Снижение процентов по действующей ипотеке: Как снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка для семей с детьми — Ипотека

30 лет

Понижение процентной ставки по ипотеке

Рефинансирование заключается в поиске лучших условий, чем те, которые дает ваша текущая ипотека. В частности, особенно важным критерием является более низкая процентная ставка. Рефинансирование ипотеки — это продукт, созданный исключительно для того, чтобы вы платили меньше. И в основе этого лежит конкуренция самих банков, предлагающих вам лучшие условия.

На каких условиях удобно рефинансировать? Чтобы ответить на этот вопрос, вам нужно прежде всего определить конкретные цели, которые вы преследуете. Например

• Меньший ежемесячный платеж?
• Вы заинтересованы в том, чтобы выплачивать банку меньше процентов?
• Уменьшение срока кредита?
• Возможно, вы развелись и должны передать или разделить собственность?

Все эти вопросы нужны для того, чтобы понять, стоит ли производить понижение ставки  по ипотеке с помощью рефинансирования. Понижение ставки по ипотеке разумное финансовое решение, выплачивая меньше процентов, вы воспользуетесь хорошей ставкой и новыми условиями банка.

Уменьшение ставок по ипотеке 2021

Следует принять во внимание экономию, которую вы получите за счет рефинансирования. Если, например, вы собираетесь провести 5-летнее рефинансирование. И ваши сбережения на выплате процентов вдвое превышают затраты на рефинансирование. Это будет хороший вариант. Любой ипотечный кредит, который был подан 10 лет назад, имеет гораздо более высокие процентные ставки, чем сегодня. Поэтому многие владельцы дома или квартиры купленных в ипотеку, серьезно рассматривают идею рефинансирования своей задолженности и поиска финансовой помощи.

По статистике основными причинами, по которым вам следует рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита являются:

• Неблагоприятное изменение вашего финансового положения. Например, вы потеряли работу или зарабатываете меньше чем например года назад.
• Переход от переменной процентной ставки к фиксированной или уменьшение размера ежемесячного платежа, который вы платите. Чтобы использовать сэкономленные деньги для оплаты ваших кредитных карт, долгов или других проектов.

Уменьшение ставки ипотеки

Аналогичным образом, очень важно сравнить и выбрать банк, который предлагает более низкий эквивалент годовой платы. Это индикатор, отражающий стоимость ссуды за определенный период времени. Эта величина была создана для того, чтобы клиенты могли сравнивать финансовые продукты, предлагаемые рынком, и выбирать наиболее подходящие для их конкретных потребностей.

Заявление на понижение ставки по ипотеке

• Расчет заработной платы.
• История выплат по ипотечному кредиту.
• Оценка вашего дома или квартиры, чтобы подтвердить текущую рыночную стоимость вашей недвижимости.

Заявление на понижение процентной ставки по ипотеке

В любом случае важно учитывать общую стоимость кредита. А также следить за тем, чтобы сумма, которая должна быть выплачена в конце месяца, не превышала 25% или 30% дохода. Поскольку это может усугубить финансовое бремя и вынудить запросить новые кредиты на ежемесячные финансовые обязательства. Понижение ставки по ипотеке с помощью рефинансирования — это хорошая сделка, особенно если вы находитесь в диапазоне от пяти до семи лет возврата кредита. Ставки исторически ниже и могут означать экономию.

Рефинансирования первоначально запрошенного ипотечного кредита предусматривает улучшение условий оплаты и сокращение ипотечной задолженности. Вы можете выбрать более низкую процентную ставку, уменьшить ежемесячный процент переплаты. Или уменьшить количество лет, в течение которых будет выплачиваться кредит.

Должно быть ясно, что условия, предлагаемые банком, будут зависеть от оценки клиента и таких факторов, как ваш ежемесячный доход. И годы, в которых была взята ваша первоначальная ссуда. Следует учитывать, что банки требуют минимальную сумму для запроса. Все представленные на данной странице банки имеют онлайн-систему предварительного утверждения, которая может упростить процесс оформления.

Существует общая рекомендация. Не торопитесь принимать первое же предложение. Поскольку обычно совершается ошибка, заключающаяся в принятии условий вашего собственного банка. Не спрашивая или не анализируя варианты, которые предоставляются другими банками. Хорошая стратегия — посетить и отправить заявки в разные банки предоставляющие услугу рефинансирования ипотеки.

Снижение процента по ипотеке

• Ваш кредитный рейтинг улучшился, и вы имеете право на новую ипотеку с более низкой процентной ставкой.
• Вы хотите сменить банк, потому что текущий не предоставляет желаемых услуг.

Процентная ставка по ипотеке тесно связана с тем, сколько вы платите каждый месяц. Более низкая процентная ставка отражается в меньших ежемесячных платежах. Следовательно, в большей личной свободе. Вы можете использовать эти деньги, чтобы покрыть другие расходы или закончить оплату ипотеки намного раньше. В этом случае у вас есть два варианта: увеличить срок ипотеки или уменьшить его.

Снижение процента по действующей ипотеке

Если вы находитесь в период своей жизни, когда вам требуется большая финансовая состоятельность, увеличение срока ипотеки поможет вам уменьшить размер ежемесячного платежа. Вы должны учитывать, что это движение продлит время, которое вы потратите на выплату кредита. Кроме того, это будет зависеть от доступных условий. Переменная ставка подвержена рыночным колебаниям. Хотя ее главное преимущество — более длительный срок кредита. К сожалению, вы можете заплатить намного больше, чем вы изначально думали, и у вас могут возникнуть финансовые проблемы. В этом случае вы можете договориться о рефинансировании с фиксированной процентной ставкой и застраховаться от таких рисков.

Рефинансирование ипотеки выплачивает вашу первую существующую ипотеку. Это приводит к получению нового жилищного кредита. Условия которого могут отличаться от условий вашего первоначального кредита. То есть у вас может быть другой тип кредита и / или другая процентная ставка, а также более длительный или более короткий период времени для выплаты ваш кредит. Это приведет к созданию нового графика погашения, показывающего ежемесячные платежи. Которые вы должны сделать для выплаты основной суммы и процентов по ипотеке в конце срока кредита. Рефинансирование ипотеки доступно через ипотеку с фиксированной ставкой или ипотеку с регулируемой ставкой. Ваш кредитор может предоставить вам информацию о вариантах фиксированной и регулируемой ставки. Чтобы вы могли решить, какой из них лучше всего подходит для вас.

Понижение ставки по ипотеке 2021

Если ожидается, что в ближайшем будущем процентные ставки будут нестабильными, подумайте о том, чтобы зафиксировать процентную ставку. Потому что это позволяет вам претендовать на некую стабильность. Или, если ваш бюджет может выдержать более высокий платеж по ссуде или плату за блокировку от кредитора, вы можете позволить процентным ставкам «плавать» до тех пор, пока вы не закроете ссуду. Даже при плохой кредитной истории получение кредита возможно. Кредитор будет считать вас рискованным заемщиком и будет взимать с вас более высокую процентную ставку в качестве страхования рисков. Также скорее всего будет запрошен более высокий первоначальный взнос, обычно от 20% до 50%. Чем хуже ваша кредитная история, тем большие гарантии потребует банк.

Желательно заранее спросить потенциальных кредиторов, сколько они взимают за свои услуги и какие сборы они взимают. Они должны быть в состоянии предоставить вам информацию и помочь вам пройти через процесс рефинансирования. Чтобы вы чувствовали себя в безопасности, зная, что вы приняли правильное решение, выбрав их.

Ипотека понижение процентной ставки 2021

Хорошо выполненное рефинансирование может сэкономить вам значительную сумму на вашем общем платеже по ипотеке. Это влияет на глобальный уровень, добавляя общие комиссионные и амортизационные отчисления. Которые должны быть выплачены за все годы, в которые этот долг будет выплачен. В некоторых случаях вместо продления срока погашения вы можете рефинансировать краткосрочную ссуду. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит. И этот заем может быть рефинансирован в ипотечный кредит на 15 лет. Который, как правило, будет иметь более низкую процентную ставку.

Понижение ставки по ипотеке 2021 год

Еще один интересный случай. Рефинансирование может быть весьма выгодным, если помимо действующей ипотеки, у вас несколько разных кредитов в разных банках. Вы можете объединить их в новую ипотеку и, сократив бумажную работу, получить более низкую и более удобную ставку.

Кроме того, еще один аргумент в пользу рефинансирования предназначен для тех, кто имеет определенный вид кредита и заинтересован в изменении условий. Возьмем, к примеру, случай, когда у вас есть ипотечный кредит с переменной ставкой. И вы предпочитаете перейти на ссуду с фиксированной ставкой. Фиксированная процентная ставка предлагает защиту, если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их повышение.

Уменьшение процентной ставки по ипотеке

Не забывайте принимать во внимание неудобства, связанные с рефинансированием ипотеки. Потому что, если вы оцените все аспекты, вы сможете принять осознанное решение. Которое больше подходит для вас и вашего будущего. Рефинансирование не всегда является лучшим вариантом. Поэтому есть смысл убедиться, что начальные затраты не слишком высоки. А также выгода от вашего текущего кредита не превышает расходов, связанных с рефинансированием.

Снижение процента по ипотеке 2021

Следует отметить, что некоторые люди обращаются к рефинансированию ипотеки, чтобы воспользоваться некоторыми дополнительными преимуществами. Такими как продвижение по службе. Но, как уже отмечалось, это лучший вариант, когда процентная ставка значительно упала или у вас возникли финансовые проблемы.

Таким образом, если по вашей ссуде очень высокие проценты, наиболее целесообразно снизить процентную ставку. Но оставив неизменной сумму взносов, необходимых для погашения.

Но в случае, если сумма взносов вышла из вашего ежемесячного бюджета, возможно, вам нужно продлить срок ссуды, чтобы уменьшить ее стоимость. Даже если это означает выплату немного больше процентов в долгосрочной перспективе.

В любом случае вы должны помнить об эквивалентной годовой комиссии рефинансирования, которая является показателем, отражающим реальную стоимость ссуды. В соответствии с этим вы можете рассмотреть различные варианты, которые финансовые организации предлагают вам. И выбрать тот, который представляет для вас наибольшие преимущества.

В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?

12.02.2018

В последнее время все чаще можно столкнуться с ситуацией, когда банк меняет ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Это происходит, в первую очередь, из-за повышения ключевой ставки Центробанком. Законно ли это? И есть ли возможность у потребителя рефинансировать кредит? Давайте разбираться.

Более подробно узнать об ипотечных кредитах и их условиях вы можете на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).

Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.

В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?

Изменение процентной ставки банком

Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку в большую сторону, кроме случаев, предусмотренных ФЗ и договором с клиентом. Уменьшение процентной ставки, в свою очередь, возможно.

Случаи, предусмотренные ФЗ:

• изменение по согласованию с клиентом
• изменение по решению суда
• изменение в связи с отказом клиента заключать договор страхования

Что делать?

Если так случилось, что банк в одностороннем порядке поднял процентную ставку по ипотеке, но ваш случай не попадает под исключение, не отчаивайтесь! Закон на вашей стороне.

Без подписания дополнительного соглашения к вашему договору увеличение процентной ставки не может произойти. При этом, никто не может заставить вас подписать подобное соглашение. Это возможно лишь по обоюдному согласию.

Если все же ваши права были нарушены и банк позволил себе незаконно повысить процентную ставку по ипотеке, вы можете поступить следующим образом:

• подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя
• обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор
• подать жалобу на банк в прокуратуру

Чтобы узнать юридические тонкости, связанные с недвижимостью, приходите на семинары, которые пройдут на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).

Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование – это изменение кредитного договора или заключение нового для того, чтобы улучшить условия вашей ипотеки, например, таким образом вы можете уменьшить ежемесячный платеж, изменить срок или снизить процентную ставку.

Не все банки охотно идут на рефинансирование своих заемщиков, но на сегодняшний день это не является проблемой, так как вы можете обратиться в сторонний банк.

При рефинансировании кредита в банке, где вы брали ипотеку, процедура оформляется как трансформация условий по текущему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо.

Отказ в рефинансировании

Вам могут отказать в рефинансировании кредита. После подачи вашего заявления, банк обязательно проверит вашу платежеспособность, так как за прошедшее время она могла поменяться. Несоответствие каких-либо данных может стать причиной отказа.

Кроме того, вам могут отказать в рефинансировании, если у вас были просрочки по оплате, поэтому следите за тем, когда вы вносить деньги за ипотеку. Это может вам пригодиться.

И помните, что если жилье вы покупали в браке, будет необходимо согласие супруга. Если вам не удастся его получить, то вам также могут отказать.

Выбирая банк для рефинансирования своего кредита, учитывайте, что зарплатные клиенты для кредитных учреждений интереснее, так как они имеют более полное понимание их финансовых историй. Это значит, что банк пойдет вам на встречу, будет меньше проблем с рефинансированием и, возможно, вам даже удастся получить скидку.

Следует ли рефинансировать ипотеку при повышении процентных ставок?

Неплохо подумать о рефинансировании ипотечного кредита, когда процентные ставки низкие, а сейчас они резко падают. В январе 2021 года ипотечные ставки упали до 2,65%, самого низкого уровня с июля 2016 года. Однако в какой-то момент они неизбежно снова начнут расти. Как это должно повлиять на ваше решение о рефинансировании? Это, конечно, зависит от процентной ставки, которую вы в настоящее время платите по ипотеке.

Даже во времена роста ставок процентная ставка по старой ипотеке может быть выше, чем у тех, которые предлагаются в настоящее время.Кроме того, при повышении ставок может быть выгодно зафиксировать текущую ставку, если вы считаете, что ставки собираются сильно вырасти.

В условиях относительно низких процентных ставок рефинансирование ипотеки имеет как плюсы, так и минусы. Например, ваш улучшенный кредитный рейтинг или решение об изменении срока ипотеки также может привести к условиям рефинансирования, которые в долгосрочной перспективе могут сэкономить вам деньги. Но, возможно, вы не планируете оставаться там надолго. Есть также несколько специальных программ рефинансирования, которые могут быть особенно полезны для тех, кто соответствует требованиям.Вот как действовать в процессе принятия решений.

Ключевые выводы

• Ваша индивидуальная ситуация должна определять, рефинансируете ли вы свою ипотеку, а не просто то, повышаются или падают процентные ставки.
• Преимущества рефинансирования включают повышение процентной ставки, увеличение чистой стоимости активов и увеличение краткосрочного денежного потока.
• К недостаткам относятся слишком большая оплата затрат на закрытие, завершение сделки с более высокой процентной ставкой из-за того, что вы не хотите оплачивать затраты на закрытие, потерю капитала при рефинансировании с выплатой наличных и снижение вашей чистой стоимости.
• Специальные программы Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и VA могут помочь некоторым домовладельцам получить более доступные ипотечные кредиты.

Следует ли вам рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?

В прошлом низкие процентные ставки вызывали безумие рефинансирования на рынке. Но в любой экономике единственный способ узнать, имеет ли смысл рефинансирование для вас, — это рассмотреть детали вашей уникальной ситуации.

Насколько ниже ставки, чем у вас сейчас?

Насколько должны упасть процентные ставки на рефинансирование? Это неправильный вопрос.Вместо того, чтобы прислушиваться к «правилам» о том, на какое процентное изменение процентных ставок вам следует обратить внимание, прежде чем рефинансировать, посмотрите, сколько денег вы собираетесь сэкономить. Снижение ставки на 1% гораздо более значимо, если у вас есть ипотечный кредит на 500 000 долларов, чем если у вас есть ипотечный кредит на 100 000 долларов.

Как долго вы планируете хранить ипотеку?

Как и при покупке дома, вам придется оплатить заключительные расходы по рефинансированию. Если вы планируете продать свой дом через несколько лет, вы можете едва окупиться (или даже отстать) за счет рефинансирования.Почему?

Если ежемесячная экономия на оставшуюся часть вашей ипотеки не превышает заключительных расходов, связанных с рефинансированием, вы проиграете. Если вы включите заключительные расходы в свой ипотечный кредит вместо того, чтобы платить их авансом, вы платите проценты по ним, поэтому вам нужно будет учесть эти расходы при расчете безубыточности.

Можно ли рефинансировать на более короткий срок?

Если у вас осталось 20 лет по ипотеке, и вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, вы не сможете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе (даже при более низкой ставке).

Однако, если вы можете позволить себе рефинансировать эту 20-летнюю ипотеку в 15-летнюю ипотеку, сочетание более низкой процентной ставки и более короткого срока существенно снизит общую сумму процентов, которые вы заплатите, прежде чем вы получите дом бесплатно и Чисто.

• Переплата по закрытию

• Переплата процентов, потому что вы не хотите закрывать расходы

• Убыток капитала

• Негативно влияет на ваш долгосрочный капитал

Что вы можете получить?

При правильном выполнении рефинансирование может принести как немедленные, так и долгосрочные выгоды.Вы можете сделать следующее.

Получите лучшую ссуду

Возможно, ваше финансовое положение сейчас лучше, чем когда вы взяли существующую ипотеку. Рефинансирование может дать возможность получить лучшую процентную ставку или просто сделать хорошую ипотеку еще лучше.

В любом случае вы повысите свою краткосрочную и долгосрочную финансовую безопасность и увеличите вероятность того, что в тяжелые времена вы не рискуете потерять дом.

Увеличьте свою долгосрочную чистую стоимость

Благодаря экономии от рефинансирования ипотеки вы будете меньше тратить на проценты.Это деньги, которые вы можете отложить на пенсию или использовать для другой долгосрочной финансовой цели.

Увеличение краткосрочного денежного потока

Если ваше рефинансирование снизит ваш ежемесячный платеж, у вас будет больше денег для ежемесячной работы. Это может снизить повседневное финансовое давление на вашу семью и создать возможности для инвестиций в другие места.

Опасности рефинансирования

Рефинансирование ипотеки привносит новые элементы в ваше финансовое положение.Риски, связанные с вашей первоначальной ипотекой, по-прежнему присутствуют, и на поверхность выходит несколько новых.

Переплата по затратам на закрытие

Недобросовестные или хищнические кредиторы могут добавить ряд ненужных и / или завышенных комиссий на стоимость вашей ипотеки. Более того, они могут не раскрывать некоторые из этих затрат заранее в надежде, что вы будете слишком вовлечены в процесс, чтобы отказаться от него.

Переплата процентов из-за отсутствия затрат на закрытие

Рефинансирование может не потребовать никаких денежных средств для закрытия.Один из способов возмещения этих расходов кредиторами — повышение процентной ставки. Допустим, у вас есть два варианта: рефинансирование в размере 200 000 долларов с нулевыми затратами на закрытие и фиксированной процентной ставкой 5% на 30 лет или рефинансирование на 200 000 долларов с затратами на закрытие в размере 6000 долларов и фиксированной процентной ставкой 4,75% на 30 лет.

Предполагая, что вы сохраняете заем на весь срок, в сценарии А вы заплатите в общей сложности 386 511 долларов. В сценарии B вы заплатите 381 586 долларов США. «Отсутствие затрат на закрытие» в конечном итоге обойдется вам в 4925 долларов в течение срока кредита.

Убыток капитала

Часть ипотеки, которую вы выплатили, ваша доля в доме — единственная часть дома, которая действительно принадлежит вам. Эта сумма постепенно растет с каждым ежемесячным платежом по ипотеке, пока однажды вы не станете владельцем всего дома и сможете претендовать на каждый пенни выручки, если решите его продать.

Однако, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных средств — переносите затраты на закрытие в новую ссуду или продлеваете срок ссуды — вы сокращаете процентную долю вашего дома, которая вам действительно принадлежит.Даже если вы останетесь в одном доме на всю оставшуюся жизнь, вы можете в конечном итоге выплачивать по нему ипотеку в течение 50 лет, если вы примете неверные решения о рефинансировании. Вы можете в конечном итоге потратить много денег на это, не говоря уже о том, чтобы никогда по-настоящему не владеть своим домом.

Негативно влияет на вашу долгосрочную чистую стоимость

Рефинансирование может снизить ваш ежемесячный платеж, но в конечном итоге часто приводит к удорожанию кредита, если вы добавляете годы к ипотеке. Если вам нужно рефинансировать, чтобы не потерять дом, в конечном итоге, возможно, стоит заплатить больше.Однако если ваша основная цель — сэкономить деньги, помните, что меньший ежемесячный платеж не обязательно означает долгосрочную экономию.

Варианты рефинансирования

Есть несколько специальных программ рефинансирования, которые могут быть особенно полезны для квалифицированных заемщиков.

Вариант рефинансирования с высоким LTV (Fannie Mae) и расширенное рефинансирование от Freddie Mac (FMERR)

Ипотечные ссуды с высокой стоимостью кредита (LTV) — это такие ссуды, при которых сумма задолженности по ипотеке почти равна оценочной рыночной стоимости дома или превышает ее.Эти ссуды с высоким LTV считаются высоким риском для кредиторов, поскольку невыполнение обязательств или невыплата заемщиком может привести к потере денег кредитором, если банк лишит права выкупа и продаст дом за меньшую сумму, чем сумма ссуды, предоставленная заемщику.

К сожалению, Fannie Mae и Freddie Mac временно приостановили рефинансирование ипотечных кредитов в рамках программ высокой стоимости кредита (LTV). Все заявки на рефинансирование с высоким LTV должны быть поданы не позднее 30 июня 2021 г.

Исторически эти программы Fannie Mae и Freddie Mac были разработаны для замены Home Affordable Refinance Program (HARP), срок действия которой истек в декабре.31, 2018.

HARP был создан, чтобы помочь домовладельцам, которые не смогли воспользоваться другими вариантами рефинансирования, потому что их дома упали в цене. Его цель состояла в том, чтобы улучшить долгосрочную доступность кредита, чтобы люди не теряли свои дома из-за потери права выкупа.

Допускались только ипотечные кредиты Fannie Mae (вариант рефинансирования с высоким LTV) или Freddie Mac (FMERR). Тем не менее, у них также должна быть дата выдачи кредита 1 октября 2017 года или позже, а заемщики должны быть в курсе своих платежей.

RefiNow (Fannie Mae) и Refi Possible (Freddie Mac)

Начиная с 5 июня 2021 года Fannie Mae предложит держателям ипотечных кредитов с низким доходом новый вариант рефинансирования в рамках программы RefiNow, призванной снизить их ежемесячные платежи и процентные ставки. Начиная с августа 2021 года Freddie Mac будет предлагать точно такую ​​же программу, которая будет называться Refi Possible. Чтобы иметь право на участие в программе, домовладельцы должны зарабатывать не менее 80% от среднего дохода в их районе (AMI).

Программа Fannie Mae RefiNow предлагает домовладельцам несколько преимуществ.Во-первых, это требует снижения процентной ставки домовладельца как минимум на 50 базисных пунктов и экономии не менее 50 долларов на ежемесячных выплатах домовладельца по ипотеке. Во-вторых, Fannie Mae предоставит кредитору кредит в размере 500 долларов США во время покупки кредита, если для сделки была получена оценка, и этот кредит должен быть передан от кредитора домовладельцу. Наконец, программа не взимает 50 базисных пунктов авансового платежа за рефинансирование неблагоприятного рынка, который Fannie Mae в противном случае взимает с кредиторов при остатках на балансе не более 300 000 долларов США.

Чтобы иметь право на участие в программе Fannie Mae RefiNow, домовладелец должен соответствовать следующим требованиям:

• Иметь ипотеку, обеспеченную Fannie Mae, под залог основного жилого дома с 1 квартирой.
• Иметь текущий доход на уровне 80% AMI или ниже (не доход на момент выдачи первоначального займа).
• Ни разу не пропустил ипотечный платеж за последние шесть месяцев, и не более одного пропущенного платежа по ипотеке за последние 12 месяцев.
• Иметь ипотечный кредит с соотношением кредита к стоимости до 97%, соотношением долга к доходу 65% или меньше и минимум 620 баллов FICO.

В рамках программы Freddie Mac Refi Possible заемщики, имеющие право на получение ипотечной ссуды на одну семью, принадлежащую Freddie Mac, получат выгоду от сниженной процентной ставки и более низких ежемесячных выплат по ипотеке, что поможет сэкономить от 100 до 250 долларов в месяц.

Чтобы иметь право на участие в программе Freddie Mac’s Refi Possible, домовладелец должен соответствовать следующим требованиям:

• Иметь ипотеку, принадлежащую Freddie Mac, обеспеченную одноквартирным домом на одну семью, который является их основным местом жительства.
• Имеют доход не выше 80% от среднего дохода по региону.
• Ни разу не пропустили платежи за последние шесть месяцев, и не более одного пропущенного платежа за последние 12 месяцев.
• Соотношение суммы кредита и стоимости на уровне 97% или ниже, отношение выплаты долга к доходу менее 65% и минимальный показатель показателя 620 или выше.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA) Streamline

Рефинансирование от Федеральной жилищной администрации (FHA) Streamline предназначено для домовладельцев, которые уже имеют ипотеку FHA.Его цель — предоставить новую ипотеку FHA на более выгодных условиях, которая снизит ежемесячный платеж домовладельца. Предполагается, что этот процесс будет быстрым и легким и не потребует новой документации о вашем финансовом положении или новой квалификации дохода.

Этот тип рефинансирования не требует оценки дома, осмотра термитов или кредитного отчета. Одним из возможных недостатков для некоторых домовладельцев является то, что оптимизированное рефинансирование FHA не позволяет обналичивать деньги.

Министерство по делам ветеранов США (VA) Streamline

Эта программа, также известная как ссуда рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), похожа на оптимизацию рефинансирования FHA.У вас уже должен быть заем Управления по делам ветеранов (VA), и рефинансирование должно привести к более низкой процентной ставке, если вы не рефинансируете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой. Кредитор может потребовать оценку и кредитный отчет, хотя VA не требует этого.

Примечательно, что VA и Бюро финансовой защиты потребителей издали в ноябре 2017 года предупредительный приказ о том, что военнослужащие и ветераны получали ряд незапрошенных предложений с вводящей в заблуждение информацией об этих кредитах.Проконсультируйтесь с VA, прежде чем действовать по любому предложению VA IRRRL.

Как с VA, так и с FHA, можно сразу оплачивать минимальные или нулевые затраты на закрытие. Однако эти расходы либо будут включены в ипотечный кредит, либо вы заплатите более высокую процентную ставку в обмен на неоплату затрат на закрытие сделки. Таким образом, хотя вы не получите никаких авансовых выплат, вы все равно будете платить за рефинансирование в долгосрочной перспективе.

Итог

Любое хорошее рефинансирование должно принести пользу заемщикам за счет снижения их ежемесячных жилищных платежей или сокращения срока их ипотеки.К сожалению, как и в случае любой крупной финансовой операции, существуют сложности, которые могут сбить с толку неосторожного покупателя и привести к невыгодной сделке. Знание этого процесса поможет вам найти кредитора и программу рефинансирования, которые будут наиболее выгодными для вашей ситуации.

Когда это имеет смысл?

Рефинансирование ипотеки означает погашение существующей ссуды и ее замену новым. Есть много причин, по которым домовладельцы рефинансируют:

• Для получения более низкой процентной ставки
• Чтобы сократить срок ипотеки
• Чтобы преобразовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой, или наоборот
• Использование собственного капитала для сбора средств на случай чрезвычайной финансовой ситуации, финансирования крупной покупки или консолидации долга

Поскольку рефинансирование может стоить от 3% до 6% основной суммы кредита и, как и в случае первоначальной ипотеки, требует оценки, поиска титула и сборов за подачу заявления, домовладельцу важно определить, является ли рефинансирование разумным финансовым решением.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки с более низкой процентной ставкой — одна из лучших причин для рефинансирования.
• Когда процентные ставки падают, подумайте о рефинансировании, чтобы сократить срок вашей ипотеки и платить значительно меньше в виде процентных платежей.
• Переход на ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой может иметь смысл в зависимости от ставок и того, как долго вы планируете оставаться в своем нынешнем доме.
• Использование собственного капитала или консолидация долга — это еще одна причина для рефинансирования, но будьте осторожны, иногда это может усугубить долговые проблемы.

Рефинансирование для обеспечения более низкой процентной ставки

Одна из лучших причин для рефинансирования — снизить процентную ставку по существующей ссуде. Исторически сложилось так, что рефинансирование — хорошая идея, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 2%. Однако многие кредиторы говорят, что 1% экономии является достаточным стимулом для рефинансирования.

Снижение процентной ставки не только помогает вам сэкономить деньги, но также увеличивает скорость, с которой вы создаете капитал в своем доме, и может уменьшить размер вашего ежемесячного платежа.Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 5,5% на дом за 100 000 долларов имеет выплату основного долга и процентов в размере 568 долларов. Та же самая ссуда под 4,1% снижает ваш платеж до 477 долларов.

Рефинансирование для сокращения срока кредита

Когда процентные ставки падают, домовладельцы иногда имеют возможность рефинансировать существующую ссуду для получения другой ссуды, которая, без значительных изменений в ежемесячном платеже, имеет значительно более короткий срок.

Для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на дом стоимостью 100000 долларов, рефинансирование от 9% до 5.5% могут сократить срок вдвое до 15 лет с небольшим изменением ежемесячного платежа с 805 до 817 долларов. Однако, если вы уже получаете 5,5% на 30 лет (568 долларов США), то ипотечный кредит на 3,5% на 15 лет повысит ваш платеж до 715 долларов. Итак, посчитайте и посмотрите, что работает.

Рефинансирование для преобразования в ипотеку с фиксированной ставкой или ARM

Хотя ARM часто начинают предлагать более низкие ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, периодические корректировки могут привести к повышению ставок, превышающему ставку, доступную по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Когда это происходит, переход на ипотеку с фиксированной процентной ставкой приводит к более низкой процентной ставке и устраняет беспокойство по поводу будущего повышения процентной ставки.

И наоборот, преобразование ссуды с фиксированной ставкой в ​​ссуду ARM, которая часто имеет более низкий ежемесячный платеж, чем срочная ипотека, может быть разумной финансовой стратегией, если процентные ставки падают, особенно для домовладельцев, которые не играют, чтобы оставаться в своих руках. дома уже более нескольких лет.

Эти домовладельцы могут снизить процентную ставку по ссуде и ежемесячный платеж, но им не придется беспокоиться о том, как поднимутся ставки через 30 лет в будущем.

Если ставки продолжают падать, периодические корректировки ставок на ARM приводят к снижению ставок и меньшим ежемесячным выплатам по ипотеке, устраняя необходимость рефинансирования каждый раз, когда ставки падают. С другой стороны, когда повышаются процентные ставки по ипотечным кредитам, это было бы неразумной стратегией.

Рефинансирование для привлечения капитала или консолидации долга

Хотя все вышеупомянутые причины для рефинансирования являются финансово обоснованными, рефинансирование ипотеки может быть скользкой дорогой к нескончаемой задолженности.

Домовладельцы часто получают доступ к справедливости в своих домах для покрытия основных расходов, таких как расходы на ремонт дома или обучение ребенка в колледже. Эти домовладельцы могут оправдать рефинансирование тем фактом, что реконструкция увеличивает стоимость дома или что процентная ставка по ипотечной ссуде ниже, чем ставка по деньгам, взятым в долг из другого источника.

Еще одно оправдание заключается в том, что проценты по ипотеке не облагаются налогом. Хотя эти аргументы могут быть правдой, увеличение количества лет, которые вы должны по ипотеке, редко бывает разумным финансовым решением, равно как и тратить доллар на проценты, чтобы получить 30. -процентный налоговый вычет.Также обратите внимание, что с момента вступления в силу Закона о снижении налогов и занятости размер ссуды, по которой вы можете вычесть проценты, снизился с 1 миллиона долларов до 750000 долларов, если вы купили дом после 15 декабря 2017 года.

Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы консолидировать свой долг. На первый взгляд, замена долга под высокие проценты ипотекой под низкие проценты — хорошая идея. К сожалению, рефинансирование не приносит автоматического финансового благоразумия. Сделайте этот шаг только в том случае, если вы уверены, что сможете устоять перед искушением потратить деньги после того, как рефинансирование избавит вас от долгов.

Чтобы окупить от 3% до 6% основной суммы затрат на рефинансирование, требуются годы, поэтому не делайте этого, если не планируете оставаться в своем нынешнем доме более чем на несколько лет.

Имейте в виду, что большой процент людей, которые когда-то генерировали долг под высокие проценты по кредитным картам, автомобилям и другим покупкам, просто сделают это снова после того, как рефинансирование ипотеки предоставит им доступный кредит для этого. Это создает мгновенный четырехкратный убыток, состоящий из потраченных впустую комиссий за рефинансирование, потерянного капитала в доме, дополнительных лет увеличения процентных выплат по новой ипотеке и возврата долга с высокими процентами после того, как кредитные карты снова исчерпаны — возможный Результатом является бесконечное продление долгового цикла и возможное банкротство.

Еще одной причиной рефинансирования может стать серьезная финансовая ситуация. В этом случае внимательно изучите все возможные варианты сбора средств, прежде чем предпринять этот шаг. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, с вас может взиматься более высокая процентная ставка по новой ипотеке, чем по ставке и срочному рефинансированию, при котором вы не снимаете деньги.

Итог

Рефинансирование может быть отличным финансовым ходом, если оно сокращает ваши выплаты по ипотеке, сокращает срок вашего кредита или помогает вам быстрее наращивать капитал.При осторожном использовании он также может быть ценным инструментом для контроля долга. Прежде чем рефинансировать, внимательно посмотрите на свое финансовое положение и спросите себя: как долго я планирую продолжать жить в доме? Сколько денег я сэкономлю за счет рефинансирования?

Опять же, имейте в виду, что рефинансирование стоит от 3% до 6% от суммы кредита. Требуются годы, чтобы окупить эти затраты за счет экономии, полученной за счет более низкой процентной ставки или более короткого срока. Итак, если вы не планируете оставаться дома более нескольких лет, стоимость рефинансирования может свести на нет любую из потенциальных сбережений.

Также стоит помнить, что сообразительный домовладелец всегда ищет способы уменьшить долг, создать собственный капитал, сэкономить деньги и отказаться от выплаты по ипотеке. Изъятие денежных средств из капитала при рефинансировании не помогает достичь ни одной из этих целей.

Могу ли я снизить процентную ставку без рефинансирования?

Когда ставки по ипотеке падают, домовладельцы часто задаются вопросом, смогут ли они воспользоваться более низкими ставками. Как правило, кредиторы требуют, чтобы заемщики рефинансировали новый жилищный заем, чтобы изменить свою ставку по ипотеке, требуя, чтобы заемщик переквалифицировал, дом прошел аттестацию, а домовладелец снова оплатил заключительные расходы.Однако есть другой способ снизить ставку по ипотеке без рефинансирования: модификация ссуды.

Изменение кредита для проблемного домовладельца

Если у вас возникли проблемы с ежемесячными выплатами по ипотеке, вы можете подать заявку на изменение ссуды, чтобы снизить процентную ставку и, следовательно, снизить ежемесячные выплаты. Кредитор рассмотрит вашу текущую ипотеку и финансовые обстоятельства, прежде чем принять решение одобрить или отказать вам в изменении.

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, вам следует немедленно связаться с вашим ипотечным кредитором или обслуживающим персоналом, чтобы обсудить ваши варианты и возможность изменения кредита.Вы можете найти их номер или адрес веб-сайта в ежемесячном счете или выписке. Конечно, вам необходимо будет объяснить ваши трудности в письменной форме и предоставить документацию, включая налоговые декларации, квитанции о заработной плате и другие документы, которые отражают ваш доход и имущество.

Правительственная модификация Flex содержит определенные правила, которым необходимо следовать, чтобы участвовать в их программе. Тем не менее, у некоторых кредиторов есть свои собственные программы модификации, известные как частные или патентованные модификации, и поэтому они готовы работать с вами на индивидуальной основе, а не лишать права выкупа собственности.Чаще всего они возникают, когда кредитор держит ссуду в собственном инвестиционном портфеле.

Модификации ссуды для снижения ставок по ипотеке для домовладельцев из неблагополучных семей

Некоторые финансовые учреждения могут предложить снизить ставки по ипотечным кредитам для своих клиентов с изменением ссуды, даже если у них нет проблем с оплатой. В большинстве случаев программа будет доступна только для кредитов, которыми владеет банк и которые он обслуживает — как правило, ARM, jumbos и других продуктов, не связанных с QM. Как правило, заемщик должен быть в курсе своих платежей, соответствовать минимальным требованиям к кредитному рейтингу и платить комиссию за снижение процентной ставки.Платежи по кредиту пересчитываются на основе новой процентной ставки на оставшиеся годы ссуды.

Распечатать страницу

Могу ли я снизить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?

Последнее обновление 14 декабря 2020 г.

Вот интересное. Можно ли получить более низкую ставку по ипотеке без рефинансирования?

Хотя рефинансировать жилищный заем не так уж и сложно, на это уходит немного времени и энергии, и вам, как правило, необходимо иметь право на получение этого кредита.

Не все имеют право на ипотеку по той или иной причине, и то же самое касается рефинансирования существующей ссуды.

Например, если ваш кредитный рейтинг не на должном уровне или у вас нет дохода, необходимого для поддержания DTI ниже ключевого уровня, вы можете не соответствовать требованиям.

Это означает, что вы можете быть заблокированы, когда дело доходит до получения более низкой процентной ставки по ипотеке в то время, когда ставки благоприятны.

Бывают случаи, когда рефинансирование просто не имеет особого смысла, потому что ставки выше или похожи на те, которые у вас уже есть.

Так что же делать, если вы не можете или просто не хотите рефинансировать, но все же хотите более низкую ставку? Что ж, есть несколько вариантов, которые стоит рассмотреть.

Просто позвоните и запросите более низкую ставку

Хотя это не является обычным или вообще обычным явлением, некоторые люди получили более низкие процентные ставки, просто позвонив своему ипотечному кредитору и попросив его.

Вам необходимо указать, что вы не заинтересованы в рефинансировании с их помощью, потому что в противном случае они просто проведут вас по этому пути.

Это похоже на старый трюк с кредитной картой, когда вы звоните и говорите: «Эй, я устал платить 20% годовых!» Затем они задерживают вас и возвращаются и поздравляют вас, теперь ваша ставка составляет 12%. Все еще плохо, но ниже!

Возможно, это будет не так просто или даже близко к этому, но иногда нужно просто быть скрипучим колесом, если вы хотите снизить процентную ставку.

Ваши шансы могут быть выше, если кредитор-отправитель также обслуживает ваш ссуду (собирает ваши платежи каждый месяц).И если ваша существующая ставка значительно выше текущих ставок.

Если они считают, что вы собираетесь перенести свой бизнес в другое место, они, возможно, захотят вам помочь.

Конечно, в этот момент вы можете спросить себя, почему бы просто не рефинансировать по еще более низкой ставке, если у вас есть такая возможность.

Совет. Функция повторной блокировки ставки от Third Federal позволяет заемщикам ARM повторно заблокировать свою ставку без рефинансирования в любое время за небольшую комиссию.

Прямые переговоры с вашим кредитором или кредитором

Существует также ряд программ, ориентированных на тех, у кого возникают проблемы с ежемесячными платежами или трудности с рефинансированием традиционными способами.

Двумя наиболее заметными за последние несколько лет были HAMP и HARP, которые позволили домовладельцам получить более низкие ставки по ипотеке через специальные государственные программы.

Вскоре они прекращаются, но заменяются постоянными программами, созданными такими, как Fannie Mae и Freddie Mac.

Существуют также собственные программы модификации ссуд (правила зависят от конкретного кредитора), которые могут обеспечить более низкие процентные ставки для существующих клиентов.

Опять же, если у вас нет времени на то, чтобы связаться со своим кредитором / кредитным агентом, вы не узнаете о них.

Воспользуйтесь преимуществами ипотечного урегулирования

Благодаря сомнительной практике крупных банков и кредитных организаций во время жилищного кризиса, примерно счастливым домовладельцам были предложены более низкие ставки по ипотечным кредитам в качестве реституции.

Заметное соглашение по ипотеке между Bank of America и Министерством юстиции США привело к установлению фиксированных ставок по ипотеке в размере 2% для некоторых удачливых заемщиков.

Конечно, они, вероятно, через многое прошли, чтобы понять это. Но одна общая черта заключается в том, что не все домовладельцы обращают внимание на эти вещи или пользуются ими, и как таковые не получают должной компенсации.

Следите за устаревшими претензиями, и если они относятся к вам, возможно, удастся сэкономить немного денег или обеспечить лучшую ставку в процессе, и все это без рефинансирования.

Оптимизировать рефинансирование может быть намного проще

Даже если вы не имеете права на участие в этих программах или не можете договориться о более низкой ставке, возможно, удастся упростить рефинансирование.

Как следует из названия, это более быстрый и простой способ рефинансировать жилищный заем специально для обеспечения более низкой процентной ставки.

Эта опция позволяет рефинансировать без типичных требований, таких как минимальный кредитный рейтинг или максимальный LTV, и с ограниченным количеством документов.

Несмотря на то, что технически это все еще рефинансирование, его будет намного проще квалифицировать, и это не должно быть столь кропотливым процессом.

Взгляните на переработку вместо этого

Существует также менее известная переработка кредита, которая, как и рефинансирование, может снизить ежемесячные платежи по ипотеке.

Разница в том, что вы просто корректируете график погашения кредита.

Предположим, вы ежемесячно платите дополнительно, чтобы уменьшить непогашенный остаток, что отлично подходит для долгосрочной экономии денег, но никак не снижает последующие ежемесячные платежи.

Если вы хотите, чтобы ваш меньший остаток был отражен в ваших оставшихся платежах, вы можете запросить изменение у вашего кредитора или обслуживающего лица, которое повторно погасит ссуду.

Тогда у вас должны быть более низкие ежемесячные платежи в будущем без рефинансирования или связанных с этим затрат на закрытие.Однако может быть небольшая плата за переработку.

Прелесть пути отказа от рефинансирования заключается в том, что вы также не сбрасываете часы по ипотеке. Другими словами, свежей ссудой срок не продлеваешь.

Платите больше каждый месяц и получайте такую ​​же экономию

Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы сэкономить деньги без рефинансирования ипотеки, — это просто платить больше каждый месяц, при условии, что у вас есть для этого наличные.

Это еще одна причина отложить наличные на черный день или просто лучше управлять своим долгом, когда он будет благоприятным.

Чем больше вы будете платить каждый месяц сверх суммы вашей задолженности, тем больше вы сэкономите в течение срока ипотеки, независимо от вашей процентной ставки.

Фактически, дополнительные платежи, например, раз в две недели или просто дополнительный платеж каждый год, уменьшают сумму выплачиваемых вами процентов.

Хотя ни ваша ставка по ипотечному кредиту, ни ваш ежемесячный платеж не изменится, сумма выплаченных процентов не изменится, что по сути является той же сделкой, что и рефинансирование, без оформления всех документов и требований.

Идите с ARM и надейтесь на лучшее

Если вам нужна ипотека с самообслуживанием, вы также можете просто пойти с ипотекой с регулируемой процентной ставкой, которая со временем будет расти и падать по мере того, как экономика делает свое дело.

Хотя это может показаться глупым, тонны домовладельцев, которые забрали ARM до недавнего жилищного кризиса, фактически получили минимальные процентные ставки, даже не пошевелив пальцем.

Они действительно получили огромную выгоду, поскольку ипотечные индексы достигли рекордно низкого уровня, при условии, что они сохранили свои дома и свои первоначальные ипотечные кредиты.

Конечно, это не для слабонервных, и, судя по текущим ситуациям, процентные ставки, похоже, находятся на восходящей траектории.

Тем не менее, это один из способов потенциально снизить процентную ставку без рефинансирования.Или вообще что-нибудь делать.

Используйте вторую ипотеку для выплаты первой

Последний прием, который некоторые люди используют для уменьшения своих расходов на выплату процентов по ипотеке, — это открытие второй ипотеки для выплаты первой.

По сути, это форма арбитража, при которой ставки на втором этапе ниже, чем на первом, по той или иной причине.

Это можно сделать с помощью жилищной ссуды с фиксированной ставкой или HELOC с регулируемой ставкой. Но для этого требуется немного (иногда много!) Мастеров и навыков управления деньгами.

Итак, в конце концов, вам может быть лучше рефинансировать ипотечный кредит или придерживаться некоторых других вариантов, рассмотренных выше.

Хорошая новость в том, что для тех, кто правильно управляет своим кредитом и финансами, всегда есть множество вариантов.

Если у вас отличная кредитоспособность, вы поддерживаете стабильную работу и откладываете наличные на сберегательном счете, в вашем распоряжении должен быть целый ряд инструментов, независимо от того, в каком направлении идут процентные ставки.

Подробнее: Как скоро я смогу рефинансировать свой дом?

4 способа снизить процентные ставки по ипотеке

Для большинства домовладельцев ипотека — это самые большие ежемесячные расходы. Если вас отягощают ежемесячные счета, вы, вероятно, думаете о том, как сократить бюджет на продукты, избавиться от ненужных подписок или сократить расходы на отопление и охлаждение. Все эти настройки могут дать большую экономию. Но знаете ли вы, что, если вы снизите выплату процентов по ипотеке, вы, вероятно, окажете наибольшее влияние на свой бюджет и количество наличных денег в банке?

Если ваша ипотека кажется немного тяжелой , ознакомьтесь с этими эффективными способами снизить процентные платежи по ипотеке.

Как снизить выплаты процентов по ипотеке

1. Готово, установите, рефинансирование

Если у вас хороший кредит , рефинансирование — отличный способ снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Это означает, что вы платите меньше процентов — и меньше денег — в течение срока действия кредита. Чтобы иметь право на рефинансирование, домовладельцы, как правило, должны иметь хороший кредит. Если ваш кредит невысокий, поговорите со своим кредитором о государственных программах рефинансирования или других вариантах, которые могут сделать это возможным.

2. Продлить ваш ссуду

В зависимости от количества лет по существующей ипотеке вы можете значительно сократить ежемесячные расходы за счет увеличения срока ссуды. Если у вас есть ипотека на 15 лет, продление срока до 30 сократит ваш платеж. Этот путь не лишен недостатков — ваша процентная ставка, скорее всего, вырастет. Но если вы ищете большего денежного потока из-за других расходов в вашей жизни, более долгосрочная перспектива означает больше денег в вашем кармане в конце месяца.Еще один потенциал роста? Если есть возможность, внесение дополнительных платежей по ипотеке, как если бы вы получили ссуду на 15 лет, может помочь погасить ее быстрее.

3. Попрощайтесь с PMI

Если вы купили дом без внесения 20% первоначального взноса, частное ипотечное страхование (PMI), скорее всего, будет частью вашей ссуды. PMI — это особый вид страхования, который защищает кредитора от убытков в случае невыполнения обязательств по ссуде и может ежегодно добавлять сотни (или даже тысячи) к сумме ипотечного кредита.

Но есть и хорошие новости! Есть способы исключить PMI, если у вас есть обычная ссуда. Первый шаг — погасить достаточную сумму ипотечного кредита, достаточную, чтобы получить как минимум 20% капитала в вашем доме. Как только вы это сделаете, вы можете попросить своего кредитора исключить PMI из вашей ссуды. Важно отметить, что PMI не погашает вашу ссуду автоматически, когда ваш капитал достигает 20%. Вы должны специально запросить это. Заемщикам следует обсудить со своим кредитором, внесли ли они дополнительные основные платежи или улучшения, которые увеличили стоимость или считают, что стоимость на местном рынке повысилась.

Другой вариант для обычного заемщика ссуды — позаботиться о PMI, оплатив все расходы сразу, что обычно включает единовременную комиссию. Даже если комиссия может быть большой, она может снизить размер выплаты процентов по ипотеке. Заемщики также могут уплатить часть единовременной премии при закрытии сделки, а оставшуюся часть — ежемесячный платеж. Результатом является более низкая премия по PMI и меньшая ежемесячная общая сумма жилищных выплат.

4. Выплата основной суммы долга

Хотя это долгосрочная стратегия, ежемесячные дополнительные выплаты по ипотеке могут помочь вам со временем снизить процентные платежи по ипотеке.Это также означает, что вы быстрее погасите ипотеку. Более того, двойные платежи (или даже добавление нескольких сотен долларов к платежу каждый месяц) снижает процент, который вы платите в течение срока действия кредита! Эти дополнительные выплаты будут способствовать укреплению вашего дома. Они быстрее доставят вас к отметке 20%, и вы сможете запросить удаление PMI.

Начни с правильной ноги

Трудно дождаться , когда ты будешь готов купить дом . Если вы только начинаете процесс и ищете способы снизить размер ипотечного платежа, получение 20% первоначального взноса — отличный первый шаг. Если отложить в сторону большую сумму денег, у вас также появится возможность решить, сколько вы хотите платить по ипотеке каждый месяц.

Даже если вы получили одобрение и можете позволить себе конкретный платеж по ипотеке, более крупный авансовый платеж снижает сумму основной суммы вашей задолженности и устраняет расходы на PMI, которые могут добавить большую сумму к вашему общему платежу.

Независимо от того, на каком этапе процесса покупки дома (или владения им) вы сейчас находитесь, полезно иметь надежного консультанта, который ответит на ваши вопросы и составит план, который лучше всего подходит для вас и вашего финансового положения. В FirstBank Mortgage наша цель — помочь нашим клиентам стать лучше — будь то новый дом или новое финансовое положение. Для получения дополнительной информации, вопросов или проблем, отправьте электронное письмо по адресу [email protected], и мы свяжем вас с кредитным специалистом в вашем районе.

Как рефинансировать ипотеку

Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, имеет смысл рефинансировать ссуду. Вот что вам нужно знать о процессе и о том, когда это хорошая идея.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый жилищный заем взамен существующего, с возможностью вывести часть капитала вашего дома в виде наличных средств. Если вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить на ежемесячном платеже и процентах, которые вы платите в течение срока ссуды.

Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки

Лучшее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки — это когда процентные ставки опускаются ниже уровня, который был на момент закрытия вашего первоначального кредита. Как показывает практический опыт, стоит подумать о рефинансировании, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум на несколько лет.

Еще одна хорошая возможность — это когда ваш кредит улучшается до такой степени, что вы имеете право на получение нового кредита с более низкой процентной ставкой.

Существует ряд причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

• Для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
• Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
• Чтобы получить более короткий срок, например 15-летнюю ссуду вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и платить намного меньше общих процентов
• Перейти с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем
• Для извлечения денежных средств из собственного капитала при рефинансировании с выплатой наличных
• Для отмены ипотечного страхования, если вы накопили 20% собственного капитала в своем доме.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Часы рефинансирования тикают.

Ставки по ипотеке упали до исторического минимума в конце 2020 — начале 2021 года, но начали расти в феврале. Хотя они все еще остаются относительно низкими, эксперты по ипотеке ожидают, что ставки вырастут по мере распространения вакцины от коронавируса и нормализации экономики США.

Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, не вырастут — Федеральная резервная система пообещала поддерживать ставку, близкую к нулю, до дальнейшего уведомления. ФРС не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, но его решения влияют на рынок ипотечных кредитов.

Если ипотечные ставки действительно будут соответствовать консенсусу экспертов, к концу 2021 года они, вероятно, выйдут на уровень 3,5 процента. Другими словами, окно для рефинансирования постепенно сужается, а не захлопывается.

Как рефинансировать ипотеку

Шаг 1: Установите четкую финансовую цель

Должна быть веская причина, по которой вы выполняете рефинансирование, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие капитала для ремонт дома или погашение долга.

«Каждая ситуация уникальна», — говорит Энн Томпсон, глава западного отдела розничных продаж Bank of America. «У всех разные приоритеты».

На что обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование точно так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодные ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.

Что следует учитывать: Кредиторы стали строже предоставлять кредиты из-за неопределенности пандемии, поэтому кредитный рейтинг типичного ипотечного заемщика сейчас выше, чем в предыдущие годы. Хотя есть способы рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга, прежде чем вы начнете процесс.

Шаг 3. Определите, сколько у вас собственного капитала.

Собственный капитал — это стоимость вашего дома сверх суммы, которую вы должны своему ипотечному кредитору по ссуде. Чтобы выяснить это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем проверьте сайты онлайн-поиска домов или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал — это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

Что следует учитывать: Вы можете рефинансировать обычный заем, вложив всего лишь 5 процентов капитала, но вы получите более высокие ставки и меньше комиссий (и вам не придется платить за частное ипотечное страхование или PMI. ), если ваш капитал превышает 20 процентов. Чем больше у вас собственного капитала, тем менее рискованна ссуда для кредитора.

Шаг 4: Покупайте у нескольких ипотечных кредиторов

Получение котировок от нескольких ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не приходилось беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита.

Что следует учитывать: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость комиссионных и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку ссуды в качестве компенсации.

Шаг 5: Будьте прозрачны в своих финансах

Соберите недавние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

Что следует учитывать: Подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Ипотечные кредиторы обычно требуют оценки рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости вашего дома.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: При необходимости подойдите к закрытию с наличными

В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.

На что следует обратить внимание: Вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за счет более высокой ставки или суммы кредита. В большинстве случаев имеет больше финансового смысла оплачивать расходы авансом.

Шаг 8: Следите за своим кредитом

Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке.Некоторые банки также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоматическую оплату.

Что следует учитывать: Ваш кредитор может перепродать вашу ссуду на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за сообщениями по электронной почте о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Ежемесячное высвобождение денег

При рефинансировании по ставке и сроку ваша ипотека заменяется новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вы должны ежемесячно платить своему кредитору меньше.

«Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

Оплачивайте дом быстрее

Вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды.Тем не менее, если вы вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как накопление на пенсию, учебу или чрезвычайный фонд.

Исключите PMI

Если ваш первоначальный первоначальный взнос составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, платили частному страхованию ипотечных кредитов, или PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.

Используйте собственный капитал своего дома

Домовладельцы с более чем 20-процентным капиталом в своем доме иногда обращаются к рефинансированию путем выплаты наличных средств. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.

Блокировка ипотеки с фиксированной ставкой

Если вы используете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не повысится в будущем.

Риски рефинансирования ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Рефинансируемая ипотека связана с такими расходами, как комиссия за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и при первоначальной ипотеке. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования.Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (воспользуйтесь этим калькулятором), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.

У вас может быть штраф за досрочное погашение

Некоторые ипотечные кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита. Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие затраты на финансирование могут увеличиться

Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ипотеку и полностью погасите свою первоначальную 30-летнюю ссуду, вы заплатите больше процентов, чем если бы вы сохранили исходная ипотека, поскольку вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование или рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?

Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием без выплаты наличных средств или рефинансированием по ставке и сроку. При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Этот тип ссуды позволяет вам воспользоваться более низкими процентными ставками или сократить срок ипотеки для более быстрого наращивания капитала.

Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше денег, чем нужно для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные для любых целей. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования без выплаты наличных средств (рефинансирование по ставке и сроку)

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать под 4%.После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц за счет рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату погашения ссуды, выплачивая ее через 27 лет, а также снижая общую стоимость ссуды примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Кристофер и Андре задолжали 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов капитала, или 80 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.

Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и тип ссуды, вы готовы выбрать кредиторов и сравнить ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Подробнее:

Как существующие заемщики могут снизить процентные ставки по жилищным кредитам

Если банк является кредитором
Одноразовое переключение на MCLR: Вы можете переключиться с базовой ставки на MCLR или ставку ссуды на основе предельных затрат. Последний более динамичен, поскольку напрямую связан со ставкой репо и позволяет вам быстрее получать удовольствие от изменения процентных ставок.«В текущем цикле более низких процентных ставок имеет смысл перейти на MCLR, поскольку снижение ставки репо приведет к снижению MCLR», — говорит Анил Сачидананд, управляющий директор и генеральный директор Aspire Home Finance. Однако верно и обратное. «В случае повышения ставок, повышение будет перенесено на заемщиков быстрее», — добавляет он.

Если ссуда выдана в NBFC
Сбросьте на более низкую ставку: Система MCLR не применяется к компаниям, занимающимся жилищным финансированием (HFC) и небанковским финансовым компаниям (NBFC). Итак, если вы взяли ссуду у любого из них, вы можете сбросить процентную ставку, заплатив комиссию за конвертацию.

HFC и NBFC обычно не изменяют базовую ставку или BPLR, они изменяют спред, что приводит к общему снижению ставки (фактическая процентная ставка = базовая ставка +/- спред).Например, кредитор с базовой ставкой 16% и спредом -6% позволит вам изменить спред до -7%. Это приведет к снижению ставки на 9% [16% + (-7%)] по сравнению с предыдущими 10% [16% + (-6%)]. Комиссия за конвертацию будет варьироваться от кредитора к кредитору. Кроме того, в отличие от банков, вы можете изменять процентную ставку любое количество раз.

После того, как вы выберете пониженную процентную ставку в банках или NBFC, у вас будет возможность сохранить тот же EMI ​​или уменьшить срок ссуды и наоборот.В случае, если вы выберете вариант снижения EMI, вам потребуется предоставить новый мандат ECS / чеки с датой публикации.

Анализ затрат и выгод
Прежде чем сделать решительный шаг, подсчитайте общие затраты, которые вы понесете, чтобы снизить процентную ставку, и экономию, которую вы зарабатываете в процессе. Если комиссия выше, чем сбережения, нет смысла переключаться или сбрасывать. Учитывайте общую стоимость — комиссию за конвертацию плюс налоги. Ищите разницу в процентных ставках не менее 25 б.п.

Также рассмотрите оставшийся срок действия вашей ссуды. «Когда срок владения балансом составляет всего несколько лет, не рекомендуется менять / сбрасывать, поскольку большая часть процентного компонента была бы выплачена, а EMI будет составлять в основном основную сумму», — предполагает Риши Мехра, основатель Deal4Loans.

Затем проверьте спред, предлагаемый кредитором. «Кредиторы не могут предоставлять ссуды ниже MCLR или базовой ставки, но если у вас есть хорошая кредитная история и послужной список, вы можете договориться о спреде», — говорит Мехра.

Еще надо посмотреть сборы. Они варьируются от кредитора к кредитору и могут быть согласованы.

Варианты рефинансирования
Если сделка с существующим кредитором не является прибыльной, вы можете рассмотреть вариант рефинансирования или перевода остатка. Однако это длительный процесс. Это похоже на повторное одобрение вашего кредита. Рефинансирование тоже может быть дорогостоящим. Различные комиссии нового кредитора могут составлять до 50 б.п. суммы кредита, кроме того, есть комиссия по ипотеке плюс налоги.

«Если плата за обработку и транзакцию меньше, чем экономия на разнице процентных ставок (между существующим и новым кредитором) в течение одного года, возникает необходимость переключиться на нового кредитора», — говорит Деванг Моди, президент, Потребительское финансирование, Bajaj Finance. «Если существует минимальная разница в 75 базисных пунктов между процентной ставкой, предлагаемой новым кредитором, и процентной ставкой существующего кредитора, рефинансирование имеет смысл. Это тоже только для ссуд с остаточным сроком владения более 7-10 лет », — говорит Сачидананд.

Таким образом, выбор между рефинансированием, переключением или сбросом ставки по кредиту зависит от суммы задолженности и срока владения, разницы в ставках и количества времени, которое у вас есть на выполнение работы. Поскольку процентные ставки не могут оставаться низкими навсегда, максимально используйте текущие низкие ставки.