Ипотечный договор сбербанка образец 2020: Ошибка 404 — Журнал Домклик

Отзывы о страховой компании «Сбербанк страхование жизни», мнения пользователей и клиентов страховой компании

В 2020 мой друг Николай принес свои сбережения в отделение Сбер Премьер по адресу г. Воронеж, Ленинский пр., 39. Его консультировала Ирина Раз…ева, которая и убедила в том, что вкладывать деньги нужно в программу «Страхование жизни «Семейный актив»», сразу отметив, что не смотрите на слово «страхование», это не страховка, это подобно вкладу, на 1 год, с доходностью 12%, а через год свои средства с полученными… Читать далее

У Николая была инвалидность (III группа) ввиду перенесенного инфаркта, как следствие, проблемы с сердцем, сопровождающиеся приемом лекарств, а также в 2011 г. было перенесено онкозаболевание, о чем Николай предупредил Ирину.

На это Ирина ответила, что указывать это в договоре не нужно: мы же расцениваем это как вклад, не более. И Николай поверил сотруднику банка.

Дальнейшие события развивались стремительно. Ирина получила повышение по службе. Думаю,  «за виртуозный обман». А вот у Николая была обнаружена онкология. К большой радости близких, он ее победил, приобретя, увы, II группу инвалидности. И Сбер решил отомстить.

Николаю позвонили и попросили внести крупную сумму по договорам «не страхования». Он был озадачен: ему не говорили, что необходимы какие-то регулярные платежи. В банке он объяснил менеджеру, занявшему место Ирины, что таких денег нет. Тем более, лечение было затратным. Услышав о лечении и о приобретенной II группе, менеджер предложила принести подтверждающие документы.

Николай не требовал выплат по страховке, это важно. И как он мог: он до последнего не подозревал, что это все-таки страховка.

Устав от беготни с документами, Николай попросил просто вернуть ему тело вклада, тем более, что Ирина рассказывала именно о вкладе на год, а не о страховании на несколько лет. Ответа на эту просьбу от банка не было.

А потом получил повестку в суд: Сбер требовал расторжения договора без возврата средств, так как в договоре не было указано про имеющуюся на момент подписания III группу из-за перенесенного ранее инфаркта, а также информации о перенесенном в 2011 г. онкологическом заболевании. 

Николай обратился к своему менеджеру, которая и сейчас, в феврале 2022, сказала, что не нужно указывать болезни в анкете договора «Семейный актив». Цитата: «Потому что риск вы никакой не подключали.

Персональные менеджеры вводят в заблуждение, которое стоит клиентам ВСЕХ их денег!

Я попытался пережить ту же самую ситуацию в том же самом отделении Сбера, что и Николай. И мне это удалось. У меня есть диктофонные записи моего разговора с менеджерами Сбера, а также разговора Николая и его клиентского менеджера. И я буду готов распространять эти записи по всем каналам связи, чтобы добиться справедливости. Ссылки на аудио — в комментах для банка, а вот часть расшифровок для предостережения людей:

https://zhurnalus.ru/1.png
https://zhurnalus.ru/2.png
https://zhurnalus.ru/3.png
https://zhurnalus.ru/4.png
https://zhurnalus.ru/5.png
https://zhurnalus.ru/6.png
Почему Сбер подает в суд за то, что клиенты верят его же менеджерам?

ПРОШУ:
а) отзовите иск с требованием отобрать деньги Николая
б) верните Николаю полученное вами мошенническим способом по всем договорам «Семейный актив» на его расчетный счет в полном объеме.

Госпрограмма 2020

стоимость страховки по ипотеке в Росгосстрахе

Для расчета размера страховой премии нашему специалисту необходимо получить следующую информацию:

1. В каком банке берется ипотечный кредит.
2. Какой объект недвижимости приобретается за счет ипотечного кредита (квартира, комната, дом, земельный участок, нежилое помещение), либо закладывается имеющийся объект недвижимости (квартира, комната, дом, земельный участок, нежилое помещение).
3. На каком рынке жилья приобретается объект недвижимости — на первичном (строящееся жилье) или вторичном рынке (уже находящееся в собственности).
4. Размер и валюта кредита.
5. Годовая процентная ставка по кредиту.
6. Срок кредита.
7. Пол и дата рождения заемщика.
8. Пол и дата рождения созаемщика/поручителя (если в соответствии с кредитными условиями требуется страхование созаемщика/поручителя, информация предоставляется кредитным менеджером банка, либо содержится в Уведомлении банка об одобрении кредита).
9. Доли, в которых необходимо застраховать жизнь и здоровье заемщика и созаемщика/поручителя (если в соответствии с кредитными условиями требуется страхование созаемщика/поручителя, информация предоставляется кредитным менеджером банка, либо содержится в Уведомлении банка об одобрении кредита).

Величина ежегодного страхового платежа по договору комплексного ипотечного страхования зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика (созаемщика/поручителя), технического состояния объекта недвижимости, юридической чистоты сделок по объекту недвижимости.

Личное страхование (страхование от несчастных случаев и болезней)

Страхование имущества

	Базовый тариф*
Помещения: жилые/нежилые	0. 12-0.24
Строения: жилые/нежилые	0.34-0.86
Земельные участки	0.1 – 0.13

Титульное страхование

* После проверки всех документов окончательный размер страхового тарифа устанавливается в договоре страхования, исходя из объема обязательств по согласованным условиям страхования, срока страхования, порядка уплаты страховой премии, вида объекта страхования, возраста застрахованного лица и иных факторов, оказывающих влияние на степень страхового риска.

Можно ли вывести созаемщика из ипотеки и как это сделать правильно

В 2017 году мы с женой купили квартиру в ипотеку. Спустя три года после свадьбы разошлись. Развод оформили официально летом 2020 года. Детей у нас нет.

С самого начала за кредит платил я. После развода жена уехала из города и на квартиру не претендует. Выплачивать вместе со мной кредит она не собирается.

Как вывести ее из ипотеки?

Чтобы вывести бывшую жену-созаемщика из ипотеки, вам необходимо обратиться с заявлением в банк, в котором вы заключали кредитный договор. Но не факт, что банк согласится: ему выгоднее иметь двух созаемщиков, ведь если вдруг вы перестанете платить, то он может обратиться ко второму заемщику. Если банк откажется вывести заемщика, вы можете рефинансировать кредит в другом банке и таким образом попытаться остаться единоличным заемщиком по ипотеке.

Вашей супруге тоже невыгодно оставаться созаемщиком. Если вы, как собственник квартиры, перестанете платить, то банк обратится за долгом к ней. Но квартира ей не нужна, поэтому получится, что она будет вынуждена выплачивать чужой долг и не за свое жилье.

Отказ супруги от квартиры нужно подтвердить документально

Из вашего письма следует, что супруга отказалась от квартиры только на словах. Вы же собираетесь в одиночку платить кредит и уже думаете, как вывести бывшую жену из ипотеки.

Но может случиться так, что вы самостоятельно погасите кредит, а спустя какое-то время супруга потребует долю в квартире.

Чтобы не оказаться в такой ситуации, вам прежде всего нужно документально подтвердить отказ бывшей жены от квартиры. Для этого заключите соглашение о разделе совместно нажитого имущества. Это нотариально заверенный документ, в котором указано, о чем договорились стороны по поводу имущества. Брачный договор вы заключить уже не можете, потому что развелись.

Куча полезного о семейном праве

Дважды в неделю в вашей почте: как составить брачный договор, поделить имущество и не потерять деньги при разводе

Для чего банку нужны созаемщики

У созаемщика есть такие же права и обязанности по кредиту, что и у основного заемщика. Если в договоре не прописано иное, то созаемщик обязан погашать кредит наравне с основным заемщиком. Такая ответственность созаемщика называется солидарной.

Банк вводит созаемщиков, чтобы минимизировать свои риски. Например, у заемщика небольшой доход, и банк не готов дать ему кредит. Но в паре с созаемщиком совокупный доход гораздо больше, поэтому банк может их кредитовать. Если основной заемщик потеряет работу или станет нетрудоспособным, банк всегда может спросить с созаемщика.

Еще бывает, что кредитная история основного, или титульного, заемщика недостаточно хороша, чтобы ему можно было предоставить кредит на запрашиваемую сумму. В этом случае наличие созаемщика с чистой кредитной историей компенсирует недостатки.

Супруги становятся созаемщиками автоматически. Причем не имеет значения, работают оба супруга или один и кто конкретно платит за кредит, поскольку все нажитое в браке имущество — это совместная собственность. Даже если квартира по документам оформлена только на одного, она на самом деле принадлежит обоим супругам. Если супруги решат развестись, то имущество будет делиться пополам, за исключением случаев, когда между сторонами был заключен брачный договор.

Как вывести созаемщика из ипотеки

Чтобы вывести созаемщика из ипотеки, необходимо обратиться в банк и написать заявление. В нем укажите причину, по которой хотите вывести супругу из созаемщиков. В некоторых банках используют специальные бланки заявлений, поэтому позвоните своему кредитному менеджеру и попросите прислать образец.

Кроме того, понадобятся документы. У каждого банка их перечень свой. Но обычно все кредитные организации в таких случаях просят представить свидетельство о расторжении брака и паспорта обоих заемщиков.

Чтобы у банка не возникло сомнений в том, что ваша жена отказалась от доли в квартире, предъявите соглашение о разделе совместно нажитого имущества.

Возможно, банк захочет заново убедиться в вашей платежеспособности. Он может снова запросить у вас, как у остающегося заемщика, трудовую книжку и справку о доходах.

Вы пишете, что все платежи по кредиту в период брака и после развода вносили единолично. Если доказательства у вас на руках, представьте их банку. Это поможет ему принять положительное решение.

Будьте готовы, что некоторые банки, когда получают подобные заявления, требуют, чтобы к ним явились оба заемщика. И если один заемщик не придет, то это может повлиять на решение. Поэтому, возможно, супруге придется приехать к вам и подтвердить банку, что она не против выйти из ипотеки.

Банк выносит решение об удовлетворении заявления или отказе после того, как изучит все документы. Если он примет положительное решение, вам предложат либо заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, либо подписать новый договор.

Все изменения нужно будет зарегистрировать в ЕГРН. Если будете подписывать новый договор, государственная пошлина составит 1000 Р. Если дополнительное соглашение, то госпошлина за внесение изменений и дополнений в регистрационную запись об ипотеке будет всего 200 Р.

пп. 28 и 28.1 ч. 1 ст. 333.33 НК РФ

Что делать, если банк откажет

Как правило, развод — веская причина для банков, чтобы изменить договор и вывести созаемщика. Но не все идут на это. Если банк видит для себя риски, то может и отказать.

В этом случае можно пойти в суд. Но судебная практика показывает, что суды обычно занимают сторону банков. Положительные решения в пользу заемщиков, к сожалению, мне найти не удалось.

Например, в Красноярском крае супруги взяли ипотеку. Основным заемщиком по договору выступала жена, а муж был созаемщиком. Фактически все платежи вносил муж. Жена обязательства по договору не исполняла и после развода полностью отказалась погашать кредит. Супруг обратился в банк с просьбой исключить бывшую супругу из договора и сделать его основным заемщиком. Ответа из банка он не получил и обратился в суд.

Суд указал, что изменить или расторгнуть договор можно только по соглашению сторон. Если одна из сторон требует расторгнуть его в суде, то это можно сделать, только если одна из сторон существенно нарушила условия договора или есть иные предусмотренные законодательством или договором случаи. Поскольку банк условия договора не нарушал, то и оснований для изменения кредитного договора в судебном порядке нет.

Расторжение брака — не то существенное обстоятельство, после которого необходимо изменить договор.

Развожусь с мужем и хочу перевести кредит и квартиру на себя, но банк против

Причем суды отказывают, даже если созаемщик уже не собственник жилья и сам просит вывести его из состава заемщиков.

Так, в Самарской области супруги заключили кредитный договор и купили земельный участок с домом. В тот же день они заключили брачный договор: если разведутся, земля и дом перейдут в собственность мужа. Спустя четыре года они развелись, и жена обратилась в суд. Она просила вывести ее из состава заемщиков по кредиту, поскольку участок и дом, согласно брачному договору, остались в собственности мужа.

Суд ей отказал. Он указал, что они с мужем — солидарные должники и обязаны исполнить условия кредитного договора полностью. Тот факт, что они заключили брачный договор и разделили имущество, а также развелись, — это не основание, чтобы изменять кредитный договор. Перевести целиком весь долг по кредиту на одного можно только с согласия банка. А банк на это согласия не давал.

Апелляционное определение Самарского областного суда от 28.09.2017 № 33-11890/2017PDF, 91 КБ

Как рефинансировать кредит

Если с банком договориться не удастся, а обращаться в суд не хочется или суд тоже отказал в иске, есть еще один способ вывести бывшую жену из ипотеки — рефинансировать кредит.

Чтобы обратить в другой банк, необходимо соглашение о разделе совместно нажитого имущества. Именно из него будет понятно, почему перекредитование делаете вы один, без супруги. Также надо будет собрать и другие документы, которые потребует банк.

Если новый банк примет положительное решение, вам на счет поступит сумма рефинансирования. Дальше вы вместе с созаемщиком должны подписать заявление на досрочное погашение в старом банке. После этого бывшая жена — созаемщик освободится от своих обязательств, а вы станете единоличным заемщиком по кредиту в новом банке.

VEON объявляет о новом пятилетнем срочном кредите в рублях на сумму 110 млрд руб. в Сбербанке | Пресс-релизы | СМИ

Амстердам (22 мая 2017 г.)  – Компания VEON Ltd. (NASDAQ: VEON, Euronext Amsterdam: VEON) объявила сегодня об успешном заключении со Сбербанком нового пятилетнего кредитного соглашения на сумму 110 млрд рублей со Сбербанком, принадлежащего ее дочерней компании VimpelCom Holdings B.V. Срочный кредит позволит рефинансировать существующие кредиты между Сбербанком и ПАО «ВымпелКом», а также предоставит дополнительные средства на общекорпоративные цели.

Финансовый директор VEON Эндрю Дэвис прокомментировал: «Соглашение о заключении нового срочного кредита является важным дальнейшим шагом в продолжении стратегии VEON по централизации долга на уровне холдинга, тем самым улучшая структуру капитала Группы. Мы довольны твердым обязательством, которое мы получили от Сбербанка по этому кредиту, который поддерживает профиль ликвидности Группы и обеспечивает большую финансовую гибкость».

О компании ВЕОН

VEON, глобальный поставщик услуг связи, зарегистрированный на бирже NASDAQ, ранее известный как «ВымпелКом», стремится возглавить революцию в области персонального интернета для более чем 235 миллионов клиентов, которых он обслуживает сегодня, и многих других в ближайшие годы.

Следите за нами в Twitter @veondigital, посетите наш блог @blog.veon.com или посетите наш веб-сайт @http://www.veon.com.

Отказ от ответственности

Этот выпуск содержит «прогнозные заявления» в соответствии с определением этой фразы в Разделе 27A Закона США о ценных бумагах от 1933 г. с поправками и в Разделе 21E Закона США о ценных бумагах и биржах от 1934 г. с поправками. Прогнозные заявления не являются историческими фактами и включают заявления, касающиеся, среди прочего, структуры капитала VEON, профиля ликвидности VEON и ожидаемой большей финансовой гибкости, которую обеспечит новый срочный кредит.Заявления прогнозного характера, включенные в этот выпуск, основаны на наилучшей оценке руководством стратегического и финансового положения VEON, а также будущих рыночных условий, тенденций и других потенциальных событий. Прогнозные заявления связаны с рисками и неопределенностями. Фактический результат может существенно отличаться от этих заявлений в результате: сохраняющейся нестабильности экономики на рынках, где работают компании; непредвиденные события в результате конкуренции; государственное регулирование телекоммуникаций или цифровых отраслей; общая политическая неопределенность на рынках, где работают компании; а также правительственные расследования или другие действия регулирующих органов и/или судебные разбирательства с третьими сторонами.Некоторые другие факторы, которые могут привести к существенному отличию фактических результатов от тех, которые обсуждались в любых прогнозных заявлениях, включают факторы риска, описанные в годовом отчете VEON по форме 20-F за год, закончившийся 31 декабря 2016 г., поданном в Комиссию по ценным бумагам и биржам США. («SEC») и другие публичные документы, поданные VEON в SEC. Прогнозные заявления действительны только на дату настоящего документа, и VEON не может гарантировать вам, что какие-либо прогнозируемые результаты или события будут достигнуты. За исключением случаев, предусмотренных законодательством, VEON прямо отказывается от каких-либо обязательств по обновлению или пересмотру любого из этих прогнозных заявлений, будь то в результате получения новой информации, будущих событий или иным образом, после даты, когда были сделаны заявления, или для отражать возникновение непредвиденных событий. Этот пресс-релиз содержит внутреннюю информацию, как это определено в Регламенте (ЕС) № 596/2014.

Контактная информация

Связи с инвесторами

Массимилиано Коминелли
[email protected]
Тел.: +31 20 79 77 200

СМИ и связи с общественностью

Бен Новик
[email protected]
Тел.: +44 207 487 25 83

ГЛОБАЛЬНЫЙ/ЕВРОПЕЙСКИЙ

BBVA, известный лидер в области цифрового банкинга, получил награду 2020 года как самый инновационный банк в мире и Европе. Успех стратегии цифровой трансформации испанского кредитора демонстрируется ее результатами, запусками и ключевыми показателями эффективности.

«Цифровая трансформация BBVA заключается в том, чтобы дать людям возможность осуществлять банковские операции, где, когда и как они хотят, а также гарантировать, что мы помогаем им понимать свои финансы и данные таким образом, чтобы повысить реальную ценность их жизни», — говорит Дэвид Пуэнте, глобальный директор BBVA. руководитель отдела клиентских решений. «Однако все это было бы невозможно без невероятной командной работы, использования технологий, а также платформ и систем, которые мы создавали и которые теперь позволяют нам достичь этой цели.  

В течение отчетного периода BBVA объявила о наборе приоритетов, направленных на продолжение процесса трансформации. Эти приоритеты подкреплены цифровыми технологиями и стратегическим, разрешенным и контролируемым риском использованием данных и включают улучшение финансового состояния клиентов и помощь в их переходе к устойчивому будущему.

Одна из основных цифровых стратегий, на которой сосредоточилась BBVA, — продолжение разработки своей глобальной операционной модели. Три области, на которые следует обратить внимание в прошлом году, связаны с запуском и развитием глобальных платформ.

Во-первых, это запуск глобальной облачной платформы BBVA Ether, развернутой в августе 2019 года. Ether поддерживает сообщество банка, состоящее из 12 000 разработчиков, для более быстрого предоставления комплексных бизнес-решений и совместной работы в глобальной команде. Он предоставляет им общую инфраструктуру, архитектуру, стек безопасности и автоматизации, чтобы помочь им быстро создавать передние и задние компоненты или компоненты данных.

За последние пять лет объемы транзакций BBVA выросли в два-два с половиной раза в разных регионах. Эфир не только смог удовлетворить этот новый спрос, но и сохранил затраты на прежнем уровне на протяжении всей трансформации.

Платформа работает как в частных центрах обработки данных BBVA в Испании и Мексике, так и в общедоступных облачных сервисах, таких как Amazon Web Services и Google Cloud Platform. Перестроив некоторые основные приложения в эфире, банку удалось перенести ряд критически важных рабочих нагрузок с мэйнфреймов в облако.

Ether предоставляет разработчикам новые возможности, отсутствующие в устаревших стеках, в том числе: большие данные и вычислительные мощности искусственного интеллекта; предоставление глобальных архитектур для быстрого создания таких каналов, как Интернет, мобильные устройства, контакт-центры и даже филиалы; обеспечение сквозной модели безопасности на нескольких платформах и в разных странах, а также новых методов, таких как биометрия и онлайн-регистрация; и предоставление комплексного стека автоматизации от управления процессами, централизованного управления документами и цифровых подписей.

Платформа также помогла банку запустить две инициативы по развитию талантов в прошлом году: Технический университет, который переквалифицировал более 3000 сотрудников, и Академия ниндзя, платформа самообслуживания для обучения, где инженеры могут решить, какое обучение лучше всего дополнит их основную деятельность. навыки и умения.

Еще одна область, в которой BBVA возглавила банковскую трансформацию в последние годы, особенно в Европе, связана с открытым банкингом и предоставлением доступа к банковским программным интерфейсам (API) третьим сторонам с 2017 года.В прошлом году банк унифицировал свои предложения API, что позволило установить глобальное и местное партнерство через единую глобальную платформу — BBVA API_Market.

BBVA стала лидером среди своих конкурентов в запуске продуктов в стороннем приложении, когда в июле 2019 года она начала партнерство с Uber. Водители-партнеры Uber и их семьи могут открыть новый банковский счет BBVA непосредственно через приложение Uber и воспользоваться преимуществами Кредитная карта Uber Driver Partner, которая дает им скидки на топливо и другие скидки, которые Uber наносит от их имени.Используя API мгновенной оплаты BBVA, водители также получают свои доходы в течение нескольких минут на свой банковский счет.

В Европе BBVA также начала предлагать финансирование торговых точек (POS) для розничных продавцов в Испании. Предоставив POS-устройствам возможность подключаться к банку через API-интерфейсы, розничные продавцы могут мгновенно предлагать клиентам доступ к кредиту до 1500 евро — при условии проверки кредитоспособности — на месте, с использованием биометрии и двухфакторной аутентификации для подтверждения личности клиента.Банк также смог поддержать клиентов Alipay в Испании (Alipay), что позволило предприятиям в стране предлагать эту платежную систему китайским туристам.

Используя биометрические технологии, в августе 2019 года BBVA стал первым банком в Испании, предложившим потенциальным клиентам полностью цифровую регистрацию. С октября прошлого года более 650 000 компаний, использующих выданный правительством Испании сертификат цифрового администратора, также смогли таким же образом зарегистрироваться, чтобы стать клиентами BBVA Spain.

Благодаря гибкой доставке и более высокому уровню автоматизации BBVA сообщает о 70-процентном сокращении времени доставки новых продуктов. А благодаря распределенной облачной платформе и новым возможностям тестирования количество ошибок сократилось на 80%.

АФРИКА

«Мы в Standard Bank считаем, что настало время переосмыслить транзакционный банкинг, еще больше усугубленный текущим экономическим кризисом, — говорит Хасан Хан, глава отдела транзакционных банковских услуг Standard Bank Group.«И мы считаем, что, используя оцифровку, используя данные, улучшая опыт нашей команды, мы поможем нашим корпоративным клиентам реализовать свой потенциал».

Решение южноафриканского кредитора изменить себя с помощью своей программы «Квантовый скачок» принесло ему награду «Лучший банк в Африке» за инновации в цифровом банкинге.

В 2019 году была создана небольшая команда в инновационной лаборатории, расположенной отдельно от корпоративных помещений банка.Члены команды должны были мыслить как новички, не обремененные какими-либо существующими ограничениями, использовать достижения в области технических архитектур и сотрудничать с клиентами, чтобы понять их стремления.

Чтобы освободиться от своей устаревшей технологической архитектуры, первым предприятием Program Quantum Leap было проектирование и создание платформы с использованием первопринципного подхода и переосмысления архитектуры на основе микросервисов, облачных вычислений, интерфейсов прикладного программирования и с открытым исходным кодом, а также с привлечением сторонних поставщиков услуг.

Этот подход позволил существенно ускорить и снизить стоимость создания клиентского опыта. Команда собрала и развернула как платформу Quantum Leap, так и ее первое предложение, QuantumTrade, в течение 14 недель с момента создания предприятия — это намного меньше времени, которое потребовалось бы для типичного банка в устаревшей среде.

QuantumTrade — это онлайн-платформа, на которой клиенты могут инструктировать банк о выпуске внутренних гарантий и импорте аккредитивов с использованием процесса, оцифрованного от подачи заявки до выдачи.Время сквозной обработки сократилось с нескольких дней до в среднем всего 25 минут.

Профилактическая комплексная проверка проводится до подачи заявки, что позволяет банку лучше понимать своих клиентов и их цепочки поставок. Кроме того, онлайн-трекер статуса в режиме реального времени позволяет клиентам видеть статус своего приложения.

С момента своего запуска Standard Bank выпускает дополнительные функции каждые две недели, обеспечивая учет отзывов клиентов в решении.

Банк предоставил несколько отзывов от своих клиентов, в том числе от CMC Motors: «Это был очень хороший опыт, так как банк сотрудничал с нами в его создании. [Standard Bank] произвел революцию в том, как мы работаем. Это сослужило нам хорошую службу, особенно в период карантина из-за Covid-19».

АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ РЕГИОН

HSBC превзошел несколько инновационных региональных конкурентов и получил награду «Инновации в цифровом банкинге» для Азиатско-Тихоокеанского региона благодаря своей цифровой стратегии, ориентированной на мобильные устройства, единой технологической платформе и глобальному кодовому подходу.Всеобъемлющее видение банка в отношении цифрового банкинга позволило ему быстро реагировать на потребности клиентов в связи с Covid-19.

«Наше видение простое: мы хотим, чтобы в карманах наших клиентов было больше денег, объединенных с силой наших людей, чтобы мы могли поддерживать наших клиентов наилучшим образом», — говорит Чарльз Аллен, глобальный руководитель отдела мобильных и смарт-каналов, а также региональный руководитель цифрового бизнеса Азиатско-Тихоокеанского региона. «Мы уверены, что работа, которую мы делаем сегодня с цифровыми технологиями, обеспечит более высокую степень удовлетворенности клиентов и более быстрый рост при меньших затратах на обслуживание.

В 2019–2020 годах HSBC приступил к реализации второго этапа своей многолетней стратегии цифрового банкинга. После создания надежной базовой кодовой базы банк запустил новые мобильные приложения для конкретных стран, чтобы оптимизировать и обеспечить согласованность взаимодействия с пользователем, учитывая размер и разнообразие своей клиентской базы в Азиатско-Тихоокеанском регионе, при этом эффективно предоставляя местные варианты, чтобы гарантировать их соответствие потребности клиентов. Благодаря подходу «один стек, несколько приложений» банк максимизировал повторное использование кода, а также сократил время разработки и доставки.

В Азии HSBC запустил мобильные приложения на шести рынках — в Австралии, Индии, Малайзии, Сингапуре, Тайване и Вьетнаме — и улучшил более 20 основных функций и эффективно доставил их на рынки за счет повторного использования глобальных компонентов. К ним относятся биометрический вход в систему с необязательным вводом PIN-кода, активация цифровой карты, оплата в рассрочку, настроенная в цифровом виде, цифровая регистрация нового продукта с предварительно заполненными формами и многое другое.

Получить преимущество перед крупными китайскими банками непросто, но HSBC стал первым иностранным банком, предоставившим интеллектуальную мобильную адаптацию основного счета в материковом Китае.Новым розничным клиентам нужно потратить всего 10 минут, чтобы зарегистрироваться в HSBC China Mobile Banking или WeChat Banking. Банк сообщает о сокращении на 30%-50% открытия счетов в филиалах, что помогает ускорить переход на цифровые платформы в текущей ситуации с Covid-19.

HSBC также усовершенствовал и обновил свою модель доставки, чтобы воспользоваться преимуществами эффекта масштаба. Филиппины и Шри-Ланка являются первыми двумя рынками, на которых Amazon Web Services запустили работу с клиентами для адаптации/утверждения. Банк использует Jumio, решение для идентификации и проверки на базе искусственного интеллекта, а также интеграцию кредитных данных, что в принципе позволяет принимать мгновенное решение.

ЦЕНТРАЛЬНАЯ И ВОСТОЧНАЯ ЕВРОПА

Сбербанк, получивший региональную награду в Центральной и Восточной Европе, продолжает процесс преобразования своего стека технологий и разработки инновационных решений, объединяющих искусственный интеллект (ИИ) и робототехнику, машинное обучение, блокчейн, интерфейсы прикладного программирования (API) и другие технологии. .Российский кредитор также инвестирует в развитие и популяризацию новых технологий в масштабах всей страны.

В 2019/20 2020 году Сбербанк продолжил фокусироваться на клиентском опыте, расширив спектр банковских и небанковских услуг. Компания разработала бесшовную навигацию между сервисами в своей цифровой бизнес-экосистеме «Экосистема Сбербанка». Связанный с разработанным внутри банка «Fintech API», он интегрировал в экосистему более 40 партнеров, деятельность и интересы которых охватывают доставку еды, услуги такси, цифровое здравоохранение, неврологию и многое другое.

Банк повторно запустил API в середине 2019 года, включил его в свой онлайн-банк «Сбербанк Бизнес Онлайн» и сделал его доступным для всех корпоративных клиентов, которые могут использовать эту технологию для повышения качества обслуживания пользователей. Клиент может подать заявку на API в интернет-банке, не посещая отделение, подписав все необходимые бумаги электронной подписью.

Клиенты могут использовать тестовые и производственные зоны, такие как песочница Сбербанка, развернутая с помощью Swagger.С помощью этой отладочной среды разработчики могут смоделировать бизнес-процесс и получить результат без написания кода. После интеграции с банковским API клиент может просматривать подробную информацию об услуге и статистику использования, например способы сбора платежей за подписки.

Банк также запустил функционал персонализации в Сбербанк Онлайн, приложении банка для розничных клиентов, чтобы помочь им находить необходимые услуги в три-пять раз быстрее. Приложение адаптирует интерфейс для каждого из 57 миллионов клиентов банка с помощью алгоритмов искусственного интеллекта, которые анализируют предпочтения клиентов на основе 1000 параметров и предлагают виджеты с наиболее релевантными действиями поверх главного экрана приложения.

Например, если клиент оплачивает счета за коммунальные услуги в начале месяца, в это время появится соответствующий виджет.

Кроме того, в начале 2020 года Сбербанк выпустил Платформу «Навигатор», которая представляет собой дашборд, инструмент визуализации и анализа данных.Разработанная собственными силами омниканальная платформа основана на решениях с открытым исходным кодом, лучших практиках и имеет удобный интерфейс. Высшее руководство, руководство среднего звена и аналитики могут отслеживать аналитические данные от агрегированного уровня до подробного представления каждого клиента, транзакции и операции всего за несколько кликов.

Судьи также были впечатлены развертыванием банком алгоритмического исполнения в Sberbank Markets, облачной биллинговой платформы BRIS и биометрической аутентификации в банкоматах. Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления Сбербанка, отмечает: «Сбербанк стремится обеспечить уникальный пользовательский опыт, активно внедряя современные информационные технологии в свою деятельность. Наша цель – сделать так, чтобы клиенты, пользующиеся нашими услугами, могли сделать то, что им нужно, быстро и остались довольны результатом. Именно для этого и нужны биометрические сканеры в банкоматах, платформа BRIS Utilities и алгоритмические заказы внутри Sberbank Markets. И нам приятно, что преимущества этих услуг признаны как нашими клиентами, так и признанными мировыми экспертами.

ЛАТИНСКАЯ АМЕРИКА

Banco Bradesco считает, что постоянные инновации в его повседневных решениях и операциях гарантируют, что банк останется актуальным для финансовой системы и для общества в целом, удовлетворяя различные профили клиентов.

«Наша цель — сделать Bradesco первым банком для наших клиентов, предлагающим лучшие услуги по физическим и цифровым каналам и обеспечивающим упрощенный, практичный и безопасный путь», — говорит Валкирия Ширрмейстер Маркетти, исполнительный управляющий директор, Банко Брадеско.

Стратегия цифрового банкинга бразильского кредитора сосредоточена на трех областях. Во-первых, его инновации связаны с созданием новых продуктов, услуг и технологий, которые упрощают жизнь клиентов, доступных на его цифровых каналах. В 2019 году 96% транзакций клиентов проходили через цифровые каналы.

Инновационный центр Bradesco, Inovabra, способствует сотрудничеству с сотрудниками, бизнес-подразделениями, клиентами, компаниями, стартапами, технологическими партнерами, инвесторами и наставниками.Inovabra работает с 1800 зарегистрированными стартапами, более чем 190 стартапами жителей и 92 крупными корпорациями в своем физическом пространстве под названием Habitat и имеет фонд прямых инвестиций в размере 400 млн реалов (70 млн долларов).

В течение периода рассмотрения наград банк улучшил своего многоплатформенного цифрового помощника Bradesco Artificial Intelligence (BIA), запустив голосовые банковские переводы между счетами Bradesco с помощью приложения, что способствует беспрепятственному пути клиентов. Банк также внедрил контекстное кредитное предложение, которое учитывает требования клиентов во время определенных жизненных событий.

Во-вторых, он сосредоточен на своем родном цифровом банке, который называется «следующий», который применяет дизайн взаимодействия с пользователем, интеллектуальные пути клиентов и алгоритмы прогнозирования для лучшего взаимодействия, предвосхищая действия пользователя и предлагая финансовые решения. Он разработан как концентратор для связи с другими цифровыми платформами.

В 2019 году Bradesco расширила центр связей Next, включая недавнюю сделку с крупной косметической компанией, которая создала новую бизнес-модель, предлагающую ряд преимуществ консультантам по красоте, включая доступ к бесплатному цифровому банковскому счету и мобильной кредитной карте. машина.

Третьим направлением является открытый банкинг. Хотя нормативно-правовая база в Бразилии все еще находится в стадии разработки, Bradesco рассматривает открытый банкинг как возможность установить внешнее партнерство для предложения новых продуктов и обслуживания новых нишевых рынков. Его предложение «банк как услуга» создает центр связей и новых направлений бизнеса/сегментов. Банк уже реализовал две инициативы, соответствующие этой модели: следующая, которая распространяет нефинансовые продукты (привилегии) ​​среди клиентов; и Portal MEI, который предоставляет бизнес-решения для индивидуальных микропредпринимателей.

СЕВЕРНАЯ АМЕРИКА

«Несколько лет назад мы взяли на себя обязательство стать лидером в области цифрового банкинга и сделали значительные и целенаправленные инвестиции для достижения нашей цели, — говорит Брайан Портер, президент и главный исполнительный директор Scotiabank. «Это признание самым инновационным банком в Северной Америке свидетельствует о том, что наши инвестиции и усилия были правильными для нашего банка, наших клиентов, наших акционеров и наших сотрудников.

Scotiabank реализует единую цифровую стратегию на своих пяти ключевых рынках (Канада, Мексика, Чили, Перу и Колумбия), которая направлена ​​на использование данных и аналитики для предложения нужных продуктов в нужное время, финансового укрепления банка и предоставления клиентам беспрецедентный цифровой опыт. Заложив технологическую основу, в 2019–2020 годах банк решил ускорить цифровую трансформацию.

Это означает, что его команды по проектированию, анализу данных, продуктам и инженерам могли активизироваться во время пандемии Covid-19, предоставляя решения — часто трансграничные — которые улучшали качество обслуживания клиентов, приносили облегчение, приносили новые доходы и трансформировали то, как банк работает, что также привело к экономии средств за счет перехода транзакций в цифровые каналы.Впечатляет, что онлайн-транзакции выросли всего за несколько недель, конкурируя с уровнями, которые ранее наблюдались в течение целых лет.

Стратегия канадского банка по созданию цифровых фабрик на каждом из основных рынков оказалась особенно эффективной. Каждый центр, обладающий опытом, начиная от дизайна взаимодействия с пользователем и анализа данных и заканчивая разработкой мобильных приложений и инжинирингом DevOps, быстро разрабатывал региональные решения, а затем делился и повторно использовал шаблоны проектирования и код из-за границы. Через несколько недель Scotiabank выпустил целых четыре новых клиентских решения.

Например, чтобы лучше понять финансовую уязвимость клиентов во время Covid-19, аналитические группы Scotiabank создали модель для расчета «показателя уязвимости» для розничных клиентов. Используя эту метрику, банк разработал программы помощи, чтобы активно обращаться к наиболее уязвимым клиентам и предоставлять индивидуальные финансовые консультации. Эта концепция была реализована на канадском и международном банковских рынках, а также в цифровом банке Tangerine Bank.

Благодаря розничному бизнесу и бизнесу Tangerine Scotiabank оказал финансовую помощь более чем 315 000 клиентов, причем большая часть этих усилий была направлена ​​​​через цифровые каналы. В странах Тихоокеанского альянса банк в рекордно короткие сроки обработал 2,5 млн заявок на участие в программах поддержки клиентов, 80% из них — в цифровом виде.

БЛИЖНИЙ ВОСТОК

Коммерческий банк Катара стал первопроходцем в области цифровых инноваций в регионе, эффективно используя свои технологические команды и ведущие финтех-компании.

Чтобы еще больше ускорить цифровую трансформацию, банк создал независимую научно-исследовательскую компанию Commercial Bank Innovation Services (CBIS). Собрав операционные, технологические и клиентские возможности под одной крышей, CBIS разработала модель, которая позволит экспоненциально увеличить объем цифровых транзакций и создать новые предложения.

Коммерческий банк

провел модернизацию розничного банковского бизнеса с упором на предоставление клиентам быстрых, безопасных и привлекательных транзакционных предложений.Эти услуги приобрели дополнительное значение в свете нынешней пандемии Covid-19.

Например, банк запустил услугу «60-секундный перевод», которая позволяет клиентам переводить средства на международном уровне в более чем 30 стран. Используя сеть банков-корреспондентов и финтех, средства поступают бенефициарам от 60 секунд до одного рабочего дня. В 2019 году банк обработал 1,5 млн международных денежных переводов по сравнению с 200 000 в 2016 году.

В январе 2020 года Коммерческий банк запустил CB Pay, цифровой кошелек, основанный на банковской функции бесконтактных платежей Tap N Pay и дистанционных платежей в электронной коммерции с использованием кассы Masterpass. CB Pay позволяет держателям карт оплачивать товары в магазинах быстро и безопасно с помощью токенизации с помощью мобильных телефонов. Они также могут использовать CB Pay при совершении покупок в Интернете и управлять своими картами с помощью приложения CBQ Mobile. Кроме того, в октябре 2019 года Коммерческий банк запустил программу CB Fawri, которая предоставила держателям карт мгновенные скидки в самых разных торговых точках-партнерах.

Совсем недавно Коммерческий банк отреагировал на потребность иностранных рабочих перевести деньги за границу во время пандемии Covid-19, особенно когда обменные пункты закрылись, чтобы остановить распространение вируса. В течение 72 часов банк запустил цифровой продукт под названием CB Household Worker PayCard, который позволяет работодателям создавать учетные записи PayCard для домашних работников в домашнем хозяйстве, на ферме или в личном офисе. Затем на карту зачисляется ежемесячная заработная плата сотрудника, и, при желании, денежные переводы могут быть настроены от его имени с помощью банковского сервиса 60-секундных денежных переводов.

«Коммерческий банк стремится к цифровым инновациям для повышения качества обслуживания наших клиентов. Эта награда отражает силу и широту наших лучших в своем классе цифровых продуктов и нашу стратегию инвестирования в инновационные технологии. Мы продолжим внедрять новые цифровые инновации, которые сделают банковские операции простыми, удобными и безопасными», — говорит Джозеф Абрахам, генеральный директор группы Commercial Bank.

ИИ И РОБОТОТЕХНИКА

В ответ на несколько глобальных инициатив, которые изменили традиционную обработку маржи, Credit Suisse создала новую платформу обработки маржи, используя обработку естественного языка (NLP), машинное обучение (ML) и роботизированную автоматизацию процессов (RPA). Банк осознал, что усиление автоматизации — единственный способ справиться с ожидаемым экспоненциальным ростом количества ежедневных требований о внесении маржи из-за новых правил. Кроме того, банк хотел устранить ошибки, связанные с человеческим фактором, и потребность в нескольких дополнительных контрольных точках для снижения операционного риска.

«Зная, что правила необработанной маржи увеличат объем и сложность управления внебиржевым обеспечением, мы хотели внедрить интеллектуальную и устойчивую автоматизацию, чтобы обеспечить масштаб, точность и скорость», — говорит Карен Ньютон, глобальный руководитель отдела маржи, кредитные операции и региональные офисы EMEA в Credit Suisse.

Используя NLP и ML, платформа обрабатывает и классифицирует электронные письма, определяя намерения контрагента и извлекая ключевые элементы данных. Затем RPA вводит маржин-колл в системы управления обеспечением, в то время как процесс исключения обрабатывает сложные случаи. В отличие от традиционных технологий, основанных на правилах, механизм машинного обучения постоянно учится на собственном опыте, используя встроенную петлю обратной связи.

По состоянию на декабрь 2019 года швейцарский банк полностью автоматизировал 77 % ежедневной обработки маржи и ожидает дальнейшего увеличения до 90 % сквозной обработки (STP) за счет машинного обучения и внедрения нейронных сетей.Впечатляет то, что, несмотря на двукратное увеличение ежедневных требований о внесении маржи из-за волатильности рынка в марте 2020 года, платформа масштабировалась для удовлетворения этих объемов в течение длительного периода без ручного вмешательства или изменений процессов, что позволило Credit Suisse эффективно управлять кредитным риском и риском ликвидности. связано с рыночной конъюнктурой того времени. Кроме того, он создал возможности внутри команды для предоставления дополнительных возможностей как внутренним, так и внешним клиентам.

Независимый характер решения делает его легко переносимым и выходит далеко за рамки финансовой отрасли. В Credit Suisse базовое технологическое решение уже применяется к кредитному репо для обработки событий жизненного цикла транзакций, инициированных клиентскими электронными запросами.

Как заметил один из судей: «Это новшество, несомненно, носит преобразующий характер и представляет собой портативное служебное решение, которое можно использовать в других подразделениях банка. Поскольку 77 % STP уже достигнуты, их следующий рубеж в 90 % выглядит достижимым, а полная автоматизация процесса впечатляет.

КИБЕРБЕЗОПАСНОСТЬ

Четко осознавая риски, связанные с киберпространством для его бизнеса, репутации и клиентов, Banco Bradesco решил укрепить свои стратегии киберзащиты не только в области ИТ и безопасности, но и в отношении всей организации и заинтересованных сторон. Бразильский кредитор учредил Программу киберустойчивости (CRP) в качестве более широкой стратегической инициативы по управлению чрезвычайными ситуациями и кризисами, которая объединила все области организации.

«Реализация этой инициативы должна изменить менталитет и продолжать информировать всех сотрудников о том, что кибербезопасность — это не компьютерная проблема, а общая проблема организации, партнеров и цепочки создания стоимости», — говорит Андре Родригес Кано, исполнительный вице-президент. , Банко Брадеско.

Запущенный в 2019 году CRP направлен на «согласование возможностей предотвращения, обнаружения и реагирования, смягчение последствий кибератак и устранение последствий, обеспечение устойчивости бизнеса организации для сохранения ее основной цели и целостности, защиты ее данных, приложений и ИТ-инфраструктуры.

Объем программы включал: анализ текущего состояния; создание стратегии управления и коммуникации; проектирование модели будущего государства; и сценарии тестирования в ходе ряда киберсеансов на объектах IBM в Кембридже, Массачусетс.

К концу проекта пять сценариев кибератак были определены и протестированы в командном центре IBM X-Force, что позволило Bradesco быстро внести улучшения в собственную модель управления кризисными ситуациями кибербезопасности. Это был первый банк в Латинской Америке, который использовал командный центр IBM для имитации реальной кибератаки.

Кроме того, Bradesco смогла внедрить наилучшие доступные практики на рынке, предоставленные консультантами IBM, используя опыт программы IBM X-Force Threat Intelligence среди других сред, что помогло создать действующую эталонную модель и сценарии киберкризисов, применимые к Bradesco. реальность.

Bradesco использует искусственный/когнитивный интеллект для картирования глобальных угроз и уязвимостей, поиска в Интернете, глубокой сети и даркнете, а также использует бизнес-аналитику для лучшего понимания рыночных тенденций, связанных с киберпространством, и корректировки своего стратегического направления в киберпространстве. помогло уменьшить количество приступов.

Инновационная платформа банка Inovabra использовалась для работы с финтех-компаниями и стартапами для поиска новых решений в области безопасности, от технических до поведенческих. Банк также работает вместе с бразильским центральным банком и отраслевой ассоциацией Febraban для реализации программы кибербезопасности и передового опыта с другими компаниями и банками.

«[CRP] получает высокие оценки за внутреннюю согласованность и более широкое отраслевое сотрудничество и влияние», — говорит один из судей.«[Банк] явно выиграл от улучшенной внутренней архитектуры и подключаемых модулей финтех-решений».

ДАННЫЕ

CTBC Bank столкнулся со значительным увеличением сумм онлайн-транзакций по кредитным картам, эффективно оседлав волну растущих цифровых платежей благодаря процветающей электронной коммерции и правительственным акциям. Тем не менее, банк также столкнулся с повышенным риском мошенничества из-за транзакций без предъявления карты и развития мошеннических методов работы.

Тайваньский кредитор улучшил управление рисками мошенничества, чтобы сохранить свое конкурентное преимущество, запустив в апреле 2020 года проект интеллектуального управления рисками мошенничества (FRIM) после двух лет разработки. Теперь банк может автоматически проверять подозрительные транзакции более эффективным и удобным для пользователя способом. Это не только упростило процесс обнаружения мошенничества, но и уменьшило потенциальные потери от мошенничества.

FRIM использует внутренние данные, внешние данные и передовые технологии анализа для создания всестороннего обзора моделей транзакций клиентов.Таким образом, банк смог создать индивидуальные стратегии риска мошенничества для каждого клиента, что помогло ему повысить точность предотвращения мошенничества и уменьшить трения при проведении транзакций. Он может определить уровень риска для каждого платежа и выбрать соответствующую стратегию для его обработки.

Как заметил один из судей: «Это решение по борьбе с мошенничеством, безусловно, является ведущим подходом на этом рынке. Я ценю то, как банк совместил необходимость борьбы с мошенничеством в режиме реального времени с удобством для своих клиентов.

При разработке FRIM компания CTBC сотрудничала с SAS Institute для получения динамической платежной информации о жизненном цикле клиента, чтобы перевести управление рисками с уровня транзакций на уровень, ориентированный на клиента.

Банк не только собирал данные о платежах, но и изучал информацию об устройстве клиента. Сотрудничая с Cherri Tech, банк может отслеживать отпечатки пальцев устройств каждого клиента, то есть взаимодействие между клиентом и устройством.Отпечаток пальца устройства можно рассматривать как аутентификацию личности клиента.

CTBC также использовал акустическую модель для расчета распределения вероятностей голоса и языка клиента, чтобы определить наиболее релевантную лексику. Банк сотрудничал с Grandsys для внедрения глубоких нейронных сетей для распознавания особенностей голоса и определения истинного значения выражения лица клиента.

«Проект FRIM не только значительно улучшил качество мошеннических активов для CTBC, но также упростил процесс подтверждения транзакций для клиентов», — говорит представитель банка. «CTBC будет продолжать двигаться вперед, чтобы использовать больше источников данных для разработки механизмов прогнозирования мошенничества на основе моделей, чтобы постоянно повышать точность и эффективность борьбы с мошенничеством».

МОБИЛЬНЫЙ

Цифровизация и инновации в банковском обслуживании малых и средних предприятий (МСП) отставали от розничного банковского обслуживания – до сих пор. Türk Ekonomi Bankası (TEB) получил награду мобильного канала в 2020 году за комплексное мобильное приложение для бизнес-банкинга, предназначенное для микропредприятий, МСП и корпораций, которое было запущено в январе 2020 года.

«Наша цифровая банковская платформа для малого и среднего бизнеса, CEPTETEB ISTE, предназначена для бизнес-клиентов, чтобы облегчить, помочь и ускорить их деловую жизнь, — говорит Али Гёкхан Ченгиз, помощник генерального директора банковской группы для малого и среднего бизнеса, TEB. «Мы начали с глубокого анализа потребностей, а затем вовлекли клиентов в производственный процесс, чтобы вместе разработать решение, которое эффективно удовлетворяло бы их потребности».

Приложение, которое имеет информационную панель, финансовый календарь и страницы активов и пассивов, позволяет клиентам отслеживать свое финансовое состояние в режиме реального времени.Панель инструментов предоставляет консолидированные данные для всех типов счетов, валютных/золотых/серебряных счетов, кредитных карт, фондов, чеков и кредитов, а финансовый календарь регистрирует прошлые и будущие платежи.

Турецкий банк сообщает, что МСП могут сэкономить время благодаря более чем 200 пользовательским функциям, таким как глобальная поисковая система для поиска любого товара. Они могут легко выполнять действия, воспроизводить предыдущие платежи, получать доступ к наиболее частым/последним транзакциям, экспортировать файлы, управлять получателями/поставщиками для простого перевода средств, отслеживать устройства в точках продаж (POS) с такими функциями продавца, как оборот в реальном времени, ежедневный и ежемесячный оборот. тенденции, запрос POS-материалов и онлайн-сервисы обслуживания клиентов.

По данным TEB, около 90% доступных банковских транзакций могут быть совершены через платформу. Клиенты предпочитают цифровые каналы для транзакций личным встречам с менеджером по работе с клиентами, особенно во время пандемии Covid-19. Удобство и скорость меняют ожидания клиентов, и теперь они запрашивают больше услуг в приложении.

По словам одного из судей: «Особое внимание к потребностям бизнес-клиентов, процесс совместного творчества и результат, позволяющий бизнес-клиентам выполнять 90% своих банковских потребностей через приложение, действительно преображает и отражается на показателях использования.

Г-н Гекхан Ченгиз добавляет: «Бизнес-клиентам нужны скорость, удобство и понимание, а также более широкий спектр услуг, чем основные банковские функции. Наши клиенты получают выгоду от богатого набора функций, управляя своими деньгами и бизнесом на ходу, экономят время благодаря расширенному пользовательскому интерфейсу и могут отслеживать свое финансовое состояние в режиме реального времени. Мы добавим новые интегрированные услуги, чтобы обеспечить дополнительную ценность и удовлетворить больше потребностей этих предприятий».

ОТКРЫТАЯ БАНКОВСКАЯ

DBS об открытом банковском обслуживании получило много одобрений со стороны судей, многие из которых приветствовали его концепцию «невидимого банка».«Мы разрабатывали наши торговые площадки с упором на удобство, простоту и персонализацию, чтобы эффективно сделать банковские услуги невидимыми для клиентов», — говорит Це Кун Ши, глава DBS Singapore.

«Это было достигнуто за счет использования наших мощных возможностей анализа данных и передовых методов моделирования для облегчения гиперперсонализации. Наша политика открытого интерфейса прикладного программирования (API) обеспечивает бесперебойную связь с нашими партнерами и платформами, позволяя создать надежную экосистему с несколькими партнерами на каждом этапе взаимодействия с клиентом, чтобы обеспечить масштабируемость и гибкость.

С 2017 года DBS запустила четыре торговых площадки — путешествия, недвижимость, автомобили и электроэнергия — для беспрепятственной интеграции банковских услуг в повседневную жизнь клиентов. В прошлом году компания значительно расширила свою открытую банковскую экосистему на этих торговых площадках.

Например, банк в экспериментальном порядке предлагает клиентам эксклюзивные предложения только для участников, когда они бронируют на DBS Travel Marketplace от Singapore Airlines до отелей Expedia, чему способствует собственный открытый банковский API для платежей.В декабре 2019 года компания предоставила клиентам возможность разбивать платежи по бронированию на части через Мой предпочтительный план платежей (MP3), поддерживаемый открытыми API. В январе 2020 года DBS присоединилась к Sabre, связавшись с более чем 40 другими авиакомпаниями-партнерами.

Банк также адаптирует контент, предложения и другую полезную информацию к предстоящей поездке клиента. Искусственный интеллект на основе моделей гарантирует, что клиенты будут получать только релевантные сообщения и услуги. Через DBS Travel Marketplace проникновение банковских продуктов, связанных с путешествиями, — мультипликаторный счет, общее страхование, карта DBS Altitude — от бронирования на платформе выросло более чем на 15%.

В январе 2020 года на рынке недвижимости компания DBS усовершенствовала свой инструмент планирования MyHome, улучшив взаимодействие с пользователем и используя API для логических вычислений. Например, используя API-интерфейсы партнеров Urbanzoom и Edgeprop, банк может предоставить оценку стоимости существующей собственности клиента для покрытия его домашнего бюджета. Клиенты также получают выгоду от контекстных советов на своевременных этапах пути к покупке.

Как сказал один судья: «Создание экосистемы, основанной на различных партнерствах, функционирующей на основе интеллектуальных данных и открытых API, является очень интересной моделью. Он явно ставит клиента в центр и использует данные и технологии API, чтобы обеспечить широкое открытое банковское предложение — то, что должно вдохновить европейский рынок».

ПЛАТЕЖИ

Инновационный дух Standard Chartered Bank проявился в разработке SCPay, его глобальной платежной платформы. Платформа обеспечивает круглосуточные платежи в режиме реального времени, которые являются масштабируемыми, надежными и безопасными. Он построен на современной облачной платформе с открытым исходным кодом на основе микросервисов, которая является гибкой, чтобы идти в ногу с быстро меняющимся ландшафтом, чтобы соответствовать требованиям времени выхода на рынок клиентов и регулирующих органов.

«SCPay был разработан с нуля, разработан для облака и построен на современной архитектуре, основанной на микросервисах и интерфейсе прикладного программирования. Он сочетает в себе функциональный опыт Standard Chartered Bank с современными технологиями в совершенно новом опыте», — говорит д-р Майкл Горриз, директор по информационным технологиям группы Standard Chartered.

Усовершенствования платформы были инициированы престижным клиентом в Гонконге, которому требовалось масштабируемое решение для платежей в реальном времени, которое могло бы обрабатывать огромные объемы транзакций с круглосуточной доступностью.Требовалось масштабировать SCPay, чтобы обрабатывать до 50 раз большую скорость транзакций.

Проведя 220 спринтов с 12 командами, охватив 1000 пользовательских историй и серию исчерпывающих тестов производительности, банк обнаружил, что платформа SCPay может обрабатывать огромные объемы транзакций до 14 000 транзакций в секунду и более в будущем.

Как комментирует один из судей: «Эта глобальная платежная платформа использует последние достижения в области цифровых технологий и была разработана с учетом интересов клиента.Очень впечатляющая работа, которая может изменить клиентскую базу Standard Chartered».

Платформа построена на сине-зеленой основе развертывания, которая обеспечивает нулевое время простоя для клиента. Он предлагает полностью автоматизированную сквозную обработку транзакций без ручного вмешательства. У него есть самовосстанавливающиеся боты, которые могут автоматически обнаруживать и автоматически восстанавливаться после любых исключений. Банк также может установить приоритетные полосы и магистрали для обработки платежей на основе профиля клиента.

«SCPay — это наш ответ на быстро развивающуюся экосистему цифровых платежей в соответствии с меняющимися потребностями клиентов и нормативными требованиями, — говорит Натараджан Шрирам, глобальный руководитель направления денежных технологий Standard Chartered.

«Предоставляя клиентоориентированные и инновационные решения с максимальной скоростью, SCPay призван произвести революцию в банковском опыте для наших клиентов и партнеров, объединив скорость, масштаб, доступность и удобство для обработки экспоненциального роста объема [транзакций], который определяет цифровую экономику. .

Платежная платформа была развернута в Гонконге и Сингапуре для более быстрых платежей и прямого дебетования, а на вторую половину 2020 года запланировано открытие большего числа рынков.

ТЕХНОЛОГИЧЕСКОЕ СОВМЕСТНОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ

Spunta Banca DLT — это решение на основе технологии распределенного реестра (DLT) с частным доступом для итальянского процесса межбанковской сверки, называемое «spunta», в котором участвует весь итальянский банковский сектор, Associazione Bancaria Italiana (ABI), его исследовательский и инновационный центр. ABI Lab, а также технологические фирмы R3, SIA и NTT Data.Его трансформационный потенциал обеспечил этому проекту награду за самое инновационное технологическое совместное предприятие.

Исторически сложилось так, что задача выявления и устранения несоответствий с многочисленными сторонами, участвующими в процессе spunta, затруднялась отсутствием стандартизации, использованием разрозненных и фрагментарных методов коммуникации и отсутствием единой версии правды.

В марте 2020 года Spunta Banca DLT запустила работу с 32 итальянскими банками для реализации сквозной обработки межбанковских выверок.

Поддерживаемое платформой R3 Corda Enterprise DLT, приложение улучшает управление всем процессом spunta и переходит от длительных расчетов, подверженных ошибкам, к управлению процессом согласования в реальном времени.

Транзакции сверяются ежедневно, а не ежемесячно, как раньше. Кроме того, банки получают полную видимость счета через панель инструментов. К другим преимуществам относятся надежное совместно используемое автоматическое сопоставление, обеспечиваемое решением, и канал связи, интегрированный в приложение.Технология смарт-контрактов решения также предоставляет банкам автоматизированную обратную связь по их транзакциям. Результаты включают в себя более низкий операционный риск и более быстрые и прозрачные процессы, которые реализуются через удобный интерфейс.

«Традиционный процесс согласования межбанковских транзакций в Италии, ранее управляемый процессом «spunta», общеизвестно сложен. Объединение такой большой и разнообразной группы банков в реальной среде для решения общей проблемы является важной вехой цифровой трансформации в финансовом секторе, позволяя заглянуть в более светлое, более эффективное и взаимосвязанное будущее для всех финансовых рынков», — говорит Катерина. Кутулаки, заместитель директора по взаимодействию с клиентами в R3.

Еще 23 банка, часть второй волны, также успешно запущены в эксплуатацию с начала мая 2020 года. И третья волна запланирована на октябрь 2020 года, когда будут запущены более 150 итальянских банков, представляющих всю итальянскую банковскую систему. сектор.

Марио Костантини, генеральный директор и генеральный директор Neva Finventures, Intesa Sanpaolo, объясняет потенциал Spunta Banca для трансформации рынка: «Мы можем распространить экосистему в Италии и использовать эту платформу для самых разных целей, от синдицированных кредитов до борьбы с отмыванием денег и знать своего клиента и так далее.Мы все будем продолжать работать вместе, чтобы максимально использовать потенциал этой технологии».

ФИНТЕХ ПАРТНЕРСТВО

Santander UK — отличный пример того, что можно сделать в партнерстве с финтех-компаниями, такими как поставщик облачных банковских услуг nCino. Коммерческий бизнес британского кредитора теперь основан на современном стеке, который можно быстро настроить, протестировать и запустить для конечных пользователей.

В 2019 году компания Santander UK приступила к реализации проекта трансформации, чтобы предоставить своим клиентам из числа малых и средних (МСП) передовой опыт.Он работал с nCino и другими технологическими партнерами, чтобы заменить 13 устаревших систем и более 60 вычислительных систем конечных пользователей облачным решением, модернизировав свои подразделения малого и среднего бизнеса, коммерческих и корпоративных банковских услуг. Банк специально отобрал технологические фирмы с инновационными предложениями и дорожными картами, которые соответствуют его стремлениям, как для удовлетворения ожиданий клиентов, так и для противодействия разрушительным угрозам.

С помощью платформы nCino компания Santander UK смогла предоставить своим коммерческим клиентам более быструю и прозрачную адаптацию, большую эффективность и более быстрые процессы принятия решений и выполнения кредитов. Проект трансформации работает по методологиям дизайн-мышления и agile.

«Цифровая трансформация Santander UK оказала невероятное влияние на ее бизнес. Благодаря операционной системе nCino Bank [банк] улучшил управление портфелем, оптимизировал рабочие процессы и повысил прозрачность, что позволило им сосредоточиться на том, чтобы быть отличным банком для своих клиентов», — говорит Пуллен Дэниел, исполнительный вице-президент и управляющий директор, Европа. Ближний Восток и Африка, nCino.

Santander UK началось в начале 2019 года, а в мае 2019 года началось проектирование, создание и тестирование пользователями. К концу августа банк завершил первую фазу внедрения, в результате чего Santander UK официально начал работать с рабочими процессами адаптации на nCino. Платформа. Банк продолжил развертывание дополнительных этапов с оцифрованным производством и исполнением кредитных договоров / залоговых документов, которые будут запущены в ноябре 2019 года. Несмотря на недавний беспрецедентный кризис в области здравоохранения и экономики, вызванный пандемией Covid-19, банк начал работу с восемью дополнительными интеграциями и полная миграция кредитной книги в апреле 2020 года.

Банк хотел перейти к облачным решениям, используя, где это возможно, готовые инструменты и интеграции. Банковская операционная система nCino построена на платформе Salesforce, которая представляет собой масштабируемое, гибкое и безопасное решение. Использование nCino и его различных партнеров по интеграции помогло банку оптимизировать процессы и сократить цикл операций и время принятия кредитных решений более чем наполовину в результате повышения прозрачности рабочих процессов адаптации и кредитования.

Сбербанк России (SBRCY) по результатам первого квартала 2020 г. — расшифровка отчета о прибылях и убытках

Сбербанк России (OTCPK:SBRCY) Телефонная конференция о прибылях и убытках за 1 квартал 2020 г. 30 апреля 2020 г., 10:00 по восточноевропейскому времени

Участники компании

Анастасия Белянина — Руководитель, ИК

Александр Морозов — финансовый директор

Олег Замулин — Руководитель и старший врач, Центр макроэкономических исследований

Джангир Джангиров — Старший вице-президент и руководитель Службы управления рисками

Александра Бурико — старший вице-президент и руководитель финансового отдела

Участники конференц-связи

Андрей Павлов-Русинов — Goldman Sachs Group

Габор Кемени — Автономное исследование

Михаил Шлемов — ВТБ Капитал

Эндрю Кили — Сбербанк

Елена Царева — Финансовая группа БКС

Оператор

Уважаемые дамы и господа, благодарим вас за внимание и добро пожаловать на конференцию Группы Сбербанк по результатам первого квартала 2020 года по МСФО, организованную руководством Сбербанка.[Инструкции оператора]. Я должен сообщить вам, что эта конференция записывается сегодня, 30 апреля 2020 года. Сейчас я хотел бы передать слово г-же Анастасии Беляниной, руководителю отдела по связям с инвесторами. Пожалуйста продолжай.

Анастасия Белянина

Большое спасибо. Всем добрый день. Спасибо, что присоединились к нам на этой регулярной телеконференции, посвященной нашим первым результатам за квартал 2020 года. Надеюсь, вы все в безопасности. Мы пытаемся сделать для вас интересный звонок с группой спикеров в лице нашего заместителя председателя Александра Морозова; нашим директором по управлению рисками Джангиром Джангировым.С нами директор Центра макроэкономических исследований Олег Замулин. И у нас есть старший вице-президент, финансовый директор Александра Бурико. Прежде чем я перейду к нашему спикеру, пожалуйста, извините меня, я вкратце расскажу вам о хозяйственных делах, в ходе которых я должен обратить ваше внимание на то, что некоторая информация о телеконференции может содержать прогнозные заявления относительно будущих событий. и производительность, а фактические результаты могут существенно отличаться от выраженных или подразумеваемых в заявлениях, сделанных во время телеконференции, из-за известных и неизвестных рисков и неопределенностей.Для получения дополнительной информации, пожалуйста, обратитесь ко второй странице нашей презентации, где вы можете найти много интересного. Спасибо за это. А я передам Александру Морозову.

Александр Морозов

Добрый день всем. Сегодня хорошее время. И большое спасибо, что присоединились к нам. Мы более чем рады представить вам результаты первого квартала. Я должен сказать, что у нас было большое и тщательное обсуждение, должны ли мы немного отложить этот выпуск наших данных из-за потрясений на рынках и, скажем, этот вирус в мире, или просто идти в соответствии с нашим первоначальным графиком.После некоторого размышления мы решили идти в рамках нашего первоначального графика. Неважно, что происходит вокруг нас, мы продолжаем делать все возможное. Мы продолжаем работать в обычном режиме. Но тем не менее коронавирус очень важный, одно из событий, в какой-то мере совершенно неожиданное для всех нас. И прежде чем я перейду к цифрам, я хотел бы вкратце рассказать вам о том, на каком этапе мы находимся в отношении нашей борьбы с коронавирусом.

Я почти уверен, что вы знаете, что у нас более 106 000 случаев — подтвержденных случаев COVID-19 в России с более чем 1000 смертей.В настоящее время, за последние сутки, у нас более 5840 случаев в стране. И в этой связи первый вопрос, который я ожидаю от вас, и я хотел бы предвидеть, сколько дел у нас внутри Сбербанка.

У нас сейчас 372 дела и в группе Сбербанка, в том числе 294 дела по России. А остальные части в наших дочерних банках в том числе иностранных банках, в том числе в Европе, в том числе в Белоруссии и так далее. К счастью, у нас в России вообще нет смертей. Имеет один летальный случай в группе за пределами России.Также очень важно знать, что у нас всего 10 случаев передачи вируса от 1 сотрудника к другому, все остальные случаи естественно не связаны с нашей работой, я бы сказал, с работой наших сотрудников в своем офисе.

Итак, вы видите, что общее число относительно невелико. И пропорциональное число намного меньше, чем в России. И это очень хорошая ситуация и подтверждение того, что мы сделали все возможное, чтобы предотвратить распространение вируса внутри банка. 5 марта мы создали наш антикоронавирусный штаб.Мы были одной из первых компаний в России, которая сделала это, и наша команда работает круглосуточно и без выходных со всеми нашими сотрудниками. За очень короткое время нам удалось перевести практически 87% наших сотрудников в штаб-квартире и офисных зданиях на работу с удаленным доступом, 90% всех наших разработчиков и разработчиков продуктов и ИТ-разработчиков работают удаленно и в целом, 75 000 сотрудников теперь работают из дома.

Мы обеспечили техническую и очень надежную поддержку более чем 100 000 сотрудников одновременно.И как я уже говорил, мы были одной из очень немногих компаний, первых компаний, которые создали анти-COVID офис, который координирует круглосуточную поддержку всех наших сотрудников. В начале текущего года нам пришлось немного сократить количество наших открытых филиалов, государственных филиалов. Но очень скоро мы постепенно открыли многие из них, и теперь практически все наши филиалы работают в обычном режиме и работают с нашими клиентами, соблюдая все очень настойчивые рекомендации, установленные в отношении вируса COVID-19. Еще раз повторюсь, у нас пока всего 10 случаев передачи вируса в наших офисах, поэтому было предложено открыть офис.

Теперь я хотел бы вернуться к цифрам. Кстати, это презентация наших финансовых результатов за первый квартал. И прежде чем я предоставлю слово моим коллегам для более подробного обсуждения макроэкономической среды и управления рисками, а после этого я вернусь с обсуждением чистого процентного дохода, комиссионных сборов, операционных расходов и так далее и тому подобное. Я хотел бы привести вам всего несколько цифр, но очень важных.

В первом квартале 2020 года мы заработали более 120 млрд рублей, несмотря на то, что мы придерживаемся очень консервативного, но типичного для нас подхода к управлению рисками, мы создали очень существенные резервы по рискам. Более подробно об этом расскажу Джангир Джангиров, директор по управлению рисками, а позже я. Это число мы разместили рентабельность собственного капитала более 10%, если быть точным, 10,6%. Мы считаем, что в текущих условиях это достаточно большое достижение, и рентабельность активов составляет 1,5%. И представляет собой прибыль на акцию 5,6 руб.

Сокращение прибыли, как я четко упомянул, было практически полностью обусловлено высокими затратами на кредит и макросчетами, что соответствует стандартам МСФО 9 для отражения макрошоков, с которыми мы сталкивались до сих пор.Сказав это, я хотел бы обратиться к нашему макросу [неразборчиво] Олегу Замулину. А сегодня мы подготовили достаточно объемную презентацию с множеством новых цифр, множеством новых графиков и множеством тем для обсуждения. И я думаю, вам понравится, и Олег даст вам больше информации по большему количеству номеров.

Олег, пожалуйста.

Олег Замулин

Да. Добрый день, дамы и господа. Итак, да, я хочу проинформировать вас о том, что происходит в российской экономике.Очевидно, что российская экономика, как и любая другая экономика, сейчас переживает не лучшие времена. Сокращение экономики в этом году неизбежно. Но я хочу дать вам несколько цифр о том, чего именно ожидать и каковы риски и неопределенности. Итак, послушайте, на первом слайде я показываю 3 фактора неопределенности. Во-первых, это обвал цен на нефть, очевидно, Россия как страна-экспортер нефти пострадает от этого падения цен на нефть. Вторая, более распространенная причина экономического спада — это изоляция, намеренно введенная правительством для спасения жизней, но это имеет экономические издержки.И третий фактор неопределенности — темпы восстановления. Существует оптимистичный взгляд на то, что восстановление будет быстрым, поскольку после ослабления карантина фирмы возобновят свой бизнес, и восстановление будет иметь V-образную форму. Последняя оптимистичная точка зрения заключается в том, что изоляция приведет к банкротству, потере рабочих мест, а также к падению спроса, а восстановление займет много времени.

Итак, следующий слайд. Я хочу утверждать, что, по крайней мере, в отношении цен на нефть, Россия накопила большую устойчивость к любым внешним потрясениям.Наши международные резервы фактически превышают 1/3 российского ВВП и превышают весь внешний долг России, частный плюс государственный. Государственный долг на самом деле очень низкий. Это всего 13% ВВП. И это благодаря фискальному правилу, которому мы следовали последние несколько лет. Таким образом, наше правительство живет с ценой на нефть в 42 доллара за баррель. Когда цены на нефть были выше, мы накапливали валютные резервы. Когда они упали, мы тратим накопленные деньги, поэтому падение цен на нефть совершенно не повлияет на государственный бюджет.Более того, российский частный сектор также имеет очень небольшой долг. Вы видите, что отношение чистого долга к собственному капиталу ниже 20% и падает в последние несколько лет. Безработица также низкая благодаря нашему очень гибкому рынку труда. Даже во время кризиса наши фирмы часто предпочитают сокращать оплату труда работников, а не увольнять их. Это, конечно, плохо, когда компенсация снижается, но все же хорошо, что компании сохраняют своих работников. А после блокировки есть надежда, что люди сразу же смогут возобновить свою экономическую деятельность.

Следующий слайд. Более того, уровень инфляции значительно снизился после своего пика в 2015 году и сейчас находится ниже целевого уровня в 4%. И ЦБ снижает процентную ставку. Вот тут-то после падения цены — курса рубля, после обвала цен на нефть Центробанк повысил процентную ставку. Этого не произошло, обесценивание было не таким уж большим, и ЦБ сумел компенсировать его своими международными резервами.Таким образом, Центральный банк фактически вернулся к снижению процентной ставки, снизив ее на 50 базисных пунктов на прошлой неделе, и подал очень четкий сигнал о том, что в ближайшем будущем произойдет еще одно снижение процентной ставки. Банковская система также имеет очень хорошие показатели с точки зрения достаточности капитала. Вы видите, что это выше 14%, что намного выше необходимого числа, что также означает, что существует очень небольшой риск того, что этот кризис перерастет в банковский и финансовый кризис, за которым, очевидно, нужно внимательно следить.

Следующий слайд, пожалуйста. Возвращаясь к рынку нефти. То, что мы наблюдаем, — это идеальный шторм, согласующийся с большим падением спроса из-за глобальной рецессии и краха сделки ОПЕК+, что привело к ценовой войне и значительному увеличению предложения нефти. В апреле была заключена вторая сделка ОПЕК++, и предложение нефти несколько сократилось, но все же недостаточно, чтобы компенсировать падение спроса. Большое падение спроса будет во втором квартале. Но после этого мы ожидаем, что спрос на нефть, и не только мы, большинство экспертов ожидает восстановления спроса на нефть.И более того, неизбежно, что некоторые месторождения, особенно в США, будут вынуждены закрыться при такой цене на нефть, а значит, предложение нефти тоже несколько сократится. Таким образом, мы ожидаем, что цены на нефть восстановятся до 30 к концу года.

Следующий слайд. Как я уже сказал в начале, одной из основных неопределенностей является продолжительность и серьезность изоляции. Таким образом, изоляция является необходимым событием для спасения жизней, но у нее есть свои экономические издержки. У нас пока нет цифр, потому что блокировка — это апрельская вещь, но сервис предполагает, что около половины фирм сокращают рабочие часы, 30% компаний отправляют своих сотрудников в неоплачиваемый отпуск.А некоторые компании увольняют людей. Но, как видите, большинство компаний по-прежнему удерживает работников и, по сути, позволяет им продолжать работать с пониженной оплатой труда, что опять-таки дает надежду на относительно быстрое восстановление.

Следующий слайд. Более того, по нашим оценкам, карантин на самом деле не такой жесткий, как во многих других странах. Мы внимательно следим за потреблением электроэнергии. И мы заметили, что электричество упало всего на 2,5% по сравнению с исторической нормой. В целом за апрель он составил около 4%.Это намного меньше, чем в большинстве европейских стран, где снижение потребления электроэнергии составило от 10% до 30%. И исторические данные свидетельствуют о том, что такое снижение потребления электроэнергии свидетельствует о снижении экономической активности примерно на 5%. Так что в настоящее время мы примерно на 5% ниже нормы.

Следующий слайд, пожалуйста. Также мы мониторим собственных клиентов в Сбербанке, следим за их активностью. И мы видим, что в начале карантина, в первую неделю апреля, расходы населения на товары и услуги снизились примерно на 21%, а затем произошло медленное постепенное восстановление.Больше всего, конечно, сокращение пришлось на сферу услуг, где расходы сократились более чем на 50%. Вы видите секторы, где сокращение было более серьезным, как и ожидалось, авиабилеты, ювелирные изделия, спорт, услуги, отели, образование и рестораны.

Следующий слайд, пожалуйста. Итак, теперь возвращаемся к этапу восстановления, который, надеюсь, начнется в течение следующего месяца. Это очень сильно зависит от государственной поддержки. И правительство ввело фискальный пакет в размере около 2% ВВП, чтобы помочь экономике возродиться.Почти половина из них — прямая поддержка. Я имею в виду увеличение государственных расходов или снижение налогов, а другая половина — это либо отсрочки платежей, либо гарантии по кредитам. Министр финансов Антон Силуанов фактически оценивает общий бюджетный пакет примерно в 6,5% ВВП, если мы включим компенсацию недополученных бюджетных доходов. Как я уже говорил в предыдущие годы, у нас был профицит бюджета. В этом году у нас будет дефицит бюджета. Если все это сложить, все это составляет около 6% ВВП.

Следующий слайд. И Банк России тоже озвучил ряд и ввел ряд мер по поддержке банковского сектора. Так что это очень плотный слайд с большим количеством информации. Итак, позвольте мне дать вам ключевые выводы. А если у вас возникнет больше вопросов, чем у моих коллег, я с удовольствием на них отвечу. Но самое главное, ЦБ ослабил некоторые нормативные требования, снизив ставку страхования вкладов, смягчил пруденциальные нормы для клиентов, пострадавших от кризиса, и снизил весовые коэффициенты риска для ипотечных кредитов.Таким образом, это позволяет банковскому сектору продолжать кредитование и деятельность.

И следующий слайд, пожалуйста. Итак, последний слайд — это макропрогноз, который мы ожидаем в конце года. Таким образом, мы ожидаем, что в 2020 году экономика сократится примерно на 4%, что несколько меньше, чем в некоторых других странах. Мы ожидаем, что инфляция останется ниже целевого ориентира ЦБ. Хотя имел место кратковременный всплеск инфляции, вызванный обесцениванием рубля, совершенно очевидно, что этот всплеск не приведет к значительному увеличению уровня инфляции.И поэтому мы ожидаем, что ЦБ продолжит снижение процентной ставки. Поэтому мы ожидаем ее снижения как минимум до 5%, вполне возможно, ключевая ставка опустится и ниже этого уровня. И мы ожидаем определенного укрепления рубля по мере восстановления цен на нефть после второго квартала. Спасибо. Это моя презентация. А если будут вопросы, с удовольствием отвечу еще раз.

Анастасия Белянина

Спасибо, Олег, и мы обращаемся к нашему CRO Джангиру Джангирову.

Джангир Джангиров

Добрый день уважаемый хозяин.Стоимость риска, наверное, сегодня интересует всех. А на слайде вы видите цифры. Таким образом, период блокировки начался только в конце марта, затронув последнюю неделю квартала. Однако в связи с перспективным характером МСФО (IFRS) 9 мы продемонстрировали значительный рост уровня резервов, при этом резервы по рискам достигли 164 млрд руб., а стоимость риска составила 2,9%. Это в 3 раза больше, чем в первом квартале прошлого года. Этот всплеск провизии происходит из-за корректировки макросов, и я расскажу об этом позже.

Следующий слайд, пожалуйста. Таким образом, у нас есть стабильные просроченные кредиты и Стадия 3 с увеличением покрытия из-за значительных процентов и резервов.

Следующий слайд, пожалуйста. Уже в первом квартале на несколько корпоративных клиентов повлияли макроэкономические факторы, в связи с чем мы переклассифицировали их во 2-ю стадию. При этом доля 2-й стадии увеличилась с 6,5% до 7,9%. Покрытие Этапа 1 выросло с 0,9% до 1%, в основном за счет макроэкономических корректировок. Покрытие Этапа 3 увеличилось с 70% до 75% благодаря новому скорректированному определению дефолта IRB, утвержденному Центральным банком. Так что это уменьшило ненужные консерваторы в нашей модели.

Следующий слайд, пожалуйста. Что хорошо, так это то, что здесь вы видите факторы, которые мы включили в наши модели PD и LGD. Итак, что мы сделали, мы скорректировали нашу модель вероятности дефолта для макроса, который анонсировал Олег Замулин. И мы учитывали не только краткосрочные изменения, но и среднесрочный прогноз. Таким образом, мы предполагали потенциальное восстановление, и это также было отражено в PD. И еще одним важным фактором стал спад LGD на этапе 3.И мы также скорректировали наши модели для досрочных погашений. Как вы знаете, у нас в портфеле значительный объем досрочных выплат. Но мы предполагаем в течение следующих 6 месяцев, учитывая неопределенность на рынке, что досрочных погашений не будет.

Следующий слайд, пожалуйста. Итак, более подробно о корпоративном портфеле. Правительство определило отрасли, на которые больше всего повлияла текущая ситуация, и вот вы видите эти отрасли, а это 1,1 трлн руб. , это 7.8% нашего корпоративного портфеля и примерно 5% нашего общего портфеля. Однако негативный эффект мы видим и в других отраслях, в основном в нефтегазовой, офисной и торговой недвижимости, водном и железнодорожном транспорте.

Следующий слайд, пожалуйста. Важно говорить о реструктуризации, потому что это… это важная деятельность, как для корпоративных, так и для розничных клиентов. Теперь мы предлагаем 4 программы поддержки для наших корпоративных клиентов, собственную, а также 3 государственные программы. Наша собственная программа действительна для каждого сегмента клиентов, и мы готовы отсрочить погашение процентов и долга на 6 месяцев с учетом сдвигов по срокам.Государственные кредитные каникулы предназначены только для клиентов малого и среднего бизнеса, а во время праздников Банк должен отсрочить выплату процентов и/или основного долга на срок до 6 месяцев при неизменном ежемесячном платеже. Есть еще одна программа, которая называется 1/3. Это также для клиентов малого и среднего бизнеса. А здесь проценты и основная сумма сдвинуты на 6 месяцев относительно продления срока погашения. Так что же происходит с процентной ставкой, 1/3 процентной ставки списывается, 1/3 выплачивается государством, а 1/3 прощается. Прошу прощения, 1/3 оплачивает заказчик, 1/3 оплачивает государство и 1/3 списывается.И последний кредит 0% зарплаты. Он гарантирован Внешэкономбанком на 75%. А кредит финансируется Центробанком России с 4% дотацией Минэкономразвития.

Следующий слайд, пожалуйста. Итак, здесь мы видим числа для этих 4 программ. Как видите, наша собственная программа самая популярная, как по количеству заявок, так и по количеству одобренных кредитов. Так же важно отметить, что новые программы поддержки были анонсированы и для корпоративных клиентов, прежде всего государственная субсидия для системообразующих компаний.Также важно сказать, что строительство, гостиничный бизнес, как ожидается, получат процентные субсидии.

Следующий слайд, пожалуйста. Так что это не о [неразборчиво], но я думаю, важно сказать, что мы также поддерживаем наших клиентов с точки зрения продуктов и услуг, которые очень актуальны для них в условиях карантина.

Итак, следующий слайд, мы начнем с… следующего слайда, пожалуйста. Итак, здесь мы видим информацию о реструктуризации для розничного клиента. Сегодня мы видим значительный спрос на реструктуризацию.Мы видим семикратную розу с 25 марта. Спрос за 1 месяц выше, чем спрос за весь 2019 год, когда мы получили 250 000 заявок. И здесь программы Сбербанка гораздо популярнее: только 10% претендуют на кредитные каникулы. Уровень одобрения составляет 25% — 21%, при этом уровень одобрения праздничных дней составляет 87%, в основном из-за отсутствия проверки документов в начале. Допускается предоставление документов с задержкой.

Следующий слайд. Здесь лишь для того, чтобы обрисовать доступные на данный момент варианты реструктуризации для частных лиц, я не буду описывать все детали.Скажу лишь, что госпрограмма ограничена суммой кредита и критериями поступления. Таким образом, клиент должен будет доказать, что у него уменьшился доход на 30%. Мы также запустили программу ипотечного кредитования с господдержкой с процентной ставкой 6,4%.

Итак, на следующих нескольких слайдах вы видите, как работает эта реструктуризация. И первый для потребительских кредитов. Госпрограмма по потребительским кредитам построена таким образом, что приходилось сдвигать и буквально сдвигать 6 месяцев графика погашения с выплатой процентов в конце графика.Таким образом, клиент должен заплатить за эти 6 месяцев 2/3 средней рыночной ставки. А сегодня среднерыночная ставка по потребительским кредитам составляет 15%. Таким образом, клиентам придется платить примерно 10%. С другой стороны, наша собственная программа для одного и того же продукта с разделением процентов, начисляемых в течение сдвинутого периода по всему графику кредита. Срок погашения сдвигается, чтобы позволить ежемесячный платеж в том же размере.

Следующий слайд. Итак, этот слайд описывает то же самое для ипотечных кредитов. Так вот, процентная ставка была… она работает таким же образом.Таким образом, платежи за 6 месяцев переносятся как раз на конец кредита. Но здесь процентов 0 за эти 6 месяцев. И последний слайд здесь показывает, как правительство работает над реструктуризацией кредитной карты. Итак, снова у нас задержка на 6 месяцев с выплатой, опять же, 2/3 средней рыночной ставки. А погашение процентов и основного долга должно производиться 24 равными платежами в будущем.

Следующий слайд, пожалуйста. Хорошо. По сути, на этом слайде вы видите, как эти реструктуризации повлияют на наши доходы.Большое Вам спасибо. Это все.

Александр Морозов

Большое спасибо, Джангир. Спасибо большое Олег. Я почти уверен, что в конце нашей сессии вы получите много вопросов, на которые мы ответим в разделе «Вопросы и ответы». Но теперь давайте вернемся к нашим драйверам доходов, которые поддерживают сейчас и будут поддерживать банк в будущем в это очень сложное время. Прежде всего, традиционно, чистый процентный доход. Он увеличился на 10,2% по сравнению с прошлым годом, практически до 372 млрд рублей, и был поддержан в первую очередь ростом кредитного портфеля в четвертом квартале прошлого года и в первом квартале этого года, как в номинальном, так и в реальном выражении. Наше реальное розничное кредитование выросло на 3,9%, в том числе ипотека – рост на 2,5%, потребительское кредитование – на 6,6%. Корпоративный доход приносил нам практически 8% квартал к кварталу в номинальном выражении. Как уже было определено, наши розничные депозиты увеличились на 3,2% в первом квартале. Корпоративные депозиты и счета сильно выросли практически на 14% в первом квартале. Что очень важно для меня, важно то, что наша чистая процентная маржа показывает очень хорошую устойчивость до сих пор, до настоящего времени. Я не хочу называть конкретную цифру нашей чистой процентной маржи, могу только сказать, что она немного лучше, чем наш первоначальный бизнес-план.

А мы рассчитываем с учетом всех сложностей на дороге. Тем не менее, у нас есть хорошие шансы управлять маржой в этом году и соответствовать нашим плюс-минус первоначальным ожиданиям. В течение этого периода процентный шок не должен материализоваться, и это большая разница по сравнению с кризисом 2014 и 15 годов. Прежде всего потому, что политика ЦБ Дании поддерживает реальную экономику. ЦБ возобновил снижение ключевой ставки, и поэтому мы ожидаем, что дальнейшее будет продолжено.Во-вторых, долгосрочные рыночные ставки, мы рассчитываем стабилизироваться к началу второго полугодия и соответствующим образом скорректировать ценообразование на нашу продукцию. В то же время, мы сталкиваемся сейчас со многими проблемами здесь и там. Но, как я уже говорил, мы сталкиваемся с новыми вызовами, находясь в гораздо более устойчивом положении по сравнению с предыдущим кризисом. Я хотел бы повторить следующие факты. Чувствительность чистого процентного дохода к шокам процентных ставок снизилась на 50% с 42 млрд руб. в четвертом квартале 2014 года до 21 млрд руб. в настоящее время.Доля обращения в кредитных ссудах в российских рублях увеличилась с 4% до 20%, 25%.

Отношение кредита к депозиту снизилось со 114% до 93,5%. Доля финансирования ЦБ снизилась с 10% до 2%. Положение с ликвидностью сейчас гораздо более комфортное при объеме ликвидных активов более 3 трлн руб. И, наконец, наши резервы наличности в иностранной валюте теперь превышают 5 миллиардов долларов на случай, если коронавирус помешает какой-то нашей деятельности. Так что все необходимые боеприпасы у нас в кармане. Так что мы готовы практически ко всему.С ним мы чувствуем себя намного лучше.

То, что я хотел бы немного обсудить о факторах, влияющих на нашу чистую процентную маржу. Таким образом, маржа будет поддерживаться всеми уже упомянутыми [неразборчиво] после недавнего и ожидаемого снижения ключевой ставки. Очень важно отметить, что объявленное снижение комиссии по страхованию вкладов с 0,15 в квартал до 0,10 в квартал означает для нас 30 млрд руб. сэкономленных расходов за год. Мы действительно наблюдали значительное восстановление спроса на ипотечные кредиты за последние пару недель, что также будет способствовать увеличению чистого процентного дохода и поддержит нашу чистую процентную маржу.

И, наконец, не могу не упомянуть о расширенном валютном портфеле. Расширен уже второе полугодие 2019 года и первое полугодие 2020 года. Таким образом, этот валютный [неразборчиво] портфель также должен приносить больше процентного дохода, номинированного в российских рублях. Таким образом, я хотел бы сказать, что в то же время, некоторые встречные ветры мы ожидаем, прежде всего, от снижения доходности по активам. Доходность по кредиту неизбежно будет снижаться вслед за рыночными ставками. Во-вторых, реструктуризация кредита может иметь определенные негативные последствия, но сейчас еще слишком рано говорить о точном воздействии.Мы вернемся к этой теме, когда подведем итоги второго квартала.

Итак, мы должны иметь в виду, что признание процентов по займам на Этапе 3 получило полные резервы, а не чистый процентный доход. Так что на данный момент у нас есть плюсы и минусы. И поэтому все возможности роста кредита довольно низкие. Но — и мы не должны исключать некоторое сжатие, некоторое сжатие нашего чистого процентного дохода. Но тем не менее, мы хорошо подготовлены и в целом, чистые проценты я ожидаю какой-то, я говорю, определенно управляемой ситуации. И на данный момент мы лучше, чем мы ожидали. Мы вернемся к обсуждению чистого процентного дохода и чистой маржи, когда представим результаты второго квартала, и, возможно, некоторые подробности, которые я дам вам на сессии вопросов и ответов, если у вас есть какие-то вопросы.

Сборы и комиссии. Наши чистые сборы и комиссионные выросли в первом квартале на 22,8% в годовом исчислении и составили около 126 млрд рублей за счет наших постоянных драйверов, таких как операции с банковскими картами, расчетно-кассовые операции и быстрорастущий брокерский бизнес.Брокерский бизнес очень важно подчеркнуть. Он разработан и превосходит наши ожидания и очень поддерживает общее развитие маржи.

Снижение активности клиентов по транзакциям из-за блокировки окажет некоторое давление на наши сборы и комиссионные доходы. Во-первых, число звонящих по запросу немного снижается. Плата за проценты по — извините, интернет-запросам недавно была ограничена регулирующим органом до 1%. И вообще следует ожидать некоторого снижения страхового бизнеса, что коснется, прежде всего, нашего страхования жизни. Конверсия иностранной валюты снизилась из-за трансграничных транзакций, которые существенно сократились из-за коронавируса. Но даже в таких условиях положительный эффект тоже налицо и обусловлен увеличением безналичных платежей и переводов, некоторой экономией на нашей программе лояльности, которую мы запустили, увеличением брокерских, как очень больших, так и валютных доходов и некоторым прогрессом в цифровые услуги, которые позволяют нам осуществлять перекрестную продажу наших услуг.

Кроме того, я должен отметить, что мы видим очень существенный прогресс в получении доходов от нашей экосистемы.И мы добавили в нашу сегодняшнюю презентацию очень специфические части, которые Александра Бурико расскажет о развитии нашей экосистемы. И мы ожидаем, что эта экосистема будет приносить нам все больше и больше от квартала к кварталу. В этой связи очень важно понимать, что коронавирус существенно ускорил развитие. И еще раз подтвердили правильность нашего подхода, правильность нашей стратегии. Мы становимся все более и более цифровым банком. Мы предоставляем нашим клиентам все больше и больше цифровых услуг.У нас появляется все больше клиентов, которые используют только цифровые каналы и продукты и широкий спектр продуктов нашей экосистемы. Подробнее об этом Александра Бурико расскажет чуть позже, буквально через несколько минут.

Но прежде я хотел бы сказать несколько слов об OpEx. В первом квартале операционные расходы выросли на 12,3% по сравнению с первым кварталом 2019 года, и рост во многом был обусловлен развитием цифровых сервисов в основном бизнесе Сбербанка.

Итак, разработка нашей платформы, разработка инструментов, интеграция нашей… и расширение нашей платформы дочерних компаний и так далее и тому подобное.Развитие и интеграция экосистемных услуг в сеть продаж плюс, безусловно, следует учитывать эффект ежегодной индексации фонда оплаты труда, которая произошла во втором квартале 2019 года. При этом хочу сказать, что сейчас уже в Во втором квартале мы предприняли очень серьезные шаги. Мы приняли очень серьезные решения в отношении оптимизации наших затрат и того эффекта, который вы увидите, начиная с этого квартала и далее.

Практически все статьи наших операционных и капитальных затрат будут учитываться в рамках подхода к составлению бюджета с нулевой базой.Я не хочу слишком вдаваться в подробности. Это отразится на наших прибылях и убытках. Но практически все статьи наших OpEx и CapEx были оценены. Всего одна деталь. Суммарное вознаграждение руководства банка в этом году пострадает более чем в 2 раза и, кстати, сегодня Правление банка приняло решение о перечислении фонда оплаты труда за апрель в фонды борьбы с коронавирусом, поддержки медицины, поддержки — это борьба с вирусом. Более подробно об этом вы найдете в нашем пресс-релизе, который уже опубликован на нашем сайте или будет опубликован через несколько минут.

Я не хочу слишком вдаваться в подробности об операционных расходах, потому что важно сказать, что борьба с коронавирусом также стоила нам определенных денег, и мы снабдили всех наших сотрудников необходимой защитой, включая маски, в том числе все, что мы нужно в этом отношении. И мы создали дополнительные фонды вслед за фондом инструментов и [неразборчиво] специалистов, как защитить наших сотрудников. И, как я уже говорил ранее, у нас очень мало случаев передачи вируса от одного сотрудника к другому.

На стороне капитала. Наш коэффициент достаточности капитала составляет 13,79% в первом квартале, в том числе капитал 1 уровня 13,31%. Наш коэффициент кредитного плеча составляет 13,1%. Как известно, 10 апреля состоялась передача привлеченного Центробанком пакета акций Сбербанка Министерству финансов. Все детали будут рассмотрены в свое время. И поэтому, если у вас есть дополнительные вопросы, я буду более чем счастлив ответить на них в сессии вопросов и ответов. И на этом я хотел бы еще раз передать слово Джангиру Джангирову, и он более подробно расскажет вам о различных мерах, которые были предприняты для оптимизации активов, взвешенных по риску, которые Джангиров сейчас подробно осветит.

Джангир Джангиров

Спасибо, Александр. Итак, у нас есть несколько очень хороших новостей. Но, прежде всего, в первом квартале мы получили улучшение плотности RWA на 3,8% за счет того, что получили окончательное одобрение ЦБ РФ наших скорректированных моделей IRB для ипотечных и потребительских кредитов, а также для специализированного кредитования и корпоративный. Таким образом, это изменение дало нам около 1,4 триллиона рублей RWA, что эквивалентно 63 базисным пунктам достаточности капитала.Вчера мы также получили отличные новости от ЦБ, наконец-то утвержден так называемый Базель 3.5 для IRB. И его реализация уже к отчетной дате 1 мая даст нам дополнительный выпуск RWA на 1,8 трлн руб., что повысит нашу достаточность капитала еще на 68 базисных пунктов во втором квартале. И, наконец, ЦБ отменил макроэкономическую надбавку по ипотеке до 1 апреля 2020 года, и это дает нам еще 0,3 трлн рублей, что эквивалентно 12 базисным пунктам по достаточности капитала.

Однако я должен четко указать, что текущая пандемия окажет большее влияние на банки IRB, чем на банки, использующие стандартизированный подход, из-за его проциклического характера. И мы обсудили с Центральным банком возможные меры по снижению процикличности. Это все. Я передаю слово Александру.

Александра Бурико

Большое спасибо, Джангир, и всем добрый день. Как уже упоминал Александр, я хотел бы выделить некоторые последние достижения нашей экосистемы.Вообще говоря, электронная коммерция и видеостриминг переживают бум в результате карантинных мер и блокировки. Сейчас мы находимся на слайде 46. Мы видим очень высокий спрос на услуги по доставке продуктов через Интернет. СберМаркет нашей компании, часть нашего совместного предприятия с Mail.Ru Group, продемонстрировал 6-кратный рост выручки по сравнению с предыдущим кварталом. И вы можете увидеть изменения в последние 2 недели апреля по сравнению с предыдущими 2 неделями марта, когда количество заказов выросло в 2 раза. Выручка нашей платформы доставки еды Delivery Club увеличилась более чем вдвое в первом квартале, а также продемонстрировала значительный рост в первые пару недель апреля.

Онлайн-кинотеатр с потоковым видео Okko зафиксировал 4,6-кратный рост числа платных подписчиков по сравнению с прошлым годом. И особенно мы наблюдаем высокий спрос в последние недели после блокировки. На основе нашей платформы электронного здравоохранения DocDoc мы запустили национальный колл-центр COVID-19 для предоставления медицинских консультаций. Кроме того, теперь он предлагает тестирование на вирусы. Наш портал вакансий Работа.ру запустил бесплатный сервис для быстрого поиска работы Беремнаработу.ру. Эта услуга позволяет временно обменять сотрудников для компаний, которые заморозили свой бизнес из-за карантина.DomClick, наша цифровая жилищная платформа, набирает обороты, и половина наших заявок на ипотечные кредиты теперь подается онлайн. 69% из них в Москве и 20% роста цифровой доли по стране за последние годы. Через «ДомКлик» на конец I квартала было размещено более 2 млн объявлений, а MAU увеличился более чем на 25% за квартал до 5,4 млн в основном за счет расширения услуг, в том числе не связанных с кредитованием. Из 10 ипотечных сделок каждые 2 не предполагают кредитования.Однако, конечно, в нашей экосистеме есть компании, которые страдают от текущих условий. Те корпорации, которые занимаются заказом автомобилей, продажей билетов и услугами онлайн-бронирования ресторанов.

На слайде 46 вы видите, что Ситимобил упал на 30% в апреле месяце, Рамблер упал на 99%, как и сервис бронирования еды в ресторане. Нынешний кризис только что еще раз доказал, что наша цифровая трансформация является ключевым компонентом нашего долгосрочного успеха, и мы двигались действительно ускоренными темпами.Теперь каждый 2 из 5 наших клиентов выбирает только цифровые каналы. 139 банковских услуг уже доступны онлайн. Почти 50% продаж, что на 15 процентных пунктов больше по сравнению с прошлым годом, осуществляется в цифровом формате. Более 9 млн клиентов используют Сбербанк ID — единый логин, дающий доступ к сервисам более 45 партнеров экосистемы, включая Delivery Club, Okko, Ситимобил и некоторые другие компании наших экосистем. И прежде чем я вернусь к Александру, я просто хотел бы отметить, что мы верим, что сохранение ответственности и добросовестное отношение к нашим клиентам, нашим людям и нашим странам поможет нам пережить трудные времена.

Именно поэтому мы запустили множество социальных программ, в том числе присоединились к акции [неразборчиво] по оказанию добровольной помощи гражданам России, находящимся в изоляции, в том числе пожилым людям. Мы запустили марафон удаленной работы для нашей команды, который помогает им войти в правильный ритм и адаптироваться к новому формату удаленной работы. Наши сотрудники теперь могут использовать виртуальную учебную платформу, так как большинство программ доступны онлайн. И, как уже сказал Александр, сегодня мы объявили о вкладе банка и наших сотрудников, включая высшее руководство, более 3 миллиардов рублей на борьбу с коронавирусом.А на заключительное замечание я возвращаю слово Александру.

Александр Морозов

Большое спасибо, Александра. Мы не совсем знаем, как будет выглядеть этот кризис в будущем. Но мы хотели бы надеяться, что сможем понять глубину и сроки блокировки в зависимости от того, как мы будем работать в течение следующих нескольких недель. И мы поймем это лучше всего, по крайней мере.

Мы начали — на данный момент, принимая во внимание очень высокий уровень неопределенности, использовать очень консервативный подход к риску.И это уже сказалось на наших результатах за первый квартал. Более того, очень важно отметить, что во втором квартале мы, как обычно, останемся очень консервативными в нашей политике резервирования. В нашем традиционном подходе мы следовали этому подходу в 2008, 2009, 14, 15 годах. Так что это не в первый раз для нас. Мы предпочитаем создавать резервы быстро, быстро и быть на консервативной стороне. И когда мы видим больше ясности, большей наглядности и уверенности в будущем, мы принимаем соответствующие решения.Но на данный момент вокруг нас неопределенность, и мы на консервативной стороне.

Наш годовой прогноз, с учетом этого, ставим на пересмотр. И мы считаем, что слишком преждевременно оценивать влияние этого рыночного шока, поскольку я хотел бы надеяться, что когда-то мы сможем поделиться с вами, конечно, когда у нас будет более зримый сценарий на будущее. И поскольку это произойдет — как только это произойдет, мы вернемся к вам. Тем не менее, мы подошли к кризису, как я уже говорил, намного лучше подготовленными с точки зрения наших финансовых условий, с точки зрения разнообразия и предпочтения наших цифровых услуг и уровня адаптации услуг нашими клиентами.

Также очень важно отметить, что наша команда стала намного опытнее. И поэтому мы готовы к вызовам. И, принимая все это во внимание, я хотел бы заверить вас, что мы постоянно проводим множество стресс-тестов. И даже при очень серьезном, очень сильном прессинге мы видим, что сможем оставаться самодостаточными с точки зрения капитала и с точки зрения рентабельности. Мы — по крайней мере, это мое мнение, мы будем, как обычно, как и в предыдущие кризисы, быть прибыльными в каждом отчетном периоде этого года.

Итак, в заключение и перед тем, как мы перейдем к сессии вопросов и ответов, я хотел бы поблагодарить всех вас за то, что вы были с нами в это сложное и трудное время. А также, я хотел бы воспользоваться этой возможностью, чтобы поблагодарить всех наших сотрудников, которые продолжают работать и обслуживать наших клиентов в офисах и продолжают вести бизнес в обычном режиме.

Большое спасибо, и мы готовы открыть линию для сессии вопросов и ответов.

Сессия вопросов и ответов

А — Анастасия Белянина

Спасибо, Александр.Мы готовы ответить на первый вопрос.

Оператор

[Инструкции по эксплуатации]. Теперь мы возьмем наш первый вопрос.

Неизвестный аналитик

У меня два вопроса. Мой первый вопрос касается динамики стоимости риска в следующих кварталах. Насколько, по вашему мнению, может возрасти стоимость риска во втором квартале по сравнению с первым кварталом, если это вообще возможно измерить? Может быть, какие-то показатели вы можете нам дать? А также, что, возможно, более важно, как, по вашему мнению, поведет себя стоимость риска, когда окружающая среда начнет нормализоваться? Как вы думаете, может ли он нормализоваться достаточно быстро, учитывая, что банк придерживается консервативного подхода к резервам по комиссиям, прежде чем вы действительно увидите значительное ухудшение качества активов? Или наоборот, вы считаете, что стоимость нормализации рисков будет длиться долго, учитывая, что уровень задолженности ваших заемщиков будет расти? Итак, это мой первый вопрос.

И мой второй вопрос о ваших расходах. Вы упомянули об этом большом плане, начиная со второго квартала. Как вы думаете, возможно ли измерить ваши инициативы по затратам? Сколько средств вы могли бы сэкономить с помощью этой инициативы? А также, вторая часть этого вопроса, будем ли мы рассматривать это как отсрочку проектов, чтобы эта стоимость снова появилась в будущих периодах? Или это действительно настоящая оптимизация, и в следующие периоды эта стоимость не появится?

Джангир Джангиров

Хорошо.Говоря о стоимости риска, мы ожидаем, что второй квартал будет довольно сложным с точки зрения резервов, и стоимость риска может быть даже выше, чем в первом квартале. И все будет зависеть от периода блокировки и формы кризиса. Так что V-образный кризис приведет нас к быстрому улучшению. И я не думаю, что нам придется создавать большие резервы в третьем или четвертом квартале, если у нас будет V-образная форма. Однако, если он имеет U-образную форму и период блокировки будет длительным, то в целом мы можем увидеть трудный год.

Александр Морозов

Хорошо. Спасибо, Джангир. Я постараюсь ответить на второй вопрос. да. Определенно, у нас есть очень подробный план оптимизации структуры затрат в этом году, включая как операционные, так и капитальные затраты. Но то, что я вижу сейчас, то, что я готов увидеть сейчас, это то, что мы… практически, каждая линия, конечно, будет рассмотрена, начиная с компенсационных выплат и любой амортизации капитальных затрат и… и амортизации и капитальных затрат. Но я не хочу давать вам больше подробностей.Сейчас все зависит от курсов валют. У нас есть ряд контрактов с поставщиками телекоммуникационных услуг, информационных услуг и ИТ-провайдеров. Наши контракты устранили американские доллары. У нас есть много других неопределенностей и переменных. И общий эффект… на наши общие операционные расходы составит несколько процентных пунктов, что будет очень заметно в наших результатах, когда оно будет реализовано, но не ранее презентации результатов второго квартала. Вы увидите это, и мы обсудим это более подробно.

Для нас важно найти меры, которые будут для нас устойчивыми. Таким образом, не только для обеспечения временного снижения затрат, но и для изменения наших процессов. И, оглядываясь назад, мы достаточно много внимания уделяем редизайну процессов. И мы на самом деле используем машинное обучение и говорим, насколько это возможно, сокращаем ручной труд там, где это возможно. Мы пересматриваем наши потребности в офисных помещениях с учетом опыта, положительного опыта, потому что во время кризиса коронавируса и [неразборчиво] этого раньше мы устраняем всю ненужную бюрократию и избавляемся от бумаги.Поэтому мы пытаемся использовать импульс, использовать эту возможность, чтобы стать действительно полноценным цифровым банком. Это важно. Определенно, это… это стоит денег, трансформация. Но, прежде всего, мы умеем трансформироваться. Кроме того, мы запустили специальную специальную программу, которая частично касается каждого менеджера и каждого сотрудника, чтобы сэкономить каждый доллар в программе или программу сложного типа, направленную только на поиск дополнительных продаж в этой экономике на каждой работе. на месте.Итак, речь идет о стоимости эффективности.

Итак, как я неоднократно упоминал на телефонных конференциях, нашей целью является не снижение затрат, а повышение эффективности. И кризис, во-первых, мы следим, но у вас есть возможность, когда вам нужно снизить себестоимость, которую можно просто и прожить, и повысить эффективность. Мы думаем, что с этой точки зрения это очень хороший стимул для дальнейшего улучшения соотношения затрат и доходов. В результате наша инфляция затрат в этом году должна улучшиться по сравнению с предыдущим годом.Я думаю, что это очень важное сообщение. А если учесть и посмотреть на цифры, то это вполне серьезное руководство для вас. Я не хочу вдаваться в подробности.

Оператор

Перейдем к следующему вопросу.

Неизвестный аналитик

Меня зовут Линда Мэттисон [ph] из Invesco. У меня есть вопрос относительно стоимости кредита, зарегистрированного в первом квартале. Я читал этот годовой отчет — в вашем отчете, что они — вы скорректировали ввод макросов, и коэффициент PD для различных сегментов значительно вырос.Но я просто немного озадачен тем, что коэффициент PV ипотеки превышает 20%, в то время как необеспеченная потребительская книга намного меньше. Поэтому я пытаюсь понять причину этого.

И второй вопрос связан с этим. Я думаю, вы сказали, что макрокорректировка составила 44 миллиарда рублей стоимости обесценения. И если я посмотрю на соотношение PD, то скачок — 44 миллиарда рублей в основном выглядит слишком низким. Поэтому я пытаюсь понять, в чем причина этого.

Анастасия Белянина

Спасибо.

Джангир Джангиров

Спасибо. Таким образом, в макроэкономических корректировках, в макроэкономическом дополнении, мы учитывали новый макроэкономический сценарий. И действительно, это затронуло все сегменты и все продукты. В то же время, как я сказал также в своем выступлении, — мы изменили определение дефолта для ипотечных и потребительских кредитов. Так что раньше это был ненужный консерватор. И теперь он гораздо больше отражает сущность дефолтов, чем раньше. И все это было одобрено Центробанком.Таким образом, этот эффект нового определения дефолта превзошел эффект макроэкономической надстройки для ипотечных кредитов. Спасибо.

Оператор

И мы переходим к следующему вопросу.

Андрей Павлов-Русинов

Это Андрей Павлов-Русинов из Goldman Sachs. У меня есть несколько вопросов. Прежде всего, не могли бы вы дать нам немного больше ясности об их влиянии кредитных каникул, особенно в соответствии с мандатом правительства? Ожидаете ли вы, что NPV повлияет на ваш кредитный портфель, может быть, особенно в отношении ипотечных кредитов, учитывая, что существует продление срока погашения, и вы как бы в основном — и, учитывая, что их срок погашения ипотечного портфеля довольно длительный, поэтому может быть некоторое влияние NPV ? А также с точки зрения резервирования, как вы относитесь к реструктуризации как в рамках вашей собственной программы, так и в рамках кредитных каникул, установленных правительством? Что там за модель? И насколько необходимо увеличить охват резервированием в случае увеличения доли этой реструктуризации?

Мой второй вопрос, собственно, в продолжение предыдущего оратора и по моделям PD.Не могли бы вы дать нам некоторую чувствительность к вашим предположениям о ВВП? Например, если вы обнаружите, что рост ВВП в этом году и, я бы сказал, сокращение и рост ВВП в этом году и в следующем году будут двигаться параллельно на 1 процентный пункт, как это повлияет на ваши макроэкономические корректировки в — — по МСФО 9? И, следовательно, как это может повлиять на стоимость риска?

И, наконец, не могли бы вы дать несколько… пару цифр о вашей чувствительности к затратам. Во-первых, какова на данный момент доля FX в вашей базе операционных расходов? А также, какова доля ежеквартальных или годовых премий в ваших расходах на персонал?

Джангир Джангиров

Большое спасибо, Андрей, за вопросы.Таким образом, что касается влияния кредитных каникул на чистую приведенную стоимость, то в связи с реструктуризацией ипотечных кредитов будет признаваться убыток первого дня. Так что это повлияет на нашу прибыль и убытки в этом году.

Что касается реструктуризации, если я правильно понял ваш вопрос, мы определим — для каждого случая мы определим, являются ли последствия текущего кризиса временными для клиента или долгосрочными. А если предположить — если учесть, что клиент быстро восстановится после кризиса, то мы учтем небольшой рост PD.В противном случае, если мы считаем, что после кризиса клиент не оправится и в денежном потоке образовался разрыв, который не покроет долг, то в этом случае мы, конечно, создадим повышенные резервы.

Что касается вашего третьего вопроса о стоимости риска, то прямой зависимости между ростом ВВП и стоимостью риска нет. Конечно, есть положительная корреляция в ВВП — извините, конечно, отрицательная корреляция в росте ВВП, тогда стоимость риска будет меньше. Однако то, что мы делаем, мы делаем гораздо более подробный анализ влияния ВВП и других факторов.Мы не только связываем его с ВВП, мы также связываем его с инфляцией, со ставкой Центрального банка, с потребительской активностью, с доходами частных лиц и так далее и тому подобное. Так что здесь, конечно, отрицательная корреляция, но прямой связи нет.

Анастасия Белянина

Следующий вопрос по стоимости.

Александр Морозов

Да. Со стороны затрат. Важно отметить, что соотношение фиксированной и переменной оплаты зависит от уровня наших сотрудников.Когда речь идет о нашем переднем крае, около 80% фиксированных сотрудников; и на 20% меньше беспокоятся. Когда речь идет о нашем Правлении, ситуация прямо противоположная, 20%, 25% фиксированные, а остальные 80% —75%, 80%, 85% у нас меньше беспокойства. Таким образом, с этой точки зрения расходы, компенсация и общая компенсация для лучших планировщиков в этом году будут затронуты не менее чем в 2 раза.

А у нас разные расходы. Однако у нас разный уровень свободы — управлять им.Мы обсуждаем наши контракты с ‐ также с поставщиками. Мы смотрим на наши потребности на этот год в отношении дополнительного оборудования и в то же время, сокращая или частично оптимизируя некоторые потребности, которые у нас есть в нашем бизнес-плане. Мы инвестируем еще больше в цифровизацию. И опять же, для нас сейчас слишком просто давать вам более подробную информацию, и я не хочу давать вам точную цифру, несмотря на то, что мы заверили, что обсудим это. Давайте немного подождем и посмотрим, как мы это реализуем.Как вы прекрасно понимаете, структура каждой сервисной компании по банковскому обслуживанию, это, конечно, большая часть касается компенсационных выплат. Это очень чувствительная часть, так как некоторые другие части также весьма чувствительны для рынка. Поэтому я надеюсь, что вы меня правильно поняли, почему я не хочу сейчас слишком вдаваться в подробности. Мы… я надеюсь, что мы заработали [неразборчиво] за последние много лет.

А теперь прошу терпения. Просто мы увидим результаты в цифрах в нашей отчетности.Очень сложно поддерживать уже достигнутое соотношение затрат и доходов, достигнутое за последние несколько лет. Там, где мы находимся сегодня, очень трудно выстоять в таких неспокойных водах, где мы находимся сегодня, сталкиваясь с множеством проблем в плане доходов. Но мы собираемся сделать это, чтобы выдержать, достичь сейчас, и при условии немного удачи, чтобы мы могли немного улучшиться. Так я уже упоминал об этом. Это трудная задача. Но это наша задача и наш приоритет на этот год. Еще раз извините за многократное повторение.Для нас важно изменить структуру наших затрат и платы за проезд — больше затрат, связанных с ИТ, больше затрат, связанных с разработкой, более постоянная экономия средств и ускорение развития нашей экосистемы и организации разработки как технологической компании.

Андрей Павлов-Русинов

Александр, это — очень ценно, ваша цель по соотношению затрат и доходов. Но если это возможно, может быть, просто грубая оценка вашей доли в стоимости в иностранной валюте и общей стоимости, чтобы мы могли иметь представление о вашей чувствительности.

Александр Морозов

Вернемся к этой теме после звонка. Насколько я помню… насколько я помню, это всего лишь несколько процентных пунктов от нашей общей линии эксплуатационных расходов. Таким образом, менее 5% наших общих операционных затрат. Если мы отложим часть этого, то наш — я не совсем уверен, но это меньше 5%.

Андрей Павлов-Русинов

Это очень ценно. И, если можно, просто продолжение ответа Джангира. В принципе, правильно ли я понимаю, что с учетом того, что ваш прогноз в целом не только по росту ВВП, но и в целом по экономической активности не сильно изменился, что привело к 44 млрд руб. макрофакторов, дополнительных резервов, то параллельное смещение Активность ВВП на 1 процентный пункт должна привести к гораздо меньшему дополнительному резервированию с их — со стороны макрофакторов.Это — будет ли это правильным пониманием?

Александр Морозов

Да. Андрей, если я правильно понял Ваш вопрос, мы учитывали все факторы, в том числе ВВП — рост ВВП. Если в вашем сценарии — в вашем потенциальном сценарии ВВП изменится только на 1 процентный пункт, а остальные параметры останутся прежними, потребительский доход и т. д., ценовая доходность, доход и т. д., то влияние будет довольно низким, улучшения ВВП. Итак, мы — но мы считаем, что все эти факторы взаимосвязаны.Я имею в виду, что если ВВП улучшится, то будут и изменения, и другие факторы. Так что все связано.

Андрей Павлов-Русинов

Понятно.

Оператор

Наш следующий вопрос исходит от Габора Кемени из Autonomous Research.

Габор Кемени

У меня есть несколько вопросов. Первый находится в столице. Насколько я понимаю, вы упомянули несколько попутных ветров от принятия Базеля 3.5 и отмены надбавки к макросумме для ипотечных кредитов в целом до 80 базисных пунктов на капитал, но вы упомянули встречный ветер от ставки при миграции.Мой вопрос на чистой основе, основанный на ваших текущих знаниях, следует ли нам ожидать прироста капитала, повышения коэффициента CET1 во втором квартале с учетом всех этих факторов? А потом переходим к дивидендам. Кажется, что вы находитесь в довольно удобном положении с точки зрения капитала. Не могли бы вы немного рассказать о том, что потенциально может привести к выплате дивидендов ниже 50%, когда вы примете решение в июле?

И затем, возвращаясь к чувствительности к качеству активов, я понимаю, что здесь взаимосвязаны многие факторы, но я понимаю, что вы ожидаете довольно резкое восстановление цен на нефть с 30 до примерно 50 долларов в ближайшие пару лет.Не могли бы вы дать нам представление о том, какого рода дополнительные резервы потребуются в соответствии с вашей моделью ожидаемых убытков в соответствии с МСФО (IFRS) 9, если цена на нефть останется на текущем уровне?

Александр Морозов

Хорошо. Большое спасибо за ваш очень подробный вопрос или вопросы, лучше сказать. Напомню, что буквально через несколько месяцев никто из нас не ожидал эффекта, подобного периоду испанки, из-за угла в виде коронавируса-19. Никто из нас не знает, какой будет траектория распространения этого коронавируса, будет ли он иметь V-образную, U-образную, L-образную форму или что-то еще.Итак, сейчас мы находимся в положении, когда никто — я полагаю, что никто в мире этого не понимает — до тех пор, пока осложнения в мире не станут действительно плохими.

Итак, с моей стороны, будет немного небезопасно и, скажем, не ответственно давать — прогнозировать сейчас наше соотношение собственного капитала в следующем квартале или в конце года. Что я могу вам дать, так это некоторую чувствительность. Активы, взвешенные с учетом риска, увеличились на 100 млрд руб. Возьмем здесь минус 4 базисных пункта, изменение курса иностранной валюты, девальвация российского рубля на 10 рублей, это минус 0.31 базисный пункт. Процентная ставка увеличилась на 100 базисных пунктов, но последствия для коэффициента собственного капитала составляют 24 базисных пункта. Мы — наш рыночный прогноз и рекомендации были представлены Олегом Замулиным, нашим главным экономистом. Скажу исходя из этого, мы видим, что серьезной девальвации российского рубля мы не прогнозируем. И если либо к концу года, либо к началу следующего года ситуация улучшится, повысится цена, мы можем увидеть небольшое укрепление российского рубля. Итак, будет ли какое-то положительное влияние, будет ли оно — так что вы можете рассчитать в основном свои собственные предположения здесь, а то, что мы — вы можете рассчитать чистое влияние на наш капитал.

И еще раз, что касается — на данный момент у нас достаточно капитала. Я подчеркиваю ваш вопрос об этом. У нас есть структура операций с капиталом, а также структура управления капиталом. Размер капитала, когда мы имели на многие предыдущие — любой из предыдущих кризисов. Так что мы готовы к этому шторму. Но, принимая во внимание неопределенность, мы должны продолжать использовать прибыль и говорить, если все решения связаны с дивидендами. Если да, то это будет подтверждено или пересмотрено на наших следующих встречах с инвесторами, которые запланированы на 19 мая.19 мая наш Совет директоров рассмотрит все вопросы, связанные с нашим годовым собранием акционеров. Как вы хорошо знаете, это было сделано из-за коронавируса. Тем более, что мы должны назначить новую дату годового собрания акционеров. И еще раз мы исследуем или рассматриваем другие темы ответственности собрания акционеров с учетом реальной ситуации и, насколько нам известно, всей имеющейся у нас информации на эту дату. Пока ничего не могу сказать.

Габор Кемени

Небольшое дополнение.Ожидаете ли вы чистого положительного эффекта от всех нормативных изменений в требованиях к капиталу во втором квартале или нет?

Джангир Джангиров

Да. Мы получили — только вчера мы получили одобрение Центрального — от Центрального банка по Базелю 3.5 для наших банков IRB. И влияние этого нового регулирования составляет примерно 1,8 триллиона рублей RWE, что эквивалентно 60 с лишним базисным пунктам с точки зрения коэффициента достаточности капитала. Центральный банк также рассматривает возможность отмены надбавок к макроэкономическим показателям не только для ипотеки, которая уже снизилась, но и для других сегментов, насколько мне известно.

Александр Морозов

Так что регламент меняется практически каждый второй день или хотя бы каждую неделю. И с этой точки зрения мы получаем много… всевозможных рекомендаций от регулирующих органов здесь и там, поскольку ситуация быстро меняется. Мы делимся с вами нашим лучшим пониманием на данный момент, на сегодняшний день. Вы знаете все цифры, вы знаете наши таблицы чувствительности. И, скажем, если мы получим какую-то информацию, мы тут же поделимся ею с вами.И опять же, на данный момент, что лучше всего мы можем видеть, мы воздерживаемся от каких-либо указаний в отношении финансовых показателей, прежде чем мы получим больше ясности в отношении будущих событий и, скажем, потенциального выздоровления от этого коронавируса.

Оператор

Следующий вопрос задает Михаил Шлемов из ВТБ Капитал.

Михаил Шлемов

У меня есть ряд вопросов. Первое, с чего я хочу начать, — это на самом деле механика, как низкие каникулы по погашению и потенциальное изменение процентной ставки на самом деле влияют на P&L.Дело в том, что — я хотел уточнить, когда вы проводите реструктуризацию на низком уровне, независимо от того, что вы думаете о своей программе или программе, принадлежащей государству, что — что бы вы ни видели, какое-либо влияние на рост NII в отношении структурирования на самом деле произошло через другие операционный доход. Это первый вопрос.

Второй вопрос… это к Джангиру, вообще-то. Если бы вы посмотрели на структуру вашего кредитного портфеля, особенно отличающуюся — с учетом различных категорий риска и без учета влияния COVID-19, какой процент кредитного портфеля потенциально находился бы в уязвимой зоне, в которой говорилось, что даже меры по реструктуризации будут применяться к их, будет ли по-прежнему наиболее вероятен возврат неработающих кредитов в результате экономического спада?

Джангир Джангиров

Большое спасибо за ваши вопросы.Что касается праздников, эффект прибылей и убытков в первый день будет в основном связан с ипотечными кредитами, потому что там процентная ставка за эти 6 месяцев равна 0. И, следовательно, эффект прибылей и убытков в первый день будет более значительным, чем на потребительские кредиты. Наша наилучшая оценка на сегодняшний день состоит в том, что на каждые 100 миллиардов рублей реструктуризации влияние должно быть менее 4 миллиардов рублей с точки зрения прибылей и убытков первого дня.

Что касается процентного дохода, существенного влияния не будет, поскольку влияние несущественно, поэтому мы проведем проверку на существенность.И… но мы ожидаем, что на сегодня не будет никакого значительного эффекта.

Итак, что касается отраслей, уязвимых перед кризисом, существует определение — определение отраслей правительством. И из этого наиболее значимыми для нас отраслями являются транспорт и туризм, а также весь сегмент малого и среднего бизнеса, конечно, сегодня переживает не лучшие времена. Как я упоминал ранее, есть еще 3 отрасли, которые также уязвимы. Это нефть и газ, офис и торговля, недвижимость, а также железнодорожный и водный транспорт.

Итак, что касается нефти и газа, то, на самом деле, левередж в этом сегменте исторически довольно низок в российских компаниях. Таким образом, у большинства из них есть потенциал для снижения EBITDA и выручки. В то же время, есть некоторые клиенты с более высоким кредитным плечом, где мы увидим ухудшение. Так что я не ожидаю, что нефть и газ пострадают в целом, но, конечно, будут некоторые имена, которые пострадают.

Что касается офиса и торговли, недвижимости, то это зависит от срока карантина.Если самоизоляция будет короткой, то и восстановление будет быстрым. В противном случае, если блокировка будет все дольше и дольше, то влияние будет больше, потому что, особенно для торговли, недвижимости, они не будут получать арендные платежи и пострадают. Вот и все.

Михаил Шлемов

Если я могу продолжить, так же, как о влиянии, о котором вы сказали, от реструктуризации. Таким образом, по сути, для реструктурированных кредитов в 1 миллиард рублей эффект прибылей и убытков составляет 4 миллиона рублей, верно?

Джангир Джангиров

Чуть меньше 4%.То есть на 1 миллиард рублей это меньше 40 миллионов рублей.

Михаил Шлемов

40 млн руб. да.

Оператор

Наш следующий вопрос исходит от Эндрю Кили из Сбербанка.

Анастасия Белянина

Прежде чем мы приступим к… Эндрю, извините, что прерываю вас. Прежде чем мы перейдем к вашим вопросам, мы просто хотим быстро продолжить предыдущий вопрос.

Джангир Джангиров

Да.да. Считаю важным также сказать, что если кредит погашен, то погашение идет до последнего платежа. Итак, как вы знаете, доля выплат по кредитам, особенно по ипотечным кредитам, очень высока, и мы ожидаем, что эффект прибыли и убытков первого дня со временем исчезнет, ​​когда люди будут досрочно погашать свои ипотечные кредиты. Таким образом, они вносят предоплату, и поэтому влияние будет ниже. То, что я сказал, до 4% — это на самом деле максимальный эффект, который мы ожидаем в худшем случае.

Анастасия Белянина

Спасибо. И мы готовы ответить на вопрос Эндрю Кили.

Эндрю Кили

У меня есть несколько коротких вопросов. В первую очередь, на качество активов, в первом квартале была довольно большая наценка с точки зрения стоимости риска по потребительским кредитам. Я думаю, Джангир, вы упомянули, что были позитивные изменения в моделях ВД по ипотеке, которые в принципе перевесили изменения в макросе и привели к релизу.Было ли это также в случае потребительских кредитов? А если нет, то я имею в виду в целом, вы видите там сильное ухудшение? Как все изменилось в апреле? Была ли высокая комиссия в основном скорее предостережением, чем фактическим существенным ухудшением потребительского кредитования? Это мой первый вопрос.

Мой второй вопрос касается ваших кредитов по справедливой стоимости. В первом квартале была довольно высокая цена риска. И если я посмотрю на детали крупных кредитов, то похоже, что с конца 2019 года произошло увеличение с четырех компаний до пяти компаний и довольно большой скачок в размере этих рисков.Если бы вы могли добавить немного цвета к этим кредитам, это было бы хорошо. И скачок стоимости риска по этим кредитам в основном связан с каким-то вкладом цен на нефть и сырьевые товары? И не могли бы вы сказать, что это, вероятно, полностью включено сейчас в вид текущего уровня цен?

И тогда мой третий вопрос касается вашего страхового и пенсионного дохода. Выручка — чистая выручка в первом квартале была очень высокой. Я имею в виду 23 миллиарда рублей, по-моему, по сравнению с примерно 10 миллиардами рублей за весь прошлый год.Так что мне просто интересно, можете ли вы добавить к этому какие-либо цвета и, возможно, были ли какие-либо изменения в бухгалтерском учете или что-то в этом роде.

Джангир Джангиров

Что касается потребительских кредитов и эффекта макроэкономики, конечно, мы учитывали и этот продукт. И действительно, было положительное влияние нового определения компакт-диска. Тем не менее, общее влияние на… общее влияние макроэкономической ситуации и улучшение определения дефолта для потребительских кредитов и ипотечных кредитов является отрицательным.Так — и это отражается в росте уровня резервирования по потребительским кредитам.

Итак, что касается реструктуризации, которую мы видим в апреле, то на самом деле все цифры представлены на 26 апреля, и мы видим значительное количество заявок. Как я уже сказал, количество заявок на данный момент — только за 1 месяц, это 400 000, это больше, чем мы видели за весь 2019 год. Однако общее количество реструктуризаций умеренное. Это 64 миллиарда рублей, что составляет менее 1% от общего объема нашего розничного кредитного портфеля.

И, наконец, что касается справедливой стоимости, на справедливую стоимость, безусловно, влияют рыночные параметры, цена на нефть, изменение валютного курса. Таким образом, справедливая стоимость подверглась более значительному ухудшению. Так что… в этом отношении вы полностью правы.

Оператор

У нас есть еще один вопрос от Елены Царевой из BCS Global Markets.

Елена Царева

В основном на мои вопросы были даны ответы. У меня просто дополнительный вопрос о стоимости риска в розничной торговле.Может быть, вы можете поделиться тем, какое предположение об уровне безработицы, данное в связи с COVID, обсуждаемым в презентации, относится к стоимости риска для модели МСФО, и, возможно, это просто пиковый уровень в этом году, который вы предполагаете для безработицы в России.

Анастасия Белянина

Итак, приступим. Если мы можем ответить на ваш вопрос о безработице некоторыми мыслями из подобных предположений.

Джангир Джангиров

Правильно. Итак, в нашем базовом сценарии мы ставим 7.5% безработицы на пике этого кризиса. Однако, как я уже говорил в своем выступлении, исторически российская безработица очень мягко реагировала на кризисные ситуации, потому что наш легальный рынок достаточно гибок. Обычно это скорее сокращение компенсации, чем увольнение сотрудников. Неясно, будет ли этот кризис похож на предыдущие. Итак, на этот раз мы указали несколько сильное направление безработицы. Но опять же, неясно, когда это произойдет.

Елена Царева

И пиковый уровень ожидается как третий квартал — в этом году или…

Джангир Джангиров

Так что пик ожидается во втором квартале этого года. В общем, в ближайшие пару месяцев.

Оператор

В настоящее время в английской части очереди больше нет вопросов. Мы перейдем на российскую сторону.

Анастасия Белянина

Спасибо.

Оператор

[Инструкции по эксплуатации]. Итак, у нас есть вопрос. Вы можете спросить.да. Привет? Ты слышишь меня? [Инструкции оператора].

Неизвестный аналитик

[неразборчиво] от Интерфакса. У меня следующий вопрос к Сбербанку. Сейчас вы планируете представить обновленную стратегию, но сейчас такая неопределенность, что вы не можете толком дать прогноз на этот год. Причина понятна. Что будет… какова будет стратегия? Это как-то приостановится? Что на самом деле происходит с точки зрения стратегии? Можете ли вы дать нам немного цвета на этом?

Александр Морозов

Как только мы получим больше уверенности в исходе этого коронавируса, мы вернемся назад с обновлениями нашего руководства на этот год и с обновленными изменениями в отношении презентации нашей новой стратегии.Но я могу вас заверить, что мы будем продолжать делать все то же самое, но лучше и быстрее, хорошо? И развитие коронавируса, то, что мы наблюдаем сейчас в мире, что — очень хорошее подтверждение правильности нашего подхода.

Онлайн-банкинг, цифровая экосистема и широкий выбор продуктов, предлагаемых нашим клиентам через наши каналы, офлайн и онлайн. Итак, с этой точки зрения, я думаю, теперь вы можете ожидать дальнейшей проработки того, как мы пришли к выводу, но лучше, быстрее и даже эффективнее, когда ‐ с этим.Но что касается графика конкретной страны, где у нас будет презентация стратегии, мы проинформируем вас не позднее презентации результатов за второй квартал.

Оператор

[Инструкции по эксплуатации]. На данный момент вопросов больше нет. Поэтому я хотел бы предоставить слово нашим спикерам для заключительных слов.

Неизвестный представитель компании

Еще раз хочу всех поблагодарить. Большое спасибо за то, что вы с нами в эти трудные времена.Спасибо, что доверяете нам. Я хотел бы еще раз поблагодарить наших сотрудников, которые все еще работают, которые все еще работают и предоставляют услуги нашим… клиентам и поддерживают их на всем пути. Я надеюсь, что развитие нашего банка, которое вы видели в последние годы, помогло продвинуть банк, подтолкнуть банк к ведущей компании онлайн-услуг и помогло подтолкнуть страну к одному из лидеров онлайн-услуг. Это было очень важно, особенно в этот кризис, мы видим вашу поддержку.Все, что мы можем сделать со своей стороны, мы делаем для того, чтобы пережить бурю с головой и с минимальными — минимальными потерями для наших клиентов, для наших акционеров. И, конечно же, мы заботимся о том, чтобы все были здоровы. Большое Вам спасибо. Будьте здоровы, берегите себя и до новых встреч. До свидания.

Оператор

Спасибо. Это закрывает — сегодняшнюю конференцию. Теперь вы можете отключиться.

Бланки отдела потребительского кредита, инструкции, законы и информация | Лицензиаты потребительского кредита и регистранты

Что нового

Лицензирование инициаторов ипотечных кредитов

Инструкции и формы лицензирования, регистрации и годового отчета

Экзамены

Плата за финансирование продажи

• 361-A:8-a,III(c) — Расчет комиссии за продажу воздушных шаров:
  С 1 февраля 2021 г. по 31 января 2022 г. плата за утилизацию не должна превышать 409 долларов США.77
  С 1 февраля 2020 г. по 31 января 2021 г. плата за утилизацию не должна превышать 404,11 долларов США.
  С 1 февраля 2019 г. по 31 января 2020 г. плата за утилизацию не должна превышать 395,02 долларов США.
  С 1 февраля 2018 г. по 31 января 2019 г. плата за утилизацию не должна превышать 387,65 долларов США
  С 1 февраля 2017 г. по 31 января 2018 г. плата за утилизацию не должна превышать 379,68 долларов США
  С 1 февраля 2016 г. по 31 января 2017 г. плата за утилизацию не должна превышать 371 доллар США.87
  С 1 января 2015 г. по 31 января 2016 г. комиссия за утилизацию не должна превышать 371,61 долл. США
  . С 1 января 2014 г. по 31 декабря 2014 г. комиссия за утилизацию не должна превышать 371,31 долл. США
  . С 1 января 2013 г. по 31 декабря 2013 г. плата за утилизацию не должна превышать 365,82 долларов США
  С 1 января 2012 г. по 31 декабря 2012 г. плата за утилизацию не должна превышать 358,30 долларов США
  С 1 января 2011 г. по 31 декабря 2011 г. утилизационный сбор не должен превышать 347 долларов США.19
  С 1 января 2010 г. по 31 декабря 2010 г. утилизационный сбор не должен превышать 341,72 долл. США
  С 1 января 2009 г. по 31 декабря 2009 г. комиссия за утилизацию не должна превышать 343,09 долларов США
  . С 1 января 2008 г. по 31 декабря 2008 г. утилизационный сбор не должен превышать 330,53 долларов США
  С 1 января 2007 г. по 31 декабря 2007 г. утилизационный сбор не должен превышать 321,53 долларов США
  

Законы и правила

Криптовалютные новости Марка Цукерберга: «Проект монеты Facebook будет продан» | город и бизнес | Finance

Facebook, теперь переименованный в Meta, некоторое время преследовал эту идею, выпустив в 2019 году инициативу, известную как Libra.Libra не обошлась без разногласий и вызвала значительную негативную реакцию во всем мире, что привело к ребрендингу Diem в 2020 году. Однако на этой неделе появились сообщения о том, что проект ведет переговоры о продаже своих активов. Согласно Wall Street Journal, человек, близкий к делу, заявил, что компания сворачивает и продает свои технологии калифорнийскому банку Silvergate Capital за 149,4 млн фунтов стерлингов (200 млн долларов США).

Bloomberg также сообщил, что неназванный источник утверждает, что Diem намеревалась продать свою интеллектуальную собственность, чтобы вернуть деньги инвесторам.

Silvergate уже объявила о партнерстве с Diem в мае 2021 года, договорившись стать эксклюзивным эмитентом Diem USD, стабильной монеты, обеспеченной долларом США.

Стейблкоины — это форма криптовалюты, привязанная к реальному активу или валюте, такой как доллар или золото, которые, как утверждается, придают им большую стабильность.

Маркус Сотириу, аналитик брокера цифровых активов GlobalBlock, сказал, что последние новости «не удивительны», учитывая, что законодатели годами выступали против проекта Diem.

Дием столкнулся со значительным сопротивлением регулирующих органов из-за опасений, что он может стать конкурентом официальных валют и подорвать центральные банки.

Управляющий Банка Англии Эндрю Бейли ранее описывал идею стабильной монеты Facebook как «очень серьезную проблему для системы» и называл ее фактором, побудившим Банк изучить возможность выпуска собственной цифровой валюты.

В Европе компания Diem также столкнулась со значительным противодействием регулирующих органов в связи с опасениями, что она может представлять угрозу для финансовой стабильности Еврозоны.

После запуска ЕС дал понять, что не позволит токену работать до тех пор, пока не будет обеспечен достаточный контроль.

В ответ блок работает над новым набором правил для рынков крипто-активов (MiCA), направленных на защиту пользователей и инвесторов.

Из-за этого давления Дим покинул свою штаб-квартиру в Швейцарии и вернулся в США в мае прошлого года.

Идея цифровой валюты Facebook вызвала равную негативную реакцию в США, хотя Марку Цукербергу ранее приходилось защищать эту идею на слушаниях в Конгрессе.

После этого планы были сокращены после того, как несколько партнеров отказались от проекта.

По сообщению Bloomberg, прошлым летом Diem был нанесен «последний удар», когда центральный банк США, Федеральная резервная система, отказался дать гарантии того, что он разрешит выпуск монеты, заявив, что члены были обеспокоены этим планом.

НЕ ПРОПУСТИТЕ: 
Лондон занимает первое место в мировом финансовом рейтинге [ОБНАРУЖЕНИЕ]
Цены на аренду в Великобритании взлетели до рекордных уровней [ПОСЛЕДНИЕ]
Автомобилисты предупреждены о доступе к бензину и дизельному топливу [АНАЛИЗ4]

В ноябре президентская рабочая группа по финансовым рынкам еще больше расширила информацию о необходимости регулирования, выпустив отчет, призывающий к тому, чтобы эмитенты стабильных монет подпадали под действие того же регулирования, что и банки.

Несмотря на борьбу за Diem, г-н Сотириу выразил оптимизм, что другие стейблкоины могут добиться большего успеха.

Он объяснил: «Я думаю, что существующие стабильные монеты, такие как USDT Tether и USDC Circle, которые получили значительное распространение, могут подвергнуться некоторому регулированию, но не в такой степени.

«Круг, в частности, похоже, до сих пор соблюдал требования регулирующих органов и приветствовал рекомендацию администрации Байдена по регулированию эмитентов стейблкоинов, таких как банки.”

Дием отказался от дальнейших комментариев.

Meta и Silvergate не ответили на дальнейшие комментарии.

Russianwatch — P83 — 11 февраля

Февраль,

20 февраля, 11 февраля, 2022

• • • февраля 17 февраля — Черкизово — SD будет принимать решение о дивиденсах 2021.

    • Правительство номинировано Сбербанк Чернышенько, Силуанов, Орешкину и Швецову в наблюдательный совет — кабинет — премьер.

    • Великобритания ищет альтернативу «Северному потоку-2» — министр иностранных дел Великобритании.

    • ФАС признала Google нарушителем антимонопольного законодательства. Размер штрафа для компании будет определен в ходе административного расследования.

    • Бюджет РФ в январе исполнен с профицитом 124,992 млрд руб. — предварительная оценка Минфина, — Прайм.

    • Нефтяные компании – правительство может ускорить регулировку демпфера. Решение может быть принято сегодня с вступлением в силу с 1 апреля — индикативные цены могут остаться без изменений, а компенсация может увеличиться с 65% до 83%, позитивно для «Газпром нефти», «ЛУКОЙЛа» и «Татнефть — Синара».

    • Evraz исключен из индекса MSCI UK — ВТБ Капитал.

    • MSCI оставил состав индекса MSCI Russia без изменений по итогам февральского квартального пересмотра — Интерфакс.

    • Озон Банк за 2 месяца привлек около 1 млн частных клиентов, и, по прогнозам экспертов, к концу года их количество увеличится еще в 7 раз — «Ъ».

    • Предприниматели не смогли помешать отмене льготного присоединения к электрическим сетям.Для предприятий подключение может подорожать в 2-4 раза — Ведомости.

    • Согласно исследованию, восемь из десяти россиян (76%) планируют сформировать сбережения в 2022 году. S7 Group планирует запустить бюджетную авиакомпанию в июле.

    • «Алмазы Арктики», принадлежащая супруге главы Якутии Айсена Николаева Людмиле Николаевой, объявили о намерении разместить 15% акций петербургского холдинга.Петербургская биржа весной, надеясь воспользоваться недостатком предложения алмазов на мировом рынке. Активы компании пока находятся на стадии разведки, добыча может начаться в 2024 году — «Ъ».

    • В 2021 году «зеленые генераторы» запустили в России 57 новых возобновляемых источников энергии (ВИЭ) общей мощностью 1,4 ГВт — «Ъ».

    • Министерство сельского хозяйства рекомендовало сельхозпроизводителям обращаться за коммерческими краткосрочными кредитами, чтобы не допустить срыва посевной кампании.Рекомендация связана с исчерпанием лимитов по льготным кредитам на этот год — «Ъ».