МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

МКОУ "СОШ с. Псыншоко"

Добро пожаловать на наш сайт!

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Может ли страхование избавить наследников от необходимости выплачивать… – 26 января 2021 г. | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

Может ли страхование избавить наследников от необходимости выплачивать кредит?

Мало кто знает, что в случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства. Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

 

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) Узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) Уведомить банк о смерти должника;

3) Выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) Обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) Обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

Зачастую в качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

Проценты по кредиту после смерти заемщика

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Проценты по кредиту после смерти заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Проценты по кредиту после смерти заемщика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Проценты по кредиту после смерти заемщика Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Статья: «Обратная ипотека» или негосударственное социальное страхование?
(Михайлова А.С.)
(«Социальное и пенсионное право», 2017, N 1)В качестве одного из направлений, способных обеспечить граждан «негосударственной пенсией» в старости, многие специалисты видят так называемую обратную ипотеку, которая представляет собой разновидность кредитного договора, по которому банк выдает заемные средства гражданину (либо в виде единовременной суммы, либо в форме периодических платежей), как правило, на 10 лет с учетом пенсионного возраста клиента. В качестве обеспечения исполнения обязательства используется залог недвижимого имущества (ипотека), причем жилого помещения. Залогодателем выступает пенсионер, а залогодержателем — банк. Особенностью в данном случае является тот факт, что возврат основного долга и процентов по такому кредиту производится не при жизни заемщика, а после его смерти, как правило за счет реализации заложенного жилого помещения (хотя возможны и иные варианты, т.е. выплата долга перед банком наследниками либо же вообще досрочное прекращение такого договора самим заемщиком с соответствующими расчетами между сторонами). Обычно в литературе анализируются общие черты данного договора с пожизненной рентой (одним из важных отличий при этом является следующее: жилое помещение остается в собственности гражданина вплоть до его смерти, к тому же наследники могут сохранить его за собой, рассчитавшись с кредитором). Более того, в связи с тем что в рамках реализации «обратной ипотеки» могут иметь место различного рода риски (причем со стороны как заемщика, так и кредитора), то, как правило, дополнительно заключаются договоры страхования. Во-первых, это страхование жилого помещения. При этом, согласно действующему ГК РФ (ст. 935) , на гражданина не может быть возложена обязанность страховать принадлежащее ему имущество (однако в данном случае подобное страхование является условием договора с банком, поэтому относится не к обязательной форме договора, а к добровольной, тем не менее это не исключает возможности его навязывания гражданину). Во-вторых, применяются разновидности страхования предпринимательского риска кредитора, т.е. банка, связанные с возможностью убытков (это, в частности, может быть связано с колебаниями цен на недвижимость, увеличением срока действия договора, в связи с продолжительностью жизни заемщика выше срока, учитываемого при первоначальном расчете, и проч.). Развитие данного направления в России, как правило, связывают с проектами, которые осуществлялись под эгидой ОАО «АФЖС» .

Нормативные акты: Проценты по кредиту после смерти заемщика

Кто платит кредит после смерти заемщика: кредит умершего родственника

Нужно ли платить кредит после смерти заемщика? Сталкиваясь с таким вопросом, наследники оказываются в замешательстве, не зная, остаются ли у них какие-либо обязательства перед банками или кредитными организациями.

Стоит понимать, что наследство формируется не только имуществом человека, но и его долгами. Желая получить свою долю наследства, вы получите также и часть долгов наследодателя. Отказ невозможен. Наследство либо принимается полностью, либо от него отказываются — также полностью

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Выплата долга может лежать не только на плечах наследников. Иногда, погашением долгов умершего занимается не наследник, а третье лицо, например:

  1. Страховая компания. При смерти заемщика, произошедшей путем страхового случая, выплата долга по застрахованному кредиту ложится на страховую компанию. В данном случае, наследники полностью избавляются от необходимости выплаты долга.
  2. Ближайшие родственники обязаны погасить задолженность в случае смерти заемщика, только в случае принятия наследства, при условии, что его стоимость превышает сумму долга. Если долг значительный, а рыночная стоимость наследства небольшая, задолженность аннулируется.
  3. Созаемщики, если таковые имеются, обязаны выплачивать кредит после смерти заемщика. Об этом свидетельствует подписанное ими обязательство по погашению займа, если основной заемщик платить не может.
  4. Поручители, несут полную ответственность за долги заемщика. Однако в случае смерти кредитуемого, имеет смысл переговорить с наследниками и урегулировать ситуацию с ними — если кто-то будет вступать в наследство, долг будет передан вместе с имуществом. На время, пока принимается решение, начисление процентов и истребование могут быть приостановлены.

Несовершеннолетние и недееспособные наследники не обязаны выплачивать долги наследодателя.

При отсутствии страховки, кредит в случае смерти заемщика выплачивается наследниками, либо созаемщиками и поручителями. Если таковых нет, а наследство не принимается, либо его размер оказывается меньше суммы долга, то кредит списывают, как и все долги по нему. Но если речь идет об ипотеке или других займах с обеспечением имуществом, банк вправе потребовать погашения долга путем продажи залога.

Если имеется несколько наследников, они делят долги между собой, в соответствии с пропорциями разделения имущества.

Страховые и не страховые случаи

Страховые компании могут пытаться уйти от выплаты долга по кредиту, ссылаясь на наступление смерти заемщика, произошедшей по перечню нестраховых причин. Чтобы этого не произошло, важно точно понимать, какие случаи считаются страховыми, а какие нет.

К нестраховым ситуациям относится:

  • Гибель на войне;
  • Наступление смерти в местах лишения свободы;
  • Самоубийство;
  • Смерть, вызванная хроническим заболеванием;
  • Наступление смерти во время занятий экстремальным видом спорта.

Как не платить кредит после смерти заемщика

Отказаться и не платить долг по кредиту при смерти заемщика можно, если:

  • Сумма долга выше стоимости наследства;
  • Наследник отказывается от получения наследуемого имущества;
  • Умерший был застрахован, а случай смерти — страховой.

Если заемщик умирает, а сумма долга не значительна, банк может списать ее, но подобные случаи крайне редки.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? | По Закону.РУ

Кредитный юрист на сайте pozakony.ru

Кредитный юрист на сайте pozakony.ru

Существует мнение, что за долги по кредиту отвечает только сам заемщик и в случае его смерти, задолженность перед банком аннулируется. На самом деле, это утверждение верно лишь отчасти. Будет ли кредит умершего заемщика списан финансовой организацией, напрямую зависит от наличия или отсутствия у него наследников, вступивших в наследственные права. Статья расскажет, что происходит с невыплаченным кредитом в обоих случаях.

Как выплачивают долги наследники заемщика?

Наследники, вступая в наследство, приобретают не только имущественные права умершего, но и его долговые обязанности. К задолженности, переходящей по наследству, относятся не все невыполненные наследодателем обязанности. Например, долги, неразрывно связанные с его личностью, прекращаются. К таким относятся обязательства по алиментам, оплате штрафов ГИБДД и т.д.

Что касается задолженности по потребительскому кредиту, автокредиту, ипотеке и прочим займам в финансовых и микрофинансовых организациях, то ст. 1175 ГК РФ прямо предусматривает, что после смерти заемщика по его обязательствам солидарно отвечают все вступившие в наследство лица. Однако кредитная нагрузка переходит на наследников не в полном объеме, а только в пределах полученной наследственной массы.

С момента вступления наследников заемщика в законные права, кредиторы вправе предъявлять к ним свои требования по долгам умершего. В течение полугода с момента смерти должника они также вправе заявлять свои притязания на наследственное имущество через судебный орган, однако, производство по делу будет приостановлено до момента принятия наследниками наследственной массы или отказа от нее.

Как узнать, какие долги оставил после себя наследодатель?

Ответ на данный вопрос можно узнать у нотариуса, который ведет наследственное дело умершего. Если наследники не обладают информацией о том, в какую нотариальную контору обратиться, то имеет смысл начать поиски с нотариусов, ведущих деятельность по последнему месту регистрации наследодателя.

Получите помощь профессионалов.
Бесплатная первичная консультация юриста на сайте По Закону.Ру.
Или по телефону горячей линии — 8 800 350-30-02 (Все регионы РФ).
Звоните!

По общему правилу, наследственное дело открывается именно по последнему известному адресу проживания наследодателя. Нотариус имеет право запрашивать информацию о долгах умершего у кредитных организаций, бюро кредитных историй, службы судебных приставов и т.д. По запросу заинтересованных лиц он обязан предоставлять полученные им сведения.

Однако на практике кредиторы сами не заставляют себя долго ждать. Обычно уже через несколько дней после пропуска очередного платежа, они начинают отправлять на адрес должника претензии, требования об уплате долга и т.д. Также от них могут поступать звонки близким родственникам умершего, ведь при оформлении кредита обычно необходимо указывать номер телефона кого-либо из них.

Следует заметить, что иногда кредиторы могут объявиться и после того, как наследники приняли наследство. Закон позволяет банковским организациям предъявлять свои требования и в этом случае. Причем если наследников несколько, то кредитор может взыскивать долг как со всех сразу в солидарном порядке, так и с одного человека, который обладает наследственным имуществом, способным покрыть долг перед банком. В этом случае разумнее всего будет выплатить требуемую задолженность, а затем в порядке регресса взыскивать ее с остальных наследников пропорционально размеру имущества, полученного ими в наследство.

Нужно ли платить кредит за умершего, если наследники отказались от наследства?

Способ не принимать на себя долги умершего человека один — не вступать в наследственные права. Согласно закону, отвечают по долгам наследодателя только те лица, которые стали наследниками в установленном законом порядке.

Однако тут существует один нюанс — запрещается не вступать в права наследства на имущество, однако пользоваться им или осуществлять какие-либо иные с ним действия. Например, если родственники умершего лица проживают в его квартире, вносят коммунальные платежи, осуществляют текущий и капитальный ремонт недвижимости, то будет считаться, что фактически они приняли наследство, следовательно, должны отвечать и по обязательствам наследодателя.

Правопреемники могут отказаться от своих прав в любой момент до получения документа, подтверждающего право на наследство. Соответствующее свидетельство выдается нотариусом через полгода после его открытия. Тогда отказаться от получения наследства можно будет только через суд, однако шансы выиграть дело не велики, как показывает практика.

Заключение

Прежде чем вступать в наследство, следует тщательно взвесить все аргументы «за» и «против». Необходимо получить полную информацию о кредитных обязательствах наследодателя, ведь в противном случае можно будет лишиться не только всех полученных имущественных прав, но и потратить собственные денежные средства и время на судебные тяжбы с кредиторами умершего должника.

Обращайтесь по указанному на сайте номеру или воспользуйтесь формой обратной связи, если в вашей жизни возникли сложности. Специалисты всегда готовы оказать всестороннюю юридическую поддержку, а первичную консультацию БЕСПЛАТНО.

————————————————————————————————Подписывайтесь на наш канал «По Закону.Ру», ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу.

Если Вам нужна юридическая помощь, консультация специалистов, заходи к нам на сайт, мы обязательно поможем.

Делитесь этой статьей с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки в профиле).

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

Содержание

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто «навязываются» должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант — первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Погашение кредита при наличии поручителя

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Если кредит брался под залог?

При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Ответственность по автокредиту

Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

Кредит по наследству

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если наследники откажутся от наследства

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики — всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

После смерти заемщика кто платит кредит

Если заемщик не успел расплатиться с банками при жизни, в дальнейшем перед наследниками возникает дилемма – что делать с накопленными долгами, которые числятся за умершим, кто будет платить кредит.

Содержание

Финансовые обязательства не исчезают в случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит, определяется по списку лиц, претендующих на имущество наследодателя. При наличии страховки, иногда вопрос, кто платит кредит после смерти заемщика, решается за счет компаний, застраховавших жизнь должника.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

В российском государстве права и обязанности граждан связаны неразрывно.

Если человек принимает на себя имущественные права от другого человека, по умолчанию, согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, он принимает на себя обязательства, связанные с ним, в том числе и оплата кредитов.

Иногда, выявив крупные задолженности и претензии со стороны третьих лиц, наследник сам отказывается от перспектив получить квартиру или автомобиль своего родственника в обмен на принятие на себя многомиллионных финансовых требований.

Важно понимать, что кредитные обязательства не перекладываются на родственников автоматически. Сколько умерший брал в долг у банка, и как относился к платежам, это никак не отразится на жизни его родственников до тех пор, пока не принято решение наследовать оставшееся после смерти имущество.

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика, определяется в следующем порядке:

  1. Если есть страховка, долг гасит страховая компания.
  2. При наличии созаемщика, задолженность ложится полностью на его плечи.
  3. Остаток невыплаченного кредита должен платить фактический наследник.

Наличие права на наследование имущества заемщика не дает оснований требовать уплаты долга с потенциального наследника. Но если он обращается к нотариусу для открытия наследства, вместе с собственностью и деньгами умершего придется взять на себя кредитные обязательства.

Что будет, если не платить кредит за наследодателя

После смерти должника долг перед банком не исчезает, не уменьшается и не предполагает паузы в погашении.

В гражданском законодательстве ясно определяется сторона, кто должен платить кредит после смерти заемщика – при отсутствии страховки или созаемщика, погашением займется наследник, переоформивший на себя оставшееся имущество умершего.

Не платить кредит без последствий по долгам умершего заемщика можно только в случае, если отказаться от вступления в наследство. В противном случае, кредиторы обязательно найдут наследника и предъявят к нему финансовые требования.

Если долг огромен и несоразмерен стоимости принимаемого имущества, проще всего отказаться от идеи получения наследства. Исключение – случаи, когда наследуемое имущество воспринимается семейной реликвией или имеет особую личную ценность.

При отсутствии фактических наследников, банку остается только списать долг как безнадежный или обратиться в суд для взыскания суммы с имущества.

При отсутствии самого имущества – нет наследников, а значит, и претензии предъявлять не к кому.

Если человек отказался принимать наследство, претензии банков и настойчивые призывы к родственникам отдать за умершего долг становятся незаконными и юридически несостоятельными.

Можно ли застраховаться

Самый простой способ избавить своих близких от проблем с принятием наследства, это оформить страховку при получении кредитных средств с защитой от риска смерти. В этом случае, кредит после смерти платит страховщик, а наследникам остается принять наследство без каких-либо опасений.

Следует быть особенно осторожным, если смерти произошла при обстоятельствах, не описанных в списке допустимых причин включения страховой защиты. Тогда наследникам придется в полной мере принимать на себя все финансовые обязательства человека.

Ситуация когда страховая компания не платит за кредит умершего заемщика:

  1. Страховка утрачивает смысл, если заемщик совершил суицид или при жизни нарушил правила страхования, сделав невозможным использование страховой защиты. Кто оплачивает кредит в случае смерти заемщика при самоубийстве, определяется в судебном порядке.
  2. Если договор страхования оформлен корректным образом, компания выплатит всю сумму кредитного долга, включая набежавшие проценты.
  3. Если страховка оформлялась в рамках кредитования, ситуация, когда долг больше выплаченной суммы, почти исключена. Тем не менее, если задолженность выше, после получения страховой выплаты предстоит самостоятельно доплачивать банку.
  4. Если долг меньше, чем выплата, заложенная условиями страхового договора, сумму превышения получает наследник.

Должны ли платить за долги несовершеннолетние при наследовании

Если с принятием долга за умершего наследодателя все достаточно ясно, то вопрос с наследованием со стороны несовершеннолетних требует разъяснений.

Проблема с несовершеннолетними наследниками заключается в том, что они не являются дееспособными и трудоспособными, а значит из собственных средств гасить долги умерших наследодателей не могут.

Однако законодательство и условия принятия наследства детьми и взрослыми едины.

Единственное исключение заключается в том, что вместо самих наследников решение о принятии долгов и имущества принимает опекун или законный представитель, а об отказе – представитель ребенка с согласия органов опеки.

Если опекун совместно с подопечным принимают решение принять наследуемое имущество, так же совместно определяют способ ликвидации задолженностей перед банками, накопленными наследодателем при жизни.

Кто несет ответственность за созаемщика

Для банка вариант «длинных» кредитов с привлечением созаемщика – оптимальный.

В случае смерти основного должника, тяжесть финансовых обязательств падает на второго – созаемщика.

  • Сумма долга не делится напополам или по числу созаемщиков.
  • Вся непогашенная задолженность полностью перекладывается на оставшихся, вместе с накопившимися штрафами, неустойками.
  • Для этого, вовсе необязательно являться наследником. Покрытие долга созаемщиком не дает оснований претендовать на наследство или его часть.

Снять с себя обязательства созаемщик может только в одном случае – если умерший накануне заключал договор страхования от риска преждевременной смерти.

Ответственность за просроченные кредитные платежи (штрафы и пени)

Аннулируется ли кредит после смерти заемщика

Смерть заемщика не прекращает договор и не является поводом считать обязательства исполненными. При прекращении платежей банк начисляет пени, взыскивает штрафы на основании текущего договора. Впоследствии все накопленные долги будут взысканы с наследников вместе с основным долгом.

Именно поэтому многие претенденты на наследство:

  • продолжают вносить платежи за умершего;
  • договариваются с банком о полной ликвидации кредита.

Действуя одним из перечисленных способов, наследники избегают лишних штрафов за период, пока ведется наследственное дело и не истечет отведенный по закону полугодовой срок.

Есть еще одна возможность снять с себя бремя выплаты набежавших пеней – оспорить их начисление в суде на основании, что весь период, начиная с даты смерти и до окончания периода ожидания.

Наследник фактически не являлся собственником имущества умершего, не принимал его обязательств, а значит, и не может нести обязательства, появившиеся в этот период вынужденного ожидания закрытия наследственного дела.

Кредит после смерти заемщика: кто платит, можно ли отказаться

Кто платит кредит после смерти заемщика. За время действия оформленного займа с заемщиком может произойти все, что угодно. Нередко случается так, что клиент умирает, не успев оплатить задолженность.

  • Что же происходит с долгом?
  • Кто погашает кредит после смерти заемщика?
  • Кому выплачивать КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА? В чем плюс застрахованного кредита

Что происходит с долгом?

Если заемщик умер, его кредит никуда не девается, он продолжает действовать. При этом банк продолжает начислять на него проценты, а также пени за просрочку, пока не узнает, что клиент умер.

Ведь в случае смерти кредитор не вправе производить никакие начисления со дня кончины клиента и до дня вступления наследников в наследственные права.

Банк не может постоянно проверять, живы его заемщики или нет. Поэтому уведомить о смерти клиента должны его родственники. Сделать это необходимо как можно раньше, иначе сумма задолженности накопится приличная.

Дальнейшая судьба кредита зависит от наследников. Ведь именно они обязаны погасить займ, если решили принять наследство. Они вправе оплатить долг только после вступления в наследственные права, что происходит только после полугода со дня смерти наследодателя. Именно поэтому банк и не вправе начислять проценты в этот период времени.

Как погашается задолженность?

Погашение кредита после смерти заемщика осуществляется наследниками. Сумма долга разделяется между преемниками, принявшими наследство, в равных долях. Нельзя возложить обязанность по погашению только на одного родственника.

Оплата задолженности производится только в пределах принятой наследником доли. Поэтому если кредит крупный, преемник рискует отдать всю часть наследства в счет задолженности.

Для погашения кредита умершего наследники должны обратиться в банк, где открыт займ. Им понадобится переоформить кредитный договор, получить график платежей. Погашать задолженность можно в соответствии с графиком или сразу досрочно.

Можно ли отказаться от оплаты долга?

Законодательство предусматривает, что преемники могут отказаться от оплаты кредита умершего. Но при этом они должны написать отказ и от своей доли наследства.

Нельзя отказаться от долгов, но принять имущество. В случае отказа вернуть свои права на наследство в будущем будет невозможно.

Если наследник решил отказаться от имущества, он может поступить двумя путями:

  1. Просто не обращаться к нотариусу и не изъявлять своего желания принять наследственную долю. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически вычеркнет родственника из числа преемников.
  2. Посетить нотариальную контору и составить письменный отказ от наследуемой части имущества. Этот вариант больше подходит для тех, кто желает отказаться от своей доли в пользу конкретного лица.

Часто наследники отказываются от наследства, если долг усопшего довольно крупный, что даже наследуемая доля не поможет оплатить его сполна.

Что делать, если наследников нет или нет самого наследства?

Нередко случаются ситуации, когда у умершего гражданина не оказывается наследников.

Такое возможно в следующих случаях:

  • У усопшего нет родственников, и он не составлял завещание для привлечения иных лиц к наследованию.
  • Все наследники отказались от принятия наследуемого имущества.
  • Преемники признаны недостойными для вступления в наследственные права по решению суда.

В этих случаях наследство умершего признается выморочным и передается в наследование государству. Недвижимое имущество остается на балансе региональной власти, на территории которой оно находится.

Государство является таким же наследником, как и граждане. Поэтому ему и придется погашать долги наследодателя. Государство оплачивает кредит также в пределах полученной доли.

Поэтому государственный бюджет не пострадает от задолженности усопшего.

Стоит отметить, что государство не имеет права отказаться от долгов умершего гражданина.

Бывает и такая ситуация, когда у наследодателя не остается имущества вовсе. В этом случае преемники к наследованию не призываются. Ведь один только долг передать наследникам невозможно, потому что нет доли, в пределах которой он должен погашаться.

При отсутствии наследства кредитору приходится списывать задолженность и закрывать кредит по причине смерти клиента.

Оплата долга страховой компанией

При оформлении кредита часто заключается страховой договор, который обязывает страховую компанию в случае смерти заемщика погасить часть задолженности. Но при этом смерть признается страховым случаем только в том случае, если она произошла не по вине умершего.

Добиться от страховой фирмы оплаты долга не получится, если кончина связана со следующими причинами:

  • Добровольный уход из жизни.
  • Гибель при совершении уголовного преступления.
  • Смерть в результате занятия экстремизмом.
  • Авария, совершенная заемщиком при нахождении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Для получения выплаты необходимо посетить страховую компанию и подать заявление с просьбой погасить долг наследодателя.

К нему понадобится приложить такие бумаги как:

  • Свидетельство, подтверждающее кончину заемщика.
  • Медицинское заключение, в котором описана причина ухода из жизни.
  • Судебное решение, по которому заемщик был признан умершим.
  • Паспорт наследника.
  • Страховой полис умершего.
  • Банковский документ, указывающий размер задолженности.
  • Кредитное соглашение с банком.
  • Свидетельство, которое подтверждает, что преемник вступил в наследство.
  • Доверенность, если от имени заявителя действует доверенное лицо.

Данный перечень не является исчерпывающим. Если потребуется, страховщик запросит дополнительные бумаги.

Рассмотрение заявления занимает около 5 дней с того момента, как были приняты документы. Если сотрудники дадут положительный ответ, то денежные средства будут перечислены кредитору в течение 5 дней.

Платит ли поручитель по долгу умершего?

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму, автокредита или ипотеки чаще всего банки требуют привлечения поручителей в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств заемщиком.

Поручитель является ответственным лицом, которое поручается за надежность и платежеспособность клиента, получающего займ.

Если заемщик умирает, кредитор может потребовать от поручителя оплаты задолженности. В этом случае ответственному лицу следует обратиться к наследникам и обговорить дальнейшие действия по оплате кредита. Если преемники имеются, то выплатить долг должны они. Если же они откажутся от наследства, банк потребует погашения займа от поручителя.

В случае, если поручитель тоже уйдет из жизни, не успев оплатить задолженность основного заемщика, долг списывается. Наследники поручителя не обязаны исполнять его обязательства перед банком.

Последствия неуплаты долга

Если наследники не будут возвращать кредит наследодателя, то их ждут такие же последствия, как и для любых иных заемщиков.

К ним относится следующее:

  • Начисление пеней и штрафов за просрочку. Из-за них сумма долга возрастет в разы, что значительно усугубит ситуацию.
  • Ухудшение кредитной истории. Просрочки всегда отражаются в БКИ. С испорченной репутацией будет в дальнейшем сложно оформить кредит, так как подавляющая часть банковских учреждений обращает особое внимание на кредитную историю.
  • Продажа долга коллекторам. При наличии длительной просрочки, когда методы воздействия банка не влияют на должника, возможна уступка требования коллекторам. Иметь контакты с данными специалистами не всегда приятно.
  • Обращение в суд. Это самая крайняя мера кредитора. Суд может принять решение о реструктуризации долга или о реализации полученной преемником наследственной доли для удовлетворения требований кредитора.

Таким образом, кредит после смерти заемщика оплачивают наследники. Если же их нет, обязанность по погашению ложится на плечи государственных властей.

  1. Погашение кредита после смерти заемщика
  2. Читайте так-же: Возникла задолженность по кредитной карте что делать

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если нет наследства, поручителей и страховки в 2021 году

Человек, оформивший ссуду, рассчитывает добросовестно выплачивать ее в течение всего срока действия договора. Но, никто не застрахован от несчастных случаев и ухода из жизни. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и как происходит взыскание долга в 2021 году, узнаете из статьи.

Возможные варианты погашения

Прежде чем решить, кто должен платить кредит после смерти заемщика, оцените параметры самого долга:

  • оформлена страховка на случай смерти – страховая компания;
  • у кредитно-финансового учреждения есть залоговое имущество – за счет реализации такого объекта;
  • есть поручитель/созаемщик – кредитное бремя переходит на них.

Если нет страховки, залога или созаемщика, долги умершего по кредитам переходят к его наследополучателям, в момент унаследования активов.

Страховка

Если кредит застрахован, и уход из жизни заемщика является страховым случаем, то погашать долг перед кредитной организацией будет страховая компания. При этом возможны два варианта:

  1. страхование ответственности перед кредитором – выгодополучателем по такой страховке является банк;
  2. страховка от смерти – выгодополучателем являются наследники, указанные в полисе.

При первом варианте страховщик напрямую перечислит деньги кредитору в счет оплаты долга.

Внимание! Чтобы воспользоваться страховкой для погашения ссуды уведомьте страховщика о произошедшем страховом случае и направьте документы, подтверждающие причины смерти заемщика.

Во втором случае деньги получат родственники покойного. Заплатите долг усопшего перед кредитором за счет страховой выплаты.

Страховщик освобождается от обязательств по погашению банковского займа, если причина ухода из жизни:

  • самоубийство;
  • участие в военном противостоянии;
  • занятия экстремальными видами спорта;
  • хроническая болезнь, о которой усопший знал в момент заключения договора страхования;
  • алкогольное или наркотическое опьянение.

Страховщик вправе устанавливать иные причины ухода из жизни, при наступлении которых он не обязан погашать ссуду вместо покойного. Перед обращением в СК ознакомьтесь с перечнем и убедитесь, что человек погиб в результате страхового случая.

Посмертные долги по кредитным обязательствам не будут выплачиваться страховщиком, если не соблюден срок обращения в СК, который указан в договоре страхования.

Если страховщик отказывается от погашения обязательств покойного перед банком, обратитесь с исковым заявление в суд.

Перед подачей искового заявления проконсультируйтесь с опытным юристом в целесообразности судебного разбирательства. Может сложиться ситуация, когда расходы на оплату работы адвоката и судебные затраты превышают размер долга перед кредитором.

Если средств, выплаченных СК недостаточно для полного погашения займа, остаток долга будут выплачивать созаемщик, поручитель или наследополучатель.

Поручитель

Большие суммы банки выдают при привлечении третьих лиц в качестве поручителя, который является гарантом исполнения долговых обязательств перед банком. Поручителем может быть, как родственник получателя ссуды, так и посторонний человек, не являющийся членом семьи.

Если при оформлении ссуды у заемщика был поручитель, обязанность по выплате задолженности переходит к нему. При этом он не может претендовать на наследство покойного.

После выплаты ссуды, начисленных штрафов, пеней и процентов, поручитель может потребовать с получателей наследства компенсацию расходов по обслуживанию кредита.

Если наследники отказываются в добровольном порядке возмещать затраты, поручитель обращается в суд для принудительного взыскания компенсации затрат.

Внимание! Если поручитель начал платить банку, но тоже умер, то на его наследователей не переходит задолженность по ссуде. В таком случае банк спишет долг, как безнадежный.

Созаемщик

Созаемщики имеют равные обязанности по погашению займа, а также равные права на имущество, приобретенное за счет кредитных средств. Как правило, созаемщиками выступают супруги при получении ипотеки или иные родственники.

Если основной заемщик умирает, и при оформлении суды не было оформлено страхование жизни, вся задолженность автоматически переходит к созаемщику. Одновременно с выплатой займа, созаемщик получает право на распоряжение имуществом.

Наследство

Согласно ст. 1175 ГК РФ граждане, унаследовавшие имущество, солидарно отвечают по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедших к ним активов. То есть, человек взял кредит и скончался, долг распределяется между всеми наследователями, вступившими в свои права.

  • Если кто-то из наследополцчателей отказался от принятия наследственной массы, кредитно-финансовая организация не вправе требовать с него погашения долгов усопшего.
  • Если наследователь согласен принять наследство вместе с долгом в полном объеме, ему следует обратиться в банк для переоформления договора кредитования в связи со сменой получателя ссуды.
  • Соберите документы:
  • паспорт;
  • свидетельство о смерти;
  • свидетельство о праве на наследство.

Если кредитор требует досрочного погашения кредита, данное требование является неправомерным. В договоре кредитования не изменяются ключевые условия, а меняется только сторона соглашения. Наследователь погашает ссуду по тому же графику, что и сам заемщик.

До вступления в наследственные права и смены заемщика в договоре с кредитной организацией, встает вопрос, можно ли погасить кредит за другого человека. В данном случае вносите ежемесячные платежи в соответствии с графиком, определенным между усопшим и кредитором. Если гражданин пока не наследник, он не может полностью загасить ссуду или изменить ключевые условия.

Начисление процентов после смерти заемщика не прекращается. Наследователь оплачивает все проценты и сумму основного долга с момента кончины наследодателя, а не с того дня, кода он вступил в наследственные права.

Помимо процентов наследополучатель выплачивает пени и штрафы за просрочки платежа. Чтобы уменьшить размер выплат обратитесь в суд. Судебный орган в большинстве разбирательств обязывает банки не взыскивать пени за кредит с наследников.

Если наследователей несколько, то долговые обязательства перед кредитором будут поделены пропорционально их долям в наследстве. Финансовое учреждение не вправе взыскать с наследователей больше, чем стоит наследство.

Гражданин не отвечает по долгам умершего родственника, если он не вступил в права наследства, не является созаемщиком или поручителем. Банк, суд или иные органы не обяжут выплачивать задолженность родственников покойного при отказе от вступления в наследственные права.

Несовершеннолетние наследники

Иногда в роли наследователей выступают несовершеннолетние граждане – дети или внуки усопшего. В данной ситуации к малолетнему наследополучателю также применяются нормы ст. 1175 ГК РФ.

Дети должны платить кредит за родителей после их смерти с момента вступления в наследство, в части не превышающей размер наследственной массы.

Если ребенок не достиг 14 лет, принимает наследство и рассчитывается по долгам его законный представитель. С 14 до 18 лет ребенок с согласия опекуна может распоряжаться унаследованным имуществом, в том числе продавать его для погашения долгов.

Залоговое имущество

Если покойный при оформлении банковской ссуды предоставил в качестве обеспечения движимые или недвижимые активы, кредитор вправе предъявить требования к заложенному имуществу одним из способов:

  • путем направления письменного требования в адрес нотариуса, у которого открыто наследственное дело;
  • путем подачи судебного иска.

В обеих ситуациях реализация залогового имущества в счет погашения задолженности будет отложена до момента вступления в наследство. После этого наследователи должны добровольно подписать соглашение с финансовой организацией о выплате займа.

  1. После полного погашения задолженности обременение с имущества снимается, и актив переходит в полное владение наследников.
  2. Если наследователи откажутся добровольно погашать заем, кредитор в судебном порядке может добиться продажи имущества и оплаты оставшейся задолженности по займу.
  3. Остальные деньги, полученные от реализации активов усопшего, передаются наследователям, пропорционально их долям в наследственной массе.

Если нет наследников

Если наследополучателей нет или они единогласно отказались вступать в свои наследственные права, но у покойного осталось какое-либо имущество, то оно в соответствии со ст. 1151 ГК РФ признается выморочным и переходит в собственность государства. Кредитору придется предъявлять исковые требования к муниципалитету, к которому перешли активы умершего.

Если у усопшего нет наследников, отсутствуют поручители или созаемщики, не оформлена страховка на случай смерти и нет наследственной массы, банк спишет остаток задолженности на собственные убытки, как долг, невозможный к взысканию.

Резюме

При решении вопроса, кто будет платить ссуду умершего заемщика, помните:

  • при наличии страхования жизни должника, заем перед кредитно-финансовой организацией погасит страховая компания;
  • созаемщик несет равную ответственность с заемщиком и обязан погасить долг перед кредитором;
  • поручитель обязан выплатить заем, но может впоследствии взыскать такие расходы с наследников;
  • наследники могут не платить кредит по наследству, если откажутся от принятия наследственной массы;
  • родственники покойного, не унаследовавшие его активы, не несут обязательств перед банком по выплате займа.

Кто платит кредит умершего человека — что происходит с кредитом при смерти заемщика

Что случается, если умирает заемщик, и кто выплачивает кредит за него банковской структуре, желательно знать заранее. Информация позволит избежать давления банка и оградит от принятия на себя чужих финансовых обязательств.

Если человек умирает, кто платит его банковский кредит 

Что происходит в случае смерти кредитора, и кто выплачивает кредит за него финансовой структуре? Многие думают, что это — прямая обязанность ближайших родственников, друзей или знакомых. Однако, это не совсем так. Расплачиваться по долгам умершего имеют право только наследники, уже вступившие в свои права.

Кредиты и наследство 

После смерти заемщика наследникам достаются не только имущество, но и кредиты усопшего. Стоит ли принимать на себя активы и долги — вопрос индивидуальный. Окончательное решение зависит от того, насколько ценность наследства превышает кредитные обязательства.

Как действовать, если умерший заемщик кредита ваш родственник 

Что делать, если близкий человек умер, а у него кредит, и банк требует немедленного погашения? Не паниковать и не спешить отдавать деньги. Банкиры пользуются уязвимостью членов семьи и навязывают им обязательства покойного.

Подавленные горем родственники соглашаются на все условия банкиров и пытаются максимально быстро решить неприятные финансовые вопросы, чтобы не омрачать память об усопшем.

Но действующее законодательство говорит, что родные покойного во многих случаях так поступать не обязаны.

Остановка начисления процентов 

Первый шаг родственников умершего заемщика — письменное обращение в банк с просьбой прекратить начислять пеню и остановить действие штрафных санкций по кредитному договору покойного. К заявлению необходимо прикрепить копию свидетельства о смерти, официально заверенную в нотариате.

В надежде на благополучное разрешение проблемной ситуации банкиры идут навстречу членам семьи усопшего и соглашаются на полгода «заморозить» кредит. Этого времени хватает, чтобы преемник определился, что делать дальше:

  • согласиться на наследство и выплату займа;
  • отказаться от оставленного/завещанного имущества.

Если принято первое решение, погашать кредит покойного потребуется только через полгода. За это время процедура по вступлению в наследство будет полностью закончена.

Никаких проплат 

До официального вступления в наследство выплаты делать не обязательно. Это абсолютно законно и соответствует юридическим нормам. Принудить родственников погашать кредит сразу после подтверждения факта гибели заемщика банкиры не могут.

Получили наследство — получите и долги

Наследник — это тот, кто получает собственность и платит банковский кредит после смерти заемщика Сбербанка или любого другого российского банка.

К этому человеку вместе с правами на имущество автоматически переходят непогашенные кредитные обязательства усопшего.

Действующие юридические нормы выдвигают лишь одно ограничение — ответственность преемника по долгам не превышает общей стоимости полученного наследства.

Когда наследников несколько, ответственность по обязательствам они несут коллективно. Выплаты рассчитываются пропорционально доле полученного наследства.

О том, что будет с кредитом, если близкий человек умирает, а оставшееся после него имущество не покрывает суммы долга, родственникам переживать не стоит. Возмещать разницу из своих денег не придется. Банк признает долг безнадежным и спишет его.

Когда банк не вправе требовать погашения долгов

Вопрос, нужно ли платить кредит за неожиданно умершего родственника, отпадает сразу, если усопший не оставил после себя никакого имущества.

Когда отсутствует предмет наследования, тогда и вступить в права наследства не может никто из родственников. А значит, и оставшуюся задолженность выплачивать родные покойного не обязаны.

Юридические нормы не допускают получения в наследство только долговых обязательств без имущества или ценных активов.

Если близкие люди по незнанию какое-то время продолжали гасить кредит умершего родственника, у них есть право истребовать свои деньги обратно.

Судебные органы в таких ситуациях становятся на сторону родных покойного.

Банкиров обязывают вернуть не только внесенные проплаты, но и проценты за то, что финансовая структура незаконно использовала средства граждан в обход действующих юридических норм.

Вступать или не вступать в права наследования, за несовершеннолетних детей решают опекуны.

Согласно российскому законодательству, банки не имеют права взыскивать долги умерших родителей с несовершеннолетних из-за фактического вступления в наследство.

Эта норма действительна в случае, когда полученное имущество заключается лишь в предметах обихода или оценивается в сумму, несоразмерную с кредитом.

В каком случае списывается долг усопшего

Родственники часто интересуются, что происходит с кредитами умершего человека и кто платит по ним проценты, если наследники по личным причинам предпочитают не наследовать имущество. Такая ситуация имеет два способа развития:

  1. Отказ от наследства в пользу третьего лица. Когда прямые наследники отказываются от имущества в пользу другого человека, то именно к нему вместе с собственностью переходят и все долговые обязательства покойного.
  2. Отказ от наследства. Если законные преемники отказываются от наследства усопшего и не указывают иных претендентов, имущество переходит в распоряжение государства. Банк в этом случае списывает кредит либо в судебном порядке предъявляет имущественные претензии государственной структуре. Родных покойного эти разбирательства не касаются.

Отказ от наследства становится разумным выходом из положения в случае, когда общая стоимость имущества значительно меньше, чем остаток по кредиту.

Кто будет платить кредит, если умерший имел страховку

При выдаче кредита банкиры любыми способами стараются заставить клиента оформить страховку заемщика. За это предлагаются более лояльные условия займа и снижение процентной ставки. Документ предусматривает страхование ответственности по выплате долга в таких случаях, как:

  • утрата места работы;
  • получение инвалидности;
  • смерть.

Если до момента погашения кредита заемщик скончается, бремя выплат ляжет на страховую компанию (СК). Но это — только теория. На практике дело обстоит сложнее. Сначала смерть должны счесть страховым случаем, а добиться этого достаточно проблемно. Страховые агенты придирчиво изучают обстоятельства ухода человека из жизни и пользуются любым поводом для отказа в погашении займа.

Чтобы кредит умершего оплатили, родственники должны в течение 30-ти дней собрать документы, написать заявление о возникновении страхового случая и передать бумаги страховщикам. Если обстоятельства смерти соответствуют тезисам страховки, СК придется рассчитаться с выгодоприобретателем в полном объеме.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Все прекрасно знают о том, что когда умирает человек, все его имущество должно быть разделено между наследниками. Причем призываются они в порядке, установленном законом. Однако многие не подозревают, что также как и собственность, преемники наследуют  все долги и обязательства умершего. Некоторые думают, что все займы должны отдавать ближайшие родственники, то есть вдова или вдовец, дети или родители. Однако это не совсем так. Сегодня мы рассмотрим данную тему, а если у вас будут вопросы по конкретной ситуации, или останутся непонятные моменты, проконсультируйтесь с юристом компании «Правосфера»

Банковский кредит после смерти заемщика в случае наличия страховки

Очень часто одним из условий выдачи кредита банком является подписание договора со страховой компанией на случай внезапной смерти заемщика. Если такое происходит, то, теоретически, погасить оставшуюся задолженность банку должна страховая компания. Однако на практике, не всегда все бывает гладко.

Встречаются недобросовестные страхователи, которые любыми методами пытаются оспорить возникшую ситуацию, доказать, что причина смерти заемщика не является страховым случаем. Отказать могут в случае:

  • гибели на войне;
  • самоубийства;
  • смерти, наступившей в результате хронической болезни;
  • смерти в МЛС.

Чтобы отказа в выплате страховки не было, следует перед подписанием договора внимательно ознакомиться с текстом.

Кто должен погасить кредит, если страховки не было?

При отсутствии страхового полиса обязанности по долгам должны выполнить родственники умершего, но только в том случае, если они примут наследство. Не факт, что отдавать заем будет жена или ребенок умершего.

Пример. Гражданин Ф взял в банке кредит на покупку автомобиля, от страховки он отказался, поэтому после его смерти банк стал требовать от вдовы, чтобы она вернула долг, взятый мужем, угрожая, что отберет у нее квартиру. Гражданка обратилась в суд с иском о прекращении домогательств финансовой организации и сообщила, что долг она выплачивать не будет, так как не получила ничего из имущества мужа. В качестве доказательства был представлен ее отказ от наследства, заверенный нотариусом. Суд вынес постановление в пользу вдовы и призвал банк оставить ее в покое.

Как уже стало ясно, долги должны возвращать те наследники, которые получили имущество умершего. Если было написано завещание, то оно является приоритетным. Однако существует круг лиц, которые получают обязательную часть наследства. К ним относятся нетрудоспособные мать и отец, вдова или вдовец, дети старше 18-ти лет, имеющие инвалидность, и несовершеннолетние отпрыски. Также претендовать на обязательную долю могут опекаемые, которые больше года находились на иждивении умершего.

Важно! Все, кто получит часть наследства завещателя, автоматически принимают на себя обязательства по кредитам и займам пропорционально полученному наследству.

Кто должен отдавать кредиты, если завещания не существует?

При отсутствии завещания имущество умершего человека распределяется между его законными наследниками, порядок которых определен ГК РФ. Чем дальше родственные связи, тем меньше шансов быть призванным к наследству. Претенденты имеют право как принять наследство, так и отказаться от него. В случае, когда в очереди нет желающих получить имущество умершего, призывается следующая ступень родственников.

Как уже указывалось выше, между получившими наследство родственниками и теми, кто был упомянут в завещании и также принял имущество, делятся обязательства по кредитам. Поэтому специалисты рекомендуют, прежде чем получать наследство, ознакомиться с делами умершего и выяснить, не осталось ли после него неоплаченных кредитов и долгов. Хотя нередко о кредитах становится известно после того, как было принято наследство.

Важно! Какой бы величины долги не остались у умершего, никто не вправе заставить наследника выплатить сумму, превышающую стоимость имущества, полученного по наследству.

Кредитные обязательства и помощь юриста

Чтобы после принятия наследства не столкнуться с ситуацией, когда все, что было получено приходится отдавать за долги умершего, следует подробно изучить ситуацию и выяснить финансовое положение наследодателя. В этом вам может помочь юрист копании «Правосфера». Специалист точно знает, какие и где следует запросить документы, чтобы узнать о долгах умершего.

Однако это касается только официально оформленных кредитов. Если же наследодатель брал деньги в долг у частного лица и писал расписку, то узнать об этом, пока заемщик ее не предъявит, вряд ли получится. В такой ситуации профессионал проследит, чтобы возврат долга был осуществлен так, как этого требует законодательство, а также составлены все необходимые бумаги. Доверьте нам вашу проблему, и мы сумеем ее решить!

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика в 2021 году

Современный финансово-кредитный рынок предлагает огромный выбор банковских продуктов. Практически никто долго не раздумывает и оформляет займы.

Предвидеть и спланировать все невозможно, в один момент ситуация может резко измениться. Случайности, трагедии и болезни относятся к тем факторам, которые предусмотреть нельзя.

Когда заемщик покупает авто в кредит, график выплат распределяется на определенный срок. В большинстве случаев, автокредит выдается на 5-10 лет.

За этот промежуток времени может произойти все, что угодно и несчастные случаи не являются исключением.

Ни один заемщик не может быть уверен в том, что смерть не настигнет его до полного погашения задолженности. Поэтому всегда должен учитываться момент, кто будет нести ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика.

По данным статистики, кредитные учреждения нередко сталкиваются с ситуациями, когда заемщик покидает этот мир до того, как будет погашена задолженность.

Такая неприятность не является причиной для списания банком невозвращенных средств. Чаще всего, когда заемщик умирает, не успевая погасить задолженность, возникают конфликтные ситуации, в которых необходимо разобраться подробно.

Кто будет погашать задолженность

Для кредитной организации нет совершенно никакой разницы, кто будет погашать оставшуюся часть долга. Главное, получить всю ссуду с процентами.

Условия получения и использования кредитных средств могут быть разными, существенно отличаться друг от друга. Это объясняется наличием разных программ кредитования. Соответственно и правила погашения задолженности, если заемщик умирает, могут отличаться.

При оформлении автокредита с заемщиком заключается кредитный договор в обязательном порядке. В нем подробно описываются все нюансы кредитования, включая непредвиденные обстоятельства.

Большую роль играет то, как оформлен автокредит. Это может осуществляться как с поручителями, так и без них. Соответственно, на вопрос, кто выплачивает кредит за автомобиль в случае смерти заемщика, существует однозначный ответ.

Ответственность за выплату кредита могут нести как поручители, так и родственники. Порядок расчета с банком прописан в кредитном договоре, который регламентирует взаимоотношения банка и заемщика.

Закон говорит, что после смерти заемщика, возвращать долги должны его наследники. При этом нет разницы, какой очереди они являются, перешло ли имущество по закону, имеется ли завещание.

Перевод долга с умершего на его наследников — очень затяжной процесс. Срок принятия наследства составляет шесть месяцев. По истечению этого времени родственники, которые получили наследство, вступают в свои права и должны выплачивать долг.

На этом этапе часто возникают споры, конфликты, которые могут тянуться не один год. Но банки не настроены долго ждать, и сразу спешат предъявить требования, как только узнают о смерти заемщика.

При этом берут с собой еще и сотрудников правоохранительных органов, чем приводят родственников в состояние шока.

Поэтому наследникам умершего следует знать некоторые нюансы, которые защищают их и способны изменить ситуацию:

  1. Согласно закону, по долгу наследователя ответ закреплен только в пределах полученного имущества.
  2. При наличии нескольких наследников, кому-то одному, выплачивать ссуду не придется. Долг делят пропорционально полученного в имущество наследства. Но если наследник один, вся ответственность за выплату кредита ложиться на него.
  3. Автокредит обеспечен залогом, наследник получает этот залог и может легко погасить кредит, если продаст имущество, полученное в залог.
  4. Бывают и такие случаи, что нет наследников по закону и поручителей. Тогда кредитные учреждения подают в суд прошение о продаже наследного имущества. Его продают с торгов, а полученная сумма идет на погашение долга.

Если родственники умершего заемщика знают о наличии задолженности, они могут продолжать вносить платежи в соответствие с графиком. Важно учитывать, что банки имеют право начислять штраф, если сумма платежа не поступила в указанный срок.

Наследники должны быть готовы к этому. Если нечем платить, можно попытаться уменьшить сумму штрафа, предприняв следующее:

  1. Договориться с организацией, чтоб штраф аннулировали или уменьшили, в некоторых случаях это возможно.
  2. Отказаться от наследства. Нужно пойти к нотариусу, все оформить и проконсультироваться.
  3. Попытаться доказать, что наследники были не в курсе штрафа и просрочка наступила в результате обстоятельств.

Начисление штрафов умершему за несвоевременное погашение является существенной проблемой при взыскании долгов банков в 2021 году.

Ситуация легко решается в судебном порядке — наследники могут потребовать уплаты только основной суммы. Начисленные штрафные санкции и пени за просрочку, банк будет вынужден списать на убытки.

Важным моментом является то, что любые штрафные санкции за несвоевременную оплату должны прекратиться со дня смерти должника.

А если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость имущества, которое наследовалось, то нет смысла вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае, разумным решением станет отказ от получения наследства.

Наиболее сложно приходиться поручителю, особенно если он не родственник заемщика. При отсутствии страховки лучше попробовать договориться с банком.

Поэтому прежде, чем становится поручителем нужно очень хорошо подумать, ведь наследник может получить залоговое имущество, а поручитель нет. Он только получает обязательства по выплате долга, а также штрафов, пени, издержки.

Кроме того, наследники могут воспользоваться своим правом отказа от наследства и осуществить отказ от автокредита после смерти заемщика.

Тогда банк предъявляет свои требования по основному долгу поручителю, а также все претензии к наследникам, что накопились, пока они оформляли отказ. В таком случае, поручитель может претендовать на определенную часть имущества должника, которая сможет покрыть долг.

Поручителю важно знать, что если он погасил долг перед кредитной организацией, а отказ от наследства не был оформлен, то он сам становится кредитором и имеет право требовать от наследников возмещения затрат, которые ему пришлось понести, в том числе и судебных.

Это сложная ситуация, в которой много чего зависит от того, как быстро решается дело о наследстве, как делят имущество и от добросовестности наследников.

Видео: Обязаны ли родственники умершего заемщика погашать его кредиты?

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для того, чтоб получать прибыль от совершаемой сделки, и заинтересовано в возврате кредита любыми способами.

Поэтому, во многих случаях банк требует от заемщика полис, что подтверждает страхование его жизни. В 2021 году это нередко является обязательным условием.

Но в законодательстве, которое регулирует кредитно-финансовую сферу, прямого указания о данной необходимости нет.

Наличие такого документа у заемщика, дает ему привилегии. Он получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях. Это мотивирует многих страховать свою жизнь, чтоб получить финансовые преимущества.

В таком случае предельно ясно, что будет с автокредитом в случае смерти заемщика. Страхование жизни выступает гарантией возврата долга.

Страховые выплаты покрывают недоплаченную сумму в рамках кредитного договора. Бывает, что умерший застраховал свою жизнь на значительную сумму, которой достаточно не только для погашения долга.

Тогда он может указать в полисе родственников или друзей, которые будут получать страховые возмещения помимо банка. Ссудополучателю придется обновлять страховку каждый год.

Страховую компанию и условия договора, он определяет самостоятельно. Стоит очень внимательно изучать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Мало кто задумывается о своей смерти при оформлении кредита на покупку автомобиля. Это малоприятная и тяжелая тема.

Но когда речь идет об обязательствах, то стоит задуматься о том, что никто не застрахован от несчастных случаев или тяжелой болезни, которая появилась внезапно.

Поэтому лучше принять разумные меры предосторожности, чтобы значительно уменьшить риски, а также финансово обезопасить своих родных и близких. В таком случае, целесообразно оформить страховой полис, несмотря на все нюансы.

Родственники покойного могут избежать выплаты автокредита, отказавшись от имущества, а у поручителя такой возможности нет. Он может только инициировать погашение кредита за счет реализации имущества, в данном случае автомобиля.

Подпишись на наш Телеграм-канал https://t.me/pravoauto чтобы быть в курсе новых штрафов и других изменений автомобильного законодательства.

Вас заинтересует:


5 фактов о страховании жизни в кредитах

У вас, вероятно, уже есть автострахование и полисы страхования домовладельцев. Кроме того, вероятно, вы застрахованы от медицинского страхования и страхования жизни. Вы можете даже иметь страховку на домашних животных для своих пушистых друзей. Итак, напрашивается вопрос: Вам тоже нужно кредитное страхование жизни?

Давайте проясним некоторую путаницу и дезинформацию, которая существует в отношении этой малоизвестной политики покрытия. Прочтите все, что вам нужно знать о кредитном страховании жизни.

  • Кредитное страхование жизни — , а не страхование жизни

Их имена почти идентичны, и оба вида страховых полисов производят выплаты в случае смерти. Но на этом сходство заканчивается.

Страхование жизни покрывает страхователей и производит выплаты оставшимся в живых после их смерти.

Кредитное страхование жизни покрывает крупную ссуду и приносит пользу ее кредитору, выплачивая оставшуюся часть ссуды, если заемщик умирает или становится инвалидом до того, как ссуда будет выплачена полностью.

Вот как это работает: заемщик берет ипотеку на новый дом и открывает полис кредитного страхования жизни по этой ссуде. Заемщик платит ежемесячную премию в счет полиса, которая часто включается в ежемесячные платежи по ссуде. Если заемщик становится инвалидом навсегда или умирает до выплаты ипотеки, по полису кредитного страхования жизни будет полностью выплачена оставшаяся часть ссуды. Право собственности затем будет передано в собственность заемщика, а в конечном итоге — к их бенефициарам и наследникам.Таким образом, семье заемщика не нужно беспокоиться о покрытии ипотечных платежей после ухода страхователя.

Кредитное страхование жизни предлагается только кредиторами по крупным займам, таким как жилищные займы и автокредиты.

  • Кредитное страхование жизни стоит дороже, чем традиционное страхование жизни

Кредитное страхование жизни связано с большим риском по сравнению с традиционным страхованием жизни, поэтому страховые взносы по кредитному страхованию жизни выше.Стоимость страхования будет снижаться по мере выплаты долга заемщиком, но премия останется постоянной, что часто приводит к убыткам для держателя полиса.

Риск, связанный с кредитным страхованием жизни, лежит на держателе полиса. Любой, кто берет в долг крупную ссуду, может иметь право на кредитный полис страхования жизни. В то время как страхование жизни учитывает возраст, образ жизни и общее состояние здоровья держателя полиса, кредитное страхование жизни не требует от застрахованного пройти медицинское обследование или предоставить свою историю болезни страховой компании.

  • Полис может не покрывать всю ссуду

Прежде чем оформлять кредитный полис страхования жизни, проверьте законы своего штата. Несколько штатов установили свои собственные ограничения на выплаты по кредитному страхованию жизни. В зависимости от индивидуальных обстоятельств это может означать, что кредит не будет полностью покрыт полисом. Например, в Нью-Йорке максимальный размер выплаты по страхованию жизни по кредитам установлен в размере 220 000 долларов для ипотечных кредитов и 55 000 долларов для других ссуд. Таким образом, если ваш дом или автомобиль связаны с ссудой, превышающей эти соответствующие значения, будет часть ее, которая не покрывается.

  • Некоторым кредиторам требуется кредитное страхование жизни

Иногда выбор приобретения кредитного полиса страхования жизни не зависит от заемщика. В некоторых случаях кредитор потребует от заемщика открыть кредитный полис. Обычно это происходит с ипотечными ссудами, когда заемщик вкладывает менее 20 процентов стоимости ссуды на дом. Положительным моментом здесь является то, что через несколько лет, когда заемщик будет владеть большим капиталом в доме, он может спросить кредитора, могут ли они теперь отменить полис.

  • Две причины, по которым кредитное страхование жизни может быть для вас

При поиске страхового покрытия для своих близких после смерти обычно рекомендуется традиционное страхование жизни. Страховые взносы обычно доступны по цене, а покрытия обычно достаточно для ваших нужд. И наоборот, в случае кредитного страхования жизни премии высоки, и основным бенефициаром является кредитор. Вы также будете платить такую ​​же высокую премию за покрытие, которое неуклонно снижается в течение срока действия полиса.

Однако есть две основные причины, по которым кто-то может заключить договор кредитного страхования жизни вместо традиционного.

    • Кредитное страхование жизни позволяет обойти проблемы исключения. Исключения из покрытия стандартных полисов страхования жизни могут быть обширными. Однако при кредитном страховании жизни страхование покрывает ссуду, а не физическое лицо. Следовательно, проблемы исключения возникают редко.
    • Каждый может быть застрахован. Как уже упоминалось, кредитное страхование жизни не учитывает общее состояние здоровья или образ жизни страхователя. Если по какой-либо причине вы не можете получить обычное покрытие, полис кредитного страхования жизни может стать для вас идеальным способом убедиться, что ваши ссуды выплачены, а ваша семья не столкнется с финансовыми проблемами, если с вами что-нибудь случится.

Кредитное страхование жизни не для всех. Но при определенных обстоятельствах это может быть отличным способом обеспечить финансовую безопасность ваших близких после вашей смерти.

Что произойдет с индивидуальной ссудой, если заемщик умирает?

Кто занимается с непогашенным долгом после смерти?

Если вы подумываете о получении личной ссуды в более позднем возрасте, к сожалению, вам может потребоваться рассмотреть вопрос: что произойдет с моей личной ссудой, если я умру? Кто занимается оставшейся задолженностью, зависит от того, была ли задолженность только на имя заемщика или была взята на совместной основе.

Если задолженность по кредиту только на их имя

Если ссуда была выдана только на имя заемщика, то исполнитель или администратор завещания должны погасить ее.Это не означает, что исполнитель выплачивает долг из собственного кармана, вместо этого он использует любые активы, оставленные умершим. Однако из этого правила есть некоторые исключения, поэтому убедитесь, что вы полностью понимаете юридическую роль исполнителя, прежде чем брать на себя эту ответственность.

Если вы планируете стать администратором завещания и не имеете юридического опыта, возможно, вам стоит подумать о том, чтобы обратиться за консультацией к солиситору или юристу, особенно если имение является большим или сложным.

Важно отметить, что если ваш близкий оставил неоплаченный долг только на свое имя, вам не придется платить его из собственного кармана. Вполне возможно, что любое наследство будет использовано для погашения их долга, прежде чем оставшаяся часть будет передана каким-либо бенефициарам.

Если задолженность по кредиту является совместной с вами или другим лицом

Если заем был получен как совместный долг, то другому лицу по кредитному соглашению необходимо будет погасить оставшуюся часть долга.Если вы являетесь поручителем по личному кредиту, вы будете нести ответственность за всю оставшуюся задолженность в случае смерти заемщика. Другие примеры совместной задолженности включают совместные текущие счета с овердрафтом и совместную ипотеку.

Например, если вы и ваш партнер взяли совместную ипотеку, и она не была выплачена, когда ваш партнер умер, вы несете единоличную ответственность за ее выплату.

К кредитным картам привязано только одно имя, но умерший мог взять вторую карту для использования их партнером или супругой.Лицо, у которого есть вторая карта, называется держателем второй карты и не несет ответственности за выплату долгов по этой кредитной карте даже в случае смерти владельца счета.

Как погасить ссуду после смерти

Если должно было случиться худшее, есть пять простых шагов, которые вам нужно будет выполнить, если вы обязаны выплатить долг после смерти заемщика:

1. Сообщите кредиторам, что заемщик скончался

Важно, чтобы вы уведомили кредиторов как можно скорее после смерти заемщика.В противном случае они будут продолжать ожидать выплат в обычном режиме. В случае задержки платежей они могут подумать, что заемщик только что прекратил платить, и могут предпринять дальнейшие действия. Как только вы скажете им, что заемщик умер, они должны дать вам место, чтобы разобраться с имуществом.

2. Запросить информацию о долге у кредиторов

Попросите кредитора (-ов) предоставить отчет о полной сумме непогашенной задолженности. Вы также можете попросить их прекратить принимать какие-либо платежи с банковских счетов умершего, если задолженность является индивидуальной.Или вы также можете попросить их исключить имя умершего из кредитного соглашения, если долг является совместным.

3. Узнать, оформлял ли заемщик страхование долга

Если да, то вы можете использовать страховку для выплаты долга. Убедитесь, что вы внимательно прочитали команды и условия страхового полиса, чтобы проверить, покрывает ли он долг, прежде чем подавать иск.

4. Если нет страховки, посмотрите, предъявили ли кредиторы претензии по наследству.

Для индивидуального долга кредиторам необходимо предоставить контактные данные исполнителя или управляющего недвижимостью.Администратору потребуется разрешение на управление или завещание. Что касается совместной задолженности, вам следует уточнить условия у вашего кредитора. Ожидается, что вы продолжите производить платежи в обычном режиме.

5. Погасить задолженность в порядке очереди

Во-первых, важно покрыть расходы на похороны и административные расходы на поместье. Затем вы должны выплатить все долги, за которые вы несете ответственность и не покрыты страховкой , до выплаты наследства.Долги нужно будет выплатить в таком порядке: во-первых, обеспеченные долги, например, выплаты по ипотеке. Во-вторых, приоритетные долги, например, муниципальный налог. Наконец, необеспеченные долги, например необеспеченные ссуды физическим лицам.

Каким образом имущество умершего влияет на выплаты?

Имущество умершего человека включает его деньги, имущество и любую собственность или землю, которыми они владели. Это имущество сначала используется для покрытия похоронных и административных расходов, а затем любые оставшиеся активы используются для погашения любых долгов в порядке приоритетности.

Если после погашения долгов в полном объеме остались активы, они переходят к покровителям завещания или, при отсутствии завещания, ближайшим родственникам умершего. Если активы не покрывают все долги, то оставшаяся часть долгов, скорее всего, будет списана (если они записаны только на имя умершего). За любые совместные долги отвечает тот, кто еще находится на счете.

Что делать, если я не могу погасить унаследованную ссуду?

Если вы унаследовали совместный долг и беспокоитесь о его выплате, не волнуйтесь, обратитесь к поставщику кредита.

Вы можете договориться о выплате более приемлемой суммы. Просто помните, что более низкие платежи означают, что погашение долга займет больше времени, и это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Вы также можете получить бесплатный конфиденциальный совет в благотворительной организации по выплате долгов, такой как StepChange.

Считаете это руководство полезным? Поделись этим с другими!

Информация об ответственности наследника обратной ипотечной ссуды и правила

КЛЮЧЕВЫЕ ВХОДЫ
  • Обратные ипотечные кредиты подлежат погашению после наступления срока погашения, такого как смерть или отъезд заемщика из дома.
  • Обратные ипотечные кредиторы не владеют домом после наступления срока погашения ссуды.
  • Это означает, что оставшиеся в живых наследники или жители дома имеют право выплатить ссуду, если они хотят сохранить или остаться в доме.
  • Наследники должны пройти оценку дома в течение 60 дней после наступления срока созревания.
  • Они также должны решить, останутся ли они дома. По истечении 6 месяцев кредитор может лишить дом права выкупа в счет погашения долга.
  • Наследники могут дважды отсрочить на три месяца, то есть у них есть до года, чтобы заплатить напрямую или продать дом для погашения долга.

Как вы, возможно, уже знаете, обратная ипотека — также известная как ссуда HECM — позволяет пожилым людям получать дополнительный доход, конвертируя капитал в их доме в полезные деньги. Заемщик должен сначала соответствовать ряду квалификаций, таких как владение значительным процентом дома, который служит его или ее основным местом жительства, и должен быть не моложе 62 лет.Срок погашения ссуды наступает только тогда, когда наступает срок погашения: заемщик умирает, продает дом или больше не живет в собственности.

Итак, что происходит с отменой ипотечных наследников, когда заемщик уходит из жизни и наступает срок погашения ссуды? Ответственность наследников обратной ипотеки за ссуду HECM зависит от нескольких факторов. Существует срок, в течение которого наследники должны принять решение относительно наследства и могут либо выплатить остаток по ссуде, либо продать дом, либо передать дом кредитору, чтобы выполнить обязательства по ипотеке.

Ниже приведены обязанности наследников дома с обратной ипотекой при наступлении срока погашения ссуды. Перейдите непосредственно к нужному вам разделу или просто продолжите чтение, чтобы получить исчерпывающий обзор информации об обратной ипотеке для наследников.

Когда наступает срок погашения обратной ипотечной ссуды?

При обычной ипотеке заемщик ежемесячно выплачивает ссуду и с каждой выплатой приобретает собственный капитал в доме. Однако при обратной ипотеке заемщик конвертирует капитал своего дома в наличные.Поступления от обратной ипотеки выступают в качестве дополнительного дохода для пожилых людей, которым может потребоваться оплатить медицинские расходы или если они хотят отложить получение пособий по социальному обеспечению. Никаких других платежей, кроме налогов на недвижимость, платы за обслуживание и страховых выплат, производить не нужно.

Хотите знать, как работает обратная ипотека при наступлении срока погашения?

Обратный ипотечный кредит или ссуда HECM подлежат погашению и подлежат выплате, если заемщик не соблюдает налоги на имущество, ремонт и техническое обслуживание.Если заемщик постоянно выезжает из дома или умирает, ссуда также подлежит выплате. Если ссуда считается подлежащей выплате в связи со смертью заемщика, наследникам необходимо будет связаться с кредитором, чтобы решить, как они будут действовать в отношении имущества.

Что происходит с недвижимостью с обратной ипотекой, когда владелец умирает?

Заем считается подлежащим выплате после смерти заемщика. В случае обратной ипотеки кредитор не владеет недвижимостью, поэтому кредитное учреждение не может продавать дом после уведомления о смерти заемщика или смерти последнего правомочного супруга, не являющегося заемщиком.Заемщик всегда сохраняет за собой право собственности на дом. С учетом сказанного, наследникам необходимо будет решить, как они хотели бы поступить с наследством в течение установленного периода времени.

Если в доме проживает не-заемщик, который не является супругом, которому разрешено оставаться в доме, когда заемщик умирает или уезжает, ссуда все еще подлежит выплате. В этом случае другим жильцам может потребоваться приспособиться к другой жизненной ситуации. Узнайте больше об обратной ипотеке, перейдя по ссылке ниже.

Несут ли наследники ответственность за возврат ипотечного долга?

Нет, наследники по обратной закладной не обязаны брать на себя оставшуюся часть ссуды и не несут ответственности за выплату ссуды.

Если остаток по кредиту превышает оценочную стоимость дома, наследникам не придется платить разницу. Это связано с тем, что обратная ипотека известна как ссуда без права регресса. Вместо этого страхование Федерального жилищного управления покрывает эти дополнительные расходы. Заемщик платит в этот федеральный страховой фонд во время закрытия ссуды, а также каждый месяц.

Каков график событий, когда наступает срок выплаты обратной ипотечной ссуды?

30 дней

Кредиторы следят за базами данных для отслеживания свидетельств о смерти. В течение 30 дней после получения уведомления о смерти заемщика кредитор отправляет в собственность уведомление о сроке и оплате. Уведомление содержит информацию о том, как наследники могут действовать:

  • Погасить остаток кредита HECM
  • Продать недвижимость не менее 95% от оценочной стоимости
  • Предоставить кредитору документ о передаче права выкупа

Наряду с этой информацией об обратной ссуде кредитор также отправит список требований для получения права на получение отсрочки.

60 дней

Наследники должны получить оценку дома не позднее, чем через 30 дней после отправки уведомления, подлежащего оплате. Если есть оставшийся в живых супруг (а), не имеющий отношения к займу, он или она может подать заявление об отсрочке, если соблюдены требования, изложенные HUD.

2-6 месяцев

В течение этого срока наследники должны решить, хотят ли они продать дом для погашения ссуды HECM. Помните: в течение этого времени по кредиту будут продолжать начисляться проценты.

6 месяцев

В течение шести месяцев после прохождения заемщиком, кредитор может начать процесс обращения взыскания для погашения ссуды, если не будет предпринято никаких действий по погашению HECM.

12 месяцев

Наследники могут иметь право на получение двух трехмесячных продлений на выплату обратного остатка по ипотеке при условии одобрения HUD. Это дает наследникам до полного года после смерти заемщика для выплаты остатка по кредиту или продажи дома.

Какие варианты имеют наследники в отношении обратной ипотеки заемщика?

Как наследник обратной ипотеки, у вас будет 30 дней для принятия решения о своих действиях после получения уведомления «Срок погашения» и от 3 до 12 месяцев для выплаты остатка по ссуде.Некоторые кредиторы предлагают до шести месяцев для определения финансирования, но условия различаются.

Помните: В обязанности наследника по обратной закладной входит как можно скорее связаться с кредитором HECM, чтобы выяснить, что делать дальше. Кроме того, рекомендуется заранее поговорить с членами семьи, у которых есть обратная ипотека, чтобы обсудить возможные варианты.

Оставить дом: Чтобы сохранить дом, наследники по обратной ипотеке должны выплатить полную сумму кредита, но не более 95% оценочной стоимости собственности.Вы также должны будете оплатить все связанные с этим комиссионные и начисленные проценты.

  • Рефинансирование : Наследники по обратной закладной обычно не могут рефинансировать ссуду HECM. Возможно, вам придется найти специального кредитора или финансовое учреждение для рефинансирования, потому что многие обычные кредиторы не предоставят ссуду тому, чье имя не указано в названии дома. Рефинансирование обычно может осуществляться только домовладельцем, который первоначально подал заявку на обратную ипотеку.

Продать дом: Если дом стоит больше суммы ссуды, наследники могут продать дом, выплатить остаток по ссуде и забрать все, что осталось от продажи, в качестве наследства.

Короткая продажа: Наследники могут продать 95% оценочной стоимости дома в ходе короткой продажи, чтобы погасить HECM. Однако наследникам может потребоваться оценка дома FHA, прежде чем будет одобрена короткая продажа.

Разрешить потерю права выкупа: Наследники не несут ответственности за возврат ипотечной ссуды и могут уйти из собственности, ничего не задолжав. Как упоминалось ранее, если стоимость дома меньше суммы ссуды, ответственность за это несет кредитор, и заемщик платит в федеральный страховой фонд.

Документ о потере права выкупа : Подписывая этот документ, наследники по закону передают право собственности на имущество кредитору. На этом этапе дом перейдет к потере права выкупа. Затем имущество используется для погашения ссуды.

Примечание: Наследники заемщика по обратной ипотеке должны связаться с кредитором, чтобы официально обсудить вопрос о погашении. Наследники должны выбирать между продажей дома, уходом из дома или поиском финансирования для сохранения собственности. Если обратная ипотечная ссуда не будет погашена путем продажи дома, может быть возбуждено дело о взыскании права выкупа.

Взыскание права выкупа дома залогодателя не оказывает негативного влияния на кредитные отчеты наследников и не имеет других финансовых последствий, поскольку считается добровольным.

Обратная ответственность наследников по ипотеке

Когда умирает любимый человек с обратной ипотекой, у наследников есть несколько вариантов, которые они могут выбрать в отношении судьбы дома. Наследники могут сохранить собственность, организовав финансирование для погашения ссуды HECM. Они также могут продать дом и оставить себе оставшуюся выручку от продажи, которая не пойдет на обратное погашение ипотечной ссуды.

В качестве альтернативы, наследники могут решить уйти без какого-либо негативного воздействия на их кредитную историю или подписать договор о передаче права выкупа права выкупа для погашения ссуды. Чтобы обработать обратную ипотечную ссуду после наступления срока ее погашения, важно, чтобы наследники действовали быстро и были проинформированы о своем выборе.

Если ваш родитель или близкий человек хочет начать обратный процесс подачи заявки на ипотеку, наши эксперты по ссуде готовы помочь вам и ответить на ваши вопросы об обслуживании ссуды или любом событии срока погашения, в результате которого ссуда становится подлежащей выплате.

Обратная ипотека | Департамент финансовых услуг

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека — это тип ипотечной ссуды, которая обычно предоставляется домовладельцам в возрасте 60 лет и старше, которая позволяет вам конвертировать часть капитала в вашем доме в наличные, пока вы сохраняете право собственности. Это может быть привлекательным вариантом для пожилых людей, которые могут оказаться «богатыми дома», но «бедными с деньгами», но он подходит не всем. Прежде чем принимать какое-либо решение, проконсультируйтесь с юристом, финансовым консультантом или консультантом по жилищным вопросам.

При обратной ипотеке вы берете в долг под сумму собственного капитала вашего дома. Собственный капитал — это разница между оценочной стоимостью вашего дома и непогашенным остатком по ипотеке. Собственный капитал в вашем доме растет по мере уменьшения размера вашей ипотеки и / или роста стоимости вашей собственности.

Начисляются проценты по обратной ипотечной ссуде. Это означает, что вы платите проценты как на основную сумму, так и на уже начисленные проценты каждый месяц. Сложные проценты заставляют непогашенную сумму вашего кредита расти все более быстрыми темпами.Это означает, что большая часть капитала вашего дома будет использована для выплаты процентов на сумму, которую кредитор будет платить вам, чем дольше будет просрочена ваша ссуда.

Обратная ипотека — это ссуды «без права регресса», что означает, что если вы не выплачиваете ссуду или если ссуда не может быть погашена иным образом, кредитор не может обратиться к другим вашим активам (или активам вашего имущества) для погашения непогашенного остатка на ваш заем.

Никакие платежи по обратной ипотеке не подлежат выплате до наступления какого-либо триггерного события, такого как переезд из дома или смерть заемщика.

Подходит ли мне обратная ипотека?

Обратная ипотека — это сложный финансовый продукт, и вам следует тщательно обдумать, подходит ли он вам. При рассмотрении вопроса о том, следует ли подавать заявку на обратную ипотеку, вы должны, среди прочего, учитывать:

  • Вы хотите остаться дома
  • вы достаточно здоровы, чтобы продолжать жить в своем доме
  • другие альтернативы, такие как продажа дома и покупка меньшего по размеру и менее дорогого дома, будут для вас лучше
  • Ваши дети или другие наследники хотят унаследовать дом
  • средств по ссуде будет достаточно, с любым другим источником дохода, который у вас есть, будет достаточно, чтобы вы могли жить в своем доме

Это не исчерпывающий список тем для рассмотрения, и ситуация каждого человека уникальна.Для вас важно взвесить, подходит ли обратная ипотека в вашей ситуации, и вам следует проконсультироваться с юридическим или финансовым консультантом или консультантом по жилищным вопросам, чтобы помочь вам оценить ваши варианты.

Доступен список некоммерческих консультационных агентств Нью-Йорка.

В чем разница между обратной закладной 280, 280-a, 280-b и HECM?

В Нью-Йорке старшим заемщикам доступны два типа обратных ипотечных ссуд. Первая, называемая обратной ипотекой HECM (или 280-b), представляет собой ипотечную ссуду, которая выдается в соответствии с требованиями программы ипотечного жилищного кредитования, проводимой Федеральной жилищной администрацией.HECM — единственная обратная ипотека, застрахованная федеральным правительством. Вторая, именуемая частной обратной ипотекой, представляет собой ипотечную ссуду, которая предоставляется в соответствии с требованиями раздела 280 или 280-a Закона о недвижимости штата Нью-Йорк. Часть 79 применяется как к патентованным, так и к обратным ипотечным ссудам HECM.

Наиболее важное различие между HECM и частной обратной ипотекой касается максимальной суммы ссуды, доступной по каждому типу ссуды. В рамках программы HECM максимальная сумма кредита ограничена.С другой стороны, закрытые обратные ипотечные кредиты не имеют ограничения. Именно по этой причине их часто называют «гигантскими» обратными ипотечными кредитами.

Имею ли я право на обратную ипотеку?

Чтобы иметь право на обратную ипотеку, как правило, вам необходимо:

  • Собери свой дом
  • Быть не моложе 60 лет (как указано выше, для некоторых видов обратной ипотеки требуется более высокий возраст)
  • Живите у себя дома более полугода
  • Иметь дом на одну семью, здание из 1-4 квартир или утвержденный на федеральном уровне кондоминиум или планируемую застройку квартир (в настоящее время кооперативные домовладельцы не имеют права на обратную ипотеку в штате Нью-Йорк).
  • Не иметь залогового права на свой дом или иметь право на получение достаточно большого денежного аванса от обратной ипотеки, чтобы погасить любые существующие залоговые права
  • Если вашему дому требуется физический ремонт, чтобы получить право на обратную ипотеку, претендуйте на получение достаточно большого денежного аванса из обратной ипотеки для оплаты стоимости ремонта

Сколько денег я получу от обратной ипотеки?

Сумма ипотеки будет зависеть от типа обратной ипотеки, возраста заемщика, стоимости дома и текущих процентных ставок.Как правило, сумма кредита будет больше, если домовладелец старше, стоимость дома выше или процентные ставки ниже.

Как я получу свои деньги?

Поступления от обратной ипотечной ссуды могут быть распределены различными способами, например, немедленная выплата наличными, кредитная линия или ежемесячная выплата наличными. Не каждый вариант будет доступен каждому заемщику, поэтому важно убедиться, что вы понимаете свои варианты, поговорив со своим кредитором и юристом или консультантом по жилищным вопросам.

Сколько стоит подать заявление на обратную ипотеку?

Перед закрытием частной обратной ипотеки в соответствии с разделами 280 или 280-a Закона о недвижимости штата Нью-Йорк единственные сборы, которые кредитор может взимать с заемщика до закрытия, — это сбор за подачу заявления, сбор за оценку и сбор за отчет о кредитной истории. Этот сбор за подачу заявления должен быть обозначен как таковой и не может составлять процент от основной суммы обратной ипотеки или от финансируемой суммы. Для ссуды HECM, как правило, нет отдельного сбора за подачу заявки, так как этот сбор включен в комиссию за оформление, взимаемую при закрытии.

Что такое совместное признание и участие в капитале?

В обмен на более низкую процентную ставку кредитор и заемщик могут договориться о «долевом участии». Ипотека участия называется так потому, что кредитор «участвует» или имеет право участвовать в любом увеличении стоимости вашего дома.

Ипотека с общей оценкой стоимости (SAM) учитывает повышение стоимости дома между моментом подписания ссуды и окончанием срока ссуды.Кредитор получает согласованный процент от оцененной стоимости ссуды, когда ссуда прекращается.

К каким финансовым учреждениям применяется Часть 79?

Часть 79 применяется как к тем организациям, которые должны иметь лицензию Департамента в качестве ипотечного банкира, так и к тем организациям, которые освобождены от лицензирования в качестве ипотечного банкира в соответствии со статьей 12-D Закона о банках Нью-Йорка.

В настоящее время у меня есть ипотека на мой дом. Могу ли я получить обратную ипотеку?

Да, хотя любой кредитор по обратной ипотеке потребует, чтобы доходы от обратной ипотеки сначала пошли на погашение остатка по существующей ипотеке.Таким образом, существующая ипотека ограничит сумму чистых поступлений от ссуды, которую вы получите по обратной ипотеке. При рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам обратная ипотека, важно обсудить с консультантом по жилищным вопросам, хватит ли чистых поступлений от ссуды, чтобы вы могли жить в своем доме. Доступен список нью-йоркских некоммерческих консультационных агентств по вопросам жилья.

Кто оплачивает мое имущественное страхование и налоги после того, как я получу обратную ипотеку?

Как домовладелец, вы по-прежнему будете нести ответственность за страхование имущества и налоги.Это может отличаться от традиционной ипотеки, которая у вас была в прошлом, для которой страхование имущества и налоги часто включаются в ежемесячный платеж и перечисляются вашим обслуживающим персоналом. Однако на основании результатов теста на финансовую пригодность от вас может потребоваться резервная учетная запись (созданная и поддерживаемая вашим кредитором), содержащая поступления от вашей обратной ипотеки, которые были отложены для оплаты страхования вашего имущества и налогов. . Если это так, вы должны быть уведомлены вашим кредитором, и ваш кредитор будет нести ответственность за обеспечение своевременной оплаты вашего имущественного страхования и налогов.

Правда ли, что пока я жив, банк не может забрать мой дом?

Нет. Хотя смерть заемщика является наиболее известным потенциальным триггером для обращения взыскания на обратную ипотеку, существуют и другие причины. Некоторые общие события, которые обычно приводят к дефолту и потенциальной потере права выкупа в соответствии с законодательством и нормативными актами Нью-Йорка, включают, но не ограничиваются:

  • Неуплата налога на имущество
  • Неуплата страхования имущества
  • Продажа имущества
  • Неспособность использовать недвижимость в качестве основного места жительства в течение любого 365-дневного периода без уведомления залогодержателя о предполагаемой дате возврата и принятия удовлетворительных для залогодержателя мер по содержанию недвижимости или более 180 дней подряд.
  • Заявление о банкротстве

Любое событие, которое может вызвать обращение взыскания на вашу обратную ипотеку, должно быть указано в ваших кредитных документах и ​​как часть раскрытия информации, предоставленной вам вашим кредитором, прежде чем вы закрываете свой заем. Кроме того, [3 NYCRR Part 79.7 требует, чтобы кредитор предоставил вам письменное уведомление о наступлении события, которое приведет к прекращению действия вашего обратного ипотечного кредита. Дополнительную информацию о причинах обращения взыскания на ссуду HECM можно получить, посетив веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития или его веб-сайт HECM.

Должен ли я пройти личную консультацию, чтобы получить обратную ипотеку, и как мне найти бесплатного консультанта по жилищным вопросам в моем районе?

Ответ зависит от типа обратной ипотечной ссуды, на которую вы подаете заявление. В Нью-Йорке, чтобы получить частную обратную ипотечную ссуду (выданную в соответствии с разделами 280 или 280-a Закона о недвижимости штата Нью-Йорк), заемщик должен либо пройти личную консультацию, либо отказаться от такого требования в письменной форме. Чтобы получить обратную ипотечную ссуду HECM (выданную в соответствии с программой HECM и разделом 280-b Закона о недвижимости штата Нью-Йорк), заемщик не может отказаться от требований к консультированию, но он или она может выбрать выполнение требуемой консультации либо в человека или по телефону.Вы можете найти список некоммерческих консультантов по жилищным вопросам на веб-сайте Департамента.

Мой кредитор сказал мне, что мне придется завершить ремонт своего дома, прежде чем они выдадут мне обратную ипотеку. Должен ли я это сделать?

Иногда кредитор включает определенные положения о ремонте и / или техническом обслуживании в условия обратной ипотеки. Это связано с тем, что в большинстве случаев обратной ипотеки ссуда обеспечивается стоимостью дома. Таким образом, кредитор имеет право потребовать от потребителя произвести определенный ремонт в качестве предварительного условия для получения обратной ипотеки.Кроме того, после оформления обратной ипотеки кредитор может потребовать от заемщика поддерживать дом путем текущего ремонта. Если заемщик не желает или не может завершить такой ремонт, кредитор может организовать такой ремонт и оплатить его за счет средств ссуды.

Что такое частное ипотечное страхование (PMI) и как оно повлияет на мою обратную ипотеку?

Частное ипотечное страхование или PMI — это страховой полис, заключенный и оплачиваемый заемщиком в пользу кредитора.Независимо от того, предоставлен ли обратный ипотечный кредит в соответствии с программой HECM (и застрахован федеральным правительством) или разделом 280 или 280-a о недвижимости Нью-Йорка (и застрахован частной страховой компанией), вполне вероятно, что дополнительная ежемесячная сумма будет добавлен к балансу вашей обратной ипотеки для покрытия стоимости PMI. Перед получением обратной ипотеки важно обсудить финансовые последствия PMI со своим кредитором и консультантом по жилищным вопросам или поверенным.

В моем завещании указано, что после моей смерти мой дом переходит к дочери. Каким образом возврат ипотеки повлияет на это положение?

Обратный ипотечный кредит подлежит оплате после смерти последнего заемщика.Вашей дочери (или другим наследникам) будет предоставлена ​​возможность выплатить остаток по обратной ипотеке. Однако, если остаток ссуды не будет выплачен, имущество будет передано в залог и, в конечном итоге, будет продано с аукциона. Выручка от аукциона пойдет на погашение остатка кредита. Нью-Йорк является штатом без права регресса, а это означает, что даже если выручка от продажи дома не покрывает остаток по ссуде, ваш кредитор не может потребовать вас или ваше имущество для погашения остатка ссуды.С другой стороны, если после выплаты ссуды остались деньги, вашим наследникам будет предоставлена ​​возможность потребовать излишек.

У меня обратная ипотека, и я больше не хочу жить в своем доме, что мне делать?

Проживание в заложенной собственности в качестве основного места жительства является условием любой обратной ипотечной ссуды. Если вы больше не желаете жить в своем доме или это больше невозможно, вам следует как можно скорее поговорить со своим кредитором / обслуживающим агентом, чтобы обсудить ваши варианты.Вам также следует поговорить с адвокатом или консультантом по жилищным вопросам. Чтобы найти бесплатного консультанта по жилищным вопросам в вашем районе, посетите веб-сайт Департамента.

Какие комиссии может взимать с меня мой кредитор?

Что касается обратной ипотеки в соответствии с разделами 280 или 280-a Закона о недвижимости штата Нью-Йорк, кредиторы могут взимать только те сборы, которые разрешены Департаментом в Части 79.8. Все расходы и сборы должны быть полностью раскрыты и разумно связаны с услугами, предоставляемыми или выполняемыми от имени потребителя.В частности, кредитор может взимать следующие комиссии, среди прочего, в связи с обратным ипотечным кредитом:

  • Регистрационный взнос
  • Оценочный взнос
  • Комиссия за кредитный отчет
  • Комиссия за выдачу кредита
  • Комиссия за закрытие
  • Гонорары адвоката
  • Комиссии, связанные с приобретением ипотечного страхования
  • Плата за расторжение или погашение
  • Сбор за подачу заявления, сбор за отчет о кредитной истории и плату за оценку могут взиматься во время подачи заявления на получение обратной ипотечной ссуды в соответствии с разделами 280 или 280-b Закона Нью-Йорка о недвижимости.Все остальные комиссии могут взиматься только во время закрытия кредита.

Комиссия за оформление ссуды HECM ограничена. По состоянию на 31 июля 2020 года общая сумма допустимых комиссий за выдачу кредита HECM ограничена 6000 долларов США. Текущий предел и список комиссий, которые могут взиматься в связи с предоставлением кредита HECM, можно найти на странице https://www.hud.gov/program_offices/housing/sfh/hecm/hecmhome.

Кто является правомочным пережившим супругом, не являющимся ипотекателем, и какие права у таких лиц?

Правомочный супруг, не являющийся залогодателем, — это человек, который не является заемщиком по ипотечной ссуде, но имеет право на определенные меры защиты в соответствии с законом.Для того, чтобы квалифицироваться в качестве правомочного пережившего супруга, не являющегося залогодателем, вы не должны быть заемщиком по обратной ипотеке, и на момент закрытия обратной ипотеки (и до смерти заемщика) вы:

  • состояли в браке с заемщиком
  • соответствует требованиям предмета обратной ипотеки
  • проживал в собственности

Если правомочный переживший супруг, не являющийся залогодателем, проживает в собственности на момент смерти заемщика и может получить в течение 90 календарных дней после смерти заемщика товарный или рыночный титул на собственность, кредитор / обслуживающий персонал должен уведомить их о своем намерении прекратить ссуду и предоставить имеющему право пережившему супругу, не являющемуся залогодателем, 120 календарных дней для выполнения условий обратной ипотечной ссуды и удержания предмета собственности за меньшую из невыплаченной основной суммы или 95% оценочной стоимости объекта недвижимости.

Связано ли правительство каким-либо образом с моей обратной ипотекой?

Федеральное правительство выступает страховщиком по каждой обратной ипотечной ссуде, выданной в соответствии с программой HECM. Однако важно понимать, что страхование, предлагаемое федеральным правительством в отношении обратной ипотечной ссуды HECM, идет на пользу вашему кредитору, а не вам. Ни одно государственное или федеральное правительственное учреждение не участвует в выдаче частных обратных ипотечных ссуд, выданных в соответствии с разделами 280 или 280-а Закона о недвижимости штата Нью-Йорк.

У меня есть кредитная линия, когда мой кредитор может начать взимать проценты по средствам?

Не разрешается начислять проценты по доходам от обратной ипотеки до тех пор, пока такие средства не будут получены из кредитной линии заемщика. Если вы считаете, что ваш кредитор или обслуживающий персонал неправильно начислил проценты по вашей кредитной линии, подайте жалобу на веб-сайте Департамента.

Я подписал со своим кредитором обязательство получить обратную ипотеку — нужно ли мне продвигать ссуду?

Нет, согласно законам и нормативным актам Нью-Йорка, у потребителя есть 3 дня после подписания обязательства по обратному ипотечному кредиту для отмены.Тем не менее, потребитель, который решает отменить и не продолжать обратную ипотеку, может по-прежнему нести ответственность за любые сборы, уже уплаченные стороннему поставщику услуг.

Мой кредитор попросил меня выбрать стороннего уполномоченного представителя, но у меня нет никого, кого я мог бы выбрать. Какие у меня варианты?

В соответствии с Законом о недвижимости штата Нью-Йорк заемщик по обратной ипотеке имеет право выбрать третье лицо в качестве уполномоченного представителя, которому его кредитор или обслуживающий персонал обязан направить письменное уведомление о любом событии, которое может привести к прекращению действия обратной ипотечной ссуды. .Если заемщик не выберет уполномоченного представителя, закон Нью-Йорка требует, чтобы письменное уведомление о любом событии, которое могло привести к прекращению обратной ипотеки, должно быть отправлено в местный офис или офис округа для старения.

Мой кредитор сказал мне, что я должен депонировать им свои налоги на недвижимость и страховку на отложенный счет. Должен ли я?

Согласно законам и нормативным актам Нью-Йорка вопрос о том, может ли заемщику потребовать депонировать налоги на имущество и страховые выплаты на зарезервированный счет, определяется на основании результатов проверки финансовой пригодности.Если результаты проверки финансовой пригодности указывают на необходимость создания зарезервированного счета, кредитор должен открыть такой счет и обеспечить своевременную оплату налогов на имущество и страхование заемщика.

На какие раскрытия информации я имею право при получении обратной ипотеки?

Закон и нормативные акты Нью-Йорка требуют, чтобы кредиторы раскрывали определенную информацию всем, кто получает обратную ипотечную ссуду. Когда вы подаете заявление на обратную ипотеку, кредитор должен предоставить вам справку о доступных независимых консультациях и информационных услугах, подготовленную местным или окружным офисом для пожилых людей.Перед закрытием ваш кредитор должен предоставить вам подробную информацию об условиях вашего кредита, в том числе:

  • Процентная ставка, которая будет взиматься, и будет ли она фиксированной, переменной или и той, и другой
  • Проценты начисляются с момента авансирования вам денег и начисления процентов
  • Все сборы, расходы и платежи, которые должны быть оплачены вами
  • Описание любых функций рефинансирования, которые вы, возможно, обсуждали
  • Любые события, которые могут привести к прекращению обратной ипотеки
  • Описание любых характеристик долевого участия или долевого участия
  • Номер бесплатного телефона и имя человека, который может ответить на любые ваши вопросы, комментарии или жалобы.Если нет бесплатного номера телефона, они должны принимать звонки с оплатой по номеру
  • .

Что такое Jumbo Reverse Mortgage и почему я слышал, что вы не можете получить ее в Нью-Йорке?

Термин «Jumbo Reverse Mortgage» используется для обозначения обратной ипотеки, которая позволяет заемщику брать в долг сумму, превышающую максимальную, допустимую в рамках программы HECM. В Нью-Йорке такая обратная ипотека называется частной обратной ипотекой и оформляется в соответствии с разделами 280 или 280-а Закона о недвижимости штата Нью-Йорк.Важно отметить, что, хотя частные обратные ипотечные ссуды разрешены в Нью-Йорке, кредиторы не обязаны их предлагать. Некоторые кредиторы могут предпочесть обратные ипотечные ссуды HECM, поскольку они застрахованы федеральным правительством и поэтому менее рискованны для кредитора.

Что происходит с вашим долгом, когда вы умираете?

Как только вы откажетесь от этой смертельной катушки, ваши долги будут выплачены из того, что вы оставите после себя. Но не волнуйтесь, долг не может быть передан по наследству.

Смерть! Кто не любит думать о смерти! Ой, подождите, почти все? Да, надо признать, что мы тоже не любим об этом думать.

Но это не значит, что вам следует избегать размышлений о том, как будут решаться ваши финансовые дела после того, как вы сдадите экзамен, особенно если вы выходите на пенсию или приближаетесь к нему. Черт возьми, если вы взрослый любого возраста и у вас нет воли, вам, вероятно, следует получить один из них, stat.

Один из вопросов о смерти многих людей связан с их долгами. Что с ним происходит после смерти? Срок действия вашей задолженности по кредитным картам истекает и вы попадаете в какой-то финансовый рай или ад? А как насчет ипотечной задолженности, задолженности по студенческой ссуде или невыплаченных ссуд?

Возможно, мы не сможем сказать вам, что произойдет с вами, когда вы умрете, но мы можем , что произойдет с этим долгом.


Ваши долги не исчезают, когда вы умираете.

Долг подобен воспоминаниям ваших близких: он будет сохраняться еще долго после того, как вы исчезнете с этой земли. Просто потому, что человек, который задолжал, скончался, это не означает, что долг перестает существовать. Этот кредитор все еще должен эти деньги.

Возникает вопрос: вернут ли они когда-нибудь деньги? И ответ: они, безусловно, попытаются, но это будет зависеть от нескольких факторов.

Во-первых, это будет зависеть от того, кто несет ответственность за долг. Если вы взяли кредитную карту, которая была записана только на ваше имя, и умерли с непогашенным балансом на этой карте, то ваши наследники не будут нести ответственности за ее возврат. Долг человека не умирает вместе с ним, но обязательство выплатить этот долг, безусловно, может.

Так вот, если вы взяли совместную кредитную карту со своим супругом, то, когда вы умрете, ваш супруг будет нести ответственность за выплату оставшейся суммы. Поскольку вы оба указаны в контракте, вы оба несете ответственность по выплате долга.Это довольно часто проявляется в жилищной ипотеке. Один человек умирает, и его супруга по-прежнему несет ответственность за выплату кредита.

(Есть также определенные исключения из этого правила, если вы живете в штате «общественная собственность». Подробнее об этом ниже.)

Тогда есть проблема с «имуществом», которое вы оставляете после смерти. И вот здесь смерть с большим количеством непогашенных долгов может действительно наказать оставленных близких.

Долги будут возвращены из вашего имущества.

Когда человек умирает, он обычно оставляет после себя много вещей. Это может быть дом, машина, мебель, украшения и деньги на их банковских счетах. Это обычно называется «имуществом» человека, и это сумма его чистой стоимости.

Это имущество будет разделено между наследниками лица. (Вот тут-то и очень пригодится завещание.) Но они не единственные, кто претендует на это поместье. Кредиторы умершего также поступают.

«Хорошая новость для наследников умершего заключается в том, что вы не можете унаследовать долг, если не являетесь соавтором счета», — говорит поверенный Тед Бонд-младший., эксперт по имущественному планированию и основатель The Law Offices of Thaddeus M. Bond, Jr. & Associates, P.C. «Однако это не означает, что долг просто уходит из-за смерти человека. Когда человек умирает, он оставляет после себя имущество, которое составляет весь его оставшийся доход, активы и обязательства. Если в имении достаточно средств для выплаты долгов, они должны быть оплачены. Если в имении недостаточно средств, долги аннулируются и не передаются семье умершего человека.”

Таким образом, хотя невозможно передать долг от родителя к ребенку, как рыжие волосы или ужасающий страх перед змеями, вполне возможно, что долг может аннулировать любое наследство, которое может получить ребенок. Если ваш родитель умер из-за непогашенной ссуды в рассрочку или даже ссуды до зарплаты или титульной ссуды, этот долг будет выплачен раньше вас. Однако в некоторых штатах предусмотрена защита льгот по полисам страхования жизни.

В то время как кредиторы обычно получают первую трещину в недвижимости раньше, чем любой потенциальный, среди этих кредиторов существует дополнительная иерархия.По словам Бонда:

«Определенные долги имеют приоритет и должны быть оплачены в первую очередь: расходы на похороны, налоговые долги или деньги, причитающиеся работникам умершего, являются обычными приоритетными требованиями. Точный порядок выплаты этих долгов зависит от законов штата, в котором человек проживал в день своей смерти. Важно знать, что вы не можете рассчитывать на получение какого-либо наследства до тех пор, пока не будут выплачены долги наследства. В большинстве штатов установлена ​​процедура подачи требований кредиторов к наследству с жесткими временными рамками.Окончательное распределение наследникам не может состояться до истечения этих сроков ».

Если вы живете в «общественной собственности», правила в отношении унаследованной задолженности другие.

До сих пор мы говорили о том, что единственным лицом, юридически обязанным выплатить данный долг, является лицо (или лица), имя которого указано в кредитном соглашении. Что ж, если вы живете в государственной собственности, это не совсем так.

Правила общественной собственности гласят, что лицо несет ответственность по всем долгам, полученным его супругом во время брака.Это означает, например, что они будут нести ответственность за любую непогашенную задолженность по кредитной карте, накопленную их супругом в период, когда они были в браке. Но это также означает, что они не будут использовать студенческие или личные ссуды, которые их супруг взял до того, как они поженились.

Штаты, в которых соблюдается общественная собственность, — это Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

И если говорить о студенческих ссудах, это может быть особый случай.Федеральные студенческие ссуды погашаются в случае смерти заемщика, но частные студенческие кредиторы будут пытаться взыскать из имущества заемщика или возложат ответственность за погашение на совладельца.

Чем меньше у вас долгов, тем больше денег вы сможете передать.

По данным кредитных экспертов Experian, 73% американцев умирают из-за непогашенного долга, а средняя долговая нагрузка составляет почти 62 000 долларов. По большей части это ипотечный долг, средний размер личного долга составляет почти 13 000 долларов.

Так что, хотя вам не нужно беспокоиться о том, чтобы ваши наследники наложили кучу невыплаченных долгов, вам следует беспокоиться о том, что эти долги съедают их наследство. Чем меньше у вас долгов и чем больше денег вы откладываете, тем больше вы можете передать, когда умрете.

Авторы статьи

Тед Бонд мл. занимается юридической практикой в ​​своем родном Иллинойсе более 25 лет. С момента основания The Law Offices of Thaddeus M. Bond, Jr. & Associates, P.C. в 1996 году он помог многим семьям с планированием наследства, включая завещания, трасты, доверенности и вопросы, связанные с судом по наследственным делам. Его юридическая фирма также занимается недвижимостью, семейным правом и коммерческими делами в округе Лейк и близлежащих районах северного Иллинойса.

Оговорка о смерти по автокредиту

: что нужно знать

Cake ценит целостность и прозрачность.Мы следуем строгой редакционной процедуре, чтобы предоставить вам наилучший возможный контент. Мы также можем получать комиссию от покупок, совершенных по партнерским ссылкам. Как партнер Amazon, мы зарабатываем на соответствующих покупках. Узнайте больше в нашем партнерском раскрытии.

Вспомните свою последнюю покупку автомобиля. Что вы думали о? Вы, вероятно, сосредоточились на том, насколько он блестящий или на практической ценности, которую новый автомобиль добавит вашему рабочему дню или отдыху.

Но задумывались ли вы о том, что будете делать, если случится немыслимое? Люди действительно умирают из-за автокредитования, поэтому важно понимать, что происходит в этом контексте.

Обязательства по автокредиту могут стать проблемой, если вы или ваш близкий умрете из-за долга по автокредиту — обычно это происходит после того, как имущество оседает. Бывают ситуации, когда автокредит может перейти к кому-то другому, но чаще автокредит будет выплачен за счет вашего имущества или останется невыплаченным. Если ссуда остается невыплаченной, на этом этапе кредитор может понести убытки или вернуть автомобиль в собственность.

Перейти к этим разделам:

После того, как вы станете наследником человека, получившего автокредит, вам нужно будет принимать решения, исходя из того, что вы хотите сделать с машиной — и долга.

При составлении контрольного списка при планировании недвижимости вам необходимо помнить о нескольких соображениях. Вы можете облегчить переход ссуды на покупку автомобиля для своих бенефициаров, если задумаетесь о том, что произойдет, когда вы умрете.

Совет : Не хотите, чтобы ваша семья догадывалась, что произойдет с вашей ссудой на покупку автомобиля, когда вы умрете? Заполните бесплатное или недорогое онлайн-завещание и сообщите об этом своей семье. Из лучших онлайн-завещаний мы рекомендуем FreeWill (бесплатно) или Trust & Will (платно)

.

Что происходит с автокредитом в случае смерти владельца?

Ваше имущество включает в себя все активы, которыми вы владеете (которые не находятся в доверительном управлении), и любые непогашенные долги на момент вашей смерти.Имущество несет ответственность за выплату ваших долгов, если общая сумма активов превышает общую сумму долгов. Все, что остается, передается указанным бенефициарам в судебном порядке, который называется завещанием.

Завещание — это судебный процесс, который рассматривает передачу ваших активов вашим бенефициарам. Завещание включает в себя судебные издержки — и есть множество способов, которыми люди избегают передачи активов и долгов через завещание. Вы можете создавать трасты и создавать прямые бенефициары или счета с выплатой в случае смерти, в зависимости от актива.

Ваши ссуды по-прежнему активны, когда вы умираете, и кредитор по-прежнему будет работать, чтобы получить платеж. Имущество, однако, является основной «ответственной стороной», поскольку ваши жизненные активы — это первое место, куда кредитор должен пойти, чтобы получить деньги.

Допустим, имущество в имении не оплачивает машину. Автомобиль по-прежнему является активом и, возможно, был завещан кому-то по завещанию. Это палка о двух концах: у бенефициара, получающего машину, может не быть денег, чтобы поддерживать выплаты по кредиту.

Косайнеры по автокредиту становятся ответственными за автокредит после смерти своего товарища по автокредитованию. То же самое и в ситуациях, когда два человека покупают машину вместе. Когда один умирает, другой становится единственным владельцем по умолчанию — без прохождения процесса завещания.

Для облегчения понимания предположим, что вы можете взять ссуду на покупку автомобиля после смерти человека. Возможные осложнения могут проявиться в процессе. Это особенно актуально, если в договоре купли-продажи или займа есть что-то необычное.

Как получить автокредит после чьей-либо смерти

Есть несколько способов взять ссуду на покупку автомобиля после смерти близкого человека, будь вы супругом или членом семьи. Вот как это сделать.

Шаг 1. Отправьте свидетельство о смерти кредитору

Кредиторам необходимо как можно скорее узнать о смерти автовладельца. Отправка свидетельства о смерти может побудить кредитора направить вам определенные документы по ссуде. Каждый кредитор решает это по-своему.

Исполнитель или администратор наследственного имущества должен иметь несколько копий свидетельства о смерти, и это свидетельство может помочь в установлении позитивного взаимодействия между имуществом и кредитором.

Шаг 2. Продолжайте платить

Один из лучших способов избежать проблем с автокредитом после смерти — убедиться, что кто-то продолжает производить платежи вовремя.

Друзья и члены семьи, которые хотят помочь в это время, могут протянуть руку помощи, составив напоминания об оплате. Они также могут помочь вам с помощью телефонных звонков и любых документов, которые вам присылают кредиторы.

Большинство автокредитов имеют обеспечение, что означает, что кредитор может попытаться вернуть автомобиль, если вы не производите по нему платежи.Продолжайте вносить платежи, чтобы не допустить дефолта по кредиту и не вызвать потенциального повторного вступления во владение. Возможно, вашей конечной целью будет продать автомобиль, но, несмотря ни на что, лучше всего избежать повторного владения.

Чтобы было ясно, наследство (через исполнителя или администратора имущества) несет ответственность за оплату автомобиля, пока продолжается процесс завещания. Бенефициар (тот, кто в конечном итоге получает автомобиль) не должен производить никаких платежей, пока наследство официально не передало автомобиль бенефициару.

Пока рассматривается завещание, наследство может принять решение о продаже автомобиля для выплаты других долгов — вы, как получатель, не хотите узнавать, что вы вносили ежемесячные платежи за автомобиль, который никогда не получите.

Четкое общение между исполнителем или администратором и бенефициаром необходимо для предотвращения путаницы и обеспечения правильности платежей.

Шаг 3. Подтвердите кредитное страхование жизни или способность имущества погасить ссуду

Вы можете узнать больше об общем финансовом положении вашего умершего близкого человека по мере урегулирования состояния имущества.Владелец автомобиля мог приобрести кредитную страховку жизни по автокредиту.

Эта страховка предлагает пособие в случае смерти, которое помогает выплатить ссуду на покупку автомобиля в случае смерти человека. Если вы обнаружите, что по автокредиту было кредитное страхование жизни, немедленно сообщите об этом администратору или исполнителю недвижимости.

Другая возможность состоит в том, что кредит на покупку автомобиля может быть выплачен за счет имущества. Как вы помните, поместья включает в себя все активы и все долги, которые есть у кого-то на момент смерти.

Если имущество содержит больше активов, чем долгов, можно использовать некоторые из ликвидных активов (легкодоступные деньги) для погашения ссуды на покупку автомобиля.Это будет зависеть от положений завещания, если таковые имеются, и решений исполнителя или управляющего имуществом.

Шаг 4: При необходимости рефинансируйте ссуду

Иногда имущества может не хватить для выплаты всех долгов, включая автокредит. Возможно, вы захотите рефинансировать на более выгодных условиях, прежде чем возьмете на себя полную ответственность за ссуду. Это может включать совершенно новую ссуду, но знание того, какие у вас есть варианты, может помочь вам позволить себе новые ежемесячные платежи.

Что делать, если вы не можете позволить себе взять ссуду?

Вы по-прежнему можете нести ответственность, если являетесь супругом или партнером и не можете позволить себе взять ссуду.Кредитор, скорее всего, вернет автомобиль в собственность, чтобы перепродать его и возместить убытки по кредиту, если вы не заплатите. Основная причина, по которой вы можете не захотеть это сделать, заключается в том, что ваш кредит может пострадать, особенно если вы со-подписчик.

Вы также можете избежать этого, потому что вы сможете вернуть часть вложений предыдущего владельца в автомобиль, продав его самостоятельно. Если кредитор продаст его на аукционе по цене ниже его стоимости, вы можете остаться ни с чем.

Вы сорветесь с крючка, если не можете позволить себе ссуду и не несете ответственности по ссуде.Члены семьи, не являющиеся супругами, и другие бенефициары имущества, не являющиеся соавторами ссуды, не могут быть принуждены принять ссуду.

В этом случае имущественный комплекс может принять решение о продаже автомобиля в счет погашения кредита на покупку автомобиля. В зависимости от вашего штата и других положений завещания вы можете иметь право на получение любых дополнительных доходов от продажи автомобиля после выплаты автокредита.

Было бы неплохо поговорить с каждым наследником и убедиться, что он не заинтересован; то, что это было бы слишком большой ответственностью для вас, не означает, что в семье нет кого-то, кто мог бы использовать его и брать на себя выплаты.

Кредиторы могут быть довольно настойчивыми, поэтому важно знать свои права. Кредиторы могут связаться с вами, если вы не заинтересованы в принятии на себя ответственности по автокредиту.

Просто направьте кредиторов к администратору или исполнителю недвижимости и попросите больше не связываться с ними — убедитесь, что вы знаете свои права в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). Компания может принять меры для возврата автомобиля, но им не разрешено бесконечно звонить вам, если вы попросили прекратить звонки.

Совет после планирования: Если вы являетесь исполнителем умершего любимого человека, то работа с его незавершенными делами может быть непосильной без возможности организовать ваш процесс. У нас есть контрольный список после потери, который поможет вам позаботиться о семье, имуществе и других делах вашего близкого.

Понимание изменения оговорки о смерти по автокредиту

Каждый автокредит немного отличается, и решение действительно зависит от ситуации. Если ваш любимый человек купил машину несколько месяцев назад и по сути только что выгнал ее со стоянки, выплаты могут быть слишком высокими, чтобы оправдать ценность, которую наследники могут получить от нее.

С другой стороны, стоит подумать даже о высокой выплате, если до погашения автокредита осталось всего несколько месяцев. Не все автокредиты одинаковы, и есть большая вероятность, что контекст определит, какой выбор вы сделаете.

При этом вы не сможете сохранить машину и одновременно не погасить автокредит. Вам нужно будет выяснить, в каком направлении вы хотите двигаться, если окажетесь в такой ситуации.

Подумайте и об этом: многие автомобили имеют большой капитал, поэтому это может быть не лучший шаг, позволяющий кредитору вернуть автомобиль во владение.

Наилучший способ продвижения вперед — это позволить кому-то из членов семьи или бенефициаров поместья обрабатывать платежи, а затем продать его самим.

Обязательно подготовьте своих будущих бенефициаров к автокредиту, который может не быть выплачен, когда вы умрете. Когда вы работаете над планированием недвижимости, важно понимать, как ссуды повлияют на ваших потомков. Вы можете приобрести кредитное страхование жизни или выделить немного ликвидных средств, чтобы помочь вашим получателям произвести первые несколько платежей за автомобиль.

Наконец, хорошенько подумайте, хотите ли вы получить по автокредиту соавтора или совладельца. Этот человек должен знать, как он или она справятся со всем бременем ссуды на покупку автомобиля в одиночку.

Если вы выяснили свои долги и активы и как они работают после вашей смерти, вы можете быть готовы сделать следующий шаг и составить завещание. Посмотрите на сравнение самых популярных адвокатов, занимающихся вопросами волеизъявления и недвижимого имущества, ниже.

Что произойдет с вашими платежами, когда вы умрете?

Анна Хельхоски | NerdWallet

Плохие денежные привычки, которые вы, вероятно, совершаете, и как их исправить

Эти стратегии могут помочь обуздать финансовые привычки, которые вредит вашему кошельку.

США СЕГОДНЯ

Вам может казаться, что вы будете выплачивать студенческие ссуды до дня своей смерти. Но даже это может быть не конец.

Все зависит от типа ссуды и кредитора, — говорит Адам Мински, поверенный по студенческим ссудам с офисами в Бостоне и Нью-Йорке.

«Первый шаг — определить, является ли заем федеральным или нет», — говорит Мински. «Если это личное, то в нем больше нюансов; все сводится к тому, что говорится в контракте и когда был выдан заем.

Вот что произойдет с вашей студенческой задолженностью, если вы умрете, и что вы можете сделать, чтобы не обременять оставшихся людей.

Личные финансы: Это то, сколько средний американец экономит каждый год.

Что происходит с вашим долгом по федеральному кредиту

Если вы умрете, ваши федеральные студенческие ссуды будут погашены, а это означает, что дальнейшие выплаты не потребуются. Ваш родитель, супруг (а) или другое лицо, которого вы назначите, должны будут предоставить вашему кредитному агенту доказательства смерти.Имеется в виду оригинал или копия свидетельства о смерти.

Что происходит с вашей задолженностью по частному кредиту

Колледж терпит неудачу: задолженность по студенческому кредиту стремительно растет

Берни Сандерс и Элизабет Уоррен уже обещают что-то сделать с задолженностью по студенческому кредиту. Вот почему проблема в 1,6 триллиона долларов может сыграть большую роль в выборах 2020 года.

Только ответы на часто задаваемые вопросы, США СЕГОДНЯ

Если вы умрете из-за частной ссудной задолженности, ее будущее будет зависеть от политики кредитора.

Частные ссуды, которые вы взяли самостоятельно, скорее всего, будут прощены.(Спросите своего кредитора о его политике выплаты компенсации в случае смерти.) Но частный заем, подписанный одним из родителей или кем-то еще, может и не быть.

Содействующие лица несут такую ​​же ответственность за ссуду, как и студент. Если студент умирает, со-подписывающая сторона обязана погасить ссуду, если кредитор не имеет политики, устанавливающей иное.

Это относится к большинству существующих ссуд, но не к новым ссудам. Все ссуды, взятые после 20 ноября 2018 г., должны освобождать со-подписанта в случае смерти студента-заемщика в соответствии с положениями Закона об экономическом росте, нормативной помощи и защите потребителей.

Если у вас есть заем, выданный до 20 ноября 2018 г., и у вашего кредитора нет официальной политики погашения, есть возможность регресса. У кредитора будет действовать процесс, называемый «сострадательный обзор», который все равно может привести к прощению ваших ссуд или выдаче соавтора, говорит Эйприл Куэри, региональный и общественный менеджер по обслуживанию College Foundation Северной Каролины. Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.

Надоело видеть рождественские украшения перед Хэллоуином? Виноват 40% Америки

Что происходит с кредитами ваших родителей?

Федеральные прямые ссуды PLUS будут погашены, если родительский заемщик или студент, для которого была получена ссуда PLUS, умирает.Доказательство смерти должно быть представлено обслуживающему персоналу в виде оригинала или копии свидетельства о смерти.

Если у вас есть частный родительский заем, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать его политику.

На данный момент налоговых последствий нет.

В отличие от некоторых других программ списания долгов, выплата в связи со смертью или потерей трудоспособности не повлечет за собой налоговый счет. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года включал положение, согласно которому студенческая задолженность, погашаемая в связи со смертью, освобождена от налогов. Это правило действует до 2025 года и распространяется на все федеральные и частные студенческие ссуды.

Что вы можете сделать

Чтобы избежать головной боли, связанной с вашим имуществом, вы можете предпринять шаги, чтобы защитить своих близких.

Поговорите с родителями (или кем-нибудь еще) . Если у вас есть федеральные займы, расскажите родителям, кто ваш обслуживающий персонал и как с ними связаться, чтобы они знали, куда отправить свидетельство о смерти. То же самое и с любым частным долгом. Это неприятный разговор, но он необходим.

«В противном случае родитель может не знать, к кому обратиться», — говорит Query.

Если вы не хотите обременять своих родителей этой ответственностью — «Я видел, как родитель полностью забыл пойти и сделать это», — говорит Query, — вы можете спросить кого-нибудь еще. Она предлагает найти запасного члена семьи или друга, чтобы передать свидетельство о смерти вашему обслуживающему персоналу. Вы можете попросить кого-нибудь или официально назначить его в своем завещании.

Учитывайте политику выплаты пособий в случае смерти при сравнении частных кредитов . Это может не повлиять на ваше решение, но ищите кредитора, который погасит все долги как за вас, так и за вашего соавтора.

Ознакомьтесь с политикой частного кредитора . Если у вас есть частный долг, ваши варианты будут зависеть от политики вашего кредитора. Если у него есть политика выплаты, которая не включает вашего со-подписавшего, узнайте, доступна ли освобождение от со-подписавшего, чтобы навсегда избавить его от вашей ссуды.

Рассмотрите возможность рефинансирования. Вы можете рефинансировать у частного кредитора, у которого есть разрешение на совместное подписание, или политику погашения долга для второго подписавшего в случае смерти, если ваш текущий кредитор не предлагает это облегчение.

В крайнем случае оформить более крупный полис страхования жизни . Если вы не хотите рефинансировать или освобождать своего соавтора, Мински предлагает оформить полис страхования жизни с выплатой, которую ваше имущество может использовать для покрытия оставшейся задолженности.

ПОДРОБНЕЕ : Погашение, основанное на доходе: подходит ли это вам?

БОЛЬШЕ : Отсрочка или снисходительность: что подходит для ваших студенческих ссуд?

БОЛЬШЕ : Вот что происходит с вашими долгами после вашей смерти

Анна Хельхоски — штатный писатель на NerdWallet, веб-сайте, посвященном личным финансам.Электронная почта: [email protected] Twitter: @annahelhoski

NerdWallet — контент-партнер USA TODAY, предоставляющий общие новости, комментарии и репортажи со всего Интернета.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>