Может ли созаемщиком быть пенсионер: Созаемщик по ипотеке и основные требования к нему в 2020 году

Созаемщик по ипотеке должен быть с положительной кредитной историей, иначе откажут — Ипотека и финансы

Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

Обычно, подсчитав будущие расходы, соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Не уменьем, так числом

Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей. Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

Призываем к порядку

Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко. Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

Как рассчитать ипотекуСамая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне начать?». БН предлагает свой >>Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. К примеру, если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

Персона нон грата

Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики. Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита. Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку. Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

«Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой. Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков. Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

Облико морале

Велика угроза, что созаемщик может иметь испорченную кредитную историю.

Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Кстати

Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

Текст: Игорь Чубаха    Коллаж: Владимир Щербаков   

Кто может стать гарантом по кредиту?

Если вы являетесь вкладчиком Отбасы банка более трех лет, вы можете получить заем без залога,
под гарантию физического лица.

Отбасы банк выдает займы под гарантию физического лица на следующие цели:

Гарантом по займу могут стать

от 18 до 65 лет (не более 70 лет
на момент окончания
срока займа)

с ежемесячным подтвержденным
доходом за последние 6-12 месяцев

Рассмотрим расчет баллов на примере

Отбасы банк принимает в качестве среднемесячного дохода гаранта следующие виды постоянного дохода:

• Доходы наемных работников
• Доходы военнослужащих и работников спецподразделений государственных и правоохранительных органов
• Доходы предпринимателей
• Стипендии работников организаций, обучающихся в учебных заведениях
• Пенсия

• Жилищные выплаты
• Вознаграждения Консультантов Банка
• Экологические выплаты, отраженные в справке о заработной плате
• Государственные ежемесячные пособия, пожизненные выплаты/содержания, предусмотренные законодательством РК для различных категорий граждан

В качестве среднемесячного дохода не принимаются:

единовременные суммы пособий

единовременная компенсация
от страховых компаний

единовременные компенсации и
выплаты от Государства

Если гарант по займу является одновременно и наемным работником и предпринимателем, и его дохода в качестве наемного работника достаточно для предоставления займа, то подтверждение доходов в качестве предпринимателя не требуется.

Для граждан РК, работающих за пределами Казахстана, либо в представительствах международных организаций, действующих на территории Казахстана, среднемесячный доход рассчитывается на основании справки о заработной платы.

Для преподавателей среднемесячный доход учитывается как без учета отпуска (за последние 6 мес.) так и с его учетом (за последние 12 мес.).

Требования к кредитной истории

Отсутствие непогашенных задолженностей перед банками и финансовыми организациями на сумму более 1000 тенге

Отсутствие непогашенных образовательных кредитов, выданных АО “Финансовый центр”

При полном погашении задолженности по всем займам

Соблюдение одного из условий

• Если за последние 12 месяцев до подачи заявки на заем в ЖССБК максимальное количество просроченных дней по одному из кредитов не более 90 дней
• Если просроченная сумма была погашена в течение трех месяцев до даты подачи заявки на займ, вне зависимости от суммы и срока просрочки
• Если за последние 12 месяцев размер погашенной задолженности составляет до 100 тыс. тенге (независимо от количества просроченных дней за весь период)

Во всех остальных случаях кредитная история заемщика, созаемщика или гаранта считается отрицательной.

Список документов для гаранта

Для физических лиц

• Заявка на предоставление займа (Кредитная заявка)
• Анкета созаемщика или гаранта
• Копии удостоверения личности гаранта и членов его семьи, если они являются совладельцами недвижимости
• Для воспитанников детских домов — документ, подтверждающий статус воспитанника
• Адресная справка сроком давности не более 3 месяцев

• Если гарант является или был в браке — копия свидетельства о браке либо о его расторжении
• Согласие гаранта на предоставление Банку информации о его кредитной истории
• Отчет Госкорпорации гаранта
• Согласие гаранта на предоставление Банку информации о пенсионных накоплениях

Для индивидуальных предпринимателей

• Копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя
• Копия патента на предпринимательскую деятельность (с указанием декларированного дохода за последние 12 месяцев)
• Копия декларации по форме 911.00 с отметкой налогового органа

• Уведомление (подтверждение) налогоплательщиком (налоговым агентом) налоговой отчетности
• Справка из налогового органа об отсутствии задолженности

Для частных нотариусов, адвокатов и судебных исполнителей — п.4 и п.5 из списка.

Могут ли казахстанские пенсионеры получить ипотеку на жилье по госпрограмме?

«Так как у нас есть категория пенсионеров, которые стоят в очереди, руководством банка принято решение, что к участию в программе допускаются работающие пенсионеры, но с привлечением двух молодых созаемщиков.

Если смотреть по стандартным условиям кредитования, на момент обращения человеку не должно быть больше 65 лет. Когда человек расплачивается, ему не должно быть, условно говоря, 70 лет. Но сегодня в рамках программы «Шанырак» для удобства очередников этот вопрос уже снят», — сказал Матаев.

По его словам, вне зависимости от возраста казахстанцы могут рассчитывать на жилье по программе «5-10-20». Главным критерием будет доход семьи.

Читайте также: «Когда все хорошо, факультету не приходится никого запугивать»: Студенты о первом месяце «дистанционки»

Для участия требуется наличие семейного дохода от трудовой и (или) предпринимательской деятельности (без учета пенсионных отчислений, индивидуального подоходного налога и иных обязательных отчислений) за последние шесть месяцев на каждого члена семьи до 3,1-кратной величины прожиточного минимума (с 1 апреля 2020 года — 32 668 тенге) в месяц.

То есть размер дохода на одного члена семьи в 2020 году не должен превышать 101 271 тенге.

«Если человек на пенсии работает, то мы допускаем таких людей с привлечением двух созаемщиков. Эта программа предназначена для очередников, имеющих доход от трудовой и предпринимательской деятельности.

Человек должен через ЕНПФ официально подтвердить, что он получает заработную плату. Поэтому работающий пенсионер должен привлечь созаемщиков. Пенсию в виде дохода мы не учитываем», — резюмировал спикер.

Отметим, на 25 сентября 27 тыс человек подали заявки по программе «Шанырак».

12 800 человек прошли отбор, порядка 700 казахстанцев получили одобрение на кредит.

Где застраховать ипотеку Сбербанка, ВТБ пенсионеру в 2021 году

Обновлено 24 июня 2021

Время чтения Не указано

Автор Кристина

Просмотрено 4483

Банки не очень охотно соглашаются выдавать ипотеку людям старше 50 лет или пенсионерам. Доля ипотечных заемщиков старше 50 лет составляет всего несколько процентов от общей массы.

Те заемщики, которым удалось получить кредит, сталкиваются с другой проблемой. Они не могут оформить ипотечную страховку. Далее расскажем, как и где можно оформить страхование жизни и жилья по ипотеке пенсионеру.

Ипотечное страхование на сайте ПОЛИСа

Большой выбор страховых компаний, низкие цены, получение страхового полиса на e-mail

Виды и особенности ипотеки для пенсионеров

Для ипотеки категория граждан старше 55 лет является неоднозначной. На первый взгляд у пенсионеров есть постоянный источник дохода от государства, а это значит, что банк может быть уверенным, что заемщик будет выплачивать кредит. С другой стороны – доход у пенсионеров минимальный, плюс есть ограничения по возрасту.

Каждый банк имеет свои возрастные рамки для заемщиков. Как правило, это возраст от 21 до 70 лет. Есть банки, где ипотеку выдают только до 65 лет.

Но, несмотря на все ограничения и сложности, у данной категории есть возможность оформить ипотеку. Пенсионерам доступны следующие виды ипотечных программ:

— Кредит на покупку квартиры в новостройке;

— Ипотека на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;

— Ипотечный кредит на покупку или строительство загородного дома;

— Займ на земельный участок;

— Ипотека на строительство гаража или других хозяйственных построек.

На данный момент пенсионеры могут оформить ипотеку только на стандартных условиях. Никаких дополнительных льгот от государств для данной категории не предназначено.

В 2020 году в связи с пандемией процент ипотечных займов, оформленных на людей пенсионного возраста, резко сократился.

Процент от общей доли заемщиков по возрастам:

Как оформить ипотеку пенсионеру

Существуют определенные условия ипотечного кредитования пенсионеров:

— Одним из главных условий является погашение кредитной задолженности до момента наступления определенного возраста. Каждый банк устанавливает свои возрастные рамки.

— Как правило, период кредитования для пенсионеров длится не более 10, максимум 15 лет.

— К стандартным требованиям относится наличие гражданства РФ, а также прописка в месте покупки жилья.

— У заемщика пенсионного возраста обязательно должен быть источник постоянного дохода: пенсия или зарплата. Учитываются все источники доходов, в том числе и пенсии по инвалидности.

— Отмечается, что именно пенсионный возраст не самая главная проблема для банка. Кредитору важно, чтобы у заемщика был постоянный доход, чем он выше, тем лучше. А также у клиента должна быть хорошая кредитная история.

Что сделать, чтобы пенсионеру одобрили ипотеку

Помимо обычного набора документов, который должен предоставить каждый заемщик (паспорт, пенсионное, справка о доходах), пенсионер может дополнительно увеличить свои шансы на положительный ответ банка.

Для этого необходимо привлечь созаемщиков. Поскольку доход у пенсионера очень маленький, не лишним будет сделать созаемщиком своего супруга, детей, либо друзей. Уровень дохода созаемщиков должен быть соответствующим.

Могут ли дать ипотеку, если пенсионер не работает

Банк может оформить ипотеку на неработающего пенсионера в двух случаях:

Во-первых, у потенциального заемщика должна быть хорошая пенсия, которая позволит свободно выплачивать кредит.

Во-вторых, пенсионер может привлечь сразу несколько созаемщиков с хорошим достатком.

Можно ли оформить ипотеку пенсионеру без страхования

При ипотеке существует три вида страхования: имущества, жизни, титула.

По закону «Об ипотеке» заемщик обязан застраховать залоговое имущество, то есть жилье, которое он покупает. Данный вид страхования оформляется обязательно независимо от возраста заемщика и ипотечной программы.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке является добровольным. Тем не менее, в большинстве случаев банки просят оформить данную страховку. В случае отказа банк повышает процент по кредиту.

Страхование титула также не обязательно. Страховать титул (право собственности) нужно при покупке жилья на вторичном рынке. Страховку нужно будет оформлять в первые 3 года с момента покупки.

Страховка жизни пенсионера для ипотеки

В силу возраста к данной категории заемщиков предъявляется больше требований. Так, пожилого клиента могут попросить пройти полное медицинское освидетельствование. Также от клиента могут потребовать справку из психдиспансера для подтверждения дееспособности.

Страховые компании особо внимательно относятся к заемщикам пожилого возраста. Для получения страховки страховщики могут обязать клиента пройти обследование.

Хотим предупредить, что страховая компания имеет полное право требовать от клиента прохождение медицинского обследования, чтобы обезопасить себя от наступления страхового случая.

Выберите страхование:

Может ли пенсионер отказаться от страхования жизни при ипотеке?

Да, может, но в таком случае банк повышает процентную ставку, или вовсе может отказать в выдаче кредита. Такие действия банков также являются правомерными.

Стоит ли отказываться от страхования жизни пенсионеру при получении ипотеки?

Во-первых, отказ от страхования может повлечь негативный ответ банка по заявке на ипотеку. Иными словами, вам просто откажут в выдаче кредита. Данное решение можно будет оспаривать: направить жалобу в Роспотребнадзор, Центральный банк и т.д. Но, к сожалению, данные действия не принесут результатов.

Во-вторых, самому заемщику будет выгодно застраховаться. Если с заемщиком произойдет страховой случай, и он не сможет платить по кредиту, его семье не придется выплачивать ипотеку за него. Страховая компания полностью погасит долг перед банком.

Где застраховать жизнь для ипотеки пенсионеру

Данный вопрос является самым острым в сфере страхования ипотеки. Многие страховщики отказывают в страховании пенсионерам, либо выдвигают очень большие тарифы.

Вот одно из сообщений, которые можно встретить на крупных страховых форумах. Ежедневно в нашу страховую компанию Полис812 поступают десятки подобных писем.

Как быть в подобной ситуации? Возможно, в некоторых случаях будет выгоднее платить по повышенной ставке, но страхование это еще и дополнительная защита от финансовых потерь. Ведь речь идет о категории людей, которая более подвержена наступлению страховых случаев.

Специалисты рекомендуют сначала поискать страховую, которая все-таки согласится застраховать пенсионера.

В данной ситуации заемщику нужно будет отправить заявки в несколько компаний и ожидать ответ. Можно поступить проще – отправьте заявку через наш агрегатор страховок.

Как оформить страховку для ипотеки на Полис812

Мы сотрудничаем с крупными и платежеспособными страховщиками: Ренессанс, АльфаСтрахование, СберСтрахование, Альянс, Абсолют, ВСК, Пари, Ингосстрах, РГС и другими. 

• Заполните поля поиска страховок. Введите данные по ипотеке. Воспользуйтесь промокодом на 5% скидку.
• Поисковик выдаст результаты по вашей заявке.
• Если вы нашли подходящий полис, продолжите его оформление. Для этого нажмите «Перейти к оформлению».
• Заполните данные по ипотеке и оплатите страховку.
• Страховой полис придет на ваш e-mail. Будьте внимательны при указании электронной почты.

Если по вашему запросу ничего не найдено, напишите нашему консультанту. Мы отправим вашу заявку в другие страховые компании и обязательно подберем вам страховщика.

Основные требования к заемщикам — САИЖК: ипотека и ипотечные кредиты по низким процентным ставкам

Российская Федерация;

Для заемщиков, доход которых учитывается для расчета платежеспособности от 21 до 65 лет (включительно) на момент полного погашения ипотечного кредита. Для заемщиков, доход которых не учитывается для расчета платежеспособности – от 18 лет. Требование по максимальному допустимому возрасту не применяется.

• наемные работники;
• индивидуальные предприниматели;
• физические лица, занимающиеся частной практикой;
• физическое лицо – единственный учредитель и исполнительный орган организации, ее единственный участник, член, собственник  ее имущества;
• пенсионеры – лицо, вышедшее в отставку либо на пенсию. 

заемщик имеет подтвержденный доход, соответствует требованиям АО «САИЖК» к кредитоспособности и платежеспособности.

К работникам по найму – не менее 3 полных календарных месяцев на последнем месте работы, при условии, что испытательный срок пройден/отсутствует (в случае, если стаж на текущем месте работы меньше 6 месяцев, сфера деятельности или профессия на предыдущем и на текущем месте работы должны совпадать).

К индивидуальным предпринимателям – безубыточная предпринимательская деятельность не менее 24 календарных месяцев.

по месту жительства/ месту пребывания на территории Российской Федерации.

При приобретении недвижимости на вторичном рынке (готовое жилье) допускается отсутствие регистрации у заемщика при подаче заявки и на дату проведения сделки (с дальнейшим предоставлением документов в АО «САИЖК» о факте регистрации по месту жительства/месту пребывания).

По опции «Легкая ипотека», «Кредит ДОМ.РФ» на дату приема документов у заемщика, доход которого учитывается в расчете кредито- и платежеспособности, обязательно должна быть регистрация по месту жительства или пребывания на территории Российской Федерации).

число  заемщиков в ипотечной сделке не может превышать 4-х человек.

При расчете максимально возможной суммы займа учитываются все официально подтвержденные  доходы, включая доходы Ваших созаемщиков. По результатам рассмотрения заявки может быть запрошен дополнительный Созаемщик.

Кроме супруга (и)  солидарными заемщиками (созаемщиками) по договору займа могут являться другие лица. Если один из заемщиков не имеет подтвержденного дохода, то он должен быть взаимозависимым лицом* с заемщиком, имеющим доход;

Кроме того:

Несовершеннолетние дети могут участвовать в ипотечной сделке только с согласия органов опеки и попечительства. Данное согласие не требуется, если Вы получили бюджетные субсидии на улучшение жилищных условий, есть судебное решение о включении несовершеннолетних в число собственников. 

* Взаимозависимые лица – супруг, дети (независимо от возраста), родители, усыновители и усыновленные, полнородные и неполнородные братья и сестры (имеющие общих отца или мать), бабушки, дедушки и внуки, опекуны (попечители) и подопечные, а также иные лица, признанные членами семьи на основании решения суда. Гражданские и бывшие супруги приравнены к Взаимозависимым лицам.

Ипотека

Политика конфиденциальности сайта

Данная Политика конфиденциальности применима к данному Сайту. После просмотра данного Сайта обязательно прочитайте текст, содержащий политику конфиденциальности используемого сайта. В случае несогласия с данной Политикой конфиденциальности прекратите использование данного Сайта. Заполнив любую из форм и используя данный Сайт, Вы тем самым выражаете согласие с условиями изложенной ниже Политики конфиденциальности. Сайт охраняет конфиденциальность посетителей сайта. Персональная информация Для того чтобы оказывать вам услуги, отвечать на вопросы, выполнять ваши пожелания и требования требуется такая информация, как ваше имя и номер телефона. ЭкспертВиз может использовать указанную информацию для ответов на запросы, а также для связи с Вами по телефону с целью предоставления информации о предлагаемых ЭкспертВиз услугах и рекламных кампаниях. При поступлении от вас обращения в виде отправки любой заполненной на сайте формы ЭкспертВиз может потребоваться связаться с Вами для получения дополнительной информации, необходимой для вашего обслуживания и ответа на интересующие вопросы. ЭкспертВиз обязуется не передавать данную информацию третьим лицам без Вашего разрешения, за исключением информации, необходимой для выполнения вашего обслуживания. Со своей стороны, Вы предоставляете ЭкспертВиз право использовать любую сообщѐнную Вами информацию для выполнения указанных выше действий.

Безопасность
Передача персональных данных в любой форме (лично, по телефону или через Интернет) всегда связана с определенным риском, поскольку не существует абсолютно надежных (защищенных от злонамеренных посягательств) систем, однако ЭкспертВиз принимает необходимые адекватные меры для минимизации риска и предотвращения несанкционированного доступа, несанкционированного использования и искажения Ваших персональных данных. Несовершеннолетние ЭкспертВиз не принимает никакой информации от лиц моложе 18 лет без согласия их родителей или законных опекунов. Кроме того, лица моложе 18 лет не могут совершать каких-либо покупок или иных юридических действий на данном Сайте без согласия родителей или законных опекунов, если это не допускается законодательством Российской Федерации.

Модификация
ЭкспертВиз имеет право изменять данную Политику конфиденциальности, изменять и корректировать условия доступа или запрещать доступ к сайту, а также изменять его содержание в любое время без предварительного уведомления.

Что делать, если пенсионер не может платить за ипотеку

У моих родителей была ипотека. Ее оформили на мать-пенсионерку, но на оплату ипотеки зарабатывал отец. К сожалению, отец скоропостижно скончался, а ипотеку выплачивать еще шесть лет. У матери есть «подушка безопасности», но ежемесячный платеж по ипотеке примерно равен ее пенсии. Ипотека в Сбербанке, процентная ставка — 11,9%. В мае снизили ставку на 0,1%, на тот момент отец был жив. Страхования не было. В рефинансировании ипотеки другие банки отказали. У матери это единственная квартира, других нет — хотя живет она в другой, чужой квартире.

Как закрыть ипотеку с наименьшими потерями? Можно ли снизить процентную ставку по кредиту? Можно ли рассчитывать на программы поддержки от государства?

Андрей А.

Андрей, ситуация у вашей мамы сложная, но кое-что сделать можно. К сожалению, государство здесь не поможет.

Елена Евстратова

отвечает на вопросы про ипотеку

Господдержка ипотечников

В России действует государственная программа поддержки ипотечников, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Государство помогает оплатить до трети долгов по ипотеке.

У программы много условий: по составу семьи, доходам, жилью. Но главное — с начала ипотеки ежемесячный платеж должен вырасти хотя бы на 30%. Чаще всего так бывает у валютных ипотечников. Тем, кто все время платит одну и ту же сумму, программа не поможет. Поэтому вашей маме придется справляться без помощи государства.

Постановление правительства № 961 о господдержке ипотечниковPDF, 174 КБ

Созаемщик

Самый простой вариант — найти созаемщика.

Скорее всего, другие банки не берутся рефинансировать ипотеку, потому что ваша мама пенсионер и у нее нет дохода. Если вы станете созаемщиком и предложите банку учесть свой доход, все может получиться.

Кем сделать жену в ипотеке?

Становиться созаемщиком рискованно. Если ваша мама перестанет платить по кредиту, сумму долга потребуют с вас. При этом вы не становитесь еще одним собственником квартиры. Но для банка созаемщик — это дополнительная гарантия возврата кредита, поэтому появляется шанс, что его все-таки рефинансируют.

Тинькофф-ипотека

Реструктуризация кредита

Я бы посоветовала вашей маме начать с попытки договориться со Сбербанком. Если она перестанет платить, это негативно скажется на кредитном портфеле банка, поэтому есть большой шанс, что он пойдет ей навстречу и смягчит условия ипотеки. Для этого у мамы должна быть положительная кредитная история и не должно быть просрочек по платежам.

Чтобы реструктурировать долг, нужно написать заявление, дождаться решения банка и подписать новый договор.

Написать заявление. Сделки по ипотекам Сбербанк проводит в ипотечных центрах. Вашей маме нужно обратиться в отдел сопровождения такого центра и написать заявление на реструктуризацию кредита. Вот что должно быть в заявлении:

1. Причины, по которым снизился доход. К заявлению нужно приложить подтверждающие документы: в вашем случае это свидетельство о браке, свидетельство о смерти и документы о размере пенсии.
2. Возможный вариант решения проблемы. Раз проблема в том, что ежемесячные платежи слишком большие, пусть мама попросит их уменьшить.

Образец заявления

С собой надо взять паспорт, кредитный договор, справку из банка о размере задолженности по кредиту и правоустанавливающий документ: например, выписку из ЕГРН или свидетельство о праве собственности на квартиру. Справку придется получать отдельно — ее выдадут по паспорту в любом отделении банка.

Дождаться решения банка. Банк примет заявление и отправит на рассмотрение кредитного комитета. Решение принимают в среднем около 10 дней.

Вот что может предложить банк:

1. Увеличить срок кредита — соответственно, снизится размер платежей. Для этого на момент полного погашения кредита маме должно исполниться не больше 75 лет.
2. Снизить процентную ставку.
3. Списать часть долга. Размер новой ставки и сумма списанного долга зависит от внутренних правил и практики банка.

Банк также может предложить кредитные каникулы — это когда заемщику разрешают не выплачивать кредит в течение определенного срока. Из этой же серии вариант, когда заемщик какое-то время платит только проценты. Но это обычно касается тех, у кого временные трудности: например, если человек потерял работу. Вашей маме все это, скорее всего, не подойдет.

Подписать новый договор. Когда банк примет решение, маму пригласят в банк подписать договор на новых условиях. Если ее устроит предложенный вариант, ей выдадут новый график платежей.

Реструктуризация долга не повлияет на суть ипотеки — квартира останется в залоге у банка до полного погашения задолженности. Когда ваша мама закроет кредит — обременение снимут.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Покупаете дом с низким доходом или плохой кредитной историей? Рассмотрим созаемщика

Созаемщики могут избавить от проблем с ипотекой

Купить дом может быть непросто. Скромный доход, низкие кредитные рейтинги и высокие цены на жилье могут помешать.

Но если вы найдете созаемщика, эти проблемы могут внезапно исчезнуть.

Созаемщик подает заявку на ссуду вместе с вами, поэтому вы можете претендовать на получение кредита на основании его более высокого кредитного рейтинга или большего дохода.

Но этот человек также окажется на крючке, если вы не сможете внести свои платежи по ипотеке.Поэтому не забудьте сначала проверить свои собственные варианты финансирования.

Многие ссуды предусматривают низкий первоначальный взнос или его отсутствие и гибкие кредитные требования.

Вы можете оказаться более квалифицированными, чтобы купить дом прямо сейчас, чем вы думаете.

Содержание (Перейти к разделу…)

Созаемщик — это тот, кто берет вместе с вами ипотечный кредит, чтобы помочь вам купить дом. Созаемщик может помочь вам получить ссуду, добавив более высокий кредитный рейтинг или больший доход.Или они могут помочь вам с денежными средствами для первоначального взноса. Созаемщику не обязательно жить в доме с вами.

Подобно созаемщику, соведущий по закону обязан выплатить ссуду, если вы не можете этого сделать. Но от соавтора не ожидается никаких выплат по кредиту. Они служат поручителем по кредиту без права собственности на недвижимость. И, в отличие от совладельца-арендатора, соведущий не будет проживать в собственности.Вот почему многие в конечном итоге подписывают ипотеку с родителями.

Если вам нужна помощь только для того, чтобы претендовать на ссуду, и вы сами можете оплатить ипотечные платежи, то, вероятно, лучше всего будет найти соавтора. Но если вам нужна помощь в выплате ипотечного кредита и вы готовы разделить собственность (и акции) на дом, вам понадобится созаемщик.

Два типа созаемщиков

Рик Шерер, генеральный директор OnTo Mortgage, говорит, что есть два типа созаемщиков.

“ Созаемщик — это тот, кто купит дом вместе с вами и будет проживать в нем в качестве основного места жительства.

« Созаемщик , не являющийся жильцом, не будет проживать в собственности, но будет помогать вам в оценке и оплате собственности», — говорит он.

Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный, добавляет, что созаемщик «несет солидарную ответственность по долгу по ссуде. Если вы, как заемщик, не можете выплатить ссуду, созаемщику будет предложено выплатить этот долг.”

Марвин Смит из DKR Group LLC является автором книги «Психология кредита». Он говорит, что имя созаемщика фигурирует в ваших кредитных документах и ​​титуле собственности.

«Доход и кредитная история этого человека используются, чтобы помочь вам получить ссуду», — говорит Смит.

Когда покупателю жилья впервые может понадобиться созаемщик

Сегодня есть много сценариев, в которых совместное заимствование может иметь смысл.

• Молодые покупатели в дорогих городах
• Первые покупатели жилья с большим количеством студенческих долгов
• Пенсионеры с небольшим потоком доходов
• Самостоятельно занятые человек без налоговых деклараций

Например, возможно, вы молодой рабочий, который хочет жить в большом городе, где цены на жилье слишком высоки.

Или вы недавно закончили колледж с большой студенческой задолженностью; теперь вам нужна помощь в оформлении ипотечного кредита.

С другой стороны, предположим, что вы — родитель-пенсионер с небольшим доходом или без него. Если ваш взрослый ребенок станет созаемщиком, это поможет вам уменьшить размер дома или купить другой дом.

«Все эти люди являются отличными кандидатами для поиска созаемщика, не являющегося жильцом», — говорит Шерер.

«Другой сценарий, который мы иногда видим, — это студент колледжа, лишенный дохода, родители которого хотят, чтобы он жил в доме, в котором они будут жить вместе.”

Или, скажем, вы работаете не по найму. Может быть сложно продемонстрировать кредитору достаточный доход.

«Но если член семьи запишется вместе с вами в заявку, это может помочь вам получить квалификацию», — добавляет Шерер.

Хорошие кандидаты в созаемщики для первого покупателя дома

Айлион говорит, что большинство ситуаций с созаемщиком связаны с членами семьи и личными отношениями.

«Сегодня для получения права на дом все чаще требуется более одного дохода.Здесь могут помочь родственники », — объясняет Айлион.

«Сегодня для получения права на приобретение дома требуется более одного дохода. Здесь могут помочь родственники ». –Bruse Ailion, риэлтор и поверенный

Но в некоторых ситуациях люди, не связанные с вами родственниками, тоже могут стать хорошими созаемщиками.

«Это часто случается в инвестиционной среде», — говорит Айлион.

«Человек с плохой кредитной историей может найти для себя отличный дом, но у него нет денег или кредита, чтобы купить этот дом.Таким образом, они могут привлечь инвестора — кого-то, с кем они никогда раньше не встречались, — чтобы он вложил деньги и кредит в обмен на долю прибыли от продажи собственности ».

Шерер предполагает, что идеальный потенциальный клиент — это человек с большим доходом, низким долгом и хорошим кредитным рейтингом.

Идеальный созаемщик — это человек с большим доходом, низким долгом и хорошим кредитным рейтингом (по крайней мере, выше 740).

«Вы хотите спросить кого-то, у кого достаточно дохода, который покрывает их собственные расходы, и у которого все еще остается много денег, чтобы поддержать вашу часть баланса», — говорит Шерер.

«У этого человека не должно быть больших долгов. И он или она должны иметь более высокий кредитный рейтинг, чем вы. Их оценка должна быть как минимум выше 740 ».

Ваша конечная цель должна заключаться в том, чтобы вывести со-заемщика по ссуде

Будьте готовы к вопросам от кандидата в созаемщики, которые вы зададите.

«Любой, кто хочет помочь вам, захочет узнать вашу стратегию выхода и план снятия с себя ответственности в будущем», — говорит Шерер.

Вы также захотите поговорить о том, что происходит, когда приходит время продавать дом.

Если это со-заемщик, не являющийся жильцом, то какую сумму капитала должен, например, присвоить этому человеку?

Это особенно важно, если вы покупаете инвестиционную недвижимость вместе с созаемщиком в качестве совместного предприятия. Вы захотите уточнить детали о распределении прибыли, прежде чем кто-либо укажет свое имя на ссуде.

Где получить жилищный кредит с созаемщиком

Шерер говорит, что ссуды со-заемщика, не связанные с окупаемостью, являются очень распространенным явлением.

«Он предлагается для обычных займов как Fannie Mae, так и Freddie Mac», — отмечает Шерер.«И некоторые другие кредитные программы также предлагают их, например, кредит FHA. Но действуют определенные ограничения ».

Ailion указывает, что практически все кредиторы разрешат размещение созаемщиков в ссуде. И он говорит, что ипотечные кредиты со-заемщикам также предлагаются через портфельные ссуды от банков и кредитных союзов.

Альтернативные варианты ссуды для низкого кредита или низкого дохода

Адам Спигельман — вице-президент Planet Home Lending. Он говорит, что если вы решите не использовать созаемщика, есть другие варианты, которые могут позволить вам засчитать доход соседа по комнате или партнера в счет вашей ипотеки.

«Один из вариантов — программа Fannie Mae HomeReady», — говорит Спигельман. «Это ипотека с низким первоначальным взносом, которая позволяет использовать доход от жильцов до 30% от дохода, необходимого для получения жилищного кредита».

• Fannie Mae HomeReady заем
• Всего на 3% меньше
• Включите доход соседа по комнате
• Покройте до 100% первоначального взноса с помощью подарочных средств

Это может быть хорошим решением для пары с одним партнером, у которого есть проблемы с кредитом и который не может претендовать на получение ипотеки.

«Это также будет привлекательно для недавнего выпускника со студенческой задолженностью, который не хочет делить владение домом, но нуждается в дополнительном доходе, чтобы соответствовать требованиям», — предполагает Спигельман.

Стоит ли покупать дом с созаемщиком?

Использование созаемщика может быть единственным способом получить дом.

Но во взаимоотношениях с созаемщиком бывает сложно ориентироваться. И помните — этот человек окажется на крючке, если вы не сможете внести свой платеж по ипотеке.

Итак, прежде чем искать созаемщика, проверьте, имеете ли вы право на участие в одной из многих доступных программ для покупки жилья впервые.

Даже с кредитным рейтингом ниже номинала или скромным доходом предоставить дом может быть проще, чем вы думаете.

Вот как пенсионер должен пойти на жилищный кредит

Навин Кукрежа

Получение ипотечного кредита может оказаться таким же трудным делом, как найти дом своей мечты. И все становится намного сложнее, если соискатель пенсионер. Хотя некоторые банки разработали специальные кредитные продукты для пенсионеров и пенсионеров, большинство кредиторов избегают кредитования пожилых людей из-за присущих им рисков.

Давайте начнем с двух основных препятствий, с которыми сталкиваются пенсионеры, подающие заявки на жилищный кредит.

Низкая доступность EMI : Как и в случае с любой ссудой, ваш доход будет наиболее важным фактором для оценки вашего заявления на жилищный кредит. Как правило, кредиторы предпочитают предоставлять ссуды тем, чьи фиксированные ежемесячные обязательства, включая их ежедневные расходы, арендную плату за дом, существующие EMI ​​и EMI по их новому жилищному кредиту, не превышают 40–50 процентов их ежемесячного дохода. Поскольку ваш пенсионный доход будет лишь небольшим фактором вашей последней полученной заработной платы, шансы на одобрение жилищного кредита для пенсионеров становятся очень низкими.

Более короткий срок владения : Большинство банков и компаний жилищного финансирования (HFC) хотят, чтобы их заемщики выплатили жилищные ссуды к тому времени, когда им исполнится 70 лет. Те, кто предлагает специальные продукты жилищного ссуды для пенсионеров, могут продлить срок до 75 лет. Таким образом, максимальный срок владения ссудой будет составлять от 10 до 15 лет. Если вы выберете короткий срок пребывания в должности, сумма EMI возрастет. Это, в свою очередь, приведет к снижению доступности вашего EMI и шансов на одобрение кредита.

Вот несколько советов по увеличению шансов на одобрение вашего жилищного кредита.

Добавьте совместных заявителей, чтобы повысить ваше право на жилищный кредит : Добавление вашего работающего супруга или детей в качестве второго заявителя (ов) — лучший способ улучшить ваше право на получение кредита. Добавление созаявителей не только добавит их ежемесячный доход к вашему, но и будет нести ответственность за погашение ссуды. Это делает кредиторов более комфортными. Добавление второго заявителя также может помочь вам получить ссуду на более длительный срок.

Добавление созаявителей также выгодно с точки зрения налогообложения.Каждый со-заявитель может требовать удержания подоходного налога для погашения основной суммы долга и процентов в соответствии с Разделом 80C и Разделом 24, соответственно. Однако совместные заявители должны быть совладельцами собственности, чтобы воспользоваться этими преимуществами. Фактическая налоговая выгода каждого со-заявителя также будет зависеть от соотношения их вклада в погашение кредита.

Избегайте многократных заявок, чтобы сохранить свой кредитный рейтинг. : Ваш кредитный рейтинг играет важную роль в процессе утверждения ссуды и даже во все большей степени в процессе установления процентной ставки.Избегайте заявок на получение ссуды от нескольких кредиторов, так как это снизит ваш кредитный рейтинг. Каждый раз, когда вы обращаетесь к кредитору, он будет поднимать серьезный запрос в кредитные бюро, которые затем уменьшат ваш кредитный рейтинг. При наличии нескольких заявок на получение ссуды будет несколько сложных запросов, которые могут привести к резкому снижению вашего кредитного рейтинга.

Вместо того, чтобы напрямую обращаться к кредиторам, посетите онлайн-магазины ссуд, чтобы сравнить различные предложения жилищных ссуд. Поскольку запросы на получение кредита, отправленные через эти торговые площадки, считаются мягкими, они не снижают ваш кредитный рейтинг.

Используйте свои высокодоходные инвестиции в качестве залога : Недостаток вашего возраста может быть компенсирован использованием ваших существующих высокодоходных инвестиций или их части в качестве залога. Это повысит ваше право на получение жилищного кредита, поскольку кредитору будет чем отступить, кроме стоимости вашей собственности. Рассмотрите свои вложения в акции или паевые инвестиционные фонды для таких целей, поскольку их доходность обычно намного выше, чем проценты, взимаемые по жилищным займам.

Выберите более низкое соотношение кредита к стоимости (LTV). : Этот коэффициент описывает долю стоимости вашего имущества, которая будет финансироваться кредитором.Например, если стоимость вашей собственности составляет 40 лакхов, а кредитор соглашается на коэффициент LTV в размере 80%, тогда сумма вашего кредита будет составлять 32 лакха, а остальные 8 лакхов должны быть организованы вами. Поскольку более низкий срок владения ссудой уже снизил бы ваше право на получение жилищного кредита, выбор более низкого коэффициента LTV уменьшит ваши обязательства по EMI и, следовательно, повысит ваше право на получение ссуды.

Выберите тип процентной ставки в соответствии с вашим прогнозом процентной ставки: Что касается типов процентных ставок, жилищные ссуды бывают трех видов — плавающая, фиксированная и переменная процентная ставка.В настоящее время очень немногие кредиторы предлагают вариант с фиксированной ставкой. Выберите вариант с фиксированной процентной ставкой, если в будущем ожидается рост ставок по жилищным кредитам. И наоборот, выберите плавающую ставку, если ожидается, что ставки в будущем снизятся. Кроме того, жилищные ссуды с плавающей процентной ставкой также позволят вам досрочно погасить задолженность без уплаты каких-либо штрафов за досрочное погашение.

Вот как стать со-заявителем в жилищном кредите

Если вы планируете стать со-заявителем или совладельцем жилищного кредита, подумайте об этом глубоко, потому что это сопряжено с огромной ответственностью.Когда вы совместно подписываете договор жилищного кредита, это серьезный шаг к финансовым обязательствам. Если что-то пойдет не так или если основной соискатель жилищного кредита не выполнит свои обязательства по выплате, вы будете обязаны по закону выплатить жилищный заем.

Не позволяйте эмоциям мешать рассуждению. Совместно подписывайте договор жилищного кредита только в том случае, если вы считаете, что финансово способны взять на себя такую ​​огромную ответственность.

MakaaniQ расскажет вам, кто может быть соискателем жилищного кредита, и все, что вы должны учесть, прежде чем стать таковым.

Созаявитель — это лицо, которое подает заявку на жилищный заем вместе с основным заявителем. Есть два типа совместных заявителей: один, чей доход учитывается при расчете права на жилищный кредит, и тот, чей доход не учитывается при расчете права на жилищный кредит.

Все совладельцы собственности должны в обязательном порядке присоединиться к участию в качестве совместных заявителей, но все совместные заявители не обязательно могут быть совладельцами.

Если вы являетесь партнером партнерской фирмы, ваш доход будет учитываться для жилищного кредита без согласия других партнеров на основе вашей доли в фирме.

Если вы являетесь директором компании, оценка права на получение жилищного кредита и его погашения должна проводиться для всех директоров, владеющих более чем 3/4 ^тыс. акций компании (доля может варьироваться от банка к банку), независимо от того, созаявитель является совладельцем объекта недвижимости или нет.

Совместные заявители неизбежны в случае жилищных кредитов индийцам-нерезидентам (NRIs).

Если доход обоих заявителей (основного и созаемщика) включен в право на жилищный кредит, то обязательства (ежемесячные платежи по всем текущим займам) обоих заявителей также будут исключены при расчете права на жилищный кредит.

Доходы супругов, родителей и детей могут быть объединены при подаче заявления на жилищный кредит. Доход братьев и сестер можно объединить, если они являются совладельцами собственности. Но если они не являются совладельцами, многие кредиторы не разрешают объединение доходов для получения права на жилищный заем.

Давайте разберемся с возможной матрицей отношений при подаче заявки на жилищный кредит.

Муж и жена могут быть совместными заявителями, даже если они не являются совладельцами собственности. Срок владения ипотечным кредитом определяется исходя из пенсионного возраста старшего партнера. Доход обоих / любого из партнеров будет учитываться при определении права на жилищный кредит. Претенденты в основном включают доход супруга, чтобы увеличить сумму жилищного кредита, на которую они имеют право.

Два брата могут быть соискателями жилищного кредита только в том случае, если они проживают вместе в одной собственности. Они должны быть совладельцами собственности, для которой они берут жилищный заем. Однако брат и сестра не могут быть соискателями жилищного кредита. Точно так же две сестры не могут быть совместными заявителями.

Отец и его сын (если есть только один) могут быть совместными соискателями жилищного кредита, если они являются совладельцами собственности.Если доход отца учитывается для получения права на жилищный кредит, его возраст будет учитываться при определении срока владения жилищным кредитом. Однако, если у отца более одного сына, предполагается, что имущество принадлежит его сыновьям по очевидным юридическим причинам.

Незамужняя дочь может подать заявление на жилищный кредит вместе с отцом. Но собственность должна быть исключительно на ее имя, чтобы избежать споров после смены фамилии.

Незамужняя дочь и мать:

Незамужняя дочь может подать заявление на жилищный кредит вместе с матерью в качестве со-заявителя.Но собственность должна быть на имя дочери, а доход матери не учитывается.

Сын и мать иногда являются совместными заявителями в собственности, когда отца больше нет. Сын и мать также присоединяются в качестве заявителей, когда мать работает и является совладельцем собственности (даже если отец жив или когда он вышел на пенсию). Это делается для того, чтобы получить более длительный срок владения жилищным кредитом (если мать моложе отца и выйдет на пенсию на годы позже по сравнению с мужем).

Банки и финансовые учреждения не разрешают друзьям и родственникам, не являющимся кровными родственниками, присоединяться в качестве совместных заявителей.

• Вы должны понимать, почему вам следует присоединиться к нам в качестве созаявителя. Это потому, что вы являетесь совладельцем собственности, или это необходимо для увеличения суммы жилищного кредита для собственности, совладельцем которой вы не являетесь?

• Помните, что вы берете на себя ответственность как основной заемщик ссуды, когда подписываете договор жилищного ссуды в качестве созаявителя.

• Вы будете нести такую ​​же ответственность, как и основной заявитель на жилищный кредит, если что-то пойдет не так или если основной заявитель на жилищный кредит не выполнит свои обязательства.

• Ваш кредитный рейтинг будет затронут, если основной соискатель жилищного кредита сделает что-то неправильно или если он не выполнит свои ежемесячные платежи.

• Ознакомьтесь с условиями, относящимися к совместному заявителю, в соглашении о жилищном кредите. Задавайте вопросы, если у вас есть сомнения.

• Не подписывайте договор жилищного кредита, если вы не уверены, должны ли вы быть частью долга, особенно если вы не являетесь совладельцем собственности.

Определение со-заемщика

Что такое со-заемщик?

Созаемщиком является любой дополнительный заемщик, имя которого указано в ссудных документах и ​​чей доход и кредитная история используются для получения ссуды. В соответствии с этим соглашением все вовлеченные стороны обязаны выплатить ссуду. В случае ипотеки имена соответствующих созаемщиков также указываются в титуле собственности.

Общие сведения о со-заемщиках

Созаемщики могут быть использованы для получения ссуды по нескольким различным причинам.Некоторые ссуды могут быть связаны с участием более чем одного заемщика, например, ипотечная ссуда, выданная женатым заемщикам. В других случаях созаемщик может быть использован для оказания помощи физическому лицу в получении ссуды, на которую он не мог бы претендовать самостоятельно.

Созаемщик отличается от со-заемщика тем, что он берет на себя ответственность по долгу в случае дефолта заемщика, но не имеет права собственности на имущество. В кредитной заявке с созаемщиком все заемщики, ответственные за ссуду, должны заполнить кредитную заявку.В процессе андеррайтинга изучаются кредитные профили каждого созаемщика. Как правило, условия ссуды основываются на кредитном рейтинге и профиле заемщика с наивысшим кредитным качеством. Поскольку существует более одного должника, уполномоченного производить платежи по ссуде, ссуды созаемщика обычно имеют более низкий риск дефолта для кредиторов.

Преимущества со-заемщика

Созаемщик может быть выгоден заемщику, который не может претендовать на получение ссуды или льготных условий ссуды. Наличие нескольких заемщиков в ссуде также может увеличить сумму основного кредита, утвержденного по ссуде.

Например, отец может выступать в качестве созаемщика по консолидированной ссуде для своего сына. Обратившись вместе с созаемщиком, сын может претендовать на получение ссуды в соответствии с более высоким кредитным рейтингом своего отца, при этом получая при этом низкую процентную ставку, которая позволяет ему погасить другие долги с высокими процентными ставками.

Часто созаемщиками являются супруги или партнеры, которые вместе решают подать заявку на получение ипотечной ссуды на дом, который они планируют купить. Используя комбинированные кредитные профили и доход от двух заемщиков, пара может претендовать на более крупную ипотеку, чем могла бы быть получена индивидуально.Они также могут получить более низкую процентную ставку после подачи заявки с кредитными профилями, а уровень дохода двух заемщиков снижает риск дефолта для кредитора-эмитента. Оба заемщика соглашаются произвести платежи по кредиту. Оба заемщика также будут считаться собственниками права собственности после завершения выплаты по кредиту.

Cosigning A ссуды? Знайте риски!

Создает ссуду? Знайте риски!

ОПОВЕЩЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЯ

ДАНА НЕССЕЛ

Генеральный прокурор предоставляет уведомления для потребителей, чтобы информировать общественность о несправедливых, вводящих в заблуждение или вводящих в заблуждение методах ведения бизнеса, а также предоставлять информацию и рекомендации по другим вызывающим озабоченность вопросам.Уведомления для потребителей не являются юридической консультацией, юридическим основанием или юридическим заключением, имеющим обязательную силу, от Генерального прокурора.

Создает ссуду? Знайте риски!

Когда вы подписываете ссуду для кого-то, вы помогаете этому человеку получить ссуду, которую он или она не сможет получить самостоятельно. Вы также рискуете, что профессиональный кредитор не пойдет на это. Кредитор не будет запрашивать соавтора, если заемщик соответствует критериям кредитора для предоставления ссуды.

Прежде чем пойти на этот риск и оформить ссуду, убедитесь, что вы понимаете возможные последствия:

• Вы можете нести ответственность за все кредитные обязательства.
• Нет требования, чтобы кредитор сначала пытался взыскать с заемщика, прежде чем взыскать с вас. Фактически, исследования определенных типов кредиторов показывают, что — для совместно подписанных ссуд, переходящих в дефолт, — целых трех из четырех соавторов просят погасить ссуду.
• Ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
• Если кредитор подает иск и выиграет, ваша заработная плата и имущество могут быть подвергнуты аресту или другим действиям по взысканию.
• Даже если кредит, который вы подписали, не является дефолтным, ваша ответственность по обязательству может помешать вам получить другой кредит.
• Если заемщик объявляет о банкротстве и его долг погашается судом по делам о банкротстве, вы все равно будете нести ответственность, если вы также не подадите заявление о банкротстве.

Федеральные и государственные законы о защите потребителей

Из-за рисков, связанных с повторным оформлением ссуды, федеральный закон требует от кредиторов направлять потенциальным соавторам следующее уведомление:

• Вас просят гарантировать этот долг. Тщательно подумайте, прежде чем делать это. Если заемщик не выплатит долг, вам придется это сделать.Убедитесь, что вы можете позволить себе заплатить, если это необходимо, и что вы хотите принять на себя эту ответственность.
• Возможно, вам придется выплатить полную сумму долга, если заемщик не платит. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа или сборы за сбор, которые увеличивают эту сумму.
• Кредитор может взыскать с вас этот долг без предварительной попытки взыскания с заемщика. Кредитор может использовать против вас те же методы взыскания, которые могут быть использованы против заемщика, такие как предъявление иска, удержание вашей заработной платы и т. Д.Если этот долг погашен, этот факт может стать частью вашей кредитной истории.
• Это уведомление не является договором, который возлагает на вас ответственность по долгу.

Кроме того, закон штата Мичиган предлагает защиту соавтора в случае невыполнения заемщиком ссуды. В соответствии с законодательством штата, прежде чем кредитор сможет сообщить неблагоприятную информацию о соавторстве в агентство кредитной отчетности или предпринять какие-либо действия по взысканию задолженности против соавтора, кредитор должен выполнить оба следующих действия:

• Отправьте соавторству почтой первого класса уведомление о том, что основной заемщик не выполнил обязательства или не выполнил свои обязательства, и что созаявитель несет ответственность за оплату обязательства.
• Подождите не менее 30 дней с даты отправки уведомления для ответа на уведомление, уплатив причитающуюся сумму или заключив другие приемлемые платежные соглашения с кредитором. Если платеж или платежные договоренности заключены, кредитор не может сообщать неблагоприятную информацию о соавторстве в агентство кредитной отчетности.

Меры предосторожности, которые следует предпринять перед тем, как начать Cosign

Несмотря на риски, могут быть случаи, когда вы решите подписать контракт. Вот несколько вещей, которые следует учитывать перед подписанием:

• Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду.Если вас попросят заплатить, но вы не сможете, на вас могут подать в суд или повредить ваш кредитный рейтинг.
• Учтите, что даже если вас не просят выплатить долг, ваша ответственность по этой ссуде может помешать вам получить другой кредит, который вам может понадобиться.
• Прежде чем закладывать имущество для обеспечения ссуды, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполнит свои обязательства, вы можете потерять собственность.
• Попросите кредитора рассчитать конкретную сумму денег, которую вы можете быть должны.Кредитор не обязан этого делать, но некоторые сделают это, если попросят.
• Обсудите конкретные условия ваших обязательств. Например, вы можете захотеть ограничить свою ответственность выплатой основной суммы по ссуде, но не пени за просрочку, судебные издержки или гонорары адвоката. В этом случае попросите кредитора включить в договор следующее заявление: «Соправитель будет нести ответственность только за основной баланс по этой ссуде на момент невыполнения обязательств».
• Попросите кредитора письменно уведомить вас, если заемщик пропустит платеж.Таким образом, у вас будет время решить проблему или произвести обратный платеж, не выплачивая сразу всю сумму.
• Убедитесь, что вы получили копии всех важных документов, таких как договор займа, Заявление о раскрытии правды и любые гарантии, если вы подписываетесь на покупку. Они могут вам понадобиться в случае спора между заемщиком и кредитором. Поскольку кредитор не обязан предоставлять вам эти документы, возможно, вам придется получить копии у заемщика.

Потребители могут связаться с Управлением по защите прав потребителей Генерального прокурора по телефону:

Отдел защиты прав потребителей
P.O. Box 30213
Лансинг, Мичиган 48909
517-335-7599
Факс: 517-241-3771
Бесплатный номер: 877-765-8388
Онлайн-форма жалобы

Созаемщик и ответственность — The Economic Times

Иногда у заемщика мало или совсем нет кредитной истории, на основании которой кредитор может принять решение о выдаче кредита. В других случаях заемщик может получить недостаточный доход или иметь плохую репутацию по выплате. Во всех этих обстоятельствах участие созаемщика является благословением для соискателя кредита. Мало того, что банк гарантирует своевременное погашение кредита, процесс выдачи кредита проходит гладко.

Это увеличивает его шансы на дефолт из-за серьезных финансовых ошибок и других сложных долгов. Если ваш (а) супруг (а) также работает, то резкое увеличение ее дохода и превращение ее в созаемщика переворачивает стол в вашу пользу.

Созаявитель должен иметь постоянный и постоянный источник дохода. Доход со-заемщика не обязательно должен основываться на заработной плате, также будут учитываться доходы от небольших домашних занятий, таких как обучение, уход за ребенком или пошив одежды. После этого, сколько вы фактически получите, зависит от вашей работы, дохода и стабильности, продолжительности работы, возраста, квалификации, сбережений, активов, текущих обязательств и истории погашения кредита.

Созаемщик должен понимать, что его просят гарантировать долг.Если заемщик не выплатит долг, придется созаемщику. Только если вы уверены, что можете позволить себе выплатить долг и взять на себя эту ответственность, вы должны принять эту роль.

Поймите, что вам, возможно, придется выплатить полную сумму долга вместе с пени и штрафами в случае дефолта основного заемщика. Обычно в качестве созаемщиков выступают муж-жена, отец-сын или мать-сын. Друзья или дальние родственники в качестве созаявителя жилищного кредита не принимают.

Так обстоит дело с сестрами или братом и сестрой.Если вы соискатель кредита, но не совладелец недвижимости, вы не имеете права на налоговые льготы. Совладельцы должны быть совместными заявителями, но совместные заявители не обязательно должны быть собственниками или совладельцами дома.

В соответствии с разделом 24 (b) Закона о подоходном налоге вы можете воспользоваться вычетом до 1,5 лакха рупий из общей суммы процентов, подлежащих уплате по ссуде на покупку или строительство дома. Проценты, выплачиваемые за период до приобретения (до EMI), вычитаются пятью равными ежегодными взносами, начиная с года постройки дома.

В соответствии с разделом 80C и разделом 80CCE Закона о подоходном налоге, погашение основного долга в размере до 1 лакха по жилищному кредиту будет разрешено в качестве вычета из общего валового дохода. ИТ-сертификат будет выдан на имя заявителя и второго заявителя в конце финансового года. В зависимости от своей доли взноса в погашение кредита созаемщики могут претендовать на налоговые льготы.

Страница не найдена | NCHFA

Заявление об ограничении ответственности (пожалуйста, прокрутите и прочтите, а затем перейдите к следующему)

Вся информация, содержащаяся на следующих веб-страницах, получена из бухгалтерских книг и записей Агентства и считается точной и надежной.Для получения полной информации по этому выпуску необходимо сделать ссылку на официальный отчет и оперативные документы каждой серии облигаций, упомянутых в настоящем документе. Из-за возможности человеческой или механической ошибки, а также других факторов, эта информация предоставляется «как есть» без каких-либо гарантий, и никаких заявлений или гарантий, явных или подразумеваемых, не делается и не следует делать каких-либо выводов в отношении точность, своевременность или полнота этой информации. Ни при каких обстоятельствах Агентство жилищного финансирования Северной Каролины не несет никакой ответственности перед физическими или юридическими лицами за (а) любые убытки или ущерб, полностью или частично вызванные, возникшие в результате или связанные с какой-либо ошибкой (из-за небрежности или иным образом) или другими обстоятельства, связанные с получением, сбором, компиляцией, интерпретацией, анализом, редактированием, расшифровкой, передачей, передачей или доставкой этой информации, или (b) любые прямые, косвенные, особые, косвенные или случайные убытки вообще, даже если Агентство жилищного финансирования Северной Каролины заранее сообщается о возможности таких повреждений в результате использования или невозможности использования любой такой информации.Эта информация относится к выпускам облигаций Агентства жилищного финансирования Северной Каролины, которые были проданы и распределены в рамках публичных предложений с гарантией, описанных в соответствующих официальных заявлениях. Каждый, кто просматривает вышеупомянутую информацию, признает, что (i) Агентство жилищного финансирования Северной Каролины в настоящее время не предлагает в этом документе какие-либо облигации или другие ценные бумаги, а также не запрашивает предложение о покупке каких-либо ценных бумаг, (ii) эта информация не должна толковаться как любое описание Агентства жилищного финансирования Северной Каролины — такие предложения делаются только в соответствии с соответствующими официальными заявлениями Агентства жилищного финансирования Северной Каролины, (iii) предоставленная информация действительна только на дату, и Агентство жилищного финансирования Северной Каролины имеет никоим образом не предпринимается никаких действий для обновления такой информации, и (iv) не делается никаких заявлений относительно правомерности или законности любой вторичной торговли облигациями или другими ценными бумагами Агентства жилищного финансирования Северной Каролины кем-либо в любой юрисдикции.