аннуитетах:

• Аннуитет можно использовать для финансирования пенсионных планов, таких как традиционные, Roth, SEP и SIMPLE IRA.
• Аннуитет IRA может использоваться для переноса средств из пенсионного плана работодателя, такого как 401 (k), при смене места работы.

Преимущества аннуитета семейной жизни Эри

Семейная жизнь Эри ² предлагает вам такие варианты и преимущества, как:

• Отсутствие платы за контракт — каждый вложенный вами доллар работает на вас и приносит проценты.
• Гарантированные ставки.
• Пенсионный доход, которого невозможно пережить.

Аннуитетные планы Erie Family Life включают:

• Гибкий отсроченный страховой аннуитет (FPDA) — FPDA позволяет вам разработать план сбережений, в котором вы вносите свой вклад в пенсионный фонд, если у вас есть средства.
• Однократный отсроченный аннуитет с премией (SPDA) — Если у вас есть $ 10 000 или более для инвестирования, SPDA — отличный выбор. Вы можете выбрать гарантированный срок 3, 5 или 7 лет. В зависимости от суммы вашего депозита доступны бонусные ставки.
• Однократный немедленный взнос (SPIA) — SPIA идеален, если вам нужен непосредственный источник дохода в виде денег, которые вы уже накопили или имеете в наличии. Варианты дохода могут быть установлены на определенный период лет или на протяжении всей вашей жизни.

С Erie Family Life вы можете составить план в соответствии с вашими потребностями, принимая во внимание ваши обстоятельства, время до выхода на пенсию и сумму, которую вы хотите сэкономить. Вы можете настроить свой пенсионный доход так, чтобы он распределялся на определенное количество лет, в течение вашей жизни или получать выплаты только по процентам. Ваш агент ERIE может помочь вам выбрать лучший вариант для вас и проверить текущие процентные ставки. Между тем, эта таблица может помочь в качестве ориентира.

Чтобы получить дополнительную информацию о вариантах пенсионного планирования от Erie Family Life или назначить встречу, свяжитесь с вашим местным агентом ERIE сегодня. Возможно, вам будет полезно поговорить с агентом о том, как аннуитеты могут помочь вам жить той жизнью, которую вы хотите на пенсии. . ¹

¹ Эта веб-страница не предназначена для использования в качестве консультации по вопросам имущественного планирования или налогообложения. Проконсультируйтесь с квалифицированным профессиональным консультантом.

² Продукты и услуги по страхованию жизни ERIE® предоставляются компанией Erie Family Life Insurance Company, входящей в Erie Insurance Group, и недоступны в Нью-Йорке. См. Отдельные правила для получения подробной информации о покрытии. Могут применяться определенные условия и ограничения. Обратитесь к нашему отказу от ответственности для получения дополнительной информации.

Аннуитеты аннуитеты Erie Family Life может помочь вам увеличить ваши пенсионные сбережения сегодня и обеспечить вашу финансовую свободу позже.Наш аннуитетный портфель предлагает надежные в финансовом отношении инвестиции, которые обнадеживают. Страхование Эри https://www.erieinsurance.com/-/media/images/erieinsurance/erieinsurancelogo.png

Советы инвестору: переменная рента

Изменяемые аннуитеты стали частью пенсионных и инвестиционных планов многих американцев. Прежде чем покупать переменный аннуитет, вы должны знать некоторые основы — и быть готовым задать своему страховому агенту, брокеру, специалисту по финансовому планированию или другому профессиональному финансовому специалисту множество вопросов о том, подходит ли вам переменный аннуитет.

Это общее описание переменных аннуитетов — что это такое, как они работают и какие сборы вы будете платить. Однако перед покупкой любого переменного аннуитета вам следует узнать о конкретном аннуитете, который вы рассматриваете. Запросите проспект эмиссии в страховой компании или у своего финансового специалиста и внимательно прочтите его. Проспект эмиссии содержит важную информацию о договоре аннуитета, включая комиссии и сборы, варианты инвестирования, пособия в случае смерти и варианты выплаты аннуитета.Вам следует сравнить выгоды и затраты аннуитета с другими переменными аннуитетами и с другими типами инвестиций, такими как паевые инвестиционные фонды.

Содержание

Что такое переменная рента?

Переменный аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, в соответствии с которым страховщик соглашается производить периодические выплаты вам, начиная либо немедленно, либо в какой-то момент в будущем. Вы приобретаете контракт с переменным аннуитетом, совершая либо разовый платеж за покупку, либо серию платежей за покупку.

Переменный аннуитет предлагает ряд вариантов инвестирования. Стоимость ваших инвестиций как владельца переменного аннуитета будет варьироваться в зависимости от эффективности выбранных вами вариантов инвестирования. Вариантами инвестирования для переменного аннуитета обычно являются паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в акции, облигации, инструменты денежного рынка или их комбинацию.

Хотя переменные аннуитеты обычно инвестируются в паевые инвестиционные фонды, переменные аннуитеты отличаются от паевых инвестиционных фондов несколькими важными способами:

Во-первых, переменные аннуитеты позволяют вам получать периодических выплат на всю оставшуюся жизнь (или жизнь вашего супруга или любого другого лица, которого вы назначите).Эта функция предлагает защиту от вероятности того, что после выхода на пенсию вы переживете свои активы.

Во-вторых, переменные аннуитеты дают пособие в случае смерти . Если вы умрете до того, как страховщик начнет производить вам выплаты, ваш бенефициар гарантированно получит определенную сумму — обычно не меньше суммы ваших покупных платежей. Ваш получатель получит выгоду от этой функции, если на момент вашей смерти стоимость вашего счета будет меньше гарантированной суммы.

В-третьих, переменные аннуитеты — отсроченных налогов . Это означает, что вы не платите налоги на доход и прибыль от инвестиций в аннуитет, пока не снимете деньги. Вы также можете переводить свои деньги с одного варианта инвестирования на другой в рамках переменного аннуитета без уплаты налогов во время перевода. Однако когда вы берете деньги из переменного аннуитета, вы будете облагаться налогом на прибыль по обычным ставкам подоходного налога, а не по более низким ставкам прироста капитала. В целом, преимущества отсрочки налогообложения перевешивают затраты на переменную ренту, только если вы будете рассматривать ее как долгосрочную инвестицию для достижения пенсионных и других долгосрочных целей.

Помните: Переменные аннуитеты предназначены для долгосрочных инвестиций, для достижения пенсионных и других долгосрочных целей.Изменяемые аннуитеты не подходят для достижения краткосрочных целей, поскольку при досрочном снятии денег могут взиматься значительные налоги и сборы страховой компании. Переменные аннуитеты также связаны с инвестиционными рисками, как и паевые инвестиционные фонды.

Как работает переменная рента

У переменного аннуитета есть две фазы: фаза накопления и фаза выплаты .

Во время фазы накопления вы производите платежи за покупку, которые можно распределить между несколькими вариантами инвестирования.Например, вы можете назначить 40% ваших покупных платежей в фонд облигаций, 40% в фонд акций США и 20% в международный фонд акций. Деньги, которые вы выделили для каждого варианта инвестирования паевого инвестиционного фонда, со временем будут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов деятельности фонда. Кроме того, переменные аннуитеты часто позволяют выделить часть платежей за покупку на фиксированный счет. Фиксированный счет, в отличие от паевого инвестиционного фонда, выплачивает фиксированную процентную ставку. Страховая компания может периодически изменять эту процентную ставку, но обычно она предоставляет гарантированный минимум ( e.г. , 3% в год).

Пример: Вы приобретаете переменную ренту с первоначальным платежом в размере 10 000 долларов. Вы выделяете 50% от этой покупки (5000 долларов) в фонд облигаций и 50% (5000 долларов) в фонд акций. В течение следующего года доходность фонда акций составляет 10%, а доходность фонда облигаций — 5%. В конце года ваша учетная запись будет иметь стоимость 10 750 долларов (5 500 долларов в фонде акций и 5250 долларов в фонде облигаций) за вычетом комиссий и сборов (обсуждаемых ниже).

Ваш самый важный источник информации о вариантах инвестирования переменного аннуитета — это проспект эмиссии. Запросите проспекты для вариантов инвестирования паевых инвестиционных фондов. Внимательно прочтите их, прежде чем распределять платежи за покупку между предлагаемыми вариантами инвестирования. Вы должны учитывать множество факторов в отношении каждого варианта фонда, включая инвестиционные цели и политику фонда, комиссию за управление и другие расходы, взимаемые фондом, риски и нестабильность фонда, а также то, способствует ли фонд диверсификации вашей деятельности. общий инвестиционный портфель.Электронная публикация SEC « Инвестиции в паевые инвестиционные фонды: посмотрите не только на прошлые результаты деятельности фонда » предоставляет информацию об этих факторах. Другая онлайн-публикация SEC, Invest Wisely: An Introduction to Mutual Funds , предоставляет общую информацию о типах паевых инвестиционных фондов и расходах, которые они взимают.

На этапе накопления вы, как правило, можете переводить свои деньги с одного варианта инвестирования на другой без уплаты налога на ваш инвестиционный доход и прибыль, хотя страховая компания может взимать с вас плату за переводы.Однако, если вы снимаете деньги со своего счета в первые годы фазы накопления, вам, возможно, придется заплатить «комиссию за возврат», которая обсуждается ниже. Кроме того, вам, возможно, придется заплатить 10% федерального налога, если вы снимаете деньги до достижения 59½ летнего возраста.

В начале фазы выплат вы можете получать платежи по покупке плюс инвестиционный доход и прибыль (если таковая имеется) в виде единовременного платежа или вы можете получать их в виде потока платежей через регулярные промежутки времени (обычно ежемесячно ).

Если вы решите получать поток платежей, у вас может быть несколько вариантов того, как долго будут длиться платежи. В соответствии с большинством договоров аннуитета вы можете выбрать, чтобы ваши аннуитетные выплаты продолжались в течение установленного вами периода (например, 20 лет) или на неопределенный срок (например, вашу жизнь или всю жизнь вас и вашего супруга или другого бенефициара). На этапе выплаты ваш договор аннуитета может позволять вам выбирать между получением платежей с фиксированной суммой или выплатами, которые варьируются в зависимости от эффективности инвестиционных вариантов паевых инвестиционных фондов.

Размер каждого периодического платежа будет частично зависеть от периода времени, который вы выбираете для получения платежей. Имейте в виду, что некоторые аннуитеты не позволяют снимать деньги со своего счета после того, как вы начали получать регулярные аннуитетные платежи.

Кроме того, некоторые аннуитетные контракты структурированы как немедленных аннуитетов , что означает отсутствие фазы накопления и вы начнете получать аннуитетные платежи сразу после покупки аннуитета.

Пособие в случае смерти и другие характеристики

Общей чертой переменных аннуитетов является пособие в случае смерти . Если вы умрете, лицо, которого вы выберете в качестве бенефициара (например, ваш супруг (а) или ребенок), получит большее из: (i) всех денег на вашем счете или (ii) некоторого гарантированного минимума (например, все платежи за покупку минус предыдущие снятие средств).

Пример: У вас есть переменный аннуитет, который предлагает пособие в случае смерти, равное большей из стоимости счета или общей суммы покупных платежей за вычетом снятия средств.Вы совершили платежи за покупку на общую сумму 50 000 долларов США. Кроме того, вы сняли со своего счета 5000 долларов. Из-за этих изъятий и инвестиционных потерь стоимость вашего счета в настоящее время составляет 40 000 долларов США. Если вы умрете, ваш назначенный бенефициар получит 45 000 долларов (50 000 долларов в виде платежей за покупку минус 5 000 долларов для снятия средств).

Некоторые переменные ренты позволяют выбрать «повышенное» пособие в случае смерти. В соответствии с этой функцией ваше гарантированное минимальное пособие в случае смерти может быть основано на большей сумме, чем платежи за вычетом снятия средств.Например, гарантированным минимумом может быть стоимость вашего счета на указанную дату, которая может быть больше, чем платежи за покупку за вычетом снятия средств, если базовые варианты инвестирования хорошо себя зарекомендовали. Целью увеличенного пособия в случае смерти является «закрепление» ваших инвестиционных результатов и предотвращение последующего снижения стоимости вашего счета от снижения суммы, которую вы ожидаете оставить своим наследникам. Однако за эту функцию взимается плата, которая снижает стоимость вашей учетной записи.

Изменяемые аннуитеты иногда предлагают другие дополнительные функции, за которые также взимается дополнительная плата.Одна общая черта, гарантированное минимальное пособие по доходу, гарантирует определенный минимальный уровень аннуитетных платежей, даже если у вас недостаточно денег на вашем счете (возможно, из-за инвестиционных потерь) для поддержки такого уровня платежей. Другие функции могут включать в себя страхование долгосрочного ухода, которое оплачивает медицинское обслуживание на дому или уход в доме престарелых, если вы серьезно заболели.

Вы можете оценить финансовую устойчивость страховой компании, которая спонсирует любой переменный аннуитет, который вы собираетесь купить.Это может повлиять на способность компании выплачивать любые льготы, превышающие стоимость вашего счета в вариантах инвестирования паевых инвестиционных фондов, такие как пособие в случае смерти, гарантированное минимальное пособие по доходу, пособие по долгосрочному уходу или суммы, которые вы отчислили на фиксированный доход. вариант инвестирования счета.

Переменная аннуитетная плата

Если вы инвестируете в переменный аннуитет, вы заплатите несколько комиссий. Убедитесь, что вы понимаете все расходы, прежде чем инвестировать. Эти сборы уменьшат стоимость вашего счета и возврат ваших инвестиций. Часто они включают следующее:

• Плата за возврат — Если вы снимаете деньги с переменного аннуитета в течение определенного периода после платежа за покупку (обычно в течение шести-восьми лет, но иногда и до десяти лет), страховая компания обычно взимает комиссию за «возврат», который представляет собой комиссию за продажу.Этот сбор используется для выплаты вашему финансовому специалисту комиссии за продажу вам переменного аннуитета. Как правило, комиссия за возврат представляет собой процент от снятой суммы и постепенно снижается в течение нескольких лет, известных как «период сдачи ». Например, 7% сбор может применяться в первый год после оплаты покупки, 6% — во второй год, 5% — в третий год и так далее до восьмого года, когда комиссия за возврат больше не применяется. Часто контракты позволяют вам снимать часть стоимости вашего счета каждый год — например, 10% или 15% от стоимости вашего счета — без уплаты комиссии за возврат.

  Пример: Вы приобретаете договор переменного аннуитета с покупным платежом в размере 10 000 долларов. В контракте предусмотрен график комиссий за сдачу, начиная с 7% в первый год и ежегодно снижаясь на 1%. Кроме того, вам разрешено снимать 10% от стоимости вашего контракта каждый год без комиссии за возврат. В первый год вы решаете снять 5000 долларов, или половину стоимости вашего контракта в 10 000 долларов (при условии, что стоимость вашего контракта не увеличилась или не уменьшилась из-за эффективности инвестиций).В этом случае вы можете снять 1000 долларов (10% от стоимости контракта) без комиссии за передачу, но вы должны заплатить комиссию за возврат в размере 7%, или 280 долларов, с остальных снятых 4000 долларов.

• Плата за риск смерти и расходов — Эта плата равна определенному проценту от стоимости вашего счета, обычно в диапазоне 1,25% в год. Этот сбор компенсирует страховой компании страховые риски, которые она принимает на себя по договору аннуитета. Прибыль от платы за риск смерти и расходов иногда используется для оплаты затрат страховщика на продажу переменного аннуитета, например, комиссионных, выплачиваемых вашему финансовому специалисту за продажу вам переменного аннуитета.

  Пример: В ваш переменный аннуитет взимается плата за риск смерти и расходов по годовой ставке в размере 1,25% от стоимости счета. Средняя сумма вашего счета в течение года составляет 20 000 долларов США, поэтому в этом году вы заплатите 250 долларов США в качестве платы за риск смерти и расходов.

• Административные сборы — Страховщик может вычесть сборы для покрытия расходов на ведение документации и других административных расходов. Это может взиматься как фиксированная плата за обслуживание учетной записи (возможно, 25 или 30 долларов США в год) или как процент от стоимости вашей учетной записи (обычно в диапазоне 0.15% в год).

  Пример: Ваш переменный аннуитет взимает административные сборы по годовой ставке 0,15% от стоимости счета. Средняя стоимость вашего счета в течение года составляет 50 000 долларов США. Вы заплатите 75 долларов США в качестве административных сборов.

• Расходы базового фонда — Вы также будете косвенно оплачивать комиссии и расходы паевых инвестиционных фондов, которые являются базовыми вариантами инвестирования для вашего переменного аннуитета.

• Сборы и сборы за другие функции — Специальные функции, предлагаемые некоторыми переменными аннуитетами, такие как повышенное пособие в случае смерти, гарантированное минимальное пособие или страхование долгосрочного ухода, часто предусматривают дополнительные сборы и сборы.

Также могут применяться другие сборы, такие как начальные продажи или сборы за перевод части вашей учетной записи из одного варианта инвестирования в другой. Вам следует попросить своего финансового специалиста объяснить вам все возможные сборы. Вы также можете найти описание сборов в проспекте эмиссии для любого переменного аннуитета, который вы рассматриваете.

Безналоговая биржа «1035»

Раздел 1035 Налогового кодекса США позволяет вам обменять существующий договор переменного аннуитета на новый договор об аннуитете без уплаты налога на доход и прибыль от инвестиций на вашем текущем счете переменного аннуитета.Эти безналоговые обмены, известные как обмены 1035, могут быть полезны, если у другого аннуитета есть функции, которые вы предпочитаете, такие как более крупное пособие в случае смерти, различные варианты выплаты аннуитета или более широкий выбор вариантов инвестирования.

Однако от вас могут потребовать уплатить комиссию за возврат по старому аннуитету, если вы все еще находитесь в периоде выплаты комиссии за возврат. Кроме того, новый период взимания платы за отказ обычно начинается при обмене на новый аннуитет. Это означает, что в течение значительного количества лет (до 10 лет) вам обычно придется платить комиссию за возврат (которая может достигать 9% от ваших покупных платежей), если вы снимаете средства из нового аннуитета.Кроме того, новый аннуитет может иметь более высокие годовые сборы и сборы, чем старый аннуитет, что уменьшит вашу прибыль.

Бонусные кредиты

Некоторые страховые компании теперь предлагают договоры переменного аннуитета с функциями «бонусного кредита». Эти контракты обещают добавить бонус к стоимости вашего контракта на основе определенного процента (обычно от 1% до 5%) от покупных платежей.

Пример: Вы приобретаете договор переменного аннуитета, который предлагает бонусный кредит в размере 3% на каждый платеж при покупке.Вы вносите платеж за покупку на сумму 20 000 долларов США. Страховая компания, заключившая договор, добавляет на ваш счет бонус в размере 600 долларов.

Часто страховщики взимают с вас плату за бонусные кредиты одним или несколькими из следующих способов:

• Более высокие комиссии за сдачу — Комиссия за сдачу может быть выше для переменного аннуитета, по которому вам выплачивается бонусный кредит, чем для аналогичного контракта без бонусного кредита.

• Более длительные периоды возврата — Ваши платежи за покупку могут облагаться комиссией за возврат в течение более длительного периода, чем они были бы в соответствии с аналогичным контрактом без бонусного кредита.

• Более высокие сборы за риск смерти и расходов и другие сборы — Более высокие ежегодные сборы за риск смертности и расходов могут быть вычтены из переменного аннуитета, по которому вам выплачивается бонусный кредит. Хотя разница может показаться небольшой, со временем она может увеличиться.Кроме того, некоторые контракты могут предусматривать отдельную комиссию специально для оплаты бонусного кредита.

Перед покупкой переменного аннуитета с бонусным кредитом спросите себя — и финансового специалиста, который пытается продать вам контракт, — стоит ли бонус для вас больше, чем любые увеличенные сборы, которые вы заплатите за бонус. Это может зависеть от множества факторов, в том числе от суммы бонусного кредита и увеличенных комиссий, от того, как долго вы держите договор аннуитета, и от прибыли от основных инвестиций.Вам также необходимо рассмотреть другие особенности аннуитета, чтобы определить, является ли это хорошим вложением для вас.

Пример: Вы производите платежи по покупке в размере 10 000 долларов по аннуитету A и 10 000 долларов по аннуитету B. Аннуитет A предлагает бонусный кредит в размере 4% на ваш платеж по покупке и вычитает годовые сборы на общую сумму 1,75%. Annuity B не имеет бонусного кредита и вычитает годовые платежи в размере 1,25%. Предположим, что у обоих аннуитетов годовая доходность до расходов составляет 10%.К десятому году стоимость вашего счета в Annuity A вырастет до 22 978 долларов. Но стоимость вашего счета в Annuity B вырастет еще больше, до 23 136 долларов, потому что Annuity B вычитает более низкие ежегодные сборы, даже если он не предлагает бонусов.

Вы также должны иметь в виду, что бонус может применяться только к вашему первоначальному взносу или к взносам, которые вы делаете в течение первого года действия договора аннуитета. Кроме того, по некоторым договорам аннуитета страховщик заберет все бонусные выплаты, сделанные вам в течение предыдущего года или какого-либо другого указанного периода, если вы сделаете вывод, если пособие в случае смерти выплачивается вашим бенефициарам после вашей смерти или при других обстоятельствах.

Пример: В настоящее время у вас есть переменный аннуитет со стоимостью счета 20 000 долларов, с которого больше не взимаются комиссии за возврат. Вы обмениваете этот аннуитет на новый переменный аннуитет, который выплачивает 4% бонусного кредита и имеет восьмилетний период комиссии за сдачу, при этом комиссия за возврат начинается с 9% от покупных платежей в первый год.Стоимость вашего счета в этом новом переменном аннуитете теперь составляет 20 800 долларов США. В течение первого года, когда вы держите новую ренту, вы решаете снять всю сумму со своего счета из-за чрезвычайной ситуации. Если предположить, что стоимость вашей учетной записи не увеличилась или не уменьшилась из-за эффективности инвестиций, вы получите 20 800 долларов минус 9% от вашего платежа за покупку в размере 20 000 долларов, или 19 000 долларов. Это на 1000 долларов меньше, чем вы получили бы, если бы вы остались в первоначальном переменном аннуитете, когда с вас больше не взимались бы сборы за сдачу.

Вкратце: Внимательно посмотрите на бонусные кредиты. В некоторых случаях «бонус» может быть не в ваших интересах.

Задайте вопросы, прежде чем инвестировать

Финансовые специалисты, которые продают переменные аннуитеты, обязаны сообщить вам, подходит ли продукт, который они пытаются продать, вашим конкретным инвестиционным потребностям. Не бойтесь задавать им вопросы. И запишите их ответы, чтобы потом не было путаницы в том, что было сказано.

Контракты с переменным аннуитетом обычно имеют период «бесплатного просмотра» продолжительностью десять или более дней, в течение которого вы можете расторгнуть контракт без уплаты каких-либо комиссий за возврат и вернуть свои платежи за покупку (которые могут быть скорректированы с учетом расходов и эффективности ваших инвестиций) . Вы можете продолжать задавать вопросы в этот период, чтобы убедиться, что вы понимаете свой переменный аннуитет до того, как закончится период «бесплатного просмотра».

Прежде чем вы решите купить переменную ренту, рассмотрите следующие вопросы:

• Будете ли вы использовать переменную ренту в первую очередь для накопления на пенсию или для достижения аналогичной долгосрочной цели?
• Инвестируете ли вы в переменный аннуитет через пенсионный план или IRA (что будет означать, что вы не получаете никаких дополнительных налоговых льгот от переменного аннуитета)?
• Готовы ли вы пойти на риск того, что стоимость вашего счета может снизиться, если основные инвестиционные возможности паевого инвестиционного фонда не сработают?
• Понимаете ли вы особенности переменного аннуитета?
• Понимаете ли вы все комиссии и расходы, которые взимаются с помощью переменного аннуитета?
• Собираетесь ли вы оставаться в системе переменного аннуитета достаточно долго, чтобы избежать уплаты каких-либо комиссий за выкуп, если вам придется снимать деньги?
• Если переменный аннуитет предлагает бонусный кредит, перевесит ли бонус более высокие комиссионные и сборы, которые может взимать продукт?
• Существуют ли особенности переменного аннуитета, такие как страхование на случай длительного ухода, которые вы могли бы приобрести дешевле отдельно?
• Проконсультировались ли вы с налоговым консультантом и рассмотрели ли все налоговые последствия приобретения аннуитета, включая влияние аннуитетных платежей на ваш налоговый статус при выходе на пенсию?
• Если вы обмениваете один аннуитет на другой, перевешивают ли выгоды от обмена издержки, такие как любые комиссии за сдачу, которые вам придется заплатить, если вы снимете свои деньги до окончания периода комиссионных за сдачу для нового аннуитета?

Помните: Перед покупкой переменного аннуитета вы должны узнать как можно больше о том, как они работают, какие льготы они предоставляют и какие сборы вы будете платить.

Для получения дополнительной информации

Другие онлайн-публикации SEC

Другие полезные веб-сайты

Можно ли получить бизнес-кредитную карту без бизнеса?

Business предлагают некоторые уникальные преимущества, которые вы не всегда можете получить с личными кредитными картами, в том числе более крупные бонусы за регистрацию и специальные категории вознаграждений. Но имеете ли вы право, если вы работаете на себя в качестве независимого подрядчика или фрилансера или время от времени подрабатываете?

В большинстве случаев ответ положительный.Чтобы получить одобрение на получение бизнес-кредитной карты, вам просто нужно зарабатывать деньги самостоятельно.

Вот что вам нужно знать о подаче заявления на получение бизнес-кредитной карты, если у вас нет традиционного бизнеса.

Квалификационная работа для бизнес-кредитной карты

Возможно, вы в большей степени являетесь предпринимателем, чем вы думаете. Любое предприятие, приносящее доход, может считаться законным бизнесом для бизнес-кредитной карты. Вот лишь несколько примеров распространенных нетрадиционных предприятий:

• Ведение бизнеса по выгулу собак в вашем районе
• Покупка и продажа на eBay
• Работа виртуальным помощником
• Вождение для приложений для совместного использования пассажиров, таких как Uber или Lyft
• Доставка еды с помощью компаний, основанных на приложениях, таких как DoorDash или GrubHub
• Репетиторство детей лично или онлайн
• Покупка и продажа антиквариата
• Самостоятельная консультационная работа
• Продажа самодельных товаров на рынках или в Интернете (например, на Etsy или Facebook Marketplace)
• Работаю аниматором
• Внештатное письмо и редактирование
• Создание сайтов
• Управление сайтами социальных сетей

Короче говоря, если вы зарабатываете деньги своей работой, вы можете претендовать на получение бизнес-кредитной карты.

Лучшие бизнес-кредитные карты для нетрадиционных предприятий

Marriott Bonvoy Business ™ Карта American Express®: лучшая для путешествий и поездок, связанных с автомобилем

Карта Marriott Bonvoy Business компании Amex дает 4-кратные баллы при заправке на заправках в США, поэтому если вы весь день водите людей или товары, награды будут накапливаться быстро. Но это не все. Вы получите в 6 раз больше баллов за соответствующие критериям покупки в участвующих отелях Marriott Bonvoy и в 4 раза больше в ресторанах, службах доставки и за услуги беспроводной связи.Все остальное принесет вам 2X балла.

Находясь в дороге, вы можете воспользоваться «Премией бесплатной ночи», которую вы получаете каждый год после годовщины действия карты (на сумму до 35 000 баллов), а также дополнительной бесплатной ночью после того, как вы внесете 60 000 долларов в календарь. год. Вы получите 75 000 баллов после того, как потратите 3000 долларов в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета, и до 150 долларов в виде кредита в выписке за соответствующие критериям покупки, которые вы оплатите в тот же период.

За эту карту взимается годовая плата в размере 125 долларов США и переменная процентная ставка в размере 15 годовых.От 74 процентов до 24,74 процента.

Кредитная карта Chase Ink Business Cash®: Лучшая для творческой работы

Если ваш бизнес связан с производством и продажей вещей, вам подойдет вариант карты, который позволит вам покупать самые разные товары и получать большое вознаграждение за их зарядку. ваш переулок. Карта Chase Ink Business Cash® предлагает 5-процентный возврат наличных средств с первых 25000 долларов, которые вы тратите в магазинах канцелярских товаров (а также в Интернете, кабельных и телефонных услугах) каждый год, поэтому просмотрите все товары, которые вам могут понадобиться, из соответствующих канцелярских товаров. магазины, чтобы узнать, подходит ли он.Вы можете приобрести для своего бизнеса все, что угодно, включая бумагу, дизайнерские услуги, фотографии и печать, а также вещи для домашнего офиса, чтобы создать идеальную среду для вдохновения.

Вы также получите 2 процента кэшбэка на первые 25 000 долларов США на заправочных станциях и в ресторанах каждый год годовщины открытия аккаунта и 1 процент назад на все остальные покупки. Приветственный бонус в 750 долларов после того, как вы потратите 7500 долларов на покупки в течение первых трех месяцев, также позволяет купить много пряжи или краски.

Эта карта поставляется без годовой платы и переменной годовой процентной ставкой 13.24% до 19,24%.

Capital One Spark Cash Plus предлагает гибкую функцию расходов, позволяющую при необходимости совершать покупки сверх установленного кредитного лимита. Вы можете выбрать свой собственный ежемесячный срок выполнения, что также может снизить стресс, который испытывают многие предприниматели, пытаясь управлять денежным потоком.

Вы будете получать неограниченный 2-процентный кэшбэк для своего бизнеса с каждой покупки, что делает вознаграждение очень простым.Денежный бонус в размере 500 долларов США после того, как вы потратите 4500 долларов на покупки в течение первых трех месяцев с момента открытия счета, также поможет погасить эти остатки.

За эту карту взимается годовая плата в размере 95 долларов (не взимается в первый год) и переменная годовая процентная ставка в размере 20,99 процента.

Вся информация о Capital One Spark Cash Plus была собрана независимо от Bankrate и не была рассмотрена или одобрена эмитентом.

Amazon Business Prime Кредитная карта American Express: Лучшая для предприятий онлайн-покупок

Если ваш бизнес связан с большими расходами на товары от крупнейшего в мире интернет-магазина, Amazon Business Prime Amex может иметь большой смысл.Это позволяет вам вернуть 5 процентов покупок в Amazon Business, AWS, Amazon.com и Whole Foods. Вы получите 2% назад в ресторанах США, на заправочных станциях США и на услуги беспроводной связи, а также 1% на все остальные покупки.

Эта карта поставляется с переменной годовой процентной ставкой от 14,24 до 22,24 процента, но предлагает интересный вариант отказа от вознаграждений в пользу 90-дневной 0-процентной годовой процентной ставки за покупки (за которой следует переменная от 14,24 до 22,24 процента). Это может быть очень кстати, если доход временно снижается.Подарочная карта Amazon.com на 125 долларов, которую вы получаете после утверждения без минимальных затрат, — это приятный штрих, а также отсутствие ежегодной платы.

Business Platinum Card® от American Express: лучше всего подходит для встреч с удаленными клиентами

Может быть, ваш бизнес требует значительного количества авиаперелетов. Для деловых путешественников очень популярна карта Business Platinum Card® от American Express. Это платежная карта, поэтому вам нужно полностью погашать остаток каждый месяц, хотя есть также функция «Оплата в течение определенного периода времени», которая позволяет вам оплачивать поэтапно в некоторых ситуациях (14.От 24% до 22,24% с переменной годовой процентной ставкой).

За владение этой картой вы заплатите 595 долларов в год, но взамен вы получите впечатляющие вознаграждения и преимущества. Вы получите 5-кратное увеличение баллов за перелеты и бронирование отелей с предоплатой через AmexTravel.com, получите ежегодный кредит на оплату авиаперевозок в размере 200 долларов США и возврат до 179 долларов США в год за чистое членство и элитный статус в Marriott Bonvoy и Hilton Honors. Вы также получите доступ в первоклассный зал ожидания в аэропорту.

Кредит Dell до 200 долларов также будет каждый год.Кроме того, вы получите 100 000 бонусных баллов членства после того, как потратите 15 000 долларов США на соответствующие критериям покупки в течение первых трех месяцев после открытия карты.

Зачем нужна бизнес-кредитная карта вместо личной?

Существует множество причин для получения бизнес-кредитной карты для вашего бизнеса:

Вознаграждение на деловые расходы

Скорее всего, у вас есть какие-то связанные с бизнесом расходы, которые вы могли бы получить в качестве вознаграждения за поездку или кэшбэка. Например, в качестве водителя-каршера или водителя-доставщика вам может потребоваться оплатить собственный бензин, а также оплатить техническое обслуживание и ремонт вашего автомобиля.Если вы продаете поделки или произведения искусства, вам, вероятно, придется покупать расходные материалы.

Какими бы ни были ваши расходы, вы можете зарабатывать наличные, баллы или мили, если на карте предусмотрена программа вознаграждений. Если учетная запись предлагает бонус за регистрацию новым держателям карт, вы также получите большой бонус, выполнив минимальные требования к расходам в течение первых нескольких месяцев после открытия счета.

Разделяйте личные и деловые расходы

Отдельная кредитная карта для бизнеса поможет вам оставаться организованным. Вы не только сможете лучше распоряжаться своими расходами, но и наличие всех ваших расходов по кредитной карте для бизнеса поможет вам, когда вам придется платить налоги.

Увеличьте кредитный рейтинг своего бизнеса

Хотя ваш личный кредитный рейтинг учитывается при подаче заявления на получение бизнес-кредитной карты, вы можете создать кредитную историю предприятия, когда ваш эмитент кредита предоставляет данные трем основным коммерческим кредитным бюро — Dun & Bradstreet, Equifax и Experian. Поддерживая хорошую репутацию своих счетов, вы со временем улучшите свой кредитный рейтинг, что сделает вас более подходящими для использования других кредитных продуктов для бизнеса.

Деловые льготы

Многие из лучших бизнес-кредитных карт предлагают специальные льготы, такие как страхование сотового телефона и кредиты наличными для продуктов и услуг, связанных с бизнесом.Получить карту, подходящую для вашего предприятия, — это выгодно.

На что обращать внимание при оформлении кредитной карты для бизнеса

Несмотря на то, что кредитные карты для бизнеса предоставляют множество преимуществ, есть несколько потенциальных недостатков. Например, с бизнес-кредитных карт с наибольшим количеством льгот можно взимать высокие ежегодные сборы. Если вы не уверены в том, как часто вы будете взимать плату и будете ли вы действительно использовать льготы, рассмотрите возможность использования бизнес-кредитной карты, с которой не взимается годовая плата.

И, конечно же, с каждой полученной картой нужно обращаться должным образом, а управление требует времени и внимания.Вы должны быть уверены, что у вас будет низкий баланс, чтобы комиссии не отнимали ваши доходы, и вовремя оплачивать счета, чтобы защитить свой кредитный рейтинг.

Как подать заявку на получение бизнес-кредитной карты

Если у вас есть зарегистрированный бизнес, в том числе LLC, вы будете подавать заявление, используя информацию о своей компании, включая ваш идентификационный номер федерального налогоплательщика, который также называется идентификационным номером работодателя (EIN) . Если вы ведете свой бизнес без официального оформления бизнеса, вы можете просто подать заявление в качестве индивидуального предпринимателя, указав свой номер социального страхования.

В любом случае приготовьтесь предоставить следующую информацию:

• Ваш годовой доход от бизнеса
• Продолжительность вашего бизнеса с момента основания
• Отрасль, в которой находится ваш бизнес в
• Ваша роль в компании
• Сколько у вас сотрудников (если есть)
• Ваш служебный адрес, даже если это ваш домашний адрес
• Номер телефона вашей компании, даже если это ваш личный телефон

В зависимости от карты вам, возможно, придется отправить по почте подтверждающие документы, подтверждающие, что у вас есть бизнес.Это может включать информацию из налоговой службы, подтверждающую ваш идентификационный номер налогоплательщика, или информацию о доходах. Однако в большинстве случаев вы получите уведомление об одобрении в течение нескольких секунд после подачи заявки через Интернет.

Итоги

С таким количеством преимуществ и льгот кредитные карты для бизнеса могут быть именно тем, что вам нужно, чтобы управлять своими расходами, делая вашу рабочую жизнь проще и прибыльнее. Каким бы ни был ваш бизнес, от случайного неполного рабочего дня до профессии фрилансера на полный рабочий день, подходящая бизнес-кредитная карта поможет вам не сбиться с пути и добиться успеха.