Может ли быть созаемщиком по ипотеке пенсионер: Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны? — Ипотека

Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны? — Ипотека

Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор.

Если человек берет кредит один, без привлечения иных лиц, то он будет называться заемщиком.

Комментарий эксперта

Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

Ольга Гимадеева, эксперт ДомКлик

Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки 

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности – при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.

Созаемщики без учета платежеспособности

1

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

• При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости

Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиков с учетом платежеспособности.

• При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации 

2

Член семьи — родственник одного из созаемщиков: 

супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

Кто может быть созаемщиком? 

Требования к созаемщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику. 

Посмотреть требования банка

Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.  

Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

Ипотека для пенсионеров — условия в 2018 году, дадут ли банки ипотеку неработающему пенсионеру

В последние несколько лет многие банки пересмотрели свою политику по отношению к людям после 55-60 лет. Теперь программы кредитования доступны и для пенсионеров.  Сейчас ставки по кредитам для пенсионеров варьируются от 11 до 16 процентов годовых, а сроки – 5-10 лет. На больший срок, увы, взять ипотеку не получится. В связи с большими рисками, связанными со здоровьем заемщика, ни один банк не выдаст кредит более чем на 10 лет. Но сюда не входит особая категория пенсионеров, оставивших свое место работы не по старости. Это актеры, балерины, полицейские, военные. Они могут рассчитывать на срок погашения ипотеки до 25 лет.

Содержание

1. Дают ли ипотеку пенсионерам
   1. Ипотека для пенсионеров по семейной программе
      1. Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса
         1. Обратная ипотека для пенсионеров
            1. Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим
               1. Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке
                  1. Ипотека работающим пенсионерам
                     1. Какие банки дают ипотеку пенсионерам

                        Дают ли ипотеку пенсионерам

                        Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью. И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет. Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут. Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.

                        Ипотека для пенсионеров по семейной программе

                        Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками. Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у  женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.

                        Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса

                        Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья. Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости. Следует помнить, что займы без первоначального взноса оформляются по существенно большей процентной ставке –  это на 2-5% выше. К примеру, если внести 30% от стоимости квартиры, то процентная ставка снизится на 2-5%. 

                        Обратная ипотека для пенсионеров

                        Обратная ипотека для пенсионеров  – это своеобразная противоположность пожизненной ренты.  Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира. После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего. Этот вид кредитования предусматривает возможность расторжения договора по желанию пенсионера. Но в таком случае он (чаще его родственники) должен вернуть займ и накопившиеся проценты.

                        Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим

                        Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ. Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против». Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то одобрит ипотеку под залог взятого в кредит жилья.  В процессе рассмотрения заявки тщательно проверяется кредитная история человека. Если были просрочки или есть непогашенные задолженности, то об ипотеке стоит забыть.

                        Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке

                        Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают.  Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может. Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет.  Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права. Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.

                        Ипотека работающим пенсионерам

                        В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии.  Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос. Ни один банк в России не выдаст ипотечный кредит, если риск превысит выгоду. Пенсионеры однозначно попадают в группу повышенного риска, поэтому ждать низких процентных ставок или минимального первоначального взноса не приходится.

                        Какие банки дают ипотеку пенсионерам

                        Сегодня нельзя с уверенностью сказать, что вопрос ипотеки для пенсионеров решен на все сто процентов. По-прежнему, большинство банков не намерены рисковать, кредитуя пожилых людей. Но есть те, которые идут на риски. Сегодня пенсионеры могут рассчитывать на получение ипотечного кредита в следующих банках: Сбербанке РФ – кредитно-финансовом учреждении, которое первым «открыло» кредитование пенсионеров. Второй банк – Банк Москвы и его программа «Люди дела». Третий банк – ТрансКапиталбанк с программой «Ипотека на первичном рынке». Четвертый банк – Россельхозбанк. Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности.

                         

                        Созаемщик по ипотеке должен быть с положительной кредитной историей, иначе откажут — Ипотека и финансы

                        Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

                        Обычно, подсчитав будущие расходы, соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

                        Не уменьем, так числом

                        Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

                        Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами.

                        При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

                        Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

                        Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

                        Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей. Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

                        Призываем к порядку

                        Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

                        Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

                        Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко.

                        Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

                        Как рассчитать ипотекуСамая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне начать?». БН предлагает свой >>Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. К примеру, если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

                        Персона нон грата

                        Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики. Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

                        Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита. Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку. Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

                        «Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

                        Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой. Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

                        Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков. Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

                        Облико морале

                        Велика угроза, что созаемщик может иметь испорченную кредитную историю.

                        Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

                        Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

                        Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

                        Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

                        Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

                        Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

                        Кстати

                        Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

                        Текст: Игорь Чубаха    Коллаж: Владимир Щербаков   

                        Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке

                        Созаемщик по ипотеке в 2019 году – все что вы хотели знать

                        ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ИПОТЕКА для пенсионеров – Условия ипотеки пенсионерам. До какого возраста дают ипотеку в Сбербанке

                        Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения. По данным Объединенного кредитного бюро, которое является крупнейшим бюро кредитных историй в стране, в году за первое полугодие количество ипотечных займов, оформленных на заемщиков старше 60 лет, увеличилась вдвое.

                        Люди старшего поколения часто имеют длительный стаж работы в одной должности и очень ответственно относятся к погашению кредитных обязательств. Но в связи с возрастом и другими особенностями этой категории граждан существует ряд стоп-факторов, из-за которых многие пенсионеры не могут получить одобрение на ипотеку.

                        Из этой статьи вы узнаете, чего хотят банки от заемщиков-пенсионеров, какие условия предлагают кредиторы и как увеличить свои шансы на получение необходимых средств для покупки жилья.

                        Среди кредитных предложений можно встретить немало специализированных программ для людей пенсионного возраста. Представляем вашему вниманию краткий обзор некоторых ипотечных программ для пенсионеров в российских банках. Данные актуальны на первый квартал года.

                        В Сбербанке жилищное кредитование для пенсионеров не оформлено как отдельный банковский продукт. Максимально допустимый возраст заемщика на момент погашения займа — 75 лет. Если ипотека предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости например, кредитование под залог уже имеющегося жилья или ипотека для неработающих пенсионеров , максимально допустимый возраст клиента на момент выплаты займа — 65 лет.

                        По программам Сбербанка гражданин, получающий пенсию, может приобрести разные виды недвижимости: строящееся и готовое жилье в городе, загородную недвижимость. Есть возможность получить деньги на строительство частного дома. По традиции следующий по списку банк — ВТБ. Максимальный возраст на момент погашения кредита для мужчин составляет 65 лет, для женщин — 60 лет.

                        Возрастные рамки также зависят от рода деятельности, которой занимается клиент. Для некоторых профессий, в том числе для госслужащих, есть возможность оформления ипотеки до 75 лет. В банке есть ипотека на строящееся и готовое жилье, есть кредиты под залог имеющейся недвижимости. В Россельхозбанке ипотеку получатели пенсии могут оформить на следующих условиях:. Выбор кредитных программ для пенсионеров на первый взгляд достаточно большой.

                        Практика показывает, что это разнообразие доступно не каждому получателю пенсии — банки тщательно отсеивают клиентов по уровню дохода, возрасту и другим критериям. Основные критерии, по которым кредитор оценивает платежеспособность и надежность потенциального заемщика:.

                        Обязательное требование ко всем заемщикам-пенсионерам — наличие российского гражданства. Пенсию от ПФ может получать только россиянин, поэтому данное условие выполняется по умолчанию.

                        Что касается прописки, некоторые банки готовы выдавать займы людям с иногородней пропиской. Другие требуют наличие регистрации в регионе работы банковского отделения.

                        Взять ипотеку в другом городе можно через крупный банк, у которого есть отделения и по месту прописки, и по месту приобретения жилья. Например, пенсионер подает заявку по месту прописки, и после одобрения его перенаправляют в отделение банка по месту покупки недвижимости.

                        Такая практика есть в Сбербанке, ВТБ. Особенно актуальна такая схема для военных пенсионеров. Информацию о требованиях к наличию местной регистрации нужно уточнять у конкретного кредитора. Если у пенсионера оформлено ИП, он может получить заем на особых условиях для индивидуальных предпринимателей.

                        При этом нужно будет предоставить документальную отчетность по бухгалтерии ИП, чтобы доказать наличие стабильного и достаточного дохода для погашения ипотеки. Работающему пенсионеру получить деньги в банке проще, поскольку у него высокий доход.

                        Наиболее положительно банки относятся к военным пенсионерам, которые после выхода на пенсию работают по гражданским специальностям. Такому клиенту могут одобрить солидную сумму сверх военной ипотеки, поскольку у клиента есть стабильный заработок и значительный первоначальный взнос за счет средств НИС.

                        С учетом пенсионной реформы работодатели с года должны более лояльно относиться к пожилым сотрудникам. Государство дает привилегии работодателям будущих пенсионеров в связи с повышением пенсионного возраста в стране.

                        Для банка важен стаж работника: за последние 5 лет претендент на ипотеку должен отработать не менее года, за последний год у него должно быть месяцев непрерывного стажа. Безработному пенсионеру получить кредит сложнее. Можно воспользоваться программами кредитования под залог имеющейся недвижимости или найти созаемщиков.

                        Промахи в кредитной истории легко могут стать препятствием в одобрении заявки на жилищный кредит. Просрочка по кредитной карте или потребительскому займу негативно характеризует клиента. Плохая кредитная история у созаемщика также может стать стоп-фактором при оформлении займа. Если у пенсионера все кредиты были выплачены в срок, банк отнесется к нему более лояльно.

                        Супругам получить ипотеку проще — они в обязательном порядке являются созаемщиками, а это снижает риски для кредитора. Наличие созаемщика или поручителя также повышает шансы на одобрение ипотеки. Если есть работающие дети, которые в будущем станут наследниками приобретаемого жилья, стоит предложить им стать созаемщиками. Многие банки разрешают иметь до 4 созаемщиков по кредиту.

                        Возраст заемщика — один из ключевых показателей для кредитора. По статистике наиболее охотно банки выдают кредиты людям среднего возраста. По закону об ипотеке максимальный возраст заемщика на момент погашения долга не должен превышать 75 лет. Во многих банках граница возраста на момент выплаты последнего взноса изменена до лет.

                        Банкиры стремятся снизить возможные риски, поэтому кредитные возможности людей пожилого возраста ограничены. После одобрения заявки потребуется предоставить пакет документов на сам объект недвижимости. Для новостроек, вторичных квартир и частного дома список необходимых для банка документов отличается. Самый важный документ по недвижимости для заемщика — оценка выбранного объекта. Исходя из результата оценки, банк определяет сумму займа.

                        Расходы по оформлению оценки у аккредитованного банком оценщика оплачивает будущий покупатель, он же заемщик. Легче всего взять кредит на новостройку или готовую квартиру на вторичном рынке.

                        Такой объект залога обладает достаточной ликвидностью, поэтому банки охотно выдают пенсионерам ипотеку на квартиры. За счет ипотечного кредита также можно купить и другие виды недвижимости, но при определенных условиях:. Кредитование на строительство дома — наиболее сложный ипотечный продукт. Пенсионеры могут получить такой кредит в Сбербанке. При этом участок для строительства уже должен быть в собственности у заемщика. Строительство можно осуществлять своими силами или нанять подрядчика, который по договору выполнит необходимые работы.

                        Оставить заявку. По закону военный пенсионер, ушедший на покой по возрасту или по выслуге лет, может получить жилье по договору социального найма, в собственность из фонда квартир для военнослужащих, в виде субсидии или по военной ипотеке.

                        Для получения квартиры по военной ипотеке пенсионер должен отвечать следующим требованиям:. При соблюдении указанных обстоятельств военнослужащий получает возможность потратить на жилье все накопления НИС при выходе на пенсию. При этом не имеет значения, есть ли у пенсионера жилье в собственности или нет.

                        В качестве альтернативы привычной ипотеке, когда банк выдает заемщику деньги на покупку жилья, есть обратная ипотека. Ее суть состоит в том, что собственник получает выплаты от банка в определенном размере, а после смерти его недвижимость становится собственностью кредитора. В июле года во время принятия поправок к пенсионному законопроекту заместитель директора Института соцанализа и прогнозирования Владимир Назаров указал на то, что в связи с повышением пенсионного возраста необходимо развивать инструмент обратной ипотеки.

                        На данный момент пилотной организацией по развитию данного вида кредитования является Сбербанк. Если дети не заботятся о родителях, пенсионеры могут получать деньги за счет недвижимости, не сталкиваясь при этом с мошенничеством риелторов и сохраняя финансовую стабильность до конца.

                        Поэтому обратная ипотека актуальна для пенсионеров, которые хотят иметь еще один источник дохода помимо стандартной пенсии.

                        При выдаче кредита заемщику в возрасте от 45 лет банки обычно настаивают на том, чтобы клиент оплатил страховку жизни. С одной стороны, сотрудники банка имеют комиссию от дополнительно проданной комплексной страховки. И банк может отказать заемщику, который не хочет платить за страхование жизни. При этом причину отказа клиенту не сообщают — такое право есть у кредитора по закону.

                        Даже если вы отказываетесь от страхования жизни уже после одобрения кредита, ипотеку могут аннулировать. С другой стороны, с возрастом люди чаще болеют, и всегда есть вероятность несчастного случая или внезапной смерти. Поэтому в ряде случаев страховка жизни для заемщика-пенсионера выгодна.

                        Особенно это касается мужчин, которые по российской статистике умирают раньше, чем женщины. При наличии страховки жизни в случае смерти заемщика до погашения кредита страховая компания выплачивает банку остаток долга. Соответственно наследники получают недвижимость, свободную от долгов. Если пенсионер оформляет ипотеку с созаемщиком, в договоре должно быть указано, что при наступлении страхового случая страховая компания погашает задолженность за приобретателя страховки. Когда после подачи одной заявки пришел отказ, не спешите идти в другой банк.

                        Если есть большое количество стоп-факторов, вероятность дальнейших отказов очень велика. Каждый новый отказ записывается в вашу кредитную историю. Если отказов несколько, получить ипотеку будет еще сложнее.

                        Сложности в получении ипотеки у пенсионера могут возникнуть по целому ряду причин: неофициальное трудоустройство, отсутствие постоянной работы, возраст, отсутствие созаемщика, недостаточный первоначальный взнос. Самостоятельно решить все эти вопросы сложно, тем более если банки уже отклоняли ваши заявки на жилищный кредит. Это не значит, что нужно отказаться от ипотеки. Получить одобрение без лишней волокиты и нервов можно с помощью личного помощника — ипотечного брокера.

                        Преимущества, которые получают все наши клиенты:. В нашей компании вы можете получить полный пакет услуг — от оформления заявки на кредит до поиска недвижимости и сопровождения ипотечной сделки.

                        В последние несколько лет многие банки пересмотрели свою политику по отношению к людям после лет. Теперь программы кредитования доступны и для пенсионеров. Сейчас ставки по кредитам для пенсионеров варьируются от 11 до 16 процентов годовых, а сроки — лет. На больший срок, увы, взять ипотеку не получится. В связи с большими рисками, связанными со здоровьем заемщика, ни один банк не выдаст кредит более чем на 10 лет.

                        Условия предоставления кредита

                        Перед подачей кредитной анкеты пенсионер должен рассмотреть ряд ключевых условий по выдаче ипотечной ссуды, которые характерны для большинства банков:

                        1. Процентная ставка при покупке квартир в новостройках и во вторичном жилищном фонде составляет 9,0–10% годовых. При оформлении нецелевого кредита под залог существующей недвижимости, выкупе дома с участком или приобретении отдельного земельного участка ставка увеличивается до 10–12% годовых.
                        2. Минимальный размер кредита составляет 300–600 тыс. р. Максимальная величина займа ограничивается фиксированной суммой в 20–60 млн р. либо стоимостью приобретаемого помещения (кредит в этом случае не может превышать 75–85% от цены на недвижимость).
                        3. Первоначальный взнос, как правило, не может быть ниже 10–30% от стоимости жилплощади.
                        4. Срок кредитования ограничен максимальным возрастом заемщика, и не превышает 5–10 лет.

                        Удастся ли обойтись без процентов?

                        Полностью исключить уплату процентов по кредиту невозможно, так как банки по законодательству являются коммерческими организациями, созданными для извлечения прибыли (ст. 1 Закона № 395-1 от 02.12.1990).

                        Ученым, учителям, медицинским работникам, проживающим в Москве или Московской области, доступно социальное жилищное кредитование по ставке от 8,75% годовых. По условиям предложения заемщик оплачивает лишь проценты по займу, а саму ссуду погашает Правительство города или области. Подать заявку на социальную ипотеку можно через любой офис Бинбанка в регионах действия программы.

                        Созаемщик по ипотеке

                        Кредитная политика Сбербанка разрешает привлечение по кредитному договору до трех созаемщиков-физических лиц. Рассмотрим в деталях их права и обязанности, а также вопрос ответственности перед кредитной организацией.

                        Ответственность перед Сбербанком

                        Нормативно-правовые акты РФ устанавливают, что созаемщик несет солидарную или равную ответственность вместе с основным заемщиком по погашению ипотеки перед кредитором, и поэтому при неисполнении обязательств последним Сбербанк обратится ко второму ответственному лицу, обозначенному в кредитном договоре.

                        В большинстве случаев Сбербанк привлекает созаемщика (-ов) при недостаточной платежеспособности самого заемщика. Совокупные доходы обоих учитываются кредитором при расчете максимальной суммы ипотеки и оптимального срока погашения.

                        Простыми словами, созаемщик по ипотеке в Сбербанке наравне с заемщиком отвечает за своевременность внесения ежемесячных платежей и за исполнение всех остальных условий заключенного договора, включая оперативное уведомление банка об изменении реквизитов, смене фамилии, адреса и других важных сведений. Если заемщик нарушает сроки по оплате, Сбербанк потребует внести нужную сумму с соответчика.

                        Права

                        К правам относятся:

                        1. Получение прав на купленное с помощью кредитных средств жилье (в договор включается пункт о причитающихся долях заемщику и созаемщику, при этом супруги-созаемщики оформляют объект в совместную собственность).
                        2. Возможность оформления налогового вычета, если обязанность по погашению задолженности Сбербанку документально закреплена и оформлена общая собственность.

                        ВНИМАНИЕ! Если созаемщик по ипотеке добровольно отказался претендовать на долю в приобретенной жилплощади, это не освободит его от обязанности платить по кредиту при необходимости.

                        В целом, права созаемщика на предмет залога по ипотеке определяются наличием/отсутствием соглашения между ответственными по кредитному договору лицами или брачного контракта между супругами, а также статусом недвижимости.

                        Обязанности

                        В обязанности входит:

                        1. Выплата основного долга, суммы начисленных процентов, неустоек и штрафов в случае невозможности их требования с титульного заемщика.
                        2. Предоставление своевременных сведений о смене адреса проживания/регистрации, уровня доходов, места работы и т.д.
                        3. Внесение ежемесячных платежей в фиксированном размере при невозможности основному заемщику продолжать оплату ипотеку далее.

                        Созаемщик — кто это? Права и обязанности созаемщика по кредиту и ипотеке

                        В последние несколько лет многие банки пересмотрели свою политику по отношению к людям после лет. Теперь программы кредитования доступны и для пенсионеров. Сейчас ставки по кредитам для пенсионеров варьируются от 11 до 16 процентов годовых, а сроки — лет. На больший срок, увы, взять ипотеку не получится. В связи с большими рисками, связанными со здоровьем заемщика, ни один банк не выдаст кредит более чем на 10 лет.

                        Но сюда не входит особая категория пенсионеров, оставивших свое место работы не по старости. Это актеры, балерины, полицейские, военные. Они могут рассчитывать на срок погашения ипотеки до 25 лет. Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию — лет.

                        И сроки кредитования будут фактически такими же — лет. Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 10 лет — крайний предел , им займ не дадут. Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска. Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита.

                        Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками.

                        Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет — вполне. Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья.

                        Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости. Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира. После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего. Этот вид кредитования предусматривает возможность расторжения договора по желанию пенсионера.

                        Но в таком случае он чаще его родственники должен вернуть займ и накопившиеся проценты. Да, такое возможно.

                        Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам например, как в Сбербанке : пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ.

                        Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то одобрит ипотеку под залог взятого в кредит жилья.

                        В процессе рассмотрения заявки тщательно проверяется кредитная история человека. Если были просрочки или есть непогашенные задолженности, то об ипотеке стоит забыть.

                        Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают. Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один — нет, не может. Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста ти лет. Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера.

                        Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права. Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе. В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос. Ни один банк в России не выдаст ипотечный кредит, если риск превысит выгоду.

                        Пенсионеры однозначно попадают в группу повышенного риска, поэтому ждать низких процентных ставок или минимального первоначального взноса не приходится. Сегодня нельзя с уверенностью сказать, что вопрос ипотеки для пенсионеров решен на все сто процентов. По-прежнему, большинство банков не намерены рисковать, кредитуя пожилых людей. Но есть те, которые идут на риски. Четвертый банк — Россельхозбанк. Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности.

                        На указанный Вами адрес e-mail будет выслан запрос, для подтверждения регистрации перейдите по ссылке. Ваш город. По вашему запросу ничего не найдено. Города России. Области России. Кредитные карты Дебетовые карты. Персональный подбор кредита Кредитный рейтинг Потребительские кредиты Автокредиты Микрозаймы. Новостройки Вторичка Рефинансирование Без первоначального взноса Ипотечное страхование. Войти Казань. Ипотека для пенсионеров.

                        Дают ли ипотеку пенсионерам Дают ли ипотеку пенсионерам? Лучшие предложения. Читайте также. Как встать на биржу труда и получить максимум от безработицы. Бытовая аналитика: ипотека vs. Забыли пароль? Ваше имя. Я согласен с условиями передачи информации. Изменение пароля. Новый пароль. Повторить пароль. Изменение пароля прошло успешно.

                        Регистрация прошла успешно. Изменить пароль.

                        Где застраховать ипотеку пенсионеру в 2020 году

                        Банки не очень охотно соглашаются выдавать ипотеку людям старше 50 лет или пенсионерам. Доля ипотечных заемщиков старше 50 лет составляет всего несколько процентов от общей массы.

                        Те заемщики, которым удалось получить кредит, сталкиваются с другой проблемой. Они не могут оформить ипотечную страховку. Далее расскажем, как и где можно оформить страхование жизни и жилья по ипотеке пенсионеру.

                        Виды и особенности ипотеки для пенсионеров

                        Для ипотеки категория граждан старше 55 лет является неоднозначной. На первый взгляд у пенсионеров есть постоянный источник дохода от государства, а это значит, что банк может быть уверенным, что заемщик будет выплачивать кредит. С другой стороны – доход у пенсионеров минимальный, плюс есть ограничения по возрасту.

                        Каждый банк имеет свои возрастные рамки для заемщиков. Как правило, это возраст от 21 до 70 лет. Есть банки, где ипотеку выдают только до 65 лет.

                        Но, несмотря на все ограничения и сложности, у данной категории есть возможность оформить ипотеку. Пенсионерам доступны следующие виды ипотечных программ:

                        — Кредит на покупку квартиры в новостройке;

                        — Ипотека на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;

                        — Ипотечный кредит на покупку или строительство загородного дома;

                        — Займ на земельный участок;

                        — Ипотека на строительство гаража или других хозяйственных построек.

                        На данный момент пенсионеры могут оформить ипотеку только на стандартных условиях. Никаких дополнительных льгот от государств для данной категории не предназначено.

                        В 2020 году в связи с пандемией процент ипотечных займов, оформленных на людей пенсионного возраста, резко сократился.

                        Процент от общей доли заемщиков по возрастам:

                        Возраст	Апрель 2019	Апрель 2020
                        40-49 лет	22%	21%
                        50-59 лет	7%	6%
                        60-65 лет	0,64%	0,37%
                        Старше 65	0,48%	0,15%

                        Как оформить ипотеку пенсионеру

                        Существуют определенные условия ипотечного кредитования пенсионеров:

                        — Одним из главных условий является погашение кредитной задолженности до момента наступления определенного возраста. Каждый банк устанавливает свои возрастные рамки.

                        — Как правило, период кредитования для пенсионеров длится не более 10, максимум 15 лет.

                        — К стандартным требованиям относится наличие гражданства РФ, а также прописка в месте покупки жилья.

                        — У заемщика пенсионного возраста обязательно должен быть источник постоянного дохода: пенсия или зарплата. Учитываются все источники доходов, в том числе и пенсии по инвалидности.

                        — Отмечается, что именно пенсионный возраст не самая главная проблема для банка. Кредитору важно, чтобы у заемщика был постоянный доход, чем он выше, тем лучше. А также у клиента должна быть хорошая кредитная история.

                        Что сделать, чтобы пенсионеру одобрили ипотеку

                        Помимо обычного набора документов, который должен предоставить каждый заемщик (паспорт, пенсионное, справка о доходах), пенсионер может дополнительно увеличить свои шансы на положительный ответ банка.

                        Для этого необходимо привлечь созаемщиков. Поскольку доход у пенсионера очень маленький, не лишним будет сделать созаемщиком своего супруга, детей, либо друзей. Уровень дохода созаемщиков должен быть соответствующим.

                        Могут ли дать ипотеку, если пенсионер не работает

                        Банк может оформить ипотеку на неработающего пенсионера в двух случаях:

                        Во-первых, у потенциального заемщика должна быть хорошая пенсия, которая позволит свободно выплачивать кредит.

                        Во-вторых, пенсионер может привлечь сразу несколько созаемщиков с хорошим достатком.

                        Можно ли оформить ипотеку пенсионеру без страхования

                        При ипотеке существует три вида страхования: имущества, жизни, титула.

                        По закону «Об ипотеке» заемщик обязан застраховать залоговое имущество, то есть жилье, которое он покупает. Данный вид страхования оформляется обязательно независимо от возраста заемщика и ипотечной программы.

                        Страхование жизни и здоровья при ипотеке является добровольным. Тем не менее, в большинстве случаев банки просят оформить данную страховку. В случае отказа банк повышает процент по кредиту.

                        Страхование титула также не обязательно. Страховать титул (право собственности) нужно при покупке жилья на вторичном рынке. Страховку нужно будет оформлять в первые 3 года с момента покупки.

                        Страховка жизни пенсионера для ипотеки

                        В силу возраста к данной категории заемщиков предъявляется больше требований. Так, пожилого клиента могут попросить пройти полное медицинское освидетельствование. Также от клиента могут потребовать справку из психдиспансера для подтверждения дееспособности.

                        Страховые компании особо внимательно относятся к заемщикам пожилого возраста. Для получения страховки страховщики могут обязать клиента пройти обследование.

                        Хотим предупредить, что страховая компания имеет полное право требовать от клиента прохождение медицинского обследования, чтобы обезопасить себя от наступления страхового случая.

                        Может ли пенсионер отказаться от страхования жизни при ипотеке?

                        Да, может, но в таком случае банк повышает процентную ставку, или вовсе может отказать в выдаче кредита. Такие действия банков также являются правомерными.

                        Стоит ли отказываться от страхования жизни пенсионеру при получении ипотеки?

                        Во-первых, отказ от страхования может повлечь негативный ответ банка по заявке на ипотеку. Иными словами, вам просто откажут в выдаче кредита. Данное решение можно будет оспаривать: направить жалобу в Роспотребнадзор, Центральный банк и т.д. Но, к сожалению, данные действия не принесут результатов.

                        Во-вторых, самому заемщику будет выгодно застраховаться. Если с заемщиком произойдет страховой случай, и он не сможет платить по кредиту, его семье не придется выплачивать ипотеку за него. Страховая компания полностью погасит долг перед банком.

                        Где застраховать жизнь для ипотеки пенсионеру

                        Данный вопрос является самым острым в сфере страхования ипотеки. Многие страховщики отказывают в страховании пенсионерам, либо выдвигают очень большие тарифы.

                        Вот одно из сообщений, которые можно встретить на крупных страховых форумах. Ежедневно в нашу страховую компанию Полис812 поступают десятки подобных писем.

                        Как быть в подобной ситуации? Возможно, в некоторых случаях будет выгоднее платить по повышенной ставке, но страхование это еще и дополнительная защита от финансовых потерь. Ведь речь идет о категории людей, которая более подвержена наступлению страховых случаев.

                        Специалисты рекомендуют сначала поискать страховую, которая все-таки согласится застраховать пенсионера.

                        В данной ситуации заемщику нужно будет отправить заявки в несколько компаний и ожидать ответ. Можно поступить проще – отправьте заявку через наш агрегатор страховок.

                        Как оформить страховку для ипотеки на Полис812

                        Мы сотрудничаем с крупными и платежеспособными страховщиками:

                        Ренессанс

                        АльфаСтрахование

                        СберСтрахование

                        Альянс

                        Абсолют

                        ВСК

                        Пари

                        Ингосстрах

                        РГС

                        Заполните поля поиска страховок. Введите данные по ипотеке. Воспользуйтесь промокодом на 15% скидку.

                        • Поисковик выдаст результаты по вашей заявке.

                        • Если вы нашли подходящий полис, продолжите его оформление. Для этого нажмите «Перейти к оформлению».

                        • Заполните данные по ипотеке и оплатите страховку.

                        • Страховой полис придет на ваш e-mail. Будьте внимательны при указании электронной почты.

                        Если по вашему запросу ничего не найдено, напишите нашему консультанту. Мы отправим вашу заявку в другие страховые компании и обязательно подберем вам страховщика.

                        Оформить страховку

                        Ипотека для пенсионеров от 2,99%

                        Может ли пенсионер взять ипотеку

                        Существуют профессии, в которых он наступает и в 35, и в 40 лет. В данном возрастном диапазоне самый высокий процент одобрения. А некоторые финансовые организации (например, «Совкомбанк») в основном кредитуют только взрослую аудиторию.

                        Но в соответствии с последними поправками в законодательство, в большинстве случаев пенсионный возраст начинается:

                        • у женщин – с 60 лет
                        • у мужчин – с 65 лет

                        Проблема в том, что максимальный возраст погашения кредита в большинстве банков тоже составляет 60 – 65 лет.

                        Поэтому выбор ипотечных предложений для пенсионеров небольшой.

                        Требования к заемщикам и недвижимости

                        Базовые условия просты – гражданство, прописка, наличие дохода, соответствие возрасту. Например, если максимальный возраст у банка 75 лет, а заемщику – 60, нужно оформлять ипотеку на срок не более 15 лет.

                        Индивидуальные нюансы могут отличаться в зависимости от программы.

                        Максимальный возраст для оформления ипотеки

                        Предельный возраст погашения на 2021 год составляет 85 лет.

                        Но практика показывает, что уже в возрасте 75 лет оформить ипотеку пенсионеру очень сложно. Это связано и с рисками для жизни, и с необходимостью оформления ссуды на очень небольшой срок.

                        Вместе с тем, с заемщиками в возрасте 60 – 65 лет охотно сотрудничают многие банки.

                        КАК ВЫКРУТИТЬСЯ ИЗ СИТУАЦИИ С ВОЗРАСТОМ?

                        Привлеките созаемщиков.

                        Это могут быть дети, внуки – любые ближайшие родственники. Наличие созаемщиков серьезно повышает шанс на одобрение.

                        Вместе с тем, помните, что созаемщики также принимают на себя обязательства по погашению долга и во многих ситуациях могут претендовать на долю в приобретаемой недвижимости.

                        Самые частые причины отказа

                        Срок кредитования

                        Чтобы уложиться в требования по возрасту, пенсионеру приходится оформлять ипотечный кредит на очень маленький срок. Это приводит к повышению ежемесячных платежей и росту рисков.

                        Доходы

                        Согласно негласному регламенту, максимально одобряемая сумма оценивается таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% дохода. Пенсии может не хватать на внесение ежемесячных платежей.

                        Больше шансов на ипотеку у работающих пенсионеров. Но у банка нет уверенности, что данная должность будет сохранена на весь период кредитования.

                        Даже более молодые заемщики эпизодически вызывают сомнение из-за непредсказуемой кадровой политики российских фирм. Сегодня человек на стабильной должности, завтра его уже увольняют. С определенного момента этот риск, согласно скорринговой системе кредитных учреждений, повышается.

                        Отказ от страхования

                        Для заемщика это лишние траты и стресс – немногие пенсионеры хотят разбираться в процентах, нюансах и страховые взносы воспринимаются как способ «отобрать последнее».

                        Но в ситуации с пожилыми заемщикам страховка серьезно влияет на риски и действительно может стать одним из ключевых пунктов при принятии решения.

                        Как оформить ипотеку пенсионеру

                        #1 Выберите квартиру/дом

                        Ипотечный займ оформляется для приобретения конкретной недвижимости. Перед подачей заявки нужно выбрать объект недвижимости

                        #2 Соберите пакет документов

                        • паспорт
                        • СНИЛС, ИНН
                        • пенсионное свидетельства
                        • справка из ПФР
                        • справка, подтверждающая доходы

                        При наличии имущества (машины, квартиры, дачи), наличии льгот, дополнительных источников дохода важно предоставить документы для подтверждения.

                        Созаемщики и поручители также должны предоставить паспорта и подтверждение дохода.

                        #3 Выберите банк и подайте заявку онлайн

                        Рекомендуем сравнить несколько предложений, но заявки подавать по одной. Одновременная подача нескольких заявок может привести к отказу.

                        #4 После одобрения посетите банк с комплектом документов

                        Многие банки, одобряющие ипотеку пенсионерам, работают 100% онлайн. Поэтому есть вероятность, что ехать никуда не придется в принципе.

                        #5 Следуйте инструкциям специалистов, чтобы оформить сделку

                        Рекомендуем заручиться помощью профессионального риэлтора, имеющего опыт проведения подобных сделок. Покупка недвижимости в ипотеку не самый простой процесс. Помощь специалиста не только застрахует от ошибок, но и поможет сэкономить.

                        Как повысить шансы на одобрение

                        Прежде всего, важно выбрать банк, готовый дать ипотеку пенсионеру. Со списком можно ознакомиться ниже. Но есть и несколько простых нюансов, которые помогут дополнительно повысить ваши шансы.

                        • Максимум документов

                        Помимо пенсионного удостоверения важно предоставить все справки, подтверждающие доходы. Даже если это регулярные переводы от детей. Выписка с банковского счета, документы на имущество, любые дополнительные выплаты – все это поможет увидеть в вас благонадежного заемщика.

                        • Обязательная страховка

                        Страхование самой квартиры является обязательным по закону. Если вы от него откажетесь, банк обязан отклонить заявку. Желательно также оформить хотя бы страховку жизни и здоровья. Это не только повысит шанс одобрения, но также позволит серьезно снизить процентную ставку. А главное, в случае форс-мажора не нужно будет нервничать из-за долга – его погасить страховая компания.

                        • Привлечение созаемщиков

                        Может ли пенсионер взять ипотеку с созаемщиком? Безусловно!

                        Более того, банки допускают до 3-х, 4-х и даже 5-и созаемщиков из числа ближайших родственников. Это супруги, дети и внуки. Подобная «подстраховка» не только повысит шанс на положительное решение, но и поспособствует снижению переплаты (чем менее рисковым оценивается клиент, тем более выгодные условия ему предлагают).

                        Какие банки дают ипотеку пенсионерам

                        Специальные программы для пенсионеров по ипотеке предлагают:

                        СОВКОМБАНК

                        Наиболее лояльная к пенсионерам финансовая организация.

                        Максимальный возраст на момент погашения долга – 85 лет.

                        То есть, клиент и в 75 может подать заявку на ипотечный займ сроком на 10 лет.

                        Минимальная ставка – 5,9%. Объектом недвижимости может выступать квартира или дом. Допускается привлечение до 3 созаемщиков.

                        Важный нюанс – заемщик обязательно должен выступать одним из владельцев недвижимости.

                        Согласно оценке экспертов, «Совкомбанк» чаще остальных организаций одобряет заемы клиентам в возрасте. Более того, в организации существует негласная политика, согласно которой, напротив, молодым клиентам бывает сложнее получить ссуду.

                        Подать заявку

                        АЛЬФА-БАНК

                        Максимальный возраст на момент погашения долга – 70 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

                        Решение принимается за 1 – 3 дня.

                        Минимальная ставка – 2,99%. Минимальный взнос – 15%.

                        Особое преимущество – заявка полностью подается онлайн. Не нужно тратить время на дорогу – в офис клиент приезжает только после одобрения, для подписания договора.

                        Подать заявку

                        ТРАНСКАПИТАЛБАНК

                        Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

                        О готовности кредитовать данную возрастную категорию свидетельствует отдельно прописанный в условиях пункт, согласно которому лица старше 65-и должны оформить страховку жизни и здоровья. Это позволяет сразу взвесить все «за» и «против». Впрочем, как мы писали выше, нужно учитывать, что подобное требование (пусть и негласно) существует во всех банках. Просто открытое указание данного условия заведомо повышает доверие.

                        Минимальная ставка по программе ТКБ – 7,99%. Но минимальный взнос выше, чем у конкурентов – 20% от стоимости жилья.

                        Согласно заявлению банка, одобрение получают 68% заявок.

                        Подать заявку

                        ОТКРЫТИЕ

                        Максимальный возраст на момент погашения долга – 65 лет. На сайте отдельно указывается пенсия как один из принимаемых видов дохода. Возможно привлечение созаемщиков.

                        Минимальная ставка – 5,99% (только при оформлении на сайте). Минимальный взнос – 15%.

                        Отдельный плюс – на сайте указаны все дополнительные расходы на сделку (включая не связанные с кредитованием – такие как регистрация сделки в Росреестре и т.д.)

                        Подать заявку

                        СБЕРБАНК

                        Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

                        Минимальная ставка – 7,3% (по программе приобретения строящегося жилья). Минимальный взнос – 15%.

                        Для получения ссуды потребуется предоставить подтверждение дохода или пенсии. Не работающие и не получающие пенсию лица должны выбрать срок таким образом, чтобы погасить долг до 65 лет.

                        Подать заявку

                        Подробные условия ипотечного кредитования и особенности процедуры, о которых нужно знать – в специальном обзоре экспертов Financer.com.

                        Сравнение ставок по ипотеке для пенсионеров

                        Банк	Макс.возраст	Первый взнос	Ставка	Макс. размер кредита	Примечание
                        Совкомбанк	85 лет	10%	от 5,9%	30 млн.	минимальная ставка при наличии карты Халва
                        БЖФ	75 лет	20%	от 8,4%	37,5 млн	одобрение за 1 день
                        ТКБ	75 лет	20%	от 7,9%	6 млн.	процент одобрения > 68%
                        Сбербанк	75 лет	15%	от 7,3%	30 млн.	100% онлайн оформление
                        Открытие	70 лет	10%	от 5,99%	30 млн.	скидка за онлайн-заявку 0,5%
                        Альфа	70 лет	10%	от 2,99%	50 млн.	100% онлайн-оформление, до 3-х заемщиков

                        Материал подготовлен на основе: официального сайта НБКИ, издания «Российская Газета», данных ПФР, официальной информации банковских учреждений

                        Полезные статьи о недвижимости — Блог компании Милана

                        Ипотека пенсионерам Оренбурга

                        Гарантии получения пенсионной ипотеки

                        Сделки по ипотеке с пенсионерами в Оренбурге рассматриваются как рискованные. При этом у множества банков есть специальные предложения. И прежде, чем выбрать подходящее, нужно оценить свои шансы.

                        Повышение шансов на одобрение пенсионной ипотеки гарантируют следующие ситуации:

                        • Выход на пенсию произошел раньше из-за особенностей профессии;

                        • Пенсионер готов внести крупный первоначальный взнос вплоть до 40-50% от стоимости жилья;

                        • У пенсионера есть постоянная работа. Это значит, что помимо пенсии он получает и заработную плату. Что является дополнительным финансовым источником;

                        • Имеется другой дополнительный источник дохода, например, от сдачи жилья в аренду;

                        • Есть намерение привлечь созаемщика или поручителя. Банк воспримет их как надежных клиентов;

                        • Пенсионер будет пользоваться льготной программой. Например, сельской ипотекой, где ставка составляет всего 2,7-3% годовых.

                        Условия одобрения ипотеки пенсионерам

                        Ипотечные кредиты выдаются как для работающих, так и для неработающих пенсионеров. Но для успешного кредитования важно знать основные условия по ипотеке.

                        В банках Оренбурга сейчас действуют следующие условия пенсионной ипотеки:

                        • Размер первоначального взноса должен составлять не менее 15% от стоимости жилья;

                        • Жилье, которое приобретается по ипотеке, должно страховаться в обязательном порядке. Также пенсионеру нужно застраховать свое здоровье и жизнь;

                        • В договоре присутствует созаемщик или поручитель;

                        • На момент полного погашения ипотеки возраст пенсионера не должен быть больше 65 лет.

                        При этом максимальный порог возраста можно поднять до 75 лет. Для этого важно выполнить два условия:

                        • К моменту полного погашения ипотеки один из созаемщиков не будет старше 65 лет;

                        • Когда срок ипотеки дойдет до середины, возраст самого старшего участника сделки не перешагнет 65-летний порог.

                        Благодаря стабильности дохода пенсионеров, они считаются самыми платежеспособными и надежными заемщиками. Поэтому ипотечные программы для пенсионеров становятся все популярнее.

                        Поможем в одобрении пенсионной ипотеки:

                        • Проведем консультацию по всем предложениям банков;

                        • Обеспечим соблюдение всех условий по ипотеке;

                        • Соберем все необходимые документы для оформления ипотеки;

                        • Гарантируем одобрение кредита для покупки вашего жилья.

                        
                        

                        ипотеки для пенсионеров | Варианты и требования жилищного кредита

                        Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

                        Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

                        Все больше и больше американцев пользуясь низким процентные ставки и налоговые льготы при наличии ипотеки.

                        Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

                        Но есть определенные проблемы которые приходят с получением ипотечного кредита на пенсии. Вот что вам следует знать перед тем, как начать.

                        Проверьте свои варианты ипотеки (7 марта 2021 г.)

                        ---

                        В этой статье (Перейти к…)

                        ---

                        Можете ли вы получить 30-летний жилищный кредит для пожилых людей?

                        Во-первых, если у вас есть средства, нет возраста слишком стар, чтобы покупать или перефинансировать дом. Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от ипотеки по возрасту.

                        Если мы основываем право на получение кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы на получение ипотечной ссуды.

                        Отборочный критерии остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

                        Однако бывает сложнее встретить эти критерии при выходе на пенсию — особенно когда речь идет о доходе.

                        Пожилым людям следует ожидать более строгого контроля при подаче заявления на получение ипотечной ссуды. Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).)

                        Может быть больше обручей для прыжков через. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете имеете право на получение новой жилищной ссуды или рефинансировать свой нынешний дом.

                        Проверьте варианты жилищного кредита (7 марта 2021 г.)

                        Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

                        Пока нет максимального возраста ограничение на подачу заявки на ипотеку, пожилые люди и пенсионеры могут считают, что получить жилищный заем труднее.

                        Нет регулярного дохода

                        Ипотечным компаниям необходимо убедитесь, что вы можете вернуть жилищный заем, прежде чем они будут давать вам ссуду.

                        Обычно это означает поиск при ежемесячном доходе по налоговой форме W2. Но у большинства пожилых людей не будет регулярных ежемесячный денежный поток, чтобы показать кредиторам.

                        Для тех при выходе на пенсию кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для ипотечный кредит.

                        Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

                        Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки.Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

                        А пенсионерам надо показать что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки на вершина нормального проживания расходы как еда и коммунальные услуги.

                        Доход до 3 лет (выход на пенсию)

                        Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют выйти на пенсию Вскоре в процессе подачи заявки на ипотеку может возникнуть другая проблема.

                        Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы нуждаются в для подтверждения вашего источника дохода будет продолжаться не менее 3 лет после получения кредита закрывается.

                        Тот, кто выйдет на пенсию через год или два, не выполнит этого постоянное требование к доходу.

                        В этом случае они не будут иметь права на ипотеку или рефинансировать ссуду — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятаны в инвестициях и пенсионных счетах.

                        Самое простое решение этой проблемы? Не рассказывай своему кредитор, которого вы планируете выйти на пенсию.

                        В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы помешать кредитору о пенсионных планах, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход Продолжить.

                        Также нет гарантии, что вам потребуется, когда планируется. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, их инвестиции или их желание продолжать работать.

                        Однако вы должны быть абсолютно уверены, что можете позволить себе выплаты по ипотеке с доходом, который вы получите на пенсии.

                        Если вы оказались в ситуации, когда вы получили пенсионный «выкуп» или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

                        В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не вашего дохода.

                        Доступ к пенсионным фондам

                        В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они связаны с истощением актива.

                        Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников должен иметь возможность документально подтвердить, что ожидается продолжаются не менее трех лет после даты подачи заявления на ипотеку.

                        Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

                        По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим учетным записям и без штрафных санкций.

                        Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными.

                        По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов для определения количества оставшихся распределений.

                        Подтвердите право на получение жилищного кредита (7 марта 2021 г.)
                        Ипотечные решения для пожилых людей

                        Как уже упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть барьер дохода для покупки дома, если у них есть средства в активы, пенсионные или инвестиционные счета.

                        На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

                        Актив кредиты на истощение

                        Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

                        Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщики должны претендовать на получение жилищного кредита на основе их ликвидных активов, а не постоянный источник дохода.

                        В этом случае сумма активы заемщика делятся на ежемесячный «доход», который используется для определить, могут ли они позволить себе текущие выплаты по ипотеке.

                        Например, если у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов, кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов), чтобы получить доход около 2700 долларов в месяц.

                        Вам нужна значительная сумма в экономия, чтобы получить квалификацию.

                        Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

                        • Текущие и сберегательные счета
                        • Счета денежного рынка
                        • Депозитные сертификаты
                        • Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
                        • 401 (k) и пенсионные счета IRA

                        Независимо от того, доход имеет определенную дату истечения срока действия, кредиторы требуют от пенсионеров документального подтверждения регулярное и непрерывное получение соответствующего дохода.

                        Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

                        • Письма от организаций, предоставляющих доход
                        • Копии писем о пенсионном вознаграждении
                        • Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
                        • 1099 форм
                        • Подтверждение текущего поступления через депозитные выписки из банка

                        Для пенсионеров, которые не зарабатывают доход, ссуда на истощение активов может быть хорошим способом претендовать на получение новой жилищной ссуды или рефинансирования.

                        Ипотека для пенсионеров по соцзащиту

                        Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

                        Это означает, что обычно вы можете рефинансировать доход от социального обеспечения, если вы его получаете в данный момент.

                        SSI, вероятно, будет учитываться вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

                        Так как SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать», Это означает, что кредитор может увеличить квалификационную сумму на 10-25%.

                        Это увеличивает сумму, разрешенную для получения займа пожилому человеку с доходом социального обеспечения.

                        Чтобы кредитор мог засчитать доход по социальному обеспечению для вашей ипотеки, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущее получение.

                        Если заемщик рисует соц. обеспеченный доход от трудовой книжки другого человека, они должны будут предоставить письмо о награждении SSA и , подтверждающее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

                        Подтвердите свое право на ипотеку в системе социального обеспечения (7 марта 2021 г.)

                        Fannie Mae Senior покупка дома программа

                        И Fannie Mae, и Freddie Mac, две крупные организации, регулирующие рынок жилья, проводят политику, позволяющую соответствующие пенсионные активы, которые будут использоваться для получения права при определенных условиях.

                        Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

                        Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для получения пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

                        Если заемщик не уже используя актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который этот актив мог предложить.

                        Дом престарелых Freddie Mac программа закупки

                        Аналогично, Фредди Мак изменил правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотека, когда у них ограниченные доходы, но значительные активы.

                        Правило позволяет кредиторам рассмотрите IRA, 401 (k) s, единовременное распределение пенсионных счетов и поступления от продажи бизнеса, чтобы претендовать на ипотеку.

                        Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы заемщику и быть «полностью доступными для заемщика, а не подлежат штрафу за снятие средств и в настоящее время не могут использоваться в качестве источника доход.»

                        Купить дом с вложением деньги

                        Как упоминалось ранее, когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут только использовать 70 процентов стоимости этих аккаунтов, чтобы определить, сколько раздачи остаются.

                        Купить дом с совладельцем

                        Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с получением дохода, — это добавить соавтора.

                        Некоторые родители-пенсионеры сделать это, добавив своих детей в заявку на ипотеку.

                        Ребенок с существенным доход можно рассматривать вместе с родителями, что позволяет им покупать дом даже без регулярного денежного потока.

                        Fannie Mae имеет набирающая популярность новая кредитная программа для подписантов. Ипотечная программа «HomeReady» позволяет доход от членов домохозяйства, не занимающихся заемными средствами, таких как взрослые дети, посчитал.

                        Купить дом с необлагаемым налогом доход

                        Еще одно полезное решение для пожилые люди подсчитывают необлагаемый налогом доход.

                        Доход по социальному обеспечению, для Например, обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить сумму этого доход на 25 процентов, также известный как «валовая прибыль», при ежемесячном исчислении доход.

                        К сожалению, только потому, что Кредитору разрешено суммировать необлагаемый налогом доход, это не означает, что они должны это делать. Кроме того, они могут выбрать меньший процент валовой прибыли, например 10 или 15. процентов.

                        Поговорите со своим кредитором о как они рассчитывают необлагаемый налогом доход.

                        Проверьте варианты жилищного кредита (7 марта 2021 г.)

                        Обратная ипотека

                        Один все более популярный Ипотечный продукт, специально разработанный для пожилых людей, — это обратная ипотека.

                        Обратная ипотека официально называется ипотекой преобразования собственного капитала или HECM, и поддерживается Федеральное жилищное управление (FHA).

                        Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

                        С течением времени остаток задолженности на дом повышается, а размер собственного капитала уменьшается.

                        При обратной ипотеке одна для участия в программе заемщик должен быть не моложе 62 лет.

                        Этот вид кредита подходит не всем. Другой тип продукта собственного капитала — такой как HELOC, жилищный кредит или рефинансирование наличными — часто является лучшим выбором для доступа к наличным деньгам.

                        Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов FHA об обратной ипотеке HECM.

                        Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве старший?

                        Многие пенсионеры и пожилые люди решив получить ипотеку вместо выплаты остатка по кредиту или покупки новый дом за наличные.

                        Это может высвободить сбережения для другое использование. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, среди самых высоких расходов для пожилых людей.

                        Помимо высвобождения активов, есть ряд причин, по которым пожилые люди могут рассмотреть вопрос о финансировании нового дома покупка.

                        • Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
                        • Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми. Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
                        • Дополнение к фиксированному доходу — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
                        • Переезд в новый район — Согласно одному исследованию, до 40 процентов пенсионеров занимаются предпринимательской деятельностью. за пределами своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот

                        Если применимо любое из вышеперечисленных для вас, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

                        Проверьте варианты жилищного кредита (7 марта 2021 г.)
                        Пример: право на получение ссуды на истощение активов при выходе на пенсию

                        В качестве примера предположим У пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.

                        Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать требуемые минимальные выплаты с 401 (k) s.

                        Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

                        Чтобы квалифицировать Майкла на ипотечный кредит, кредитор использует 70 процентов баланса 401 (k), или 700 000 долларов за вычетом его первоначальный взнос и закрытие расходов.

                        Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

                        Скажем так, после падения оплата и закрытие сделки, у Майкла остается 630 000 долларов.

                        Предполагая 30-летнюю ипотеку, эту сумму в размере 630 тысяч долларов можно будет затем использовать для постепенной оплаты его ипотеки в течение следующие 360 месяцев.Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на покупку жилья. оплата.

                        • Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов
                        • Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов
                        • Средства, оставшиеся после первоначального взноса и закрытия закрытия = 630 000 долларов США
                        • Ежемесячный бюджет ипотеки (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

                        Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «активами заем под залог ». И заемщики могут по-прежнему учитывать доход из других источников, когда они использовать активы, чтобы помочь им пройти квалификацию.

                        Майкл мог использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Social Security и его Roth IRA, чтобы получить как можно больше кредитов.

                        Ему на самом деле не нужно начать окунуться в его 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог положиться на свой 401 (k), чтобы выплатить ипотечный кредит в случае необходимости.

                        Найдите для себя лучшую ипотеку

                        Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, позволяющие пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

                        Однако не все кредиторы имеет опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

                        Прежде чем выбрать кредитора, не забудьте задать несколько проверочных вопросов. Вы хотите знать, как кредитор определяет пенсионный доход, а также то, как они рассчитывают соответствующий доход из активов.

                        Несколько вопросов, заданных заранее может помочь вам найти опытного кредитора для обработки вашего заявления и предоставить вам лучшее предложение.

                        Подтвердите новую ставку (7 марта 2021 г.)
                        

                        Покупаете дом с низким доходом или плохой кредитной историей? Рассмотрим созаемщика

                        Созаемщики могут избавить от проблем с ипотекой

                        Купить дом может быть непросто.Скромный доход, низкие кредитные рейтинги и высокие цены на жилье могут помешать.

                        Но если вы найдете созаемщика, эти проблемы могут внезапно исчезнуть.

                        Созаемщик подает заявку на ссуду вместе с вами, поэтому вы можете претендовать на получение кредита на основании его более высокого кредитного рейтинга или большего дохода.

                        Но этот человек также окажется на крючке, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке. Так что не забудьте сначала проверить свои собственные варианты финансирования.

                        Многие ссуды предусматривают низкий первоначальный взнос или его отсутствие и гибкие кредитные требования.

                        Вы можете оказаться более квалифицированными, чтобы купить дом прямо сейчас, чем вы думаете.

                        Проверьте право на покупку дома сегодня (7 марта 2021 г.)

                        Содержание (Перейти к разделу…)

                        Что такое созаемщик?
                        

                        Созаемщик — это тот, кто берет вместе с вами ипотечный кредит, чтобы помочь вам купить дом. Созаемщик может помочь вам получить ссуду, добавив более высокий кредитный рейтинг или больший доход. Или они могут помочь вам с денежными средствами для первоначального взноса.Созаемщику не обязательно жить в доме с вами.

                        В чем разница между созаемщиком и совладельцем?
                        

                        Подобно созаемщику, соведущий по закону обязан выплатить ссуду, если вы не можете этого сделать. Но от соавтора не ожидается никаких выплат по кредиту. Они выступают поручителем по кредиту без права собственности на недвижимость. И, в отличие от совладельца-арендатора, соведущий не будет проживать в собственности. Вот почему многие в конечном итоге подписывают ипотеку с родителями.

                        Если вам нужна только помощь, чтобы претендовать на ссуду, и вы сами можете позволить себе оплату ипотечного кредита, то, вероятно, лучше всего будет найти соавтора. Но если вам нужна помощь в выплате ипотечного кредита и вы готовы разделить собственность (и акции) на дом, вам понадобится созаемщик.

                        Убедитесь, что вы имеете право на ипотеку. Начни здесь (7 марта 2021 г.)

                        Два типа созаемщиков

                        Рик Шерер, генеральный директор OnTo Mortgage, говорит, что есть два типа созаемщиков.

                        “ Созаемщик — это тот, кто купит дом вместе с вами и будет проживать в нем в качестве основного места жительства.

                        « Созаемщик, не являющийся жильцом, не будет проживать в собственности, но будет помогать вам в оценке и оплате собственности», — говорит он.

                        Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный, добавляет, что созаемщик «несет солидарную ответственность по долгу по ссуде. Если вы как заемщик не в состоянии выплатить ссуду, созаемщику будет предложено выплатить этот долг ».

                        Марвин Смит из DKR Group LLC является автором книги «Психология кредита.Он говорит, что имя созаемщика фигурирует в кредитных документах и ​​титуле собственности.

                        «Доход и кредитная история этого человека используются, чтобы помочь вам получить ссуду», — говорит Смит.

                        Когда покупателю жилья впервые может понадобиться созаемщик

                        Сегодня есть много сценариев, в которых совместное заимствование может иметь смысл.

                        • Молодые покупатели в дорогих городах
                        • Первые покупатели жилья с большим количеством студенческих долгов
                        • Пенсионеры с небольшим потоком дохода
                        • Самостоятельно занятые человек без налоговых деклараций

                        Например, может быть, вы молодой рабочий, который хочет жить в большом городе, где цены на жилье слишком высоки.

                        Или вы недавно закончили колледж с большой студенческой задолженностью; теперь вам нужна помощь в оформлении ипотеки.

                        С другой стороны, предположим, что вы — родитель-пенсионер с небольшим доходом или без него. Если ваш взрослый ребенок станет созаемщиком, это поможет вам уменьшить размер дома или купить другой дом.

                        «Все эти люди являются отличными кандидатами для поиска созаемщика, не являющегося жильцом», — говорит Шерер.

                        «Другой сценарий, который мы иногда видим, — это студент колледжа, не имеющий дохода, родители которого хотят, чтобы он жил в доме, в котором они будут жить вместе.”

                        Или, скажем, вы работаете не по найму. Может быть сложно продемонстрировать кредитору достаточный доход.

                        «Но если член семьи запишется вместе с вами в заявку, это может помочь вам получить квалификацию», — добавляет Шерер.

                        Хорошие кандидаты в созаемщики для первого покупателя дома

                        Айлион говорит, что большинство ситуаций с созаемщиком связаны с членами семьи и личными отношениями.

                        «Сегодня для получения права на дом все чаще требуется более одного дохода.Здесь могут помочь родственники », — объясняет Айлион.

                        «Сегодня для того, чтобы претендовать на дом, требуется более одного дохода. Здесь могут помочь родственники. –Bruse Ailion, риэлтор и поверенный

                        Но в некоторых ситуациях люди, не связанные с вами родственниками, тоже могут стать хорошими созаемщиками.

                        «Это часто случается в инвестиционной среде», — говорит Айлион.

                        «Человек с плохой кредитной историей может найти для себя отличный дом, но у него нет денег или кредита, чтобы купить этот дом.Таким образом, они могут привлечь инвестора — кого-то, с кем они никогда раньше не встречались, — чтобы он вложил деньги и кредит в обмен на долю прибыли при продаже собственности ».

                        Шерер предполагает, что идеальный потенциальный клиент — это человек с большим доходом, низким долгом и хорошим кредитным рейтингом.

                        Идеальный созаемщик — это человек с большим доходом, низким долгом и хорошим кредитным рейтингом (по крайней мере, выше 740).

                        «Вы хотите спросить кого-то, у кого достаточно дохода, который покрывает их собственные расходы, и у которого все еще остается много денег, чтобы поддержать вашу часть баланса», — говорит Шерер.

                        «У этого человека не должно быть больших долгов. И он или она должны иметь более высокий кредитный рейтинг, чем вы. Их оценка должна быть как минимум выше 740 ».

                        Ваша конечная цель должна заключаться в том, чтобы вывести со-заемщика по ссуде

                        Будьте готовы к вопросам от кандидата в созаемщики, которые вы зададите.

                        «Любой, кто хочет помочь вам, захочет узнать вашу стратегию выхода и план снятия с себя ответственности в будущем», — говорит Шерер.

                        Вы также захотите поговорить о том, что происходит, когда приходит время продавать дом.

                        Если это со-заемщик, не являющийся жильцом, то какую сумму собственного капитала, например, он должен положить в карман?

                        Это особенно важно, если вы покупаете инвестиционную недвижимость вместе с созаемщиком в качестве совместного предприятия. Вы захотите уточнить детали о распределении прибыли, прежде чем кто-либо укажет свое имя на ссуде.

                        Где получить жилищный кредит с созаемщиком

                        Шерер говорит, что ссуды со-заемщика, не связанные с окупаемостью, очень распространены.

                        «Он предлагается для обычных займов как Fannie Mae, так и Freddie Mac», — отмечает Шерер.«И некоторые другие кредитные программы также предлагают их, например, кредит FHA. Но действуют определенные ограничения ».

                        Ailion указывает, что практически все кредиторы разрешат размещение созаемщиков в ссуде. И он говорит, что ипотечные кредиты со-заемщикам также предлагаются через портфельные ссуды от банков и кредитных союзов.

                        Альтернативные варианты ссуды для низкого кредита или низкого дохода

                        Адам Спигельман — вице-президент Planet Home Lending. Он говорит, что если вы решите не использовать созаемщика, есть другие варианты, которые могут позволить вам засчитать доход соседа по комнате или партнера в счет вашей ипотеки.

                        «Один из вариантов — программа Fannie Mae HomeReady», — говорит Спигельман. «Это ипотека с низким первоначальным взносом, которая позволяет использовать доход от жильцов для получения до 30% дохода, необходимого для получения жилищного кредита».

                        • Fannie Mae HomeReady заем
                        • Всего на 3% меньше
                        • Включите доход соседа по комнате, чтобы соответствовать требованиям
                        • Покрытие до 100% первоначального взноса с помощью подарочных средств

                        Это может быть хорошим решением для пары с одним партнером, у которого есть проблемы с кредитом и который не может претендовать на получение ипотеки.

                        «Это также будет привлекательно для недавнего выпускника со студенческой задолженностью, который не хочет делить собственность на дом, но нуждается в дополнительном доходе, чтобы соответствовать требованиям», — предполагает Спигельман.

                        Стоит ли покупать дом с созаемщиком?

                        Использование созаемщика может быть единственным способом получить дом.

                        Но во взаимоотношениях с созаемщиком бывает сложно ориентироваться. И помните — этот человек окажется на крючке, если вы не сможете внести свой платеж по ипотеке.

                        Итак, прежде чем искать созаемщика, проверьте, имеете ли вы право на участие в одной из многих доступных программ для покупки жилья впервые.

                        Даже с кредитным рейтингом ниже номинала или скромным доходом предоставить дом может быть проще, чем вы думаете.

                        Подтвердите новую ставку (7 марта 2021 г.)

                        Как получить ипотеку после выхода на пенсию

                        Я часто слышу истории о будущих пенсионерах, которые, планируя переехать после выхода на пенсию, выбирают новый дом и берут ипотечный кредит до выхода на пенсию — потому что они думают, что, выйдя на пенсию, они не смогут получить ипотечный кредит.

                        Так делать не обязательно.Вы можете получить ипотеку после выхода на пенсию.

                        Чтобы выяснить конкретные требования, я взял интервью у Патрика Гэвина, менеджера филиала и вице-президента по ипотечному кредитованию по гарантированной ставке, 10-му по величине частному ипотечному банку в США. Патрик был кредитором с 1974 года.

                        Давайте посмотрим, что я узнал от Патрика о том, что нужно для получения ипотеки после выхода на пенсию. Ниже я разбил вещи на 6 основных категорий.

                        Определение доходов пенсионеров

                        Пенсионеры полагают, что, если у них нет зарплаты, они не смогут получить ипотеку из-за отсутствия дохода.

                        На самом деле у кредиторов есть два описанных ниже метода, которые они могут использовать для расчета дохода пенсионера, который использует свои активы.

                        Метод использования пенсионных выплат
                        Для пенсионеров, которые следуют плану, по которому они сейчас вышли на пенсию, но могут откладывать начало выплаты социального обеспечения или пенсионного дохода, наиболее предпочтительным вариантом является использование метода определения «выбытия активов». доход. Вот как это работает.

                        Пока заемщик составляет 59 ½, кредитор может использовать недавние снятия средств с пенсионных счетов в качестве доказательства дохода.Например, предположим, что недавние банковские выписки показывают снятие средств в размере 4500 долларов США в месяц из IRA (кредитор должен видеть снятие средств в течение как минимум 2 месяцев). Эти 4500 долларов будут считаться ежемесячным доходом. Иногда кредитору потребуется письмо от специалиста по финансовому планированию или финансового учреждения, подтверждающее эти суммы вывода.

                        Метод истощения активов
                        Для пенсионеров с большим количеством вложенных активов может оказаться эффективным метод определения дохода методом истощения активов.При использовании этого метода кредитор начинает с текущей стоимости финансовых активов. Затем они вычитают любую сумму, которая будет использована для первоначального взноса и закрытия. Они берут 70% остатка и делят на 360 месяцев.

                        Например, предположим, что у кого-то есть финансовые активы на 1 миллион долларов. Они собираются использовать 50 000 долларов в качестве первоначального взноса. Остается 950 000 долларов. Возьмите 70% от этой суммы, что составляет 665 000 долларов, и разделите на 360. Результат, 1847 долларов, — это ежемесячный доход, используемый для определения права заемщика.

                        Конечно, любые другие источники дохода, такие как пенсионный доход, социальное обеспечение или ежемесячный аннуитетный доход, также будут учитываться в дополнение к доходу с использованием вышеуказанных методов.

                        Отношение долга к доходам и жилищных расходов

                        После определения дохода соотношение вашего общего долга к доходу и жилищных расходов должно соответствовать требованиям кредитора.

                        Отношение долга к доходу
                        Для ипотеки, отвечающей критериям ипотеки (QM), которая подпадает под нормативные требования безопасной гавани, не более 43% вашего дохода может быть потрачено на обслуживание долга.Это отношение выплат по долгу к доходу называется отношением долга к доходу.

                        Долг включает в себя обязательные платежи, такие как алименты и алименты, а также платежи за автомобиль, выплаты по студенческому кредиту, минимальные платежи по кредитной карте и ваш общий прогнозируемый платеж за дом, включая основную сумму, проценты, налоги на имущество и страховку.

                        Одна вещь, которая может доставить пенсионерам проблемы в этой области, — это совместное подписание ссуд для взрослых детей. Даже если вы являетесь со-подписавшимся лицом, эти платежи могут считаться обязательными выплатами по долгу и могут снизить вашу способность иметь право на получение ипотеки.Взаимодействие с другими людьми

                        Коэффициент расходов на жилье
                        Расходы на жилье включают основную сумму и процентную часть ипотечного кредита, а также налоги и страхование (именуемые PITI). Это соотношение не должно превышать 28%, что означает, что ваши расходы на жилье не могут превышать 28% вашего дохода. PITI плюс другие долговые обязательства (кредитная карта, алименты и т. Д.) Не должны превышать 36%.

                        Требования к кредитному рейтингу

                        У каждого кредитора будут свои правила кредитного рейтинга, но одно можно сказать наверняка — чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка.Если вам нужны лучшие ставки, увеличьте свой кредитный рейтинг до 780 или выше.

                        Более высокий кредитный рейтинг также может дать вам больше возможностей для маневра в других квалификационных областях. Например, Патрик работал с заемщиком, у которого был кредитный рейтинг более 780, и кредитор предоставил ссуду, хотя соотношение долга к доходу составляло 48%.

                        Статус занятости

                        Еще один фактор, используемый для определения вашей процентной ставки по ипотеке, — это предполагаемая вместимость. Будет ли это основным или вторым домом? Первичные дома получают более высокие ставки.Взаимодействие с другими людьми

                        Авансовый платеж

                        Как пенсионер, ваш требуемый первоначальный взнос может варьироваться в зависимости от используемого метода получения дохода. Для метода просадки в пенсионном методе вы можете отложить всего 5%. По методу истощения активов планируйте отложить 30%.

                        И если вы думаете о внесении авансового платежа, взяв большую часть наличных из IRA или другого пенсионного плана с отсрочкой налогов, я бы посоветовал вам переосмыслить это. Этот вывод будет облагаемым налогом доходом, а выделение значительной части за один год может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.Взаимодействие с другими людьми

                        Ликвидность после закрытия

                        Еще одним требованием будет количество имеющихся у вас ликвидных активов после закрытия. Кредиторы хотят видеть, что у вас будет не менее шести месяцев общих расходов на жилье (PITI) в качестве минимального оставшегося резерва после покупки дома. Чтобы рассчитать это, кредитор сложит все финансовые активы, которые можно проверить. (это означает, что вам нужны выписки со счета), а затем используйте 60-70% от этой суммы.

                        Другие варианты кредитования

                        Если вы квалифицируетесь как ветеран, вы можете изучить ссуду VA.С ссудой VA вы можете положить ноль, но вместо первоначального взноса вы будете платить комиссию за финансирование, которая может составлять 2,30% от суммы ссуды для новых пользователей программы и 3,60%, если вы взяли ссуду VA. прежний. Этот сбор за финансирование может быть профинансирован в виде кредита.

                        Для ссуд VA требуется отношение долга к доходу не более 41%, и они требуют, чтобы у вас был некоторый остаточный ежемесячный доход.Если у вас большой инвестиционный доход, остаточный доход можно определить, взяв среднее значение ваших дивидендов и процентов за два года. доход из Таблицы B в вашей налоговой декларации.

                        Ходатайство о ипотеке

                        Лучший способ узнать, на какую ипотеку вы можете претендовать, — это поговорить с ипотечным брокером. Гарантированная ставка предлагает ссуды во всех штатах и ​​даже имеет онлайн-программу, которую они называют цифровой ипотекой, где вы можете пройти весь процесс онлайн.

                        Вы также должны проявить должную осмотрительность в отношении покупаемого дома. Для этого я бы порекомендовал вам проверить HouseFax. Это похоже на CarFax®, но для вашего дома. Я запустил HouseFax на своей собственной собственности и, к счастью, не обнаружил никаких негативных сюрпризов, но я слышал о многих людях, которые узнали много интересного об их собственности. прошло через HouseFax.

                        Следует ли иметь ипотеку на пенсию?

                        Когда мы закончили интервью, Патрик сказал: «В конце концов, люди спрашивают меня, какая ипотека самая лучшая? Мой ответ отрицательный ».

                        Патрик прав. Исследования показывают, что большинству пенсионеров лучше погасить ипотеку до выхода на пенсию.

                        Заметным исключением, однако, будут люди с более высоким состоянием, которые могут использовать долг в своих интересах даже в период выхода на пенсию.

                        10 способов получить взаймы на пенсии

                        Многие пенсионеры думают, что они не могут взять ссуду — на машину, дом или на чрезвычайную ситуацию — потому что они больше не получают зарплату.Фактически, хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно.

                        По мнению большинства экспертов, обычно следует избегать заимствования из пенсионных планов, таких как 401 (k) s, индивидуальных пенсионных счетов (IRA) или пенсий, поскольку это может отрицательно повлиять как на ваши сбережения, так и на доход, на который вы рассчитываете. на пенсии.

                        Ключевые выводы

                        • Как правило, лучше получить ссуду, чем занимать из пенсионных сбережений.
                        • Обеспеченные ссуды, требующие залога, доступны пенсионерам и включают ипотечные кредиты, ссуды на приобретение жилья и ссуды с выплатой наличных, обратная ипотека и автокредиты.
                        • Заемщики обычно могут консолидировать задолженность по федеральному студенческому кредиту; также возможно объединить задолженность по кредитной карте.
                        • Практически любой человек, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения, но это рискованно и должно рассматриваться только в экстренных случаях.

                        Право на получение ссуды при выходе на пенсию

                        Для пенсионеров, которые находятся на самофинансировании и получают большую часть своего дохода от инвестиций, аренды собственности или пенсионных сбережений, кредиторы обычно определяют ежемесячный доход потенциального заемщика одним из двух методов:

                        • Выборка активов считает регулярные ежемесячные снятия средств с пенсионных счетов как доход.
                        • Истощение активов , при котором кредитор вычитает любой первоначальный взнос из общей стоимости ваших финансовых активов, берет 70% остатка и делит его на 360 месяцев.

                        К любому методу кредитор добавляет любой пенсионный доход, пособия по социальному обеспечению, аннуитетный доход и доход от неполной занятости.

                        Имейте в виду, что ссуды бывают обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченный заем требует, чтобы заемщик предоставил залог, такой как дом, инвестиции, автомобили или другое имущество, чтобы гарантировать ссуду.Если заемщик не платит, кредитор может арестовать залог. Необеспеченный заем, не требующий залога, получить труднее и имеет более высокую процентную ставку, чем обеспеченный заем.

                        Вот 10 вариантов заимствования, а также их плюсы и минусы, которые пенсионеры могут использовать вместо того, чтобы брать деньги из своего кладбища.

                        1. Ипотечный кредит

                        Самый распространенный вид обеспеченного кредита — это ипотечный кредит, в котором дом, который вы покупаете, используется в качестве залога.Самая большая проблема с ипотечной ссудой для пенсионеров — это доход, особенно если большая часть его поступает от инвестиций или сбережений.

                        2. Заем под залог собственного капитала

                        Этот тип обеспеченной ссуды основан на ссуде под залог собственного капитала. У заемщика должен быть 15–20% собственного капитала в своем доме (соотношение кредита к стоимости (LTV) 80–85%) и, как правило, кредитный рейтинг не менее 620.

                        Примечательно, что Закон о сокращении налогов и занятости больше не разрешает вычет процентов по ссудам под залог недвижимости, если деньги не используются для ремонта дома.Взаимодействие с другими людьми

                        3. Выдача ссуды на рефинансирование

                        Эта альтернатива ссуде под залог собственного капитала включает рефинансирование существующего дома на сумму, превышающую задолженность заемщика, но меньшую, чем стоимость дома; дополнительная сумма становится обеспеченной ссудой наличными.

                        За исключением случаев рефинансирования на более короткий срок — скажем, 15 лет — заемщик продлит время, необходимое для выплаты ипотеки. Чтобы выбрать между рефинансированием и ссудой под залог собственного капитала, рассмотрите процентные ставки по старой и новой ссуде, а также затраты на закрытие.

                        4. Обратный ипотечный кредит

                        Обратный ипотечный кредит обеспечивает регулярный доход или единовременную выплату в зависимости от стоимости дома. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования, ссуда не возвращается до тех пор, пока домовладелец не умрет или не переедет из дома. На этом этапе, как правило, домовладелец или наследники могут продать дом, чтобы погасить ссуду, домовладелец или наследники могут рефинансировать ссуду, чтобы сохранить дом, или кредитор может быть уполномочен продать дом для погашения ссуды.

                        5. Заем на ремонт жилья USDA

                        Если вы соответствуете порогу низкого дохода и планируете потратить деньги на ремонт дома, вы можете претендовать на получение ссуды по Разделу 504 через Министерство сельского хозяйства США. Процентная ставка всего 1%, а срок выплаты — 20 лет. Максимальная сумма кредита составляет 20 000 долларов США, с потенциальным дополнительным грантом в размере 7500 долларов США для пожилых домовладельцев с очень низким доходом, если они используются для устранения угроз для здоровья и безопасности в доме.

                        Чтобы соответствовать критериям, заемщик должен быть домовладельцем и занимать дом, быть не в состоянии получить доступный кредит в другом месте, иметь доход семьи менее 50% от среднего дохода в районе, а для получения грантов быть 62 года или старше и быть не в состоянии выплатить кредит на ремонт.Взаимодействие с другими людьми

                        Хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно.

                        6. Автокредит

                        Автокредит предлагает конкурентоспособные ставки, и его легче получить, потому что он обеспечен автомобилем, который вы покупаете. Оплата наличными может сэкономить проценты, но имеет смысл только в том случае, если не истощает ваши сбережения. Но в случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете продать машину, чтобы вернуть средства.

                        7. Кредит на консолидацию долга

                        Ссуда ​​на консолидацию долга предназначена именно для этого: консолидировать долг.Этот тип необеспеченной ссуды позволяет рефинансировать существующий долг. Как правило, это может означать, что вы будете выплачивать долг дольше, особенно если выплаты ниже. Кроме того, процентная ставка может быть или не быть ниже, чем ставка по вашему текущему долгу.

                        8. Изменение или объединение студенческой ссуды

                        Многие пожилые заемщики, у которых есть студенческие ссуды, не понимают, что неуплата этого долга может привести к частичному удержанию их выплат по социальному обеспечению. К счастью, программы консолидации студенческих ссуд могут упростить или сократить выплаты за счет отсрочки или даже отсрочки.Большинство федеральных студенческих ссуд имеют право на консолидацию. Однако ссуды Direct PLUS для родителей, предназначенные для оплаты обучения учащегося-иждивенца, не могут быть объединены с федеральными студенческими ссудами, полученными учащимся.

                        9. Необеспеченные займы и кредитные линии

                        Хотя получить необеспеченные ссуды и кредитные линии сложнее, они не подвергают активы риску. Варианты включают банки, кредитные союзы, одноранговые ссуды (P2P) (финансируемые инвесторами) или даже кредитную карту с начальной годовой процентной ставкой 0%.Рассматривайте кредитную карту как источник средств только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить ее до истечения срока действия низкой ставки.

                        10. Кредит до зарплаты

                        Практически любой, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения. День выплаты жалованья большинству пенсионеров — это ежемесячный чек социального страхования, и это то, что взяли в долг. Эти ссуды имеют очень высокие процентные ставки и комиссии и могут быть хищническими.

                        Вам следует рассматривать вопрос о получении кредита до зарплаты или краткосрочной ссуде только в экстренных случаях и тогда, когда вы уверены, что деньги поступят на своевременную выплату.Некоторые эксперты говорят, что даже заимствование под 401 (k) лучше, чем попадание в ловушку одного из этих займов. Если они не будут погашены, фонды перетянутся, и процент будет быстро расти.

                        Итог

                        Занимать деньги на пенсии стало проще, чем раньше. Кредиторы учатся относиться к активам заемщиков как к доходам и предоставляют больше возможностей тем, кто больше не работает. Прежде чем брать деньги из пенсионных сбережений, рассмотрите эти альтернативы, чтобы сохранить свое гнездовое яйцо в целости и сохранности.

                        Как пенсионеры получают одобрение на ипотеку? | Финансы

                        1. Финансы
                        2. Недвижимость
                        3. Финансирование дома
                        4. Как пенсионеры получают одобрение на получение ипотеки?

                        Автор: Гейл Коэн

                        Если вы можете доказать, что ваших активов достаточно, вы даже можете подать заявление на получение 30-летней ипотеки.

                        Довольная старшая леди изображение Бретта Малкахи с Fotolia.com

                        Если вы хотите купить новый дом или перефинансировать его по более высокой процентной ставке, вы можете беспокоиться о получении разрешения на ипотеку после выхода на пенсию.Пока у вас хороший кредит и у вас достаточно активов для выплаты ипотечного кредита, процесс не должен отличаться от того, что было, когда вы впервые стали держателем ипотеки.

                        Это Закон

                        Благодаря Закону о равных возможностях кредитования пенсионерам не может быть отказано в ипотеке при соблюдении их кредита, соотношения долга к доходу и требований, предъявляемых к любому лицу, подающему заявку на получение ипотечной ссуды. Многие пенсионеры даже предполагают, что 30-летняя ипотека невозможна, но это не так; в 90 лет вы имеете такое же право, как и раньше.

                        Выберите свой продукт

                        Чтобы получить одобрение на получение ипотеки, найдите подходящую недвижимость и выберите тип ипотеки. Рассмотрим FHA, обычных и нетрадиционных кредиторов. Выберите временные рамки, выбрав фиксированный кредитный продукт на 30, 20 или 15 лет, или договоритесь о более короткой индивидуальной ссуде. Age Nation, веб-сайт, посвященный помощи бэби-бумеров, пожилых людей и пожилых людей из поколения X, говорит, что чем короче, тем лучше: «Если вы сокращаете срок своего кредита, это демонстрирует большую осмотрительность и смекалку в управлении деньгами.»

                        Встреча с кредитором

                        Чтобы получить одобрение на ипотеку, пенсионер должен предоставить такие документы, как отчеты о доходах по социальному обеспечению, банковские выписки за три месяца по всем счетам, а также отчет об инвестициях и их стоимости. Предоставьте копию ваш ежемесячный бюджет, копии отчетов о непогашенной задолженности — кредитные карты, платежи за автомобиль, ссуды — плюс недавние налоговые декларации. Кредитору необходимо доказательство того, что вы продлили предложение на дом, и они могут попросить вас предоставить другое подтверждение дохода. .Эти документы затем передаются в отдел андеррайтинга кредитора.

                        Спросите об обратной ипотеке

                        Если вы хотите получить одобрение на обратную ипотеку, которая будет использовать капитал, который вы построили в своем доме с течением времени, обращайтесь напрямую в ипотечные фирмы, специализирующиеся на этом продукте, или спросите местные банки или кредитные союзы если они напишут этот вид кредита. Когда Конгресс принял Закон о жилищном строительстве и восстановлении от 2008 года, новые руководящие принципы упростили для пенсионеров получение обратных ссуд — иногда без проверки кредита или дохода.Вам должно быть не менее 62 лет, и у вас не должно быть серьезных долгов.

                        Изучите ипотеку на основе здравого смысла

                        Спросите своего кредитора, предоставляют ли они ипотечные кредиты на основе здравого смысла, если у вас возникли проблемы с продажей дома и вы хотите получить ипотеку для покупки нового жилья до того, как потеряете собственность. Вот как работает ссуда, основанная на здравом смысле: вы используете распределение из своего пенсионного плана для предоплаты ипотечного кредита на новый дом, который вы хотите купить. Когда старый дом продается, вы выплачиваете основную сумму за счет выручки от продажи.

                        Если вам отказали

                        Ваши усилия могут быть лучшими, но вы не можете получить одобрение на получение ипотеки. Не отчаивайтесь. Согласно Next Avenue, в наши дни некоторые кредиторы отказывают даже миллионерам. Если кредитор отказал вам по причинам, явно связанным с возрастной предвзятостью, позвоните юристу. Если вам отказали из-за того, что ваше финансовое положение не соответствует их стандартам, не сдавайтесь. Попробуйте другого кредитора. И у Fannie Mae, и у Freddie Mac «есть процедуры, позволяющие кредитным специалистам учитывать пенсионные активы при принятии решений об андеррайтинге», — добавляет Next Avenue.

                        Ссылки

                        Биография писателя

                        Гейл Коэн, проживающая в Чикаго, является профессиональным писателем более 30 лет. Она является автором и соавтором 14 книг и написала сотни статей в потребительских и отраслевых изданиях, в том числе в газете «Daily Herald» из Иллинойса. Ее последняя книга, «Рождественское лоскутное одеяло», была опубликована в декабре 2011 года.

                        Ипотека для пожилых людей

                        Супружеская пара в возрасте около 70 лет недавно приобрела дом и получила ипотечный кредит, чтобы переехать поближе к своим детям и внукам.Они выбрали ипотеку с конвертацией собственного капитала (HECM) через FHA.

                        «Теперь они живут в доме своей мечты, недалеко от своей семьи, увеличили свое пенсионное гнездо и не имеют выплат по ипотеке, пока они живут в доме. Вот почему эта пара в возрасте 62 лет и старше решила получить ипотечный кредит именно в это время », — говорит Билл Паркер, старший кредитор в Wallick & Folk Inc. в Скоттсдейле, штат Аризона.

                        Нажмите, чтобы проверить право на покупку дома.

                        Могут ли пожилые люди получить ипотеку?

                        Пожилые люди могут получить ипотечные ссуды, как и все остальные — все зависит от дохода, кредитного рейтинга и наличных денег.Даже пожилые люди в возрасте от 90 могут получить ипотеку, если они имеют финансовую квалификацию.

                        Есть разные причины для получения ипотеки. Некоторые пожилые люди могут захотеть переехать в одноэтажный дом или собственность, требующую меньшего содержания, или, возможно, они хотят быть ближе к семье.

                        Некоторые пожилые люди даже получают ипотечные кредиты, чтобы купить дома своим детям, которые не могли претендовать на получение ссуды.

                        Независимо от причины, пожилые люди более чем могут претендовать на ипотеку. По данным Федеральной торговой комиссии (FTC), пожилые люди защищены от дискриминации при получении жилищной ссуды или любого вида кредита в зависимости от их возраста.Он называется Законом о равных возможностях кредитования — федеральным законом, который защищает заемщиков от предвзятости, связанной с возрастом, расой, цветом кожи, религией, национальным полом, семейным положением или даже теми, кто получает государственную помощь.

                        Это означает, что все пожилые люди имеют право купить дом, если они имеют на это право.

                        Нажмите, чтобы проверить право на покупку дома.

                        Какие ссуды доступны пожилым людям?

                        Нет предела, когда дело доходит до ипотеки для пожилых людей, если они соответствуют требованиям и могут доказать, что у них достаточно регулярного дохода.При этом заявки на получение ссуды для пенсионеров часто выглядят немного иначе.

                        Какой срок кредита лучше для пожилых людей?

                        Пожилым людям стоит задуматься о том, на какой срок они должны получить ссуду. Для кого-то ипотека на 30 лет может показаться слишком долгой.

                        В то же время 30-летний кредит может быть лучшим вариантом для некоторых из-за более низких ежемесячных платежей.

                        Продолжительность срока, получаемого старшим сотрудником, также может зависеть от требований, специфичных для определенных типов ссуд.

                        Варианты кредитной программы для пожилых людей

                        Клиенты Паркера выбрали HECM, потому что они не соответствовали требованиям дохода по обычной ипотеке. Это может произойти, когда люди живут на фиксированные доходы, такие как пенсии, пенсионные счета или социальное обеспечение.

                        Некоторые старшие покупатели жилья могут оказаться в том же положении, что и пара, с которой работала Паркер. У них уже был дом стоимостью 550 000 долларов, и у них не осталось ипотеки. Они получили около 525000 долларов от продажи дома после уплаты комиссии за недвижимость и затрат на закрытие.Дом, который они хотели купить, был оценен в 605 000 долларов.

                        Если бы не HECM, им пришлось бы израсходовать всю свою чистую выручку плюс еще 100 000 долларов своих пенсионных сбережений, чтобы оплатить оставшуюся часть покупной цены плюс затраты на закрытие, сказал Паркер.

                        Вместо этого они выбрали HECM примерно за 355 000 долларов в новом доме, и им потребовалось всего 275 000 долларов от выручки от продажи. Это позволило им не только оставить нетронутыми свои пенсионные сбережения, но и добавить оставшиеся 250 000 долларов из доходов от продажи дома на свой пенсионный счет.

                        HECM — популярный вариант кредитной программы для квалифицированных пенсионеров. Если вам 62 года или больше, вы являетесь нынешним домовладельцем, проживаете в своем доме и полностью или полностью выплатили ипотечный кредит, вы можете участвовать в программе FHA HECM.

                        Это программа обратного ипотечного кредитования FHA — единственная такая программа, застрахованная федеральным правительством, — и она позволяет людям приобретать другое основное жилье, если у них есть дополнительные наличные деньги для оплаты разницы между выручкой HECM и продажной ценой плюс затраты на закрытие.

                        Нажмите, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям FHA.

                        Ипотека становится доступнее для пожилых людей

                        Несколько лет назад крупнейшие игроки в жилищной ипотеке начали разрешать пожилым людям использовать вмененный доход от своих пенсионных фондов, IRA и других пенсионных активов для получения ссуды, которую они хотели.

                        Это изменение политики позволяет пожилым людям использовать остатки на этих счетах для пополнения своих доходов на бумаге, не вынимая при этом никаких денег. До этого изменения некоторым пожилым людям отказывали в ссуде, потому что их отношение долга к доходу не соответствовало высоким стандартам, несмотря на то, что у них был большой капитал в своем доме, имелись сбережения и были хорошие кредитные рейтинги.

                        Получите совет перед выбором кредита

                        Иногда пожилые люди становятся жертвами хищных ипотечных кредиторов. Согласно Закону о правде в кредитовании (TILA) кредиторы должны раскрывать стоимость и условия ссуды вместе с множеством другой информации. Закон о расчетах и ​​процедурах с недвижимым имуществом (RESPA) запрещает выплату незаработанных комиссий и откатов.

                        По данным Национального центра защиты прав потребителей, пожилые домовладельцы с богатым капиталом и бедные с деньгами являются большой мишенью для недобросовестных ипотечных кредиторов.Перед тем, как что-либо подписывать, рекомендуется поговорить с доверенным бухгалтером или юристом об условиях и стоимости любой потенциальной покупки дома и новой ипотеки.

                        Нажмите, чтобы увидеть сегодняшние ставки. Жилищный заем

                        : 6 способов повысить ваши шансы на получение жилищного займа после выхода на пенсию

                        Неопределенность, связанная с продолжительностью жизни, доходом и денежными потоками пенсионеров, обычно заставляет кредиторов не решаться ссужать им деньги.

                        Вот что может сделать пенсионер, желающий воспользоваться жилищной ссудой после выхода на пенсию, чтобы повысить свои шансы на получение ссуды.

                        Проверить критерии соответствия
                        Можно получить жилищный заем после выхода на пенсию, однако, наряду с критериями приемлемости, применимыми к заемщикам, не имеющим пенсионного возраста, у банков есть дополнительные требования для санкционирования таких ссуд пожилым людям. Поэтому, прежде чем подавать заявление на жилищный кредит после выхода на пенсию, узнайте, имеете ли вы право на него в зависимости от вашего возраста, дохода и других критериев. Это связано с тем, что критерии приемлемости варьируются от одного кредитора к другому и от одной схемы к другой.

                        Гаурав Гупта, соучредитель и генеральный директор Myloancare.in, сказал: «Самое главное, заявитель должен быть пенсионером с ожидаемым стабильным пенсионным доходом на протяжении всего срока действия кредита. Кроме того, возраст заявителя-пенсионера не должен превышать 70 лет. лет на дату подачи заявления, и погашение кредита должно быть завершено до того, как заявителю исполнится 75 лет, а это означает, что заявитель-пенсионер в возрасте 70 лет может получить жилищный заем только на пять лет ».

                        Добавить работающего созаявителя
                        Добавление второго заявителя, желательно со стабильным доходом и хорошим кредитным рейтингом, снизит кредитный риск для кредитора.

                        Гупта сказал: «Любой, кто пытается получить ссуду после выхода на пенсию, может иметь право на получение ссуды на небольшую сумму, если только он не получит более молодого, достаточно зарабатывающего со-заявителя. Поэтому большинство банков настаивают на том, чтобы иметь зарабатывающего сына со-заявителя или поручителя при одобрении жилищного кредита после выхода на пенсию ».

                        Кроме того, Ратан Чаудхари, руководитель отдела жилищных кредитов, Paisabazaar.com сказал, что добавление второго заявителя увеличивает шансы на одобрение кредита на более длительный срок пребывания, вероятно, при более низких процентных ставках. «Более длительный срок полномочий приводит к более низким приравненным ежемесячным платежам (EMI) и, таким образом, к более высокой доступности EMI, что само по себе увеличивает шансы на одобрение кредита», — сказал Чаудхари.

                        Без займа
                        Более низкое соотношение кредита к стоимости (LTV) может облегчить вам получение кредита. Это означает, что вам придется заплатить более высокую сумму в качестве собственного взноса на покупку дома.

                        «Выбор более низкого коэффициента LTV увеличит вклад заемщика в стоимость собственности и снизит EMI. В то время как более высокий вклад заемщика снизит кредитный риск кредитора, более низкий EMI увеличит доступность кредита. Оба эти фактора в сочетании увеличат правомочность заемщика на получение ссуды «, — сказал Чаудхари.
                        

                        Нужен ипотечный кредит на пенсию? Вот 5 советов, которые будут хорошей ставкой для кредиторов

                        Кредитование вышедших на пенсию заемщиков

                        Занимать это тоже во время выхода на пенсию? Как бы сложно это ни звучало, но, тем не менее, это возможно. Может быть много причин, по которым пенсионер может захотеть получить ссуду, но также может быть много причин, по которым кредиторы не решаются предоставлять ссуду старшим заемщикам. Такие факторы, как неопределенность, связанная с продолжительностью жизни и потоками доходов, или, скорее, их отсутствие у пенсионеров, являются общими.

                        Пенсионер должен делать все, что находится в его / ее контроле, чтобы гарантировать получение ссуды. Поддержание хорошего кредитного рейтинга — самый очевидный и первый шаг. Проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на жилищный кредит, помните, что кредитные рейтинги 750 и выше считаются «хорошими» кредиторами. Но это еще не конец, если вы пенсионер и хотите получить жилищный заем после выхода на пенсию, вы можете предпринять дополнительные меры, чтобы повысить шансы получить ссуду.

                        Проверить критерии приемлемости

                        Банки, как правило, имеют дополнительные условия для выдачи ипотечных кредитов пожилым людям.Поэтому, прежде чем подавать заявление, узнайте, имеете ли вы право на его получение в зависимости от вашего возраста, дохода и других критериев. Критерии приемлемости будут разными для разных кредиторов, а также в разных схемах.

                        Эксперты отмечают, что наиболее важным требованием для соискателя является наличие пенсионера с ожидаемым стабильным пенсионным доходом на протяжении всего срока действия кредита. Могут быть ограничения по возрасту, до которого вы получите ссуду, например, если вам 70 лет, вы получите ссуду только на 5 лет, т.е.до 75.

                        Найдите работающего созаемщика

                        Добавление второго заявителя, желательно кого-то со стабильным, стабильным доходом и хорошим кредитным рейтингом, снизит общий кредитный риск, с которым кредитор сталкивается при кредитовании вас. Большинство банков даже настаивают на наличии зарабатывающего сына-созаявителя или поручителя для утверждения жилищного кредита после выхода на пенсию. Это увеличивает шансы одобрения ссуды на более длительный срок, вероятно, с более низкими процентными ставками, а первое означает более низкие приравненные ежемесячные платежи (EMI).

                        Небольшой заем

                        Более низкое соотношение кредита к стоимости (LTV) может облегчить вам получение кредита, потому что в этом случае вы финансируете большую сумму из своего собственного кармана на покупку дома, что в поворот снижает EMI. Более высокий взнос заемщика снижает кредитный риск кредитора. Комбинация этих двух условий повысит вероятность получения кредита.

                        Получите обеспеченную ссуду

                        Ссуда, обеспеченная активами или залогом, называется обеспеченной ссудой.Эксперты рекомендуют брать займы под другие финансовые активы, такие как золото или другое имущество, которым вы владеете, ценные бумаги, такие как паевые инвестиционные фонды или Public Provident Fund (PPF). Кредиторы могут смягчить критерии для ссуд, когда может быть предоставлено обеспечение, а не беззалоговые ссуды.

                        
                        Взять обеспеченный кредит
                        Ссуда, обеспеченная активом, называется обеспеченной ссудой. Адхил Шетти, генеральный директор BankBazaar.com, сказал: «Берите взаймы под активы, такие как другое имущество или золото, или ценные бумаги, такие как паевые инвестиционные фонды или Public Provident Fund (PPF).Критерии кредитования смягчаются для кредитов, по которым может быть предоставлено обеспечение, а не для необеспеченных кредитов ».

                        Поддерживать хороший кредитный рейтинг
                        Пенсионеры, подающие заявку на жилищный кредит, также должны не забывать проверять свои кредитные рейтинги перед подачей заявки на кредит.