МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

Добро пожаловать на наш сайт!

Мат капитал первоначальный взнос ипотека: Ипотека плюс материнский капитал — СберБанк

Ипотека с материнским капиталом в ПСБ

По каким программам применяется

Новостройка (приобретение квартиры или дома с земельным участком)
Вторичное жилье (приобретение квартиры или дома с земельным участком)
Семейная ипотека

Минимальная сумма материнского капитала на первый взнос

100 000 ₽

Минимальная сумма собственных средств на первый взнос (без учета средств материнского капитала)

Приобретение квартиры
10% от стоимости квартиры – если ее стоимость до 2 млн ₽ (включительно) 5% от стоимости квартиры – если ее стоимость более 2 млн ₽

Приобретение жилого дома с земельным участком
15% от стоимости имущества – если его стоимость до 2 млн ₽ (включительно)
10% от стоимости имущества – если его стоимость более 2 млн ₽

Досрочное погашение кредита средствами материнского капитала

Частичное досрочное погашение кредита средствами материнского капитала, которые при выдаче кредита учитывались в качестве первого взноса, осуществляется только с уменьшением ежемесячного платежа (без изменения срока кредитования)

Дополнительные условия

Общая сумма собственных средств и средств материнского капитала, учитываемых в качестве первого взноса, должна составлять размер первого взноса, определенный условиями соответствующей программы кредитования

Ипотека под материнский капитал в 2020 году — мат капитал как первоначальный взнос

За 12 лет существования программы государственной «родительской» помощи миллионы молодых семей успели оценить важность получения финансовой поддержки.

  Маткапитал стал значимым этапом в отечественном законодательстве, а использование материнского капитала как взнос по ипотеке решил жилищные вопросы многих.

Помощь от государства стала отличной финансовой основой для тех, кто ютился в арендованных квартирах или делил жилплощадь с родственниками. Использование материнского капитала в качестве взноса по ипотеке – отличная возможность обзавестись собственными квадратными метрами.

Ипотека с материнским капиталом: покупаем квартиру в новом доме

Маткапитал актуален для покупки жилья на вторичном рынке или в новостройке. Однако все большее количество граждан предпочитает использовать материнский капитал для квартиры в ипотеку и покупать квадратные метры в новых современных жилых комплексах. Преимущества такого приобретения: 

  • Заключив договор, клиент сразу становится полноправным собственником квартиры.
  • Оформляя кредит под мат капитал для покупки жилья от застройщика, покупатель приобретает недвижимость без переплат, ведь здесь нет посредников.
  • Можно использовать материнский капитал для квартиры в ипотеку как первоначальный взнос, что финансово выгодно и удобно.

Ипотека под материнский капитал

Отечественные банки предлагают кредитные программы гражданам, по которым можно оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначального взноса. Здесь следует учесть некоторые особенности:

  • Посредством маткапитала нельзя оплатить штрафы, пени и прочие санкции.
  • Какую долю ипотеки с материнским капиталом погасить (основная задолженность или проценты) – решает кредитор.
  • Средства из ПФ на счет банковского учреждения поступают через один-два месяца после положительного решения по ипотечному кредитованию.

Как выгодно можно оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначального взноса

Кредит под мат капитал выдают многие банки, однако не все предлагают выгодные ипотечные программы. Компания «Унистрой», заботясь о своих клиентах, сотрудничает с теми кредитно-финансовыми организациями, которые предоставляют заемщикам наиболее приемлемые процентные ставки и условия кредитования.

Первоначальный взнос материнским капиталом, срок ипотеки, проценты и прочие условия – все это помогут проанализировать наши специалисты по продаже недвижимости. Они подберут приемлемую программу, чтобы ежемесячное погашение долговых обязательств не стало для семьи неподъемной финансовой нагрузкой.

Первоначальный взнос материнским капиталом

Можно ли оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначальный взнос? Да, однако, в этом случае нужно учитывать некоторые нюансы:

  • Оплачивая первый платеж по ипотеке посредством средств, выделенных государством, нужно предоставить сертификат МСК и от 5-10% из собственных накоплений.
  • Если вы решили совершить первоначальный взнос материнским капиталом, знайте – сумма маткапитала должна покрывать 10-15% стоимости квартиры на момент проведения сделки.
  • Если сумма денег на маткапитал меньше, чем требует банк, покупатель может добавить разницу, используя личные средства. Только так вы сможете внести первоначальный взнос материнским капиталом за квартиру.

Ипотека с материнским капиталом: как использовать государственную помощь

Ипотека с материнским капиталом позволяет улучшить жилищные условия молодым семьям. Вся сумма МСК (или определенная ее часть) может быть использована на следующие цели:

  • Первоначальный взнос материнским капиталом на приобретение квартиры.
  • Погашение основной суммы задолженности.

Ипотека с материнским капиталом: требования к заемщикам 

Чтобы использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотечному кредитованию, нужно соответствовать банковским требованиям, в противном случае кредит вам не одобрят. Основные требования:

  • Ипотека с материнским капиталом доступна гражданам от 20 лет.
  • Наличие трудового стажа и подтверждение платежеспособности.
  • Наличие государственного сертификата и справки о сумме социальной помощи.

Первоначальный взнос материнским капиталом позволяет купить квартиру в ипотеку и обзавестись необходимыми квадратными метрами. Чтобы заключить сделку с банком наиболее выгодно и без нагрузки на бюджет, проконсультируйтесь со специалистами компании «Унистрой».

Наши специалисты по продаже недвижимости подберут подходящую кредитную программу, чтобы использование материнского капитала как взнос по ипотеке стало для вас максимально выгодным.

Использовать материнский капитал для покупки квартиры Краснодар официальный застройщик ЮгСтройИмпериал, все виды государственных субсидий на квартиры в новостройках 88612043983

Материнский капитал – адресная государственная программа, направленная на поддержку российских семей. С её помощью можно обзавестись собственным жильем даже тем, кто не располагает достаточной суммой денежных средств. Действие программы продлено до 2026 года включительно.

Как купить квартиру в Краснодаре по материнскому капиталу?

  1. Материнский капитал с ипотекой.

    Чтобы использовать мат. капитал, необходимо оформление ипотечного кредитования. Для этого собирается стандартный пакет документов, который подается в Пенсионный фонд России. Среди них — договор на покупку недвижимости, банковская справка об остатке долга и другая документация.

    В течение 41-60 дней государственное учреждение перечисляет средства в банк, которые списываются как частичное досрочное погашение ипотеки. Мат.капитал позволяет уменьшить финансовую нагрузку по сроку кредита или оплате платежа за месяц.

  2. Материнский капитал без ипотеки.

    Можно включить средства мат.капитала в состав суммы, которая необходима для рассрочки платежа или полного погашения суммы по договору долевого участия.

    В данном случае обязательным требованием является то, чтобы исполнилось три года ребенку, на которого оформлен материнский капитал. Если купить квартиру под мат.капитал от застройщика в Краснодаре с ипотекой, то нет необходимости ждать трёхлетия малыша.

  3. Мат.капитал как первоначальный взнос.

    Реально выплатить первый взнос за жильё с использованием сертификата на материнский капитал. Сумма сопоставима с величиной 20-30% от стоимости квартиры. Для оформления необходимо прийти в территориальное отделение ПФР по месту жительства, где подается заявление о распоряжении и пакет необходимых документов.

Купить квартиру в Краснодаре под материнский капитал без посредников

ГК ЮгСтройИмпериал идёт навстречу семьям, которые хотят использовать мат.капитал. В новостройках от застройщика реализуются первоклассные студии, однокомнатные, двухкомнатные и трехкомнатные квартиры с удобными планировками и современным дизайном.

Давайте без субсидий: почему не все банки принимают маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке

Как говорит Екатерина Новицкая, таким образом кредиторы хотят убедиться в платежеспособности соискателей кредита: 

«Факт получения материнского сертификата еще не гарантирует, что в будущем заемщик сможет регулярно, без просрочек гасить взятую ипотеку.

Поэтому, прежде чем принять решение, банки хотят убедиться в его реальной платежеспособности и выставляют такое условие».

Нарушений нет 

В своем желании обезопасить активы кредиторы не боятся идти вразрез с официальной позицией правительства России. Как и в случае с «детской» ипотекой, в постановлении о компенсации банкам займов под 6,5 % указано, что для оплаты первоначального взноса (20 % стоимости жилья) заемщики могут использовать как свои собственные средства, так и различные бюджетные субсидии. 

Но несмотря на это Центробанк не считает практику отказов противоправной. Комментируя ситуацию с ипотекой для семей с детьми, регулятор еще в прошлом году признал, что рычагов в данном вопросе у него нет. 

Для банков и застройщиков важно не само право семьи на материнский капитал, а фактическое поступление денег на счета. Но чтобы получить средства от государства, потенциальные клиенты сначала должны обратиться в ПФР с заявлением об их выделении на улучшение жилищных условий. Однако на этом моменте круг замыкается, потому что деньги заемщику перечисляют лишь по факту приобретения жилья. 

То есть, продавцу и кредитору приходится ждать, к чему оба они зачастую не готовы. Поэтому число сделок с материнским капиталом на рынке недвижимости совсем не так велико, как могло быть и, вероятно, планировалось разработчиками льготных программ. 

Впрочем, к радости заемщиков, не все так безнадежно. Наряду с частью упомянутых нами крупных банков маткапитал с удовольствием принимают кредитные организации второго и третьего эшелонов. Да, финансовые возможности и территориальный охват у них не так велики, однако при желании подходящий вариант может найти житель практически любого региона России.   

ВТБ принимает маткапитал вместо «первоначалки»

Обычно при использовании материнского (семейного) капитала для первоначального взноса клиенту необходимо дождаться перечисления средств из Пенсионного фонда России, чтобы приобрести жильё. ВТБ, как сообщается на сайте банка, готов сразу до 100% рассчитаться с застройщиком, и лишь затем направить маткапитал в счёт погашения кредита.

«Мы стремимся к тому, чтобы ипотека была максимально доступной для всех клиентских сегментов. Понятно, что семьям с детьми порой сложно оформить кредит из-за определённых требований к стартовым накоплениям. Поэтому мы решили убрать для них этот барьер и зачесть в качестве первого взноса средства маткапитала. Новое предложение будет особенно актуально для жителей регионов, где сумма маткапитала составляет как раз от 10-15% стоимости жилья», — прокомментировал Михаил Сероштан, вице-президент ВТБ, начальник управления «Ипотечное кредитование».

Воспользоваться предложением можно для покупки жилья на первичном рынке при условии, что клиент имеет право на получение маткапитала в размере не менее 10% от стоимости приобретаемого объекта. Если сумма капитала ниже, разницу необходимо внести за счёт собственных средств.

Напомним, в этом году размер материнского капитала проиндексировали:

  • Семья, в которой родился первенец (с 1 января 2020 года) получает федеральный маткапитал в 466 617 ₽.
  • Семья с двумя и тремя детьми получает федеральный маткапитал в 616 617 ₽.

Кроме того, семьи с детьми могут рассчитывать и на другие формы поддержки.

Предложение от ВТБ позволяет семье, в которой родился первенец, оформить ипотеку, например, на «евротрёшку» в «Бьярме». Квартира площадью 51,34 м² стоит от 2,87 млн ₽. Первоначальный взнос в 15 %, который покроет маткапитал, — 430 500 ₽. Ипотека по программе господдержки под 6,1 % на 20 лет позволит вносить ежемесячно в банк 17 618 ₽.

Семья с двумя детьми может рассмотреть, например, вариант покупки просторной трёхкомнатной квартиры в «ЛУЧе» (77,1 м²) за 4,2 млн ₽. Маткапитал за рождение второго ребёнка (616 617 ₽) с учётом скидки по программе поддержки семей с детьми от СКАТа (минус 200 000 ₽) покрывает первоначальный взнос в 15 % (600 000 ₽). Если взять на 20 лет ипотеку по госпрограмме-2020 под 6,1 %, то ежемесячный платёж составит 24 555 ₽.

Чтобы выбрать подходящие вам жилой комплекс и планировку, узнать подробности предложения и получить индивидуальный расчёт, приходите в наши офисы продаж по адресам:
  • ул. Лыткина, 31 
  • ул. Морозова, 200

Поделиться

Твитнуть

Поделиться

Отправить

Ипотека «Ипотека на материнский капитал» в Примсоцбанке, Ставка: 14%

Кредиты предоставляются гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию на территории РФ.

Возраст на момент оформления кредита:
Не менее 18 лет.
Возраст на момент окончания выплаты по кредиту:
Не более 65 лет.
Трудовой стаж:
Любой
Привлечение Созаемщиков:
Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.
Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Данное требование не применяется в случае наличия брачного договора.

При наступлении страхового случая ваши обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания, поэтому необходимым условием предоставления кредита являются следующие виды страхования:

  • Страхование жизни и утраты трудоспособности3;
  • Страхование предмета залога;
  • Риск утраты права собственности (на усмотрение банка).
Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки:
Бесплатно.
Оценка объекта ипотеки:
Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании.
Оплата государственной пошлины за регистрацию сделки:
Единовременно, в соответствии с тарифами Управления Росреестра.
Страхование риска утраты права собственности:
Решение о необходимости данного вида страхование определяет банк. Ежегодно, в соответствии с тарифами страховой компании.
Открытие и обработка аккредитива, аренда индивидуального сейфа, перевод денежных средств:
В соответствии с тарифным сборником банка.

Ипотека под материнский капитал — использование в качестве первоначального взноса


Ипотека под материнский капитал

Ипотечное кредитование позволяет существенно улучшить жилищные условия лицам различных социальных и возрастных категорий. Сегодня можно найти множество программ, предназначенных для кредитования различных категорий заемщиков. Одной из такой категорий являются семьи с детьми. Для подобных заемщиков банки готовы предложить ряд льготных условий кредитования, которые, как правило, заключаются в пониженной процентной ставке по ипотеке, возможности получить отсрочку по возврату кредита при рождении ребенка, а также в возможности увеличить срок кредитования. В настоящее время среди разнообразных ипотечных продуктов можно найти такой, как ипотека с использованием материнского капитала.


Такой продукт позволяет семьям, имеющим право на получение материнского капитала, использовать его в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. С точки зрения существующего законодательства воспользоваться ипотекой под материнский капитал возможно в любом банке. Вместе с тем далеко не все банки готовы кредитовать подобных заемщиков, однако, те кредитные организации, которые выделяют ипотеку с использованием материнского капитала в самостоятельный продукт, дают таким заемщикам реальный шанс на получение ипотечного кредита. Тем не менее, нужно помнить о том, что лицам, желающим использовать материнский капитал в счет ипотеки необходимо соблюсти как минимум два главных условия:

  • Размер первоначального взноса, установленный банком, не должен превышать размер материнского капитала;
  • Заемщик должен обладать стабильным доходом, который позволяет ему выполнять взятые на себя обязательства в рамках ипотечного кредита.


Какие документы потребуются?


Кроме стандартных документов для получения ипотеки, которые предоставляются в банк, заемщику, планирующим произвести оплату ипотеки материнским капиталом, впоследствии необходимо будет обратиться и Пенсионный фонд. Здесь, помимо документов, удостоверяющих свою личность и подтверждающих собственную регистрацию, предоставляются:

  • Сертификат на получения материнского капитала;
  • Заявление с просьбой использовать его в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту; 
  • Копия договора займа, заключенного с кредитной организацией; 
  • Письмо заемщика, в котором он дает обязательства оформить приобретенную недвижимость в долевую собственность со своими детьми и супругом/супругой. Предоставление подобного письма является также условием погашения ипотеки материнским капиталом. 


Ипотека и материнский капитал: достоинства и недостатки.


Главным недостатком ипотеки с использованием материнского капитала является то, что процесс ее рассмотрения и одобрения более длительный по сравнению со стандартными программами. Также заемщику нужно быть готовым к тому, что он будет активно работать не только с банком, но и с Пенсионным фондом и как следствие собирать большой пакет документов для ипотеки. Однако взять ипотеку под материнский капитал не так сложно как кажется.


Если раньше проблема вывода материнского капитала ложилась целиком на плечи заемщика, то сегодня банки активно помогают в этом своим клиента, помогая подготовить необходимый набор бумаг. Кроме того сейчас широко распространены такие программы как ипотека плюс материнский капитал, которые изначально предполагают участие материнского капитала в ипотеке. Главным достоинством подобного продукта является то, что участие в такой программе позволяет воспользоваться ипотекой тем, у кого не хватало собственных сбережений на первоначальный взнос, а тем, кто мог осуществить такой взнос – взять меньшую сумму в долг.

п) -1)]

  • M = общий ежемесячный платеж по ипотеке
  • P = основная сумма кредита
  • r = ваша ежемесячная процентная ставка. Кредиторы предоставляют вам годовую ставку, поэтому вам нужно разделить эту цифру на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить ежемесячную ставку. Если ваша процентная ставка составляет 5%, ваша ежемесячная ставка будет 0,004167 (0,05 / 12 = 0,004167).
  • n = количество платежей в течение срока кредита. Умножьте количество лет в сроке ссуды на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить общее количество выплат по ссуде. Например, фиксированная ипотека на 30 лет будет иметь 360 выплат (30×12 = 360).

Эта формула поможет вам вычислить, сколько дома вы можете себе позволить. Использование нашего ипотечного калькулятора может облегчить вам работу и помочь вам решить, достаточно ли вы вкладываете денег или можете или должны скорректировать срок кредита. Всегда полезно оценивать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую из доступных сделок.

Как может помочь ипотечный калькулятор

Покупка дома — самая крупная покупка, которую большинство людей совершит в своей жизни, поэтому вам следует тщательно подумать о том, как вы собираетесь ее финансировать. Предварительная установка бюджета — задолго до того, как вы начнете смотреть на дома — поможет вам не влюбиться в дом, который вы не можете себе позволить. Вот здесь и может помочь простой ипотечный калькулятор, подобный нашему.

Выплата по ипотеке включает четыре компонента, которые вместе известны как PITI (произносится «жалость»): основная сумма, проценты, налоги и страхование. Многие покупатели жилья знают об этих расходах, но не готовы к скрытым расходам домовладения. К ним относятся сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), страхование частной ипотечной ссуды, текущее обслуживание, большие счета за коммунальные услуги и капитальный ремонт.

Калькулятор ипотечной ссуды с банковской ставкой может помочь вам учесть сборы PITI и ТСЖ, но не другие расходы, поэтому убедитесь, что ежемесячный платеж, который он рассчитывает для вас, не является абсолютным максимумом из того, что вы можете себе позволить.Важно иметь в своем бюджете некоторую амортизацию на случай непредвиденных или чрезвычайных расходов. Вы также можете настроить сумму кредита и первоначального взноса, процентную ставку и срок кредита, чтобы увидеть, как эти переменные влияют на ваш ежемесячный платеж. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего общего кредитного профиля и отношения долга к доходу, или DTI, который представляет собой сумму всех ваших долгов и нового платежа по ипотеке, деленную на ваш валовой ежемесячный доход. Более низкий кредитный рейтинг и более высокий DTI могут сделать вас более рискованным заемщиком в глазах кредиторов.Как правило, чем более рискованным вы кажетесь на бумаге, тем выше будет ваша процентная ставка.

Как решить, сколько дома вы можете себе позволить

Если вы не уверены, какая часть вашего дохода должна идти на жилье, следуйте проверенному правилу 28/36 процентов. Большинство финансовых консультантов соглашаются с тем, что люди должны тратить не более 28 процентов своего валового дохода на жилье (то есть платеж по ипотеке) и не более 36 процентов своего валового дохода на общую сумму долга, включая выплаты по ипотеке, кредитные карты, студенческие ссуды. , медицинские счета и тому подобное.

Вот пример того, как это выглядит:

Джо зарабатывает 60 000 долларов в год. Это общий ежемесячный доход в размере 5000 долларов США в месяц.

5000 долларов x 0,28 = 1,400 долларов США ежемесячного платежа по ипотеке (PITI)

Общие ежемесячные выплаты Джо по ипотеке — включая основную сумму, проценты, налоги и страховку — не должны превышать 1400 долларов в месяц. Это максимальная сумма кредита примерно 253 379 долларов США.

Вы можете претендовать на ипотеку с коэффициентом DTI до 50 процентов для некоторых кредитов, но у вас может не хватить места для маневра в вашем бюджете для других расходов на проживание, пенсии, чрезвычайных сбережений и дискреционных расходов, если вы слишком сильно растянетесь.Кредиторы не принимают во внимание эти статьи бюджета, когда они предварительно одобряют получение кредита, поэтому вы должны сами учесть эти расходы в своей картине доступности жилья.

Знание того, что вы можете себе позволить, поможет вам предпринять следующие шаги с финансовой точки зрения. Последнее, что вы хотите сделать, — это получить 30-летний жилищный заем, который слишком дорог для вашего бюджета, даже если кредитор готов одолжить вам деньги.

Следующие шаги

Калькулятор ипотечного кредита — это трамплин, который поможет вам оценить ежемесячный платеж по ипотеке и понять, что он включает.Ваш следующий шаг после игры с цифрами: получите предварительное одобрение ипотечного кредитора.

Подача заявки на ипотеку даст вам более точное представление о том, сколько дома вы можете себе позволить после того, как кредитор проверит вашу занятость, доход, кредит и финансы. У вас также будет более четкое представление о том, сколько денег вам нужно будет принести до финального стола.

О наших таблицах ставок по ипотеке

    • Приведенная выше информация об ипотечном кредите предоставлена ​​или получена Bankrate.Некоторые кредиторы предоставляют Bankrate условия своего ипотечного кредита в рекламных целях, и Bankrate получает компенсацию от этих рекламодателей (наши «Рекламодатели»). Условия других кредиторов собираются Bankrate посредством собственного исследования доступных условий ипотечного кредита, и эта информация отображается в нашей таблице ставок для соответствующих критериев. В приведенной выше таблице список Рекламодателя можно идентифицировать и отличить от других списков, поскольку он включает кнопку «Далее», которую можно использовать для перехода на собственный веб-сайт Рекламодателя или по номеру телефона Рекламодателя.

Каждый Рекламодатель несет ответственность за точность и доступность своих собственных рекламируемых условий. Bankrate не может гарантировать точность или доступность любого срока кредита, указанного выше. Тем не менее, Bankrate пытается проверить точность и доступность рекламируемых условий посредством процесса обеспечения качества и требует от Рекламодателей согласия с нашими Положениями и условиями и соблюдения нашей Программы контроля качества. Щелкните здесь, чтобы просмотреть критерии ставки по кредитному продукту.

Рекламодатели

могут размещать на своем веб-сайте условия займа, отличные от тех, которые рекламируются через Bankrate.com. Для получения ставки Bankrate.com вы должны идентифицировать себя перед Рекламодателем как клиент Bankrate.com. Обычно это делается по телефону, поэтому вам следует искать номер телефона рекламодателя, когда вы переходите на его веб-сайт. Кроме того, кредитные союзы могут потребовать членства.

Если вы ищете ссуду на сумму более 424 100 долларов, кредиторы в определенных местах могут предоставить условия, отличные от тех, которые указаны в таблице выше. Вы должны подтвердить свои условия с кредитором в отношении запрашиваемой суммы кредита.

Условия кредита (годовая процентная ставка и примеры платежей), приведенные выше, не включают суммы налогов или страховых взносов. Сумма вашего ежемесячного платежа будет больше, если включены налоги и страховые взносы.

Если вы использовали Bankrate.com и не получили рекламируемые условия займа или иным образом недовольны своим опытом работы с любым Рекламодателем, мы хотим получить известие от вас. Пожалуйста, нажмите здесь, чтобы оставить свои комментарии в отдел контроля качества банковских ставок.

Гарантия качества

Сравнивайте цены с уверенностью. Ставки точны и доступны на дату, видимую для клиентов Bankrate. Представьте себя потребителем Bankrate, чтобы получить ставку Bankrate.com.

О банкротстве

Рекомендации по банковской ставке

Полезные калькуляторы и инструменты

Ипотечный калькулятор: альтернативное использование

Большинство людей используют ипотечный калькулятор для оценки выплаты по новой ипотеке, но его можно использовать и для других целей.
Вот еще несколько вариантов использования:
  1. Планируется досрочно погасить ипотеку.

    Воспользуйтесь функцией «Дополнительные выплаты» ипотечного калькулятора Bankrate, чтобы узнать, как можно сократить срок и сэкономить больше в долгосрочной перспективе, заплатив дополнительные деньги в счет основной суммы кредита. Вы можете вносить эти дополнительные платежи ежемесячно, ежегодно или даже однократно.

    Чтобы рассчитать экономию, нажмите ссылку «Амортизация / График платежей» и введите гипотетическую сумму в одну из категорий платежей (ежемесячно, ежегодно или разово), затем нажмите «Применить дополнительные платежи», чтобы узнать, сколько процентов вы получаете Я в конечном итоге заплату и назначу новую дату выплаты.

  2. Определите, стоит ли ARM рисковать.

    Более низкая начальная процентная ставка ипотеки с регулируемой ставкой, или ARM, может быть заманчивой. В то время как ARM может быть подходящим для некоторых заемщиков, другие могут обнаружить, что более низкая начальная процентная ставка не сократит их ежемесячные платежи так сильно, как они думают.

    Чтобы получить представление о том, сколько вы действительно сэкономите на начальном этапе, попробуйте ввести процентную ставку ARM в ипотечный калькулятор, оставив срок 30 лет.Затем сравните эти выплаты с выплатами, которые вы получаете, когда вводите ставку для обычной 30-летней фиксированной ипотеки. Это может подтвердить ваши первоначальные надежды на преимущества ARM — или дать вам реальную проверку того, действительно ли потенциальные преимущества ARM перевешивают риски.

  3. Узнайте, когда нужно отказаться от частного ипотечного страхования.

    Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, когда у вас будет 20 процентов собственного капитала в вашем доме.Это волшебное число для требования, чтобы кредитор отказался от требований частного ипотечного страхования. Если при покупке дома вы вкладываете меньше 20 процентов, вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительную плату сверх обычного платежа по ипотеке, чтобы компенсировать риск кредитора. Как только у вас будет 20% капитала, эта комиссия уйдет, а это означает, что в вашем кармане будет больше денег.

    Просто введите исходную сумму ипотечного кредита и дату закрытия и нажмите «Показать график погашения».Затем умножьте исходную сумму ипотеки на 0,8 и сравните результат с ближайшим числом в крайнем правом столбце таблицы амортизации, чтобы узнать, когда вы достигнете 20-процентного собственного капитала.

Помощь калькулятора ипотеки

Использование онлайн-калькулятора ипотеки может помочь вам быстро и точно спрогнозировать ежемесячный платеж по ипотеке с помощью всего лишь нескольких частей информации. Он также может показать вам общую сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока действия ипотеки.Чтобы использовать этот калькулятор, вам понадобится следующая информация:


Цена дома — Это сумма в долларах, которую вы ожидаете заплатить за дом.


Первоначальный взнос — Первоначальный взнос — это деньги, которые вы даете продавцу дома. Снижение по крайней мере на 20 процентов обычно позволяет избежать ипотечного страхования.


Сумма ипотеки — Если вы получаете ипотеку на покупку нового дома, вы можете узнать это число, вычтя первоначальный взнос из стоимости дома.Если вы рефинансируете, это число будет непогашенным остатком по вашей ипотеке.


Срок ипотеки (лет) — Это срок ипотеки, которую вы рассматриваете. Например, если вы покупаете дом, вы можете выбрать ипотечный кредит на 30 лет, который является наиболее распространенным, поскольку он позволяет снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока погашения более чем на три десятилетия. С другой стороны, рефинансирующий домовладелец может выбрать ссуду с более коротким сроком погашения, например 15 лет.Это еще один распространенный термин ипотеки, который позволяет заемщику сэкономить деньги, выплачивая меньшую сумму процентов. Однако ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам на 15 лет выше, чем по ипотечным кредитам на 30 лет, поэтому для домашнего бюджета это может оказаться большим натяжением, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.


Процентная ставка — Оцените процентную ставку по новой ипотеке, проверив таблицы ставок по ипотеке Bankrate для вашего района. Как только у вас будет прогнозируемая ставка (ваша реальная ставка может отличаться в зависимости от вашей общей финансовой и кредитной картины), вы можете подключить ее к калькулятору.


Дата начала ипотеки — Выберите месяц, день и год, когда начнутся выплаты по ипотеке.

PMI: что такое частное ипотечное страхование и как его избежать

Частное ипотечное страхование, также известное как PMI, обычно требуется, когда вы покупаете дом с выручкой менее чем на 20 процентов. Дополнительная плата помогает снизить риск для вашего кредитора, и она особенно характерна для кредитов, обеспеченных государством, таких как FHA и ипотечные кредиты USDA, которые обычно допускают минимальные первоначальные взносы и популярны среди впервые покупающих жилье.

В большинстве случаев вам необходимо внести предоплату за свой PMI при закрытии, а затем дополнительные ежемесячные платежи сверх платежей по ипотеке.

Что такое PMI?

Частное ипотечное страхование, или PMI, — это вид страхования, который требуется обычным ипотечным кредиторам, когда покупатели оплачивают менее 20 процентов покупной цены дома. Заемщики с PMI уплачивают взнос по ипотечному страхованию, а расходы зависят от кредитора.

Страхование защищает кредиторов в случае невыполнения домовладельцем ссуды.Хотя это не защищает покупателя от потери права выкупа, оно позволяет потенциальным покупателям жилья стать собственниками жилья, даже если они не могут позволить себе 20-процентный первоначальный взнос. Если ваш кредитор решит, что вам нужно будет заплатить PMI, он будет согласовывать с частной страховой компанией, и условия страхового плана будут предоставлены вам до того, как вы закроете ипотечный кредит.

Если у вас есть PMI, вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительный сбор в дополнение к основной сумме ипотечного кредита, процентам, налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев.В ваших кредитных документах также может быть указано, когда вы сможете прекратить платить PMI, обычно когда вы увеличиваете капитал, равный по крайней мере 20 процентам стоимости вашего дома. Это означает, что остаток по кредиту составляет 80 процентов или меньше от общей стоимости вашего дома.

Как только вы достигнете 20% собственного капитала — либо за счет выплаты остатка по кредиту с течением времени, либо за счет роста стоимости жилья — вы можете обратиться к своему кредитору (в письменной форме) по поводу удаления PMI из ипотечного кредита. Специалисты по ссуде должны прекратить PMI в тот день, когда остаток по кредиту должен достичь 80 процентов от первоначальной стоимости дома.

Сколько стоит PMI?

По данным Urban Institute, средний диапазон ставок премий PMI составлял от 0,58 до 1,86 процента по состоянию на ноябрь 2020 года. По оценкам Фредди Мак, большинство заемщиков будут платить от 30 до 70 долларов в месяц в виде премий PMI на каждые 100 000 долларов США.

Ваш кредитный рейтинг и отношение кредита к стоимости (LTV) имеют большое влияние на ваши премии PMI. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже обычно ваш индекс PMI. Высокий LTV также обычно делает ваши платежи по PMI более дорогими.

Краткое руководство по LTV, если вы не знакомы: соотношение — это, по сути, сумма, которую вы занимаетесь, по сравнению с общей стоимостью актива, который вы покупаете, — в данном случае дома. По сути, чем больше вы вкладываете, тем меньше вам нужно брать взаймы, поэтому тем ниже будет ваш LTV. Если вы поставите 20 процентов, ваш LTV составит 80, и вам не нужно будет платить за PMI. Что-то меньшее, и вам, вероятно, потребуется страховка. Чем меньше вы заплатите, тем больше страховки вам нужно будет заплатить.

Вот как это может выглядеть:

Пример с PMI

Цена на жилье 300 000 долл. США
Первоначальный взнос 30 000 долл. США (10%)
Процентная ставка 3%
PMI (в месяц) $ 176
Ежемесячный платеж (основная сумма, проценты и PMI) $ 1,314

Пример без PMI

Цена дома 300 000 долл. США
Первоначальный взнос 60 000 долл. США (20%)
Процентная ставка 3%
Ежемесячный платеж (основная сумма и проценты, без PMI) $ 1 011

Как мне делать платежи по PMI?

Варианты оплаты PMI различаются в зависимости от кредиторов, но, как правило, заемщики могут выбрать оплату единовременным платежом каждый год или ежемесячными платежами.

Обычно заемщики связывают стоимость страхового взноса с ежемесячным платежом по ипотеке, поэтому они платят дополнительный сбор каждый месяц. С помощью этого метода вы сможете найти полную разбивку затрат в своей смете кредита и закрывающих документах.

Некоторые заемщики вместо этого выбирают единовременное страхование ипотечного кредита или «разовую выплату», то есть оплачивают полную годовую стоимость своего PMI авансом. Вариант единовременной выплаты, вероятно, не является хорошей идеей, если вы думаете о переезде или рефинансировании ипотечного кредита, потому что платеж не всегда возвращается, даже если вы больше не являетесь держателем ипотеки, к которой он был применен.

Третий вариант — это гибрид, который позволяет вносить частичный авансовый платеж, а остальную часть вносить в ежемесячный счет по ипотеке. Ваш кредитор должен сообщить вам сумму авансового взноса, а затем, сколько будет добавлено к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.

Спросите своего кредитора, есть ли у вас выбор для вашего плана платежей, и решите, какой вариант лучше всего подходит для вас.

Все ли кредиторы требуют PMI?

Как правило, большинство кредиторов требуют PMI для обычных ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20 процентов.Однако из этого правила есть исключения, поэтому вам следует изучить свои варианты, если вы хотите избежать PMI.

Например, существуют обычные ссуды без PMI с низким первоначальным взносом, такие как PMI Advantage от Quicken Loans. Кредитор откажется от PMI для заемщиков со снижением менее чем на 20 процентов, но также увеличит вашу процентную ставку, поэтому вам нужно выполнить математические вычисления, чтобы определить, имеет ли этот вид ссуды смысл для вас.

Если вы имеете право, ссуды VA не требуют PMI, что полезно для покупателей жилья, у которых недостаточно накоплений для внесения крупного первоначального взноса.

Для других программ ссуд, поддерживаемых государством, таких как ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA), требуется собственное ипотечное страхование, хотя ставки могут быть ниже, чем PMI. Кроме того, у вас не будет возможности отменить страховку даже после того, как вы достигнете правильного порога собственного капитала, поэтому в долгосрочной перспективе это может оказаться более дорогим вариантом. Ваш кредитный рейтинг не повлияет на страховую ставку по ссудам FHA, хотя он может быть выше, если вы поставите менее 5 процентов.

Есть ли преимущества в оплате PMI?

PMI — это уровень защиты для кредиторов, но дополнительные расходы для вас как заемщика.Однако это не означает, что для покупателей жилья все это плохо. PMI может позволить вам купить дом раньше, потому что вам не придется ждать, чтобы накопить 20% первоначального взноса. Если у вас высокий кредитный рейтинг и относительно низкий LTV, вы сможете получить низкий индекс PMI, что сделает вашу ипотеку в целом более доступной.

В некоторых случаях оплата PMI может даже помочь вам быстрее накопить богатство. Домовладение обычно рассматривается как эффективный инструмент долгосрочного роста благосостояния, поэтому владение собственной собственностью как можно раньше позволяет вам быстрее начать наращивать капитал, а ваш собственный капитал будет расти по мере роста цен на жилье.Если цены на жилье в вашем районе вырастут на процент, превышающий сумму, которую вы платите за PMI, то ваши ежемесячные страховые взносы помогут вам получить положительную рентабельность инвестиций при покупке дома.

Обратите внимание, что PMI также подлежит вычету за налоговые годы 2018 и 2019 (с обратной силой) и 2020 года.

Как мне избежать страхования частной ипотечной ссуды?

  1. Понизить 20 процентов. Чем выше первоначальный взнос, тем лучше. По крайней мере, 20-процентный первоначальный взнос идеален, если у вас есть обычный кредит.
  2. Рассмотрим ссуду, застрахованную государством. Хотя обычные ссуды являются наиболее популярным видом жилищного финансирования, они являются лишь одним из многих вариантов. Посмотрите на FHA, VA и другие типы жилищных кредитов, чтобы убедиться, что вы получаете то, что вам нужно для вашей ситуации. Ссуды VA и USDA не требуют ипотечного страхования. Однако ссуды FHA включают в себя два типа взносов по ипотечному страхованию: одна выплачивается авансом, а другая выплачивается ежегодно.
  3. Отменить PMI позже. Если у вас уже есть PMI, отслеживайте остаток по ссуде и цены на жилье в районе.Как только остаток по кредиту достигнет 80 процентов от первоначальной стоимости дома, вы можете попросить кредитора отказаться от страховых взносов.

Итог

Частное ипотечное страхование добавляет к вашим ежемесячным расходам по ипотеке, но может помочь вам встать в дверь домовладения. Когда вы покупаете дом, проверьте, поможет ли PMI быстрее достичь ваших целей в сфере недвижимости. Однако не соглашайтесь на ипотеку, не сравнив предложения по крайней мере от трех разных кредиторов — таким образом вы сможете попытаться получить лучшую ставку и условия для вашей конкретной финансовой ситуации.

С дополнительным отчетом Сары Ли Кейн

Подробнее:

Калькулятор ипотеки: PMI, проценты и налоги

Ипотечный калькулятор

Используйте ипотечный калькулятор SmartAsset для оценки ежемесячного платежа по ипотеке, включая основную сумму и проценты, налоги, страхование домовладельцев и частное ипотечное страхование (PMI). Вы можете изменить цену дома, первоначальный взнос и условия ипотеки, чтобы увидеть, как изменится ваш ежемесячный платеж.

Вы также можете попробовать наш калькулятор «Сколько дома я могу себе позволить», если не знаете, сколько денег вам следует выделить на новый дом.

A Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления или по телефону 1-888-217-4199 .

Математика, лежащая в основе нашего ипотечного калькулятора

Для тех, кто хочет точно знать, как работает наш калькулятор, мы используем следующую формулу для наших расчетов ипотеки:

M = Ежемесячный платеж

P = основной Сумма (первоначальный остаток кредита)

i = Процентная ставка

n = Количество ежемесячных платежей по 30-летней ипотеке (30 * 12 = 360 и т. Д.)

Как использовать наш калькулятор платежей по ипотеке

Первым шагом к определению того, сколько вы будете платить каждый месяц, является предоставление справочной информации о вашем предполагаемом доме и ипотеке. Необходимо заполнить три поля: цена дома, первоначальный взнос и процентная ставка по ипотеке. В раскрывающемся списке выберите срок кредита. Не волнуйтесь, если у вас нет точных цифр, с которыми можно работать — используйте свои предположения. Цифры всегда можно будет изменить позже.

Для более подробного расчета ежемесячного платежа щелкните раскрывающееся меню «Налоги, страхование и сборы ТСЖ».Здесь вы можете указать местонахождение дома, ежегодные налоги на недвижимость, годовую страховку домовладельцев и ежемесячные сборы ТСЖ или кондоминиума, если применимо.

Home Price

Давайте разберемся дальше. Цена дома, первый ввод, основана на вашем доходе, ежемесячном платеже по долгу, кредитном рейтинге и сбережениях на первоначальном взносе. Процент, который вы можете услышать при покупке дома, — это правило 36%. Правило гласит, что вы должны стремиться к соотношению долга к доходу (DTI) примерно 36% или меньше (или максимум 43% для ссуды FHA) при подаче заявки на ипотечную ссуду.Этот коэффициент помогает вашему кредитору понять вашу финансовую способность выплачивать ипотечный кредит каждый месяц. Чем выше коэффициент, тем меньше вероятность того, что вы сможете позволить себе ипотеку.

Чтобы рассчитать свой DTI, добавьте все свои ежемесячные платежи по долгам, такие как задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, алименты или алименты, автокредиты и предполагаемые выплаты по ипотеке. Затем разделите на свой ежемесячный доход до налогообложения. Чтобы получить процентное значение, кратное 100. Оставшееся число — это ваш DTI.

DTI = Общие ежемесячные выплаты по долгу ÷ Ежемесячный валовой доход x 100

Первоначальный взнос

В целом, 20% первоначальный взнос — это то, что большинство ипотечных кредиторов ожидают от обычного кредита без частного ипотечного страхования (PMI) .Конечно, есть исключения. Например, ссуды VA не требуют первоначального взноса, а ссуды FHA часто допускают внесение всего 3% первоначального взноса (но имеют вариант ипотечного страхования). Кроме того, у некоторых кредиторов есть программы, предлагающие ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 3% до 5%. В таблице ниже показано, как размер вашего первоначального взноса повлияет на ежемесячный платеж по ипотеке.

Как более крупный авансовый платеж влияет на ежемесячные платежи *

Процент Первоначальный взнос Домашняя цена Основная сумма и проценты
20% $ 40,000 200176 $ 15% 30 000 долл. США 200 000 долл. США 854 долл. США
10% 20 000 долл. США 200 000 долл. США 905 долл. США
$ 0 $ 200,000 $ 1,005

* Выплачивается только основная сумма долга и проценты.Чтобы получить общий ежемесячный платеж при первоначальном взносе ниже 20%, добавьте к налогам на недвижимость, страхованию домовладельцев и страхованию частной ипотечной ссуды (PMI).

В целом, большинство покупателей жилья должны стремиться сэкономить 20% от желаемой стоимости жилья до подачи заявления на ипотеку. Возможность внести значительный первоначальный взнос увеличивает ваши шансы получить право на получение лучших ставок по ипотеке. Ваш кредитный рейтинг и доход — два дополнительных фактора, которые будут играть роль в определении вашей ставки по ипотеке.

Ставка по ипотеке

В поле ставки по ипотеке вы можете увидеть, на что вы имеете право, с помощью нашего инструмента сравнения ставок по ипотеке. Или вы можете использовать процентную ставку, которую потенциальный кредитор дал вам, когда вы прошли процесс предварительного утверждения или поговорили с ипотечным брокером. Если вы не знаете, на что вы имеете право, вы всегда можете определить приблизительную ставку, используя текущие тенденции ставок, найденные на нашем сайте или на странице ипотечного кредита вашего кредитора. Помните, что ваша фактическая ставка по ипотеке зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Срок кредита

В раскрывающемся списке у вас есть возможность выбрать ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет, ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет или 5/1 ARM. Первые два варианта, как следует из их названия, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой. Это означает, что ваша процентная ставка и ежемесячные платежи остаются неизменными в течение всего срока кредита. ARM, или ипотека с регулируемой ставкой, имеет процентную ставку, которая изменится после первоначального периода с фиксированной ставкой. Как правило, после вводного периода процентная ставка ARM будет меняться один раз в год.В зависимости от экономического климата ваша ставка может увеличиваться или уменьшаться. Большинство людей выбирают ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, но если вы планируете переехать через несколько лет или поменять дом, ARM потенциально может предложить вам более низкую начальную ставку.

Понимание вашего платежа по ипотеке

Ежемесячный платеж по ипотеке = Основная сумма + Проценты + Платеж по счету условного депонирования

Счет условного депонирования = Страхование домовладельцев + Налоги на имущество + PMI (если применимо)

Единовременная выплата ежемесячно ваш ипотечный кредитор подразделяется на несколько разных частей. У большинства покупателей жилья есть счет условного депонирования, который используется вашим кредитором для оплаты вашего счета по налогу на недвижимость и страхования домовладельцев. Это означает, что счет, который вы получаете каждый месяц по ипотеке, включает не только основную сумму и процентную плату (деньги, которые идут непосредственно на ваш кредит), но также налоги на недвижимость, страхование жилья и, в некоторых случаях, частное страхование ипотеки.

Что такое основная сумма и проценты?

Основная сумма — это сумма займа, которую вы взяли, а проценты — это дополнительные деньги, которые вы должны кредитору, которые накапливаются с течением времени и представляют собой процент от вашей первоначальной ссуды.Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой будут иметь одинаковую общую сумму основного долга и процентов каждый месяц, но фактические числа для каждого изменения при выплате кредита. Это называется амортизацией. Вы начинаете с выплаты более высокого процента процентов, чем основной суммы. Постепенно вы будете платить все больше и больше основной суммы и меньше процентов. В таблице ниже приведен пример амортизации ипотечного кредита на сумму 200 000 долларов.

Таблица амортизации жилищного кредита *

Месяц выплаты Основная сумма Проценты Итого выплата
1 $ 303.90 $ 616,67 920,57 $
60 (5 лет) 364,43 долл. (15 лет) 527,30 долл. 393,27 долл. США 920,57 долл. США
240 (20 лет) 634,28 долл. США 286,29 долл. США 920,57 долл. США 80
96 157,61 долл. США 920,57 долл. США

* В этой таблице отражена амортизация ссуды для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долл. США.

Что такое страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев — это полис, который вы приобретаете у страховой компании, которая покрывает вас в случае кражи, пожара или урагана (град, ветер и молния) вашего дома. Страхование от наводнения или землетрясения обычно является отдельным полисом. Страхование домовладельцев может стоить от нескольких сотен до тысяч долларов в зависимости от размера и местоположения дома.

Когда вы занимаете деньги для покупки дома, ваш кредитор требует, чтобы у вас была страховка домовладельца. Этот тип страхового полиса защищает залог кредитора (ваш дом) в случае пожара или других причиняющих ущерб событий.

Как работают налоги на имущество?

Когда вы владеете недвижимостью, вы облагаетесь налогами, взимаемыми округом и округом. Вы можете ввести свой почтовый индекс или название города с помощью нашего калькулятора налога на недвижимость, чтобы узнать среднюю эффективную ставку налога в вашем районе.

Налоги на недвижимость широко варьируются от штата к штату и даже от округа к округу. Например, в Нью-Джерси самая высокая средняя эффективная ставка налога на недвижимость в США — 2,42%. Однако владение недвижимостью в Вайоминге вернет вам лишь примерно 0,57% налога на недвижимость, что является одной из самых низких средних эффективных налоговых ставок в стране.

Хотя это зависит от вашего штата, округа и муниципалитета, в целом налоги на имущество рассчитываются как процент от стоимости вашего дома и выставляются вам один раз в год.В некоторых регионах ваш дом пересматривается ежегодно, а в других — каждые пять лет. Эти налоги обычно используются для оплаты таких услуг, как ремонт и содержание дорог, из бюджета школьного округа и за общие услуги округа.

Что такое PMI?

Частное ипотечное страхование (PMI) — это страховой полис, необходимый кредиторам для обеспечения ссуды, которая считается высокорисковой. Вы обязаны платить PMI, если у вас нет 20% первоначального взноса и вы не имеете права на получение ссуды VA.Причина, по которой большинство кредиторов требует 20% первоначального взноса, связана с собственным капиталом. Если у вас недостаточно капитала в доме, вас считают обязательством по умолчанию. Проще говоря, вы представляете больший риск для своего кредитора, если не платите за достаточно дома.

PMI рассчитывается как процент от вашей первоначальной суммы кредита и может варьироваться от 0,3% до 1,5% в зависимости от вашего первоначального взноса и кредитного рейтинга. Как только вы достигнете хотя бы 20% капитала, вы можете попросить прекратить платить PMI.

Что такое сборы ТСЖ?

Сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) являются обычным явлением, когда вы покупаете кондоминиум или дом, являющийся частью запланированного сообщества.Как правило, сборы ТСЖ взимаются ежемесячно или ежегодно. Сборы покрывают общие расходы, такие как содержание общественных помещений (например, газон, бассейн или другие общие удобства) и обслуживание здания. Когда вы просматриваете недвижимость, сборы ТСЖ обычно раскрываются заранее, чтобы вы могли видеть, сколько нынешние владельцы платят в месяц или в год. Сборы ТСЖ — это дополнительная постоянная плата, с которой нужно бороться, они в большинстве случаев не покрывают налоги на недвижимость или страхование домовладельцев.

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке
  • Выберите длительный срок кредита
  • Купите менее дорогой дом
  • Заплатите больший первоначальный взнос
  • Найдите самую низкую доступную процентную ставку

Вы можете рассчитывать на меньший счет, если вы увеличите количество лет, на которые вы платите по ипотеке.Это означает продление срока кредита. Например, 15-летняя ипотека будет иметь более высокие ежемесячные выплаты, чем 30-летняя ипотечная ссуда, потому что вы выплачиваете ссуду в сжатые сроки.

Очевидный, но все же важный путь к снижению ежемесячной оплаты — это покупка более доступного дома. Чем выше цена дома, тем выше ваши ежемесячные платежи. Это связано с PMI. Если у вас недостаточно накоплений для авансового платежа в размере 20%, вы будете платить больше каждый месяц, чтобы обеспечить ссуду.Покупка дома по более низкой цене или ожидание, когда у вас появится большая экономия на первоначальном взносе, — это два способа избавить вас от более крупных ежемесячных платежей.

Наконец, ваша процентная ставка влияет на ваши ежемесячные платежи. Вам не нужно принимать первые условия кредитора. Попробуйте обратиться к другим кредиторам, чтобы найти более низкую ставку и минимизировать ежемесячные выплаты по ипотеке.

авансовых платежей в инвестиционную недвижимость: сколько вам потребуется?

Одно из самых больших препятствий, которое потенциальные инвесторы в недвижимость должны преодолеть перед покупкой своей первой собственности, — это накопить достаточно денег для первоначального взноса.Но на сколько хватит? К сожалению, на этот вопрос нет однозначного ответа.

Первоначальный взнос, который вам понадобится, зависит от нескольких факторов, в том числе от типа финансирования, на которое вы подаете заявку, и от характера самой собственности.

Например, требования к первоначальному взносу для обычных ссуд могут отличаться от требований коммерческих ссуд. И требования к первоначальному взносу для аренды на время отпуска могут быть другими, чем для инвестиционной недвижимости.

Имея это в виду, вот руководство, которое поможет вам определить, сколько денег вам нужно будет вложить при покупке вашей следующей инвестиционной собственности.Это также должно помочь вам проанализировать все имеющиеся в вашем распоряжении варианты, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для вас.

Обычная ипотека: от 10% до 25% от покупной цены

Обычная ипотека — это ипотека, которую кредитор предоставляет вам и зависит от вашего кредита, дохода и других долгов. Если обычная ипотека ниже определенных лимитов кредитования и соответствует стандартам Fannie Mae или Freddie Mac, она известна как ссуда, соответствующая , . Если он превышает эти пределы, он известен как ссуда jumbo .

Вот несколько практических правил относительно требований к первоначальному взносу для обычных ипотечных кредитов.

Если вы финансируете недвижимость в качестве инвестиционной, вам, как правило, потребуется минимум 20%. Минимальные стандарты кредитования Fannie Mae позволяют ссуды на инвестиционную недвижимость для одной семьи со снижением всего на 15%, но для многоквартирной собственности эта цифра возрастает до 25%. И имейте в виду, что это минимальных стандартов . Многие кредиторы используют более строгие требования при оформлении ипотечных кредитов на инвестиционную недвижимость.

Другой вариант — профинансировать инвестиционную недвижимость в качестве второго дома. Этот вариант доступен только в том случае, если вы планируете использовать недвижимость самостоятельно, хотя бы какое-то время и вы планируете купить одноквартирную недвижимость (дом или кондоминиум). Требование первоначального взноса составляет всего 10%, если вы решите следовать этому маршруту.

Конечно, это всего лишь стандарты Fannie Mae, но большинство обычных кредиторов (даже при выдаче крупных кредитов) используют аналогичные требования. Как правило, вам потребуется высокая квалификация, чтобы получить минимальный первоначальный взнос, который может означать высокий кредит, хорошее соотношение долга к доходу и несколько месяцев расходов в виде ликвидных резервов.

Ознакомьтесь с нашим подробным обсуждением финансирования инвестиционной собственности, чтобы узнать больше о тонкостях ипотечного кредитования инвестиционной собственности.

То, что во многих случаях вы можете вложить менее 20% в инвестиционную недвижимость, не делает ее хорошей идеей. Вам нужно будет оплачивать ипотечную страховку до тех пор, пока отношение суммы кредита к стоимости не упадет ниже 80%. Это может оказать серьезное давление на денежный поток собственности, поэтому убедитесь, что цифры все еще работают.

кредитов FHA: взломайте дом до 3.Ипотека на инвестиционную недвижимость со скидкой 5%

Вы можете прочитать наше подробное обсуждение взлома домов, но основная идея заключается в покупке многоквартирной собственности, проживание в одной квартире и сдаче в аренду других.

При обычной ипотеке требования к первоначальному взносу не являются благоприятными для многоквартирных домов, как вы можете видеть в последнем разделе. Однако есть несколько отличных вариантов, если вы планируете жить в этой собственности. Кредиты FHA особенно удобны.

Хотя ипотечные кредиты FHA имеют более высокую комиссию, чем обычные ссуды, они требуют только 3.Первоначальный взнос 5% для большинства заемщиков. Сюда входят ссуды на многоквартирную недвижимость. Таким образом, амбициозный покупатель жилья может, например, купить триплекс за 300 000 долларов всего за 10 500 долларов и иметь место для жизни, а также две сдаваемые в аренду квартиры, чтобы начать свой портфель.

Первоначального взноса и затрат на закрытие недостаточно: вам нужны «резервы» для покупки дома

В этой статье:

Вам нужно больше, чем просто первоначальный взнос и заключительные расходы. Многие ипотечные кредиторы также требуют резервов на покупку дома.Что нужно знать:

  • Резервы — это остатки сбережений, которые будут там после , когда вы закроете покупку дома
  • Кредиторы хотят видеть фонды на случай чрезвычайных ситуаций, которые могут оплатить ваши жилищные расходы, даже если ваш доход прекратится.
  • Резервы измеряются в месяцах — количество месяцев, в течение которых вы могли бы покрыть расходы на жилье за ​​счет своих сбережений.

Предположим, что после покупки дома вы сэкономите 6000 долларов. Если ваши расходы на жилье (основная сумма, проценты, налоги и страховка) составляют 1500 долларов в месяц, у вас есть четырехмесячный резерв.6000 долларов США / 1500 долларов США = 4.

Готовы посмотреть, сможете ли вы купить дом? Начните здесь. (8 февраля 2021 г.)

Что такое ипотечные резервы?

Резервы — очень любопытная часть процесса подачи заявки на кредит. Дело в том, что большинству заемщиков жилья не нужны резервы для покупки дома, но в то же время иметь их очень разумно.

Когда кредиторы создают ипотеку, они хотят как можно меньше риска. Вот почему у них есть минимальные требования к кредитным рейтингам и первоначальным взносам.По этой же причине они ограничивают размер долга, который вы можете нести для своего конкретного дохода.

Для неидеальных соискателей резерв может иметь значение между получением одобрения и отказом.

По теме: 10 способов получить одобрение на ипотеку (даже если вы думаете, что не можете)

Для дальнейшего снижения риска кредиторы предпочитают, чтобы у заемщиков был запасной вариант, если что-то пойдет не так. Например, если вы потеряете работу, ваш доход снизится или вам понадобится неотложная медицинская помощь.

Термин «резервы» означает просто наличные, которые вы можете получить быстро, если они вам понадобятся.

Когда вам нужны резервы?

Обычно для покупки дома резервы не нужны. При условии, что вы покупаете основное жилье с солидной заявкой. Однако с плохой кредитной историей, вторым домом, многоквартирным домом или инвестиционной недвижимостью вы, вероятно, сделаете это.

Это, казалось бы, не учитывает заботы о резервах односемейных первоклассных резиденций, но, возможно, и нет. Вам могут понадобиться резервы, если вы хотите обналичить часть собственного капитала. Это немного иронично, потому что если вы обналичиваете капитал, это обычно означает, что вам нужно наличных денег, а не то, что у вас есть все эти запасы наличности.

Связано: Финансирование более 4 объектов недвижимости

И Fannie Mae очень ясно дает понять, что вы не можете снимать наличные, потому что вам нужны деньги.

Вам также могут понадобиться резервы для основного места жительства, если ваш кредитный рейтинг ниже 660 или если ваш первоначальный взнос невелик. Однако это не универсально — если Лендер Смит пнет вас на обочину, Лендер Джонс может положить красную ковровую дорожку.Покупка выгодна.

Вам отказали в ипотеке? Попробуйте еще раз здесь. (8 февраля 2021 г.)

Требования к резервам различаются

Согласно Fannie Mae, «ликвидные резервы — это те финансовые активы, которые доступны заемщику после закрытия кредита». Размер резервов исчисляется в месяцах.

Кредиторы сначала оценивают вашу прогнозируемую ежемесячную стоимость жилья. Эта цифра включает как минимум основную сумму ипотечного кредита, проценты по ипотеке, налоги на имущество и страхование имущества. Другие расходы могут включать страхование от наводнения и сборы ТСЖ.

Допустим, ваши общие ежемесячные расходы на жилье будут составлять 1000 долларов. Если кредитор говорит, что вам нужен резерв на два месяца для покупки дома, у вас должно быть 2000 долларов. Если ваша ежемесячная стоимость жилья составляет 1500 долларов, вам потребуется 3000 долларов.

Некоторые программы требуют резервов от шести до 12 месяцев — особенно для тех, кто работает не по найму или на комиссионных, или тех, кто покупает недвижимость в аренду или у многих уже профинансированных объектов.

Приемлемые источники запасов

Кредитор будет счастлив, если у вас есть необходимые резервы наличными.Для многих заемщиков это высокая планка после первоначального взноса и закрытия сделки.

Хорошая новость заключается в том, что кредиторы рассматривают ликвидные активы как все, что можно быстро конвертировать в наличные, включая акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, денежную стоимость страхового полиса, доступные пенсионные фонды и депозитные сертификаты.

В качестве альтернативы, есть некоторые вещи, которые могут выглядеть как ликвидные активы, но не учитываются в резервах, включая заемные деньги, деньги, полученные при обналичивании расчетов с недвижимостью, и собственный капитал в сфере недвижимости.

Поворот заемных средств

В какой-то момент граница между заемными средствами и ликвидными активами начинает стираться. Например, если вы взяли пятилетний личный заем год назад и положили выручку на свой сберегательный счет, как долго вам нужно отделить ее от сбережений при перечислении своих активов и долгов?

По теме: Как кредиторам узнать, занимаете ли вы свой первоначальный взнос?

Когда «заемные средства» становятся «приемлемыми» резервами для покупки жилья?

Ответ обычно составляет два-три месяца.Вы раскрываете личный заем как долг, и кредитор учитывает его платеж в соотношении вашего долга к доходу. И вы считаете поступления от этой ссуды своими сбережениями. Когда это происходит, средства называют «приправленными».

Компенсирующие факторы

По данным Urban Institute (UI), стандарты андеррайтинга за последние несколько лет стали чрезвычайно жесткими.

«Сегодня ссуды получают только лучшие заемщики, и эти ссуды настолько тщательно очищаются и очищаются перед выдачей, что вряд ли кто-то из них окажется в состоянии дефолта», — говорит UI.

Данные Элли Мэй показывают, что почти 30 процентов всех заявок на получение ссуд не закрываются. А разница между одобренной ипотекой и отклоненной ссудой может составлять компенсирующих факторов. Компенсирующий фактор — это бонус, что-то в заявке на получение кредита, которое помогает кредитору дать заемщику возможность избежать сомнений.

Резервы, даже если они не требуются для получения официального права на жилищный заем, могут служить компенсирующими факторами для маргинальных соискателей.

В качестве примера VA говорит, что «компенсирующие факторы могут повлиять на решение о ссуде.Эти факторы особенно важны при проверке ссуд, которые являются маржинальными по отношению к остаточному доходу или соотношению долга к доходу ».

Идея ясна: даже если кредиторы не требуют резервов, здоровая доза ликвидных активов может облегчить путь к успеху ипотеки.

Резервы могут снизить вашу ставку по ипотеке

Сегодняшние ставки по ипотеке не для всех одинаковы. Если дополнительные резервы дают вам право на лучшую программу, вы могли бы заплатить меньше, чем за менее желательный жилищный заем.Стоит попробовать, если вы на грани.

Проверьте свое право на покупку дома здесь. (8 февраля 2021 г.)

Какой средний первоначальный взнос на дом? Полное руководство

Когда мы купили наш первый дом еще в 1993 году, мы сделали это с первоначальным взносом в размере пяти процентов. Десять лет назад можно было найти даже жилищные ссуды, не требующие первоначального взноса.

Однако после обвала рынка недвижимости кредиторы ужесточили свои требования к андеррайтингу. Кредиты с нулевым снижением по большей части ушли в прошлое.Итак, какой размер первоначального взноса от до вам нужен, чтобы купить дом сегодня?

Это важный вопрос, особенно если вы собираетесь совершить покупку в ближайшее время. Ставки по жилищным кредитам по-прежнему довольно низкие, а стоимость недвижимости только начинает расти. Прекрасное время для покупок.

Но сколько денег вам нужно в первую очередь? А каков средний первоначальный взнос на дом?

Ну, это действительно зависит от типа ипотеки, которую вы хотите получить. Несколько ипотечных кредитов с нулевой ставкой все еще существуют, но обычно они зарезервированы для определенных заявителей.Ваш собственный первоначальный взнос может составлять до 20 процентов.

Вот подробные сведения о различных типах ипотечных кредитов:

Займы VA — 0% первоначальный взнос

Если вы ветеран, вы можете получить ипотечный кредит при поддержке Департамента по делам ветеранов. Если вы соответствуете требованиям, вы можете использовать ипотечный кредит без первоначального взноса.

Вы также можете использовать этот кредит для ремонта дома или рефинансирования существующей ипотеки. Программа VA также допускает обновления, которые сделают дом доступным, если это то, что вам нужно. Ознакомьтесь с требованиями для участия здесь.

Кредиты USDA — 0% Первоначальный взнос

Если вы мечтаете жить в глуши, обратите внимание на кредиты USDA. Эти ссуды, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства, подходят только для домов в определенных сельских районах.

Если вы соответствуете требованиям к доходу, вы можете претендовать на получение ипотеки с нулевой оплатой. Если ваш доход составляет очень низкий , вы даже можете претендовать на расширенное финансирование, чтобы сделать ваши платежи более доступными.

Лица с более высоким доходом все еще могут претендовать на получение этой ссуды, но они должны будут внести первоначальный взнос в размере десяти процентов или более.Вы также можете использовать этот заем для восстановления или ремонта соответствующей собственности. Узнайте больше здесь.

Связано: Какой вид ипотеки соответствует требованиям вашего кредитного рейтинга?

HomePath — 3% первоначальный взнос

HomePath — это программа финансирования, доступная при покупке дома, принадлежащего Fannie Mae.

Чтобы внести ясность, Fannie Mae владеет домами, которые прошли процедуру отчуждения права выкупа. Я приобрел пять прав выкупа в качестве инвестиций, и я прошел через десятки случаев потери права выкупа в процессе.Некоторые дома напоминают подвал в Молчание ягнят , другие находятся в отличном состоянии.

Поиск подходящего дома может занять некоторое время, но оно того стоит.

Есть два больших преимущества ссуд HomePath. Во-первых, размер первоначального взноса составляет всего три процента. Во-вторых, не требуется страхование частной ипотечной ссуды.

Дополнительную информацию можно получить на веб-сайте Fannie Mae HomePath.

Home Possible — 3% Первоначальный взнос

Если вы соответствуете требованиям к доходу, вы можете иметь право на ссуду от Freddie Mac.Некоторым заемщикам необходимо будет внести первоначальный взнос в размере пяти процентов, но другие будут иметь право на первоначальный взнос в размере трех процентов.

Эти ипотечные кредиты зарезервированы для заемщиков с определенным уровнем дохода в недостаточно обслуживаемых или дорогих районах. Вы можете узнать больше здесь.

Заем FHA — первоначальный взнос 3,5%

Если вы соответствуете требованиям, вы можете приобрести дом с помощью ссуды FHA с первоначальным взносом всего 3,5%.

Эти ипотечные ссуды, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, теперь требуют частного ипотечного страхования на весь срок действия ссуды.Это может сделать ваши ежемесячные платежи более дорогими. И единственный способ выйти из выплат — это рефинансирование. Узнайте больше об этой проблеме здесь.

Кредитные требования для ипотеки FHA довольно низкие. Но у вас должно быть достаточно денег в банке, чтобы покрыть этот первоначальный взнос. FHA также предлагает программы рефинансирования и программы, которые позволяют вам оплачивать расходы на ремонт на постоянной основе.

Обычные ссуды — первоначальный взнос 5%

Если вы не соответствуете критериям участия в одной из вышеуказанных программ с государственной гарантией, вы, вероятно, хотите получить первоначальный взнос в размере пяти процентов или более. И, конечно же, сюда не входят другие заключительные расходы, которые вам придется либо оплатить, либо договориться с продавцом об оплате.

В целом, вы должны запланировать сэкономить не менее десяти процентов от покупной цены вашего дома для оплаты первоначального взноса и затрат на закрытие.

Предостережения по ипотеке с низким первоначальным взносом

Тот факт, что вы можете получить ипотечную ссуду с очень низким или даже нулевым первоначальным взносом, не означает, что вы должны . В некоторых случаях такие виды ипотеки имеют смысл.Но вам нужно будет провести математические расчеты в вашей конкретной ситуации, чтобы понять, какой вариант лучше всего подходит для вас. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать при выборе ипотеки с низким первоначальным взносом.

Подробнее: 7 видов ипотеки: какой жилищный кредит лучше всего подходит для вас?

Опасности частного ипотечного страхования

Однако имейте в виду, что при первоначальном взносе менее 20 процентов вы будете платить за частное ипотечное страхование (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредитора на сумму до 20 процентов от покупной цены.Вы платите ежемесячно как часть ипотечного платежа.

Например, если вы заплатили трехпроцентный первоначальный взнос за дом в размере 100 000 долларов, PMI гарантировал бы 17 000 долларов кредита. Размер премии, которую вы заплатите, будет зависеть от стоимости вашего дома.

Вот типичные ставки:

Авансовый платеж Знаменатель (число, на которое делится)
5% 1500
10% 2300 % 3700

Например, предположим, вы покупаете дом за 100 000 долларов и кладете на него пять процентов.Ваш первоначальный взнос составляет 5000 долларов, а ипотека — 95000 долларов. Разделите ипотеку в размере 95000 долларов на 1500, и вы получите ежемесячную стоимость PMI: 63 доллара.

В случае ипотеки, финансируемой обычным способом, вам нужно будет платить только частную страховку по ипотеке, пока у вас не будет 80 процентов собственного капитала в доме. Это может произойти либо из-за того, что вы выплачиваете основную сумму, либо из-за роста стоимости жилья в вашем районе. Чтобы избавиться от PMI, вам потребуется немного потрудиться, но обычно это того стоит.

Однако при ипотеке FHA вы должны платить PMI в течение всего срока действия ссуды.Допустим, вы платите 63 доллара в месяц за 30 лет по ипотеке. Это примерно 22 680 долларов! Чтобы выйти из этого, вам придется пройти через процесс рефинансирования — вместе с новыми затратами на закрытие — когда у вас будет 80 процентов собственного капитала в вашем доме.

Связано: Все, что вам нужно знать о PMI по ипотечным кредитам FHA

Очевидно, что по возможности полезно избавляться от PMI. Но даже лучше вообще этого избегать. И вы можете сделать это, купив более дешевый дом, чтобы вы могли внести минимальный 20-процентный первоначальный взнос.

Больше времени необходимо для создания собственного капитала

Многие покупатели жилья впервые удивляются тому, сколько времени может потребоваться для создания собственного капитала. Ваши выплаты по ипотеке за первые несколько лет в основном идут на выплату процентов. Выплата основной суммы займа занимает много времени, так что вы фактически владеете на единиц вашего дома.

Возьмем для примера ипотеку на сумму 95 000 долларов, указанную выше.

Допустим, вы платите 3,5 процента по этой ипотеке. Используя этот калькулятор, вы можете увидеть, что при оплате первого месяца всего 149 долларов.00 идет навстречу основной. Остальные 277 долларов и сдача идут на проценты! Только после того, как вы заплатите по ипотеке в течение почти 10 лет, ваш платеж делится поровну между основной суммой и процентами.

Чем меньше ваш первоначальный взнос, тем меньше у вас начального капитала в вашем доме. А это означает, что для увеличения капитала потребуется еще больше времени.

Ресурс: Как я купил дом почти за бесценок, и вы тоже можете

Если вы планируете переехать в течение следующих пяти лет, дважды подумайте, прежде чем покупать дом с низким первоначальным взносом. К концу этого периода выход из дома может обойтись в человек, что будет стоить вам долларов. Кроме того, у вас не будет дополнительных средств, которые можно было бы использовать для первоначального взноса за ваш следующий дом.

Недоступные затраты на жилье

Самая большая проблема с ипотекой с низким первоначальным взносом заключается в том, что , нуждающаяся в ипотеке, может быть сигналом — и не очень хорошим.

Если вы не можете отложить хотя бы 10 процентов для своего первоначального взноса, вы можете перейти на ипотеку, которая в конечном итоге окажется недоступной.Если вы не можете выделить достаточно денег из своего бюджета, чтобы сэкономить, покупка дома — рискованный шаг.

Конечно, ваши выплаты по ипотеке могут быть дешевле, чем арендная плата. Но теперь вам придется оплачивать все текущие расходы и обслуживание собственности.

С другой стороны

Но, с другой стороны, в некоторых районах страны аренда на намного дороже на , чем владение домом. Если это ваш случай, когда вы живете, покупка дома с низким первоначальным взносом может иметь смысл.

При сверхвысокой стоимости аренды найти место в вашем бюджете для экономии большого первоначального взноса может быть сложно, если вообще возможно. Если вы попадете в дом, который на несколько сотен долларов в месяц дешевле, чем аренда, вы можете сэкономить дополнительные деньги на случай чрезвычайных ситуаций. А когда у вас появится хороший фонд на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете начать вкладывать дополнительные деньги в основную закладную.

Аналогичным образом, ставки по ипотечным кредитам сейчас все еще низкие, но они снова начинают расти. Возможно, вам лучше получить ипотечный кредит по более низкой процентной ставке сейчас, чем ждать.

Подробнее о Как найти лучшего ипотечного кредитора

В конечном счете, вам решать, стоит ли вам покупать сейчас или подождать, пока у вас не будет большего первоначального взноса. Если вы решите выбрать ипотеку с низким первоначальным взносом, ознакомьтесь с вышеперечисленной программой, которая поможет вам в этом.

Следующие шаги

Как они работают, сколько платить

Когда вы покупаете дорогие вещи в кредит, вам часто требуется внести первоначальный взнос, чтобы покрыть часть покупной цены.Этот первоначальный платеж часто имеет решающее значение для получения одобрения и может повлиять на ваши расходы по займам на протяжении всего срока действия кредита. Поэтому полезно понимать, как работают авансовые платежи, чтобы вы могли выбрать правильную сумму первоначального взноса.

Что такое авансовый платеж?

Авансовый платеж — это авансовый платеж, который вы делаете для покупки дома, автомобиля или другого имущества. Первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы платите из своего кармана (в отличие от займа).Эти деньги обычно поступают из ваших личных сбережений, и в большинстве случаев вы платите чеком, кредитной картой или электронным платежом.

Первоначальный взнос часто, но не всегда, является частью получения кредита. Например, когда вы видите предложения по автомобилям с нулевой скидкой, авансовый платеж не требуется. Некоторые жилищные ссуды также не требуют первоначального взноса. Однако иногда бывает целесообразно внести первоначальный взнос, даже если в этом нет необходимости. Первоначальный взнос часто покрывает значительный процент от общей стоимости покупки (например, 20%).Вы выплачиваете оставшуюся часть ссуды с течением времени регулярными платежами в рассрочку, если только вы не выплачиваете ссуду досрочно крупным платежом или путем рефинансирования.

Например, вы покупаете дом за 200 000 долларов. Вы сэкономили 40 000 долларов для этой цели, поэтому вы приносите кассовый чек на авансовый платеж в размере 40 000 долларов (что составляет 20% от покупной цены) при закрытии ипотечного кредита. В результате вы займете всего 160 000 долларов, которые можно погасить с помощью 30-летней ипотеки.

Сколько следует платить?

Часто вы можете выбрать размер первоначального взноса, и это не всегда легко. Некоторые люди считают, что чем больше, тем лучше, другие предпочитают, чтобы первоначальный взнос был минимальным. Вам нужно оценить все за и против и решить для себя.

Плюсы более крупного первоначального взноса

Более крупный первоначальный взнос помогает минимизировать заимствования. Чем больше вы платите авансом, тем меньше размер кредита. Это означает, что вы платите меньше общих процентных расходов в течение срока ссуды, а также получаете более низкие ежемесячные платежи. Чтобы увидеть, как это работает, соберите цифры любого кредита, который вы рассматриваете, и вставьте их в калькулятор кредита.Поэкспериментируйте с корректировкой ссуды и посмотрите, как отреагируют другие числа.

Большой первоначальный взнос может помочь вам несколькими способами:

  • Более низкие ставки : Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если поставите больше. Кредиторы любят видеть более крупные первоначальные платежи, потому что им легче вернуть свои деньги, если вы не выплатите ссуду. Уменьшая риск кредитора, вы потенциально можете снизить процентные расходы.
  • Ипотечное страхование : При покупке дома вы можете уклониться от частного ипотечного страхования (PMI) и других сборов с большим авансовым платежом в размере 20% или более.
  • Меньшая ежемесячная нагрузка : Низкие ежемесячные платежи могут облегчить вашу жизнь. Если ваш доход изменится (например, из-за потери работы), более низкие ежемесячные платежи предоставят вам больше возможностей для маневра.
  • Возможность заимствования в будущем : большой первоначальный взнос также упрощает квалификацию для получения дополнительных займов в будущем. Кредиторам нравится видеть, что у вас более чем достаточно дохода для погашения ваших ежемесячных обязательств, и они оценивают ваши финансы по соотношению долга к доходу.Отношение вашего долга к доходу сравнивает ваши общие ежемесячные выплаты по долгу с вашим ежемесячным доходом до налогообложения. Более низкий ежемесячный платеж означает более низкое отношение долга к доходу, что позволяет вам лучше выглядеть для потенциальных кредиторов.
  • Потенциальный капитал : Иногда вы можете брать взаймы под активы, такие как ваш дом, используя актив в качестве залога. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем скорее вы создадите значительный капитал в своем доме, который вы могли бы получить взаймы с помощью ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Ваш капитал — это сумма вашего дома, которой вы действительно владеете. Например, если у вас есть дом стоимостью 200 000 долларов и остаток по ипотеке в 100 000 долларов, у вас есть 50% собственного капитала в вашем доме, или 100 000 долларов. Кредитор может предложить вам ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию на часть этих 100 000 долларов.

Плюсы меньшего первоначального взноса

Меньший первоначальный взнос привлекателен по одной очевидной причине: вам не нужно платить столько денег. Вот несколько аргументов в пользу сохранения небольшого первоначального взноса:

  • Купите раньше : Экономия 20% на покупке дома может занять годы.Для некоторых это может занять десятилетия, и это может быть неприемлемо в вашей ситуации.
  • Чрезвычайные резервы : Если у вас до случилось сэкономить значительную сумму, страшно расстаться со всеми этими деньгами. Что, если что-то случится (у вас сломается машина, возникнут проблемы со здоровьем и т. Д.)? Вложение всех свободных денег в дом или машину означает, что ваши деньги связаны с чем-то, что может быть трудно продать. Некоторым такой сценарий не нравится.
  • Ресурсы для улучшений : Когда дело доходит до покупки дома, небольшие первоначальные взносы заманчивы.Вы всегда будете иметь в наличии наличные для неизбежных улучшений и ремонтов.
  • Другие приоритеты : Вы можете предпочесть использовать средства для других целей, например, для пенсионных накоплений или развития вашего бизнеса.

Конечно, решение личное, и правильный выбор зависит от множества факторов. В идеале у вас должен быть солидный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, и вы не будете грабить этот фонд, чтобы внести свой первоначальный взнос.

Требования к кредиторам

Кредиторы нередко устанавливают минимальный обязательный первоначальный взнос (но при желании вы можете заплатить больше).Опять же, более крупный первоначальный взнос снижает риск кредитора. Если они лишат вас права выкупа вашего дома или заберут ваш автомобиль, им не нужно будет продавать его за большие деньги, чтобы вернуть свои вложения.

Авансовые платежи также могут иметь психологическое воздействие. Они показывают кредиторам, что у вас есть «шкура в игре», потому что на кону ваши собственные деньги. В результате вы с большей вероятностью продолжите платить, поскольку уходить от вас будет дорого. Более того, авансовый платеж показывает кредиторам, что вы готовы и можете оплатить часть покупной цены, а учет экономии всегда помогает получить одобрение.

Вот общие требования к первоначальному взносу:

  • Для покупки жилья: Уплата не менее 20% позволяет избежать оплаты PMI, что защищает вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде. Если вы не можете внести 20%, можно получить ссуду FHA. быть жизнеспособным вариантом, требующим лишь 3,5% снижения. Однако вы все равно платите за страховку с помощью ссуды FHA, и вам необходимо оценить, можете ли вы совершить покупку, если у вас мало средств.
  • Для автокредитов : Обычные кредиторы могут потребовать минимум 10%. Однако некоторые кредиторы готовы предоставить кредит до 110% от стоимости (на основе значений синей книги Келли). Стоимость вашей ссуды — это сумма вашей ссуды по сравнению со стоимостью вашего актива.

Наличные деньги и альтернативы

В большинстве случаев первоначальные платежи производятся «наличными» (или, что более вероятно, чеком, денежным переводом или электронным переводом), но наличные не всегда требуются. Например, земля может иногда использоваться в качестве первоначального взноса при подаче заявки на ссуду на строительство.Взаимодействие с другими людьми

После внесения первоначального взноса вы обычно погашаете оставшуюся сумму кредита:

  • Текущие периодические платежи (например, ежемесячные платежи)
  • Дополнительные единовременные платежи, если вы решите произвести дополнительные платежи, чтобы уменьшить свой долг или досрочно погасить ссуду
  • Разовый платеж, в некоторых случаях

Как и во многих других ситуациях, первые шаги, которые вы делаете, иногда могут помочь или преследовать вас долгие годы, поэтому очень важно правильно выбрать первоначальный взнос.Как только вы определились с числом, начните копить, чтобы ваш план удался.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>