Ипотека с материнским капиталом как первоначальный: Ипотека с материнским капиталом 2021 🏠

онлайн расчет ипотечных кредитов под материнский капитал в 2021 году

Ипотека под материнский капитал — использование в качестве первоначального взноса

Ипотечное кредитование позволяет существенно улучшить жилищные условия лицам различных социальных и возрастных категорий. Сегодня можно найти множество программ, предназначенных для кредитования различных категорий заемщиков. Одной из такой категорий являются семьи с детьми. Для подобных заемщиков банки готовы предложить ряд льготных условий кредитования, которые, как правило, заключаются в пониженной процентной ставке по ипотеке, возможности получить отсрочку по возврату кредита при рождении ребенка, а также в возможности увеличить срок кредитования. В настоящее время среди разнообразных ипотечных продуктов можно найти такой, как ипотека с использованием материнского капитала.

Такой продукт позволяет семьям, имеющим право на получение материнского капитала, использовать его в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. С точки зрения существующего законодательства воспользоваться ипотекой под материнский капитал возможно в любом банке. Вместе с тем далеко не все банки готовы кредитовать подобных заемщиков, однако, те кредитные организации, которые выделяют ипотеку с использованием материнского капитала в самостоятельный продукт, дают таким заемщикам реальный шанс на получение ипотечного кредита. Тем не менее, нужно помнить о том, что лицам, желающим использовать материнский капитал в счет ипотеки необходимо соблюсти как минимум два главных условия:

• Размер первоначального взноса, установленный банком, не должен превышать размер материнского капитала;
• Заемщик должен обладать стабильным доходом, который позволяет ему выполнять взятые на себя обязательства в рамках ипотечного кредита.

Какие документы потребуются?

Кроме стандартных документов для получения ипотеки, которые предоставляются в банк, заемщику, планирующим произвести оплату ипотеки материнским капиталом, впоследствии необходимо будет обратиться и Пенсионный фонд. Здесь, помимо документов, удостоверяющих свою личность и подтверждающих собственную регистрацию, предоставляются:

• Сертификат на получения материнского капитала;
• Заявление с просьбой использовать его в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту; 
• Копия договора займа, заключенного с кредитной организацией; 
• Письмо заемщика, в котором он дает обязательства оформить приобретенную недвижимость в долевую собственность со своими детьми и супругом/супругой. Предоставление подобного письма является также условием погашения ипотеки материнским капиталом. 

Ипотека и материнский капитал: достоинства и недостатки.

Главным недостатком ипотеки с использованием материнского капитала является то, что процесс ее рассмотрения и одобрения более длительный по сравнению со стандартными программами. Также заемщику нужно быть готовым к тому, что он будет активно работать не только с банком, но и с Пенсионным фондом и как следствие собирать большой пакет документов для ипотеки. Однако взять ипотеку под материнский капитал не так сложно как кажется.

Если раньше проблема вывода материнского капитала ложилась целиком на плечи заемщика, то сегодня банки активно помогают в этом своим клиента, помогая подготовить необходимый набор бумаг. Кроме того сейчас широко распространены такие программы как ипотека плюс материнский капитал, которые изначально предполагают участие материнского капитала в ипотеке. Главным достоинством подобного продукта является то, что участие в такой программе позволяет воспользоваться ипотекой тем, у кого не хватало собственных сбережений на первоначальный взнос, а тем, кто мог осуществить такой взнос – взять меньшую сумму в долг.

Маткапитал разрешили направлять на погашение военной ипотеки

Семья сможет направить средства материнского капитала на первоначальный взнос или погашение ипотечного кредита на приобретение или строительство жилья по договору, который она заключила с Федеральным управлением накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (ФГКУ «Росвоенипотека»).

Действие новшества распространяется на граждан, которые имеют право на оформление военной ипотеки и заключили договор займа начиная со дня вступления закона в силу, то есть со 2 января 2021 года.

Кроме этого, закон разрешает направлять материнский капитал на погашение займов на жильё, полученных в организациях, уполномоченных Единым институтом развития в жилищной сфере (АО «ДОМ.РФ») предоставлять ипотеку.

Читайте также:

• Военную ипотеку хотят распространить на силовиков • Законы, вступающие в силу 2 января

Направить материнский капитал на ипотеку можно без посещения ПФР · Новости Архангельска и Архангельской области. Сетевое издание DVINANEWS

Распорядиться материнским капиталом на улучшение жилищных условий стало проще. Достаточно подать заявление через портал госуслуг и указать в нем необходимые сведения о документах. Посещать ПФР или МФЦ после этого уже не потребуется.

Электронного заявления будет достаточно при направлении средств материнского капитала по следующим видам расходов:

1. На оплату приобретаемого жилого помещения;
2. В счет уплаты цены договора участия в долевом строительстве;
3. На строительство или реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства (ИЖС) без привлечения строительной организации;
4. На компенсацию затрат на строительство или реконструкцию объекта ИЖС;
5. На уплату первоначального взноса при получении кредита, в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
6. На погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья либо по кредиту на погашение ранее предоставленного кредита на приобретение или строительство жилья.

Подать заявление о распоряжении материнским капиталом на уплату первоначального взноса или погашение основного долга по кредитному договору можно не только через электронные сервисы, но и непосредственно в банке. Заявление и необходимые документы банк самостоятельно передаст в Пенсионный фонд. Лично приходить в ПФР или МФЦ также не потребуется.

Список банков, с которыми отделением ПФР по Архангельской области и НАО заключены соглашения о взаимодействии, размещен на сайте ПФР.

Пресс-служба ОПФР по Архангельской области и НАО

Подарочный капитал в доме

Семьям, решившим подарить капитал, может быть предоставлено множество личных и налоговых льгот.

Сохранение семейных традиций и эффективное налоговое планирование могут не часто пересекаться. Но когда родители отдают справедливость в доме своим детям, они могут достичь обеих целей.

«Среди преимуществ предоставления дома — передача места, полного воспоминаний и сентиментальной ценности тем, кто его ценит, а также предоставление места для жизни ребенку и его семье», — говорит Майкл Герсон, старший стратег по планированию благосостояния. для Wells Fargo Private Bank.«Вы сохраняете способность семьи наслаждаться домом надолго».

«Вдобавок, — говорит он, — вы получаете ценный и потенциально ценный актив из недвижимости, который может существенно сэкономить на налоге на недвижимость».

Преимущества дарения капитала

Отдавая долю в доме, родители могут передать подарок, когда состояние рынка жилой недвижимости может сделать эту идею особенно актуальной. По словам Риэлтора, после того, как в 2019 году рынки жилья пережили режим восстановления, цены на жилье восстановились из-за ограниченных запасов в 2020 году.com, но ожидалось, что этот импульс замедлится до 2021 года.

Рассмотрим сценарий, в котором родители владеют домом стоимостью 1 миллион долларов и намерены включить его в состав своего имущества. Если дом продолжит расти в цене — например, с 1 миллиона долларов до 2 миллионов долларов за оставшуюся жизнь родителей — как часть имущества, сумма в 2 миллиона долларов повысит вероятность того, что стоимость имущества превзойдет исключение налога на имущество. (Лимит налога на имущество индексируется с учетом инфляции; с 1 января 2021 года лимит составляет 11 долларов США.70 миллионов на налогоплательщика (и, при правильном планировании, вдвое больше для супружеских пар), но в настоящее время планируется снизить лимит примерно до 6-7 миллионов долларов на налогоплательщика в 2026 году, если не будет принято новое законодательство.)

Варианты завершения дара капитала

По большей части процесс дарения может быть простым. Но есть ряд соображений, в том числе потенциальные проблемы прироста капитала при некоторых типах переводов, когда дом подлежит долгам.

Один из вариантов перевода, если у родителей есть ликвидность, заключается в том, чтобы они сначала выплатили ипотечный кредит.Если родители хотят, чтобы дети несли определенную ответственность за стоимость дома, они могут выступить в качестве ипотечного кредитора для своих детей за часть стоимости дома. (Родители могут давать детям ссуды по потенциально более выгодным процентным ставкам, чем дети могут получить от коммерческого кредитора.)

Но заимствование у родителей для финансирования передачи, вероятно, будет облагаться налогом как продажа собственности в пределах ипотеки, что может вызвать потенциальные проблемы прироста капитала для родителей.Федеральный налоговый закон (IRC § 121) разрешает супружеской паре исключать до 500 000 долларов из этой потенциальной прибыли из налогооблагаемого дохода, но родителям следует быть осторожными с любыми сделками по продаже.

Вместо того, чтобы платить по ипотеке, дети могут взять ипотеку как часть подарка. Это также подняло бы вопрос продажи; Налоговая служба считает, что родители приняли частичную оплату имущества.

«Это предположение означает, что сделка представляет собой частичное дарение, частичную продажу и может иметь последствия для налога на прибыль для материнской компании», — говорит Герсон.Например, дом за 1 миллион долларов с ипотекой в ​​300 000 долларов считается подарком всего на 700 000 долларов.

Чтобы отдать дом, но сохранить ипотеку, родителям необходимо разрешение ипотечного кредитора. (В предыдущем примере стоимость подарка составляет 1 миллион долларов, если ипотека остается у родителей.)

Подвести итоги налоговых последствий

Стоимость собственного капитала дома регулируется правилами о налогах на дарение и наследство. Исходя из опубликованных сумм, каждый родитель может давать каждому ребенку до 15000 долларов в год, начиная с 2018 года, без учета их пожизненного исключения в размере 11 долларов.7 миллионов на человека. Суммы, превышающие эту сумму, будут списаны в счет исключения налога на наследство. [Как исключение наследства / подарков, так и освобождение от передачи без передачи поколений (GST) в настоящее время планируется ежегодно увеличивать за счет корректировки стоимости жизни, но в 2026 году они будут сокращены на 50%, что является еще одной веской причиной для того, чтобы оставаться на связи. Ваш налоговый консультант при принятии решений.]

«Это проблема соблюдения и отслеживания, чтобы убедиться, что вы не раздаете слишком много», — говорит Герсон. По его словам, многие из его клиентов в последние годы делали значительные подарки своим детям, опасаясь возможных изменений в правилах налогообложения подарков и наследства.«У них может не быть всех 11,7 миллиона долларов, потому что они потратили большую часть из них», — добавляет он. «Им нужно хорошо об этом знать, когда они делают будущие подарки».

Существуют и другие налоговые соображения: если родители дают право на жилище сегодня, дети берут исходную налоговую базу родителей (плюс любые капитальные улучшения). В некоторых случаях это может привести к тому, что дети будут платить более крупные налоги на прирост капитала.

Если бы дом был передан при смерти как часть наследственного имущества, он будет оцениваться на «повышающей» основе с пересчетом рыночной стоимости при передаче и уменьшением потенциальной будущей прибыли.

«Всегда есть компромисс между уклонением от уплаты налогов на наследство и необходимостью платить налоги на прирост капитала», — говорит Герсон. «Традиционно компромисс был в пользу налогов на прирост капитала, потому что ставка налога на наследство была намного выше: до 55 процентов в прежние времена. Сегодня это 40 процентов. А ставка прироста капитала может быть более значительной, чем раньше, особенно в таких штатах, как Калифорния. Это намного ближе, чем раньше ».

Варианты для семейных нужд

Если вы хотите подарить долевой капитал, но хотите разделить его между детьми или вам нужно остаться в доме после того, как вы сделали подарок, существуют рекомендации для таких ситуаций.

Подарок может быть сделан более чем одному ребенку, но это может создать общую ситуацию аренды, когда дети разделяют не только право собственности, но и управление имуществом. Такие договоренности должны быть тщательно обсуждены между вовлеченными сторонами.

Родители, которые хотят продолжать жить в доме после подарка, могут использовать так называемый квалификационный доверительный фонд для личного проживания. Дом передается в доверительное управление в интересах детей, но родители оставляют за собой право жить в доме в течение определенного периода времени, например, 15 лет.По этому праву подарок считается менее ценным. Но стоимость дома по-прежнему измеряется во время подарка, а не когда в него въезжают дети, поэтому для целей налогообложения подарок потенциально может составлять лишь часть текущей стоимости. «Даже если стоимость дома утроится, больше не будет суммы подарка, и он будет выведен из поместья», — говорит Герсон. «Однако, если родители не доживают до этого срока, для целей налога на наследство с ними фактически обращаются так, как если бы они никогда не делали подарок. В таком случае им не хуже, чем если бы они ничего не сделали, поэтому некоторые родители, заинтересованные в таком планировании, могут потенциально рассматривать этот тип доверия как беспроигрышный вариант.”

Проконсультируйтесь со своими финансовыми специалистами, в том числе с налоговым консультантом, чтобы определить, какая стратегия, если таковая имеется, подходит для вашей уникальной ситуации.

Трастовые услуги, доступные через банковские и трастовые аффилированные лица в дополнение к неаффилированным компаниям Wells Fargo Advisors. Любой план имущественного права должен быть рассмотрен поверенным, который специализируется на имущественном планировании и имеет лицензию на юридическую практику в вашем штате.

Дэвид Милстед написал статьи для The Wall Street Journal и Globe and Mail of Canada.

Что нужно знать при получении ипотеки

Когда член семьи умирает, часто возникают вопросы о завещании, наследстве и о том, как лучше всего уладить финансовые дела. Это может быть тяжелое и сложное время, особенно когда речь идет о недвижимости. Что произойдет, если вы унаследуете дом любимого человека? Что, если у них все еще есть платежи по ипотеке? Мы рассмотрим эти и другие вопросы, которые могут у вас возникнуть ниже.

Когда вы наследуете ипотеку

Во многих ситуациях, когда член семьи умирает, наследники наследуют и дом, и ипотеку, которая идет с ним.

Первое, что нужно сделать: получить помощь юриста, специализирующегося на праве пожилых людей или имущественном планировании, — это разумно. Это особенно верно, если речь идет о спорных наследниках, собственности, расположенной в нескольких юрисдикциях, или если на карту поставлены большие деньги.

Несмотря на переход заемщика, ипотечный кредит все еще требует возврата, поэтому, если вы унаследовали его, вам нужно будет решить, как будут обрабатываться ссуды и имущество. Вы можете столкнуться с просрочкой платежа (или невыплатой), когда вы урегулируете ситуацию, или вы можете даже не знать о непогашенной задолженности, кто является кредитором или обслуживающим лицом или какой остаток остается.

Как только вы узнаете свое положение, у вас будет несколько вариантов.

Если вы переедете в дом, вы сможете взять на себя ипотечный кредит и продолжить его выплату. Вы также можете подумать о рефинансировании с выплатой наличных и оплатить таким образом.

Вместо этого вы можете продать дом, что может упростить выплату ссуды за счет вырученных средств. Если наследников несколько, например, братья и сестры, вы также можете подумать о их выкупе.

С этими опциями есть хорошие новости.Во-первых, наследники имеют значительные рычаги воздействия на ипотеку в ситуации с недвижимостью. Закон о депозитарных учреждениях Гарна-Сен-Жермена 1982 года (Закон Гарна-Сен-Жермена), среди прочего, предусматривает защиту наследников, которые могут помочь им взять имеющуюся ссуду.

Во-вторых, шансы получить задолженность по федеральным налогам на недвижимость невелики. Для сравнения, в 2016 году в США умерло 2,74 миллиона человек, но только примерно 12 400 домовладений подали декларации, облагаемые налогом на наследство, по данным IRS.В 2020 году имущество должно стоить не менее 11,58 миллиона долларов, прежде чем начнется федеральный налог на имущество.

Однако, помимо федеральной ответственности, 17 штатов и Вашингтон, округ Колумбия, также имеют либо налог на наследство, либо налог на наследство, либо и то, и другое. Кроме того, в зависимости от того, что вы делаете с домом, могут взиматься налоги на прирост капитала, которые следует учитывать в результате продажи.

Когда вы берете на себя ипотеку

Если вы принимаете ссуду, кредитор или обслуживающий персонал должны быть готовы работать с вами.Это потому, что, хотя большинство ипотечных кредитов невозможно принять, Garn-St. Закон Жермена позволяет наследникам брать ссуду по ряду причин, включая передачу собственности родственнику в случае смерти заемщика.

Чаще всего ипотека включает в себя оговорку о продаже или передаче, которая требует полного погашения ссуды в случае смены собственника. В определенных ситуациях с недвижимостью этот закон запрещает кредитору требовать ссуду, даже если у него есть такая оговорка.

Бюро финансовой защиты потребителей также разработало новые правила для кредиторов, которые обычно позволяют добавлять имя наследника к существующей ипотеке после смерти заемщика.

Кроме того, оставшиеся в живых супруги имеют особую защиту, гарантирующую, что они могут сохранить унаследованный дом. Во многих штатах это включает владение титулом в виде «полной аренды» или, в штатах с общинной собственностью, «общественной собственности с правом наследования».

Если вы решите взять на себя ипотеку и произвести платежи, важно работать с кредитором или обслуживающей организацией, чтобы обновить все документы, чтобы вы стали новым заемщиком по ссуде.

Когда вы унаследуете обратную ипотеку

Когда наступает смерть, связанная с обратной ипотекой или ипотекой с конверсией собственного капитала (HECM), ваши возможности варьируются в зависимости от обстоятельств умершего заемщика.

Если вы, например, унаследовали обратную ипотеку от одного из родителей, ваши варианты включают выплату или рефинансирование остатка и сохранение дома, продажу дома не менее чем за 95 процентов оценочной стоимости или согласие на заключение сделки вместо обращения взыскания. , — объясняет Майк Робертс, основатель MyHECM.com и автор книги «Обращение к обратной ипотеке: отраслевое руководство по обратной ипотеке».

Согласно Робертсу, существует шестимесячный интервал для выплаты остатка, который может быть продлен, если наследник активно работает над выплатой долга.

«Если обратная ипотека не погашена [до годовой отметки], HUD требует от кредитора начать процесс обращения взыскания», — говорит Робертс. «Слово« потеря права выкупа »несет в себе очень негативные коннотации, но это нормальная часть урегулирования обратной ипотеки после смерти последнего заемщика или супруга, не имеющего займов».

Если вы переживший супруг и получаете обратную ипотеку, ничего не изменится, говорит Робертс. Но предположим, что у скончавшегося заемщика есть неженатый партнер.Если партнер находится в ссуде, он может продолжать жить в доме. В противном случае их возможности ограничены.

«[Наследники] будут диктовать, что происходит с домом и может ли второй значимый другой оставаться в нем», — говорит Робертс.

Также обратите внимание, что когда вы берете обратную ипотеку, вы несете ответственность за оплату страховки домовладельцев и налоги на недвижимость, а также за поддержание дома в хорошем состоянии. Когда заемщик с обратной ипотекой уходит из жизни, эти выплаты прекращаются.

«После смерти последнего оставшегося в живых заемщика или супруга, не имеющего займа, налоги и страхование прекращаются, если только наследник не решит продолжить выплаты», — говорит Робертс.

Когда ипотека находится под водой

Бывают случаи, когда стоимость унаследованного дома меньше непогашенной ипотечной задолженности, что означает, что дом имеет отрицательный собственный капитал или находится «под водой». Как наследник, это может быть определяющим фактором того, оставите ли вы его себе или продадите.

Если ипотека является ссудой без права регресса, то есть заемщику не нужно платить больше, чем стоимость дома, у кредитора может быть несколько вариантов, кроме потери права выкупа. То же самое обычно относится к обратной ипотеке.

«Самое большее, что когда-либо придется вернуть, — это стоимость дома», — говорит Робертс. «Наследники полностью защищены, если дом не стоит достаточно, чтобы погасить весь баланс HECM».

Когда нет завещания

В некоторых случаях заемщик уходит из жизни без завещания. Это фактически обеспечивает новый уровень сложности и затрат при обращении с домом с ипотекой (или любыми другими активами), поэтому лучше всего поговорить с юристом или юридической клиникой относительно вашей конкретной ситуации.

С другой стороны, в ваших интересах защитить свои активы и обеспечить выполнение ваших желаний после вашей смерти. Завещания, завещания и другие юридические документы имеют решающее значение. Если вам нужна юридическая помощь, вам следует начать с Национальной академии адвокатов по делам пожилых людей (NAELA), где есть инструмент для поиска адвокатов в вашем районе.

Подробнее:

Ваш путеводитель по покупке дома у родителей

Иногда имеет смысл оставить недвижимость в семье.Если вам интересно, стоит ли покупать дом у родителей, вам повезло. Мы изложили все, что вам нужно знать об этом уникальном типе сделки с недвижимостью, от того, как обрабатывать финансовые аспекты закрытия сделки, до того, что вам нужно учитывать, думая о том, как это может повлиять на ваши отношения.

Как определить, стоит ли покупать дом у родителей

Хотите ли вы купить дом у родителей?

Когда вы думаете о покупке дома своих родителей, первое, что вам нужно подумать, — это действительно ли вам нужна их недвижимость.Иногда покупатели, особенно те, кто впервые покупает жилье, обнаруживают, что они действительно хотят купить дом у своих родителей, потому что это знакомо. Они знают местоположение отеля, а также его особенности и преимущества.

С другой стороны, иногда покупатели решают, что они предпочли бы начать все сначала, особенно дом, который является их собственным и не вовлечен в семейные узы. Они могут обнаружить, что предпочли бы участвовать в традиционной коммерческой сделке, когда покупатель и продавец не знакомы друг с другом.

Готовы ли ваши родители к переезду?

Следующий фактор, который следует учитывать, — готовы ли ваши родители к переезду. Часто домовладельцы могут быть привязаны к своей собственности, особенно если она какое-то время была их основным местом жительства.

Если, например, ваши родители устали платить по ипотеке и налог на недвижимость, вы можете оказать им услугу, предложив забрать собственность у них из рук. Однако, если они планировали старение на месте, просьба о покупке дома может вынудить их принять решение, к которому они не готовы.

Однако иногда бывает золотая середина. Иногда дети покупают дом, в котором они выросли, в качестве инвестиционной собственности и сдают его в аренду своим родителям. Затем, когда родители больше не могут жить в доме, дети сохраняют собственность как часть своего портфеля.

Ваши отношения в хорошем месте?

Последний фактор, который следует учитывать, — это то, находятся ли ваши отношения с родителями в достаточно хорошем месте, чтобы вместе принять участие в важной финансовой операции.Вы можете прийти на это предприятие с разными целями. Например, ребенок может стремиться заключить сделку с недвижимостью, в то время как родители могли планировать использовать средства от продажи дома для выхода на пенсию.

В любом случае, прежде чем начинать этот процесс, вы должны убедиться, что между обеими сторонами существует открытое и честное общение и что ваши отношения находятся в хорошем состоянии. Ведь семья гораздо важнее недвижимости.

Плюсы и минусы покупки дома у родителей

Плюсы

Вы можете сэкономить деньги

Вероятно, самое большое преимущество покупки дома у родителей — это возможность сэкономить.С одной стороны, хотя вам все равно придется доказать, что у вас достаточно дохода для получения ссуды, вам не обязательно иметь средства для первоначального взноса. Ваши родители могут подарить вам справедливость, которая может занять ее место.

С другой стороны, ваши родители потенциально могут сэкономить деньги на заключительных расходах. Обычно при сделке с недвижимостью продавец несет ответственность за уплату комиссионных агенту по недвижимости. Поскольку это не коммерческая сделка, вам не обязательно использовать агента, который может сэкономить вашим родителям тысячи долларов.

Транзакция может быть более гибкой

Семьи часто работают вместе и помогают друг другу, когда это необходимо. Вероятно, то же самое произойдет, если вы заключите сделку с недвижимостью со своими родителями. Например, если вам нужна конкретная дата закрытия, скорее всего, ваши родители будут готовы удовлетворить эту просьбу. С другой стороны, если у ваших родителей нет средств, необходимых для покрытия расходов на ремонт, скорее всего, вы захотите принять дом в состоянии «как есть».

Родители, вот как совместное владение домом со своими детьми

Выдержка из Деррика Пеннера с разрешения Банка мамы и папы: деньги, родители и взрослые дети, опубликовано Self-Counsel Press.

Совместное владение родителями и детьми — еще один способ помочь подрастающему поколению владеть собственностью, особенно на дорогостоящих рынках Северной Америки, а также в тех случаях, когда мама и папа могут захотеть держать внуков рядом.

Детям может показаться, что они не избегают совместного проживания, но это позволяет маме и папе участвовать в приросте капитала от роста стоимости собственности.По мере того, как потребность детей в большем количестве места для размещения растущей семьи увеличивается, поскольку потребность родителей в пространстве уменьшается, дети могут постепенно переходить к полному владению домом с течением времени.

Продолжение истории под рекламой

Родители и дети не обязаны жить вместе в совместном владении. Совместная покупка в качестве инвестиции может быть просто способом получить ипотечный кредит для детей. В этом случае родителям не следует забывать, что при продаже дома взимается налог на прирост капитала.Однако, если родители собираются совершить покупку просто для того, чтобы помочь детям получить ипотеку и намереваются сделать свой вклад в качестве подарка, они могут структурировать собственность так, чтобы их процентная доля была номинальной, и работать с юристом, чтобы передать эту долю в траст. на благо детей.

У родителей также могут быть способы использовать существующий семейный дом, чтобы дать своим детям собственное место, которое находится поблизости, но не подвал или детская комната, которая едва может вместить их взрослую личность.Вторичные апартаменты бывают разными названиями (например, каретные дома, квартиры для бабушек, садовые апартаменты или гостевые дома), но небольшие жилища на том же участке, что и дом, становятся все более и более приемлемыми в качестве формы жилья, чтобы помочь облегчить проблемы доступности, возникающие в многие города Северной Америки.

В Ванкувере их называют уличными домами, и они когда-либо широко использовались в качестве средства для состоятельных родителей, чтобы дать своим детям преимущество на самом дорогом рынке недвижимости в стране.Стоимость строительства вторичного жилья может приближаться к 300 000 долларов США, и право собственности на дополнительную квартиру не может быть отделено от первоначального дома. Право собственности на дом с переулком остается за основным владельцем дома, но финансовые учреждения становятся все более инновационными в методах финансирования вторичного жилья, которые признают динамику семьи, участвующую в их строительстве.

Для близкой семьи это может быть предпочтительным вариантом совместного владения, давая обоим родителям и детям комфорт финансовой безопасности, а также предоставляя каждой стороне свое собственное, отличительное и ограниченное пространство; другими словами, вместе, но по отдельности.После того, как финансовые договоренности установлены и обе стороны договорились о том, кто и что платит, чтобы нести расходы на строительство дома с переулком, это даст детям больше возможностей для бюджетной передышки, чтобы накопить свои финансы для полного владения домом. Родители могут иметь возможность поменяться местами со своими детьми, когда они будут готовы к сокращению, и дети будут иметь возможность создать свою собственную семью (и накопят больше финансовых средств для обеспечения полного владения домом). Это может быть полезно для обеих сторон, например, если бабушка и дедушка будут рядом, чтобы присматривать за внуками, или дети рядом, чтобы помочь стареющим и больным родителям.

Однако, если родители хотят немного большего расстояния, когда они решают уменьшить размер дома, дом с переулком все равно может стать важным фактором в том, смогут ли дети взять на себя владение всем имуществом. Каретный дом или дом с переулком значительно повысит стоимость собственности, но возможность сдавать его в аренду дает значительный доход, который может повлиять на расчет того, могут ли дети позволить себе принять на себя полное владение недвижимостью. Это не обязательно будет на основе доллара к доллару, но многие финансовые учреждения разрешат высокий процент арендной платы, которую домовладелец может взимать за вторичную квартиру в качестве дохода для обслуживания ипотеки.Если вторичное жилье можно арендовать за 1800 долларов в месяц, например, и банк потенциального покупателя позволяет им засчитывать 90 процентов этой суммы в качестве дохода при подаче заявки на ипотеку, это может значительно увеличить потенциал покупателя. Заявление на ипотеку.

Есть подводные камни. Владельцы не могут смотреть на этот процесс как на небольшую помощь в выплате собственной ипотеки. Аренда собственности — это бизнес, и к ней нужно относиться соответственно. Это означает создание финансовых подушек безопасности, относящихся конкретно к вторичному жилью, например, для покрытия разрыва в доходах в периоды, когда квартира не сдается в аренду.Существуют дополнительные расходы на страхование и соображения, связанные с экстренным ремонтом, например, когда стиральная машина переполняется и затопляет пространство арендатора. Владельцы также должны быть готовы к потенциальным спорам между арендодателем и арендодателем. Не все сдачи в аренду проходят гладко, поэтому домовладельцы должны знать условия любых законов о арендодателях и арендаторах, регулирующие их штат или провинцию, и то, как использовать трибуналы по разрешению споров в соответствии с этим законодательством для решения этих проблем.

Как и в случае любой сделки с Банком мамы и папы, помимо любой документации, которая идет вместе с ипотекой, рекомендуется вступить в совместное владение с твердым письменным соглашением о том, кто будет нести ответственность за какие платежи, и что произойдет в случае непредвиденных обстоятельств, или если условия проживания больше не работают для одной стороны другой.Лучше изложить эти детали, чем обсуждать воспоминания о том, кто и что согласился, в устных договоренностях, когда что-то идет не так. Когда дело доходит до создания вторичного жилища, строительство такой квартиры является существенным вложением, которое может включать увеличение ипотечной задолженности, которая, скорее всего, в конечном итоге будет выплачиваться на имя родителей изначально, так что это не то соглашение, которое следует заключать легкомысленно. и не без письменного согласия.

История продолжается под рекламой

Скорее всего, родители, которые способны обдумать договоренность, чтобы помочь своему ребенку приобрести дом, сами получили наследство.Учитывая, насколько выросла стоимость собственности на некоторых более дорогих рынках Северной Америки, таких как Ванкувер, Сан-Франциско, Торонто и Нью-Йорк, смерть их собственных родителей и продажа семейного дома может дать людям больше свободы в выборе жилья. щедрый.

В редких случаях родители могут сразу купить дом для своего ребенка. Такая щедрость имеет загвоздку. Если родители покупают и передают право собственности своему ребенку, они должны знать о возможности введения налога на прирост капитала.В Канаде для целей налогообложения Канадское налоговое агентство будет рассматривать передачу собственности по справедливой рыночной стоимости, и любое увеличение этой стоимости между покупкой и передачей права собственности ребенку будет облагаться налогом независимо от того, ожидают ли родители любой возврат.

Рисков, связанных с добавлением вашего ребенка в ваш дом

Многие люди думают, что будет хорошей идеей указать имя ребенка на документе о его доме, особенно если один из родителей умер.Обычно мотивация состоит в том, чтобы избежать налога на наследство и завещания или предотвратить продажу семейного дома для оплаты расходов дома престарелых. Совместное владение недвижимостью со своими детьми может на самом деле создать больше проблем, чем решить.

Добавление еще одного человека в документ о доме считается завершенным подарком. Например, если вы добавите имя своего сына как совладельца дома стоимостью 250 000 долларов, это будет подарок на 125 000 долларов. Вероятно, это не проблема, поскольку пожизненное исключение подарка составляет 11 долларов.48 миллионов. Однако об этом следует указывать в налоговой декларации на дарение, поскольку эта сумма превышает 15 000 долларов США, что является годовым максимумом для подарков, о которых не нужно сообщать.

Подарки переносят первоначальную стоимость на нового владельца. Если вы заплатили 50 000 долларов за свой дом, который сейчас стоит 250 000 долларов, половина ваших затрат переходит к новому совладельцу. У вашего сына нереализованная прибыль в размере 100 000 долларов США. Прибыль, скорее всего, станет налогооблагаемой, когда он продаст дом. Только в 19 штатах есть какой-либо налог на смерть.Любой, кто живет в штате, где нет налога на смерть, потенциально мог бы без надобности обложить наследника налогом на прирост капитала, добавив его к документу. В Пенсильвании налог на наследство для сына или дочери составляет всего 4,5%. Налог на наследство может быть меньше налога на прирост капитала, если есть большая прибыль.

Еще одна неприятная проблема возникает, когда вы добавляете человека в свой документ — он становится законным совладельцем дома. Это означает, что они должны будут дать согласие на продажу дома, оформить ипотечный кредит или кредитную линию дома и т. Д.Если у вас уже есть ипотечный кредит на вашу собственность, вам нужно будет получить разрешение от своего ипотечного кредитора, чтобы добавить к вашему делу вторую сторону. Некоторые кредиторы могут потребовать от вас рефинансирования вашей собственности.

Даже если вы договорились о продаже или займе под залог собственного капитала в доме, кредиторы вашего сына могут наложить залог на дом на основании судебных решений, которые они могут иметь против вашего сына. Если ваш ребенок столкнется с налоговыми проблемами, на ваш дом может быть подан налоговый залог.Если ваш ребенок объявит о банкротстве, ваш дом, возможно, придется продать. Вы должны рассмотреть эту возможность, даже если ваш ребенок ответственно относится к своим деньгам. Им может быть предъявлен иск в результате дорожно-транспортного происшествия, и их интерес к вашему дому будет присоединен.

Также существует вероятность, что ваш ребенок умрет раньше вас. Вы можете в конечном итоге заплатить налог на наследство с той части вашего собственного дома, которая была подарена вашему ребенку. В зависимости от формулировки документа право собственности вашего ребенка на дом может перейти к его наследникам.Вы можете стать владельцем дома со своим зятем или невесткой. Ваш взрослый замужний ребенок создает еще одну потенциальную проблему. Если они станут участниками бракоразводного процесса, их супруг может заявить, что дом подлежит справедливому распределению в качестве семейного актива.

Наконец, вам необходимо рассмотреть возможные последствия, если у вас более одного ребенка. Размещение ребенка в документе о собственности может означать, что вы теряете право голоса при разделении вашей собственности в случае вашей смерти.Часто недвижимость оформляется как совместная аренда с правом наследования. Если у вас трое детей и к документу добавлен только один ребенок, двое других детей не имеют права на собственность. Это может вызвать споры между ними относительно справедливого распределения активов.

Существуют и другие варианты передачи права собственности ребенку, позволяющие избежать этих проблем. Живые отзывные трасты, безотзывные трасты, трасты доверителя с правом проживания в доме до смерти, семейное партнерство или ООО и т. Д.Лучший вариант будет зависеть от того, чего вы хотите достичь. Вам нужно будет рассмотреть налоговые последствия и юридические сложности в зависимости от ваших конкретных обстоятельств, а также законов штата, в котором находится дом. И последнее, что нужно учитывать — это другие активы в вашем поместье. Финансовые активы, такие как акции и облигации или активы, хранящиеся на пенсионных счетах, имеют свой собственный набор правил. Возможно, будет легче достичь своей цели, используя другой актив, помимо дома.

Вам следует встретиться с финансовым консультантом или специалистом по планированию недвижимости, чтобы определить, чего вы хотите достичь.Они могут посоветовать вам варианты, а также плюсы и минусы каждого из них.

Rick’s Insights

• Добавление ребенка в дело вашего дома может создать сложности и может не достичь ваших целей в долгосрочной перспективе.
• Даже ребенок, который ответственно обращается с деньгами, может быть привлечен к суду, и ваш дом подвергнется риску перед кредиторами, если они будут совладельцами.
• Следует изучить другие способы владения недвижимостью вместе с детьми, чтобы определить, что лучше всего работает в ваших уникальных обстоятельствах.

Как купить родительский дом за 7 шагов

Попытка найти идеальный дом может быть стрессовым и дорогостоящим процессом, поэтому вы можете подумать о покупке собственности, с которой вы хорошо знакомы, — дома своих родителей.

7 шагов к покупке дома для родителей

Несмотря на то, что покупка дома для родителей имеет свои преимущества, существуют также потенциальные ловушки, связанные с смешиванием семьи и финансов, и шаги, которые вы должны предпринять, чтобы убедиться, что все чувствуют, что с ними обращаются справедливо.

Шаг № 1. Обсудите цену покупки дома для родителей

Технически дом стоит того, о чем покупатель и продавец договариваются в письменной форме. Однако то, что «справедливо», часто бывает субъективным. Ребенок может надеяться купить дом по более низкой цене, чем дом на открытом рынке. Однако ваши родители могут захотеть продавать по рыночной цене, потому что им нужны деньги, чтобы выйти на пенсию. Возможно, вы сможете найти золотую середину, которая удовлетворит ваши потребности, если вы:

• Проведите сравнительный анализ рынка (CMA). Агент по недвижимости может получить доступ к местным базам данных о проданных домах, чтобы дать вам представление о том, сколько будет стоить дом ваших родителей, если он будет продан незнакомцу.
• Попробуйте онлайн-инструменты оценки. Онлайн-оценщик стоимости дома может дать вам общее представление о продажах жилья, хотя данные могут быть не такими точными, как CMA.
• Сделайте оценку дома. Оценка дома — это отчет, который лицензированный оценщик недвижимости создает, чтобы дать вам объективное мнение о стоимости вашего дома на основе глубокого сравнения характеристик дома с другими проданными домами в вашем районе.Одно примечание: если вам нужна ипотека для покупки дома, кредитор, вероятно, потребует оценку для утверждения ссуды.

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ

Всегда полезно провести осмотр любого дома при покупке, чтобы знать о любых незаметных проблемах. Цель домашнего осмотра — подробно рассмотреть все рабочие части дома. Если ваши родители пожилые или инвалиды, возможно, они не выполняли текущее обслуживание, поэтому вам еще важнее знать, что происходит от фундамента дома до крыши.

Шаг № 2: Решите, будете ли вы представлены юридическим лицом

Ваши родители могут избежать расходов на комиссионные агента по недвижимости, не наняв агента по недвижимости для продажи вам своего дома. Однако это означает, что вы можете упустить рекомендации, которые может предложить специалист по недвижимости, чтобы правильно подготовить документы и понять юридические последствия, если что-то пойдет не так.

Если вы откажетесь от агента по недвижимости, возможно, стоит попросить хотя бы поверенного по недвижимости просмотреть договоры купли-продажи до того, как все подпишут.Вам также может потребоваться проконсультироваться с налоговым специалистом, если ваши родители дарят вам акции или деньги в качестве первоначального взноса.

Шаг № 3: Подпишите письменное соглашение о покупке дома для родителей

Когда дело доходит до недвижимости, даже продажа между вами и вашими родителями должна быть оформлена в письменном виде, чтобы иметь юридическую силу. Вот что вам нужно сделать, чтобы это произошло:

• Попросите агента по недвижимости подготовить договор купли-продажи. Лицензированный агент по недвижимости имеет опыт ведения переговоров по контрактам в соответствии с законодательством вашего штата и может помочь вам сориентироваться, кто и какие сборы должен платить.Они обычно хорошо знают, за сколько продаются дома, поэтому могут помочь вам договориться о цене на основе текущих данных.
• Попросите сотрудника условного депонирования или поверенного подготовить «инструкции условного депонирования». Если вы не нанимаете агента по недвижимости, у вас все равно должны быть инструкции по условному депонированию. В этой письменной директиве содержится подробная информация о цене, о том, кто будет оплачивать закрытие, а также о том, предполагает ли покупка получение ипотеки или подарка от родителей в качестве первоначального взноса.

Сотрудник условного депонирования или поверенный, специализирующийся на недвижимости, может помочь вам подготовить документы за определенную плату. Они также являются нейтральной третьей стороной, которая занимается всем учетом денег, проходящих через транзакцию.

Как правило, договор купли-продажи должен включать:

• Цена дома
• Имена покупателей и продавцов
• Кто оплатит, какие затраты на закрытие
• Все, что останется или уйдет с имуществом (например, личное имущество, приспособления и встроенные полки)
• Дата закрытия

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ

Убедитесь, что вы не экономите на стоимости страховки правового титула — это может защитить вас от судебных решений или залогового удержания, которые ставят под угрозу ваше право собственности на дом.Обычно продавец оплачивает полис владельца, а покупатель оплачивает полис кредитора (если вы берете ипотеку). Даже если вам придется заплатить за оба полиса, они окупятся, чтобы покрыть любые неизвестные претензии к дому.

Шаг №4: Задокументируйте любые дары капитала при покупке дома для родителей

Во многих случаях родитель выбирает акционерный капитал, чтобы помочь своему ребенку избежать первоначального взноса при покупке дома. На самом деле наличные деньги не переходят из рук в руки — родители просто вносят в качестве первоначального взноса долларовую сумму капитала.Правила подарка в виде долевого участия работают иначе, чем правила обычного денежного предоплаты. Возможно, вы захотите пересмотреть эти правила, если в рамках вашего плана по покупке дома родителей вы хотите получить акционерный капитал.

Правила FHA о дарении капитала

Ссуды, предоставленные Федеральной жилищной администрацией (FHA), популярны среди тех, кто впервые покупает жилье, из-за их гибких квалификационных стандартов по сравнению со стандартами обычных ссуд. Вы можете получить одобрение с кредитным рейтингом от 500 при 10% первоначальном взносе или 580 при минимальном 3.Первоначальный взнос 5%. Ссуды FHA также могут быть одобрены, даже если у вас задолженность больше, чем ваш доход (известный как отношение «долга к доходу» или «DTI»), чем позволяют обычные ссуды.

Чтобы получить в подарок акционерный капитал всего за минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%, вы должны выполнить одно из следующих условий:

• Докажите, что дом был основным местом жительства ваших родителей
• Докажите, что вы жили в доме в качестве основного места жительства в качестве арендатора, с копией договора аренды и документацией об арендных платежах за шесть месяцев

Если вы не можете выполнить вышеперечисленные требования, применяются следующие требования о дарении капитала:

• Вам потребуется дарение капитала в размере 15%
• Вы должны предоставить подарочное письмо, подтверждающее, что акционерный капитал является подарком и выплаты не ожидается.

Правила обыкновенного дарения капитала Fannie Mae

Fannie Mae — одно из двух финансируемых государством предприятий (GSE), которые покупают ипотечные кредиты для жилых домов, что позволяет кредиторам предлагать ипотечные программы с первоначальным взносом от 3%.Соответствующие обычные ссуды требуют минимального кредитного рейтинга 620 и более низкого DTI, чем ссуды FHA в большинстве случаев.

Требования Fannie Mae для дарения капитала следующие:

• Вы можете получить в дар акционерный капитал в размере всего или части первоначального взноса за основное жилье
• Вам не нужно вносить собственные средства
• Вы должны предоставить заполненное подарочное письмо, подписанное вами и вашими родителями, подтверждающее, что возврат не ожидается
• В заключительном отчете также должно быть указано, что был передан капитал

Freddie Mac — другой GSE, но правила для подарка капитала немного отличаются, если вы покупаете дом своих родителей в качестве второго дома:

• Вы должны предоставить и документально подтвердить 5% продажной цены из собственных средств, если первоначальный взнос меньше 20%
• Денежные средства использовать не обязательно, их необходимо перевести на ваш банковский счет
• Вы все равно должны предоставить подарочное письмо, подтверждающее, что акционерный капитал не подлежит возврату

Шаг № 5: Подайте заявку на ипотеку

Если у вас нет денег на покупку дома, вам нужно будет подать заявление на жилищный кредит.Убедитесь, что вы сообщили своему кредитору, что покупаете дом у родителей, так как это считается сделкой, «не связанной с вытянутой рукой». Концепция «вытянутой руки» заключается в обеспечении того, чтобы обе стороны сделки действовали в своих интересах без давления со стороны другой стороны.

Даже если вы покупаете дом у члена семьи, кредиторы все равно должны подтвердить, что вы можете погасить ссуду. Обычно вам нужно предоставить:

• Корешки заработной платы за последний месяц
• Ваши налоговые декларации или формы W-2 за последние два года
• Выписки по вашему счету за последние 60 дней
• Контактная информация страховой компании домовладельцев, которую вы будете использовать для своего дома
• Подарочные письма, как описано выше (если вы получаете в подарок акционерный капитал или денежный подарок в качестве первоначального взноса)

Шаг № 6. Рассмотрите возможность возврата средств продавцом, если вы не имеете права на ипотеку.

Если вам отказано в ипотеке, ваши родители могут захотеть рассмотреть так называемый «возврат от продавца».«Вместо получения ипотечного кредита в вашем банке или ипотечном кредиторе ваши родители могут выступать в роли банка, и вы можете делать им платежи в течение установленного времени, пока вы приводите свои финансы в порядок.

Обычно делается запись, и на дом накладывается залог, который должен быть погашен, если вы решите продать дом.

Шаг № 7: Закрытие продажи

Чтобы завершить продажу, вам нужно запланировать закрытие. Это может быть банк или титульная компания, или у поверенного. Обязательно ознакомьтесь с заключительными документами, чтобы убедиться, что все условия верны, и что каждый из вас оплачивает заключительные расходы и цену, с которой согласился.Если вы оформляете ипотеку, вы получите заключительное уведомление за три рабочих дня до закрытия, и вы сможете внести любые необходимые исправления, прежде чем подписывать документы.

Плюсы и минусы покупки дома у родителей

Прежде чем вы решите купить дом у родителя или члена семьи, подумайте о плюсах и минусах.

Покупка неблагополучного дома у члена семьи

Если вы покупаете дом своих родителей, чтобы помочь им избежать потери права выкупа и взять ипотечный кредит для финансирования покупки, могут применяться дополнительные условия.Кредиторы будут особенно внимательно задокументировать, что вы собираетесь жить в доме, если вы берете ипотеку с минимальным первоначальным взносом. Помните: ссуды FHA предназначены только для покупки основного жилья, поэтому вы не сможете использовать ссуду FHA, если не докажете, что собираетесь проживать в доме не менее года.

При обычном финансировании минимальный первоначальный взнос увеличивается до 20% для большинства кредиторов, если дом является «инвестиционной собственностью», и вы не сможете получить какие-либо подарочные средства в качестве первоначального взноса.

3 способа, которыми родители могут помочь взрослым детям обзавестись домом

Когда ответственным покупателям жилья впервые требуется помощь в покупке дома, иногда может помочь семейный банк.

Молодые покупатели жилья сталкиваются с множеством препятствий, включая рост цен на жилье и процентных ставок, слишком мало домов для продажи и невыплаченный долг колледжа. Студенческий долг — главный источник проблем. Когда Национальная ассоциация риэлторов опросила недавних покупателей жилья, у которых возникли проблемы с накоплением первоначального взноса, 53% из самой молодой группы (37 лет и младше) обвинили в своих трудностях задолженность по студенческим займам.

Семьи, похоже, готовы помочь, согласно результатам этого опроса, опубликованного в отчете NAR Home Buyer and Seller Generation Trends за 2018 год. Среди покупателей жилья, внесших первоначальный взнос, 23% из них 37 лет и младше использовали подарок и 6% — ссуду от семьи или друзей — самый высокий процент для любого типа помощи среди всех возрастных групп.

Подобная помощь семье работает лучше всего, когда дети имеют право на получение ипотеки самостоятельно, а родители делают покупку более доступной, например, путем увеличения первоначального взноса или более низкой процентной ставки, — говорит Джереми Хекман, сертифицированный специалист по финансовому планированию с аккредитацией. Управление капиталом инвесторов в Эдине, Миннесота.

Во-первых, основные правила

Чтобы создать деловую дистанцию ​​для этих транзакций, Хекман предлагает родителям:

• Рассмотреть возможность раскрытия помощи всем ближайшим родственникам

• Рассмотреть возможность одинакового отношения ко всем братьям и сестрам

Официальные соглашения дают важные преимущества, — говорит адвокат по недвижимости из Сан-Франциско Энди Сиркин. Они определяют обязанности и сводят к минимуму недопонимание. А если родительские кредиторы умирают или становятся недееспособными, все их наследники могут просматривать транзакцию и ее историю.

Способы помочь

Вот три способа, которыми родители могут помочь сделать покупку дома более доступной для покупателей нового дома:

1. Дарить деньги

Деньги в подарок зачастую лучше, говорит Хекман. Родители могут выписать чек на любую сумму по своему выбору. Вот и все — никаких контрактов или текущих обязательств. Или они могут полностью или частично оплатить расходы, такие как закрытие ипотеки. Предоставление помощи при первоначальном взносе может помочь новым заемщикам избежать оплаты частного ипотечного страхования, что помогает поддерживать низкий ежемесячный платеж.

Как это работает

Строгие правила определяют, как денежные подарки используются при покупке дома, и они различаются в зависимости от типа ипотеки, кредитора и предложения кредитора, говорит Марк Кейс, старший вице-президент SunTrust Mortgage.

Кредиторы любят видеть денежные подарки — легко отслеживаемые чеки, банковские переводы или телеграфные переводы — на банковском счете заемщика за три или четыре месяца до подачи заявления на ипотеку, говорит Кейс. Дарителям и получателям может потребоваться подписать письма, подтверждающие, что деньги не являются ссудой.

Когда дело доходит до налогов, любой может сделать любому другому человеку подарок стоимостью до 15000 долларов (деньги или, скажем, акции) в 2018 году без подачи налоговой декларации IRS по форме 709. Таким образом, родитель с двумя детьми может сделать это. каждый из них — и даже партнеры детей — до 15 000 долларов в этом году, не заполняя Форму 709. Профессиональный налоговый специалист может подтвердить, как правила применяются к конкретным обстоятельствам отдельных лиц.

2. Финансирование ипотеки

Родители, у которых есть наличные для инвестирования, могут стать ипотечным кредитором, предлагая очень легкие условия, такие как отсутствие затрат на закрытие или отсутствие первоначального взноса.Хекман говорит, что они могут взимать более высокую процентную ставку на свои деньги, чем они зарабатываются на сберегательном счете или счете денежного рынка, и при этом предлагать детям ставку по ипотеке ниже рыночной.

«Я сказал:« Это может быть беспроигрышным для нас обоих », — говорит Джей Вейл, поверенный из Уэйна, штат Нью-Джерси. Он и его жена Джуди профинансировали две ипотечные ссуды для своего сына Мэтта и жены Мэтта, Эллисон.

Как это работает

Джей и Джуди полностью профинансировали первый дом молодой пары, таунхаус в Колумбии, штат Мэриленд.Они решили воспользоваться услугой по предоставлению семейных кредитов. Они работали с компанией National Family Mortgage, которая взимает единовременные сборы за установку в размере от 725 до 2100 долларов США, в зависимости от размера ссуды, и предоставляет все необходимые формы и документы для удовлетворения требований штата, местного самоуправления и IRS, сопровождает семьи через процесс урегулирования и подачи документов и связывает заемщиков с кредитными организациями.

Затем в 2017 году Вейлы снова одолжили детям деньги на дом в Лорел, штат Мэриленд, за 579 900 долларов. Мэтт и Эллисон получили две ссуды.Одним из них была первичная ипотека от SunTrust Mortgage на сумму 259 900 долларов США под 3,875%. Его родители предоставили вторую ипотеку на 260 000 долларов под 1,98%. Они использовали деньги, вырученные от продажи своего первого дома, для внесения первоначального взноса.

Семейные кредиторы должны взимать по крайней мере применимую федеральную ставку, минимальную процентную ставку, необходимую для того, чтобы помощь не считалась подарком.

3. Совместное заимствование

Совместное заимствование является еще одним вариантом, хотя и более рискованным для родителей. По данным компании ATTOM Data Solutions, занимающейся данными о недвижимости, ипотеки с созаемщиками составили почти четверть всех новых ипотечных кредитов в третьем квартале 2017 года.

Совместное заимствование помогает заемщикам преодолеть ограниченную кредитную историю или слишком высокое отношение долга к доходу, говорит Кейс из SunTrust Mortgage.

Как это работает

Родители тоже ходатайствуют о ипотеке. Они должны соответствовать кредитным требованиям кредитора и подписывать кредитные документы со своими детьми при закрытии сделки.

Помимо самой ипотеки, отдельный семейный договор может определять ожидания и детали, например, кто получит, сколько капитала будет продаваться при продаже дома и что произойдет в случае возникновения проблем, говорит Сиркин, поверенный по недвижимости.

Родителям, заинтересованным в том, чтобы стать созаемщиками, следует помнить о некоторых вещах:

• Не все ссуды допускают созаемщиков, поэтому рекомендуется подтвердить этот вариант при покупке ипотечных кредитов

• Некоторые кредиторы могут назовите этот этап совместным подписанием, у которого могут быть разные параметры, но результат один и тот же: родители и дети несут равную ответственность за ссуду, и любые пропущенные ипотечные платежи могут быть затронуты

• Родительский кредит может быть затруднен для финансирования еще одна крупная покупка позже, даже если дети производят платежи вовремя

Несмотря на все препятствия, с которыми сталкиваются впервые покупатели жилья, помощь семьи иногда имеет решающее значение.