Частный дом в ипотеку молодой семье: Молодые семьи получат льготную ипотеку под строительство частных домов — Российская газета

Ноябрь:

В компании прошел большой тренинг Константина Харского «Ценностное управление для бизнеса».

Октябрь:

Сентябрь:

Команда «Сибакадемстрой Недвижимость» приняла участие в БРИ-2013 – «Большой Риэлтерской Игре» в Ростове-на-Дону и привезла в Новосибирск массу интересных идей.

Август:

Июнь:

Подведены итоги конкурса Российской Гильдии Риэлтеров «Профессиональное признание – 2013» в рамках XVII Национального конгресса по недвижимости. «Сибакадемстрой недвижимость» победила в номинации «Лучшая брокерская компания на рынке продажи жилья 2013».

Мы поздравили с Днем защиты детей наших подшефных. Вот уже более 10 лет наша компания шефствует над 4й группой Черепановского детского дома

Май:

Апрель:

Компания «Сибакадемстрой Недвижимость» вошла в ТОП-100 лучших работодателей России!

Март:

Годовое собрание Холдинга прошло в Новосибирском планетарии. Прекрасная возможность для сотрудников увидеть, на какую невероятную высоту взлетела наша компания за 2012 год, и на каких сверхвысоких скоростях идут в компании различные преобразования!

Стартовала акция «Продать квартиру? Легко!». Компания активно продвигает преимущества, которые имеют Продавцы недвижимости, работающие с нашим агентством: готовую базу данных покупателей, множество способов активного продвижения объекта, а главное – помощь опытных экспертов!

15 марта наша компания стала старше еще на год. Нам исполнилось 19 лет!

Февраль:

Январь:

По итогам 2012 года четверо наших специалистов по ипотеке стали лауреатами конкурсных программ, учрежденных банками города.

Как использовать частную ипотеку

Частная ипотека — это жилищная ссуда, финансируемая из частных источников средств, таких как друзья, семья или бизнес, а не через традиционного ипотечного кредитора. Это может пригодиться людям, которым сложно получить ипотеку обычным способом.

Этот вид ипотеки может принести пользу всем участникам, если он оформлен правильно. Однако без мер предосторожности все может пойти плохо — как для ваших отношений, так и для ваших финансов.

Оценивая решение о заимствовании или предоставлении ссуды через частную ипотеку, помните об общей картине: создание беспроигрышного решения, в котором каждый получает финансовую выгоду, не принимая на себя слишком большого риска.

Преимущества использования частной ипотеки

В мире полно кредиторов, включая крупные банки, местные кредитные союзы и онлайн-кредиторы. Так почему бы просто не заполнить заявку и не взять взаймы у одного из них?

Простота квалификации

Во-первых, некоторые заемщики могут не иметь права на получение ссуды от традиционного кредитора. Банкам требуется много документации, и иногда финансы заемщика не кажутся достаточно надежными для предпочтений банка.Даже если вы более чем способны погасить ссуду, основные кредиторы должны подтвердить, что вы можете погасить, и у них есть определенные критерии для выполнения этой проверки. Например, самозанятые люди не всегда имеют формы W-2 и стабильную историю работы, которые требуются кредиторам, а молодые люди могут не иметь хороших кредитных рейтингов, потому что их кредитная история коротка.

Финансовые преимущества

Ссуда ​​между членами семьи также может иметь хороший финансовый смысл.

Заемщики могут сэкономить деньги, выплачивая членам семьи более низкую процентную ставку, чем они могли бы получить традиционными способами.Просто убедитесь, что соблюдаете правила IRS, если планируете держать ставки на низком уровне; Если ваш заем не соответствует Применимой федеральной ставке (AFR), могут возникнуть налоговые последствия.

Точно так же люди, у которых есть дополнительные наличные, могут зарабатывать больше, предоставляя ссуды частным лицам, чем они получали бы с банковских вкладов, таких как компакт-диски и сберегательные счета.

Понимание рисков

Жизнь полна сюрпризов, и любая ссуда может испортиться. Вы можете согласиться на личную ипотеку с хорошими намерениями, но есть риски, которые следует учитывать заранее.

Отношения могут измениться

Внести долг в отношения может быть непросто. Если у заемщика становится мало денег, он может испытывать дополнительный стресс и чувство вины, если не может производить платежи. С другой стороны, кредитор оказывается в затруднительном положении: либо строго следит за графиком платежей, либо принимает убытки.

Обстоятельства могут измениться

Финансовое положение заемщика может измениться, так же как и кредитора. Прежде чем двигаться дальше, оцените способность кредитора принять на себя риск крупной ссуды.Это особенно важно, если от кредитора зависят другие, например, дети или супруги. Подумайте, может ли предоставление кредита повлиять на способность кредитора выйти на пенсию, позаботиться о иждивенцах или совершить другие важные финансовые шаги.

Стоимость объекта может колебаться

Недвижимость стоит дорого, и ее стоимость может сильно меняться со временем. Кредиторы должны быть довольны состоянием и местонахождением собственности и уверены в том, что стоимость дома не уменьшится.

Техническое обслуживание может быть дорогостоящим

Для содержания собственности требуются время, деньги и внимание. Проблемы могут возникнуть даже при удовлетворительном осмотре дома. Кредиторы должны быть уверены, что житель или владелец сможет оплатить обслуживание и решить любые проблемы, прежде чем они выйдут из-под контроля.

Название может быть непонятным

Кредитор должен настаивать на обеспечении ссуды залогом. Если заемщик добавляет какие-либо дополнительные ипотечные кредиты или кто-то налагает залог на дом, это гарантирует, что кредитор получит деньги первым.Тем не менее, вы также захотите проверить наличие проблем перед продажей. Традиционные ипотечные кредиторы настаивают на поиске титула, и заемщик или кредитор должны убедиться, что у собственности есть четкое право собственности. Подумайте о страховании титула, которое обеспечивает дополнительную защиту.

Ваши налоги могут быть затронуты

Налоговые законы сложны, и перемещение больших сумм денег может создать проблемы. Прежде чем что-либо делать, поговорите с местным налоговым консультантом, чтобы вас не застали врасплох.

Как структурировать частную ипотеку

Любая ссуда должна быть хорошо документирована.В хорошем кредитном соглашении все изложено в письменной форме, чтобы ожидания всех были ясны и было меньше возможных сюрпризов. Спустя годы вы или ваш собеседник можете забыть о том, что вы обсуждали, но в письменном документе будут подробно изложены детали.

Документация делает больше, чем просто сохраняет ваши отношения в неприкосновенности — она ​​защищает обе стороны частной ипотеки. Просматривая свое соглашение, убедитесь, что изложены все мыслимые детали, начиная с:

• Когда наступает срок выплаты (ежемесячно, ежеквартально, первого числа месяца) и есть ли льготный период?
• Как и где производить платежи? Электронные платежи предпочтительнее?
• Может ли заемщик произвести предоплату и есть ли за это какие-либо штрафы?
• Обеспечен ли кредит залогом?
• Что может сделать кредитор, если заемщик пропускает платежи? Может ли кредитор взимать комиссию, сообщать в агентства кредитной информации или лишать права выкупа дома?

Кроме того, кредитору целесообразно обеспечить свои интересы, даже если кредитор и заемщик являются близкими друзьями или членами семьи.Обеспеченная ссуда позволяет кредитору забрать имущество путем обращения взыскания и вернуть свои деньги в худшем случае.

Если собственность хранится только на имя заемщика — без должным образом оформленного залога — кредиторы могут обратиться за домом или оказать давление на заемщика, чтобы он использовал стоимость дома для погашения долга.

Обратиться за профессиональной помощью

По вопросам документации работайте с квалифицированными специалистами. Поговорите с местными юристами, вашим налоговым инспектором и другими людьми, которые могут помочь вам в этом процессе.Вы работаете с большими суммами денег; это не проект DIY. При приеме на работу профессионала вы можете рассмотреть:

• Получите ли вы письменные договоры об ипотеке?
• Может ли кто-то другой обрабатывать платежи (и автоматизировать)?
• Будут ли документы поданы в органы местного самоуправления (например, для обеспечения ссуды)?
• Будет ли сообщаться о платежах в кредитные бюро (что помогает заемщикам создавать кредит)?

Профессиональная помощь с самого начала гарантирует, что ваша частная ипотечная договоренность будет приносить пользу обеим сторонам в течение всего срока действия ссуды.

3 способа, которыми родители могут помочь взрослым детям обзавестись домом

Когда ответственным покупателям жилья впервые требуется помощь в покупке дома, иногда может помочь семейный банк.

Молодые покупатели жилья сталкиваются с множеством препятствий, включая рост цен на жилье и процентных ставок, слишком мало домов для продажи и невыплаченный долг колледжа. Студенческая задолженность — главный источник проблем. Когда Национальная ассоциация риэлторов опросила недавних покупателей жилья, у которых возникли проблемы с накоплением первоначального взноса, 53% из самой молодой группы (37 лет и младше) обвинили в своих трудностях задолженность по студенческим займам.

Семьи, похоже, готовы помочь, согласно результатам этого опроса, опубликованного в отчете NAR Home Buyer and Seller Generation Trends за 2018 год. Среди покупателей жилья, внесших первоначальный взнос, 23% из них 37 лет и младше использовали подарок и 6% — ссуду от семьи или друзей — самый высокий процент для любого типа помощи среди всех возрастных групп.

Подобная помощь семье работает лучше всего, когда дети имеют право на получение ипотеки самостоятельно, а родители делают покупку более доступной, например, путем увеличения первоначального взноса или более низкой процентной ставки, — говорит Джереми Хекман, сертифицированный специалист по финансовому планированию с аккредитацией. Управление капиталом инвесторов в Эдине, Миннесота.

Во-первых, основные правила

Чтобы создать деловую дистанцию ​​для этих транзакций, Хекман предлагает родителям:

• Рассмотреть возможность раскрытия помощи всем ближайшим родственникам

• Рассмотреть равное отношение ко всем братьям и сестрам

Официальные соглашения дают важные преимущества, — говорит адвокат по недвижимости из Сан-Франциско Энди Сиркин. Они определяют обязанности и сводят к минимуму недопонимание. А если родительские кредиторы умирают или становятся недееспособными, все их наследники могут просматривать транзакцию и ее историю.

Способы помочь

Вот три способа, которыми родители могут помочь сделать покупку дома более доступной для покупателей нового жилья:

1. Дарите деньги

Деньги в подарок зачастую лучше, говорит Хекман. Родители могут выписать чек на любую сумму по своему выбору. Вот и все — никаких контрактов или текущих обязательств. Или они могут полностью или частично оплатить расходы, такие как закрытие ипотеки. Предоставление помощи при первоначальном взносе может помочь новым заемщикам избежать оплаты частного ипотечного страхования, что помогает поддерживать низкий уровень ежемесячных платежей.

Как это работает

Строгие правила определяют, как денежные подарки используются при покупке дома, и они различаются в зависимости от типа ипотеки, кредитора и предложения кредитора, говорит Марк Кейс, старший вице-президент SunTrust Mortgage.

Кредиторы любят видеть денежные подарки — легко отслеживаемые чеки, банковские переводы или телеграфные переводы — на банковском счете заемщика за три или четыре месяца до подачи заявления на ипотеку, говорит Кейс. Дарителям и получателям может потребоваться подписать письма, подтверждающие, что деньги не являются ссудой.

Когда дело доходит до налогов, любой может сделать любому другому человеку подарок стоимостью до 15000 долларов (деньги или, скажем, акции) в 2018 году, не заполняя налоговую декларацию IRS по форме 709. Таким образом, родитель с двумя детьми может сделать это. каждый из них — и даже партнеры детей — до 15 000 долларов в этом году без необходимости заполнять Форму 709. Профессиональный налоговый специалист может подтвердить, как правила применяются к конкретным обстоятельствам отдельных лиц.

2. Финансирование ипотеки

Родители, у которых есть наличные для инвестирования, могут стать ипотечным кредитором, предлагая очень легкие условия, такие как отсутствие затрат на закрытие или отсутствие первоначального взноса.Хекман говорит, что они могут взимать более высокую процентную ставку на свои деньги, чем они зарабатываются на сберегательном счете или счете денежного рынка, и при этом предлагать детям ставку по ипотеке ниже рыночной.

«Я сказал:« Это может быть беспроигрышным для нас обоих », — говорит Джей Вейл, адвокат из Уэйна, штат Нью-Джерси. Он и его жена Джуди профинансировали две ипотечные ссуды для своего сына Мэтта и жены Мэтта, Эллисон.

Как это работает

Джей и Джуди полностью профинансировали первый дом молодой пары, таунхаус в Колумбии, штат Мэриленд.Они решили воспользоваться услугой по предоставлению семейных кредитов. Они работали с компанией National Family Mortgage, которая взимает единовременные сборы за установку в размере от 725 до 2100 долларов США, в зависимости от размера ссуды, и предоставляет все необходимые формы и документы для удовлетворения требований штата, местного самоуправления и IRS, сопровождает семьи через процесс урегулирования и подачи документов и связывает заемщиков с кредитными организациями.

Затем в 2017 году Вейлы снова одолжили детям деньги на дом в Лорел, штат Мэриленд, за 579 900 долларов. Мэтт и Эллисон получили две ссуды.Одним из них была первичная ипотека от SunTrust Mortgage на сумму 259 900 долларов США под 3,875%. Его родители предоставили вторую ипотеку на 260 000 долларов под 1,98%. Они использовали деньги, вырученные от продажи своего первого дома, для внесения первоначального взноса.

Семейные кредиторы должны взимать по крайней мере применимую федеральную ставку, минимальную процентную ставку, необходимую для того, чтобы помощь не считалась подарком.

3. Совместное заимствование

Совместное заимствование является другим вариантом, хотя и более рискованным для родителей. По данным компании ATTOM Data Solutions, занимающейся данными о недвижимости, ипотеки с созаемщиками составляли почти четверть всех новых ипотечных кредитов в третьем квартале 2017 года.

Совместное заимствование помогает заемщикам преодолеть ограниченную кредитную историю или слишком высокое отношение долга к доходу, говорит Кейс из SunTrust Mortgage.

Как это работает

Родители тоже ходатайствуют о ипотеке. Они должны соответствовать кредитным требованиям кредитора и подписывать кредитные документы со своими детьми при закрытии сделки.

Помимо самой ипотеки, отдельный семейный договор может определять ожидания и детали, например, кто получит, сколько капитала будет продаваться при продаже дома и что произойдет в случае возникновения проблем, говорит Сиркин, поверенный по недвижимости.

Родителям, заинтересованным в том, чтобы стать созаемщиками, следует помнить о некоторых вещах:

• Не все ссуды допускают созаемщиков, поэтому рекомендуется подтвердить этот вариант при покупке ипотечных кредитов

• Некоторые кредиторы могут назовите этот этап совместным подписанием, у которого могут быть разные параметры, но результат один: родители и дети в равной степени несут ответственность за ссуду, и любые пропущенные ипотечные платежи могут быть затронуты

• Родительский кредит может быть затруднен для финансирования еще одна крупная покупка позже, даже если дети производят платежи вовремя.

Несмотря на все препятствия, с которыми сталкиваются впервые покупатели дома, помощь семьи иногда имеет решающее значение.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально опубликована Associated Press.

Могу ли я помочь своему ребенку с его первой ипотечной ссудой? Вот четыре способа

Это очень далеко от средней цены на жилье в густонаселенных районах Канады, и это не помешает молодым людям обращаться за помощью к своим родителям, — говорит Лайма Альберингс, специалист по налоговому планированию и недвижимости в TD Wealth.

Помощь вашим детям в выходе на внутренний рынок — это один из способов дать им финансовую поддержку во все более дорогом мире.Но то, как родители дают детям деньги на дом, может иметь не меньшее значение, чем то, сколько они дают, говорит Алберингс. Вы хотите выбрать метод, который имеет смысл для вас и не ставит под угрозу ваше собственное финансовое будущее. Как только будет принято решение выделить деньги вашим детям — решение, которое должны обдумать и родители, и дети, — родители должны разобраться в проблемах собственности, юридических, финансовых и даже во взаимоотношениях.

Например, один из главных вопросов для родителей: как вы можете защитить 50 000 долларов, которые они собираются передать через кухонный стол, от того, чтобы они стали частью мирового соглашения или были потеряны для кредиторов? В соответствии с законодательством о семейном праве в различных провинциях, право собственности на семейный дом обычно делится между супругами в случае разрыва брака.Если сын или дочь находятся в отношениях, мама и папа могут надеяться на лучшее при переводе денег, но планировать наихудший исход.

Вот четыре варианта, которые родители могут рассмотреть, прежде чем брать чековую книжку.

1. Кредит в банке мамы и папы

Как правило, «ссуда» может быть такой же простой, как неформальное соглашение, заключенное за кухонным столом, где можно обсудить ожидания окупаемости, но без оформления документов. Альберингс предупреждает, что членам семьи следует с осторожностью относиться к этим формам ссуд, даже если у них самые лучшие семейные отношения, потому что, если это не подтверждено юридическими документами, они не могут рассматриваться в суде как ссуды, независимо от того, какие обещания были сделаны на кухне.

Преимущества наличия документально подтвержденной и обеспеченной ссуды заключаются в том, что все знают, чего от них ждут. Ссуда ​​может защитить ваши взносы в случае разрыва брака или если у вашего ребенка есть кредиторы, но она также может вызвать некоторые неудобные вопросы о том, что делать, если ваш ребенок не выполняет свои обязательства по выплате.

Родителям, желающим оформить ссуду для своих детей, следует проконсультироваться с юристом. Их кредитный договор должен включать подробную информацию о процентной ставке, графике выплаты процентов и дате возврата.Он также должен быть защищен от собственности, говорит Алберингс. Однако, если вы честно не ожидаете, что деньги будут возвращены, или намеренно хотите, чтобы условия были расплывчатыми, возможно, лучше будет назвать деньги так, как они есть — подарком.

Как помочь своим взрослым детям купить дом

После колледжа Дэн Маццарини устремился к Большому Яблоку. Проработав дизайнером интерьеров с Майклом Корсом и Ральфом Лореном, среди прочих, он основал в 2012 году компанию BHDM Design. В следующем году в жилом доме-кооперативе Маццарини в Гринвич-Виллидж выставили на продажу однокомнатную квартиру.34-летний Маццарини решил пойти на это. «Вот как это происходит в Нью-Йорке. У тебя не так много времени, чтобы сидеть и думать о вещах, — говорит он.

Продавцы просили 550 000 долларов. Сложив 20% первоначального взноса, необходимого для кооперативов, и предполагаемые затраты на закрытие, Маццарини понял, что 50 000 долларов, которые ему удалось сэкономить, было недостаточно. Он проглотил свою гордость, позвонил родителям и попросил о помощи. Они сказали ему, что будут рады скинуться на то, что они назвали отличной инвестицией, и вложили 56000 долларов.«Вы никогда не просили нас ни о чем и заслужили», — сказала мама Маццарини, Клэр.

Поскольку квартира была непосильной и продавцы хотели быстро продать ее, они снизили цену с 550 000 долларов до 499 000 долларов. Затем Маццарини договорился о цене до 445 000 долларов. Благодаря своим сбережениям и подарку своих родителей Маццарини внес первоначальный взнос в размере 89 000 долларов и заплатил около 6 000 долларов на покрытие расходов, а продавцы взяли остальное. Дополнительный подарок от тети он использовал для ремонта.

Накопление первоначального взноса и закрытия, а также право на получение ипотеки всегда были препятствиями для новых покупателей жилья. Но в последнее время многим молодым людям было сложнее накопить достаточно денег, отчасти из-за последствий рецессии, а отчасти из-за задолженности по студенческим займам (см. Повышение цен на жилье заставляет передышку). Среди преимуществ владения домом сейчас: при сохранении исторически низких ставок по ипотеке (средняя фиксированная ставка по стране для 30-летней ипотеки составляла 3,75% в начале марта, по словам Фредди Мака), а также налоговый вычет по процентам на жилье, ежемесячная ипотека. оплата вполне может быть меньше, чем вы заплатили бы за аренду, учитывая, что арендная плата во многих городах высока и продолжает расти.

Семьи часто протягивают руку помощи. Национальная ассоциация риэлторов сообщила в 2014 году, что 26% впервые покупающих жилье получили денежный подарок для покупки, а еще 6% получили ссуду от члена семьи. Но важно помогать так, чтобы это работало на вашего ребенка и на себя, а не против него. Например, ссуда увеличит общую долговую нагрузку вашего ребенка, что может лишить его права на получение ипотеки. Подарок или ссуда может привести к налоговым последствиям. А если вы созаемщик, вы ставите на карту собственный кредитный рейтинг.

Подарок, который не перестает дарить

Самая простая стратегия? Сделайте подарок, который ваш ребенок может использовать для первоначального взноса, покрытия расходов и зарезервированных сбережений, если они требуются кредитору. Как правило, вы можете предоставить весь первоначальный взнос. Но если вы дадите более 14000 долларов в 2015 году, вам придется подать налоговую декларацию на дарение, и вы начнете поглощать налоговый кредит на наследство и дарение, который защищает до 5,43 миллиона долларов (в 2015 году) при жизни. дары и завещания из федерального налога на дарение и наследство.(Ваш супруг также может отдать до 14 000 долларов.) Поскольку сделка Маццарини охватила два календарных года, его родители дали максимальную сумму в 28 000 долларов на пару в 2013 и 2014 годах.

Кредиторы должны попытаться убедиться, что ваш подарок не является ссудой. в замаскированном виде, что увеличит долговую нагрузку вашего ребенка и лишит его права на ипотеку — и они должны документально подтвердить источник подарочных средств. Вы должны предоставить «подарочное письмо», подписанное вами и вашим ребенком, в котором указывается сумма и дата передачи подарка, а также указывается, что вы не ожидаете возврата.Кредитор также попросит вашего ребенка выписки из банковского счета за два месяца. Если они покажут крупный депозит средств, кредитор попросит вас документально подтвердить их источник.

Легко отслеживать деньги, снятые со сберегательного или пенсионного счета. Но деньги, взятые, скажем, из домашнего сейфа, могут вызвать проблемы, говорит Крис Беннетт из Allen Tate Mortgage в Шарлотте, Северная Каролина. Он рекомендует внести наличные в свои сбережения или на другой счет как минимум за 60 дней до того, как ваш ребенок подаст заявление на получение кредита. ипотека.

По мере приближения закрытия кредитор должен также подтвердить, что вы перевели обещанные деньги на счет вашего ребенка.Он запросит копию вашей квитанции о снятии средств или аннулированного чека и копию депозитарной квитанции вашего ребенка или выписки из банковского счета, показывающие снятие и внесение средств. При ипотеке FHA, если вы положите подарок на банковский счет вашего ребенка не менее чем за 60 дней до закрытия, вам не нужно будет документировать перевод средств. Если вы не предоставите средства до дня расчета, вы должны использовать сертифицированный чек, кассовый чек, банковский перевод или другой официальный чек.

[разрыв страницы]

Банк мамы и папы

Если вы предпочитаете одолжить деньги своему ребенку, ипотечный кредитор и IRS потребуют от вас оформить ссуду и документально оформить ее.Срок ссуды может быть сколь угодно коротким или длинным, но итоговый ежемесячный платеж плюс все остальные ежемесячные выплаты по долгам (включая студенческие ссуды) не могут превышать максимальное отношение долга к доходу кредитора.

Кредитор будет рассматривать вашу ссуду как вторую ипотеку, которую вы должны «подчинить» интересам кредитора в собственности, говорит Дэн Джелдум из компании «Гарантированная ставка», ипотечного кредитора из Чикаго. И вы не можете сделать своему ребенку одолжение, отказавшись от интереса или установив сверхнизкую ставку.Во-первых, кредитор может потребовать, чтобы вы взимали проценты по рыночной ставке, и вы должны установить график погашения. IRS также потребует от вас взимать минимальную процентную ставку (текущая применимая федеральная ставка, или AFR), которая в марте составляла 2,17% для ссуд на срок более девяти лет. Вы должны указать проценты как доход, и если IRS поймает, что вы взимаете ставку ниже, чем AFR, оно может добавить проценты, которые вы должны были начислить, к вашему налогооблагаемому доходу и рассматривать их как подарок вашим детям.

Чтобы документально оформить ссуду, вам понадобится вексель и доверительный акт, который обеспечивает ссуду недвижимостью. Это позволяет вашему ребенку вычитать проценты по ипотеке, которые он вам платит. И он защитит вас, если ваш ребенок нарушит правила. (Вы можете лишиться права выкупа, хотя вы будете вторым в очереди на возмещение после первого ипотечного кредитора.)

На оформление документов у юриста уходит около часа времени, говорит Паула Э. Мейер, юрист по недвижимости. в округе Ориндж, штат Калифорния. Если вы не хотите выступать в качестве обслуживающего вас ссуды, вы можете использовать National Family Mortgage для оформления, документирования и обслуживания ссуды.Он будет отправлять по электронной почте напоминания об оплате и ежемесячные отчеты, собирать и кредитовать платежи, а также выпускать налоговые формы IRS 1098 и 1099-INT на конец года. Стоимость: единовременная плата в размере 725 долларов США и минимум 15 долларов США в месяц за обслуживание.

Мейер также рекомендует попросить титульного агента (который может проводить закрытие) копию отчета о праве собственности и купить полис страхования титула (от 100 до 400 долларов для покрытия ссуды в 25000 долларов, в зависимости от местоположения собственности. ), чтобы защитить ваши интересы, если позже возникнет проблема — скажем, в отношении собственности обнаруживается неоткрытое залоговое право.Если ваш ребенок позже рефинансирует ссуду, вы должны проверить историю платежей следующего кредитора. И если дом будет продан, вы должны написать письмо о выплате, — говорит Гьельдум.

Менее привлекательные варианты

Если ваш ребенок не может претендовать на получение ипотеки самостоятельно, вы можете подать заявку на ее получение совместно, как созаемщик, не являющийся жильцом. (Совместное подписание также является вариантом, хотя в этом случае у вас будет ответственность по ипотеке, но не будет интереса к собственности.) При ипотеке, обеспеченной Fannie или Freddie, вы и ваш ребенок вместе должны внести не менее 20%; если вы откладываете меньше, ваш ребенок должен внести первые 5% из собственных средств.В противном случае недвижимость может квалифицироваться как инвестиционная, и в этом случае вы будете платить более высокую процентную ставку и вам потребуется больше финансовых резервов. Если вы не можете предложить общий первоначальный взнос в размере 20%, лучшим выбором, вероятно, будет ссуда FHA с предоплатой 3,5%, которая будет учитываться в доходе любого связанного заемщика.

Однако, по словам Мейера, совместное заимствование — плохая идея, потому что вы действительно не контролируете ситуацию. Если ваш ребенок не уплатит ипотеку, налоги на имущество или страховку вовремя, это может испортить вашу кредитную историю или привести к залоговому удержанию имущества.«Я пытаюсь сказать своим клиентам, что если дети не могут позволить себе дом, а кредитор не дает ссуду, это вам кое-что говорит», — говорит она. Мейер рекомендует позволить вашему ребенку жить дома в течение года и откладывать деньги, пока он не сможет позволить себе купить.

Планируйте вперед

Лучшее время для оказания помощи своему ребенку и предоставления денег — это до того, как ребенок сделает предложение о покупке, — говорит Дана Холлиш Хилл, эксклюзивный агент покупателя в Бетесде, штат Мэриленд. лист с финансовой информацией, который он приложит к своему предложению о покупке, убедит продавцов в том, что он может закрыть сделку.Это могло помочь ему выиграть день в торгах.

Тем не менее, Холлиш Хилл обнаруживает, что родители часто отказываются от выплаты денег слишком рано по ряду причин. Они не хотят, чтобы деньги лежали на сберегательном счете их ребенка, или они хотят знать, что он покупает в первую очередь, или они считают, что должны участвовать в процессе пропорционально их вкладу. Вот почему, говорит Холлиш Хилл, важно заранее откровенно поговорить, чтобы ответить на такие вопросы, как: чей это дом? Кто принимает решение о покупке? У кого есть право вето?

Чтобы не волноваться в конце игры, Холлиш Хилл предлагает родителям посетить собственность до проверки закрытого дома.Представьте, что вы участвуете в шоу HGTV: посмотрите на три дома — большой, ужасный и один посередине — чтобы получить представление о выборе вашего ребенка, особенно если он живет в дорогом районе. Родители Дэна Маццарини не видели его квартиру до тех пор, пока он не купил и отремонтировал ее. К счастью, им это понравилось, хотя он говорит, что не думает, что его отец понимает, как люди живут в таком крошечном пространстве. «Я сказал ему:« Думайте об этом как о действительно хорошем гостиничном номере ».

[разрыв страницы]

Провести рейд по вашим пенсионным счетам?

Вы и ваш супруг (а) можете без штрафных санкций снять до 10 000 долларов каждый из них, чтобы помочь ребенку купить или построить первый дом.(Чтобы квалифицироваться как покупатель жилья впервые, он или она не может владеть домом в течение последних двух лет.) Вы должны будете платить налоги при выводе жилья.

СМОТРИ ТАКЖЕ:

Найдите лучшие ставки по ипотеке в вашем районе

p>

Вы можете снять взносы Roth IRA без уплаты налогов и штрафов в любое время по любой причине. Вы также можете снять до 10 000 долларов дохода, чтобы помочь детям или внукам купить свой первый дом, не уплачивая 10% штрафа за досрочное снятие средств. Если у вас есть учетная запись в течение пяти лет, прибыль также не будет облагаться налогом.Для получения дополнительной информации см. Публикацию IRS 590, Индивидуальные пенсионные соглашения.

Правила для учетных записей 401 (k) разные. Обычно вы можете занять половину своего баланса, но не более 50 000 долларов, без налогов и штрафов. Уплаченные вами проценты по кредиту возвращаются на ваш счет. Ссуды от 401 (k) s обычно должны быть возвращены в течение пяти лет, но узнайте у своего работодателя, продлит ли он период погашения, скажем, до 15 лет. Однако у вас будет всего 60 или 90 дней на выплату кредита, если вы уволитесь или потеряете работу.Если вы этого не сделаете, вам придется заплатить налоги с неуплаченного остатка. Если вам меньше 55 лет, вы также будете подвергнуты штрафу в размере 10%.

Знать основы

Первые покупатели жилья должны внести первоначальный взнос в размере от 3% до 5%, чтобы получить соответствующий заем в размере до 417 000 долларов, обеспеченный Fannie Mae или Freddie Mac с фиксированной процентной ставкой. Чтобы получить ипотеку с регулируемой процентной ставкой или «соответствующую крупную ипотеку» на сумму до 625 500 долларов, первоначальный взнос должен составлять не менее 10%. Но если вы поможете своему ребенку снизить доход на 20%, ему не придется платить за частную ипотечную страховку.Для получения кредита FHA требуется всего 3,5%, но стоимость страховки FHA (авансовый платеж плюс ежегодный сбор) может сделать продукт, поддерживаемый Fannie или Freddie, более выгодным вариантом.

Fannie и Freddie обычно предпочитают максимальное отношение долга к доходу (общая ежемесячная сумма погашения долга, деленная на ежемесячный доход до налогообложения), равное 36%. Но с учетом компенсирующих факторов, таких как высокий первоначальный взнос, высокий кредитный рейтинг или возможность увеличения дохода, они могут достигать 45%. FHA обычно устанавливает предел на уровне 43%.Кредиторы будут учитывать студенческие ссуды вашего ребенка, даже если они отсрочены или имеют отсрочку. В этом случае кредитор должен включить ожидаемую сумму ежемесячного платежа или принять небольшой процент от непогашенного остатка (Freddie Mac требует 2%, Fannie 1%) в качестве ежемесячного платежа. По ссуде FHA, если отсрочка закончится, а погашение начнется в течение года после закрытия, кредитор должен указать ожидаемую сумму.

По данным Bankrate, средняя цена закрытия ипотеки на 200 000 долларов по стране в 2014 году составила около 2 540 долларов.com. (Чтобы узнать, каковы средние затраты на закрытие в штате вашего ребенка, посетите сайт www.bankrate.com/finance/mortgages/closing-costs/united-states.aspx.) В зависимости от кредитного рейтинга заемщика, отношения долга к доходу и уменьшения платежа, ипотечные кредиторы могут потребовать сбережений (резервов), эквивалентных выплатам по ипотеке за два месяца (см. Ипотеку в 2015 году получить проще).

Советы для тех, кто впервые покупает дом с маленькими детьми

Начать поиск своей первой покупки дома — это захватывающее, пугающее и подавляющее время! Может быть невероятно легко увязнуть в волнах и потерять из виду самое главное.Выбор дома для семьи очень важен! Ознакомьтесь с нашими главными рекомендациями для тех, кто впервые покупает дом с маленькими детьми.

Старое клише «местоположение, местоположение, местоположение»

Расположение вашего дома и его окрестностей, возможно, является приоритетом номер один для многих впервые покупающих жилье с маленькими детьми. Наличие детей означает, что вы должны учитывать множество факторов! Потратьте время на то, чтобы расставить приоритеты и принять решение, — это избавит от головной боли в будущем.

Ваше местоположение определяет близость к школам, магазинам, работе, достопримечательностям, друзьям и многому другому.Часто это первый и самый важный параметр поиска, который решается при любом поиске дома!

Прежде чем выбрать место, рассмотрите следующие общие вопросы:

• Каковы школьные системы (сейчас и в будущем!)
• Доступны ли частные или чартерные школы?
• Насколько близко ваш уход за ребенком в выходные и летние месяцы?
• Какая близость к вашей семье и друзьям?
• Насколько вы близки к своей работе?
• Какие районы похожи? (тротуары, велосипедные дорожки и т. д.)
• Какое расстояние до таких достопримечательностей, как парки, бассейны и т. Д.?
• Как далеко находятся мини-маркеты и продуктовые магазины?
• Как действуют налоги на недвижимость?

Очень важно найти время, чтобы найти дом в районе, который вам понравится и который соответствует вашему образу жизни. Для многих это станет вашим домом на долгие десятилетия!

Определитесь с бюджетом для вашего первого дома

Рассмотрение вашего предварительного письма-подтверждения — не лучший способ определить ваш бюджет при поиске вашего первого дома! К сожалению, письма с предварительным одобрением не дают полной картины.Сделайте этот шаг дальше и добавьте в эту смесь своих (дорогих) драгоценных детей, и нам нужно серьезно подобрать цифры. Выбор бюджета при покупке первого дома невероятно важен!

Начните с основ. То, что вам удобно сейчас платить (например, за аренду), и работать в обратном направлении к первоначальному взносу, процентам и, в конечном итоге, стоимости дома, на который вы легко сможете перейти. Не забудьте учесть налоги, страховку и коммунальные услуги! Помимо общих расходов на ремонт и содержание дома, ваш регулярный бюджет должен быть довольно хорошо закреплен.Если вам нужна помощь, воспользуйтесь простым ипотечным калькулятором.

При планировании будущего поиск дома, когда у вас есть маленькие дети, требует дополнительных усилий. В зависимости от региона, в котором вы решите совершить покупку, вам, возможно, придется подумать о частных школах, различных детских учреждениях, более высоких налогах и многом другом. Если в будущем вы платите за обучение в частной школе или колледже — позаботьтесь о соответствующем бюджете! Все части головоломки соберутся вместе, но важно убедиться, что все ваши части лежат на столе.

Еще одним важным фактором является поиск домов, которые не требуют «больших затрат», или составить соответствующий бюджет, если вы выберете такой дом. Не настраивайте себя на большие расходы, такие как новая крыша, септическая система, новая подъездная дорога, новая терраса, сантехника или капитальный ремонт, если ваш бюджет не может этого покрыть.

О, и последнее: сделайте себе одолжение и не покупайте на рынке продавца. Вы нас потом поблагодарите.

Характеристики дома, не подлежащие обсуждению

Сегодняшний рой технологий и вдохновленных Pinterest или Houzz мечтаний позволяет нам легко увлечься.Если у вас нет неограниченного бюджета или вы не планируете некоторые обновления и реконструкцию, может потребоваться вернуть ваш список приоритетов на планету Земля.

Выбор функций дома, которых ваша семья требует, предпочитает или не хочет, может значительно упростить поиск дома.

Начав с очень простых соображений, перечисление необходимых вам домашних функций может помочь вам не сбиться с пути поиска. Сколько спален? Сколько ванных комнат? У вас есть бюджет и план на обновления и реконструкцию, или вы переезжаете как есть?

Если подумать о том, что необходимо сейчас, а также о том, что необходимо в будущем, вы сделаете разумное вложение! Покупка дома с маленькими детьми может не быть пикником, но дает массу возможностей найти время, чтобы найти то, что вы хотите! Примите во внимание тип плана этажа, который лучше всего подходит вашей семье, но также подойдет вашим детям (и вашей семье), которые со временем растут.Замечательно иметь дом, в котором ваши дети захотят проводить время в более позднем возрасте, развлекать друзей и многое другое. Функциональное пространство — ключ к вашему первому дому!

Вот 10 общих черт, на которые следует обратить внимание при покупке дома с маленькими детьми

1. Количество комнат и санузлов
2. Детали ванных комнат — Ванны и др.
3. Безопасное место для игр (огороженный двор, игровая площадка и т. Д.)
4. Безопасность детей — замки, ограждения перил, ограждения бассейнов и т. Д.
5. Функциональное пространство в прачечной, кухне
6. Кладовая и хранение пищевых продуктов / бестарное хранение
7. Складские / туалеты
8. Отличный пол
9. Отличная краска
10. Доступность (парковка, кладовая и т. Д.)

Сокращение списка функций может помочь в поиске дома. Имейте в виду, что то, что сейчас может показаться не подлежащим обсуждению, может измениться, когда вы начнете смотреть! Покупка первого дома — это увлекательно, не забудьте выбрать дом и район, который лучше всего подходит вашей семье.

Эта статья написана Хизер Ардженти из Moving Ahead Services, компании по переезду из Огайо. Moving Ahead Services специализируется на предоставлении комплексного решения по переезду, от недвижимости до переезда, хранения и не только.

5 способов помочь семье оплатить жилье

Недавно друг по соседству остановил меня, задав вопрос о личных финансах. У них с мужем только что родился второй ребенок, и им тесно в однокомнатной кооперативной квартире.Они хотят купить студию по соседству и прорваться, но не могут быть уверены, что получат ссуду в банке. Ее родители, пенсионеры, согласились одолжить им деньги. Она хочет знать, какую процентную ставку они должны взимать.

Забудьте все разговоры о выгодных ценах на жилье и восстановлении экономики. Множество молодых семей, в том числе и взрослых, все еще борются с расходами на жилье. Недавний план облегчения ипотеки не поможет многим домовладельцам с подводной ипотекой. Процентные ставки необычно низкие, но могут и не оставаться такими.Между тем, кредит ограничен. Все это делает это прекрасным временем для членов семьи, которым посчастливилось помочь.

Если вы думаете о том, чтобы пойти по этому маршруту, остерегайтесь подводных камней. Любые внутрисемейные сделки имеют психологический подтекст и могут спровоцировать конфликты. К тому же, если вы не соблюдаете налоговые правила, вам, возможно, придется бороться с дядей Сэмом.

Для правительства благородные мотивы не имеют значения; вы должны следовать тем же правилам, которые применяются к любым другим пожизненным переводам, включая те, которые предназначены, главным образом, для сокращения вашего имущества и оставлять меньшую сумму для налогообложения правительства.

Итог: Подарки в виде денег или других активов могут засчитываться в счет вашего исключения из налога на дарение или наследства в размере 5,12 миллиона долларов. Если вы превысите этот лимит, вам может потребоваться налог на дарение в размере до 35%. Даже если вы этого не сделаете, ваши пожизненные дары уменьшат количество налогов, которые вы сможете пройти без уплаты налогов в рамках вашего плана владения недвижимостью. И нынешние ограничения сохранятся только до конца 2012 года, если Конгресс их не продлит.

Хотя щедрость по отношению к членам семьи часто бывает незаметной, закон ясен: если стоимость подарка превышает определенную сумму и налоговая служба улавливает его, вы можете быть вынуждены заплатить налог, а также проценты, а в некоторых случаях , штрафы.

Вот стратегии, которые помогут семье оплачивать жилье без проблем с покупкой.

1. Дайте им наличные. Вам разрешается ежегодно отдавать 13 000 долларов наличными (или другими активами) каждому из любого числа лиц. Супруги могут объединить это ежегодное исключение, чтобы дать 26000 долларов любому лицу, не облагаемому налогом. Например, супружеская пара с ребенком, состоящая в браке и имеющая двоих детей, может сделать совместный денежный подарок в размере 26 000 долларов взрослому ребенку и супругу ребенка. Подарки, превышающие эту сумму, засчитываются в 5 долларов.12 миллионов (10,24 миллиона долларов для супружеских пар) пожизненное исключение.

Получатели подарков могли использовать наличные в качестве первоначального взноса по ипотеке или для дополнительных платежей и более быстрой выплаты. (См. Мой пост о том, почему выплата ипотеки — это такое хорошее вложение.)

2. Погасить ипотеку. Стоимость вашего подарка равна невыплаченной основной сумме плюс начисленные проценты. Эта стратегия обращается к родителям, которые хотят увеличить денежный поток детей и дать им финансовую безопасность владения домом без ипотечной ссуды.Боитесь, что объект вашей щедрости может развернуться и повторно заложить дом? Если да, дайте детям наличные и позвольте им решать, выплачивать ли ипотеку.

3. Одолжите им деньги. Кредит между членами семьи требует формальности банковской ссуды, но процентная ставка может быть более выгодной. Если вы ссужаете деньги членам семьи, вы должны взимать минимальную процентную ставку, устанавливаемую каждый месяц Казначейством, называемую применимой федеральной ставкой, чтобы избежать возможных последствий налога на дарение и подоходного налога.

В апреле ставка по кредитам на срок более девяти лет, требующим ежемесячных платежей, составляет привлекательные 3,48%. Это меньше, чем членам семьи пришлось бы заплатить за ссуду в банке, если предположить, что они могут ее получить на сегодняшнем жестком кредитном рынке, но больше, чем вы могли бы заработать на компакт-дисках или счетах денежного рынка. Так что внутрисемейная ссуда — беспроигрышный вариант.

4. Купите им дом. Здесь также вам нужно будет использовать свое ежегодное исключение и пожизненное освобождение. Чтобы упаковать больше в суммы, не облагаемые налогом, вы можете передавать частичную долю в доме с течением времени, а не отдавать все сразу.

Каким образом передача частичных процентов увеличивает лимит подарков? Эти доли считаются дробными. Поскольку получатель подарка получает лишь частичный интерес, стоимость переданного может быть существенно снижена, поскольку частичный интерес не является контрольным пакетом: получатель не может действовать в одностороннем порядке и скован вместе с другими держателями акций.

Например, предположим, что вы и ваш супруг купили недорогое жилье для вашего сына, пока он учился в колледже, и он планирует остаться там после окончания учебы.Посредством серии комбинированных ежегодных подарков исключения на сумму 26000 долларов вы двое постепенно можете сделать его владельцем собственности без необходимости платить налог на дарение.

Просто помните, что вам необходимо получить профессиональную оценку во время первой передачи, с последующей оценкой, если стоимость собственности изменилась, когда вы делаете последующие подарки. Но если вы разделите два года, делая ежегодные подарки от исключения в декабре и снова в январе, вы можете рассчитывать на одинаковую оценку для обоих.

Еще одно напоминание: если вы дарите более 13 000 долларов наличными, имуществом или подарками кому-либо, кроме вашего супруга (-и), вы должны заполнить форму IRS 709, сообщая о подарке. Супруги также должны подавать декларацию, если они объединяют свои ежегодные подарки исключения — процесс, называемый разделением подарков. Для подарков, сделанных в 2011 году, форма 709 должна быть подана 17 апреля (в день подачи налоговых деклараций в этом году). См. Мой пост «Пора подавать налоговую декларацию о подарках».

Вы можете скачать форму 709 в виде заполняемого PDF-файла.Для получения инструкций о том, как его заполнить, щелкните здесь.

5. Предлагаю проживание без арендной платы. Вы можете позволить кому-то жить в вашем доме или купить дом и позволить им занимать его без арендной платы, при условии, что справедливая рыночная стоимость арендной платы находится в пределах годового исключения. Помните, что при необходимости супруги могут объединить свои годовые суммы исключения, чтобы сделать подарок подходящим.

Вам также может понравиться

6 способов оказания финансовой помощи семье и друзьям

Лучший инвестиционный совет, который я когда-либо получал

Архив статей Forbes Дебора Джейкобс

Дебора Л.Джейкобс, юрист и журналист, является автором книги Estate Planning Smarts: Практическое, удобное и ориентированное на действия руководство. Вы можете следить за ее статьями в Forbes, щелкнув красный знак плюса или синюю кнопку «подписаться» в Facebook справа от ее фотографии над любым постом. Она также есть в Twitter и Google+