После смерти заемщика кто должен платить кредит: Передаются ли долги по наследству?

Кредит после смерти заемщика. Что делать если взял кредит и умер?

Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства.
Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется.

○ Кому  платить  кредит  за  умершего, если  умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

○ Страховка кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.
✔ Страховка от смерти.
✔ В каких случаях страховка не действует?

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

○ Смерть созаемщика или поручителя.

○ Можно  ли  переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

✔  Требующиеся для переоформления документы.

○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

○ В каких случаях можно не платить кредит?

✔ Отказ от наследства.
✔ Наступление страхового случая.

○ Советы юриста:

✔ После  смерти мужчины, его жена  была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлись она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?
✔ Страховая  отказалась выплачивать средства  по  кредиту, так  как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

○ Видео.

Выплата кредита умершего заемщика становится обязанностью его наследников. Если они не хотят выплачивать долг, законом предусмотрена возможность отказаться от наследства.

Правопреемников может не быть или они воспользуются возможностью отказа. Когда складывается такая ситуация, платить кредит становится некому. Однако банк может не оставлять попыток «достучаться» до родственников умершего заемщика.

Многие граждане отказываются от прав на имущество наследодателя по той причине, что его стоимость не соизмерима с размером долга. В этом случае банк может его продать для покрытия задолженности. Делается это в судебном порядке.

Вернуться к содержанию ↑

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

Необходимость выплаты долга наследодателя предусмотрена гражданским законодательством. Наследники делят сумму задолженности пропорционально полученным долям от наследственной массы.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам

Вернуться к содержанию ↑

○ Страховка кредита.

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

✔ Страховка от смерти.

При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

✔ В каких случаях страховка не действует?

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

1. Смерть в результате продолжительной болезни.
2. Самоубийство.
3. Причина смерти не установлена.
4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока.

Вернуться к содержанию ↑

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние граждане, принять решение о вступлении в права или об отказе от наследства за них должны опекуны. Ранее были не редкостью ситуации, когда банки обращались в суд с требованием о возмещении долгов детьми, не достигшими совершеннолетия.

Верховный суд РФ пресек подобные иски, разъяснив позицию закона. Поводом для этого послужил случай, произошедший в апреле 2015 года. Тогда 5-ти летняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном и законным представителем девочки стал ее отец – бывший муж погибшей женщины. Так как девочка являлась единственной наследницей, банк стал требовать выплаты долга с ее отца.

Однако он с такой позицией был не согласен и подал иск в суд. Кроме долга и личных вещей никакого наследства девочка не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который разъяснил, что, если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом, дети ничего платить не обязаны.

Вернуться к содержанию ↑

○ Смерть созаемщика или поручителя.

Если умирает созаемщик, а договор страхования оформлен не был, оплачивать кредит будет другой созаемщик. Когда в страховом договоре фигурируют оба заемщика и каждый из них вправе рассчитывать на 50 % компенсации, страховая компания возместит половину долга банку. Если по договору числится только один застрахованный созаемщик, компания возмещает долг в полном объеме.

Когда умирает поручитель, особых изменений для заемщика не будет. Однако банк вправе потребовать предоставления другого поручителя или недвижимости в залог. Если заемщик откажется, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Эти условия прописываются в кредитном договоре.

Вернуться к содержанию ↑

○ Можно ли переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

Если наследник согласен принять наследственную массу с долгами в полном объеме, ему необходимо подготовить документы и обратиться в банк.

Там потребуется написать заявление о переоформлении кредита. Банк заключит с наследником новый договор с сохранением процентной ставки и других существенных условий.

✔ Требующиеся для переоформления документы

Для переоформления необходимо предоставить в банк:

• Общегражданский паспорт.
• Свидетельство о смерти наследодателя.
• Заявление.
• Свидетельство о вступлении в права наследования.

Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом.

Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:
Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.
Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Вернуться к содержанию ↑

○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

Почему возникают пени и штрафы за просрочку в такой ситуации? Дело в том, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.

Чтобы снизить сумму штрафов, нужно обратиться в суд. Зачастую судебные органы идут навстречу истцу.

Вернуться к содержанию ↑

○ В каких случаях можно не платить кредит?

Наследники могут избежать выплаты кредита только в случае полного отказа от наследственной массы или при наличии страховки по кредиту. Последний вариант актуален, если страховая компания признает, что наступил страховой случай, а наследники своевременно обратятся за получением компенсации.

✔ Отказ от наследства.

По закону наследники вправе отказаться от наследства. Тогда никаких обязанностей у них не возникнет.

Отказаться от части наследства нельзя. Либо наследник принимает наследственную массу полностью, либо нет.

Частичный отказ возможен только в том случае, если один и тот же человек вступает в наследство по завещанию и по закону. К примеру, по завещанию к наследнику переходит дом, а по закону он становится обладателем кредита и земельного участка. В такой ситуации наследник может отказаться от части наследства, причитающегося ему по закону.

Пункт 1 ст. 1157 ГК РФ:
Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Пункт 3 ст. 1158 ГК РФ:
Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

✔ Наступление страхового случая.

При наличии страхового договора и наступлении страхового случая обязательства по кредиту принимает на себя страховая компания.

Однако этого не произойдет, если наследодатель покончил жизнь самоубийством или дезинформировал компанию при оформлении страховки. Важно также успеть подать документы на получение компенсации вовремя.

Вернуться к содержанию ↑

○ Советы юриста:

✔ После смерти мужчины, его жена была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлась она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?

Да, может. Для этого необходимо иметь подтверждение всех выплат. Так как именно супруга несла все расходы, связанные с этим имуществом, она фактически приняла его. При возникновении претензий со стороны детей от предыдущих браков супруга может подать иск в суд.

✔ Страховая отказалась выплачивать средства по кредиту, так как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

Подобное решение может быть обжаловано в судебном порядке, если срок подачи заявления был пропущен по уважительной причине. Это нужно доказать документально. К примеру, помешать своевременному обращению могла служба в армии, длительная болезнь или другие серьезные обстоятельства. Суд может восстановить срок.

Вернуться к содержанию ↑

Специалист Тимофей Васильев расскажет, что делать, если банк заставляет родственников погашать кредит умершего.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Как погасить кредит после смерти родственника? | Курсив

В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства.

Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) уведомить банк о смерти должника;

3) выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

В качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

*партнерский материал

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Кому платить долг после смерти заемщика?

Очень часто людям имеющим кредиты приходится слышать от финансовых учреждений угрозы о том, что их задолженность считается «пожизненной». А это означает, что если заемщик умрет, расплачиваться за ранее оформленные кредиты придется всем его наследникам. В такой ситуации не стоит сразу расстраиваться и тем самым радовать кредиторов. В нашей современной жизни сложно найти человека, не имеющего долгов перед банками, единственное, что к вопросам их погашения необходимо отнестись с ответственностью и не принимать поспешных решений.

Если начать рассматривать погашение «долгов по наследству», то решение в основном выносят сами наследники – принимать по наследству на себя долг или нет. По законодательству, каждый гражданин обязан нести ответственность за «унаследованные долги», при этом оплата должна выполниться в рамках унаследованного имущества. Если же имущество разделили несколько наследников одновременно, то они в будущем будут на равных правах отвечать по долгу, учитывая при этом оценочную стоимость унаследованного имущества.

Кредитор в лице банка или иного финансового учреждения имеет полные права требовать погашения долга как сразу от всех наследников, так и по отдельности от каждого – в зависимости от себестоимости приобретенного ими наследства.

Если задолженность обеспечивается определенным залогом, в виде автомобиля или квартиры, то наследники имеют право получить не только задолженность по кредиту, но и сам предмет залога. При этом в подобных ситуациях, для банка возврат кредита не будет проблематичным, так как с его согласия, возможно, продать предмет залога и закрыть кредитную задолженность. Кроме этого, кредитор может выбирать приоритеты погашения, поэтому наследник не сможет вступить в свои права до тех пор, пока полностью не решит все финансовые вопросы с банком по поводу кредитной задолженности умершего наследодателя.

В отдельных случаях завещание может распространяться на несовершеннолетних наследников, например на детей и внуков. Они аналогично с унаследованием приобретают все долги умершего наследодателя. Единственное, что права на наследство от имени несовершеннолетних передаются исключительно их представителями, которые предусмотрены законом: опекунами, родителями, попечителями. За наследников, которые не достигли 14 лет, заявление о вступлении в наследство оформляется их представителями по закону. Когда возрастной уровень наследника от 14 до 18 лет, то он может принимать наследство при согласии его опекунов или родителей. На данную тему также читайте тут.

«Муж взял кредит и умер. Теперь мне выплачивать?» В банке рассказали, кто должен платить по счетам

Иногда случаются непредвиденные ситуации, в которых не всегда понятно, как действовать. История нашей читательницы как раз из этого разряда. «Мой супруг Дмитрий 27 апреля 2018 года взял кредит в РРБ-Банке, а 26 мая он умер. Должна ли я выплачивать этот кредит, если он оформлен без поручителей, и копии каких документов мне должны дать в банке?» — спрашивает жена умершего мужчины Кристина. FINANCE.TUT.BY узнал, на какие документы имеет право жена умершего и кто должен возвращать деньги банку.

— Мой супруг Дмитрий 27 апреля 2018 года взял в РРБ-Банке наличный кредит без поручителей, только со справкой о заработной плате, — рассказывает жена мужчины Кристина. — 26 мая он умер. Договор, который муж заключал в банке, мы с родными найти не можем. Его никто не видел.

Женщина обратилась в банк за копией всех документов, чтобы понять, сколько и когда ей нужно будет платить по кредиту. Сейчас она находится в декретном отпуске, поэтому рассчитываться по счетам будет сложно.

— 15 июня мне позвонили и сказали, что я могу приехать и забрать копию, — продолжает Кристина. — По приезде меня уговаривали заключить соглашение или написать заявление, что я согласна выплачивать этот кредит. Я отказалась. После этого сотрудники банка отказались мне выдать копию договора. Сказали, что для оплаты в кассе мне договор не нужен, достаточно назвать ФИО, и всё. В итоге мне распечатали условия кредитования, но не с оригинала договора моего мужа, а просто с сайта, без всяких подписей и печатей.

После этого женщина еще раз ездила в банк, написала заявление с просьбой предоставить копии документов, но так их и не получила.

— Сотрудники банка оба раза снимали копию документов, но так мне их и не отдали, ссылаясь на то, что я просто супруга, — говорит женщина. — Но ведь без документов я не знаю ни о сумме выплат, ни о сроке, ни о том, застрахован ли кредит, и т.д. И вообще должна ли я выплачивать этот кредит, если он оформлен без поручителей?

В РРБ-Банке прокомментировали ситуацию и пояснили, почему жене не выдают копию документов.

— В статье 121 Банковского кодекса прописано, что сведения о счетах и вкладах (депозитах), в том числе о наличии счета в банке, его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах, являются банковской тайной, а значит, не могут разглашаться. Также не подлежат разглашению сведения о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам, а также об имуществе, находящемся на хранении в банке.

Также специалисты банка ссылаются на часть 5 статьи 121 Банковского кодекса, где сказано, «что сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, предоставляются банком им самим и их уполномоченным представителям на основании письменного согласия таких лиц, лично представленного банку. Это может быть любое третье лицо».

— Также информация, которая составляет банковскую тайну физлица, за исключением ИП, может быть предоставлена в случаях, которые предусмотрены законодательными актами Беларуси. К примеру, судам — по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым могут быть применены конфискация имущества или другое имущественное взыскание. Это же касается гражданских исков, которые рассматриваются в уголовном процессе, дел об административных правонарушениях, гражданских и экономических дел, — перечисляет зампредседателя правления ЗАО «РРБ-Банк» Михаил Малков. — Кроме того, сведения могут быть предоставлены судебным исполнителям, прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия.

Также данные может получить Департамент финансового мониторинга Комитета Госконтроля, нотариусы для совершения нотариальных действий, Нацбанк, организации, которые гарантированно возмещают банковские вклады физлиц.

— В случае смерти кредитополучателя таким уполномоченным лицом является нотариус — по находящимся в его производстве наследственным делам, — заключил Михаил Малков.

В банке пояснили, что кредит в данном случае должны будут гасить родственники умершего.

— В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса обязательство прекращается смертью гражданина, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Кредитное обязательство не связано неразрывно с личностью кредитополучателя, его исполнение может быть произведено и без его личного участия. Поэтому сам факт смерти человека не влечет прекращения взятых им обязательств по кредитному договору, эти обязательства сохраняются, — сказал зампредседателя правления. — Согласно пункту 1 статьи 1033 Гражданского кодекса, в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью.

По закону каждый из наследников, который принял наследство, отвечает по долгам оставившего наследство в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, поясняют в банке.

— Если у умершего имеются кредитные обязательства, наследникам следует уведомить банк, предоставивший кредит, о сложившейся ситуации. Для этого можно обратиться в банк с заявлением, в котором следует сообщить о смерти кредитополучателя и попросить разъяснить дальнейшие действия в отношении задолженности, — говорит Михаил Малков. — Также нужно предоставить в банк копию свидетельства о смерти кредитополучателя.

Нужно ли погашать кредит, в случае смерти заемщика

Если заемщик оформлял страхование жизни

Страхование жизни спасает от долговых обязательств после гибели заемщика

Как бы граждане ни ругали банки за навязывание услуг страхования, делают они это не просто так. Если заемщик уходит из жизни, то бремя выплаты может перейти страховой компании, которая заплатит долг . Ежегодно тысячи наследников умерших граждан обращаются за страховыми выплатами, и страховые компании погашают за них долги. Но есть в этом деле нюансы.

Что не подпадает под страховой случай?

Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.

Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.

На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.

Если страховая компания не хочет платить

Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно, они этими вещами не занимаются.

Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.

Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика при отсутствии страховки?

Здесь все аналогично тому, что при получении наследства. По закону наследники получают не только имущество должника, но и обязанности по выплате его долгов. Поэтому и бремя выплаты ляжет на близких родственников умершего согласно установленной законом очередности наследования.

Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.

Диалог наследников с банком

В этом деле важно как можно раньше сообщить в банк о случившемся. Если по графику платежей перестанут поступать выплаты, то банк начнет начислять к сумме долга пени и штрафы, что только увеличит сумму полагаемого к выплате долга. Это точно не в интересах наследника.

Закон никак не регулирует эту ситуацию, поэтому о продолжении выплат следует только договариваться с банком. Посетите офис, объясните ситуацию, вас направят в нужный отдел. Там специалисты вас выслушают и примут определенное решение. Например, могут дать полные кредитные каникулы до законного вступления наследников в права наследования, то есть на полгода. Все решается только в индивидуальном порядке.

Понятно, что после смерти близкого человека мало думаешь о его долгах и вытекающих из них проблемах, но в ваших же интересах как можно раньше обратиться в банк.

Если наследников нет

Наследников может и не быть, а может, они просто не захотят вступать в права наследования. Если возникает такая ситуация, то бремя выплаты ни на кого по закону упасть не может. Нет наследников, никто и не должен платить банку. Хотя он, конечно, попытается убедить родственников умершего в обратном.

Статья в тему: Способы выйти из долговой ямы

Сейчас многие граждане так и поступают. Если долг несоразмерен с получаемым в случае наследования имуществом, то они просто отказываются от своих прав. Тогда банк может инициировать продажу имущества должника с целью покрытия кредитного долга. Делается это только через суд.

Судебные разбирательства с наследниками

Выплаты по кредиту делятся на каждого наследника в соответствии с полученной им долей имущества умершего. Если выплаты в итоге не поступают банку, он будет вынужден обратиться в суд. Если после смерти остался кредит, а наследников несколько, то только суд сможет разделить обязанности по выплатам. Если же наследник один, именно он будет должен банку.

Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит? — «ЭКСПОНЕНТА»

Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.
Что делать, если умер заемщик – банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.
В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:
На страховую компанию – при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
На наследников – если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
На созаемщика (созаемщиков) – при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
На поручителя (поручителей) – при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.
Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.
Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка
В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть – признана страховым случаем.
При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь – добровольное решение заемщика, а, учитывая стоимость страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.
Как бы то ни было, при ее наличии страховка – основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.
Что не подпадает под страховой случай?
Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.
Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.
На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.
Если страховая компания не хочет платить
Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно (это не их обязанность).
Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.
Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.
Переход кредитного обязательства наследникам
Погашение обязательства по кредиту за счет наследников – самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.
Наследники становятся обязанными погасить кредит:
-если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
-только после того, как вступили в права;
-при наличии нескольких наследников – исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).
Прежде чем определять долю имущества умершего каждому наследнику, нужно убедиться, оставил ли он завещание при жизни. В завещании обычно перечислено имущество и указываются наследники. Однако, если у покойного были обязательные наследники (нетрудоспособные родители, нетрудоспособные супруг или дети), то они получают долю в наследстве независимо от содержания завещания.
Очередность распределения наследства в соответствии с Гражданским кодексом РФ:
Первая очередь наследования    Супруг, дети и родители покойного.
Вторая очередь    Сёстры и братья, дедушки и бабушки.
Третья очередь    Дяди и тёти покойного, а в случае отказа их дети.
Каждая следующая очередь получает право наследования лишь тогда, когда нет наследников предыдущей очереди или они отказались вступать в наследство
Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.
Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.
Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение – статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства – не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.
Погашение кредита умершего заемщика его поручителем
Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.
В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика – нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.
Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:
-если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
-нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
-залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать – погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
-нет созаемщика, или предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.
К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель – наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.
Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга – не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания – невыгодно, когда есть более перспективные пути – поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.
Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества – залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.

Кто должен платить кредит в случае смерти заёмщика? — Вопрос-ответ — Наследство

Михаил, добрый день!

В случае смерти заемщика обязанность погасить кредит и уплатить проценты по нему переходит к наследникам.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. То есть задолженность по кредитному договору также входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ).

Чтобы приобрести наследство, наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, если у заемщика есть наследники и они не отказались от наследства, то обязанность гасить кредит ложится именно на них в долях, пропорциональных долям в наследстве. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. То есть нельзя отказаться от наследства в части обязанности уплатить долг по кредиту и согласиться на наследство в части приобретения какого-либо имущества наследодателя (п. 3 ст. 1158 ГК РФ).

Если умерший заемщик был включен в программу страхования жизни и трудоспособности, но банк не воспользовался правом требования выплаты страхового возмещения, то наследники могут обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя — банка (Апелляционное определение Московского городского суда от 08.04.2013 по делу N 11-11027/2013).

Если же у заемщика наследников нет, либо наследники не имеют права наследовать или отстранены от наследства, либо они не приняли наследство, либо отказались от него, имущество умершего считается вымороченным. В порядке наследования по закону оно переходит в собственность муниципального образования, субъекта РФ или Российской Федерации (в зависимости от вида имущества и его расположения). Именно к ним банк может предъявить свои требования по возврату кредитных средств и процентов по ним (п. п. 1, 2 ст. 1151 ГК РФ; п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9; Определение Верховного Суда РФ от 24.11.2015 N 14-КГ15-12).

Юридическая помощь в спорах по наследству, обращайтесь.

Что произойдет с ссудой, если заемщик умирает?

Когда заемщик ссуды умирает , остаток ссуды не умирает вместе с ним. Конкретные законы о юридических процедурах, которым должен следовать кредитор умершего для получения ссуды или изъятия любого залога, принадлежащего ему, варьируются в зависимости от штата.

Содействующие лица и совместные дебиторы

Если у заемщика был ссудодатель или совместный должник по ссуде, это лицо становится ответственным за полный остаток по ссуде, как только заемщик уходит из жизни.Если солидарный должник или соавторство не в состоянии выполнить обязательства по кредиту, кредитор имеет законное право подать иск, чтобы добиться оплаты по долгу.

Если кредитор выиграет судебный процесс, он может взыскать средства с банковских счетов или заработной платы должника для взыскания долга. Однако в некоторых штатах разрешено взыскание только государственных долгов, таких как налоговые залоги и алименты.

Взыскание обеспеченной ссуды

Если физическое лицо умирает, но все еще имеет задолженность по обеспеченной ссуде, такой как ипотека, исполнитель завещания умершего или его ближайшие родственники должны сообщить кредитору о смерти и предоставить ему копия свидетельства о смерти умершего.После того, как актив передается исполнителем другу или члену семьи, это лицо несет ответственность за выплату ссуды.

Если у умершего нет близких, желающих вступить во владение активом и сопутствующим обязательством по кредиту, кредитор имеет право наложить арест на залог в связи с неуплатой. Однако кредитор не может заставить ближайших родственников умершего выплатить долг.

Взыскание необеспеченной ссуды

Необеспеченная ссуда не имеет обеспечения, связанного с балансом.Таким образом, если физическое лицо перестает производить платежи, кредитор не может в результате арестовать какое-либо имущество. Когда должник умирает и оставляет после себя необеспеченную ссуду, кредитор может подать иск против его имущества о погашении. Если должник оставляет активы, исполнитель его завещания должен использовать эти активы для выплаты кредиторам умершего, прежде чем выделять деньги и предметы в соответствии с указанием умершего.

В некоторых случаях человек умирает, не оставив после себя никаких активов, которые можно использовать для выплаты необеспеченных долгов.Это означает, что имущество является «неплатежеспособным», и кредитор не может надеяться вернуть какие-либо деньги. Некоторые неэтичные кредиторы попытаются взыскать долг с членов семьи или, что еще хуже, продать долг коллекторским агентствам, которые затем будут беспокоить близких умершего, требуя оплаты. Однако, за исключением случаев, когда у умершего был солидарный должник или соавтор по ссуде с ним, никто по закону не несет ответственности за выплату его долга. В этом случае кредитор должен списать долг как налоговый убыток.

Состояния общинной собственности

Состояния общинной собственности относятся к активам и долгам иначе, чем в большинстве штатов.В государственной собственности супруга умершего может быть привлечена к ответственности по любым долгам, которые физическое лицо накопило при жизни, даже если ее имя не фигурирует в ссудных документах. Если покойный был женат и проживал в государственной собственности, его супруге следует посетить адвоката, чтобы оценить ее обязательство, если таковое имеется, выплатить остаток ссуды ее супруга после его смерти.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Многие семьи обеспокоены тем, что в случае смерти любимого человека они понесут юридическую ответственность за свой долг.Если вы оставите такие обязательства, в случае вашей смерти этот долг может съесть активы, которые вы надеялись передать своим наследникам. В некоторых случаях члены семьи действительно могут взять на себя ответственность за непогашенную ссуду или кредитный баланс.

Виды долгов и распоряжения

Определенные виды долгов могут обременять других людей. Вот как:

• Автокредит. Доверительный управляющий может использовать ваше имущество для выплаты кредита на покупку автомобиля. Ваш кредитор может вернуть автомобиль в собственность, если выплаты прекратятся.Если имущество не может выплатить непогашенный остаток по автокредиту, лицо, унаследовавшее вашу машину, по большей части может просто продолжать производить платежи. Это может удержать кредитора от принятия мер.
• Ипотека. Если вы унаследуете дом или если вы являетесь совместным домовладельцем с умершим, то вы будете нести ответственность за непогашенный остаток и выплаты по ипотеке. Однако федеральный закон запрещает кредиторам оказывать давление на совместного домовладельца с целью выплаты ипотечного кредита сразу после смерти совладельца.Доверительный управляющий может использовать имущество для выплаты ипотеки, если нет совладельца. Если в имении не хватает денег, то лицо, унаследовавшее дом, может взять на себя выплаты по ипотеке.
• Кредитные карты. Компаниям, выпускающим кредитные карты, в значительной степени не повезло, если ваше имущество не может погасить остатки по кредитной карте, поскольку долг является необеспеченной ссудой, и у держателя долга нет активов, на которые можно было бы претендовать. Однако, если есть совместный владелец счета, им придется выплатить невыплаченные остатки.Авторизованные пользователи ваших кредитных карт не несут ответственности за остатки средств. Супруги должны выплатить любую задолженность по кредитной карте, которую вы оба понесли во время брака, если они проживают в государстве, являющемся общественной собственностью.
• Заем под залог собственного капитала. Любое лицо, унаследовавшее ваш дом, несет ответственность за выплату ссуды под залог собственного капитала. Фактически, кредитор может настоять на том, чтобы человек выплатил ссуду сразу после вашей смерти. Это может потребовать от них продажи дома. Однако кредиторы могут работать с ними, чтобы позволить им взять платежи по ссуде.
• Студенческие ссуды. Задолженность по частному студенческому кредиту должна выплачиваться из наследства, но если в имении недостаточно активов, кредиторы не имеют возможности получить оплату по этим необеспеченным обязательствам. Однако, если по студенческой ссуде есть соавтор, он будет нести ответственность за оставшуюся часть ссуды. Супруг (а) несет ответственность за выплату любого долга по студенческому кредиту, который вы взяли во время брака, если они проживают в государстве, являющемся общественной собственностью. Некоторые кредиторы, такие как Салли Мэй, могут простить задолженность по студенческой ссуде после смерти.После вашей смерти федеральные студенческие ссуды будут аннулированы. Если у родителя студента есть федеральная ссуда PLUS, она будет отклонена в случае смерти студента или родителя.

Как можно погашать долги

После вашей смерти ваше имущество будет отвечать за любые оставленные вами долги. Ваше имущество — это все активы, которыми вы владеете после смерти. Завещание — это термин, обозначающий процесс выплаты долга и распределения остатка.

Доверительный управляющий вашего имущества занимается вашим имуществом и завещанием после вашей смерти и выплачивает ваш долг, используя имеющиеся активы.Это может означать продажу вашей собственности для получения денег или выписку чеков с банковского счета умершего. Однако, если в вашем имении недостаточно денег для выплаты долга, кредиторы обычно списывают его.

Многие люди приобретают полис страхования жизни, чтобы иметь немного денег, которые они могут оставить своей семье, чтобы помочь с окончательными расходами и выплатить оставшийся долг.

Избегайте обременения своей семьи

Лучший способ гарантировать, что ваша семья не окажется в долгах, — это вообще не влезть в долги.Придерживаясь бюджета и следя за своим кредитным отчетом, вы можете поддерживать образ жизни в пределах своих финансовых возможностей.

Страхование жизни

Как уже упоминалось, страхование жизни — это один из вариантов, обеспечивающих покрытие всего имущества в случае вашей смерти. Просто следите за ежемесячными взносами своего страхового полиса и обратитесь к юристу по имущественному планированию, чтобы защитить своих близких.

Имейте волю

Если вы плохо планируете, вы можете оставить для своей семьи серьезный финансовый стресс.Например, если у вас нет завещания или назначения бенефициаров для ваших активов, ваше государство будет решать, кто что получит.

Если вы скончались без завещания, государство вашего проживания напишет за вас завещание. Скорее всего, ваши пожелания могут отличаться от законов вашего штата. Кроме того, принятие решений судами может оказаться дорогостоящим, и им платят раньше ваших кредиторов и бенефициаров. Меньше всего вам нужны непогашенные долги и судебные издержки, чтобы съесть ваше имение.

Помните, что супруги, которые совместно подписывают ссуды или являются держателями совместных счетов, обычно несут ответственность за выплату оставшейся задолженности.

Федеральная торговая комиссия (FTC) заявляет, что сборщики долгов могут связаться с супругом, попечителем, администратором и родителями или опекунами умершего несовершеннолетнего ребенка, чтобы попытаться взыскать долг. Однако сборщики долгов не могут ввести кого-либо из этих людей в заблуждение, заставив их думать, что они должны выплатить долг, за который они не несут ответственности. Ваши близкие могут помешать сборщикам долгов связываться с ними и имеют на это право, отправив письмо.

Что произойдет с ипотекой после того, как вы умрете?

Что произойдет с ипотекой, если вы уйдете из жизни до того, как она будет погашена? Хотя об этом неприятно думать, это то, что вам следует запланировать, если вы хотите, чтобы собственность или ее доля без проблем перешли к вашим наследникам.

Хорошая новость в том, что ответ: немного. Ваш супруг (а) или другие родственники могут унаследовать имущество и просто продолжать вносить платежи по вашему кредиту. По закону им даже не нужно убирать ваше имя из ссуды и вкладывать его в свое собственное.

Плохая новость: кредитор может лишить права выкупа, если платежи прерваны на 90 дней или более. Это может легко произойти после смерти, особенно если умерший не оставил завещания или другого руководства для ведения своих дел. В результате дом может быть потерян для ваших наследников или их могут вынудить быстро продать на невыгодных условиях.

Это короткая версия. Но, как всегда, дьявол кроется в деталях. Вот некоторые из ключевых моментов, о которых следует знать.

Ведение платежей

Во-первых, конечно, кто-то должен поддерживать ваши выплаты по ипотеке, когда вы умираете.Обычно это исполнитель вашего имения. Однако, если вы не оставите завещание и, следовательно, у вас нет исполнителя, ваши родственники не смогут получить доступ к средствам из вашего имущества для выплаты ипотечного кредита до завершения процесса завещания, что может занять около года, а то и больше. . Если они не смогут произвести оплату самостоятельно, они могут потерять собственность.

Во многих случаях наследники просто решают продать собственность после смерти владельца. Или они могут просто использовать доходы от страхования жизни или остальную часть имущества, чтобы полностью погасить ипотеку.В любом случае, однако, выплаты по ипотеке должны по-прежнему производиться в соответствии с погашением имущества или полученной страховой выплатой — вот почему хорошо иметь завещание и исполнителя.

Другая возможность — передать свой дом и другие активы в доверительный фонд с вашими наследниками в качестве бенефициаров. Это позволяет вам продолжать пользоваться ими, пока вы живы, но означает, что они немедленно переходят к вашим наследникам после вашей смерти, без необходимости в завещании.

Получение кредита

Если ваш наследник является вашим супругом, и вы оба указаны как созаемщики по ссуде, ничего не нужно делать в отношении ипотеки в случае вашей смерти.Он или она просто по умолчанию становится единственным заемщиком.

В большинстве ипотечных кредитов есть положение, называемое «причитающейся к продаже», которое позволяет кредитору требовать полного погашения, если дом переходит из рук в руки. Это положение, которое срабатывает при продаже дома. Кредиторы иногда стремятся использовать его, чтобы потребовать полной выплаты ссуды после смерти заемщика.

Однако условие о продаже не может быть исполнено, когда дом переходит к супругу или другому родственнику, защита, установленная Конгрессом в соответствии с Гарн-Стрит 1982 года.Закон Жермена. Однако это не всегда мешает кредиторам оказывать давление на наследников с целью либо погасить ипотеку, либо рефинансировать ссуду от своего имени — последнее более вероятно, если текущие ставки по ипотеке выше, чем ставки по ссуде.

Совсем недавно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) установило дополнительные меры защиты для наследников, включая требования о том, чтобы кредиторы сообщали наследникам статус ипотеки (текущий, просроченный, взыскание и т. Д.) После уведомления о заемщике. смерть, а также уведомление их об их праве продолжить выплату ссуды или взять на себя ипотеку.

Причины принятия ипотеки

В то время как оставшийся в живых супруг или другой родственник, который унаследовал собственность, не обязан оформлять ипотеку на свое имя, даже если они планируют жить в доме, бывают случаи, когда они могут пожелать это сделать. Наличие ссуды на свое собственное имя позволяет им для начала брать вычет по ипотечным кредитам. Это может упростить ситуацию, если они позже обратятся за ссудой под залог недвижимости, и может быть полезно для улучшения их собственного кредитного профиля.

Если наследники не могут принять ипотеку, ссуду, вероятно, придется рефинансировать, если они захотят разместить ее под своим именем.

Об обратной ипотеке

Другая возможная ситуация, если у вас есть обратная ипотека на дом на момент вашей смерти. Возможно, вы получали стипендию из ссуды или когда-то использовали ее, чтобы занять определенную сумму денег. В любом случае срок погашения ссуды наступает, когда заемщик умирает или больше не занимает дом.

Во многих случаях дом просто продается, а выручка от продажи используется для выплаты обратной ипотеки, а все, что остается, переходит наследникам. Однако наследники также могут сами решить выплатить остаток по обратной ипотеке, если они хотят сохранить собственность. Если они не могут себе позволить сделать это самостоятельно или с использованием других доходов от недвижимости или страхования, они могут выбрать собственную ипотеку для погашения обратной ипотеки и сохранения права владения домом.

долгов после смерти — FindLaw

Создано группой юридических писателей и редакторов FindLaw | Последнее обновление: 26 января 2018 г.

Урегулировать дела ушедшего любимого человека может быть сложно. Члены семьи часто вынуждены принимать важные финансовые решения от имени своего умершего родственника в это и без того эмоциональное время.Эти решения часто связаны с тем, следует ли возвращать какие-либо долги должника после смерти, включая задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческой ссуде, ипотечную ссуду и другие финансовые обязательства. Однако родственники, как правило, не несут ответственности за выплату долгов умершего — и кредиторам иногда предоставляется возможность поглотить стоимость долга, несмотря на то, что кредиторы, , заставят вас поверить, что — это ваша обязанность выплатить долг.

Несете ли вы ответственность по долгам умершего родственника?

С точки зрения управления имуществом, долги после смерти обычно выплачиваются за счет имущества лица — независимо от того, было ли завещание или нет, — и родственники не несут ответственности за выплату долгов, которые не находились в совместной собственности на момент смерти должника.

Когда человек умирает, его долги часто умирают вместе с ним. Несете ли вы ответственность за погашение долгов умершего родственника, зависит от того, владели ли вы какой-либо частью долга на момент смерти должника или получили существенные выгоды от самого долга (как в случае ссуды, использованной для выплаты ваши личные расходы на проживание.)

Задолженность по кредитной карте после смерти

Долги по кредитной карте принадлежат владельцу кредитной карты, и родственники не должны оплачивать долги своих умерших членов семьи, если только они не подписали ссуду или это задолженность по совместному счету.Однако те, кто живет в государствах с общей собственностью, где имущество и активы, приобретенные во время брака, считаются совместной собственностью, могут нести ответственность по выплате долга.

Следовательно, кредиторам часто не везет, когда в имуществе умершего не хватает денег, чтобы обойтись без них. Даже в этом случае кредиторы часто идут на все, чтобы взыскать любые долги перед ними — даже с умерших — по просьбам супругов и родственников. Однако выплаты от имени умершего родственника являются добровольными, а не обязательными.

Для родственников, желающих получить отчет о долгах умершего после смерти, исполнители наследства могут запросить остаток на кредитной карте счета умершего. Согласно положениям нового Закона о картах, у эмитента есть 30 дней на то, чтобы предоставить остатки, и он не может взимать какие-либо штрафы или проценты, если вы или имущество выплачиваете остаток в течение 30 дней после того, как он предоставит эту информацию.

Если человек считает, что с ним несправедливо связываются или даже преследуют чрезмерно усердные сборщики долгов, возможно, будет разумным поговорить с местным адвокатом-должником-кредитором, чтобы помочь вам определить ваши права в соответствии с законодательством вашего штата.

Ипотека после долга

Подобно долгу по кредитной карте после смерти, ипотечный долг принадлежит заемщику ипотечного кредита. Если супруг (а) был назван совладельцем ссуды, то он или она будет нести ответственность по ссуде после смерти супруга-должника.

Так же, как и в случае необеспеченных долгов умершего, векселя, связанная с ипотекой, не прощается просто потому, что заемщик умирает. Вместо этого оставшийся в живых супруг может решить, продолжать ли производить платежи по векселю — и, таким образом, продолжать жить в доме — или продать дом, чтобы погасить существующий кредит.

Полисы по страхованию жизни

Полисы страхования жизни не являются частью имущественной массы, и доходы от полисов страхования жизни поступают непосредственно названному бенефициару. Таким образом, бенефициары не обязаны использовать вырученные средства для оплаты любых оставшихся долгов, которые должник может иметь после смерти.

Поговорите с адвокатом, чтобы узнать больше о долгах после смерти

Не ждите критического момента, чтобы составить план недвижимости. Вы должны хорошо понимать законы и то, как они повлияют на вашу семью, если с вами что-нибудь случится.Поговорите с поверенным по имущественному планированию в вашем районе, чтобы узнать больше о полисах страхования жизни, задолженности по кредитной карте и многом другом.

Спасибо за подписку!

Информационный бюллетень FindLaw

Информационный бюллетень FindLaw

Что происходит с личными займами в случае смерти заемщика?

Невыполнение обязательств — это неспособность или невыплата процентов или основной суммы долга по существующей ссуде в установленный срок.Персональная ссуда на случай смерти не может быть погашена по умолчанию и либо выплачивается через имущество умершего человека, либо в определенных случаях передается иждивенцам. В Соединенных Штатах опоздание с погашением кредита, невыполнение обязательств или пропуск платежа могут снизить ваш кредитный рейтинг на целых 100 баллов. Это падение и его последствия могут сохраняться в вашем кредитном отчете до 7 лет в зависимости от условий вашего кредита. Вот почему важно убедиться, что вы можете позволить себе личный заем, прежде чем подавать заявление.Прежде чем мы углубимся в то, что происходит с личными кредитами в случае смерти заемщика, давайте рассмотрим последствия, связанные с просрочкой погашения, невыполнением или невыплатой платежа

Что произойдет, если вы задержите платеж по ссуде

Когда заемщики берут ссуду, кредиторы в значительной степени полагаются на доверие, чтобы отношения работали. При оценке кредитоспособности заемщика банки и кредиторы рассматривают историю платежей, прежде чем одобрить вам кредит. Длительная история своевременных платежей показывает, что вы являетесь заемщиком с низким уровнем риска и подходящим кандидатом на получение ссуды, в то время как запись о плохих выплатах может повлиять на вашу способность обеспечивать ссуды в будущем:

• Вы можете платить более высокие процентные ставки: Несвоевременное погашение кредита может привести к более высоким процентным ставкам, часто вызванным тем, что кредиторы устанавливают на вашу процентную ставку пени, что может увеличить ваши выплаты.
• Это может появиться в вашем кредитном отчете: Просроченное погашение будет отображаться в вашем кредитном отчете только в том случае, если оно просрочено более чем на 30 дней, но всего одного отсроченного платежа достаточно, чтобы резко снизить хороший кредитный рейтинг. Три основных кредитных бюро в Соединенных Штатах должны быть уведомлены, если заемщик не может произвести погашение кредита через 30 дней после установленного срока. Однако 30-дневная отсрочка — это плохо, но не так плохо, как 60- или 90-дневная отсрочка, поэтому чем раньше вы наверстаете упущенное, тем быстрее ваш кредитный рейтинг может начать улучшаться.
• Вы можете понести плату за просрочку: Невыполнение платежей по кредиту в установленный срок может повлечь за собой штрафы за просрочку платежа по существующей ссуде. Комиссия за просрочку платежа зависит от кредитора и от типа ссуды, непогашенного остатка и того, насколько просрочен платеж.

Неисполнение обязательств или невыплата ссуды в США

Хотя просрочка по ссуде может вызвать проблемы, невыполнение ссуды обходится дорого, наносит серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу и требует времени на восстановление.Индивидуальный заем считается просроченным, если заемщик пропустил несколько сроков погашения в течение определенного периода в кредитном соглашении. Помимо присвоения вам ярлыка не достойного кредита, невыполнение кредита также имеет следующие последствия:

1. Вы сталкиваетесь с агрессивными сторонними инкассаторскими агентами: Банки в конечном итоге передают просроченные ссуды агентству по сбору ссуд. Хотя ваш кредитор, вероятно, проявил хитрость в своем подходе — звонил и отправлял письма с запросами на оплату — коллекторские агентства более агрессивны, добиваясь оплаты от заемщиков.
2. Обеспечение может быть возвращено: Когда ссуда заемщика обеспечена залогом, например автомобилем, кредиторы могут конфисковать автомобиль в качестве погашения просроченной ссуды. Срок возврата залога зависит от штата и условий кредитного договора.
3. Банки могут получить доступ к вашим деньгам: Если вы задолжали банку деньги и не платите их обратно, они могут изъять любые деньги, которые у вас есть на текущем или сберегательном счете. Это называется «правом кредитора на зачет», потому что банк использует ваши деньги для погашения невыплаченной ссуды.

Что происходит с личными займами в случае смерти заемщика?

В некоторых случаях личный заем в случае смерти человека не может быть просто списан, и существуют процедуры, которым кредиторы и заемщики должны следовать при возникновении таких сценариев. Имущество умершего человека обычно используется администратором или исполнителем для погашения любых невыплаченных долгов, которые он / она мог оставить. Имущество включает наличные деньги плюс все ценное, что принадлежало умершему. Если имущество не может покрыть долги, оно считается неплатежеспособным, и активы продаются в счет погашения долгов.Обязаны ли вы по закону выплатить ссуду человеку после его смерти, зависит от типа ссуды, вашего отношения к умершему и других факторов, которые мы здесь опишем.

Ссуды считаются обеспеченными или необеспеченными долгами. Обеспеченная ссуда связана с формой залога, например, автомобилем или домом. Необеспеченные долги включают кредитные карты, личные ссуды без залога, студенческие ссуды и счета за коммунальные услуги, и это лишь некоторые из них. Если по личному кредиту был со-подписант, то он несет ответственность за остаток суммы, которая остается причитающейся на момент смерти кого-то.Если нет соподписавшейся стороны или другой финансовой поддержки, то имущество умершего заемщика несет ответственность за погашение ссуды. Ниже приводится обзор других распространенных типов ссуд и долгов:

• Автокредиты: Имущество обычно оплачивает автокредит, но если имущество неплатежеспособно и наследник не хочет брать на себя платежи по автокредиту, то кредитор возвращает автомобиль обратно.
• Общинный имущественный долг или совместные долги: По любому долгу или собственности, которые были объявлены в качестве совместной собственности, независимо от того, указано ли имя супруга в ссуде, супруг несет ответственность за будущую задолженность.Законы некоторых штатов могут требовать, чтобы оставшийся в живых супруг выплачивал долги, приобретенные умершим во время их брака.
• Кредитные карты: Для совместных счетов по кредитным картам супруг (а) должен продолжать выплату долга. Если нет совместного счета, то компания-эмитент кредитной карты обычно списывает задолженность, если ваше имущество не может покрыть непогашенный остаток. Примечание: совместная учетная запись — это не то же самое, что наличие авторизованного пользователя кредитной карты. В большинстве штатов авторизованный пользователь не несет ответственности за задолженность по кредитной карте.Однако авторизованные пользователи не должны использовать карту после смерти человека, поскольку это считается мошенничеством.
• Ссуды под залог собственного капитала: Если вы взяли взаймы под стоимость своего дома через ссуду под залог собственного капитала, лицо, унаследовавшее ваш дом, должно будет вернуть его.
• Счета за медицинские услуги: Правила в отношении счетов за медицинские услуги после смерти человека варьируются от штата к штату. Ответственность за эти долги может нести супруг (а) в зависимости от соглашений об оплате, подписанных при поступлении в больницу.В других случаях медицинские работники могут списать долг. В некоторых штатах действуют законы, согласно которым дети несут ответственность за долг по уходу за их умершими родителями, поэтому проверьте правила в своем штате.
• Ипотека: Если это совместная ипотека, ипотека переходит к супругу в случае смерти мужа или жены и становится ответственностью супруга. Если в документе указан только умерший владелец ипотеки и нет завещания, дом становится частью наследства.
• Студенческие ссуды: Федеральные студенческие ссуды обычно списываются в случае смерти заемщика, в то время как частные ссуды, использованные для обучения в колледже, проходят процедуру завещания, упомянутую ранее.Если нет соавтора, если денег недостаточно для покрытия ссуды, она обычно списывается, когда человек умирает.

Защита близких, когда кто-то умирает

Лучший способ защитить близких от личной ссуды, когда кто-то умирает, — это завещание, в котором указывается, как будут распределяться активы. За исключением случаев совместных или совместно подписанных счетов и ссуд, сборщики долгов являются незаконными, чтобы просить оставшихся в живых членов семьи выплатить ссуды умершему человеку — не то чтобы они не пытались это сделать — но вы должны знать свои права в таких ситуациях.Кредиторы также не могут обращаться за счетами с живыми бенефициарами (страхование жизни, пенсионные счета, трасты и т. Д.). Благодаря образованию и тщательному планированию семья не будет спрашивать, что происходит с личными ссудами, когда заемщик умирает.

Определение ипотечного страхования жизни

Что такое ипотечное страхование жизни?

Полис по ипотечному страхованию жизни — это срочный полис страхования жизни, разработанный специально для погашения ипотечных долгов и связанных с этим расходов в случае смерти заемщика.

Эти полисы отличаются от традиционных полисов страхования жизни. Согласно традиционной политике, пособие в случае смерти выплачивается в случае смерти заемщика. Однако по полису ипотечного страхования жизни выплаты не выплачиваются, если заемщик не умирает, пока сама ипотека еще существует, а бенефициаром является ипотечный кредитор. Срок действия полиса страхования жизни совпадает со сроком действия ипотеки, а пособие в случае смерти обычно уменьшается каждый год, чтобы соответствовать новому амортизированному сальдо по ипотеке по мере выплаты ипотечных выплат.

Ключевые выводы

• По полису ипотечного страхования жизни выплачивается компенсация в случае смерти заимодателя, если заемщик дома умирает в течение срока действия ипотечной ссуды.
• Эти полисы на срок составлены таким образом, чтобы соответствовать количеству лет, оставшихся на ипотеку, с суммами пособия в случае смерти, которые корректируются ежегодно, чтобы отразить уменьшенный остаток по ипотеке после каждого года.
• Заемщики, от которых их кредитор требует оформить ипотечное страхование жизни, также могут выбрать постоянное страхование жизни, при котором они могут указать новых бенефициаров после выполнения ипотечного обязательства.

Понимание ипотечного страхования жизни

Существует два основных типа ипотечного страхования жизни: страхование с уменьшающимся сроком, при котором размер полиса уменьшается вместе с непогашенным остатком по ипотеке, пока оба не достигнут нуля; и уровень срочного страхования, при котором размер полиса не уменьшается. Уровень срочного страхования будет подходящим для заемщика с ипотекой с выплатой только процентов.

Перед покупкой ипотечного страхования жизни потенциальный страхователь должен внимательно изучить и проанализировать условия, затраты и преимущества полиса.Помните, что необходимо учитывать две продолжительности жизни — продолжительность жизни страхователя и продолжительность жизни ипотеки. Также важно выяснить, можно ли получить такой же уровень защиты для своей семьи по более низкой цене — и с меньшими ограничениями — путем приобретения срочного страхования жизни.

Ипотечное страхование жизни не следует путать с частным ипотечным страхованием (PMI), продуктом, который часто требуется людям, которые берут ипотечный кредит на сумму менее 80% от стоимости своего дома.

Преимущества ипотечного страхования жизни

Ипотечное страхование жизни обеспечивает почти универсальное покрытие с минимальным андеррайтингом. Часто не требуется медицинское обследование или анализ крови, и это может быть ценным вариантом страхового полиса для любого домовладельца с серьезными ранее существовавшими заболеваниями, которые не позволили бы им приобрести традиционное страхование жизни.

К другим преимуществам можно отнести:

• Имея полис ипотечного страхования жизни, наследникам не придется беспокоиться или гадать, что может случиться с семейным домом.Если страхователь умирает или серьезно заболевает и становится неспособным работать, по полису ипотечного страхования жизни будет выплачена вся ипотечная ссуда.
• За некоторыми исключениями, большинство традиционных полисов страхования жизни не будут выплачиваться, если вы не умрете в течение срока действия страхового покрытия. С другой стороны, большинство полисов ипотечного страхования жизни предлагают покрытие, которое работает, если вы стали инвалидом или не можете работать, что делает этот вид страхования немного более универсальным, чем традиционный термин или полис на всю жизнь.
• Это покрытие снимает беспокойство страхователя о том, что его семье будет где жить, если они умрут или не смогут работать. После выплаты ипотеки у семьи всегда будет где жить, при условии, что она сможет платить налоги на недвижимость и страхование каждый год.

Что произойдет с ссудой, если заемщик умирает?

Жилищный заем — это долгосрочное обязательство — срок погашения может составлять от 10 до 30 лет. Это подводит нас к вопросу, что произойдет с ссудой, если заемщик перейдет в середину графика погашения? Сможет ли банк немедленно вступить во владение недвижимостью и продать ее с аукциона, чтобы вернуть свои деньги — сцену, которую они неизменно снимают в фильмах? Неужели все проблемы, которые взял на себя покойный заемщик при выплате EMI, окажутся напрасными после его кончины? Теряют ли совладельцы право на собственность?

Есть много таких вопросов, которые могут прийти в голову, когда мы думаем о предмете.В этой статье мы сначала развенчаем некоторые мифы, которые часто встречаются в этом вопросе.

Миф: Банки просто ждут, чтобы получить собственность.

Это наиболее распространенный миф о жилищных кредитах. Ни один банк никогда не захочет забрать вашу собственность, что бы вам ни показывали в фильмах. Финансовые учреждения занимаются ссудой денег и получением прибыли, взимая с них проценты. Это причина того, почему банки так стараются установить, что заемщик способен погасить ссуду — разве вы не помните все документы, которые вам нужно было подать при подаче заявки на жилищный кредит? В лучшем случае для банка вы берете ссуду и возвращаете ее.Дефолт — плохой сценарий, в то время как возвращение во владение часто оказывается еще хуже для банков. Это очевидно из того факта, что банки часто не могут продать актив, чтобы возместить свои убытки, когда они проводят аукцион; В качестве классических примеров здесь можно привести Виджая Маллья и Суброто Роя Сахара. Возвращение во владение и аукцион собственности — это просто головная боль, которую не хотел бы иметь ни один банк. Они исчерпают все варианты, прежде чем выберут этот.

Миф: страхование имущества может помочь.

Страхование жилищного кредита и страхование имущества — это разные вещи.В то время как последний защищает ваш кредит от несчастных случаев, последний защищает вашу собственность в случае возникновения чрезвычайной ситуации. В случае, если заемщик умирает в течение срока погашения, ему пригодится страхование жилищного кредита. Страхование имущества преследует совершенно иную цель.

Миф: Страхование жилищного кредита — панацея в таком сценарии.

Что ж, планы страхования жилищных ссуд определенно покрывают непогашенные обязательства по кредиту в случае смерти во время срока погашения ссуды.Тем не менее, вы также должны помнить о том, что ваш план защиты жилищного кредита не предусматривает покрытие в случае естественной смерти или самоубийства.

Теперь, когда мы избавились от заблуждений, давайте посмотрим, что произойдет с жилищным кредитом.

Если есть страхование жилищного кредита

Если заемщик купил продукт страхования жилищного кредита вместе с ссудой и прилежно платил премию, страховщик выплатит оставшуюся сумму с банками, и имущество станет без всяких обременений.Здесь важно отметить, что планы защиты жилищного кредита связаны с повторным платежом, а страховое покрытие уменьшается вместе с повторным платежом. Это означает, что если заемщик уже выплатил 30 лакхов из суммы кредита в размере 50 лакхов, страховщик выплатит банку оставшиеся 20 лакхов, если заемщик умирает по неестественной причине.

Кроме того, это может произойти только в том случае, если заем не подан совместно.