Рефинансирование ипотеки с мат капиталом: Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом — Российская газета

Банкиры нашли вариант решения проблем ипотеки с материнским капиталом

Ипотека без опеки

О проблемах с рефинансированием ипотеки с материнским капиталом на прошлой неделе рассказала Ассоциация российских банков (АРБ). Погасив первый кредит за счет нового и высвободив из-под залога недвижимость, родители должны обратиться в органы опеки за разрешением заложить недвижимость, совладельцами которой являются дети (таковы правила использования материнского капитала), по новому кредиту. Органы опеки не всегда соглашаются – формально ипотека ухудшает имущественное положение несовершеннолетних, указывала АРБ.

Чтобы избавить банки и заемщиков от этой проблемы, ассоциация предлагает упростить процедуру рефинансирования таких кредитов. Ее предложения описаны в проекте поправок к закону об ипотеке, который направлен спикеру Госдумы Вячеславу Володину: залог при рефинансировании, как и при покупке квартиры, должен оформляться в специальном порядке («ипотека в силу закона») – без согласования с органами опеки.

Обращение в органы опеки при рефинансировании ипотеки – совершенно лишняя процедура, она существует только в силу инерции закона, говорит президент АРБ Гарегин Тосунян: «Если ее убрать, то рефинансирование станет проще, а ипотека для семьи – дешевле. Мы направили проект в Госдуму, кто будет его вносить – решит Вячеслав Володин». Представитель Госдумы не ответил на запрос.

Эту проблему не обязательно решать на законодательном уровне, замечает руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко. При рефинансировании банки могли бы разрешать заемщикам оформлять двойное обременение, говорит он: «На короткий срок жилье бы находилось в двойном залоге, но после проведения всех расчетов первое обременение снималось бы».

Сейчас банки такое не практикуют, добавляет Гордейко: «Вместо того чтобы менять закон, АРБ стоило бы сначала рекомендовать своим же банкам-участникам не препятствовать оформлению последующей ипотеки, а также обратиться в ЦБ, чтобы регулятор, в свою очередь, направил эту рекомендацию банкам».

Органы опеки не должны принимать участия в рефинансировании ипотечного кредита – они не являются стороной договора, считает советник управляющего директора Совкомбанка Алексей Семенов. Поправки АРБ могут облегчить жизнь и клиенту, и банку – срок оформления документов по рефинансированию значительно сократится, добавляет он.

Ипотека не по-детски

У АРБ есть и альтернативный вариант решения проблемы. Если упростить процедуру не получится, то можно изменить правила оформления на детей недвижимости, купленной в ипотеку с материнским капиталом, следует из письма ассоциации первому вице-премьеру Антону Силуанову.

По закону родители должны оформить долю в квартире на детей в течение полугода после погашения ипотеки, объясняет руководитель юридического департамента банка «Дельтакредит» Юлия Ладыгина. Однако особенности сделки по рефинансированию в законе не учтены, продолжает она: на практике возможны трактовки, когда именно родители должны выделить долю детям после погашения первоначального кредита.

АРБ считает, что дети должны становиться собственниками уже после того, как будет снято обременение с квартиры по рефинансированному кредиту. «Этот вариант позволит снизить риски банков, так как жилье в залоге не нужно будет оформлять на несовершеннолетних», – объясняет Тосунян.

Похожие предложения и у другой банковской ассоциации – «России»: она предлагает отсчитывать срок оформления недвижимости на детей с того момента, когда заемщик полностью расплатился по кредиту за жилье. Такие предложения ассоциация намерена в июле направить в Минтруд.

После того как ставки по кредитам упали, заемщики были готовы рефинансироваться, но к этому оказались не готовы банки, объясняет вице-президент «России» Анатолий Козлачков: для банков рефинансирование ипотеки с материнским капиталом связано с рисками и их берут на себя немногие. У банков могут возникнуть сложности с органами опеки при взыскании заложенной квартиры, совладельцами которой являются несовершеннолетние, добавляет директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко.

Представители ВТБ и Сбербанка отказались от комментариев, другие крупные ипотечные банки не ответили на запросы. Представитель Минфина перенаправил вопросы в Минтруд, представитель которого не ответил на запрос.

Упрощение рефинансирования ипотеки с маткапиталом окажет поддержку многим семьям — эксперт | 13.01.20

Инициатива вице-спикера Госдумы Ирины Яровой об упрощении перехода на более выгодные условия ипотеки с использованием средств материнского капитала станет хорошей поддержкой для многих семей, считает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

Вице-спикер Госдумы Ирина Яровая в понедельник внесла на рассмотрение нижней палаты законопроект, упрощающий для семей рефинансирование ипотеки при использовании материнского капитала. Как отметила Яровая, при рефинансировании ипотечных кредитов с использованием маткапитала у банков и у граждан возникают сложности с оформлением залога на нового кредитора, что связано с том числе с необходимостью получить согласие органов опеки на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств маткапитала. Законопроект должен решить эту проблему.

«Если материнский капитал был использован до рефинансирования, банк может запросить согласие органов опеки на перевод залога другому кредитору. В 70% органы опеки дают отказ. Если новый законопроект призван в какой-то мере решить и такие нюансы и использование маткапитала в целях рефинансирования упростится, то для многих семей это окажется хорошей поддержкой», — сказала Доброхотова ТАСС.

Эксперт добавила, что за последние 2-4 года серьезно изменились условия ипотечного кредитования. Сегодня банки выдают кредиты под более низкие ставки, которые привлекательнее для заемщика и в части рефинансирования ипотечного кредита.

По словам управляющего директора сети офисов недвижимости «Миэль» Александра Москатова, сегодня практически невозможно рефинансировать кредит, если при покупке жилья используются средства материнского капитала.

Проблема с детскими долями в квартире

Также, согласно законопроекту, внесенному Яровой, обязательным становится включение сведений об использовании средств маткапитала в реестр прав на недвижимость. По словам вице-спикера Госдумы, такая мера позволит следить за соблюдением прав на квартиру несовершеннолетних детей и сделает прозрачной полную информацию о недвижимости для возможных следующих покупателей имущества.

Эксперты также обращают внимание на существующую проблему с соблюдением прав несовершеннолетних детей на долю в квартире, купленной с использованием маткапитала. «Если родители покупают квартиру в строящемся доме, у объекта пока нет ни почтового адреса, ни кадастрового номера, соответственно, подписывается нотариальное согласие выделить детям доли после получения права собственности на объект после ввода дома в эксплуатацию. Бывает так, что родители могут забыть об этом (стройка, ремонт, переезд, хлопоты), а права детей оказываются нарушены», — рассказала Доброхотова. При этом дети могут заявить о своих правах на недвижимость до 21 года и оспорить сделку с жильем, если оно было перепродано, добавила эксперт.

Ведущий эксперт офиса «Сущевский» сети офисов недвижимости «Миэль» Евгений Коноплев также отмечает, что часто в своей практике встречается с подобной проблемой. «На каждом из переходов прав (а их в истории квартиры за время действия закона о маткапитале уже могло накопиться несколько) оценивается риск неисполненных обязательств перед государством (в лице Пенсионного фонда России), когда ПФР деньги продавцу перевел, а покупатель детей и родителей долями в купленной квартире не наделил», — считает эксперт. Собеседник агентства согласен, что подобное нарушение ставится весомым поводом для расторжения сделки по продаже квартиры и отмены всех переходов права на недвижимость, последовавших затем.

Проект о рефинансировании ипотеки с материнским капиталом поступит в Госдуму в феврале — Экономика и бизнес

МОСКВА, 18 января. /ТАСС/. Законопроект, направленный на упрощение процедуры рефинансирования ипотечного кредита с использованием материнского капитала, будет внесен в Госдуму в феврале. Об этом в интервью ТАСС на площадке X Гайдаровского форума сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Конечно, мы этим сейчас занимаемся и планируем в феврале внести в Госдуму, чтобы упростить рефинансирование этой ипотеки», — сказал Аксаков.

Он пояснил, что необходимость в разработке законопроекта связана с трудностями при рефинансировании ипотеки, которая была оформлена с использованием материнского капитала.

«Ипотечный кредит — это же залоговый кредит, поэтому когда принимается решение о рефинансировании, то тот кредит распускается и, соответственно, залог освобождается. В этот момент должны оформить в долевую собственность ребенка, по юридическим нормам. А в результате, чтобы оформить в долевую собственность, надо идти в органы опеки, а там, поскольку это связано с кредитами, органы опеки выступают против, чтобы такие оформления происходили. В результате новый ипотечный кредит не выдается, то есть рефинансирование не происходит», — отметил парламентарий.

По его словам, суть законодательной инициативы заключается в том, чтобы разрешить оформлять детей в праве собственности на недвижимость только после полной выплаты кредита, в том числе рефинансированного.

Ранее Ассоциация банков России направила письмо спикеру Госдумы Вячеславу Володину с предложением снизить расходы на выплаты по ипотеке с материнским капиталом через упрощенную процедуру получения рефинансирования кредита.

О форуме

Гайдаровский форум — ежегодная международная научно- практическая конференция в области экономики, проводится с 2010 года. Организаторами форума выступают Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС), Институт экономической политики им.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом / Новости Тюмени и Тюменской области

21.05.2020, 13:19 0 Автор: НАША Газета

Рефинансировать ипотеку.
Ситуация. Одна семья взяла квартиру в ипотеку и часть долга погасила материнским капиталом. А теперь хочет рефинансировать кредит в другом банке, но сомневается, разрешит ли опека.

Как по закону. Рефинансировать ипотеку, частично оплаченную материнским капиталом, можно. Иногда даже необязательно обращаться в опеку. Но все зависит от банка.

Даже если вы погасили часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, вы можете ее рефинансировать. Но при условии, что вы пока не выделяли доли в квартире детям и все собственники совершеннолетние.

Сложность в том, что не все банки работают с кредитами, которые частично погасили материнским капиталом, и вот почему.
Когда вы погашаете часть ипотечного кредита средствами маткапитала, вы оформляете у нотариуса письменное обязательство о выделении долей. То есть подписываете документ о том, что оформите купленное жилье в общую собственность и выделите доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

При рефинансировании ипотечного кредита обременение в пользу старого банка снимают и накладывают другое — в пользу нового банка. Формально получается, что кредит погашен, обременение снято и, согласно обязательству, в течение 6 месяцев нужно выделить доли детям. А их не выделяют, и через несколько дней на квартиру вновь накладывают обременение в пользу другого банка. Чтобы избежать этой спорной ситуации, некоторые банки предпочитают не связываться с такими кредитами.

Почему так?
Формально законы никак не регулируют случаи, когда семья, вложившая материнский капитал в ипотеку, хочет сменить банк.

Теоретически пенсионный фонд может к этому придраться и все сделки отменить, поэтому некоторые банки не рискуют связываться с таким жильем.

https://instagram.com/imeempravo72?igshid=rkrrt7pzirqb

Центр юридической помощи «ИМЕЕМ ПРАВО»

8(3452) 68-07-53

ул. Станкостроителей, 1, оф.315

(Рядом с ТЦ Калинка)

Законопроект о рефинансировании ипотеки с использованием материнского капитала одобрен к принятию в I чтении — Россия |

17 июня. Interfax-Russia.ru — Комитет Госдумы по финансовому рынку подготовил положительное заключение на законопроект, который упрощает рефинансирование ипотечного кредита, полученного с использованием материнского капитала.

Законопроект (N880655-7) в январе внесла в парламент вице-спикер Госдумы Ирина Яровая. В пояснительной записке к документу говорилось, что анализ ситуации рефинансирования банками ипотечных кредитов с использованием материнского (семейного) капитала показывает, что и у кредитных организаций, и у потребителей возникают сложности с оформлением залога на нового кредитора. Основная проблема — получение согласия органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств материнского капитала, что на практике сделать невозможно из-за противоречивости условий и требований. Также есть необходимость оформить в общую собственность семьи объект недвижимости на этапе смены кредитора.

«Комитет поддерживает концепцию законопроекта, направленную на устранение препятствий по снижению долговой нагрузки на имеющие ипотечные кредиты семьи с детьми», — говорится в проекте заключения, с которым ознакомился «Интерфакс»

Ко второму чтению комитет предлагает уточнить практику применения положений о материнском капитале в случае банкротства застройщика. Сейчас средства должны быть возвращены в бюджет Пенсионного фонда (ПФР), но возникают проблемы с последующим восстановлением прав граждан на капитал. Комитет предлагает прописать в законопроекте более четкий алгоритм работы ПФР с Фондом защиты прав граждан — участников долевого строительства.

Рефинансирование ипотеки – ОК-Ипотека. Помощь в получении кредита, материнского капитала

Пользователь при отправлении настоящей кредитной формы-заявки выражает свою заинтересованность в получении консультационных услуг по оформлению кредитов в банках-партнерах сайта ok-ipoteka.ru (ООО «ОК»)

Пользователь настоящей кредитной формой-заявкой поручает ok-ipoteka.ru (ООО «ОК») связаться с ним по указанным в заявке реквизитам для получения первичной консультации по вопросам кредитования и организации последующего взаимодействия

Пользователь сайта при заполнении и отправки настоящей кредитной формы-заявки на сайте ok-ipoteka.ru во исполнение Федерального закона от 27.07.2006 года №  152-ФЗ «О персональных данных» дает согласие ООО «ОК» на обработку (сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение) следующих персональных данных:

• фамилия, имя, отчество,
• возраст на момент подачи заявки,
• город постоянного пребывания/нахождения,
• адрес места регистрации,
• номер контактного телефона,
• электронный адрес.

Под обработкой персональных данных понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств и программ  автоматизации, или без использования таких средств в строгом соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №  152-ФЗ «О персональных данных»

Оk-ipoteka.ru (ООО «ОК») обязуется использовать персональные данные Пользователя указанные в настоящей кредитной форме-заявке по прямому назначению, а именно: для осуществления первичной консультации по вопросам кредитования и организации последующего взаимодействия.

Оk-ipoteka.ru (ООО «ОК») осуществляет хранение, обработку, использование персональных данных, указанных Пользователем в кредитной форме-заявке, в стогом соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №  152-ФЗ «О персональных данных».

Передача персональных данных Пользователя третьим лицам (банкам) допускается только на основании договоров и соглашений заключенных с Пользователем в письменной форме, и только в целях получения положительного решения банка о выдаче кредита Пользователю.

По письменному запросу Пользователя отправленному заказной корреспонденцией по адресу указанному на стр. Контакты, полученные сведения о персональных данных Пользователя подлежат удалению незамедлительно по факту получения такого запроса.

Банки предлагают упростить рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

https://realty.ria.ru/20190116/1549420582.html

Банки предлагают упростить рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Банки предлагают упростить рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает разрешить семьям, взявшим ипотеку с использованием материнского капитала, оформлять долевую собственность детей на Недвижимость РИА Новости, 16.01.2019

2019-01-16T11:07

2019-01-16T11:07

2019-01-16T11:07

материнский капитал

ипотека

недвижимость

ассоциация российских банков

новости — недвижимость

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24. img.ria.ru/images/151897/46/1518974695_0:0:3075:1731_1920x0_80_0_0_386813b311fb969ce5d05ec72529f01f.jpg

МОСКВА, 16 янв — РИА Недвижимость. Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает разрешить семьям, взявшим ипотеку с использованием материнского капитала, оформлять долевую собственность детей на жилье только после погашение кредита, что должно упростить таким семьям возможность его рефинансирования. Письмо с предложением ассоциации на имя спикера Госдумы Вячеслава Володина опубликовано на сайте АРБ.При оформлении ипотеки с использованием материнского (семейного) капитала (МСК) жилье оформляется в общую собственность родителей и детей и передается банку в залог. Залог имущества несовершеннолетних, обычно требует разрешения органов опеки, но в этом случае оформляется в специальном порядке – ипотека возникает в силу закона. По действующему закону жилье оформляется в общую собственность членов семьи, включая детей, в течение шести месяцев после снятия с него обременения.При рефинансировании ипотеки обременение снимается и соответственно возникает обязанность оформить доли в собственности всех членов семьи заемщика. Доля ребенка может быть передана в новую ипотеку только при наличии разрешения органов опеки. Но отсутствие формального интереса ребенка в рефинансированном кредите и наличие риска утраты его имущества не позволяет органам опеки выдать разрешение на передачу доли несовершеннолетнего банку в залог.»В целях снижения расходов на оплату кредита получатель сертификата на МСК (заемщик) вынужден нарушать данное им нотариально удостоверенное обязательство оформить доли в праве собственности на недвижимость всех членов семьи после снятия обременения с недвижимости. Последствия такого поведения могут быть оспорены как органами прокуратуры, так и самим ребенком при достижении им совершеннолетия», — говорится в письме АРБ.В нем отмечается, что риск банков остаться без обеспечения либо с мало ликвидным обеспечением при рефинансировании ипотеки с материнским капиталом снижает их интерес к таким операциям. Соответственно большинство ипотечных заемщиков, использовавших материнский капитал, не могут рефинансировать кредит на более выгодных условиях.Для решения этих проблем АРБ предлагает изменить законодательство, предусмотрев оформление долевой собственности на недвижимость всех членов семьи только после снятия обременения с жилья последним кредитором и распространив нормы ипотеки в силу закона на случаи рефинансирования независимо от использования материнского капитала.»Предлагаемый подход повысит интерес банков к данному сегменту кредитования, что положительно скажется на финансовом положении заемщиков», — подчеркивается в письме.Подготовленный банками соответствующий законопроект также опубликован на сайте АРБ.

https://realty.ria.ru/20181130/1535080629.html

https://realty.ria.ru/20181108/1532363259.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

материнский капитал, ипотека, недвижимость, ассоциация российских банков, новости — недвижимость

МОСКВА, 16 янв — РИА Недвижимость. Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает разрешить семьям, взявшим ипотеку с использованием материнского капитала, оформлять долевую собственность детей на жилье только после погашение кредита, что должно упростить таким семьям возможность его рефинансирования. Письмо с предложением ассоциации на имя спикера Госдумы Вячеслава Володина опубликовано на сайте АРБ.

При оформлении ипотеки с использованием материнского (семейного) капитала (МСК) жилье оформляется в общую собственность родителей и детей и передается банку в залог. Залог имущества несовершеннолетних, обычно требует разрешения органов опеки, но в этом случае оформляется в специальном порядке – ипотека возникает в силу закона. По действующему закону жилье оформляется в общую собственность членов семьи, включая детей, в течение шести месяцев после снятия с него обременения.

30 ноября 2018, 14:26

При рефинансировании ипотеки обременение снимается и соответственно возникает обязанность оформить доли в собственности всех членов семьи заемщика. Доля ребенка может быть передана в новую ипотеку только при наличии разрешения органов опеки. Но отсутствие формального интереса ребенка в рефинансированном кредите и наличие риска утраты его имущества не позволяет органам опеки выдать разрешение на передачу доли несовершеннолетнего банку в залог.

«В целях снижения расходов на оплату кредита получатель сертификата на МСК (заемщик) вынужден нарушать данное им нотариально удостоверенное обязательство оформить доли в праве собственности на недвижимость всех членов семьи после снятия обременения с недвижимости. Последствия такого поведения могут быть оспорены как органами прокуратуры, так и самим ребенком при достижении им совершеннолетия», — говорится в письме АРБ.

В нем отмечается, что риск банков остаться без обеспечения либо с мало ликвидным обеспечением при рефинансировании ипотеки с материнским капиталом снижает их интерес к таким операциям. Соответственно большинство ипотечных заемщиков, использовавших материнский капитал, не могут рефинансировать кредит на более выгодных условиях.

8 ноября 2018, 13:46

Для решения этих проблем АРБ предлагает изменить законодательство, предусмотрев оформление долевой собственности на недвижимость всех членов семьи только после снятия обременения с жилья последним кредитором и распространив нормы ипотеки в силу закона на случаи рефинансирования независимо от использования материнского капитала.

«Предлагаемый подход повысит интерес банков к данному сегменту кредитования, что положительно скажется на финансовом положении заемщиков», — подчеркивается в письме.

Правда о рефинансировании вашей ипотеки

Процесс рефинансирования ипотеки работает аналогично получению ипотеки на покупку дома, с той очевидной разницей, что вы уже являетесь владельцем дома. Вам нужно будет связаться с кредитором, заполнить ипотечную заявку на рефинансирование ссуды и пройти процесс утверждения кредитора.

Есть два основных квалификационных требования для рефинансирования ипотеки. Во-первых, ваш личный кредит и уровень дохода должны быть достаточными для обоснования ипотеки.Заемщики с первоклассным кредитным рейтингом, как правило, получают лучшие процентные ставки по ссудам рефинансирования, так же, как и по ипотеке на покупку. Кредиторы также хотят видеть, что доход заемщика достаточен для того, чтобы с комфортом обрабатывать платежи по ссуде, и что у них есть стабильная ситуация с трудоустройством, что обычно означает не менее двух лет стабильной работы в той же сфере. Большинство кредиторов также проверяют активы заемщика. Им свойственно искать определенное количество ежемесячных платежей в легкодоступных резервах.

Что касается второго требования: стоимость вашего дома и сумма, которую вы хотите взять в долг, должны иметь финансовый смысл для кредитора. В большинстве (но не во всех) случаях кредиторы хотят видеть, что новый заем обеспечит максимальное отношение займа к стоимости, или LTV, равное 80%. Например, если оценочная стоимость вашего дома составляет 200 000 долларов, большинство кредиторов рефинансируют максимум 160 000 долларов.

Однако есть некоторые исключения. Рефинансирование ссуд с LTV до 90% или даже выше не является редкостью, но заемщику, как правило, необходимо иметь первоклассную квалификацию, чтобы получить такую ​​ссуду рефинансирования.

Наконец, важно отметить, что рефинансирование ипотеки платное. Ссуды рефинансирования обычно связаны с заключительными расходами, такими как сборы за андеррайтинг и оформление, как это было бы с ипотекой покупки. Некоторые из наших любимых ипотечных кредиторов за рефинансирование имеют комиссию ниже среднего, но рефинансирование все равно может вам чего-то стоить.

Как работает рефинансирование ипотеки и когда это имеет смысл

Ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме, что побуждает домовладельцев рефинансировать свои проекты.Процесс рефинансирования ипотеки не сильно отличается от того, что было задействовано, когда вы впервые получили ипотеку, но понимание того, как он работает, и доступных вам вариантов может помочь вам принять более обоснованное решение и получить лучшую ставку.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Проще говоря, когда вы рефинансируете ипотеку, вы берете новую ипотечную ссуду, чтобы погасить старую. Новый заем будет иметь другую процентную ставку и условия и может быть предоставлен другим кредитором, нежели тот, с которым вы первоначально работали.

С этой новой ссудой вы, возможно, сбрасываете часы погашения. Предположим, вы производили выплаты по текущей 30-летней ипотеке в течение пяти лет. Это означает, что у вас осталось 25 лет в ссуде. Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ссуду, у вас будет 30 лет на ее возврат. Если вместо этого вы перефинансируете новую 20-летнюю ссуду, вы погасите ее на пять лет раньше.

Рефинансирование связано с затратами на закрытие сделки, которые могут повлиять на то, имеет ли для вас финансовый смысл получение новой ипотеки.Эти расходы могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы рефинансирования. Общие затраты на закрытие включают в себя дисконтные баллы, комиссию за оформление и плату за оценку.

Рефинансирование ипотеки также может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимально.

«Когда вы подаете заявку на рефинансирование ипотеки, запускается жесткое кредитное расследование, которое может снизить ваш кредитный рейтинг всего на несколько пунктов, но это будет временно», — объясняет Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, прямого ипотечного кредитора. в Нью-Йорке.

Распространенные причины рефинансирования ипотеки

Есть много веских причин для проведения рефинансирования, самая большая из которых — снижение вашей процентной ставки. Если вы можете снизить свою ставку от половины до трех четвертей процентного пункта или более, рефинансирование, вероятно, того стоит, если вы планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие. Калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate может помочь вам в принятии решения.

«Возможно, вы сможете снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты по ипотеке», — отмечает Алан Розенбаум, генеральный директор и основатель нью-йоркской GuardHill Financial Corp.«Кроме того, если вы увеличили капитал в своем доме, вы можете получить наличные при закрытии сделки, чтобы заплатить за ремонт дома, консолидировать долг, инвестировать или оплатить крупную сделку».

Вы также можете рефинансировать, чтобы сократить срок ссуды и погасить ее быстрее, что приведет к уменьшению процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды. Один из вариантов — рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю.

Если у вас ипотека с регулируемой ставкой, рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой также может быть разумным шагом. Вы будете спокойны, зная, что основная сумма долга и проценты останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.

Кроме того, если вы платили за частное страхование ипотеки, рефинансирование может устранить эти выплаты, если вы достигли по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

«Лучшими кандидатами на рефинансирование являются домовладельцы, у которых высокая процентная ставка по текущему кредиту, сильная позиция в капитале или потребность в денежных средствах для финансирования других семейных расходов или планов», — говорит Гай Силас, менеджер филиала Embrace Home. Ссуды со штаб-квартирой в Мидлтауне, Род-Айленд.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Плюсы

• Понизьте процентную ставку
• Уменьшите размер ипотечного платежа
• Уменьшите срок кредита и погасите раньше
• Используйте капитал своего дома и снимайте наличные при закрытии сделки
• Консолидировать долг
• Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот
• Отмена взносов по ипотечному страхованию

Cons

• Дорогие закрытые расходы
• Возможность получения более длительного кредита, что увеличивает ваши расходы
• Меньше капитала в вашем доме, если вы снимете наличные
• Раскаяние заемщика в случае значительного снижения ставок после закрытия сделки
• Процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более

Типы рефинансирования ипотеки

Есть несколько вариантов рефинансирования ипотеки на выбор:

• Традиционное рефинансирование по ставке и сроку изменяет либо процентную ставку ссуды, либо срок ссуды, либо и то, и другое. .Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить на процентах. Сумма вашей задолженности обычно не изменится, если вы не включите в новую ссуду некоторые заключительные расходы.
• Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам взять часть капитала вашего дома и превратить его в наличные, которые вы можете потратить. Это увеличивает ваш долг по ипотеке, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта улучшения дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования с выплатой наличных.
• Консолидация долга рефинансирование похоже на рефинансирование с выплатой наличных, за исключением того, что вы используете денежные средства из собственного капитала для погашения другой не-ипотечной задолженности, такой как задолженность по кредитной карте. Ваш долг по ипотеке будет увеличиваться, но поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем ставки по другим кредитам, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.
• Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков за счет устранения некоторых требований типичного рефинансирования, таких как проверка кредитоспособности или оценка.Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA и Fannie Mae и Freddie Mac.

Как рефинансировать ипотеку

1. Подсчитайте и подготовьте

Прежде чем рефинансировать ипотечный кредит, важно убедиться, что рефинансирование является финансово обоснованным шагом в зависимости от вашей ситуации. Перед тем, как начать подавать заявки на предложения:

• Проверьте свой кредит, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение нового кредита.
• Убедитесь, что в вашем доме достаточно капитала — обычно не менее 20 процентов.
• Проверьте текущие процентные ставки, чтобы узнать, что доступно.
• Убедитесь, что вы можете уложить новый платеж в свой ежемесячный бюджет.

2. Присмотритесь к ипотечным кредиторам

Вам не нужно рефинансировать у того же ипотечного кредитора, у которого вы получили свою первую ипотеку, и поиск ссуды — один из лучших способов убедиться, что вы получите выгодную сделку. . Найдите время, чтобы сравнить предложения по рефинансированию от нескольких разных кредиторов. Это может означать прохождение процесса предварительного утверждения несколько раз, но хорошая новость заключается в том, что если несколько кредиторов проверят ваш кредит в течение короткого периода времени, ваша оценка не будет отражать несколько запросов.

3. Сравните котировки ставок и условия займа

После того, как вы сузили круг предложений рефинансирования, внимательно оцените их. Процентная ставка, конечно, является важным фактором, но также найдите время, чтобы проанализировать затраты на закрытие сделки и другие условия кредита. Если одно из предложений, например, включает плату за досрочное погашение, это означает, что вы заплатите больше, если вы решите снова рефинансировать когда-нибудь в будущем.

4. Подайте заявку

После того, как вы рассчитались по предложению, пора заполнить заявку на ипотеку и предоставить необходимые документы, включая квитанции о заработной плате, налоговые декларации и банковские выписки.Когда вы действительно подаете заявку на рефинансирование (в отличие от получения предварительного утверждения или предварительной квалификации), кредитор очень внимательно изучит вашу кредитную и финансовую ситуацию. Вас могут попросить предоставить дополнительную информацию, так как кредитор также внимательно изучает ваше заявление, поэтому важно быть готовым быстро ответить на эти вопросы, чтобы процесс продолжался.

5. Сохраните процентную ставку

После того, как вы получите одобрение на рефинансирование, большинство ипотечных кредиторов разрешат вам зафиксировать вашу процентную ставку.При фиксированной ставке, даже если рыночные ставки вырастут до того, как вы закроете ссуду, ваша ставка останется прежней. (Однако ваша ставка не уменьшится, если рыночные ставки упадут.) Когда вы зафиксируете свою ставку, вы можете начать планировать свой ежемесячный бюджет, потому что у вас будет хорошее представление о том, сколько будут ваши платежи.

6. Проведите оценку вашего дома

Ваш ипотечный кредитор закажет оценку вашего дома, чтобы убедиться, что он стоит достаточно для обеспечения новой ипотеки. Как правило, вам придется оплатить оценку как часть ваших заключительных расходов, но некоторые кредиторы отказываются от этой платы для существующих клиентов или по другим причинам, поэтому обязательно спросите, возможен ли этот вариант.

7. Закрытие ссуды

В день закрытия обязательно принесите все документы, которые требуются вашему кредитору, и будьте готовы оплатить заключительные расходы (обычно с заверенным или кассовым чеком), если вы не включаете их в ссуду.

С дополнительной отчетностью TJ Porter.

Подробнее:

: как избежать комиссии за рефинансирование ипотечного кредита FHFA

Комиссия Федерального агентства жилищного финансирования за рефинансирование ипотеки должна вступить в силу с декабря.1, кредиторы уже начали устанавливать цены на свои ипотечные кредиты с учетом надбавки.

Хотя декабрь может показаться немного далеким, для закрытия ипотечных кредитов обычно требуется не менее 30 дней. Спрос на рефинансирование высок благодаря исторически низким процентным ставкам, а это означает, что некоторым компаниям требуется до 60 дней для оформления займов. В результате им нужно начинать учитывать новую плату прямо сейчас.

Если вы думаете о рефинансировании, вот что вам следует знать — и как вы можете избежать уплаты комиссии, если примете меры в ближайшее время.

Какая комиссия за рефинансирование?

FHFA объявил ранее этим летом, что он начнет взимать 0,5% комиссию за все рефинансирование ипотечных кредитов, начиная с сентября. После некоторого протеста срок реализации был отложен до 1 декабря, и ссуды на сумму менее 125 000 долларов были освобождены от уплаты налогов.

К каким займам применяется эта комиссия?

Комиссия предназначена для рефинансирования ипотечного кредита с основным балансом $ 125 000 или более. Технически комиссия должна взиматься только с ипотечных кредитов, которые в конечном итоге будут проданы Fannie Mae и Freddie Mac, но на них приходится две трети всех ипотечных кредитов в США.S., поэтому многие кредиторы, вероятно, в любом случае будут взимать комиссию по большинству кредитов. При рефинансировании через VA и FHA комиссия также не взимается.

Как взимается комиссия за рефинансирование?

Кредиторы должны платить, когда они продают свои ссуды агентствам. Два наиболее распространенных способа передачи комиссии заемщику — это увеличение затрат на закрытие сделки или несколько более высокая процентная ставка по ипотеке.

По ипотеке на сумму 300 000 долларов комиссия представляет собой дополнительные 1500 долларов по ссуде.

Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, сказал, что по возможности лучше оплатить эту стоимость авансом.

«Если вы можете заплатить наличными при закрытии сделки, посмотрите, предлагает ли ваш кредитор этот вариант по более низкой ставке», — сказал он. «Со временем дополнительные проценты составят больше, чем просто уплату пошлины».

Могу ли я избежать уплаты сбора?

Да. Это хорошие новости: еще есть время. В то время как большинство розничных ипотечных кредиторов и некоторые оптовые торговцы уже начали вводить новые цены в ипотечные кредиты, не все кредиторы сделали это.

«Мы вообще не внедряем его в этом месяце», — сказал Мат Ишбиа, президент и главный исполнительный директор United Wholesale Mortgage, которая предоставляет ссуды через ипотечных брокеров. «Если на закрытие ссуды у вас уходит 45 или 60 дней, вы должны добавить ее прямо сейчас», — добавил он. «Мы закрываемся через 15–17 дней, так что на нас это никак не повлияет».

Ишбия сказал, что лучший способ избежать уплаты комиссии — это работать с ипотечным брокером, который поможет вам найти кредиторов, которые еще не взимают комиссию.

Макбрайд также сказал, что действовать быстро — лучший ход, если вы хотите избежать платы.

«Ваш лучший способ избежать платы — действовать сейчас и выбирать наиболее выгодные условия. Если вы подадите заявку на рефинансирование и зафиксируете ставку раньше, чем позже, вы можете оказаться в затруднительном положении ».

Что делать, если я пропущу окно?

Рефинансирование ипотеки может занять много времени, и большинству людей не стоит торопиться с этим.

Ishbia сказал, что даже если вы не можете закрыть до вступления комиссии в силу, вы все равно получите выгоду от низких процентных ставок.Калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate может помочь вам в принятии решения.

«На этом рынке нет ничего особенного, — сказал он. «Люди любят говорить о гонорарах, но на самом деле ставки очень низкие. В январе не было комиссии, ставки составляли три и три восьмых, и люди были рады рефинансировать по три и три восьмых, а теперь они попали в двойку ».

Сейчас, когда процентные ставки еще ниже, он советует заявителям на рефинансирование в любом случае не заострять внимание на комиссии. По словам Ишбиа, даже после его внедрения фиксированные ставки по ипотечным кредитам на 30 лет должны оставаться ниже 3 процентов — много по любым меркам.

Итог

Приближается комиссия FHFA за рефинансирование ипотеки. Если вы действительно хотите избежать этого, вам следует действовать быстро, чтобы подать заявку на рефинансирование. Один из способов — это работать с ипотечным брокером, который свяжет вас с кредитором, который еще не начал устанавливать цены на комиссию.

Если вы не уложитесь в срок или не сможете найти подходящего кредитора, вы все равно получите выгоду от низких процентных ставок. Если вам все же придется заплатить комиссию, вам следует поговорить со своим поставщиком ипотечных кредитов о внесении ее авансом в рамках ваших заключительных расходов.Если вы можете себе это позволить, вы можете сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе.

Вы также можете избежать комиссии, получив ипотеку через прямого кредитора. Дополнительная плата добавляется только к ипотечным кредитам, предназначенным для перепродажи Fannie Mae или Freddie Mac, но прямые кредиторы хранят свои ипотечные кредиты в своих собственных книгах на протяжении всего срока кредита. Однако следите за затратами на закрытие и смотрите на свою общую экономию.

Подробнее:

Объем рефинансирования ипотечных кредитов растет, но высокие цены на жилье останавливают покупателей

Дом на продажу 17 декабря 2020 года в Скуейт, штат Массачусетс.

Матовый Стоун | Группа МедиаНьюс | Getty Images

Ставки по ипотечным кредитам упали впервые почти за месяц, и это вызвало пожар среди нынешних заемщиков, которые, возможно, думали, что упустили шанс рефинансировать свои ссуды.

Количество заявок на рефинансирование на прошлой неделе подскочило на 11% по сравнению с предыдущей неделей, согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров. Спрос был на 59% выше, чем год назад. Доля рефинансирования ипотечной деятельности увеличилась с 70 до 71,4% от общего числа заявок.7% на предыдущей неделе.

Это движение было вызвано снижением процентных ставок. Средняя процентная ставка по контракту для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и соответствующими остатками по кредитам (548 250 долларов США или меньше) снизилась до 2,92% с 2,95%. Баллы не изменились и составили 0,32 для кредитов с первоначальным взносом 20%.

«Однонедельный разворот недавнего повышения ставок привел к увеличению активности как обычного, так и государственного рефинансирования, поскольку заемщики продолжают удерживать эти исторически низкие ставки», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономисту и отраслевому прогнозированию. .«Индекс рефинансирования MBA достиг самого высокого уровня с марта 2020 года».

Покупатели были менее впечатлены падением ставок и, вероятно, больше разочарованы чрезмерно высокими ценами на жилье и рекордно низким предложением домов на продажу.

Заявки на ипотеку на покупку дома практически не изменились за неделю, поднявшись всего на 0,1%. Спрос на закупку был на 16% выше, чем год назад, но это годовое сравнение сократилось в течение последнего месяца.

Наименьшее предложение на нижнем сегменте рынка жилья и больше на верхнем.Это довольно четко проявляется в суммах, на которые претендуют заемщики.

«Средние суммы ссуд на покупку в начале 2021 года продолжат расти по всем типам ссуд, что обусловлено высокими темпами продаж жилья, ограниченным запасом жилья и высоким ростом цен на жилье», — сказал Кан. «Обычные размеры ссуд на покупку, FHA и VA установили новые рекорды на прошлой неделе».

ИСПРАВЛЕНИЕ: эта статья была обновлена, чтобы отразить, что средняя процентная ставка по контракту для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и соответствующими остатками по ссуде (548 250 долларов США или меньше) снизилась до 2.92% от 2,95%.

Как рефинансировать ипотеку

Определение рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный заем новым. Часто люди осуществляют рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотечного кредита может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Как работает рефинансирование?

Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату. Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку. Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

Для рефинансирования ипотеки необходимо, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

Почему и когда вам следует рефинансировать дом

Прежде чем начать, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем. Ваша цель будет определять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

• Уменьшить ежемесячный платеж. Если ваша цель — платить меньше каждый месяц, вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой. Другой способ уменьшить ежемесячный платеж — продлить срок кредита, скажем, с 15 лет до 30. Недостатком продления срока является то, что вы платите больше процентов в долгосрочной перспективе.

• Получите капитал. Когда вы рефинансируете ссуду, превышающую вашу задолженность по текущей ссуде, кредитор выдает вам чек на разницу. Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Люди часто получают рефинансирование с выплатой наличных и более низкую процентную ставку одновременно.

• Погасите кредит быстрее. При рефинансировании с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ссуду вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. В результате вы платите меньше процентов в течение срока кредита. У 15-летней ипотеки есть свои плюсы и минусы.Одним из недостатков является то, что ежемесячные платежи обычно растут.

• Избавьтесь от ипотечного страхования FHA. Частное ипотечное страхование по обычным жилищным ссудам может быть отменено, но страховой взнос Федерального жилищного управления, который вы платите по ссудам FHA, во многих случаях не может. Единственный способ избавиться от взносов по ипотечному страхованию FHA — это продать дом или рефинансировать ссуду, когда вы накопите достаточно капитала. Оцените стоимость дома, затем вычтите остаток по ипотеке, чтобы рассчитать собственный капитал.

• Перейти с ссуды с регулируемой процентной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой могут со временем расти. Ссуды с фиксированной ставкой остаются прежними. Рефинансирование из ARM в ссуду с фиксированной ставкой обеспечивает финансовую стабильность, когда вы предпочитаете стабильные платежи.

Хотите рефинансировать ипотечный кредит?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Перефинансировать еще один 30-летний жилищный кредит?

Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на полные 30 лет, чтобы снизить выплаты по ипотеке. Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет. Вы можете попросить кредитора настроить выплаты таким образом, чтобы вы погашали рефинансированный заем в течение 27 лет вместо 30. Таким образом, вы уменьшаете проценты, которые вы платите в течение срока действия кредита. Это амортизация ипотеки в действии.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки

После того, как вы решили рефинансировать, самое время проанализировать цифры. Использование калькулятора рефинансирования ипотеки может помочь вам выбрать лучшую ипотеку.

Вам нужно будет узнать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

«

После того, как вы решили рефинансировать, пришло время работать с цифрами.

”

После того, как вы введете данные, инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

Он также покажет вашу точку безубыточности рефинансирования. Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила затраты на закрытие рефинансирования.

Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

Магазин с лучшими ставками рефинансирования

Теперь немного поработаем — или, что более вероятно, веб-работа и телефонные звонки. Вы хотите сделать покупки по лучшей ставке рефинансирования и получить оценку ссуды от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

Смета ссуды — это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

Сравните данные о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

Сравните кредиторов рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки, шаг за шагом

Готовы заняться процессом рефинансирования? Идти!

1. Поставьте цель.Уменьшить ежемесячные платежи? Сократить срок кредита? Избавиться от ипотечного страхования FHA?

3. Подайте заявку на ипотеку от трех до пяти кредиторов. Подайте все заявки в течение двух недель, чтобы минимизировать влияние на ваш кредитный рейтинг.

4. Выберите кредитора для рефинансирования. Чтобы выбрать лучшее предложение, сравните документ сметы ссуды, который каждый кредитор предоставляет после того, как вы подадите заявку. Оценка ссуды покажет вам, сколько денег вам понадобится для покрытия расходов на закрытие сделки.

5. Заблокируйте процентную ставку.Когда вы заблокируете процентную ставку, ее нельзя будет изменить в течение определенного периода. Вы и кредитор попытаетесь закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки.

6. Закрытие по кредиту. Это когда вы оплачиваете те заключительные расходы, которые были указаны в смете ссуды и еще раз в заключительном раскрытии. Закрытие с целью рефинансирования похоже на закрытие ссуды на покупку с одним основным отличием: в конце никто не передает вам ключи от дома.

Процентная ставка ФРС на фоне паники из-за коронавируса может быть шансом для рефинансирования

U.Страхи по поводу коронавируса бьют по С. и международным фондовым рынкам. Инвестиционные профи советуют не паниковать, оставаясь прежним курсом на пенсию. США СЕГОДНЯ

Все заголовки, касающиеся вспышки коронавируса, вряд ли заставят многих задуматься, ну, может, пора рефинансировать мою ипотеку.

Оказывается, сейчас неплохое время, тем более что страх распространяется по стране.

Вся дополнительная экономическая неопределенность заставляет инвесторов искать безопасности в облигациях, что приводит к падению долгосрочных ставок и способствует падению ставок по ипотечным кредитам.

«Сейчас это все время коронавирус», — сказал Кейт Гамбинджер, эксперт по ипотеке и вице-президент HSH.com, информационного веб-сайта об ипотеке.

Рефинансирование ипотеки может сэкономить деньги многим людям при различных сценариях. Ваша текущая ставка по ипотеке составляет 4,5% или выше? Вы ищете способ расплатиться с домом к моменту выхода на пенсию?

Или вы накопили большой капитал, который можно было бы использовать для капитального ремонта дома или погашения других долгов?

«Когда разразится коронавирус, я думаю, можно сказать, что плохие экономические новости — это хорошие новости для процентных ставок», — сказал Билл Бэнфилд, исполнительный вице-президент по рынкам капитала компании Quicken Loans в Детройте.

«Процентные ставки упали и еще больше повысили интерес к рефинансированию».

Банфилд отметил, что 2020 год уже начался как довольно активный год после лучшего года для Quicken в 2019 году. Он ожидает, что оценки по рефинансированию бизнеса сейчас вырастут даже выше, чем ожидалось.

«Я не думаю, что кто-то из нас ожидал увидеть, где сейчас ставки», — сказал он. «На самом деле, вам нужно вернуться в 2012 год, чтобы увидеть, где были такие низкие ставки по ипотечным кредитам.«

Процентные ставки упали весной и летом прошлого года, учитывая ряд потенциальных угроз для глобального экономического роста. Брексит. Торговая война с Китаем. Снижение деловой уверенности.

А теперь опасения, что вспышка коронавируса может

Финансовые опасения заключаются в том, что глобальный кризис в области здравоохранения может спровоцировать глобальный экономический кризис, если коронавирус приведет к резким сбоям в производстве и потребительских расходах.

Средняя 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляла 3.71% за последнюю неделю февраля и падает, по словам Грега МакБрайда, главного финансового аналитика Bankrate.com.

Ставки не далеки от рекордного минимума в 3,5%, который ненадолго был достигнут более семи лет назад в декабре 2012 года. И даже возможно, сказал Макбрайд, что новый рекордный минимум может быть вскоре установлен, поскольку ставки по ипотечным кредитам снижаются доходность облигаций.

«Вокруг коронавируса так много неизвестного, — сказал МакБрайд. — И именно та тайна и неопределенность являются движущей силой волатильности рынка.»

Все эти неопределенности вынудили комитет Федеральной резервной системы объявить об экстренном снижении ставки на полпункта во вторник, за две недели до своего обычного запланированного мартовского заседания.

ФРС снизила целевой диапазон ставки по федеральным фондам на половину процентного пункта от 1% до 1,25%. Снижение ставки больше, чем шаги на четверть пункта, которые ФРС сделала в 2019 году во время предыдущих шагов по снижению ставок.

Обдумайте эти вопросы, если вы думаете о рефинансировании:

Многие говорят, что снижение ставок на один процентный пункт является хорошим ориентиром для рефинансирования, но, если вы планируете какое-то время жить в доме — и не ожидаете дальнейшего снижения ставок — меньшее снижение ставок тоже может работать.

Домовладельцы должны учитывать свою жизненную ситуацию. Например, тот, кто рассчитывает подать на развод в 2020 году, может не получить выгоду от рефинансирования, если пара, скорее всего, скоро продаст дом.

Низкие ставки, однако, не следует игнорировать, если вы планируете оставаться на месте.

Всего год назад, 27 февраля 2019 года, средняя 30-летняя ипотечная ставка колебалась на уровне 4,54%, согласно данным Bankrate.com. Средняя 30-летняя ставка по ипотеке составляла 3,90% в декабре 2019 года.

Домовладельцы, которые, возможно, брали ипотечные кредиты в различные периоды в течение 2017, 2018 и даже в начале 2019 года, могут иметь достаточно высокие ставки, чтобы гарантировать рефинансирование по более низкой ставке, согласно данным ипотечные кредиторы.

«Даже люди, которые получили их в 2015 или 2016 годах», — сказал Мат Ишбиа, генеральный директор United Shore Financial Services из Понтиака.

Потребители всегда должны проводить анализ затрат на предмет того, сколько вы заплатите в виде комиссионных и закрывающих расходов при рефинансировании ипотеки по сравнению с тем, сколько вы сэкономите с течением времени. Если вы экономите 100 долларов в месяц на более низких платежах и тратите 1500 долларов на комиссионные, вы рассчитываете на точку безубыточности в 15 месяцев.

«С нашей точки зрения, вам нужно прямо сейчас найти ипотечного брокера, чтобы пройти через это вместе с вами», — сказал Исбия.

Существуют и онлайн-калькуляторы: калькулятор рефинансирования существует в HSH.com, чтобы пройти различные сценарии.

Эксперты по ипотеке отмечают, что домовладельцы могут регулировать срок ипотеки при рефинансировании.

«Вам не нужно рефинансировать 30-летнюю ипотеку», — сказал Банфилд из Quicken Loan. «Вы можете рефинансировать ссуду на индивидуальный срок».

В то время как многие люди не могут позволить себе более высокие ежемесячные выплаты, связанные с 15-летней ипотекой, другие могут выбрать ипотеку на 20 лет.

«Если у вас есть ипотечный кредит на какое-то время и вы решили рефинансировать его, 30-летний срок может быть не лучшим вариантом», — сказала Мелисса Джой, президент Pearl Planning, советника по благосостоянию в Dexter.

«Убедитесь, что вы обращаете внимание на то, сколько вы заплатите в течение срока кредита».

Gumbinger предложил следующий пример: Возьмите человека, который купил дом в 2014 году, но еще не осуществил рефинансирование. Первоначальная 30-летняя ипотека составляла 200 000 долларов. И ставка составила 4,37%.

Ежемесячный платеж составлял почти 1000 долларов.

Допустим, заемщик рефинансирует оставшуюся сумму в размере 177 497 долларов. А ставка рефинансирования по 20-летней ипотеке составит 3,45%.

Ежемесячный платеж будет немного больше и составит 1 025 долларов в месяц. Но в течение срока действия ипотеки потребитель сэкономит около 37000 долларов после закрытия расходов и сборов.

Майк Дэвис, 53 года, рефинансировал ипотеку своего дома площадью 3500 квадратных футов в середине февраля, примерно за неделю до того, как паника из-за коронавируса вызвала обвал на фондовом рынке.

Его ставка упала с 5,3% до 3,8%.

Его зарплата выросла до 2 000 долларов в месяц, увеличившись примерно на 100 долларов в месяц. Это потому, что он перешел с 30-летней ипотеки на 20-летнюю, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит в размере 291 000 долларов и сэкономить десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе.

Дэвис сказал, что процесс рефинансирования занял менее 10 дней. Он уже был клиентом Quicken Loans, не нуждался в оценке и живет в Колорадо-Спрингс, штат Колорадо, где стоимость домов растет.

Дэвис, генеральный менеджер представительства Jeep в этой стране, сказал, что он ожидает, что экономика в этом году преуспеет, но он признает, что коронавирус и год президентских выборов создадут некоторую неопределенность для потребителей.

«Я думаю, что мы почувствуем кратковременную боль в течение следующих трех-шести месяцев, пока эта штука работает», — сказал Дэвис.

Он слышал о друзьях и сослуживцах, отменяющих планы на поездки. Сейчас его дела идут хорошо после сильного февраля.

«Мы не видим, чтобы многие люди уклонялись».

Может быть.

Основное отличие от прошлого года, по словам Ишбиа, — это доступность.

Когда ставки падают, это снижает ежемесячный платеж на относительной основе и может облегчить покупателям нового жилья такой шаг.

«Этот сезон покупок будет лучшим за последние десять лет с точки зрения доступности и отличной покупкой для покупателя», — сказал Ишбия.

«Подорожание жилья выросло, но не так быстро, как процентные ставки», — сказал Ишбия.

Никто, конечно, не знает, как долго мы увидим среднюю 30-летнюю ставку по ипотеке значительно ниже 4%.

Подробнее: Dow теряет 12% за неделю паники из-за коронавируса

Подробнее: Как мошенники могут использовать панику по поводу коронавируса, чтобы украсть ваши деньги

Подробнее: Федеральный резерв неожиданно снизил процентную ставку на фоне паники из-за коронавируса

Если все уляжется, успокоится и рынок облигаций.

«Последствия для ставок по ипотеке заключаются в том, что заемщики могут увидеть быстрое восстановление ставок, когда опасения рынка начнут ослабевать», — сказал МакБрайд.

«Если вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования, — сказал он, — сделайте это сейчас, потому что никто не позвонит в колокольчик, когда ставки по ипотечным кредитам достигнут дна, и перетягивание ног может упустить возможность».

Ставки по ипотечным кредитам упали в последние недели. Инвесторы спешат покупать облигации, что ведет к снижению долгосрочных процентных ставок. Ставки часто падают во время финансовой паники.(Фото: ANGHI, Getty Images / iStockphoto)

Кредиторы будут проверять ваш доход и ваши активы. Подача налоговой декларации за 2019 год также может помочь в ближайшее время, поскольку кредиторы также хотят получить налоговые документы.

«Обязательно соберите квитанции о заработной плате, налоговые декларации, банковские выписки и другие финансовые документы, чтобы вы были готовы приступить к рефинансированию», — сказал МакБрайд.

«Кредиторы становятся наводненными, и заявки, которые обрабатываются, — это те, которые все в порядке ».

Найдите время, чтобы изучить, подходит ли этот шаг для вас.

Узнайте о затратах на закрытие, оценочных сборах и других расходах на рефинансирование. Получите пару котировок или поговорите с ипотечным брокером. Выполните несколько чисел с помощью онлайн-калькуляторов, чтобы убедиться, что вы получаете выгодную сделку.

Некоторые потребители могут извлечь выгоду, воспользовавшись своим домашним капиталом, чтобы снять наличные для погашения дорогостоящих кредитных карт. Но вы не в лучшей форме, если просто выйдете и залезете в долги по кредитной карте.

«Если ваша ипотека стала вашей копилкой, рефинансирование и увеличение размера вашей ссуды за счет выплаты наличных может повредить вашей финансовой картине», — сказал Джой.«Не стоит чрезмерно полагаться на долги только потому, что процентные ставки так низки».

Свяжитесь с Сьюзан Томпор по телефону 313-222-8876 или [email protected]. Следуйте за ней в Twitter @ tompor. Узнайте больше о бизнесе и подпишитесь на нашу бизнес-рассылку.

Прочтите или поделитесь этой историей: https://www.freep.com/story/money/personal-finance/susan-tompor/2020/03/04/coronavirus-fed-rate-cut-refinancing-mortgage/4927556002 /

Архив без категорий | Страница 34 из 38

Ипотека в Оклахоме: ипотечные компании, которые вы любите

Этот контент был написан для 1st Capital Mortgage.

Пришло время обратиться в 1st Capital Mortgage всякий раз, когда вы собираетесь купить дом. Есть много мест, куда вы можете пойти всякий раз, когда ищете ипотеку в Оклахоме, но вы должны быть уверены, что обращаетесь к лучшим. Вот почему вам следует как можно скорее связаться с 1st Capital Mortgage. Многие люди приняли решение использовать свои услуги, которые у них есть, и эти люди продолжали говорить хорошие вещи об этой компании! Если вы обратитесь в 1st Capital Mortgage сегодня, вы поймете, почему так много людей покинули эту компанию, чтобы работать с ними.Телефон, по которому можно позвонить, — 918-274-1519.

Вы тот, кто искал ипотечные кредиты в Оклахоме, но вас ошеломило множество различных вариантов, которые у вас есть? Если это относится к вам, обращение в 1st Capital Mortgage — это именно то, что вам нужно сделать сегодня! Специалисты, которые работают здесь собираются работать, чтобы убедиться, что они берут отличную заботу о вас. Они ответят на любые ваши вопросы относительно кредитов и ставок и позаботятся о том, чтобы сделать это как можно быстрее.Они хотят, чтобы вы получили свой ответ как можно скорее, чтобы вы могли принимать обоснованные решения о том, какой следующий шаг вам нужно предпринять.

1st Capital Mortgage верит в создание прочных отношений со всеми своими клиентами. Они верят в то, что должны быть рядом со своими клиентами с самого начала и до самого конца. Они упорно трудятся, чтобы убедиться, что они делают себя доступными, как было сказано ранее. Если вы думаете, что хотели бы работать с компанией, которая действительно заботится о своих клиентах и ​​усердно работает над тем, чтобы они помогали в максимальной степени, вы захотите обратиться в 1st Capital Mortgage, как только вы может.Они ждут по телефону, чтобы услышать от вас, и они знают, что могут сделать для вас большие дела, когда дело доходит до поиска ставок по кредитам, которые вам понравятся.

Вы хотите быть уверены, что не будете слишком долго ждать, чтобы обратиться в 1st Capital Mortgage, когда вы ищете ипотеку в Оклахоме. Когда дело доходит до вариантов ссуды, здесь, в 1st Capital Mortgage, вы можете выбрать из множества различных вариантов. У них есть ссуды на покупку жилья, ссуды на рефинансирование жилья, большие жилищные ссуды, ссуды VA, жилищные ссуды обналичить, а также многие другие варианты.Если вы хотите узнать больше о любом из этих вариантов ссуды, все, что вам нужно сделать, это позвонить им как можно скорее!

Так что как можно скорее обратитесь к профессионалам в 1st Capital Mortgage. Они готовы сделать для вас великие дела и отлично позаботятся о вас и вашей семье! Так что не забывайте, их номер телефона 918-274-1519. Обязательно позвоните заранее, чтобы заранее договориться о времени встречи с ними! Вы не пожалеете об этом выборе.

Ипотека в Оклахоме: время искать помощь по ипотеке

Этот контент был написан для 1st Capital Mortgage.

Вы изо всех сил пытались понять ипотеку в Оклахоме? Вы хотите обратиться в ипотечную компанию, которая сделает все возможное и предоставит вам именно то, что вы ищете? Если это так, вы должны как можно скорее обратиться в 1st Capital Mortgage. Эта ипотечная компания очень впечатляет. Они очень осторожно ведут свой бизнес и стараются превзойти ожидания клиентов! Они упорно трудятся, чтобы убедиться, что они принимают большую заботу о них и предоставлении им именно то, что им нужно.Им понравится возможность сесть с вами и немного подробнее обсудить, что они могут сделать, чтобы вам помочь! Если вы думаете, что хотели бы воспользоваться их услугами, позвоните им сегодня по телефону 918-274-1519.

С того момента, как вы впервые обратитесь в 1st Capital Mortgage, вы будете очень впечатлены! Это определенно компания, которая отлично заботится о своих клиентах и ​​превосходит их ожидания. Вы можете выйти в Интернет сегодня и узнать немного больше о том, что представляет эта компания и как они могут вам помочь! Им понравится возможность рассказать вам немного больше о том, кто они и с чем имеют дело.Так что, если вы думаете, что это то, что вас заинтересует, не стесняйтесь обращаться к ним сегодня!

Это идеальное время для вас, чтобы обратиться к профессионалам, работающим в 1st Capital Mortgage. Специалисты ждут по телефону встречи со мной, чтобы начать помогать вам! Всякий раз, когда вы хотите лучше понять ипотечные кредиты в Оклахоме, обязательно обратитесь к этим людям, потому что они могут ответить на любой вопрос, который может у вас возникнуть. Они определенно являются экспертами, когда дело доходит до ссуд и поиска выгодных ставок.Убедитесь, что вы знаете, когда придет время обратиться за помощью по ипотеке.

Сотрудники 1st Capital Mortgage действительно впечатляют. Они упорно трудятся, чтобы убедиться, что они принимают отличную заботу о всех своих клиентах! Сотрудники, которые здесь работают, очень хорошо осведомлены об ипотеке в Оклахоме и обо всем, что с этим связано. После первого разговора с ними вы поймете, почему именно эти специалисты рекомендуют вам помочь.Так что позвоните им сегодня, чтобы они начали помогать вам!

Вам не нужно заполнять себя в одиночестве, когда вы ищете цены и покупаете дом, потому что у вас есть 1st Capital Mortgage, чтобы помочь вам.