Кто будет платить кредит в случае смерти заемщика если нет наследства: В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Кредит по наследству после смерти · Адвокатское объединение Legard

Кредит по наследству после смерти. Вопросы, связанные с наследством, очень многочисленны. Им посвящена в ГКУ целая книга «Наследственное право». Но вот что следует помнить при наследовании по закону или завещанию:

при вступлении в наследство наследник принимает на себя не только права, но и обязанности наследодателя.

Квартиры, дачи, машины и прочие жизненные блага выглядят заманчивым наследством. Но расписки, штрафы, судебные решения и прочие обязательства, если таковые имеются, тоже идут с ними в комплекте. Только обязанности личного характера (например, работа в качестве специалиста) не подлежат компенсации наследниками.

Наиболее частая «ложка дегтя в бочке меда» наследства — невыплаченные кредиты. После смерти заемщика возможны следующие варианты развития событий для его наследников:

1. Наследники принимают наследство, зная о кредите;
2. Наследники принимают наследство, не зная о кредите;
3. Наследники отказываются от вступления в наследство.

Рассмотрим их все по порядку.

1. Наследники знают о кредите по наследству после смерти

Прежде всего рекомендуем уточнить сумму задолженности в банке, не ограничиваясь прочтением кредитного договора. Возможно, выплаты по кредиту прекратились задолго до смерти заемщика, и начисленные штрафы значительно увеличили долг.

Договор стоит изучить еще и потому, что крупные кредиты обычно выдаются под поручительство. Возможно, по договору поручитель в случае смерти заемщика, имеющего правопреемников, отвечает за нового должника (ч.3 ст.559 ГКУ) и обязан погасить долг. Но в дальнейшем он, конечно, предъявит наследникам имущественные претензии.

Если решено принять наследство и гасить кредит, нужно письменно уведомить банк о смерти заемщика. По копии свидетельства о смерти банк прекратит начисление процентов по кредиту и зафиксирует сумму долга на полгода, до получения наследства.

При наличии нескольких наследников долг распределится между ними пропорционально полученному наследству. Условия его погашения определят подписанные с банком соглашения.

2. Наследники не знают о кредите по наследству после смерти

Даже если о кредите стало известно после вступления в наследство, его все равно придется платить. Обратного хода у процедуры вступления в наследство нет. Но есть положительные нюансы:

• Во-первых, долг погашается только в пределах стоимости унаследованного имущества. Своих денег доплачивать не нужно, но на оценку имущества придется потратиться.
• Во-вторых, требования банка о погашении долга ограничены по срокам (ст. 1281 ГКУ). Он может потребовать это в течение 6-ти месяцев со дня, когда узнал о смерти заемщика, или в течение 1 года с момента окончания срока кредитования (или действия кредитной карты).
• В-третьих, по письменной просьбе и копии свидетельства о смерти, банк может списать начисленные штрафы.

В случае, когда наследники отказываются гасить кредит, банк может добиться продажи наследственного жилья для погашения долга. И тогда проживающие там родственники вынужденно оплатят долг выселением из квартиры по решению суда (кроме льготных категорий граждан).

 3. Наследники отказываются от наследства

Когда после получения наследства и погашения долгов предполагается в «сухом остатке» ноль или убыток, от наследства отказываются. Причем процедура здесь — обратная вступлению в наследство: прописанные с заемщиком наследники обязательно пишут отказ в течение 6-ти месяцев, а все остальные просто не подают заявление.

При отсутствии наследства не будет и проблемы с выплатой кредита по наследству после смерти: банк может требовать долг только в случае наследования имущества.

Как же он вернет свои деньги в случае отказа от наследства?

Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства

Если кредит был обеспечен поручительством, которое не прекратилось со смертью заемщика, его погашение ляжет тяжким бременем на поручителя.  Но в этом случае он будет претендовать на имущество должника в размере понесенных расходов.

Если нет поручительства, но банк предусмотрительно застраховал риск смерти заемщика, то убытки покроет страховка. В противном случае банк так же будет добиваться продажи имущества заемщика для погашения долга.

Если нет ни поручителя, ни страховки, ни имущества, которое подлежит взысканию, банку придется признать такой долг безнадежным.

Завершить разговор на эту «больную» уместно рекомендациями на основании личного опыта:

• наследство провинциальных «заробитчан», живущих в больших городах, в 50% случаев будет обременено кредитами. Родственникам о происхождении дотаций «на сапожки внучке» или «лекарство мужу» обычно не сообщают;
• наследство успешных предпринимателей еще чаще имеет непогашенный кредит. Расширение, модернизация, реклама и т.п. затраты бизнеса невозможны без привлечения кредитных средств;
• проверить наличие кредита можно так:

1. направить письменные запросы (с копиями свидетельства о смерти) в банки по месту проживания наследодателя;
2. получить по суду информацию в Бюро кредитных историй.

Какое бы имущество не наследовалось, вероятность наличия там кредитов очень высока. Будьте внимательны и советуйтесь с адвокатами, чтобы не тратить зря свои нервы, время и деньги.

Как погасить кредит после смерти родственника? | Курсив

В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства.

Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) уведомить банк о смерти должника;

3) выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

В качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия»

Шакир Иминов.

*партнерский материал

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

ипотека, ЖКХ и другие вопросы

Фото: Kaikoro/shutterstock

При этом на практике у наследников возникает множество вопросов. Например, нужно ли оплачивать долги за коммунальные услуги? Вместе с юристами и нотариусами рассказываем о популярных вопросах о наследстве и недвижимости.

1. В наследство досталась ипотечная квартира. Нужно ли выплачивать кредит?

По закону, помимо материальных ценностей, недвижимости, наследуются права и обязательства наследодателя, включая долги. Бывает так, что люди умирают, не успев погасить ипотечный кредит, который впоследствии переходит наследникам. Поэтому перед вступлением в наследство необходимо понимать свои возможности по погашению кредитных обязательств.

«Если вы не готовы платить по долгам покойного, включая ипотеку, то целесообразно принять решение об отказе от вступления в наследство. Законодатель не предоставляет наследнику права выбора — человек или вступает в наследство полностью, или отказывается от него в полном объеме», — отметил член Ассоциации юристов России (АЮР) Николай Пивоваров.

Выходом в данной ситуации может стать страхование жизни заемщика. Если была оформлена страховка, то долг по ипотеке будет выплачивать страховая компания. При этом наследники должны уведомить страховщиков для признания смерти заемщика страховым случаем. Также наследники имеют право продать доставшуюся им ипотечную недвижимость и погасить долг перед банком.

При этом наследникам вне зависимости от того, приняли они решение о вступлении в наследство или нет, необходимо известить банк о смерти наследодателя. Лучше это сделать в простой письменной форме — направить в банк заказное письмо с уведомлением и приложить копию свидетельства о смерти заемщика.

Читайте также

2. Переходят ли долги за ЖКХ в наследство вместе с квартирой?

Как уже было сказано выше, вместе с имуществом и правами наследуются и долги — они переходят к наследникам как единое целое. Это правило непреложное и закреплено в положениях ст. 1175 ГК РФ и ст. 1112 ГК РФ. Таким образом, если гражданин наследует жилое помещение (квартиру, дом), то он будет обязан оплатить и долги умершего, в том числе по коммунальным платежам, отметила член Федеральной нотариальной палаты (ФНП) нотариус Ольга Фрик.

В то же время закон предусматривает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если квартира делится на трех человек, то долг по ЖКХ также делится на три части. При этом один наследник не отвечает по обязательствам за другого. Также существует срок исковой давности по коммунальным долгам. Он составляет три года. Это значит, что наследники будут оплачивать задолженность по ЖКУ только за последние три года, даже если долг копился в течение большего времени.

Читайте также

Долги — в том числе и по коммунальным платежам — также переходят по наследству, как и сама собственность (Фото: WAYHOME studio/shutterstock)

3. Можно ли унаследовать неоформленную недвижимость?

Согласно законодательству, в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Но бывают случаи, когда человек при жизни по каким-то причинам не оформил недвижимость в собственность. В таком случае возникает вопрос — могут ли наследники получить такое имущество?

С одной стороны, при отсутствии оформленных прав на недвижимое имущество такое имущество не может быть включено в наследственную массу, комментирует Николай Пивоваров. С другой стороны, в России распространены случаи отсутствия оформленных прав на «домик бабушки в деревне» или дачу. Включить такую неоформленную недвижимость можно в судебном порядке. Только на основании вступившего в законную силу решения суда неоформленное имущество может быть наследным, пояснил юрист.

Читайте также

4. Можно ли вступить в наследство дистанционно?

При оформлении наследства гражданину не обязательно приезжать в тот регион, где открылось наследство, а возможно обратиться к нотариусу по своему месту жительства. После чего нотариус по месту открытия и с использованием в том числе информационных технологий оформит наследственные права гражданина, комментирует нотариус Ольга Фрик.

«Местом открытия наследства, как правило, является последнее место жительства наследодателя. Например, если он постоянно проживал в Москве, то столица будет являться местом открытия наследства. Для оформления наследства человек может обратиться к любому нотариусу Москвы с соответствующим заявлением», — пояснила она.

Сделать это можно дистанционно. Для этого сначала наследник должен обратиться в любую нотариальную контору по месту своего проживания с просьбой удостоверить его заявление о желании вступить в наследство (в простой письменной форме такое заявление можно подавать только при личном присутствии). После этого заявление необходимо направить в нотариальную контору по месту открытия наследства. Документы об открытии наследства к нотариусу в другой город можно направить заказным письмом с уведомлением или в электронном виде, добавил Николай Пивоваров из АЮР.

После этого нотариус, у которого заведено наследственное дело, по истечении шестимесячного срока и при наличии всех необходимых документов сможет отправить гражданину свидетельство о праве на наследство также либо по почте заказным письмом, либо или в электронной форме.

Найти нотариуса в любом городе России можно на сайте Федеральной нотариальной палаты — здесь представлены различные сервисы, которые облегчают жизнь наследникам в части поиска интересующей информации. Например, на сайте можно найти сведения как о действующих нотариусах, так и о сложивших полномочия, заглянуть в реестр наследственных дел, узнать о розыске наследников в рамках наследственных дел.

Вступить в права на наследство в России можно дистанционно. Для этого потребуются услуги нотариуса (Фото: Karachev Yuriy/shutterstock)

5. Что делать, если пропустили срок вступления в наследство?

Действующим законодательством установлен срок вступления в наследство — шесть месяцев с момента смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону. Если данный срок пропущен и человек не успел вступить в наследство, то восстановить свое право можно будет через суд, отметил адвокат адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов. Для этого должны быть уважительные причины — наследник не знал об открытии наследства (от него скрыли факт смерти наследодателя) или пропустил указанный срок по другим уважительным причинам — тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, длительная командировка и т. п.

Достаточно часто возникают ситуации, когда наследники для оформления наследства, например на квартиру, своевременно не обращаются к нотариусу и продолжают там проживать несколько лет, отметила нотариус Ольга Фрик. Например, умирают дедушка и бабушка, которые были собственниками квартиры. Потом умирают проживающие в этой квартире дети наследодателей, которые так и не оформили наследственные права после смерти своих родителей. В итоге к нотариусу за оформлением наследства обращаются внуки.

Несмотря на тот факт, что прошло немало времени, а наследство не было оформлено их родителями, при определенных обстоятельствах вопрос оформления прав наследников, в данном случае внуков, может быть решен нотариусом без обращения в суд.

«Согласно Гражданскому кодексу, наследник является собственником имущества, если он наследство принял — например, на момент смерти проживал совместно с наследодателем в квартире. Таким образом, внуки имеют возможность получить свидетельства о праве на наследство на квартиру после смерти своих родителей даже в том случае, если последние не оформили свои наследственные права», — отметила нотариус.

Для этого наследникам необходимо предоставить нотариусу документ, подтверждающий, что наследодатель фактически принял наследство, — например, справку с места жительства о том, что их умершие родители проживали совместно с дедушкой и бабушкой на момент смерти последних.

Читайте также

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
3. Составление заявления о принятии наследства.
4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству?

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2021 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Видео: Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников?

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

• гибель заёмщика на войне;
• смерть в местах лишения свободы;
• смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
• смерть от заражения радиацией;
• смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Читайте также:

ответственность наследников по долгам умершего

Смерть человека – это трагедия для близких. Но жизнь продолжается, и у наследников возникает новая задача: как правильно распорядиться имуществом и обязательствами ушедшего из жизни. О том, как следует поступать в случае, если умерший взял микрозаём в МФО, расскажем в этой статье.

Ответственность наследников по долгам умершего

Те, кто считает, что со смертью заёмщика его обязательства по выплате долга прекращаются, а наследникам не нужно ни о чём заботиться, заблуждаются.

Ст. 1112 ГК РФ устанавливает, что в состав наследства включается как имущество ушедшего из жизни, так и его обязательства.

Таким образом, к наследникам вместе с активами переходят долги наследодателя.

Ответственность наследников по долгам умершего регламентируется ст. 1175 ГК РФ. Отметим три важных обстоятельства:

• Ответственность наступает в случае, если наследство принимается. При отказе наследника вступить в права наследования он теряет права на имущество умершего, но вместе с тем избавляется и от обязанности исполнения его обязательств.
• Если наследство принимается, то ответственность по долгам умершего ограничивается стоимостью принятого имущества.
• Кредиторы вправе предъявить требование исполнить обязательства умершего должника лицам, принявшим наследство, до окончания сроков исковой давности.

Проблема может возникнуть с получением информации о долгах умершего: как узнать, что он занимал деньги в МФО, сколько и на каких условиях? Прежде всего нужно вспомнить, не возникала ли раньше эта тема в разговорах, и внимательно ознакомиться с документами, которые удастся разыскать. Но при этом следует иметь в виду, что не все договоры составляются в бумажной форме, некоторые микрозаймы оформляются онлайн. Можно направить запрос в бюро кредитных историй и получить выписку с информацией о текущей долговой нагрузке.

Если удалось установить, что умерший взял микрозаём, то правильным будет обратиться в микрофинансовую организацию и известить её о кончине заёмщика. Если этого не сделать в надежде, что долг «рассосётся» сам собой, то через какое-то время можно оказаться участником судебных разбирательств.

Принять наследство или отказаться?

С учётом требований законодательства, перед наследниками умершего, взявшего микрозаём в МФО, возникает вопрос – принять свою часть наследства или отказаться от неё? Ответ на него зависит от соотношения стоимости принимаемого имущества и размера обязательств наследодателя.

Если долги умершего равны или превышают стоимость такого имущества, то в этом случае принимать наследство имеет смысл только в случае, если оно дорого, как память. Материальная выгода от новоприобретений будет обнулена расходами по исполнению обязательств. Если же наследство солидное (недвижимость, другие дорогостоящие предметы или драгоценности) и его стоимость с лихвой перекрывает долг, то его однозначно следует принять.

Проценты и штрафы после смерти заёмщика: платить или не платить?

По выданным микрозаймам начисляются проценты, которые заёмщики должны выплачивать по условиям договоров. Правда, это делается не всегда: например, жители Санкт-Петербурга могут получить микрозаймы без процентов; встречаются аналогичные предложения и в других населённых пунктах страны. Заимствование на таких условиях осуществляется, как правило, при первом обращении в МФО. Вторичные микрозаймы оформляются с процентами, которые заёмщик должен выплатить, как и штрафы за просрочку платежей.

Должен ли наследник выплачивать проценты и штрафы, если учитывать то, что микрозаймом он не пользовался? Ответ прост – должен, поскольку они входят в состав обязательств умершего заёмщика.

Правда, от погашения долга, включая проценты и пени, можно попробовать отказаться, но в этом случае кредитор наверняка обратится с иском в суд о взыскании задолженности. Возможно, суд снизит размер выплат, взвесив все обстоятельства по делу, но эта овчинка стоит выделки при условии, что есть веские основания рассчитывать на существенную экономию.

Заключение

Вступать в права наследства нужно осмотрительно. Первым делом стоит собрать исчерпывающую информацию и документы об активах и обязательствах умершего. И если обнаружится, что у него был оформлен микрозайм, то теперь вы знаете, как действовать в такой ситуации.

Кредит после смерти заемщика. Что делать если взял кредит и умер?

Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства.
Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется.

○ Кому  платить  кредит  за  умершего, если  умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

○ Страховка кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.
✔ Страховка от смерти.
✔ В каких случаях страховка не действует?

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

○ Смерть созаемщика или поручителя.

○ Можно  ли  переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

✔  Требующиеся для переоформления документы.

○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

○ В каких случаях можно не платить кредит?

✔ Отказ от наследства.
✔ Наступление страхового случая.

○ Советы юриста:

✔ После  смерти мужчины, его жена  была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлись она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?
✔ Страховая  отказалась выплачивать средства  по  кредиту, так  как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

○ Видео.

Выплата кредита умершего заемщика становится обязанностью его наследников. Если они не хотят выплачивать долг, законом предусмотрена возможность отказаться от наследства.

Правопреемников может не быть или они воспользуются возможностью отказа. Когда складывается такая ситуация, платить кредит становится некому. Однако банк может не оставлять попыток «достучаться» до родственников умершего заемщика.

Многие граждане отказываются от прав на имущество наследодателя по той причине, что его стоимость не соизмерима с размером долга. В этом случае банк может его продать для покрытия задолженности. Делается это в судебном порядке.

Вернуться к содержанию ↑

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

Необходимость выплаты долга наследодателя предусмотрена гражданским законодательством. Наследники делят сумму задолженности пропорционально полученным долям от наследственной массы.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вернуться к содержанию ↑

○ Страховка кредита.

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

✔ Страховка от смерти.

При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

✔ В каких случаях страховка не действует?

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

1. Смерть в результате продолжительной болезни.
2. Самоубийство.
3. Причина смерти не установлена.
4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

Вернуться к содержанию ↑

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние граждане, принять решение о вступлении в права или об отказе от наследства за них должны опекуны. Ранее были не редкостью ситуации, когда банки обращались в суд с требованием о возмещении долгов детьми, не достигшими совершеннолетия.

Верховный суд РФ пресек подобные иски, разъяснив позицию закона. Поводом для этого послужил случай, произошедший в апреле 2015 года. Тогда 5-ти летняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном и законным представителем девочки стал ее отец – бывший муж погибшей женщины. Так как девочка являлась единственной наследницей, банк стал требовать выплаты долга с ее отца.

Однако он с такой позицией был не согласен и подал иск в суд. Кроме долга и личных вещей никакого наследства девочка не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который разъяснил, что, если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом, дети ничего платить не обязаны.

Вернуться к содержанию ↑

○ Смерть созаемщика или поручителя.

Если умирает созаемщик, а договор страхования оформлен не был, оплачивать кредит будет другой созаемщик. Когда в страховом договоре фигурируют оба заемщика и каждый из них вправе рассчитывать на 50 % компенсации, страховая компания возместит половину долга банку. Если по договору числится только один застрахованный созаемщик, компания возмещает долг в полном объеме.

Когда умирает поручитель, особых изменений для заемщика не будет. Однако банк вправе потребовать предоставления другого поручителя или недвижимости в залог. Если заемщик откажется, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Эти условия прописываются в кредитном договоре.

Вернуться к содержанию ↑

○ Можно ли переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

Если наследник согласен принять наследственную массу с долгами в полном объеме, ему необходимо подготовить документы и обратиться в банк.

Там потребуется написать заявление о переоформлении кредита. Банк заключит с наследником новый договор с сохранением процентной ставки и других существенных условий.

✔ Требующиеся для переоформления документы

Для переоформления необходимо предоставить в банк:

• Общегражданский паспорт.
• Свидетельство о смерти наследодателя.
• Заявление.
• Свидетельство о вступлении в права наследования.

Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом.

Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:
Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.
Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Вернуться к содержанию ↑

○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

Как правило, банк не вникает в обстоятельства, коснувшиеся заемщиков. Пени будут начисляться даже после смерти должника. Эти расходы становятся дополнительной проблемой наследников.

Почему возникают пени и штрафы за просрочку в такой ситуации? Дело в том, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.

Чтобы снизить сумму штрафов, нужно обратиться в суд. Зачастую судебные органы идут навстречу истцу.

Вернуться к содержанию ↑

○ В каких случаях можно не платить кредит?

Наследники могут избежать выплаты кредита только в случае полного отказа от наследственной массы или при наличии страховки по кредиту. Последний вариант актуален, если страховая компания признает, что наступил страховой случай, а наследники своевременно обратятся за получением компенсации.

✔ Отказ от наследства.

По закону наследники вправе отказаться от наследства. Тогда никаких обязанностей у них не возникнет.

Отказаться от части наследства нельзя. Либо наследник принимает наследственную массу полностью, либо нет.

Частичный отказ возможен только в том случае, если один и тот же человек вступает в наследство по завещанию и по закону. К примеру, по завещанию к наследнику переходит дом, а по закону он становится обладателем кредита и земельного участка. В такой ситуации наследник может отказаться от части наследства, причитающегося ему по закону.

Пункт 1 ст. 1157 ГК РФ:
Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Пункт 3 ст. 1158 ГК РФ:
Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

✔ Наступление страхового случая.

При наличии страхового договора и наступлении страхового случая обязательства по кредиту принимает на себя страховая компания.

Однако этого не произойдет, если наследодатель покончил жизнь самоубийством или дезинформировал компанию при оформлении страховки. Важно также успеть подать документы на получение компенсации вовремя.

Вернуться к содержанию ↑

○ Советы юриста:

✔ После смерти мужчины, его жена была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлась она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?

Да, может. Для этого необходимо иметь подтверждение всех выплат. Так как именно супруга несла все расходы, связанные с этим имуществом, она фактически приняла его. При возникновении претензий со стороны детей от предыдущих браков супруга может подать иск в суд.

✔ Страховая отказалась выплачивать средства по кредиту, так как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

Подобное решение может быть обжаловано в судебном порядке, если срок подачи заявления был пропущен по уважительной причине. Это нужно доказать документально. К примеру, помешать своевременному обращению могла служба в армии, длительная болезнь или другие серьезные обстоятельства. Суд может восстановить срок.

Вернуться к содержанию ↑

Специалист Тимофей Васильев расскажет, что делать, если банк заставляет родственников погашать кредит умершего.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Кто погасит кредиты, если заемщик скончался

Кредиты давно стали частью жизни большинства казахстанцев. Долги по займам есть почти в каждой семье. Многим интересно, спишутся ли они, если заемщик умрет? Должны ли его наследники (супруги, потомки) возвращать деньги банку? Ответы на эти вопросы Liter.kz решил узнать у специалистов Ассоциации финансистов Казахстана.

Оформить кредит в банке можно на что угодно. Сделать это несложно – по некоторым видам займов достаточно отправить онлайн-заявку (быстрые кредиты). Плюс ипотека: для тех, кто не может купить дом/квартиру, сразу выплатив сумму покупки, ипотечный заем остается единственным решением.

Директор по защите прав потребителей Ассоциации финансистов Казахстана Лаззат Усенбекова сообщила редакции Liter.kz, что даже после смерти заемщика кредитные обязательства перед банком никуда не денутся. Тут не важно, залоговый или беззалоговый кредит был у должника.

«Согласно Гражданскому кодексу РК, в состав наследства входит принадлежащее наследодателю имущество, а также права и обязанности, существование которых не прекращается с его смертью, в том числе обязательства по кредитам. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства. Из данных норм следует, что наследники, принявшие имущество в наследство, принимают также обязательства наследодателя по погашению полученных им кредитов», – заявила Усенбекова.

Если кредит был залоговым, а все наследники отказались от наследства, то банк может предъявить свои права на наследуемое имущество.

Эксперт сообщила, что если все-таки наследник принял имущество, которое было в залоге, то и погашать кредит он может только в пределах стоимости этого самого имущества. Таким наследникам Лаззат Усенбекова советует сразу обратиться в банк, чтобы урегулировать порядок погашения кредита.

«Учитывая, что обязательства по кредитам заемщика к его наследникам переходят в пределах стоимости принятого в наследство имущества, наследники вправе оценить соотношение стоимости наследства и обязательств наследодателя по кредитам — для решения о принятии либо отказе от наследства», – добавила наша собеседница.

Наследуется также депозит умершего родственника, если он был. Лаззат Усенбекова уточнила, что в договорах займа прописывают возможность того, чтобы банк самостоятельно списывал деньги с депозита в случае возникновения просрочки по долгам. Если такого пункта в договоре нет, то банк не сможет списать деньги.

По некоторым займам есть еще гарант или поручитель. И гарант, и поручитель получают все права кредитора в объеме исполненного ими обязательства заемщика, то есть вправе требовать возмещения от заемщика/наследников.

«Из Гражданского кодекса следует, что до предъявления требований к поручителю кредитор должен принять меры к погашению кредита заемщиком, включая обращения взыскания на его имущество или наследство. В отношении гаранта такое требование не установлено, и кредитор может предъявлять требования к заемщику или наследникам и гаранту одновременно», – добавила Усенбекова.

Ранее эксперты рассказали редакции Liter.kz, что заставляет казахстанцев делать в кредит нерациональные покупки. Подробнее читайте здесь.

В декабре 2020 года стало известно, что казахстанцы стали хуже гасить долги по кредитам. Общая сумма займов с просрочками выросла почти на 100 млрд тенге. В январе 2021 года в Национальном банке РК рассказали, на что чаще всего берут кредиты казахстанцы.

Вот что происходит с вашими долгами после смерти — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните компании по страхованию жизни

Сравните политики 8 ведущих страховщиков

Одна из основных причин иметь страхование жизни — это помочь выплатить долги, которые у вас есть после смерти.Вы не хотите обременять свою семью расходами, которые у них, возможно, не было бы средств покрыть без вашей финансовой поддержки.

Но нужен ли вам полис страхования жизни с выплатой в случае смерти, достаточной для покрытия всей вашей задолженности ? Не обязательно.

Важно знать, как обрабатываются различные виды долгов после смерти. Это поможет вам определить размер страховки жизни, необходимый для покрытия долгов, которые необходимо выплатить.

Как обращаться с долгами после смерти

Долги не исчезают просто так, когда вы умираете.Но это не обязательно означает, что кто-то другой должен найти способ выплатить все ваши долги. Кредиторы могут взыскать задолженность с вашего имущества.

Как правило, у кредиторов есть определенное время после вашей смерти и после того, как процесс завещания начинает подавать иски о том, что вы должны, — говорит Джош Беркли, поверенный по имущественному планированию из Berkley Oliver PLLC в Кентукки.

Завещание — это юридический процесс, в ходе которого распределяются активы из вашего имущества и выплачиваются долги. По словам Беркли, собственность и активы, которые были записаны только на ваше имя, считаются частью имущества и могут быть использованы для выплаты вашего долга.

Однако бывают ситуации, когда ваши близкие могут нести ответственность за уплату части ваших долгов.

• Если у вас есть совместная подпись по ссуде или кредитной линии, она будет нести ответственность за выплату долга после вашей смерти.

• Закон вашего штата может требовать, чтобы ваш супруг (а) выплачивал определенные долги.

• Если вы проживаете в одном из штатов, принадлежащих сообществу, вашему супругу, возможно, придется использовать собственность, которой вы владеете совместно, а не собственность, которая была записана только на ваше имя, для выплаты ваших долгов.Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Нью-Мексико, Невада, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами общего права. На Аляске действует факультативная система общественной собственности.

Тип вашего долга также может повлиять на то, придется ли его выплачивать после вашей смерти. Вот как обычно обрабатываются эти общие типы долгов.

Что происходит с ипотечной задолженностью

Если вы и кто-то другой, например, супруг (а) или партнер, взяли ипотечный кредит вместе, то что произойдет с этим долгом, несложно.

«Оставшийся заемщик несет ответственность за ссуду», — говорит Лесли Х. Тайн, поверенный по урегулированию долговых обязательств Нью-Йорка. Если вы не хотите, чтобы другая сторона была на крючке по поводу оставшейся суммы, полис страхования жизни может помочь покрыть расходы. Поэтому при расчете суммы страхования жизни необходимо учитывать размер задолженности по ипотеке.

Если по ипотеке нет соруководителя, никто не должен брать на себя обязательства. Однако это не означает, что ваша семья может бесплатно унаследовать собственность.По словам Тэйна, если они хотят сохранить дом, им придется взять на себя ответственность за ссуду.

Даже если они захотят продать его, им придется продолжать выплачивать ипотечные платежи до тех пор, пока дом не будет продан. А оставшуюся задолженность по ипотеке придется выплатить после продажи дома.

Если после вашей смерти никто не возьмет на себя ипотеку, банк может лишить вас права выкупа, — говорит Тайн. Затем он может продать его, чтобы вернуть причитающуюся по ипотеке сумму.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте

Если у вас есть счета кредитной карты с совместным владельцем счета, совладелец должен будет оплатить любой остаток на счете.

Имейте в виду, что совладелец отличается от авторизованного пользователя, которому вы разрешили использовать свою кредитную карту. Авторизованный пользователь не несет ответственности за задолженность по вашей кредитной карте. Если у вас есть счета кредитной карты только на ваше имя, компании-эмитенты кредитных карт могут потребовать выплаты через ваше имущество.

«Если нет имущества, нет завещания и активов — или их недостаточно для погашения этих долгов после смерти — тогда долг умрет вместе с должником», — говорит Тайн. «Дети или другие родственники не несут ответственности по выплате долгов.”

Что происходит с задолженностью по студенческой ссуде

Вам повезло, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, потому что они будут выплачены в случае вашей смерти. Это означает, что им не нужно будет платить. Любая ссуда PLUS, которую ваши родители взяли для оплаты вашего обучения в колледже, также будет выплачена в случае вашей смерти. Член семьи должен предоставить вашему кредитору свидетельство о смерти, чтобы доказать вашу смерть и погасить ссуду.

Вам не повезло, если у вас есть частные студенческие ссуды.
«Официального погашения частных студенческих ссуд нет, в отличие от федеральных студенческих ссуд, по которым долг умирает вместе с должником или студентом-заемщиком, — говорит Тэйн. Если ссуды выдаются только на ваше имя, активы из имущества могут быть использованы для выплаты причитающейся суммы, если кредитор не погасит долг.

Если у вас есть лицо, подписавшее студенческую ссуду, это лицо будет нести ответственность за причитающуюся задолженность. Фактически, некоторые кредиторы включают в свои контракты пункты, требующие немедленной выплаты остатка в случае смерти созаемщика, говорит Тейн.

Конечно, выплаты по страхованию жизни могут быть использованы для погашения причитающейся суммы. Однако сторона, подписывающая договор, может вести переговоры с кредитором о внесении поправок в договор после смерти другой стороны, подписывающей договор. Было бы полезно работать с поверенным по списанию долгов, у которого есть опыт ведения переговоров с кредиторами в этой ситуации.

Что происходит с долгом по автокредиту

У вашей семьи будет несколько вариантов погасить задолженность по транспортному средству:

• Они могут позволить кредитору вернуть машину, если они не хотят этого.

• Они могли продать машину, чтобы погасить ссуду.

• Или они могут оставить машину себе, продолжая платить причитающуюся ссуду.

Тем не менее, им, вероятно, потребуется квалифицироваться как заемщик, чтобы сохранить условия ссуды или подать заявку на совершенно новую ссуду, говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.

Конечно, если по вашему автокредиту есть созаемщик, он будет нести ответственность за ссуду.Это еще один долг, который вы должны учитывать в своих расчетах, когда выясняете, сколько страховки жизни покупать.

Что происходит с медицинским долгом

К сожалению, медицинские счета не исчезают после смерти. Поставщик услуг по уходу или коллекторское агентство должны будут решить, каким образом они собираются вернуть деньги. Если у вас небольшая сумма, поставщик может объявить счет безнадежным и закрыть счет, говорит МакКлари. Если вы много должны, он может попытаться взыскать задолженность с вашего имущества.

Медицинский долг — это тот вид долга, где обычно нет совладельца. Пациент несет ответственность, за исключением случаев, когда пациент — ребенок. Тогда родитель будет нести ответственность за счет, говорит МакКлари. В подобных ситуациях полис страхования жизни ребенка может помочь покрыть счет.

Пополнение долгов

Учтите все перечисленные выше виды долгов при определении того, какой размер страхования жизни вам необходим.

Имейте в виду, что даже если вашей семье, возможно, не придется использовать свои активы для выплаты вашей задолженности, любые активы, которые придется изъять из вашего имущества для покрытия ваших долгов, оставят вашим близким меньше.Вместо этого можно использовать выплаты по полису страхования жизни для покрытия ваших долгов, так что вашу собственность не нужно будет продавать, а активы не нужно осушать.

Сравните компании по страхованию жизни

Сравните политики 8 ведущих страховщиков

Что произойдет с вашей ипотечной задолженностью, когда вы умрете? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Понимание того, что происходит с вашим долгом после смерти, является важной частью планирования наследственного имущества — и вам не обязательно быть богатым, чтобы иметь имение. Все, что у вас есть, и есть задолженность, составляет ваше имущество. Для многих это включает дом с ипотекой.

Согласно данным Обследования жилищного строительства в США, проведенного Бюро переписи населения США в 2019 г. доступны последние результаты.Для домовладельцев 75 лет и старше — 75 000 долларов.

Законы штата и федеральные законы определяют, что происходит с домом и ипотекой в ​​случае смерти владельца. Владелец также имеет право голоса, если он занимается базовым планированием недвижимости — например, создает завещание или траст, назначает бенефициаров и, возможно, покупает полис страхования жизни.

Ваш долг не умирает вместе с вами. Вот почему.

Когда вы умираете, все ваши пассивы и активы, включая ваш дом, становятся частью вашего имущества, которое кто-то затем должен оплатить.Важной частью этого процесса является инвентаризация всего, чем вы владеете, и заблаговременное выяснение того, кто и что получает, среди наследников и кредиторов.

Если у вас есть завещание, значит, вы уже выбрали исполнителя для выполнения этой задачи. Если вы умрете без завещания или доверия, то суд вашего штата назначит кого-нибудь для урегулирования вашего имущества: обычно супруга, взрослого ребенка или ближайшего родственника.

Кем бы ни стал этот человек, ему нужно будет выяснить, кто указан в документе, кто владеет правом собственности на ваш дом и учредили ли вы живой траст или договор о передаче в случае смерти, чтобы не допустить попадания в ваш дом. завещание.Это сэкономит деньги вашим наследникам и упростит передачу собственности.

Если вы единственный владелец и у вас нет живого траста или акта передачи в случае смерти, но у вас есть завещание о передаче вашего дома наследнику, например, вот что произойдет дальше.

Что происходит с ипотекой после перехода дома к наследнику?

Если в вашем завещании будет указан наследник вашего дома, этот человек не должен будет брать на себя вашу ипотеку, если он не является созаемщиком или совладельцем вашей ссуды.Однако федеральный закон разрешает вашим наследникам брать на себя ипотеку.

Если вы оставите заложенный дом своей дочери, например, ипотечный обслуживающий персонал должен удовлетворить ее просьбу о том, чтобы стать новым залогодержателем (заемщиком). Ей не нужно соответствовать требованиям и демонстрировать способность погасить ссуду. Это правило, касающееся принятия ипотеки, также применяется после смерти супруга, хотя многие супруги часто являются совладельцами ипотечного кредита и уже являются совладельцами дома.

Несмотря на то, что ипотечные кредиты содержат пункт о сроке продажи, который обычно требует, чтобы ипотека была полностью погашена при смене владельца собственности, она не применяется, когда наследник вступает во владение.

Помощь наследникам в оформлении ипотеки

Кредитор по-прежнему сможет лишить права выкупа, если предполагаемый наследник перестанет производить платежи. Возможно, вам потребуется предоставить наследнику возможность позволить себе не только выплаты по ипотеке, но также содержание, налоги на имущество и страхование домовладельцев. Если дом принадлежит ассоциации, также необходимо следить за выплатами ассоциации домовладельцев (ТСЖ).

Вы можете предоставить эти средства, оставив своему наследнику другие активы (например, наличные на сберегательном счете, подлежащем выплате в случае смерти) или указав их в качестве бенефициара в полисе страхования жизни.Вы также можете рассмотреть возможность финансирования траста за счет страхования жизни.

Что происходит с домом, когда владелец умирает из-за других долгов?

Если вы умираете с другими долгами, которые не могут быть погашены из вашего имущества, закон штата может потребовать от исполнителя продать ваш дом, чтобы помочь выплатить эти долги. Если выручка от продажи дома превышает причитающуюся задолженность, то тот, кто был выбран унаследовать ваш дом, получит избыток.

Опять же, здесь может помочь страхование жизни. Он может погасить ваши долги в случае смерти, чтобы ваш наследник унаследовал ваш дом.

Помните, ваше имущество не должно погашать ипотеку. Поскольку залогом по ипотеке является ваш дом, ипотечный служащий может лишить вас права выкупа и продать дом, чтобы вернуть причитающиеся деньги.

Что делать наследнику дома с ипотекой

Если вы наследник или распорядитель наследства (или и того, и другого), вам придется иметь дело с домом и ипотекой после смерти домовладельца.

Продолжайте вносить ипотечные платежи

Обычно на то, чтобы закрыть чьи-то дела после смерти, уходит несколько месяцев.Если вы не хотите, чтобы дом перешел в потерю права выкупа во время урегулирования наследства, важно продолжать вносить ипотечные платежи. Эти выплаты могут поступать из наследства или со счета, который умерший определил как подлежащий выплате наследнику в случае смерти. Платежи также могут происходить из доходов от страхования жизни.

Совет: Счета, подлежащие оплате при смерти, не должны проходить длительный процесс завещания, прежде чем наследники получат доступ к средствам. Наследник или наследники, указанные в качестве бенефициаров счета, смогут использовать средства на счете в течение нескольких дней после предоставления в банк свидетельства о смерти.Тем не менее, если у недвижимости есть другие долги, помимо ипотеки, кредиторы могут претендовать на активы на счете, подлежащем выплате в случае смерти.

Выплата ипотеки

Выплата ипотеки после смерти владельца — это не решение, с которым нужно торопиться. Ипотека обычно представляет собой ссуду под низкие проценты, и другие активы недвижимости или доходы от полиса страхования жизни могут быть лучше использованы для других целей. Некоторые люди покупают страховку по ипотеке, чтобы выплатить ссуду в случае смерти, но эксперты обычно говорят, что премиальные доллары лучше потратить на обычное страхование жизни.

Рефинансировать ипотеку

Наследник, который не может позволить себе ипотеку, но хочет сохранить дом, может рефинансировать более низкий ежемесячный платеж. Вот несколько возможностей:

• Спросите у ипотечного служащего о модификации кредита
• Рефинансирование в долгосрочную ссуду
• Рефинансирование по более низкой ставке

Предостережение заключается в том, что для рефинансирования наследник должен будет иметь право на новую ипотеку, поэтому им потребуется хороший кредит, стабильный доход и хорошее соотношение долга к доходу (DTI).

Продам дом

Если дом вырос в цене с тех пор, как умерший приобрел его или в последний раз взял ипотечный кредит, то продажа дома может быть хорошим выбором, особенно если у дома более одного наследника.

Если дом стоит меньше, чем остаток по ипотеке, исполнитель или наследник не сможет продать дом, если кредитор не согласится на короткую продажу. Это означает, что они примут продажную цену ниже той, что умерший должен по ипотеке. Наследник может продолжать выплачивать ипотечные платежи до тех пор, пока у дома не появится положительный капитал, а затем продать его или позволить кредитору лишить права выкупа.

Пусть кредитор лишит права выкупа

Если умерший был единственным заемщиком и жителем дома, и у него недостаточно собственного капитала, чтобы сделать продажу стоящей, наследник или исполнитель может решить позволить кредитору выкупить дом.

Однако, если наследник уже взял на себя ссуду или если ссудодатель или со-подписант все еще жив, обращение взыскания будет иметь серьезные последствия для кредита этого лица. Это включает в себя затруднение получения нового кредита или покупки другого дома, по крайней мере, на пару лет.

Если у умершего была обратная ипотека и в доме не проживал переживший супруг (а), кредитор лишит права выкупа и продаст дом в счет погашения долга, если наследники не выплатят обратную ипотеку. Если обратная ипотека является конверсионной ипотекой собственного капитала (HECM), наследники имеют возможность погасить остаток обратной ипотечной ссуды или 95% оценочной стоимости дома, в зависимости от того, что меньше, если они хотят сохранить дом.

Если продажа заложенного имущества HECM не полностью погашает ссуду, это не имеет значения, потому что HECM является ссудой без права регресса.Имуществу не придется платить разницу. При обычной потере права выкупа имущество может нести ответственность за недостаток, если дом не находится в состоянии без права регресса.

Что произойдет со студенческой ссудой, когда вы умрете?

Наличие солидного остатка по студенческой ссуде может заставить вас почувствовать, что вы, возможно, выплачиваете этот долг до конца своей жизни. Но что произойдет, если вы умрете, не дожив до выплаты ссуд?

Умрут ли ваши студенческие ссуды вместе с вами? Ответственны ли теперь ваши ближайшие родственники за выплату задолженности по студенческой ссуде? Взимаются ли студенческие ссуды в счет вашего имущества? Несет ли ваш колледж ответственность за выплату долга? Будет ли U.S. Департамент образования выписать или простить долг? Или ваши студенческие ссуды просто чудесным образом растворяются в воздухе?

Ответ зависит от типа студенческой или родительской ссуды и условий ссуды.

Выписка по федеральной студенческой ссуде в случае смерти

Федеральные студенческие ссуды имеют право на погашение студенческих ссуд в случае смерти заемщика. Ссуды Parent PLUS также выдаются в случае смерти студента, от имени которого были взяты ссуды.

Ссуды Federal Grad PLUS и Federal Parent PLUS погашаются, даже если у них есть индоссант.(Индоссант действует как партнер по Федеральной прямой ПЛЮС-кредиту.)

Чтобы иметь право на погашение федерального займа, вы должны предоставить копию свидетельства о смерти кредитору или Министерству образования США.

Есть только одна загвоздка в погашении долга по федеральному студенческому кредиту. IRS может рассматривать аннулированный долг как доход, что ведет к налоговому обязательству. Федеральное правительство может отправить 1099-C в собственность заемщика или заемщика кредита Federal Parent PLUS.Налоговое обязательство меньше погашенного долга, но все же может быть нетривиальной суммой.

Тем не менее, Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года добавил исключение из дохода для задолженности по студенческому кредиту, которая погашается в связи со смертью заемщика или смерти студента, от имени которого была взята ссуда, с 2018 по 2025 год включительно. . Прощение студенческой ссуды также не облагается налогом до 2025 года.

Отмена частной студенческой ссуды

Нет закона, обязывающего кредиторов аннулировать частные студенческие ссуды в случае смерти заемщика.

Около половины программ частных студенческих ссуд предлагают выписки по случаю смерти, аналогичные выплатам по федеральным студенческим ссудам. Если основной заемщик умирает, частный заем на обучение аннулируется, и от соавтора не ожидается, что он выплатит долг.

Половина частных программ студенческих ссуд не предусматривает выплат по смерти. Если заемщик умирает, кредитор списывает долг в счет имущества заемщика. Сопредседатель может стать ответственным за выплату оставшейся задолженности после урегулирования наследства.

Однако новые ссуды, взятые после 20 ноября 2018 г., автоматически имеют право на освобождение от ответственности заемщика-студента в случае смерти студента-заемщика. Закон об экономическом росте, регулировании и защите потребителей

Для займов, выданных до 20 ноября 2018 г., соавторы должны спросить о процессе проверки кредитором. Если колл-центр сбит с толку, позвоните напрямую кредитору и попросите поговорить с омбудсменом кредитора. Кредиторы с большей вероятностью простят долг, если заемщик погиб во время службы в США.S. Вооруженные силы или в качестве первого ответчика. Частный кредитор также с большей вероятностью простит долг, когда соруководитель явно неспособен выплатить долг или когда в дело вовлечены средства массовой информации.

Что делать, если вы женаты?

Если вы умрете, ваш овдовевший супруг может остаться ответственным за выплату студенческой задолженности, в зависимости от вашего легального проживания и от того, взяли ли вы ссуду на образование после вступления в брак.

В девяти штатах с общинной собственностью — Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине — оставшийся в живых супруг может быть привлечен к ответственности за выплату частной студенческой ссуды после смерти умершего супруга, даже если они не подписывали ссуду, но только если брали ссуду после свадьбы.

Если физическое лицо взяло ссуду до заключения брака или пара не проживала в состоянии общественной собственности, этот супруг не несет ответственности по ссудам, если они не подписали ссуду.

Минимизируйте риск

Смерть никогда не бывает удобной темой для размышлений или разговоров, но когда дело доходит до финансовых последствий, которые она может оставить для ваших близких, заранее подготовьтесь к худшему. Воспользуйтесь этими советами, которые помогут вашим близким расплатиться с долгами в случае вашей безвременной кончины:

• Все федеральные студенческие ссуды погашаются после прохождения заемщиком.В случае ссуд Federal Parent PLUS долг также прощается в случае смерти студента, для которого ссуда была взята.
• Что касается частных студенческих ссуд, то политика выписки по случаю смерти варьируется от кредитора к кредитору, поэтому рассмотрите политику каждого кредитора, прежде чем брать ссуду. Если вы уже получили частную ссуду, подумайте о рефинансировании ссуды в частную студенческую ссуду, которая предлагает варианты выписки в случае смерти.
• Найдите кредиторов, которые могут предложить особые полисы прощения в случае смерти или потери трудоспособности, например College Ave, Discover и Sallie Mae.
• Если кредитор не предлагает выписку в случае смерти, получите полис срочного страхования жизни с номинальной стоимостью, равной текущему остатку ваших студенческих ссуд и других ваших долгов, чтобы вашим наследникам не пришлось покрывать расходы на погашение ваших непогашенный долг.
• Если вы состоите в браке и живете в государственной собственности, изучите законы своего штата. Брачный договор может защитить вашего супруга от получения студенческой ссуды. Проконсультируйтесь с квалифицированным юристом по недвижимости или налогам, чтобы рассмотреть возможные варианты.

Долг после смерти: что вы должны знать

Если вас беспокоит возникновение долга после смерти члена семьи или беспокоит, как ваш собственный долг повлияет на вашу семью, вот некоторые вещи, которые вам следует знать.

Перво-наперво: после смерти ваше имущество становится вашим имуществом. Процесс раздела долга после вашей смерти называется завещанием. Срок, в течение которого кредиторы должны предъявить претензию к наследству, зависит от того, где вы живете. Он может варьироваться от трех до девяти месяцев.Поэтому вам следует ознакомиться с законами о наследстве вашего штата, чтобы знать, какие правила применяются к вам.

Помимо этих основ, вот некоторые случаи, когда долги прощаются после смерти, и другие, где они все еще должны быть выплачены, так или иначе:

1 из 5

1. Деньги получателей частично защищены, ЕСЛИ они должным образом named

Если вы или ваш близкий заполнили форму бенефициара для каждого счета — например, вашего полиса страхования жизни и 401 (k) — необеспеченные кредиторы обычно не могут получить деньги из этих источников средств.Однако, если бенефициары не были определены до смерти, средства перешли бы в собственность, которую кредиторы могли бы получить.

2 из 5

2. Когда дело доходит до кредитных карт, важно то, что вы подписали.

К сожалению, задолженность по кредитной карте не исчезает просто так, когда вы умираете. Обычно имущество умершего оплачивает задолженность по кредитной карте за счет активов поместья. Как правило, дети не наследуют задолженность по кредитной карте, если только они не являются совладельцем счета.

Выжившие супруги несут ответственность по долгу умершего супруга, если он или она является совместным заемщиком. Обратите внимание, что это отличается от авторизованного пользователя. Кроме того, если вы живете в государстве с общественной собственностью, вы можете нести ответственность за задолженность по кредитной карте умершего супруга. Лучше проверить законы вашего штата. (Хорошим ресурсом является Бюро финансовой защиты потребителей.)

Даже если вы не внесли свой вклад в баланс кредитной карты, если вы подписали совместное заявление на получение карты, вы обязаны вернуть этот баланс, если член вашей семьи сдаст экзамен.Опять же, это не следует путать с авторизованным пользователем кредитной карты, для которой действуют другие правила. В зависимости от штата, в котором вы живете, вам, возможно, не придется платить этот остаток.

Если имущество не имеет стоимости и владелец кредитной карты уступает, при условии отсутствия совместных заемщиков, компания, выпускающая кредитную карту, проигрывает и они списывают долг. Если вы недавно потеряли близкого человека, не используйте кредитную карту, так как это может рассматриваться как мошенничество, что еще больше усложняет ситуацию.Я предлагаю связаться с тремя основными кредитными бюро (TransUnion, Equifax, Experian) и попросить их пометить счет как «умерший». Это должно помешать дальнейшим действиям по кредитной карте.

Я также предлагаю получить юридическую помощь, если кредитор просит вас погасить кредитную карту. Не думайте, что вы несете ответственность только потому, что кто-то вас об этом говорит.

3 из 5

3. Прощение по федеральным студенческим ссудам

Это прощение распространяется как на федеральные ссуды, взятые родителями от имени своих детей, так и на ссуды, взятые самими студентами.Если заемщик умирает, то федеральные студенческие ссуды прощаются. Так же, если студент сдал, ссуду погашают. Требуется доказательство смерти, которое может быть оригиналом или заверенной копией свидетельства о смерти.

Для частных студенческих ссуд, с другой стороны, нет закона, требующего от кредиторов аннулировать ссуду. Некоторые программы ссуды предлагают прощение ссуды в случае смерти, в то время как другие начисляют задолженность в счет имущества умершего. Лучше всего проконсультироваться с кредитным агентом.

4 из 5

4.Передача ипотеки своим наследникам

Слово ипотека происходит от французского mortgage для «смерти» и + gage «залог», как для выплаты до смерти. Но на самом деле это должно означать выплату и после смерти . Если вы оставляете ипотеку для своих детей, согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности. Этот закон запрещает наследникам претендовать на ипотеку. Наследникам не требуется сохранять ипотеку, то есть они могут рефинансировать или полностью погасить долг.Для супружеских пар, которые являются совместными заемщиками по ипотеке, оставшийся в живых супруг может взять на себя ссуду, рефинансировать или погасить ее.

Если вы унаследовали недвижимость по ипотеке и не можете позволить себе выплаты, есть варианты, но они зависят от ситуации. Например, была ли обратная ипотека? Возможно, за это тоже придется заплатить. Недвижимость находится под водой? Если задолженность по ипотеке превышает стоимость недвижимости, это может создать проблемы. Вы унаследовали имущество и ипотеку с братьями и сестрами? Дом может быть более ценным для одного брата или сестры, чем для другого.Если это так, то вы можете обсудить выравнивание имущества: один из братьев и сестер наследует дом, а другой сохраняет какой-то другой актив, например, доходы от страхования жизни. Лучше всего проконсультироваться с ипотечной компанией, юристом по недвижимости и другими членами семьи о возможных обходных путях. Платежи по ипотеке должны быть оплачены, поэтому лучше не откладывать на потом.

5 из 5

4. Брачные вопросы

Если ваш супруг (а) умирает, вы по закону обязаны уплатить любые совместные налоги, причитающиеся правительству штата и федеральному правительству.В штатах с общественной собственностью вы должны соблюдать законы, которые возлагают на вас — оставшегося в живых супруга — ответственность за выплату любых долгов, которые ваш партнер приобрел во время вашего брака. Это включает в себя задолженность по кредитной карте, даже если вы не знали, что ваш супруг открыл. Есть девять штатов общественной собственности: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. Однако в других штатах вы можете нести ответственность только за определенную сумму долга, например, за медицинские счета.

В идеальном мире никто из нас не хотел бы переложить свои долги на оставшуюся в живых супругу или детей. Но на самом деле американцы используют долг по-разному, включая студенческие ссуды, кредитные карты и ипотеку. Если можете, используйте это время сейчас, чтобы упорядочить свои долги и оценить, как ваши выжившие могут пострадать, если вы сдадите экзамен.

Это упражнение может побудить вас купить дополнительную страховку жизни, чтобы выплатить долги в случае смерти. Или подумайте о том, чтобы выплатить долги сейчас, пока вы живы.Какой бы путь вы ни выбрали, ваши ближайшие родственники, супруг, дети и члены семьи будут очень признательны за это. Можно даже сказать, что они будут вам в долгу.

Чтобы получить больше информации о финансовом планировании для вдов и вдовцов, посетите мой веб-сайт по телефону www.survivorplanning.com .

CFP®, Summit Financial, LLC

Майкл Алои является СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ практикующим специалистом по финансовому планированию ™ и аккредитованным советником по управлению капиталом℠ в Summit Financial, LLC. Имея 17-летний опыт работы, Майкл специализируется на работе с руководителями, профессионалами и пенсионерами. С тех пор, как он присоединился к Summit Financial, LLC, Майкл построил процесс, который подчеркивает интеграцию различных аспектов финансового планирования. При поддержке команды штатных специалистов по налогу на недвижимость и подоходному налогу Майкл предлагает своим клиентам согласованные решения разрозненных проблем.

Услуги по инвестиционному консультированию и финансовому планированию предлагаются через Summit Financial, LLC, зарегистрированного инвестиционного консультанта SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Тел. 973-285-3600 Факс. 973-285-3666. Этот материал предназначен для вашей информации и руководства и не предназначен для использования в качестве юридической или налоговой консультации. Клиенты должны принимать все решения относительно налоговых и юридических последствий своих инвестиций и планов после консультации со своими независимыми налоговыми или юридическими консультантами. Портфели индивидуальных инвесторов должны формироваться на основе финансовых ресурсов человека, инвестиционных целей, толерантности к риску, временного горизонта инвестирования, налоговой ситуации и других соответствующих факторов.Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно автору и не должны относиться к Summit Financial LLC. В группу разработчиков финансового планирования Summit входили юристы и / или CPA, которые действуют исключительно в непредставительных целях по отношению к клиентам Summit. Ни они, ни Summit не консультируют клиентов по налоговым и юридическим вопросам. Любая налоговая отчетность, содержащаяся в данном документе, не предназначена или написана для использования и не может быть использована с целью избежания U.S. федеральные, государственные или местные налоги.

Что произойдет с ипотекой, когда вы умрете?

Что происходит с ипотекой после вашей смерти, и что вы можете сделать, чтобы облегчить жизнь близким? Хорошая новость заключается в том, что наследники не несут ответственности за ссуды, к которым они не имеют никакого отношения, и вы можете заранее спланировать, чтобы все оставались дома — если они этого хотят.

Ключевые выводы

• Согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности.
• Наследники не обязаны сохранять закладную после вашей смерти, но окончательное решение остается за исполнителем завещания.
• Если наследники не могут позволить себе выплаты или не хотят владеть недвижимостью, всегда можно продать дом.
• Если вы беспокоитесь о том, что случится с вашим домом, поговорите с местным юристом о возможных вариантах, когда дело касается имущественного планирования.

Что происходит с долгом при смерти

Смерть заемщика меняет положение вещей, но, возможно, не так сильно, как вы думаете.Заем все еще существует, и его нужно погасить, как и любой другой заем. Но ставки могут быть выше в случае жилищного долга, поскольку члены семьи могут жить в доме или иметь к нему эмоциональную привязанность. Выжившие могут оформить ипотеку несколькими способами, некоторые из которых будут более привлекательными, чем другие.

Продолжайте вносить ипотечные платежи

Очень важно организовать ежемесячные выплаты на случай смерти. Это не позволяет кредитору применить штрафные санкции и начать процесс обращения взыскания.Выживший супруг, ваш душеприказчик или кто-либо еще может производить платежи, пока они оплачивают имущество. Автоматическая оплата счетов тоже может сделать эту работу, если ваши средства все еще доступны. Финансовые учреждения могут заморозить счета после вашей смерти, поэтому вам может потребоваться убедиться, что другие установили новые способы оплаты.

Передача дома родственникам

Ваше имущество отвечает за выплату долгов, но недвижимость уникальна. Согласно федеральному закону кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности.Это не позволяет кредиторам требовать оплаты в соответствии с положением о причитающейся продаже, которое может сработать, когда право собственности переходит к вашим наследникам. Наследникам не нужно доказывать, что они имеют возможность выплатить ссуду, прежде чем принимать ипотеку.

Возврат и рефинансирование

Наследники не обязаны сохранять закладную после вашей смерти, но окончательное решение остается за исполнителем завещания. Они могут рефинансировать ссуду, если есть более подходящую, или просто полностью погасить долг.Если у вас есть значительные активы в вашем имении на момент смерти, поручение вашему исполнителю выплатить ссуду позволяет наследникам бесплатно забрать дом.

Супружеские пары

Для большинства супружеских пар процесс прост. Если оба супруга владеют домом и подали заявку на ссуду вместе, переживший супруг обычно берет на себя все (право собственности на дом и ответственность за ссуду).

Совладельцы

Если кто-либо подписал совместную подписку на жилищный заем, это лицо будет нести ответственность за выплату долга независимо от того, проживает ли он в доме или имеет долю владения.

Совладельцы, не являющиеся собственниками, вероятно, подвергаются наибольшему риску с точки зрения ответственности за выплату непогашенного долга по ипотеке после вашей смерти.

Продам дом

В некоторых случаях наследники не могут получить ипотеку. Независимо от того, не могут ли они позволить себе платежи или не хотят владеть недвижимостью, всегда есть возможность продать дом.

Положительный капитал

Если дом стоит больше, чем причитается, разница может перейти к вашим наследникам.Ваш исполнитель может продать имущество и использовать вырученные средства для погашения других долгов или распределения активов между наследниками. В качестве альтернативы, если индивидуальный наследник берет на себя ипотеку и право собственности на дом, он может присваивать разницу.

Отрицательный капитал

Если вы должны больше, чем стоит дом, и никто не хочет брать на себя платежи, ваш исполнитель может договориться о короткой продаже с вашим кредитором. Если ничего не помогает, кредитор может просто лишить вас права выкупа, и ваши близкие не будут нести ответственность за долг — до тех пор, пока они не подписали совместно ипотечный кредит.

Обратная ипотека

Обратная ипотека отличается тем, что вы не платите ежемесячно. Ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM) — это наиболее распространенные типы ссуд, которые должны быть выплачены после смерти или выезда последнего заемщика (или подходящего супруга). После этого наследники получат от кредитора уведомление о подлежащем оплате. Если они хотят сохранить дом, у них будет 30 дней, чтобы выплатить полную сумму кредита или 95% оценочной стоимости дома — в зависимости от того, что меньше.Если они хотят продать дом, то кредитор возьмет выручку в счет погашения ссуды.

Как подготовить

Некоторое базовое планирование недвижимости облегчит жизнь всем. Поговорите с местным юристом, опишите, чего вы хотите достичь, и спросите, как лучше всего этого добиться. Чем скорее, тем лучше. Простое завещание может помочь, или вы можете использовать дополнительные стратегии.

Страхование жизни

Страхование жизни может обеспечить быстрое вливание денег, чтобы помочь вашим наследникам выплатить ипотечный кредит или не отставать от ежемесячных платежей.Эти деньги могут дать каждому возможность выбора, включая оставшегося в живых супруга, который, возможно, захочет или не захочет сохранить дом. Если второй подписчик помог вам получить одобрение, вы можете снять его с крючка.

Варианты владения

С помощью квалифицированных профессионалов оцените, имеет ли смысл держать вашу недвижимость в доверительном управлении или коммерческом предприятии, таком как LLC. Добавление дополнительных владельцев к заголовку также может быть вариантом. Любые действия, которые не позволяют вашему дому быть завещанным, могут помочь сократить расходы и облегчить переход для ваших наследников.Однако эти изменения могут иметь серьезные юридические и налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь с местным юристом и CPA, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

Храните ликвидные деньги

Особенно, если членам вашей семьи будет трудно производить выплаты после вашей смерти, предоставьте им средства. Это поможет им свести к минимуму стресс и бумажную работу, и они смогут продать дом по справедливой цене, если это необходимо. А пока им нужно будет заплатить по ипотеке, сохранить собственность и не уплатить налоги.

Поговорим об этом

Обсудите свои намерения со всеми, кого затронет ваша смерть. Это не весело, и для некоторых это труднее, чем для других, но общение может иметь большое значение для предотвращения душевной боли, когда случается неизбежное. Узнайте, хотят ли близкие сохранить дом или они предпочитают переехать. Если у вас несколько наследников, уточните, кто что получает и на каких условиях. Например, если один человек получит дом, будет ли имущество выплачиваться по ипотеке, или это лицо унаследует жилищный заем вместе с собственностью?

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Многие семьи обеспокоены тем, что в случае смерти любимого человека они понесут юридическую ответственность за свой долг.Если вы оставите такие обязательства, в случае вашей смерти этот долг может съесть активы, которые вы надеялись передать своим наследникам. В некоторых случаях члены семьи действительно могут взять на себя ответственность за непогашенную ссуду или кредитный баланс.

Виды долгов и распоряжения

Определенные виды долгов могут обременять других людей. Вот как:

• Автокредит. Доверительный управляющий может использовать ваше имущество для выплаты кредита на покупку автомобиля. Ваш кредитор может вернуть автомобиль в собственность, если выплаты прекратятся.Если имущество не может выплатить непогашенный остаток по автокредиту, лицо, унаследовавшее вашу машину, по большей части может просто продолжать производить платежи. Это может удержать кредитора от принятия мер.
• Ипотека. Если вы унаследуете дом или если вы являетесь совместным домовладельцем с умершим, то вы будете нести ответственность за непогашенный остаток и выплаты по ипотеке. Однако федеральный закон запрещает кредиторам оказывать давление на совместного домовладельца с целью выплаты ипотечного кредита сразу после смерти совладельца.Доверительный управляющий может использовать имущество для выплаты ипотеки, если нет совладельца. Если в имении не хватает денег, то лицо, унаследовавшее дом, может взять на себя выплаты по ипотеке.
• Кредитные карты. Компаниям, выпускающим кредитные карты, в значительной степени не повезло, если ваше имущество не может погасить остатки по кредитной карте, поскольку долг является необеспеченной ссудой, и у держателя долга нет активов, на которые можно было бы претендовать. Однако, если есть совместный владелец счета, им придется выплатить невыплаченные остатки.Авторизованные пользователи ваших кредитных карт не несут ответственности за остатки средств. Супруги должны выплатить любую задолженность по кредитной карте, которую вы оба понесли во время брака, если они проживают в государстве, являющемся общественной собственностью.
• Заем под залог собственного капитала. Любое лицо, унаследовавшее ваш дом, несет ответственность за выплату ссуды под залог собственного капитала. Фактически, кредитор может настоять на том, чтобы человек выплатил ссуду сразу после вашей смерти. Это может потребовать от них продажи дома. Однако кредиторы могут работать с ними, чтобы позволить им взять платежи по ссуде.
• Студенческие ссуды. Задолженность по частному студенческому кредиту должна выплачиваться из имущества, но если в имении недостаточно активов, кредиторы не имеют возможности получить оплату по этим необеспеченным обязательствам. Однако, если по студенческой ссуде есть соавтор, он будет нести ответственность за оставшуюся часть ссуды. Супруг (а) несет ответственность за выплату любого долга по студенческому кредиту, который вы взяли во время брака, если он проживает в государстве, являющемся общественной собственностью. Некоторые кредиторы, такие как Салли Мэй, могут простить задолженность по студенческой ссуде после смерти.После вашей смерти федеральные студенческие ссуды будут аннулированы. Если у родителя студента есть федеральная ссуда PLUS, она будет отклонена в случае смерти студента или родителя.

Как можно погашать долги

После вашей смерти ваше имущество будет отвечать за любые оставленные вами долги. Ваше имущество — это все активы, которыми вы владеете после смерти. Завещание — это термин, обозначающий процесс выплаты вашего долга и распределения того, что осталось.

Доверительный управляющий вашего имущества занимается вашим имуществом и завещанием после вашей смерти и выплачивает ваш долг, используя имеющиеся активы.Это может означать продажу вашей собственности для получения денег или выписку чеков с банковского счета умершего. Однако, если в вашем имении недостаточно денег для выплаты долга, кредиторы обычно списывают его.

Многие люди покупают полис страхования жизни, чтобы иметь немного денег, которые они могут оставить своей семье, чтобы помочь с окончательными расходами и выплатить оставшийся долг.

Избегайте обременения своей семьи

Лучший способ гарантировать, что ваша семья не окажется в долгах, — это вообще не влезть в долги.Придерживаясь бюджета и следя за своим кредитным отчетом, вы можете поддерживать образ жизни в пределах своих финансовых возможностей.

Страхование жизни

Как уже упоминалось, страхование жизни — это один из вариантов, обеспечивающих покрытие всего имущества в случае вашей смерти. Просто следите за ежемесячными взносами своего страхового полиса и обратитесь к юристу по имущественному планированию, чтобы защитить своих близких.

Имейте волю

Если вы плохо планируете, вы можете оставить для своей семьи серьезный финансовый стресс.Например, если у вас нет завещания или назначения бенефициаров для ваших активов, ваше государство будет решать, кто что получит.

Если вы скончались без завещания, государство вашего проживания напишет за вас завещание. Скорее всего, ваши пожелания могут отличаться от законов вашего штата. Кроме того, принятие решений судами может оказаться дорогостоящим, и им платят раньше ваших кредиторов и бенефициаров. Меньше всего вам нужны непогашенные долги и судебные издержки, чтобы съесть ваше имение.

Помните, что супруги, которые совместно подписывают ссуды или являются держателями совместных счетов, обычно несут ответственность за выплату оставшейся задолженности.

Федеральная торговая комиссия (FTC) заявляет, что сборщики долгов могут связываться с супругом, попечителем, администратором и родителями или опекунами умершего несовершеннолетнего ребенка, чтобы попытаться взыскать долг. Однако сборщики долгов не могут ввести кого-либо из этих людей в заблуждение, заставив их думать, что они должны выплатить долг, за который они не несут ответственности. Ваши близкие могут помешать сборщикам долгов связываться с ними и имеют на это право, отправив письмо.

Кто несет ответственность за выплату ипотеки умершего лица? | Home Guides

Тео Шпенглер Обновлено 27 декабря 2018 г.

Многие люди приравнивают ипотеку к жилищной ссуде, но на самом деле это больше, чем просто ссуда. Это обеспечительный интерес в собственности и защищает кредитора, связывая долг с недвижимым имуществом. Владелец может уехать, потерять дом в карточной игре или умереть без предупреждения, но пока собственность находится там, кредитор находится под защитой.Кто несет ответственность за ипотеку в случае смерти должника? Ответ зависит от нескольких факторов, но, несмотря ни на что, кредитор, скорее всего, получит свои деньги.

Подсказка

Правило Бюро финансовой защиты потребителей упрощает и сбивает с толку тех, кто наследует собственность, возможность взять на себя ипотеку и производить платежи. Однако им придется пройти квалификацию. Еще одно преимущество правила заключается в том, что кредиторы не могут настаивать на полной выплате ипотеки, если она передана другому лицу в связи со смертью.

Ипотека как залог

Когда кто-то берет ссуду на покупку дома, ипотека становится инструментом обеспечения, дающим банку право забрать собственность и продать ее, если покупатель не заплатит. Если владелец собственности умирает из-за непогашенной ипотеки, у кредитора есть варианты, как и у бенефициаров недвижимости.

Преимущества совместной собственности

Если умершее лицо владеет домом совместно со своей супругой или кем-либо еще, совладелец принимает имущественный интерес умершего в силу закона.Они также возьмут на себя выплаты по ипотеке. Если совладельцы не пользуются ипотекой, лучше всего поговорить с юристом о конкретных законах штата о наследовании, поскольку они могут сильно различаться.

Завещание наследства

Когда кто-то умирает, его активы и долги часто организуются как часть контролируемого судом процесса, называемого завещанием. Если покойный оставил завещание, он называл доверенное лицо (называемое исполнителем), которое будет управлять его имуществом через завещание. Он также, вероятно, назвал бенефициаров в завещании унаследовать его активы.Если завещания нет, суд назначает кого-то исполнителем, и имущество переходит к ближайшим родственникам, людям, которые считаются наследниками. Исполнитель должен разобрать долги умершего, затем удовлетворить всех кредиторов, прежде чем передать деньги бенефициарам или наследникам.

Исполнитель может сделать одно из трех действий с недвижимостью, имеющей ипотеку: она может продать ее и погасить задолженность по ипотеке, отдав оставшуюся часть бенефициарам или наследникам; она может погасить долг другими активами, а затем передать имущество бенефициарам или наследникам; или она может передать его вместе с ипотекой бенефициару.