Приобретение квартиры в ипотеку пошаговая инструкция: Основные этапы покупки квартиры в ипотеку

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия. 

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Новый год, новые цены: чего ждать покупателям недвижимости

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

Все в дом: как за год накопить на первоначальный взнос

Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Не пропустите:

Эскроу-счета: что изменилось в недвижимости за год

Деньги в бетоне: что нужно знать про инвестиции в недвижимость

Как покупатель должен проверить вторичную квартиру?

20 статей о том, как купить вторичную квартиру

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Онлайн-сделка: пошаговая инструкция

Удаленные сделки с недвижимостью заключались и раньше: например, с покупателями из других регионов и стран. Но теперь рынок переходит в онлайн массово.

Шаг 1. Выбор и просмотр квартиры

Начальный выбор объекта и так был удаленным: покупатель отбирает подходящие варианты по цене, местоположению, площади и другим параметрам. Но дальше наступает стадия просмотра.

На первичном рынке, когда сама квартира еще не построена, ее получится «осмотреть» только виртуально: 3D-модели и туры создают практически все девелоперы. Следить за стройплощадкой легко благодаря камерам. Лично осмотреть район и ближайшее окружение будущего дома не возбраняется. А если дом построен, сотрудники компании-застройщика или агенты проводят экскурсию по выбранной квартире в видеочате.

На вторичном рынке все сложнее. Протечки, трещины и другие недостатки квартиры не увидеть на фото или в видеоэкскурсии. Удаленно не оценить степень влажность внутри жилья, запах в подъезде и в самой квартире, не пообщаться с соседями. По словам риэлторов, если проводить этот этап дистанционно, покупатель рискует впоследствии сильно разочароваться в покупке.

Шаг 2. Проверка продавца и договоренность о покупке

На этом этапе нужно проверить правоустанавливающие документы продавца. На первичном рынке все просто: документы застройщик пришлет онлайн. Забронировать квартиру в новостройке тоже получится удаленно.

Проверить документы владельца жилья на вторичном рынке опять тяжелее: паспорта (его реально проверить на сайте МВД) и свидетельства недостаточно. Важно, покупалась ли квартира с привлечением ипотеки, которая еще не выплачена, или материнского капитала, обязывающего выделять доли детям, — оба момента сильно усложнят сделку, покупатели часто предпочитают не связываться с такими вариантами. Если продавец преклонного возраста, понадобится справка из ПНД. Такие документы получить удаленно затруднительно, а подчас — нельзя.

Задаток перечисляется онлайн, ДКП также готовится дистанционно. Но подписать договор о задатке сторонам придется лично.

Шаг 3. Подготовка документов

Уже привычная история: на первичном рынке документы оформляются онлайн. На вторичном рынке далеко не все документы удастся получить в электронном виде:

• выписку из ЕГРН Росреестр выдает удаленно;
• единый жилищный документ, выписку из домовой книги, справки по форме № 9 и 12 (в разных регионах требуются разные документы) выдаются онлайн на портале госуслуг; некоторые документы присылаются по электронной почте, некоторые — в бумажном варианте, но в приложении Почты России доступна опция, когда письмо доставляется получателю домой;
• если среди собственников есть несовершеннолетние, понадобится разрешение органов опеки, которое можно получить только лично;
• техпаспорт квартиры в случае покупки жилья в ипотеку выдают БТИ — график их работы зависит от региона, не во всех есть опция онлайн;
• все документы, для которых требуется нотариальное заверение (например, согласие супруга на сделку и т. п.), заверяются только лично, у нотариуса.

Шаг 4. Ипотека

Значительная доля сделок проходит с привлечением ипотечного кредита. На старте все делается удаленно: собрать документы о заемщике, отправить их вместе с заявлением в банк и получить в ответ предварительное одобрение достаточно просто в дистанционном режиме. Но когда квартира подобрана — без личной встречи не обойтись.

Первое — процедура оценки квартиры на вторичном рынке. Для этого оценщик должен приехать и сфотографировать квартиру. Избежать этого шага реально лишь иногда — если сумма кредита небольшая или речь идет о рефинансировании и другой банк уже оценивал этот объект. На практике, подчеркивают риэлторы, такое случается нечасто: обычно банк доверяет своей оценке.

Второе — как мы уже упомянули, техпаспорт квартиры: не все БТИ готовы выдать его онлайн. Третье — страховка, которая оформляется только в личном присутствии.

Шаг 5. Сделка

При покупке квартиры в новостройке сделка проводится полностью удаленно, если у клиента есть вся необходимая сумма на счете: застройщик сам передает документы на регистрацию договора в Росреестр.

В ином случае сделка будет почти онлайн — например, придется встретиться с единственным человеком — сотрудником банка, который идентифицирует покупателя и выдаст усиленную электронную цифровую подпись. Клиент должен подтвердить ее кодом, который придет на его смартфон.

Эту процедуру допустимо провести удаленно, но далеко не все решаются передавать столь важную информацию по интернету. Усиленной цифровой подписью клиент подписывает все документы — данные тут же отправляются в Росреестр по защищенным каналам.

Сегодня такую услугу предлагают почти все крупные банки: у них есть опыт проведения удаленных сделок. Некоторые банки приглашают клиентов к себе в офис, представители других готовы приехать к нему домой или встретиться на нейтральной территории.

Другие способы подачи документов в Росреестр — с участием МФЦ и нотариуса — подразумевают большее офлайн-взаимодействие.

Теоретически подать документы в Росреестр можно и самостоятельно, но на практике установку специального программного обеспечения и работу с ключевым носителем и ключами к электронной цифровой подписи осилит не каждый покупатель: нужно хорошо разбираться в цифровых технологиях.

Расчеты между продавцом и покупателем автоматизированы и проводятся полностью онлайн. Для этого используется аккредитив, который будет раскрыт удаленно, или сервисы безопасных расчетов — например, от Сбербанка. Покупатель вносит деньги на специальный счет, подтверждая свое намерение купить жилье.

Как только сделка будет зарегистрирована, средства автоматически переводятся на счет продавца. Если в сделке задействованы другие способы передачи денег (скажем, банковская ячейка), то сторонам придется встретиться в банке лично.

И последнее. Чтобы удаленно осуществить сделку со вторичным жильем, продавец должен письменно выразить свое согласие, написав заявление о регистрации на основании документов, подписанных УКЭП. Подать это заявление необходимо в МФЦ только лично.

Благодарим директора направления оценки и аналитики Циан Сергея Паламарчука за помощь в подготовке материала.

Покупка квартиры в ипотеку — пошаговая инструкция

Весьма серьезным решением является приобретение квартиры в ипотеку. Необходимо хорошо подумать, ведь в наших реалиях покупка квартиры в ипотеку более ответственный шаг, чем решение завести ребенка. Оформление ипотеки включает в себя несколько этапов, с которыми придется столкнуться каждому, кто решил купить в ипотеку квартиру.

Первый и достаточно легкий этап, не отличающийся особой замысловатостью — выбор квартиры. Вначале нужно определить, какую конкретно квартиру необходимо купить. Главное выбрать подходящую в финансовом плане квартиру, а также подобрать планировку, площадь и место расположения. Она должна подходить по всем параметрам, поскольку ее не получится поменять после того, как подписали договор.

Далее нужно выбрать банк для оформления ипотеки. Все серьезные банки имеют сайты, на которых можно узнать все условия ипотечного кредитования. В том числе на сайте есть ипотечные калькуляторы, которые помогают высчитать проценты. Всю информацию нужно досконально изучить во всех подробностях, включая сведения о требованиях, комиссии и условиях досрочного погашения. Будет уместным прочесть отзывы по данному банку, особенно от людей, бравших в этом банке ипотеку.

Какие документы для оформления ипотеки понадобятся? Первоначально необходимо собрать документы, требующиеся при оформлении банковского кредита. Подробную информацию можно узнать на сайте банка, но лучше уточнить нюансы непосредственно у менеджера банка, в котором будет браться ипотека. В принципе, документы для оформления ипотеки практически не отличаются от документов, необходимых при оформлении кредита, однако уточнение нюансов у банка не будет лишним.

Кроме того, нужно проверить историю квартиры, которая продается, в случае, если это не первичный рынок, а недвижимость частного лица. Часто страховые компании проверяют исключительно последние сделки по квартирам, поэтому стоит подстраховаться самостоятельно и лично удостовериться в положительной репутации квартиры. Покупая новостройку, необходимо выяснить больше сведений о компании-посреднике. Как и в ситуации с банком, в интернете можно почитать отзывы об интересующей фирме.

Одобрить покупку квартиры обязана также страховая компания, точнее, одобрить не на предмет покупки, а на страховку. Страховые компании отказывают реже банков, однако отказы по конкретным причинам имеют место быть. Для страховиков также необходимо собрать рад определенных документов, стандартный список которых легко найти на сайте каждой страховой компании.

На заключительном этапе происходит оформление договора и заключение сделки. По продолжительности все эти этапы могут занять, по меньшей мере, три месяца и более.

См. также:

Понравилась статья? Расскажите о ней своим друзьям

Ипотека на вторичном рынке | Процесс оформления ипотечного кредита

При оформлении ипотеки на вторичном рынке вы можете купить практически любой объект, независимо от района его расположения. Стандартно приобретаемая недвижимость становится залогом, обременение снимается после полной выплаты кредита.

При оформлении ипотеки на вторичном рынке вы можете купить практически любой объект, независимо от района его расположения. Стандартно приобретаемая… Финансы

Преимущества вторичного жилья

Среди достоинств данного банковского продукта следует выделить:

1. Большой выбор предложений. Если выбрать крупный банк, можно оформить кредит на жилье в любой точке страны.

2. Не нужно ждать сдачи объекта. После оформления ипотеки заемщик сразу может отмечать новоселье и прописываться в квартиру.

3. Возможность покупки в районе, где застройщики не ведут строительство.

4. Сниженные процентные ставки.

5. Спокойное проживание: нет строек по соседству и бесконечного ремонта у соседей.

6. Покупка жилья в районе с налаженной инфраструктурой.

Требования к недвижимости

Планируя оформить ипотечный кредит на вторичном рынке, обязательно обращайте внимание на требования к объектам, которые устанавливают банки.

Стандартно кредиторы указывают на следующие критерии:

• дом не признан аварийным, не готовится к расселению;

• многие банки не рассматривают квартиры в двухэтажных домах;

• в квартире есть санузел и кухня, подведены все необходимые коммуникации;

• могут звучать требования к возрасту здания, например, дом построен не раньше 1970 года;

• не рассматриваются дома с деревянными перекрытиями, с фундаментом, изготовленным с применением горючих материалов.

Каждый банк формирует свой перечень требований ко вторичной недвижимости, поэтому уточнять их лучше у специалистов. Обратите внимание, что покупаемый объект должен быть юридически чист, это также будет проверяться.

Необходимые документы

Заемщику нужно собрать два пакета документов: первый — на себя, второй — на покупаемую недвижимость. Для начала нужно получить одобрение банка. Для этого клиент предоставляет паспорт, копию трудовой, справку о доходах и семейном положении. На основании предоставленной информации банк принимает решение. Если оно положительное, можно приступать к поиску недвижимости и сбору документов на нее. Точный перечень вы можете уточнить у специалистов в банке.

Процесс оформления ипотеки на вторичном рынке: пошаговая инструкция

Гражданин изучает процентные ставки, сроки кредитования, требования к заемщику и выбирает банк для оформления договора ипотеки. Произвести предварительные расчеты можно с помощью ипотечного калькулятора. Дальнейшие шаги:

• сбор первичного пакета документов, ожидание решения. Заявка обычно рассматривается 1-3 дня;

• получение одобрения, поиск недвижимости, сбор документов;

• проверка объекта, его оценка, одобрение банком покупки;

• заключение договора купли-продажи, регистрация сделки.

При оформлении ипотеки на квартиру вторичного рынка наличие первоначального взноса обязательно, он составляет минимум 10% от стоимости недвижимости. При использовании материнского капитала его можно сократить до 5% — такая возможность есть у клиентов «Росбанк Дом».

Оформление военной ипотеки: пошаговая инструкция

Государственную программу «Военная ипотека» по праву можно назвать уникальной, ведь с ее помощью решается один из самых «острых» вопросов для военнослужащих – приобретения собственного жилья на льготных условиях. Участник НИС может самостоятельно подобрать и купить себе квартиру, таун-хаус или дом в любом населенном пункте РФ, а в период его службы ответственность за погашение ипотечного кредита берет на себя государство.

С чего начать?

Госпрограмма НИС имеет массу нюансов, она является достаточно сложной и «многоступенчатой». Именно поэтому многие военнослужащие не знают, с чего начать оформление ипотеки и непосредственно покупку собственного жилья. Рекомендуем придерживаться следующей последовательности действий:

• Включение в НИС. При включении в реестр НИС ФГКУ «Росвоенипотека» открывает на имя военнослужащего накопительный именной счет. На него каждый месяц поступают денежные переводы от государства, а один раз в квартал перечисляется инвестиционный доход. Через три года после открытия ИНС, участник госпрограммы может использовать накопившийся «стартовый» капитал для приобретения жилья в собственность. Для этого нужно написать соответствующий рапорт на имя командира. На основании этой бумаги выписывается Свидетельство, по которому в течение полугода нужно подобрать подходящую недвижимость и приобрести ее по военной ипотеке. На сайте ФГКУ «Росвоенипотека» представлена детальная информация о требованиях, которым должна соответствовать жилая недвижимость и другие полезные сведения. Также вы можете задать вопросы специалистам, которые предоставляют консультации по НИС.
• Определение типа недвижимости и выбор конкретного объекта. Подобрать подходящее жилье всегда достаточно сложно, а в рамках военной ипотеки – тем более. Если вы планируете приобретать недвижимость с добавлением финансовых средств банка, то правильнее узнать актуальные требования к объекту непосредственно у кредитора. Требования ФГКУ «Росвоенипотека», являющегося представителем государства, сводятся к «базовому» перечню Жилищного кодекса нашей страны. Банк является первым залогодержателем, поэтому предъявляет строгие требования не только к первичному, но и ко вторичному жилью. Правильнее всего обратиться за помощью к специалистам, которые располагают обширной базой вариантов недвижимости в различных населенных пунктах. Помимо этого эксперты сориентируют по перечню банков, являющихся партнерами НИС, помогут с формированием полного пакета документов, поспособствуют максимально быстрому оформлению сделки. Если вы хотите оформить военную ипотеку без лишних сложностей и непредвиденных проблем, не обойтись без консультаций и услуг специалистов по НИС.
• Оформление заявки-анкеты. После того, как участник госпрограммы подобрал жилье, ему нужно написать заявление-анкету для банка. Она необходима для получения ипотечного кредита. Также вместе с анкетой нужно предоставить копию паспорта, свидетельство участника госпрограммы, некоторые другие документы (например, это может быть свидетельство о рождении детей или о заключении брака). Рассмотрение анкеты-заявки и приложенных к ней документов в каждом банке занимает различное количество времени, например, в некоторых случаях – один день, в других – десять.
• Подписание договора на покупку квартиры. В течение всего периода времени, предусмотренного договором о военной ипотеке, ежемесячно на ИНС военнослужащего государство перечисляет фиксированную денежную сумму. Она идет в счет погашения кредитных обязательств.

Покупка новостройки в ипотеку — пошаговая инструкция от компании Ипотекарь

В последнее время рынок ипотечной недвижимости ежемесячно радует россиян хорошими новостями и позитивными тенденциями.

Укрепление рубля и другие макроэкономические процессы нашли свое отражение и в сфере ипотечного кредитования. В начале 2017 Герман Греф сообщил, что за прошедший год значительно снизился процент задолженности по просроченным ипотечным платежам, темпы выдачи кредитов на жилье физическим лицам стабильно увеличиваются. Также он отметил, что на текущий момент наблюдается минимальный в истории российского банкинга процент по ипотечному кредитованию.

Для Санкт-Петербурга и Ленинградской области жилищный заем на данный момент является самым популярным и доступным способом решения пресловутого квартирного вопроса.

Наиболее востребованной на данный момент является покупка новостройки в ипотеку.

Это происходит потому, что законодательная база по защите прав покупателей строящегося жилья за последнее время значительно расширилась. Число обманутых дольщиков будет сведено к минимуму, ведь теперь строительство многоквартирных домов контролируется государством, а застройщик обязан делать отчисления в компенсационный фонд на случай собственного банкротства. Поэтому если вы:

• имеете достаточный доход и в состоянии регулярно выплачивать ипотеку;
• готовы заплатить процент банку за собственное жилье вместо того, чтобы платить арендодателю за временное право пользования;
• определились с параметрами жилья, которое удовлетворяет вашим запросам;

значит пришла пора сделать решающий шаг — купить новостройку в ипотеку. Но предварительно следует изучить много информации, чтобы не предпринимать опрометчивых шагов.

Для тех, кто в ближайшем будущем видит себя хозяином собственной новой квартиры, не лишним будет уточнить, какой дом считается новостройкой для ипотеки.

Новостройка — это жилье, которое вы приобретаете непосредственно у застройщика по ДДУ (договору долевого участия).

Если вы покупаете квартиру в только что сданном доме у человека, который купил ее еще на стадии котлована, по правилам рынка недвижимости это уже вторичка. Условия кредитования на такой объекта будут другими, да и стоимость на вторичку зачастую выше.

Ипотека на новостройку — пошаговый алгоритм действий

Чтобы сразу расставить все точки над i, следует изучить пошаговую инструкцию для будущего владельца жилья в ипотечной новостройке. Процедура покупки квартиры в ипотеку в новостройке включает в себя следующие этапы:

• бронирование квартиры у застройщика путем заключения двустороннего договора;
• сбор документации для обращения в банк;
• изучение имеющихся кредитных предложений, выбор банка
• обращение в банк, получение одобрения на жилье в новостройке в ипотеку;
• подписание ипотечного договора;
• регистрация сделки в Росреестре;
• новоселье.

Таков примерный порядок покупки новостройки с участием заемных средств от банка. Каждый этап требует от будущего счастливого владельца немалых усилий, а зачастую и средств. И заметьте, многие сперва отправляются в банк, и только потом выбирают квартиру. Делается это потому, что не всякое жилье отвечает требованиям кредитной организации. Остановимся на этом вопросе более подробно.

Аккредитация новостройки банком

Планируя покупку новостройки в ипотеку в Санкт-Петербурге, узнайте, аккредитован ли застройщик в каком-либо банке.

Если конкретный банк не работает с выбранным вами застройщиком, выходов два. Либо вы выбираете объект из того, что строят аккредитованные банком застройщики, либо обращаетесь в банк, с которым работает ваш застройщик. Предлагать банку проверить застройщика из-за одной квартиры — чаще всего бессмысленная трата времени.

Итак, застройщик, чтобы успешно пройти аккредитацию банка, должен отвечать следующим требованиям:

• вся документация застройщика (уставные документы, разрешение на строительство, проектная документация) безупречна;
• застройщик уже не первый год на рынке, все его объекты сдаются в срок;
• чем ближе дом к сдаче, тем благосклоннее кредитор.

В определенном смысле необходимая аккредитация застройщика выгодна для рядового гражданина, который планирует купить квартиру в новостройке.

Аккредитация является дополнительной гарантией того, что дом будет построен, и покупатель не станет обманутым дольщиком.

Типовые ипотечные схемы для новостроек

Купить квартиру в новостройке без использования заемных средств для подавляющего большинства россиян нереально. Поэтому развитие ипотечного кредитования поощряется на государственном уровне. Прежде чем обращаться в банк, нужно иметь представление об условиях, которые вам там могут предложить. Сегодня наиболее ходовыми являются следующие схемы ипотечного кредитования новостроек:

Под ипотекой без первоначального взноса часто скрываются не только высокие проценты, но и дорогая страховка, сумма которой благополучно прибавляется к вашему долгу перед банком. Многие аналитики отмечают, что купить квартиру в новостройке без первоначального взноса несколько сложнее, чем с ним. Если у вас на руках имеется часть требуемой суммы, или вы можете получить наличку с помощью потребительского кредита, вероятность одобрения значительно повысится. Это является лишним подтверждением для банка, что вы являетесь ответственным плательщиком и имеете достаточный доход для содержания жилья и выплаты ипотечных взносов.

Но здесь есть и свои особенности. Чтобы накопить первоначальный взнос, нужен определенный период, в течение которого вы наверняка будете находиться в очень стесненных условиях, или будете переплачивать арендодателю съемного жилья. А если вы берете потребительский кредит, вы в первую очередь соглашаетесь на высокую процентную ставку (как правило, не ниже 15% годовых). В довершение всего уменьшается сумма свободного дохода, из которой рассчитывается величина ежемесячного платежа по ипотеке на новостройку.

Оставьте заявку на консультацию и получите одобрение ипотеки на квартиру в новостройке

Просчитать все риски практически невозможно. Многие люди, уже оформившие ипотеку на новостройку на не самых выгодных для себя условиях, впоследствии часто обнаруживают более выгодные для себя схемы и варианты. Но рефинансирование ипотеки тоже вопрос непростой, и требует очень скрупулезного подхода, поэтому не спешите с выводами.

Отказ банка по ипотеке на новостройку и другие сопутствующие сложности

Каждое обращение в банк с целью получения ипотечного кредита остается в вашей КИ.

Вы лично соглашаетесь на обработку ваших персональных данных сотрудниками банка. Причины, которые приводят к отказу в выдаче ипотечного кредита на новостройки, можно разделить на две группы:

• выбранная заемщиком квартира не соответствует требованиям банка;
• заемщик не внушает доверия.

И если в первом случае всегда есть возможность найти компромисс с выбранным банком и согласиться на жилье у аккредитованного банком застройщика, то во втором случае все гораздо сложнее.

Вот причины, по которым ваш запрос на ипотеку может быть отклонен банком:

• плохая КИ, наличие просроченных платежей;
• недостаточный уровень подтвержденного официально дохода;
• ваша профессия находится в «черном списке» конкретного банка;
• недостаточный трудовой стаж, частая смена мест работы.

Быть идеальным клиентом для банка удается далеко не каждому, а квартирный вопрос остается одним из самых наболевших для россиян.

Также необходимо понимать, что принятие решения о выдаче ипотечного кредита на первичное жилье в разных банковских структурах происходит по-разному. В основном при этом используется собственная система скоринга. Но иногда решение принимает опытный кредитный менеджер, руководствуясь полученной о вас информацией. Если вы хотите гарантированно получить ипотечный кредит на жилье в новостройке, вам стоит обратиться к ипотечным брокерам. В Санкт-Петербурге помощь в получении выгодной ипотеки оказывают специалисты компании «Ипотекарь». Более подробную информацию об услугах этой фирмы вы можете узнать на первой консультации, которая у «Ипотекаря» бесплатная, и ни к чему вас не обязывает.

Возврат налога при покупке квартиры в ипотеку

02 ноября 2020

56Возврат налогов при покупке жилья — инструкция

Налоговый консультант

Ирина Ерёмина

6 минут чтения

3 161

1. Когда можно подавать документы на возврат налога?

Ответ на вопрос, когда можно подавать документы на возврат налога, зависит от типа Вашего договора, по которому Вы приобрели жилье.

Мы выяснили, с какого года возникает право на возврат налогов. Давайте назовем этот год «год наступления права на возврат». Теперь нужно дождаться окончания этого года. И можно будет подавать документы на возврат. Право на возврат налогов при покупке жилья в ипотеку, кстати, распространяется на весь календарный год (можно будет вернуть налоги, удержанные в течение всего года), даже если Вы получили необходимый документ (например, свидетельство) 31 декабря. Право на возврат возникает одновременно и по стоимости жилья, и по уплаченным процентам по ипотеке (это — два компонента одного вычета). А порядок получения вычета всегда такой — сначала по стоимости жилья, а потом по уплаченным процентам по ипотеке.

3-ндфл на возврат налога надо подать в течение 3 лет с момента окончания того года, за который возвращаются налоги. 

Например, документы на возврат за 2014 год надо подать до начала 2018 года. Дата 01 мая, до которой часто подают декларации, — не для Вас. Если Вы подаете документы, включающие налоговую декларацию, только для возврата налога, Вы можете подавать документы в любое время года. До 01 мая подают декларацию те, кто, например, обязан отчитаться о каком-либо доходе.

2. За какие годы можно подавать документы на возврат налога?

Ответ на вопрос, за какие годы можно подавать документы на возврат налога, зависит от того, являетесь ли Вы пенсионером на момент подачи декларации (именно на момент подачи декларации).

3. Какие документы надо подавать на возврат налога?

Документы, которые надо подавать на возврат налога, можно разделить на три группы:

В некоторых случаях могут понадобиться особые документы. Например, при возврате налога, когда часть (доля) жилья принадлежит ребенку, — свидетельство о рождении ребенка. Вот здесь есть подробный перечень документов и объяснение, как их подготовить — страница «Купили жилье» / «Документы для вычета». С этой инструкцией подготовить правильный пакет документов будет просто. По сути, надо заполнить декларацию и простое заявление. Взять справку 2-НДФЛ. И сделать копии.

Если Вы подаете документы сразу за несколько лет, формально это несколько разных пакетов документов. Но подать в налоговой инспекции их можно за один раз. В каждом пакете документов будет отдельная декларация, заявление, справка 2-НДФЛ. Те же документы, которые «общие» для всех лет (например, договор купли-продажи), мы рекомендуем приложить только один раз к первому календарному году.

Как получить максимальный вычет быстро и просто?

Проще всего быстро подготовить правильные документы на максимальный возврат и подать эти документы с Налогией. С Налогией инспекция одобрит документы и их не придется переделывать. Вы получите правильные документы и консультацию эксперта. А потом сможете выбрать — отнести документы в инспекцию самому или подать онлайн.

4. Куда подавать документы?

Все документы надо подать в налоговую инспекцию по месту Вашей постоянной регистрации на момент подачи декларации. Именно Вашей регистрации, независимо от того, где находится купленное жилье. Вот здесь можно по Вашему адресу (Вашей регистрации) узнать, где находится Ваша инспекция — страница «Полезное» / «Информация».

Если ранее Вы были зарегистрированы в другой инспекции и/или ранее Вы получали свой ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) в другой инспекции, Вам в любом случае надо подавать документы в налоговую инспекцию по месту Вашей постоянной регистрации на момент подачи декларации. Все необходимые действия по «переносу» Ваших данных из одной инспекции в другую инспекции сделают самостоятельно.

Для налоговых инспекций прием документов на возврат налога — обычная стандартная процедура. Например, в 2014 году по официальным данным налоговой службы более двух миллионов россиян вернули налоги при покупке или строительстве жилья. В инспекциях обычно выделены отдельные «окошки» для физических лиц, подающих документы на возврат налога. Очереди в инспекциях, как правило, не в эти «окошки», а в другие — для компаний и предпринимателей.

5. Как подавать документы?

Все документы подаются в одном экземпляре. Но декларацию мы рекомендуем распечатать в двух экземплярах (при этом в обоих должна быть подпись, дата и так далее). Затем, подавая декларацию, попросите, пожалуйста, сотрудника инспекции проставить на втором экземпляре отметку о принятии декларации. И оставьте второй экземпляр себе, на случай, если будет необходимо доказать, что декларация была подана. Также в двух экземплярах можно распечатать заявление (если оно есть) и попросить поставить отметку и на нем.

Вместе с декларацией, сразу же, за один раз, можно подать все необходимые документы. Останется только подождать, пока деньги поступят на Ваш счет. В октябре 2012 года налоговая служба подтвердила, что заявление на возврат налога также можно подавать сразу. То есть для получения возврата достаточно одного «похода» в инспекцию.

6. Что делать дальше?

Дальше надо подождать. У налоговой инспекции по закону есть три месяца на проверку Ваших документов и один месяц на перечисление денег. Поэтому, если Вы подали правильные документы на возврат налогов при покупке квартиры в ипотеку, самое позднее, через 4 месяца после подачи документов на Ваш счет должны поступить возвращенные налоги.

Одностраничные памятки для различных ситуаций

За какой год можно подавать документы

Общая собственность («старые» правила)

Общая собственность («новые» правила)

Где взять вычет за прошлые годы

Новые правила (с 2014 года)

Продажа и покупка в одном году

Пенсионерам

Как запомнить эту страницу

Чтобы добавить эту страницу в избранное Вашего браузера (программы для просмотра страниц в Интернете), нажмите, пожалуйста, ссылку «В избранное» ниже. Вы также можете при помощи кнопочек справа от ссылки «Поделиться» ниже поделиться этой страницей в социальной сети. Тогда ссылка на эту страницу будет у Вас на Вашей странице в социальной сети, и Вам не придется вспоминать, как найти эту страницу.

Получите вычет онлайн

Не нужно ходить в налоговую мы все заполним и отправим за вас!

15 шагов к покупке дома

Мы разбили процесс покупки дома на 15 основных шагов. Назовите это контрольным списком покупки дома. Каждый шаг включает в себя выбор и действия. Некоторые из них вызывают стресс, некоторые довольно крутые, а некоторые, в общем, немного раздражают. Но каждый из них на шаг приближает вас к цели владения домом.

1. Убедитесь, что вы готовы

Конечно, есть финансовая готовность купить дом (см. Шаг 2). Но готовы ли вы эмоционально? Даже если это будет ваш первый дом, вы берете на себя большие финансовые обязательства и пускаете корни.

Вы захотите подумать о своих других целях на следующие несколько лет. Вы покупаете с партнером, и если да, то когда дело касается денег, находитесь ли вы на одной стороне? Есть ли вероятность, что вам нужно будет переехать на работу? Вы думаете о создании семьи? Эти общие вопросы могут добавить плюсов (или минусов) того, подходящее ли сейчас время для покупки дома.

2. Приведите свои финансы в порядок

Покупка дома может стать самым важным финансовым решением, которое вы когда-либо принимали, поэтому, прежде чем сделать решительный шаг, вы должны быть уверены, что ваши финансы стабильны.

Использование калькулятора доступности жилья может помочь вам определить свой бюджет с учетом вашего дохода, долгов, местоположения и суммы первоначального взноса (подробнее об авансовых платежах чуть позже). Вы сможете увидеть, как могут складываться ваши ежемесячные выплаты по ипотеке и как могут выглядеть ваши финансы как домовладельца.

Это может быть важно для сдерживания ваших амбиций. Возможно, вы сможете претендовать на значительную ипотеку, но это не значит, что вы действительно хотите направить такую ​​большую часть своего бюджета на жилье.

Также проверьте свой кредитный рейтинг. Более высокий кредитный рейтинг — единственный наиболее эффективный способ получить более низкую процентную ставку по ипотеке. Знайте варианты ипотеки для своего кредитного рейтинга. Если ваш кредитный рейтинг может потребовать некоторой работы, возможно, стоит воздержаться от права собственности на жилье и посмотреть, что вы можете сделать, чтобы увеличить свой счет.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

3. Составьте план авансового платежа

Когда вы определили, что вы можете себе позволить, вы можете определить, сколько вы хотите сэкономить на первоначальном взносе.Хотя 20% первоначальный взнос был нормой, многие домовладельцы предпочитают платить меньше. Меньший первоначальный взнос требует меньших авансовых платежей, но означает, что вам придется оплатить ипотечную страховку. Тип используемого ипотечного кредита также влияет на необходимый минимальный первоначальный взнос.

Если это ваш первый дом или если у вас не было дома какое-то время, вы можете также изучить государственные программы покупки жилья впервые. Многие предлагают финансовую помощь, в том числе помощь в выплате первоначального взноса.

Видишь, сказал тебе, что будет несколько забавных шагов! И составление списка того, что нужно и что нужно иметь для вашего дома, определенно одна из них. Ищете ли вы новый дом или место, где вы можете представить себе жизнь на долгие годы, есть много мелких деталей, но вот некоторые из важных решений, которые вы можете принять при составлении своего списка:

Частный дом или пристроенный дом Ед. изм? Если вам нужен задний двор, традиционный дом на одну семью для вас.Но если вы находитесь в более густонаселенном районе или не хотите заниматься всем этим обслуживанием, покупка квартиры или таунхауса может быть вашим лучшим выбором. В некоторых городах также возможны кооперативы.

Какое ваше идеальное местоположение? Предполагая, что вы живете в штате и знаете, в каком районе вы хотите жить, пришло время выбрать район. Подумайте о таких факторах, как безопасность, удобства (например, пешеходная доступность, зеленые насаждения или кафе) и затраты (которые могут включать налоги на недвижимость и, если это входит в ассоциацию домовладельцев, сборы ТСЖ).Также разумно учитывать школьный округ. Даже если вы не планируете иметь детей, качество школы может повлиять на стоимость дома — и помочь или снизить вашу цену при перепродаже, если и когда вы решите продать.

Готова к заселению или фиксатор-верх? Нет ничего проще, чем купить дом, в котором все, что вам нужно сделать, это въехать. Но если вы находитесь на дорогом или ином конкурентном рынке, приобретение собственности, которая требует TLC, может помочь вам позволить себе более крупный дом или попасть в более дорогой район. С фиксирующим верхом вам нужно будет вложить в него работу и деньги, чтобы сделать его пригодным для жизни, поэтому убедитесь, что вы справитесь с этой задачей.

5. Найдите подходящую ипотеку для вас

Тип ипотеки, которую вы используете для покупки дома, влияет на то, что вам нужно для получения ссуды (включая требуемую сумму первоначального взноса) и как вы ее будете платить назад. Правильный выбор жилищного кредита может повысить ваши шансы на одобрение и сэкономить тысячи в долгосрочной перспективе.

Прежде чем вы решите, какой тип ипотеки выбрать, важно изучить преимущества и недостатки каждой из них. Вот некоторые из основных типов ипотеки:

• Обычные ссуды — это ипотеки, не гарантированные федеральным правительством.Они предлагают низкие минимальные первоначальные взносы, но имеют более строгую квалификацию.

• Ссуды FHA — это ипотечные кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией. На них, как правило, легче претендовать, чем на обычные ссуды, но они предъявляют более строгие требования к ипотечному страхованию.

• Ссуды VA от Департамента по делам ветеранов предназначены для действующих или бывших военнослужащих и соответствующих супругов. Ссуды на покупку VA позволяют вам не вносить первоначальный взнос.

• Джамбо-ссуды — это ипотека для домов, стоимость которых превышает стандартные лимиты ссуды.Обычно для этого требуются более крупные первоначальные взносы и более высокий кредитный рейтинг.

• Ссуды на ремонт позволяют включить затраты на улучшение дома в общую сумму жилищной ссуды. Особенно при низких ставках по ипотеке это может быть способом занять больше денег на ремонт, выплачивая меньшие проценты, чем при использовании другого типа ссуды на улучшение жилья, например, индивидуальной ссуды.

С каждым из этих типов ссуд у вас может быть возможность выбрать между ипотекой с фиксированной или регулируемой ставкой (также называемой ARM).Как вы, наверное, догадались по названиям, фиксированные ставки статичны; регулируемые ставки могут двигаться вверх или вниз. Вам также нужно будет выбрать срок ипотеки. Тридцатилетняя ипотека является наиболее распространенной, но могут быть доступны 10-, 15- или 20-летние сроки.

6. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Вы знаете свой бюджет на покупку жилья и решили, какой тип жилищного кредита подойдет вам. Пришло время заняться поиском ипотечного кредитора. Есть много кредиторов, в том числе крупные обычные банки со знакомыми названиями, небанковские кредиторы, работающие только в режиме онлайн, и более мелкие местные банки и кредитные союзы, которые могут предложить более индивидуальное обслуживание.

Когда вы смотрите на кредиторов, определение того, предлагают ли они тот тип ссуды, который вам нужен, является первым шагом. (Если вы приняли решение о ссуде FHA, а они не являются одобренными FHA кредиторами, переходите к следующему.) Но помимо этого основного препятствия, вы захотите посмотреть, как их процентные ставки соотносятся с сегодняшней ипотечной ссудой. ставки, выясните, за какие расходы вы будете нести ответственность, и сравните сборы за выдачу ипотеки. Вероятно, вы найдете часть этой информации прямо на их сайтах; чтобы получить некоторые цифры, вам придется поговорить с кредитным специалистом.

Работа с кредитором для получения предварительного одобрения на ипотеку — важный шаг в точном определении вашего бюджета. Предварительное одобрение ипотеки даст вам реальные цифры, так как кредитор будет иметь подробную информацию о ваших финансах. Это включает в себя сложный запрос, который будет отображаться в вашем кредитном отчете. Хорошие новости: если вы подадите заявку сразу у нескольких кредиторов примерно в одно и то же время, это будет считаться только одним жестким обращением.

Сбор всех документов для предварительного утверждения может занять много времени.Но то, что вы получите, того стоит. Наряду с письмом о предварительном одобрении, в котором указывается, сколько кредитор готов предоставить вам ссуду, вы также можете получить форму оценки ссуды. Эта форма не является окончательной, но позволяет легко сравнивать ставки, комиссии и другие расходы кредиторов, поскольку все они используют одну и ту же форму. Письмо о предварительном одобрении обычно действительно от 60 до 90 дней, после чего его необходимо обновить.

Письмо с предварительным одобрением также показывает продавцам и агентам по недвижимости, что вы являетесь серьезным покупателем, который может получить финансирование, что может дать вам решающее преимущество перед конкурирующими покупателями дома.И нет, это не то же самое, что предварительная квалификация — это всего лишь приблизительная оценка того, что кредитор может позволить вам занять.

7. Найдите агента по недвижимости

У вас есть предварительное разрешение и вы знаете, какой дом вы ищете, поэтому давайте найдем кого-нибудь, кто поможет вам поискать. Правильный агент по недвижимости может иметь огромное значение на протяжении всего процесса покупки дома, от знания тонкостей местного рынка до оказания моральной поддержки, когда поиск кажется бесконечным, до помощи в переговорах с продавцом.

Было бы неплохо опросить как минимум трех агентов. Спросите своих знакомых, недавно купивших дом, порекомендуют ли они своего агента. Здесь есть только одно твердое «нельзя»: не обращайтесь к агенту по недвижимости, который продает дом, который вы надеетесь купить. Вам нужен собственный агент, который будет защищать и вести переговоры от вашего имени.

Как правило, продавец выплачивает комиссию агенту покупателя. Пока вы подпишете с агентом по недвижимости договор о представительстве, вам не придется платить им.

Да, этот шаг заслуживает восклицательного знака — пора перейти на следующий уровень при просмотре онлайн-списков недвижимости и действительно увидеть некоторые дома лично. Получите максимум удовольствия от прогулки, так как вы можете увидеть дом только один раз, прежде чем сделать предложение, особенно на горячем рынке. Постарайтесь, чтобы другие покупатели из дома или агент продавца (который мог присутствовать или не присутствовать на мероприятии) не сбивали вас с толку.

Делайте снимки на телефон, чтобы освежить память, когда вы решаете, делать ли предложение.Было бы легко вспомнить тот очаровательный уголок для завтрака или дополнительную спальню, которая могла бы стать идеальным домашним офисом, но стареющая техника или настил, которые нуждаются в замене, могут быть вне поля зрения, вне памяти. Потенциальные проблемы могут повлиять на сумму, которую вы предлагаете, или о том, что нужно обсудить с домашним инспектором.

Нашли дом, который вам подходит? Пришло время сделать предложение. Ваш агент по недвижимости может быть здесь огромным ресурсом, предоставляя вам сопоставимую информацию о продажах и любую информацию о продавцах, которую они могли получить от агента по продаже (например, если они уже нашли новое место и имеют дополнительную мотивацию для продажи).Вам также может потребоваться помощь юриста по недвижимости. В некоторых штатах юрист должен участвовать в любой сделке с недвижимостью.

Если продавец отклонит ваше предложение, вы можете сделать встречное предложение или уйти — это зависит от того, почему они вам отказали. Если продавец отвечает, обсудите это со своим агентом, чтобы решить, принимать ли встречное предложение или делать собственное. Именно во время этих переговоров агент покупателя действительно зарабатывает себе на жизнь.

Предложение принято? Поздравляю! Теперь вам осталось сделать еще несколько шагов.Вы также, вероятно, напишете свой первый чек на этом этапе. Задаток — это залог, который вы сделаете для покупки дома. Обычно он поступает на счет условного депонирования, и когда продажа проходит, большинство покупателей используют его как часть своей наличности для закрытия.

Вы знаете, какую недвижимость хотите купить, и сколько за нее придется заплатить. Теперь вы выберете кредитора, у которого хотите получить ипотеку (вы можете пойти с кредитором, который предварительно одобрил вас, или начать заново с другим). Даже если кредитор является онлайн-кредитором, вы часто будете работать в тесном контакте с кредитным специалистом, чтобы заполнить фактическое заявление.

Это сложный процесс, поэтому будьте готовы к загрузке. Вот что вам может понадобиться:

• формы W-2 за последние два года (возможно, больше, если вы поменяли работодателя).

• квитанции об оплате за последние 30–60 дней.

• Подтверждение других источников дохода (включая документацию о подарочных деньгах).

• Федеральные налоговые декларации за последние два года.

• Недавние банковские выписки (обычно за последние пару месяцев).

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

После того, как ваша заявка на ипотеку будет заполнена, вы перейдете к андеррайтингу. Во время этого процесса кредитор принимает окончательное решение о том, давать ли вам ссуду — он в основном удостоверяется, что в сделке нет ничего слишком рискованного.

Андеррайтинг включает в себя глубокое изучение ваших финансов, поэтому вам может потребоваться еще больше документов.Кредитор также рассмотрит выбранный вами дом посредством оценки (см. Шаг 13 ниже) и запросит поиск по названию.

Ботанический совет: андеррайтинг может показаться сложным — вы готовы к закрытию, так что же делает ваш кредитор? А во время пандемии ссуды закрываются дольше. Поскольку многие люди покупают и рефинансируют, кредиторы имеют дело с большим объемом кредитов. На другом конце спектра они также работают с заемщиками, которые испытывают трудности с выплатой по ипотеке и нуждаются в подаче заявления на отсрочку.Соблюдение правил штата может также означать, что кредиторы недоукомплектованы персоналом, поскольку они могут быть ограничены количеством сотрудников, которые могут находиться в офисах.

11. Получите страховку домовладельцев

Может показаться немного странным оформление страхового полиса на дом, которым вы еще не владеете, но большинство кредиторов делают страхование домовладельцев условием предоставления вам ипотеки. Вам понадобится достаточное страховое покрытие для полной замены дома (которое может не совпадать с вашей покупной ценой или оценочной стоимостью), и, как правило, политика вступает в силу в дату закрытия.

12. Запланировать домашний осмотр

Базовый домашний осмотр может поднять проблемы, с которыми вы можете столкнуться в дороге, и указать на любой необходимый ремонт. Эта визуальная оценка охватывает все аспекты дома и его систем, от фундамента до крыши. Если у вас есть особые опасения, такие как плесень или радон, вы можете пройти один из более специализированных видов домашнего осмотра в дополнение к стандартному осмотру.

Вы выбираете домашнего инспектора и оплачиваете домашний осмотр.Если он обнаружит проблемы, которые не были включены в раскрытие информации продавцом, вы можете провести переговоры с продавцом (см. Шаг 14).

13. Проведите оценку дома

Оценка дома полностью отделена от осмотра дома. В то время как осмотр дома нужен для вашего душевного спокойствия, оценка на самом деле предназначена для кредитора, который не хочет ссужать вам денег больше, чем на самом деле стоит дом. Оценка внимательно изучает дом, который вы покупаете, и сопоставимые недавно проданные дома, чтобы определить рыночную стоимость собственности.

Ваш кредитор выберет оценщика, но вы будете платить за оценку. (Даже если вы покупаете дом за наличные, вы можете подумать о том, чтобы нанять оценщика самостоятельно, чтобы быть уверенным в своих инвестициях.)

14. Обсудите любой ремонт или кредит с продавцом

Хотя некоторые предметы, например пропорциональное распределение налогов на недвижимость или сборов ТСЖ уже было рассмотрено в вашем письме с предложением, возможно, вам еще предстоит обсудить некоторые вопросы перед закрытием.

Ваша способность вести переговоры может зависеть от того, на каком рынке вы находитесь.На рынке сильных продавцов может быть сложно добиться уступок, поскольку продавец может просто перейти к следующему предложению. Но если это проблема, с которой столкнется любой покупатель — например, необходимый ремонт, который будет отмечен любым домашним инспектором, — у вас все еще могут быть рычаги воздействия.

Ботанический совет: просьба о кредите при закрытии, а не о том, чтобы продавец завершил необходимый ремонт, может помочь продвижению транзакции. Продавец просто возмещает вам оговоренную сумму за определенные улучшения.Это может сэкономить вам немного денег при закрытии, а также самостоятельное выполнение ремонта (будь то самодельный или профессиональный ремонт) гарантирует, что работа будет выполнена к вашему удовлетворению.

15. Закройте свой новый дом

Наконец-то вы дошли до последнего шага! Заблаговременное ознакомление со стандартными закрывающими документами может сделать процесс закрытия менее нервным.

Ваш кредитор должен предоставить вам заключительную информацию по крайней мере за три дня до фактического закрытия.Вы можете сравнить ее со своей оценкой кредита, чтобы увидеть, изменились ли и как изменились какие-либо затраты на закрытие сделки. Это позволит вам узнать, какую общую сумму вам нужно будет закрыть.

В день закрытия или ближе к нему вы проведете заключительный обход со своим агентом по недвижимости. Вы, вероятно, будете в восторге, но убедитесь, что все согласовано (например, все приборы, которые должны быть включены в продажу, все еще там).

Это был вихрь эмоций и бесконечная бумажная работа, не говоря уже о том, что вы, возможно, только что выписали самый большой чек в своей жизни, но теперь вы получаете ключи от своего нового дома.Поздравляю, у вас получилось!

Покупаете дом? Какие факторы следует учитывать

Если вы чувствуете, что готовы купить дом, первый вопрос, который вы, вероятно, зададите себе, — «сколько я могу себе позволить?» Чтобы ответить на этот вопрос, нужно обратить внимание на ряд факторов.

Прежде чем вы сделаете эту, казалось бы, отличную покупку дома, научитесь анализировать, что означает «доступность». Вам нужно будет учитывать различные факторы, начиная от отношения долга к доходу (DTI) и заканчивая ставками по ипотеке.

Ключевые выводы

• Определение отношения долга к доходу (DTI) — а точнее, внешнего DTI — является важным фактором при получении ипотеки.
• Помимо цены на недвижимость, при расчетах того, можете ли вы позволить себе купить дом, необходимо учитывать множество других финансовых соображений и соображений, связанных с образом жизни.
• Вам также следует оценить местный рынок недвижимости, экономические перспективы и последствия того, как долго вы хотите оставаться на месте.
• Вам также необходимо принять во внимание потребности вашего образа жизни, настоящего и будущего.

Определите соотношение вашего долга к доходу Сначала

Первый и самый очевидный момент принятия решения связан с деньгами. Если у вас есть достаточно средств, чтобы купить дом за наличные, вы, безусловно, можете позволить себе его купить сейчас. Даже если вы не можете заплатить наличными, большинство экспертов согласятся, что вы можете позволить себе покупку, если имеете право на ипотеку на новый дом. Но сколько ипотеки вы можете себе позволить?

Стандарт отношения долга к доходу (DTI) 43% обычно используется Федеральной жилищной администрацией (FHA) в качестве руководства для утверждения ипотечных кредитов.Этот коэффициент используется для определения того, может ли заемщик производить платежи каждый месяц. Некоторые кредиторы могут быть более снисходительными или более жесткими, в зависимости от рынка недвижимости и общих экономических условий.

43% DTI означает, что все ваши регулярные выплаты по долгам плюс ваши расходы на жилье — ипотека, ипотечное страхование, сборы ассоциации домовладельцев, налог на недвижимость, страхование домовладельцев и т. Д. — не должны составлять более 43% вашего ежемесячного валового дохода.

Например, если ваш ежемесячный валовой доход составляет 4000 долларов, вы умножаете это число на 0.43, чтобы получить 1720 долларов — это сумма, которую вы должны потратить на выплату долга. Теперь предположим, что у вас уже есть эти ежемесячные обязательства: минимальные платежи по кредитной карте в размере 120 долларов, платеж по автокредиту в размере 240 долларов и платежи по студенческому кредиту в размере 120 долларов — всего 480 долларов. Это означает, что теоретически вы можете позволить себе доплату до 1240 долларов в месяц по ипотеке, при этом не выходя за пределы максимального DTI. Конечно, меньше долга всегда лучше.

Чего хотят ипотечные кредиторы

Вам также необходимо учитывать соотношение внешнего долга к доходу, которое рассчитывает ваш доход по сравнению с ежемесячным долгом, который вы понесете только за счет жилищных расходов, таких как выплаты по ипотеке и ипотечное страхование.

Обычно кредиторам нравится, чтобы это соотношение не превышало 28%. Например, если ваш доход составляет 4000 долларов в месяц, у вас будут проблемы с получением разрешения на выплату 1720 долларов ежемесячных жилищных расходов, даже если у вас нет других обязательств. При предварительном DTI в 28% ваши расходы на жилье должны быть менее 1120 долларов.

Почему бы вам не использовать полное соотношение долга к доходу, если у вас нет других долгов? В основном потому, что кредиторам не нравится, что вы живете на грани. Происходят финансовые неудачи — вы теряете работу, ваша машина разбита, инвалидность не дает вам работать какое-то время.Если ваша ипотека составляет 43% вашего дохода, у вас не будет места для маневра, когда вы захотите или должны понести дополнительные расходы.

Большинство ипотечных кредитов — это долгосрочные обязательства. Имейте в виду, что вы можете производить эти платежи каждый месяц в течение следующих 30 лет. Соответственно, вы должны оценить надежность вашего основного источника дохода. Вы также должны учитывать свои перспективы на будущее и вероятность того, что ваши расходы со временем вырастут.

Получение одобрения на получение ипотеки до определенной суммы не означает, что вы действительно можете позволить себе выплаты, поэтому честно оценивайте уровень финансового риска, с которым вам комфортно жить.

Можете ли вы позволить себе первоначальный взнос?

Лучше всего отложить 20% стоимости дома, чтобы не платить частную ипотечную страховку (PMI). Обычно PMI добавляется к вашим выплатам по ипотеке и может добавить от 30 до 70 долларов к ежемесячному платежу по ипотеке на каждые 100 000 долларов в долг.

Могут быть причины, по которым вы не захотите откладывать 20% на покупку. Возможно, вы не планируете жить в доме очень долго или имеете долгосрочные планы по превращению дома в инвестиционную недвижимость.Точно так же вы, возможно, не захотите вкладывать столько наличных денег. В этом случае покупка дома по-прежнему возможна без 20% скидки.

Например, вы можете купить дом с уплатой всего 3,5% с помощью кредита FHA, но есть бонусы, если вы предложите больше. Помимо вышеупомянутого отказа от PMI, более крупный первоначальный взнос также означает:

• Меньшие выплаты по ипотеке — для ипотеки на 200 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4% на 30-летний срок вы должны заплатить 955 долларов. Если бы ваша ипотека составляла 180 000 долларов с процентной ставкой 4% на 30-летний срок, вы бы заплатили 859 долларов.
• Более широкий выбор среди кредиторов — некоторые кредиторы не будут предлагать ипотеку, если вы не выложите как минимум 5-10%.

Возможность позволить себе новый дом сегодня не так важна, как ваша способность позволить себе его в долгосрочной перспективе. Излишне говорить, что возможность позволить себе дом и иметь первоначальный взнос не дает ответа на вопрос, подходящее ли сейчас время для вас, чтобы воспользоваться этим вариантом.

Несмотря на то, что более крупный первоначальный взнос дает множество преимуществ, не жертвуйте полностью своим сберегательным счетом на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы сэкономить на доме.Вы можете оказаться в затруднительном положении, когда возникнет непредвиденный ремонт или возникнут другие потребности.

Рынок жилья

Предполагая, что ваша личная финансовая ситуация находится под контролем, ваше следующее рассмотрение — это экономика рынка жилья — либо в вашем текущем регионе, либо в том, куда вы планируете переехать. Дом — дорогое вложение. Наличие денег для совершения покупки — это здорово, но это не дает ответа на вопрос, имеет ли покупка смысл с финансовой точки зрения.

Один из способов сделать это — ответить на вопрос: дешевле ли арендовать, чем покупать? Если покупка оказывается дешевле, чем аренда, это веский аргумент в пользу покупки.

Точно так же стоит подумать о долгосрочных последствиях покупки дома. Для поколений покупка дома была почти гарантированным способом заработка. Ваши бабушка и дедушка могли бы купить дом 50 лет назад за 20 000 долларов и продать его в пять или 10 раз больше, чем через 30 лет.

В то время как недвижимость традиционно считалась безопасным долгосрочным вложением, рецессия и другие бедствия могут проверить эту теорию и заставить потенциальных домовладельцев подумать дважды.

Во время Великой рецессии многие домовладельцы потеряли деньги, когда рынок недвижимости рухнул еще в 2007 году, и в итоге стали владеть домами, которые стоили намного меньше, чем цена, по которой они были куплены в течение многих лет после этого.

Если вы покупаете недвижимость, полагая, что она со временем будет расти в цене, обязательно учитывайте в своих расчетах стоимость процентных платежей по ипотеке, модернизацию недвижимости и текущее или текущее обслуживание.

The Economic Outlook

В том же духе бывают годы, когда цены на недвижимость падают, и годы, когда они аномально высоки. Если цены настолько низкие, что очевидно, что вы получаете выгодную сделку, вы можете воспринимать это как знак того, что сейчас хорошее время для совершения покупки. На рынке покупателя заниженные цены увеличивают вероятность того, что время будет работать в вашу пользу и заставит ваш дом подорожать в будущем.

Еще слишком рано говорить, что будет с ценами на жилье в 2021 году.Но если история повторится, мы можем ожидать падения цен на жилье в результате пандемии COVID-19 и ее драматического воздействия на экономику.

Процентные ставки

Процентные ставки, которые играют большую роль в определении размера ежемесячного платежа по ипотеке, также имеют годы, когда они высокие, и годы, когда они низкие. Очевидно, что чем ниже, тем лучше. Например, 30-летняя ипотека (360 месяцев) по ссуде в размере 100 000 долларов под 3% будет стоить вам 422 доллара в месяц. При процентной ставке 5% это будет стоить вам 537 долларов в месяц.При 7% он подскакивает до 665 долларов. Поэтому, если процентные ставки падают, возможно, будет разумным подождать, прежде чем покупать. Если они растут, есть смысл сделать покупку раньше, чем позже.

Время года

Времена года также могут влиять на процесс принятия решений. Если вы хотите выбирать из как можно более широкого разнообразия домов, весна, вероятно, лучшее время для покупок. Знаки «Продается», как правило, распускаются, как цветы, когда становится теплее, а лужайки становятся зелеными.Частично причина связана с целевой аудиторией большинства домов: семьями, которые ждут переезда, пока их дети не закончат текущий учебный год, но хотят устроиться до того, как новый год начнется осенью.

Если вам нужны продавцы, которые могут видеть меньше трафика, что могло бы сделать их более гибкими в отношении цен, зима может быть лучше для охоты за домом (особенно в холодном климате) или разгар лета для тропических штатов (межсезонье для вашего региона). , другими словами). Запасы, вероятно, будут меньше, поэтому выбор может быть ограничен, но также маловероятно, что продавцы увидят несколько предложений в это время года.

Некоторые сообразительные покупатели также любят делать предложения в праздничные дни, такие как Рождество или Пасха, надеясь, что необычное время, отсутствие конкуренции и общий дух сезона позволят быстро заключить сделку по хорошей цене.

Учитывайте потребности своего образа жизни

Хотя деньги, очевидно, являются важным фактором, существует множество других факторов, которые могут сыграть роль в выборе времени. Неизбежно ли вам понадобится дополнительное пространство — скоро появится новый ребенок, пожилой родственник, который не может жить один? Приводит ли ваш переезд к смене школы вашими детьми? Если вы будете продавать дом, в котором прожили менее двух лет, понесете ли вы налог на прирост капитала — и если да, стоит ли ждать, чтобы избежать укуса?

Вы можете любить готовить из продуктов для гурманов, каждый месяц отдыхать на выходных, покровительствовать исполнительскому искусству или заниматься с личным тренером.Ни одна из этих привычек не убивает бюджет, но вам, возможно, придется обойтись без них, если вы купили дом только на основе отношения долга к доходу 43%.

Прежде чем практиковаться в выплате ипотечного кредита, дайте себе небольшое финансовое пространство, вычтите стоимость вашего самого дорогого хобби или деятельности из рассчитанного вами платежа. Если на балансе недостаточно, чтобы купить дом своей мечты, возможно, вам придется сократить развлечения и игры — или начать думать о менее дорогом доме как о доме своей мечты.

Продам один дом, куплю другой

Если вы продаете дом и планируете купить другой, сохраните выручку от вашего текущего дома на сберегательном счете и определите, сможете ли вы — с учетом других необходимых расходов, таких как оплата автомобиля или медицинское страхование, позволить себе ипотечный кредит. . Также важно помнить, что дополнительные средства придется выделить на содержание и коммунальные услуги. Эти затраты, несомненно, будут выше для больших домов.

Когда вы рассчитываете, используйте свой текущий доход и не предполагайте, что вы будете зарабатывать больше денег в будущем. Повышения не всегда случаются, и карьера меняется. Если вы основываете сумму дома, которую вы покупаете, на будущем доходе, вы можете устроить романтический ужин со своими кредитными картами, поскольку в конечном итоге у вас установятся с ними длительные отношения.

Однако, если вы можете справиться с этими дополнительными расходами на жилье без дополнительной задолженности по кредитной карте, вы можете позволить себе купить дом — при условии, что вы накопите достаточно денег для своего первоначального взноса.

Планируете ли вы оставаться на месте?

Доступность должна быть главным критерием для вас в доме, но также лучше знать, как долго вы собираетесь там жить. В противном случае вы можете застрять в доме, который вам не по карману, в городе, который вы готовы покинуть.

Многие финансовые эксперты рекомендуют в качестве ориентира пожить в доме пять лет, прежде чем продавать его. Не забудьте учесть расходы, связанные с покупкой, продажей и переездом. Также учитывайте точку безубыточности для ипотечных сборов, связанных с домом, который вы продаете.Если вы не можете решить, в каком городе вы собираетесь жить и каков ваш пятилетний план, возможно, сейчас не самое подходящее время для покупки дома.

Если вы хотите купить дом без пятилетнего плана, купите дом по цене намного ниже максимальной, которую вы можете себе позволить. Вы должны быть в состоянии позволить себе получить хит, если вам нужно быстро его продать. Еще одно исключение: если вы работаете в компании, которая покупает дома для перемещенных сотрудников — одно имя для этого — вариант гарантированного выкупа.

Итог

Вы готовы купить дом? Короче говоря, да — если вы можете себе это позволить.Но «позволить себе» не так просто, как то, что сейчас находится на вашем банковском счете. При расчетах необходимо учитывать множество других финансовых соображений и соображений, связанных с образом жизни.

Когда вы учитываете все эти элементы, «если вы можете себе это позволить» начинает выглядеть более сложным, чем кажется на первый взгляд. Но рассмотрение их сейчас может предотвратить дорогостоящие ошибки и финансовые проблемы в будущем. Конечно, есть один лучший момент для атаки: когда вы найдете идеальный дом в идеальном месте для продажи — по отличной цене.

Минимальный первоначальный взнос

Что такое минимальный первоначальный взнос?

Минимальный первоначальный взнос — это денежный взнос, который заемщик должен внести из собственных средств при покупке дома. Фактическая требуемая сумма зависит от кредитной программы, но стандартный минимальный первоначальный взнос, необходимый для обычной ссуды, составляет 20% и 3,5% для ссуды FHA.

Ключевые выводы

• Минимальный первоначальный взнос — это денежные средства, которые покупатель должен предоставить для получения ипотечной ссуды.
• Для обычной ссуды первоначальный взнос обычно составляет 20%, а для ссуды FHA — обычно 3,5%.
• Первоначальный взнос предназначен для компенсации риска кредитору.
• ссуд FHA обеспечены государством. Эти ссуды требуют выплаты не облагаемой налогом ежемесячной ипотечной премии, известной как ипотечное страхование, чтобы компенсировать низкий первоначальный взнос.

Сведения о минимальном первоначальном взносе

Минимальные суммы первоначального взноса необходимы для компенсации потенциального риска для кредитора.Теория состоит в том, что у заемщика будет меньше шансов не выпустить ссуду, если они сами внесли большой денежный вклад в ипотеку.

Для обычных кредитов, обеспеченных различными кредитными учреждениями, эта сумма обычно составляет 20%, которая подлежит оплате при подписании закрывающих документов. Обеспеченные государством ссуды, также известные как ипотечные кредиты FHA, компенсируют этот риск за счет ежемесячного сбора ипотечного взноса, известного как ипотечное страхование или MI.

По состоянию на июнь 2021 года взносы по ипотечному страхованию не подлежат налогообложению.

Пример минимального первоначального взноса

Рассмотрим, например, что Мэри Смит хочет купить дом. Она получила предварительное одобрение на ипотеку в размере 360 000 долларов и нашла дом, который хотела бы купить. Цена покупки — 350 000 долларов. При использовании обычной ипотеки Мэри сможет занять до 80% от покупной цены, или 280 000 долларов. Это означает, что ей нужно будет выделить 20% или 70 000 долларов собственных средств, чтобы закрыть ссуду.

Если мы снова посмотрим на ипотеку Мэри (на этот раз с использованием рекомендаций FHA), мы увидим, что вместо того, чтобы брать в долг 80% от 350 000 долларов, Мэри может занять до 96.5 процентов, или 337 750 долларов. Это означает, что Мэри теперь нужно найти только 3,5% от 350 000 долларов, или 12 250 долларов.

Однако теперь Мэри должна будет вносить ежемесячный платеж по ипотечному страхованию в дополнение к выплате основной суммы, процентов, налогов и страховки. Ежемесячная ставка страхового взноса по ипотечному страхованию варьируется от 0,3% до 1,5% от первоначальной суммы кредита и основана на нескольких факторах, таких как кредитный рейтинг заемщика и соотношение суммы кредита и его стоимости. Эта премия переводится в ежемесячный платеж.

20%

Минимальный первоначальный взнос, обычно требуемый для обычной ипотечной ссуды.

При выборе типа ссуды следует учитывать множество факторов, включая квалификационные требования. Однако одно остается неизменным, минимальный первоначальный взнос — это всего лишь минимум. Заемщик может выбрать настолько большую или меньшую сумму кредита, насколько он хотел бы, в зависимости от требований к минимальной сумме ссуды. Решение должно основываться на сумме, которую заемщик может себе позволить, и на том, что он считает лучшим вариантом с финансовой точки зрения.

По состоянию на июнь 2021 года премия по ипотечному страхованию не подлежит налогообложению.

Определение предварительного утверждения

Что такое предварительное утверждение?

Предварительное одобрение — это предварительная оценка потенциального заемщика кредитором, чтобы определить, может ли он получить предквалификационное предложение. Предварительные утверждения генерируются через отношения с кредитными бюро, которые облегчают предварительный анализ с помощью мягких запросов. Предварительный маркетинг может предоставить потенциальному заемщику предполагаемую процентную ставку и максимальную сумму основного долга.

Как работает предварительная квалификация?

Кредиторы вступают в партнерские отношения с агентствами кредитной информации для получения маркетинговых списков предложений для предварительного утверждения. Предварительные утверждения генерируются посредством мягкого анализа запросов, который позволяет кредитору проанализировать некоторую информацию о кредитном профиле заемщика, чтобы определить, соответствуют ли они указанным характеристикам кредитора. Как правило, кредитный рейтинг заемщика является ведущим фактором для предварительного утверждения.

Понимание предквалификационного экзамена по сравнению сПредварительное одобрение

Типы предложений предварительного утверждения

Кредиторы присылают большие объемы предварительных квалификационных требований по кредитным автомобилям, автострахованию или частным займам, например, каждый год как по прямой, так и по электронной почте.

Ключевые выводы

• Письмо с предварительным одобрением — это предварительная оценка потенциального заемщика кредитором.
  
• Кредиторы используют письма о предварительном одобрении кредитных карт и других финансовых продуктов в качестве маркетингового инструмента.
• Предварительно утвержденная ипотека часто отличается от окончательного предложения по ипотеке.
• Письмо о предварительном одобрении не гарантирует конкретную процентную ставку.

Большинство предложений предварительного одобрения имеют специальный код и дату истечения срока действия. Использование специального кода, предоставленного кредитором, может помочь дифференцировать кредитную заявку заемщика и дать заемщику более высокий приоритет в процессе кредитования.

Чтобы получить предварительно одобренную ссуду, заемщик должен заполнить кредитную заявку на конкретный продукт.Некоторые кредиторы могут взимать сбор за подачу заявления, что может увеличить стоимость ссуды. В заявлении на получение кредита потребуется указать доход заемщика и номер социального страхования.

Как только заемщик заполнит заявку на кредит, кредитор проверит соотношение долга к доходу и проведет тщательный анализ кредитного профиля заемщика.

Получение предложения о предварительном одобрении не гарантирует, что заемщик будет иметь право на получение предлагаемой ссуды.

Требования к предложениям для предварительного утверждения

Как правило, для утверждения отношение долга к доходу заемщика должно составлять 36% или меньше, и заемщик должен соответствовать требованиям кредитного рейтинга кредитора.Часто одобренное предложение заемщика значительно отличается от его предварительно одобренного предложения, что связано с окончательным андеррайтинговым анализом.

Предварительное одобрение обычно легче получить с помощью кредитных карт, поскольку продукты для кредитных карт имеют более стандартизированные цены и мало согласованных комиссий.

Утверждение кредитных карт обычно можно получить онлайн с помощью автоматического андеррайтинга, в то время как для невозобновляемых кредитов может потребоваться личное заявление у кредитного специалиста.

Особые соображения

Предварительно одобренные ипотечные кредиты часто будут иметь самые большие различия между предварительно одобренным и окончательным предложением, поскольку ипотечные ссуды получают с обеспеченным капиталом.Обеспеченный капитал увеличивает количество переменных, которые необходимо учитывать в процессе андеррайтинга.

Для андеррайтинга ипотечной ссуды обычно требуется кредитный рейтинг заемщика и два квалификационных коэффициента: отношение долга к доходу и соотношение жилищных расходов. В ипотечной ссуде обеспеченному капиталу также может потребоваться текущая оценка, которая обычно влияет на общую предлагаемую основную сумму.

10 самых важных шагов при покупке дома

Покупка дома может вызывать стресс в лучшие времена, а во время пандемии она может вызывать положительные эмоции.Хотя некоторые детали могут выглядеть по-другому прямо сейчас, общий процесс покупки остается прежним — и понимание ключевых шагов может помочь вам достичь своей цели и воплотить мечту в реальность.

Независимо от того, когда вы планируете покупать, вам следует знать несколько вещей. В среднем процесс покупки дома занимает около шести месяцев. Это включает в себя около 4,4 месяца на покупку плюс 30–45 дней на закрытие. Процесс покупки дома включает в себя не только тур по домам. Вам также необходимо рассмотреть варианты кредита и финансирования, найти подходящего агента по недвижимости, сделать предложения и провести переговоры, пройти осмотр, подготовиться к переезду и, в конечном итоге, закрыть свой новый дом.

С чего начать при покупке дома

При покупке дома в первую очередь следует учитывать, сколько вы хотите потратить, где вы хотите жить и что важно для вас как покупателя. Вот несколько вопросов, которые стоит задать себе:

• Сколько дома я могу себе позволить?
• Собираюсь ли я взять ссуду?
• Сколько я накопил на первоначальный взнос?
• Могу ли я позволить себе желаемый район?
• Повышается или понижается стоимость домов по соседству?
• Сколько времени займет моя поездка на работу?
• Подходит ли школьный округ для моей семьи?
• Это в нескольких минутах ходьбы от достопримечательностей и развлечений?

После того, как вы ответите на эти вопросы, вы можете начать поиск дома.

Вот 10 самых важных шагов, которые нужно предпринять при покупке дома.

Шаг 1. Проверьте свой кредитный рейтинг

Прежде чем вы разрешите кредитору проверять ваш кредитный рейтинг, вам нужно тщательно изучить свой собственный кредитный отчет.

Что такое кредитный отчет? Кредитный отчет извлекает данные из трех основных кредитных агентств: TransUnion, Equifax и Experian. Это отчет, используемый для расчета вашей оценки FICO и Vantage.

Вы можете получать бесплатные отчеты от всех трех агентств, по крайней мере, один раз в год.Если вы обнаружите какие-либо ошибки в своем отчете, немедленно оспорите их, чтобы их можно было исправить до подачи заявки на финансирование.

Что такое оценка FICO ? Рейтинг FICO — это рейтинг, который кредиторы используют для оценки вашей кредитоспособности. Рассчитано Fair Isaac & Co. и колеблется в пределах 350-850.

Что такое Vantage Score? Оценка Vantage — это кредитная оценка, которую вы увидите, когда будете проверять свою оценку на веб-сайтах проверки кредитоспособности, ориентированных на потребителей. Ваша оценка Vantage может отличаться от вашей оценки FICO.Кредиторы не используют ваш рейтинг Vantage Score для оценки вашей кредитоспособности.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вы будете получать. Вообще говоря, кредитный рейтинг 720 или выше даст вам хорошую процентную ставку по обычному кредиту, но квалификационные критерии зависят от конкретного кредитора. Для ссуд FHA вы обычно можете получить одобрение с кредитным рейтингом 580 или выше.

Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки, вы должны понимать факторы, которые могут повлиять на него:

• История платежей
• Общий долг
• Продолжительность кредитной истории
• Новый кредит
• Вид кредита

Шаг 2. Определите, сколько дома вы можете себе позволить

Когда вы получите предварительное одобрение, ваш кредитор сообщит вам максимальную сумму, которую вы можете взять в долг (подробнее о процессе предварительного одобрения мы поговорим позже).Но вам не нужно ждать предварительного одобрения, чтобы получить общее представление о том, что вы можете себе позволить. Калькулятор доступности жилья Zillow может помочь вам выбрать правильный ценовой диапазон с учетом вашего годового дохода, ежемесячных долгов и предполагаемой суммы первоначального взноса, а также других критериев.

Расставьте приоритеты в списке желаний в соответствии с вашим бюджетом

Когда у вас есть примерный бюджет, составьте список обязательных домашних функций. Ваша цена, скорее всего, будет определять размер, расположение и удобства вашего будущего дома.Вот несколько примеров пунктов списка желаний, которые следует учитывать:

• Количество спален и санузлов
• Квадратный метр
• Открытое пространство
• Предпочтительное местоположение
• Тип дома
• Внешний вид, особенности и отделка
• Школьный округ
• Размещение с домашними животными
• Дорога на работу

Шаг 3. Найдите агента по недвижимости

Большинство покупателей считают полезным иметь на своей стороне профессионального агента по недвижимости, который проведет их через процесс.Согласно отчету Zillow Group Consumer Housing Trends Report 2020, в 2020 году 85% покупателей использовали агента во время некоторой части поиска дома. Обычно продавцы финансируют комиссию агента покупателя, что делает использование агента экономически эффективным вариантом для покупателей. .

Вот некоторые области, в которых может помочь агент покупателя:

• Анализ рынка: определение тенденций в стоимости жилья, новых разработок, покупательского спроса и общего состояния рынка
• Цена предложения : определяет, сколько стоит дом, и рекомендует конкурентоспособную первоначальную сумму предложения
• Ведение переговоров : знает, когда требовать более низкую цену и как договариваться о непредвиденных обстоятельствах и ремонте
• Местный знакомство : есть советы от инсайдеров о местных школах
• Professional рекомендации : предоставляет рекомендации для надежного кредитора, поверенного, подрядчика или других поставщиков
• Experience : упрощает процесс, устраняя икоту, соблюдая установленные сроки и контролируя оформление документов

Шаг 4. Получите предварительное одобрение

Если вы не покупаете дом на всю наличность, предварительное одобрение кредитора даст вам официальный вердикт по бюджету на покупку дома.Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор рассчитает отношение вашего долга к доходу и оценит ваше общее финансовое состояние, просмотрев ваши:

• Отчеты о прибылях и убытках, такие как W2s, 1099s, доход от аренды и налоговые декларации
• Активы, такие как банковские выписки и пенсионные счета
• Долги, включая ежемесячные расходы, такие как студенческие ссуды, кредитные карты и другие ипотечные кредиты
• Записи о банкротстве и отчуждении права выкупа
• Текущая арендная плата, выплаты алиментов, алименты и любые подарки при первоначальном взносе

После предварительного одобрения вы получите письмо с предварительным одобрением.Он не только официально сообщает вам, сколько вы можете занять, но и может пригодиться при отправке предложения. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке его дома. Это особенно важно на горячем рынке, когда вы, вероятно, конкурируете с другими предложениями.

Обратите внимание, что вам не обязательно использовать того же кредитора для финансирования вашей ссуды, которую вы использовали для предварительного одобрения. Фактически, всегда лучше получить оценки от нескольких кредиторов, чтобы вы могли сравнить процентные ставки и сборы, прежде чем фактически открывать ипотеку.

Имейте в виду, что соотношение вашего долга к доходу будет еще раз проверено перед закрытием. Взятие нового долга может ограничить общую сумму кредита, доступную вам во время финансирования.

Шаг 5: Начните поиск домашней страницы

Поиск доступных домов в Интернете — отличный способ начать поиск жилья. Согласно отчету Zillow Group Report, 88% покупателей используют онлайн-ресурсы для поиска дома. Начните с Zillow и найдите дома в целевой области, затем отфильтруйте их по цене и тому, что вам нужно.Кроме того, ваш агент может отправлять вам объявления и планировать показы.

Постарайтесь оставаться гибкими — вам, вероятно, придется корректировать критерии по мере продолжения домашнего поиска. Например, вы можете решить, что стоит пожертвовать дополнительной спальней, чтобы оказаться в желаемом районе. Поиграйте с параметрами поиска и посмотрите, что можно купить за ваши деньги, если вы немного измените свой список желаний.

На что обращать внимание, путешествуя по дому

Начав посещать дома лично, обязательно подумайте о его «здоровье», чтобы иметь представление о любых серьезных проблемах, которые могут возникнуть на вашем пути, если вы решите сделать предложение.В конечном итоге осмотр даст вам официальный отчет о качестве и состоянии дома, но пока вы путешествуете, обратите внимание на следующее:

• Структурные дефекты и трещины
• Напор воды (включить смесители и душевые лейки)
• Проблемы с электричеством (попробуйте выключатели света)
• Функциональность и сохранение тепла дверей и окон
• Качество крыши и экстерьера
• Шум от соседей или движения

Дома, принадлежащие Zillow, чистые, безопасные, функциональные и готовы к заселению к моменту закрытия.Дома, принадлежащие Zillow, также предлагают 3D-туры и планы этажей, чтобы совершить поездку, не выходя из дома, или самостоятельные туры, которые вы можете запланировать в удобное для вас время.

Шаг 6: Сделайте предложение

После того, как вы нашли подходящий дом, вам следует сделать предложение на основе сравнительного анализа рынка (CMA), проведенного вашим агентом. CMA — это расчет рыночной стоимости дома на основе сопоставимых недавних продаж в том же районе.

Используя CMA в качестве основы, ваш агент должен помочь вам определить справедливую цену предложения и помочь вам решить, следует ли вам оставлять место для переговоров — это зависит от состояния вашего рынка недвижимости.

Помимо CMA, при составлении предложения следует учитывать и другие факторы:

Раскрытие информации : Раскрытие информации — это известные проблемы, связанные со структурными проблемами, неразрешенными работами, стихийными бедствиями и рисками наводнений. Большинство штатов требует, чтобы продавцы предоставляли документы, раскрывающие информацию, поэтому убедитесь, что ваш агент запрашивает их.

Закрытие дата : Когда вы покупаете дом по ипотеке, закрытие дома займет 30-45 дней после заключения договора.Когда вы отправляете предложение, вы можете запросить более позднюю дату закрытия, чтобы соответствовать вашему временному графику, но продавец может отклонить этот запрос.

Непредвиденные обстоятельства : Непредвиденные обстоятельства — это соглашение между продавцом и покупателем или кредитором и покупателем в отношении условий, которые должны возникнуть для продолжения продажи. Некоторые непредвиденные обстоятельства необходимы, например, непредвиденные обстоятельства, связанные с оценкой, которые потребует ваш кредитор, чтобы убедиться, что они не переплачивают по вашему кредиту. Вариант проверки зависит от вас, но мы настоятельно рекомендуем это сделать.

Задаток деньги : задаток — это сумма денег, которую вы готовы внести, когда делаете свое предложение, чтобы показать, что вы серьезно относитесь к покупке дома. Если вы закроете дом, задаток просто станет частью вашего первоначального взноса. Если вы откажетесь от покупки (за исключением непредвиденных обстоятельств), вы потеряете залог.

Важно отметить, что не все предложения работают. Это может вас разочаровать, но постарайтесь не расстраиваться, если вы не получите первый дом, о котором сделали предложение.Фактически, согласно отчету Zillow Group Report, 42% покупателей, которые подали предложение, в конечном итоге сделали несколько предложений, прежде чем успешно закрыть дом.

Шаг 7: Запланируйте проверку

Согласно отчету Zillow Group, 82% покупателей провели осмотр дома, который они покупают. Включение непредвиденного осмотра и завершение осмотра дома — лучший способ убедиться, что дом, который вы покупаете, не имеет серьезных проблем.

Ваш агент по недвижимости должен быть в состоянии порекомендовать надежного лицензированного инспектора дома, или вы можете выполнить поиск в профессиональном справочнике Zillow и выбрать инспектора на основе отзывов покупателей дома.

Обычно осмотр назначается в течение недели после подписания контракта. Рекомендуется посетить осмотр, так как это хороший способ лучше понять, как устроен дом изнутри. Обычно ваш агент тоже присутствует. После того, как вы получите официальный отчет о проверке, у вас будет время обсудить результаты со своим агентом и решить, как вы хотите ответить продавцу.

Если обнаружены серьезные, не косметические проблемы, вы можете возобновить переговоры, попросив продавца заплатить за решение проблемы до закрытия или предоставить вам кредит, чтобы вы могли решить ее самостоятельно после закрытия.

Шаг 8: Обеспечьте свое финансирование

Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам все равно необходимо предпринять несколько дополнительных шагов, чтобы официально подать заявку на ипотеку. После того, как вы выполните следующие шаги (при условии, что все прошло проверку), вы должны получить сообщение «Clear to close», что означает, что кредитор одобрил вашу покупку.

Заявка на получение кредита

Если вы решите официально подать заявку на получение ссуды у того же кредитора, который проводил предварительное одобрение, у него уже есть некоторые документы, которые вам понадобятся для подачи заявки.Вероятно, вам потребуется предоставить обновленную финансовую отчетность. Самое важное, что вы можете сделать во время этого процесса, — это быстро отвечать на запросы. Например, если кредитор запрашивает ваш W2, отправьте его незамедлительно, чтобы избежать задержки в закрытии сделки. Если вы решите перейти к другому кредитору, он сообщит вам список документов, необходимых для заполнения вашего заявления.

Оценка

Ваш кредитор наймет оценщика, так что вам здесь особо нечего делать.Ваш агент по недвижимости должен работать с агентом продавца и оценщиком, чтобы запланировать оценку. После завершения оценки вы и ваш агент получите копии отчета об оценке, чтобы вы могли увидеть оцененную справедливую рыночную стоимость и проверить компенсацию, которая использовалась в расчетах.

Если оценка соответствует вашей цене предложения : у вас должно быть ясно, чтобы закрыть.

Если оценка выше вашей цены предложения : Еще лучше! Это означает, что вы не только готовы закрыть дом, но и покупаете дом по цене ниже рыночной, что дает вам мгновенный доход.

Если оценка будет низкой : Ваш кредитор не утвердит полную сумму кредита, поскольку, по его мнению, вы переплачиваете за недвижимость. Вам нужно будет либо компенсировать разницу между оценочной стоимостью и ценой предложения наличными, либо попытаться повторно согласовать цену предложения с продавцом. Если вы считаете, что оценка была неправильной, вы можете попытаться запросить новую оценку у своего кредитора.

Шаг 9: Приобретите полис страхования домовладельцев

Перед закрытием вы должны будете иметь подтверждение наличия страхового полиса домовладельца, поэтому, если у вас уже есть дом, попросите своего действующего агента помочь вам открыть новый полис.Если у вас нет дома, подберите наиболее подходящий для вас вариант. Ваш кредитор может помочь вам согласовать политику, которая может быть оплачена через ваш ежемесячный счет условного депонирования.

Шаг 10: Закройте и переместите

Многие покупатели предпочитают провести окончательный осмотр за день до закрытия или утром в день закрытия. Его цель — убедиться, что недвижимость выглядит так же, как и в момент, когда вы сделали свое предложение, и что продавец выполнил согласованный ремонт (если применимо).

В день закрытия ожидайте, что проведете хотя бы несколько часов в титульной компании, подписывая документы.Вы также должны быть готовы предоставить средства для покрытия расходов на закрытие сделки, которые обычно составляют 3-5% от продажной цены.

После завершения подписания и регистрации продажи вы получите ключи. Дом твой!

Теперь вы можете настроить коммунальные услуги для нового дома — например, электричество, кабель и Интернет. Если вы покупаете квартиру с ТСЖ, которое покрывает некоторые коммунальные расходы, дважды проверьте договорные обязательства со своим агентом по недвижимости.

Наконец, будьте готовы переехать и обосноваться в своем новом доме.

Руководство по покупке дома

Шаги по покупке дома могут показаться сложными, особенно если вы впервые покупаете дом, пытаясь приобрести недвижимость в первый раз. Между первоначальными платежами, кредитными рейтингами, ставками по ипотеке (как с фиксированной, так и с регулируемой ставкой), налогами на недвижимость, процентными ставками и закрытием сделки легко почувствовать себя подавленным. Так много поставлено на карту с первым домом!

Тем не менее, если вы заранее ознакомитесь с тем, что нужно для покупки первого дома, это поможет вам легко ориентироваться на рынке недвижимости.Итак, приступим!

В этом пошаговом руководстве вы узнаете, что нужно для покупки первого дома, от начала до конца. Будь вы впервые на рынке недвижимости или опытный домовладелец, желающий освежить свои навыки, этот список поможет вам.

Шаг 1: Начать сбор первоначального взноса

Самый первый шаг, который должен предпринять каждый, кто впервые покупает дом, — это выяснить свои финансы. Покупка нового дома (особенно в первый раз) требует ипотечного кредита, когда кредитор предоставляет вам деньги, а вы возвращаете их со временем.Однако для получения ипотеки вам понадобится какой-то первоначальный взнос.

Так сколько вам нужно?

В идеале первоначальный взнос по ипотеке должен составлять 20% от стоимости дома, чтобы избежать дополнительных сборов, но если у вас нет такой большой суммы первоначального взноса, не волнуйтесь. Первоначальный взнос по ипотеке может составлять всего 10%, 5% или даже 0% для определенных типов ипотеки (например, ссуды VA или ссуды USDA).

Шаг 2: Проверьте свой кредитный рейтинг

Вы забыли погасить пару кредитных карт? К сожалению, это повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Помимо первоначального взноса, покупателю жилья впервые понадобится хороший кредитный рейтинг. Это трехзначное число представляет собой числовую сводку вашего кредитного отчета, подробный документ, в котором указывается, насколько хорошо вы погасили прошлые долги, например по кредитным картам и студенческим ссудам.

Кредитор проверит вашу оценку и предоставит отчет, чтобы оценить вероятность того, что вы также осуществите свой ежемесячный платеж.

В свою очередь, кредитор будет использовать эту информацию, чтобы решить, давать ли вам деньги взаймы, а также сколько и под какую процентную ставку.Если кредитор обнаружит просроченные платежи по вашим кредитным картам или другие недостатки в вашем кредитном отчете, это может снизить ваши шансы на получение ссуды с высокой процентной ставкой или, возможно, даже поставить под угрозу ваши шансы на получение ссуды вообще.

Поэтому очень важно знать свой кредитный рейтинг и принимать меры с этими чрезмерно загруженными кредитными картами и долгами с высокими процентами, чтобы довести свой кредитный рейтинг до нуля. Подробнее о том, как проверить свой кредитный рейтинг и на какой номер лучше всего купить первый дом.

———

Часы: 3 вещи, которые нельзя говорить при покупке дома

———

Шаг 3. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Перед тем, как отправиться покупать дом, вам следует получить предварительное одобрение кредитора на жилищный заем. Здесь вы встретитесь с кредитным специалистом, в идеале с несколькими в различных ипотечных компаниях.

Каждый ипотечный кредитор (LendingTree — лишь один из примеров) будет тщательно изучать ваше финансовое положение — например, отношение долга к доходу и активы — и использовать эту информацию, чтобы определить, давать ли вам деньги в ссуду и какой размер ежемесячного платежа вы можете реально предоставлять.Это поможет вам ориентироваться на дома в вашем ценовом диапазоне. И это хорошо, потому что цена покупки, которая выходит за рамки ваших финансовых возможностей, заставит вас попотеть по выплате ипотечного кредита и подвергнет вас риску невыполнения обязательств по ссуде.

Как покупатель, просто имейте в виду, что предварительное одобрение ипотеки отличается от предварительной квалификации ипотеки. Предварительная квалификация, и вы проходите гораздо более простой процесс, который может дать вам приблизительную цифру того, что вы можете позволить себе занять, но без каких-либо обещаний со стороны кредитора.Предварительное одобрение является более сложной задачей, так как вам придется предоставить массу документов, но это того стоит, поскольку гарантирует, что вы платежеспособны и действительно можете купить дом.

Еще до встречи с кредитором покупатели жилья могут сделать один шаг, чтобы понять, что они могут себе позволить в качестве ежемесячного платежа по ипотеке, — это вставить свои данные в онлайн-калькулятор доступности жилья. Это позволит рассчитать максимальную сумму, которую вы можете позволить себе в качестве ежемесячного платежа.

Шаг 4: Найдите агента по недвижимости

Хотите, чтобы рядом с вами был надежный гид по покупке жилья? Большинству новичков понадобится отличный агент по недвижимости — в частности, агент покупателя, который поможет им найти подходящие дома, заключить выгодную сделку с недвижимостью и по ходу дела объяснит все нюансы покупки дома.

Лучшая часть? Услуги агента бесплатны для тех, кто впервые покупает дом (поскольку комиссию за продажу оплачивает продавец).

Вот как найти агента по недвижимости в вашем районе. Примечание: существует небольшая разница между агентом по недвижимости и риэлтором ^® ; последний является членом Национальной ассоциации риэлторов® и придерживается этического кодекса. Подумайте о том, чтобы иметь дополнительную страховку от риэлтора, чтобы получить помощь, необходимую для успешного процесса.

Шаг 5: Сделайте покупки для дома!

Это самое интересное! Как покупатель жилья, вы можете просматривать тысячи объявлений о недвижимости на таких сайтах, как риэлторские.com, а затем попросите своего агента назначить встречи, чтобы лично увидеть ваших избранных.

Поскольку количество домов может оказаться огромным, лучше всего отделить то, что вам нужно, от тех функций, которые вам нравятся, но которые на самом деле не нужны. Вы действительно хотите новый дом или предпочитаете фиксирующий верх? Чтобы начать работу, составьте список своих желаний и потребностей, а также уменьшите количество возможных вариантов.

Шаг 6: Сделайте предложение

Нашли дом своей мечты? Тогда самое время сделать предложение продавцу.

Подробнее о том, как сделать предложение на дом, от которого продавец не может отказаться.

Шаг 7: Проведите домашний осмотр

Домашний осмотр — это когда вы нанимаете домашнего инспектора, чтобы осмотреть дом сверху вниз, чтобы определить, есть ли в нем какие-либо проблемы, которые могут заставить вас дважды подумать перед тем, как двигаться вперед. Подумайте: термиты, дефектный фундамент, плесень, асбест и т. Д. Конечно, многое может пойти не так, но будьте уверены, что большинство проблем можно исправить.

Шаг 8: Получите оценку жилья

Даже если вы получили предварительное одобрение на получение жилищного кредита, ваш кредитор захочет провести оценку жилья.Здесь кредитор проверяет дом, чтобы убедиться, что это хорошее вложение. Это похоже на домашний осмотр, но для вашего кредитора.

Подробнее о процессе оценки дома и о том, чего ожидать покупателю.

Шаг 9: Переход к закрытию

Закрытие, которое в разных частях страны также известно как расчет или условное депонирование, объединяет различные стороны, участвующие в сделке с недвижимостью, включая покупателя, продавца, ипотечного представителя. , и другие.

Закрытие — это день, когда вы официально получаете ключи от своего нового дома и платите всем участвующим сторонам. Это будет включать ваш первоначальный взнос по ссуде, плюс расходы на закрытие, дополнительные сборы, которые вы платите за обработку ссуды.

Затраты на закрытие могут быть значительными, в среднем от 2% до 7% от стоимости дома.

Подробнее о затратах на закрытие для покупателей жилья.

Шаг 10: Въезжайте!

Завершено с закрытием? Получили ссуду? Поздравляем, вы официально прошли путь от покупателя жилья до домовладельца! Видите ли, долгосрочный процесс покупки первого дома был не так уж и страшен, верно? Пришло время расслабиться и насладиться множеством преимуществ, которые дает право стать домовладельцем.

[Пошаговое обновленное руководство на 2021 год]

Ваш путеводитель по быстрому и простому процессу ипотеки.

Это руководство проведет вас через процесс покупки дома и лучше всего подходит для тех, кто покупает жилье впервые.

Но … даже если вы купили дом в прошлом, вы можете использовать это руководство, чтобы освежить память и получить лучшее предложение во второй раз.

ДОВЕРЯЙТЕ НАМ, это вас не разочарует.

Прочитав, вы узнаете все, что вам нужно знать для покупки дома…

От получения предварительного одобрения ипотеки, заключения выгодной сделки, закрытия вашего нового дома и всего остального! Узнайте больше о ссудах FHA здесь.

Бесплатное руководство по покупке жилья на 2019 год

Загрузите бесплатное руководство по покупке дома в 2021 году, которое покажет вам пошаговую информацию о том, как успешно приобрести дом.

Какие 6 ЧАСТЕЙ ИНФОРМАЦИИ НУЖДАЮТСЯ вашему кредитору для полного заполнения заявки на получение ссуды?

• 1. ФИО
• 2. Доход
• 3. Номер социального страхования для получения кредитного отчета
• 4. Адрес собственности
• 5.Эстимейт стоимости недвижимости
• 6. Сумма ипотечного кредита, которую вы хотите получить

Если у вас есть какие-либо вопросы, спросите своего кредитного специалиста, и он поможет вам заполнить заявку.

Помните, что ваш кредитный специалист всегда готов помочь вам в этом процессе, не стесняйтесь обращаться к вам с любыми проблемами.

Ваш кредитный специалист также рассмотрит вашу заявку на кредит, чтобы проверить или подтвердить, что вся предоставленная вами информация действительна и верна.

После того, как они закончат рассмотрение вашей заявки, они отправят ее следующему руководителю, чтобы получить необходимые разрешения.

Каковы ВОЗМОЖНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ решения об одобрении вашего кредита?

Полное одобрение

Если вы получили полное одобрение своей кредитной заявки, андеррайтер решил, что вы полностью соответствуете требованиям для получения запрошенной суммы кредита, и доверил ее выплатить.

Если вы полностью одобрены, никаких дополнительных вопросов не будет и никаких условий не потребуется.

Это редкий исход, но он случается!

Подвес

Если ваш кредит приостановлен, не паникуйте … ваш кредит еще жив!
На данный момент ожидается одобрение вашей ссуды.

В этом случае необходимо ответить на некоторые важные квалификационные вопросы, прежде чем ваш заем будет одобрен. Страховщик запросит дополнительную документацию или объяснение того, что ранее не рассматривалось.

После того, как вы предоставите запрошенные документы или объяснение, которое удовлетворит андеррайтера, ваш заем будет одобрен, обычно с условиями.

Если ваш кредит приостановлен и у вас есть какие-либо вопросы, не стесняйтесь обращаться к своему кредитному специалисту! / P>

Условное одобрение

Если ваш заем одобрен условно, это означает, что ваш заем был одобрен «с условиями».
Это когда андеррайтер одобряет вашу ссуду на том основании, что вы будете выполнять определенные андеррайтинговые «условия»
до закрытия ссуды.

Вы не можете получить Clear-to-Close (CTC), пока не выполните все условия андеррайтера.

Это наиболее частый результат принятия решения об утверждении.
Будьте готовы предоставить все запрошенные условия немедленно, так как мы не хотим, чтобы срок действия письма о блокировке ставки или предварительном одобрении истек.
Если ваш заем условно одобрен и у вас есть какие-либо вопросы, не стесняйтесь обращаться к своему кредитному специалисту!

Отклонено

Если вам отказано в ссуде, андеррайтер решил, что вы не подходите для получения ссуды на покупку дома. В большинстве случаев в ссуде отказывают по одной из двух причин: либо у покупателя недостаточно средств для покупки дома, либо у него плохой кредит.

Такой результат случается редко и обычно возникает только в том случае, если кредитор сделал неверное решение при предварительной квалификации покупателя. Если ваша заявка на получение кредита отклонена, не расстраивайтесь.

Это не означает, что вы никогда не сможете претендовать на ипотеку. В данный момент вы просто не готовы покупать дом.

Шаг 3. Получение предварительной квалификации

Во-первых, ваш кредитор проверит ваш доход и получит ваш кредитный отчет.

Если ваша заявка будет одобрена, ваш кредитор выдаст письмо о предварительном квалификационном отборе.

Письмо о предварительной квалификации означает, что вы соответствуете минимальным кредитным требованиям FICO и руководящим принципам кредитования для утверждения.

Дайте вашему агенту по продаже недвижимости® копию письма о предварительном квалификационном отборе, как только вы его получите, чтобы он точно знал, сколько вы можете себе позволить потратить на дом.

AA ускорит ваш поиск жилья и побудит продавцов дома отнестись к вашему предложению более серьезно.

Шаг 4. Проверка ссуды

Одним из документов, который ваш кредитор должен предоставить вам, является смета ссуды, это одна из форм, требуемых законом для вашей защиты.

Ваш кредитор предоставит вам смету кредита в течение трех рабочих дней после подачи полной заявки на ипотечный кредит.

Оценка ссуды содержит важную информацию о ваших займах, такую ​​как приблизительная процентная ставка, сумма ежемесячного платежа и общие затраты на закрытие ссуды.

Чтобы узнать больше о Форме оценки ссуды и познакомиться с определениями используемых важных терминов, ознакомьтесь с объяснением сметы ссуды CFPB.

Имейте в виду, что оценка ссуды является приблизительной.

При закрытии вы получите Заключительное уведомление, в котором будут указаны фактические расходы, которые вы заплатите.

Шаг 5. Нанять РИЭЛТОРА ®

Как покупатель жилья, вам технически не нужно представительство агента по недвижимости для завершения процесса покупки жилья.

НО, мы всегда рекомендуем ВСЕМ потенциальным покупателям жилья проявить должную осмотрительность и нанять авторитетного риэлтора®, который будет представлять их интересы в будущем.Агент покупателя — это профессионал в сфере недвижимости, который несет фидуциарную обязанность действовать исключительно от вашего имени и в ваших интересах на протяжении всего процесса покупки.

Агент также сможет предоставить вам ценную информацию о домах и районах, недоступных в Интернете. Лучше всего… это БЕСПЛАТНО для вас!

Если вам нужна помощь в поиске надежного риэлтора®, который будет представлять вас, вы всегда можете попросить своего кредитора порекомендовать список респектабельных агентов.

Шаг 6. Найти дом

Самый простой способ найти свой новый дом — это настроить поиск в Службе множественных списков объявлений (MLS) с помощью вашего Realtor®

Преимущества поиска MLS:

• Можно настроить на автоматический запуск и отправлять по электронной почте до 5 раз в день
• Позволяет напрямую общаться с вашим риэлтором по каждому объекту недвижимости.
• Поисковые фильтры могут быть установлены в MLS, чтобы сузить результаты по следующему: области, почтовые индексы, города, подразделения, улицы, школьные округа, цены и многое другое!
• В одном месте собрана вся необходимая информация для покупки дома.

Основным преимуществом использования MLS для поиска дома является то, что он ВСЕГДА имеет самые последние объявления и обновления на рынке.

Имейте в виду, что если вы выполняете поиск на Zillow или Redfin, есть вероятность, что они устарели и больше не доступны.

Если вы найдете дом на сторонних сайтах, таких как Zillow, обязательно отправьте своему агенту ссылку на объявление, чтобы они могли убедиться, что он все еще указан в MLS.

Шаг 7. Ведение переговоров и принятие предложения

Теперь, когда вы посетили несколько дней открытых дверей и нашли несколько мест, которые вас интересуют, вы готовы отправить предложение.

На согласование и принятие предложения может потребоваться некоторое время.
После того, как вы договорились о цене дома, и продавец примет ваше предложение, ваш риэлтор создаст договор купли-продажи с деталями предложения.

Они отправят это продавцам, чтобы они подписали, если они примут ваше предложение.
Если продавец соглашается включить какие-либо приспособления или приборы при продаже дома, убедитесь, что они включены в договор купли-продажи.

Не полагайтесь на их словесные обязательства и не думайте, что что-то останется позади, если этого не будет в контракте.

НО ПОДОЖДИТЕ! Прежде чем вы будете слишком взволнованы тем, что ваше предложение принято, мы должны сначала устранить несколько непредвиденных обстоятельств! (Если есть).

ОБЩИЕ УСЛОВНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ВКЛЮЧЕННЫЕ В ДОГОВОР НА ПОКУПКУ

Оценка непредвиденных обстоятельств

После того, как ваше предложение будет принято, ваш кредитор закажет оценку у сторонней оценочной компании, и вы должны оплатить комиссию за оценку заранее. Оценка гарантирует всем сторонам сделки, что вы платите справедливую цену за дом.

В договор включены непредвиденные обстоятельства, связанные с оценкой, чтобы защитить вас, если оценочная стоимость дома окажется ниже согласованной покупной цены. В этом случае у вас есть определенное количество дней для расторжения контракта, продолжения покупки или повторных переговоров с продавцом о снижении цены до оценочной стоимости.

Финансирование (также известное как «Ипотека») Непредвиденные обстоятельства

Это дает вам время подать заявку и получить финансирование для покупки дома. Это важно, потому что это защищает вас, если вы не можете получить финансирование, и позволяет отказаться от контракта и вернуть свои задатки.
У вас будет до указанной даты, чтобы получить финансирование для покупки дома. У вас также будет до этой даты, чтобы расторгнуть договор или запросить продление (должно быть в письменной форме и подписано продавцом).

Непредвиденные обстоятельства при продаже дома

Если вы покупаете свой первый дом, это к вам не относится.
Это важно, если вы продаете свой нынешний дом и покупаете новый дом, потому что это даст вам определенное количество времени для продажи и погашения существующего жилищного кредита, прежде чем вы сможете профинансировать новый.

Это может раздражать продавцов, потому что они вынуждены отказаться от других предложений, ожидая исхода непредвиденных обстоятельств. Если вы не можете продать свой дом по крайней мере по запрашиваемой цене, вы защищены от этого непредвиденного обстоятельства и до определенной даты можете отказаться от контракта без юридических последствий.

Инспекция на случай непредвиденных обстоятельств

В течение нескольких дней после принятия вашего предложения ваш риэлтор поможет вам организовать осмотр дома.
Непредвиденный случай осмотра дома защитит вас, предоставив определенное количество времени после осмотра, чтобы пересмотреть или отозвать ваше предложение в случае значительного ущерба дому без юридических санкций.

Перед закрытием будет заключительное пошаговое руководство, в котором у вас будет возможность подтвердить, что ремонт был произведен продавцом, если он согласился исправить любые повреждения, обнаруженные во время проверки.
Как только ваше предложение будет принято продавцом, пора обеспечить ваше финансирование.

Шаг 8. Обзор заключительного раскрытия информации

Ваш кредитор предоставит вам окончательное раскрытие информации, которое является формой, которая требуется по закону для вашей защиты.

Вам будет предоставлена ​​информация о закрытии не позднее, чем за три рабочих дня до даты закрытия.

Заключительное раскрытие содержит важные сведения о выбранной вами кредитной программе, чтобы помочь вам понять все затраты, понесенные в ходе транзакции, а также дату закрытия.

Если информация о закрытии раскрытия информации неточна или цифры не совпадают с цифрами, которые вы ожидали увидеть, попросите своего кредитора объяснить, почему.

Чтобы узнать больше о форме заключительного раскрытия информации и познакомиться с определениями используемых важных терминов, ознакомьтесь с разъяснением заключительного раскрытия информации CFPB.

Шаг 9. Затраты на закрытие

Все затраты на закрытие будут включены в раскрытие информации при закрытии.

Все затраты, которые вы заплатите при закрытии, за вычетом кредита кредитора, раскрываются как Общие затраты на закрытие (оплаченные заемщиком) в раскрытии информации о закрытии.

Комиссии, которые могут взиматься при закрытии сделки, по которой вы МОЖЕТЕ делать покупки:

• 1. Гонорар адвоката
• 2. Страхование титула и сбор за обслуживание титула
• 3. Страхование домовладельцев

Комиссии, которые могут взиматься при закрытии сделки, по которым НЕЛЬЗЯ делать покупки:

• 1. Сборы за оформление
• 2. Сборы за экспертизу
• 3. Комиссия за кредитный отчет
• 4. Государственный сбор за финансирование
• 5. Сборы по ипотечному страхованию
• 6.Сбор за перевод города / округа

** Имейте в виду, что услуги, которые вы можете и не можете покупать, могут отличаться от кредитора к кредитору. **

Шаг 10. Завершение покупки дома!

После того, как будут выполнены все непредвиденные обстоятельства, связанные с одобрением ссуды, ваш кредитор свяжется с вами, чтобы подтвердить дату закрытия. При закрытии вы подпишете окончательные документы и оплатите расходы и сборы, необходимые для юридической передачи вам собственности.

Документы, требующие подписи при закрытии

Вексель

Это означает, что вы приняли условия ссуды, предложенные вашим кредитором, и согласны выплатить заемную сумму плюс заявленные проценты.

Ипотека доверительного управления

Это ценный инструмент, который потребует вашей подписи при закрытии сделки, который предоставляет ваш дом в качестве залога по ссуде.

Акт (для Продавцов)

Как только ваш кредитор переведет деньги продавцу дома от вашего имени, продавец подпишет акт, который передает вам право собственности на недвижимость.

Аффидевиты и заявления

Это юридически обязательные документы, в которых излагаются финансовые обязательства, которые вы принимаете, и излагаются ваши права как домовладельца.Обязательно внимательно прочтите документы и задавайте вопросы, если вам что-то непонятно из любого из этих документов.