МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

Добро пожаловать на наш сайт!

Кто платит кредит если заемщик умирает: Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Кто должен выплатить кредит, если заемщик умер

Смерть близкого человека – большое горе. Но часто беда не приходит одна и выясняется, что усопший имел непогашенный кредит. Обязательства, как имущество, тоже передается по наследству, потому родственникам нужно быть готовым к звонкам и письмам от банка с требованием погасить задолженность. Перед тем как реагировать на такие действия, необходимо разобраться, кто платит кредит если заемщик умирает? Ведь возможно долг не нужно будет погашать. Консультация грамотного юриста поможет решить сложившуюся проблему.

На кого ложатся обязательства

Несмотря на трагичность ситуации, связанной со смертью человека, банки свои деньги назад получают всегда. Такие долги редко признаются безнадежными. Если человек умер кто же должен платить кредит? Обычно требуют оплату со следующих субъектов:

  • наследники;
  • страховые компании;
  • поручители.

Законодательство РФ говорит о том, что если человек умер кредит остался, обязательства по его погашению

переходят ближайшим родственникам, которые вступят в права наследства. Если наследник один, то невыплаченный кредит полностью ложится на его плечи. Если же их несколько – задолженность пропорционально распределяется между всеми, кто вступил в права наследства.

Вполне возможно жизнь умершего была застрахована на момент заключения кредитного договора. В таком случае страховая компания возмещает затраты, связанные с погашением кредита. Если же страховики оплатили лишь тело и проценты, а штрафы и пени отказываются – рекомендуется обратиться в суд, который решит, правомерно ли были начислены штрафные санкции и кто должен будет их возмещать.

Если наследники по тем или иным причинам отсутствуют, обязательство погасить долг перед банком ложиться на поручителя. По закону он обязан будет уплатить сумму кредита, включая проценты, начисленные штрафы и пени. В таком случае поручитель имеет право претендовать на часть имущества усопшего для компенсации.

Что нужно сделать наследнику, принявшему долг?

Так кто выплачивает кредит если кредитор умирает?

Если наследник вступает в права наследства, он автоматически принимает и долг. Для этого он должен выполнить ряд определенных действий:

  • — получить свидетельство о смерти;
  • — передать документы, подтверждающие смерть в банк;
  • — обратиться к нотариусу и написать заявление о принятии наследства;
  • — спустя полгода вступить в права;
  • — переоформить в банке кредитные документы на себя.

Умер муж на нем кредит – если кредит был залоговым и предмет залога перешел наследнику, последний вправе погасить долг и распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Наследник должен для себя решить, будет ли ему выгодно вступить в наследные права, приемлемы ли хлопоты, связанные с оформлением документов, оплатой долгов и так далее. Если все это будет обременительно, то он может отказаться от наследства, а соответственно от выплаты кредита.

Если умер заемщик кредита и осталась карточка, наследник, зная пин код, может воспользоваться деньгами и погасить кредит. Если же код доступа к карте неизвестен – придется дождаться официального вступления в права наследника.

Можно ли отказаться от выплаты кредита за усопшего?

Ситуации могут быть разные. Даже если отец взял кредит и умер, погашать такой долг, нет желания. Наследник вправе отказаться оплачивать задолженность усопшего, но лишь в том случае, если откажется от права вступления в наследство. В такой ситуации наследник отказывается не только от кредита, но и от имущества, которое ему оставили.

Важно! Перед таким шагом необходимо тщательно взвесить, стоит ли отказываться от имущества и обязательств. Если наследник заверит факт своего отказа от прав, обратного пути уже не будет.

С поручителем дело обстоит сложнее, так как он подписал соответствующий договор. Таким образом особа дала согласие на выполнения обязательств перед банком, в случае непогашения кредита заемщиком. Случай смерти не исключение. Во избежание ситуаций, когда заемщик взял кредит и умер, рекомендуется перед подписанием договора-поручительства убедиться в том, что его жизнь застрахована. Это избавит от проблем в будущем.

Штрафы и пени

По закону нашей страны, наследники вступают в свои права через полгода. Но что происходит с кредитом если человек умирает? Банк не перестает начислять проценты, а после прекращения погашений согласно графику, насчитывает штрафы и пени. К сожалению, наследника через шесть месяцев ждет неожиданность в виде немалой суммы просроченной задолженности.

Потому, если умерла мама и остался кредит, необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить соответствующие документы. Обычно кредитные учреждения относятся с пониманием к ситуации, идут навстречу по кредиту умершей матери. Они часто предоставляют отсрочку платежа, оформляют реструктуризацию, списывают начисленные штрафы или полностью пересматривают условия действующей сделки.

Когда можно не платить кредит без отказа от наследства?

Если отец взял кредит и умер, в некоторых ситуациях можно не оплачивать кредит. В законе оговорены определенные условия, когда обязательства не переходят к наследнику. В любом случае рекомендуется обратиться к профессиональным юристам, которые полностью разберут конкретную ситуацию и выберут правильную линию поведения перед банком.  А в случае необходимости будут отстаивать интересы в суде.

Например, муж умер остались кредиты. Жена может их не платить, если супруги находились в процессе развода до того, как был оформлен займ. В этом случае вопрос скорее всего будет решаться в судебном порядке. Необходимо подготовить документальное подтверждение – копию поданного заявления, а также найти не менее двух свидетелей, которые подтвердят, что супруги вместе не живут.

Встречаются случаи, когда жена умерла остался кредит. Сегодня не редкость брачные контракты. Если в этом документе оговорены обязательства каждого из супругов и ответственность за них, то муж может оспорить обязательства по выплате кредита. В любом случае без квалифицированной правовой помощи не обойтись.

Мы ответим на все Ваши вопросы и обязательно поможем! Позвоните нам прямо сейчас по телефону «Горячей линии» (812) 425 31 40 и получите юридическую консультацию!

Юридическая помощь

Что делать если заемщик умер? В любом случае юристы рекомендуют наследникам договариваться с банками или решать спорные моменты через суд. Именно он выносит решения по сумме, оплате штрафов и определяет лиц, которые должны заплатить долг. Если суд не избавит вас от обязательств, то вполне вероятно может уменьшить сумму, заявленную банком к оплате.

Обратиться в суд можно по любой причине, например – несогласие с начисленной суммой. Такая позиция может вынудить банк договариваться с наследником. Даже если финансовое учреждение навстречу не идет, обращением в суд можно минимум выиграть определенное время для реализации имущества усопшего или других действий. А как максимум можно получить решение на списание части суммы или на отказ от оплаты.

Узнав о долгах умершего родственника, не стоит паниковать. Необходимо разобраться если человек умирает кто платит его кредит. По закону Российской Федерации наследник получает обязательство перед кредитором вместе с имуществом усопшего. Однако ситуации бывают разные и каждую следует рассматривать индивидуально. Лучший вариант – обратиться к юристам, которые найдут правильнее решение. Часто встречаются ситуации, что с наследника снимается обязательство платить долг банку полностью или частично.

В любом случае, необходимо задать вопрос юристу, что будет с кредитом если человек умирает? Таким образом, наследник обезопасит себя от претензий банка, которые вполне могут быть необоснованны.

Поделиться с друзьями:

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Возникновение в жизни такого обстоятельства, как смерть родственника, предугадать невозможно. Зачастую близким умершего еще долго приходится улаживать его финансовые дела. В некоторых случаях выручить может завещание. Но оно бывает предназначено для решения вопроса наследования имущества и денежных средств, а вот долги в завещании не указываются. Если вы получили вместе с наследством долги, обратитесь в нашу компанию за консультацией. Оставьте заявку на нашем сайте, наши юристы свяжутся с вами и помогут найти варианты решения вашей проблемы.

Законодательная база

Согласно действующему законодательству вступить в права наследования можно только через полгода после смерти родственника. Этот срок дается, чтобы все возможные наследники смогли заявить свои права. По истечению шести месяцев наследники получают не только материальные блага, но и долги умершего, в том числе его задолженности по займам и кредитам (ст. 1175 ГК РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя»).

Обратите внимание на то, что погасить долги можно только по истечении шести месяцев, то есть после вступления в наследство. Если банки или финансовые организации требуют выплат сразу после смерти должника, имейте в виду, что их требования незаконны.

В случаях, когда кредитор не поставлен в известность о кончине клиента, по договору займа будут начисляться пени за просрочку. Поэтому, если вы попали в число наследников умершего гражданина, рекомендуем предпринять следующие действия:

  • поищите в документах умершего договоры займа или кредитования, чтобы получить сведения о возможных просрочках, за которые будут начислены штрафы;
  • возьмите в БКИ выписку о кредитных обязательствах скончавшегося родственника;
  • если вам будет предоставлена информация о том, что умерший имел долговые обязательства, то направьте в банк заявление, приложив к нему заверенную нотариусом копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При предоставлении в банк документов, подтверждающих смерть заемщика, штрафы и пени за просрочку платежей прекратят начисляться.

Кто платит кредит после смерти заемщика

В случаях, когда кредит выплачивается в соответствии с графиком платежей без задержек, то банк не высказывает претензий, несмотря на смерть заемщика, так как не несет убытков. Если же заем не выплачивается или выплачивается частично, то банк может начать поиск новых плательщиков.

Кто будет выплачивать кредиты после смерти заемщика – зависит от ряда факторов.

  1. Наличие созаемщика. Нередко заем оформляется на несколько лиц, в этом случае смерть одного из них никак не должна повлиять на выплату долга по займу. После смерти одного из заемщиков другой будет отвечать по долговым обязательствам в одиночку.
  2. Наличие поручителя. Большие суммы, как правило, предоставляются при наличии поручителя. Поручительство подразумевает своеобразную гарантию для банка, и, если заемщик умирает, его поручитель продолжает гасить долг перед финансовой организацией.
  3. Наличие наследника. Вступить в наследственные права человек может только после того, как подаст заявление на принятие имущества. До этого никакого отношения к долгам умершего он не имеет. После вступления в наследство наследники получают не только материальные ценности, но и долги покойного. Расплатиться с ними они могут за счет полученного в наследство имущества.

Как правило, банки при заключении кредитного договора стараются включить в него пункт о страховании кредита. Клиент имеет право отказаться от страховки, так как по закону она не является обязательным условием для получения кредита. Но при ее наличии после смерти заемщика долг по кредиту перейдет не к наследникам, а к страховой компании. Стоит отметить, что не всякая смерть будет признана страховым случаем. Например, если умерший занимался экстремальным спортом, участвовал в боевых действиях, был серьезно болен на момент подписания договора, в страховых выплатах будет отказано.

Что делать, если в наследство получен кредит

Если вы не готовы платить по кредитам умершего, то вы можете отказаться от наследства, таким образом, долги не перейдут к наследнику. Если же полученное наследство приоритетно, то нужно связаться с организацией, которая требует возврата долга. Можно попросить о реструктуризации задолженности или изменении условий погашения кредита.

Как ни странно, но коллекторские агентства в таких случаях более охотно идут навстречу должникам, предоставляя индивидуальные условия погашения задолженности.

Можно ли не платить кредит после смерти заемщика

Если говорить о теоретической стороне вопроса, то не платить долги покойного, конечно же, можно. Но при этом наследнику придется полностью отказаться от своих прав на наследство. Это довольно распространенная практика, так как наследство зачастую оказывается значительно меньше суммы задолженности. Если гражданин отказался от наследства, то вопросы долгов умершего и их погашения его не касаются.


Однако банки даже после отказа родственников от наследства могут продолжать оказывать на них давление и требовать погашения долгов умершего. Такие действия неправомерны, и в подобных случаях граждане имеют право обратиться в правоохранительные органы.

Ситуации, связанные со смертью заемщика и погашением его долгов, бывают достаточно разнообразны и могут требовать индивидуального подхода. Чтобы не платить чужие кредиты, оставьте заявку и проконсультируйтесь с нашими юристами. Они подскажут, как действовать в сложившихся обстоятельствах и расскажут о возможных последствиях.

Как платится кредит после смерти заемщика, если нет наследства?

В случае смерти человека, который брал кредит, могут наступить только два вида последствий для его кредитных правоотношений:

  • Перемена лиц и принятие обязательств правопреемником.
  • Прекращение договора займа в виду смерти заемщика.

В случае перемены лиц в договоре займа (наследство), должником становится наследник человека, взявшего кредит. В итоге он будет обязан выплатить все, причитающиеся банку суммы.

Но это обязательство возникает только у того наследника, который принял наследство. По общим правилам наследования, наследство принимается, как в отношении активов умершего, так и в отношении пассивов.

Есть ли способы уклониться от оплаты кредита после смерти заемщика

Разумеется, закон не обязывает безоговорочно живых родственников умершего оплачивать его долги. Не платить по кредитам умершего можно, это вполне законно. Но при этом, потенциальный наследник должен отказаться от наследства в полном объеме. Не принимается отказ от части наследства с освобождением от принятия на себя долгов.

По общим правилам принятия наследства, такой отказ должен произойти не позже, чем истекут шесть месяцев на вступление в наследство.

Чтобы освободиться от обязательства выплачивать кредит за умершего нужно отказаться от всего наследства.

В качестве примера можно привести ситуацию, при которой наследство составляет две квартиры.

Так наследник не вправе отказаться от одной квартиры, принять другую и при этом получить право не выплачивать долги наследодателя. Для полного освобождения от завещанных долгов нужно стопроцентно отказаться от всей недвижимости сразу.

Решение об отказе от наследства нужно принимать взвешенно. Дело в том, что после документального закрепления отказа от наследства, это решение не может быть изменено или отменено.

Также, если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то отказаться от наследства он сможет только при получении официального согласия органов опеки и попечительства. Последние, в свою очередь, должны проконтролировать, чтобы подобный отказ был полезен наследнику и был направлен на его же благо.

Исключение из правил

Если умирает поручитель в договоре займа, то его обязанность быть поручителем не передается третьим лицам, в том числе и наследникам. Поручительство в таком случае прекращается с момента смерти поручителя в виду невозможности исполнения обязательства.

В практике известны случаи, когда банки списывали долги по кредитам в случаях смерти заемщиков. Как правило, это происходит только в тех случаях, когда суммы, подлежащие выплате не велики и выгоднее их списать, нежели взыскивать. Это работает только в том случае, если кредитная сумма не была привязана к ипотеке или кредиту на покупку автомобиля.

В случае если наследники получили наследство и не отказались от него, но при этом, отказываются погашать кредитные обязательства умершего, то банк обращается в суд для взыскания задолженностей.

После вступления в силу решении суда, в порядке статьи 100 ГК РФ, банк может взыскать и дополнительные затраты, которые понес в связи с необходимостью взыскания денежных средств с новых должников.

Вместе с этим, не выплачивать кредит можно в том случае, если банк не объявился в течение 6-ти месяцев со дня смерти должника.

Кто обязан погасить кредит после того, как умер заемщик?

Право выбора действий в случае смерти должника остается за банком. В зависимости от положенных банку сумм, условий кредита, наличия залога и прочих обстоятельств банк может либо простить остаток долга, либо попытаться взыскать причитающиеся ему суммы.

Разумеется, любой банк попробует получить положенные ему деньги. Это не зависит от того, у кого он готов эти деньги отнять. Будь-то страховая компания или созаемщик, а также наследники умершего.

Как правило, банки всегда предпринимают попытки получить свое, и только после того, как сталкиваются с трудностями, оценивают потенциальные затраты на взыскание и возможную прибыль. При плохой соразмерности могут долги и простить.

Редкий случай, когда банк сразу прощает долг. Как правило, это должно быть выгодно самому банку. Изначально банк попытается либо получить свое от наследников, либо распродать имущество умершего.

Если должник умер, кто будет платить по кредиту?

Правило перехода обязательства по выплате кредита переходит разным людям, в зависимости от условий кредитного договора и прочих обстоятельств:

  • Страховой компании. Только в том случае, если жизнь должника была застрахована, в договоре страхования указано, что кредитный договор входит в список погашений, и смерть должника была признана страховым случаем. Отсутствие одного из условий может стать причиной освобождения страховой компании от выплаты;
  • Наследников. Имеет место быть, в случае если имеется наследство, и наследники вступили в свои права;
  • На созаемщика, если он есть. Только в тех пределах, которые остались не погашенными от имущества умершего и/или его наследников. Также, в случае не полного погашения задолженности страховой компанией;
  • На поручителей. Только в той мере, которая осталась непогашенной за счет страховки, наследства, наследников. Применяется в строгом соответствии с условиями поручительства, прописанными в договоре поручительства.

В случае, когда заменить должника не получается в виду отсутствия кандидатов то банк может реализовать свои требования в отношении имущества, которое в результате отсутствия наследников становится выморочным.

Несмотря на то, что такое имущество переходит в собственность государства, на него может быть обращено взыскание в пользу банка.

В случае если кредитные обязательства гарантировались залогом, то они могут быть погашены за счет залогового имущества.

Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования. Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.

Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка?

Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти. В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем.

Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ. Несмотря на то, что это весьма удобный способ обезопасить своих наследников от имущественных проблем, в случае смерти, люди не торопятся воспользоваться такой услугой. Скорее всего, такой низкий спрос на данный тип страхования связан с высокой стоимостью полиса страхования.

Также, не все банки указывают такой полис как обязательный для получения кредита. Если при получении денег на квартиру или машину, банк обязует заемщика страховать их, как предмет залогового права, то жизнь человека банки не относят к залогу.

Посему, такой вид страхования является исключительно добровольным.

Но, если такая страховка все же была оформлена и должник умер, то банк сможет получить выплату по кредитному договору преимущественно от страховой компании. Остальные фигуранты правоотношений будут от выплат освобождены.

Кто по закону должен нести ответственность за крудитные долги наследодателя?

По общим правилам, задолженность наследодателя по кредиту придется выплатить его наследникам. Это правило применимо только в отношении тех наследников, которые вступили в свои права.

Распределяться кредитное обязательство будет в размерах пропорциональных долям наследства, которые получат наследники.

Опытные юристы рекомендуют наследникам договориться о размерах погашения долговых обязательств до получения наследства, чтобы потом не решать этот вопрос в суде.

В случае если кредит брался под залог, то тут все очень просто. Кредит может быть погашен за счет реализации этого залога. Тогда проблем не возникнет вовсе.

Но если наследники хотят и могут оставить себе залог, то может быть рассмотрен вопрос перехода права собственности на залоговое имущество наследникам, а они в свою очередь, принимаются исполнять возложенные на них обязанности исполнения кредитного договора с банком.

И в том и в другом случае, наследникам нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. При этом, если наследники не обратились в банк, а сам банк в течение шести месяцев не выразил требования о погашении кредита, то такой кредит можно не платить вовсе.

Интересным аспектом станет начисление штрафов и пеней умершему. Дело в том, что наследники могут и не знать о кредите, а банк может не знать о смерти должника. Поэтому может возникнуть неприятная ситуация с начислением штрафных санкций.

Но, так как правоспособность (то есть возможность лица осуществлять свои права и быть субъектом) лица теряется с моментом смерти, то такие начисления подлежат аннулированию с момента смерти.

Для этого банку нужно представить доказательства смерти заемщика и бухгалтера пересчитают задолженность. Также одновременно может быть оговорена возможность перехода долговых обязательств от умершего к наследникам.

Если банк уклоняется от перерасчета, то нужно обратиться в суд. Суд быстро восстановит справедливость и отменит штрафы и пени с момента смерти должника.

Бывают случаи, когда суммы долгов выше, чем стоимость имущества. В таком случае наследники вправе не вступать в наследство и тогда банк получит только те деньги, которые удастся выручить от продажи имущества должника.

должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего

Потеря близкого человека – большое горе. Не хочется, чтобы событие было сильнее омрачено бытовыми, юридическими сложностями, так как немаловажной частью нашей жизни являются материальные отношения. Умерший, вне зависимости от того, в какой родственной или просто приятельской связи с вами был, мог оставить завещание, отдав вам свое имущество. В статье разберемся, на кого переходят кредиты по наследству после смерти, и придется ли кому-то платить по долгам. Содержание статьи
  1. Что происходит с кредитными обязательствами, если человек умирает
  2. Платят ли наследники кредит за умершего, или кто это делает
  3. Наследование кредита после смерти заемщика страховой компанией
  4. Отвечают ли родственники
  5. Как узнать, застрахован ли долг умершего перед банком по кредиту, после смерти заемщика
  6. Что делать, если заемщик умирает, а кредитор требует досрочного погашения
  7. Ответственность по автокредиту: наследуется ли кредит после смерти
  8. Как не платить задолженность

Что происходит с кредитными обязательствами, если человек умирает

К сожалению, никто не может предусмотреть гибель (кроме диагностирования смертельных болезней), несчастный случай. Поэтому этот риск обычно прописывается в любой договор кредитования с финансовой организацией (или займ с МФО). Ситуация обговаривается заранее, поскольку никакой заемщик не хочет оставить после себя задолженности родственникам. То, что происходит после ухода из жизни займополучателя, зависит от типа материального обязательства. Самые распространенные случаи:
  • С обеспечением в виде поручительства или залогового имущества. Если есть поручитель, то он и является лицом, обязанным при разных форс-мажорах взять на себя полную ответственность. Залогом может выступать автомобиль, недвижимое имущество. Как правило, это автокредитование или ипотека. Вот в таких случаях банк может через судебное разбирательство отсудить заложенный предмет договора. Но делается это не часто, только когда не находится родни или иного лица, готового унаследовать долг. Тем более что ипотечная квартира может быть взята на двух супругов, или она является единственным жильем для семьи, тогда суд просто не сможет выгнать второго родителя и ребенка из дома.
  • Потребительский. Если он большой, то банк часто просит обеспечение в виде поручительства или наличие созаемщика. Но при достаточно скромных суммах – до нескольких сотен тысяч – поручитель или залог не требуется. Тогда данный долг может или перейти вместе с наследством, или быть взыскан в судебном порядке.
Но пока решаются многочисленные вопросы с тем, кто платит, банк также работает и преследует собственную выгоду. Итак, что происходит с кредитом после смерти заемщика:
  • Проценты продолжают накапливаться. По сути, кредитор даже не знает, что положение изменилось, поэтому все операции выполняются в прежнем порядке. Если была допущена просрочка, то и штрафы, пени будут копиться. И только после того, как заинтересованные лица принесут в банк свидетельство из морга (вкупе с заявлением), будет совершена заморозка. Но в обратную сторону, «задним числом» приостановить выплаты не получится, как и списать штрафные санкции. Поэтому родственникам важно как можно скорее покончить с долгами или хотя бы оповестить займодателя о сложившихся обстоятельствах.
  • Если есть поручитель, то банковские сотрудники начнут обращаться к нему с напоминаниями и требованиями оплатить задолженность. Это происходит, как правило, через три месяца. Именно такой период считается критическим, когда кредитор перестает ожидать пополнения баланса и начинает искать окольные пути взыскания денег.
  • Банк обращается к нотариусу, официально подтверждает наличие займа. Дело в том, что кредит после смерти человека выплачивает наследник только в том случае, когда он о нем знает на момент вступления в наследство. А если банковский сотрудник не успеет заявить о кредитных обязательствах, а факт наследования уже произойдет, то долг остается ничьим.
  • Как альтернативный вариант, когда правопреемник хорошо осведомлен о наличии займа, то он может на добровольной основе его погашать, согласно ранее установленному графику выплат. Это делается в обход того факта, что должник умер. Это актуально, например, когда ипотека оформлена на мужа и жену. После гибели одного из супругов недвижимое имущество, как и ипотечная задолженность, остаются во владении второго члена семьи. Поэтому менять условия контракта с финансовой организацией просто не имеет смысла.
  • Если в наследство никто не вступил (а от него можно отказаться, например, когда издержки превышают общую сумму долгов), то правопреемником становится государство. Поэтому банк может в судебном порядке требовать от муниципальных органов компенсации материального ущерба в размере остатка займа.

Платят ли наследники кредит за умершего, или кто это делает

Если сложилась ситуация, что даже после факта гибели наследодателя взносы аккуратно и в срок поступают на счет, то у банка не будет дополнительных вопросов. Можно продолжать погашение по ранее установленному с должником графику. Но если оплата не происходит, то появляется повод для того, чтобы найти другое ответственное лицо взамен умершего. На поиск влияет несколько факторов:
  • Наличие поручителя или созаемщика. Если есть третье заинтересованное, и даже ответственное лицо, то именно на него складываются все материальные обязательства.
  • Факт наследования. Здесь важно понять, должен ли наследник платить кредит умершего. Да. Но не каждый родственник, даже прямой (сын, дочь, родитель, супруг) становится наследополучателем. Фактически можно отказаться от вступления в права и тем самым не допустить новых обязанностей. Многие люди ошибочно считают, что если, например, у погибшего отца был долг, то сын обязан его выплатить. Нет, только в случае наследования. А до вступления (или если его вообще не произойдет) банк, МФО или иной кредитор не имеют никаких полномочий требовать с родни умершего какой-либо компенсации.
Случаются и неприятные ситуации. Например, во время заключения кредитного договора есть и поручитель, и наследополучатель – и это не одно лицо. Поручившийся за долг гражданин обязан аккуратно вносить оплату вплоть до момента вступления другого человека в наследство. А так как этот процесс может затянуться на долгие месяцы, то и сумма накопится приличная. В таких случаях, когда мирно урегулировать ситуацию не получилось, поручителю следует после завершения процедуры наследования подать в суд, ответчиком, который скорее всего будет обязан вернуть деньги, будет наследник.

Наследование кредита после смерти заемщика страховой компанией

Многие договоры подвергаются страхованию. Банк не имеет права требовать осуществление данной процедуры как обязательной или отказывать в получении займа без страховки. Но зачастую банковский сотрудник мягко намекает на это, а то и навязывает услугу. И вот тот случай, когда договор с СК действительно поможет – уже не заемщику, но его наследникам. Но будьте внимательны, не в каждом полисе прописана смерть – как одна из причин денежной компенсации. Однако и страховая компания не во всех случаях выполняет свои обязательства. Так она может отказать в выплате, если человек погиб:
  • в ходе военных действий;
  • в тюрьме в момент отбывания срока;
  • при экстремальных видах спорта;
  • из-за венерического или хронического заболевания, о котором он знал, но решил утаить;
  • по собственной воле, т.е. совершил самоубийство.
Как правило, наиболее часто СК напирают на пункт о перманентных болезнях, тем более что практически не найдется человека с идеальным здоровьем. Таким образом, компания пытается увильнуть от обязательств. К страховщику нужно обратиться в течение полугода с момента гибели, предоставив справку и медицинское заключение.

Отвечают ли родственники

Статья 1175 гражданского кодекса предполагает солидарную ответственность по долгам умершего, распределенную между всеми наследниками. Их доля соответствует тому проценту, который они получают и от самого имущества. При этом не имеет значения, кто является получателем наследства, даже если это несовершеннолетний ребенок или люди, находящиеся в сложной материальной ситуации. По принципу – вступили в права на имущество и ценности, тогда получайте и весь набор ответственности.
  • В случае с наследниками-детьми до 14 лет временно становятся ответственными за долги их опекуны, родители.
  • Если родственники решили не быть наследополучателями, они не обязаны отвечать за задолженности усопшего.

Что делает второй созаемщик, если первый взял кредит и умер

Наиболее часто долгом на двух и более лиц является автокредит или ипотека. В таком случае и собственность делится пополам, и материальные обязательства. Поэтому при смерти одного заемщика, второй полностью оплачивает остаток. Так чаще всего случается в семьях.

Что делает поручитель

Поручительство – это гарантии для банка, что заемные средства будут получены назад с процентами. Поэтому в условиях кредитного договора зачастую указывается лицо (безусловно, с его информированного согласия), которое берет ответственность по выплате не только основной суммы, но и любых издержек, штрафов, пени. Когда наследники отказываются от имущества, в права наследования (частично или полностью) может вступить поручитель, если он хочет продать что-либо и тем погасить задолженность.

Как узнать, застрахован ли долг умершего перед банком по кредиту, после смерти заемщика

Чтобы страховая компания произвела выплату, потребуется заявление от наследника. Это несколько абсурдно, поскольку информация не передается даже к дочерней СК. Поэтому заинтересованное лицо может узнать о наличии страховки следующим образом:
  • Можно просто найти в документах усопшего договор страхования. В нем находится вся актуальная информация, условия полиса.
  • Можно пойти в банк и просто поинтересоваться на правах родственника погибшего, была ли страховка. Обычно у кредитной организации имеются эти сведения. С собой возьмите свой паспорт и свидетельство о смерти должника, это потребуется, чтобы подтвердить факт возможного наследования.

Страховой случай

Внимательно ознакомьтесь с условиями полиса. В нем есть перечень ситуаций, которые подвергаются страхованию, в том числе, это может быть гибель от болезни, из-за несчастного случая или преступления. Важно проследить, чтобы контракт с СК был действителен на момент смерти, а также доказать, что человек умер не по своей вине – а на этом будут настаивать страховщики, чтобы не оплачивать компенсацию.

Должен ли наследник выплачивать кредиты умершего, если его займы застрахованы

Если все условия страхового соглашения соблюдены, в частности, заемщик умер не по собственной воле и не с умыслом облегчить материальное бремя семьи, то наследующие его имущества лица не обязаны сами тянуть займ. Они просто обращаются в СК с пакетом документов, подтверждающим смерть должника, а также дают все реквизиты, копию кредитного договора с банком. Все это нужно сделать в течение 6 месяцев с момента гибели. Решение СК принимает за 5 дней. Обратите внимание на то, что недобросовестные страхователи всеми возможными способами будут отлынивать от ответственности, пытаться доказать, что это не страховой случай. Но если компания одобрила ваше заявление, то она оплатит полностью все.

Когда страховщик освобождается от обязательств

Все пункты прописываются в договоре. Обычно оплата кредита производится наследниками умершего, а не СК, в следующих ситуациях:
  • Самоубийство.
  • Заболевания, которые были диагностированы еще до момента подписания контракта.
  • Экстремальный спорт, приведший к гибели.
  • Ядерная катастрофа.
  • Боевые действия.
  • Тюремное заключение.
  • Окончание срока страхования до ухода из жизни.
Кроме того, страховщик откажет, если за компенсацией обратилось лицо, не имеющее на это полномочий, то есть не наследник.

Что делать, если заемщик умирает, а кредитор требует досрочного погашения

Иногда займодатель начинает просить возврата заемных средств до срока, обосновывая это тем, что за период от смерти должника до текущего момента были начислены штрафы, допущены просрочки. Законна ли такая просьба? Нет. По закону кредитор не имеет права ничего требовать у родственников до их вступления в наследование. Поэтому можно ограничить свое общение с банками подачей заявления и представлением справки о смерти вплоть до завершения наследственного разбирательства. Впоследствии вам придется пойти одним из способов:
  • Отказаться от имущественных прав.
  • Оплатить все. Если у вас есть на это средства или вы можете оформить на себя другую ссуду, то будет удобно покончить со старыми кредитными обязательствами одним разом. После этого возьмите в банке документ о погашении займа.
  • Вернитесь в классический график платежей, который был использован прежним заемщиком.
  • Договоритесь с кредитором о реструктуризации. Вы принимаете на себя остаток задолженности, но обладаете другой финансовой ситуацией, например, имеете более низкий официальный доход или несколько иждивенцев. Обычно банк идет навстречу и подписывает новые условия.
Потом часто делают так – продают полученное имущество, оплачивают все задолженности этими средствами, а разницу забирают себе. Однако, если это залоговая квартира или автомобиль, но продажу с такой целью необходимо обговаривать с кредитором, брать согласие на такую процедуру.

Ответственность по автокредиту: наследуется ли кредит после смерти

Машина выступает в роли залогового имущества, поэтому есть три варианта развития событий:
  • при неуплате автомобиль в судебном порядке отходит банку;
  • при автокредитовании был оформлен полис КАСКО, где указан как страховой случай – смерть, тогда оплачивает все СК;
  • платит наследник, который, собственно, и становится владельцев авто.
При этом новый заемщик может поступить двумя способами:
  • перезаключить кредитный договор и выплатить остаток;
  • договориться с финансовой организацией о продаже машины с последующей выплатой.

Как не платить задолженность

Так как узнать, были ли у умершего кредиты, получить информацию о его долгах можно еще до вступления в наследство, то от этого может зависеть, хотите ли вы вообще становиться наследополучателем. Но если вы уже приняли на себя обязательства, но не хотите их выполнять, можно запустить процедуру банкротства физического лица. Сделать это официально помогут юристы из компании «Форма права». Это лучшие специалисты в сфере оформления физлиц банкротами с выгодой для них.

Узнайте подробнее о наших акциях!

Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Неосновательное страховое возмещение
(Дружинин А.)
(«ЭЖ-Юрист», 2017, N 32)Иной подход привел бы к ущемлению прав наследников, добросовестно исполнивших кредитное обязательство за счет своих личных средств, на получение страховой выплаты, на которую они вправе были рассчитывать, а также к созданию ситуации, при которой банк получает двойное возмещение. Он получил бы и денежные средства в счет погашения кредита, и страховую выплату, которая была предназначена для его погашения при наступлении обусловленного договором страхования страхового случая. Поскольку в случае смерти заемщика страховая выплата идет на погашение кредита, его наследники в таком случае со своей стороны никаких расходов не несут. При таких обстоятельствах, если наследники заемщика погасили долг за счет своих личных денежных средств, именно у них возникает право на получение страхового возмещения, но не у банка, правомерный интерес которого уже был ими удовлетворен. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Вопрос: Как взыскать задолженность по кредитному договору с наследника заемщика?
(Консультация эксперта, 2021)После выяснения круга наследников банк должен заявить в суд ходатайство о возобновлении производства по делу и настаивать на удовлетворении своих требований к наследнику заемщика, который будет отвечать по его долгам. Кроме требования о взыскании задолженности по кредитному договору банк также вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку в случае смерти заемщика действие кредитного договора не прекращается. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 26.04.2018 по делу N 33-19120/2018, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21.11.2019 N 88-555/2019).

Нормативные акты: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика: можно ли не платить

В некоторых случаях при смерти родственника остается не наследство, а лишь долги, обязательства и кредиты. Нужно ли их платить и как сделать это правильно – подскажет Brobank.

Далеко не всегда после смерти родственника наследникам остаются богатства и различные материальные блага. Иногда умерший может оставить после себя долги, которые необходимо кому-то оплачивать. В частности, банковские кредиты, которые никуда не пропадают после того как человек умер. Кто платит кредит после смерти заемщика и можно ли не платить чужие долги вообще – сейчас разберемся.

Можно ли не платить кредит после смерти заемщика

Согласно законодательству, кредит после смерти заемщика платят его наследники. То есть, сам факт долга смертью не обнуляется, задолженность переходит к тем, кто решил вступить в права наследования имущества.

Теоретически не расплачиваться по чужим долгам действительно можно, но для этого придется не вступать в наследование вовсе, то есть, полностью отказаться от наследства. Многие из родственников умерших людей так и поступают, если считают получаемое наследство несоизмеримым по стоимости с размерами долгов.

В случае если человек решил не вступать в наследство, вопрос «кто выплачивает кредит» его уже не касается, в случае смерти заемщика и отсутствия у него наследников платить долг становится некому. Однако отдельные банки могут и после этого пытаться требовать погашения долга с родственников умершего. Это неправильно и в случае появления подобных притязаний человек имеет право обратиться в суд и решить проблему в судебном порядке.

При этом, согласно законодательству (Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ), наследники, вступившие в наследование, обязаны также погасить и долг умершего перед кредитором, в том числе банковские кредиты.

Можно ли застраховаться

При получении кредита можно также оформить страховку, в этом случае при смерти заемщика у наследников становится значительно меньше проблем с выплатой, потому что оплату всей суммы или ее части возьмет на себя страховая компания. Можно оформить следующие виды страховок:

  • Страхование ответственности в случае смерти. В данном случае долг по кредиту после смерти заемщика полностью ложится на страховую компанию. Выплачивается все, вплоть до процентов. Выгодоприобретатель в этом случае банк. Наследникам не потребуется отказываться от наследства, чтобы кредит был погашен.
  • Страховка от смерти. В данном случае сумма страховой выплаты может быть как меньше суммы задолженности, так и больше. Разницу между размером долга и выплатой получают наследники умершего. Тогда кредит в случае смерти заемщика погашается, а наследники получают дополнительную сумму. Однако при этом застрахованный человек может оплатить и страховку поменьше, в этом случае какую-то непогашенную часть кредита придется оплатить.

В этом случае следует помнить, что страховая может не согласиться с тем, что ей нужно выплатить сумму в счет кредита. Отказ в выплате страховки может быть как в случае, если клиент продолжительно болел, так и в случае, если он совершил суицид. В этом случае наследникам следует решать вопрос, кто должен платить кредит после смерти заемщика, в судебном порядке.

Платят ли долги по кредитам умершего несовершеннолетние

Отдельно стоит ситуация, когда наследниками кредитополучателя являются несовершеннолетние дети. В этом случае момент, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, должны обговорить их опекуны. На несовершеннолетних действует то же законодательство, которое действует и на взрослых. Поэтому для того, чтобы ребенок не стал наследником кредита, опекун должен решить, необходимо ли вступление в наследование или же потребуется от него отказаться. В последнем случае ребенок не должен ничего платить.

Ранее случаи, когда к несовершеннолетнему подавались иски о возмещении задолженности, были не редкостью. На данный момент таких историй становится все меньше, так как законодательство дает наследникам больше возможности избежать неоправданной выплаты чужих кредитов.

Оплата при смерти созаемщика

Ситуация, где кредит брали несколько людей, а потом кто-то из них умер, ставит второго в достаточно неловкое положение. Однако закон суров: в случае смерти созаемщика по закону выплачивать кредит будет второй человек. Либо, если кредит брало несколько человек, доля умершего делится между оставшимися.

Если же кредит был застрахован, то в случае смерти одного из должников, страховая выплатит его часть кредита и второму созаемщику ничего платить не потребуется. Вторую же часть оставшемуся должнику выплатить придется.

Когда умирает кто-то из поручителей, для кредитополучателя существенным образом ничего не меняется. Но следует помнить, что в этом случае банк вполне может потребовать найти другого поручителя или же выставить под залог какое-либо имущество. Если человек отказывается, то банк может изменить условия кредитования, в том числе повысить ставку. Что именно может делать банк в подобных случаях, следует читать в кредитном договоре или тарифах на ваш кредит.

Возможные пени и штрафы

Пени и штрафы начисляются банком автоматически. Это значит, что человек, который будет заниматься выплатой кредита, будет оплачивать также все штрафы, которые накопятся с момента смерти родственника и до момента вступления в наследство. Это становится возможным из-за того, что штрафы начинают начисляться как раз с момента невыплаты нужного взноса (то есть, с момента смерти человека), а возможность выплачивать кредит и при этом распоряжаться имуществом наступает только с момента вступления в наследство (через полгода).

Однако от этих штрафов можно отказаться, если подать иск в суд. В этом случае суд вполне может встать на сторону истца и отменить все начисленные штрафы. На данный момент имеется достаточно большая судебная практика по подобным делам, а значит, нет никаких оснований опасаться судебного разбирательства по данному вопросу.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected]

Комментарии: 2

Что делать, если унаследовал кредит?

СОДЕРЖАНИЕ:
1 — Когда вы обязаны платить кредит после смерти заемщика?
2 — Неоднозначные ситуации с наследованием.
3 — Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?
4 — Что делать поручителям после смерти заемщика?
5 — Правомерно ли начисление штрафных санкций?
6 — Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?
7 — Как можно избежать уплаты долга?

Введение…

Иногда возникает ситуация, когда основной плательщик по кредиту умирает, и банки начинают требовать исполнения обязательств по уплате долга от родственников или поручителей. Насколько обоснованы их требования и что делать наследникам в такой весьма неприятной ситуации? Можно ли каким-либо образом избежать уплаты долгов и штрафных санкций? Разберемся в ситуации с точки зрения закона.

Когда возникает обязанность по уплате кредита после смерти заемщика?


Статья 1175 Гражданского кодекса гласит, что все активы и долги умершего распределяются между наследниками в пропорциональном порядке. Следовательно, обязанность по уплате кредита возникает только у тех, кто принял наследство умершего. К примеру, если это два сына, то долг распределяется между ними поровну. Если один из них откажется, что все активы и задолженности будут переписаны на второго.

Наследство необходимо принимать именно на условиях пропорциональности. То есть нельзя сделать так, чтобы один наследник получил только имущество умершего, а второй – только долги. Если наследуемое имущество является неделимым, например, автомобиль, то здесь возможны варианты:

– имущество достается одному наследнику, а второй получает денежную компенсацию;
– имущество продается, и стороны получают равное количество денег;
– имущество достается одному наследнику, но второй получает наследуемого имущества на аналогичную сумму.

Тоже касается и долгов. Если долгов несколько, то наследники сами могут решить, что именно будет погашать каждый из них, главное, чтобы общая сумма совпадала. Если кредит только один, например, ипотека, то его придется разделить сообразно числу наследников. Если кто-то решил отказаться от наследства, то его доля распределяется пропорционально между оставшимися.

Если кредит «сопровождался» залогом, то наследник получает это имущество. Если наследников много, то они вступают в совместное владение объектом. Нередко в этих случаях вопрос «закрытия» долга решает довольно просто: имущество продается, кредит погашается, а остаток средств распределяется поровну между наследниками.

Неоднозначные ситуации с наследованием.


Сложнее с имуществом, которое находится в долевой собственности. Например, муж с женой купили квартиру в ипотеку, оформив ее в совместную собственность. После смерти мужа ближайшими наследниками остались жена и две дочери. Так как жена уже несла солидарную ответственность по уплате кредита и владела половиной квартиры, то она будет платить 1/2 ипотеки + еще 1/6. По 1/6 «достанется» дочерям – т.е. размер ипотечного платежа будет равен доле в квартире. Если же дочери откажутся от наследства, то жена будет погашать остаток ипотеки самостоятельно.

Зачастую подобные ситуации не имеют однозначного решения, и сторонам приходится обращаться в суд для отстаивания своих интересов.

Возникают сложности, если во владение наследством вступили лица с разным уровнем дохода. Например, два брата унаследовали ипотечную квартиру от отца и решили поделить ее пополам, как и ипотеку. При этом один из них имеет средства для погашения долга в прежнем режиме, второй же – нет. Ситуацию лучше урегулировать заранее в досудебном порядке. Так, банк может предложить одному из будущих заемщиков реструктуризацию кредита.

Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?


В этом случае обязанность по уплате долга ложиться на родителей или законных представителей детей. Также несовершеннолетние становятся владельцем всего унаследованного имущества – принять только долги без активов невозможно.

При этом нужно учесть два момента:

– пока ребенку не исполнилось 14 лет, все решения о наследовании активов и кредитов за него принимают законные представители;

– с 14 до 18 лет ребенок считается ограниченно дееспособным, решение о принятии наследства принимает сам, но при участии родителей.

Если вопрос касается наследования квартиры и ипотеки, то к процессу обязательно должны быть подключены органы опеки. Дело в том, что невозможно отчуждение принадлежащей ребенку жилплощади до его 18-летия, т.е. реализовать ипотечное жилье не получится. Необходим либо полный отказ от наследования кредита, либо родители должны быть готовы платить ипотеку вместе с другими наследниками или в одиночку.

С 18-летием ребенка или обретения им дееспособности до этого возраста обязанность по уплате кредита перекладывается на него самого.

Что делать поручителям после смерти заемщика?


Нередко банки начинают требовать возмещения долга умершего заемщика с поручителя, якобы теперь тот отвечает по кредиту. Однако это не является правомерным. В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса обязательство по уплате долга прекращается в связи со смертью одной из сторон, в данном случае – плательщика. Обязанность по возврату долга налагается на наследников умершего, а не на родственников или поручителей. Если поручитель выступил наследником, то он будет платить по долгам заемщика. Если же наследник – другой человек, то поручитель не должен ничего банку.

Можно сослаться и на статью 367 Гражданского кодекса, в соответствии ней, одно из оснований для прекращения поручительства – прекращение обязательства. А так как умерший больше не несет обязательств перед банком, то и поручитель – тоже.

(!) Следовательно, на что бы ни указывал банк, если поручитель не является наследником умершего и не вступил во владение наследством, он ничего не обязан платить.

Тоже касается и созаемщиков. Обычно созаемщиками выступают близкие родственники, например, при ипотеке ими обязательно станут муж и жена. Если супруг решил вступить в наследование, то он будет продолжать исполнять обязательства по погашению кредита. Если же родственник решил от наследства отказаться, что и оплачивать заем он также не обязан.

Обязанность по уплате долгов заемщика возникает, если тот отказывается погашать кредит, т.е. по субъективной причине. Смерть же плательщика является объективной причиной.

Правомерно ли начисление штрафных санкций?


Наследование имущества производится через 6 месяцев после смерти наследодателя. Полугодовой срок – это период, в течение которого свои права на имущество умершего могут заявить все наследники. После истечения этого времени никакие претензии уже не принимаются.

Таким образом, формально необходимость уплачивать кредит возникает только через 6 месяцев после смерти плательщика и при условии, что родственник принял наследство. В соответствии со статьей 418 ГК РФ со дня смерти заемщика все обязанности по уплате кредита прекращаются. Следовательно, новый «владелец» займа будет платить по нему только после заключения с банком соответствующего соглашения.

Иными словами, в течение 6 месяцев со смерти плательщика его наследники имеют полное право не платить кредит, и за это им не должны начисляться пени. Если банк произвел начисление штрафов, это самовольное решение необходимо обжаловать в судебном порядке.

Однако пени, начисленные при жизни заемщика, его наследники будут обязаны оплатить. И если после истечения 6 месяцев и вступления в наследование они просрочат платежи, то начисление новых штрафных санкций будет вполне законно.

Чтобы избежать проблем с пени, наследникам лучше сразу оповестить банк о смерти заемщика и попросить того временно приостановить действие договора. Не лишним будет известить банк о своих дальнейших намерениях – будут ли наследники принимать имущество, в каком объеме и т.д. Тогда кредитное учреждение сможет подготовить нужные бумаги заранее, и в день вступления в наследование их останется только подписать.

Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?


При наследовании кредита банк должен заключить договор с новыми плательщиками, разделив между ними сумму долга в одинаковой пропорции. Условия соглашения остаются прежними, не допускается увеличение процентной ставки или требования погасить долг досрочно. Хотя на практике подобное встречается сплошь и рядом.

Часто банки заключаются с новыми заемщиками договор на новых условиях, повышая процентную ставку или «растягивая» срок до стандартных 3-5 лет, ссылаясь на современные экономические условия и новые стандартные требования. В итоге образуется чрезмерная переплата, образование которой неправомерно.

Сколько бы ни было заемщиков и каков бы ни оставался размер обязательств, кредит делится поровну и предоставляется новым плательщикам на уже прописанных в контракте условиях.

Следует отличать требование банка о досрочном погашении и его рекомендацию (призыв) к погашению кредита. В последнем случае банк просто советует, и нынешний плательщик не обязан следовать его просьбам.

Однако банк имеет право в судебном порядке потребовать реализацию залогового имущества, если имеются основания полагать, что наследник не исполнит своих обязательств по уплате кредита. Например, у него нет стабильного источника дохода или его здоровье оставляет желать лучшего.

Такое требование правомерно, так как банк является залогодержателем имущества, и может взыскивать с должника средства любым путем – посредством денежной выплаты или изъятия актива.

Лучше этот момент обговорить до момента вступления в наследование, чтобы не столкнуться с неприятными неожиданностями.

Как можно избежать уплаты долга?


Единственный способ избежать уплаты кредита вместо умершего – не принимать наследство вообще. В этом случае у несостоявшегося наследника не будет никаких обязательств перед кредиторами. Но и получить имущество родственника он также не сможет.

Второй способ реализуется, если умерший оформил страховку, где в числе страховых случаев указана его смерть. В этом случае страховая компания полностью погасит за него кредит, и наследники ничего не должны будут уплачивать банку.

При этом договор не действует:

– в случае самоубийства застрахованного лица;

– если смерть наступила, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения;

– если застрахованный человек скончался вследствие развития болезни, которая у него уже была диагностирована на момент заключения договора.

Все эти случаи подробно описываются в самом страховом договоре, могут быть введены и дополнительные положения. Нужно внимательно изучать текст документа, чтобы воспользоваться своим правом. Если страховая компания закрыла кредит, то с залогового имущества снимается обременение, и оно остается за наследником.

Других легальных способов наследникам избежать уплаты кредита вместо умершего родственника не существует.

Что происходит, когда человек умирает, не заплатив за дом? | Домой Гиды

Тео Шпенглер Обновлено 20 декабря 2018 г.

Мало кто думает, что умрет до того, как выплатит ипотеку, но это происходит каждый день. Ипотека выдается на определенный срок, а пожизненная — нет. Хотя наследование дома — это положительный момент, получение крупной ипотечной ссуды может не подходить для любого образа жизни или даже быть возможным в любой финансовой ситуации. Но когда домовладелец умирает, а ипотека остается, кредитор все равно захочет вернуть свои деньги тем или иным способом.

Подсказка

Когда человек умирает до выплаты ипотеки за дом, кредитор по-прежнему имеет право на свои деньги. Как правило, имущество выплачивается по ипотеке, бенефициар наследует дом и выплачивает ипотеку, или дом продается для выплаты ипотеки.

Работа с непогашенной ипотекой

Ипотека — это ссуда в рассрочку, которая часто используется для покупки дома. Кредитор принимает залог в доме, чтобы гарантировать оплату. Это означает, что дом служит залогом по ссуде, и заимодатель может продать его, если заемщик не производит ежемесячные платежи.

Когда домовладелец умирает до полной выплаты ипотечной ссуды, кредитор по-прежнему сохраняет свой обеспечительный интерес в собственности. Если кто-то не выплатит ипотечный кредит, банк может лишить имущество права выкупа и продать его, чтобы вернуть свои деньги. Целесообразно сообщить кредитору о смерти домовладельца и обсудить, что делать дальше.

Сопровождающий или супруг (а) принимает более

Иногда более одного человека подписывают ипотечный кредит.Например, если супружеская пара покупает недвижимость, и то, и другое может быть как по титулу, так и по ипотеке. Обычно оставшийся в живых супруг берет на себя интерес умершего супруга к дому, а также берет на себя ипотеку. Если он не может позволить себе произвести платежи, он либо продаст дом, чтобы погасить ипотеку, либо рискует лишиться права выкупа. В государстве с общественной собственностью, таком как Калифорния, собственность официально становится единоличной собственностью оставшегося супруга. Супруг должен обсудить с заимодателем порядок выплаты ссуды, если супруг не может позволить себе их самостоятельно.Возможно, в доме достаточно капитала, чтобы рефинансирование могло снизить ежемесячные выплаты.

В случаях, когда один из супругов зарабатывает значительно больше, чем другой, пара может заранее спланировать решение этой проблемы и приобрести страхование жизни или ипотечное страхование. Сумма должна быть рассчитана для покрытия любой возможной невыплаченной суммы ипотеки.

Супруги — не единственные, кто может оказаться в такой ситуации. Любой, кто владеет имущественными интересами с правом наследования, автоматически наследует интересы умершего владельца.В то время как люди, владеющие полной арендой или общей собственностью с правом наследования, должны быть супружескими парами, а те, кто владеет совместными арендаторами, не должны быть — они должны просто одновременно получить право собственности в качестве совместных арендаторов по одному и тому же договору. В большинстве случаев совместные арендаторы будут совместно подписывать ипотеку и, как и в случае с супругом в приведенном выше примере, переходить на ипотеку в случае смерти одного из владельцев.

Варианты завещания

Если домовладелец был единственным владельцем собственности и единственным, кто подписал ипотеку, необходимо будет открыть завещание, чтобы выплатить долги по наследству и передать имущество недвижимого имущества.Завещание — это контролируемый судом процесс распределения имущественных активов между бенефициарами, указанными в действующем завещании, или наследниками, имеющими законное право, если завещания не существует. Исполнитель — это лицо, которому поручено управлять имуществом через завещание.

Если есть завещание, в нем будет указано, кто получает дом и берет ли это лицо на себя ипотеку. Бенефициар, взявший на себя долг дома, должен либо полностью погасить ипотечный кредит, либо производить регулярные платежи по ипотеке, рефинансировать или продать недвижимость.В другой ситуации бенефициар может получить дом бесплатно. В этом случае исполнитель погашает ипотеку другими имущественными деньгами. Если в имении недостаточно денег для выплаты ипотеки, дом, возможно, придется продать, чтобы выплатить долг.

Принятие ипотеки после смерти — что происходит?

Владение домом — один из краеугольных камней американской мечты. Но что происходит с ипотекой на ваш дом после вашей смерти? Понимание того, как работает принятие ипотеки после смерти , и планирование его сейчас, может защитить вас и ваших близких в будущем.

Узнайте подробности того, что происходит с ипотекой после вашей смерти, чем ипотека отличается от других видов долгов, и многое другое здесь, поскольку мы охватываем все, что вам нужно знать об ипотеке и планировании недвижимости.

Кто несет ответственность за ипотеку после смерти заемщика?

Традиционно после вашей кончины любая непогашенная задолженность будет выплачиваться за счет вашего имущества. Однако, когда дело доходит до ипотечной задолженности, процесс немного отличается. Если у вас нет созаемщика или совладельца по ипотечному кредиту, закон не требует, чтобы кто-либо из ваших наследников брал на себя ответственность по выплате ипотечного кредита на ваше имя.

Тем не менее, если вы оставите собственность кому-то, а они захотят ее сохранить, им потребуется взять на себя ипотеку. Существуют законы, содержащие указания и положения о том, как это должно происходить. И они всегда могут просто продолжать платить, пока не продадут дом, если они хотят пойти по этому пути.

Если вы не используете свой план Estate Plan , чтобы подробно описать, как следует обращаться с вашим домом, и никто не берет на себя выплаты по ипотеке, ипотечный кредитор в конечном итоге лишит вас права выкупа собственности.В конечном итоге то, что произойдет с вашей ипотечной ссудой после вашей смерти, во многом зависит от законов штата и от того, что вы установили в рамках своего имущественного плана, пока еще живы.

  • Если есть со-заемщик по ипотеке: Оставшийся в живых со-заемщик по совместной ипотеке будет нести ответственность за выплату долга. Как правило, созаемщики поровну несут бремя задолженности по ипотеке.

  • Если по ипотеке есть соавторство: Аналогично тому, что происходит, когда есть созаемщик по ипотеке, совладельцы будут нести ответственность за принятие ипотеки в случае смерти основного заемщика .

  • Если в завещании заемщика указан бенефициар: Если вы оставляете свой дом указанному в завещании бенефициару, имейте в виду, что наследник имеет право только на право собственности на дом, но не на ипотеку. Наследникам, как правило, необходимо завершить процесс принятия, чтобы выплатить ипотечный кредит, если они планируют сохранить дом.

  • Если в завещании заемщика НЕ ​​указан бенефициар: Если вы не указали бенефициара в своем завещании, и не предусмотрены другие положения о том, кто должен получить дом, и если никто не будет продолжать выплачивать ипотеку , кредитор просто продаст дом, чтобы вернуть ссуду.Важно помнить, что кредиторы не будут инициировать обращение взыскания без предоставления наследникам разумного времени, чтобы привести свои дела в порядок и взять на себя ссуду, если они так поступают.

Принятие ипотеки после смерти супруга

Если у вас и вашего супруга есть ипотека на собственность, находящуюся в совместной собственности, как мы упоминали ранее, ответственность за выплату ипотечного кредита ложится на оставшегося после смерти супруга. первый супруг скончался.В этом случае единственный владелец — оставшийся в живых супруг.

Если вы являетесь единственным получателем ипотеки, но состоите в браке, даже если у вас нет завещания, вполне вероятно, что в соответствии с законами о завещании ваш супруг все равно унаследует дом. Если ваше имущество не может полностью погасить ипотеку, ваш супруг (а) будет нести ответственность за оставшуюся часть ипотеки, если он или она хочет сохранить имущество.

Чем ипотечный долг отличается от другого долга после смерти?

Как мы вкратце коснулись, ипотечный долг обрабатывается совсем иначе, чем , выплата других видов долгов после смерти.После вашей смерти активы в вашем имении будут использоваться для выплаты большей части непогашенных долгов (подумайте: задолженность по кредитной карте или расходы на здравоохранение). И есть даже некоторые исключения из этого (подумайте: полисы страхования жизни или пенсионные планы, в которых прямо указаны бенефициары).

Задолженность по кредитной карте: Чаще всего выплачивается из вашего имущества. Оставшиеся в живых супруги, являющиеся совместными заемщиками, будут нести ответственность; дети обычно не наследуют долги по кредитной карте.В штатах Сообщества могут быть разные правила, поэтому вам следует проверить местные законы штата.

Студенческие ссуды: Федеральные студенческие ссуды прощаются, когда заемщик умирает; Заверенная копия свидетельства о смерти требуется. Частные студенческие ссуды будут зависеть от индивидуальной ссуды; уточните у них правила прощения.

Ипотека: Федеральный закон требует от кредиторов разрешать членам семьи брать на себя ипотеку, если они унаследуют собственность.Однако нет требования, чтобы наследник сохранял ипотеку. Они могут погасить долг, рефинансировать или продать недвижимость. Точно так же совместные заемщики (то есть супруги) могут либо взять на себя ссуду, либо рефинансировать ее, либо полностью погасить.

Как получить ипотечный кредит на унаследованный дом или собственность

Если вы недавно унаследовали дом или собственность, но не можете позволить себе текущий платеж по ипотеке, в зависимости от условий первоначальной ипотечной ссуды, у вас, вероятно, есть варианты.Если вы являетесь бенефициаром дома и хотите сохранить его, есть несколько способов продвинуться вперед.

  • Использовать другие активы в имуществе для погашения существующей ипотеки

  • Взять на себя ссуду (принять ее) и взять на себя ответственность за будущие платежи по ипотеке с жилищным актом и ссудой на ваше имя

  • Продолжайте производить платежи по существующей ссуде — Бюро финансовой защиты потребителей предлагает кредиторам гибкость в выборе наследника в качестве заемщика по ссуде, не прибегая к традиционным процедурам андеррайтинга и утверждения ипотеки

Специальное примечание относительно обратного Ипотека : Обратите внимание, что если вы унаследуете собственность, которая имеет так называемую обратную ипотеку, все будет немного иначе.При использовании обратного ипотечного кредита заемщик не будет выплачивать основную сумму кредита до тех пор, пока он не переедет или не продаст недвижимость. Если вы хотите сохранить дом, в котором есть обратная ипотечная ссуда, вам нужно будет выплатить ссуду. Кроме того, вы можете продать дом, выплатить ссуду и оставить все, что осталось. И как последний вариант, вы можете просто уйти и передать собственность взысканию.

Как я могу подготовиться к принятию ипотеки после смерти?

На самом деле есть только один способ уверенно подготовиться к тому, что должно произойти с вашим домом и ипотекой после вашей смерти.Это достигается посредством всеобъемлющего и полного плана недвижимости, который включает ваши пожелания относительно того, что вы хотите, чтобы произошло с недвижимостью, когда вас больше не будет здесь, чтобы платить по ипотеке.

Ваш имущественный план — единственный эффективный способ действительно контролировать собственность и ипотеку после вашей смерти. Это может гарантировать, что вы защитите свою семью, свое имущество и свое наследие.

Планирование недвижимости не должно быть трудным. Фактически, это действительно может предложить большое спокойствие, зная, что вы подготовились к будущему и защитили своих близких.Пусть ваш план недвижимости предлагает все возможные меры защиты, в том числе то, как будет обрабатываться ипотечное кредитование после смерти .

Если вы умрете с долгом, кто заплатит?

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, что произойдет, когда вы умрете? А как насчет автолизинга или долга по кредитной карте? Обязаны ли ваши наследники выплатить вам задолженность?

Какое финансовое наследие вы оставите после себя? Ваше наследство может быть наследством собственности или денег, но это также может означать наследование долга.Нередко супруги или другие лица подвергаются бомбардировке с призывами кредиторов оплатить счета умершего члена семьи.

Итак, что вы делаете, когда начинают поступать вызовы коллекции? Несете ли вы ответственность за оплату этого счета по кредитной карте в размере 3000 долларов, из-за которого вас постоянно беспокоит инкассатор? В некоторых ситуациях вы можете нести юридическую ответственность по выплате долга, но во многих случаях это не так. Лучшее понимание закона поможет вам разобраться со сборщиками счетов и избежать запугивания с целью получения ненужного платежа.

Задолженность по кредитной карте

Итак, вы на крючке из-за этого счета по кредитной карте в 3000 долларов? Да, если вы являетесь владельцем совместного счета. Если вы являетесь соавтором приложения, вы несете ответственность за непогашенный остаток вне зависимости от того, совершили вы покупки или нет. Этот закон применяется только к соавторам. Любые «авторизованные пользователи» карты не обязаны выплачивать долг. Это различие важно понимать.

Если покойный был единственным владельцем кредитной карты, то имущество должно погасить непогашенный остаток.Если у поместья недостаточно средств для оплаты, компании-эмитенту кредитной карты не повезло. Члены семьи не несут ответственности в этой ситуации.

Ипотека и автокредиты

Ипотечные и автокредиты имеют дом и автомобиль в качестве залога по ссуде. Когда умирает единственный собственник, актив можно продать, чтобы погасить долг. Если выручка от продажи недостаточна, ответственность за выплату разницы несет имущество владельца.

Как и в случае с кредитными картами, если вы совместно подписали ссуду на автомобиль или ипотеку, вы автоматически будете нести ответственность за непогашенный остаток.Однако финансовое учреждение, владеющее ссудой, не может потребовать полной выплаты ссуды, поскольку один из соавторов умер. Выживший со-подписант может продолжать производить запланированные платежи в обычном режиме и даже может рефинансировать ссуду.

Автолизинг

Лизинг — совсем другая ситуация. Аренда автомобиля считается долгом имущества. Как и большинство людей, вы, вероятно, думаете, что можете вернуть машину дилеру и просто перестать вносить ежемесячные арендные платежи.Но это не так. Смерть арендатора фактически считается «досрочным расторжением договора», что означает, что все оставшиеся платежи по договору аренды подлежат оплате в это время. Как можно скорее свяжитесь с автомобильным дилером, у которого был заключен договор аренды. Дилер может пожелать работать с имуществом по выплатам оставшейся суммы в обмен на уплату сбора за досрочное прекращение.

Студенческие ссуды

А как насчет студенческих ссуд? Это зависит от типа кредита. Если заемщик студенческой ссуды, застрахованной на федеральном уровне, умирает, остаток по кредиту прощается.То же самое и с родителями, которые берут взаймы в рамках программы PLUS с федеральным страхованием, чтобы покрыть расходы своих студентов на обучение в колледже. Если родитель умирает, ссуда прощается.

К сожалению, частные студенческие ссуды обычно не отменяются. Кроме того, частные ссуды обычно требуют совместного подписания. Это означает, что если вы являетесь одним из родителей или супругов, которые подписали ссуду, вы несете ответственность за оставшуюся часть ссуды. И становится еще хуже. В некоторых случаях кредиторы потребуют немедленной выплаты остатка.

Государства с общинной собственностью

Имейте в виду, что люди, проживающие в штатах с общинной собственностью, могут нести ответственность по долгам супруга, даже если супруг был единственным владельцем. В этих штатах супруги причитаются по долгам, взятым на себя одним из супругов во время брака, даже если только один из супругов подписал документы о долге. В настоящее время в США есть девять штатов общественной собственности: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

Резюме

Чтобы упростить, вот хорошее практическое правило.Независимо от типа долга, если вы были со-подписавшимся лицом, оставшимся в живых, вы несете ответственность за погашение ссуды. Если не было соподписавшихся, наследство становится ответственным. Если у имущественного комплекса недостаточно активов для погашения остатка, кредитное учреждение не имеет права требовать от других выплатить непогашенный остаток. Но будьте осторожны! Креативные коллекторские агентства могут попытаться убедить вас в обратном!

О нас | Получить блог Bedel | Еще статьи

Что произойдет с ипотекой после смерти?

Что произойдет с ипотекой, если вы уйдете из жизни до того, как она будет погашена? Хотя об этом неприятно размышлять, это то, что вам следует запланировать, если вы хотите, чтобы собственность или ее доля без проблем перешли к вашим наследникам.

Хорошая новость в том, что ответ: немного. Ваш супруг (а) или другие родственники могут унаследовать имущество и просто продолжать платить по вашему кредиту. По закону им даже не нужно выделять ваше имя из ссуды и вкладывать его в свое собственное.

Плохая новость: кредитор может лишить права выкупа, если платежи прерваны на 90 дней или более. Это может легко произойти после смерти, особенно если умерший не оставил завещания или другого руководства для ведения своих дел.В результате дом может быть потерян для ваших наследников или их могут вынудить быстро продать на невыгодных условиях.

Это короткая версия. Но, как обычно, дьявол кроется в деталях. Вот некоторые из ключевых моментов, о которых следует знать.

Ведение платежей

Во-первых, конечно, кто-то должен поддерживать ваши выплаты по ипотеке, когда вы умираете. Обычно это исполнитель вашего имения. Однако, если вы не оставите завещание и, следовательно, у вас нет исполнителя, ваши родственники не смогут получить доступ к средствам из вашего имущества для выплаты ипотечного кредита до завершения процесса завещания, что может занять около года, а то и больше. .Если они не смогут произвести оплату самостоятельно, они могут потерять собственность.

Во многих случаях наследники просто решают продать собственность после смерти владельца. Или они могут просто использовать доходы от страхования жизни или остальную часть имущества, чтобы полностью погасить ипотеку. В любом случае, однако, выплаты по ипотеке должны продолжаться в соответствии с погашением имущества или полученной страховой выплатой — вот почему хорошо иметь завещание и исполнителя.

Другая возможность — передать свой дом и другие активы в доверительный фонд с вашими наследниками в качестве бенефициаров.Это позволяет вам продолжать пользоваться ими, пока вы живы, но означает, что они сразу же переходят к вашим наследникам после вашей смерти, без необходимости завещания.

Получение кредита

Если ваш наследник является вашим супругом, и вы оба указаны как созаемщики по ссуде, ничего не нужно делать в отношении ипотеки в случае вашей смерти. Он или она просто становится единственным заемщиком по умолчанию.

В большинстве ипотечных кредитов есть положение, называемое «причитающейся к продаже», которое позволяет кредитору требовать погашения в полном объеме, если дом переходит из рук в руки.Это положение, которое срабатывает при продаже дома. Кредиторы иногда стремятся использовать его, чтобы потребовать полную выплату ссуды после смерти заемщика.

Однако условие о продаже не может быть исполнено, когда дом переходит к супругу или другому родственнику, защита, установленная Конгрессом в соответствии с Гарн-Стрит 1982 года. Закон Жермена. Однако это не всегда мешает кредиторам оказывать давление на наследников с целью либо погасить ипотеку, либо рефинансировать ссуду от своего имени — последнее более вероятно, если текущие ставки по ипотеке выше, чем ставки по ссуде.

Совсем недавно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) установило дополнительные меры защиты для наследников, включая требования о том, чтобы кредиторы сообщали наследникам статус ипотеки (текущий, просроченный, взыскание и т. Д.) После уведомления о заемщике. смерть, а также уведомление их об их праве продолжить выплату ссуды или взять на себя ипотеку.

Причины принятия ипотеки

В то время как оставшийся в живых супруг или другой родственник, унаследовавший имущество, не обязан оформлять ипотеку на свое имя, даже если они планируют жить в доме, бывают случаи, когда они могут пожелать это сделать.Наличие ссуды на свое собственное имя позволяет им, для начала, брать вычет процентов по ипотеке. Это может упростить ситуацию, если они позже обратятся за ссудой под залог недвижимости, и может быть полезно для улучшения их собственного кредитного профиля.

Если наследники не могут принять ипотеку, ссуду, вероятно, придется рефинансировать, если они захотят разместить ее под своим именем.

Об обратной ипотеке

Другая возможная ситуация, если у вас есть обратная ипотека на дом на момент вашей смерти.Возможно, вы получали стипендию из ссуды или когда-то использовали ее, чтобы занять определенную сумму денег. В любом случае срок погашения ссуды наступает, когда заемщик умирает или больше не занимает дом.

Во многих случаях дом просто продается, а выручка от продажи используется для выплаты обратной ипотеки, а все, что остается, переходит наследникам. Однако наследники также могут сами решить выплатить остаток по обратной ипотеке, если они хотят сохранить собственность.Если они не могут позволить себе сделать это самостоятельно или с использованием других доходов от недвижимости или страхования, они могут выбрать собственную ипотеку для выплаты обратной ипотеки и сохранения права владения домом.

Что происходит с долгами после смерти?

Важное значение при выборе того, что произойдет с вашим долгом после вашей смерти, будет заключаться в том, разделяет ли кто-либо еще ответственность по конкретному долгу. Как правило, ваше имущество — сумма ваших активов — будет использоваться для погашения ваших непогашенных долгов.Однако любой, с кем вы разделили долг, например, супруг, который взял с вами ипотечный кредит, или родитель, который подписал ссуду на покупку автомобиля, станет лично ответственным за этот долг.

Что происходит с долгами, когда вы умираете?
Вид долга Что происходит
Кредитные карты
  • Имущество платит, если оно не находится в совместной собственности кого-то другого.
  • Исполнитель (и) должен уведомить компании, выпускающие кредитные карты, о смерти, чтобы предотвратить обвинения, связанные с мошенничеством или кражей личных данных.
Ипотека
  • Любой созаемщик или соазайдер продолжает нести ответственность.
  • Если вы не являетесь созаемщиком или совладельцем, ваше имущество должно выплатить этот долг.
  • Исполнитель (и) и наследники могут передать ипотеку, продать собственность для погашения долга или позволить кредитору взыскать взыскание.
Ссуды под залог собственного капитала
  • Любой созаемщик или соазайдер продолжает нести ответственность.
  • В случае отсутствия созаемщика или совладельца, ваше имущество или лицо, унаследовавшее ваш дом, должны выплатить этот долг.
  • Как обеспеченный долг, он должен быть оплачен до необеспеченного долга.
Медицинские счета
  • Estate должно оплатить медицинские счета.
  • Во многих штатах они будут выплачены раньше других необеспеченных долгов.
Автокредиты
  • Имущество платит, если оно не взято взаймы или не подписано кем-то другим.
  • Обеспечено автомобилем, так что это будет учтено при погашении.
Студенческие ссуды
  • Большинство федеральных займов, включая займы Direct PLUS, будут прощены.
  • Прощенные федеральные займы могут считаться налогооблагаемым доходом.
  • Частные ссуды не прощаются автоматически.
Персональные займы
  • Имущество платит, если оно не взято взаймы или не подписано кем-то другим.
  • Выплачивается после выплаты всех обеспеченных долгов.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете: 3 вещи, которые нужно знать

1. Ваше имущество отвечает за погашение долгов

Завещание — это процесс, в ходе которого ваше завещание признается и назначается исполнитель или личный представитель для управления вашим имуществом, включая погашение любых долгов и распределение любого наследства. T Типы долгов, которые у вас есть, кто делит этот долг с вами, и различные законы штата будут определять, какие долги прощаются в случае смерти, а какие должны быть возвращены.

В последние годы многие штаты упростили завещание. Но исполнитель должен следовать формальному юридическому процессу, который зависит от штата, в котором вы живете. В каждом штате есть свои законы, касающиеся действительности завещаний, распределения активов, если завещания не существует, и других вопросов.

Смерть без завещания или смерть «без завещания» означает, что ваши активы будут распределены в соответствии с законами вашего штата. Для определенных активов, таких как недвижимость, будет применяться местоположение недвижимости, а не государство вашего проживания.Как правило, штаты требуют, чтобы при отсутствии завещания доходы от наследства передавались супругам, детям, родителям или другим родственникам. Если кто-то умирает без завещания и родственников не удается установить, все поместье переходит к государству.

Когда ваше имущество недостаточно велико, чтобы покрыть все долги, которые принадлежат исключительно вам, они останутся невыплаченными. За некоторыми исключениями, такими как супружеские обязательства, члены семьи не несут ответственности за какие-либо долги, которые были взяты исключительно на ваше имя.

2. Ваше имение в первую очередь выплачивает обеспеченные долги

Все долги классифицируются как обеспеченные или необеспеченные, в зависимости от того, обеспечены они залогом или нет. Кредиторы берут на себя риск при предоставлении кредита, и они могут снизить этот риск, обеспечив ссуду залогом — активом, который кредитор получит взыскание в случае дефолта заемщика.

Распространенные виды обеспеченного долга
Тип Залог
Ипотека Ваш дом
Автокредит Автомобиль приобретен
Кредит под залог собственного капитала Ваш дом
Обеспеченный личный заем Ваш автомобиль или сбережения на банковском счете
Кредит под залог автомобиля Ваш автомобиль

Необеспеченные долги включают, среди прочего, кредитные карты, традиционные личные ссуды, студенческие ссуды и медицинские счета.

В случае завещания обеспеченные долги выплачиваются до необеспеченного долга. Когда у объекта недвижимости недостаточно активов для покрытия всего долга, обеспечение по обеспеченному долгу может быть возвращено кредитору, в то время как кредиторы необеспеченного долга могут ничего не получить.

3. Ваш супруг может оказаться на крючке в зависимости от того, где вы живете

Государства по-разному относятся к ответственности лиц по долгам после смерти супруга. Большинство из них следуют модели общего права, согласно которой супруг (а) несет ответственность только за общие долги и активы. Это означает, что активы остаются отдельными, если они не переданы на имена обоих супругов.

Однако в штатах с совместной собственностью супруги разделяют владение всеми долгами, полученными во время брака. Состояния собственности сообщества включают:

  • Аризона
  • Калифорния
  • Айдахо
  • Луизиана
  • Невада
  • Нью-Мексико
  • Техас
  • Вашингтон
  • Висконсин

На Аляске супруги могут выбрать разделение некоторых или всех активов на основе модели общинной собственности.

Кто может унаследовать ваш долг?

В случае смерти эти люди могут унаследовать ответственность по вашим долгам:

  • Козайнеры в ссуде.
  • Владельцы или владельцы совместных счетов.
  • Супруги, если вы проживаете в государственной собственности. В Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине ваш супруг станет ответственным за долг, если вы взяли его в долг, когда были в браке. Ваш супруг не унаследует ваш долг, если вы одолжили его до свадьбы.
  • Любой, кто несет ответственность за погашение долгов вашего имущества, но не соблюдает законы о наследстве.

Долг после смерти: разбивка по видам долга

Кредитные карты

Ваше имущество будет погашать задолженность по кредитной карте после смерти, если кредит предоставлен только на ваше имя. Если вы используете кредитную карту совместно с другим лицом, например супругом, он или она будет продолжать нести ответственность за учетную запись. Однако обратите внимание, что это относится только к совместному владельцу учетной записи, а не к кому-то, кто является авторизованным пользователем.

Ипотека

Ваша ипотека может быть одной из самых больших финансовых проблем исполнителя, и это правильно. Кредитор может добиваться обращения взыскания, если платежи не были произведены. Часто ипотечный кредит находится в совместном владении пары, и в этом случае оставшийся в живых супруг продолжает нести ответственность. Если пережившие супруги не пользуются ипотекой, они могут решить рефинансировать ипотеку от своего имени.

Когда родители или дети умирают по ипотеке, наследство становится ответственным за долг — либо путем продажи дома в счет погашения, с передачей любого капитала наследникам имущества, либо путем предоставления кредитору права выкупа.

Ссуды под залог жилого фонда

Ссуды под залог собственного капитала, или вторая ипотека, представляют собой деньги, взятые в долг под залог собственного капитала, который вы создали в своем доме. Как и ипотека, они выплачиваются за счет вашего имущества, если вы держите их в одиночку, и они считаются совместными долгами, если вы взяли их в долг у супруга или другого лица. Ваше имущество сначала будет удовлетворять вашу первоначальную ипотеку, а затем ипотечную ссуду.

Если дом переходит к наследнику, кредитор может разрешить наследнику взять на себя ежемесячные платежи по ссуде под залог жилья.Но это не данность. Некоторые кредиторы могут захотеть, чтобы ссуда под залог капитала была полностью удовлетворена во время завещания.

Медицинские счета

Медицинский долг после смерти должен быть оплачен вашим имуществом, и во многих штатах медицинские счета имеют приоритет над другим необеспеченным долгом в поручении на погашение. Члены семьи могут нести ответственность за ваши медицинские счета после смерти, если они подписали соответствующее соглашение с поставщиком медицинских услуг — запрос, который больницы иногда делают, когда ожидается, что лечение будет дорогостоящим.

Автокредиты

Если вы делите автокредит с кем-то еще, или если кто-то подписал вашу ссуду, это лицо станет ответственным за ссуду в случае вашей смерти. Если вы профинансировали транспортное средство исключительно на свое имя, ответственность за долг несет ваше имущество.

Чтобы кредитор не возвращал автомобиль в собственность из-за неуплаты, ваше имущество должно погасить долг либо путем возврата автомобиля кредитору, либо путем продажи автомобиля и использования вырученных средств для погашения ссуды.

Студенческие ссуды

Что произойдет с вашей студенческой задолженностью, когда вы умрете, зависит от того, федеральный или частный кредит .

Федеральные студенческие ссуды, в том числе ссуды Direct PLUS, прощаются в случае смерти заемщика после того, как обслуживающий ссуду орган получает документы о смерти. С другой стороны, частные студенческие ссуды обычно необходимо возвращать. Некоторые частные кредиторы прощают студенческие ссуды после смерти, но выгода не дана.Также имейте в виду, что при наличии соавтора некоторые частные кредиторы захотят погасить ссуду немедленно.

Кредиты физическим лицам

Если вам интересно, что происходит с личной ссудой после смерти, ответ зависит от того, взяли ли вы ссуду на свое имя или с другим лицом. Ваше имущество отвечает за любые личные ссуды , которые вы приобрели исключительно на свое имя, тогда как ответственность за любые ссуды, которые вы взяли у кого-то еще, перейдет на это лицо. Персональные ссуды являются необеспеченными, что означает, что ваше имущество погашает их только после погашения всех обеспеченных долгов.

FAQ: Долг после смерти

ОТВЕТСТВЕННЫ ЛИ БЕНЕФИЦИАРЫ ЗА ДОЛГИ, ОСТАВЛЕННЫЕ УМЕРШИМИ?

Бенефициары несут ответственность по долгам умершего лица только в том случае, если они уже разделили долговые обязательства — например, в качестве соавтора по ссуде. В противном случае долг должно погасить имущество человека, а не оставшиеся в живых.

Все активы вместе с соответствующими обязанностями становятся частью вашего имущества.Если бенефициары получают наследство, которое они не хотят, например таймшер недвижимости, они могут избежать этого долга, подав юридический отказ от этого конкретного подарка — вариант, который следует тщательно изучить и своевременно обработать.

КТО СООБЩИТ КРЕДИТОРАМ И КРЕДИТНЫМ БЮРО, КОГДА ВЫ УМИРАЕТЕ?

Штаты требуют, чтобы исполнители уведомляли кредиторов, но процессы различаются. Уведомление может состоять из официального бланка, отправляемого кредиторам. Администрация социального обеспечения США (SSA) может уведомить три основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion), но исполнитель может сделать это быстрее.

Исполнитель может принять решение напрямую уведомить определенных кредиторов, таких как компании-эмитенты кредитных карт и ипотечных кредиторов, в качестве меры предосторожности против мошенничества с кредитными картами и кражи личных данных, а также для выяснения того, что кредитор потребует во время завещания.

Могут ли взыскатели связаться с вашим супругом после вашей смерти?

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) разрешает сборщикам долгов связываться с супругом, родителем несовершеннолетнего ребенка, опекуном или исполнителем, а также с другими родственниками с целью получения контактной информации одного из этих четырех человек.

Однако FDCPA ограничивает то, что сборщики могут и не могут делать в своих попытках взыскать долг. Ваш супруг имеет право попросить коллекционера прекратить с ним или с ней связываться с некоторыми оговорками: запрос должен быть в письменной форме, и запрос не освобождает вашего супруга от долга — он остается в силе.

МОГУТ КРЕДИТОРЫ ПРИНИМАТЬ ПЛАТУ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ ИЛИ ПОЛНОМОЧНЫЙ СЧЕТ?

Возможность кредиторов предъявить претензию по страхованию жизни и пенсионным пособиям зависит от того, становятся они частью вашего имущества или нет, а также от того, назначаете ли вы бенефициаров.

Чтобы бенефициары получали доходы по страхованию жизни или пенсионные счета, вы должны указать их в качестве таковых; в противном случае деньги поступают в ваше имущество, где они могут быть использованы для выплаты кредиторам. В некоторых случаях вы можете захотеть, чтобы страховые выплаты стали частью вашего имущества с целью выплаты долга.

ЕСТЬ ЛИ УСТАВ ОБ ОГРАНИЧЕНИИ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПОСЛЕ СМЕРТИ?

Срок давности по долгу после смерти, который определяет, как долго кредиторы должны подавать иск против наследства, варьируется в зависимости от штата.В Северной Каролине, например, исполнители должны публиковать в газете уведомление для кредиторов один раз в неделю в течение четырех недель подряд, что отсчитывает отсчет трехмесячного срока давности. В Калифорнии исполнитель должен отправить уведомление администрации всем известным кредиторам, которые затем должны подать иск в течение четырех месяцев.

Хотя обсуждение смерти может быть неприятным, обсуждение вашего финансового положения с близкими может помочь уменьшить беспокойство и избежать неожиданностей.Это может быть особенно важно, если вы делитесь долгом с кем-нибудь, например, с совладельцем. Финансовый консультант или поверенный по имущественному планированию также может дать ценные рекомендации в этих сложных вопросах.

Должен ли я вернуть ссуду умершему?

Семья и друзья часто могут одалживать друг другу деньги, чтобы помочь тем, кто им небезразличен. Но это может привести к раздражению и спорам, когда дело касается возврата денег. Как выразился Шекспир: «Ни заемщиком, ни кредитором быть не может» ( Акт 1 Сцена 3, Гамлет).

Но что происходит с долгом, когда кредитор перестает существовать?

Если вы получили ссуду от умершего друга или родственника, есть ли у вас обязательства по выплате долга?

Является ли кредит погашаемым с юридической точки зрения?

Как правило, долги не исчезают просто так, когда кто-то умирает. Это касается того, был ли умерший кредитором или должником (то есть одолжили ли они деньги или взяли их взаймы).

Когда кто-то умирает, все его активы, имущество, имущество и деньги становятся частью его состояния.Долги также становятся частью их имущества. Долг, который умерший был должен кому-то другому, выплачивается из его имущества.

В принципе, ваш долг перед умершим будет рассматриваться как «актив» его имущества. Это деньги или ценность, на которые имеет право имущество. Личные представители умершего будут нести ответственность за внесение этой суммы в фонды имущества. Это будет частью их обязанностей по сбору всего имущества.

Чтобы пояснить, термин «личные представители» охватывает исполнителей и управляющих имуществом.Если личные представители были назначены в действующем Завещании, то они являются исполнителями, или, если такого Завещания не существует, они будут администраторами. Роль любого типа личного представителя в целом одинакова.

Что делать, если я являюсь единственным бенефициаром наследства?

Это все хорошо с точки зрения теории права, но нужно ли возвращать ссуду в наследство умершего, если вы являетесь единственным бенефициаром этого имущества? В конце концов, если вы все равно собираетесь получить все имущество умершего, какой смысл возвращать деньги, если вы просто собираетесь вернуть его снова, когда имущество будет распределено?

Личные представители несут юридические обязанности по отношению к имуществу, которым они управляют.Их обязанности связаны с имуществом, а не с бенефициарами. Личные представители должны собрать все активы наследственного имущества, оплатить любые долги и налоговые обязательства, которые может иметь имущество, а затем распределить оставшиеся активы в соответствии с завещанием умершего (или правилами завещания, если завещания нет). Это включает в себя осуществление платежей от имени наследственного имущества, ведение чистых счетов недвижимого имущества и, как правило, действия в наилучших интересах наследственного имущества.

Чтобы гарантировать выполнение этих обязательств, личные представители должны настаивать на погашении любых займов.В противном случае счета по имуществу могут быть неточными. Это может показаться педантичным, но для полного и законного выполнения своих обязанностей личные представители имеют право и должны требовать выплаты ссуд, полученных вами от умершего (иногда с процентами), даже если вы являетесь единственным бенефициаром.

Вы знаете, что делать, когда кто-то умирает?

Загрузите наше удобное руководство, в котором объясняются все юридические обязанности, с которыми вы столкнетесь в случае смерти близкого вам человека.

Как я узнаю, что это была ссуда?

Может быть трудно определить, был ли платеж вам ссудой или подарком. Подарки родителей взрослым детям бывает сложно идентифицировать. Даже то, что описывается как ссуда, на самом деле может не предназначаться для этого.

Без какого-либо письменного соглашения о ссуде или документальных доказательств определение того, является ли платеж ссудой или подарком, является вопросом мнения или толкования — ситуация, которая легко может привести к спору.Например, в интересах бенефициара наследственного имущества утверждать, что умерший дал ссуду, а не подарок, поскольку таким образом предполагаемая ссуда должна быть возвращена в собственность.

Друзья или родственники относительно редко составляют кредитную документацию между собой. С юридической точки зрения, однако, рекомендуется составить какую-либо форму документации для любых кредитов, которые вы предоставляете, даже если они неофициальные. Подобные документы служат записью ваших намерений и точно определяют, какие условия были согласованы.Это поможет избежать юридических споров в будущем.

Могу ли я сделать так, чтобы причитающиеся мне ссуды «списывались» после моей смерти?

Чтобы избежать таких трудностей с вашими близкими после вашей смерти, вы можете указать в своем завещании, что определенные ссуды, которые вы, возможно, предоставили, не подлежат возврату. Это превратит вашу ссуду в подарок, что может иметь последствия для налога на наследство, если вы не доживете до даты «ссуды» более чем на 7 лет.

Для получения дополнительной информации о налоге на наследство ознакомьтесь с нашими информационными бюллетенями.

Разумеется, указывать, что ссуда подлежит «списанию», необязательно. Вы также можете упомянуть непогашенные ссуды в своем завещании, которые вы конкретно хотите вернуть. Это может прояснить вашим исполнителям ваши намерения.

Вы также можете поручить своим личным представителям принять во внимание любые непогашенные ссуды, прежде чем они поделят имущество. Это означает, что если кто-то, кому вы ссудили деньги, является бенефициаром вашего имущества, ваши личные представители вычтут непогашенную сумму ссуды из доли этого лица до того, как они ее получат.

В Roche Legal мы заверяем экспертов, специализирующихся на:

Если вам нужен совет по поводу чего-либо, обсуждаемого в этой статье, поговорите с членом команды.

Что произойдет с ссудой, если заемщик умирает?

Когда заемщик умирает , остаток кредита не умирает вместе с ним. Конкретные законы о юридических процедурах, которым должен следовать кредитор умершего для получения ссуды или изъятия любого залога, принадлежащего ему, различаются в зависимости от штата.

Совместно подписывающие лица и совместные дебиторы

Если у заемщика был совместный подписант или совместный должник по ссуде, это физическое лицо становится ответственным за полный остаток ссуды, как только заемщик уходит из жизни. Если солидарный должник или соавторство не в состоянии выполнить обязательства по кредиту, кредитор имеет законное право подать иск, чтобы добиться оплаты по долгу.

Если кредитор выиграет судебный процесс, он может взыскать средства с банковских счетов или заработной платы должника для взыскания долга.Однако в некоторых штатах разрешено взыскание только государственных долгов, таких как налоговые залоги и алименты.

Взыскание обеспеченной ссуды

Если физическое лицо умирает, но все еще имеет задолженность по обеспеченной ссуде, такой как ипотека, исполнитель завещания умершего или его ближайшие родственники должны сообщить кредитору о смерти и предоставить ему копия свидетельства о смерти умершего. Как только актив передается исполнителем другу или члену семьи, это лицо несет ответственность за выплату кредита.

Если у умершего нет близких, желающих вступить во владение активом и сопутствующим кредитным обязательством, кредитор имеет право наложить арест на залог в связи с неуплатой. Однако кредитор не может заставить ближайших родственников умершего выплатить долг.

Взыскание необеспеченной ссуды

Необеспеченная ссуда не имеет обеспечения, связанного с балансом. Таким образом, если физическое лицо перестает производить платежи, кредитор не может в результате наложить арест на какое-либо имущество. Когда должник умирает и оставляет после себя необеспеченную ссуду, кредитор может подать иск против его имущества о погашении.Если должник оставляет активы, исполнитель его завещания должен использовать эти активы для выплаты кредиторам умершего, прежде чем выделить деньги и предметы в соответствии с указанием умершего.

В некоторых случаях человек умирает, не оставив после себя никаких активов, которые можно использовать для погашения необеспеченных долгов. Это означает, что имущество является «неплатежеспособным», и кредитор не может надеяться вернуть какие-либо деньги. Некоторые неэтичные кредиторы попытаются взыскать долг с членов семьи или, что еще хуже, продать долг коллекторским агентствам, которые затем будут беспокоить близких умершего, требуя оплаты.Однако, за исключением случаев, когда у умершего был солидарный должник или соавтор по ссуде с ним, никто по закону не несет ответственности за выплату его долга. В этом случае кредитор должен списать долг как налоговый убыток.

Государства с общинной собственностью

Государства с общинной собственностью работают с активами и долгами иначе, чем в большинстве штатов. В государственной собственности супруга умершего может быть привлечена к ответственности по любым долгам, которые физическое лицо накопило при жизни, даже если ее имя не фигурирует в ссудных документах.Если покойный был женат и проживал в государственной собственности, его супруге следует посетить адвоката, чтобы оценить ее обязательство, если таковое имеется, выплатить остаток ссуды ее супруга после его смерти.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>