Можно ли на ипотечную квартиру оформить дарственную: можно ли подарить квартиру в ипотеке или ее долю ребенку или родственнику

можно ли оформить дарственную на ипотечную квартиру

Время чтения: 7 минут

Можно ли оформить дарственную на ипотечную квартиру? Покупая квартиру с помощью заемных средств банковского учреждения, нужно продумать плюсы и минусы. Ипотека – достаточно долгий по времени кредит, за этот период могут измениться жизненные обстоятельства. Например, заемщик по определенным причинам захочет подарить ипотечное жилье. На каких условиях он сможет подарить квартиру в ипотеке, рассмотрим в статье.

Ипотека: общие условия

Кредит на жилое помещение выдается банками на разных условиях. Ипотека пользуется популярностью среди населения, поэтому предлагаются льготные программы, по общим правилам, для лиц, социально незащищенной категории. Банки предъявляют к потенциальным клиентам строгие условия, касающиеся официальной работы и высокого уровня доходов. Кроме того, наличия документов, которые подтверждают эти факты, отсутствия задолженностей по ранее выданным займам.

Если банк принял положительное решение, гражданин становится заемщиком и подписывает с учреждением кредитный договор одновременно с залоговым.

Страхуя риски убытков от невыплаты кредита, банк берет квартиру в качестве залога. Это обременение на жилье. Пока кредит не будет погашен в полном объеме, заемщик не может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

В законе не существует понятия – ограниченное право собственности, но фактически, в случае с ипотекой, происходит именно это. Человек может проживать в квартире, зарегистрировать там членов своей семьи. Но до тех пор, пока он все не отдаст банку, с процентами за пользование заемными средствами от кредитного учреждения, распорядиться единолично квартирой невозможно. Сделку не пропустит Росреестр.

Дарение: общие условия

По договору собственник имущества, который называется дарителем, передает его второму лицу. Это одаряемый. В результате заключения реального дарения квартира или иное имущество переходит к одаряемому.

Дарение характеризуется безвозмездностью сделки. Даритель не может требовать или надеяться на имущественное встречное представление от второй стороны (одаряемого). После регистрации права собственности в Росреестре, имущество переходит во владение к одаряемому.

Так как дарение требует обязательной государственной регистрации, необходима письменная форма договора. Нотариальное удостоверение сделки не обязательно, но специалисты рекомендуют обратиться к юристу. Он гарантирует чистоту сделки в случае, если она будет оспариваться заинтересованными лицами.

Порядок дарения ипотечной квартиры

Вопрос о том, можно ли подарить квартиру в ипотеке, актуален для многих заемщиков. За период длительного кредитования у них могли произойти разные изменения в жизни, включая и образование финансовых проблем, изменения в составе семьи и т.д.

Для того чтобы ответить на вопрос о том, можно ли подарить квартиру, которая находится в залоге у банка, обратим внимание на N102-ФЗ от 1992 года.

Этот НПА регулирует вопросы ипотечного кредитования. По положениям закона, именно банк фактически владеет недвижимым имуществом. И пока заемщик не внесет всю сумму за квартиру, заемщик не может полностью ею распорядиться.

Что касается дарения, то этот вопрос решается исключительно с банком. Например, квартиру можно подарить, но банк должен дать согласие на это действие. Реакция банка на просьбу заемщика может быть разной. На практике, варианты осуществления действий с недвижимостью, прописываются в договоре. Можно зафиксировать, что дарение потенциально разрешено, либо четко запрещено. Кроме того, прописать, что банк спрашивать не обязательно, если заемщик решает передать квартиру одаряемому. Но последний вариант вызывает сомнение.

Если необходимо согласие банка и это прописано в кредитном договоре, заемщику необходимо быть готовым к тому, чтобы объясниться с банком. И тема разговора будет направлена на выяснение причин, по которым человек желает подарить квартиру другому, не выплатив за нее долг. Возможно, банк потребует наличия уважительных причин этому явлению. Необходима четкая аргументация со стороны заемщика.

Например, он попал в тяжелое материальное положение. И чтобы не терять квартиру, за которую он долгое время выплачивал деньги банку, он решил ее передать своему родственнику. Либо его здоровье пошатнулось, у него нашли болезнь. Шансы на выздоровление небольшие. И далее, объяснения идут по похожему с первым сценарию. Эти объяснения могут стать достаточными аргументами. Банк одобряет дарение. Но это согласие обязательно документально подтверждается. Это необходимо для того чтобы в Росреестре у дарителя и одаряемого не возникло никаких проблем с тем, чтобы зарегистрировать право собственности на квартиру.

Требование к будущему заемщику

Вместе с правом собственности к одаряемому переходит обязанность выплачивать ипотеку за заемщика. Исходя из этого, новый заемщик банка должен соответствовать тем условиям, которые предъявляются кредитным учреждением к тем, кто берет ипотеку.

Это логично, поскольку неработающий гражданин, либо имеющий маленький доход не сможет платить за квартиру. В общем смысле, портрет заемщика для большинства банков:

гражданство РФ;
регистрация в регионе присутствия кредитного учреждения;
стаж на последнем месте работы не менее полугода;
наличие высокого уровня доходов.

Одаряемый должен понимать, что вместе с квартирой, он берет на себя обязательства по выплате ипотечного займа. Кроме того, вместе с жильем к нему переходят и долги. Они могут образоваться за услуги ТСЖ, туда же входят пени за просрочку выплат. Если правопреемник не будет знать о том, что у дарителя есть долги и отказываться их оплачивать, то сделка будет признана недействительной. И на то есть основания, например, даритель ввел одаряемого в заблуждение относительно долгов, не рассказал ему всей правды или утаил его. К этой ситуации применимы положения ГК РФ, позволяющие признать сделку недействительной, в частности, ст. 178.

Этапы дарения квартиры с обременением

Получение письменного согласия в банке на договор дарения.
Сбор документов для дарения.
Передача пакета бумаг в Росреестр.
Выдача выписки из ЕГРН.

Пути регистрации

Бумаги регистрируются в Росреестре. Этот орган уполномочен совершать регистрационные действия в отношении недвижимого имущества. Но будущий собственник может выбрать варианты регистрации. Необязательно посещать Росреестр лично. Принести документы можно в МФЦ. Это учреждение не регистрирует сделки! Это надо понимать. МФЦ создано для того, чтобы взаимодействовать с населением по поводу совершения от имени каждого гражданина юридически значимых действий. И разгрузить Росреестр от постоянного потока граждан.

Онлайн провести сделку не получится. Только личное присутствие граждан позволит сделать это. Кроме того, гражданин вправе выбрать почту для того, чтобы отослать нужные бумаги. Они передаются на адрес Росреестра, заказным письмом.

Нужно также заказать уведомление о том, что они переданы адресату. И отталкиваться от времени передачи, отсчитывая примерно один месяц. Это срок связан с тем, что дарственная на квартиру с обременением рассматривается дольше, чем это было бы со стандартным договором.

Срок регистрации документов в Росреестре составляет

1 месяц. Одаряемый получает выписку из ЕГРН. Она заменяет бумажное свидетельство о собственности. С этого момента человек становится собственником недвижимости и одновременно заемщиком банка. Он обязан платить по кредиту. Квартира, по-прежнему, находится в залоге у кредитного учреждения. В выписке из ЕГРН указывается новый собственник, а также фиксируется обременение – ипотека.

Поделиться статьей:

Можно ли подарить квартиру в ипотеке — как оформить дарственную в 2020 году

Не так часто, но все-таки бывают случаи, когда возникают ситуации вынуждающие задуматься о том, можно ли подарить квартиру по ипотеке? С этим вопросом обращаются в банки, поскольку много зависит именно от них.

Очевидно, что заемщику желательно еще до покупки недвижимости посредством ипотечного кредитования, разобраться какие у него есть варианты использования недвижимого имущества, находящегося под банковским залогом и тогда принимать решения станет намного проще. В этой статье уделим немного внимания тому, можно ли оформить дарственную на квартиру, приобретенную в ипотеку.

Что говорит закон о дарении квартиры находящейся у банка?

Стоит принять во внимание мысли из статьи 37 закона «Об ипотеке», где ясно указано, что недвижимость, находящаяся в залоге по ипотечному кредиту, подлежит отчуждению согласно решению залогодателя и сделано это может быть несколькими способами: путем выставления его на продажу, посредством дарения, обменной операции и некоторыми другими способами.

Внимание: Отдельно выделим, что если у владельца кредитного жилья возникает желание поступить иначе, тогда обязательно нужно получить согласие кредитора.

Можно ли оформить дарственную на ипотечную квартиру: что говорят банки?

Как правило, банки включают в договоры ипотечного кредитования отдельный пункт, запрещающий дарить недвижимость. И даже если договор не содержит подобного ограничения, кредиторы лишь в исключительных случаях могут пойти на компромисс с залогодателем, потому как, совершая подобные операции, они идут на очень серьезный риск. В чем же это выражается?

Не секрет, что банковская недвижимость служит залоговым обеспечением по кредитному договору. Ситуация может коренным образом измениться, если право владения заложенным жильем будет передано кому-то другому, например, путем дарения. Подобная сделка лишает банки прежних прав и возможностей в отношении находящегося в залоге недвижимого имущества. И здесь даже можно говорить об очень высокой степени вероятности полной утраты банком залогового обеспечения в виде квартиры. Никто из кредиторов подобного допустить не может.

Важная деталь: Некоторые владельцы ипотечного жилья могут пытаться осуществить операции с недвижимостью тайно. Если такому владельцу на каком-то этапе удалось оформить дарственную на недвижимость и каким-то другим способом добиться отчуждения имущества, кредитор вправе принять соответствующие ответные меры.

У банков в этом случае есть несколько вариантов разрешения ситуации:

требование признания недействительности совершенной сделки по отчуждению имущества;
долгосрочное выполнение кредитных обязательств и обращение взыскания на находящуюся в залоге квартиру, несмотря на то, кто на данный момент является её владельцем.

Правоведы подчеркивают, что прописанные в упомянутой выше статье 37 Федерального закона «Об ипотеке» условия предоставления ипотечного кредита являются диспозитивными. Что это означает на практике? Дающей в залог стороне, как и залогодержателю, ничего не препятствует вносить в существующий договор коррективы в отношении порядка отчуждения переданного под залог имущества.

Подводя итог сказанному о том, можно ли подарить заложенную квартиру подчеркнем, что если у клиента, согласившегося на оформление недвижимости согласно условиям кредита, позже появляется желание передать жилье в дар какому-то другому лицу, ему нужно приложить особые усилия, чтобы договориться с банком о включении в договор по ипотеке нового условия, предполагающего, что недвижимое имущество может быть отчуждено третьему лицу без согласования с залогодержателем. Шансов добиться положительного результата хоть и немного, но они остаются. В конце статьи мы предоставляем образец договора дарения ипотечной квартиры.

Также не будем забывать, что проведение подобной сделки влечет за собой появление новых вопросов. Например, совершая дарение кредитного жилья или ее доли, придется всерьез подумать о налогообложении, что может стать абсолютно новой страницей вашей имущественной истории.

Образец документа

Образец договора дарения квартиры

Видео по теме

Еще раз о дарственной на квартиру: что должны знать стороны договора

С основными аспектами договора дарения мы знакомили в предыдущей статье подробно.

Содержание

Отдать безвозмездно – подарить – можно любую вещь – от перочинного ножа до квартиры. К дарственной на недвижимость прибегают довольно часто для того, чтобы передать квартиру своим родственникам в знак благодарности или для обеспечения детей жильем. О правилах, документации, порядке оформления, уплате и налога по договору дарения недвижимости было сказано достаточно.

Но акт дарения имеет много аспектов, незнание которых может стать препятствием к выполнению уже принятого решения, а знакомство с ними заставит еще раз подумать перед тем, как дарить жилье.

Можно ли оформить дарственную на несовершеннолетнего ребенка? Что делать, если собираешься подарить жилье, ипотека за которое еще не выплачена? Что, если сложились обстоятельства, при которых лучшим выходом будет аннулировать дарственную на квартиру? Об этих важных и других нюансах стоит знать дарителю.

Дарение квартиры несовершеннолетнему: аспекты сделки

Пожилые люди решили обеспечить любимого внука жильем на будущее и подарить ему квартиру. Возможно ли это? Конечно. Гражданин, не достигший совершеннолетия, так же, как и взрослый человек, имеет право на получение подарков, к которым относится и недвижимость.

Однако при совершении сделки требуется учесть некоторые нюансы.

Учитывая ограниченный характер юридической дееспособности ребенка, все решения, имеющие правовой аспект, за несовершеннолетнего принимают его представители перед законом: родители, попечители или опекуны. Они ставят свои подписи в договоре, подтверждая подпись одаряемого и свидетельствуя об отсутствии ущемления интересов ребенка. При этом следует учесть, что подпись не наделяет представителей правом распоряжаться квартирой одаряемого.
Если интересы представляют социальные работники, сотрудники исправительных и воспитательных организаций, дарственная на квартиру несовершеннолетнему ребенку не может быть оформлена.
Даритель, состоящий в браке, до совершения сделки предъявляет нотариально заверенное согласие второго супруга на дарение.
Если даритель имеет детей до 18 лет, договор можно составлять при наличии справки их опекунского совета, что их права не ущемлены.
На квартиру по договору дарения накладывается обременение: одаряемый не вправе вообще распоряжаться жильем до 14 лет, а до 18 – только под контролем органов опеки.
Платится ли налог с дарственной на квартиру ребенку? Согласно п. 18.1. ст. 217 Налогового кодекса РФ, освобождаются от уплаты дарители – члены семьи одаряемого или близкие родственники. В остальных случаях сумма налогообложения составляет 13% стоимости подарка. Налог на дарение несовершеннолетнему оплачивают его законные представители.

В остальном оформление дарственной на ребенка проходит по той же процедуре, что и заключение договора дарения юридически дееспособными гражданами.

Квартира в ипотеке: можно ли оформить дарственную?

Дарить можно все то, что принадлежит вам. А как быть, если человек хочет оформить дарственную на жилье, на покупку которого был взят кредит? Можно ли подарить квартиру в ипотеке? Ст. 37 Закона об ипотеке РФ предоставляет возможность покупателю отчуждения жилья по процедурам продажи, обмена, завещания, внесения паевого взноса, а также путем дарения.

Но тут же оговаривается важный момент: все это можно сделать только с согласия залогодержателя, то есть кредитора. Квартира является залогом исполнения обязательств перед учреждением, предоставившим займ.

Итак, для того, чтобы подарить ипотечную квартиру, заемщик должен получить согласие банка. Реально ли это? Практически нет. Учреждение, выдавшее кредит, не пойдет на такие риски, не будучи уверенным, что новый владелец возьмет все выплаты на себя. Что делать в такой ситуации?

Есть два реальных выхода.

Первый – при оформлении настоять на включении в ипотечный договор пункта о праве заемщика отчуждать квартиру с согласия кредитора. Здесь, по крайней мере, есть шанс, что кредитор рассмотрит возможность передачи недвижимости в дар.
Лучше и надежней воспользоваться вторым способом – приложить усилия и выплатить долг по ипотеке досрочно, став полноправным владельцем квартиры. Тогда можно будет делать с ней что угодно – продавать, завещать или дарить. Правда, в финансовом плане это очень проблемно – выплатить долг на несколько лет вперед.

Важно! Если каким-то образом, вопреки закону без согласия банка дарственная на квартиру будет оформлена, она не пройдет регистрацию в Госреестре, где все данные о даримом имуществе строго проверяются.

А значит, сделка будет признана недействительной. Впрочем, схитрить не удастся в любом случае: банк подаст на обманщика в суд и выиграет иск.

Отказ от дарственной на квартиру: как расторгнуть договор?

Жилье – подарок существенный и недешевый. Но все-таки иногда появляется необходимость отказаться от уже оформленной дарственной. Причем такое желание может возникнуть как у дарителя, так и у одаряемого.

Можно ли отозвать дарственную на квартиру, кто облечен таким правом, и как это сделать практически?

Причин, побуждающих наделяемого отказаться от подарка, обычно две:

Составленный договор является мнимым – то есть вторая сторона не собирается на самом деле совершать акт дарения.
Либо одаряемый – близкий родственник – хочет аннулировать дарственную, предоставив возможность дарителю оформить квартиру на другого члена семьи.

Если соглашение не зарегистрировано в Госреестре, одаряемый должен заверить заявление об отказе у нотариуса. При уже пройденной регистрации отказ оформляется в БТИ и затем подлежит государственной регистрации. После вынесения судом положительного решения наделяемый возвращает квартиру дарителю в целости и сохранности.

Важно! Если после официально зарегистрированного отказа одаряемый не возвращает имущество, его заставят это сделать правоохранительные органы.

В Гражданском Кодексе РФ (ст. 577-578) указаны причины, по которым даритель имеет право аннулировать дарственную на квартиру.

Ухудшение материального положения или состояния здоровья, появление иждивенца – то есть причины, которые приведут к снижению уровня жизни.
Небрежное отношение одаряемого к презентованной квартире или возникновение опасности нанесения вреда жилью соседей, о чем есть экспертная справка либо их письменное заявление.
Совершение хулиганских действий одаряемого по отношению ко второй стороне либо членам его семьи, покушение на жизнь, причинение телесных повреждений. Если одаряемый лишил жизни дарителя, отмены договора могут потребовать родственники последнего.
Заключение договора под угрозой физической расправы.
В случае смерти одаряемого.

Кроме того, законодательством предусмотрены ситуации, когда отмену договора дарения могут осуществлять государственные органы – это оформление дарителем сделки с мошенническими целями: вывести имущество из-под банкротства, уклониться от уплаты госпошлин.

В суд для рассмотрения инициативы отказа подаются следующие документы: оригинал и копия договора дарения, заявление об отказе, доказательства обоснованности претензий, справка об уплаченной госпошлине.

Дарственная на квартиру – документ, оформление которого требует основательной подготовки и знания многих правовых аспектов. Принять взвешенное решение поможет тщательное изучение законов или консультация у хорошего юриста.

Можно ли подарить квартиру, если она в ипотеке?

Ипотека отличается от остальных видов кредитования, в первую очередь, долгосрочностью. С момента заключения договора до выплаты последнего взноса может пройти даже десяток лет.

И, разумеется, за этот период времени обстоятельства могут серьезно изменится, например, у собственника появится желание подарить кому-нибудь ипотечную квартиру.

Что такое договор дарения (дарственная)?

Согласно ГК РФ, под договором дарения подразумевается документ, подтверждающий, что была проведена безвозмездная передача права собственности на какое-либо имущество другому лицу. Заключается подобный договор исключительно на добровольной основе.

При этом, если вы собираетесь кому-либо подарить, например, свою долю в квартире, то для этого не потребуется получать согласие от собственников остальных частей. Тогда как при попытке продать свою долю вам придется добиваться их разрешения.

Нужно ли согласие банка на дарение ипотечной квартиры?

К сожалению, без разрешения кредитора подарить квартиру с невыплаченным кредитом нельзя. К тому же банк, как правило, крайне неохотно дает согласие на подобную сделку, ведь она может вызвать дополнительные риски в получении им оставшейся части кредита.

В некоторых договорах при заключении ипотеки отдельным пунктом прописывается запрет на дарение имущества, пока долг окончательно не будет погашен.

Если же в вашем ипотечном договоре подобного правила нет, значит у вас ещё есть шанс убедить представителей банка, в том, что дарение данной квартиры выгодно в первую очередь для них. Например, нынешний владелец имущества находится в престарелом возрасте либо тяжело болен, потому желает передать все права и обязанности, связанные с квартирой своему трудоустроенному сыну или дочери.

Отметим также, что если вы собираетесь подарить квартиру с ипотечным долгом несовершеннолетнему ребенку или человеку в преклонном возрасте, согласие банка на эту сделку вы не получите так как с нетрудоспособных лиц практически невозможно получать своевременных выплат долга.

Для того, чтобы попытаться получить разрешение на дарение владелец данного имущества, он же ответственный за выплату ипотеки, должен явится в отделение банка по месту жительства. С собой обязательно необходимо взять паспорт, либо другой документ удостоверяющий личность, бумаги, подтверждающие его право собственности на данную квартиру и примерный проект договора дарения.

Как оформляется дарственная на ипотечную квартиру?

Если согласие банка на проведение данной сделки все же удалось получить, необходимо начинать сбор всех необходимых документов. Для заключения договора дарения, кроме письменного разрешения банка, потребуется:

• Паспорт владельца квартиры;

• Паспорт того, кому она будет подарена;

• Право собственности на ипотечную недвижимость;

• Кадастровый паспорт;

• Выписка из домовой книги;

• Письменное согласие третьих лиц на договор дарения.

Например, если у владельца квартиры есть супруга, и они собираются подарить ипотечную квартиру своему сыну, необходимо подтвердить согласие матери на эту сделку.

• Разрешение от опекунского совета и прочие документы.

Только в том случае, если в деле могут быть затронуты права несовершеннолетних.

Затем непосредственно оформляется сам договор дарения. В настоящее время заверять его у нотариуса не нужно. Однако практика показывает, что квалифицированный юрист помогает не только грамотно оформить документ, но и избежать двояких формулировок из-за которых договор дарения могут признать недействительным.

Если все сделано верно, новый собственник квартиры получает соответствующее свидетельство, а также на его имя переоформляется договор ипотечного кредитования.

Дарение квартиры с ипотекой — пути решения вопроса

У плательщиков ипотеки возникает необходимость подарить жилье с обременением.

Эта операция возможна с позволения банка как кредитора, если возможность дарения прописана в договоре.

Не следует пытаться дарить квартиру в обход банка, поскольку предпринятые им меры будут неприятностью не только для дарителя, но и для нового владельца, у которого жилье может быть отобрано для уплаты кредита.

У каждого банка существуют отдельные нюансы относительно предоставления кредита на покупку жилья, но их суть заключается в одном: квартира полностью принадлежит банку до того момента, пока сумма кредита не будет выплачена.

Права заемщика определяются конкретным банком, однако допускается его прописка, а также регистрация членов семьи.

Банк строго контролирует операции, связанные со сделками по отчуждению жилья: дарение, аренда с возмездием, купля или продажа.

Передача в пользование безвозмездно может осуществляться без ведома банка и не противоречит законам.

На ипотечную квартиру можно составлять дарственную, однако проблемно придать ей юридическую силу.

Данная операция возможна по разрешению банка. Наиболее доступным вариантом будет выплата оставшейся суммы кредита.

Заемщик имеет право полновластно распоряжаться собственностью после полной выплаты ипотеки – менять, дарить или продавать.

Однако не каждый заемщик в состоянии выплатить ипотеку на 10 или 20 лет вперед.

Поэтому остается возможность дарения квартиры с обременением в виде ипотеки.

Сложность в том, что смена собственника нежелательна для банковского учреждения: это дополнительный и ненужный риск.

Заемщик должен требовать от банка указания в договоре права дарения помещения третьим лицам по согласию кредитора.

Учреждение пойдет на уступки относительно смены собственника.

Банк проверяет платежеспособность нового собственника до признания договора дарения ипотечного жилья действительным.

Сотрудники банковского учреждения берут во внимание оставшуюся часть доходов после выплаты взноса ипотеки каждый месяц, количество иждивенцев, стабильность заработка и другие показатели, желание нового собственника выплачивать ипотеку.

Если банку будет известно о тайном оформлении дарственной, то ответными мерами будут:

Признание сделки через суд недействительной.
Закон защищает банк в таких случаях.
Требование выполнять ипотечные обязательства.
С этой целью у банка есть право продать квартиру независимо от настоящего владельца.

Вас может заинтересовать что из себя представляет закладная по ипотеке
Где узнать кадастровую стоимость квартиры и зачем она нужна: http://nedvicon. ru/kvartira/prodazha/kadastrovaya-stoimost.html

Наиболее подходящими с точки зрения закона будут следующие этапы:

Получить согласие от банка. Возможность дарования может быть указана в кредитном договоре. Если ее нет, банк удовлетворяет заявление покупателя и дополняет договор данным условием.
Оформить дарственный договор письменно. Он не требует нотариального заверения, но обязательно должен быть зарегистрирован в госреестре.

Необходимые документы:

удостоверения личности одаряемого и дарителя;
свидетельство о праве собственности на жилье, договор о кредитовании;
технический паспорт, обозначающий характеристики жилища и точное название.

Финансовые затраты на составление договора не предвидятся.

Можно ли подарить квартиру в ипотеке: ребенку, родственнику

Заемщики часто интересуются, разрешается ли дарение ипотечной квартиры? Приобретение жилплощади – дорогостоящее, ответственное мероприятие. Большинство граждан не смогут оплатить такую покупку единовременно. Доступный вариант – воспользоваться заемными средствами, оформив целевую жилищную ссуду (ипотеку) в банке. Условия кредитного соглашения предусматривают передачу приобретаемой недвижимости банку-кредитору в залог. Как должен действовать гражданин, пожелавший подарить собственное жилье, имеющее статус ипотечного актива?

Ипотечное кредитование: нормативно-правовой аспект

Каждый банк устанавливает собственные правила, если речь идет о выдаче целевых жилищных займов. Если договором кредитования предусматривается ипотека, означающая передачу недвижимого актива в залог, соответствующие отношения между кредитором-залогодержателем и заемщиком-залогодателем регулируются следующими нормативными актами:

в первую очередь, необходимо соблюдать № 102-ФЗ от 16.07.1998 – закон об ипотеке;
помимо этого, стороны ипотечного займа должны руководствоваться нормами Гражданского кодекса (ГК), регулирующими отношения собственности, её отчуждения, залога, кредита;
также следует учитывать требования закона № 218-ФЗ от 13. 07.2015, регламентирующего порядок официальной регистрации недвижимых активов;
права и обязанности сторон регламентируются непосредственно кредитным соглашением.

Пункт 1 ст.1 вышеупомянутого № 102-ФЗ регламентирует законное право кредитора-залогодержателя воспользоваться заложенным недвижимым активом для погашения обеспеченного ипотекой обязательства (например, целевого жилищного займа). Залогодателем по жилищному займу может выступать как сам заемщик (должник по обеспеченному обязательству), так и сторонний субъект, не являющийся участником обеспеченного обязательства. Важная оговорка – недвижимый актив, в отношении которого оформлена ипотека, остается в пользовании и владении гражданина-залогодателя.

Требования кредитора-залогодержателя, которые обеспечиваются ипотекой – залогом недвижимого актива, – предусматриваются нормами третьей статьи № 102-ФЗ. Если речь идет о жилищном процентном займе, заложенным активом обеспечиваются основная сумма (тело) кредитной задолженности, начисленные проценты за использование заемных средств, а также иные суммы, причитающиеся кредитору-залогодержателю (неустойки, возмещение ущерба, судебные затраты, реализационные расходы).

Гражданин-залогодатель вправе пользоваться по назначению активом, переданным в залог на основании кредитного соглашения, а также извлекать доход из данного актива (пункты 1-2 из статьи 29 № 102-ФЗ). Право гражданина-залогодателя выступать арендодателем заложенного актива без разрешения кредитора-залогодержателя предусматривается пунктом 1 статьи 40 № 102-ФЗ, если другое требование не установлено соглашением ипотеки или законом. Пункт 3 статьи 37 № 102-ФЗ разрешает гражданину-залогодателю завещать заложенную недвижимость.

Что касается возможности отчуждения гражданином-залогодателем ипотечного имущества стороннему субъекту, то дарение, продажа или обмен заложенной недвижимости залогодателем допускаются только с разрешения кредитора-залогодержателя, если другое правило не установлено соглашением об ипотеке (пункт 1 статьи 37 № 102-ФЗ). Таким образом, чтобы подарить ипотечную квартиру несовершеннолетнему ребенку, близкому родственнику или иному лицу, гражданин-залогодатель должен заручиться согласием кредитора-залогодержателя на совершение данной сделки. При этом нужно руководствоваться нормами закона № 102-ФЗ от 16.07.1998, а также теми требованиями, которые предусматриваются соглашением об ипотеке.

Как подарить заложенную жилплощадь: особенности дарения

Чтобы подарить квартиру, нужно соблюдать требования и правила, установленные статьями 572-582 ГК, регламентирующими порядок дарения. Первый пункт 572 статьи ГК определяет дарение как безвозмездную передачу актива одаряемому лицу. Субъект, который дарит имущество, называется дарителем. Субъект, который принимает подарок, называется одаряемым лицом. Соответствующая сделка оформляется договором дарения, форма составления которого регламентируется положениями статьи 574 ГК.

Залогодатель сможет свободно распоряжаться собственным жильем (например, подарить его), когда оно будет выведено из залога. В общем случае, это произойдет, когда заемщик полностью выплатит жилищную ссуду, а с самого заложенного актива, соответственно, будут сняты наложенные обременения. Если жилплощадь пребывает в ипотеке (залоге) у банка-кредитора, гражданин-залогодатель вправе её подарить при следующих возможных обстоятельствах:

кредитор-залогодержатель (банк) разрешил залогодателю подарить заложенную жилплощадь стороннему субъекту (пункт 1 из статьи 37, прописанной в № 102-ФЗ). Чтобы это произошло, залогодатель (даритель) должен убедить залогодержателя в целесообразности такого шага, предложив веские аргументы;
соглашением, заключенным между кредитором-залогодержателем и гражданином-залогодателем, разрешается дарение заложенной жилплощади без обязательного получения от банка-кредитора одобрительного решения (пункт 1 статьи 37 № 102-ФЗ). Такая ситуация считается наилучшей для физлица-дарителя;
отчуждение (дарение) заложенного актива допускается условиями закладной, если такая закладная выдавалась при оформлении ипотеки (пункт 2 статьи 37, прописанной в № 102-ФЗ).

Пунктом 1 статьи 38, прописанной в № 102-ФЗ, подразумевается, что одаряемое лицо, принявшее заложенную жилплощадь в дар, автоматически приобретает статус залогодателя по соглашению ипотеки. Иначе говоря, новый залогодатель (одаряемое лицо) будет выполнять все те обязанности, которые предписывались предыдущему залогодателю (дарителю) нормами соответствующего соглашения. Второй абзац пункта 1 статьи 38 № 102-ФЗ допускает освобождение нового залогодателя от каких-либо обязанностей, предписанных надлежащим договором, исключительно по соглашению с кредитором-залогодержателем.

Таким образом, разрешая дарение по просьбе залогодателя, банк-кредитор будет тщательно проверять нового залогодателя – одаряемое лицо – на предмет его соответствия установленным требованиям. При этом особое внимание будет уделяться оценке платежеспособности одаряемого субъекта. Возраст одаряемого лица – нового залогодателя – также будет иметь значение, поскольку дарение ипотечного жилья несовершеннолетнему или пожилому субъекту может обусловить дополнительные риски для кредитора-залогодержателя, если у заемщика (должника по обеспеченному обязательству) возникнут проблемы с погашением ссуды.

Залогодатель нарушил запрет на дарение заложенного жилья: что будет

Как уже говорилось ранее, без разрешения кредитора-залогодержателя гражданин-залогодатель не вправе подарить заложенную жилплощадь, имеющую статус заложенного актива. Дарственная на заложенную жилплощадь не будет считаться действительной, если отсутствует письменное разрешение банка-кредитора на отчуждение (дарение) данного объекта конкретному лицу.

Не имея письменного согласия кредитора-залогодержателя, даритель (предыдущий залогодатель) и одаряемое лицо (новый залогодатель) не смогут переоформить собственность на ипотечную (заложенную) квартиру в Росреестре.

Если стороны все же попытаются оформить дарение ипотечного жилья без согласия кредитора-залогодержателя, банк, являющийся держателем залога, вправе предпринять одну из следующих мер, предусмотренных статьей 39, прописанной в № 102-ФЗ:

выдвинуть требование о признании недействительности совершенного дарения. При этом наступают последствия, предусмотренные положениями статьи 167 ГК;
выдвинуть требование о досрочном погашении ипотечного долга с обращением взыскания на объект, являющийся предметом залога.

Таким образом, гражданин-залогодатель сможет подарить другому лицу ипотечную жилплощадь, если данная опция предусматривается ипотечным соглашением, банк-кредитор готов предоставить письменное согласие на сделку, а одаряемое лицо подходит по требованиям, предъявляемым к залогодателю. Когда кредитор-залогодержатель даст письменное разрешение на передачу ипотечной квартиры в дар, можно составлять дарственную, готовить документацию для переоформления собственности в Росреестре, осуществлять регистрационную процедуру.

★ ★ ★

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Можно ли подарить квартиру находящуюся в ипотеке? Да можно в определённых условия

Автор Максим На чтение 6 мин. Просмотров 6 Опубликовано 26.12.2017

Покупка квартиры с привлечением ипотечного кредита подразумевает не только долгосрочные отношения с банком, но и определенные обременения на само жилье. А ведь за те же 20 лет многое может измениться, к примеру, дети подрастут и им потребуется отдельное жилье либо же теща пожелает переехать, в связи с чем вопрос распоряжения домовладением и возникнет. В частности, можно ли подарить квартиру в ипотеке, любимой маме?

Что такое ипотечная квартира

В рамках ст.209 ГК РФ полноправным собственником квартиры гражданин становиться с момента подписания договора купли-продажи и прохождения государственной регистрации в Росреестре, что выражается в возникновении права владеть, пользоваться и распоряжаться домовладением по своему усмотрению. Однако, приобретение жилья с помощью ипотечного кредита подразумевается изначальную передачу квартиры в залог банку до полного погашения займа, а также обеспечения покрытия долга домовладением в случае невозможности полностью погасить взятые на себя обязательства.

При этом в силу ст.339.1 ГК РФ сам факт залога также подлежит госрегистрации, как и право перехода квартиры к заемщику в результате покупки жилого помещения. Поэтому при посещении Государственной палаты новый владелец квартиры должен не только представить соглашение о приобретении оной, но и сам кредитный договор, что собственно и приведет к автоматическому наложению обременения на жилое помещение.

Однако, невзирая на все вышеперечисленные правила регистрации, как договора купли-продажи квартиры, так и ипотеки, наиболее важным аспектом является именно кредитный договор, который может включать в себя ряд судьбоносных условий. В частности, ту же возможность передачи квартиры по дарственной иному лицу, но только в порядке определенном законом, и с учетом норм, закрепленных самим договором.

Кстати, сам банк не заинтересован ставить в известность заемщика о всех процедурах, которые возможно произвести с ипотечной квартирой в виду ряда финансовых рисков, а также достаточно громоздкой документальной процедуры. Именно поэтому, если владелец в будущем не исключает вероятности передачи ипотечной квартиры по дарственной тем же близким родственникам, условия дарения жилья желательно изначально отразить в кредитном договоре.

Что такое дарение недвижимого имущества

Согласно нормам ст.572 ГК РФ основой передачи квартиры другому лицу по договору дарения является безвозмездность. То есть дар должен быть осуществлен без каких-либо условий, особенно если они касаются материальной стороны, выражающейся в предоставлении услуг, скидок либо же преимуществ в той или иной сфере.

Еще одной особенностью дарственной является передача недвижимости в дар именно при жизни дарителя, а не после его смерти. Учитывая, что все имущество после ухода в мир иной его собственника переходит уже в раздел наследственных вопросов, которые регулируется уже совсем другими законами и принципами.

При этом квартира купленная в ипотеку теоретически принадлежит ее владельцу, поэтому он может ее подарить иным лицам, но вот по факту, жилье пребывает в залоге, поэтому передать его тому же сыну без разрешения кредитной организации собственник не может, в связи с чем, даже на осуществление своих законных прав разрешение банка, который всегда действует только в рамках ранее заключенного кредитного договора, и требуется.

Можно ли оформить дарственную на ипотечную квартиру

Безусловно, законом допускается возможность дарения ипотечной квартиры, но только в том случае, если указанное условие изначально прописано в кредитном договоре в рамках норм, оговоренных ст. 37 ФЗ №102 и банк не возражает против смены заемщика. Но вот финансовое учреждение, к сожалению, прописывать указанное условие не спешит в виду больших рисков лишиться финансовой выгоды.

В частности, спустя даже десять лет после заключения ипотечного соглашения, сумма займа будет погашена не более чем на половину и шансов, что новый владелец квартиры по дарственной окажется настолько же платежеспособным на долгосрочной основе никто не даст. Также достаточно проблематично будет и передать в дар часть квартиры, даже с целью обеспечения жильем собственного ребенка.

Ведь в случае, если тот же законный представитель малыша не сможет погасить ипотечный кредит и банк будет вынужден будет забрать залоговую жилую площадь в счет погашения долга, реализовать долю квартиры будет практически нереально в связи с чем финансовые потери для банка неизбежны, не говоря уже о проблемах с органами опеки и попечительства.

Также проблематично будет оформить дарственную и на дом в ипотеке, учитывая, что указанный вид жилья сам по себе несет ряд дополнительных рисков. В частности, при рассмотрении вопроса о согласовании дарственной будут учитываться следующие аспекты:

месторасположение населенного пункта в котором и находиться дом;
стабильность, то есть та же возможность трудоустройства и развитость социальной сферы в селе либо же поселке.
платежеспособность нового клиента.

То есть, если та же одинокая женщина захочет подарить свой ипотечный дом в деревне единственному племяннику-студенту, согласия от банка вряд ли стоит ожидать, учитывая, что ни высокого уровня дохода, ни возможности профессионального развития в селе молодой человек гарантировать не сможет, а значит и претендовать на разрешение от банка на оформление дарственной на дом с непогашенной историей тоже.

Договор дарения квартиры в ипотеке

В рамках ст.37 ФЗ №102 оформить договор дарения на квартиру с ипотекой можно, но только при наличии согласия кредитного учреждения, которое в преддверии разрешения проанализирует следующие аспекты:

платежеспособность будущего клиента;
процент оставшихся выплат;
условия кредитного договора.

То есть, если ипотечное соглашение содержит условие о возможности дарения квартиры и до окончательного погашения займа остается незначительное время, к тому же одаряемый может подтвердить свое стабильное материальное положение, положительный ответ вероятно будет получен.

Кстати, близкородственные отношения между участниками договора дарения также будут приниматься в расчет, особенно если заемщик в виду объективных причин утратил прежнюю финансовую стабильность в связи с болезнью либо же потерей работы, а его жена или дочь готовы взять на себя его обязательства.

Вопросы и ответы

Можно ли написать дарственную на квартиру в ипотеке?

В силу ч.3 ст.574 ГК РФ договор дарения оформляется не только в письменном виде, но и подлежит государственной регистрации, поэтому если предмет дарения находиться в залоге, о чем в Росреестре, конечно, есть отметка, к учету будет приниматься два документа:
кредитный договор с условием о возможности передачи залогового имущества другому лицу в порядке дарения, образец которого представлен ниже;
письменное согласие банка.
Только при наличии вышеуказанных документов, регистрация дарственной и будет осуществлена с последующей передачей имущества одаряемому.
Когда можно оформить дарственную на квартиру в ипотеке?

До полного снятия обременения с ипотечного жилья любые действия с жилой площадью номинальный владелец обязан согласовывать с кредитной организацией, поэтому оформить дарственную можно только после полного погашения кредита и снятия обременения либо же с согласия банка, но только в рамках условий кредитного договора.
Документы

https://www.zakonrf.info/gk
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/
Правила о недвижимости и семейных подарках | Домой Гиды
Автор: Jann Seal Обновлено 18 декабря 2020 г.
Облик недвижимости стремительно меняется. Когда-то домовладельцы владели своей недвижимостью около семи лет. По данным Национальной ассоциации риэлторов, сегодня многие домовладельцы сохраняют свою собственность до 13 лет. Передача недвижимости членам семьи стала сложной, поскольку исключение налога на дарение — лишь верхушка айсберга при расчете различных способов дарения денег или собственности при одновременном получении налоговых преимуществ.А поскольку товарные запасы низки, цены высоки, а новое строительство идет на спад, стимул состоит в том, чтобы оставаться в семейном доме столько, сколько необходимо. Бэби-бумеры сидят на миллиардах долларов капитала, и правила дарения собственности делают выгодным подарить дом или внести свой вклад в покупку дома ребенка в качестве логического способа управления финансами.
Расчет исключения из налога на дарение
При высоких ценах на недвижимость, существенных требованиях к первоначальному взносу и выплате студенческих ссуд многие потенциальные покупатели не могут претендовать на право собственности на жилье, исключение налога на дарение приносит пользу как дарителю, так и получателю.Каждому человеку разрешено дарить до 15 000 долларов в год без необходимости подачи заявления в IRS. Таким образом, супружеская пара может дать ребенку или любому другому человеку до 30 000 долларов в любой год. Получатель не несет ответственности за уплату налогов на этот подарок. Текущие правила IRS гласят, что каждому дарителю разрешается пожертвовать до 11,58 миллиона долларов за всю жизнь.
Если подарок используется как часть или весь первоначальный взнос за недвижимость, даритель должен написать письмо в ипотечную компанию, в котором говорится, что средства были подарком, а не ссудой, согласно Quicken Loans.Вы и жертвователь должны предоставить банковские выписки, подтверждающие перевод и получение средств.
Строгие правила ипотеки
После краха рынка жилья в 2008 году банки и ипотечные компании находятся под пристальным вниманием, а их ссудные портфели находятся в микроуправлении андеррайтеров. Подтверждение подарка без обещания выплаты имеет жизненно важное значение, поскольку оно отражается на соотношении долга к доходу заемщика, которое используется для определения заемщика. IRS извещает о том, что заемщик использует подарок как часть своего первоначального взноса.IRS также может отслеживать движение средств в целях борьбы с отмыванием денег.
Если на банковском счете заемщика будет обнаружен депозит, превышающий 50 процентов соответствующего дохода, он будет подвергнут сомнению, и вам потребуется подарочное письмо, чтобы объяснить это. Если вы получаете обычную ссуду через Fannie Mae или Freddie Mac, подарок должен исходить от члена семьи. Ссуда FHA предоставляет жертвователям друзей, работодателей, союзы или благотворительные организации. Ссуды USDA и VA не требуют обоснования.
Получение сверх налога на дарение
Нет ограничений на сумму денег, которую покупатель может получить в подарок. Ответственность за декларирование любой суммы, превышающей 15 000 долларов США за подарок, лежит на дарителе. От получателя могут потребовать внести определенную сумму из собственных средств для удовлетворения требований кредитора, однако, если недвижимость является многоквартирным домом или вторым домом.
Дарение имущества, находящегося за пределами Соединенных Штатов Америки, гражданином США по-прежнему регулируется налоговым законодательством Соединенных Штатов и подлежит исключению из расчета 15 000 долларов США за каждого дарителя.Иностранцы-нерезиденты, которые дарят материальное имущество, также подпадают под исключение в размере 15 000 долларов. Единственное отличие состоит в том, что иностранец-нерезидент не имеет пожизненного освобождения от налога на дарение в размере 11,58 миллионов долларов.
Плюсы, минусы и другие возможности
Когда вы думаете и готовитесь к планированию недвижимости, вы можете спросить себя: «Можно ли передать право собственности на мой дом без продажи?» В конце концов, ваш дом — это невероятно ценный актив, который может принести большую пользу любимым людям или благотворительным организациям.Если вы можете подарить его, не продав предварительно, вы обязательно сэкономите деньги, верно? Это может быть правдой.
Но с чего начать, кого нужно задействовать и в какой момент должна произойти передача собственности? Вот что вам нужно знать.
Как передать собственность
Прежде чем вы сможете передать право собственности на собственность другому лицу, вам необходимо выполнить следующие действия.
Укажите одаряемого или получателя
Обсудите условия с этим лицом
Заполните форму смены собственника
Изменить название на акте
Нанять поверенного по недвижимости для подготовки акта
Заверить нотариально и оформить акт
Хотя описанные выше шаги могут показаться достаточно простыми, ваш подход должен быть тщательно продуман и спланирован.Вам доступно множество дел, и их преимущества различаются.
Акты, которые необходимо учитывать при дарении недвижимости
Прежде чем вы начнете заполнять форму передачи собственности, подумайте, кому вы дарите свою собственность. Будет ли он достаться члену семьи или любимому человеку? Благотворительность? Требования к документам различаются не только в зависимости от типа документа, но они также различаются в зависимости от штата, в котором вы живете, поэтому убедитесь, что вы используете форму документа, специфичную для вашего штата.
Вот несколько популярных вариантов, которые следует учитывать при передаче собственности в собственность члену семьи или благотворительной организации.
Передача по смертной казни
Передача имущества в случае смерти или акта TOD, иногда называемого бенефициарным актом, предоставляет вам полный контроль над своей собственностью, пока вы живы, но передает ее выбранному лицу, когда вы умираете. Это означает, что вы можете избежать уплаты налога на дарение, потому что перевод является отзывным или не немедленным. Вы также можете в любой момент передумать, если захотите сменить бенефициаров.
Это также очень стратегический вариант для вашего любимого человека, поскольку он избавляет его от необходимости проходить завещание.Хотя у него есть некоторые недостатки, в основном, если на ваш дом есть ипотека, получатель TOD унаследует ответственность по выплате ипотеки. Во-вторых, он доступен не в каждом штате. Вам нужно будет поговорить с поверенным по недвижимости, чтобы узнать, подходит ли вам передача свидетельства о смерти.
Подарочная карта
Дарственный акт добровольно передает право собственности на недвижимое имущество от владельца (в течение его или ее жизни) члену семьи или благотворительной организации. Это предпочтительный вариант для владельцев недвижимости, которые хотят сделать подарок с задержкой.
Как и TOD, подарочные сертификаты подлежат отзыву. Хотя они также могут быть безотзывными — это означает, что это немедленно документируется, что делает одаряемого или получателя новым законным владельцем после получения документа.
Чтобы считаться подарком, документ должен содержать формулировку, в которой прямо указывается, что компенсация не ожидается и не требуется. Даритель несет ответственность за уплату федерального налога на дарение, а также государственного налога на дарение, если применимо. Подробнее об этом ниже.
Налоговые последствия и последствия
При пожертвовании собственности даже подарки и пожертвования обходятся дорого.Итак, вам необходимо понимать налоги, связанные с переходом права собственности на недвижимость.
Налоги на дарение жертвователям
Налоговое управление США (IRS) облагает жертвователя налогом на дарение при любой передаче собственности от одного лица другому. Этот налог по существу не позволяет налогоплательщикам дарить свои деньги и ценные вещи другим, чтобы избежать уплаты налогов. Поскольку правила налогообложения подарков могут быть очень сложными, лучше всего уточнить в соответствующих налоговых органах, подарили ли вы кому-либо подарок на сумму более 15000 долларов США — это исключение для ежегодных подарков 2019/2020.
Налог на прирост капитала для получателей
Что касается налоговых последствий для получателей, когда придет время продавать дом, вы можете подумать об уплате налога на прирост капитала. Другими словами, если вы продаете актив, который стоит больше, чем вы за него заплатили, вам придется платить налоги с прибыли.
Вот как это работает. Когда вы продаете недвижимость, вы рассчитываете свою прибыль или убыток, беря выручку от продажи и вычитая коммерческие расходы. После того, как вы сделаете этот шаг, вы вычтите свою «основу».«Основа состоит из стоимости актива, хотя она также включает стоимость любых значительных улучшений.
Но здесь все усложняется — поскольку член семьи передал вам собственность, для вас это бесплатно. Таким образом, налог основан на их стоимости, а это означает, что вам нужно будет выяснить, за что заплатил член вашей семьи или как они приобрели недвижимость. Скорее всего, если это старший родственник, они потратили на дом намного меньше, чем его текущая стоимость. Это означает, что вы можете столкнуться со значительным налогом на прирост капитала.В 2020 году налог на долгосрочный прирост капитала может достигать 20%.
Передача права собственности или наследование собственности
Что, если вместо передачи права собственности вы оставите свою собственность в наследство любимому человеку — это проще для обеих сторон? Возможно. Самый важный вопрос, который вы можете задать, чтобы найти правильный ответ: «Нужна ли моя любимая собственность сейчас, или этот человек может подождать, пока я проеду?»
Если ваш получатель может подождать, наследование, безусловно, облегчит понимание вашего налога на прирост капитала, поскольку IRS будет учитывать справедливую рыночную стоимость собственности на момент смерти дарителя.
Рассмотрим этот пример, как объяснили эксперты Symphony Financial Planning
.
Вы купили землю за 25 000 долларов. Сейчас он стоит 250 000 долларов. Вы жертвуете недвижимость своему ребенку (и не обязаны платить налог на дарение). Это означает, что ваш ребенок получит налоговую базу в размере 25 000 долларов. Если ваш ребенок продаст землю за 250 000 долларов, ваш ребенок получит налогооблагаемую прибыль в размере 225 000 долларов (250 000 долларов выручки от продаж минус 25 000 долларов).
С другой стороны, если вы передадите собственность своему ребенку после смерти (когда земля стоит 250 000 долларов — справедливая рыночная стоимость), ваш ребенок будет иметь налоговую базу в размере 250 000 долларов.Если ваш ребенок продаст землю за 250 000 долларов, у вашего ребенка не будет налогооблагаемой прибыли (250 000 долларов выручки от продаж минус 250 000 долларов).
В приведенном выше примере ваш ребенок не несет ответственности за уплату налога на прирост капитала, что делает подарок собственности значительно более ценным.
Чистая прибыль
Дарение и получение недвижимости — это добрый жест, но он может дорого обойтись как дарителю, так и получателю. Важно провести исследование передачи собственности, чтобы вы могли планировать заранее с налоговой точки зрения.Обязательно поговорите с адвокатом, имеющим лицензию в вашем штате, чтобы понять, какой вариант лучше для вас.
Вы даете или получаете в подарок предоплату? Вот что вам нужно знать
руки держат красную коробку с долларами
Гетти
Накопление на первоначальный взнос — одно из самых больших препятствий, с которыми сталкиваются люди при покупке дома. К счастью, в этом процессе можно получить небольшую помощь в виде подарка авансового платежа от члена семьи, близкого друга или благотворительной организации.
Тем не менее, дарите ли вы подарок или получаете его, вы должны знать, что предоплата — это нечто большее, чем просто вручение кому-то пачки денег. Фактически, эти переводы строго регулируются кредиторами.
Имея это в виду, я изложил наиболее распространенные условия ниже. Продолжайте читать, чтобы узнать, что вам нужно знать о внесении средств в сделку с недвижимостью.
Кто может сделать первый взнос в подарок?
Вы не поверите, но существуют ограничения на то, кто может давать деньги на покупку дома.Это связано с тем, что, если человек, дающий деньги, не находится особенно близко к получателю, ссуды обычно сопровождаются определенными условиями.
Кредиторы хотят, чтобы полученные в подарок деньги были просто подарком. Они не хотят, чтобы были какие-либо другие финансовые механизмы (например, ссуды), которые могут изменить отношение вашего долга к доходу и затруднить получение ипотеки.
С этой целью только определенным людям разрешено делать подарки в виде предоплаты. По обычным займам они следующие:
Ближайшие члены семьи: родители, бабушки и дедушки, братья и сестры и супруги
Будущие члены семьи: домашние партнеры, помолвленные пары и будущие родственники
Примечательно, что FHA имеет свой собственный свод правил по этому поводу, и они немного более снисходительны. В этом случае вы можете получить деньги от:
Члены семьи
Друзья (с документально подтвержденной заинтересованностью в заемщике)
Работодателей
Благотворительные организации
Что касается того, кому не разрешено дарить подарок, вам запрещено получать деньги от кого-либо, имеющего личную заинтересованность в продаже дома, то есть:
Продавец
Либо агент по недвижимости
Строитель
Сколько денег вы можете получить в подарок?
Если речь идет о ссудах FHA, весь первоначальный взнос может быть предоставлен в виде подарка.
Для обычных займов, если вы кладете 20% или более, все средства могут поступить в виде подарка. Однако, если вы вкладываете менее 20%, часть этих денег должна поступить из вашего собственного кармана. Точная сумма, которую вы должны будете заплатить, будет определяться компанией, у которой вы покупаете частную ипотечную страховку (PMI).
Также обратите внимание, чтобы иметь право на получение подарочных денег, вы должны покупать либо основное, либо второе жилье.В настоящее время вы не можете получить такую помощь при покупке инвестиционной недвижимости.
Оформление подарка письмом
В конечном счете, независимо от того, кто дарит подарок или сколько дается, подарок необходимо задокументировать. Для этого нужно написать подарочное письмо, содержащее следующую информацию:
Наименование заемщика
Имя, адрес и телефон донора
Отношения донора к заемщику
Адрес объекта
Сумма подарка
Заявление о том, что заемщик не должен возвращать подарок
Заявление об отсутствии у дарителя заинтересованности в продаже имущества
Обе подписи
Кроме того, кредитор должен увидеть документальный след, подтверждающий, что деньги были переведены с банковского счета донора либо на счет заемщика, либо на счет условного депонирования. Это могут быть выписки из обоих ваших банков, кассовый чек или информация о проводке.
Налоговые последствия дарения денег
Заемщику или лицу, получающему деньги, не нужно сообщать о подарке в IRS, платить налог на дарение или подоходный налог с его стоимости. Однако если деньги жертвуют вы, правила немного другие.
Любой человек может сделать подарок в размере 15 000 долларов, не облагаясь налогом. Помимо этой суммы, подарок необходимо указать в налоговой декларации на дарение.Но, скорее всего, вам все равно не придется платить с него налог.
Любые подарки, которые вы указываете в налоговой декларации, подсчитываются и вычитаются из пожизненного исключения для подарков. Сумма исключения в настоящее время составляет 11,4 миллиона долларов.
Налоговая декларация подается для отслеживания суммы пожизненного подарка, которая будет использована при расчете налога на ваше имущество, когда вы сдадите экзамен. Помимо этой суммы в 11,4 миллиона долларов, будет введен налог на дарение, который может составлять от 18% до 40%.
Отказ от владения недвижимостью, когда вы все еще находитесь в ипотеке
Это кошмар каждого домовладельца: вы получаете телефон Звонок из ипотечной компании, сообщающий вам, что ваш дом находится под выкупом и вы должны заплатить сейчас, иначе вы столкнетесь с лавиной долгов и судебных исков.Но ты подписал дом перешел к кому-то еще несколько месяцев или даже лет назад! Как что-то как это случилось?
Этот сценарий более распространен, чем вы думаете. Настоящий юристам по недвижимости обычно приходится распутывать сложные узлы владения переводы пошли не так, как надо, и процесс может быть дорогим и психологически осушение. Когда вы покупаете, продаете или передаете дом, вы должны заполнить два отдельные процессы. Первая часть проще: передать кому-то право собственности еще. Второй шаг — убедиться, что ваше имя удалено из любых ипотека, линия собственного капитала или другие долги, обеспеченные недвижимостью, даже если вы передаете имущество члену семьи или выполняете постановление суда в урегулировании развода. Право собственности и ответственность за ипотеку — два совершенно разные вещи, так что еще можно получить ипотеку на дом вам не принадлежит.
Зачем отказываться от права собственности при ипотеке это опасная идея
Если вдруг у вас появились деньги, хотите помочь ребенку сориентироваться неспокойные воды ранней взрослой жизни или так стремятся завершить развод что вы откажетесь от чего угодно, вы можете подписать собственность кому-то другому.Это почти всегда плохая идея. Чтобы полностью защитить ваши права, вам необходимо пройти полную продажу, покупку и ипотеку процесс выплаты, так как вы будете на крючке из-за каждого пенни вашей ипотеки до тех пор, пока вы не оплатите его или не будете освобождены от платежа иным образом обязательства.
Итак, что произойдет, если вы перейдете в собственность, но останетесь ипотека? Иногда ничего. Если другая сторона несет ответственность и продолжает платить по ипотеке, вы не услышите ни слова. Своевременно оплаченный ипотека может даже предложить вам небольшое повышение кредита.Эта крошечная выгода не стоит каскад ужасов, которые ждут вас в первый раз, когда новый хозяин пропустит оплата, правда. Некоторые из последствий этого исхода включают:
Звонки к твоей чести. Даже если другая сторона в конечном итоге заплатит пропущенный платеж, ваш кредит может пострадать от короткого и незначительного до длительное и катастрофическое.
Выкупа по дому. Хотя это не сразу повлияет на вашу жизнь договоренностей, кредитор все равно может прийти за вами за деньгами.в в худшем случае вы можете заплатить сотни тысяч долларов, чтобы выбраться из долгов дома, в котором вы даже не жили.
Заработная плата гарниры, если вас засудят за недостающие деньги и вы проиграете.
Когда домовладельцы могут это сделать?
Для того, чтобы что-то было настолько принципиально плохой идеей, что люди как бы то ни было, должны быть сильные мотивирующие факторы. Люди, которые перегружены, сталкиваются с судебными тяжбами или переживают тяжелую жизнь переходы уязвимы из-за неправильного принятия финансовых решений.Некоторые из самых общие обстоятельства, при которых люди передают право собственности, не удаляя Сами из ипотеки включают:
После развод или разлука. Некоторые новоиспеченные супруги охотно переводят владение своим старым домом бывшей супруге. Другим приказано сделать это в суде; в последнем случае люди иногда пренебрегают снимают себя с ипотеки. Если развод спорен, бывший партнер может умышленно уклоняться от платежей на дальнейшие «Наказать» своего супруга.
Когда передача имущества ребенку или члену семьи. Может ты хочешь выручайте их, выплачивая ипотеку. Возможно, им не хватает кредит для получения собственной ипотеки. Или, может быть, вы просто пренебрегаете подумайте о финансовых последствиях вашего решения.
Меньше постановление суда. Наиболее распространенный сценарий, при котором это происходит, — после развод, но в ограниченном числе других случаев — в частности, будет и имущественные споры — вам может быть приказано передать право собственности, даже если в постановлении суда ничего не говорится о том, кто несет ответственность за ипотека.
Должен ли кредитор освободить вас от ипотеки?
Как уже указывалось, право собственности является совершенно отдельным дело из вашей ипотеки. Ипотечная компания дает вам право владеть своим домом заплатив за это, но ваши обязательства перед ипотечной компанией не прекращаются, когда вы перестаете жить в доме. Есть только ограниченное количество сценариев в что ипотечная компания будет обязана освободить вас от ипотеки. В их число входят:
А постановление суда, требующее от ипотечной компании сделать это.Обычно это только происходит в контексте развода или когда вы подаете иск непосредственно против ипотечная компания.
Язык в вашем контракте с кредитором, требующим, чтобы кредитор освободил вас от ипотека при смене собственника. Эти статьи чрезвычайно редки, и обычно это происходит только в том случае, если вы финансируете свой дом через частный индивидуальный.
Если другая сторона соглашается принять вашу ипотеку, и кредитор выдает договор, позволяющий ему или ей взять на себя ипотеку.
Помимо этих обстоятельств, ипотечная компания не обязаны освобождать вас от ипотеки, и вы не должны предполагаю, что они будут. Однако у вас есть несколько вариантов защиты своего финансовые интересы при передаче права собственности кому-то другому. Эти варианты включают:
Требуется получатель должен взять ссуду для погашения вашей ипотеки, тем самым освобождая вас от любых дальнейших обязательств перед кредитором.
Спрашивает ипотечной компании, если они рефинансируют вашу ипотеку и снимут имя.Этот вариант лучше всего работает, если вы поделитесь ипотекой с кем-то еще. Обычно кредиторы соглашаются на это только в том случае, если кредит и доход другой стороны достаточно, чтобы покрыть только ипотеку.
Получение другая сторона согласится освободить вас от ответственности и обезопасить вас; как указано выше, это далеко не безрисковый вариант.
Становление кредитор лицу, которому вы передали собственность. Под при таком соглашении получатель будет выплачивать вам ежемесячные платежи.Если платежи не произведены вовремя, дом можно вернуть. Ты остаешься отвечает за отправку платежей вашему кредитору для покрытия вашей ипотеки, конечно, и вам понадобится помощь компетентного юриста по недвижимости, чтобы составить договор, описывающий эту договоренность. Никогда не входите в такой сложный договоренность без договора!
Устранение неполадок Общие проблемы
Большинство людей, исследующих вопросы ипотечных обязательств и домовладельцы уже совершили ошибку, передав право собственности без передача ипотеки.Если это звучит знакомо, наймите юриста, чтобы он вам помог. разобраться в беспорядке. Эти проблемы намного проще решить, прежде чем они возникают, чем пытаться исправить их после того, как они повлияли на вашу жизнь и финансы.
Если заимодавец ищет дом, которым вы больше не владеете, только ваш адвокат подскажет, какие варианты подходят в вашей ситуации. Ты может потребовать судебного постановления, требующего от кредитора освободить вас от ипотека или рефинансирование все еще возможны. Если дом уже в выкупа, ваш единственный выбор — выплатить ссуду или заключить сделку с кредитором.Это не мешает вам преследовать другую сторону в течение неуплату ипотеки, но у него может не быть денег, даже если вы выиграли судебный процесс.
Урок здесь в том, что всегда лучше всего подробности этих договоренностей, прежде чем вы попадете в финансовую опасность. Долги домашним кредиторам могут быстро выйти из-под контроля, и как только ваш кредитор инициирует процесс обращения взыскания, весь баланс становится подлежащим выплате. Эту сумму мало кто может позволить себе заплатить авансом, поэтому рискните передача права собственности без передачи ипотеки очень серьезно.
Как документировать подарки по ипотеке
Сберечь достаточно средств для первоначального взноса — одна из самых больших проблем, с которыми сталкиваются покупатели жилья.
Согласно опросу Национальной ассоциации риэлторов, 26% новых покупателей и 7% повторных покупателей назвали сохранение первоначального взноса наиболее сложной частью процесса покупки жилья.
Попросить членов семьи внести свой вклад в ваш первоначальный взнос — это один из возможных обходных путей, который вы можете рассмотреть, особенно если экономический спад затрудняет сбережение.Однако есть предостережение в отношении дарения денег членам семьи на покупку дома: средства должны быть надлежащим образом задокументированы в подарочном письме с предоплатой.
Правила внесения предоплаты и подарков
Перед тем, как принять подарок с предоплатой по ипотеке, необходимо знать несколько правил:
Только определенные организации могут делать подарки авансовым платежом.
Суммы подарков авансового платежа могут быть ограничены в зависимости от типа ссуды.
Подарки предоплаты по ипотеке должны быть подарками; они не могут рассматриваться как ссуды
Они должны быть документально подтверждены подарочным письмом о предоплате
В отношении того, кто может делать подарки с предоплатой, применяются те же правила, что и при дарении денег членам семьи. Например, вы можете получить предоплату в подарок от своих родителей, братьев и сестер или других родственников; или вы можете получить подарок через одобренную организацию. Это может включать программы помощи при первоначальном взносе по ипотеке, предлагаемые правительствами штатов или некоммерческими организациями.
Правила внесения предоплаты в виде подарков: обычные займы
Руководящие принципы Fannie Mae и Freddie Mac допускают внесение авансовых платежей по обычным ипотечным кредитам. Подарки могут поступать от:
Супруг (а)
Ребенок или другие иждивенцы
Невеста или домашний партнер
Любой другой родственник, связанный с вами кровью, браком, усыновлением или законной опекой
Если вы покупаете дом на одну-четыре квартиры для использования в качестве основного или второго дома, а отношение суммы кредита к стоимости составляет 80% или меньше, вся сумма вашего первоначального взноса может быть получена из подаренных средств. Вы должны внести не менее 5% первоначального взноса из собственных средств при покупке двух- или четырехквартирного дома или второго дома с LTV более 80% для ипотечных кредитов Fannie Mae. Ипотечные кредиты Freddie Mac требуют от заемщика не менее 5%, если ссуда обеспечена вторым домом, а LTV превышает 80%.
Правила предоставления подарков с предоплатой: FHA Loans
Минимальный первоначальный взнос, необходимый для ссуды FHA, составляет 3,5% с кредитным рейтингом 580. Согласно Руководству по вопросам жилищной политики для одной семьи, первоначальный взнос может быть получен от:
Члены семьи
Близкие друзья
Ваш работодатель или профсоюз
Благотворительные организации
Программы выплаты аванса
Чтобы считаться подарком, деньги, предоставленные вам одним из вышеуказанных источников, не должны иметь требования к возврату.
Правила внесения предоплаты в подарок: VA Loans
Ссуды VA предназначены для ветеранов и их семей, чтобы сделать покупку жилья доступной. Кредит VA не требует первоначального взноса. Однако вы можете использовать подаренные средства, чтобы вложить деньги в покупку дома, если вы хотите уменьшить сумму, которую вы должны финансировать.
Правила подарков с предоплатой: ссуды USDA
Как и ссуды VA, ссуды USDA не требуют первоначального взноса для тех, кто соответствует определенным критериям дохода.Тем не менее, вы можете внести подаренные фонды авансового платежа к заключительному столу, чтобы уменьшить сумму, необходимую для финансирования.
Хотя ссуды USDA и VA не требуют первоначального взноса, вы должны соответствовать критериям минимального кредитного рейтинга, чтобы соответствовать требованиям.
Письмо о предоплате
Если вы готовы купить дом на подаренные средства, вам понадобится подарочное письмо с предоплатой. Например, ваше подарочное письмо для первоначальных платежей по ипотеке с обычными кредитами должно включать:
Ваше имя
Имя и адрес лица, делающего подарок
Сумма, которую вам дарят
Адрес дома, который вы покупаете
Родственные отношения лица, делающего подарок
Где деньги поступают от (т. е. текущий счет, сберегательный счет, инвестиционный счет)
Четкое объяснение того, что деньги являются подарком, а не ссудой (заемные средства не допускаются для подарков с первоначальной оплатой)
Подарочное письмо с предоплатой должно быть подписано вами и физическим или юридическим лицом, делающим подарок. Он также должен быть датирован и включать дату, когда подарок был сделан вам или будет сделан, если средства еще не были переведены.
Спросите своего кредитора, есть ли у него конкретный шаблон подарочного письма с предоплатой, который вы можете использовать.
Другая необходимая документация
При оформлении подарка с предоплатой важно иметь документальный след, показывающий движение средств со счета дарителя на ваш. Для обычных займов Fannie Mae называет приемлемыми следующие четыре метода документации:
Копия чека донора и депозитной квитанции заемщика
Копия квитанции о снятии средств донора и депозитной квитанции заемщика
Копия чека дарителя заключительному агенту или
Расчетная выписка, показывающая получение донорский чек
Если предоплата не передается до урегулирования, кредитор должен убедиться, что лицо, дающее денежные средства, предоставило агенту по закрытию заверенный чек, кассовый чек или другие официальные чеки.
Налоговые последствия для дарения денег членам семьи
Как лицо, получившее предоплату в подарок, вы не будете нести никаких налоговых обязательств, независимо от суммы подарка. Однако лицо, делающее вам подарок, может взимать налог на дарение, если сумма превышает годовой лимит исключения.
Например, в 2021 году родители, состоящие в браке и подающие совместную декларацию, могут подарить до 30 000 долларов на ребенка в качестве первоначального взноса по ипотеке (или любой другой цели), не неся требований к отчетности по налогу на дарение.Предел исключения налога на дарение для индивидуальных заявителей составляет 15 000 долларов США.
Взвесьте все за и против принятия подарков с предоплатой, чтобы убедиться, что это лучший вариант при покупке дома.
Другие способы получения авансового платежа
Помимо подарков в виде предоплаты, подумайте о других возможностях сбора денег, необходимых для покупки дома.
Например, подумайте, имеете ли вы право на получение ссуды VA без первоначального взноса или ссуды USDA. Или взвесьте все за и против получения ссуды FHA всего за 3.На 5% ниже.
Вы также можете продлить срок покупки и поработать над экономией денег. Или вы можете решить продать то, что у вас есть, или начать подработку или бизнес, чтобы создать дополнительный денежный поток, который вы можете сэкономить.
Другой вариант — программы помощи при первоначальном взносе. Эти программы могут предоставлять гранты и денежную помощь для покрытия первоначальных взносов и, в некоторых случаях, закрытия расходов для правомочных покупателей жилья. Быстрый поиск в Интернете может помочь найти программы помощи при первоначальном взносе в вашем районе.
Программы помощи при первоначальном взносе могут потребовать, чтобы вы прожили в доме определенное количество лет, чтобы иметь право на получение помощи.
Как передать право собственности на дом вашему ребенку
Владеть домом с возрастом становится все труднее.
По этой причине некоторые пожилые люди продают свою собственность и переезжают в небольшие дома.
Но вместо того, чтобы продавать свой дом, вы можете передать право собственности на дом ребенку, возможно, в качестве досрочного наследства.
В большинстве случаев ваш ребенок оценит этот подарок, и такой подход сохраняет дом в семье.
Тем не менее:
Это решение непросто.
Вы должны принять во внимание последствия этого решения, а затем подумать, является ли это правильным шагом для всех участников.
Обеспечение дома ребенку в ваших интересах?
Если вы устали от ухода, который связан с владением домом, передача собственности ребенку может показаться подходящим выбором.
Помните:
Когда вы передаете полное право собственности на дом другому лицу, вы больше не являетесь его законным владельцем.
И если вы продолжите жить в доме с ребенком, вас могут выселить технически, хотя это маловероятно.
Кроме того, вы дарите не только настоящий дом, но и свой капитал.
Сейчас:
Если вы можете с комфортом жить за счет своего пенсионного дохода, вы можете возразить, что вам не нужны доходы от продажи дома, чтобы оставаться на плаву.
Но то, что деньги вам не нужны сегодня, не означает, что они вам не понадобятся в будущем.
Сохранение права собственности на дом и сохранение вашего капитала служит вашей страховкой. Вы потеряете эту подушку, если отдадите дом своему ребенку.
В конце концов, это ваше решение.
Поговорите с финансовым консультантом, прежде чем продолжить перевод. Они могут дать совет и дать рекомендации по защите ваших финансовых интересов.
Было бы разумнее сдать дом ребенку.
Или, возможно, добавьте имя вашего ребенка в ипотечный документ и поделитесь правом собственности. В случае вашей смерти ваш ребенок становится полноправным владельцем собственности.
Налоговые последствия для вас и вашего ребенка
Убедитесь, что вы полностью понимаете налоговые последствия передачи права собственности на дом ребенку.
себя
Поскольку вы даете что-то ценное и ничего не получаете взамен, налоговая служба (IRS) будет рассматривать передачу собственности как подарок.
Следовательно, вы можете в конечном итоге задолжать налог на дарение.
Налог на дарение оплачивается вами, жертвователем, а не получателем.
В 2018 году вы можете дарить 15 000 долларов на человека без уплаты налога на дарение. Поскольку стоимость вашего дома, скорее всего, превышает эту сумму, вам нужно будет подать налоговую декларацию на дарение.
Но только то, что вы подаете налоговую декларацию на дарение, не означает, что вы будете платить налоги с суммы подарка. Вы можете заплатить налог на дарение в этом налоговом году или вычесть его из своего пожизненного освобождения от налога на дарение.
В настоящее время пожизненное освобождение составляет 11,2 миллиона долларов.
Если вы выберете последнее, вы заплатите налог на дарение только в том случае, если общая стоимость ваших подарков превышает эту сумму . Подача налоговой декларации на дарение — это то, как IRS отслеживает ваши финансовые подарки.
Ваш ребенок
Но даже если вы не уплатите налог на дарение, ваш ребенок может нести ответственность за уплату налога на прирост капитала.
Печальная реальность такова, что многие люди платят налоги на недвижимость, когда им дарили собственность.
Сумма налогов, которую ваш ребенок может задолжать, зависит от первоначальной стоимости имущества. Это то, что вы заплатили за недвижимость, а также любые корректировки, связанные с существенными улучшениями или износом.
Для иллюстрации предположим, что ваш дом стоит 200 000 долларов, когда вы передаете его своему ребенку.
И предположим также, что вы изначально заплатили 100 000 долларов за дом, потратили 20 000 долларов на улучшения и никогда не требовали амортизации. В этом сценарии базовая стоимость составляет 120 000 долларов.
Если ваш ребенок продаст дом за 200 000 долларов, он заплатит налог на прирост капитала с 80 000 долларов.
Хорошая новость заключается в том, что ваш ребенок может избежать уплаты этого налога, прожив в доме определенное время.
Пока они владеют домом и живут в нем два года из пяти до продажи собственности, им не нужно платить прирост капитала с выручки.
Освобождение от уплаты налогов составляет до 250 000 долларов, если не замужем, и до 500 000 долларов, если состоят в браке и подали совместную налоговую декларацию.
Как это решение повлияет на финансы вашего ребенка?
Хотя вам может понравиться возможность передать право собственности на дом вашему ребенку и оставить ему ценный актив, подумайте, как это решение может повлиять на его личные финансы.
Им не придется беспокоиться о выплате ипотечного кредита, если вы заплатили за собственность.
Но в то же время ваш ребенок должен иметь финансовое положение, позволяющее оплачивать налоги на недвижимость, страховку домовладельца, сборы ТСЖ (если применимо) и содержание дома.
Итак:
Будьте реалистичны в отношении их финансовых возможностей.
Также подумайте, достаточно ли ответственен ваш ребенок, чтобы управлять домом. Оплаченный дом — отличный подарок. Но если ваш ребенок не подкован в финансовом отношении, у него может возникнуть соблазн рефинансировать и без нужды вытащить наличные из собственности.
Это их дом и их решение.
Но если ваш ребенок не раз делал неправильный выбор в отношении своих денег, он потенциально может занять больше, чем он может позволить себе выплатить, что ставит его под угрозу потерять дом, на который вы работали.
Если у вас все еще есть задолженность по ипотеке, вы можете передать право собственности и сохранить свое имя в ипотечной ссуде. В этой ситуации ваш ребенок может согласиться взять на себя выплаты по ипотеке.
Прежде чем приступить к передаче, убедитесь, что вы откровенно обсудили их финансы, чтобы убедиться, что они могут управлять выплатой по ипотеке и другими расходами, которые связаны с владением домом.
Как вы передаете право собственности: какие шаги?
Если вы решили, что отдать дом своему ребенку — правильное решение, выполните следующие действия:
Обратитесь к своему ипотечному кредитору
Если вы хотите передать право собственности на собственность, но сохранить ипотеку на свое имя, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, разрешат ли они эту передачу.
Вы можете продолжить перевод, не связываясь с банком. Просто знайте, что у вас могут возникнуть проблемы, если финансовое учреждение обнаружит перевод.
Ипотечные кредиторы должны защищать свои интересы, то есть имущество, обеспечивающее ссуду. И часто ипотечные ссуды включают пункт о «причитающейся продаже», который дает кредитору право ускорить получение ссуды, если собственность передает право собственности.
Другими словами:
Любой оставшийся остаток должен быть немедленно выплачен в полном объеме.
Заполнить акт о прекращении права собственности
Акт о прекращении права собственности — это документ, по которому право собственности на недвижимость передается от одного человека к другому.
Свяжитесь с юристом, чтобы подготовить этот акт.
Вы должны указать свое имя, а также имена любых других владельцев, например, супруга.
Вы также должны указать полное имя вашего ребенка и адрес собственности. Чтобы оформить перевод, подпишите акт в присутствии нотариуса.
Плата за регистрацию сборов и налогов
Документы о недвижимости подаются в окружную канцелярию / регистратор.
Вы несете ответственность за оплату сбора за регистрацию нового документа. Как только офис клерка запишет документ, ваш ребенок получит оригинал.
Кроме того, будьте готовы заплатить налог на передачу недвижимости, когда принесете документ в офис окружного секретаря / регистратора. В зависимости от того, где вы живете, переводы между родителем и ребенком могут освобождаться от налогов.
Другие альтернативы для рассмотрения
С другой стороны, вы можете решить, что отдавать дом своему ребенку — неправильный шаг.
Продам
Может, дом лучше продать.
Это вариант, если ваш ребенок не в состоянии содержать дом или если он не хочет владеть имуществом. После продажи вы можете подарить ребенку все или часть вырученных средств.
Прислать к грамоте
Добавьте в документ имя вашего ребенка, но не передавайте полное право собственности.
Это может сработать, если у вас все еще есть задолженность по ипотеке, и ваша ипотечная компания не разрешает перевод.Поступая таким образом, вы разделяете право собственности. В случае вашей смерти они могут продать или сохранить дом.
Используйте траст
Если отдать дом нереально, другая стратегия — передать дом в доверительное управление.
Вы передадите дом в доверительное управление до своей смерти, а после вашей смерти этот актив перейдет к вашему бенефициару. Поговорите с юристом, чтобы завершить этот процесс. Вам нужно будет подготовить новый акт на имя траста.
Заключительное слово
Ваш дом — ваш самый большой актив.И, естественно, вы хотите, чтобы он попал в надежные руки — в руки вашего ребенка.
Но хотя это один из величайших активов, который вы можете подарить, убедитесь, что он имеет смысл для всех участников. Учитывайте как преимущества, так и последствия.
Если вам нужны дополнительные рекомендации, поговорите со своим юристом или финансовым консультантом.
Что нужно знать
Что нужно знать о подарочных деньгах с первоначальным взносом
Вам интересно узнать о правилах, касающихся подарков с первоначальным взносом при покупке дома? Найти деньги для внесения первоначального взноса за дом может быть сложно, поэтому помощь родственника может ускорить ваш прогресс в покупке дома.
Для многих потенциальных покупателей жилья их доход позволяет достаточно хорошо стать домовладельцем, но фонды первоначального взноса иногда могут быть камнем преткновения. Для большинства арендаторов сбор достаточной суммы первоначального взноса является наиболее значительным препятствием для покупки дома.
Хотя родственники могут предложить подарить вам деньги, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе, это может оказаться не так просто, как вы ожидаете.
На подарочные фонды авансового платежа распространяются некоторые правила, и с ними возникают проблемы.Некоторые ошибочно полагают, что вы можете использовать подарки от родственников в качестве первоначального взноса любым способом. К сожалению, это не так.
Давайте рассмотрим проблемы, возникающие при получении авансового платежа, чтобы предоставить вам ресурсы, необходимые для принятия правильных решений. Правила передачи и получения подарков с предоплатой не так уж и сложны, но их, безусловно, стоит знать.
Работая агентом по недвижимости в течение последних тридцати трех лет, я могу сказать вам, что имеет большой смысл отказаться от вашего первоначального взноса раньше срока.
Кто может сделать первый взнос в подарок?
Когда большинство людей думают о том, кто может сделать первый взнос в подарок, они автоматически думают о члене семьи. Однако приемлемые источники подарков для первоначального взноса по ипотеке могут поступать и от других организаций. Вот еще несколько источников потенциальных подарочных средств для первоначального взноса.
Вы, работодатель или представитель профсоюза
Организация, которая помогает малообеспеченным покупателям жилья впервые
Благотворительная организация
Близкий друг, у которого есть документально подтвержденная и четко определенная заинтересованность в заемщике
Государственное финансовое агентство
Стоит отметить, что фонды для первоначального взноса не могут поступать от лица , заинтересованного в продаже собственности, например, продавца, агента по недвижимости, строителя или другого связанного лица.
Ипотечные андеррайтеры проверяют подарочные фонды

Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш кредитор изучит ваше финансовое положение, чтобы учесть свои риски. Это называется андеррайтингом и включает в себя проверку вашего кредитного рейтинга, ваших доходов и любых активов, которые у вас есть. Андеррайтеры вашего кредитора будут проверять деньги на ваших банковских счетах, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег для выплаты первоначального взноса. Если есть большие нерегулярные депозиты, они захотят узнать, откуда они.
Обычно проблемы возникают только с более значительными подарочными фондами авансового платежа.Если вам дали деньги, которые составляют более половины вашего ежемесячного дохода, или подарок, который составляет более одного процента от стоимости дома, могут потребоваться дополнительные проверки.
Если у вас есть подарочные деньги для первоначального взноса, вашему ипотечному страховщику может потребоваться дополнительная информация о том, откуда эти средства поступили. Они должны быть уверены, что это не тот заем, который вы должны погасить. Чтобы убедиться, что эти новые деньги не являются ссудой, им понадобится письмо от поставщика подарков. Один из лучших советов покупателя-новичка — навести порядок в своем финансовом доме до этого момента.
Подарочное письмо
Если вам посчастливилось иметь члена семьи, который может дать вам деньги в счет вашего первоначального взноса, возможно, ему потребуется написать письмо. Страховщик может потребовать это, чтобы объяснить, откуда поступили денежные средства в виде первоначального взноса.
Письмо должно содержать подробную информацию о кредиторе, например: имя, адрес, номер контактного телефона, отношение к заемщику и адрес приобретаемого дома.
Также в письме должны быть указаны дата и сумма денежных средств, предоставленных заемщику.Им следует написать предложение, в котором объясняется, что это подарок и что вы не ждете возврата денег. Это должно быть подписано как дарителем, так и заемщиком.
Этого может быть достаточно, чтобы удовлетворить страховщика, или им может потребоваться дополнительная документация. Депозитные квитанции или другие выписки могут быть запрошены для подтверждения информации, указанной в подарочном письме.
У вашего кредитора может быть шаблон письма для этой цели. В этом случае вам нужно будет передать его тому, кто подарил вам деньги.Если у кредитора нет шаблона, попросите его сообщить вам свои требования, чтобы вы не тратили зря время человека, который щедро распорядился своими деньгами.
Что должно быть включено в письмо о предоплате
Вот краткое изложение того, что должно быть указано в письме о предоплате:
Адрес недвижимости, которую покупает заемщик
Имя, адрес и номер телефона лица, дающего подарок
Сколько вручается покупателю
Отношения лица, дающего подарок заемщику
Дата передачи подарка
Заявление о том, что первоначальный взнос подарка не будет требовать возврата
Подпись дарителя
Важно знать, что подарочное письмо само по себе не может быть полным доказательством, необходимым кредитору, что эти средства на самом деле являются законным подарком.Кредитор может также запросить копии квитанций о снятии средств и депозита в рамках процесса проверки.
Кто может подарить первоначальный взнос в зависимости от типа ипотеки?
Существуют некоторые правила относительно того, кому разрешено давать вам деньги в качестве первоначального взноса. Это немного меняется в зависимости от типа кредита, на который вы подаете заявку. Вот краткое изложение всех основных ипотечных программ и их требований по предоставлению подарочных денег.
Есть много отличных ипотечных программ для начинающих покупателей жилья, которые стоит изучить.Если вы уверены, что в качестве части вашего требования будет внесен первоначальный взнос, обязательно проконсультируйтесь с кредитором перед тем, как подавать заявку на получение ссуды.
Распространенная ошибка первого покупателя — не подготовиться финансово. Не будь этим человеком.
Традиционная ипотека
Если вы получаете ссуду через Fannie или Freddie, подарки могут быть только от членов вашей семьи. Это будут ваши близкие родственники, а также двоюродные братья и сестры, тети, дяди, племянницы и племянники.
Также сюда включены члены сводной семьи, ваши родственники, а также приемные или приемные родственники. Эти правила также распространяются на вашего партнера или жениха.
FHA
Заем FHA имеет аналогичное правило, но не допускает подарков от племянников, племянников или двоюродных братьев. Однако они разрешают делать подарки от друзей, которые заинтересованы в вашей жизни, а также разрешают делать взносы от вашего работодателя, профсоюза, государственных учреждений и благотворительных организаций.
USDA и VA
Когда дело доходит до ипотеки VA и ссуд USDA, у них меньше ограничений.Однако они не разрешают делать подарки от кого-либо, кто получит прибыль от покупки. Это означает, что вы не можете использовать подарок от застройщика, строителя, продавца или даже агента по недвижимости.
Существуют ли ограничения на подарки авансового платежа?
Как правило, нет ограничений на сумму денег, которую кто-то может подарить вам в качестве первоначального взноса на покрытие расходов по закрытию, хотя это может иметь налоговые последствия. Однако для некоторых типов ссуд может потребоваться внесение определенной суммы первоначального взноса.Правила, касающиеся этого, могут часто меняться, поэтому уточняйте у своего кредитора последние подробности.
Например, ипотечные кредиты FHA имеют требование о первоначальном взносе в размере 3,5 процента при кредитных рейтингах, превышающих или равных 580. Когда кредитные рейтинги ниже 580, FHA требует уменьшения на десять процентов. В обоих случаях весь первоначальный взнос может быть предоставлен правомочным донором.
Сделайте свои подарочные деньги приправленными
Если это вообще возможно, разумно попытаться заработать на подарочных деньгах то, что кредиторы называют «приправленными».Термин «выдержанный» означает, что он некоторое время находился на вашем банковском счете. Большинство кредиторов считают два месяца выдержанным сроком. Когда деньги приправлены, вам часто не нужно беспокоиться о написании документации для подарочного письма.
Итак, если вы знаете, что ваши родители собираются помочь вам купить дом, сделав первый взнос в качестве подарка, было бы разумно дать вам деньги за несколько месяцев до покупки, если это возможно.
Другие ограничения

Подарочные средства нельзя использовать, если вы покупаете инвестиционную недвижимость.Существуют некоторые ограничения на второй дом, подарки не допускаются при получении займов от USDA, VA или FHA. В то время как традиционный кредит позволяет подарить при покупке второго дома.
При покупке основного места жительства ограничений на подарки меньше. Вы можете использовать пожертвования для покрытия всего вашего первоначального взноса за дом на одну семью.
Если вы покупаете многоквартирный дом и первоначальный взнос составляет 20 процентов или более, вам не нужно вносить взносы. Если он составляет менее 20 процентов, вам нужно будет внести 5 или более процентов своих собственных денег.Эти правила обычно применимы и ко второму дому.
Очень важно знать ограничения на подарочные деньги при покупке дома! Нажмите, чтобы написать в Твиттере Налоговые последствия для первоначального взноса Подарочные деньги
Не должно быть никаких налоговых проблем для заемщика, но для человека, который подарил деньги , может быть. Супружеские пары могут совместно подарить до 30 000 долларов на любые цели. Эта сумма снижается до 15 000 долларов для членов одной семьи без уплаты налога на дарение. Любые суммы денег, превышающие эти цифры, будут подлежать налогообложению в течение одного года.
Если вы хотите избежать семейных проблем, убедитесь, что даритель понимает налоговые последствия подарочных средств.
Что следует и чего нельзя делать с первоначальным взносом Подарочные средства
Что делать с подарочными деньгами:
Получите подписанное подарочное письмо от жертвователя.
Убедитесь, что есть документация на подарочные деньги.
Получите подарок авансового платежа, чтобы деньги были приправлены.
Поймите, как подарочные деньги работают для целей налогообложения
Чего не следует делать с подарочными деньгами:
Ложь кредитору о том, что ссуда является подарком.
Добавьте или измените суммы финансирования без объяснения причин.
Не уточняйте у кредитора ограничения на подарочные деньги.
Альтернативные способы увеличения первоначального взноса
Если вам не повезло получить в подарок часть первоначального взноса, вы можете найти деньги другими способами.
Могут помочь некоторые программы помощи с предоплатой и подарками. Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить до 7 процентов вашего первоначального взноса, финансируемого через такую программу. Государственные жилищные ассоциации или частные организации могут предлагать эти программы в вашем районе.
Увеличить свой первоначальный взнос можно так же просто, как продать часть своего имущества или получить дополнительную работу. Вы даже можете начать побочный бизнес, чтобы увеличить свой доход и быстрее откладывать деньги на дом.
Другие ценные ипотечные и финансовые ресурсы
Используйте эти дополнительные ресурсы, чтобы принимать обоснованные решения до, во время и после покупки дома.
Что делает Credit Karma? Кредитная карма — один из отличных инструментов, доступных для всех, кто заинтересован в улучшении своей кредитной истории.Они оказывают помощь всем, кто хочет принимать разумные кредитные решения. Все услуги, которые они предлагают, смотрите в статье.
Как получить бесплатный кредитный отчет — если вы собираетесь покупать дом, одна из более умных вещей, которые вы можете сделать, — это получить свой кредитный отчет. Сделать это очень просто и бесплатно! Узнайте, что вам нужно знать о получении вашего кредитного отчета от трех агентств кредитной информации.
Часто задаваемые вопросы об ипотеке — если вы, как и большинство покупателей, хотели бы получить ответы на популярные вопросы об ипотеке, особенно если вы не покупали дом в течение длительного периода времени.Ознакомьтесь с вопросами и ответами на многие из наиболее часто задаваемых вопросов по ипотеке.
Заключительные мысли о подарочных письмах о первоначальном взносе
Использование подарочных денег с авансовым платежом может стать отличным инструментом для того, чтобы стать домовладельцем. Тем не менее, впервые покупатели жилья должны осознавать огромную финансовую ответственность, связанную с тем, чтобы стать владельцем недвижимости.
Речь идет не только о фондах первоначального взноса, но и о постоянной способности не отставать от выплат по ипотеке и всех связанных с этим расходов, связанных с домовладением.
Надеюсь, вы нашли это руководство по подаркам авансового платежа полезным. Подарочные фонды — это тема, которую должен понимать каждый, кто ожидает пожертвования.
Об авторе: Приведенная выше информация о недвижимости подарков первоначального взноса при покупке дома была предоставлена Биллом Гассеттом, национально признанным лидером в своей области. С счетом можно связаться по электронной почте [адрес электронной почты защищен] или по телефону 508-625-0191. Билл помогал людям въезжать и выезжать из многих городов Метровеста за последние 34 с лишним года.
Думаете продать дом? Я страстно люблю недвижимость и с удовольствием делюсь своим маркетинговым опытом!
Я обслуживаю продажи недвижимости в следующих городах Метроуэста, Массачусетс: Эшленд, Беллингем, Дуглас, Фрамингем, Франклин, Графтон, Холлистон, Хопкинтон, Хопдейл, Медуэй, Мендон, Милфорд, Миллбери, Милвилл, Натик, Нортборо, Нортбридж, Шрусбери, Саутборо, Саттон, Уэйленд, Уэстборо, Уитинсвилл, Вустер, Аптон и Аксбридж, Массачусетс.

Опубликовано в Разное 5 марта 2021
Комментариев нет »

Отменить ответ