Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства и неофициальной работе
Официальное трудоустройство с записью в трудовой книжке или с оформлением договора — не является в современном мире единственным источником дохода. Человек может обладать платежеспособностью не будучи трудоустроенным, благодаря пассивным источникам дохода. Рассмотрим, могут ли люди, находящиеся в такой ситуации, претендовать на ипотечный банковский кредит и каковы способы подтверждения платежеспособности.
Содержание
Скрыть- Можно ли взять ипотеку без официальной работы?
- Как банк относится к таким заемщикам?
- Вероятность одобрения заявки без официальной работы
- Как повысить?
- Как подтвердить платежеспособность без официального трудоустройства?
- Как взять ипотеку неработающему студенту или пенсионеру?
Можно ли взять ипотеку без официальной работы?
Выдача кредита банком предполагает возврат суммы с начисленными процентами за пользование заемными средствами.
Следовательно, требования, выдвигаемые кредитными организациями к заемщикам, такие как:
- наличие стабильной хорошо оплачиваемой работы;
- владение ценным движимым и недвижимым имуществом;
- предоставление поручительства и залогового обеспечения — являются вполне обоснованными.
Но реалии жизни таковы, что заработок может быть неофициальным:
- от занятия фрилансом, то есть без зачисления в штат;
- от сдачи собственности в аренду;
- от инвестирования.
Для расширения клиентской базы данной категорией заемщиков, банки разрабатывают гибкие условия для возможности оформления ипотеки без необходимости документального подтверждения официального заработка.
Как банк относится к таким заемщикам?
Несмотря на то, что многие заемщики, работающие на себя, имеют доход, значительно превышающий требования банка, они относятся к категории ненадежных, только потому что не имеют возможности представить официально заверенные бумаги.
Поэтому, даже если кредитная организация пойдет на выдачу займа, то на самых строгих условиях:
- процентной ставкой, в несколько раз, превышающей стандартную;
- с минимальной суммой займа.
Кредитная комиссия может одобрить ипотеку человеку, который официально не трудоустроен, если он:
- Внесет требуемый максимальный взнос по ипотечному кредиту в кассу кредитной организации в день составления договора. Оптимально это 20-25% от общей стоимости приобретаемого жилья, но чем больше взнос, тем меньше требований к формальностям.
- Представит поручителей, которые документально подтвердят свою платежеспособность и готовы представить собственное имущество в качестве обеспечения займа. Чем выше их моральные и материальные возможности, тем выше шансы у заемщика. Требования к поручителям такие же, как и претенденту на получения ипотечного займа:
- отсутствие проблем с правоохранительной системой в прошлом и настоящем;
- стабильное материальное положение, не отягощенное долговыми обязательствами и наличием иждивенцев;
- постоянная регистрация на территории проживания заемщика;
- наличие официального места работы с подтверждением уровня доходов.
- Готовность кредитуемого предоставить ценное имущество в качестве залога является достаточным аргументом для выдачи кредита вопреки установленным требованиям. Кроме того, что приобретаемое в ипотеку жилье до момента погашения долга будет находиться в распоряжении банка.
Дополнительной гарантией надежности клиента могут быть:
- частная и коммерческая недвижимость;
- земельные участки, предназначенные под строительство или для сельскохозяйственного назначения;
- автомобили легковые и грузовые, специальная техника;
- ценные бумаги;
- ювелирные украшения с драгоценными камнями;
- бытовая техника и электроника.
Желательно, чтобы общая стоимость залогового имущества соответствовала сумме кредита, а само имущество было высоколиквидным.
Вероятность одобрения заявки без официальной работы
С каждым годом вероятность получения одобрительного решения по заявке заемщика, не имеющего официальной работы, возрастает.
Как повысить?
Повысить шанс одобрения можно предоставлением возможно большего подтверждения своего стабильного финансового состояния:
- владение машиной, гаражом, дачей;
- проведение отпуска в хороших санаториях и на фешенебельных курортах;
- наличие положительной кредитной истории;
- обладание престижной профессией;
- подтверждение получения высшего образования;
- активное участие в общественной и социальной жизни.
Как подтвердить платежеспособность без официального трудоустройства?
Для того, чтобы подтвердить платежеспособность не обязательно предоставлять справки о получении дохода. Достаточно документов, подтверждающих уровень расходов: договоры купли движимого или недвижимого имущества, оплата коммерческого обучения, выписки по счету с активными поступлениями, наличие вклада в данном банке.
Такие документы, как гражданский паспорт, свидетельства СНИЛС и ИНН, договор о добровольном медицинском страховании и других видах страхования послужат доказательством благонадежности.
Как взять ипотеку неработающему студенту или пенсионеру?
Если для официально неработающих лиц не разработаны специальные программы, то для студентов и пенсионеров, желающих приобрести или улучшить жилищные условия — разработаны.
Для студентов — граждан РФ, достигших 21-летнего возраста доступна ипотека с отсрочкой платежа на время прохождения обучения. Родители часто являются поручителями при оформлении договора.
У пенсионеров, не достигших возраста 75 лет, получающих ежемесячно пенсию, которой достаточно на удовлетворение необходимых нужд и погашения кредита, тоже есть возможность участвовать в специальной ипотечной программе. В данном случае совершеннолетние дети возрастного заемщика могут обеспечить гарантию возврата кредита.
Рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования в таком случае не приходится, банк вынужден страховать собственные финансовые риски путем высокой процентной ставки и небольшим периодом кредитования.
Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?
– Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?
jackfrog/Fotolia
Отвечает исполнительный директор компании «Этажи» Демид Макейкин:
Такое возможно, и существует три варианта получения ипотеки в зависимости от исходных условий.
А. Человек не работает официально, но все же трудоустроен и получает зарплату «в черную». В этом случае самый простой способ получить ипотеку будет таким: в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.
Как взять ипотеку: инструкция для новичков
Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?
Б. Человек не работает вообще, либо нет возможности предоставить трудовой договор. Получить ипотеку при таких данных возможно в двух случаях.
- Заемщик предоставляет два документа (например, паспорт и водительское удостоверение) и располагает первоначальным взносом за приобретаемый объект недвижимости в размере не менее 50% от его стоимости.
- Происходит кредитование под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.
Следует учитывать, что банк вправе отказать в предоставлении кредита в любом из приведенных случаев, не объясняя причин. Поэтому в таких сложных ситуациях рекомендую обращаться к ипотечному брокеру, работающему в крупном агентстве недвижимости. Также ипотечный брокер в ряде случаев помогает получить более выгодные условия, более лояльное отношение со стороны банка и разъяснения о причине отказа и вариантах решения проблемы.
Отвечает заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский:
Если человек трудоустроен официально, но не может показать документ об официальном доходе, то ипотеку он получить может. Могут быть ситуации, когда человек трудоустроен формально и зарплату по месту «трудоустройства» не получает (например, в отпуске за свой счет или в декретном отпуске), но доходы имеет – таких граждан вполне можно кредитовать. Более того, человек вообще может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.
Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду. Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.
Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?
Могут ли граждане Белоруссии взять ипотеку в России?
Еще один важный индикатор личного благосостояния клиента – доля первоначального взноса при покупке недвижимости с ипотечным кредитом и источник этого взноса. Если это личные накопления (а не продажа, например, доставшейся в наследство квартиры), то вопрос с «отсутствием формальной занятости» может быть снят. В целом же, банк анализирует социальный портрет клиента: взаимное соответствие образования, качества активов, истории занятости, размера доходов и прочее. И отсутствие текущей формальной занятости не всегда будет причиной отказа в ипотеке.
Отвечает заместитель начальника управления продаж ЗАО КБ «Эксперт Банк» Наталья Холина:
Может, но только в качестве созаемщика своего работающего супруга.
Если потенциальный заемщик не может документально подтвердить свой доход, риск возможных финансовых потерь для кредитной организации при заключении договора с ним возрастает, а потому банки крайне неохотно кредитуют таких граждан. Ипотека – это, как правило, долгосрочное кредитное обязательство со значительной нагрузкой на семейный бюджет клиентов, и требования финансистов к подтверждению дохода обратившихся за ипотекой граждан более строгие, чем при потребительском кредитовании.
Так, обязательным условием при оформлении ипотечного кредита в нашем банке является официальное трудоустройство заемщика. Кроме справки о доходах по основному месту работы, также принимается к рассмотрению документ о доходах, получаемых на работе по совместительству. Но в любом случае у заемщика обязательно должно быть основное место официального трудоустройства.
В ипотечной сделке допускается наличие неработающего или устроенного неофициально созаемщика, если он является официальным супругом основного заемщика. Однако его доход и трудоустройство учитываться не будут: в случае если созаемщик не может подтвердить документально свой доход, в оценке платежеспособности учитывается только доход основного заемщика, трудоустроенного официально.
Что лучше – копить или брать ипотеку?
Как выбрать банк и ипотечную программу?
Отвечает старший преподаватель Кафедры менеджмента и предпринимательства факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар:
Официально не трудоустроенный человек оформить ипотеку вряд ли сможет. Но существует ряд хитростей и тонкостей, которые могут помочь обойти это затруднение.
Как правило, с данной проблемой сталкиваются фрилансеры, которые имеют доходы, но, к сожалению, банки не считают это надежными доходами. Для этого фрилансер может временно выйти на работу, чтобы взять ипотеку, а потом уволиться, и снова заняться фрилансом. Другой вариант, если человек принципиально не хочет никуда устраиваться: он может выйти из неофициального правового статуса и организовать собственное ИП или даже расширить свое дело и создать ООО для того, чтобы показать реальные доходы и что он платежеспособен. В этом случае человек становится официально трудоустроенным.
Другой, более сложный вариант – это найти хороших поручителей, а лучше нескольких. Но сложность тут как раз в том, что мало кто, кроме ближайших родственников, будет счастлив получить такую «нагрузку».
Более длительным вариантом будет накопить существенную сумму для первоначального капитала, а также обзавестись хорошей кредитной историей. Условно можно брать мелкие и средние кредиты не ради товаров или услуг, а ради самих кредитов. Многие берут условно сначала чайник, потом телевизор, потом стиральную машину, автомобиль и т. д., стабильно выплачивают, чтобы в Бюро кредитных историй была положительная запись о человеке как о заемщике, а потом уже пытаются взять ипотечный кредит. Банк, как правило, отмечает прошлую кредитную историю, и это будет существенным плюсом для заемщика.
Самым простым вариантом будет взять кредит на другого человека, например на работающего супруга или супругу, чтобы он взял, а вы выплачивали. Но, к сожалению, такой родственник есть не у всех, а доход супруга или супруги может быть не настолько существенный, чтобы банк одобрил кредит.
Часто говорят, что нужно обратиться за помощью к риелторам, но маловероятно, что это приведет к успеху, и скорее всего появятся только дополнительные затраты без какого-либо результата.
Фото: kasto/Fotolia
Не пропустите:
Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?
20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Ипотека безработным и самозанятым в 2021 году от 2% — взять ипотеку без официального трудоустройства
В 2021 году банки предлагают взять ипотеку для неработающих на выгодных условиях. На портале Выберу.ру вы найдете лучшие предложения от проверенных компаний. Сравните условия и выберите оптимальный вариант для себя. Удобный онлайн-калькулятор поможет предварительно рассчитать стоимость кредита и величину ежемесячного платежа.
Ипотека безработным предоставляется многими банками. Под определением «безработный» финансовая организация может подразумевать:
- официально трудоустроенное лицо, имеющее низкий уровень дохода по документам;
- лицо, работающее неофициально;
- трудоустроенные студенты и пенсионеры;
- самозанятый гражданин.
Обязательным условием для оформления ипотечного кредита является наличие у заемщика стабильного высокого дохода и постоянной трудовой занятости. Официальное трудоустройство является оптимальным вариантом. Это гарантирует, что заемные средства будут своевременно возвращены в полном объеме. Чтобы убедить кредитора в серьезности своих намерений, соискатель должен предоставить весомые доказательства своей платежеспособности.
Проще всего оформить жилищный займ неработающим гражданам, являющимся клиентами финансовой организации. В таком случае банк может отследить движения средств на счетах заемщика. В случае, если у вас размещен депозит в компании-кредиторе, шансы получить одобрение по кредиту достаточно высоки.
Для заемщиков, которые не имеют официального трудоустройства, существует возможность взять ипотеку всего лишь по двум документам. Такие предложения есть у ведущих российских банков. Кроме того, можно подтвердить неофициальный доход справкой по форме банка, правда, при условии, что работодатель согласится заверить такой документ.
Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или занимается частной практикой, то в качестве подтверждения дохода подойдет налоговая декларация или финансовая отчетность.
Сложнее всего доказать свою финансовую состоятельность гражданам с пассивным доходом. Ипотека самозанятым предоставляется только при солидном первоначальном взносе и дополнительных гарантиях. Клиент может предоставить имущество в залог или найти поручителя, а также подтвердить свой доход.
Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках — Ипотека
Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.
Требования к заемщикам
Гражданство РФ
Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.
Прописка на территории России
Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.
Возраст от 21 года
На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 21 год. Если вы при этом уже состоите в браке, вашему супругу тоже должно быть не меньше 21 года — или придется заключить брачный договор.
Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.
🔥 Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.
Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть еще ряд условий.
Стаж работы
Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
⚡️ 15 декабря 2020 года СберБанк снизил требование по минимальному стажу для оформления ипотеки до 3 месяцев.
Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от СберБанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту СберБанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.
Стабильный подтвержденный доход
В качестве дохода могут быть учтены:
- заработная плата
- пенсия
- доход от аренды квартиры
Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты. Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.
⛔️ Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.
Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки
На калькуляторе ипотеки ДомКлик выберите программу кредитования, укажите размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы она составляла не больше 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка. Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь:
Если дохода недостаточно для ипотеки
Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход. Если заемщик привлекает дополнительных участников к сделке, таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика — титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью.
Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья. Добавить созаемщика вы сможете при подаче заявки на ипотеку на
❗️ Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.
Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки. Владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но его обязательно надо будет наделить собственностью в покупаемой недвижимости.
Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».
Почему супруг — всегда созаемщик
Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.
Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье
Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.
Как узнать, одобрят ли ипотеку
Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо. О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю».
Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека
Что такое ипотека
Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.
Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.
Кто может подать заявку на ипотеку
Есть общие требования к заёмщикам.
- Гражданство РФ
- Прописка на территории РФ
- Возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
- Стабильный доход
- Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев
По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.
Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку
Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужны будут только паспорт и номер карты.
Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
На какую сумму кредита можно рассчитывать
Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.
Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.
На какой срок выгоднее брать ипотеку
🙂 Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
🙃 Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.
Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе ДомКлик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.
📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.
Нужен ли первоначальный взнос
Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на
Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.
Если денег на первоначальный взнос нет
Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.
У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по
Ставки по ипотеке в Сбере
Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:
- Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,1% на оставшийся срок
- Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 4,7% на оставшийся срок
- Приобретение строящегося жилья — от 0,9% годовых в первые 2 года и 7,6% на оставшийся срок
- Приобретение готового жилья — от 7,3%
- Строительство жилого дома — от 8,8%
- Загородная недвижимость — от 8%
Как получить скидку на ставку по ипотеке
На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе ДомКлик.
Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции ДомКлик:
- Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
- Скидка при страховании жизни — 1%
- Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
- Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%
Какую недвижимость можно купить в ипотеку
В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:
- Комнату
- Квартиру на первичном или вторичном рынке
- Апартаменты
- Дом
- Дачу
- Гараж
В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.
Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку
Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.
После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.
Как подать заявку на ипотеку
Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте или в приложении ДомКлик. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.
После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.
Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать
Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.
4 способа взять ипотеку, если муж трудоустроен неофициально
Стандартный портрет кандидата на ипотеку подразумевает, кроме различных критериев, тот факт, что он имеет статус семейного человека. Большинство людей состоят в официальном браке, планируют свое будущее, поэтому нуждаются в фундаменте, коим является личное жилье.
При изучении заявки в расчет берется доход всех членов семьи. Нередки случаи, когда требуется оформить заем на квартиру с одним работающим. В этом случае супруга/супруг может быть в декрете, просто не работать или получать оклад в конверте.
Актуальные предложения
Особенности сделок
Сложность оформления ипотеки в том, что большой заем трудно получить на долгий срок. За 20-30 лет с человеком может случиться все что угодно: потеря работы, трудоспособности, многие случаи даже нельзя назвать страховыми. А банк желает перестраховаться, следовательно, выдвигает особые требования к заёмщику.
Среди самых популярных можно назвать:
- Привлечение поручителей, желательно, даже двух.
- Предоставление покупаемого имущества в качестве обеспечения по ссуде.
- Страхование жизни клиента, приобретаемого жилья.
Другая проблема в получении ипотеки, если муж работает неофициально, состоит в том, что обязательно ведется подсчет доходов семьи. Если нужна внушительная сумма денег, то официальный оклад должен быть соответствующий.
Заработная плата в конверте не подходит, вряд ли будет рассматриваться как источником дохода. Банки обычно выдвигают свои пожелания по поводу минимальной суммы.
Платёж по кредиту не должен быть больше 40% от совокупного дохода супругов. Иногда процент идет в сторону увеличения-уменьшения, в зависимости от политики учреждения.
Но это требование работает отчасти. Дело в том, что по ипотечным займам нет определенных параметров, по которым можно было с точностью рассчитать сумму и платеж займа.
Четыре способа взять ипотеку, если муж работает неофициально
Как получить кредит? Есть несколько вариантов получения денег в долг в зависимости от текущих условий:
- Муж хоть и работает неофициально, но получает «черную» заработную плату. В этом случае жена показывает свои доходы, а также предоставляет менеджеру трудовой договор на супруга и справку о заработной плате по форме учреждения.
- Заёмщик приносит в банк только 2 документа (есть такие программы). Это паспорт и водительские права (либо другой документ, который бы смог идентифицировать личность). Обычно банковские сотрудники требуют внести в счет займа до 50% от суммы оценки залога.
- Дополнительно предоставить ещё имущество, которое бы смогло перекрыть риски кредитора. Это может быть машина, квартира, нежилое помещение или земельный участок.
- Наличие созаёмщиков, финансовых поручителей – приветствуется. Критерии к ним более жесткие: хорошая кредитная история, материальный достаток, наличие имущества.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
У соискателей кредитных денег проверяют не только их платежную состоятельность, но и качество финансовой дисциплины. Кредитная история должна быть чистой. И не только у супруги, которая берет ссуду на жилье, но и у мужа, трудящегося неофициально.
Хорошие данные из БКИ могут послужить помощью при оформлении нового кредита. Возможно, банкиры рассмотреть заявку на нестандартных условиях: большой размер долга, меньшая ставка, более длительный срок обслуживания и прочее. Тогда может оказаться, что для погашения ипотеки хватит оклада только одного члена семьи.
Необходимо понимать, что банковские службы вправе и отказать в получении кредита на жилье при неработающем муже. Объяснять причин при этом они не обязаны. В таких сложных ситуациях без опытного посредника не обойтись.
Ипотечный брокер, банковский юрист, риэлтерская компания. Все они помогут подписать договор на выгодных условиях, получить лояльное отношение кредитора или хотя бы узнать причины отказа, что позволит понять и решить проблему.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Рубрика вопрос-ответ:
2019-11-28 01:15
Карина
У меня муж работает не официально, я сижу дома с 2 детьми. Но очень давно снимаем квартиру, и очень хочется свою. Есть квартира, но она не в городе, и не только моя, еще и дяди. Можно ли как-то взять ипотеку, чтобы купить свою квартиру.Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Карина, взять ипотеку в вашем случае можно только на сумму материнского капитала, у некоторых банков есть такие программы, вот здесь можно посмотреть https://kreditq.ru/ipoteka-plyus-materinskij-kapital/2019-08-07 13:36
Саида
Здравствуйте. Я в декрете, получаю на двоих детей, есть мат капитал, муж не работает на гос работе, мама работает. Хотим взять ипотеку. Как быть?Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Саида, нужно оформлять кредитный договор на вашу маму, вы с мужем идете как созаемщики. Только тогда можно использовать маткапитал для погашения ипотеки Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Читайте также:
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Как взять кредит на жильё, если ты не трудоустроен официально * П—Журнал
Казань брал, Астрахань брал, ипотеку – не брал…Миша всю жизнь занимается веб-дизайном, а с недавних пор ещё и подрабатывает фотографом на свадьбах. Живёт он в съёмной квартире, но недавно задумался о приобретении собственного жилья. Это, как минимум, выгодно.
И всё бы хорошо – доходы позволяют ему взять ипотеку. Вот только Миша два года назад уволился с официальной работы и сейчас он фрилансер: заказы ищет в интернете и через знакомых и вполне доволен таким положением вещей. «А одобрит ли мне банк выдачу кредита, если официально я не работаю?» – задумался Миша.
Получить кредит в его случае всё-таки можно. Главное – доказать свою платежёспособность.
Посредники ни к чему
Первое, на что наткнулся Миша в интернете, забив в строку поиска «ипотека для безработных», – это услуги кредитных брокеров, которые предлагают оформить кредит любому безработному. Копнув глубже, он узнал, что столкнуться с мошенниками в среде брокеров – проще простого. Они подделывают документы, дают липовые справки и могут навсегда испортить человеку кредитную историю. Поэтому от идеи воспользоваться услугами брокера он сразу отказался.
Трудоустроиться официально
Один из друзей предложил Мише ещё два варианта: устроиться на полставки в какую-нибудь фирму либо открыть свое ИП. От первого варианта Миша отказался – ведь чтобы получить ипотеку, нужно проработать минимум полгода, полставочники мало получают (а это точно не понравится банку) да и, привыкнув к «свободному полёту», возвращаться к офисному труду уже не хочется.
А вот о создании ИП он крепко задумался. С одной стороны, доходы будут узаконены, с другой – получить ипотеку станет гораздо проще. Однако и здесь оказалось множество подводных камней, один из которых заключается в том, что для одобрения ипотеки ваше ИП должно вести деятельность не менее шести месяцев.
Найти «напарника по ипотеке»
Просмотрев форумы и статьи в интернете, Миша прочитал, что получить ипотеку безработный может в случае привлечения созаёмщиков и поручителей – это могут быть родственники и даже друзья. Однако, как сообщили ему в банке ВТБ24, не стоит на 100% верить интернету: в реальности даже при привлечении созаёмщиков или поручителей необходимо, чтобы основной заёмщик был трудоустроен и мог подтвердить свой доход. Ну и, конечно же, «напарник по ипотеке» в этом случае должен быть официально трудоустроен, не судим, а в идеале – без иждивенцев и прописан в том же городе. Так что от этого варианта Миша отказался.
Идём в банк
Миша пришёл к выводу, что из-за жёстких условий определения платёжеспособности получить ипотеку под невысокий процент в крупном банке не получится: как правило, банки требуют предоставления справки 2-НДФЛ. Потом он, однако, обзвонил несколько финансовых организаций и узнал, как обстоят дела на самом деле – и вновь выяснилось, что интернету доверять нельзя.
По словам начальника центра ипотечного кредитования ВТБ24 (ПАО) Ирины Юдиной, в крупных банках для такой категории клиентов, как Миша, есть программа без подтверждения уровня дохода и занятости. В таком случае, однако, больше размер первого взноса (он составит от 30% до 50%), а процентная ставка выше, но всего на 0,5%. Например, клиент без официального трудоустройства может воспользоваться клиентским предложением ВТБ24 (ПАО) «Победа над формальностями». Для подачи заявки на ипотечный кредит в отделение банка необходимо предоставить оригинал паспорта и СНИЛС.
С тем же набором бумаг можно идти в Сбербанк – там действует программа «Ипотека по двум документам». Паспорт обязателен, а СНИЛС может заменить водительское удостоверение, военный билет или заграничный паспорт. Ставка для таких клиентов здесь повышается на 0,5 процентных пункта, а первоначальный взнос по ипотеке будет составлять не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья.
Теоретически, по мнению Ирины Юдиной, можно попробовать обратиться в региональные банки – они менее капризны в этом вопросе и готовы рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке.
Что ещё поможет?
Чтобы получить ипотеку по одной из таких программ, кредитуемый должен, кстати, соответствовать ряду требований. Главный из них – хорошая кредитная история, поэтому, если вы никогда не брали кредит, имеет смысл сделать это до получения ипотеки и вовремя по нему расплатиться. Банк будет учитывать имеющееся у вас имущество и отсутствие судебных исков, например, по поводу долгов за коммуналку или штрафов.
Ирина Юдина обратила внимание Миши также на то, что если в собственности у него есть, например, недвижимость, то доходы вопреки распространённому мнению всё равно придётся подтвердить. Это правило действует в крупных банках. В качестве таких документов могут выступить копии расписок о получении средств от заказчиков, гражданские договоры об оказании услуг, выписка с лицевого счёта в банке, на котором видно поступление средств, справки о получении пособий, социальных выплат, налогового вычета и т. д.
Кстати, Миша в конечном счёте насобирал-таки 40% первоначального взноса и взял ипотеку по слегка увеличенной процентной ставке.
[rara_divider color=”#CCCCCC” style=”solid” thickness=”1px” width=”100%” mar_top=”20px” mar_bot=”20px”]Получите ипотеку на время перерыва в работе
Ипотека для людей, находящихся «между работой»
Между работой и хотите переехать? Теперь вы можете.
Посредством специальной программы, известной как ипотечное письмо с предложением, кредиторы в США теперь выдают ссуды, исходя из «будущего дохода» от вашей следующей работы, и даже утвердят ссуду на основе повышения заработной платы, которую вы получаете на работе.
Это означает, что работники, переезжающие на другое место жительства, могут переехать в свои дома только с обещанием трудоустройства; а недавние выпускники университетов могут использовать свою будущую работу в качестве основы для получения ссуды.
Если вы только что закончили юридический, бизнес-школу или медицинский институт и не получили никакого дохода в этом календарном году, вы также можете использовать ипотечное письмо с предложением, чтобы получить одобрение на получение ссуды.
Подтвердите новую ставку (17 августа 2021 г.)Предложение о работе теперь является приемлемым доказательством дохода
Для недавних выпускников университетов и сотрудников, переезжающих в новый город, ипотечное письмо с предложением помогает упростить домовладение.
Программа основана на обычной ипотеке с фиксированной или регулируемой ставкой (ARM), а ставки по ипотеке такие же, как и для любого другого обычного типа ипотеки.
В отношении ипотечного письма с предложением нет никаких особых условий и никаких скрытых комиссий.
Фактически, ровно ничто , что делает ссуду с письмом-предложением уникальным — , за исключением , которую кредиторы готовы рассмотреть ваш альтернативный расчет дохода.
Это было невозможно еще несколько лет назад.
Когда экономика находилась в упадке, ипотечные кредиторы опасались писем с предложениями о работе, которые писали американские работодатели.
Кредиторы знали, что предложения о работе иногда отменяются, аннулируются или могут быть изменены, даже если они написаны на фирменном бланке и подписаны всеми сторонами.
Кроме того, банки на собственном горьком опыте убедились, что законно выглядящие предложения о работе можно подделать без особых усилий.
Таким образом, для защиты от мошенничества и отзыва в банке были созданы правила, которые обременяли сотрудника дополнительной формой доказательства работы — обычно квитанции об оплате за 30 дней.
Правило делает предложения о работе бесполезными. Никаких 30 дней на работе, никакого одобрения кредита.
Сегодня банки расслабились. Для утверждения ссуды больше не требуются две квитанции о заработной плате — подписанное письмо с предложением работает нормально.
Подтвердите новую ставку (17 августа 2021 г.)Официальные инструкции по «предложению ипотечного письма»
Кредиторы многому научились после спада на кредитном рынке в прошлом десятилетии. В частности, они улучшили свою способность отделять приемлемые риски от неприемлемых.
Здравый смысл возвращается к ипотечному кредитованию и помогает сегодняшним покупателям жилья в США.
Одним из таких примеров является возврат «дохода от письма с предложением» в качестве допустимого дохода.
Для покупателей жилья, переезжающих на работу; возвращение к работе после увольнения; или ожидая ожидаемого повышения заработной платы, с письменным письмом от работодателя, кредиторы предоставят ссуду, используя для квалификации доход, указанный в письме-предложении.
Чтобы использовать «доход от письма с предложением», должны быть выполнены следующие 5 критериев:
- Предоставить безусловное письмо с предложением, подписанное заявителем и новым работодателем
- Предоставьте доказательства того, что дата начала работы находится в пределах 90 дней после даты закрытия ипотеки
- Предоставьте доказательства того, что рассматриваемый дом будет основным местом проживания
- Предоставьте доказательства того, что рассматриваемый дом является отдельно стоящим домом на одну семью, городским домом или кондоминиумом.
- Достаточные резервы для выплаты ипотечных платежей плюс налоги на недвижимость и страхование домовладельцев в период между закрытием и датой начала работы, плюс дополнительные 3 месяца резервов
Вот реальный пример того, как работает резервная часть программы получения дохода в виде письма-предложения.
Предположим, что недавний выпускник бизнес-школы устроился на новую работу, которая начнется через 2 месяца после сегодняшнего дня. Это может быть в городе или за городом.
Пока выпускник планирует переехать в дом; и дом — это не многоквартирный дом; и в банке достаточно денег, чтобы покрыть 5 месяцев общих жилищных выплат, выпускник может использовать доход от письма с предложением в заявлении на ипотеку.
Программа «Письмо с предложением дохода» работает и для людей, ожидающих повышения на работе.
Если новая зарплата начинается в течение 90 дней после закрытия и подтверждается в письменной форме работодателем, новый доход можно использовать для целей ипотеки.
Обратите внимание, что во всех случаях размер ссуды соискателя ипотеки ограничен местным соответствующим лимитом ссуды.
В регионах с высокими затратами, таких как Нью-Йорк и Сан-Франциско, эта сумма не превышает 548 250 долларов. В таких городах, как Чикаго и Филадельфия, лимит составляет 548 250 долларов.
Программа письма-предложения не требует подтверждения об окончании учебы.
Проверьте свое право на получение ипотечного письма с предложением
Если вы профессор, планирующий купить дом, или выпускник, переезжающий на работу в другую страну, вам не обязательно снимать жилье, если вы этого не хотите. Вы можете купить дом, если хотите быть домовладельцем.
Свяжитесь с «Кредитором письма с предложением» прямо сейчас. Ваш номер социального страхования не требуется для начала работы, и все цитаты имеют мгновенный доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.
Подтвердите новую ставку (17 августа 2021 г.)Можно ли получить ипотеку, если вы безработный?
Что делать, если вы потеряли работу во время подачи заявления на ипотеку?
Если у вас была работа, когда вы впервые подали заявку на ипотеку, но с тех пор вас уволили из-за воздействия COVID-19, не пытайтесь скрыть это от своего кредитора.Кредиторы обычно проверяют статус занятости перед закрытием ипотечного кредита, поэтому вы ничего не выиграете, если не откроете для себя чистоту.
В этой ситуации, сможете ли вы продолжить процесс подачи заявления на ипотеку, будет зависеть от того, подаете ли вы заявку самостоятельно или совместно с кем-то еще, и от того, как выглядит доход этого человека. Если вы подаете заявку самостоятельно, вам, вероятно, придется приостановить процесс, пока вы снова не получите работу. Если вы подаете заявление с супругом, и его или ее доход достаточен, чтобы претендовать на сумму, которую вы ранее одобрили для получения займа, вы в хорошей форме.
Тем не менее, одна особенность нынешнего климата заключается в том, что многие люди временно лишаются работы из-за того, что их работодатели закрылись из-за требований социального дистанцирования. Если это так, и вы ожидаете, что потеря работы будет временной по своему характеру, поговорите со своим кредитором и посмотрите, какие у вас есть варианты. Возможно, вам потребуется предоставить письмо от вашего работодателя с объяснением соответствующих обстоятельств, но вы можете убедить своего кредитора продвинуться вперед.
Впрочем, разумно ли это сделать — это совсем другое дело. Мы не знаем, как долго продлится нынешний кризис и какие экономические последствия он будет иметь. Многие эксперты уже предсказывают полномасштабную рецессию, во время которой можно легко потерять рабочие места. Таким образом, вы не хотите ставить себя в ситуацию, когда вы подписываете ипотечный кредит и несете ответственность за ежемесячные платежи по нему, только для того, чтобы на самом деле не получить повторный прием на работу, как ожидалось, из-за обстоятельств, не зависящих от вас.
Если вы, , вынуждены приостановить рассмотрение вашего заявления на ипотеку из-за ваших рабочих обстоятельств, не отчаивайтесь.Существует большая вероятность того, что в ближайшие месяцы ставки по ипотечным кредитам упадут, как и стоимость жилья, поэтому, если вы воздержитесь от покупки прямо сейчас, вы можете настроить себя, чтобы заключить более выгодную сделку в будущем.
5 неожиданных типов дохода ипотечные кредиторы все еще разрешают
Новости изобилуют историями о кредиторах, из-за которых некоторым заемщикам трудно получить ипотечные ссуды. Но хотя это может быть правдой, не стоит отпугивать заемщиков с уникальными обстоятельствами.Многие кредиторы работают с необычными заемщиками, чтобы помочь им получить ипотечные кредиты.
Право на получение необычного дохода — это в основном вопрос о подтверждении постоянного ежемесячного дохода.
Щелкните здесь, чтобы запросить предварительное одобрение покупки дома сегодня.
Два (или более) рабочих местаНаличие второй или третьей работы может помочь заявителю получить ипотеку. Кредитор будет учитывать доход от работы неполный рабочий день в дополнение к общему доходу от основной работы заемщика.
Загвоздка в том, что заемщик должен показать двухлетнюю историю работы на всех рабочих местах одновременно. Кредитор запросит W2 и подтверждения у всех работодателей за предыдущие два года, и, скорее всего, предоставит среднее значение за два года для любого дохода от нескольких рабочих мест.
Кредитор ищет способность заемщика поддерживать несколько рабочих мест одновременно. Таким образом, вы не можете пойти и устроиться на вторую работу за месяц до подачи заявления на ипотеку и ожидать, что это вам поможет.На самом деле, это может навредить вам. Вторая работа без предшествующей истории, поскольку новая работа будет рассматриваться как риск для основной работы соискателя, что является риском для ваших ежемесячных выплат по ипотеке.
Нажмите здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на покупку дома.
Сезонная занятостьСезонная занятость также является приемлемым источником дохода. Опять же, заемщик должен продемонстрировать двухлетнюю историю постоянного времени на работе и без нее.
Классический пример сезонного рабочего — это коммерческий рыбак.Законный рыболовный сезон может длиться всего несколько месяцев, но за это время рыбак может заработать 75 000 долларов. Ему показывают квитанции о заработной плате, в которых указано, что за каждый сезон он зарабатывал примерно одинаковую сумму.
Только потому, что он не работает на момент подачи заявления на ипотеку, он может претендовать на получение ипотеки. Все указывает на то, что он вернется к работе, когда начнется рыболовный сезон, и сможет продолжать вносить ежемесячные платежи даже в межсезонье.
Итак, если вы Санта-Клаус, работник горнолыжного курорта или посыльный в отеле на Аляске, вы можете использовать свой доход, чтобы квалифицироваться как покупатель жилья.
Нажмите здесь, чтобы узнать текущие процентные ставки на покупку жилья.
Доходы по безработицеМожно использовать доход по безработице для получения ипотечного кредита, хотя возможны некоторые непредвиденные обстоятельства. В конечном итоге, как и в случае с другими видами дохода, ипотечные кредиторы стремятся к стабильности.
У некоторых типов должностей есть история циклов найма / увольнения. Строители действительно заняты в течение нескольких месяцев, но их увольняют, когда проект завершается, затем, через месяц, их снова нанимают, и цикл начинается снова.
Как и для всех видов дохода, ключ к успеху — история. Претенденты на ипотеку, которые хотят использовать доход от безработицы, должны показать, что они как работали, так и получали пособие по безработице на достаточно постоянной основе в течение как минимум двух лет.
Чаевые доходыКикер, когда дело доходит до чаевых, заключается в том, что многие люди не сообщают о них для целей налогообложения. Когда они обращаются за ипотечной ссудой, кредитор не может видеть размер чаевых в налоговых декларациях или налоговых декларациях. Чтобы получить налоговую льготу в виде чаевых, они лишаются большей части своего дохода в отношении права на получение ссуды.
Большинство барменов, персонала отелей и ресторанов получают почасовую оплату, примерно равную минимальной заработной плате. С этим трудно претендовать на ипотеку.
Щелкните здесь, чтобы проверить право на покупку дома.
При надлежащем оформлении чаевых доход может стать настоящим стимулом для подачи заявки на ипотеку. Это может удвоить стоимость дома, на которую заявитель может получить одобрение. По нескольким причинам, любой, у кого есть чаевые, должен дважды подумать, прежде чем скрывать их от дяди Сэма.
Алименты и алименты
Как алименты, так и алименты могут быть использованы для получения ипотечной ссуды.Вам нужно будет предоставить своему ипотечному кредитору документы, подтверждающие, что ваш бывший супруг постоянно производит эти платежи вовремя.
Социальное обеспечение
Вы можете претендовать на ипотеку с дополнительным доходом по страхованию (SSI), социальным страхованием по инвалидности (SSDI) и традиционным доходом по социальному обеспечению. Вам просто нужно будет продемонстрировать стабильный ежемесячный доход, достаточный для покрытия ежемесячных платежей по ипотечной ссуде, которую вы хотите.
Использование дохода родственникаНекоторые заемщики не имеют достаточного собственного дохода для приобретения дома.В некоторых случаях они могут использовать доход родственника. Это популярная функция кредитной программы FHA. До сих пор FHA не ограничивало использование так называемого дохода «совладельца, не являющегося жильцом».
Созаемщик, не являющийся жильцом, — это любой, кто не планирует жить в приобретаемом доме, но решает подписать ссуду совместно с тем, кто действительно планирует там жить.
Например, если студент колледжа покупает дом рядом с выбранным колледжем, вместо того, чтобы платить за аренду или общежитие, родственник может совместно подписать ссуду.
Андеррайтер FHA будет «смешивать» доходы, кредит и активы обоих заявителей как равных заемщиков по ссуде.
Папа может немного сомневаться, вступать ли в эту ситуацию, поскольку он будет юридически обязан выплатить долг, если его сын решит, что он больше не желает платить. Ссуда также будет отображаться в кредитном отчете отца, и кредиторы засчитают эту задолженность против него, если он подаст заявку на новый кредит.
При правильном сочетании заемщика и совладельца и хорошей доле доверия это пособие кредитора может превратить домовладельца в соискателей, которые не могут справиться в одиночку.
Щелкните здесь, чтобы претендовать на ссуду созаемщика, не являющегося жильцом.
Подготовьтесь к подтверждению дохода, чтобы получить жилищный заемЛюбой человек с альтернативными видами ежемесячного дохода должен быть готов предоставить больше документации, чем заемщик со стандартной зарплатой. Спросите заранее у своего кредитного специалиста, какую документацию вам следует начать собирать.
При подготовке заявки на ссуду вы можете рассчитывать предоставить такие элементы, как письма и подтверждения от прошлых и нынешних работодателей, W2 и налоговые декларации в течение не менее двух лет, а также финансовые документы от родственников, если они используют их доход для соответствия требованиям.
Конечно, вам все равно понадобится хороший кредитный рейтинг, первоначальный взнос, но необычные источники дохода не помешают вам получить ипотечный кредит.
Щелкните здесь, чтобы запросить предварительное одобрение покупки дома сегодня.
Как получить ипотеку, если вы работаете не по найму
»
»
Как получить ипотеку, если вы работаете не по найму
Гарри Дженсен, доверенный эксперт по ипотеке с более чем 45-летним опытомОбновлено 28 декабря 2020 г.
Получить ипотеку, если вы работаете не по найму, сложнее, чем если вы работаете с постоянной заработной платой или с почасовой оплатой.Это связано с тем, что самозанятые заявители считаются заемщиками с более высоким уровнем риска, поэтому кредиторы применяют более строгие правила квалификации ипотеки. Короче говоря, от заявителей, работающих не по найму, обычно требуется более длительный стаж работы и они должны предоставить дополнительные документы для подтверждения своего дохода. Кредиторы также уделяют более пристальное внимание доходу от самозанятости и могут дисконтировать ваш заработок в зависимости от ежемесячных колебаний и того, как долго вы работали не по найму.
Важно подчеркнуть, что определение самозанятого заемщика является относительно широким и обычно включает всех, кто не получает W-2 от своего работодателя.Владельцы малого бизнеса и независимые подрядчики обычно классифицируются как самозанятые, когда вы подаете заявление на ипотеку. Например, если вы получили налоговую форму 1099, подтверждающую ваш доход, то есть вероятность, что ипотечные кредиторы сочтут вас самозанятым.
Хотя получить ипотеку может быть сложнее, если вы работаете не по найму, это, безусловно, возможно. Кандидаты, которые готовят свои личные и финансовые документы перед подачей заявления на ипотеку и понимают, как кредиторы подходят к самозанятым заемщикам, имеют больше возможностей для получения одобрения на получение ипотеки.Кандидаты, которые ожидают, что процесс будет для них таким же, как и для других заемщиков, могут быть разочарованы процессом или, что еще хуже, могут не иметь права на получение ссуды.
Ниже мы описываем, как получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму, включая квалификационные требования и документы, которые вы должны предоставить кредиторам, такие как налоговые декларации и банковские выписки. Мы также проверяем, как кредиторы рассчитывают доход для самозанятых заявителей, что определяет, какой размер ипотеки вы можете себе позволить.Вы можете получать хороший доход, но кредитор может использовать другую цифру дохода для расчета суммы кредита, на которую вы имеете право. Продолжайте читать, чтобы узнать больше о процессе подачи заявки и понять варианты ипотеки, доступные самозанятым заемщикам.
1
Ознакомьтесь с историей трудоустройства и требованиями к документам
Кредиторы обычно требуют, чтобы самозанятые заявители предоставляли федеральные налоговые декларации в течение как минимум двух лет, чтобы претендовать на лучшие условия ссуды, включая самую низкую ставку по ипотеке и комиссии.Должен быть разрешен трудовой стаж продолжительностью от одного до двух лет, если вы ранее работали по аналогичной сфере деятельности и зарабатываете такой же или больший доход, что подтверждается вашими налоговыми декларациями. Кроме того, в определенных случаях для заемщиков с более сильным кредитным профилем некоторые кредиторы могут потребовать налоговую декларацию только за последний год. Кроме того, некоторые кредиторы могут потребовать налоговую декларацию только за один год, но могут взимать более высокую ставку и расходы кредитора, поэтому есть несколько вариантов, которые следует рассмотреть. В зависимости от ваших обстоятельств кредиторы обычно требуют следующую документацию для самозанятых соискателей ипотечного кредита:
Два года личных налоговых деклараций (включая подачу заявок по Приложению C для индивидуальных предпринимателей и 1099 подрядчиков)
Многие самозанятые соискатели, владеющие бизнес использует налоговую структуру S Corporation, согласно которой корпорация не обязана платить налоги, а вся прибыль и убытки передаются акционерам.В этом случае кредитор проверяет ваш доход, указанный в вашем 1040, а также в вашем Графике K-1 для бизнеса
Два года налоговых деклараций, если вы являетесь партнером или акционером на 50% в партнерстве, Общество с Ограниченной Ответственностью ( LLC), S Corporation или аналогичной компании
Если вы владеете долей участия в партнерстве, LLC или S Corporation, кредитор может также потребовать от вас предоставить Приложение K-1, чтобы определить ваш доход, относящийся к этим бизнесам
Если вы владеют не менее 25% определенных видов бизнеса, таких как партнерство, LLC или S Corporation, кредиторы анализируют денежный поток бизнеса, чтобы подтвердить, что доход от бизнеса является стабильным, что требует дополнительной документации.В некоторых случаях от вас могут потребовать предоставить отчет о прибылях и убытках (P&L) и текущий баланс для бизнеса
Выписки с банковского счета за два-двенадцать месяцев в зависимости от вашего типа самозанятости и других факторов, включая доступ к средства с вашего бизнеса и банковских счетов
Перед закрытием ипотечного кредита вы должны продемонстрировать, что в настоящее время вы все еще «работаете» и получаете доход. Если вы владеете бизнесом, вам необходимо предоставить доказательство того, что бизнес все еще работает.
Ознакомьтесь с нашим Контрольным списком ипотечных документов для самозанятых заемщиков
Мы должны подчеркнуть, что индивидуальный трудовой стаж только один год может потребоваться, если вы ранее работали в аналогичной отрасли не менее двух лет и ваш доход такой же или выше. Например, если вы управляли рестораном в течение двух лет, а затем открываете собственный ресторан, вы можете претендовать на получение ипотеки после одного года ведения бизнеса, а не двух лет, при условии, что ваш доход стабильный.
В этом сценарии вы все равно должны предоставить налоговую декларацию за два года, но только последний год должен отражать ваш доход от самозанятости
2
Узнайте, как кредиторы рассчитывают доход для самозанятых кандидатов
Многие самозанятые заемщики ожидают, что кредиторы изучат их доход за последний месяц, чтобы определить их способность претендовать на получение ипотеки и размер ссуды, который они могут себе позволить. Вместо того, чтобы смотреть на ваш последний ежемесячный доход, кредиторы обычно используют средний доход за последние два года, указанный в ваших налоговых декларациях.
Например, если самозанятый заемщик заработал 100 000 долларов дохода в прошлом году и 50 000 долларов дохода за год до этого, кредитор делит сумму двух цифр годового дохода на 24, чтобы определить ежемесячный валовой доход, использованный для определения требований заявителя. по ипотеке. В этом примере 100 000 долларов США + 50 000 долларов США = 150 000 долларов США / 24 месяца = 6250 долларов США ежемесячного валового дохода заемщика, что значительно ниже среднего дохода заявителя только за последний год.
Воспользуйтесь нашим калькулятором квалификации ипотеки, чтобы определить размер кредита, который вы можете себе позволить, на основе вашего ежемесячного валового дохода и расходов по долгу.
Если ваш доход увеличился за последние пару лет, ваш текущий ежемесячный валовой доход может быть значительно выше, чем использованный показатель дохода. кредитором, что может стать для вас сюрпризом и ограничить вашу способность претендовать на получение ипотеки.
3
Рассмотрим ипотеку с выпиской из банка
С ипотечной выпиской из банковского счета заемщик предоставляет ежемесячные банковские выписки вместо своих налоговых деклараций, W-2 или платежных квитанций для подтверждения своего ежемесячного дохода. В некоторых случаях от заемщиков также может потребоваться предоставить отчет о прибылях и убытках (P&L) для их бизнеса, подготовленный профессиональным налоговым специалистом. В зависимости от ситуации заемщика и типа самозанятости от вас могут потребовать предоставить кредитору выписки из личного и коммерческого банка.Короче говоря, кредитор использует банковские выписки вместо стандартных налоговых или доходных документов, чтобы квалифицировать вас для получения ссуды и определить, какой размер ипотеки вы можете себе позволить.
Ознакомьтесь с нашим подробным руководством по ипотеке для выписки из банковского счета
Ипотечные кредиты по выписке из банковского счета хороши для самозанятых заявителей, потому что у них обычно нет W-2 или квитанций о выплате, а их налоговые декларации могут неточно отражать, сколько денег они зарабатывают. Например, вы можете иметь право на получение более высокой суммы ипотеки с ипотечной выпиской из банковского счета, чем со стандартной программой ссуды на самозанятость, которая использует ваши налоговые декларации для определения вашего дохода.
%
Текущие ставки по ипотеке в Самаре Самарской области на 17 августа 2021 года
Просмотреть всех кредиторов%
Данные предоставлены Brown Bag Marketing, Inc. Платежи не включают суммы налогов и страховых взносов. Прочтите нашу таблицу отказа от ответственности для кредиторов, чтобы узнать больше о ставках и деталях продукта.Недостатком ссуды для выписки из банка является то, что ставка по ипотеке обычно выше, от вас могут потребовать более высокий первоначальный взнос и от вас потребуется предоставить дополнительные финансовые документы.
Используйте FREEandCLEAR Lender Directory, чтобы найти кредиторов, которые предлагают ипотечные кредиты и другие программы для самозанятых заемщиков.
СПРАВОЧНИК ИПОТЕЧНИКОВ
3 900+ КРЕДИТОРОВ ● 25 КРЕДИТНЫХ ПРОГРАММ ● РЕЙТИНГИ И ОТЗЫВЫ
4
Получите предварительное одобрение на ипотеку
Поскольку от самозанятых заемщиков обычно требуется предоставить дополнительную информацию и выполнить дополнительные шаги в процессе ипотеки, очень важно, чтобы они понимали, какой размер ссуды они могут себе позволить, и получить предварительное одобрение кредитора в начале покупки или рефинансирования дома. процесс.Разные кредиторы могут рассчитывать ваш доход по-разному, поэтому особенно важно знать, на какой размер кредита вы имеете право.
Plus, вы сможете выявить и решить проблемы, возникающие в процессе предварительного одобрения, до того, как вы официально подадите заявку на ипотеку. Лучше получить предварительное одобрение в начале процесса ипотеки, чем потом удивляться или разочаровываться.
Важно отметить, что вам не следует платить за предварительное одобрение ипотеки.Кроме того, только то, что вы предварительно одобрены кредитором, не обязывает вас работать с этим кредитором для завершения вашего кредита. Вы можете найти кредитора, который предлагает более выгодные условия или специальную ипотечную программу для самозанятых заемщиков, и вы можете работать с этим кредитором при подаче заявления на получение кредита.
Наша форма для получения предварительного одобрения бесплатна и проста в использовании и позволяет вам связаться с несколькими кредиторами, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
ПОЛУЧИТЬ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ УТВЕРЖДЕНИЕ
$
НЕОБХОДИМОСТЬ ● СКОРОСТЬ ● ПРЕИМУЩЕСТВО ПОКУПАТЕЛЯ
5
Свяжитесь с несколькими кредиторами, чтобы получить лучшие условия ипотеки
Мы всегда рекомендуем вам связываться как минимум с пятью кредиторами, включая как минимум одного ипотечного брокера, чтобы убедиться, что вы получаете ссуду с самой низкой ипотечной ставкой и комиссией, но это особенно важно для заявителей, работающих не по найму.Некоторые кредиторы не предлагают ипотечные программы для самозанятых, поэтому важно понимать, что у вас есть варианты.
Обращение к нескольким кредиторам позволяет сравнить предложения и выбрать то, которое соответствует вашим финансовым целям. Когда вы обращаетесь к кредиторам, не забудьте спросить как о стандартных ипотечных программах для самозанятых, так и о ссудах по выписке из банковского счета, чтобы выбрать вариант, который вам подходит.
Важно работать с кредитором, который имеет большой опыт работы с самозанятыми заемщиками, потому что они лучше понимают сложности и нюансы процесса подачи заявки и, мы надеемся, будут работать больше и умнее от вашего имени, чтобы закрыть ваш кредит.Свяжитесь с несколькими кредиторами, указанными в таблице ниже, чтобы найти тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям как самозанятого заявителя.
%
Текущие ставки по ипотеке в Самаре Самарской области на 17 августа 2021 года
Просмотреть всех кредиторов%
Данные предоставлены Brown Bag Marketing, Inc. Платежи не включают суммы налогов и страховых взносов. Прочтите нашу таблицу отказа от ответственности для кредиторов, чтобы узнать больше о ставках и деталях продукта.Источники
«Б3-3.2-01, Факторы андеррайтинга и документация для самозанятого заемщика ». Руководство по продажам: Fannie Mae Single Family . Fannie Mae, 4 декабря 2018 г. Интернет.
« Самостоятельная работа? Узнайте, как получить ипотеку ». My Home, Freddie Mac . Freddie Mac, 26 октября 2018. Интернет.
« B3-3.4-01, Анализ доходности партнерства для партнерства или LLC ». Руководство по продажам : Fannie Mae Single Family . Fannie Mae, 5 июня 2019 г., Интернет.
Об авторе
Гарри Дженсен, эксперт по ипотеке
Гарри является соучредителем FREEandCLEAR.Он является экспертом по ипотеке с более чем 45-летним опытом работы в отрасли. За свою карьеру Гарри закрыл тысячи кредитов для довольных заемщиков и теперь предлагает свои советы и идеи по FREEandCLEAR. Гарри — лицензированный специалист по ипотеке (NMLS № 236752). Подробнее о Гарри
Как получить ипотеку, если вы работаете не по найму
Когда ипотечный кредитор встречается с потенциальным покупателем жилья, вот что они надеются увидеть: большую стабильную зарплату при постоянной работе.
Что ж, в наши дни многие в Америке работают не так.
В течение многих лет общество постепенно переходит в сторону гиг-экономики, термин, который относится к легионам фрилансеров, подрядчиков и самозанятых, которые не обязательно работают с 9 до 5 и получают еженедельную зарплату.
Фактически, 57 миллионов американцев работали фрилансерами в прошлом году, или около 35% всей рабочей силы США, согласно исследованию «Freelancing in America» 2019 года, проведенному Союзом фрилансеров.
Для обеих сторон ипотечной сделки — независимого работника, подающего заявку на ссуду, и банка, пытающегося выяснить риски предоставления ссуды — это новое правило представляет проблему.
«Получение ипотеки — жестокий процесс для фрилансеров из-за эпизодического дохода», — говорит Сара Хоровиц, основатель Союза фрилансеров и генеральный директор платформы вознаграждений Trupo. «Банки хотят видеть стабильный доход. В результате вам могут отказать в ипотеке или они могут добавить баллы, и это станет намного дороже.”
Конечно, у фрилансеров нет денег. Просто это не так предсказуемо — подрядчик может иметь огромный доход в один месяц, а небольшой — в следующий. Хотя в среднем это может быть неплохая сумма, кредиторы все равно нервничают.
Это потому, что после финансового кризиса 2008 и 2009 годов, вызванного в основном легким кредитованием и плохими субстандартными ипотечными кредитами, по многим из которых произошел дефолт и подорвали инвестиционные портфели по всей стране, банки стали пугливыми и предпочитали рассматривать цифры как прозрачные и прозрачные. как можно более предсказуемым.
При этом реальность такова: фрилансеры составляют около трети экономики, а ипотечные кредиторы должны предоставлять ссуды, чтобы оставаться в бизнесе. Согласно новому отчету ФРС Нью-Йорка, общий рынок ипотечного жилищного кредитования составляет почти 10 триллионов долларов, и очевидно, что не все из этих заемщиков имеют классические рабочие места с 9 до 5.
Итак, что могут сделать те, кто занимается гиг-экономикой, чтобы упростить процесс и открыть дом своей мечты? Вот несколько советов:
Работайте со своими знакомымиЕсли судить чисто по цифрам, фрилансер может вызвать подозрение у кредитора.Но предположим, что у вас есть давние отношения с определенным учреждением, и вы делаете большую часть своих банковских операций, инвестирования, страхования и заимствования через них. Тогда они с большей вероятностью будут придерживаться более долгосрочного взгляда и будут довольны тем фактом, что вы сможете оплачивать свои счета.
В частности, обратите внимание на более мелкие кредитные союзы, где вас с большей вероятностью будут рассматривать как реального человека, а не просто цифру в досье. И если они склонны хранить ипотечные ссуды в своих собственных книгах, вместо того, чтобы продавать их Fannie Mae или Freddie Mac, у них будет больше свободы действий в том, кого они решат одобрить.«Развивайте эти устойчивые отношения и возвращайтесь туда, где они вас знают», — говорит Горовиц.
Документация — ваш другДаже если у фрилансеров бывают периоды роста и падения, вы хотите показать кредиторам свои долгосрочные средние показатели. Это означает, что необходимо предоставить как минимум пару лет документации, которая позволит банкам видеть цифры в черно-белом цвете и поможет им вздохнуть с облегчением. «В общем, кредитор захочет увидеть двухлетнюю историю доходов, чтобы определить структуру доходов», — говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент информационного сайта по ипотеке HSH.com. Если вы можете продемонстрировать больше, даже лучше.
В идеале, эта документация показывает рост вашего дохода с течением времени, тренд, который порадует банк. И если у вас есть пара стабильно платящих клиентов, которые являются якорем вашего бизнеса, письма, подтверждающие эти отношения, не повредят.
Купите дом вместе с партнеромЭто, конечно, очень несправедливо по отношению к одиночкам. Но реальность такова, что если ваша заявка на ссуду сочетает в себе ваш собственный доход внештатного сотрудника с доходом партнера, который имеет более стабильный доход от работы на полную ставку и W2, то оно с большей вероятностью будет одобрено.
Даже когда фрилансеры зарабатывают больше денег, чем их партнеры, что часто бывает, такой командный подход может помочь сделать убедительное заявление и обеспечить эту подпись кредитора. «Это смешно, но это правда», — говорит Горовиц.
Очистите свой балансПоскольку кредиторы требуют от фрилансеров более высоких стандартов, у вас действительно нет другого выбора, кроме как привести свои финансовые дела в первозданную форму.Например, кредитный рейтинг 740 и выше обычно дает вам доступ к лучшим процентным ставкам.
Держите коэффициент использования кредита — процент от общего лимита кредита, который вы используете в настоящее время — как можно ниже, предпочтительно 30% или ниже. Оплачивайте счета вовремя, каждый месяц, и сокращайте любые возобновляемые долги. Не открывайте шквал новых кредитных средств, это указывает на то, что у вас могут быть финансовые проблемы.
Когда дело доходит до налогов, одна ложка дегтя: самозанятые работники обычно стараются списать как можно больше коммерческих расходов по закону.Это снижает налогооблагаемый доход, что помогает наступить 15 апреля — но с точки зрения банков, рассматривающих потенциального заемщика, чем выше доход, тем лучше. Мораль истории: не сходите с ума от умозаключений.
Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. ОбъявлениеВведите свой почтовый индекс и получите предварительное одобрение на ипотеку
Будьте гибкимиНервозность кредиторов по поводу фрилансеров не носит личного характера; это просто бизнес.Таким образом, одна из возможных стратегий — унять их опасения более высоким первоначальным взносом. Легко сказать, сложнее сделать, но если вам удастся снизить, скажем, 15-20% от покупной цены вместо 5-10%, это создаст большую подушку капитала и склонит чашу весов в вашу пользу.
Если вам отказали в ссуде как фрилансеру, не принимайте это на свой счет и не сдавайтесь. LendingTree и другие веб-сайты позволяют сравнивать ставки от нескольких кредиторов, а местные ипотечные брокеры часто специализируются на обработке сложных ссуд.
Говорит Гамбинджер: «То, что в одном месте может сказать« Нет », не означает, что все двери для вас закрыты».
Больше от денег:
Ставки по ипотекеблизки к рекордным минимумам после сильного падения фондового рынка в понедельник
Почему именно сейчас лучшее время для рефинансирования, по мнению Дэвида Баха
Лучшие ипотечные кредиторы 2020 года
Как ипотечные кредиторы подтверждают работу
Ипотечные кредиторы обычно подтверждают вашу занятость, напрямую связываясь с вашим работодателем и просматривая недавнюю документацию о доходах.Заемщик должен подписать форму, разрешающую работодателю предоставлять информацию о занятости и доходах потенциальному кредитору. В этот момент кредитор обычно звонит работодателю для получения необходимой информации.
Работодатели обычно рады помочь, но есть меры, которые могут предпринять заемщики, если они откажутся подтвердить работу.
Ключевые выводы
- Ипотечные кредиторы подтверждают трудоустройство, напрямую связываясь с работодателями и запрашивая информацию о доходах и сопутствующую документацию.
- Большинство кредиторов требуют только устного подтверждения, но некоторые будут запрашивать подтверждение по электронной почте или факсу.
- Кредиторы могут подтвердить доход от самозанятости, получив расшифровку налоговой декларации в IRS.
- Есть несколько шагов, которые могут предпринять заемщики, если работодатели откажутся подтвердить трудоустройство.
Процесс проверки
Как правило, кредиторы устно проверяют информацию, которую заемщики предоставляют в Единой заявке на получение жилищного кредита.Однако они могут выбрать подтверждение данных по факсу, электронной почте или комбинацией всех трех методов.
Кредиторы используют эту информацию для расчета нескольких показателей, чтобы определить вероятность того, что заемщик выплатит ссуду. Изменение статуса занятости может существенно повлиять на заявку заемщика.
Дополнительная информация
При подтверждении занятости кредитор часто задает и другие вопросы. Кредитор может узнать о вероятности продолжения работы.
Кредиторы также заинтересованы в проверке должности, заработной платы и истории работы. Хотя кредиторы обычно проверяют только текущую ситуацию с занятостью заемщика, они могут захотеть подтвердить предыдущие данные о занятости. Такая практика характерна для заемщиков, которые работают в своей нынешней компании менее двух лет.
Проверка для самозанятых физических лиц
Многие люди, берущие ипотеку, работают не по найму. В этой ситуации кредиторам часто требуется форма 4506-T налоговой службы (IRS).Эта форма представляет собой запрос на «Стенограмму налоговой декларации» и позволяет кредитору получить копию налоговой декларации заемщика непосредственно от IRS. В случае самозанятости кредитор может также попросить аттестацию сертифицированного аудитора (CPA) для подтверждения дохода.
Ответ на отказ в подтверждении занятости
Очень неприятно, когда работодатель не подтверждает трудоустройство, но в некоторых случаях эту ситуацию легко исправить. Первое, что нужно сделать, это сообщить отделу кадров (HR) вашего работодателя, что вам нужна проверка.
Некоторые компании не разглашают информацию о трудоустройстве без вашего разрешения. Эта политика предназначена для предотвращения попадания конфиденциальной информации, такой как ваша зарплата, в руки преступников.
Не сдавайтесь и не сердитесь, если работодатель не подтвердит вашу занятость. Обычно есть способы решить эту проблему или обойти ее.
Также могут существовать законы штата или правила компании, запрещающие разглашать определенную информацию, касающуюся трудоустройства.Поговорите со своим работодателем, чтобы определить, не мешает ли им делиться каким-либо общим правилом. Если да, попросите их объяснить это вашему потенциальному ипотечному кредитору. Некоторые кредиторы могут захотеть обработать заявку, если они поймут, что законы другого штата не позволяют им проверять определенную информацию.
Вы также можете найти другого ипотечного кредитора. Другие кредиторы могут быть более знакомы с законами вашего штата или готовы работать с политикой вашего работодателя.
Наконец, бывают случаи, когда работодатель не подтверждает трудоустройство по другим причинам.На этом этапе, возможно, пришло время подумать о поиске новой работы. Почему работодатель не подтверждает вашу занятость? Могут ли они делать что-то незаконное? Ваш работодатель имеет что-то против вас?
В конечном итоге вам, вероятно, будет лучше как можно скорее выбраться из этих плохих ситуаций.
Как получить ипотеку при индивидуальной предпринимательской деятельности
Если вы ведете собственный бизнес — или работаете по найму или независимый подрядчик — и хотите купить дом или рефинансировать, вам может быть сложнее получить финансирование.Причина? Может быть труднее доказать, какой у вас доход без стабильной зарплаты или W-2. Вот почему большинство кредиторов имеют более строгие правила для самозанятых заемщиков.
Однако то, что вы работаете на себя, не означает, что вам гарантированно будет трудно получить ипотечный кредит. Если вы предоставите необходимую документацию для подтверждения вашего дохода, сделаете домашнее задание и знаете, чего ожидать, вы можете получить одобрение на получение ссуды.
Трудно ли получить ипотеку при индивидуальной занятости?
Распространено заблуждение, что самозанятым соискателям всегда труднее получить ссуду, чем штатным наемным работникам или работникам с почасовой оплатой W-2 от своего работодателя, — говорит Пол Бьюдж, президент и главный операционный директор Inlanta Mortgage в Пьюоки, штат Висконсин.
«Во всех случаях, — говорит Бюге, — основные критерии для получения одобрения одинаковы: у вас должна быть хорошая кредитная история, достаточно ликвидных доступных активов и история стабильной работы».
Проблемы могут возникнуть, однако, если вы работали на себя короткое время или зарабатываете меньше денег, чем предпочитают кредиторы.
«Частные предприниматели часто пользуются всеми преимуществами законных налоговых вычетов и списаний, разрешенных IRS; К сожалению, это означает, что они часто показывают низкую чистую прибыль — или даже убыток — в своих налоговых декларациях », — объясняет Эрик Жанетт, президент Dream Home Financing и FHA Lenders из Адельфии, штат Нью-Джерси.«Это может усложнить получение права на ипотеку».
До кризиса 2008 года это было бы меньшей проблемой, поскольку ссуды, не требовавшие документации или заявленного дохода, были легко доступны для заемщиков. Сегодня кредиторы гораздо более тщательно изучают доходы и другие финансовые аспекты, особенно в последние несколько месяцев из-за спада коронавируса.
«Поскольку самозанятые люди имеют нетрадиционную структуру доходов, от них могут потребовать предоставить дополнительные документы о доходах при подаче заявления на ипотеку», — говорит Алан Розенбаум, основатель и генеральный директор GuardHill Financial Corp.в Нью-Йорке.
Ситуацию усложняет то, что правила для самозанятых заявителей могут варьироваться в зависимости от кредитора или типа ссуды.
«Это сбивает процесс с толку, особенно если вы делаете покупки и подаете заявку на нескольких кредиторов», — говорит Анна ДеСимоун, эксперт по личным финансам из Нью-Йорка и автор книги «Жилищное финансирование 2020», добавляя, что «это увеличивает время возможно, вам придется потратиться, пытаясь получить одобрение на получение ссуды ».
Что нужно видеть кредиторам
Если вы работаете не по найму, процесс утверждения ссуды будет в чем-то похож на процесс получения кредита W-2.При подаче заявления на ипотеку ожидайте, что кредиторы запросят и рассмотрят следующее:
- Два года федеральных налоговых деклараций (физических и коммерческих)
- Недавние выписки из коммерческого банка
- Отчет о прибылях и убытках с начала года до даты, показывающий выручку, расходы и чистую прибыль
- Копия вашей бизнес-лицензии
- Письмо от CPA, подтверждающее, что вы занимаетесь бизнесом не менее двух лет
- Ваш кредитный рейтинг и кредитная история, включая три ваших кредитных отчета от Equifax, Experian и TransUnion
Розенбаум отмечает, что некоторые кредитные программы упрощают этот процесс, просто требуя от вас предоставления выписок из коммерческого банка и документации о любых других потоках дохода, таких как доход от аренды, пенсионные выплаты и доход социального обеспечения.
«Заявки на ипотечное кредитование с долей в бизнесе или партнерстве 25 или более процентов считаются самозанятыми», — говорит ДеСимоун. «Кроме того, квалификация ссуды основана на вашем налогооблагаемом доходе, показанном в ваших личных 1040 федеральных налоговых декларациях».
Хорошие новости: если вы владеете своим бизнесом более пяти лет, бизнес-налоговые декларации не требуются по кредитам, приобретенным Fannie Mae и Freddie Mac, говорит Дезимоун, «но если вашему бизнесу меньше двух лет, приготовьтесь предоставить информацию о предыдущей работе, а также налоговые декларации, письмо CPA или финансовую отчетность.”
Кроме того, имейте в виду, что заявки на получение ссуды для всех типов самозанятости подписываются с использованием процесса, который ДеСимон называет« дополнительными выплатами », при котором определенные безналичные коммерческие расходы (например, амортизация) добавляются к вашему чистому доходу.
«Список квалифицированных дополнений обширен и может повлиять на вашу квалификацию или нет», — говорит ДеСимоун.
Как повысить свои шансы на получение ипотеки
Вы можете повысить свои шансы получить одобрение на получение ипотеки в качестве самозанятого заемщика, работая над улучшением своего кредитного рейтинга и кредитной истории.Это требует своевременной оплаты счетов, погашения долга, исправления любых ошибок или красных флажков в ваших кредитных отчетах и соблюдения лимитов на ваших возобновляемых кредитных счетах.
Еще один способ повысить вероятность получения финансирования — снизить отношение долга к доходу (DTI) до 43 процентов или меньше. Этого можно добиться, избегая брать на себя новые долги, уменьшая существующий долг и выплачивая его быстрее, чем планировалось, и зарабатывая дополнительные деньги.
Также может помочь получение аванса, превышающего минимально необходимый.
«До COVID-19 требования к первоначальному взносу по ссуде на выписку из банка составляли всего 10 процентов», — говорит Жанетт. «Но сейчас многие кредиторы требуют 20 и более процентов».
Поиск среди различных кредиторов и программ может дать наилучшие возможности. Привлечение квалифицированного специалиста по ипотеке также может повысить ваши шансы.
«Работайте с опытным кредитным специалистом, который разбирается в записях и документации самозанятых предприятий», — говорит Бюге. «Этот человек может помочь вам представить ваши доходы и обязательства в ясной и понятной форме, что облегчит процесс утверждения.”
На какой вид кредита я могу претендовать?
К счастью, самозанятые заемщики имеют право практически на все те же типы ипотеки, которые доступны другим. Это означает, что вы можете претендовать на получение обычного кредита от различных кредиторов.
«Вы должны иметь право на все доступные варианты, включая соответствующие ипотечные программы Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и других, а также несоответствующие ссуды, если это необходимо», — говорит Дезимоун.
Что делать, если я не отвечаю требованиям?
Если вы не получили одобрение на получение обычной ипотеки, вы можете попробовать подать заявку на несоответствующую ссуду, предлагаемую избранными кредиторами.
«Но они часто обходятся потребителю дороже, и не каждый может претендовать на это», — говорит Бюге, добавляя, что несоответствующие займы могут взимать более высокую процентную ставку и затраты на закрытие, а также предусматривать менее благоприятные условия погашения.
В качестве альтернативы вы можете получить личный заем, хотя максимальная сумма, которую вы можете заимствовать, скорее всего, не покроет стоимость покупки дома.
Если вы пытаетесь рефинансировать и получаете отказ, вы можете попробовать подать заявку на получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC), если вы накопили достаточный капитал в своей собственности и соответствуете требованиям.
Следующие шаги: Как получить самую низкую ставку по ипотеке
Чтобы претендовать на самую низкую возможную процентную ставку по ипотеке в качестве самозанятого заемщика, следуйте этим советам:
- Повысьте свой кредитный рейтинг и исправьте любые ошибки в своих кредитных отчетах. «Стремитесь получить кредитный рейтинг выше 720», — говорит Жанетт.
- Предложите самый крупный авансовый платеж, который вы можете себе позволить (в идеале, превышающий минимальный, требуемый кредитором).
- Внимательно изучите несколько разных кредиторов и ставок, чтобы найти лучшие условия.
- Выбираю ссуду на более короткий срок. Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 20 или 15 лет может иметь более низкую процентную ставку.
- Рассмотрите возможность предоплаты скидочных баллов, что может снизить вашу ставку.
Поиск по сайту