Госпрограмма реструктуризация ипотечных кредитов: Государственная программа помощи заемщикам | ДОМ.РФ

Почему федеральное правительство и Конгресс предлагают стимулы для ипотечного кредитования?

Программы помощи по ипотеке существуют, чтобы помочь домовладельцам оплачивать ипотечные платежи и избежать потери права выкупа.

Получение помощи по ипотеке от правительства или государственного агентства может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой. Но на самом деле в интересах этих агентств поддерживать домовладение.

Это потому, что, когда домовладельцу грозит потеря права выкупа, никто не выигрывает. Ипотечные кредиторы теряют деньги. Инвесторы теряют деньги. А домовладелец теряет место для жизни и покупательную способность — он больше не может участвовать в экономике таким же образом.

В общих чертах именно это произошло во время финансового кризиса в США в конце 2000-х годов.

Падение стоимости жилья в сочетании с резким экономическим спадом оставило домовладельцев с недоступными по цене выплатами по ипотеке и слишком маленьким капиталом для рефинансирования по более низкой ставке.

HARP, программа рефинансирования доступного жилья, была создана после этого кризиса, чтобы помочь домовладельцам восстановить контроль над своей ипотечной задолженностью и ежемесячным денежным потоком.

Последующие программы, такие как FMERR и HIRO, продолжали помогать подводным домовладельцам рефинансировать.

Несмотря на то, что в последние годы стоимость жилья в США неуклонно растет, есть места, где они стоят на месте или падают. Таким образом, многие домовладельцы могут получить выгоду от рефинансирования с высоким LTV или подводного рефинансирования.

Если вы окажетесь в такой ситуации, рефинансирование ипотечного кредита может помочь вам сэкономить тысячи долларов.

С другой стороны, если вы в хорошей форме с существующим ипотечный кредит, но вам нужен временный перерыв в выплатах из-за пандемии, меры по облегчению ипотечного кредита в соответствии с законом CARES могут помочь.

Экономьте больше с программой помощи по ипотеке в 2021 году

Для домовладельцев из-за проблем с выплатами по ипотеке, сейчас хорошее время для рефинансирования.

Воспользовавшись либо HIRO, FMERR или программа Streamline Refi может иметь огромные преимущества.

Подтвердите новую ставку, чтобы увидеть сколько вы могли бы сэкономить с помощью рефинансирования по ипотеке в 2021 году.

Часто задаваемые вопросы о программах помощи по ипотеке

Да. Вариант рефинансирования с высоким LTV (HIRO) Fannie Mae и расширенное рефинансирование Freddie Mac (FMERR) могут помочь обычным заемщикам рефинансировать с минимальным собственным капиталом или без него.Домовладельцы, имеющие ссуды FHA, VA или USDA, поддерживаемые государством, могут использовать программу Streamline Refinance, которая не требует новой оценки жилья (поэтому падение стоимости жилья не имеет значения).

Программа Fannie Mae HIRO и программа Freddie Mac’s FMERR — это два основных варианта помощи при выдаче обычных ссуд. Технически эти агентства не входят в состав правительства. Они контролируются Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA), независимым регулирующим органом.Но у них тесные связи с правительством.

Закон CARES и последующий Американский план спасения также предоставили помощь по ипотеке во время пандемии COVID-19. Эти программы не рефинансируют вашу ипотеку, но позволяют отложить погашение, сохраняя при этом активную ссуду. Закон CARES также ввел временный мораторий на отчуждение имущества и выселение арендаторов.

На самом деле нет программы стимулирования ипотечного кредитования Конгресса.Конгресс действительно принял федеральный пакет стимулов в 2009 году, который включал HARP (Программа доступного рефинансирования жилья) и HAMP (Программа модернизации доступного жилья). Но срок действия обеих программ истек.

Конгресс также помог домовладельцам получить облегчение по ипотеке и защиту от потери права выкупа во время пандемии коронавируса. Но текущие программы рефинансирования помощи HIRO и FMERR управляются неправительственными агентствами.

The Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) — это законная программа, проводимая Freddie Mac — одним из двух агентств, которые поддерживают большинство U.С. ипотека. Первоначально срок действия FMERR истек в сентябре 2019 года, но он был продлен и в настоящее время все еще доступен для домовладельцев.

Чтобы иметь право на участие в программе Enhanced Relief Refinance, ваша текущая ипотека должна принадлежать Freddie Mac. Кроме того, он должен быть выдан 1 ноября 2018 г. или позднее. И у вас должна быть история своевременных выплат по ипотеке. Вы можете пройти полную проверку вашего права на перефинансирование по программе расширенной помощи, поговорив с ипотечным кредитором.

Нет, программа HARP больше не доступна. HARP, программа жилищного доступного рефинансирования, истекла в 2018 году. Вы больше не можете подавать заявку или быть принятым на эту программу помощи по ипотеке.

Да, VA может помочь ветеранам и военнослужащим, которые изо всех сил пытаются внести свои платежи по ипотеке. Ассоциация предоставляет консультантов по жилищным вопросам, которые помогут вам определиться с правильным курсом действий и будут работать с вашим ипотечным агентом, чтобы вернуть ваш план выплат в нужное русло.VA может помочь с проблемами выплаты ипотеки, даже если ваша текущая ипотека не поддерживается Департаментом по делам ветеранов.

Подтвердите новую ставку (30 августа 2021 г.)

Помощь по ипотеке COVID-19 для домовладельцев, столкнувшихся с кризисом выплат

Пандемия COVID-19 заставила многих американцев столкнуться с сокращением доходов или безработицей. Федеральные агентства и спонсируемые государством предприятия, или GSE, которые покупают и страхуют ипотечные кредиты, вмешались, чтобы предоставить пострадавшим домовладельцам варианты помощи по ипотеке.

Некоторые кредиторы и правительства штатов также приняли независимые меры по предоставлению помощи домовладельцам по ипотеке.

Если вы беспокоитесь о выплате ипотечного кредита или о выплате возмещения, приведенные ниже программы помощи по ипотеке могут вам помочь. Обратите внимание, что крайний срок подачи заявки на определенные виды помощи — 30 сентября 2021 года. Для получения дополнительных сведений прочтите о вариантах, доступных для вашего типа ссуды, и обратитесь к своему кредитору.

Для начала проверьте свой тип ипотеки.

Тип ипотеки может определять, какие виды помощи вам доступны.

Вы можете узнать, принадлежит ли ваша обычная ипотека Freddie Mac или Fannie Mae, используя инструменты поиска ссуды на их веб-сайтах.

Чтобы проверить, есть ли у вас ссуда FHA, VA или USDA, найдите свои заключительные документы (бумажные или электронные версии) и найдите Заключительное раскрытие. В правом верхнем углу первой страницы этого документа в разделе «Информация о ссуде» вы увидите флажки, указывающие тип ссуды: обычный, FHA, VA или другой.

Если вы не можете найти этот документ, попробуйте просмотреть свою ежемесячную выписку по ипотеке или связаться со своим кредитором по телефону, указанному в выписке.

Независимо от типа ипотеки, свяжитесь со своим кредитором, чтобы обсудить варианты облегчения. Федеральное правительство призвало всех кредиторов поддерживать домовладельцев, нуждающихся в помощи по ипотеке из-за трудностей, вызванных пандемией коронавируса.

Как работает отказ от ипотечного кредита

Воздержание — это соглашение с вашим кредитором, которое позволяет вам производить сокращенный платеж или не платить в течение определенного периода времени. Начисляются проценты, и пропущенная сумма должна быть выплачена после окончания периода воздержания.

При нормальных обстоятельствах воздержание обычно длится около трех месяцев, но домовладельцы, решающие финансовые проблемы во время этой пандемии, могут воспользоваться более длительными периодами.

Прежде чем приступить к снисходительности, убедитесь, что ваш кредитор предлагает условия погашения, которые кажутся разумными. Погашение может ожидаться в виде единовременной выплаты в конце срока воздержания, иногда называемого «воздушным платежом». Если единовременный платеж не представляется возможным, попробуйте обсудить другой вариант.

Fannie Mae и Freddie Mac, наряду с FHA, VA и USDA, потребовали от кредиторов предлагать заемщикам варианты, отличные от единовременного погашения, которые используют снисхождение COVID-19.Агентства и GSE также запретили кредиторам взимать дополнительные сборы, штрафы или проценты во время отсрочки платежа сверх обычных сумм.

Кредиторы не должны сообщать кредитным бюро о снисходительности.

«Кредитор должен сообщать, что он« платит по договоренности », — говорит Рок Эндрюс, президент Национальной ассоциации ипотечных брокеров. По словам Эндрюса, после погашения воздержания «теоретически это не должно повлиять на вашу способность рефинансировать или совершать покупки в будущем.»

Невероятный совет: если вы уже задерживали платежи, когда просили о отсрочке, эта просрочка может отображаться в вашем кредитном отчете до тех пор, пока у вас не будут текущие платежи. Это одна из причин, по которой лучше запросить помощь по ипотеке, прежде чем вы пропустите платеж.

Если вы не можете возобновить свои обычные ежемесячные платежи в конце периода воздержания, вы можете попросить своего кредитора об изменении ссуды. Изменение изменяет условия вашей ипотеки, чтобы увеличить ваши платежи доступный.

Помощь по ипотеке Freddie Mac и Fannie Mae

Обычные заемщики имеют право на отсрочку до 12 месяцев, о которой не сообщается в кредитные бюро. Если по состоянию на 28 февраля 2021 года у вас уже была активная воздержание, вы можете запросить дополнительные три месяца воздержания (в общей сложности до 15 месяцев).

Если по истечении срока воздержания вы сможете вернуться к своим обычным платежам по ипотеке, но не сможете платить больше, вы можете иметь право на отсрочку платежа по COVID-19.При такой отсрочке на сумму отсрочки не начисляются проценты и не будет выплачиваться до окончания срока ипотеки — будь то продажа, рефинансирование или погашение кредита.

Даже если вы не имеете права на отсрочку, ваш кредитор не может требовать единовременного погашения и должен работать с вами, чтобы найти другое решение.

Если вы не можете возобновить регулярные выплаты по ипотеке в конце периода воздержания, у вас есть варианты. Федеральное управление жилищного финансирования, которое контролирует Freddie Mac и Fannie Mae, отговаривает кредиторов от обращения взыскания.Вместо этого вас могут обследовать на предмет модификации ссуды, которая изменяет условия вашей ипотеки.

И Freddie Mac, и Fannie Mae предлагают модификацию Flex. Эта модификация ссуды направлена ​​на сокращение ежемесячной суммы платежа по ипотеке до 20% путем превращения пропущенных или невыплаченных платежей в общую сумму кредита, продления срока ипотеки и, для некоторых заемщиков, изменения процентной ставки или предоставления вам возможности производить платежи в счет более низкий основной баланс. Модификация Flex также делает ваш кредит текущим, с указанием вашего кредитора и в вашем кредитном отчете — другими словами, вы больше не пропускаете никаких платежей.

Мораторий GSE на потерю права выкупа истек, но и Freddie Mac, и Fannie Mae имеют мораторий на выселение до 30 сентября 2021 года. Хотя ваш обслуживающий персонал может инициировать процедуру выкупа, они не могут выселить вас из вашего дома в течение этого времени.

Прямое обращение к вашему кредитору — это первый шаг, который вы должны предпринять, чтобы получить отсрочку или рассмотреть возможность изменения ссуды. Вы также можете найти дополнительную информацию на сайтах Freddie Mac или Fannie Mae.

FHA установило крайний срок сентябрь.30 января 2021 г., чтобы подать заявление о первоначальном отказе от COVID-19. Вы можете запросить первые шесть месяцев воздержания, и у вас может быть возможность продлить этот срок в зависимости от того, когда вы заявили о воздержании.

• Если вы уже находитесь в активной зоне воздержания, которая началась 30 июня 2020 года или ранее, через 12 месяцев вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, в общей сложности 18 месяцев воздержания.

• Если вы находитесь в активной зоне воздержания от FHA, которая началась в период с 1 июля 2020 г. по сентябрь.30 января 2020 г., по истечении 12 месяцев вы можете запросить одно трехмесячное продление с максимальной отсрочкой на 15 месяцев.

• Если вы начали отсрочку FHA в период с 1 октября 2020 г. по 30 июня 2021 г., вы имеете право на два шестимесячных периода воздержания, в общей сложности на 12 месяцев.

• Заемщики, которые запрашивают первоначальное освобождение от COVID-19 в период с 1 июля 2021 г. по 30 сентября 2021 г., могут получить отсрочку до шести месяцев.

Помимо воздержания от COVID-19, FHA всегда имеет несколько программ помощи по ипотеке.К ним относятся стандартное освобождение от ипотеки на срок до шести месяцев и специальное освобождение от безработицы, которое может длиться год и более.

Если вы можете возобновить регулярные платежи по жилищному кредиту в конце срока воздержания от FHA, но не можете вернуть часть или все пропущенные платежи, вы можете иметь право на автономную частичную претензию HUD по COVID-19. Это беспроцентное младшее удержание без комиссии (разновидность второй ипотеки), которое не нужно возвращать, пока вы не продадите свой дом, не погасите ипотеку или иным образом не завершите ссуду.

Если у вас истекает срок воздержания от FHA или если вы просрочили погашение кредита FHA в течение 90 или более дней и соответствуете определенным требованиям, ваш ипотечный обслуживающий персонал должен предложить вам модификацию авансового кредита COVID-19. ALM представляет собой 30-летнюю модификацию, поэтому независимо от того, как долго вы продвигались с существующей ссудой, теперь вы начнете с нового 30-летнего срока, что сделает ваш ссуду текущим и уменьшит вашу ежемесячную основную сумму — и -процентная выплата не менее 25%.

Заемщики FHA, которые не могут возобновить выплаты по кредиту в конце периода воздержания, могут иметь право на изменение восстановления COVID-19.Как и ALM, это продлевает срок вашей ипотеки на 30 лет и должно снизить основную сумму долга и выплату процентов на 25%. Модификация восстановления также может быть объединена с частичной претензией.

FHA заявляет, что предлагает другие варианты погашения для домовладельцев, которые не имеют права на автономную частичную претензию, и если вам предложили ALM, но вы решили не принимать его, вы все равно имеете право на другие варианты погашения. Независимо от того, что вы выберете, кредиторы FHA не могут требовать единовременного погашения.

Мораторий FHA на потерю права выкупа истек 31 июля, поэтому, если вы пропустили платежи по ипотеке и не будете добиваться изменения, вам может грозить потеря права выкупа. Тем не менее, FHA имеет мораторий на выселение до 30 сентября 2021 года, гарантируя, что даже в случае потери права выкупа вы не можете быть выселены из вашего дома до конца сентября.

Это расширение предназначено для того, чтобы дать заемщикам еще один шанс договориться со своими кредиторами или найти альтернативное жилье. FHA призывает заемщиков как можно раньше связаться со своими ипотечными обслуживающими организациями по поводу вариантов облегчения выплаты по ипотеке.Вы также можете получить дополнительную информацию на веб-сайте Департамента жилищного строительства и городского развития.

Департамент по делам ветеранов продлил крайний срок подачи заявления на первоначальное освобождение от COVID-19 до 30 сентября 2021 года.

VA имеют право на шестимесячное отсрочку, которая может быть продлена еще на шесть месяцев. Если вы запросили первоначальную отсрочку до 30 июня 2020 г. или ранее, вы можете подать заявку на два дополнительных трехмесячных продления, если это необходимо. Каждое расширение необходимо запрашивать отдельно.

Если вы получили отказ от COVID-19 от VA и пропустили хотя бы один платеж по ссуде VA, вы можете иметь право на частичный платеж VA, когда будете готовы возобновить выплату по ипотеке. VAPCP предъявляет строгие требования, в том числе то, что срок действия вашего кредита начался после 1 марта 2020 года или что вы просрочили не более 30 дней на 1 марта 2020 года. VAPCP — это вторая ипотека, которая может покрыть любые пропущенные платежи с ограничением 30% от вашей текущей непогашенной основной суммы (сколько вы еще должны по ссуде).Вы можете погасить его в любое время без штрафных санкций, но он должен быть возвращен при продаже, рефинансировании или завершении выплаты ссуды VA. VAPCP будет доступен до 28 октября 2022 года.

VA предлагает дополнительные возможности, в том числе модификацию кредита VA Disaster Extend Loan и отсрочку платежа, если вы можете производить регулярные платежи по ипотеке, но не сможете погасить вашу снисходительность.

Если ваше воздержание от VA заканчивается и вы не можете вернуться к ежемесячным выплатам по ипотеке, вы можете получить модификацию возврата COVID-19.Это может включать изменение вашим ипотечным агентом условий вашей ссуды VA, чтобы уменьшить ваши ежемесячные платежи на 20% или более. Если вы столкнулись с серьезными трудностями, VA может выкупить часть ваших пропущенных платежей и основной суммы, чтобы уменьшить общую сумму вашей задолженности.

Департамент по делам ветеранов прекратил все выселения, связанные с потерей права выкупа, до 30 сентября 2021 года. Но если вы не выплачиваете ипотечный кредит и не обращались за изменением ссуды, вы все равно можете столкнуться с лишением права выкупа.Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать больше о ваших возможностях, или посмотрите дополнительную информацию о помощи по ипотеке на веб-сайте VA.

Министерство сельского хозяйства США установило крайний срок — 30 сентября 2021 года, чтобы подать заявку на получение первоначальной помощи, если ваша ипотека поддерживается Службой сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США.

Если пандемия повлияла на вашу способность выплатить ссуду, вы можете получить отсрочку на 180 дней, если ваш кредитор одобрит ваш запрос к этой дате. При необходимости помощь может быть продлена еще на 180 дней.Как и в случае с кредитами FHA и VA, если вы находились в активной отсрочке до 30 июня 2020 года или ранее и вам нужна дополнительная отсрочка, вы можете подать заявление на два дополнительных трехмесячных периода отсрочки.

В конце периода воздержания, если вы не сможете возобновить ежемесячные выплаты по кредиту USDA, вы можете иметь право на Специальную меру помощи USDA COVID-19. Эта модификация кредита направлена ​​на сокращение ежемесячного платежа по ипотеке до 20%. Ваш сервисный агент будет работать с вами, чтобы снизить вашу процентную ставку; если это не принесет достаточного облегчения, вы можете также продлить срок.Заемщики также могут быть рассмотрены для получения аванса на возмещение ипотечного кредита, который предоставляет средства для покрытия просроченных платежей и других расходов.

Если вы не выплачиваете ссуду USDA, вам может грозить потеря права выкупа. Однако Министерство сельского хозяйства США продлило мораторий на выселение до 30 сентября 2021 года. Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте Министерства сельского хозяйства США.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Помощь по другим видам ипотечных кредитов

Не все ипотечные кредиты поддерживаются государственными учреждениями или GSE.Эти ипотечные ссуды, которые иногда называют «портфельными ссудами», не перепродаются и хранятся внутри компании. Портфельные ссуды, которые могут включать ипотечные ссуды для самозанятых заемщиков, заемщиков, не являющихся гражданами США, или заемщиков, переживших потерю права выкупа, не соответствуют стандартам Freddie Mac и Fannie Mae. Кредиторы также могут выбрать ипотечный кредит по другим причинам.

Портфельные ссуды не покрываются ни одной из вышеперечисленных программ помощи по ипотеке. Однако у вашего кредитора могут быть свои собственные программы помощи.Следуйте инструкциям в следующем разделе, чтобы связаться с вашим кредитором.

Обратитесь к своему кредитору для получения помощи по ипотеке

Независимо от того, какой у вас тип ссуды или какая государственная помощь может быть предоставлена, свяжитесь напрямую со своим кредитором, если у вас есть опасения по поводу выплаты ипотеки.

См. Страницы с ответами на коронавирус и контактную информацию ипотечного кредитора.

Вам не нужно ждать, пока вы просрочите платеж по ипотеке, и позвонив, прежде чем пропустить платеж, вероятно, предоставит вам больше возможностей для облегчения ипотеки.Если вы уже пропустили платеж, когда просите о отсрочке платежа, эта просрочка может появиться в вашем кредитном отчете (и оставаться там до тех пор, пока ссуда снова не станет текущей).

Вот то, что вы должны быть готовы при обращении к кредитору:

• Оценка вашего текущего дохода (и будущего дохода, если вы ожидаете, что он может измениться).

• Оценка ваших текущих ежемесячных расходов.

• Ваша последняя выписка по ипотеке.

• Документация по причинам изменения вашей ситуации.

Остерегайтесь третьих лиц, предлагающих помощь по ипотеке. Обращайтесь за помощью к своему кредитору, а не к другим организациям, предлагающим помощь по ипотеке. Если вы хотите получить совет по поводу разговора со своим кредитором, найдите на веб-сайте HUD финансового консультанта, утвержденного HUD. Эти консультанты предлагают бесплатную помощь и могут помочь вам лучше подготовиться к звонку своему кредитору.

Помимо перечисленных выше программ, в рамках Американского плана спасения администрации Байдена был создан Фонд помощи домовладельцам.HAF выделяет 9,961 миллиарда долларов на оказание помощи домовладельцам, пострадавшим от пандемии, предоставляя средства не только для помощи по ипотеке, но и для помощи в оплате страховки домовладельцев, счетов за коммунальные услуги, сборов ассоциации домовладельцев и многого другого.

Они будут распределяться через правительства штатов, территорий и племен. Соответствующие критериям домовладельцы смогут использовать средства HAF в дополнение к программам воздержания и модификации кредита, описанным выше.

Учитывая, что штаты и организации, которые будут распределять средства, все еще предоставляют федеральному правительству свои планы распределения, домовладельцы пока не могут обращаться за помощью.Домовладельцы должны будут соответствовать критериям отбора, включая предел дохода и испытывать финансовые трудности после 21 января 2020 года. Средства могут быть применены только к основному месту жительства, и приоритет будет отдаваться тем, кто испытал наибольшие трудности.

Кредитная программа Реструктуризация II | Министерство сельского хозяйства Миннесоты

Программа ссуд «Реструктуризация II» предназначена для помощи фермерам, у которых сохраняется хорошая кредитоспособность у местного сельскохозяйственного кредитора, но у которых возникают проблемы с денежным потоком из-за неблагоприятных событий.Только долг сельскохозяйственного характера подлежит рефинансированию.

Фермер будет работать через местного кредитора. Если кредитор соглашается предоставить заявителю ипотечный кредит, кредитор и заявитель совместно заполнят заявку на участие в RFA. Участие ограничено ссудами, не превышающими 80 процентов оценочной стоимости недвижимости, составляющей залог. Чистая стоимость заемщика не должна превышать 1 832 000 долларов США (с учетом инфляции, пожалуйста, позвоните в RFA, чтобы узнать о текущих ограничениях), включая активы и обязательства их супругов и иждивенцев.

RFA будет участвовать в выплате 45 процентов соответствующей ссуды до максимальной суммы в 525 000 долларов. У сельскохозяйственного кредитора останется остаток ссуды. Участвующие кредиторы могут взимать фиксированную или регулируемую ставку. Процентная ставка по части кредита RFA является фиксированной. Позвоните в RFA, чтобы узнать текущую ставку.

Срок участия не может превышать 10 лет. Залог по ссуде должен включать первую ипотеку на фермерскую недвижимость. Условия кредита будут определяться типом реструктуризации долга.В ссуде может быть воздушный шар.

По всем займам будет взиматься невозвращаемый сбор за подачу заявления в размере 50 долларов США. Кредитор может взимать обычные затраты на закрытие сделки.

Кандидат должен соответствовать следующим требованиям:

1. Быть резидентом Миннесоты, корпорацией семейных фермерских хозяйств штата Миннесота или партнерством семейных фермерских хозяйств.
2. Быть главным оператором фермы.
3. Не быть текущим или предыдущим участником программы реорганизации долгов фермерских хозяйств RFA.
4. Иметь общую чистую стоимость, не превышающую 1 832 000 долларов (с учетом инфляции).
5. Получали 50 процентов своего валового дохода от сельского хозяйства за последние три года.
6. Имеют расходы, не превышающие 95 процентов дохода.
7. Встреча с местным представителем SWCD.

Узнайте о терпении | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Терпение — это когда ваш ипотечный служащий или кредитор позволяет вам приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке на ограниченное время, пока вы восстанавливаете свои финансы.

Для большинства кредитов на ваш счет не будут добавляться дополнительные комиссии, штрафы или проценты (сверх запланированных сумм), и вам не нужно будет подавать дополнительную документацию, чтобы соответствовать требованиям. Вы можете просто сказать обслуживающему персоналу, что у вас возникли финансовые трудности, связанные с пандемией.

Терпение не означает, что ваши платежи прощены или аннулированы. Вы по-прежнему обязаны выплатить любые пропущенные платежи, которые, в большинстве случаев, могут быть возвращены со временем или при рефинансировании или продаже своего дома.До окончания отсрочки ваш сервисный центр свяжется с вами по поводу того, как погасить пропущенные платежи.

Помощь по ипотеке в связи с COVID-19: 4 вещи, которые нужно знать

С марта 2020 года миллионы домовладельцев получили отсрочку по закону CARES, что позволяет им временно приостановить или сократить выплаты по ипотеке.

Кто имеет право на воздержание?

У вас может быть право на отсрочку от COVID, если:

• вы испытываете финансовые трудности, прямо или косвенно из-за пандемии коронавируса, и
• у вас есть ипотечный кредит, поддерживаемый государством, который включает HUD / FHA, VA, USDA, Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac.

Для ипотечных кредитов, не обеспеченных федеральной поддержкой, обслуживающие компании могут предложить аналогичные варианты воздержания. Если вы испытываете затруднения при выплате ипотечного кредита, обслуживающий персонал обычно должен обсудить с вами варианты облегчения платежа, независимо от того, обеспечена ли ваша ссуда федеральной поддержкой.

Когда крайний срок подачи заявки?

Если ваш заем обеспечен HUD / FHA, USDA или VA, крайний срок подачи запроса на первоначальное разрешение — 30 сентября 2021 года.

Если ваш заем обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac, в настоящее время крайнего срока нет. для запроса начального разрешения.

Как долго длится терпение?

Ваш первоначальный план воздержания обычно рассчитан на 3–6 месяцев. Если вам нужно больше времени для финансового восстановления, вы можете запросить продление. По большинству кредитов срок воздержания может быть продлен до 12 месяцев. Некоторые ссуды могут иметь право на воздержание до 18 месяцев, в зависимости от того, когда началось ваше первоначальное воздержание. Могут применяться другие ограничения.

• Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 18 месяцев общей отсрочки.Но для того, чтобы иметь право на участие, вы должны быть в активном плане воздержания от 28 февраля 2021 года.
• Если ваша ипотека обеспечена HUD / FHA , USDA или VA : Вы может запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 18 месяцев полного отказа. Но для того, чтобы соответствовать требованиям, вы должны запросить первоначальный план воздержания не позднее 30 июня 2020 г. Не все заемщики будут иметь право на получение максимальной суммы.

Получите помощь специалиста

Поговорите с консультантом по жилищным вопросам

Чтобы поговорить с вашим ипотечным агентом или понять ваши варианты, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.Консультанты по жилищным вопросам могут разработать индивидуальный план действий и бесплатно помочь вам в работе с вашей ипотечной компанией.

Поговорите с юристом

Если вам нужен адвокат, могут быть ресурсы, которые могут вам помочь, и вы можете иметь право на получение бесплатных юридических услуг в рамках юридической помощи. Если вы военнослужащий, вам следует проконсультироваться в местном офисе юридической помощи.

Отправить жалобу

Если у вас есть жалоба на ипотечный кредит или план воздержания от выплат, сообщите нам о своей проблеме — мы перешлем ее в компанию и постараемся получить ответ, как правило, в течение 15 дней.

Воздай за терпение | Бюро финансовой защиты прав потребителей

[Начало видео.]

Есть несколько вариантов погашения воздержания, но какие варианты доступны вам, может зависеть от того, кто владеет или поддерживает вашу ипотеку, вашего ипотечного обслуживающего лица и вашей конкретной ситуации. Не существует универсальных вариантов.Например, если у вас есть ипотека с федеральным обеспечением, которая является ссудой от Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA или USDA, ваш обслуживающий персонал не может потребовать от вас выплатить единовременную выплату. Многие обслуживающие вас ипотечные кредиты, не обеспеченные федеральным фондом, также не требуют единовременных выплат, но некоторые могут, поэтому , если вы слышите только о единовременном погашении, спросите о других вариантах .

Есть четыре распространенных способа вернуть деньги, причитающиеся за вашу снисходительность. Первый вариант иногда называют планом погашения .Это может быть хорошим вариантом, если вы можете вносить свой обычный платеж по ипотеке плюс некоторые дополнительные выплаты. Он добавляет сумму, невыплаченную во время отсрочки платежа, к вашим регулярным ежемесячным платежам в течение определенного периода времени. Допустим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку, при которой вы можете приостановить выплаты по ипотеке на три месяца, а ваш регулярный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц. Таким образом, выплаты, которые вы пропустили во время воздержания, составляют в сумме 3000 долларов. Предположим, ваш сервисный центр предлагает вам один год, чтобы возместить 3000 долларов, которые не были выплачены из-за снисходительности.Подсчитав, получается, что к вашему регулярному платежу по ипотеке ежемесячно добавляется 250 долларов в течение одного года. Таким образом, ваш общий платеж по ипотеке будет составлять 1250 долларов, пока вы не оплатите пропущенные платежи. После того, как вы вернете пропущенные платежи, ваши ежемесячные платежи вернутся к обычным 1000 долларов.

Другой вариант иногда называют отсрочкой платежа . Это когда вы ждете, чтобы погасить невыплаченные суммы воздержания до конца срока вашей ссуды, или когда вы продаете или рефинансируете свой дом.Этот вариант может быть полезен, если вы можете продолжать вносить регулярные платежи, но не можете доплачивать. Если вы получаете отсрочку платежа, вам не нужно вносить платежи, которые вы можете приостановить или уменьшить во время отсрочки платежа до окончания срока действия кредита. В конце ссуды ваш обслуживающий персонал может потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу за счет выручки от продажи или путем рефинансирования. Допустим, вы продаете свой дом через 10 лет — в этом случае вы расплатитесь за терпение.

Другой вариант иногда называют модификацией кредита .Это когда вы работаете со своим обслуживающим персоналом, чтобы изменить условия вашего кредита, чтобы учесть пропущенные платежи по воздержанию. Изменение может быть подходящим для вас, если вы больше не можете позволить себе регулярную выплату по ипотеке из-за постоянного изменения вашей ситуации, например, длительной потери работы. Изменение ссуды будет, например, если обслуживающий персонал добавит пропущенные платежи ко всему остатку ссуды, а затем пересчитает ваш ежемесячный платеж, скорректировав срок ссуды, чтобы довести ваши ежемесячные платежи до доступного уровня.Таким образом, вместо 20 лет до выплаты ипотеки у вас может быть 22 года на погашение нового остатка по кредиту. Как видите, ваши ежемесячные платежи могут быть ниже, но погашение кредита может занять больше времени, и вам, возможно, придется платить больше процентов в течение срока действия кредита.

Последний типичный вариант — это единовременная выплата . Это звучит просто — как только заканчивается период воздержания, вы выплачиваете все пропущенные платежи одним платежом. Итак, предположим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку приостановки выплаты ипотечного кредита на три месяца.По соглашению о единовременном погашении в течение четвертого месяца вы платите свой обычный платеж по ипотеке плюс платежи, которые вы приостановили. Итак, если ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, в четвертый месяц, когда ваше воздержание закончится, вы заплатите 4000 долларов. [Это] 1000 долларов в качестве обычного ежемесячного платежа и 3000 долларов в счет погашения пропущенных платежей. После этого ваш ежемесячный платеж вернется к нормальной сумме. Если у вас есть деньги для выплаты единовременной выплаты, это может быть простым вариантом, чтобы вернуться на правильный путь. Однако многие заемщики могут оказаться не в состоянии позволить себе более высокий платеж.Если это так, спросите своего обслуживающего персонала о других вариантах. Помните, что если у вас есть ипотека с федеральным обеспечением, вам не нужно будет выплачивать единовременную выплату по выплате воздержания.

Вариантов очень много, но не все могут быть вам доступны. Важно работать со своим обслуживающим персоналом, чтобы понять процесс, продумать следующие шаги и понять, какой вариант лучше всего подходит для ваших обстоятельств. Если вам нужна помощь в разговоре с вашим ипотечным агентом, или для понимания ваших вариантов, или если вы беспокоитесь о потере права выкупа, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.

[Конец видео.]

Программа реструктуризации кредитного портфеля (LPR)

Назначение

Закон о собрании 1699 (AB 1699) был принят в 2012 году. Он уполномочивает Департамент жилищного строительства и общественного развития (HCD) реструктурировать существующие ссуды в определенных программах ссуд HCD, перечисленных ниже. HCD утвердил руководящие принципы реализации требований и назвал программу Программой реструктуризации кредитного портфеля (LPR).

Реструктуризация ссуд HCD направлена ​​на сохранение доступного жилья, которое было бы потеряно из-за отмены нормативных положений, ограничивающих арендную плату и размещение, для решения проблемы физического износа собственности и / или для улучшения финансовой целостности проекта. (Разделы 50560, 50561 и 50562, Глава 3.9 Части 2 Раздела 31 Кодекса здоровья и безопасности)

Тип помощи

Реструктуризация означает одно или несколько из следующего:

1. Продление первоначального срока кредита HCD (или сроков, если имеется несколько кредитов HCD),
2. субординация ссуды HCD или ссуд новой ссуде с преимущественным правом требования и / или
3. налоговых кредитов для инвестиций в проект.

Допущенные проекты

Программа LPR применяется исключительно к реструктуризации ссуд, первоначально финансируемых в рамках следующих программ HCD:

1. Исходная программа строительства арендного жилья (RHCP-O), установленная Главой 9 (начиная с Раздела 50735),
2. Программа реабилитации жилья для специальных пользователей (SUHRP), учрежденная разделами 50670,
3. Программа реабилитации ссуд с отсроченными платежами (DPRLP), установленная Главой 6.5 (начиная с Раздела 50660),
4. компонент аренды Калифорнийской программы помощи при стихийных бедствиях (CALDAP), установленный Разделом 50671,
5. Государственная программа помощи при землетрясении (SERA), учрежденная разделами 50671,
6. арендный компонент Калифорнийской программы восстановления жилья (CHRP-R), установленной Разделом 50668.5,
7. компонент Программы строительства арендного жилья, финансируемый за счет поступлений от облигаций (RHCP-B) в соответствии с разделом 50771.1,
8. Демонстрационная программа семейного жилья (FHDP), учрежденная разделами 50880 и
9. Программа семей, переходящих на работу (FMTW), установленная статьей 50880.

Руководящие принципы

Мастерские

Процесс подачи заявки

Заполните Заявление LPR вместе с соответствующим Графиком арендного дохода (SRI) и отправьте в электронном виде на адрес электронной почты отдела транзакций HCD: HCDTransactionUnit @ hcd.ca.gov.

Чтобы задать вопросы или обсудить предлагаемую транзакцию до подачи заявки, вы можете связаться с сотрудниками отдела транзакций по телефону (916) 263-2771 или по электронной почте: [email protected].

Калифорнийский департамент жилищного строительства и общественного развития
Единица транзакций
Программа реструктуризации кредитного портфеля
2020 Вест Эль Камино Авеню, Люкс 500
Сакраменто, CA 95833

Формы программы

В настоящее время на веб-сайте нет общих форм для программы LPR.