Кто платит кредит в случае смерти заемщика без поручителя: Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

По договорам поручительства, заключенным до 1 июня 2015 г., в случае смерти заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя осуществляется в пределах стоимости наследственного имущества — Адвокат в Самаре и Москве

По договорам поручительства, заключенным до 1 июня 2015 г., в случае смерти заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя осуществляется в пределах стоимости наследственного имущества.

Банк обратился в суд с иском к А., М.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав в обоснование заявленных требований, что 8 апреля 2015 г. между банком и М.Х. заключен кредитный договор, срок возврата кредита – не позднее 10 апреля 2017 г. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с А. в этот же день заключен договор поручительства. 5 июня 2015 г. между банком и М.Х. заключен кредитный договор, срок возврата кредита – не позднее 5 июня 2018 г. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с М.С. 5 июня 2015 г. заключен договор поручительства. 2 октября 2015 г. М.Х. умер. Обязательства по возврату денежных средств заемщиком не исполнены, в связи с чем истец просил суд взыскать с наследников М.Х. в солидарном порядке задолженность по кредитным договорам от 8 апреля 2015 г. и от 5 июня 2015 г., сумму уплаченной при подаче иска госпошлины. А. и М.С. подано встречное исковое заявление к банку и обществу (страховщику) о признании смерти М.Х. страховым случаем и взыскании в пользу банка (выгодоприобретателя) с общества (страховщика) суммы задолженности по договорам займа от 8 апреля 2015 г. и 5 июня 2015 г. В обоснование заявленных требований указано, что при заключении указанных кредитных договоров М.Х. с обществом (страховщиком) заключены договоры страхования путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Определением суда в принятии встречного искового заявления А., М.С. отказано. Разрешая спор и удовлетворяя заявленные исковые требования в части, суд первой инстанции исходил из того, что обязательства по кредитным договорам М.Х. при жизни надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем сумма задолженности подлежит взысканию с поручителей, давших согласие отвечать по обязательствам заемщика в случае его смерти. Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и также указал на то, что смерть заемщика произошла после внесения изменений Федеральным законом от 8 марта 2015 г. № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» в п. 3 ст. 364 и в п. 4 ст. 367 ГК РФ, согласно которым смерть должника не прекращает поручительство; в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации с выводами суда апелляционной инстанции не согласилась, поскольку они сделаны с существенными нарушениями норм материального и процессуального права, выразившимися в следующем. Изменения, внесенные Федеральным законом от 8 марта 2015 г. № 42-ФЗ в п. 3 ст. 364 и п. 4 ст. 367 ГК РФ, вступили в законную силу с 1 июня 2015 г. Договор поручительства с А. заключен 8 апреля 2015 г., в связи с чем с учетом правила о действии закона во времени указанные положения Гражданского кодекса Российской Федерации в новой редакции не подлежали применению к возникшим правоотношениям. В пп. 60, 62 и 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из п. 1 ст. 367 и п. 1 ст. 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. Таким образом, в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества. Обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора, является установление у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятие наследниками наследства.

Определение № 25-КГ17-33

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит в 2021 году? Действия банка

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни.

В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат.

Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Если умерший заемщик не был застрахован

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

1. Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
2. Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
3. При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники, мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2021 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Видео: Адвокат о том как гасится кредит после смерти заемщика

Резюме

Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика.

Читайте также:

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Банки учитывают, что кредитуемые смогут не расплатиться с долгом по независящим от них обстоятельствам. Одно из них – кончина. Договор определяет, кто выплачивает кредит заемщика в случае его смерти.

Что происходит с кредитом при кончине получателя

После гибели займополучателя долг автоматически не гасится. Родственники покойного разбираются с его кредитом, действуя по алгоритму:

1. Направить письменное уведомление банку-кредитору о смерти заемщика. Приложить ксерокопию свидетельства о его гибели. Документы направляют лично или заказным письмом.
2. Проверить, застрахован ли займ. Если да, то выяснить, является ли смерть займополучателя страховым случаем.
3. Если займ не застрахован, близкими решается, стоит ли принимать наследство, обремененное долгом.
4. При положительном решении кредит распределяется между правопреемниками пропорционально обретенной доле.

Решившие принять наследство столкнутся с трудностью – официальный переход кредита правопреемникам произойдет через полгода от кончины заемщика. Банк правомочен брать за просрочку платежей пени и штрафы. Уменьшить их сумму возможно только через суд. Но банки не правомочны требовать погашения в течение полугода от гибели должника.

Какие действия выполняются банком

При получении уведомления о гибели кредитуемого клиента банковская организация фиксирует остаток долга и прекращает начисление процентов. Затем обращается к поручителям, созаемщикам с требованием выплатить задолженность.

При условии заключения застрахованного кредита процесс регулируется банком и страховой фирмой-партнером. Если плательщиками кредита готовы выступить наследники, банк переоформляет на них кредитный договор.

Когда у покойного нет наследников, созаемщиков и поручителей, его наследство доверяется государству. Оно платит кредит после смерти заемщика.

Кому переходит задолженность

Кредитные соглашения предусматривают нестандартные обстоятельства, где погашение займа продолжается после смерти. Если человек умирает, кто платит его кредит:

1. Наследники. Правопреемникам покойного отходит не только его имущество, но и обязанности. Нельзя претендовать на недвижимость скончавшегося и отречься от кредитов. Родственники оформляют наследство целиком (активы + пассивы), выплачивают долг пропорционально объему отошедшей доли.
2. Поручители. Погашение долга становится обязанностью поручителя.
3. Созаемщики. Взявшие совместный кредит несут одинаковую ответственность. После смерти одного должника второй выплачивает оставшуюся долговую сумму.
4. Страховые компании (СК). Большинство современных банковских займов застрахованы – обязанность покойного клиента выполняет его страховщик.

Когда преемниками должника являются несовершеннолетние, решение о принятии доли объявляют законные представители – мать, отец, опекуны.

Должны ли родственники погашать кредит за умершего

Актуален вопрос – должна ли жена платить кредит за мужа в случае его смерти. Однако ни близкие, ни дальние родные покойного заемщика не обязаны расплачиваться по его банковским долгам. Требование кредитных организаций к родственникам умершего расплатиться по его кредитам противоправно и преследуется по закону.

Родственники обязуются выплачивать долги покойного в случаях:

1. Принятие наследства умершего. Вне зависимости, кто стал преемником –родственник (жена, муж), друг, организация, посторонний человек, им наследуются долги по кредитам умершего. Не важен способ обретения доли – по завещанию, очередным порядком, по праву представления или трансмиссии.
2. Поручитель. Если родственник выступал поручителем умершего, он будет платить кредит в случае смерти заемщика. Поручительство в РФ основано на добровольности. Гарантом может выступить как родной, так и неблизкий человек.
3. Созаемщик. Люди, совместно оформляющие (состоящие в браке) кредит, имеют равную ответственность.

Если гражданин готов принять наследственную долю, обремененную кредитом, по вступлению в права происходит переоформление займа. С преемником составляют новый договор – прежняя процентная ставка, условия сохраняются. Гражданин должен предъявить банку документацию:

• паспорт;
• заявление о переоформлении;
• свидетельство кончины наследодателя;
• собственное наследственное свидетельство.

Для получения наследственных прав уплачивается госпошлина.

Платить или не платить проценты

Если заемщик умер, проценты по кредиту начисляются. Узнав о кончине клиента, организация направляет преемникам, поручителям требование о погашении всей суммы с % и штрафами.

Преемник покойного должен выплатить не только %, но и объявленную неустойку за недолжное выполнение/невыполнение обязательств (невнесение покойным ежемесячных платежей и другое).

Штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика

Банки за просрочку ежемесячных платежей по кредиту умершего начисляют пеню.

Преемник отвечает по обязательствам наследодателя с открытия наследства (ст. 1152 ГК). То есть ответственность наступает с момента смерти заемщика. Поэтому обязанность нового заемщика – вернуть кредит с начисленными % и погасить штрафы.

За правопреемниками покойного сохраняется право уменьшить объем неустойки по ст. 333 ГК. Судом учитывается обстоятельство, что причиной задержки стала смерть первоначального должника.

Если кредит брался под залог

Нередко кредитный договор оформляют под залог должника: недвижимость, автомобиль. При его кончине у родных есть два пути:

1. Выплатить банку остаток по долгу, тем самым сняв залог.
2. Отречься от наследства. Невыплаченный долг погасят за счет продажи заложенной собственности.

В последней ситуации банк выставляет объект на торги. Выручка от его реализации направляется на погашение кредита усопшего, на покрытие затрат банка, связанных с аукционом. Если после данных отчислений останется сумма, банк перечисляет ее наследникам покойного клиента.

Кредиты с поручительством

После смерти должника обязанность по погашению займа переходит к гражданам, выступавшим его поручителями. Возможно два варианта:

1. Автоматический переход непогашенного долга. Если таковое условие есть в договоре.
2. Соглашение на переход обязательства. Такое право вводится ч. 2 ст. 367 Гражданского Кодекса, если не указано иное.

Особенности погашения займов с поручительством:

1. Смерть кредитуемого не прекращает обязательств поручителей.
2. Если у умершего есть наследники, банк обращается сначала к поручителям.
3. Поручитель, согласившись выплачивать задолженность, признает себя кредитором в отношении наследников умершего.
4. Если родственники отреклись от своих долей, последние отходят государству. Оно автоматически становится должником по кредиту.

Поручители при заключении кредитного соглашения должны внимательно проверить: становятся ли они должниками автоматически при смерти должника. Если такого условия нет, с гибелью кредитуемого банк незаконно настаивает на погашении.

Если поручитель согласился выплачивать кредит, после полного расчета и внесения всех штрафов он правомочен компенсировать свои траты. Возместить ущерб могут наследники умершего, однако российское законодательство прямо не обязывает их это делать.

Если родственники должника отказываются перечислить компенсацию добровольно, гражданин обращается к суду. Наследники несут ответственность в объеме обретенной доли собственности покойного.

Что делать, если умер созаемщик

Созаемщики несут общую ответственность. Если умер один из них, погашение возлагается на второго. Если сокредитуемых несколько, условия перехода обязанностей к оставшимся в живых указываются в договоре.

Совместные займы (обычно супругов) также могут быть застрахованы. Полис в отношении каждого созаемщика оформляется с учетом уровня доходов гражданина. При его смерти СК покроет только принадлежащую умершему долю займа. Второй заемщик остается обязанным погашать свою часть долга.

Если созаемщик – близкий родственник, дело решается по одному из сценариев:

1. Созаемщик берет на себя дополнительные обязательства и возвращает общий кредит.
2. Созаемщик находит солидарного кредитуемого, согласного взять обязательства покойного. Однако уровень платежеспособности помощника должен соответствовать требованиям банка-кредитора.
3. Созаемщик отказывается выплачивать долг. Банком реализуется заложенная собственность. Вырученными деньгами покрывается долг покойного.

Если созаемщик является наследником скончавшегося, единственный выход не погашать кредит – отречься от своей доли.

Особенности погашения застрахованного кредита

Процедура получения займа редко обходится без страхования жизни должника. Требовать оформления страховки кредитные организации не имеют права. Но российские законы не регулируют «добровольно-принудительную» покупку полиса. Может быть отказ в выдаче займа при неоформлении страховки или более низкий процент для клиентов СК.

Страхование нужно займодателям и займополучателям:

1. Банк уверен, что деньги отдадут в любом случае.
2. Кредитуемый получает страховой полис на непредвиденные обстоятельства. Если заемщик умирает, платит кредит (без поручителя) его СК.

Займополучателю важно изучить договор на предмет условий страхования. СК определяют страховыми ситуациями не все обстоятельства гибели.

На практике не берется во внимание смерть заемщика по кредитному договору:

1. От хронических патологий (если они были скрыты в момент оформления страховки).
2. В местах ограничения свободы.
3. От радиационного облучения.
4. В ходе вооруженного конфликта.
5. От венерических инфекций.
6. Вследствие наркотической или алкогольной интоксикации.
7. Самоубийство.

Список варьируется в зависимости от страховой фирмы. Частые причины отказов СК – скрытие умершим серьезной хронической болезни, пристрастия к спиртному или наркотикам, неустановленная причина смерти, пропуск периода для обращения. При таких случаях добиться справедливости наследники могут в суде.

Важно уведомить о случившемся СК в указанные в документе сроки. Требуется предоставление справки о кончине застрахованного с наличием причины, из-за которой он погиб.

Нередки случаи, когда размера выплаченной страховой суммы недостаточного для полного покрытия потребительского или ипотечного долга. Выплата разницы банку ложится на наследников, созаемщиков либо поручителей. Если указанных лиц нет, банк закрывает договор и списывает задолженность.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Со смертью заемщика связаны неоднозначные ситуации:

1. Задолженность по ипотеке. Если величина кредита превышает цену доли, лучший выход – подписать отказ от части наследства.
2. Поручитель при отказе родственников должника от наследства. Гражданин обязан полностью выплатить кредит и неустойки. Он правомочен претендовать на часть состояния скончавшегося заемщика для внесения долга.
3. Наследник – ребенок. Переходят долги по кредиту на родственников после смерти заемщика. Вносят их родители ребенка.
4. Залоговой оказалась квартира, где проживает семья покойного. Если родня откажется от обремененного долгом наследства, она подлежит выселению – недвижимость будет выставлена на торги.

Банк не может претендовать на квартиру, если в ней проживают дети и граждане, не имеющие иного жилища.

Как не платить кредит скончавшегося заемщика

Родственники правомочны законно не отдавать долг при отказе от наследственного имущества. Если вступили во владение собственностью усопшего, значит автоматически стали преемниками кредита.

Отказ от наследства передается нотариусу, ведущему дело умершего. Специалист работает по последнему месту его жительства. Документ нужно подать в продолжение 6 месяцев с гибели должника.

Как быть, если кредитор требует досрочного погашения кредита

У банков нет правомочия требовать от родни покойного досрочного погашения. Если близкие не откажутся от обремененной кредитом доли, вносить платежи будут с обретением наследства. Кредит на данных граждан переоформляется на условиях договора со скончавшимся.

При требовании досрочного погашения от родственников покойного последние обращаются к суду. Важно предъявить доказательства своей правоты – письменные требования банка, запись телефонных переговоров с его сотрудниками, электронные сообщения от организации.

5 фактов о поручительстве: это должен знать каждый

Перед тем, как с готовностью подмахнуть пару бумажек в банке, прочитайте, что означает кредитная сделка для поручителя.

Поручитель обязуется вернуть деньги самостоятельно, если заемщик перестанет погашать кредит. Добровольный помощник за свое содействие в получение займа ничего не получает. При подписании договора поручительства «по дружбе» ему перепадает только груз ответственности.

Зачем собирать те же справки, что и заемщику?

На поручителя при подаче заявки необходимо собрать такой же пакет документов, как и на заемщика. Почему? Просто он в какой-то момент может занять место плательщика.

Доходов поручителя должно хватать на обслуживание запрашиваемых обязательств. Поэтому банк требует, чтобы его зарплата соответствовала размеру ежемесячных платежей.

Достаточная платежеспособность гаранта позволяет обеспечить возврат заемных средств, даже при проблемах с деньгами у фактического заемщика.

При этом доход поручителя не позволяет увеличить доступную сумму кредита – он не будет платить по графику вскладчину с заемщиком. Платить они будут лишь по отдельности – либо тот, кто деньги в банке брал, либо тот, кто за него поручился.

Банк готов дать больше, когда созаемщики планируют платить из общего бюджета, а не только если поручитель обещает подменять заемщика в случае просрочек.

Когда приходится платить по чужим долгам?

Поведение кредитора по отношению к поручителю зависит от вида ответственности:

• При возникновении просрочки поручителю наравне с заемщиком нужно решать финансовые проблемы. Сразу при возникновении проблем с внесением очередного платежа кредитор направляет требование заплатить за заемщика. Это – солидарная ответственность.
• Только когда доказана неплатежеспособность заемщика, по его кредитам будет обязан платить поручитель. Основанием для обращения к поручителю при взыскании долга является решение суда. Это – ответственность субсидиарная.

В первом случае поручитель автоматически заменяет заемщика при любых финансовых неурядицах, во втором – выполняет свои обязанности только, если тот точно не в состоянии справиться.  

Тип ответственности установлен в договоре поручительства. По умолчанию она солидарная. Банк-кредитор при солидарной ответственности может взыскивать деньги в счет долга одновременно с заемщика и с поручителя, либо только с последнего, если это проще.

Как поручительство повлияет на кредитную историю?

Поручительство фиксируется в кредитной истории. В досье появится отметка об имеющихся обязательствах перед банком – на всю сумму кредита. Оно будет учтено в качестве полноценной долговой нагрузки.

Причем не будет уточнений: брал он эти деньги для себя или просто кому-то помог.

Если поручитель обратится за кредитом на собственные нужды, потенциальный кредитор обязательно включит в расчет платежеспособности все чужие займы и долги, по которым тот подрядился помогать. Наличие договоров поручительства уменьшает доступную сумму заемных средств.

Результаты сделки также будут отражены в кредитной истории. Сотрудничество с банком пройдет хорошо – это станет плюсом для репутации как заемщика, так и поручителя. Начнутся проблемы с погашением – они скажутся на кредитных историях обоих.

Как отказаться от поручительства?

Избавиться от лишнего финансового груза можно при наличии соответствующих оснований для расторжения договора поручительства:

• полное погашение долга;
• изменение условий кредитного договора, о котором поручитель не был предупрежден;
• истечение срока поручительства, а в случае, когда это не указано – если кончился период возврата кредита и за год кредитор не предъявил поручителю иск;
• переход долга к другому лицу, в том числе к наследникам после смерти заемщика.

Если заемщик умер, а поручитель погасил за него кредит, то он впоследствии имеет право обратиться к наследникам через суд для взыскания понесенных трат.

Кто возместит убытки, если пришлось возвращать не свои долги?

После выполнения своих обязательств по погашению долга у поручителя есть шанс вернуть потраченные деньги. Он, а не банк, становится кредитором для заемщика и право требования переходит к нему.

Добросовестный поручитель вправе обратиться в суд для получения компенсации от нерадивого заемщика. Он может требовать возмещения всей потраченной суммы на возврат чужого кредита, а также других расходов, возникших в связи с выполнением обязанностей поручителя.

Взыскать деньги с того, на кого махнули рукой сам кредитор, коллекторы и приставы, сложно, но иногда это удается.

Поручительство – важное решение. Чужие долги помешают самому поручителю оформить нужный кредит для своей семьи, могут отрицательно сказаться на кредитной истории и испортить отношения с заемщиком.

Целесообразно идти на такой шаг, если вы готовы оплатить финансовые обязательства и без всяких бумажек, помогая родным и близким, выручая друзей при финансовых затруднениях. Но допускать вмешательства посторонних в свой бюджет недальновидно.

Помните, что поручительство — не простое одолжение знакомым или коллегам. Это – полноценный долг перед банком, возврата которого могут потребовать в самый неожиданный момент.

В Инте поручителя обязали заплатить кредит за умершего заемщика « БНК

Интинский городской суд рассмотрел гражданское дело о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов с поручителя в связи со смертью заемщика.

Фото БНК

Истец обратился в суд с иском о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору.

Как установлено судом, истец заключил с заемщиком кредитный договор. Для обеспечения своевременного и полного возврата денежных средств по кредиту истец заключил договор поручительства с поручителем по кредиту, в соответствии с которым поручитель взял на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения условий вышеуказанного договора.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

По договору поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных штрафных санкций, комиссий, предусмотренных кредитным договором.

В случае смерти заемщика поручитель отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспечиваемых обязательств заемщика любыми его правопреемниками (наследниками).

Истец, на основании заявления на получение банковской карты выдал заемщику банковскую карту с возможностью получения кредита в форме овердрафта. На основании кредитного договора ему предоставлен кредит.

Заемщик скончался и по факту его смерти нотариусом открыто наследственное дело. Как следует из наследственного дела, с заявлением о принятии наследства обратилась мать наследодателя, которая впоследствии подала нотариусу заявление об отказе от наследства. Другие лица к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращались. Наследственное дело окончено нотариусом, свидетельств о праве на наследство не выдавалось.

В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае смерти заемщика-гражданина поручительство не прекращается. Поручитель по такому обязательству не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. В такой ситуации ответственность поручителя не ограничивается стоимостью наследственного имущества, в пределах которой по долгам умершего отвечают его наследники.

На основании договора поручительства поручитель принял на себя обязательства отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспечиваемых обязательств заемщика любыми его правопреемниками (наследниками). Закон не ограничивает ответственность поручителя наличием (отсутствием) наследников и (или) наследованного имущества, в связи с чем, поручитель в случае смерти должника несет ответственность перед кредитором в полном объеме, посчитал Интинский городской суд.

Учитывая, что мать заемщика отказалась от принятия наследства, сведений о действиях других наследниках, свидетельствующих о принятии наследства после смерти заемщика не имеется, суд пришел к выводу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с поручителя в полном объеме.

Решение суда в законную силу не вступило.

Банк требует оплатить кредит после смерти заемщика, что делать?

Разъяснение кредитного эксперта, кто платит кредит после смерти заемщика, как наследуются долги умершего, что делать наследникам должника.

По законодательству Украины долги наследуются так же, как и любое другое имущество.

Как начисляют проценты на кредит умершего человека?

Со дня смерти клиента банк обязательно прекращает начисление процентов по займу.

Как поручитель отвечает по кредиту, если заемщик умер?

Поручитель несет финансовую ответственность за погашение (выплату) кредита в случае смерти заемщика при добровольном согласии отвечать за нового должника.

Когда кредит умершего обеспечен поручительством выплата будет происходить по условиям “договора поручительства”.

Если указано, что есть согласие поручителя отвечать за исполнение кредитного договора за любого должника в случае перевода долга или смерти заемщика, то поручитель несет ответственность за выполнение финансового обязательства наследниками по ч. 3 ст. 559 ГКУ (см. ссылку выше на Цивільний кодекс).

В случае, если в договоре не прописано согласие поручителя обеспечивать выполнение обязательства новым должником, то поручительство прекращается со смертью заемщика по ст. 608, ст. 523 Гражданского кодекса.

Другими словами, на поручителя возлагается обязанность выплачивать долг по кредиту в случае смерти должника лишь при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство, и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированное в договоре поручительства.

Обратим внимание. В случае смерти поручителя, его наследники не являются солидарными должниками по кредитным договорам.

В наследство получили долги по кредиту в Приватбанке и Ощадбанке, что делать?

Отметим, что срок требования уплаты кредита наследниками у банка ограничен. Дополнительная информация в статье “Период исковой давности кредиторской задолженности по закону и договору”.

Наследнику, узнав о наличии проблемного кредита, нужно обязательно быстро сообщить в банк о смерти должника предоставив копию свидетельства о смерти.

Когда и как наследник должен заплатить долги по кредиту умершего?

Когда наследник (-и) юридически вступили в наследство кредит погашается после согласования сроков выплаты одной суммой или периодическими платежами после подписания дополнительного соглашения.

Отметим, что долги банку после смерти заемщика платятся (погашаются) наследниками пропорционально и в пределах стоимости полученного имущества.

Что будет, если не платить кредит за умершего?

В ситуации, отказа наследника (-ов) выплачивать (погашать) кредитную задолженность добровольно, банк, в большинстве случаев, в суде добивается решения о взыскании имущества умершего в счет долговых обязательств.

Что делать с долгами по алиментам после смерти плательщика? (судебная практика)

Когда наследники не платят долги за умершего?

По кредитным обязательствам умершего наследодателя не платят наследники, если он полностью официально отказывается от получения наследства.

Например, после смерти отца (матери) дети в наследство получили 2 квартиры и кредит на покупку еще одной. Чтобы наследникам не погашать кредит за умершего родственника нужно отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной “кредитной квартиры”.

Как узнать о кредитах и долгах умершего человека?

После смерти родственника наследникам рекомендуется делать письменные запросы в крупнейшие банки по месту проживания (приложив копию свидетельства о смерти), например, Приватбанк, Ощадбанк, Авальбанк, когда есть сомнения в финансовых операциях умершего.

Также получить данные о кредитных долгах наследодателя можно обратившись в Бюро кредитных историй.

После принятия наследства узнали, что у умершего был невыплаченный кредит…

Встречаются ситуации, когда родственники приняли наследство узнают, что у умершего банковский кредит с долгами.

В данной ситуации, отправляется в банк письменное заявление с просьбой списать все начисленные проценты, комиссии и неустойку со дня смерти заемщика.

Вступление в наследство без завещания и по завещанию в Украине

Наследнику рекомендуется обязательно проверить сроки, установленные ст. 1281 Гражданский кодекс Украины (Пред’явлення кредитором спадкодавця вимог до спадкоємців / Цивільний кодекс), в течение которых кредитор вправе требовать погашение долга умершего заемщика.

Родственникам также нужно узнать, подписывались ли умершим страховки связанные с его кредитованием.

Период (срок) требования задолженности законодательно ограничивается:

• шестью месяцами со дня когда банк узнал о смерти заемщика;
• одним годом после окончания срока кредитования;
• одним годом после истечения срока действия кредитной карты умершего клиента.

Если указанные сроки не истекли, наследники обязаны погасить (выплатить) задолженность по кредиту, но с обязательным учетом доли полученного в наследство имущества.

Злободневные финансовые вопросы обсуждаются в Фейсбук “Аргумент родителей Украины”

Полезные статьи по кредитной теме:

Рейтинг популярных товаров наших читателей

Загрузка…

Загрузка…

Новость (статью) «Банк требует оплатить кредит после смерти заемщика, что делать?» подготовили журналисты издания Бизнес портал fdlx.com

Дата публикации: 2019-05-14 00:06:34, последнее обновление страницы: 26.07.2019 15:08:12

Если человек умирает кто платит его кредит

Человек, оформивший ссуду, рассчитывает добросовестно выплачивать ее в течение всего срока действия договора. Но, никто не застрахован от несчастных случаев и ухода из жизни. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и как происходит взыскание долга в 2021 году, узнаете из статьи.

Возможные варианты погашения

Прежде чем решить, кто должен платить кредит после смерти заемщика, оцените параметры самого долга:

• оформлена страховка на случай смерти – страховая компания;
• у кредитно-финансового учреждения есть залоговое имущество – за счет реализации такого объекта;
• есть поручитель/созаемщик – кредитное бремя переходит на них.

Если нет страховки, залога или созаемщика, долги умершего по кредитам переходят к его наследополучателям, в момент унаследования активов.

Страховка

Если кредит застрахован, и уход из жизни заемщика является страховым случаем, то погашать долг перед кредитной организацией будет страховая компания. При этом возможны два варианта:

1. страхование ответственности перед кредитором – выгодополучателем по такой страховке является банк;
2. страховка от смерти – выгодополучателем являются наследники, указанные в полисе.

При первом варианте страховщик напрямую перечислит деньги кредитору в счет оплаты долга.