Совмещение военной ипотеки и материнского капитала: Военная ипотека и материнский капитал

Военная ипотека и материнский капитал

Для начала проясню: банк за вас не вносит средства МСК, он только прописывает, что вы должны их внести на счёт застройщика, если ПФ не переведет их! То есть ПФ переводит напрямую на расчетный счёт застройщика.
Основными документами, курирующими маршрутизацию средств МСК, являются ДДУ и кредитный договор, именно с ошибками, неточностями и разночтениями в них и связаны все проблемы. В обоих документах должно быть четко и ясно прописано для чего именно, куда и какая сумма будет направлена.
Первое, с чем мы столкнулись, это отказ застройщика прописывать в ДДУ средства мск в качестве первоначального взноса, т.к. детям нет трёх лет. Для подтверждения правомочности я написала запрос в ПФ, где дали четкий ответ, что это возможно. Далее застройщиком был прописан срок 80 суток на перечисление средств МСК.

Подаём. Получаем отказ.
1) в КД не достаточно четко прописано, что именно МСК является первоначальным взносом;
2) в тексте есть опечатка, что МСК поступают на счёт заёмщика, а надо застройщика. Единственное решение — заключение доп соглашения к КД и исправление в нем «косяков». Однако все усложняется тем, что уже истекают 80 дней, «отпущенные» застройщиком. А, соответственно, даже переделанный КД в ПФ уже не примут, может я и так уже все оплатила. То есть теперь надо заключать доп соглашение с застройщиком об отсрочке даты поступления средств МСК.

В результате мы написали официальное письмо, приложили копию допника с Банком, и как входящий документ передали в секретариат застройщика. Через месяц нам позвонили и дали согласие на заключение допника. Ещё через месяц он прошел Росреестр и теперь с двумя новыми дополнительными соглашениями повторно подаём в ПФ. В последний день рассмотрения заявки поступает звонок из ПФ, что справка об остатке (мой долг перед застройщиком ) отсутствует. И хоть все документы в порядке — без справки отказ. Но я за неделю до этого как раз взяла у застройщика новую справку. Тут же еду в ПФ, но справка не подходит — на ней факсимиле!!! И тут спасибо застройщику, он по звонку в течении пары часов переделал справку и на следующее утро я принесла ее и получила такое выстраданное ПОЛОЖИТЕЛЬНОЕ заключение.

Итог: все реально, если есть силы и желание биться во все закрытые двери.

Военная ипотека и материнский капитал

Военная ипотека – относительно новый и перспективный механизм приобретения жилья военнослужащими, пришедший на смену системе натуральной выдачи квартир. В основе программы «Военная ипотека» заложена ипотечная модель кредитования с элементами накопления.

Военная ипотека и материнский капитал — это две разные государственные программы, инициируемые двумя разными ведомствами, но в основе своей имеющие одинаковые цели — улучшение жилищных условий.

Законодательно каких-либо ограничений по совмещению материнского капитала и военной ипотеки нет. Соответственно по закону семья военнослужащего вправе использовать оба инструмента для решения жилищных проблем на выгодных условиях. Однако на практике использование одновременно двух инструментов столкнулось с некоторыми противоречиями.

Способы использования материнского капитала

На текущий момент известны две возможности использования материнского капитала в военной ипотеке:

• в качестве погашения части долга по военной ипотеке;
• в качестве первоначального взноса за приобретаемое жилье по военной ипотеке при условии, что использование сертификата возможно по истечении 3 лет с момента его получения.

Если первый способ достаточно широко используется и процедура его реализации отработана, то второй способ практически не применяется, но ввиду его востребованности ФГКУ «Росвоенипотека» в настоящее время занимается рассмотрением данного вопроса.

Рассмотрим процедуру реализации первого способа в нынешних условиях.

Пошаговая инструкция:

1. супруг-военнослужащий, имея на руках свидетельство участника накопительно-ипотечной системы, обращается за получением кредита в банк, работающий по обеим программам, выбирает жилье и оформляет военную ипотеку;
2. супруга военнослужащего, имея на руках сертификат материнского капитала, запускает данный процесс с подачи заявления в Пенсионный фонд.

Срок рассмотрения заявления может занять около месяца, при получении положительного ответа следует:

• поставить в известность банк о намерении направить средства материнского капитала на погашение долга по текущему кредиту;
• оповестить также ФГКУ «Росвоенипотека» о погашении части займа за счет средств материнского капитала.

Особенности совмещения материнского капитала и военной ипотеки

При приобретении жилья по военной ипотеке военнослужащий становится единственным собственником недвижимости, данное условие является обязательным согласно действующему законодательству (№ 217-ФЗ). В то время как использование материнского капитала для погашения ипотеки регулируется № 256-ФЗ, в соответствии с которым обязательным является оформление общей долевой собственности на всех членов семьи, включая детей, в равных долях. И это противоречие затрудняет использование семьей военнослужащего одновременно двух государственных программ.

Но, тем не менее, одним из выходов решения столь противоречивой проблемы является предоставление военнослужащим, как собственника жилья, в Пенсионный фонд нотариально оформленного обязательства о наделении всех членов семьи равными правами в общей долевой собственности в течение 6 месяцев. Это становится возможным после полного возврата заемных средств.

Подводя итоги, стоит отметить, что если процедура использования средств материнского капитала в качестве погашения части долга по военной ипотеке на практике отработана, хотя сопряжена с многочисленными бюрократическими согласованиями, то использование материнского капитала в качестве первоначального взноса при оформлении военной ипотеки в рамках действующих программ в силу законодательных противоречий практически невозможно.

Безусловно, процедура использования материнского капитала по военной ипотеке нуждается в серьезной доработке и учитывая, что данный вопрос уже взят на вооружение ФГКУ «Росвоенипотека», стоит ожидать более удобных вариантов использования обеих государственных программ одновременно.

Военная ипотека — оформить военную ипотеку в банке, ипотечное кредитование для военнослужащих на выгодных условиях в «Промсвязьбанк»

Фамилия

Имя

Отчество

Дата рождения

МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКазахстан, БайконурКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскМурманская область, СевероморскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион, город

Мобильный телефон +7

E-Mail

Номер заявки

VA: все, что нужно знать ветеранам и военнослужащим

Для многих людей покупка дома требует кучу наличных денег, что делает домовладение недоступным. Тем не менее, для тех, кто имеет право из-за своей военной службы (или военной службы супруга), можно получить помощь в покупке дома с небольшими деньгами или без денег в рамках кредитной программы VA.

Кредит VA гарантируется Министерством по делам ветеранов США. Сам кредит на самом деле не выдается правительством, но тот факт, что он поддерживается государственным агентством, заставляет кредиторов чувствовать себя более комфортно, предлагая эти кредиты, потому что они берут на себя меньший риск, чем при обычной ипотеке.

В результате можно получить кредит VA без первоначального взноса, а иногда и с более мягкими кредитными стандартами. Хотя вам все еще необходимо соответствовать определенным требованиям, и кредитор все еще должен одобрить вас, если вы имеете право на получение кредита VA, это может помочь вам получить домовладение с меньшими деньгами, чем вам нужно в банке в противном случае.

По сути, вы заполняете документы от VA, подтверждающие ваше право на участие в программе. Вы также получаете то, что известно как ваше право, которое представляет собой сумму в долларах, гарантированную по каждому кредиту VA.Кредиторы могут быть готовы предоставить кредит в четыре раза больше суммы вашего права.

Со всем этим можно получить кредит VA без денег. Кредиты VA также не требуют частного ипотечного страхования (PMI), но при закрытии вы будете платить комиссию за финансирование VA, которая будет составлять процент от общей стоимости кредита. Эта плата помогает поддерживать работу программы для будущих заемщиков.

Прежде всего, вам нужно убедиться, что вы имеете право на получение кредита VA.У правительства есть служебные требования для ветеранов или тех, кто находится на действительной военной службе, а также предлагает некоторым супругам военных возможность получить кредиты VA. Вы можете получить дополнительную информацию на веб-сайте правительства, но основные требования включают:

• . Вы в настоящее время находитесь на действительной военной службе или являетесь ветераном, который был демобилизован с честью и выполнил минимальные служебные требования.
• Вы отслужили не менее 90 дней подряд в военное время или не менее 181 дня подряд в мирное время.
• Или вы прослужили более шести лет в Национальной гвардии или в Селективном резерве.

Если ваш супруг умер при исполнении служебных обязанностей, вы можете претендовать на получение кредита VA.

Чтобы подать заявку, вам необходимо получить сертификат соответствия требованиям VA или COE. Без этой справки вы не сможете получить кредит.

Если вы ищете сертификат соответствия требованиям кредита VA, вы можете получить его, подав заявку через портал eBenefits онлайн или даже через своего кредитора.

Чтобы подать заявку, вам необходимо предоставить различную информацию в зависимости от вашего текущего статуса. Ветераны должны предоставить форму DD 214, а военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, должны получить подписанное заявление о службе. В сервисной ведомости должны быть указаны:

• Полное имя
• Дата рождения
• Номер социального страхования
• Дата начала службы
• Любое потерянное время
• Имя команды, предоставляющей информацию

К военнослужащим Национальной гвардии или резерва, а также к пережившим супругам могут применяться другие требования.Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте льгот VA или у квалифицированного кредитора.

Помимо проверки того, что вы имеете право на получение кредита VA, вы должны соответствовать требованиям по размещению. Вы должны жить в доме, который вы финансируете в качестве основного дома — деньги не могут быть использованы для инвестиционной недвижимости или дома для отдыха.

Также можно рефинансировать кредит VA, и VA предлагает программу, разработанную, чтобы помочь вам рефинансировать кредит с более низкой процентной ставкой.

У каждого кредитора есть свои критерии для определения того, кто является «хорошим риском» для ипотеки. Однако следует помнить о некоторых основных вещах:

• Заемщики должны показать, что у них есть доход, достаточный для выплаты ипотечного кредита.
• У них не должно быть огромной долговой нагрузки.
• Хотя требований к минимальному кредитному рейтингу нет, заемщикам может быть трудно получить одобрение кредитора, если они не имеют по крайней мере 620 баллов FICO.

Также можно использовать льготы по ипотечному кредиту после банкротства, если прошло достаточно времени, как правило, через два года после подачи заявления о банкротстве по главе 7 или через 12 месяцев после банкротства по главе 13.

Ключевой особенностью кредитов VA является право. Право кредита VA — это в основном сумма кредита, которую VA гарантирует кредитору в случае невыполнения обязательств.

Существует два типа права:

• Базовое право: до 36 000 долларов США для кредитов на сумму менее 144 000 долларов США или 25 процентов для кредитов на эту сумму или более.
• Право на получение бонуса: Увеличение на 25 процентов кредитного лимита Федерального агентства по финансированию жилищного строительства (FHFA) за вычетом основного права.

Для тех, кому необходимо приобрести дом стоимостью более 144 000 долларов США, можно использовать право на получение бонуса. Например, в большинстве округов США лимит кредита, соответствующий требованиям FHFA, в 2021 году составляет 548 250 долларов США, а в 2022 году — 647 200 долларов США. , вам нужно вычесть основное право, и у вас останется 101 062 доллара США.50 в виде бонусных денег в 2021 году и 125 800 долларов в 2022 году.

Многие кредиторы готовы предоставить ссуду тем, кто имеет право на получение ссуды VA, до четырехкратной суммы их права, поэтому вы можете получить ссуду на 144 000 долларов на базовое право в размере 36 000 долларов США.

Для тех, кто живет в районах с высокими затратами, право на получение бонуса рассчитывается таким же образом, но на основе более высокого кредитного лимита, соответствующего требованиям FHFA, который зависит от округа, в котором расположен дом. Перед подачей заявки посетите веб-сайт FHFA для получения дополнительной информации о кредитных лимитах в вашем регионе.

После того, как у вас есть документы в порядке, вы можете подать заявку на кредит через кредитора VA. Не каждое учреждение предлагает кредиты VA, поэтому вам нужно искать кредитора, который будет работать с вами. Во многих случаях хороший кредитор VA должен быть в состоянии ответить на ваши вопросы и помочь вам в процессе.

Обязательно сравните условия кредита и ставки по ипотечным кредитам VA, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение для вас. Кроме того, перед началом убедитесь, что вы знакомы с некоторыми основами процесса кредита VA.

С 1 января 2020 года не было официальных ограничений на сумму кредитов VA, но ваш кредитор может навязать свои собственные условия, и ваше право по-прежнему будет привязано к соответствующим ипотечным лимитам.

Как и в случае с любой ипотекой, у разных кредиторов разные расходы на закрытие. Возможно, вам придется заплатить за дисконтные баллы, проверку кредитоспособности, сборы за оценку VA, титульное страхование и другие расходы, включая местные и государственные налоги.

Как правило, расходы на закрытие VA можно включить в сумму кредита. Однако это увеличивает сумму, которую вам нужно занять, и может стоить вам больше.

Нет, в отличие от других кредитов, вам не нужно беспокоиться об PMI. Из-за права, которое обычно составляет более 20 процентов от стоимости дома, вам не нужно платить PMI по кредиту VA.

Хотя вам не нужно беспокоиться о PMI, вы должны заплатить комиссию за финансирование VA.Ваша плата за финансирование VA зависит от размера первоначального взноса по кредиту VA и от того, используете ли вы льготу впервые.

Таким образом, хотя первоначальный взнос по кредиту VA не требуется, он может сэкономить вам деньги на внесении первоначального взноса.

Если у вас проблемы с получением кредита по программе VA, вам может быть оказана дополнительная помощь. VA может помочь вам договориться с вашим кредитором, если вы не можете производить платежи. С помощью VA можно избежать потери права выкупа за счет модификации кредита или других планов погашения. Если вам нужна помощь, позвоните по номеру 877-827-3702.

Хотя кредит VA часто используется для покупки дома, он также может быть использован для строительства дома.Также можно использовать финансирование VA для рефинансирования наличными или в сочетании с программой прямого кредитования коренных американцев. Наконец, вы также можете использовать свои льготы по кредиту VA с помощью адаптированных жилищных субсидий. Это может быть большим подспорьем, если вы боретесь с домовладением.

Кроме того, вы также можете снизить процентную ставку, рефинансировав кредит VA с помощью кредита рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL). Этот кредит требует, чтобы вы использовали дополнительное финансирование VA для замены вашего текущего кредита и поставляется с авансовым сбором за финансирование VA в размере 0,50% от суммы кредита.

В конце концов, кредитная программа VA может стать большим подспорьем для тех, кто пожертвовал своей страной и хочет осуществить мечту о собственном доме.

• Ипотека для ветеранов: Это позволило квалифицированным военнослужащим приобрести дом без минимального первоначального взноса.
• Рефинансирование наличными по программе VA: Это позволяет военнослужащим обменять свою обычную ипотеку на ссуду по программе VA с возможностью при необходимости обналичить собственный капитал.
• Оптимизация рефинансирования VA: Это позволяет военнослужащим заменить ипотеку VA кредитом VA, который может предлагать более низкие процентные ставки. Его также можно использовать для перехода от кредита с регулируемой процентной ставкой к кредиту с фиксированной процентной ставкой.
• Ссуда ​​на реабилитацию и ремонт VA: Эта сумма может быть использована военнослужащими для покрытия расходов на ремонт дома.
• Прямая ссуда коренным американцам (NADL): Эта помощь предоставляется ветеранам из числа коренных американцев, чтобы помочь им приобрести, построить, улучшить или рефинансировать дом, расположенный на федеральной трастовой земле
.

Отсрочка по ипотеке — Канада.около

Что такое отсрочка по ипотеке

Отсрочка по ипотеке — это соглашение между вами и вашим финансовым учреждением. Это позволяет отсрочить выплаты по ипотеке на определенный период времени.

По окончании периода отсрочки вы возобновляете выплаты по ипотеке. Вы также должны погасить ипотечные платежи, которые вы откладываете. Ваше финансовое учреждение определяет, как вы погашаете отсроченные платежи.

Это может включать:

• продление срока погашения ипотечного кредита
• добавление отсроченных платежей к балансу по ипотечному кредиту в конце срока
• увеличение суммы регулярного платежа по истечении периода отсрочки

Это означает, что ваши регулярные платежи по ипотеке могут быть выше, в зависимости от того, как вам нужно погасить отсроченные платежи.

В течение периода отсрочки ваше финансовое учреждение продолжает взимать проценты с суммы, которую вы должны. Они добавят эту сумму к вашему непогашенному остатку по ипотечному кредиту. Чем выше основная сумма ипотечного кредита, тем выше процентная ставка. Это может стоить вам дополнительных тысяч долларов в течение срока действия ипотеки.

Если вы ожидаете, что после истечения периода отсрочки ипотечного кредита вы продолжите испытывать финансовые трудности, рассмотрите свои варианты сейчас.

Кто может оформить отсрочку по ипотеке

Финансовые учреждения оценивают критерии предоставления отсрочки по ипотеке в каждом конкретном случае.

Вы можете иметь право на отсрочку по ипотеке, если:

• вы или любой член вашей семьи потеряли работу из-за COVID-19
• вы или любой член вашей семьи испытываете существенное снижение дохода из-за COVID-19
• у вас есть застрахованная или незастрахованная ипотека
• у вашей ипотеки хорошая репутация
• ваш дом является вашим основным или неосновным местом жительства

Решение вашего финансового учреждения предоставить вам льготы по определенным продуктам, в конечном счете, является деловым решением.

Для получения информации о действиях, предпринятых вашим финансовым учреждением во время пандемии COVID-19, свяжитесь с ними напрямую. Вы также можете посетить их веб-сайт. У большинства финансовых учреждений есть специальная веб-страница с информацией об их реакции на COVID-19.

Чего ожидать при отсрочке выплаты ипотеки

Ваши ипотечные платежи включают основную сумму и проценты. Сюда также могут входить ваши платежи по налогу на имущество и сборы за дополнительные страховые продукты.Отсрочка платежей по ипотеке может повлиять на каждое из этих финансовых обязательств.

Директор

Основная сумма — это сумма денег, которую вы занимаете у финансового учреждения. При отсрочке по ипотеке вы не платите основной долг. Вместо этого вы задерживаете выплату этой суммы. Например, предположим, что вы должны 300 000 долларов США в начале периода отсрочки. По истечении периода отсрочки вы все равно будете должны 300 000 долларов плюс проценты.

Проценты

Проценты — это стоимость, которую вы платите за получение кредита в финансовом учреждении.

Для расчета процентных расходов ваше финансовое учреждение использует:

• ваша процентная ставка
• основная сумма ипотечного кредита
• время, оставшееся до выплаты ипотеки (вашей амортизации)

Когда вы откладываете выплаты по ипотеке, ваше финансовое учреждение продолжает взимать проценты с суммы, которую вы должны. Ваше финансовое учреждение добавляет пропущенные процентные платежи к основной сумме ипотечного кредита. Они добавляют эту сумму в конце периода отсрочки или каждый раз, когда наступает срок платежа по ипотеке.

Вы платите проценты по основной сумме. Когда вы откладываете платежи по ипотеке, вы платите проценты на новую основную сумму, которая включает отсроченные проценты. Проценты на отсроченные проценты называются процентами на проценты. Некоторые финансовые учреждения согласились возмещать проценты на проценты. Если ваше финансовое учреждение начисляет проценты на проценты в течение периода отсрочки, спросите их, возможно ли возмещение.

В любом случае основная сумма ипотечного кредита будет выше, чем до периода отсрочки.Это означает, что вы платите больше процентов в течение срока действия ипотечного кредита. Эта сумма может составлять до нескольких тысяч долларов в течение всего срока действия ипотечного кредита.

Налоги на имущество

Вы можете платить налоги на недвижимость через свое финансовое учреждение. Это может быть требованием вашего ипотечного договора или выбранным вами вариантом. Когда ваше финансовое учреждение производит платежи по налогу на недвижимость от вашего имени, эта сумма является частью ваших платежей по ипотеке.

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отсрочить уплату налога на имущество.Если они этого не сделают, вы должны продолжать платить часть налога на недвижимость из ваших платежей по ипотеке.

Некоторые муниципалитеты предлагают программы отсрочки уплаты налога на имущество. Если вы не можете оплатить налоги на недвижимость, обратитесь в муниципальное управление.

Дополнительное кредитное страхование

Возможно, вы выбрали дополнительную страховку кредита. В этом случае ваше финансовое учреждение включает комиссию за страхование кредита в ваши платежи по ипотеке.

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отсрочить платежи по страхованию кредита.Если они этого не сделают, вы должны продолжать выплачивать страховую часть ваших платежей по ипотеке. Если вы не можете позволить себе страхование кредита, обратитесь в свое финансовое учреждение.

Узнайте больше о кредитах и ​​страховании кредитов.

Досрочное аннулирование отсрочки по ипотеке

Вы можете отменить отсрочку по ипотеке до окончания периода отсрочки. Это может быть в том случае, если вы больше не испытываете финансовых трудностей или если ваше финансовое положение изменилось.Это может помочь вам сократить дополнительные процентные расходы, возникающие в результате отсрочки ипотечного кредита.

Некоторые финансовые учреждения разрешают отмену, другие — нет. Свяжитесь с вашим финансовым учреждением для получения дополнительной информации.

Если ваше финансовое учреждение не позволяет вам отменить отсрочку по ипотеке, рассмотрите ваши варианты. Многие финансовые учреждения позволяют погасить отсроченную сумму без уплаты штрафа.

Вы можете минимизировать стоимость дополнительных процентов:

• увеличение платежей после отсрочки
• внесение предоплаты

Какие у вас есть другие варианты облегчения ипотечного кредита

Прочтите свой ипотечный договор и поговорите с вашим финансовым учреждением о доступных вам вариантах.Вы можете иметь право на один или несколько вариантов, предлагаемых вашим финансовым учреждением. Имейте в виду, что если вы внесете изменения в свой ипотечный договор, вам, возможно, придется заплатить комиссию.

Финансовые учреждения рассматривают ситуации в индивидуальном порядке.

Продление периода амортизации

Амортизационный период – это период времени, необходимый для полного погашения ипотечного кредита. Увеличение периода амортизации снижает выплаты по ипотеке. Имейте в виду, что чем дольше вы выплачиваете ипотечный кредит, тем больше вы платите процентов.

Срок погашения ипотечного кредита может быть продлен только до максимальной суммы, обычно до 25, 30 или 40 лет. Максимальная сумма зависит от того, застрахована ваша ипотека или нет. Это также зависит от вашего финансового учреждения.

Узнайте больше об амортизации ипотечного кредита.

Выбор варианта слияния с термином или слияния и продления

Некоторые финансовые учреждения предлагают смешанные варианты. С помощью этих опций ваше финансовое учреждение рассчитывает новую процентную ставку на основе вашей ипотечной ставки и текущей ставки.Это снижает ваши платежи по ипотеке, если текущая ставка ниже, чем ваша ставка по ипотеке.

При использовании опциона «Смешанный со сроком» ваша новая процентная ставка действует до конца вашего срока. Срок действия ипотечного кредита – это время, в течение которого действует ваш ипотечный договор.

Возможно, вы сможете продлить срок ипотеки до окончания срока. Это позволяет вам получать выгоду от новой процентной ставки в течение более длительного периода. Финансовые учреждения называют этот вариант досрочного продления смешанным и расширенным.

Узнайте больше о параметрах смешивания и расширения.

Преобразование в фиксированную ставку

Возможно, вы сможете перевести свою ипотеку с переменной процентной ставки на фиксированную. Если текущая фиксированная ставка ниже текущей переменной ставки по ипотеке, ваши платежи могут быть ниже. Этот вариант также защитит вас в случае внезапного повышения процентных ставок.

Поговорите с вашим финансовым учреждением и проверьте свой ипотечный договор, чтобы узнать, доступен ли вам этот вариант.

Узнайте больше о том, как защитить себя в случае повышения процентных ставок.

Организация специальных платежей

Ваше финансовое учреждение может предложить специальные платежные схемы, уникальные для вашей ситуации. В этом варианте вы и ваше финансовое учреждение соглашаетесь взыскать просроченные платежи в течение кратчайшего периода в пределах ваших возможностей. Специальные механизмы оплаты могут включать сокращение ваших ипотечных платежей на согласованный срок.

Пропустить платеж

Ваше финансовое учреждение может предложить опцию пропуска платежа.Этот вариант похож на отсрочку по ипотеке, но на меньший срок. Как правило, при пропуске платежа ваше финансовое учреждение позволяет отсрочить 1 или 2 платежа по ипотеке каждый календарный год. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с условиями ипотечного договора или обратитесь в свое финансовое учреждение.

Продленная отсрочка платежа по ипотечному кредиту

Продленная отсрочка платежа по ипотеке предоставляется на более длительный период, чем стандартный период отсрочки. Вы можете отсрочить выплату ипотечного кредита сверх разрешенного периода.

Обычно вы можете откладывать платежи только до заранее определенной суммы. После того, как вы достигнете этой суммы, вы должны снова начать делать регулярные платежи.

Если у вас есть застрахованная ипотека, финансовому учреждению требуется одобрение страховой компании, прежде чем одобрить ваш запрос.

Выплаты только процентов

Платежи только по процентам позволяют отсрочить выплату основного долга по ипотечному кредиту. Тем не менее, вы продолжаете платить проценты по ипотеке. Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отсрочить выплату основного долга по ипотечному кредиту до максимальной суммы.Они также могут потребовать, чтобы вы погасили отсроченный основной долг в течение определенного периода времени.

Этот вариант может значительно увеличить стоимость вашей ипотеки.

Предоплата и повторное заимствование

Возможно, вы сделали предоплату в течение текущего срока ипотеки. В этом случае ваше финансовое учреждение может разрешить вам повторно брать взаймы предварительно оплаченные суммы. Эта сумма может помочь вам оплатить ипотечный кредит.

Претензия кредитора по страхованию

У вас может быть дополнительное кредитное страхование по ипотечному кредиту.В этом случае вы можете претендовать на получение страхового иска кредитора. Это может применяться, если вы потеряли работу или заболели. Вы должны выполнить некоторые условия, чтобы ваша претензия была одобрена. Например, вы не можете претендовать на иск, если ваши трудовые отношения не расторгнуты окончательно.

Если ваша страховая компания одобряет ваше требование, выплаты обычно начинаются после периода ожидания. Обычно это 60 дней. Может быть максимальное ежемесячное пособие. Большинство финансовых учреждений предлагают страхование от потери работы на срок не более 6 месяцев.Также может быть ограниченное количество месяцев, в течение которых действуют ваши страховые выплаты. Некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы вы подали заявление в течение ограниченного периода времени после потери работы.

Уточните в своем финансовом учреждении правила подачи исков о страховании кредиторов в трудные времена.

Узнайте больше о дополнительных продуктах ипотечного страхования.

Заглавные буквы

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам добавлять просроченные платежи к основной сумме ипотечного кредита.Это часто называют капитализацией. Как правило, вы можете использовать эту опцию только один раз в течение срока действия ипотеки.

Ваше финансовое учреждение может позволить вам капитализировать:

• пропущенные платежи по ипотеке и проценты
• платежи по налогу на имущество
• коммунальные платежи
• стоимость ремонта имущества
• плата за квартиру
• прочие непогашенные платежи

Имейте в виду, что это может значительно увеличить сумму, которую вы должны по ипотеке.При использовании варианта капитализации ваши платежи по ипотеке изменяются, чтобы отражать увеличение основной суммы ипотечного кредита. Это означает, что ваши платежи по ипотеке могут быть выше.

Кредитная линия под залог собственного капитала (

HELOC являются возобновляемым кредитом. Вы можете занимать деньги, возвращать их и снова занимать до максимального кредитного лимита.

HELOC имеет переменную процентную ставку. HELOC обычно допускают платежи только по процентам, что может показаться хорошим вариантом.Однако использование HELOC для выплаты ипотечного кредита может подвергнуть вас риску.

В любое время ваше финансовое учреждение может принять решение о снижении лимита HELOC . Они также могут попросить вас немедленно оплатить разницу.

Продажа по программе заемщика

С помощью этого плана ваше финансовое учреждение позволяет вам продавать вашу недвижимость по справедливой рыночной стоимости третьей стороне. Вы продолжаете жить в своем доме, пока он продается. Обычно это срок до 90 дней.В течение этого времени вы соглашаетесь занимать и содержать дом. Возможно, вам придется продолжать вносить платежи или частичные платежи по ипотеке.

Инструменты ипотечного страхования

Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20% от покупной цены вашего дома, вы должны были оформить ипотечное страхование. Эта страховка защищает финансовое учреждение в случае, если вы не сможете произвести платежи. В Канаде есть 3 поставщика ипотечного страхования. У них есть программы, которые помогут вам, если у вас возникнут трудности с выплатами по ипотеке.

Узнайте больше о программах, предлагаемых поставщиками ипотечного страхования:

Проверьте свой ипотечный договор, чтобы узнать, какая страховая компания связана с вашей ипотекой.

Американский капитализм жесток. Вы можете проследить это до плантации.

За пару лет до того, как его осудили за мошенничество с ценными бумагами, Мартин Шкрели был исполнительным директором фармацевтической компании, которая приобрела права на дараприм, спасающее жизнь противопаразитарное лекарство.Раньше препарат стоил 13,50 долларов за таблетку, но в руках Шкрели цена быстро выросла в 56 раз, до 750 долларов за таблетку. На конференции по здравоохранению Шкрели сказал собравшимся, что ему следовало поднять цену еще выше. «Никто не хочет об этом говорить, никто этим не гордится», — пояснил он. «Но это капиталистическое общество, капиталистическая система и капиталистические правила».

Это капиталистическое общество. Это фаталистическая мантра, которую, кажется, повторяют всем, кто задается вопросом, почему Америка не может быть более справедливой или равноправной.Но во всем мире существует множество типов капиталистических обществ, от освободительных до эксплуататорских, от защищающих до жестоких, от демократических до нерегулируемых. Когда американцы заявляют, что «мы живем в капиталистическом обществе», — как в прошлом году магнат недвижимости заявил The Miami Herald, объясняя свое отношение к владельцам малого бизнеса, выселенным из их магазинов Little Haiti, — они часто защищают интересы нашей страны. особенно жестокая экономия. «Капитализм малой дороги», — назвал его социолог из Университета Висконсин-Мэдисон Джоэл Роджерс.В капиталистическом обществе, которое идет вниз, заработная плата снижается, поскольку предприятия конкурируют за цену, а не за качество товаров; так называемых неквалифицированных рабочих обычно поощряют наказаниями, а не продвижением по службе; царит неравенство и распространяется бедность. В Соединенных Штатах 1 процент самых богатых американцев владеет 40 процентами богатства страны, при этом большая доля людей трудоспособного возраста (18–65 лет) живет в бедности, чем в любой другой стране, входящей в Организацию экономического сотрудничества и развития. (О.E.C.D.).

Или рассмотрим права рабочих в разных капиталистических странах. В Исландии 90 процентов наемных работников входят в профсоюзы, уполномоченные бороться за прожиточный минимум и справедливые условия труда. Тридцать четыре процента итальянских рабочих состоят в профсоюзах, как и 26 процентов канадских рабочих. Только 10 процентов американских наемных и наемных рабочих имеют профсоюзные карты. ОЭСР оценивает страны по ряду показателей, например по тому, как страны регулируют условия временного трудоустройства.Оценки варьируются от 5 («очень строго») до 1 («очень свободно»). Бразилия набрала 4,1 балла, а Таиланд — 3,7, что свидетельствует о жестком регулировании временной работы. Дальше по списку идут Норвегия (3,4), Индия (2,5) и Япония (1,3). Соединенные Штаты набрали 0,3 балла, разделив предпоследнее место с Малайзией. Насколько легко уволить рабочих? В таких странах, как Индонезия (4.1) и Португалия (3), действуют строгие правила в отношении выходного пособия и причин увольнения. Эти правила несколько смягчаются в таких странах, как Дания (2.1) и Мексика (1.9). Они практически исчезают в Соединенных Штатах, занимая последнее место среди 71 страны с нулевым баллом.5.

Те, кто ищет причины уникальной суровости и необузданности американской экономики, нашли ответы во многих местах (религия, политика, культура). Но в последнее время историки убедительно указывают на гнилые поля Джорджии и Алабамы, на хлопковые дома и кварталы невольничьих аукционов как на место рождения американского подхода к капитализму по бездорожью.

Рабство, несомненно, было источником феноменального богатства.Накануне Гражданской войны в долине Миссисипи на душу населения проживало больше миллионеров, чем где-либо еще в Соединенных Штатах. Хлопок, выращенный и собранный порабощенными рабочими, был самым ценным экспортным товаром страны. Совокупная стоимость порабощенных людей превышала стоимость всех железных дорог и заводов в стране. Новый Орлеан может похвастаться более плотной концентрацией банковского капитала, чем Нью-Йорк. Что вызвало бум хлопковой экономики в Соединенных Штатах, а не во всех других отдаленных частях мира с климатом и почвой, подходящими для выращивания урожая, так это непоколебимая готовность нашей нации применять насилие в отношении небелых людей и проявлять свою волю против кажущиеся бесконечными запасы земли и рабочей силы. Имея выбор между современностью и варварством, процветанием и нищетой, законностью и жестокостью, демократией и тоталитаризмом, Америка выбрала все вышеперечисленное.

С момента окончания рабства прошло почти две средние жизни американцев (79 лет), всего две. Неудивительно, что мы до сих пор ощущаем надвигающееся присутствие этого учреждения, которое помогло превратить бедную молодую нацию в финансового колосса.Удивительно то, что рабство до сих пор ощущается в нашей экономической жизни. «Американское рабство обязательно запечатлено в ДНК американского капитализма», — пишут историки Свен Бекерт и Сет Рокман. Они утверждают, что теперь задача состоит в том, чтобы «каталогизировать доминантные и рецессивные черты», которые были переданы нам, проследить тревожные и часто неузнаваемые линии происхождения, по которым национальный грех Америки теперь переносится на третье и четвертое поколения.

[Послушайте эпизод подкаста «1619» с Мэтью Десмондом и Николь Ханна-Джонс об экономике, построенной на рабстве.]

Они собрали длинных рядов, согнутые тела шаркали по белоцветущим хлопковым полям. Мужчины, женщины и дети собирали обеими руками, чтобы ускорить работу. Некоторые собирали негритянское сукно, и их сырье возвращалось к ним через фабрики Новой Англии.Некоторых выбирали полностью голыми. Маленькие дети поливали водой горбатые ряды, а надзиратели смотрели вниз с лошадей. Порабощенные рабочие помещали каждую коробочку хлопка в мешок, висевший у них на шее. Их улов взвешивали после того, как солнечные лучи уходили с полей, и, как вспоминал вольноотпущенник Чарльз Болл, нельзя было «отличить сорняки от хлопчатника». Если добыча была легкой, порабощенных рабочих часто пороли. «Короткий рабочий день всегда наказывался», — писал Болл.

Хлопок был для 19-го века тем же, чем нефть была для 20-го: одним из самых продаваемых товаров в мире.Хлопок везде, в нашей одежде, больницах, мыле. До индустриализации хлопка люди носили дорогую одежду из шерсти или льна, а кровати застилали мехами или соломой. Тот, кто осваивал хлопок, мог заработать кучу денег. Но хлопку нужна была земля. Поле могло выдержать урожай только несколько лет подряд, прежде чем его почва истощалась. Плантаторы наблюдали, как акры, которые изначально давали 1000 фунтов хлопка, через несколько сезонов дали только 400 фунтов. Жажда новых сельскохозяйственных угодий стала еще более острой после изобретения хлопкоочистительной машины в начале 1790-х годов.До джина порабощенные рабочие выращивали больше хлопка, чем могли очистить. Джин преодолел узкое место, позволив очистить столько хлопка, сколько вы могли вырастить.

[ Чтобы получать новости о Проекте 1619 и о гонках от The New York Times, подпишитесь по номеру или на нашу еженедельную рассылку Race/Related. ]

Пределы банковского регулирования

В начале Гражданской войны только штаты могли учредить банки.Только когда в разгар Гражданской войны были приняты Закон о национальной валюте 1863 года и Закон о национальных банках 1864 года, банки действовали в этой стране в национальном масштабе под федеральным надзором. И даже тогда это был единственный закон на Севере. Союз принял законопроекты, чтобы он мог установить национальную валюту для финансирования войны. Законодательство также создало Управление валютного контролера (OCC), первый федеральный банковский регулятор. После войны штатам было разрешено продолжать издавать собственные банковские уставы.Эта византийская инфраструктура сохранилась и по сей день и известна как двойная банковская система. Среди всех наций мира только Соединенные Штаты имеют такую ​​фрагментарную, дублирующую и неэффективную систему — прямой пережиток конфликта между федеральной властью и властью штатов по поводу поддержания рабовладельческой экономики Юга.

Как регулирующие органы штатов, так и O.C.C., один из крупнейших федеральных регулирующих органов, финансируются за счет комиссий банков, которые они регулируют.Более того, банки фактически могут выбирать регуляторов — либо федеральных, либо штатов, в зависимости от их устава. Они даже могут сменить регулятора, если им не понравится тот, который они выбрали. Законы о защите прав потребителей, ограничение процентной ставки и базовое регулирование часто оказывались неэффективными в этом процессе, а дерегулирование такого рода обычно приводит к кризису.

В середине 2000-х годов, когда субстандартные кредиторы начали появляться в некоторых районах с низкими доходами, многие из которых были в основном чернокожими и латиноамериканцами, на это обратили внимание несколько государственных банковских регуляторов.В Мичигане государственный страховой регулятор попытался обеспечить соблюдение своих законов о защите прав потребителей в отношении Wachovia Mortgage, дочерней компании Wachovia Bank. В ответ вмешался национальный регулирующий орган Wachovia, O.C.C., заявив, что банки с национальным уставом не обязаны соблюдать законы штата. Верховный суд согласился с OCC, и Wachovia продолжала заниматься рискованной ипотечной деятельностью.

В конце концов подобные кредиты взорвали банковскую систему и инвестиции многих американцев, особенно самых уязвимых.Общины чернокожих потеряли 53 процента своего богатства из-за кризиса, потеря, которая, по словам бывшего конгрессмена Брэда Миллера, «почти стала событием исчезновения».

Подробнее

Соединенные Штаты решили проблему нехватки земли, экспроприировав миллионы акров земли у коренных американцев, часто с применением военной силы, приобретя Джорджию, Алабаму, Теннесси и Флориду. Затем он продал эту землю по дешевке — всего за 1 доллар.25 акров в начале 1830-х годов (38 долларов в сегодняшних долларах) — белым поселенцам. Естественно, первыми нажились спекулянты землей. Компании, работающие в Миссисипи, обменивали землю, продавая ее вскоре после покупки, обычно по двойной цене.

Порабощенные рабочие топором валили деревья, сжигали подлесок и разравнивали землю для посадки. «Целые леса были буквально вырваны с корнем», — вспоминал порабощенный рабочий Джон Паркер.Пышная, искривленная масса растительности сменилась одним урожаем. Происхождение американских денег, проявляющих свою волю на земле, портящих окружающую среду ради прибыли, находится на хлопковых плантациях. Наводнения становились все более масштабными и частыми. Отсутствие биоразнообразия истощило почву и, по словам историка Уолтера Джонсона, «поставило один из самых богатых сельскохозяйственных регионов земли в зависимость от торговли продуктами питания вверх по течению».

По мере того, как лагеря рабского труда распространялись по всему Югу, производство росло. К 1831 году страна поставляла почти половину мирового урожая хлопка-сырца, в том году было собрано 350 миллионов фунтов стерлингов. Всего четыре года спустя он собрал 500 миллионов фунтов стерлингов. Белая элита Юга разбогатела, как и их коллеги на Севере, которые построили текстильные фабрики, чтобы сформировать, по словам сенатора от Массачусетса Чарльза Самнера, «нечестивый союз между лордами плетей и лордами ткацкого станка». Крупномасштабное выращивание хлопка ускорило изобретение фабрики, учреждения, которое привело к промышленной революции и изменило ход истории.В 1810 году в Америке насчитывалось 87 000 хлопчатобумажных веретен. Пятьдесят лет спустя их было пять миллионов. Рабство, как писал один из его защитников в широко читаемом сельскохозяйственном журнале De Bow’s Review, было «кормящей матерью процветания Севера». Плантаторы, мельники и потребители хлопка создавали новую экономику, которая была глобальной по своим масштабам и требовала перемещения капитала, рабочей силы и продукции на большие расстояния. Другими словами, они формировали капиталистическую экономику. «Бьющееся сердце этой новой системы, — пишет Беккерт, — было рабством.

Возможно, вы читаете это на работе, может быть, в многонациональной корпорации, которая работает как мягко урчащий двигатель. Вы отчитываетесь перед кем-то, а кто-то отчитывается перед вами. Все отслеживается, записывается и анализируется с помощью вертикальных систем отчетности, двойной записи и точной количественной оценки. Данные, кажется, господствуют над каждой операцией. Это похоже на передовой подход к управлению, но многие из этих методов, которые мы сейчас принимаем как должное, были разработаны крупными плантациями и для них.

Когда бухгалтер амортизирует актив, чтобы сэкономить на налогах, или когда менеджер среднего звена тратит день на заполнение строк и столбцов электронной таблицы Excel, они повторяют бизнес-процедуры, корни которых уходят в лагеря рабского труда. И все же, несмотря на это, «рабство почти не играет роли в истории менеджмента», — отмечает историк Кейтлин Розенталь в своей книге «Учет рабства.После публикации в 1977 году классического исследования Альфреда Чендлера «Видимая рука» историки склонны связывать развитие современных методов ведения бизнеса с железнодорожной отраслью XIX века, рассматривая плантационное рабство как докапиталистическое и даже примитивное явление. Это более утешительная история происхождения, защищающая идею о том, что экономическое господство Америки развилось не благодаря, а вопреки тому, что миллионы чернокожих трудились на плантациях. Но методы управления, используемые корпорациями 19-го века, были внедрены в предыдущем столетии владельцами плантаций.

Плантаторы агрессивно расширяли свою деятельность, чтобы извлечь выгоду из эффекта масштаба, присущего выращиванию хлопка, покупая больше порабощенных рабочих, инвестируя в большие джины и прессы и экспериментируя с различными сортами семян. Для этого они разработали сложную иерархию рабочих мест, которая объединила центральный офис, состоящий из владельцев и юристов, отвечающих за распределение капитала и долгосрочную стратегию, с несколькими подразделениями, отвечающими за различные операции.Розенталь пишет об одной плантации, где владелец руководил ведущим юристом, который руководил другим юристом, который руководил надсмотрщиком, который руководил тремя бухгалтерами, который руководил 16 порабощенными главными водителями и специалистами (например, каменщиками), которые руководили сотнями порабощенных рабочих. Каждый был подотчетен кому-то другому, и плантации выкачивали не только тюки хлопка, но и объемы данных о том, как был произведен каждый тюк. Эта организационная форма была очень продвинутой для своего времени, показывая уровень иерархической сложности, равный только крупным правительственным структурам, таким как британский Королевский флот.

Подобно сегодняшним титанам промышленности, плантаторы понимали, что их прибыль возрастает, когда они добиваются максимального усилия от каждого работника. Поэтому они уделяли пристальное внимание входным и выходным данным, разрабатывая точные системы учета. Дотошные бухгалтеры и надзиратели были так же важны для производительности лагеря рабского труда, как и полевые рабочие. Предприниматели плантаций разработали электронные таблицы, такие как «Книга записей и счетов плантаций» Томаса Аффлека, которая выдержала восемь изданий, циркулировавших до Гражданской войны.Книга Аффлека представляла собой универсальное руководство по бухгалтерскому учету, дополненное строками и столбцами, которые отслеживали производительность каждого работника. Эта книга «действительно была на переднем крае информационных технологий, доступных бизнесу в тот период», — сказал мне Розенталь. «Я никогда не находил ничего более сложного, чем книга Аффлека о бесплатном труде». Поработители использовали книгу для определения балансов на конец года, подсчитывая расходы и доходы и отмечая причины своих самых больших прибылей и убытков. Они подсчитали капитальные затраты на свою землю, инструменты и порабощенную рабочую силу, применив рекомендованную Аффлеком процентную ставку. Возможно, наиболее примечательно то, что они также разработали способы расчета амортизации, что является прорывом в современных процедурах управления, путем оценки рыночной стоимости порабощенных рабочих на протяжении всей их жизни. Значения обычно достигали своего пика в период между 20 и 40 годами, но индивидуально корректировались в сторону повышения или понижения в зависимости от пола, силы и темперамента: люди сводились к точкам данных.

Этот уровень анализа данных также позволял плантаторам предвидеть восстание.Инструменты регулярно учитывались, чтобы убедиться, что большое количество топоров или другого потенциального оружия не пропало внезапно. «Никогда не позволяйте ни одному рабу запирать или открывать любую дверь», — советовал поработитель из Вирджинии в 1847 году. Таким образом, новые методы бухгалтерского учета, разработанные для максимизации прибыли, также помогли гарантировать, что насилие течет в одном направлении, позволяя меньшинству белых контролировать гораздо большая группа порабощенных чернокожих. Американские плантаторы никогда не забывали того, что произошло в Сан-Доминго (ныне Гаити) в 1791 году, когда порабощенные рабочие взялись за оружие и восстали.Фактически, многие белые поработители, свергнутые во время гаитянской революции, перебрались в Соединенные Штаты и начали все сначала.

Надсмотрщики записали урожай каждого порабощенного рабочего. Учеты производились не только после наступления темноты, когда взвешивались корзины с хлопком, но и в течение всего рабочего дня. По словам плантатора из Северной Каролины, за порабощенными рабочими следовало «следить с рассвета до темноты». Наличие рук для выбора линии в рядах, иногда длиннее пяти футбольных полей, позволяло надзирателям обнаруживать отстающих.В единообразной планировке земли была логика; логика, предназначенная для доминирования. Более быстрых рабочих ставили во главе очереди, что побуждало тех, кто следовал за ними, идти в ногу с капитаном. Когда порабощенные рабочие заболевали, старели или беременели, их поручали более легким задачам. Один поработитель создал «банду кормильцев» для кормящих матерей, а также «банду кори», которые сразу же изолировали пораженных вирусом и гарантировали, что они внесут свой вклад в машину производительности.Тела и задачи были согласованы с неукоснительной точностью. В торговых журналах владельцы обменивались советами о мелочах посадки, в том числе о диете рабов и одежде, а также о том, какой тон должен использовать хозяин. В 1846 году один плантатор из Алабамы посоветовал своим товарищам-поработителям всегда отдавать приказы «мягким тоном и стараться оставить в сознании негра впечатление, что то, что вы говорите, является результатом размышлений». Дьявол (и его прибыль) был в деталях.

Фиатная валюта и гражданская война

Конституция пронизана компромиссами, достигнутыми между Севером и Югом по вопросу о рабстве — Коллегия выборщиков, статья о трех пятых — но бумажные деньги были слишком спорным вопросом для создателей, поэтому они были полностью исключены. Томас Джефферсон, как и многие южане, считал, что национальная валюта сделает федеральное правительство слишком могущественным, а также отдаст предпочтение северной торговой экономике, а не плантационному. Таким образом, на протяжении большей части своего первого века Соединенные Штаты были без национального банка или единой валюты, что делало их экономику подверженной кризисам, банковским изъятиям и нестабильности.

В разгар войны Линкольн понял, что он не сможет прокормить войска без дополнительных денег, поэтому он выпустил национальную валюту, обеспеченную полным доверием и кредитом Казначейства Соединенных Штатов, но не золотом.(Эти банкноты были насмешливо известны как «зеленые», и это слово дожило до наших дней.) На Юге была лоскутная валюта, обеспеченная активами частных банков — тех самых банков, которые помогали финансировать всю экономику Юга, от плантаций до люди, порабощенные ими. На некоторых банкнотах Конфедерации даже были изображены порабощенные люди на спине.

В некотором смысле война за рабство была также войной за будущее экономики и сущность стоимости.Выпуская фиатную валюту, Линкольн сделал ставку на эластичность стоимости. Это был первый официальный эксперимент Соединенных Штатов с бумажными деньгами, и он имел оглушительный успех. Валюта была принята национальными и международными кредиторами, такими как частные кредиторы из Лондона, Амстердама и Парижа, и финансировала продовольствие и снабжение войск Союза. В свою очередь, успех армии Союза укрепил новую валюту. Линкольн заверил критиков, что этот шаг будет временным, но последовавшие за ним лидеры в конечном итоге сделали его постоянным — сначала Франклин Рузвельт во время Великой депрессии, а затем, формально, Ричард Никсон в 1971 году.

Подробнее

Бескомпромиссное стремление к измерениям и научному учету, демонстрируемое на плантациях рабов, предшествовало индустриализации. Северные фабрики начали внедрять эти методы только спустя десятилетия после Прокламации об освобождении. По мере того, как большие лагеря рабского труда становились все более эффективными, порабощенные чернокожие становились первыми современными рабочими в Америке, их производительность росла с поразительной скоростью.В течение 60 лет, предшествовавших Гражданской войне, ежедневное количество собранного хлопка на одного порабощенного рабочего увеличивалось на 2,3 процента в год. Это означает, что в 1862 году средний порабощенный полевой рабочий собирал не на 25 или 50 процентов, а на 400 процентов больше хлопка, чем его коллега в 1801 году.

Сегодня современные технологии облегчают неустанный надзор на рабочем месте, особенно в сфере услуг.Компании разработали программное обеспечение, которое записывает нажатия клавиш и щелчки мыши работниками, а также случайным образом делает снимки экрана несколько раз в день. Современные работники подвергаются самым разнообразным стратегиям наблюдения, от тестов на наркотики и замкнутого видеонаблюдения до приложений для отслеживания и даже устройств, которые чувствуют тепло и движение. Опрос, проведенный в 2006 году, показал, что более трети компаний с численностью персонала от 1000 человек имеют сотрудников, которые читают исходящие электронные письма сотрудников. Технология, которая сопровождает этот надзор на рабочем месте, может сделать его футуристичным.Но это только технология, которая является новой. Основной импульс, стоящий за этой технологией, пронизывал плантации, которые стремились к сокровенному контролю над телами своей порабощенной рабочей силы.

Хлопковая плантация была первым крупным бизнесом в Америке, а надзирателем за ней был первый в стране корпоративный Большой Брат. И за каждым холодным расчетом, за каждой рациональной настройкой системы таилось насилие. Владельцы плантаций использовали комбинацию поощрений и наказаний, чтобы выжать как можно больше из порабощенных рабочих. Некоторые избитые рабочие теряли сознание от боли и просыпались от рвоты. Некоторые «плясали» или «дрожали» при каждом ударе. В отчете от первого лица 1829 года из Алабамы записано, как надзиратель засовывал лица женщин, которые, по его мнению, собирали слишком медленно, в их корзины с хлопком и открывал им спины. По мнению историка Эдварда Баптиста, до Гражданской войны американцы «жили в экономике, низшей ступенью которой были пытки».

Я думаю, есть некоторое утешение в том, чтобы приписать явную жестокость рабства глупому расизму.Мы представляем себе боль, причиняемую случайным образом стереотипным белым надсмотрщиком, свободным, но бедным. Но многим надзирателям не разрешалось хлестать по своему желанию. Наказания санкционировались начальством. Это была не столько ярость бедного белого южанина, сколько жадность богатого белого плантатора, который бил плетью. Насилие не было ни произвольным, ни беспричинным. Это было рационально, капиталистично, и все это было частью плана плантации. «У каждого человека было определенное количество фунтов хлопка для сбора, — писал бывший рабский рабочий Генри Уотсон в 1848 году, — дефицит которого восполнялся тем, что по спине бедного раба было нанесено столько же ударов плетью.Поскольку надсмотрщики внимательно следили за способностями порабощенных рабочих к сбору урожая, они назначили каждому рабочему уникальную квоту. Если вы не уложитесь в эту квоту, вас могут побить, но превышение вашей цели может принести несчастье на следующий день, потому что хозяин может ответить, повысив вашу скорость сбора.

Прибыль от повышенной производительности была получена за счет страданий порабощенных. Вот почему самых быстрых сборщиков хлопка часто пороли чаще всего.Вот почему наказания увеличивались и уменьшались в зависимости от колебаний мирового рынка. Говоря о хлопке в 1854 году, беглый раб Джон Браун вспоминал: «Когда цена на английском рынке поднимается, бедные рабы сразу же ощущают на себе последствия, потому что их гонят сильнее, а кнут работает более постоянно». Безудержный капитализм не обладает монополией на насилие, но, делая возможной погоню за почти безграничными личными состояниями, часто за чужой счет, он придает денежную ценность нашим моральным обязательствам.

Рабство дополняло белых рабочих тем, что W.E.B. Дюбуа назвал «общественной и психологической заработной платой», которая позволяла им свободно передвигаться и чувствовать себя вправе. Но и это служило интересам денег. Рабство понизило заработную плату всех рабочих. Как в городах, так и в сельской местности работодатели имели доступ к большому и гибкому резерву рабочей силы, состоящему из порабощенных и свободных людей. Как и в сегодняшней гиг-экономике, поденщики во времена правления рабства часто жили в условиях дефицита и неопределенности, а рабочие места, рассчитанные на несколько месяцев, выполнялись всю жизнь.У рабочей силы было мало шансов, когда боссы могли выбирать между покупкой людей, их арендой, наймом наемных слуг, наймом учеников или наймом детей и заключенных.

Это не только создало совершенно неравное игровое поле, отделяющее рабочих от самих себя; это также заставило «любое нерабство казаться свободой», как писал историк экономики Стэнли Энгерман. Видя ужасы рабства, бедные белые рабочие внушали себе, что все могло быть и хуже.Таким образом, они в целом приняли свою судьбу, и американская свобода стала широко определяться как противоположность рабства. Это была свобода, которая понимала, против чего она, но не для чего; недоедающая и подлая свобода, которая спасала вас от цепей, но не давала ни хлеба, ни крова. Это была свобода, слишком легко удовлетворяемая.

В последние десятилетия Америка пережила финансиализацию своей экономики.В 1980 году Конгресс отменил правила, действовавшие после принятия Закона Гласса-Стигалла 1933 года, что позволило банкам объединяться и взимать со своих клиентов более высокие процентные ставки. С тех пор все больше прибыли накапливались не за счет торговли и производства товаров и услуг, а за счет финансовых инструментов. В период с 1980 по 2008 год финансовым фирмам было переведено более 6,6 триллиона долларов. Увидев успехи и эксцессы Уолл-стрит, даже нефинансовые компании начали искать способы делать деньги на финансовых продуктах и ​​деятельности.Вы никогда не задумывались, почему каждый крупный розничный магазин, сеть отелей и авиакомпания хотят продать вам кредитную карту? Этот финансовый поворот просочился в нашу повседневную жизнь: он присутствует в наших пенсиях, ипотечных кредитах, кредитных линиях и сберегательных портфелях колледжей. Имеющие некоторые средства американцы теперь действуют как «предприимчивые подданные», по выражению политолога Роберта Эйткена.

Как обычно рассказывают, история господства американских финансов, как правило, начинается в 1980 году с выпотрошения Гласса-Стигалла, или в 1944 году с Бреттон-Вудса, или, возможно, в безрассудных спекуляциях 1920-х годов. Но на самом деле история начинается во времена рабства.

Хлопок и мировой рынок

Хлопок, произведенный в условиях рабства, создал мировой рынок, объединивший Старый Свет и Новый: промышленные текстильные фабрики северных штатов и Англии, с одной стороны, и хлопковые плантации американского Юга, с другой.Текстильные фабрики в промышленных центрах, таких как Ланкашир, Англия, закупали большую часть экспортируемого хлопка, что создавало всемирные торговые центры в Лондоне и Нью-Йорке, где торговцы могли торговать, инвестировать, страховать и спекулировать на хлопковом товарном рынке. Хотя торговля другими товарами существовала, именно хлопок (и более ранняя торговля сахаром, производимым рабами из Карибского бассейна) ускорил мировые коммерческие рынки в 19 веке, создав спрос на новаторские контракты, новые финансовые продукты и современные формы страхования и кредита. .

Как и все сельскохозяйственные товары, качество хлопка подвержено колебаниям в зависимости от типа культуры, местоположения и условий окружающей среды. Отношение к нему как к товару привело к уникальным проблемам: как будет рассчитываться ущерб, если будет отправлен не тот урожай? Как бы вы гарантировали отсутствие недопонимания между двумя сторонами по поводу времени доставки? Юридические концепции, которые существуют и по сей день, такие как «взаимная ошибка» (представление о том, что контракты могут быть аннулированы, если обе стороны полагались на ошибочное предположение), были разработаны для решения этих вопросов.Торговцам текстилем нужно было закупать хлопок до начала производства, а это означало, что фермерам нужен был способ продавать товары, которые они еще не выращивали; это привело к изобретению фьючерсных контрактов и, возможно, товарных рынков, которые используются до сих пор.

С первых десятилетий 1800-х годов, в разгар трансатлантической торговли хлопком, сам размер рынка и возрастающее количество споров между контрагентами были таковы, что суды и юристы начали формулировать и систематизировать нормы общего права. относительно контрактов.Это позволило инвесторам и трейдерам снизить свой риск за счет договорных отношений, которые сгладили поток товаров и денег. Сегодня студенты-юристы все еще изучают некоторые из этих ключевых дел, изучая такие доктрины, как предсказуемость, взаимная ошибка и ущерб.

Подробнее

Возьмем, к примеру, один из самых популярных основных финансовых инструментов: ипотеку. Порабощенные люди использовались в качестве залога для ипотечных кредитов за столетия до того, как жилищная ипотека стала определяющей характеристикой средней Америки.В колониальные времена, когда земля стоила немного, а банков не существовало, большая часть кредитов основывалась на человеческой собственности. В начале 1700-х годов рабы были основным залогом в Южной Каролине. Многие американцы впервые столкнулись с концепцией ипотеки из-за торговли порабощенными людьми, а не недвижимостью, и «распространение ипотеки на рабскую собственность способствовало развитию американского (и глобального) капитализма», — сказал мне историк Джошуа Ротман.

Или рассмотрим финансовый инструмент Уолл-Стрит, звучащий так же современно, как обеспеченные долговые обязательства (C.D.O.s), эти бомбы замедленного действия, поддерживаемые завышенными ценами на жилье в 2000-х годах. CDO были внуками ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, основанных на завышенной стоимости порабощенных людей, проданных в 1820-х и 1830-х годах. Каждый продукт создавал огромные состояния для немногих, прежде чем взорвать экономику.

Enslavers не были первыми, кто секьюритизировал активы и долги в Америке. Например, земельные компании, процветавшие в конце 1700-х годов, полагались на эту технику.Но поработители использовали ценные бумаги в такой огромной степени для своего времени, подвергая заинтересованные стороны во всем западном мире достаточному риску, чтобы поставить под угрозу мировую экономику, что историк Эдвард Баптист сказал мне, что это можно рассматривать как «новый момент в международной политике». капитализм, где вы видите развитие глобализированного финансового рынка». Нововведением в кризисе 2008 года была не концепция лишения права выкупа домовладельца, а лишение права выкупа миллионов из них.Точно так же новым в секьюритизации порабощенных людей в первой половине XIX века была не сама концепция секьюритизации, а безумный уровень опрометчивых спекуляций на хлопке, которому способствовала продажа рабского долга.

По мере расширения хлопкового сектора Америки резко возросла стоимость порабощенных рабочих. Между 1804 и 1860 годами средняя цена мужчин в возрасте от 21 до 38 лет, проданных в Новом Орлеане, выросла с примерно 450 долларов до 1200 долларов. Поскольку они не могли расширять свои хлопковые империи без дополнительных порабощенных рабочих, амбициозным плантаторам нужно было найти способ собрать достаточно капитала, чтобы купить больше рабочих рук.Войдите в банки. Второй банк Соединенных Штатов, основанный в 1816 году, начал активно инвестировать в хлопок. В начале 1830-х годов рабовладельческие штаты Юго-Запада забрали почти половину бизнеса банка. Примерно в то же время число государственных банков стало увеличиваться до такой степени, что один историк назвал это «банковской оргией».

При поиске кредитов плантаторы использовали порабощенных людей в качестве залога.Томас Джефферсон заложил 150 своих порабощенных рабочих, чтобы построить Монтичелло. Людей можно было продать гораздо легче, чем землю, и во многих южных штатах более восьми из десяти ипотечных кредитов использовали порабощенных людей в качестве полного или частичного залога. Как писала историк Бонни Мартин, «рабовладельцы работали со своими рабами как в финансовом, так и в физическом плане с колониальных времен до эмансипации», закладывая людей, чтобы купить больше людей. Доступ к кредитам рос быстрее, чем кудзу из Миссисипи, что побудило одного наблюдателя 1836 года заметить, что в хлопковой стране «деньги или то, что считалось деньгами, были единственной дешевой вещью, которую можно было иметь.

Плантаторы взяли на себя огромные долги, чтобы финансировать свою деятельность. Почему бы и нет? Математика сработала. Хлопковая плантация в первом десятилетии 19-го века могла использовать своих порабощенных рабочих под 8 процентов годовых и получать прибыль в три раза больше. Таким образом, они использовали рычаги, иногда добровольно предлагая одних и тех же порабощенных рабочих для нескольких ипотечных кредитов. Банки кредитовали с небольшой сдержанностью. К 1833 году банки Миссисипи выпустили бумажных денег в 20 раз больше, чем золота в их казне.В нескольких южных округах ипотека рабов влила в экономику больше капитала, чем продажа урожая, собранного порабощенными рабочими.

В дело вступили мировые финансовые рынки. Когда Томас Джефферсон заложил своих порабощенных рабочих, деньги вложила голландская фирма. Покупка Луизианы, которая открыла миллионы акров для производства хлопка, финансировалась Baring Brothers, состоятельным британским коммерческим банком. Большая часть кредита, питающего американскую рабовладельческую экономику, поступала с лондонского денежного рынка. Спустя годы после отмены африканской работорговли в 1807 году Великобритания, а вместе с ней и большая часть Европы, финансировала рабство в Соединенных Штатах. Чтобы привлечь капитал, государственные банки объединили задолженность, полученную от рабских ипотечных кредитов, и переупаковали ее в облигации, обещающие инвесторам ежегодные проценты. Во времена бума рабства банки быстро вели дела с облигациями, находя покупателей в Гамбурге и Амстердаме, в Бостоне и Филадельфии.

Некоторые историки утверждают, что отмена британцами работорговли стала поворотным моментом в современности, отмеченным развитием нового вида морального сознания, когда люди начали задумываться о страданиях других людей за тысячи миль от них. Но, возможно, все, что изменилось, — это растущая потребность смыть кровь порабощенных рабочих с американских долларов, британских фунтов и французских франков, потребность, которую западные финансовые рынки быстро нашли способ удовлетворить посредством глобальной торговли банковскими облигациями. Это был способ получить прибыль от рабства, не пачкая рук. На самом деле, многие инвесторы, возможно, не осознавали, что их деньги использовались для покупки и эксплуатации людей, точно так же, как многие из нас, кто сегодня владеет многонациональными текстильными компаниями, не знают, что наши деньги субсидируют бизнес, который продолжает полагаться на принудительный труд в таких странах, как Узбекистан и Китай, и работающих детей в таких странах, как Индия и Бразилия. Назовите это иронией, совпадением или, может быть, причиной — историки еще не решили этот вопрос, — но способы получения косвенной выгоды от рабства становились все более популярными по мере того, как сам институт рабства становился все более непопулярным.«Я думаю, что они идут рука об руку, — сказал мне историк Кальвин Шермерхорн. «Мы заботимся о других членах человечества, но что нам делать, когда мы хотим получить прибыль от инвестиций, которые зависят от их связанного труда?» он сказал. «Да, есть высшее сознание. Но тогда все сводится к следующему: откуда вы берете хлопок?»

Банки выдали кредиты на десятки миллионов долларов, полагая, что рост цен на хлопок будет продолжаться вечно. Спекуляции достигли апогея в 1830-х годах, когда бизнесмены, плантаторы и юристы убедили себя, что они могут накопить настоящие сокровища, присоединившись к рискованной игре, в которую, казалось, играли все. Если плантаторы считали себя непобедимыми, способными подчинить законы финансов своей воле, то, скорее всего, это было потому, что им было даровано право подчинить законы природы своей воле, поступать с землей и людьми, которые ее обрабатывали, по своему усмотрению. довольный. Дюбуа писал: «Сам факт того, что человек мог быть по закону фактическим хозяином разума и тела людей, должен был иметь катастрофические последствия.Это имело тенденцию чрезмерно раздувать эго большинства плантаторов; они стали высокомерными, напыщенными, сварливыми царьками». Каковы законы экономики для тех, кто обладает богоподобной властью над целым народом?

Как рабство создало Уолл-Стрит

В то время как «Мейн-стрит» может быть где угодно и где угодно, как отмечает историк Джошуа Фриман, «Уолл-стрит» всегда была только одним конкретным местом на карте. Нью-Йорк был главным центром американской торговли, начиная с колониального периода — центром, основанным на рабочей силе тысяч американских и африканских рабов из числа коренных народов.

Отчаянно нуждаясь в рабочих, чтобы строить города, работать на пристанях, ухаживать за фермами и содержать домашнее хозяйство, колонисты на северо-востоке Америки — пуритане в Массачусетском заливе, голландские поселенцы в Новых Нидерландах и квакеры в Пенсильвании — воспользовались рабским трудом.Коренные американцы, захваченные в колониальных войнах в Новой Англии, были вынуждены работать, а африканцев завозили во все большем и большем количестве. Вскоре Нью-Йорк превзошел другие рабовладельческие города Северо-Востока как по масштабам, так и по влиянию.

Основанный голландцами как Новый Амстердам в 1625 году, город Нью-Йорк впервые импортировал 11 африканцев в 1626 году. строительство.После того, как английский герцог Йоркский получил власть над колонией и изменил ее название, рабство стало более суровым и всеобъемлющим. Как писал историк Лесли Харрис, в начале 1700-х годов в 40 процентах семей Нью-Йорка были порабощенные люди.

Порабощенные Нью-Амстердам и Нью-Йорк создали большую часть местной инфраструктуры, включая Бродвей и Бауэри-роуд, Губернаторский остров, а также первые муниципальные здания и церкви.Несвободное население Нью-Йорка было немалым, и опыт их эксплуатации был недолгим. В 1991 году строители обнаружили обширное африканское кладбище 18-го века в Нижнем Манхэттене, место последнего упокоения примерно 20 000 человек.

А инвестиции Нью-Йорка в рабство увеличились в 19 веке. В 1799 году штат Нью-Йорк принял первый из серии законов, которые должны были постепенно отменить рабство в ближайшие десятилетия, но инвесторы и финансисты основного мегаполиса штата удвоили ставку на бизнес рабства. Жители Нью-Йорка вложили значительные средства в рост южных плантаций, поймав волну первого хлопкового бума. Южные плантаторы, которые хотели купить больше земли, и чернокожие занимали средства у нью-йоркских банкиров и защищали стоимость купленных тел с помощью полисов нью-йоркских страховых компаний. Нью-йоркские фабрики производили сельскохозяйственные инструменты, отданные в руки южным рабам, и грубую ткань под названием «негритянская ткань», которую носили на спине. Корабли, прибывающие из Нью-Йорка, швартовались в порту Нового Орлеана для обслуживания торговли местными и (к тому времени нелегальными) иностранными рабами.Как продемонстрировал историк Дэвид Куигли, феноменальная экономическая консолидация Нью-Йорка стала результатом его господства в торговле хлопком на юге, чему способствовало строительство канала Эри. Именно в этот момент — в первые десятилетия 1800-х годов — Нью-Йорк обрел статус финансового гиганта благодаря доставке хлопка-сырца в Европу и финансированию индустрии бума, вызванной рабством.

В 1711 году власти Нью-Йорка постановили, что «все рабы-негры и индейцы, сдаваемые внаем…… быть нанятым в торговом доме на Уолл-Стрит-Слип». Это жутко, но, возможно, предсказуемо, что первоначальная стена, в честь которой названа Уолл-стрит, была построена порабощенными на месте, которое служило первым организованным аукционом рабов в городе. Прибыль от капитала и финансовые ставки Манхэттена, Соединенных Штатов и всего мира по-прежнему текут через это место, где торговали черными и красными людьми и где богатство региона строилось на рабстве.

Подробнее

Мы знаем, чем заканчиваются эти истории.Американский Юг безрассудно производил хлопок из-за обилия дешевой земли, рабочей силы и кредитов, потребительский спрос не мог поспевать за предложением, и цены падали. Стоимость хлопка начала падать еще в 1834 году, а затем рухнула, как птица в полете, вызвав панику 1837 года. Инвесторы и кредиторы требовали выплаты своих долгов, но владельцы плантаций были на плаву. Плантаторы из Миссисипи задолжали банкам в Новом Орлеане 33 миллиона долларов, а их урожай приносил только 10 миллионов долларов дохода в год.Они не могли просто ликвидировать свои активы, чтобы собрать деньги. Когда цена на хлопок упала, вместе с ней упала стоимость порабощенных рабочих и земли. Люди, купленные за 2000 долларов, теперь продавали за 60 долларов. Сегодня мы бы сказали, что долг плантаторов был «токсичным».

Поскольку поработители не могли погасить свои кредиты, банки не могли выплачивать проценты по их облигациям. В западном мире раздались крики, поскольку инвесторы начали требовать, чтобы государства повысили налоги, чтобы выполнить свои обещания.В конце концов, облигации были обеспечены налогоплательщиками. Но после всплеска популистского возмущения штаты решили не выжимать деньги из каждой южной семьи монету за монетой. Но они также не исключали неплатежеспособных владельцев плантаций. Если бы они попытались, плантаторы скрылись в Техасе (в то время это была независимая республика) со своими сокровищами и порабощенной рабочей силой. Взбешенные держатели облигаций подали иски, кассиры покончили жизнь самоубийством, но государства-банкроты отказались платить по своим долгам. Хлопковое рабство было слишком большим, чтобы потерпеть неудачу.Юг решил отрезать себя от глобального кредитного рынка, руки, которая подпитывала хлопковую экспансию, вместо того, чтобы привлечь плантаторов и их банки к ответственности за их небрежность и жадность.

Даже академические историки, которых с самого первого курса учат избегать презентизма и принимать историю на ее собственных условиях, не смогли устоять перед проведением параллелей между паникой 1837 года и финансовым кризисом 2008 года.Здесь есть все составляющие: загадочные финансовые инструменты, которые скрывают риски, объединяя банкиров, инвесторов и семьи по всему миру; фантастическая прибыль, полученная за одну ночь; нормализация спекуляций и затаивших дыхание рисков; стопки бумажных денег, напечатанных на мифе о незыблемости какого-то института (хлопка, жилья); продуманная и преднамеренная эксплуатация чернокожих; и безнаказанность спекулянтов, когда все развалится — заемщиков выручили после 1837 года, банки после 2008 года.

Во время рабства «американцы создали культуру спекуляций, уникальную в своей необузданности», — пишет историк Джошуа Ротман в своей книге 2012 года «Flush Times and Fever Dreams». Эта культура привела к производству хлопка вплоть до Гражданской войны, и с тех пор она стала определяющей характеристикой американского капитализма. Это культура приобретения богатства без труда, роста любой ценой и злоупотребления бессильными. Именно культура принесла нам панику 1837 года, биржевой крах 1929 года и рецессию 2008 года.Именно культура породила ошеломляющее неравенство и недостойные условия труда. Если сегодня Америка продвигает особый вид мелкого капитализма — капитализм, разрушающий профсоюзы, с нищенскими зарплатами, подработками и нормальным отсутствием безопасности; капитализм «победитель получает все» с ошеломляющими различиями, который не только разрешает, но и вознаграждает нарушение финансовых правил; расистский капитализм, который игнорирует тот факт, что рабство не только лишало черных свободы, но и создавало состояния белых, порождая разрыв в богатстве между черными и белыми, который ежегодно увеличивается — одна из причин заключается в том, что американский капитализм был основан на самом низком из возможных путей.

12 лучших VA ипотечных кредиторов в январе 2022

0%

ветеранов Объединенные предложения VA чуть меньше 0%.

NBKC: NMLS # 409631

660158

660157

0%

на кредитных кредитах НБКК НБКК предлагает выплаты до 0%.

Ракетная ипотека, ООО: НМЛС # 3030

620158

620

620

0%

на кредиты VA Rocket предлагают выплаты до 0%.

Новое американское финансирование: NMLS # 6606

580158

580157 VA: 580158 USDA: 640 Jumbo: N / A FHA: 640158 620

0%

Новое американское финансирование Работает с программами помощи. в 14 штатах, включая Калифорнию, Техас, Флориду и Иллинойс.

NASB: NMLS # 400039

640158

640157

640157

0%

на кредиты VA Первоначальный взнос от 0%.

0%

на кредиты VA, Carrington ипотечные услуги Carrington 0%.

Штаты, которые не будут облагать налогом пенсию военнослужащих в 2022 году

Штаты, которые не будут облагать налогом пенсию военнослужащих в 2022 году

сделано, возвращая к вашей стране.

Сумма пенсионного дохода, которую вы потеряете в виде налогов в ближайшие годы, зависит от того, в каком штате вы живете. В некоторых штатах пенсионный доход военнослужащих не облагается налогом, а некоторые счастливчики живут в штате, где вообще нет подоходного налога.

Другие штаты облагают налогом все виды доходов или имеют различные, иногда сложные правила. Лучшее налоговое программное обеспечение может помочь вам, хотя вам также может понадобиться индивидуальная помощь в планировании выхода на пенсию.

Прокрутите вниз, чтобы просмотреть краткий список состояний и их основных преимуществ. И помните, что независимо от того, где вы живете, ветераны могут воспользоваться еще одной наградой от дяди Сэма: ипотечной ссудой без залога.

9 штатов не облагают налогом Личный доход

EMPERORCOSAR / SHUTTTERSTOCK 2 Ketchikan, Alaska

Alaska

Florida

Nevada

New Hampshire не налоговая заработная плата, но имеет налоговые дивиденды И интерес

Южный Дакота

Tennessee Остановил налоговые дивиденды и интерес к 2021

Texas