Сбербанк кредитный договор образец: Частным клиентам — Кредитный договор — СберБанк

Общая информация об услуге ипотечного кредитования в Сбербанке

Перед тем как заключить соглашение на ипотеку в Сбербанке следует обязательно ознакомиться с тонкостями предоставления кредитного займа.

В СБ есть 5 основных ипотечных программ:

Процедура подготовки к сделке заключения кредита занимает по разным подсчетам до четырех месяцев.

За этот период заемщик определяется с ипотечной программой, согласно которой будет оформлен кредит и подбирает себе подходящий объект недвижимости. Со стороны кредитора (в нашем случае Сбербанка) происходит оценка выбранного объекта – для этого собирается специальная комиссия. По ее результатам банк выносит вердикт о возможности оформления ипотечного займа для субъекта.

После согласования кредита кредитором оформляется договор купли-продажи квартиры или дома под ипотеку, оформленную в Сбербанке между физическими лицами или же физическим и юридическим лицом.

Суть договора ипотеки

Договор ипотечного кредитования в Сбербанке – это банковский документ, который в письменном виде определяет правовые и финансовые взаимоотношения между заемщиком и Сбербанком. Он является основанием приобретения объекта недвижимости.

Типовой договор содержит в себе информацию и утверждения, которые не противоречат действующему законодательству.

При составлении договора Сбербанк руководствуется нормами таких государственных документов:

• Гражданский кодекс РФ.
• Жилищный кодекс РФ.
• Федеральный Закон «О государственной регистрации недвижимого имущества и сделок, осуществляемых с недвижимыми объектами».
• Федеральный Закон «Об условиях предоставления ипотеки».

Изучив образец типового договора на ипотечное кредитование в Сбербанке за 2021 год, можно заметить, что он не изменился с 2020 и как многие банковские документы, договор начинается с определения каждой из сторон, а также определения типа договора.

Далее документ делится на 11 пунктов:

1. Предмет договора – полностью описывается недвижимость, на которую заемщик оформляет ипотеку (тип недвижимости, ее адрес, метраж и состояние).
2. Пункт о гарантиях продавца недвижимости. Согласно его продавец гарантирует, что квартира или дом находится в его законном владении до момента заключения сделки. Данный пункт, в обязательном порядке, подтверждается официальным документом (справкой), выданным уполномоченным органом.
3. Определение порядка передачи недвижимости, участвующей в ипотеке, происходит в третьем пункте типового договора.
4. Пункт, который детально описывает те обязательства, залогом выполнения которых выступает залоговая недвижимость.
5. Пятым пунктом определяется весь порядок взаиморасчётов между сторонами.
6. Самая массивная часть любого договора – описание прав и обязанностей сторон.
7. В этом пункте обозначены действия, которые последуют за нарушением предыдущего пункта – то есть, определена ответственность каждого фигуранта.
8. Дополнительные условия, на которые очень часто не обращают внимания многие при подписании договоров, но в данном пункте предоставлена такая важная информация, как процедура взыскания просроченной задолженности и будущие действия над недвижимостью, в случае нарушения условий ипотеки.
9. Сроки договора. Обычно заполненный документ является заключенным с момента его регистрации на государственном уровне.
10. Заключительные условия – информация о том, каким образом могут поменяться условия договора и об уведомлении об этом заемщика, а также о количестве экземпляров документа.
11. Прописываются все юридические данные сторон соглашения.

Полезное видео:

Общие условия по ипотеке

В любом соглашении по ипотечному кредитованию обязательно учитываются следующие важные составляющие:

• Денежная составляющая – сумма займа.
• На какой срок оформляется кредит.
• Система оплаты (количество и размер платежей, их сроки).
• Размер процента по кредиту.
• Цель кредитования.
• Способы оплаты.
• Определение различных неустоек за просрочку.
• Возможность изменения условий при досрочном или частичном погашении займа.
• Описание дополнительных услуг.
• Способы связи между кредитором и заемщиком.
• Обязательное ознакомление заемщика с условиями соглашения.
• Информация о созаемщике.
• Условия и порядок кредитного процесса.

К обязательным условиям также относятся подтверждение о целевом использовании кредитных средств, заверения и гарантии, наличие заявления о залоге (закладной), обозначение фактических адресов сторон.

Особое внимание

В предвкушении получения новой жилплощади многие, не задумываясь, подписывают кредитное соглашение, толком не вдаваясь в подробности. В результате этого по истечении некоторого времени из-за недопонимания некоторых моментов у заемщиков возникают некоторые вопросы. Сейчас мы обсудим, на какие же вещи стоит заострить свое внимание.

Иногда заемщику выпадает возможность досрочно закрыть договор. Для этого необходимо, чтобы в условиях отсутствовал мораторий на это.

Обязательно следует ознакомиться с условиями наложения пени и штрафов. В интересах клиента должно быть прописано, что если просрочка возникла не по вине заемщика, то неустойка с него не взимается.

Немаловажную роль играет и страхование. В договоре ипотеки должно быть закреплено право заемщика отказаться от покупки страховки.

Если на эти вещи вовремя обратить внимание (при ознакомлении с договором, на стадии подписания), в будущем можно не волноваться о сверхплановых затратах.

Формы оплаты ипотеки

В любом отделении Сбербанка, обратившись к менеджеру, клиент может узнать свой платеж за текущий период.

Если по каким-либо причинам у него нет возможности посетить банковское учреждение, то на официальном сайте Сбербанка размещен онлайн-калькулятор, который поможет рассчитать ежемесячный платеж по кредиту.

На выбор потребителя существуют две системы формирования платежей:

• Аннуитентная.
• Обычная (дифференцированная).

Первая рассчитана на категорию заемщиков, которые планируют вносить платежи равными частями каждый отчетный период. Для второй же присуще постепенное снижение размера платежа.

Предлагаем видео для ознакомления:

Что необходимо для оформления ипотеки?

Для того чтобы Сбербанк заключил с клиентом соглашение на ипотечное кредитование необходимо соблюдение некоторых моментов, а именно:

• Вся предоставляемая информация должна быть актуальной и достоверной.
• Все документы собираются строго по процедуре, предусмотренной действующими законами.
• Основной документ (договор) составляется только внутри банковского учреждения без вмешательства сторонних организаций и лиц.
• Датой, с которой начинается действие договора, является число, когда все участники соглашения подписывают документ, а также оформление его должным образом в базе банка.

Процесс оформления договора

Для составления и заключения подобных договоров в Сбербанке есть специальный штат юристов, который разработал типовой договор ипотеки, действующий на основе существующих законов.

Для того чтобы договор вступил в силу, его мало подписать обеими сторонами – необходимо обязательно зарегистрировать его в едином государственном реестре прав (ЕГРП). Без этого действия соглашение не будет иметь законной силы.

Как избежать трудностей?

Так как ипотека является долгосрочным кредитом, то по истечении какого-то времени ситуация в семье заемщиков может кардинально измениться. На этот случай многие юристы рекомендуют до заключения ипотечного соглашения оформить брачный договор (оформить его можно добровольно и он не является обязательным условием выдачи кредита).

Видео по теме:

Данный документ в будущем, при возникновении спорных вопросов, может урегулировать их, заранее распределив обязанности по оформлению и выплате кредитного договора.

Также данный договор может помочь при рассмотрении заявки на ипотеку – повысить шансы на ее согласование, даже если один из заемщиков не проходит по всем пунктам требований.

Для разъяснения всех тонкостей оформления договора ипотеки юристы Сбербанка проводят бесплатные консультации для клиентов, у которых возникли вопросы.

Процесс оформления ипотеки довольно прост, но следует учесть что:

• Воспользоваться возможностью оформления кредита есть только у российских граждан.
• Заемщики должны входить в возрастную категорию от 21 года, но не старше 75 лет.
• Стабильный доход с официального места работы, который можно документально подтвердить.

Для многих наших соотечественников ипотека является единственным средством получения заветных квадратов. Поэтому для того чтобы оформить договор, следует знать все тонкости и подводные камни этого процесса.

Надеемся, что данная статья помогла в этом многим нашим посетителям.

Договор Сбербанка по ипотеке: образец кредитного соглашения

Дого­вор ипо­те­ки в Сбер­бан­ке это согла­ше­ние по кре­ди­ту на при­об­ре­те­ние жило­го иму­ще­ства, в кото­ром дан­ное иму­ще­ство явля­ет­ся зало­гом. Кре­дит­ный дого­вор заклю­ча­ет­ся меж­ду заем­щи­ком и одним из отде­ле­ний Сбер­бан­ка. Пра­во­вые отно­ше­ния сто­рон по это­му виду дого­во­ра регу­ли­ру­ют Граж­дан­ский кодекс Рос­сий­ской Феде­ра­ции, Жилищ­ный кодекс РФ, Феде­раль­ный Закон «Об ипо­те­ке» и «О госу­дар­ствен­ной реги­стра­ции недви­жи­мо­го иму­ще­ства и сде­лок с ним».

На дан­ный момент Сбер­банк пред­ла­га­ет несколь­ко про­грамм ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния, кото­рые направ­ле­ны на удо­вле­тво­ре­ние спро­са на ипо­теч­ное жилье рос­си­ян с отно­си­тель­но неболь­ши­ми дохо­да­ми для само­сто­я­тель­но­го стро­и­тель­ства или при­об­ре­те­ния жилья. Заем­щи­ком в дого­во­ре ипо­те­ки Сбер­бан­ка может быть любой рези­дент Рос­сий­ской Феде­ра­ции, рас­по­ла­га­ю­щий под­твер­жден­ны­ми офи­ци­аль­ны­ми доходами.

Заем­ные сред­ства банк по жела­нию кли­ен­та может выдать в ино­стран­ной валю­те или рос­сий­ских руб­лях. Глав­ное, что­бы соблю­да­лись основ­ные усло­вия, на кото­рых Сбер­банк выда­ет ипо­теч­ные кредиты:

• Объ­ек­том ипо­те­ки может быть: квар­ти­ра, жилой дом, дача, дру­гие земель­ные участ­ки и стро­е­ния жилищ­но­го пользования
• Оформ­ле­ние зай­ма мож­но осу­ще­ствить или по месту реги­стра­ции заем­щи­ка, или по месту нахож­де­ния при­об­ре­та­е­мо­го жилья
• Воз­раст заем­щи­ка не дол­жен быть боль­ше 55 и менее 21 года
• Семей­но­го бюд­же­та заем­щи­ка долж­но хва­тать на пога­ше­ние ипо­те­ки и при­ем­ле­мую жизнь.

Конеч­но, это не все усло­вия дого­во­ра ипо­те­ки Сбер­бан­ка, более подроб­но изу­чить все пунк­ты дан­но­го согла­ше­ния, вы смо­же­те ска­чав образец:

Ска­чать Обра­зец дого­во­ра ипо­те­ки Сбербанк

Преж­де чем под­пи­сы­вать дого­вор ипо­те­ки Сбер­бан­ка, заем­щи­ку необ­хо­ди­мо чет­ко знать, какую имен­но недви­жи­мость он пла­ни­ру­ет поку­пать. Спе­ци­аль­ная комис­сия от бан­ка про­из­ве­дет оцен­ку жилья и состав­ля­ет по дан­но­му объ­ек­ту пакет доку­мен­тов, на осно­ве кото­рых комис­сия при­мет реше­ние, сто­ит ли выда­вать кре­дит­ные средства.

Зачем нужно заключать предварительный договор?

Перед заклю­че­ни­ем ипо­теч­но­го согла­ше­ния с бан­ком, кре­ди­то­ру необ­хо­ди­мо предо­ста­вить пред­ва­ри­тель­ный дого­вор куп­ли-про­да­жи (ПДКП) с про­дав­цом квар­ти­ры, в кото­ром обя­за­тель­но долж­ны быть указаны:

• Лица, заклю­ча­ю­щие согла­ше­ние заклю­ча­ет (иден­ти­фи­ци­ру­ю­щие све­де­ния о лицах с обе­их сторон)
• Опи­са­ние пере­хо­да соб­ствен­но­сти на недви­жи­мость из одних рук в другие
• Иден­ти­фи­ци­ру­ю­щие при­зна­ки недви­жи­мо­сти: адрес, пло­щадь и т.д.
• На осно­ва­нии, каких доку­мен­тов жилье при­над­ле­жит Продавцу
• Сто­и­мость недви­жи­мо­сти и спо­соб расчетов
• Сро­ки и спо­соб пере­да­чи недви­жи­мо­го имущества.

Согла­ше­ние обя­за­тель­но заклю­ча­ет­ся в пись­мен­ной фор­ме. Без одоб­рен­но­го Сбер­бан­ком пред­ва­ри­тель­но­го дого­во­ра куп­ли-про­да­жи не будет заклю­че­но кре­дит­ное согла­ше­ние с заемщиком.

Ска­чать Обра­зец пред­ва­ри­тель­но­го дого­во­ра куп­ли-про­да­жи жилья

Важные моменты при ипотеке Сбербанка

Вни­ма­тель­но изу­чи­те обра­зец дого­во­ра ипо­те­ки, поду­май­те, что вы ука­жи­те в каж­дом из пунк­тов, пунк­ты, кото­рые вызо­вут у вас вопро­сы луч­ше обсу­дить с юри­стом. Как пока­зы­ва­ет прак­ти­ка, опи­са­ние Объ­ек­тов и дру­гие тер­ми­ны удоб­но выно­сить в отдель­ный раз­дел «Тер­ми­ны и опре­де­ле­ния». Эта фор­ма удоб­на тем, что не пере­гру­жа­ет согла­ше­ние мно­же­ством све­де­ний о Пред­ме­те дого­во­ра. Такая фор­ма без про­блем про­хо­дит и в Сбер­бан­ке, и в Росреестре.

Под­пи­са­ние кре­дит­но­го дого­во­ра – это завер­ша­ю­щий шаг в полу­че­нии ипо­те­ки в Сбер­бан­ке, но отнюдь не послед­ний по сте­пе­ни важ­но­сти. Этот доку­мент во мно­гом опре­де­лит усло­вия жиз­ни заем­щи­ка на мно­гие годы впе­ред. При­вле­ка­тель­ные, на пер­вый взгляд, усло­вия ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния при бли­жай­шем рас­смот­ре­нии кре­дит­но­го согла­ше­ния могут ока­зать­ся замас­ки­ро­ван­ны­ми поборами.

Поэто­му читать нуж­но все, что напи­са­но мел­ким шриф­том. Как пра­ви­ло, все скры­тые комис­сии про­пи­са­ны имен­но малень­ки­ми бук­ва­ми. Обра­ти­те так­же вни­ма­ние на воз­мож­ность изме­не­ния усло­вий кре­ди­то­ва­ния (рефи­нан­си­ро­ва­ние, реструк­ту­ри­за­ция, пере­уступ­ка прав и т.д.). Если в кон­трак­те с бан­ком вас что-либо насто­ро­жит, то луч­ше начать все сна­ча­ла, и обсу­дить каж­дый его пункт. Не жалей­те вре­ме­ни, что­бы потом не поте­рять деньги!

Страхование при ипотеке 🏠 (оформлении ипотечного кредита): получение полиса от компании

Лимит возмещения

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, после чего действие договора страхования прекращается.

Страховая премия

Плата за страхование, которую должен оплатить страхователь либо его представитель.

Страховой риск

Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой случай

Свершившееся событие из числа предусмотренных договором страхования и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховая сумма

Определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При страховании имущества страховая сумма может быть установлена равной или ниже его страховой стоимости.

Страховое возмещение

Сумма, которую получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования, или его законный представитель при наступлении страхового случая.

Убыток

Это факт наступления страхового случая.

Ущерб

Денежные потери лица, в чью пользу заключен договор страхования, в результате наступления страхового случая.

Форма страхового возмещения

При страховании имущества предусмотрена денежная форма возмещения (выплата осуществляется в рублях на расчетный счет лица, в пользу которого заключен договор страхования).

Франшиза

Определенная договором часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в процентах от страховой суммы или в фиксированном денежном выражении.

Страховщик

Страховая организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

Договор страхования

Под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страховой суммы причиненный вследствие этого события ущерб в размере (ограничении) и порядке, определенными правилами и/или договором страхования. Договор страхования является совокупностью страхового полиса и текста правил страхования, на основании которых он заключен, а также приложений к страховому полису (при их наличии).

Правила страхования

Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении, при которых страховщик освобождается от ответственности. Текст правил страхования является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь

Юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования в свою пользу или в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и уплачивает страховые взносы по такому договору. Заключение договора страхования в пользу страхователя возможно только при наличии у страхователя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. При заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь может не обладать имущественным интересом.

Застрахованное лицо

Физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты в договоре ипотечного страхования.

Выгодоприобретатель

Назначаемое страхователем физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (имущественный интерес), в пользу которого заключен договор страхования.

Срок страхования

Время действия договора, как правило, совпадает со сроком действия договора ипотечного кредитования.

Срок действия договора

Время, в течение которого-страховщик обязуется совершать выплаты страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, указанных в договоре.

Территория страхования

Определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т.п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за собой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Для объектов имущества и гражданской ответственности территорией страхования является адрес места нахождения имущества, при страховании гражданской ответственности за действия животных территорией страхования является территория Российской Федерации.

Неполное пропорциональное страхование

Условие о неполном пропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится в той же пропорции к сумме ущерба, в какой и страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Неполное страхование

Условие о неполном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества. При этом выплата страхового возмещения может производится как с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости (неполное пропорционально страхование), так и без учета этого отношения (неполное непропорциональное страхование).

Полное страхование

Условие о полном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости имущества

Неполное непропорциональное

Условие о неполном непропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится без учета пропорции, в какой страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Износ

Постепенное уменьшение первоначальной стоимости имущества в процессе его использования.

Система возмещения

Под системой возмещения понимается порядок учета износа на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении имущества: система возмещения «Новое за старое» предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении износ не начисляется (выплата равна стоимости новых деталей), система возмещения «Старое за старое» предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении начисляется износ за время эксплуатации поврежденного имущества (выплата равна стоимости новых деталей за минусом износа за период эксплуатации)

Страховая стоимость

Действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки, как правило при страховании загородной недвижимости, отделки и инженерного оборудования страховая стоимость приравнивается к восстановительной стоимости (с учетом износа), а при страховании движимого имущества, конструктивных элементов квартир / таунхаусов — к рыночной (за минусом износа).

Типовой договор ипотеки Сбербанка: образец 2020 года

Потому как в этом понятии акцент приходится на слово «ипотека», то и вся сущность такого договора зависит от него.

Ипотека – особый вид кредитования, при котором залогом выполнения обязательств плательщика выступает недвижимость. При оформлении данного кредита составляется специальный документ, в котором указываются все условия его предоставления.

В случае нарушения условий кредитного договора плательщиком, Сбербанк имеет полное право расторгнуть его в одностороннем порядке и приступить к продаже залога, тем самым обеспечивая погашение задолженности по телу займа и процентам, набежавшим на него.

Пункты Приложения № 7 к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», на которые необходимо обратить внимание.

Общая информация об услуге ипотечного кредитования в Сбербанке

Перед тем как заключить соглашение на ипотеку в Сбербанке следует обязательно ознакомиться с тонкостями предоставления кредитного займа.

В СБ есть 5 основных ипотечных программ:

Процедура подготовки к сделке заключения кредита занимает по разным подсчетам до четырех месяцев.

За этот период заемщик определяется с ипотечной программой, согласно которой будет оформлен кредит и подбирает себе подходящий объект недвижимости. Со стороны кредитора (в нашем случае Сбербанка) происходит оценка выбранного объекта – для этого собирается специальная комиссия. По ее результатам банк выносит вердикт о возможности оформления ипотечного займа для субъекта.

Пример действий для оформления ипотечного кредита в банке.

После согласования кредита кредитором оформляется договор купли-продажи квартиры или дома под ипотеку, оформленную в Сбербанке между физическими лицами или же физическим и юридическим лицом.

С договором купли-продажи от Сбербанка можно ознакомиться во вложении.

Стороны

Как и в любом другом кредитном соглашении, в договоре Сбербанка в качестве кредитора предстает сам банк, а в качестве заемщика – физическое, юридическое лицо или ИП.

При составлении текста договора физическим лицом, указываются:

• персональные данные заемщика;
• его ИНН или СНИЛС;
• адрес постоянной регистрации.

Если стороной выступает компания или ИП, то обязательно вписывается:

• название;
• юридический адрес;
• Ф.И.О директора или законного представителя.

Банк-кредитор также указывает:

• все свои реквизиты;
• ИНН;
• номер отделения;
• персональные данные лица от имени, которого выдается кредит.

Суть договора ипотеки

Договор ипотечного кредитования в Сбербанке – это банковский документ, который в письменном виде определяет правовые и финансовые взаимоотношения между заемщиком и Сбербанком. Он является основанием приобретения объекта недвижимости.

Типовой договор содержит в себе информацию и утверждения, которые не противоречат действующему законодательству.

Пример «шапки» кредитного договора в ПАО «Сбербанк»

При составлении договора Сбербанк руководствуется нормами таких государственных документов:

• Гражданский кодекс РФ.
• Жилищный кодекс РФ.
• Федеральный Закон «О государственной регистрации недвижимого имущества и сделок, осуществляемых с недвижимыми объектами».
• Федеральный Закон «Об условиях предоставления ипотеки».

Изучив образец типового договора на ипотечное кредитование в Сбербанке за 2020 год, можно заметить, что, как и многие банковские документы, договор начинается с определения каждой из сторон, а также определения типа договора.

На официальном сайте банка размещена вся основная информация, касающаяся оформления кредитного договора по ипотеке.

Образец кредитного договора Сбербанка можно просмотреть, скачать и распечатать здесь.

Далее документ делится на 11 пунктов:

1. Предмет договора – полностью описывается недвижимость, на которую заемщик оформляет ипотеку (тип недвижимости, ее адрес, метраж и состояние).
2. Пункт о гарантиях продавца недвижимости. Согласно его продавец гарантирует, что квартира или дом находится в его законном владении до момента заключения сделки. Данный пункт, в обязательном порядке, подтверждается официальным документом (справкой), выданным уполномоченным органом.
3. Определение порядка передачи недвижимости, участвующей в ипотеке, происходит в третьем пункте типового договора.
4. Пункт, который детально описывает те обязательства, залогом выполнения которых выступает залоговая недвижимость.
5. Пятым пунктом определяется весь порядок взаиморасчётов между сторонами.
6. Самая массивная часть любого договора – описание прав и обязанностей сторон.
7. В этом пункте обозначены действия, которые последуют за нарушением предыдущего пункта – то есть, определена ответственность каждого фигуранта.
8. Дополнительные условия, на которые очень часто не обращают внимания многие при подписании договоров, но в данном пункте предоставлена такая важная информация, как процедура взыскания просроченной задолженности и будущие действия над недвижимостью, в случае нарушения условий ипотеки.
9. Сроки договора. Обычно заполненный документ является заключенным с момента его регистрации на государственном уровне.
10. Заключительные условия – информация о том, каким образом могут поменяться условия договора и об уведомлении об этом заемщика, а также о количестве экземпляров документа.
11. Прописываются все юридические данные сторон соглашения.

Полезное видео:

Содержание

В самом верху стоят дата заключения и номер договора. Также написано место его заключения. Далее прописываются стороны с учетом созаемщика и поручителей.

Первый пункт ипотечного договора является предметом договора. Здесь подробно описывается, какая недвижимость и кем приобретается, за какую сумму и прописывается доля собственных средств. В этом пункте должны фигурировать площадь жилья, основание, на котором оно принадлежит заемщику, инвентаризационная стоимость объекта и общая его стоимость.

Во втором пункте прописываются гарантии. Так, здесь указывается, что приобретаемая недвижимость является в собственности продавца и не находится в обременении у третьих лиц.

Третий пункт подразумевает порядок передачи права собственности.

Он может меняться, в зависимости от способа покупки недвижимости.

Если применяется материнский капитал, то продавец должен переписать жилье на покупателя с наложением обременения до полного расчета.

Если федеральные деньги не участвуют в сделке в качестве первоначального взноса, то переход права собственности наступает после полного расчета с продавцом.

Однако деньги он может забрать только при предъявлении выписки из ЕГРП.

На основании третьего пункта Сбербанк налагает обременение на жилье до полного погашения ипотечного займа.

Следующий пункт подразумевает возможность отчуждения недвижимого имущества у клиента в случае неисполнения обязательств по договору. Этот пункт особо важен и на него стоит обратить внимание.

Стоит отметить, что при реализации залоговой квартиры сначала погашается неустойка, затем проценты и только потом основной долг. Если он не будет закрыт в результате реализации имущества, клиент обязан внести свои денежные средства.

В пятом пункте подробно описан порядок расчета между сторонами (покупатель и продавец). То есть этот пункт сообщает, когда продавец сможет получить свои деньги.

Далее идут права и обязанности сторон. Обратите внимание, что клиент обязан своевременно вносить ежемесячный платеж в установленном размере, сообщать об изменившихся персональных данных и оформлять страховку ежегодно в течение всего срока кредитования. В случае неисполнения обязательств налагаются штрафные санкции.

Более того, Сбербанк может потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности при систематическом нарушении пунктов договора. Шестой пункт еще содержит информацию о возможности внесения денег в счет частичного или полного досрочного гашения.

В седьмом пункте (ответственность сторон) прописываются санкции при несоблюдении договора.

Именно здесь говорится о возможном досрочном расторжении договора в одностороннем порядке.

Также тут прописываются санкции в случае невнесения денег в срок и непродления страховки.

Далее в договоре содержатся дополнительные условия при их наличии и информация, что все споры, не регламентированные договором, решаются в судебном порядке.

Общие условия по ипотеке

В любом соглашении по ипотечному кредитованию обязательно учитываются следующие важные составляющие:

• Денежная составляющая – сумма займа.
• На какой срок оформляется кредит.
• Система оплаты (количество и размер платежей, их сроки).
• Размер процента по кредиту.
• Цель кредитования.
• Способы оплаты.
• Определение различных неустоек за просрочку.
• Возможность изменения условий при досрочном или частичном погашении займа.
• Описание дополнительных услуг.
• Способы связи между кредитором и заемщиком.
• Обязательное ознакомление заемщика с условиями соглашения.
• Информация о созаемщике.
• Условия и порядок кредитного процесса.

Информация в кредитном договоре о досрочном погашении.

К обязательным условиям также относятся подтверждение о целевом использовании кредитных средств, заверения и гарантии, наличие заявления о залоге (закладной), обозначение фактических адресов сторон.

Раздел ипотечной недвижимости при разводе

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните на бесплатную горячую линию:

8 – Федеральный номер

8 – Москва и Московская обл.

– Санкт-Петербург и Ленинградская обл.

При заключении брачного контракта супруги должны четко определиться с тем, кому будет принадлежать право собственности на ипотечную квартиру.

Если предварительно это не было оговорено, при разводе каждый получит ровно по половине. А брачным соглашением можно установить долевой режим владения собственностью. Супруги, исходя из личного вклада каждого, определяют в процентном соотношении кому из них будет принадлежать большая или меньшая часть квартиры.

При этом обязательно учитываются не только права на владение, но еще и обязанности по погашению процентной ставки и самой ипотеки.

При определении долей учитываются:

• материальный вклад каждого супруга;
• затраты на обеспечение и образование детей;
• время и затраты на уход за престарелыми членами семьи;
• расходы на услуги ЖКХ, налоги, обслуживание семейного авто.

Как видите, даже если один супруг оплачивает процент и тело ипотеки из собственной заработной платы, а второй не вносит ни копейки, но тратит деньги на питание, обучение и коммунальные платежи, право собственности на квартиру при разводе они могут делить поровну либо договориться о долевом режиме имущества.

Особое внимание

В предвкушении получения новой жилплощади многие, не задумываясь, подписывают кредитное соглашение, толком не вдаваясь в подробности. В результате этого по истечении некоторого времени из-за недопонимания некоторых моментов у заемщиков возникают некоторые вопросы. Сейчас мы обсудим, на какие же вещи стоит заострить свое внимание.

Условия наложения пени и штрафов в Общих условиях кредитования.

Иногда заемщику выпадает возможность досрочно закрыть договор. Для этого необходимо, чтобы в условиях отсутствовал мораторий на это.

Обязательно следует ознакомиться с условиями наложения пени и штрафов. В интересах клиента должно быть прописано, что если просрочка возникла не по вине заемщика, то неустойка с него не взимается.

Немаловажную роль играет и страхование. В договоре ипотеки должно быть закреплено право заемщика отказаться от покупки страховки.

Обратите внимание на страхование заемщиков в рамках программ жилищного кредитования.

Если на эти вещи вовремя обратить внимание (при ознакомлении с договором, на стадии подписания), в будущем можно не волноваться о сверхплановых затратах.

Формы оплаты ипотеки

В любом отделении Сбербанка, обратившись к менеджеру, клиент может узнать свой платеж за текущий период.

Если по каким-либо причинам у него нет возможности посетить банковское учреждение, то на официальном сайте Сбербанка размещен онлайн-калькулятор, который поможет рассчитать ежемесячный платеж по кредиту.

Пример аннуитетного платежа по ипотечному кредиту.

На выбор потребителя существуют две системы формирования платежей:

• Аннуитентная.
• Обычная (дифференцированная).

Первая рассчитана на категорию заемщиков, которые планируют вносить платежи равными частями каждый отчетный период. Для второй же присуще постепенное снижение размера платежа.

Предлагаем видео для ознакомления:

Что необходимо для оформления ипотеки?

Для того чтобы Сбербанк заключил с клиентом соглашение на ипотечное кредитование необходимо соблюдение некоторых моментов, а именно:

• Вся предоставляемая информация должна быть актуальной и достоверной.
• Все документы собираются строго по процедуре, предусмотренной действующими законами.
• Основной документ (договор) составляется только внутри банковского учреждения без вмешательства сторонних организаций и лиц.
• Датой, с которой начинается действие договора, является число, когда все участники соглашения подписывают документ, а также оформление его должным образом в базе банка.

Дополнительные особенности и нюансы

Нередко перед заключением ипотечного договора супруги оформляют брачный контракт, который регулирует вопросы исполнения финансовых обязательств и раздела залогового жилья при разводе. Брачный договор составляется только на добровольной основе, при обоюдном желании обоих супругов, после чего заверяется у сотрудника нотариального агентства.

Обычно необходимость в супружеском контракте возникает, если кто-либо из супругов не соответствует требованиям банка (неплатежеспособность, зарубежное гражданство, испорченная кредитная история).

Процесс оформления договора

Для составления и заключения подобных договоров в Сбербанке есть специальный штат юристов, который разработал типовой договор ипотеки, действующий на основе существующих законов.

Регистрация договора в ЕГРП — обязательный этап оформления ипотеки.

Для того чтобы договор вступил в силу, его мало подписать обеими сторонами – необходимо обязательно зарегистрировать его в едином государственном реестре прав (ЕГРП). Без этого действия соглашение не будет иметь законной силы.

Mubadala и Сбербанк подписали стратегическое соглашение об изучении возможностей

Абу-Даби / Москва —
Mubadala Investment Company (Mubadala), суверенный инвестор из Абу-Даби, и Сбербанк, крупнейший банк Восточной и Центральной Европы и ведущее мировое финансовое учреждение, сегодня подписали стратегическое соглашение для изучения возможностей взаимной выгоды.

Соглашение охватывает сотрудничество в нескольких областях, включая совместное инвестирование, долговое и долевое финансирование, долгосрочное финансирование проектов Mubadala в России и других регионах, консультационные услуги, хеджирование валютных и кредитных рисков, среди прочего.

Кроме того, соглашение открывает путь для потенциального сотрудничества и инвестиций в таких областях, как искусственный интеллект, кибербезопасность, науки о жизни, венчурный капитал, исламские финансы, телемедицина и образование. Сбербанк и Mubadala совместно разрабатывают более подробную дорожную карту, в которой излагаются планы взаимодействия и сотрудничества по этим вертикалям.

Стратегическое партнерство Сбербанка и Mubadala откроет потенциальные инициативы по совместному инвестированию как в России, так и на Ближнем Востоке, которые, как ожидается, также улучшат двустороннюю торговлю между предприятиями обоих регионов.Комментируя партнерство, Халдун Халифа Аль Мубарак, генеральный директор и управляющий директор группы, Mubadala сказал: «Мы рады официально оформить наши отношения со Сбербанком и создать новую захватывающую платформу для открытия инвестиционных и финансовых возможностей в Россия и ОАЭ.

«Мы успешно инвестировали в Россию в течение последнего десятилетия, и с открытием в прошлом году московского офиса Mubadala в сочетании с сегодняшним новым партнерством со Сбербанком, мы можем еще больше расширить наше присутствие в России.”

Герман Греф, генеральный директор, председатель правления, Сбербанк добавил: «Подписание соглашения с авторитетной международной инвестиционной компанией, такой как Mubadala, отражает более глубокий интерес стран Персидского залива к возможностям в России и наоборот. Сегодня российский бизнес демонстрирует значительный потенциал развития. Мы становимся пионерами финансового сотрудничества между Россией и ОАЭ и уверены, что горизонты этого партнерства будут и дальше расширяться.Это стратегическое соглашение демонстрирует взаимопонимание по основным направлениям сотрудничества, включая совместные инвестиции, поддержку инновационных проектов и развитие цифровых технологий; а также нашу готовность в максимальной степени применить наш опыт в этих областях ».

В соответствии со своим обязательством Сбербанк откроет свое присутствие в Абу-Даби к концу 2020 года и нацелен на продвижение инвестиционной деятельности путем реализации проектов клиентов банка как в традиционных, так и в исламских финансах посредством сотрудничества с фондами, финансовыми учреждениями и другими организациями в Ближний Восток.

Как продать квартиру в ипотеку «Сбербанка»? Возможна ли продажа квартиры в ипотеку «Сбербанка»?

В последнее время все больше жителей России сталкиваются с необходимостью приобретения недвижимости в ипотеку. Все дело в том, что этот способ самый доступный. Чтобы взять ипотеку, нужно предусмотреть все возможные риски, что практически невозможно. Поэтому продажа купленного жилья — не редкость. Могу ли я продать квартиру в ипотеку «Сбербанк»?

Почему продаются квартиры в ипотеку?

Основной причиной продажи недвижимости, находящейся в ипотеке, является недостаточная сумма денег для погашения долга перед банком.Причин тому может быть несколько. Вот самые распространенные:

• сокращение заемщика по текущему месту работы;
• разногласий между родственниками, совместно выплачивающими жилищную ссуду;
• развод;
• смерть родственника, помогшего выплатить ссуду;
• инвалидность, когда заемщик не оформлял страховку.

Как банки относятся к продаже ипотечной недвижимости

Когда заемщик уже не может вовремя погашать платежи по кредиту, зачастую единственный выход — продать такое жилье и купить новое, более дешевое.Возможна продажа квартиры под ипотеку Сбербанка, но для этого необходимо получить разрешение.

Банк заинтересован в том, чтобы платежи приходили вовремя и без задержек. Поэтому во избежание подобных ситуаций часто помогают заемщикам продать недвижимость.

Чтобы продать квартиру через ипотеку Сбербанка, необходимо оформить договор купли-продажи недвижимости. Если квартира будет продана, банк получит прибыль, так как вернет ранее выданные деньги и найдет нового заемщика.

Снятие обременения

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке» (статьи 29 и 33) в редакции 2013 г. права заемщика:

• операции с недвижимым имуществом, находящимся в залоге у банка;
• поддержание объекта недвижимости в пригодном для проживания виде.

Обременение — это условие, которое налагает на собственника имущества различные ограничения, связанные с возможностью его использования. Если говорить об ипотеке, то заемщик не имеет права передавать приобретенную недвижимость третьим лицам.Данная процедура регулируется Федеральным законом 102 (статья 6). В качестве исключения рассматривается только случай наследования.

Снятие бремени означает, что правообладатель освобожден от запрета на передачу недвижимого имущества и может распоряжаться им по своему усмотрению. Снять нагрузку с ипотечной квартиры можно только тогда, когда заемщик получил разрешение банка-кредитора и провел все процедуры, связанные с куплей-продажей.

Как продать квартиру купленную на ипотеку Сбербанка без разрешения

Банковская авторизация не требуется, если бремя уже снято с заемщика.Если заемщик против участия банка в продаже недвижимости, он должен полностью выплатить ему долг. Как продать квартиру в ипотеку Сбербанка в этом случае? Есть два пути.

Заемщик может взять еще один кредит, но уже потребительский. После того, как вся необходимая документация собрана и средства получены, необходимо погасить оставшуюся задолженность по ипотеке. После этого можно смело переходить к продаже.

Также можно найти покупателя, который не боится рисковать и готов поверить «на слово» продавца.В этом случае составляется расписка, по которой продавец берет с покупателя деньги для погашения ипотеки. Таким образом снимается обременение. Однако таких покупателей найти довольно сложно.

Как продать квартиру с обременением (ипотека «Сбербанк»), если есть разрешение

Для начала стоит посоветоваться с сотрудником банка. Если заемщик сможет разумно подойти к мотивам продажи недвижимости, банк встретится и предложит наиболее рациональный способ решения проблемы.

Далее следует процесс подготовки письменного разрешения от банка. При появлении покупателя заемщику необходимо уведомить банк о деталях продажи, поскольку в договор жилищного кредита могут быть внесены некоторые изменения.

Военная ипотека

Как продать квартиру в ипотеку Сбербанка, если она военная? Разница между военной ипотекой заключается в том, что договоры кредитования и целевого кредитования заключаются одновременно. Целевой договор жилищного кредита необходимо проверить и согласовать с управлением Росвоенипотек.Продать квартиру в ипотеку в «Сбербанке» в такой ситуации — вопрос спорный. Поскольку согласование всех деталей необходимо как с банком, так и с Росвоенипотекой, важными моментами являются:

• вид деятельности покупателей;
Этап возврата кредита
• ;
• , может ли покупатель производить ежемесячные платежи.

Продажа без банка

По желанию заемщик может заключить сделку по продаже квартиры самостоятельно без привлечения банка к этому процессу.Как только появится покупатель, вам понадобится:

• узнать сумму долга и получить соответствующую выписку;
• заключить предварительный договор купли-продажи недвижимости и нотариально заверить его;
• погашает задолженность из средств, выделенных покупателем, при этом оставшаяся сумма хранится в ячейке банка;
• получить документацию из банка о снятии бремени;
• подать документы в ЗАГС, обременение снимается через 28 дней;
• после получения права распоряжения недвижимостью оформить договор купли-продажи.

Это также можно сделать через агентства недвижимости. При этом продавец не будет вступать в диалог с банком, собирать документацию и искать покупателей квартир. Эти вопросы будут решены сотрудниками агентства. За такие услуги взимается плата в размере 5-10% от общей стоимости жилья.

Продажа с участием банка

Покупатель и продавец убирают в банк два сейфа. Покупатель делит сумму на две части: одна нужна для погашения долга, вторая перейдет к продавцу после совершения сделки.Доступ к ячейкам будет возможен для продавца после предъявления зарегистрированного договора купли-продажи и подтверждения прав на недвижимость. Если сделка по тем или иным причинам не состоялась, покупатель может забрать деньги. Пока деньги находятся в депозитных ячейках, reg palatat снимает обременение, транзакция обрабатывается через нотариуса, которого выбирает банк-кредитор.

Часто продают не недвижимость, а саму ипотечную ссуду, по которой она была приобретена.Как продать квартиру, которая находится в ипотеке Сбербанка, если появился новый заемщик? Эта процедура согласована с банком, в то время как новая кредитная ставка может применяться к новому заемщику. Продавец получает разницу между стоимостью квартиры и остатком.

Если покупатель берет ипотеку по ипотечной ссуде, лучше всего это делать в одном банке. Процедура рефинансирования долга в новом банке всегда сложнее.

Уплата налога на имущество

Правила уплаты налога при продаже ипотечного жилья аналогичны тем, которые применяются при продаже квартиры, которая уже находится в собственности.Если квартира находится в собственности не более 3-х лет, то налог с продаж уплачивает продавец-заемщик. Если с момента получения права собственности прошло более 3 лет, продавец освобождается от уплаты налога.

Важно

Как продать квартиру в ипотеку «Сбербанка» и не потерять вложенные деньги? Это довольно сложная задача, поскольку ипотечное жилье продается, как правило, по низким ценам. Продажа ипотечной квартиры длится сравнительно долго и требует сбора большого объема документации, а оплата производится наличными.Многие потенциальные покупатели не готовы идти на такой риск. Сделки с ипотечной недвижимостью связаны с довольно большими затратами.

Сбербанк, как и любая кредитная организация, обязательно будет контролировать сделку на каждом этапе. Без справки о текущей задолженности из банка невозможно даже зарегистрировать договор купли-продажи через Росреестр. Если строящееся жилье продается путем переоформления договора долевого участия (уступки прав), то банк взимает комиссию в размере 1% от выделенной им суммы на покупку жилья.Все этапы сделки должны быть зафиксированы в ипотечном договоре.

Как продать квартиру в ипотеку «Сбербанка»? Это довольно сложная и трудоемкая процедура, требующая относительно больших затрат времени и денег. Однако если будет принято окончательное решение о продаже ипотечного жилья, это вполне возможно. Подобные сделки очень рискованны, поэтому стоимость ипотечных квартир на рынке значительно ниже, а покупатели менее охотно приобретают такое жилье.

Baker McKenzie консультирует банк ВТБ по вопросам рефинансирования VEON

Существующее двустороннее соглашение о ссуде банка ВТБ с дочерней компанией телекоммуникационной компании VEON прошло процесс рефинансирования.

Baker McKenzie выступила в качестве юридического советника российского банка по рефинансированию ссуды на 422 миллиона долларов США, которая увеличит срок погашения и снизит стоимость существующей ссуды с дочерней компанией VEON Holdings.

«Эта сделка — еще один шаг в нашем постоянном стремлении улучшить структуру капитала VEON и увеличить объем финансирования в рублях. Мы довольны сильной поддержкой, которую мы получили от ВТБ в связи с этой сделкой, что еще больше усиливает цели Группы в отношении структуры капитала и финансовой гибкости », — сказал в своем заявлении главный финансовый директор VEON Group Серкан Окандан.

VEON со штаб-квартирой в Амстердаме, публично торгуемая на фондовых биржах NASDAQ и Euronext Amsterdam, также предоставила приоритетные необеспеченные облигации со сроком погашения в 2025 году в июне в рамках своей Глобальной программы среднесрочных облигаций, запущенной в апреле этого года. Размещение вызвало большой интерес инвесторов как в России, так и за рубежом.

Основанием для размещения было улучшение структуры капитала VEON с планами использования доходов от размещения для общих корпоративных целей.

Также в июне VEON объявила о заключении нового двустороннего срочного кредитного соглашения со Сбербанком на сумму 1,5 млрд долларов США для рефинансирования и продления срока погашения существующего кредита в банке, аналогично обоснованию рефинансирования с ВТБ. VEON надеется, что недавнее рефинансирование «укрепит цели группы в отношении структуры капитала и финансовой гибкости», — сказал Окандан в отдельном заявлении.

В этом месяце INEOS также прошел процедуру рефинансирования , чтобы подтолкнуть развитие крупнейшего трубопровода Соединенного Королевства в Северном море, в результате чего кредиторы обратились к Latham & Watkins за юридической консультацией.

В другом месте Европейская комиссия недавно утвердила схему государственной помощи Германии в размере 500 миллионов евро в связи с вирусом COVID-19.

Сбербанк: эскроу-счета Сбербанка превысили 1 трлн рублей

Количество эскроу-счетов, открытых в Сбере для операций с недвижимым имуществом в рамках нового механизма долевого строительства, превысило 300 000 при общей сумме средств более 1 трлн рублей. За пять месяцев 2021 года было открыто более 122 тысяч счетов на сумму более 550 млрд рублей.

«Сбер» первым в России начал работу в рамках нового механизма долевого строительства жилой недвижимости. Первый счет эскроу был открыт в 2018 году. В настоящее время на счетах эскроу в Сбере находится 1 трлн рублей. Мы перечислили девелоперам более 205 млрд рублей. Это означает, что более 75 000 клиентов получили свои квартиры.

Мы продолжаем улучшать наши удаленные службы для операций с недвижимостью и постоянно увеличиваем количество операций, доступных в Интернете.Самое главное, мы видим, насколько позитивно клиенты реагируют на новый формат обслуживания. Сегодня 95% договоров об эскроу-счетах подписываются в электронном виде из-за того, насколько быстрый, удобный и безопасный процесс.

Евгений Кравченко

Начальник управления торгового финансирования, Сбербанк

Сбер, крупнейший эскроу-агент в России, предоставляет услуги, позволяющие клиентам взаимодействовать с банком и открывать эскроу-счета в Интернете.

Клиенты могут проводить в режиме онлайн следующие операции:

• открыть счета эскроу и внести средства (разработчикам достаточно создать и подписать в электронном виде договор счета эскроу в приложении SberBusiness или передать его через Sber API. Затем индивидуальный акционер нажимает ссылку в SMS и подписывает договор в Сбербанк Онлайн Приложение. Для открытия счета корпоративному вкладчику контрагент и акционер подписывают договор в приложении СберБизнес.
• создать выписку по счету (в разделе Выписки по счету в Сбербанк Онлайн)
• создайте аккредитив в Сбербанк Онлайн для будущих депозитов на эскроу или расчетном счете разработчика.

Заявление об ограничении ответственности

Сбербанк России опубликовал этот контент 11 июня 2021 года и несет полную ответственность за содержащуюся в нем информацию. Распространено Public, без изменений и без изменений, , 11 июня 2021 года, 18:06:05 UTC .

Эксклюзив: Роль Сбербанка в отношении выбросов углекислого газа подвергается сомнению после крупного выпуска

Эндрю Аллан, Мартон Круппа

ЛОНДОН (Рейтер) — Российский Сбербанк выдал углеродные кредиты на сумму 175 миллионов долларов компании, связанной с фирмой, которая должна ему более 800 миллионов долларов. побуждение инвесторов и наблюдателей задавать вопросы о потенциальном конфликте интересов в банке.

Памятник Николаю Кристофари, первому вкладчику первой российской сберегательной кассы, у здания Сбербанка в Москве 15 июля 2011 года. REUTERS / Денис Синяков

Государственный Сбербанк, который помогает управлять схемой компенсации совместного осуществления (JI) страны и устанавливает минимальные цены на продажу углеродных кредитов, в прошлом месяце более чем утроил количество российских кредитов в обращении, выпустив 12 миллионов для шести проектов компенсации выбросов CO2. .

Химическая фирма «Галополимер» была основным бенефициаром, получив 8.2 миллиона кредитов, а в целом выдано 12,5 миллиона — почти 75 процентов из 17,1 миллиона кредитов, выданных в России.

Галополимер связан с российской химической компанией «Уралхим», которая в 2009 году реструктурировала платежи по ссуде на сумму 867,5 млн долларов, полученной от банка, что вызвало опасения, что у Сбербанка может быть стимул выдавать кредиты компаниям, которые должны ему деньги, для обеспечения его кредитов окупаются.

«СО — заложник капитализма, основанного на олигархах, и это не обязательно означает людей, а компании», — сказал Алексей Кокорин, аналитик российской климатической политики WWF России.

«Тот факт, что Россия наконец-то выдает кредиты в таких больших объемах, — хорошая новость, но вам интересно, на каком основании выбираются проекты. Это не самый прозрачный процесс », — сказал на условиях анонимности один российский инвестор СО.

В ответ на вопросы Point Carbon News Сбербанк отрицал наличие конфликта интересов и сказал, что ответственность за отбор проектов и одобрение выдачи кредитов, известных как единицы сокращения выбросов (ЕСВ), несет правительство России.

«Сбербанк администрирует переводы ЕСВ между официальными партнерами СО — российскими и иностранными — и не администрирует СО в России», — сказал Всеволод Гаврилов, глава углеродного подразделения Сбербанка.

«Это означает, что (у) оператора углеродных единиц нет конфликта интересов с обычной деятельностью Сбербанка», — добавил он.

Официальные источники в Halopolymer и Минэкономразвития России не ответили на вопросы прессы о возможном конфликте интересов.

STARK CONTRAST

Несмотря на отсутствие намека на некорректность, успех Halopolymer в получении кредитов на сокращение выбросов в России резко контрастирует с опытом других инвесторов.

С февраля 2010 года Сбербанк провел два конкурса, на которые были поданы заявки от около 100 проектов на получение 150 миллионов кредитов в течение пяти лет.

Но, несмотря на одобрение 33 схем, только шесть получили компенсацию, при этом Halopolymer уже получил 20-процентную долю примерно в 60 миллионов кредитов, предназначенных для выдачи.

Инвесторы также подвергли сомнению тот факт, что Галополимеру было предоставлено гораздо больше кредитов, чем он первоначально запрашивал.

В общедоступных документах химическая компания сообщила, что уничтожение отработанного газа HFC 23 на двух ее заводах принесет ей 7,5 миллионов кредитов с 2008 по 2012 год, что эквивалентно 1,5 миллиона в год.

Но поправки к отчету о проверке компании увеличили количество кредитов, получаемых Halopolymer, до 4,2 миллиона в год, а возможно, и до 14.5 млн в год на сокращение выбросов в 2011 и 2012 годах.

Если бы компания продала все кредиты по рекомендованной Сбербанку минимальной цене в 10 евро за единицу (14,10 долларов США), компания могла бы получить кредиты на сумму почти 600 млн долларов.

Источник с Halopolymer, пожелавший остаться неназванным, сказал, что изменение было результатом устранения условий, ограничивающих количество газа, которое может быть уничтожено.

«Мы убрали часть условий, которые не соответствовали проектной документации», — сказал он, не вдаваясь в подробности.

Такой огромный объем кредитов не является чем-то необычным для завода, который уничтожает ГФУ-23, который в 12 000 раз более мощный, чем углекислый газ, и на его долю приходится более 300 миллионов кредитов, выданных на проекты по сокращению выбросов в бедных странах.

Однако тип проекта является спорным, и в прошлом году ООН обнаружила, что правила позволяют разработчикам проектов по ГФУ-23 в рамках родственной схемы СО, механизма чистого развития (МЧР), обыгрывать систему и рекомендовали реформы.

РОЛЬ

Но хотя Сбербанк преуменьшал роль, которую он играет на углеродном рынке России, инвесторы говорят, что хорошо известно, что банк запрашивает комиссию за свои услуги, а его прямое участие в СО привело к оттоку инвестиций из страны.

Ранее в этом году Датское энергетическое агентство, которое финансирует проекты по сокращению выбросов в обмен на кредиты, помогающие Дании достичь своей цели Киотского протокола, заявило о выходе из всех проектов в России, сославшись на роль Сбербанка в переговорах по контрактам.

В недавнем судебном разбирательстве сама компания Halopolymer отметила влияние Сбербанка на JI, сославшись на рекомендованную банком продажную цену в 10 евро за единицу в качестве причины для разрыва контракта на продажу кредитов Natsource за 9 евро.

С тех пор компания продала кредиты швейцарскому трейдеру Vitol.

Инвесторы теперь призывают к тому, чтобы Сбербанку отводилась меньшая роль, когда правительство объявит новые правила выдачи кредитов в конце этого года.

Однако, по словам Кокорина из WWF, банк, скорее всего, будет играть большую роль.

«По новым правилам СО, похоже, что Сбербанк будет указан в качестве третьей стороны во всех контрактах по СО», — сказал он.

В соответствии с правилами ООН промышленно развитые страны, которые хотят продавать внутренние углеродные кредиты от проектов по сокращению выбросов, могут выбрать выдачу кредитов самостоятельно (первая дорожка СО) или попросить ООН проверить сокращения выбросов от их имени (вторая ступень СО).

Тем не менее, некоторые зеленые группы скептически относятся к сокращениям, которые исходят от первого пути, но не стали призывать ЕС запретить их.

«Мы с осторожностью относимся к отслеживанию первого СО из-за отсутствия прозрачности, связанной с ним. У него нет такой же прозрачной документации, как у второго трека или проектов МЧР », — сказал Роб Элсворт, сотрудник отдела политики Sandbag, контролирующего торговлю выбросами углерода.

«По крайней мере, в случае CDM он должен пройти стандартизованный процесс, имеющий бумажный след», — добавил он.

Сбербанк и BNP Paribas Personal Finance договорились о расширении деятельности своего совместного предприятия после его хороших результатов на российском рынке автокредитования

Cetelem Bank — это совместный кассовый финансовый банк Сбербанка и BNP Paribas Personal Finance, подразделения потребительского кредитования группы BNP Paribas.Банк работает на российском рынке потребительского и автокредитования и специализируется на кредитовании в точках продаж — розничных магазинах и автодилерах.

Перевод является частью масштабной внутренней реорганизации Группы Сбербанк. Сбербанк продолжит выдачу автокредитов физическим лицам в своих отделениях, а партнерские программы автокредитования с автопроизводителями и автосалонами будут переведены из Сбербанка в Сетелем Банк. Эта специализация является частью розничной стратегии банка и позволит Группе Сбербанка расширить свое присутствие на рынке автокредитования, важном для Сбербанка.

Сетелем Банк — лучший инструмент для реализации амбициозных планов Сбербанка по развитию. Он специализируется на кредитовании в точках продаж и успешно сочетает опыт работы на российском рынке с инновационными технологиями BNP Paribas Personal Finance. За первые десять месяцев работы объединенный банк показал солидные результаты: он более чем вдвое увеличил количество непогашенных POS-терминалов и почти в 4 раза больше непогашенных кредитов на покупку автомобилей. В соответствии с условиями сделки Сбербанк увеличит свою долю в Сетелем Банке в 2013 году с 70% до 74% без изменений в системе управления.Через три года у Сбербанка есть возможность увеличить свою долю в Сетелем Банке до 80%.

Переход со Сбербанка на Сетелем Банк будет осуществлен до конца этого года и пройдет гладко с учетом интересов партнеров и клиентов. Партнерские программы автокредитования, переведенные на платформу Сетелем Банка, позволят увеличить долю Группы Сбербанк на рынке автокредитования. Все партнеры и клиенты получат гарантированно качественные услуги от Сетелем Банка.

Денис Бугров, член правления, старший вице-президент, Сбербанк: «Текущая рыночная доля Группы Сбербанк на рынке автокредитования составляет около 13.9%. Мы планируем, что с переносом партнерских программ автокредитования в Сетелем Банк Сбербанк значительно увеличит этот показатель. Переход поддержит продажи в кредит, один из основных драйверов российского авторынка. Это сделает кредиты более доступными для населения и увеличит не только долю продаваемых в кредит автомобилей в России, но и автомобильный рынок ».

Тьерри Лаборд, генеральный директор BNP Paribas Personal Finance: «Передав всю деятельность Сбербанка по автокредитованию через POS-терминалы в Cetelem Bank, бизнес-портфель СП значительно вырастет по сравнению с тем, что планировалось изначально.Этот стратегический проект принесет дополнительную прибыль BNP Paribas Personal Finance в следующие 5 лет в России. Эта новая разработка является свидетельством ноу-хау BNP Paribas Personal Finance в области финансов в точках продаж и партнерства с дистрибьюторами, а также демонстрирует удовлетворение и доверие, разделяемое обоими акционерами по поводу Cetelem ».

Андрей Лыков, генеральный директор ООО «Сетелем Банк»: «Сетелем Банк имеет явные преимущества на рынке автокредитования. В дилерском центре мы работаем с использованием современной технологии мгновенного принятия кредитных решений.Наши клиенты получают лучшие в своем классе услуги, включая простые и прозрачные клиентские продукты и всесторонние консультации, а также широкий спектр каналов погашения. Наши партнеры могут рассчитывать на индивидуальный подход, разнообразные формы сотрудничества при выдаче автокредитов, индивидуальные кредитные решения и услуги ».

Сбербанк России — крупнейший банк в России, на долю которого приходится почти треть совокупных активов российского банковского сектора. Центральный банк Российской Федерации является учредителем и основным акционером Сбербанка, которому принадлежит 50% уставного капитала Банка плюс одна голосующая акция.Остальные акции принадлежат международным и отечественным инвесторам. В Сбербанке работают более 100 млн клиентов-физических лиц и около 1 млн предприятий. Банк имеет крупнейшую в России дистрибьюторскую сеть с более чем 18 000 офисов, а также дочерними предприятиями в 20 странах, включая страны СНГ, Центральной и Восточной Европы и Турцию.
Банк имеет генеральную банковскую лицензию №1481, выданную Банком России.
Официальный сайт: www.sberbank.ru.

Cetelem Bank Llc предлагает своим клиентам широкий спектр продуктов потребительского кредитования, включая индивидуальные ссуды, автокредиты, кредитные карты и ссуды наличными.Продукты доступны в торговых точках Cetelem Bank — розничных магазинах и автосалонах. Сетелем Банк постоянно расширяет географию своего присутствия. В настоящее время банк работает в 67 регионах России, в нем работает более 5 500 сотрудников.
Банк имеет лицензию № 2168, выданную Банком России.
Официальный сайт: www.cetelem.ru.

BNP Paribas Personal Finance является лидером во Франции и в Европе по кредитованию физических лиц посредством своей деятельности в области потребительского кредитования и ипотечного кредитования.BNP Paribas Personal Finance, 100% дочерняя компания группы BNP Paribas, насчитывает более 16 000 сотрудников и работает более чем в 20 странах.
Под такими брендами, как Cetelem, Findomestic и AlphaCredit, компания предлагает полный спектр персональных кредитных продуктов в торговых точках и автосалонах, а также напрямую потребителям через свои центры по работе с клиентами и Интернет. BNP Paribas Personal Finance добавил предложение страхования и сбережений для своих клиентов во Франции и Италии.
BNP Paribas Personal Finance разработал активную стратегию партнерства с розничными торговцами, интернет-продавцами и финансовыми учреждениями (банками и страховыми компаниями), основываясь на своем опыте с маркетинговыми предложениями по кредитам и интегрированными услугами, адаптированными к бизнесу и коммерческим целям партнеров. Он также является ведущим игроком в области ответственного кредитования и финансового образования.

История Сбербанка — FundingUniverse

Ул. Вавилова, 19,
, 117997, Москва,
, Россия,

Веб-сайт: www.sbrf.ru

Открытое акционерное общество
Зарегистрировано: 1991
Сотрудники: 210 000
Общие активы: 34,2 миллиарда долларов (2003)
Фондовые биржи: Российские
Тикер: SBER
NAIC10: SBER
NAIC10: SBER
NAIC10: SBER
NAIC10 522120 Сберегательные учреждения

Перспективы компании:

Миссия Банка — удовлетворение требований к качеству и надежности банковских услуг для каждого клиента, включая частные, корпоративные и государственные учреждения, на всей территории России, обеспечение стабильного функционирования российской банковской системы, государственных сбережений и их сбережений. инвестиции в реальный сектор экономики, способствующие развитию экономики России.Девиз банка — быть «домашним банком» для частного вкладчика, уважаемым корпоративным клиентом, надежным сторонником и союзником государства, а также признанным авторитетом на международном уровне.

Ключевые даты:

1988:

Реорганизация российской банковской системы привела к созданию Сбербанка, специализированного банка частных сбережений.

1991:

Сбербанк становится акционерным обществом.

1995:

Кризис коммерческих банков усиливает доминирующее положение Сбербанка на рынке индивидуальных сбережений.

1998:

Вкладчикам других банков разрешено переводить счета в Сбербанк после августовского экономического кризиса.

История компании:

Сбербанк — старейший и крупнейший банк России. Он особенно доминирует в области индивидуальных сберегательных счетов, на которые приходится около 65 процентов депозитов домашних хозяйств по всей стране. Его сеть насчитывает более 20 000 отделений и охватывает обширную территорию России от коммерческого центра Москвы до небольших провинциальных деревень, где зачастую это единственный банк, доступный для индивидуальных вкладчиков.Сбербанк является преемником сберегательного отдела советского центрального банка, который, в свою очередь, уходит своими корнями в сеть частных сберегательных учреждений, созданных царским указом в 1841 году. Сбербанк был приватизирован в 1991 году, но сохраняет тесные связи с центральным правительством. . Центральный банк России владеет примерно двумя третями его акций, а Сбербанк — единственный банк в России, который пользуется государственной гарантией по депозитам. Во время экономических потрясений 1990-х годов репутация Сбербанка в сфере безопасности и его вездесущие отделения сделали его лучшим выбором для частных вкладчиков в России, несмотря на низкие процентные ставки, которые иногда не соответствовали темпам инфляции.В последнее время Сбербанк трансформируется в универсальный коммерческий банк и основной источник финансирования для крупных российских предприятий нефтедобычи и природных ресурсов. Теперь банк предлагает полный спектр сберегательных, инвестиционных и кредитных услуг.

Сберегательные кассы в Царской России

Царь Николай I основал первые частные сберегательные учреждения в России в 1841 году, когда он утвердил статут «с целью предоставить людям любого ранга возможность делать сбережения надежным и прибыльным способом.«В следующем году сберегательные кассы открылись в отделах государственного казначейства в Москве и Санкт-Петербурге. В течение следующих 20 лет почти во всех региональных столицах России открылось около 45 таких отделений. Был образован Государственный банк России, или Госбанк. в 1860 году, и сберегательные кассы вскоре были переданы под его юрисдикцию.

До 1861 г. рост частных сбережений ограничивался тем фактом, что большинство населения России составляли крепостные крестьяне, сельскохозяйственные рабочие, привязанные к земле и не имевшие личных свобод.Единственными людьми, которые могли воспользоваться личными сберегательными счетами, были представители небольшого класса городских торговцев и ремесленников. В 1862 году в стране с 70-миллионным населением было всего 140 000 депозитных счетов на общую сумму 8,5 миллиона рублей. После отмены крепостного права в 1861 году сберегательные счета получили более широкое распространение. Рост был особенно быстрым в 1880-е годы, когда к центральным офисам Госбанка добавились региональные отделения при местных казначействах и телеграфных станциях. Сберегательные кассы открылись в сельских деревнях, а также в городских центрах, в результате чего в 1895 году было открыто 4 000 отделений и 2 миллиона индивидуальных счетов.

Госбанк осуществлял различные виды кредитной деятельности за счет средств, размещенных на сберегательных счетах. Государственный банк в большей степени, чем в других европейских странах, использовался как инструмент для управления экономическим ростом. Госбанк предоставлял ссуды железнодорожной и обрабатывающей промышленности на рискованных условиях, похожих на государственные субсидии, и иногда отказывался от выплаты ссуд отраслям, которые считались жизненно важными для национальной экономики. Другие средства направлялись на военные предприятия или использовались для поддержки развалившейся системы аристократического землевладения.Жесткий контроль правительства над банковским сектором при царях предвещал централизованно управляемую экономику советского периода.

Российский министр финансов Сергей Витте провел денежную реформу в 1895 году, которая привела к принятию золотого стандарта для рубля. В Госбанке также создано специальное подразделение — Управление государственных сбережений для индивидуальных сберегательных счетов. Первым ее директором был А. Никольский, сенатор, член Госсовета, глава Госбанка.Стабильная валюта России привлекла иностранные инвестиции, что привело к экономическому росту и увеличению депозитов на сберегательных счетах. Общий объем вкладов в 1900 году составлял около 660 миллионов рублей.

Во время войны 1905 года с Японией военные расходы в основном покрывались за счет сбережений населения в Госбанке. С другой стороны, Первая мировая война финансировалась за счет печатания денег. Во время войны денежная масса в России выросла в десять раз, что привело к гиперинфляции и серьезной девальвации частных сбережений.По мере роста общественного недовольства большевики захватили власть в октябре 1917 года.

Централизованное банковское дело в советское время

По мнению Владимира Ленина, банки были важной основой построения социалистического общества. Он считал, что готовые крупные банки капитализма можно превратить в эффективный аппарат государственного контроля над экономикой. Однако банковская деятельность прекратилась в хаосе, наступившем сразу после революции. Все коммерческие банки закрылись в октябре 1917 года.Их сотрудники получали зарплату, но им предписывалось не выполнять никаких банковских функций в надежде, что экономический паралич свергнет большевистский режим. Тем не менее к концу года большевикам удалось национализировать все коммерческие банки, отправив вооруженные отряды для захвата их офисов в Петрограде. В то время как коммерческие счета были конфискованы, частные сберегательные счета соблюдались. Нарком финансов В. Менжинский распорядился воссоздать Управление сберегательных касс.Однако его усилия по поддержанию системы частных сбережений потерпели неудачу в период Революции с 1918 по 1921 год. На протяжении этих лет были реквизированы сельскохозяйственные и потребительские товары, почти все деньги были выведены из экономики, а обмен товарами осуществлялся по бартеру. система.

В 1921 году была проведена новая экономическая политика, направленная на нормализацию товарообмена в разрушенной экономике. Экономисты Г. Сокольников и Л. Юровский из Народного комиссариата финансов провели денежную реформу по замене советских банкнот, на которые в предыдущие несколько лет наносились массовые надпечатки.Вспомнив о надежных золотых червонцах царских времен, они ввели в качестве параллельной валюты новый червонец, обеспеченный золотом. К 1924 году червонец вытеснил старые советские банкноты и стал единственной валютой. Государственный банк СССР, или Госбанк, был основан в 1923 году, и сеть сберегательных касс была восстановлена. Поощрение сбережений было приоритетом правительства в конце 1920-х годов. Государство нацелено на население с помощью журнала « Сберегательное дело», «» или «Сберегательный бизнес», в котором публикуются статьи ведущих государственных плановиков.

Управление сберегательными кассами было передано Народному комиссариату финансов в 1929 году. В первом пятилетнем плане 1928-32 годов были поставлены амбициозные цели по продвижению личных сбережений, но план был выполнен только примерно на 50 процентов, поскольку у немногих людей были какие-либо деньги, чтобы сэкономить. Положение улучшилось по второй пятилетке. С 1935 по 1940 год общие депозиты выросли в пять раз и достигли довоенного уровня. Между тем кредитная реформа 1930-32 годов привела к образованию системы специализированных банков при Госбанке, каждый из которых имел определенную сферу ответственности.Эта система оставалась в основном неизменной на протяжении большей части советского периода.

Сберегательные кассы сыграли большую роль в финансировании участия России во Второй мировой войне. Они не только предоставляли ссуды на военные нужды, они также принимали пожертвования от населения на оборону и продавали билеты на государственные лотереи, которые собирали деньги для войны. Во время войны действовала карточная система; в 1947 году он был отменен, и была проведена денежная реформа, в ходе которой десять старых рублей были обменены на один новый.Однако для тех, кто вкладывал деньги в сберегательные кассы, обменный курс был более благоприятным. Сеть отделений сберегательных касс, упавшая вдвое за время войны из-за оккупации территории России, вернулась к довоенному уровню к 1952 году. Всего насчитывалось около 42 000 отделений. Они оставались в ведении Министерства финансов, а советские комитеты контролировали местные отделения.

Сберегательные кассы были переданы Госбанку, государственному банку, в 1963 году. Госбанк теперь работал просто как продолжение денежно-кредитной и экономической политики правительства.Он выполнял все функции центрального банка, а также коммерческого банка: печатал деньги, контролировал денежную массу, предоставлял кредиты промышленным предприятиям, управлял частными сберегательными счетами для физических лиц и заботился о потребностях в бухгалтерском учете и денежных переводах. федеральный бюджет. Граждане приносили деньги в сберегательные кассы Госбанка, потому что у них не было другого выхода. В 1965 году были проведены экономические реформы, чтобы улучшить планирование и сделать промышленность более восприимчивой к спросу, но банковская система в основном не изменилась.Государственные средства истощались неэффективными проектами и военными предприятиями, поэтому никакие реформы не могли существенно стимулировать экономику. 1970–1985 годы были периодом экономической стагнации, и стагнация личных сбережений также не наблюдалась.

В середине 1980-х Михаил Горбачев запустил программы «перестройки», или реструктуризации, и «гласности», или открытости. Депозиты в сберегательных учреждениях начали расти, и в 1988 году была проведена крупная реорганизация банковской системы.Госбанк был преобразован в центральный регулирующий институт, при этом были созданы пять отдельных банков со специализацией в определенных экономических сферах, таких как внешняя торговля, сельское хозяйство и кредитование промышленности. Одним из вновь созданных банков был Сбербанк, в обязанности которого входило управление ссудно-сберегательной системой для рабочих и рядовых граждан. Сбербанк был структурирован как зонтичное учреждение для 15 сберегательных касс республик СССР.

Одновременно проводились и другие банковские реформы.Впервые были разрешены коммерческие и кооперативные банки. За два года было создано более 200, хотя они привлекли лишь небольшое количество вкладчиков. Чеки были введены в 1987 году, но не прижились, поскольку магазины принимали только наличные деньги за свои дефицитные товары. Также предоставлялись ссуды для физических лиц. Однако в то время проблема советской экономики заключалась не в нехватке наличных денег, а в нехватке товаров, на которые можно было их потратить.

Создание акционерного общества в начале 1990-х

В 1990 году, когда Советский Союз распадался, президент Российской Республики Борис Ельцин объявил Республиканский Сберегательный банк Российской Федерации (подразделение Сбербанка) собственностью республики.Ельцин работал с председателем банка Павлом Жикаревым над приватизацией российского Сбербанка в 1991 году. Он был организован как акционерное общество, в которое входило около 76 региональных банков, каждый из которых вел свою деятельность. В 1992 году был отменен контроль над ценами на потребительские товары, что привело к быстрой инфляции; Сбербанк заморозил счета вкладчиков в начале года, чтобы предотвратить дальнейший рост денежной массы. В 1993 году Жикарева, который руководил банком в течение 25 лет, сменил зампред Олег Яшин.К 1993 году Центральный банк России приобрел контрольный пакет акций Сбербанка. Центральный банк и Минфин пытались получить почти полный контроль над Сбербанком в первые годы его существования, но в конце концов парламент постановил, что он должен оставаться независимой организацией. . Однако полная приватизация была отложена на неопределенный срок в 1995 году, когда появились слухи о том, что российский магнат с обанкротившимся банком в прошлом планировал получить контроль над Сбербанком.

Недавно приватизированный Сбербанк представлял собой разветвленную организацию с более чем 40 000 отделений и почти 90% сбережений населения.Несмотря на то, что он выплачивал процентные ставки, которые часто были ниже уровня инфляции, россияне, которые хотели открыть банковский счет, продолжали приносить свои деньги в знакомое советское учреждение. Многие граждане предпочитали хранить дома свои сбережения в долларах. Сбербанк был обременен некоторыми убыточными операциями, такими как обработка платежей за коммунальные услуги и работа филиалов в регионах, которые не обслуживались никаким другим банком. Тем не менее, его доминирование на рынке розничных сбережений позволило ему работать с прибылью.Сбербанк использовал свои огромные резервы наличности для предоставления ссуд более мелким банкам, у которых не было значительной депозитной базы. Он также вложил значительные средства в государственные облигации, известные как ГКО.

Небольшие коммерческие банки, которых в начале 1990-х было около 2000, были более эффективными и адаптируемыми, чем Сбербанк, и более привлекательными для частного бизнеса. В начале 1990-х годов лишь около двух процентов депозитов в Сбербанке приходилось на коммерческие предприятия. Коммерческие банки также начали привлекать больше розничных клиентов, выплачивая более высокие процентные ставки.К 1995 году доля Сбербанка в сбережениях населения упала примерно до 60 процентов. Однако позже в том же году вкладчики вернули свои деньги в Сбербанк, когда коммерческие банки потряс кризис доверия. Межбанковское кредитование было приостановлено, когда некоторые банки оказались неплатежеспособными. Несмотря на то, что его счета предлагали менее выгодные условия, Сбербанк был единственным банком, обеспеченным государственной гарантией по всем депозитам. Потребители предпочли стабильность прибыли, и доля Сбербанка в депозитах населения снова выросла до более чем 70 процентов.

Тем временем Сбербанк модернизировал и добавлял услуги. В 1994 году он подписал соглашения с Hewlett Packard и Unisys о компьютеризации всех своих филиалов и внедрении централизованной клиринговой системы. Его первый банкомат открылся в том же году в московском аэропорту Шереметьево. Сбербанк также перестраивал некоторые из своих отделений из мрамора и стекла, чтобы развеять их репутацию тусклых людей. В середине 1990-х банк начал строительство новой роскошной штаб-квартиры в центре Москвы.

Андрей Казьмин стал председателем правления Сбербанка в начале 1995 года.В качестве бывшего заместителя министра финансов он имел тесные связи с Центральным банком. Его видение Сбербанка было сформулировано в четырехлетней Концепции развития банка, представленной в 1996 году. Казмин хотел превратить Сбербанк в универсальный коммерческий банк и расширить обслуживание корпоративных клиентов, сохранив при этом особое внимание к банковскому обслуживанию физических лиц. В то время Сбербанк вкладывал значительные средства в казначейские облигации, или ГКО, на долю которого приходилось около 50 процентов из них. Пока эта стратегия была прибыльной, но была бы катастрофической, если бы правительство изменило свою жесткую политику в отношении рубля.Прибыль Сбербанка в 1996 году оценивалась в 2,7 миллиарда долларов.

В начале 1997 года иностранные инвесторы проявили интерес к Сбербанку, поскольку Россия, казалось, достигла экономической стабильности. Рыночная капитализация Сбербанка была настолько низкой, что по цене 20 долларов за акцию инвестор мог купить эквивалент отделения за 5000 долларов. Уильям Браудер из российской инвестиционной компании Hermitage Capital Management обратил внимание на компанию, и в августе 1997 года ее акции выросли до 323 долларов. Год спустя экономический кризис поразил Россию, когда правительство разрешило девальвацию рубля.И снова сбережения граждан обесценились, а многие коммерческие банки разорились. А вот Сбербанк пережил кризис в хорошей форме. В начале 1998 года он воспользовался предложением правительства обменять рублевые ГКО на долларовые еврооблигации, хотя доходность была намного ниже. В результате его финансовое состояние не сильно пострадало от девальвации.

После кризиса 1998 года

В условиях кризиса 1998 года правительство России ввело программу, позволяющую вкладчикам крупнейших банков, таких как Инкомбанк, СБС-Агро, МОСТ-Банк и Менатеп, переводить свои счета в Сбербанк и пользоваться государственной гарантией вкладов.Однако долларовые счета будут переводиться по невыгодному курсу, основанному на докризисной стоимости рубля. Сбербанк получил около 440 000 новых счетов, в результате чего доля индивидуальных счетов увеличилась до 85 процентов, а корпоративных — до 20 процентов. После кризиса Сбербанк продолжил смещать акцент с ГКО на инвестиции в частный сектор экономики. Его ссудный портфель увеличился в два-три раза в 1999 году, поскольку он ссужал крупные суммы нефтяным, газовым и горнодобывающим концернам.Международный валютный фонд (МВФ) был обеспокоен тем, что Сбербанк слишком уязвим перед проблемами любого из своих основных заемщиков. МВФ попросил Сбербанк разрешить проверку его кредитного портфеля в качестве условия для дальнейших ссуд российскому правительству. В июле 2000 года Сбербанк, наконец, согласился с одним из требований МВФ и опубликовал результаты в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета, сообщив о прибыли за 1999 год в размере 285 миллионов долларов. Однако в отчете не приводятся подробности, которых добивался МВФ.

За последние несколько лет Сбербанк закрывал убыточные отделения в небольших населенных пунктах, и в 2001 году его общая сеть сократилась до менее 20 000. В том же году спорная эмиссия акций привела к восстанию миноритарных акционеров. Уильям Браудер из Hermitage Capital Management заявил, что предложенное 35-процентное увеличение капитала снизит акционерную стоимость, предлагая акции намного ниже балансовой стоимости. Тем не менее, Сбербанк проигнорировал призывы к созыву внеочередного общего собрания и продолжил рассмотрение вопроса.

С 2000 года Центральный банк обсуждал банковскую реформу, которая предусматривала бы страхование вкладов для всех банков, сокращая мощную монополию Сбербанка. Интенсивные переговоры привели к 2002 году к соглашению о том, как будет организована такая система, но эта схема не прошла на сессии парламента 2003 года. В 2003 году разгорелся спор, связанный с критикой со стороны Вадима Клейнера, одного из независимых директоров Сбербанка. Кляйнер был руководителем отдела исследований в компании Hermitage Capital Management, которая была известна своей «активистской» позицией в корпоративных вопросах.Выступая на лондонской банковской конференции, Кляйнер заявил, что российские граждане фактически субсидируют самые богатые предприятия страны, поскольку Сбербанк платил очень низкие проценты держателям счетов, а затем предоставлял ссуды таким компаниям, как Газпром, Роснефть, Лукойл и Русский алюминий ниже установленной суммы. рыночный курс. Он также утверждал, что Сбербанк был неэффективен и укомплектован персоналом. Несмотря на то, что его комментарии были основаны на собственных отчетах Сбербанка, банк подал в суд на Клейнера и газеты, опубликовавшие его комментарии.В конце концов суд высшей инстанции вынес решение против Сбербанка.

В конце 2003 года Сбербанк разместил еврооблигации на сумму 1 миллиард долларов, которые были первой российской компанией, получившей рейтинг инвестиционного уровня. Значительные денежные резервы банка и государственные гарантии сделали его, по-видимому, надежным вложением средств. Тем не менее, структура кредитного портфеля Сбербанка оставалась самой большой проблемой для аналитиков в начале 2004 года. The Moscow Times предположила, что из-за большого количества частных вкладчиков у Сбербанка было больше денег, чем он мог бы предоставить ответственно, и на него оказывали давление. давать рискованные кредиты.Центробанк подтолкнул Сбербанк к соблюдению требований по диверсификации кредитного портфеля. Сбербанк настаивал на том, что его кредитный портфель был разумным и что он всегда соблюдал требования диверсификации. Между тем граждане России постепенно вкладывали больше денег в частные банки даже без гарантии вкладов, и доля Сбербанка в сбережениях населения снова упала до менее 70 процентов. Концепция развития банка на 2000–2005 годы предусматривала улучшение обслуживания клиентов.

Основные конкуренты: Альфа-Банк; Росбанк; МДМ Банк; Deutsche Bank AG.

Дополнительная литература:

• Арис, Бен, «Центральный банк трещит по швам с реформой сектора», Banker , декабрь 2002 г., стр. 43.
• Белтон, Кэтрин, «Прибыль Сбербанка в 1999 году составила 285 миллионов долларов», Moscow Times , 1 июля 2000 г.
• ——, «Сбербанк требует замолчать своих критиков», The Moscow Times , 26 мая 2003 г.
• ——, «Слишком много денег может сломать банк», Moscow Times , 27 мая 2003 г.
• Буш, Джейсон, «Возрождение розничного банковского дела», Business Week , 1 сентября 2003 г., стр. 45.
• Кловер, Чарльз, «Сбербанк соглашается с эталонным показателем бухгалтерского учета», Financial Times (Лондон), 11 июля 2000 г., стр. 34.
• Эванс, Жюль «Вадим Кляйнер: директор по исследованиям, Hermitage Capital Management», Euromoney , март 2003 г., стр. 30.
• Фак, Алекс, «Счет о банковском страховании в случае новой задержки», Moscow Times , 21 ноября 2003 г.
• Галл, Карлотта, «Сбербанк борется с посягательствами на государство», Moscow Times , 25 ноября 1994 г.
• Гарви, Джордж, Деньги, финансовые потоки и кредит в Советском Союзе , Кембридж, Массачусетс: издательство Ballinger Publishing Company, 1977.
• «В бой: Сбербанк», Economist (США), 29 мая 1993 г., стр. 86.
• Джек, Эндрю, «Банковские счета российских вкладчиков разморожены», Financial Times (Лондон), 5 декабря 1998 г., стр.2.
• ——, «Нет олигархов в Сбербанке», Financial Times (Лондон), 30 апреля 2001 г., стр. 17.
• Корчагина, Валерия, «Суд поддержал голос директора Сбербанка», Moscow Times , 23 октября 2003 г.
• Ларсен, Поль Фундер, «Сбербанк планирует более агрессивный портфель», Moscow Times , 25 июня 1996 г.
• Ласселлес, Дэвид, «Ограничение советских коммерческих банков», Financial Times (Лондон), 12 февраля 1990 г., стр.24.
• Лайонс, Ронан, «Спящий гигант России», Euromoney , январь 1998 г., стр. 94-96.
• «Новый центральный банкир может оживить российские банки», Business Week , 1 апреля 2002 г., стр. 29.
• Пил, Квентин, «Советские граждане получают банковские ссуды», Financial Times (Лондон), 14 июля 1988 г.