Если заемщик умер: что говорит закон, полезные советы

Если умер заемщик…

Здравствуйте, необходима консультация! В январе 2012 года, в нашей семье произошел несчастный случай, умер мой родной брат, которому было на этот момент всего 22 года. Он проживал в городе Оренбурге, и там брал потребительский кредит на товары (а точнее сказать товары в кредит), да еще к тому же не один раз. Вещей, которые он покупал — у нас нет, что он с ними делал тоже неизвестно, потому что проживал он отдельно и самостоятельно. О том, что есть какие-то кредиты мы стали узнавать по тому, что, видимо, пошли задолженности по оплате и сотрудники банков стали уведомлять о просрочке. Как в дальнейшем стало известно, некоторые из кредитов были застрахованы, а некоторые нет. Документы о том, что произошел страховой случай, отправили по всем банкам и страховым компаниям. Но, страховые компании не торопятся с вердиктом – действительно ли это является страховым случаем!

Вопросов несколько:

1. Могут ли банки требовать с родителей выплаты суммы по кредиту?
2. Сколько времени требуется банку, чтобы принять решение о страховом случае, уведомляют ли они потом родственников о том, какое принято решение?
3. Существует ли определенный перечень документов, который необходимо предоставить в страховую компанию, потому что по телефону они просят, что в голову взбредет.
4. Как предотвратить такую ситуацию, когда документы были поданы в течение 60 дней после смерти, а страховая компания затягивает с выплатой страховки или с постановлением решения? Если звонить по телефону, то они переключают друг на друга, и никто толком не может ничего сказать.
5. Что если кредит не был застрахован, на кого в этом случае ложиться ответственность по оплате долга. Парню было всего 22 года, и никакого наследства он еще не успел нажить. Единственное есть только доля в квартире, в которой он был прописан.
6. Как объяснить сотрудникам банка и страховой компании, что в документах на кредит родители ничего не подписывали, и они не вправе требовать с них какие либо выплаты?

Дмитрий

Наш ответ на поставленные вопросы:

1. Страхование кредита регулируется Налоговым кодексом, Гражданским кодексом, а так же Федеральным законом «Об организации страхового дела в России», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и рядом других законов.

   Если Ваш родственник взял определенный вид кредита, как например потребительский в данном случае, и умер, то есть два варианта развития событий по выплате суммы по кредиту:

   • В первом случае если кредит был застрахован, то Вам ничего выплачивать не надо. Необходимо предоставить нужный набор документов (свидетельство о смерти, кредитный договор и другие необходимые документы) в страховую компанию, и она сама погасит всю задолженность по кредиту.
   • Во втором случае если кредит не был застрахован, то выплата долга ложится на прямых наследников — это муж, жена и дети умершего. У наследования существует порядок очередности.

   Если умерший родственник при получении кредита застраховал свою жизнь, то наследник окажется в выигрыше: ему не придется ничего платить, так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Однако если ваш родственник добровольно ушел из жизни, то есть покончил с собой, то это уже не расценивается, как страховой случай, и страховщик платить по этому кредиту не будет.

   Случаются ситуации, когда страховая выплата не покрывает в полном объеме сумму долга перед банком. Это бывает, если за просрочку по кредиту были начислены пени. Их оплата уже ложится на плечи наследника. Лишь только погасив разницу, наследник может вступить в права наследования.

   Выплата кредита ложится на наследников. При этом, обратившись в банк и заявив о смерти клиента, можно на время приостановить начисление процентов. Промежуток времени также можно оговорить. В таких случаях банки часто идут навстречу. Только обратиться нужно как можно скорее, до погашения очередного платежа.

   За не застрахованный кредит придется платить. Страховая компания будет нести материальную ответственность по договору страхования только в пределах оговоренной суммы. Если стоимость кредита превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного — оставшуюся разницу по кредиту придется выплачивать из собственного кармана. Таковы требования действующего законодательства.

2. Признание наступившего события страховым случаем зависит от многих факторов. В частности, оно может зависеть от обстоятельств, установленных законом. Кроме того, признание того или иного случая страховым, может сильно зависеть от представлений и пониманий работников страховой организации. После смерти заемщика страховой компании требуется время, чтобы принять решение, является наступившая смерть заемщика страховым случаем или нет. Случается, что в силу разных причин (тяжелые заболевания, о которых страховая компания не была поставлена в известность, самоубийство и пр.) страховка не выплачивается. В любом случае очень важно исправно продолжать вносить платежи, так как при прекращении платежей начинается автоматическое начисление пеней и штрафов, предусмотренных кредитным договором.
3. В случае смерти застрахованного необходимо предоставить — заявление о выплате страхового возмещения, страховой полис, акт о несчастном случае на производстве, если смерть наступила при выполнении трудовых обязанностей (если смерть наступила в результате заболевания, то диагноз заболевания должен быть подтвержден медицинскими документами или документами органов санитарно-эпидемиологической службы), завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от страхового полиса, копия свидетельства ЗАГСа о смерти застрахованного, документ, удостоверяющий личность получателя. Несмотря на большое количество справок и заявлений, есть смысл уточнить список документов у работника страховой компании. Возможно, будут какие-то дополнения. Все зависит от деталей конкретной сделки и конкретной компании.
4. В договоре страхования, или договоре страховых услуг, как его еще называют, должна определяться дата наступления страхового случая. В случае смерти, как правило, наступлением страхового случая является день смерти застрахованного, в отличие от потери трудоспособности, где немного другие определения. Так же необходимо смотреть, есть ли в договоре пункты по поводу отказа страховой компании и сроков выплаты. В крайнем случае, Вы всегда вправе обратиться в суд за защитой нарушенных прав.
5. По 5) и 6) вопросу ответы представлены выше. Если кредит не был застрахован, то выплата долга ложится на прямых наследников, а это близкие родственники застрахованного лица. Выплата ложится на прямых наследников по законодательству, не смотря на наличие или отсутствия подписей родных застрахованного лица.

Кто должен платить по кредиту, если заемщик умер

8 июня 2020, 23:15

В России Деньги Общество

Если человек взял кредит и ушел из жизни до совершения последней выплаты, погашение остатка берут на себя наследники, сообщает ИА DEITA.RU.
Этот юридический нюанс разъяснила адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Любовь Хохлова. Непременное условие: речь идет только о тех, кто вступил в наследство. Дело в том, что наследники могут или принять все наследство (и имущество, и долги), или отказаться от него тоже полностью, пишет РИА «Новости».

Автор: Елена Кот

как отменить штрафы за просрочки

Можно ли как-то отменить набежавшие за полгода штрафы? И как определить, кто из прямых наследников должен выплачивать кредит?

Василий В.

Василий, для начала советую вам получить информацию обо всех кредитах, которые еще могли быть у вашего умершего родственника. Их может оказаться больше, чем вы думаете.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Чтобы подтвердить факт смерти заемщика, банки чаще всего запрашивают два документа:

1. Свидетельство о смерти.
2. Справку из морга.

Идите к нотариусу и заверьте несколько копий этих документов. Копии отправьте всем кредиторам — банкам, МФО и другим организациям.

После получения документов банк может остановить начисления по задолженности или даже списать все начисления с момента смерти заемщика. В законодательстве четко не прописано, как именно должен вести себя кредитор в такой ситуации, поэтому многие моменты остаются на усмотрение банка — см. ст. 333 ГК РФ.

Как вы пишете, прошло около полугода с момента смерти и штрафы уже начислены. В таких ситуациях работой по возврату задолженности начинает заниматься отдел, специализирующийся на случаях, когда клиент банка умирает.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследникам умершего заемщика передается и его долг. Долг может быть распределен между всеми наследниками или унаследован одним человеком — это зависит от суммы долга и от того, как распределены доли наследства. И еще от того, как наследники договорятся.

Долг умершего заемщика передается его наследникам

В вашей ситуации я вижу три дальнейших пути развития.

1. Вы обращаетесь в банк, не дожидаясь вступления в наследство. И договариваетесь выплачивать долг по согласованию с банком. Так банк сможет рассмотреть для вас льготные условия, в том числе и выплату долга в рассрочку посильными суммами.
2. Вы ждете вступления в наследство. После этого долг со всеми имеющимися условиями договора будет передан наследникам. Банк будет иметь полное право требовать возврата долга на тех условиях, по которым ранее обслуживался ваш покойный родственник.
3. Вы отказываетесь от выплат. В таком случае после вступления в наследство вопрос будет решаться в суде. Судебный процесс может длиться долго, и не факт, что он приведет к положительному для вас результату. От вас в ходе суда могут потребоваться дополнительные расходы на госпошлину и адвоката.

Подробнее о судебных процессах читайте в наших статьях:

Банк не всегда заинтересован в решении вопроса в принудительном порядке. Я советую вам всё-таки подготовить документы о смерти, направить в банк и обсудить дальнейшие условия выплаты долга без привлечения суда.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Заемщик умер, не вернув финпомощь: будет ли допблаго?. Налоги & бухучет, № 97, Декабрь, 2019

Позиции сторон

Предприятие настаивало на том, что денежные средства предоставлялись на основании договоров о предоставлении беспроцентной возвратной финансовой помощи (займа). Срок исковой давности для взыскания задолженности по ним на момент проверки не истек. Поэтому такой доход не подпадает под определение безвозвратной финансовой помощи и, как следствие, не может признаваться допблагом и облагаться НДФЛ.

Налоговый орган считает вынесенные налоговые уведомления-решения правомерными, поскольку, по его мнению, не возвращенная в связи со смертью заемщика финпомощь является допблагом, а предприятие — налоговым агентом.

Решение дела судом

Вначале суд первой инстанции и апелляционный суд встали на сторону налоговиков. Но Верховный Суд не согласился с их выводами. Он указал, что отсутствие субъектов получения допблага делает невозможным выполнение предприятием обязанностей налогового агента. В итоге дело было направлено на новое рассмотрение. И уже есть решение суда первой инстанции об отмене налоговых уведомлений-решений. На очереди апелляция.

Мнение редакции

Смерть физлица автоматически не приводит к прекращению долга по займу (ст. 608 ГКУ). Дальнейшая судьба займа зависит от наличия наследников и принятия ими наследства. Ведь в состав наследства входит не только имущество, но и обязанности наследодателя (ст. 1218 ГКУ).

В день смерти заемщика возвратную финпомощь не списывают, поскольку долг не становится безвозвратной финпомощью

Если наследники есть, в общем случае они обязаны погасить долг в пределах стоимости полученного в наследство имущества (ст. 1282 ГКУ). То есть предприятие ожидает погашения всей суммы или части долга от наследников. Для этого заявляются требования к наследнику не позднее 6 месяцев со дня получения им свидетельства о праве на наследство (ч. 2 ст. 1281 ГКУ). Дохода по выданному ранее займу в этой ситуации нет — обязательство так и осталось, и оно должно быть погашено наследниками.

Если к наследнику переходит часть обязательств по займу (стоимость полученного наследства меньше суммы долга), то часть долга придется списать. Возникнет ли доход по списанной сумме (например, из-за недостаточности стоимости наследства)? У наследников нет, ведь они эту часть долга на себя не принимали, а значит, списание этой части суммы — не их доход.

Может быть, это доход самого умершего физлица и предприятие все равно должно удержать НДФЛ? Тоже нет. Ведь в данном случае отсутствует субъект налогообложения, что делает невозможным выполнение обязанностей налогового агента.

Теперь рассмотрим ситуацию, когда наследников не нашлось. В этом случае обязательство, как правило, списывают (но не в день смерти, а по окончании срока для принятия наследства).

Хотя, строго говоря, если имущество есть, а наследника нет, то имущество переходит территориальной громаде. Далее возникает непростой вопрос с судьбой долга. Непростой из-за формулировки ч. 4 ст. 1277 ГКУ, а также из-за практики подобных процедур. Но если суммы значительны и обеспечены имуществом, то долг можно не списывать и попытаться взыскать его с местной власти.

Что делать, если человек умер, а кредит остался

Нередко случается, что заемщик умирает, не успев выплатить банку взятый кредит. И в таких случаях его родственники часто слабо представляют, как следует правильно себя вести. На них, еще не вполне оправившихся от удара после потери близкого человека, сваливаются хлопоты по оформлению наследства и проблемы с кредиторами. В данной статье мы рассмотрим финансовую сторону смерти.

Как банк получает информацию о смерти заемщика

В большинстве случаев банк узнает о смерти заемщика после образования просроченной задолженности по кредиту. Крупный банк о причинах просрочки может узнать спустя 2–3 месяца, лишь после того, как начнется со стороны кредитных менеджеров обзвон должника, его работодателей и родственников. В течение всего времени, пока кредит не погашается, банк начисляет проценты и штрафы за неустойку. Чтобы взыскать задолженность досрочно, банку придется обратиться в суд. Несколько правил, рассмотренных ниже, помогут родственникам умершего заемщика сориентироваться и правильно действовать в сложившейся ситуации.

Как нужно вести себя родственникам умершего заемщика

После получения свидетельства о смерти необходимо сразу же написать заявление в банк с просьбой о приостановлении начисления процентов и об отмене штрафных санкций на срок 6 месяцев — до вступления в наследство. В таких случаях на основе представленного заявления и свидетельства о смерти заемщика все начисления обычно приостанавливаются. Но существуют банки или их некоторые особо ретивые сотрудники, которые дают рекомендации еще не вступившим в наследство родственникам продолжать погашать кредитные задолженности вместо умершего заемщика. Попавшим в подобную психологическую обработку родственникам нужно воспользоваться следующим правилом.

Родственники, в права наследства не вступившие, ни при каких обстоятельствах погашать кредит не обязаны. Не попадайтесь на подобные уловки банка. Не стоит также и продолжать «слепо» платить по кредиту, не ставя банк в известность о смерти заемщика. Ситуация после потери близкого человека и без того непроста, и лишние финансовые траты при таких обстоятельствах крайне нежелательны.

Ранее банки могли в судебном порядке взыскивать с наследников лишь остаток основного долга и рассчитанные на дату смерти заемщика проценты. Сейчас ситуация несколько изменилась — банки получили право и на получение процентов с родственников по кредитам умерших заемщиков. Для тех, кого интересует этот вопрос, предназначена отдельная статья.

Если заемщик после себя не оставил имущество, то и наследников у него не будет. Следовательно, его родственники не обязаны погашать оставшуюся задолженность по кредитному договору. В случае, если они под давлением банка после смерти заемщика вносили какие-либо платежи в счет погашения задолженности, они в судебном порядке могут вернуть обратно свои деньги плюс проценты за незаконное пользование чужими финансами. На эту тему также существует отдельная статья.

Если наследство осталось, но родственники по каким-либо причинам от него отказались, то обязанности по погашению кредита на них не переходят. В этом случае имущество признается выморочным и переходит в собственность государства. Иногда на это имущество начинает претендовать банк, но разборки банка с государством родственникам вряд ли будут интересны.

Человек умер, остался кредит. Что делать?

Кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Сейчас сложно себе представить приобретение крупной вещи в дом без рассрочки, что уж говорить об ипотеке или приобретении автомобиля. Даже на потребительские нужды люди часто используют заёмные средства. 

Военнослужащие берут кредиты не реже гражданских лиц, и многие банки предоставляют им особые условия кредитования. Для банков военнослужащий – идеальный клиент, ведь у него есть стабильный доход, который он всегда может подтвердить справой 2-НДФЛ. В ряде банков военнослужащим предоставляют специальные кредиты НИС (накопительно-ипотечная система). При выборе такого кредита государство помогает заёмщику в накоплении первоначальной суммы на ипотеку, однако использовать полученные деньги для покупки жилья удастся не ранее чем через три года после открытия счета.

Хотя кредиты вошли в обиход многих людей, смерть кредитора часто ставит в тупик его наследников. В то самое время, когда они переживают непоправимое горя к перечню посмертных хлопот добавляется вопрос наследования банковского займа.

Важно! Родственники должны знать, что после смерти заёмщика в течение 6 месяцев финансовая организация не вправе начислять какие-либо проценты или комиссии по кредиту. Требовать уплату с наследников в этот период Банк также не имеет право. Конечно, всё это справедливо, если домочадцы усопшего своевременно подали соответствующее заявление о смерти кредитора.

Откуда Банк узнаёт, что заёмщик умер?

Родные кредитора наивно полагают, что о смерти заёмщика в Банках узнают на следующий день. На самом деле сотрудникам финансовой организации данный факт становится известен лишь после 2-3хмесячной просрочки, когда менеджеры начинают активно звонить по контактному номеру по поводу возврата задолженности. При этом все доходы по кредиту продолжают начисляться, в т. ч. и штрафы за несвоевременное погашение.

Иногда от банковских служащих можно услышать настойчивые просьбы о досрочном погашении займа. Родственникам покойного ни в коем случае не следует идти на поводу у недобросовестных клерков. Формально вступают в наследство лишь спустя 6 месяцев после смерти и потому любые озвученные высказывания о досрочном погашении должны пресекаться вплоть до обращения в судебные инстанции.

Решение проблемы: остановите выплаты по кредиту

Как только у вас на руках оказалось официально свидетельство (Гербовое) о летальном исходе вашего близкого – сразу обращайтесь в кредитное учреждение с заявлением о приостановке кредита. Данного обращения вполне достаточно, чтобы Банк перестал начислять доходы как минимум на 6 месяцев. Вполне возможно, что сотрудники финансовой организации будут взывать к вашим родственным чувствам и советовать не прекращать проведение выплат. Предлагая это, банковские служащие преследует только собственные меркантильные цели. Согласно законодательным нормам суд может признать вас ответственными по займу лишь на основании проведённых выплат. Ведь тем самым вы признаёте существование кредита и готовы взять на себя ответственность по выплатам.

Пока не наследник – не плати!

Согласно законодательных норм близкие почившего только тогда имеют какие-либо обязательства перед Банком, когда совершено официальное принятие наследства. Моральное давление «вы же были семьёй» неправомочно. Пока нет официального вступления в права наследования все высказывания со стороны банковских клерков – лишь уловки, направленные на снижение доли проблемного кредитного портфеля. Рассматривайте все попытки воспользоваться вашим доверием только с этой позиции. Расходы после смерти близкого неизбежны, потому лучше потратьте имеющиеся сбережения на достойные проводы преставившегося и организационные моменты.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

В нашей стране наследование происходит в полной мере. Это значит, что помимо имущественных прав наследникам отходят и долги умершего. Следует однако помнить, что «универсальное правопреемство» предусматривает рамки финансовой ответственности. Лицо, являющееся наследником, отвечает за кредит в рамках общей стоимости наследства. Это означает, что Банк не вправе требовать с них большей суммы, чем они получили после усопшего.

Обращаем ваше внимание, что финансовые организации, имея в своём штате опытных юристов, могут через суд требовать взыскания оставшегося долга, начисленных после смерти заёмщика процентов и комиссий. Будьте особо внимательны в этом вопросе, поскольку нынешние нормативные акты несколько расширили права банков в этом вопросе.

Особо сложные ситуации

При коллективном наследовании, когда наследников несколько, банк может предъявить требования о погашении кредита всем или отдельно каждому человеку. Самый распространённый вариант, это когда наследуется квартира в различных долях. Соответственно и ответственность по ипотеке устанавливается согласно унаследованной доле.

Заметим, что финансовая организация может воспрепятствовать наследованию определённого имущества. Если в залоге был автомобиль или жильё, то банк имеет «приоритетное право» устанавливать особые условия перед вступлением в наследство. Решение спорных пунктов должно предварять данному факту. Естественно, что кредитные менеджеры будут стараться утвердить удовлетворяющие их моменты.

Важно помнить, что для военнослужащих доступны кредиты на особых, льготных условиях. Нередко такие кредиты отличаются нетиповым договором, поэтому родственникам умершего необходимо как можно внимательнее ознакомиться со всей документацией по кредиту.

Поручительство третьих лиц

Крайне сложными считаются кредиты, выдававшиеся под поручительство третьих лиц. Был ли покойный добросовестным плательщиком? Если да, то кредитные обязательства перейдут напрямую родственникам, согласно доле наследования. Кредитное учреждение не особо горит желанием привлекать посторонних лиц в имущественные разбирательства. В том случае, если заимодавец оказался недобросовестным и уже имеется постановление о взыскании средств всеми имеющимися способами, тогда ответственность по финансовым обязательствам переходит не к наследникам, а к поручителю.

В это же самое время поручитель вправе предъявить «регрессные требования» к наследникам кредитора. Фактически задолженность заимодавца обращается вновь на его родственников.

Нет наследства – нет кредита

Рассмотрим две ситуации: когда кроме кредита нет другого имущества и когда родственники отказываются принимать наследство по каким-либо причинам.

Отсутствие наследства

Само понятие наследства предусматривает наличие какого-либо имущества. При отсутствии оного «негативное наследование» юридически недопустимо. Это означает, что Банк не вправе требовать с родственников каких-либо выплат по задолженности такого кредитора. Все осуществлённые проплаты родные усопшего вправе истребовать в судебном порядке с финансовой организации. Также близкие покойного могут истребовать и проценты за незаконно используемые средства.

Отказ от наследования

Наследники вправе не предъявлять права на наследуемое имущество почившего. Что происходит с кредитом в этом случае? Всё зависит от того, кому имущественные права переходят после смерти заимодавца. Согласно ст. 1151 ГК РФ всё имущество усопшего становится выморочным и переходит во владение государства. То есть, банк вынужден будет подавать в суд на представителей государственных органов для погашения кредитных обязательств. Родственников же дальнейшие разбирательства касаться уже никоим образом не будут.

Взыскание по кредиту, если поручитель или заемщик умер. Судебная практика

В статье «выплата кредита в случае смерти заемщика или поручителя» содержатся ответы на ряд вопросов, касающихся исполнения обязательств перед банком по выплате кредита в случае, когда умер заемщик, либо поручитель заемщика. Рассмотрены случаи, когда в такой ситуации после смерти заемщика никто из наследников наследство не принял, либо наследство принято; пределы ответственности поручителя и наследника умершего заемщика.

Изложенные выводы основаны на сложившейся судебной практике, которая последовательно формировалась Верховным Судом РФ в течение последних несколько лет.

1. В случае смерти должника и наличии наследника, принявшего наследство, поручитель отвечает только при его согласии на это

Позиция выражена в обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года», утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 29.11.2006 года, где приведены ответы на вопрос 22:

«Вопрос 22: Требуется ли получение согласия поручителя отвечать за нового должника в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченного договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство?

Вправе ли суд удовлетворить требования кредитора в случае отсутствия согласия поручителя отвечать за правопреемника должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством основного обязательства и возложить в соответствии со ст. 363 ГК РФ такие обязательства на поручителя?

Ответ: В соответствии с п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.

Следовательно, при отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности неправомерно».

2. Взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника с поручителя если есть наследники должника; если нет наследников

Позиция ВС РФ отражена в обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года, утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28.05.2008 года, где приведен ответ на вопрос 1:

«Вопрос 1: Возможно ли взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника с поручителя (который по договору с кредитной организацией несет солидарную ответственность с должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по погашению кредита, а также несет ответственность за любого нового должника), если есть наследники должника и наследственное имущество? Если нет наследственного имущества?

Ответ: В силу ст. 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника)».

3. Поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае согласия на это поручителя

Аналогичная вышеизложенным позиция Верховного Суда РФ изложена и в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», где в п. 62 указывается следующее.

«..Согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства».

Позиция о том, что наследники поручителя отвечают по обязательствам поручителя подробно изложена в п. 9 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года:

«… Наследники поручителя отвечают в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

… В случае смерти поручителя спорное правоотношение правопреемство допускает.

Согласно статьям 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 ГК РФ. Из содержания данной нормы следует, что смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми положения данной статьи связывают возможность прекращения поручительства.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества..»

Что произойдет с индивидуальной ссудой, если заемщик умирает?

ОБНОВЛЕНО: 3 августа 2021 г.

Раскрытие информации рекламодателя

Раскрытие информации для рекламодателей: Мы стремимся помочь вам принимать уверенные решения о ссуде. Покупки для сравнения должны быть легкими. Мы не связаны с каким-либо одним поставщиком займов и не можем гарантировать расценки от какого-либо одного поставщика.Наши партнерские отношения не влияют на наш контент. Наше мнение — наше собственное. Чтобы сравнить расценки разных компаний, введите свой почтовый индекс на этой странице, чтобы воспользоваться бесплатным инструментом расчета цен. Чем больше цитат вы сравните, тем больше шансов сэкономить.

Редакционные правила: Мы — бесплатный онлайн-ресурс для всех, кто хочет узнать больше о ссудах. Наша цель — быть объективным сторонним ресурсом для всего, что связано с займами. Мы регулярно обновляем наш сайт, и весь контент проверяется экспертами.

У всех нас есть член семьи или друг, который угрожает накопить кучу долгов прямо перед тем, как умереть, проводя время на полную катушку. Хотя в теории это может показаться отличным, долг не уходит просто так. Хотя ссуда больше не привязана к кредиту умершего заемщика, могут быть предприняты дальнейшие действия, такие как возвращение во владение имуществом или списание имущества лица. Долг также может быть передан оставшимся членам семьи.

Персональные ссуды часто используются для краткосрочных покупок или непредвиденных личных расходов.Иногда их также используют для консолидации долга. Ссуды могут быть предоставлены в финансовом учреждении или между членами семьи или друзьями.

Кредиты бывают двух форматов: обеспеченные и необеспеченные. Если заемщик умирает, на результат влияет тип личного кредита.

Если ссуда обеспечена и привязана к форме залога, такой как автомобиль, то обеспечение будет возвращено кредитором для оплаты ссуды. Если ссуда необеспечена, необходимо предпринять дополнительные шаги для ее погашения.

Как личный заем влияет на членов семьи после смерти?

Необеспеченные личные ссуды могут вызвать проблемы у членов семьи по двум причинам. Первая проблема возникает, если кредит оформлялся совместно с подписавшимся лицом. Совместное подписание позволяет заемщику получить лучшую процентную ставку и / или больше денег. Но он также связывает с кредитным соглашением еще одного человека. Если по ссуде была со-подписывающая сторона, то она будет нести полную ответственность за оставшуюся причитающуюся сумму.Коллекторские агентства могут нацеливаться на соавтора с таким же рвением, как и на основного заемщика. Для соавтора важно быть в курсе всех подписанных займов.

Вторая проблема возникает, если ссуда необеспечена без соавтора. Если нет прямого финансового покровителя или залога для получения ссуды, то плательщиком становится имущество умершего заемщика. Когда заемщик умирает, его долги и личные обязательства умирают вместе с ним, но ответственность переходит на его имущество.Кредитор может подать в суд или наложить арест на имущество уменьшенной суммы на сумму, причитающуюся по ссуде. Если это произойдет, личный заем будет выплачен с банковского счета или за счет продажи более крупного оставшегося имущества, такого как дом, автомобиль или ценные вещи.

Если оставшиеся в живых члены семьи хотят сохранить все имущество умершего заемщика, они должны сами взять на себя выплаты по кредиту. Члены семьи должны связаться со всеми кредиторами для уточнения суммы задолженности; прочтите часто задаваемые вопросы об отрасли, а затем решите, как выполнять финансовые обязательства умершего заемщика.

Подать заявку на ссуду

Введите свой почтовый индекс ниже, чтобы просмотреть кредиторов с низкими ставками по кредитам.

Как это влияет на ипотечный долг?

Поскольку обратная ипотека становится все более распространенной среди пожилых заемщиков, эта часть процесса усложнилась. Часто кредитные специалисты также будут пытаться обучить членов семьи продаже обратной ипотечной ссуды. Как только они умрут, имуществу необходимо будет вернуть все выплаты, полученные умершим в рамках ссуды.Обычно это означает продажу собственности или получение новой ипотеки, если члены семьи действительно хотят сохранить собственность. Многие люди также изначально не осознают, что это может активироваться, когда один из супругов умирает, даже если оба имеют титул.

Это происходит, когда задействован обычный ипотечный кредитор или когда дом полностью оплачен. Если покойный завещает дом, могут взиматься налоги на наследство. Если нет со-заемщика по ежемесячным выплатам по ипотеке, любой, кто берет на себя ответственность, должен будет подать заявку на новую ипотечную ссуду.Как правило, ипотечные кредиты не принимаются.

Если вы полностью владеете своим домом как единственный владелец, самый простой способ обойти это — назначить второго человека на титул. Для пожилых родителей это может быть ребенок, который планирует позаботиться о них или взять дом на себя позже. Взрослые дети также могут получить ипотеку, чтобы при необходимости взять на себя выплаты по ипотеке.

Подать заявку на ссуду

Если вы ищете ссуду любого типа, ваш поиск, скорее всего, начнется в Интернете.Вы можете подать заявку и просмотреть свои варианты ежемесячного платежа, остатка по кредиту и т. Д. Если вас интересует обратная ипотечная ссуда, вы также можете сравнить разных кредиторов и найти подходящие для вас условия. Просто введите свой почтовый индекс ниже, чтобы увидеть кредиторов с низкими ставками по кредитам.

Что происходит с займами, когда заемщик умирает?

Многие семьи, потерявшие кормильца, не знают, что происходит с ссудой или непогашенной кредитной картой умершего. Последнее, о чем они думают, — это взаимодействие с агентами по сбору платежей.Шаги, которые финансовые учреждения предпримут для взыскания взносов, различаются в зависимости от категории ссуды. В некоторых случаях, например, при получении жилищной ссуды, у кредиторов есть правила, которые помогут им в восстановлении. В других случаях, таких как личный заем, у кредитора нет возможности обратиться в суд.

Многое зависит от обеспечения и наличия по кредиту поручителя, созаявителя или созаемщика. Давайте посмотрим, какие шаги может предпринять кредитор для возврата кредита.

Жилищный кредит: Поскольку жилищные ссуды представляют собой долгосрочные продукты, кредиторы структурируют их таким образом, чтобы их возврат не пострадал в случае смерти заемщиков.Кредиторы обеспечивают наличие созаявителя ссуды. Многие не санкционируют выдачу ссуды, если у заемщика нет соответствующего полиса страхования жизни.

Если один из созаемщиков умирает, ответственность за выплату кредита ложится на другого. Живой созаемщик должен будет продолжить погашение кредита.

«Созаемщик должен сообщить кредитору о смерти другого заемщика. Кредитор снимет умершего с ссуды. Если погашение было привязано к банковскому счету умершего, кредитор изменит его.Живой созаемщик должен будет начать погашение со своего банковского счета », — сказал Гаурав Павра, генеральный директор Clix Housing Finance.

Если заемщик приобрел полис группового страхования жизни у кредитора, последний обратился бы в страховую компанию за претензией. Кредитор уменьшит размер кредита в зависимости от страховой выплаты. Созаемщик продолжит выплачивать оставшуюся сумму.

Если сумма требования превышает непогашенную ссуду, страховщик выплачивает дополнительные деньги номинальному держателю.Если у заемщика было индивидуальное страхование жизни, номинальный держатель мог потребовать его и погасить ссуду.

Если созаемщиков нет, кредитор сначала прибегает к страхованию жизни. Если страхового возмещения недостаточно для выплаты всей ссуды, кредитор предоставит несколько альтернатив законным наследникам.

Первый вариант для семьи — погасить ссуду договорными деньгами. Если законный наследник, скажем, сын умершего, готов заплатить EMI, кредитор добавит его в качестве созаявителя после проверки его кредитоспособности.

Если ни семья (законные наследники) не может погасить причитающуюся сумму, ни законные наследники не могут быть добавлены к ссуде, кредитор может вступить во владение домом в соответствии с Законом Сарфаэси. Затем он может выставить недвижимость на аукционе, чтобы вернуть свои взносы.

Ни один кредитор не позволяет другому лицу платить EMI от имени заемщика из-за KYC и правил отмывания денег.

Персональная ссуда / кредитная карта: Персональные ссуды и кредитные карты не имеют обеспечения.Если заемщик или пользователь карты умирают, кредитор их спишет. «Нет никаких положений, чтобы возложить на законного наследника ответственность за выплату кредита», — сказал Сатьям Кумар, генеральный директор и соучредитель LoanTap.

По словам Кумара, в наши дни большинство кредиторов и эмитентов карт обеспечивают наличие страхового полиса для личных займов. В случае смерти заемщика кредиторы подадут иск своему страховщику-партнеру.

«В некоторых случаях семья могла быть готова выплатить личный заем из любви и привязанности к умершему.Кредитор может отказаться от обвинений, штрафов (если таковые имеются) и даже при необходимости будет готов постричься », — сказал Адхир Дхар, банкир, работавший с Citi.

Ссуда ​​на покупку автомобиля: Когда заемщик берет ссуду на покупку автомобиля или двухколесного автомобиля, автомобиль закладывается у кредитора. В случае смерти заемщика кредитор обратится к семье, чтобы погасить ссуду. «В случае, если семья не в состоянии вернуть деньги, кредитор может завладеть транспортным средством, которое он выставит на аукцион для взыскания взносов», — сказал Кумар.

По его словам, в редких случаях, если законный наследник желает выплатить EMI, финансовое учреждение может оформить новую ссуду на его или ее имя и попросить члена семьи стать владельцем транспортного средства путем передачи.

Ссуда ​​на образование: Большинство кредиторов не предоставляют ссуду на образование без поручителя. Если сумма кредита превышает определенный лимит, родители студентов также должны предложить залог. Если заемщик умирает, банк обратится к поручителю (как правило, к родителям) с просьбой о выплате.Финансовое учреждение может также продать с аукциона имущество, предложенное в качестве залога, если поручитель не в состоянии выплатить ссуду.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Что происходит с займами, если заемщик умирает до уплаты взносов?

Для счастья нашей семьи мы принимаем всевозможные меры, например, покупаем дом, взяв жилищный заем, машину, взяв автокредит и т. Д.Но что, если человек, взявший ссуду, умрет? Кто будет нести ответственность за выплату этих огромных кредитов после смерти заемщика?

Чтобы узнать ответ на этот вопрос, необходимо понимать, что не все ссуды относятся к одному типу. Ссуды хранятся в категории обеспеченные и необеспеченные.

Виды кредитов

Обеспеченный кредит означает жилищный кредит, автокредит и необеспеченный кредит означает EMI личного кредита, кредитной карты и т.д.

Жилищный кредит

Если кто-то взял совместный жилищный заем и основной заявитель умирает, то вся ответственность за погашение кредита будет лежать на другом совместном заявителе.

Если другой заявитель также не может выплатить ссуду, то банк имеет право применить процедуру взыскания в соответствии с Гражданским судом, Трибуналом по взысканию долгов или Законом SARFAESI. Банк может вернуть ссуду, вступив во владение недвижимостью и продав ее. Однако банки дают членам семьи несколько дней, чтобы собрать деньги на выплату кредита.Если умерший принял срочный полис или какой-либо другой полис, то банки дают членам семьи время организовать деньги через полис для погашения ссуды.

Автокредит

Если кто-либо, взявший автокредит, умирает, ответственность за погашение этого кредита ложится на семью. Если семья не готова выплатить эту ссуду, банк вступает во владение автомобилем и выставляет его на аукцион, чтобы вернуть ссуду.

Персональный кредит / Кредитная карта

Персональные ссуды, векселя по кредитным картам — все это относится к категории необеспеченных ссуд.Если человек умирает, не заплатив свой личный ссуду или счет по кредитной карте, банк не может попросить оставшихся в живых членов его семьи или его законного наследника выплатить ссуду. Поскольку это беззалоговый кредит, залога не существует, и поэтому имущество не может быть закреплено за ним. В такой ситуации банки списывают его, т.е. кладут на счет NPA.

Когда заемщик умирает: правила, процедуры и обязательства

Дата / время
Даты — 21.11.2019
14:30 — 15:30

Категории

Это происходит каждый день.Один из ваших заемщиков умирает, все еще задолжавшим по ссуде или другим обязательствам. В этой ситуации вы должны действовать быстро, чтобы увеличить шансы на получение кредита и избежать ответственности. Что вы должны сделать? Этот веб-семинар подробно объяснит надлежащие процедуры и процессы, которым необходимо следовать в случае смерти заемщика, включая специальные процедуры в соответствии с правилами обслуживания ипотечных кредитов в отношении жилищных кредитов. Сертификат посещаемости предоставлен для самоотчета баллов CE.

ОСОБЕННОСТИ

• Является ли смерть дефолтом по ссуде?
• Что делать, если выплаты по ссуде по-прежнему производятся родственником умершего?
• Обязаны ли по ссуде имущество умершего или оставшийся в живых супруг (а)?
• Можете ли вы зачесть депозитные счета умершего в счет задолженности перед вашим учреждением?
• Что делать, если завещание в отношении умершего никогда не открывается?
• Какие особые правила для жилищной ипотечной ссуды?
• НАБОР ДЛЯ РАЗБОРКИ
  • Примерные процедуры обработки и получения ссуд умерших заемщиков
  • Журнал обучения сотрудников
  • Интерактивная викторина

КТО ДОЛЖЕН ПОСЕТИТЬ?

Эта информативная сессия будет полезна всем кредитным специалистам, персоналу по кредитным операциям, сотрудникам по сбору платежей, представителям службы, персоналу по соблюдению нормативных требований, аудиторам, юристам и менеджерам.

ЦЕНА:

• 230 $ — Вебинар в прямом эфире
• 230 $ — Запись вебинара + бесплатная загрузка в цифровом виде
• 350 долларов — ОБА веб-семинар в реальном времени и веб-семинар в записи + бесплатная загрузка в цифровом виде

ПРИМЕЧАНИЕ: Все материалы защищены авторским правом. Передача, ретрансляция или повторная публикация любого вебинара другим организациям или организациям, не работающим в вашем финансовом учреждении, запрещены. Печатные материалы могут быть скопированы только для правомочных участников.

Что происходит с ипотекой после смерти

Никто не любит думать о собственной смертности, но на самом деле в жизни нет ничего определенного. Вы можете попасть в аварию или заболеть, и вам придется решать проблемы, оставленные после смерти. Если у вас есть ипотека, вы можете беспокоиться о том, что это значит для ваших наследников и близких. Смогут ли они содержать ваш дом и кто будет за него платить?

Кто берет на себя вашу ипотеку, когда вы умираете?

Как раз для этой темы, слово «ипотека» взято из французского термина «клятва смерти».«Когда вы умираете, ваша ипотека не исчезает внезапно. Вашему ипотечному кредитору все еще нужно вернуть деньги, и он может лишить вас права выкупа вашего дома, если этого не произойдет. То же самое применимо, если есть непогашенные ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии, прикрепленные к собственности. Это потому, что ипотека — это залог, который остается в силе до погашения ссуды, даже если заемщик умирает.

Если вы подали заявку на ипотеку с созаемщиком или совладельцем, решение относительно простое: другая сторона может продолжать производить платежи по ссуде.

Если у вас нет созаемщика или совладельца, ответственность ложится на исполнителя вашего имущества, который должен продолжать производить платежи с использованием средств вашего имущества, пока судьба дома решается. Проблема в том, что у поместья нет достаточных средств или ликвидности для выплаты ипотеки — это создаст сложности для наследников.

Если вы оставите свой дом и перейдете к наследнику, ваш наследник может решить, что ему делать с домом и ипотекой. В общем, ваш наследник должен будет либо взять на себя ипотеку и начать производить платежи, либо организовать продажу собственности.

Что делать, если вы унаследуете собственность?

Если вы унаследуете недвижимость, имеющую ипотеку, вы будете нести ответственность за выплату по этой ссуде.

Если вы единственный наследник, вы можете обратиться к ипотечному агенту и попросить принять ипотеку или продать собственность. Вы также можете позволить кредитору лишить права выкупа.

Если вы хотите принять ссуду, вы можете обратиться к обслуживающему персоналу, чтобы передать ссуду вам. Имейте в виду, что за принятие ипотеки может взиматься комиссия.

Конечно, если вы продадите недвижимость, вам придется использовать вырученные средства для выплаты ссуды, прежде чем вы сможете получить непредвиденные доходы.

Некоторые кредиторы готовы проявить гибкость, если у вас нет финансового положения, чтобы взять ссуду, но вы не хотите продавать. Возможно, вы сможете рефинансировать ссуду, чтобы обеспечить более низкий платеж, или изменить условия, чтобы она была более доступной. В зависимости от процентной ставки по сравнению с текущими ставками, вам может быть лучше получить эту ипотеку.

Если несколько наследников наследуют долю в доме, все усложняется. Каждой стороне нужно будет договориться о том, что делать с собственностью — например, одной из сторон может потребоваться выкупить доли другой. Если ни один из наследников не заинтересован в проживании в доме, его продажа может быть лучшим выходом. В качестве альтернативы, если один или несколько наследников хотят преобразовать его в аренду, подумайте о последствиях преобразования его в инвестиционную собственность: вам может потребоваться новая ипотека, поскольку первоначальная ссуда была предназначена для основного проживания, а не для аренды.

Что бы ни решили наследники, в подобных ситуациях лучше всего прибегнуть к помощи юриста или юриста по недвижимости.

Нужно ли переквалифицировать наследников?

Заемщикам, как правило, необходимо выполнить требования «Способность к погашению», прежде чем ипотечный кредитор сможет утвердить ссуду. Эти правила помогают защитить заемщиков от хищнических займов, которые они не могут себе позволить.

Однако есть исключение из этого правила, если вы унаследовали дом. Наследникам не нужно переквалифицировать ипотеку на унаследованный дом.Это дает им возможность сохранить дом и взять ссуду, не выполняя требований к выплате. Если цель состоит в том, чтобы сохранить собственность, убедитесь, что вы действительно можете позволить себе ипотеку, прежде чем брать ее на себя.

Однако, если вы хотите изменить условия ипотеки — например, рефинансирование до более низкой ставки — вам нужно будет претендовать на получение новой ссуды и соответствовать всем требованиям кредитора.

Как получить ипотеку

Вам может потребоваться предоставить доказательство того, что вы являетесь законным наследником собственности или исполнителем наследства, если вы наследуете дом по ипотеке и хотите принять ссуду.Свяжитесь с ипотечным кредитором или обслуживающим лицом, чтобы узнать о дальнейших действиях и информации, например о непогашенном остатке, ежемесячном платеже и других важных деталях. Если вы не можете найти документ, обратитесь в местное бюро документации (например, к районному секретарю) за копией. Обычно вы можете получить копию за умеренную плату или заплатить больше за заверенную копию. Ваш адвокат может помочь вам выбрать тип копии.

Обычно вы можете работать напрямую со службой поддержки, чтобы получить ссуду. Помните, что вам не нужно проходить процесс андеррайтинга или переквалификации для получения ипотеки, чтобы принять ее, но вам, вероятно, потребуется предоставить заверенную копию свидетельства о смерти заемщика (и, возможно, завещания заемщика).Возможно, вы захотите нанять юриста, который поможет вам в общении с обслуживающим персоналом, особенно если обслуживающий персонал менее чем полезен в вашей ситуации.

После того, как вы взяли на себя ссуду, вы можете продолжить выплаты по ней или выбрать рефинансирование.

Итог

Если у вас есть дом, важно спланировать будущее и то, что произойдет, когда вы уйдете из жизни. Наличие четкой последней воли и завещания, в котором описывается, что следует делать с вашей ипотекой, банковскими счетами и другими активами, поможет вашим близким сориентироваться, что делать с вашим имуществом.Хороший полис по страхованию жизни также может помочь избавить ваших наследников от финансового стресса (но не забудьте сравнить различия между страхованием жизни и страхованием ипотечного кредита — это отдельные полисы с отдельными покрытиями). Найдите время, чтобы составить план недвижимости, даже если вы не думаете, что он вам нужен, и поговорите со своими близкими о своих желаниях, в том числе о том, что вы хотели бы видеть в своем доме.

Подробнее:

Что происходит с личными займами в случае смерти заемщика?

Невыполнение обязательств — это неспособность или невыплата процентов или основной суммы долга по существующей ссуде в установленный срок.Персональная ссуда на случай смерти не может быть погашена по умолчанию и либо выплачивается через имущество умершего человека, либо в определенных случаях передается иждивенцам. В Соединенных Штатах опоздание с погашением кредита, невыполнение обязательств или пропуск платежа могут снизить ваш кредитный рейтинг на целых 100 баллов. Это падение и его последствия могут сохраняться в вашем кредитном отчете до 7 лет в зависимости от условий вашего кредита. Вот почему важно убедиться, что вы можете позволить себе личный заем, прежде чем подавать заявление.Прежде чем мы углубимся в то, что происходит с личными кредитами в случае смерти заемщика, давайте рассмотрим последствия, связанные с просрочкой погашения, невыполнением или невыплатой платежа

Что произойдет, если вы задержите выплату по кредиту

Когда заемщики берут ссуду, кредиторы в значительной степени полагаются на доверие, чтобы отношения работали. При оценке кредитоспособности заемщика банки и кредиторы рассматривают историю платежей, прежде чем одобрить вам кредит. Длительная история своевременных платежей показывает, что вы являетесь заемщиком с низким уровнем риска и подходящим кандидатом на получение ссуды, в то время как запись о плохих выплатах может повлиять на вашу способность обеспечивать ссуды в будущем:

• Вы можете платить более высокие процентные ставки: Несвоевременное погашение кредита может привести к более высоким процентным ставкам, часто вызванным тем, что кредиторы облагают вашу процентную ставку штрафом в год, что может увеличить ваши выплаты.
• Это может появиться в вашем кредитном отчете: Просроченное погашение будет отображаться в вашем кредитном отчете только в том случае, если оно просрочено более чем на 30 дней, но всего одного отсроченного платежа достаточно, чтобы резко снизить хороший кредитный рейтинг. Три основных кредитных бюро в Соединенных Штатах должны быть уведомлены, если заемщик не производит выплаты по ссуде через 30 дней после установленной даты. Однако 30-дневная задержка — это плохо, но не так плохо, как 60- или 90-дневная отсрочка, поэтому чем раньше вы наверстаете упущенное, тем быстрее может начаться улучшение вашего кредитного рейтинга.
• Вы можете понести плату за просрочку: Невыполнение платежей по кредиту в установленный срок может повлечь за собой штрафы за просрочку платежа по существующей ссуде. Комиссия за просрочку платежа зависит от кредитора и от типа ссуды, непогашенного остатка и того, насколько просрочен платеж.

Неуплата или невыплата ссуды в США

Хотя просрочка по кредиту может вызвать проблемы, невыполнение ссуды обходится дорого, наносит серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу и требует времени на восстановление.Индивидуальный заем считается просроченным, если заемщик пропустил несколько сроков погашения в течение определенного периода в кредитном соглашении. Помимо присвоения вам ярлыка не достойного кредита, невыполнение обязательств по кредиту также имеет следующие последствия:

1. Вы сталкиваетесь с агрессивными сторонними инкассаторскими агентами: Банки в конечном итоге передают просроченные ссуды агентству по сбору ссуд. Хотя ваш кредитор, вероятно, проявил хитрость в своем подходе — звонил и отправлял письма с запросами на оплату — коллекторские агентства более агрессивны, добиваясь оплаты от заемщиков.
2. Обеспечение может быть возвращено: Если ссуда обеспечена залогом, например автомобилем, кредиторы могут конфисковать автомобиль в качестве выплаты по просроченной ссуде. Срок возврата залога зависит от штата и условий кредитного договора.
3. Банки могут получить доступ к вашим деньгам: Если вы задолжали банку деньги и не платите их обратно, они могут изъять любые деньги, которые у вас есть на текущем или сберегательном счете. Это называется «правом кредитора на зачет», потому что банк использует ваши деньги для погашения невыплаченной ссуды.

Что происходит с личными займами, когда заемщик умирает?

В некоторых случаях личный заем в случае смерти человека не может быть просто списан, и существуют процедуры, которым кредиторы и заемщики должны следовать при возникновении таких сценариев. Имущество умершего человека обычно используется администратором или исполнителем для погашения любых невыплаченных долгов, которые он / она мог оставить. Имущество включает наличные деньги плюс все ценное, что принадлежало умершему. Если имущество не может покрыть долги, оно считается неплатежеспособным, и активы продаются в счет погашения долгов.Обязаны ли вы по закону выплатить ссуду человеку после его смерти, зависит от типа ссуды, вашего отношения к умершему и других факторов, которые мы здесь опишем.

Ссуды считаются обеспеченными или необеспеченными долгами. Обеспеченная ссуда связана с формой залога, например, автомобилем или домом. Необеспеченные долги включают кредитные карты, личные ссуды без залога, студенческие ссуды и счета за коммунальные услуги, и это лишь некоторые из них. Если по личному кредиту был со-подписант, то он несет ответственность за остаток суммы, которая остается причитающейся на момент смерти кого-то.Если нет соподписавшейся стороны или другой финансовой поддержки, то имущество умершего заемщика несет ответственность за погашение ссуды. Ниже приводится обзор других распространенных типов ссуд и долгов:

• Автокредиты: Имущество обычно выплачивает автокредит, но если имущество неплатежеспособно и наследник не хочет брать на себя платежи по автокредиту, то кредитор возвращает автомобиль обратно.
• Общинный имущественный долг или совместные долги: По любому долгу или собственности, которые были объявлены в качестве совместной собственности, независимо от того, указано ли имя супруга в ссуде, супруг несет ответственность за будущую задолженность.Законы некоторых штатов могут требовать, чтобы оставшийся в живых супруг выплачивал долги, приобретенные умершим во время их брака.
• Кредитные карты: Для совместных счетов по кредитным картам супруг (а) должен продолжать выплату долга. Если нет совместного счета, то компания-эмитент кредитной карты обычно списывает задолженность, если ваше имущество не может покрыть непогашенный остаток. Примечание: совместная учетная запись — это не то же самое, что наличие авторизованного пользователя кредитной карты. В большинстве штатов авторизованный пользователь не несет ответственности за задолженность по кредитной карте.Однако авторизованные пользователи не должны использовать карту после смерти человека, поскольку это считается мошенничеством.
• Ссуды под залог собственного капитала: Если вы взяли взаймы под стоимость своего дома через ссуду под залог собственного капитала, лицо, унаследовавшее ваш дом, должно будет вернуть его.
• Счета за медицинские услуги: Правила в отношении счетов за медицинские услуги после смерти человека различаются в зависимости от штата. Ответственность за эти долги может нести супруг (а) в зависимости от соглашений об оплате, подписанных при поступлении в больницу.В других случаях медицинские работники могут списать долг. В некоторых штатах действуют законы, согласно которым дети несут ответственность за долг по уходу за их умершими родителями, поэтому проверьте правила в своем штате.
• Ипотека: Если это совместная ипотека, ипотека переходит к супругу в случае смерти мужа или жены и становится ответственностью супруга. Если в документе указан только умерший владелец ипотеки и нет завещания, дом становится частью наследства.
• Студенческие ссуды: Федеральные студенческие ссуды обычно списываются в случае смерти заемщика, в то время как частные ссуды, использованные для обучения в колледже, проходят процедуру завещания, упомянутую ранее.Если нет соавтора, если денег недостаточно для покрытия остатка по кредиту, он обычно списывается, когда человек умирает.

Защита близких, когда кто-то умирает

Лучший способ защитить близких от личной ссуды, когда кто-то умирает, — это завещание, в котором указывается, как будут распределяться активы. За исключением случаев совместных или совместно подписанных счетов и ссуд, сборщики долгов являются незаконными, чтобы просить оставшихся в живых членов семьи выплатить ссуды умершему человеку — не то чтобы они не пытались это сделать, — но вы должны знать свои права в таких ситуациях.Кредиторы также не могут обращаться за счетами с живыми бенефициарами (страхование жизни, пенсионные счета, трасты и т. Д.). Благодаря образованию и тщательному планированию семья не будет спрашивать, что происходит с личными ссудами, когда заемщик умирает.

Кредитное страхование жизни

Что такое кредитное страхование жизни?

Кредитное страхование жизни — это вид полиса страхования жизни, предназначенный для выплаты непогашенной задолженности заемщика в случае его смерти. Номинальная стоимость полиса кредитного страхования жизни уменьшается пропорционально сумме непогашенной ссуды по мере выплаты ссуды с течением времени, пока обе суммы не достигнут нулевой стоимости.

Как работает кредитное страхование жизни

Кредитное страхование жизни обычно предлагается, когда вы занимаете деньги — при закрытии ипотечного кредита, при получении ссуды на покупку автомобиля или открытии кредитной линии. Полис выплачивает ссуду в случае смерти заемщика. Если ваш (а) супруг (а) или кто-то другой является соавтором вашей ипотеки, кредитное страхование жизни защитит их от выплаты ссуды после вашей смерти. Такие правила стоит рассмотреть, если вы являетесь основным кормильцем, а соавтор ссуды будет изо всех сил стараться производить платежи в случае вашей смерти.

В большинстве случаев наследники, которые не являются соавторами ваших ссуд, не обязаны выплачивать ваши ссуды после вашей смерти; долги обычно не передаются по наследству. Исключение составляют несколько штатов, признающих общественную собственность, но даже в этом случае ответственность по вашим долгам может нести только супруг (а), а не ваши дети. Когда банки ссужают деньги, часть принимаемого ими риска заключается в том, что заемщик может умереть до того, как ссуда будет погашена. На самом деле кредитное страхование жизни защищает кредитора, а не ваших наследников. Фактически, выплата по полису кредитного страхования жизни идет прямо кредитору, а не вашим наследникам.

Ключевые выводы

• Кредитное страхование жизни — это специализированный вид полиса, предназначенный для погашения определенных непогашенных долгов в случае смерти заемщика до полного погашения долга.
• Может потребоваться в определенных ситуациях.
• Политика кредитного пожизненного кредита имеет срок, который соответствует сроку погашения кредита и уменьшению пособия в случае смерти, что, в свою очередь, соответствует сокращению непогашенной задолженности с течением времени.
• Политики кредитного жизни из-за их специфики часто содержат менее строгие требования к андеррайтингу.

Кредитное страхование жизни — один из способов защиты совместного заемщика

Если ваша цель — защитить супруга от выплаты ваших долгов после вашей смерти, наиболее целесообразным может оказаться обычное срочное страхование жизни. В этом случае стоимость полиса будет выплачена вашему супругу без уплаты налогов после вашей смерти. Часть или вся выручка может быть использована для погашения долга. Срочная страховка от компании по страхованию жизни обычно дешевле, чем кредитное страхование жизни на ту же сумму покрытия.

Более того, кредитное страхование жизни падает в цене в течение срока действия полиса, поскольку оно покрывает только непогашенный остаток по кредиту; Стоимость полиса срочного страхования жизни не меняется.

Медицинское обследование не требуется

Одним из преимуществ полиса кредитного страхования жизни является то, что он часто требует менее строгого медицинского осмотра, а во многих случаях вообще не требует медицинского осмотра. Это называется гарантированным страхованием жизни. Напротив, срочное страхование жизни почти всегда зависит от медицинского осмотра; даже если у вас хорошее здоровье, цена на премию будет выше, если вы старше.

Кредитное страхование жизни добровольное

Требование кредитного страхования жизни в ссуде противоречит федеральному закону, равно как и принятие решений по ссуде на основании принятия кредитного страхования жизни. Тем не менее, кредитное страхование жизни иногда встроено в ссуду, что увеличивает ваши ежемесячные платежи, поэтому важно спросить об этом своего кредитора.

Итог

Кредитное страхование жизни рассчитывается с долгами заемщика в случае его смерти. Обычно вы можете приобрести его в банке при закрытии ипотечного кредита, когда вы открываете кредитную линию или получаете ссуду на покупку автомобиля.Этот вид страхования особенно важен, если ваш супруг (а) или кто-то другой является соавтором ссуды, чтобы защитить их от необходимости выплаты долга. Он также защищает вашего супруга или наследников в штатах, где наследники не защищены от непогашенных долгов родителей.

Вам нужна кредитная страховка?

Хотя кредитное страхование жизни иногда встроено в ссуду, его требование противоречит федеральному закону. Также запрещено основывать кредитные решения на принятии кредитного страхования жизни.

Какова цель кредитного страхования жизни?

Защита наследников от непогашенных выплат по кредиту в случае вашей смерти — главная цель.