Перекредитование как сделать: Как рефинансировать кредиты — СберБанк

Рефинансирование кредита | Получите кредит для рефинансирования в АТБ

Мы поможем Вам изменить текущие условия кредитования, снизить проценты и переплату. Рефинансирование кредита в Азиатско-Тихоокеанский Банке – это оформление новой ссуды, за счет которой будут перекрыты Ваши обязательства перед другими банками. Условия перекредитования выгодные, ставки минимальные.

Вы можете перекрыть одну или сразу несколько ссуд, оформленных в любых банках. Переоформлению подлежат:

• ипотеки;
• автокредиты;
• кредитные карты;
• любые потребительские ссуды.

Процедура рефинансирования аналогична получению обычного кредита. Вам нужно подать заявку в банк АТБ через офис или онлайн, предоставить пакет необходимых документов и дождаться решения. При одобрении все заявленными Вами ссуды закрываются досрочно, Вы получаете на руки кредитный договор с нашим банком.

Задачи перекредитования

• Понижение ставки кредита. Мы выдаем заем под меньший процент, за счет чего Вы снижаете уровень переплаты и уменьшаете размер ежемесячного платежа.
• Изменение графика платежей, сокращение срока выплаты ссуды. Сокращая срок, Вы уменьшаете переплату. А если учесть, что происходит еще и снижение ставки по кредиту, Вы выигрываете вдвойне.
• Объединение нескольких действующих займов в один. Вы будете должны только одному банку, сократите затраты на обслуживание кредитных счетов, снизите общую переплату за счет выгодных условий.
• Выход из проблемной ситуации. Рефинансировать кредиты других банков можно и в том случае, если возникают проблемы с их выплатой. Тогда новая ссуда в банке АТБ оформляется с более длительным сроком возврата: в итоге произойдет снижение размера ежемесячного платежа, справляться с долговыми обязательствами будет легче.

Кто может получить услугу рефинансирования

Программа актуальна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих стабильный источник дохода. Возраст заявителя – от 21 года до 70 лет.

Условия перекредитования:

• есть все необходимые документы;
• положительная кредитная история заявителя;
• отсутствие значительных просрочек по перекрываемым ссудам;
• кредитор не установил мораторий на досрочное расторжение договора.

Прежде чем рефинансировать кредит, воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Он позволит наглядно увидеть возможные изменения и сокращение переплаты.

Полную информацию о продукте, условиях и преимуществах перекредитования узнавайте в наших офисах или по бесплатному телефону горячей линии 8-800-775-88-88. Специалисты дадут подробную консультацию и помогут максимально выгодно рефинансировать текущую задолженность.

Что такое рефинансирование кредита — Банк «Санкт-Петербург»

Кредит – это возможность получить желаемое здесь и сейчас или решить проблему, требующую крупных вложений.

Но что, если кредитов несколько, а вносить несколько платежей уже становится сложно?

Здесь на помощь придет рефинансирование – кредит, который поможет объединить несколько платежей в один, меньший по размеру.

Воспользоваться программой рефинансирования можно по ряду причин:

• Если ставки по кредиту изначально завышены. Например, это частый признак экспресс-кредитов на товары в магазинах.
• Если подразумевается погашение, растянутое на годы: здесь рефинансирование поможет снизить переплату в 2-3 раза.
• Если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, сервис в отделениях и неудобные способы внесения оплаты.
• Если кредитов несколько, а клиент хочет объединить их в один и погашать с большим комфортом.
• Если вам необходимо вывести из кредитного договора созаемщика.
• Если необходимо погасить имеющиеся долг и взять дополнительную сумму на необходимые расходы.

Имейте в виду, что банки хотят видеть в своих заемщиках надежность. Чаще всего рефинансирование возможно в том случае, если вы не задерживали внесение платежей по текущему кредиту, но у каждого банка свои условия.

Рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка и не только по потребительскому кредиту. Рефинансируют также автокредиты, ипотеку, кредитные карты. Проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Выгодно рефинансировать кредиты при снижении ключевой ставки и, соответственно, снижению ставок на кредитные продукты в банках. Согласно статистике, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Виды

Под этим видом кредита чаще всего понимают обычное перекредитование, то есть, взятие другого продукта на лучших условиях или внесение изменений в действующий договор.

На самом деле существует 2 вида кредита, под которыми в разном контексте понимается рефинансирование:

• Собственно, рефинансирование – взятие одного кредита в банке для погашения нескольких других. Для осуществления рефинансирования нужна хорошая кредитная история и уровень дохода, позволяющий обслуживать новый кредит.

• Реструктуризация – изменение условий уже взятого кредита. Например, увеличение продолжительности выплат, снижение процентной ставки, изменение валюты платежа, перенос даты платежа, предоставление «кредитных каникул». На такую услугу могут рассчитывать как добросовестные плательщики, так и должники по согласованию с банком. Самый яркий пример реструктуризации – досрочное погашение части кредита, при котором пересчитывается размер ежемесячного платежа или уменьшается срок выплаты.

Как произвести рефинансирование

Для начала вы можете проверить собственную кредитную историю, чтобы оценить шансы. Больше возможностей получить кредитные средства у плательщиков с положительной историей.

Каждый россиянин имеет право получить бесплатно свою историю для ознакомления с ней и внесения в нее корректировок, если туда попала ошибочная информация. Сделать запрос в БКИ можно бесплатно 1 раз в год.

Чтобы произвести рефинансирование с участием нескольких банков, необходимо:

1. Подобрать банк, который предлагает рефинансирование на выгодных условиях.

2. Уточнить условия предоставления кредита, список необходимых документов.
3. Далее необходимо собрать документы, подтверждающие доход. У заемщика должно хватать средств, чтобы оплачивать новую задолженность.
4. Собрать документы на прежние кредиты, заручиться согласием банков на рефинансирование с участием третьей стороны.
5. Оформить заявку и дождаться ее подтверждения.
6. Погасить задолженности самостоятельно, после чего можно приступать к обслуживанию одного-единственного долга.

Документы

• паспорт
• копии кредитных договоров
• актуальные справки об остатке долга по кредитным продуктам
• справка о доходах

Стоит ли рефинансировать кредиты – решать исключительно вам: предварительно стоит взвесить все «за» и «против», сравнить условия в разных банках. Чаще всего рефинансирование – единственный реальный способ оптимизировать свои платежи по кредитам.

Рефинансирование ипотечных кредитов — Ак Барс Банк

Объект недвижимости в виде отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания)/таунхауса (дома блокированной застройки) должен соответствовать следующим требованиям:

— Расположен в городах нахождения территориальных подразделений ПАО «АК БАРС» БАНК (либо ближайших населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 100 км от них, для Южного Регионального центра — не более 300 км)
— Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные дома (индивидуальные, многоквартирные), пригодные для проживания
— Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания)
— Передаваться в залог только одновременно с земельным участком, на котором он расположен
— Каждый блок жилого дома блокированной застройки должен быть расположен на отдельном земельном участке, сформированном непосредственно для его использования.
— Иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
— Быть капитальным (пригодным для круглогодичного проживания) и иметь в удовлетворительном состоянии основные конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия/крыша), окна, двери и инженерное оборудование, необходимое для нормального функционирования здания
— Процент износа не более 50 % (и не более 40 % в случае, если, стены Объекта недвижимости выполнены с использованием деревянных материалов
— Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника
— Иметь систему канализации (в том числе автономную), а также санузел внутри здания¹
— Быть обеспеченным системой газового или электрического отопления (Объекты недвижимости только с печным отоплением в обеспечение по ипотечному кредиту не принимаются, если таковое является основным источником отопления)¹
— Иметь систему холодного водоснабжения (в том числе автономную)¹

Выгодное рефинансирование в банке «Центр-инвест»

Пресс-релизы&nbsp/ Выгодное рефинансирование в банке «Центр-инвест»

Осуществить рефинансирование можно на срок до 20 лет. Ставка 8% годовых действует при кредитовании недвижимости, приобретенной на первичном и вторичном рынках, и сумме кредита менее 50% от стоимости объекта.

Для рефинансирования недвижимости с минимальным первоначальном взносом от 20% годовых в банке «Центр-инвест» действует ставка от 9% годовых.

Если у клиента в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй или третий ребенок, он имеет право осуществить рефинансирование ипотеки стороннего банка по государственной программе под 4,5% годовых на весь срок кредитования независимо от начальной ставки.

«Как правило, ипотека — это длительный процесс. В последние годы ставки по кредитованию активно снижались, но многие заключали сделки, когда они были еще на уровне 11-13%. В данный момент банк может предложить наиболее выгодные варианты с минимальной ставкой от 8% годовых. Процедура рефинансирования проста, она не занимает много времени, но в финансовом плане дает ощутимое преимущество», — прокомментировал начальник Управления розничного кредитования ПАО КБ «Центр-инвест» Николай Парамонов.

Большой приток клиентов по ипотеке и рефинансированию обусловлен тем, что в банке «Центр-инвест» отсутствуют скрытые комиссии и не требуется страхование жизни заемщика, а также страхование недвижимости по стандартным программам.

Подробная информация по всем программам ипотечного кредитования в банке «Центр-инвест» на сайте www.centrinvest.ru.

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl + Enter.

Рефинансирование и перекредитование военной ипотеки

Рефинансирование — это замена действующего кредита другим кредитом, на более выгодных для заемщика условиях.

Можно выделить несколько положительных моментов от проведения рефинансирования для военнослужащих:

• Снижение процентной ставки по действующему кредиту
• Переход на аннуитетные (равные) платежи по новому кредиту
• Уход от долга в конце срока, путем увеличения срока кредитования
• Переход в другой Банк с удобным обслуживанием и возможностью проведения операций дистанционно
• Уход от плавающей процентной ставки к фиксированной.

Оценить целесообразность рефинансирования можно с помощью калькулятора рефинансирования:

с возможностью расчета именных накоплений

Ваш возраст

• 25
• 26
• 27
• 28
• 29
• 30
• 31
• 32
• 33
• 34
• 35
• 36
• 37
• 38
• 39
• 40
• 41
• 42
• 43
• 44
• 45

График платежей

Программа «Рефинансирование» Микрокредитная компания Приморского края

5.1. Положительное решение Кредитного комитета МКК «Фонд развития Приморского края» по заявке СМСП на получение микрозайма действительно в течение 10 рабочих дней с момента его принятия.

5.2. Неподписание заявителем договора микрозайма в течение 10 рабочих дней со дня принятия Кредитным комитетом МКК «Фонд развития Приморского края» решения о предоставлении микрозайма по причинам, зависящим от него, в

По письменному заявлению СМСП, поступившему в МКК «Фонд развития Приморского края» не позднее последнего дня срока, указанного в абзаце первом настоящего пункта, срок подписания договора микрозайма может быть продлен не

В случае пропуска сроков, предусмотренных абзацем первым и вторым настоящего пункта, СМСП вправе вновь обратиться в МКК «Фонд развития Приморского края» с заявкой на предоставление микрозайма, представив документы согласно п. 4.1 настоящих Правил.

5.3. МКК «Фонд развития Приморского края» обязана до выдачи микрозайма проинформировать заявителя об условиях договора микрозайма, договоров залога и/или поручительства, о возможности и порядке изменения условий

5.4. СМСП, по заявке которого было принято положительное решение, обязан обеспечить заключение договоров поручительства и/или залога при подписании договора микрозайма.

5.5. Договоры микрозайма, поручительства и залога подготавливаются сотрудником МКК «Фонд развития Приморского края» в соответствии с типовыми формами, утвержденными МКК «Фонд развития Приморского края». Одновременно

5.6. Вышеуказанные договоры подписываются в присутствии сотрудника МКК «Фонд развития Приморского края».

5.7. При подписании вышеуказанных договоров представитель заемщика, залогодатели и поручители обязаны предоставить в МКК «Фонд развития Приморского края» (представителю МКК «Фонд развития Приморского края») документы,

5.8. В случае обеспечения микрозайма залогом недвижимого имущества, в том числе земельных участков, производится государственная регистрация ипотеки.

5.9. Залогодатель при подписании договора залога недвижимого имущества обязан предоставить в МКК «Фонд развития Приморского края» копии и оригиналы документов, которые требуются при государственной регистрации ипотеки, в том числе квитанцию об оплате госпошлины.

5.10. В случае, когда в залог передается недвижимое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности, микрозаем предоставляется СМСП после государственной регистрации ипотеки, за исключением случая, когда

В случае, когда в залог передается недвижимое имущество, приобретаемое за счет средств микрозайма, микрозаем предоставляется СМСП после получения МКК «Фонд развития Приморского края» экземпляра договора

5.11. Заемщик в сроки и в порядке, определенные договором микрозайма, не позднее 90 календарных дней после выдачи микрозайма, обязан подтвердить целевое использование полученного микрозайма, представив отчет о целевом

В случае приобретения за счет средств микрозайма движимого имущества (транспортных средств, спецтехники, иного движимого имущества), которое в соответствии с требованиями действующего законодательства должно пройти

5.12. Условия, определяющие права и обязанности МКК «Фонд развития Приморского края» и СМСП по договору микрозайма, устанавливаются договором микрозайма.

5.13. Досрочное погашение микрозайма или его части производится на основании заявления Заемщика, поданного в МКК «Фонд развития Приморского края», и осуществляется с пересчетом подлежащих уплате процентов исходя из фактического остатка основного долга по микрозайму на дату погашения. После осуществления частичного досрочного погашения Заемщику выдается новый график платежей.

5.14. МКК «Фонд развития Приморского края» в течение действия договора микрозайма осуществляет контроль финансового состояния заемщика, сохранности предметов залога, для чего имеет право запрашивать у заемщика необходимую

5.15. Заемщик в течение 1 (одного) года с момента выдачи микрозайма в срок до 30 апреля года, следующего за отчетным, обязан предоставлять в МКК «Фонд развития Приморского края» информацию о показателях эффективности

5.16. МКК «Фонд развития Приморского края» вправе запрашивать дополнительную информацию у заемщика, поручителя, залогодателя в целях исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ.

5.17. Договор микрозайма считается полностью исполненным с момента погашения основного долга, уплаты процентов, иных платежей, начисленных в соответствии с условиями договора микрозайма.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Определение рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный заем новым. Часто люди осуществляют рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотеки может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Как работает рефинансирование?

Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату. Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку. Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

Рефинансирование ипотеки требует, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

Почему и когда вам следует рефинансировать дом

Прежде чем начать, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем. Ваша цель будет направлять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

• Уменьшить ежемесячный платеж. Если ваша цель — платить меньше каждый месяц, вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой. Другой способ уменьшить ежемесячный платеж — продлить срок кредита, скажем, с 15 лет до 30. Недостатком продления срока является то, что вы платите больше процентов в долгосрочной перспективе.

• Получите капитал. Когда вы рефинансируете ссуду, превышающую вашу задолженность по текущей ссуде, кредитор выдает вам чек на разницу. Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Люди часто получают рефинансирование с выплатой наличных и более низкую процентную ставку одновременно.

• Погасите кредит быстрее. При рефинансировании с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ссуду вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. В результате вы платите меньше процентов в течение срока кредита. У 15-летней ипотеки есть свои плюсы и минусы.Одним из недостатков является то, что ежемесячные платежи обычно растут.

• Избавьтесь от ипотечного страхования FHA. Частное ипотечное страхование по обычным жилищным ссудам может быть отменено, но страховая премия Федерального жилищного управления, которую вы платите по ссудам FHA, во многих случаях не может. Единственный способ избавиться от взносов по ипотечному страхованию FHA — это продать дом или рефинансировать ссуду, когда вы накопите достаточно капитала. Оцените стоимость дома, затем вычтите остаток по ипотеке, чтобы рассчитать собственный капитал.

• Перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой могут со временем расти. Ссуды с фиксированной ставкой остаются прежними. Рефинансирование из ARM в ссуду с фиксированной ставкой обеспечивает финансовую стабильность, когда вы предпочитаете стабильные платежи.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Перефинансировать еще один 30-летний жилищный кредит?

Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на полные 30 лет, чтобы снизить выплаты по ипотеке. Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет.Вы можете попросить кредитора настроить выплаты таким образом, чтобы вы погашали рефинансируемую ссуду в течение 27 лет вместо 30. Таким образом вы уменьшаете проценты, которые вы платите в течение срока действия ссуды. Это амортизация ипотеки в действии.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки

После того, как вы решили рефинансировать, самое время оценить цифры. Использование калькулятора рефинансирования ипотеки может помочь вам выбрать лучшую ипотеку.

Вам нужно будет узнать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

«После того, как вы решили рефинансировать, самое время поработать с цифрами».

После того, как вы введете данные, инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

Он также покажет вашу точку безубыточности рефинансирования. Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила затраты на закрытие рефинансирования.

Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

Магазин с лучшими ставками рефинансирования

Теперь немного поработаем — или, что более вероятно, работа в Интернете и телефонные звонки. Вы хотите сделать покупки по лучшей ставке рефинансирования и получить оценку ссуды от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

Смета ссуды — это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

Сравните сведения о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

Сравнить кредиторов по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование ипотеки, шаг за шагом

Готовы заняться процессом рефинансирования? Идти!

1. Установите свою цель.Уменьшить ежемесячные платежи? Сократить срок кредита? Избавиться от ипотечного страхования FHA?

3. Подайте заявку на ипотеку от трех до пяти кредиторов. Подайте все заявки в течение двух недель, чтобы минимизировать влияние на ваш кредитный рейтинг.

4. Выберите кредитора для рефинансирования. Чтобы выбрать лучшее предложение, сравните документ сметы ссуды, который каждый кредитор предоставляет после подачи заявки. Оценка ссуды покажет вам, сколько денег вам понадобится для покрытия расходов на закрытие сделки.

5. Заблокируйте процентную ставку.Когда вы заблокируете процентную ставку, ее нельзя будет изменить в течение определенного периода. Вы и кредитор попытаетесь закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки.

6. Закрытие по кредиту. Это когда вы оплачиваете те заключительные расходы, которые были указаны в смете кредита и еще раз в заключительном раскрытии. Закрытие по рефинансированию похоже на закрытие ссуды на покупку с одним основным отличием: никто не передает вам ключи от дома в конце.

Что такое рефинансирование и как оно работает?

Ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, что дает домовладельцам, которые еще не воспользовались преимуществами более низких затрат по займам, расширенную возможность рефинансирования.Процесс рефинансирования ипотеки не сильно отличается от того, что было задействовано, когда вы впервые получили ипотеку, но понимание того, как он работает, и доступных вам вариантов может помочь вам принять более обоснованное решение и получить лучшую ставку.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки предполагает замену существующей ипотеки на новую, в идеале по более низкой процентной ставке. Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение всего срока действия кредита, погасить ипотечный кредит раньше и получить средства из собственного капитала вашего дома, если вам понадобятся деньги для каких-либо целей.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Когда вы рефинансируете, ваш новый заем будет иметь другую процентную ставку и условия и может быть получен от другого кредитора, чем тот, с которым вы первоначально работали.

С этой новой ссудой вы, возможно, сбрасываете часы погашения. Предположим, вы производили выплаты по текущей 30-летней ипотеке в течение пяти лет. Это означает, что у вас осталось 25 лет в ссуде. Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ссуду, у вас будет 30 лет на ее возврат.Если вместо этого вы перефинансируете новую 20-летнюю ссуду, вы погасите ее на пять лет раньше.

Рефинансирование связано с затратами на закрытие сделки, которые могут повлиять на то, имеет ли для вас финансовый смысл получение новой ипотеки. Эти расходы могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы рефинансирования. Общие затраты на закрытие включают в себя дисконтные баллы, комиссию за оформление и плату за оценку.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Распространенные причины рефинансирования ипотеки

Есть много веских причин для проведения рефинансирования, самая большая из которых — снижение вашей процентной ставки. Если вы можете снизить свою ставку от половины до трех четвертей процентного пункта или более, рефинансирование, вероятно, того стоит, если вы планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие. Калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate может помочь вам в принятии решения.

«Возможно, вы сможете снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты по ипотеке», — отмечает Алан Розенбаум, генеральный директор и основатель нью-йоркской GuardHill Financial Corp.«Кроме того, если вы увеличили капитал в своем доме, вы можете получить наличные при закрытии сделки, чтобы заплатить за ремонт дома, консолидировать долг, инвестировать или оплатить крупную сделку».

Вы также можете рефинансировать, чтобы сократить срок кредита и погасить его быстрее, что приведет к снижению процентов, выплачиваемых в течение срока действия вашего кредита. Один из вариантов — рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю.

Если у вас ипотека с регулируемой ставкой, рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой также может быть разумным шагом. Вы будете спокойны, зная, что основная сумма долга и проценты останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.

Кроме того, если вы платили за частную ипотечную страховку, рефинансирование может устранить эти выплаты, если вы достигли по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

«Лучшими кандидатами на рефинансирование являются домовладельцы, у которых высокая процентная ставка по текущему кредиту, сильная позиция в капитале или потребность в денежных средствах для финансирования других семейных расходов или планов», — говорит Гай Силас, менеджер филиала Embrace Home. Ссуды со штаб-квартирой в Мидлтауне, Род-Айленд.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Плюсы

• Понизьте процентную ставку
• Уменьшите размер ипотечного платежа
• Уменьшите срок кредита и погасите раньше
• Используйте капитал своего дома и снимайте наличные при закрытии сделки
• Консолидировать долг
• Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот
• Отмена взносов по ипотечному страхованию

Минусы

• Дорогие закрывающие расходы
• Возможность получения более длительного кредита, что увеличивает ваши расходы
• Меньше капитала в вашем доме, если вы снимаете наличные
• Раскаяние заемщика в случае значительного падения ставок после закрытия сделки
• Процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более

Типы рефинансирования ипотеки

Есть несколько вариантов рефинансирования ипотеки на выбор:

• Традиционное рефинансирование по ставке и сроку изменяет либо процентную ставку ссуды, либо срок ссуды, либо и то, и другое. .Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить на процентах. Сумма вашей задолженности обычно не изменится, если вы не включите в новую ссуду некоторые заключительные расходы.
• Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам взять часть капитала вашего дома и превратить его в наличные, которые вы можете потратить. Это увеличивает ваш долг по ипотеке, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта улучшения дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования с выплатой наличных.
• Рефинансирование консолидации долга похоже на рефинансирование с выплатой наличных, за исключением того, что вы используете денежные средства из собственного капитала для погашения другой не-ипотечной задолженности, такой как задолженность по кредитной карте. Ваша ипотечная задолженность будет увеличиваться, но поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем ставки по другим кредитам, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.
• Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков за счет устранения некоторых требований типичного рефинансирования, таких как проверка кредитоспособности или оценка.Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA и Fannie Mae и Freddie Mac.

Как рефинансировать ипотеку

1. Подсчитайте и подготовьте

Прежде чем рефинансировать ипотеку, важно убедиться, что рефинансирование является финансово обоснованным шагом в зависимости от вашей ситуации. Перед тем, как начать подавать заявки на предложения:

• Проверьте свой кредит, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение нового кредита.
• Убедитесь, что в вашем доме достаточно капитала — обычно не менее 20 процентов.
• Проверьте текущие процентные ставки, чтобы узнать, что доступно.
• Убедитесь, что вы можете уложить новый платеж в свой ежемесячный бюджет.

2. Присмотритесь к ипотечным кредиторам

Вам не нужно рефинансировать у того же ипотечного кредитора, у которого вы получили свою первую ипотеку, и поиск ссуды — один из лучших способов убедиться, что вы получите выгодную сделку. . Найдите время, чтобы сравнить предложения от нескольких разных кредиторов по рефинансированию ипотеки. Это может означать прохождение процесса предварительного утверждения несколько раз, но хорошая новость заключается в том, что если несколько кредиторов проверят ваш кредит в течение короткого периода времени, ваша оценка не будет отражать несколько запросов.

3. Сравните котировки ставок и условия займа

После того, как вы сузили круг предложений рефинансирования, внимательно оцените их. Процентная ставка, конечно, является важным фактором, но также найдите время, чтобы проанализировать затраты на закрытие сделки и другие условия кредита. Если одно из предложений, например, включает плату за досрочное погашение, это означает, что вы заплатите больше, если вы решите снова рефинансировать когда-нибудь в будущем.

4. Подайте заявку

После того, как вы определились с предложением, самое время заполнить ипотечную заявку и предоставить необходимые документы, включая квитанции о заработной плате, налоговые декларации и банковские выписки.Когда вы действительно подаете заявку на рефинансирование (в отличие от получения предварительного утверждения или предварительной квалификации), кредитор очень внимательно изучит вашу кредитную и финансовую ситуацию. Вас могут попросить предоставить дополнительную информацию, так как кредитор также внимательно изучает ваше заявление, поэтому важно быть готовым быстро ответить на эти вопросы, чтобы процесс продолжался.

5. Сохраните процентную ставку

После того, как вы получите одобрение на рефинансирование, большинство ипотечных кредиторов разрешат вам зафиксировать вашу процентную ставку.При фиксированной ставке, даже если рыночные ставки вырастут до того, как вы закроете ссуду, ваша ставка останется прежней. (Однако ваша ставка не уменьшится, если рыночные ставки упадут.) Когда вы зафиксируете свою ставку, вы можете начать планировать свой ежемесячный бюджет, потому что у вас будет хорошее представление о том, сколько будут ваши платежи.

6. Проведите оценку вашего дома

Ваш ипотечный кредитор закажет оценку вашего дома, чтобы убедиться, что он стоит достаточно для обеспечения новой ипотеки. Как правило, вам придется оплатить оценку как часть ваших заключительных расходов, но некоторые кредиторы отказываются от этой платы для существующих клиентов или по другим причинам, поэтому обязательно спросите, возможен ли этот вариант.

7. Закрытие ссуды

В день закрытия обязательно принесите все документы, которые требуются вашему кредитору, и будьте готовы оплатить заключительные расходы (обычно с заверенным или кассовым чеком), если вы не включаете их в ссуду.

Влияет ли рефинансирование на мой кредит?

Рефинансирование ипотеки также может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимально. Это может происходить по нескольким причинам:

• Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете.Один запрос может снизить ваш счет до пяти баллов. «Когда вы подаете заявку на рефинансирование ипотечного кредита, запускается жесткое кредитное расследование, которое может снизить ваш кредитный рейтинг всего на несколько пунктов, но это будет временно», — объясняет Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, прямого ипотечного кредитора из Нью-Йорка. Йорк Сити.
• Если вы планируете подать заявление на получение других видов долга, таких как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• При рефинансировании вы закрываете одну ссуду и открываете другую.Ваша кредитная история составляет 15 процентов вашего рейтинга, поэтому закрытие одной ссуды с последующим получением новой сокращает срок, что влияет на ваш рейтинг.

Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени. Если при сравнении предложений рефинансирования вас беспокоит снижение вашего рейтинга, попробуйте оформить покупки в течение 45 дней. Любые кредитные запросы, связанные с вашим рефинансированием в этот период, будут учитываться только как один запрос.

С дополнительной отчетностью Ти Джей Портер и Дхара Сингх

Подробнее:

Что следует знать о рефинансировании

% PDF-1.6 % 15 0 объект > эндобдж 12 0 объект > поток PScript5.dll Версия 5.2.22010-04-08T11: 47: 56-04: 002010-04-08T11: 47: 18-04: 002010-04-08T11: 47: 56-04: 00application / pdf

%., # ~ Uc_) ݋ ş_dy * \ rJoMƀ5INIr? L = y ߈ T7J

Как рефинансировать свой дом | Жилищное строительство

Вы успешно прошли предварительный квалификационный отбор и квалификационные испытания, связанные с получением ипотеки и покупкой дома. Перенесемся на несколько лет вперед, и теперь вы можете рассматривать вопрос о рефинансировании по разным причинам.

Что значит рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотечной ссуды означает, что вы получите новую ссуду взамен ссуды, которая у вас есть на дом.Есть много причин, по которым люди решают рефинансировать, в том числе более низкие процентные ставки, консолидация долга, улучшение дома, снижение ежемесячных затрат на жилье, лишение лица права собственности или ускорение выплаты по ипотеке.

Определите размер рефинансирования

Есть несколько вариантов, в зависимости от того, чего вы хотите достичь. Ниже приведены некоторые из основных типов и причин рефинансирования.

• Рефинансирование наличными: Владение домом аналогично плану сбережений, который вы постоянно вносите каждый месяц.Когда вы осуществляете рефинансирование с выплатой наличных, у вас есть возможность взять капитал, имеющийся у вас дома, в качестве выплаты наличными путем рефинансирования ипотечного кредита.

  При этом типе рефинансирования вы заменяете свою текущую ипотеку на новую на более высокую сумму, чем ваша задолженность, и получаете излишек в качестве выплаты наличными.

• Ставка рефинансирования: Если процентные ставки сейчас ниже, чем они были при первоначальном оформлении ипотеки, вы можете рефинансировать по более низкой процентной ставке и сэкономить деньги.
• Срок рефинансирования: Рефинансируя ипотеку на более длительный срок, вы можете снизить ежемесячные платежи. Например, если у вас остается 20 лет по ипотеке, вы можете рефинансировать ее до 25-летней ипотеки.
• ARM для фиксированного рефинансирования: Хотя процентные ставки по ипотеке ARM или с регулируемой ставкой, вероятно, были ниже, чем их аналог с фиксированной ставкой, когда вы брали ипотечный кредит, теперь они могут быть выше. Рефинансирование позволяет вам перейти с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой и установленной процентной ставкой.
• FHA для обычного рефинансирования: FHA ипотечные кредиты распространены среди лиц, неспособных получить обычную ипотеку из-за дохода, кредитного рейтинга или способности предложить традиционный 20% первоначальный взнос. Ссуды FHA также включают взносы по ипотечному страхованию. Как только у вас будет 20% капитала в вашем доме, вы сможете рефинансировать ссуду FHA в обычную ссуду, исключив необходимость в страховании ипотечного кредита и снизив ежемесячные платежи.

Знать затраты, связанные с рефинансированием

Хотя рефинансирование может иметь для вас смысл на бумаге, оно сопряжено с определенными рисками и расходами.Выявление затрат, связанных с рефинансированием, является важным шагом в этом процессе.

Комиссия за рефинансирование

Как и в случае с исходной ипотекой, существуют комиссии, связанные с рефинансированием вашего дома. Определение этих сборов помогает определить, оправдывает ли рефинансирование вашего дома сопутствующие расходы.

• Сбор за подачу заявки на ипотеку: Обычно от 250 до 500 долларов, это сбор, связанный с подачей заявки на новый заем.
• Сбор за оценку: В диапазоне от 300 до 600 долларов большинство кредиторов запрашивают оценку дома для определения стоимости.Это позволит им узнать, достаточно ли стоимость дома и достаточно ли у вас капитала, чтобы претендовать на новую ссуду.
• Комиссия за подготовку документов и выдачу кредита: Эта комиссия обычно составляет около 1% от общей суммы кредита. Например, если вы хотите рефинансировать 150 000 долларов, комиссия за оформление составит примерно 1500 долларов.
• Плата за сертификацию по наводнению: Стоимость сертификации по наводнению составляет от 50 до 150 долларов и в некоторых регионах является обязательной.
• Комиссия за поиск титула: Как правило, это примерно от 200 до 400 долларов, и многие кредиторы требуют поиска титула перед утверждением рефинансирования.
• Сбор за страхование титула: В диапазоне от 400 до 800 долларов и домовладельцу, и кредитору, скорее всего, потребуется страхование титула для покрытия любых ошибок или проблем, которые могут возникнуть во время передачи права собственности.
• Плата за регистрацию: Обычно дополнительно от 25 до 250 долларов США, многие округа и города взимают плату за регистрацию для покрытия административных расходов, связанных с обработкой документов о ссуде.

Дополнительные расходы, которые могут возникнуть

Хотя некоторые расходы в виде сборов очевидны, существуют и другие, менее очевидные расходы, связанные с рефинансированием вашего дома.

• Продление срока: Хотя снижение ежемесячных платежей путем продления срока ипотеки сейчас обойдется дешевле, в конечном итоге это может стоить вам дороже из-за дополнительных процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.
• Консолидация долга: Рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам консолидировать долги и погасить кредитные карты. Однако, если вы снова начнете накапливать баланс на оплачиваемых картах, вы снова окажетесь в финансовых затруднениях.

Знайте свой кредитный рейтинг

Зная свой кредитный рейтинг, вы сможете начать ремонт при необходимости. Чтобы рефинансировать ипотеку, ваш кредитный рейтинг должен быть от хорошего до отличного, обычно 700 или выше. Запрашивая кредитный отчет в одном из крупных кредитных бюро или через Chase Credit Journey, который является бесплатным для клиентов Chase, вы увидите ваш кредитный рейтинг, а также информацию, которую кредиторы сообщают ему.

Действия по восстановлению кредитного рейтинга не являются сложными, но они требуют времени, приверженности и часто требуют от вас переоценки того, как вы используете кредит и свои привычки в отношении расходов.

Сосредоточение внимания на этих пяти факторах может помочь вам занять выгодное положение для рефинансирования.

• История платежей (35% от вашего общего кредитного рейтинга) — Учетные записи с просрочкой на 30, 60, 90 или более дней ухудшают ваш кредитный рейтинг. Создавайте напоминания, когда платежи, такие как кредитные карты, коммунальные услуги, телефонные счета и аренда, должны помочь вам оставаться в курсе. Если у вас задержка по счетам, постарайтесь как можно скорее обновить их.
• Использование долга (30% от вашего общего кредитного рейтинга) — поддержание низкого уровня остатков на ваших кредитных картах помогает с использованием вашего кредита и коэффициента использования долга.Тем, кто хочет получить хороший кредитный рейтинг, следует стремиться использовать менее 30% доступного кредита, хотя лучше всего 10%.
• Кредитный возраст (15% от вашего общего кредитного рейтинга). Хотя закрытие старых, неиспользуемых счетов может быть заманчивым занятием, их открытие и хорошая репутация могут помочь в создании положительной кредитной истории. Сохранение полностью оплаченных, закрытых или неиспользованных кредитных карт в вашем кредитном отчете помогает продлить вашу кредитную историю и положительно повлияет на ваш общий балл.
• Кредитный микс (10% от вашего общего кредитного рейтинга) — Старайтесь поддерживать сочетание возобновляемых кредитных счетов и ссуд в рассрочку. Наличие только одного или другого может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Новые кредитные линии или запросы на получение кредита (10% от вашего общего кредитного рейтинга) — подача заявки на получение ссуд и кредитных карт часто может привести к тому, что кредиторы увидят в вас более высокий кредитный риск. В заявках на получение кредита содержится сложный запрос к вашему файлу, и выполнение нескольких сложных запросов за короткое время может привести к серьезному ущербу для вашего кредитного рейтинга.

Иногда лучше подождать и подать заявку на ссуду, когда ваш кредитный рейтинг станет выше, поскольку это может дать вам право на более низкие процентные ставки и улучшить ваше финансовое положение в целом.

Связаться с ипотечными кредиторами

Так же, как вы делали это при покупке первоначальной ипотечной ссуды, найдите ипотечного кредитора, который наилучшим образом соответствует вашим индивидуальным потребностям. Поговорите с потенциальными кредиторами о ваших планах, о том, какие варианты вашего дохода, кредитного рейтинга и собственного капитала вам дают, а также какие кредитные программы вам доступны.

Подать заявку на кредит

Заполните заявку на ссуду и предоставьте все документы, которые запрашивает кредитор, включая W-2, квитанции о выплатах, налоговые декларации, выписки по инвестиционным счетам и выписки по различным банковским счетам. Это также время, когда вы решите, когда вы хотите зафиксировать свою процентную ставку.

Сделать экспертизу дома

Кредитная организация запросит оценку вашего дома для определения текущей стоимости. Сумма оценки может решить, на какие условия вы имеете право в отношении вашей новой ссуды.Например, оценка может обнаружить, что стоимость вашего дома больше или меньше, чем вы первоначально думали, что может изменить условия вашего кредита.

Закрыть ссуду

Последний шаг — это последняя передача вашего дела страховщику. Это может привести к тому, что команда андеррайтеров запросит дополнительную информацию. Вас могут попросить предоставить новую информацию или то, что вы уже включили, но в другом формате.

Этот процесс обычно занимает неделю или две. После его завершения вы подпишете документы на новый кредит.Кредитор выплатит вашу текущую ипотеку, и вы получите новую ипотеку. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вы также получите свои деньги в это время.

Процесс рефинансирования обычно занимает столько же времени и сил, как и первоначальная ипотека. Chase может помочь вам сориентироваться в процессе рефинансирования, помогая понять шаги, которые вам необходимо рассмотреть, и при этом предвидеть любые потенциальные препятствия, которые могут задержать процесс.

Что значит рефинансировать ссуду?

Рефинансирование ссуды относится к процессу получения новой ссуды для погашения одного или нескольких непогашенных ссуд.Заемщики обычно рефинансируют, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму выплаты. Для должников, которые изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, рефинансирование также может быть использовано для получения более долгосрочной ссуды с более низкими ежемесячными платежами. В этих случаях общая выплачиваемая сумма увеличится, так как проценты придется выплачивать за более длительный период времени.

Что такое рефинансирование ссуд?

Рефинансирование ссуды позволяет заемщику заменить текущее долговое обязательство на более выгодное.В рамках этого процесса заемщик берет новую ссуду для погашения существующей задолженности, а условия старой ссуды заменяются обновленным соглашением. Это позволяет заемщикам повторно оформить ссуду, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру платежей. Большинство потребительских кредиторов, предлагающих традиционные ссуды, также предлагают варианты рефинансирования. Однако для таких продуктов, как ипотека и автокредиты, ссуды на рефинансирование обычно имеют несколько более высокие процентные ставки, чем ссуды на покупку.

Основная причина рефинансирования заемщика — получение более доступной ссуды. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку. Например, домовладелец с хорошей кредитной историей, который взял 30-летнюю ипотеку в 2006 году, вероятно, будет платить процентную ставку от 6% до 7%. Сегодня наиболее квалифицированные заемщики могут получить процентные ставки ниже 4%. Соответственно, этот домовладелец мог снизить процентную ставку более чем на 2% за счет рефинансирования ссуды, сэкономив им сотни долларов в месяц.

Заемщики также рефинансируют свои ссуды, чтобы погасить их быстрее. Хотя более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж, они также несут более высокие общие затраты из-за дополнительного времени, затрачиваемого на начисление процентов по ссуде.Однако некоторые ссуды, такие как ипотека и автокредиты, будут сопровождаться штрафами за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена затратами на оплату этой надбавки.

Студенческие ссуды

Рефинансирование студенческой ссуды обычно используется для объединения нескольких ссуд в один платеж. Например, у недавно получившего диплом специалиста может быть пакет долгов, который включает частные ссуды, субсидированные федеральные ссуды и несубсидированные федеральные ссуды. Каждый из этих типов ссуд имеет разную процентную ставку, и частные и федеральные ссуды, вероятно, будут обслуживаться двумя разными компаниями, а это означает, что заемщик должен производить два отдельных платежа каждый месяц.Рефинансируя свои ссуды и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить процентные платежи.

Кредитные карты

Персональные ссуды часто используются как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и управлять непрерывно растущим долгом может быть сложно. Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также, как правило, выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, погасив остаток по кредитной карте личным займом, должники, вероятно, получат более доступный и управляемый способ погашения своего долга.

Ипотека

Двумя основными причинами, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, являются снижение ежемесячного платежа или сокращение срока с 30-летней ипотечной ссуды до 15-летней ипотеки. Например, домовладельцы, которые финансировали свою покупку дома с помощью ипотеки FHA — продукта, поддерживаемого государством, который допускает низкий первоначальный взнос, — должны платить больше страховки по ипотеке, чем домовладельцы с обычной ипотечной ссудой, которая требует страхования только до тех пор, пока не будет достигнуто 20% капитала. .Заемщик FHA, достигший отметки в 20%, может рефинансироваться в обычную ипотеку, чтобы перестать платить по ипотечному страхованию.

Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы быстрее выплатить ипотеку. Если есть наличные, чтобы делать более крупный платеж каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для ссуд на 15 лет, и проценты не будут начисляться так долго.

Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотеки, важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование с целью сокращения срока вашего срока или снижения вашего ежемесячного платежа на 100 или 200 долларов может не стоить времени и денег, затрачиваемых на получение новый заем.В качестве альтернативы, если у вас есть излишки наличных денег, некоторые кредиторы позволят вам изменить размер жилищной ссуды, чтобы скорректировать ваши ежемесячные платежи.

Автокредиты

Большинство владельцев автомобилей решают рефинансировать ссуду, чтобы снизить ежемесячные платежи. Если заемщику грозит дефолт по своему долгу, реструктуризация договора автокредитования может помочь вернуть его финансы в нужное русло. Однако банки обычно предъявляют особые требования к критериям рефинансирования, в том числе возраст ограничений на использование автомобилей, максимальное количество миль и лимиты непогашенного остатка.Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к обслуживающему вас кредитному агенту и сообщить им о вашем личном финансовом положении.

Кредиты для малого бизнеса

Рефинансирование корпоративного долга — это обычный способ для многих владельцев малого бизнеса улучшить свою прибыль. Обеспеченные государством ссуды SBA 504, предназначенные для покупки недвижимости и оборудования, также могут использоваться для рефинансирования обычных ссуд на недвижимость. Подобно рефинансированию ипотеки, переход на другую ссуду на коммерческую недвижимость часто может привести к более низкой процентной ставке и ежемесячному платежу.Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют ссуды на консолидацию долга для реструктуризации своего плана выплат.

Как рефинансировать ссуду

Если вы хотите рефинансировать ссуду, вам следует сначала изучить спецификации вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы фактически платите. Вам также следует проверить, есть ли штраф за досрочное погашение по вашей текущей ссуде, поскольку стоимость рефинансирования потенциально может быть перевешена затратами на досрочное расторжение. После определения суммы вашего текущего кредита вы можете сравнить результаты нескольких кредиторов, чтобы найти условия, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.

Если вы хотите изменить продолжительность срока или снизить процентную ставку, сегодня на рынках доступны различные варианты ссуды. Поскольку новые онлайн-кредиторы стремятся конкурировать с традиционными банками, существуют услуги и пакеты, предназначенные для решения всех финансовых задач. Для наиболее квалифицированных заемщиков этот конкурс может помочь сократить расходы на ссуду на сотни или тысячи долларов.

Как работает рефинансирование? Как и когда возвращать

Вы можете рефинансировать ипотеку по разным причинам.Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование, потому что ставки постоянно меняются, проекты по благоустройству дома не за горами, а экономия денег — это всегда хорошее чувство.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это замена существующей ссуды на новую. Рефинансирование ипотечного кредита позволяет домовладельцу занимать средства по более выгодной процентной ставке, возвращать средства в течение другого периода времени или снимать средства с вашего собственного капитала или увеличивать его.

Как работает рефинансирование?

Рефинансирование осуществляется путем получения новой ипотечной ссуды, которая используется для погашения и закрытия первоначальной ссуды.Ваши новые ежемесячные платежи, срок ссуды и процентная ставка зависят от условий новой рефинансированной ссуды.

Например, если вы рефинансируете 30-летнюю ипотеку, не имеет значения, сколько лет вы заплатили по первоначальной ссуде — ваш платежный цикл с новой ссудой начнется заново и будет длиться 30 лет. Или, если вы задолжали 400 долларов каждый месяц по взносам частного ипотечного страхования (PMI) по вашей первоначальной ссуде, но ваше рефинансирование не включает PMI, то суммы, которые вы ранее ежемесячно выплачивали в счет PMI, не будут включены.

Зачем рефинансировать ипотеку?

В зависимости от вашего финансового положения или текущих процентных ставок рефинансирование может быть выгодным для вас несколькими способами. Согласно отчету Zillow Group Consumer Housing Trends Report 2018, 43% домовладельцев осуществили рефинансирование, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа по ипотеке. В том же отчете говорится, что 19% домовладельцев рефинансировали свою ипотеку, потому что они хотели сократить срок получения ссуды, а 4% хотели изменить тип ссуды.

Вот частые причины рефинансирования:

• Уменьшить ежемесячный платеж
• Уменьшить общую сумму выплаченных процентов
• Сократить срок кредита
• Изменить тип ставки (например, с регулируемой на фиксированную)
• Вывести наличные для оплаты других расходов или долгов
• Отмена взносов по ипотечному страхованию

Сроки рефинансирования

Идеальное время для рефинансирования зависит от ваших личных обстоятельств.Хорошее время для рефинансирования — это когда вы можете претендовать на достаточно низкую процентную ставку, чтобы сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита, даже после затрат на рефинансирование. Если вы можете снизить процентную ставку на половину одного процента или более, то, вероятно, стоит значительно сэкономить, если вы планируете сохранить свой дом. Еще один хороший момент для рефинансирования — это когда вы накопили достаточно капитала, чтобы снизить PMI, экономя деньги каждый месяц.

Виды рефинансирования ипотечной ссуды

Домовладельцы могут выбирать из нескольких различных продуктов рефинансирования в зависимости от своих финансовых целей: рефинансирование по ставке и сроку, рефинансирование с выплатой наличных, рефинансирование с поступлением наличных и оптимизированное рефинансирование.И если вы соответствуете квалификационным требованиям кредитора, практически любой заем можно рефинансировать.

Ставка и срок рефинансирования

Рефинансирование по ставке и сроку позволяет получить новую ссуду с другой процентной ставкой и сроком, но на ту же общую сумму ссуды.

Основания для процентного рефинансирования

• Уменьшите ежемесячные платежи
• Сэкономьте на общем проценте
• Погасите ссуду быстрее (если вы выберете более короткий срок ссуды, чем остаток по существующей ссуде)
• Перейти с программы с регулируемой ставкой на программу с фиксированной ставкой
• Удалите PMI из ежемесячных платежей

Рефинансирование при обналичивании

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет снимать наличные с общего капитала в вашем доме, увеличивая сумму ссуды для вашей новой ссуды.Ежемесячные платежи обычно увеличиваются за счет рефинансирования с выплатой наличных.

Причины рефинансирования с выплатой наличных

• Высвободить капитал для ремонта дома или другого использования
• Погасить долг с более высокой процентной ставкой за счет собственного капитала

Рефинансирование наличными

Рефинансирование наличными позволяет выплатить единовременную сумму в счет собственного капитала, уменьшая оставшуюся сумму кредита. При рефинансировании наличными часто заемщики вносят десятки тысяч долларов, чтобы уменьшить сумму, которую они займут по новой ссуде.

Причины рефинансирования наличными

• Если остаток по ипотеке превышает рыночную стоимость вашего дома
• Отмените свой PMI (частное ипотечное страхование)
• Уменьшите ежемесячные платежи
• Право на льготную процентную ставку

Оптимизация рефинансирования

Оптимизация рефинансирования позволяет повысить процентную ставку по ипотеке с помощью нового кредита того же типа — без хлопот, связанных со стандартным процессом квалификации.Это не вариант вывода средств, и он доступен не всем. Имейте в виду, что у кредиторов есть свои собственные процессы, поэтому необходимо будет выполнить некоторые квалификационные этапы.

Причины для упрощения рефинансирования

• Уменьшите процентную ставку
• Экономьте деньги в течение всего срока кредита

Zillow предлагает решения по рефинансированию и может помочь вам во всем: от снижения ставки, возможности вывода средств, изменения срока кредита и многого другого.

Сколько стоит рефинансирование?

Типичные затраты на закрытие сделки по рефинансированию ипотеки могут составлять от 2% до 6% от основной суммы кредита. Например, по ссуде в размере 250 000 долларов затраты на закрытие рефинансирования могут составить от 5 до 15 000 долларов. Если вы решите перенести эти расходы в новую рефинансируемую ссуду, это может увеличить ваши новые ежемесячные платежи.

Как рефинансировать ипотеку

Процесс рефинансирования ипотеки состоит из шести этапов:

1. Подготовка к рефинансированию
2. Рассчитать целевую процентную ставку рефинансирования
3. Сделайте покупки и подайте заявку на рефинансирование ссуд
4. Заблокируйте процентную ставку рефинансирования
5. Завершить оценку дома
6. Заплати и закрой

1.Готовимся к рефинансированию

У каждого кредитора есть свои собственные квалификационные критерии, но в целом вы можете рассчитывать на глубокое погружение в свое финансовое положение. Это включает в себя получение вашего кредитного отчета и обзор вашей существующей задолженности, истории платежей, текущего дохода и стоимости имущества.

Кредит: Проверьте свой кредитный рейтинг, потому что он повлияет на процентную ставку, предоставляемую кредиторами.

Работа: Кредиторы хотят просмотреть вашу историю занятости, а также текущие квитанции о заработной плате и подтверждение вашей должности.

Собственный капитал: Проверьте баланс собственного капитала. Чтобы сэкономить на PMI, сумма вашей ссуды рефинансирования должна быть меньше 80% от стоимости вашего дома.

Состояние дома: Кредиторы могут потребовать оценку для оценки стоимости вашего дома, которая поможет им определить, сколько денег они готовы дать вам взаймы. Дома в отличном состоянии оцениваются выше, чем дома в плохом состоянии, поэтому это помогает завершить незавершенные улучшения дома. В зависимости от того, сколько вы планируете заимствовать, оценка может также повлиять на предлагаемую вам процентную ставку.

2. Рассчитайте целевую процентную ставку рефинансирования

Чтобы снизить основную сумму и процентную часть вашего ежемесячного платежа, вам нужно будет найти процентную ставку, на которую вы можете претендовать, которая ниже процентной ставки по существующей ссуде. За последнее десятилетие процентные ставки рефинансирования обычно варьировались от 3% до 5% по фиксированной ипотеке на 30 лет.

Ваш ипотечный кредит, скорее всего, будет амортизирован, что означает, что первоначальные затраты постепенно списываются в течение определенного периода времени.В начале срока кредита большая часть вашей основной суммы и процентов применяется к процентам. Со временем к основному долгу применяется более высокий процент. В зависимости от того, насколько далеко вы продвинулись в сроке действия ипотечного кредита, вам может потребоваться более низкая процентная ставка рефинансирования, чтобы увидеть ожидаемую финансовую экономию.

Изучите текущие ставки по ипотечным кредитам: Если вы отслеживаете тенденции ставок, вы будете знать, когда ставки станут достаточно низкими для получения выгодной ссуды рефинансирования.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки: Чтобы определить общую сумму сбережений, вам необходимо знать текущую сумму кредита, процентную ставку по ссуде, срок и год выдачи.

Пример расчета рефинансирования ипотеки с использованием калькулятора рефинансирования Zillow.

3. Сделайте покупки и подайте заявку на рефинансирование ссуд

Свяжитесь с несколькими кредиторами и узнайте о ставках, сборах и квалификационных критериях кредиторов. По вашему запросу каждый кредитор может предоставить вам смету ссуды, которая включает в себя условия ссуды, предполагаемые платежи, если вы взяли ссуду, а также сводку затрат и комиссий по ссуде. Вы можете сравнить оценку ссуды от нескольких кредиторов, чтобы сравнить расходы, связанные с получением ссуды, и принять обоснованное решение, которое лучше всего подходит для вас.

Обычные комиссии за рефинансирование ипотеки :

Запросить все котировки за аналогичный период времени: Серьезные запросы о вашей кредитной истории в течение аналогичного периода времени могут считаться одним запросом и, как правило, должны снизить ваш кредитный рейтинг только на пару пунктов. Многократные запросы в течение длительного периода времени могут повредить вашему кредиту.

Составление общих документов заявки:

• квитанции о заработной плате за последние два-три месяца
• Налоговые декларации за последние два года
• Выписки с банковского счета за последние два месяца
• Перечень имущества
• Перечень обязательств

4.Заблокируйте процентную ставку рефинансирования

После того, как вы выбрали кредитора, у вас будет возможность заблокировать процентную ставку. Блокировка ставки означает, что кредитор согласится предоставить конкретную процентную ставку, если вы закроете свой заем в течение заранее установленного периода времени. Обычно это 30-60 дней, но иногда может увеличиваться до 120 дней.

В течение этого времени кредитор будет работать над завершением оставшихся шагов по рассмотрению вашего заявления на рефинансирование. Если ставки увеличиваются в течение периода блокировки, ваша ставка не увеличится.Если ставки снизятся в течение периода времени, у вас может быть возможность «спустить вниз» заблокированную ставку до предлагаемой в настоящее время более низкой ставки. Обычно это требует платы и является одноразовым вариантом.

5. Завершите оценку дома

Кредитору, вероятно, потребуется провести оценку дома, чтобы определить его стоимость. Оценка проводится сторонним сертифицированным оценщиком дома и стоит от 300 до 500 долларов для дома на одну семью в пригороде, но может стоить 650 долларов и более на городских рынках.

Что происходит во время оценки жилья для рефинансирования?

Оценщик приедет к вам домой, проанализирует и сфотографирует внешнее и внутреннее состояние. Оценщики сосредотачиваются на количестве комнат, ванных комнат, последних обновлениях, функциональности планировки и домашних системах, таких как сантехника и HVAC. Оценщики также учитывают наличие средств безопасности, таких как сигнализация пожара и угарного газа. Они сравнят местоположение и наблюдаемые условия с аналогичными близлежащими домами, которые недавно были проданы.

6. Плати и закрывай

При закрытии вы оплачиваете заключительные расходы и подписываете новые кредитные документы. Ваш кредитор переведет средства для погашения вашей предыдущей ипотеки. Агент по титулу и условному депонированию облегчит подписание документов о рефинансировании, на заполнение которых может уйти час или два.

Заинтересованы в рефинансировании? Найдите на Zillow кредитора, который сможет вам помочь.

Что означает рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в основном означает, что вы обмениваете свою старую ипотеку на новую и, возможно, на новый баланс [1].

Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш банк или кредитор выплачивает старую ипотеку новой; это причина для срока рефинансирования .

Большинство заемщиков предпочитают рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку и сократить срок платежа, или воспользоваться преимуществом превращения части капитала, который они заработали в своем доме, в наличные.

Существует два основных типа рефинансирования: рефинансирование по ставке и срокам и рефинансирование с выплатой наличных.

Ставка и срок рефинансирования
При рефинансировании по ставке и сроку вы обычно получаете новую ипотеку с меньшей процентной ставкой, а также, возможно, с более коротким сроком выплаты (30 лет заменены на 15 лет).

С недавними рекордно низкими процентными ставками рефинансирование 30-летней ипотеки в 15-летнюю может в конечном итоге принести вам такие же ежемесячные платежи, как и ваша первоначальная ссуда. Это происходит из-за более низкой суммы процентов, которые вы будете платить по новой ипотеке, хотя выплаты по ипотеке за 15 лет обычно выше, чем по ссудам за 30 лет.

Правда об ипотеке гласит, что важно убедиться, что вы нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании текущей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «возмещаются» за счет более низкого ежемесячного платежа по ипотеке ^[1] .

Рефинансирование с выплатой наличных
При рефинансировании с выплатой наличных вы можете рефинансировать до 80 процентов вашей текущей стоимости вашего дома за наличные. Таким образом, почему это называется рефинансированием с выплатой наличных. Допустим, ваш дом оценивается в 100 000 долларов, а вы задолжали 60 000 долларов по ссуде.Ваш банк или кредитор могут выплатить вам как квалифицированному заемщику 20 000 долларов наличными, в результате чего ваша новая ипотека составит 80 000 долларов.

При рефинансировании с выплатой наличных вы не всегда экономите деньги за счет рефинансирования, а вместо этого получаете форму ссуды с более низкой процентной ставкой на некоторые необходимые денежные средства. Причины для получения рефинансирования с выплатой наличных могут заключаться в том, что вы, возможно, захотите выкопать новый бассейн для своего уединения на заднем дворе или отправиться в отпуск своей мечты.

Имейте в виду, что при получении ипотечного кредита сумма залога увеличивается. ^[2] .Это может означать более крупные и / или более долгосрочные платежи. Помните, что это не бесплатные деньги, и вы должны вернуть их своему кредитору.

Решение о рефинансировании ипотеки — непростая задача. Рассмотрим стоимость рефинансирования по сравнению с полученной взамен экономией. Поговорите со специалистом по финансовому планированию, если вы беспокоитесь о том, рефинансировать ли вас, а также о других доступных вам вариантах.

Источники:

^[1] Как работает рефинансирование? Правда об ипотеке
^[2] Что такое рефинансирование ипотеки, на простом английском языке, The Mortgage Reports